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一、在校大學(xué)生參與投資理財(cái)的意義
如今,在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,非常有必要的一件事就是資產(chǎn)增值,所以投資理財(cái)變成了一件稀松平常的事,而在其中也包括我國的在校大學(xué)生[1]。
首先,能夠使大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有效降低。就現(xiàn)階段我國大部分在校大學(xué)生來說,以一般家庭的學(xué)生占大多數(shù),甚至于一些上學(xué)都十分困難。部分家境比較困難的大學(xué)生往往都面臨著非常大的經(jīng)濟(jì)壓力,常常省吃儉用,如此一來就對他們的正常學(xué)習(xí)與生活造成了很大影響。因此,就這些在校大學(xué)生而言,很有必要參與投資理財(cái),進(jìn)而讓家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)從根本上得以降低。
其次,有助于大學(xué)生自我管理能力的提升。如今很多大學(xué)生在花錢方面都毫無節(jié)制,也沒有記賬的習(xí)慣,存在消費(fèi)不合理的情況,即所謂的“月光族”。所以,大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成及時(shí)記賬的習(xí)慣,將個(gè)人開支與消費(fèi)習(xí)慣掌握好,做到錢都用在刀刃上,如此一來大學(xué)生就會養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣,那些不必要的開支也就被節(jié)省下來。
最后,能夠?yàn)楹笃谶M(jìn)入社會打下一定的基礎(chǔ)。諸多研究結(jié)果均證實(shí),不論再高的學(xué)歷,若缺乏良好的理財(cái)習(xí)慣,則在社會上便不會有再高的地位。因此,若在讀書時(shí)期就能夠養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣,那么對一生來說都是受益無窮的。在投資理財(cái)過程中,既對自身的多項(xiàng)能力予以了培養(yǎng),包括分析問題、判斷是非能力等,還有助于自身理財(cái)知識更加豐富,使后期社會適應(yīng)力更強(qiáng)。
二、在校大學(xué)生投資理財(cái)存在的問題
(一)大學(xué)生投資理財(cái)觀念不強(qiáng)
大學(xué)生的可支配金額一般被用于兩個(gè)方面,即投資和消費(fèi),而其中消費(fèi)占到了大半部分。而當(dāng)每月可支配金額增加時(shí),用于投資理財(cái)?shù)脑缕骄痤~卻在不斷降低,可見,若大學(xué)生擁有更多的月可支配金額,那么在分配那部分多出來的資金上,他們更多是將其消費(fèi),用于再投資的往往只有很小一部分,如此一來就增加了消費(fèi)在大學(xué)生月可支配資金的占比,減少了投資理財(cái)金額的比例,由此也反映出大學(xué)生缺乏較強(qiáng)的投資理財(cái)觀念,但他們又有非常強(qiáng)烈的提高消費(fèi)水平的渴望,正是因?yàn)檫@種消費(fèi)心理的影響,所以近年來很多大學(xué)生均陷入了高利貸的陷阱之中。
(二)投資目的定位偏差
如今,小康家庭的大學(xué)生占到大多數(shù),出生于窮苦家庭的學(xué)生僅有少半部分,就算家庭貧苦的學(xué)生,依然是在父母的悉心呵護(hù)下成長的,所以,很少有學(xué)生真正體會父母的艱辛。通過調(diào)查,我們發(fā)現(xiàn),賺更多的錢供自己消費(fèi)(生活、旅游、應(yīng)酬等)是大部分學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕康?。受此種目的的驅(qū)使,投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)發(fā)生了改變,即由過去的正確規(guī)劃資金的資金變?yōu)榱艘宰钌俚膭趧訉?shí)現(xiàn)利益的最大化。如此投資定位必然會嚴(yán)重影響到大學(xué)生正確價(jià)值觀的形成,所以切不可掉以輕心。
(三)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)欠缺
不斷回暖的中國股市,讓很多大學(xué)生均投身到了炒股的行列中,成為股市中一道靚麗的風(fēng)景線。部分較為保守的大學(xué)生將基金作為投資對象,而投資方式又以開放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資,一些思維活躍的大學(xué)生們還嘗試著開辦商店等多樣化的投資理財(cái)。但因?yàn)橥顿Y風(fēng)險(xiǎn)較大,投入精力過多,于是很多大學(xué)生對于在校園及周邊開店依然非常謹(jǐn)慎。而網(wǎng)上開店因?yàn)闊o須較大投資,且運(yùn)營方便,所以成了很多大學(xué)生投資理財(cái)?shù)氖走x。在影響大部分在校大學(xué)生投資理財(cái)活動的深層原因中,既有資金有限、考慮問題不成熟等因素,還包括缺乏投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)等。由此可見,雖然在校大學(xué)生投資理財(cái)意義重大,但其經(jīng)歷的投資起步期卻非常長。
三、關(guān)于在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膶Σ?/p>
(一)營造良好的投資理財(cái)氛圍
第一,各類高校應(yīng)對投資理財(cái)課程設(shè)置的重要性引起重視。若院校未開設(shè)投資理財(cái)課程,可為在校大學(xué)生設(shè)置投資理財(cái)選修課供其學(xué)習(xí),而為了讓更多的學(xué)生接觸這門課程并參與其中,易懂性與實(shí)用性就是課程設(shè)置需重點(diǎn)突出的內(nèi)容,從而使學(xué)生的投資理財(cái)儲備知識不斷提升,因此在學(xué)校的建設(shè)項(xiàng)目中應(yīng)早些納入投資理財(cái)教育。如果高校已開設(shè)有投資理財(cái)相關(guān)課程,則應(yīng)將其深度與廣度拓寬,設(shè)置模擬股票、模擬銀行信貸及國際結(jié)算業(yè)務(wù)等更加豐富的投資理財(cái)實(shí)踐課程。
第二,充分營造校園投資理財(cái)氛圍,針對在校大學(xué)生加強(qiáng)投資理財(cái)培訓(xùn)。比如,高??啥ㄆ陂_展有關(guān)投資理財(cái)?shù)膶n}講座,向其普及最新的投資理財(cái)知識與熱點(diǎn)。同時(shí)也可組織和投資理財(cái)相關(guān)的比賽,鼓勵學(xué)生積極參與,以對他們投資理財(cái)?shù)拿翡J度進(jìn)行培養(yǎng),讓大學(xué)生從對投資理財(cái)漠不關(guān)心,一問三不知到熟悉了解。
第三,加強(qiáng)家庭投資理財(cái)氛圍。父母總會在無形中影響孩子,而父母的諄諄教導(dǎo)更是對家庭投資理財(cái)教育緊密相關(guān)。比如,父母可通過參與投資理財(cái)活動,將良好的帶頭作用發(fā)揮出來,使大學(xué)生對投資理財(cái)有更深的認(rèn)識與了解。平時(shí)也可就投資理財(cái)相關(guān)的問題同孩子討論,對其投資理財(cái)興趣予以培養(yǎng),并以資金支持他們參與投資理財(cái),將投資理財(cái)方面的知識和經(jīng)驗(yàn)傳授給他們,讓其投資理財(cái)知識和技能進(jìn)一步增強(qiáng)。通過在學(xué)校課程設(shè)置、校園理財(cái)氛圍以及家庭理財(cái)氛圍三方面下功夫,對大學(xué)生投資理財(cái)氛圍予以豐富,將對網(wǎng)絡(luò)的依賴性降低,如此既有助于促進(jìn)大學(xué)生投資理財(cái)知識與技能的提升,也可使其投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識增強(qiáng),盡可能讓大學(xué)生在投資理財(cái)上免受損失或少受損失。
(二)培養(yǎng)投資理財(cái)意識,提高投資理財(cái)能力
在校大學(xué)生需對投資理財(cái)行為有一正確的認(rèn)識。須知,在人生自我管理和規(guī)劃過程中,最重要一部分就是做好投資理財(cái),更多的是對自己投資理財(cái)意識與能力進(jìn)行培養(yǎng),以良好的基礎(chǔ)支持今后的投資理財(cái),而并非所有均以盈利性為目的[2]。對大學(xué)生而言,在學(xué)校中所擁有的業(yè)余時(shí)間大大超過了上班的時(shí)候,因此在這段時(shí)間中接受投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐訓(xùn)練無疑是最合適的。但若將投資理財(cái)做好,就要求大學(xué)生進(jìn)行自我提升和改變。在校大學(xué)生若要促進(jìn)自身投資理財(cái)能力進(jìn)一步提高,優(yōu)化投資理財(cái)能力,第一步就一定要有正確的消費(fèi)觀,生活中切忌大手大腳,理性消費(fèi),將一些不必要的開支減少,適當(dāng)節(jié)流,把閑余資金聚攏進(jìn)行投資理財(cái)。第二,主動對金融知識展開學(xué)習(xí),對于投資理財(cái)方面的書籍可盡量多閱讀一些,對金融市場規(guī)律與投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解,選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合,使風(fēng)險(xiǎn)盡可能少出現(xiàn)。第三,鑒于大學(xué)生未較多關(guān)注投資理財(cái)信息這一問題,應(yīng)主動對金融知識進(jìn)行學(xué)習(xí),從多個(gè)渠道了解有關(guān)投資理財(cái)?shù)男侣勝Y訊,將現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)形勢與政策方針給掌握到,知曉金融市場動向;平時(shí)積極參加各類課外活動和培訓(xùn),根據(jù)自身投資理財(cái)情況進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié),以將投資理財(cái)?shù)挠行r(shí)機(jī)充分把握。第四,多向身邊投資理財(cái)?shù)挠H朋好友詢問請教,同其溝通,但不能盲從,而要取其精華去其糟粕,結(jié)合自身實(shí)際情況選擇自己最適合的理財(cái)產(chǎn)品。第五,進(jìn)一步豐富自身社會閱歷與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),保持良好心態(tài),不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財(cái)時(shí)需提前把預(yù)算做好,千萬不能將學(xué)費(fèi)等特殊必要用途的備用金挪用,又或是通過高利貸借資來達(dá)到投資目的,防止受資金虧損影響而在道德方面發(fā)生問題。最后,應(yīng)帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識參與投資理財(cái),雖然網(wǎng)絡(luò)帶來了諸多便利,但隨之而來的安全風(fēng)險(xiǎn)也值得我們引起重視,特別是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融市場形勢一片大好,更需值得注意。因此大學(xué)生在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí),一定要把自身財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)工作做好,防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現(xiàn)。
(三)正確定位投資理財(cái)目標(biāo)
正確的投資理財(cái)目標(biāo)能給于大學(xué)生科學(xué)的指引,使之開展正確的投資理財(cái)活動。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)哪康牟⒎鞘亲屪约河懈嗟慕疱X花費(fèi),而應(yīng)當(dāng)對資金使用做出正確規(guī)劃,讓其為自己個(gè)人理想的實(shí)現(xiàn)助力?,F(xiàn)階段,在校大學(xué)生的投資理財(cái)觀念極易使之形成不良心理,如不勞而獲、享樂等,投資的主要目的是為了獲得更多的金錢,若投資失敗則就會形成惡性循環(huán)。所以,大學(xué)生應(yīng)對自己投資理財(cái)?shù)某踔杂枰詫徱?,第一時(shí)間對心態(tài)進(jìn)行調(diào)整,以長期發(fā)展為目標(biāo),樹立投資理財(cái)觀念,使正確的投資理財(cái)價(jià)值觀形成。
(四)提供合適理財(cái)產(chǎn)品
大學(xué)生這一群體較為特殊,其主要特點(diǎn)就是思想活躍、缺乏較強(qiáng)的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時(shí),他們關(guān)注更多的往往是理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財(cái)產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)等,而這也反映出他們除了對高收益予以追求,還希望將有效控制風(fēng)險(xiǎn),較高的收益可將其投資積極性激發(fā)出來,較低的風(fēng)險(xiǎn)則讓投資的穩(wěn)健性得到充分保證,使大學(xué)生積極參與投資理財(cái)。站在大學(xué)生投資理財(cái)能力的角度上來說,雖然大學(xué)生具有穩(wěn)定的資金來源,但資金數(shù)量卻有限,理想的理財(cái)產(chǎn)品在投資門檻上不宜過高,從而讓大學(xué)生對資金靈活性的需求得到滿足。結(jié)合大學(xué)生投資理財(cái)市場的需求現(xiàn)狀與發(fā)展前景,相關(guān)投資理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)對大學(xué)生群體投資理財(cái)特性予以充分把握,觀察分析時(shí)勢,依據(jù)情況的變化將真正適合在校大學(xué)生需求的產(chǎn)品推出來。
【關(guān)鍵詞】高職院校;個(gè)人理財(cái)規(guī)劃;課程;實(shí)踐教學(xué)
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃課程是高職院校財(cái)經(jīng)類的主干課程,主要針對金融專業(yè)或投資理財(cái)專業(yè)的學(xué)生,該課程的學(xué)習(xí)可以使使學(xué)生形成良好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)理念和投資風(fēng)險(xiǎn)意識,掌握個(gè)人理財(cái)基本原理,樹立科學(xué)的理財(cái)理念,靈活運(yùn)用個(gè)人投資理財(cái)工具,培養(yǎng)扎實(shí)的專業(yè)技能,具備個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)能力,同時(shí)使學(xué)生具備從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃崗位的職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力。通過完成銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目的學(xué)習(xí),學(xué)生能運(yùn)用銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái),根據(jù)客戶的需要進(jìn)行相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。
1.個(gè)人理財(cái)與資金的時(shí)間價(jià)值的實(shí)踐教學(xué)
1.1 認(rèn)識和感受資金的時(shí)間價(jià)值
在能力目標(biāo)方面能對資金的時(shí)間價(jià)值進(jìn)行計(jì)算;知識目標(biāo)能進(jìn)行復(fù)利的計(jì)算,年金的計(jì)算,貼現(xiàn)率的計(jì)算。訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①演示:復(fù)利現(xiàn)值和終值的計(jì)算;②演示:年金計(jì)算:普通年金,預(yù)付年金,遞延年金,永續(xù)年金;③演示:貼現(xiàn)率的計(jì)算??烧故镜慕Y(jié)果是各小組計(jì)算的資金時(shí)間價(jià)值。
1.2 個(gè)人主要理財(cái)產(chǎn)品分析
在能力目標(biāo)方面能對銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析、保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析;知識目標(biāo)層面要知道常見的理財(cái)產(chǎn)品,如:金融理財(cái)產(chǎn)品:銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、外匯等;實(shí)物理財(cái)產(chǎn)品:創(chuàng)辦經(jīng)營實(shí)體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術(shù)品等。訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①比較:風(fēng)險(xiǎn);②比較:收益;③比較:流動性??烧故镜慕Y(jié)果是各種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益與流動性。
2.銀行產(chǎn)品理財(cái)
2.1 認(rèn)識銀行理財(cái)產(chǎn)品
在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財(cái)產(chǎn)品;知識目標(biāo)層面了解銀行產(chǎn)品種類:儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①分析:儲蓄存款的收益;②分析:紙黃金的收益??烧故镜慕Y(jié)果各小組銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。
2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析
在能力目標(biāo)方面能對銀行產(chǎn)品的收益進(jìn)行計(jì)算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資;知識目標(biāo)層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計(jì)算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①演示:活期儲蓄存款利息計(jì)算;②演示:定活兩便儲蓄存款利息計(jì)算;③演示:通知儲蓄存款利息計(jì)算;④演示:定期儲蓄存款利息計(jì)算;⑤演示:教育儲蓄存款利息計(jì)算;⑥演示:憑證式國庫券利息計(jì)算;⑦演示:儲蓄存款利息所得稅計(jì)算??烧故镜慕Y(jié)果是各種銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。
2.3 銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭訖C(jī)與信用管理
在能力目標(biāo)方面能闡釋儲蓄動機(jī),實(shí)施合理的投資行為;知識目標(biāo)層面知道信用體系的重要性和應(yīng)對策略,避免信用問題帶來的損失。訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①討論:分組討論銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭訖C(jī);②討論:銀行信用的利弊??烧故镜慕Y(jié)果是總結(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品的動機(jī)與信用利弊。
3.證券產(chǎn)品理財(cái)
3.1 認(rèn)識證券產(chǎn)品
在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識股票、債券、證券投資基金的概念和種類;知識目標(biāo)層面知道當(dāng)前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①認(rèn)識:股票;②認(rèn)識:證券;③認(rèn)識:基金??烧故镜慕Y(jié)果是能展示不同的證券產(chǎn)品。
3.2 證券投資基本分析
在能力目標(biāo)方面能進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析;知識目標(biāo)層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①宏觀經(jīng)濟(jì)分析;②企業(yè)所處行業(yè)分析;③小組作業(yè):選取一家上市公司進(jìn)行分析??烧故镜慕Y(jié)果是能對某一上市公司進(jìn)行投資的基本分析。
3.3 證券投資技術(shù)分析
在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行K線分析、趨勢分析、均線分析;知識目標(biāo)層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①演示:K線分析;②演示:趨勢分析;③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進(jìn)行演示)。可展示的結(jié)果是能對某一上市公司進(jìn)行K線分析。
4.保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)
4.1 認(rèn)識保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品
在能力目標(biāo)方面能夠認(rèn)識保險(xiǎn)的重要性和產(chǎn)品的種類;知識目標(biāo)層面把握風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理手段。訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①全班同學(xué)分組進(jìn)行討論:保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性;②各小組進(jìn)行發(fā)言??烧故镜慕Y(jié)果是各小組能總結(jié)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性。
4.2 商業(yè)保險(xiǎn)投資品種
在能力目標(biāo)方面能能掌握人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種,商業(yè)保險(xiǎn)用來進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范;知道人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種以及商業(yè)保險(xiǎn)用來進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范。訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①分析人壽保險(xiǎn);②分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)??烧故镜慕Y(jié)果是展示人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的差異。
4.3 投資型壽險(xiǎn)分析
在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析;掌握、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①分析分紅險(xiǎn);②分析萬能險(xiǎn);③分析投連險(xiǎn)??烧故镜慕Y(jié)果是展示不同投資壽險(xiǎn)的差異。
4.4 商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作
在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行購買保險(xiǎn)的實(shí)際操作?知曉購買保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題?出險(xiǎn)后如何理賠?知道如何購買保險(xiǎn)?購買保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題?出險(xiǎn)后如何理賠?訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①演示如何購買保險(xiǎn);②演示如何理賠。可展示的結(jié)果是展示保險(xiǎn)的購買流程與理賠流程圖。
5.房地產(chǎn)投資理財(cái)
5.1 房地產(chǎn)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)分析
在能力目標(biāo)方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進(jìn)行計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)分析,對房地產(chǎn)投資進(jìn)行有效控制;掌握房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn),理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①演示:房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算;②分析房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)??烧故镜慕Y(jié)果是:展示房地產(chǎn)投資的收。
5.2 房地產(chǎn)投資策略
在能力目標(biāo)方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資;掌握房地產(chǎn)投資的種類,特點(diǎn)和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類,特點(diǎn)和投資策略訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①討論房地產(chǎn)投資策略;②認(rèn)識房地產(chǎn)投資的種類??烧故镜慕Y(jié)果是:能針對具體的房地產(chǎn),提出投資策略。
5.3 房地產(chǎn)投資操作實(shí)務(wù)
在能力目標(biāo)方面,能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程,熟悉房屋買賣合同,房屋租賃合同設(shè)計(jì)的事項(xiàng);在知識層面掌握房地產(chǎn)投資操作過程中的流程,交易稅費(fèi),籌資方式。訓(xùn)練方式、手段及步驟是:①演示房地產(chǎn)投資操作流程;②演示房屋買賣合同;③演示房屋租賃合同;④小組作業(yè):撰寫一份房屋租賃合同??烧故镜慕Y(jié)果是:展示房屋買賣與租賃合同,小組作業(yè)匯報(bào)等。
參考文獻(xiàn):
[1]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃指南[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.
[2]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)訓(xùn)教程[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.
當(dāng)前社會上存在著許多不正確的理財(cái)觀念和理財(cái)行為,比如前兩年很熱的存高息問題,即使投資者知道這其中的風(fēng)險(xiǎn),但由于高額利息的誘惑,很多投資者愿意參與這種民間借貸,從親戚朋友中間借錢,有的投資者甚至出賣自己唯一的住房,一旦中間出現(xiàn)問題,投資者不僅僅連利息都收不回來,甚至?xí)?dǎo)致血本無歸的后果,這些不正確的理財(cái)觀念和行為同樣也引起了大學(xué)生個(gè)人投資理財(cái)方面的諸多問題。孫凌霞與宮永建(2008)以問卷調(diào)查的方法對大學(xué)生理財(cái)觀念和理財(cái)行為進(jìn)行了分析研究,他們得出影響大學(xué)生投資理財(cái)觀念的因素有所不同,首先是來自父母的影響占據(jù)了較大的影響,其次是身邊的朋友,然而學(xué)校教育的影響程度較低。任詠梅、王文青和王五祥(2009)對大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析,指出大學(xué)生無節(jié)制消費(fèi)并且沒有良好的消費(fèi)計(jì)劃,這些主要是由于大學(xué)生自身不合理消費(fèi)的內(nèi)部原因和家庭、社會的影響等外部原因造成的。鄭述劍和陳鈺(2012)通過大學(xué)生消費(fèi)特征和問題的分析中指出需要家庭、學(xué)校和社會相互配合,都要加強(qiáng)對學(xué)生理財(cái)能力的教育。而本文以問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)分析了財(cái)經(jīng)類與非財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與問題,并分析了問題的原因。
2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析
21調(diào)查問卷說明
文章所研究的對象主要是河南大學(xué)的在校大學(xué)生。在所調(diào)查的對象中,大學(xué)生有大一至大五年級的在校生,其中男生68人,女生62人,男女比例接近1∶1。同時(shí)也把在校大學(xué)生的專業(yè)分為了財(cái)經(jīng)類、文學(xué)類、醫(yī)學(xué)類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè),其中財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有78人,所占60%,而非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有52人,占40%。此次共發(fā)放130份問卷,回收了130份,有效率為100%。
此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式,問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個(gè)人的基本信息、個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)和個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查。個(gè)人基本信息主要包括大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)和家庭背景等個(gè)人基本的信息;個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要包括個(gè)人的收入情況、支出情況和消費(fèi)結(jié)構(gòu);個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查主要是對投資理財(cái)意識、理財(cái)知識和理財(cái)行為方式的調(diào)查。問卷共有15個(gè)問題,包括9個(gè)單選題,6個(gè)多選題,分別對在校大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、投資理財(cái)知識和行為方式的了解情況等問題進(jìn)行了問卷調(diào)查。
22問卷調(diào)查的結(jié)果分析
(1)主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學(xué)生生活費(fèi)來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎學(xué)金或助學(xué)金,其中父母提供占79%,而有一小部分同學(xué)是通過在校兼職獲得,所占比例是10%,另外大學(xué)生也通過在校獲得獎學(xué)金或助學(xué)金獲得,但占的比例極少,只有7%,這充分表明了大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面的不獨(dú)立,大部分學(xué)生是依賴父母。在問卷調(diào)查中,大學(xué)生在校的月生活費(fèi)用在500~800元的占30%,月生活費(fèi)在800~1000元的占40%,1000~1500元的占15%,500元以下的占10%,而1500元以上的占5%,從大學(xué)生的月生活費(fèi)用來說明他們的收入來源少,自身的生活費(fèi)資金也比較穩(wěn)定。
(2)主要開支情況。從調(diào)查對象的生活開支方面來看,他們用錢沒有太多的計(jì)劃,一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習(xí)慣上,無論是財(cái)經(jīng)類大學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生,只有很少學(xué)生有記賬的習(xí)慣,只占20%,而沒有記賬習(xí)慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費(fèi)剩余的情況下,有投資理財(cái)意識的只占30%,而剩余的都用于基本日常消費(fèi),因此他們的日常消費(fèi)多為無計(jì)劃消費(fèi)。
(3)消費(fèi)結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中,表明了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出,學(xué)生的日?;锸迟M(fèi)用最多,在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分,而在學(xué)習(xí)用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見,大學(xué)生更多的是關(guān)注時(shí)尚性消費(fèi),很少關(guān)注投資性的消費(fèi),這也表明大學(xué)生并不趨于投資性消費(fèi)需求。
(4)投資理財(cái)知識的了解情況。調(diào)查顯示,經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在理財(cái)知識的了解和認(rèn)識上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生掌握的知識要多,他們獲取投資理財(cái)知識的途徑也更為廣泛,這主要與他們在學(xué)校中所學(xué)到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財(cái)知識方面的調(diào)查中,大多數(shù)學(xué)生平時(shí)都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報(bào)紙來獲得,而在高校課堂上,這種專業(yè)知識課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上,他們通過學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財(cái)知識。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生在高校中大部分是很少通過課堂上的學(xué)習(xí)來獲得相關(guān)的投資理財(cái)?shù)闹R。但是在調(diào)查大學(xué)生的日常投資行為時(shí),很多財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類的學(xué)生大都是選擇余額寶的理財(cái)方式來投資理財(cái),而更多專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品卻很少涉及,比如債券、基金、股票和保險(xiǎn),這種更專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品很少作為學(xué)生的選擇。在調(diào)查認(rèn)為最好的理財(cái)方式的時(shí)候,學(xué)生選擇余額寶這種理財(cái)產(chǎn)品的仍然有較大的比例,占46%,而選擇基金、股票和保險(xiǎn)這種更為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學(xué)生投資理財(cái)暴露出的許多問題,投資理財(cái)意識缺乏,理財(cái)產(chǎn)品選擇單一,又加上在校期間也很少學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識,沒有掌握科學(xué)理財(cái)?shù)姆椒ê图寄堋?/p>
3大學(xué)生投資理財(cái)過程中存在的問題
31消費(fèi)無計(jì)劃,理財(cái)意識淡薄
很多在校大學(xué)生在消費(fèi)上沒有計(jì)劃、比較隨意,他們在學(xué)校的日常的消費(fèi)中沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣,這導(dǎo)致他們在消費(fèi)中不懂得如何合理消費(fèi),沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)意識和習(xí)慣。現(xiàn)在大學(xué)生更多追求的是盲目、攀比消費(fèi),不注重投資性消費(fèi),不良的消費(fèi)觀念很大程度上影響了大學(xué)生的理財(cái)意識,大學(xué)生自身無法做到合理安排,加上本身就缺乏理?意識,所以大學(xué)生很難在實(shí)踐中進(jìn)行投資理財(cái)。
32理財(cái)產(chǎn)品選擇單一
很多在校大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品單一,他們主要集中于余額寶這種理財(cái)方式,因?yàn)橛囝~寶類似于銀行活期存款,而又比銀行活期擁有較高的收益,從而得到了大學(xué)生的偏好,因此大學(xué)生大部分都選擇這種理財(cái)方式。而股票、基金和期貨等理財(cái)產(chǎn)品較少地被大學(xué)生作為投資理財(cái)選擇的對象,由于這些理財(cái)產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財(cái)知識和技能,再根據(jù)大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來說,股票這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對其他理財(cái)產(chǎn)品來說比較大,也超出了大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,因此比較適合大學(xué)生個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品也比較少。
33缺乏專業(yè)的投資理財(cái)知識和技能
問卷調(diào)查結(jié)果分析得出,非財(cái)經(jīng)類專業(yè)與財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生因?yàn)樵趯W(xué)校課堂上學(xué)到理財(cái)知識的不同,使得非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生缺乏理財(cái)知識上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在課堂上接受理財(cái)知識的教育,他們在專業(yè)理財(cái)知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的,高校老師在課堂上講課時(shí)很少采用具體的投資理財(cái)案例來教導(dǎo)學(xué)生獲得知識,學(xué)生在課堂上也并沒有學(xué)習(xí)過多的專業(yè)知識,而在學(xué)校中,大學(xué)生也沒有過多地參加理財(cái)活動,比如理財(cái)知識交流、模擬炒股等,因此學(xué)生的專業(yè)投資理財(cái)知識仍然是缺乏的。
4大學(xué)生投資理財(cái)中存在問題的原因分析
41家庭教育的影響
當(dāng)今大學(xué)生在家庭里大多都是獨(dú)生子女,父母也是過分溺愛,家里的經(jīng)濟(jì)狀況也沒有讓自己的孩子來分擔(dān),對他們的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)都無限支持給予,因此許多大學(xué)生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費(fèi)習(xí)慣。加上在他們小的時(shí)候,父母缺乏對他們進(jìn)行理財(cái)能力方面的培養(yǎng),因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念。父母和學(xué)生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的,父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流,并在這個(gè)過程中引導(dǎo)孩子正確消費(fèi),合理進(jìn)行投資理財(cái)。
42學(xué)校教育的影響
我國高校對大學(xué)生投資理財(cái)教育的缺失是一個(gè)重要因素,一直以來學(xué)校都是重視對學(xué)生的應(yīng)試教育,而缺乏對大學(xué)生能力的培養(yǎng)和教育。現(xiàn)在許多大學(xué)課堂大部分沒有設(shè)立投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程,也沒有在課外進(jìn)行有關(guān)投資理財(cái)?shù)闹R實(shí)踐,只有部分財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生們在課堂上涉及部分理財(cái)知識的教育,但對于大多數(shù)的學(xué)生來言,在現(xiàn)實(shí)理財(cái)操作中,這些具體的理財(cái)措施卻很難做到。此外,大學(xué)里的各種各樣的社團(tuán),如“理財(cái)協(xié)會”“金融保險(xiǎn)協(xié)會”等,它們在此過程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識的作用,也并沒有開展相關(guān)的理財(cái)知識的實(shí)踐活動。因此大學(xué)教育中投資理財(cái)知識教育的缺乏,也使大學(xué)生的理財(cái)知識和理財(cái)能力受到了限制。
43社會環(huán)境的影響
由于我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,國人的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式受到了影響,同樣也影響著大學(xué)生的金錢觀念和消費(fèi)理財(cái)意識。一方面大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域中也存在不良的消費(fèi)行為,他們很難合理地進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐活動。另一方面投資理財(cái)產(chǎn)品市場的迅速發(fā)展,而投資理財(cái)市場上符合大學(xué)生理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品十分有限,這也導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)出現(xiàn)了很多問題。
44大學(xué)生個(gè)人主觀原因的影響
大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣和思維方式的誤區(qū)也阻礙了他們的理財(cái)能力,當(dāng)代大學(xué)生主要受主觀因素的影響。具體來說:首先,大學(xué)生的收入資金本身就有確定性,調(diào)查得出大學(xué)生大部分的收入都是來源于自己的父母,他們自己卻很少有資金收入。其次,大學(xué)生在生活花費(fèi)方面上的隨意性,根據(jù)大學(xué)生開支方面的調(diào)查分析中表明,他們并沒有趨向于投資性消費(fèi),而更多的是進(jìn)行時(shí)尚性消費(fèi)。最后,大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆菍I(yè)性,在調(diào)查大學(xué)生進(jìn)行過哪些理財(cái)行為中,大部分學(xué)生選擇余額寶進(jìn)行理財(cái),而較為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品,如股票、債券和基金等理財(cái)產(chǎn)品并不是大多數(shù)學(xué)生的選擇。
調(diào)查對象
2011年3月5日至11日,主要在當(dāng)?shù)仉S機(jī)抽取銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放調(diào)查問卷,包括建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行、興業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等,主要對象是來銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶,并且在街上隨機(jī)抽取路人來回答問卷,使得調(diào)查結(jié)果能夠真實(shí)反應(yīng)當(dāng)?shù)鼐用裢顿Y理財(cái)?shù)那闆r。在300名受訪者中,男性有124,占總體比例的41.3%,女性有176人,占總體比例的58.7%。
調(diào)查方法
本次調(diào)查采用隨機(jī)發(fā)放無記名調(diào)查問卷的方式,客戶自愿填寫問卷,并及時(shí)回收問卷。其中發(fā)出問卷307份,回收問卷300份,問卷回收率達(dá)到97.72%,通過比較客觀的方式獲得了一定的較為有效的問卷調(diào)查的原始數(shù)據(jù),有助于接下來的分析研究。
調(diào)查結(jié)果與分析
1.受訪者個(gè)人信息。一共有300名受訪者,其中男性有124,占總體比例的41.3%,其中女性有176人,占總體比例的58.7%,分布年齡段主要在于21-40歲之間,學(xué)歷主要是本科學(xué)歷,占了44%。2.受訪者投資理財(cái)基本信息。第一,居民投資理財(cái)意識有所增強(qiáng)。這個(gè)時(shí)代是個(gè)“你不理財(cái),財(cái)不理你”的年代,隨著我國個(gè)人投資理財(cái)市場的不斷發(fā)展,各項(xiàng)政策的完善,各金融機(jī)構(gòu)以銀行為主題,推出各種投資理財(cái)產(chǎn)品,營造了良好的投資環(huán)境,激發(fā)了福鼎市居民的投資理財(cái)熱情,調(diào)查發(fā)現(xiàn),在全部300名被訪者者中,有81%的居民對投資理財(cái)感興趣,并且有19%的居民表示對投資理財(cái)很感興趣,只有4.7%的居民表示對投資理財(cái)不感興趣;第二,投資理財(cái)知識匱乏。雖然居民的投資理財(cái)熱情高昂,但實(shí)際上對于投資理財(cái)?shù)膶I(yè)知識還是了解甚少,調(diào)查中發(fā)現(xiàn)只有19.3%的居民對于投資理財(cái)表示了解或者很了解,大部分居民對于投資理財(cái)?shù)牧私獬潭炔桓?,達(dá)到了80.7%。而且,調(diào)查還發(fā)現(xiàn),居民在投資理財(cái)過程中,遇到的困難主要集中在投資理財(cái)知識匱乏和資金不足方面,前者有172人,占到了57.3%,后者則有80人;第三,投資理財(cái)?shù)馁Y金占收入比例低。居民投資理財(cái)支出占收入比例在15%以下,有94人,占到31.3%;支出比例在15%到25%之間的人數(shù)有194人,占64.7%;支出比例在26%到50%之間的有10人,占3.3%;支出比例在50%以上的有2人,占0.7%??傮w來看,福鼎市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)支出占收入的比例較低,都在30%以下,大部分居民出于現(xiàn)在股票市場、黃金市場、基金市場不景氣,打擊了居民投資理財(cái)?shù)男判?,對未來的市場不看好,降低了對于投資理財(cái)?shù)馁Y金支出;第四,當(dāng)前,福鼎市居民投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇,還是以儲蓄為主,占到80.7%,超過八成的居民都回去選擇在銀行存款,接下來是購買股票,有37.7%的居民有選擇購買股票,有31.7%的居民有購買基金,由于福鼎市在加速發(fā)展,房地產(chǎn)市場比較看好,也有一定比例的居民選擇購買房地產(chǎn),占到28.7%,可以看出福鼎市居民選擇信托、期貨、收藏品這些方式,還是占到比較小的比例。福鼎市居民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,有83%的人只能承受輕微損失,只有13.3%的人能夠承受較大或者全部損失;第五,福鼎市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)方式呈現(xiàn)多元化。隨著我國資本市場的不斷完善和發(fā)展,我國政策的不斷支持,居民可選擇的投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品種類日益豐富。目前,人們主要了解或者選擇的理財(cái)產(chǎn)品,有儲蓄、國債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險(xiǎn)、外匯、期貨、黃金、收藏等,而對于這些投資理財(cái)產(chǎn)品,福鼎市居民或多或少都有所涉及,根據(jù)調(diào)查問卷顯示,有10.7%的人購買了國債,有37.7%的人購買了股票,有31.7%的人購買基金,有28.7%的人選擇投資房地產(chǎn),有11.3%的人購買了彩票,有24.7%的人購買了保險(xiǎn),有10%的人進(jìn)行了外匯投資,有4.3%的人有進(jìn)行過期貨的交易,有14.3%的人購買了貴金屬,有8.3%的人有進(jìn)行購買收藏品作為自己的投資方式;第六,福鼎市居民對現(xiàn)有投資理財(cái)?shù)恼w評價(jià)不是很高。調(diào)查結(jié)果表明,有63.7%的居民對自己的投資回報(bào)感覺一般,有31.7%居民對此感到比較滿意,感到非常滿意的只有2.8%。另外,還有一部分居民認(rèn)為比較差或是非常差??梢姡用竦耐顿Y結(jié)構(gòu)有待于進(jìn)一步優(yōu)化。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),由于目前股市不景氣,很多投資者虧損累累,在所有的投資品種中,股票的滿意度最差。
福鼎市居民投資理財(cái)趨勢分析
1.從一般儲蓄轉(zhuǎn)向組合投資。福鼎市城鎮(zhèn)居民進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕绞饺允且詢π顬橹鳌J苋蚪鹑谖C(jī)影響,福鼎市2011年的CPI指數(shù)達(dá)到5.4%,此時(shí)居民的儲蓄存款,事實(shí)上沒有實(shí)現(xiàn)保值與增值。所以居民考慮調(diào)整自己的投資理財(cái)策略,以應(yīng)對資產(chǎn)縮水。同時(shí),這也說明了福鼎市城鎮(zhèn)居民對于投資理財(cái)方式選擇的范圍還比較窄,投資理財(cái)?shù)挠^念和能力,還需要繼續(xù)培養(yǎng)。2.實(shí)業(yè)投資成為熱點(diǎn)。福鼎市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,政府制定“東擴(kuò)南移面?!钡某鞘邪l(fā)展戰(zhàn)略,建立福鼎市潮音島新區(qū),為廣大投資者提供了一個(gè)很好的投資契機(jī),包括房地產(chǎn)、娛樂、飲食行業(yè)等。并且,福鼎市旅游資源豐富,溫福鐵路線的開通,使得福鼎市的交通更加便利,來自上海、南京、北京一帶的游客前來觀光旅游,這就調(diào)動了福鼎市居民投資旅游行業(yè)的熱情。3.年齡較大的居民投資理財(cái)依賴銀行。福鼎市居民對于投資理財(cái)知識比較匱乏,較少人能夠進(jìn)行獨(dú)立操作,大部分人投資理財(cái)存在賭博心理,盡量分散投資資金,“廣撒網(wǎng)”式的盲目投資,以最大程度的分散風(fēng)險(xiǎn)。居民投資理財(cái)?shù)男畔碓辞廓M窄,不能夠及時(shí)獲得理財(cái)方面的信息,造成錯誤最佳的投資時(shí)機(jī)。近年來,各商業(yè)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),業(yè)務(wù)水平不斷提高,更多大齡的居民選擇到銀行咨詢專業(yè)的投資理財(cái)分析師尋求幫助,為子女積累一些未來的資本。
居民投資理財(cái)?shù)牟呗赃x擇
股票投資除了儲蓄,股票是福鼎市居民選擇最多的投資理財(cái)方式,股票市場是一個(gè)充滿不確定性的市場,“股市又風(fēng)險(xiǎn),入市須謹(jǐn)慎”,股市的風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示,至2008年9月,我國的個(gè)人股票投資者開戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到一億戶,占總?cè)丝诘谋戎匾呀?jīng)超過7%。據(jù)統(tǒng)計(jì)上指從6124點(diǎn)跌至1800點(diǎn)時(shí),中國股票市場的個(gè)人投資者中,大約又95%的人虧損,大約有4%的人持平,只有大約1%的人盈利?,F(xiàn)在很多人對于炒股的幾種錯誤投資:亂槍打鳥型,很多投資者道聽途說,廣撒網(wǎng)式的投資,沒有目的性;相信高回報(bào)計(jì)劃型,忽視高回報(bào)都伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),無法做到理性投資;相信長線型,投資者認(rèn)為做長線一定能賺錢,盲目持有。
基金投資
做基金投資,首先要認(rèn)識自己,明確自己意向選擇哪種類型的基金,是要高風(fēng)險(xiǎn)高收益的基金還是能夠穩(wěn)健保本收益的基金。前一種,可以購買股票型基金,后一種可以購買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后,選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來選擇。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇交易型開放式指數(shù)基金,如果做定投最好選擇后端付費(fèi),同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。在調(diào)查過程中,有些投資者選擇做定投,但是很多投資者做了大概幾個(gè)月就放棄了,投資者比較在意短期收益,稍有虧損就選擇拋出,完全按短線思路來操作,基金是屬于長期投資理財(cái)產(chǎn)品,不應(yīng)太關(guān)注基金短期的波動。
黃金投資
黃金是所有貴重金屬中最受歡迎的投資理財(cái)工具,在全球貨幣市場占有非常重要的地位。近年來,黃金市場持續(xù)升溫,金價(jià)不斷上漲。尤其隨著人們投資理財(cái)意識不斷增強(qiáng),特別是在國內(nèi)證券市場持續(xù)低迷、通貨膨脹預(yù)期增長、樓市宏觀調(diào)控力度加大的背景下,個(gè)人投資者對黃金投資的熱情與日俱增。但黃金投資存在問題,就是投資門檻比較高,要求投資者具有一定的投資經(jīng)驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)意識,因此使得一部分投資者對黃金投資望而卻步。
實(shí)業(yè)投資
關(guān)鍵詞:金融風(fēng)險(xiǎn);控制防范;投資理財(cái)
一、控制防范金融風(fēng)險(xiǎn)的策略
(一)宏觀控制防范金融風(fēng)險(xiǎn)
1.提高金融體質(zhì)改革的速度,防范于未然
完善金融改革體制,深化改革體制的創(chuàng)新力度,創(chuàng)建符合我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)代金融系統(tǒng),從基礎(chǔ)上降低金融風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的各種潛在隱患。金融系統(tǒng)包含了整個(gè)交易市場,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。完善金融體制的規(guī)劃,在金融交易運(yùn)作中,可以將風(fēng)險(xiǎn)降到較小的程度。
2.規(guī)范市場開放,避免強(qiáng)烈沖擊
保障我國市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展,金融體系在不斷的完善,而金融管理機(jī)構(gòu)卻處于發(fā)展的初級階段,相關(guān)的宏觀調(diào)控能力需要進(jìn)一步加強(qiáng),所以在穩(wěn)定金融業(yè)對外開放要謹(jǐn)慎有序,以積極的姿態(tài)和穩(wěn)健的步伐在金融市場中避免強(qiáng)烈的沖擊。
3. .加強(qiáng)金融監(jiān)管手段,確保金融市場穩(wěn)定
加強(qiáng)金融監(jiān)管手段是經(jīng)濟(jì)全球化程度不斷加深的必然趨勢。完善金融監(jiān)管體系,需要加強(qiáng)對內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。建立規(guī)范的內(nèi)部監(jiān)督的制度,評估制度和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)制度,對內(nèi)部違規(guī)活動必須要予以強(qiáng)處;同時(shí)規(guī)范授權(quán)限制制度,金融交易必須在金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益范圍內(nèi)才能進(jìn)行,對于未授權(quán)的不能私自越位。加強(qiáng)法律法規(guī)的認(rèn)識,完善操作程序,加強(qiáng)金融執(zhí)行的力度,對于進(jìn)入市場,市場交易、退出交易需要遵循相關(guān)的法規(guī);增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的監(jiān)督,做好預(yù)防會出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。
4.增強(qiáng)我國投資者金融風(fēng)險(xiǎn)的意識教育
增強(qiáng)我國投資者金融風(fēng)險(xiǎn)的意識教育,是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵之處,首先從思想意識教育入手,在全社會加強(qiáng)開張金融風(fēng)險(xiǎn)的意識宣傳,加強(qiáng)金融法律法規(guī)的政策教育。強(qiáng)化投資者對金融活動程序的掌握,遵循金融法規(guī)的交易,以減少金融風(fēng)險(xiǎn)。
(二)控制防范金融操作風(fēng)險(xiǎn)
1.明確操作權(quán)。
金融企業(yè)工作人員操作權(quán)限不清,是導(dǎo)致金融操作風(fēng)險(xiǎn)的根本因素。金融工作出現(xiàn)操作權(quán)限不清,不能充分發(fā)揮金融權(quán)益的作用,有些出于個(gè)人利益和個(gè)人目的,公權(quán)私用,以達(dá)到自身的目的;更有甚者推卸責(zé)任,不使用或者很少使用操作權(quán),怠慢操作權(quán)。因此明確規(guī)定員工操作權(quán),做到權(quán)益分工明細(xì),可以全面加強(qiáng)金融工作者的執(zhí)行能力。
2.建立內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)
建立內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng),能有效的防止金融企業(yè)的違規(guī)行為,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),可以及時(shí)糾正,以免出現(xiàn)更大的風(fēng)險(xiǎn),對崗位進(jìn)行監(jiān)督實(shí)現(xiàn)重要操作必須多人進(jìn)行的措施。
3.創(chuàng)建操作規(guī)范管理制度和政策
為了減少錯誤或公權(quán)私用的行為,制定操作管理規(guī)范制度和政策是勢在必行的,金融工作人員遵循操作規(guī)范制度,則可以最大力度的減少錯誤和公權(quán)私用的行為。
二、制定投資者投資理財(cái)?shù)挠?jì)劃
(一)了解目前情況
作為投資的第一步都是了解掌握目前的情況,然后進(jìn)行分析,一定要做到清醒的認(rèn)識,才能對投資目標(biāo)和理財(cái)有充分的準(zhǔn)備。首先了解自身、家庭資產(chǎn)的收入和負(fù)債以及支出的情況,然后對自身分析能否掌握對待金錢和投資的價(jià)值觀,因?yàn)樽陨韮r(jià)值觀很容易影響投資目標(biāo)和理財(cái)計(jì)劃。
(二)明確財(cái)務(wù)目標(biāo)
對于個(gè)人投資理財(cái)而言,明確目標(biāo)是一個(gè)很重要的問題。在人生的不同時(shí)期,會有不同的理財(cái)思維,所以決定了不同人生時(shí)期不同特色的理財(cái)目標(biāo)。在于每個(gè)人的生活環(huán)境的影響,所遇到的財(cái)務(wù)問題也隨之不同,希望得到的投資回報(bào)的程度也不相同。一、目標(biāo)是可行性的。明確目標(biāo)應(yīng)該從自身的時(shí)間情況為出發(fā)點(diǎn),比如婚姻、年齡、家庭。事業(yè)、收入水平等等,以及投資計(jì)劃內(nèi)這些因素都會發(fā)生變化,若是超出自身的經(jīng)濟(jì)能力,那么這類的投資理財(cái)目標(biāo)是無法實(shí)現(xiàn)的。二是要明確目標(biāo),數(shù)字最好體現(xiàn)。有了準(zhǔn)確的數(shù)字,投資者才能制定理想的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。其三、目標(biāo)應(yīng)該有相應(yīng)的時(shí)間限定。明確投資目標(biāo)要有時(shí)間上的期限,沒有限定期限的目標(biāo)就沒有動力,最終使目標(biāo)成為空像。
(三)規(guī)劃行動計(jì)劃
目標(biāo)規(guī)劃以后,下一步就是制定行動方案。一是設(shè)計(jì)出自身可以承受并且適合的行動方案,例如在做一件事的時(shí)候,我們可以用不同的方法去完成,而不是只有一條路可以走。首先要將這些可能出現(xiàn)的情況制定出來,然后在評價(jià)的基礎(chǔ)上去實(shí)施其中一條。所謂制定行動方案就是在收集大量的金融信息的基礎(chǔ)上,結(jié)合自身的現(xiàn)狀和計(jì)劃,制定出可能出現(xiàn)的途徑和適合自身的計(jì)劃,然后在這些設(shè)想的計(jì)劃中,確定能符合自己的條件和特點(diǎn)的投資計(jì)劃。
(四)執(zhí)行計(jì)劃
明確符合自己特點(diǎn)的投資理財(cái)方案之后,就應(yīng)應(yīng)該執(zhí)行計(jì)劃。然后在執(zhí)行計(jì)劃的過程中,我需要通過金融市場、金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)來了解大量的信息,比如最新的投資產(chǎn)品、金融信息等等,來增強(qiáng)計(jì)劃的順利實(shí)施。
(五)評價(jià)和總結(jié)
自身情況和客觀情形會不斷的發(fā)生變化,在執(zhí)行計(jì)劃的時(shí)候也有可能和計(jì)劃設(shè)計(jì)有出入,另外還有特別重大不可預(yù)測的因素的突然影響。根據(jù)這些突入而來的變化來對計(jì)劃進(jìn)行評估和調(diào)節(jié)。因此整個(gè)理財(cái)過程中是一個(gè)循環(huán)、變化的過程,作為市民投資者應(yīng)該養(yǎng)成每年一次對自身理財(cái)?shù)挠?jì)劃進(jìn)行修改和評價(jià)。
(六)樹立正確的投資理財(cái)觀念
其實(shí)理財(cái)并不是有什么復(fù)雜的技巧,其重要性體現(xiàn)在觀念,有正確的觀念就會產(chǎn)生應(yīng)有的回報(bào)。每一位理財(cái)致富的人士,其實(shí)在投資過程中養(yǎng)成了一般人不喜歡,而且不容易做到的習(xí)慣。所以,樹立正確的投資理念和良好的習(xí)慣對于投資者能否取得事業(yè)成功和贏得積極向上的樂觀生活是非常重要的。理財(cái)并非只是有錢的人權(quán)利,其實(shí)也是每一位普通居民也能學(xué)會的技巧和方法,必須懂得“通過股票或者基金的正確投資方能致富,買政府公債只會保住財(cái)富”。
【參考文獻(xiàn)】
[1]劉沈忠《投資理財(cái)理論與實(shí)務(wù)》東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2008年版
關(guān)鍵詞:小城鎮(zhèn)居民 投資理財(cái) 理性投資
一、小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)現(xiàn)狀
隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,人們的生活水平得到了很大程度的提高,特別是近幾年中國股市“牛市”的到來,再一次讓股票市場火了一把,人們手中的錢不再是單單投資到銀行儲蓄以獲取盈利與安全的雙重保證,開始向股票與房產(chǎn)方向轉(zhuǎn)變。股市與房地產(chǎn)市場的火熱,讓越來越多的人開始轉(zhuǎn)變投資理念,投身于多種投資渠道,以獲得資產(chǎn)最大程度的保值增值。
然而,盡管投資理念已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變,來自于傳統(tǒng)觀念的影響以及小城鎮(zhèn)投資渠道的單一性,也在一定程度上降低了小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)男?。目前,能夠廣泛應(yīng)用于小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)那乐械模饕泄善?、基金、房產(chǎn)、銀行存款這幾種投資方式;其次是民間借貸、自辦經(jīng)濟(jì)體、購買銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品;最后是入股、黃金外匯與期權(quán)期貨的投資。
在分析的過程中我們還發(fā)現(xiàn),目前小城鎮(zhèn)居民的投資信息來源主要是通過電視、報(bào)刊雜志等傳統(tǒng)媒體,其次是理財(cái)產(chǎn)品推銷人員的介紹以及網(wǎng)絡(luò),并且居民本身的理財(cái)水平不高,專業(yè)性不強(qiáng),投資理財(cái)過程中遇到的問題也不能及時(shí)向?qū)I(yè)人員進(jìn)行咨詢以及有效的解決。
在以上所列舉的投資渠道中,幾乎全部被走訪家庭都參與過股票市場或者基金市場中,可以看出這是除銀行存款外最為大家所熟悉的理財(cái)方式,而房產(chǎn)投資所需要的資金量大,因此只被部分家庭所考慮。另外,通過向親戚朋友借貸、自辦經(jīng)濟(jì)體也在大多數(shù)家庭的考慮之中,但被調(diào)查者表示不愿意將手中的資產(chǎn)投入到高風(fēng)險(xiǎn)但是有高收益的項(xiàng)目中,投資的傳統(tǒng)意識還比較強(qiáng)。對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民來說,黃金外匯或者期貨期權(quán)的投資由于需要一定的專業(yè)知識,以及完善的金融市場服務(wù)體系,因此很少被家庭理財(cái)考慮。
二、小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)中普遍存在的問題
1.投資理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)
盡管目前有多種的理財(cái)方式及理財(cái)產(chǎn)品可供選擇,由于對理財(cái)認(rèn)識的欠缺,以及受傳統(tǒng)觀念影響的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好,大多數(shù)人的目的只在于短期的收益,希望能夠“快進(jìn)快出”,力求原有資產(chǎn)的安全穩(wěn)健,并且資金不足時(shí)不愿意通過借貸來實(shí)現(xiàn)所持有資產(chǎn)數(shù)額的增加而進(jìn)行投資,甚至一小部分家庭只是寄希望于銀行存款,排斥任何具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。另外,由于外界的傳聞或者自身的不確定性,拒絕任何銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)人員的推薦及理財(cái)產(chǎn)品也是比較常見的。
2.投資理財(cái)方式具有局限性
目前,已投放的家庭理財(cái)產(chǎn)品種類很多,主要包括股票、基金、債券、黃金外匯、期權(quán)期貨以及各類金融衍生產(chǎn)品。就調(diào)查結(jié)果來看,除銀行存款這種最傳統(tǒng)的理財(cái)方式外,多數(shù)的居民偏好選擇股票、基金、房產(chǎn)等投資方式,他們認(rèn)為這幾種方式相對于銀行存款來說收益較高,且比較傳統(tǒng)已為大家所熟知,從而排除了一定的未知風(fēng)險(xiǎn)。而相對較為陌生的金融衍生工具,被調(diào)查者表示不愿意嘗試。投資理財(cái)也存在著風(fēng)險(xiǎn),居民投資者應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況與風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇合適的投資組合,并且樹立不同階段的理財(cái)目標(biāo)。
3.投資信息不對稱
信息不對稱是投資者在投資時(shí)遇到的主要問題。特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),信息不對稱以及人們對信息可信度的質(zhì)疑往往會給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來深遠(yuǎn)的影響。對于投資者而言,如果沒有方便快捷的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)作支持,不能及時(shí)接收有價(jià)值的經(jīng)濟(jì)信息,將會大大影響投資者做出決策,進(jìn)而錯過彌補(bǔ)的時(shí)機(jī),給投資者帶來損失。對于居民投資理財(cái)而言,及時(shí)獲得充分有價(jià)值的信息可以幫助他們更好的對風(fēng)險(xiǎn)采取規(guī)避措施,對理財(cái)產(chǎn)品及方式做出正確的判斷,防止由于無知而盲目跟從。
4.投資者心理承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差
由于自身所具備的知識水平有限,居民投資者對自身理財(cái)能力及各種理財(cái)產(chǎn)品并不完全了解,因而當(dāng)投資理財(cái)遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往難以承受,更不用說冷靜地做出判斷。當(dāng)遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí),半數(shù)的居民投資者會存在一種僥幸與賭博的心理,往往寄希望于自身的運(yùn)氣,不能采取行之有效的規(guī)避或者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的措施,甚至當(dāng)損失發(fā)生時(shí),心理承受不了巨大的落差而從此一蹶不振。投資本身就存在風(fēng)險(xiǎn),關(guān)鍵是看投資者本身能不能夠運(yùn)用好所掌握的各種資源提前做好準(zhǔn)備,而且高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),抓住機(jī)會并合理利用才是最明智的選擇。
三、對小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
1.居民投資者要提高自身理財(cái)知識水平,理性投資
針對投資者自身知識水平有限所形成的理財(cái)問題,居民投資者自身應(yīng)該做到及時(shí)更新所學(xué),有意識地提高自身的素質(zhì),可以通過聽取專業(yè)人士的建議或者各種傳統(tǒng)與新興媒體來達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。如今經(jīng)濟(jì)形勢變化多端,若要實(shí)現(xiàn)自身持有資產(chǎn)保值增值的目的,必須提高自身的理財(cái)能力與決策能力,做到理性投資,不盲目跟從。同時(shí)還要轉(zhuǎn)變投資理財(cái)?shù)挠^念,接受新的觀點(diǎn),逐漸形成個(gè)人的判斷力,使理財(cái)渠道多樣化,嘗試“把雞蛋放在不同的籃子里”,也要增強(qiáng)自身心理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與損失的能力,以免做出錯誤的決定。
2.各類金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品,提高服務(wù)水平
從各類金融機(jī)構(gòu)角度來說,應(yīng)該加大自身投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新,可以針對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)奶厥庑酝瞥鲞m合的理財(cái)產(chǎn)品,以滿足不同的理財(cái)產(chǎn)品需求。另外,各類金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時(shí)向居民提供投資理財(cái)?shù)脑敿?xì)信息,進(jìn)行專業(yè)的咨詢和培訓(xùn),幫助居民投資者制定理財(cái)計(jì)劃與提供合理建議,使雙方獲得的信息對稱,從而實(shí)現(xiàn)互利共贏。同時(shí),提高自身的專業(yè)性與服務(wù)質(zhì)量,發(fā)掘潛在的客戶市場,為廣大的居民投資者服務(wù)的同時(shí)也可以提升自身的競爭力。
3.國家應(yīng)完善金融市場體制,提供良好的投資環(huán)境
從國家的角度來說,首先應(yīng)該逐漸完善金融市場體制與相關(guān)的個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī),保持良好的金融市場秩序,為居民投資提供必要的保證。其次,國家應(yīng)該逐漸完善各種金融工具,并進(jìn)行有效的推廣和普及,促進(jìn)居民投資理財(cái)方式及渠道的多樣化。最后,還應(yīng)該加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)的管理,建立健全風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度,加強(qiáng)對房地產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理,以促進(jìn)居民理性投資。國家通過對金融市場運(yùn)作機(jī)制的規(guī)范和完善,以及相關(guān)政策法律法規(guī)的完善,可以為廣大的居民投資者提供良好的投資環(huán)境,促進(jìn)個(gè)人投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展,有利于創(chuàng)造我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長點(diǎn)。
參考文獻(xiàn):
《望奎縣農(nóng)村居民投資理財(cái)狀況分析》王積田陳彤
《對城鎮(zhèn)居民投資情況的調(diào)查與思考》徐貴彥李海如
《后金融危機(jī)時(shí)代武漢市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)行為分析》黃瑩熊學(xué)萍
一位頭頂博士帽、領(lǐng)取高薪卻視金錢如糞土的父親,終其一生,疲于奔命,僅為兒孫留下大堆的債務(wù);另一位學(xué)歷不高但擅長理財(cái)?shù)母赣H,敢作金錢的主人,最終實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由,生活溫馨又從容。
這就是大名鼎鼎的“窮爸爸”和“富爸爸”的故事,兩位父親之所以錢途各異,正是因?yàn)楦髯载?cái)商的不同,投資理財(cái)能力的差別。這個(gè)發(fā)生在美國的故事,成為本世紀(jì)初很多中國人的理財(cái)啟蒙讀物。之后,“財(cái)商”的概念逐漸被人熟悉,并成為一項(xiàng)重要的學(xué)習(xí)技能。
當(dāng)然,中國人的理財(cái)實(shí)踐并非始于“財(cái)商”概念的傳入、興起,而是有著幾千年的文化積淀和理財(cái)傳統(tǒng)。從古代的范蠡、鄧通到具有地域特色的晉商、徽商,即使在市場經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的時(shí)代,亦不缺少投資高手與理財(cái)明星??蓡栴}是,對大多數(shù)中國人來說,財(cái)商水平普遍較低,缺乏投資的知識與經(jīng)驗(yàn)?;鸹鸨瑫r(shí),連基金為何物都不知道,竟也加入基民的行列;股票飛漲時(shí),有的甚而用房屋抵押貸款去炒股,全然一幅“賭徒”心態(tài)。
窮也財(cái)商,富也財(cái)商。我們不僅要問,該如何看待中國古老的理財(cái)文化?中國人普遍的理財(cái)性格缺陷又是什么?
從刀耕火種到現(xiàn)代文明,中國文化有綿延幾千年的歷史,這自然包括關(guān)于理財(cái)、經(jīng)商的文化傳承。但是,這種理財(cái)文化也存在著一些結(jié)構(gòu)性缺陷。梳理中國歷代的經(jīng)濟(jì)思想,我們發(fā)現(xiàn):絕大多數(shù)的理財(cái)故事、名言、心得,都跟經(jīng)商或者與創(chuàng)業(yè)相關(guān),真正涉及到投資理財(cái)?shù)膮s很少。無論“夏置皮襖旱聚舟”這樣的經(jīng)營之道,還是“吃虧是?!钡瓤诳谙鄠鞯纳虡I(yè)法則,都是講述如何經(jīng)商的,對創(chuàng)業(yè)者來說非常重要??梢哉f,中國古財(cái)文化更多是一本商業(yè)教科書。并且,從商業(yè)發(fā)展史來看,又表現(xiàn)出濃厚的官商特色。從范蠡、鄧通到近代的胡雪巖,眾多商賈富豪都跟政府資源相關(guān),而他們總結(jié)出的商道,對大多數(shù)缺少權(quán)力資源的人來說,又有多少借鑒意義和推廣價(jià)值?
到今天,也是這樣:在十幾億人中,像張茵、黃光裕等一樣通過創(chuàng)辦企業(yè)致富的畢竟是少數(shù),更多的人不大可能走上經(jīng)商之路。因此,一部歷史悠久的商業(yè)文化,并且?guī)в幸欢ǖ墓偕烫厣?,對普通百姓的理?cái)行為,可以說指導(dǎo)意義并不大。另外,中國古代的理財(cái)傳統(tǒng),往往著眼大處,很少顧及到個(gè)人和家庭。如認(rèn)為“理財(cái)是政治的唯一內(nèi)容”的北宋王安石,可謂理財(cái)大家,但青苗法、方田均稅法等都屬于政府理財(cái)?shù)姆懂?,跟個(gè)人理財(cái)并沒有多大的關(guān)系。再如,《紅樓夢》里的理家高手王熙鳳、賈探春,無論責(zé)任到人,還是,面對的都是一個(gè)龐大的機(jī)構(gòu)和資金規(guī)模,這樣的經(jīng)驗(yàn)對平民百姓來說,也沒有多少借鑒價(jià)值。
有著幾千年傳承的中國理財(cái)文化,確切地講,更多是關(guān)于經(jīng)商與機(jī)構(gòu)管理的,而非個(gè)人、家庭理財(cái)。從這個(gè)意義上說,我們又是一個(gè)缺少理財(cái)傳統(tǒng)的國度,所以整體財(cái)商水平較低。受這種傳統(tǒng)文化的影響,大多數(shù)中國人的理財(cái)行為既有勤儉、量入為出等優(yōu)點(diǎn),缺點(diǎn)也十分突出。而這些缺點(diǎn),則成為妨礙投資理財(cái)?shù)摹敖O腳石”。
首先,由于各種原因,大多數(shù)中國人重“節(jié)流”輕“開源”。像適度儲蓄,避免過度消費(fèi)等,很多人都能做到,但節(jié)余下來的錢除存銀行外還能做什么,卻很少考慮。即使有投資意識,但又不知如何去執(zhí)行。而這些“懶惰”習(xí)慣的后果就是,中國人理財(cái)?shù)膭恿Σ蛔恪?/p>
其次,由于缺少真正有效的理財(cái)教育,人們在投資理財(cái)實(shí)踐中易于走向兩個(gè)極端:要么固守原有的片面認(rèn)識,不愿意積極學(xué)習(xí);要么沒有主見,看到別人賺錢,不分析自身的情況就盲目跟進(jìn)。前者是理財(cái)?shù)淖枇?,后者則是完全沒必要付的學(xué)費(fèi)。
關(guān)鍵詞:家庭投資理財(cái),行為分析,投資收益,投資風(fēng)險(xiǎn)
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭金融資產(chǎn)的不斷增加,投資理財(cái)已成為日益重要的問題,家庭投資理財(cái)是針對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y,以使財(cái)富保值、增值,能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),不管是儲蓄投資、股票投資,外匯、保險(xiǎn)投資,由于投資品種日益增多,所需的專業(yè)知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向,本文對家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析,并對家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析,希望對家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。
一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇
(一)、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性
家庭在投資時(shí),首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇,一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn),選擇某種或某幾種資產(chǎn),并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前,在大多數(shù)中國老百姓眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲蓄所”,個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中,及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣,以較低的成本籌措社會游資,選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資,就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠(yuǎn)見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,由于投資機(jī)會把握準(zhǔn)確,投資方式選擇合適,結(jié)果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購買股票的收益率達(dá)到100%,獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個(gè)人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。
(二)、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N
當(dāng)前,新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有:
1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后,投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長的時(shí)間,這主要看將來的收人和支出狀況,以及對未來其它更好投資機(jī)會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券,股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小,亦省時(shí)省事,是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風(fēng)險(xiǎn)小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn),深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn),亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場變化,以便價(jià)格大幅度看漲時(shí),賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時(shí)候,也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且,可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi),建立專門的保險(xiǎn)基金,采用契約形式,對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后,一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn),只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償,若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險(xiǎn)投資
全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前,各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種,使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動中不是最重要的,但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進(jìn)行,在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外,藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較,具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性,因而具有極強(qiáng)的保值功能,其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大,所以投資者能把握自己的命運(yùn),安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能,所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí),藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性,一旦購進(jìn)藝術(shù)品,短期內(nèi)不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年,對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識,不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn),還是實(shí)業(yè)資產(chǎn),都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志,許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性,資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價(jià)格、大眾投資偏好,甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動,如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明,過多地持有一種資產(chǎn),將產(chǎn)生逆向效應(yīng),持有的效用會下降,成本上升,風(fēng)險(xiǎn)上升,最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),而實(shí)行資產(chǎn)組合,家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多,這經(jīng)??梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本,交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如,市場不景氣時(shí),一般投資品市場和收藏品市場同時(shí)處于不景氣狀態(tài),但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價(jià),有的維持較高的價(jià)格,也是有可能的,這時(shí)頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中,哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資,也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性,做到長短結(jié)合,品種互補(bǔ),長期投資與短期投機(jī)互為兼顧,并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺_@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合,才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn),許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動中,但通過大量實(shí)證分析,我們發(fā)現(xiàn),有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構(gòu)成部分,他們的資產(chǎn)組合中,投資意識不強(qiáng),保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中,比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上,證券投資的比重過小,其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品,是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分,其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中,帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合,如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類社會集資,一旦失手,往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理,并開始按多品種,多期限組合投資項(xiàng)目,但對投資與投機(jī)的雙重功能,相互關(guān)系,對投資項(xiàng)目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足,以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤,這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài),資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面,而是一個(gè)動態(tài)的非線性過程,是對各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后,不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動因素組成的函數(shù),不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如,家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合,信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在,資本市場的不均衡是經(jīng)常的,均衡是偶然的瞬間的,這里存在市場預(yù)期的困難,此外,政府的干預(yù)更具有不確定性,我國投資市場的政府干預(yù)力度較大,有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足,隨意性的主觀存在,使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢的同時(shí),經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù),以此來決定投資組合與調(diào)整,比如我國股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢,經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求,家庭在投資調(diào)整過程中,決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí),首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài),是以市場上供求關(guān)系,所決定的資產(chǎn)偏好,收益支付能力為依據(jù),從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式,其次是對資產(chǎn)變動進(jìn)行合理預(yù)期,使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大,風(fēng)險(xiǎn)最小的原則,而且在長期運(yùn)行中,也要使資產(chǎn)的效率最大,根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是,先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn),最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人,這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的,符合資產(chǎn)組合的層次性,系統(tǒng)性要求,這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認(rèn)家庭是投資市場的一個(gè)重要主體的地位,認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題,以金融資產(chǎn)的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優(yōu)先股等種類,能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種,擴(kuò)大金融債券,企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數(shù)期貨,債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度,衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面,但管理得法,規(guī)范得當(dāng),還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面,發(fā)達(dá)國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益:
現(xiàn)在,不少家庭投資理財(cái)收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么,家庭投資理財(cái),到底如何進(jìn)行,才能取得預(yù)期收益呢?筆者進(jìn)行了探討:
(一)、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動性,即變現(xiàn)性,家庭儲蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來,這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件,如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
(二)、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動向,掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景,宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時(shí),了解國家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
(三)、家庭投資理財(cái)要有理性,精心規(guī)劃,時(shí)刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富,并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理,是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。(1)建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入,以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。(2)建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實(shí)際的需要之間存在很大差異,要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累,并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式,您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金,每月定期購買相同金額,通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。(3)建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段,投資策略應(yīng)該偏重于收益性,相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn);而越接近退休,退休基金的安全性就越發(fā)重要,保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。
(四)、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時(shí)間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃,以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時(shí),不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避:
凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn),只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn):風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用,從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢的變化引起,如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn),指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn),指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn),指因市場變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn),指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn),指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn),指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。
(一)建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天,眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導(dǎo)致了一系列問題:有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后,卻因提供不出有關(guān)資料,無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失;有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬,有關(guān)上市公司多次送股后,竟搞不清帳上究竟有多少股票,以至錯失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤的良機(jī);有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放,一旦真的出了事,卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠,等等。
只要建立家庭金融擋案,這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手:首先,明確入檔內(nèi)容。(1)各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名,賬號、所存金額和存款日期及取款密碼;(2)股票買賣情況記錄;(3)各類保險(xiǎn)憑據(jù);(4)個(gè)人間相互借款憑據(jù);(5)各種金融信息資料,如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等;(6)家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個(gè)小本子記載即可;如投資較多,則應(yīng)建立正規(guī)賬冊,區(qū)別類型,分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入,并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清;家庭有電腦的,則可發(fā)揮這一優(yōu)勢,將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時(shí)檢索。再次,把握重點(diǎn)問題:入檔要及時(shí),不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失;內(nèi)容要全面,應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容,都要完全齊備地進(jìn)入檔案;存檔要保密,對存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料,要分別存檔,電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼;資料要納新,定期清理老資料,存入新資料,使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值;應(yīng)用要經(jīng)常,堅(jiān)持常翻閱,常研究,籍以提高理財(cái)本領(lǐng),提高投資效益,同時(shí),防止存款到期忘記支取,避免家庭投資利益損失。
(二)、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用,即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí),所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動中不可或缺的“通行證”。目前,居民建立個(gè)人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來,商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個(gè)人信用。其二,借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個(gè)人信用信息采集、咨詢、評估及管理,建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心,為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí),應(yīng)借助這樣的中介服務(wù),建立個(gè)人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。
(三)、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因,并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn),如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收,直至訴諸法律,以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案,如利率下調(diào),就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣,就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論:家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程,需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理;要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則,擴(kuò)大投資渠道,運(yùn)用各種理財(cái)工具,科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn),走出理財(cái)誤區(qū),最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之,家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展,一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃,建立適合自身的理財(cái)方式,另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品,創(chuàng)造良好的投資環(huán)境,優(yōu)化使用家庭的投資資金,提高其投資的收益率,才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金,從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化,才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn),推動我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
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互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大潮為很多傳統(tǒng)行業(yè)提供了革新的機(jī)會。近年來,以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新興領(lǐng)域逐漸發(fā)展起來。很多企業(yè)家都在順應(yīng)時(shí)代潮流,積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)+,在事業(yè)上披荊斬棘。上海金大師互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司(以下簡稱“金大師”)董事長王圣雄就是這些優(yōu)秀企業(yè)家中的一位。對于在事業(yè)上取得的成功,王圣雄表示,這是他在行業(yè)中大膽探索、多年積累的結(jié)果。
獨(dú)樹一幟的“金大師”
筆者:金大師專注于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)研究,公司發(fā)展的目標(biāo)是什么?
王圣雄:來到這家公司之前,我已經(jīng)在金融投資理財(cái)行業(yè)工作了近十年時(shí)間,積累了很多經(jīng)驗(yàn)。
一方面,在社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下,金融投資理財(cái)行業(yè)有較大的發(fā)展空間;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展為該行業(yè)的變革提供了可能。很顯然,傳統(tǒng)的服務(wù)模式已經(jīng)不能滿足實(shí)際需要,尤其是對黃金投資這一領(lǐng)域而言更是如此。為了適應(yīng)新的時(shí)代形勢,滿足人們對投資理財(cái)服務(wù)的需要,我提出了利用“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行投資理財(cái)?shù)睦砟?,主張加?qiáng)網(wǎng)絡(luò)與金融投資理財(cái)領(lǐng)域的融合,創(chuàng)造一種全新的服務(wù)模式,加速傳統(tǒng)金融行業(yè)的革新。
我希望自己可以將這個(gè)公司作為載體發(fā)展全新的“互聯(lián)網(wǎng)+金融投資理財(cái)”,為人們提供專業(yè)化、多樣化的服務(wù),尤其是為那些愛好黃金投資的人們提供更完善的服務(wù)。
筆者:現(xiàn)在看來您的基本目標(biāo)已經(jīng)達(dá)到了,如今您公司推出的產(chǎn)品已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于實(shí)際中,得到了用戶的高度評價(jià)。剛才您提到了在進(jìn)入這個(gè)公司之前,您在金融投資理財(cái)行業(yè)已經(jīng)有近十年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn),這些經(jīng)驗(yàn)對您來說意味著什么?
王圣雄:這些經(jīng)驗(yàn)對我來說非常寶貴,可以說如果沒有那十年的經(jīng)歷,就沒有我的今天,也沒有上海金大師互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司的今天。
首先,這些工作經(jīng)歷讓我對金融投資理財(cái)行業(yè)有了深刻的認(rèn)識,即這個(gè)行業(yè)究竟做什么,為什么人群提供服務(wù),傳統(tǒng)的服務(wù)模式中存在哪些問題等。正是對這些問題的深入思考,才讓我能夠比較準(zhǔn)確地把握行業(yè)動向,為以后成為一名合格的管理者打下良好的基礎(chǔ)。
其次,正是在這段時(shí)間里,很多親人、朋友向我咨詢關(guān)于黃金投資理財(cái)?shù)膯栴},我看到了人們尤其是年齡偏大者在投資理財(cái)過程中對黃金的偏愛,因此判斷這一領(lǐng)域有著的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
隨著生活水平的提升,人們對投資理財(cái)越來越關(guān)注,傳統(tǒng)的黃金投資服務(wù)模式已經(jīng)不能滿足實(shí)際需要。如果我開展這方面的研究,不僅能夠解決這些問題,滿足人們的需要,同時(shí)也能夠在金融投資理財(cái)行業(yè)中獨(dú)樹一幟,成就自己的事業(yè)。
所以我說,這些工作經(jīng)歷非常重要,在我管理上海金大師互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司中發(fā)揮著不可替代的作用。
管理者要厚積薄發(fā)
筆者:您覺得在同行業(yè)中具備豐富的工作經(jīng)驗(yàn)是成為一名優(yōu)秀的管理者的必要條件嗎?
王圣雄:是的。我認(rèn)為一個(gè)人無論創(chuàng)新能力和管理能力多強(qiáng),一步一個(gè)腳印地積累都是非常必要的。只有具備足夠的經(jīng)驗(yàn),經(jīng)營管理公司時(shí)才能抓住重點(diǎn),不偏離軌道。我可以用自己的親身經(jīng)歷告訴大家,做出管理決策時(shí)需要膽識、魄力,但是同時(shí)也必須保持理性,如果沒有做充分的準(zhǔn)備,成功概率就會大大降低。
絕大多數(shù)優(yōu)秀的企業(yè)家在獨(dú)立管理公司之前都會在行業(yè)中積累一定的工作經(jīng)驗(yàn),深入了解這個(gè)行業(yè)的運(yùn)作模式,明確人們的需求,并認(rèn)真分析現(xiàn)有運(yùn)作模式中存在哪些問題。只有把這些問題都理清,才能制定出一個(gè)完整的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃,將自己的想法付諸實(shí)踐。如果對這個(gè)行業(yè)缺乏了解,結(jié)果一定會被淘汰。
所以在此我也提醒想要成為管理者的年輕人,無論選擇哪個(gè)行業(yè),切忌盲目,要厚積薄發(fā),注重經(jīng)驗(yàn)的積累。做了充足的準(zhǔn)備后,才能更加靈活的面對市場形勢,取得成功。
筆者:您提出利用“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行投資理財(cái),上海金大師互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司在發(fā)展過程中就是圍繞這個(gè)理念進(jìn)行的嗎?
王圣雄:沒錯,前面我就提到過,互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展為金融投資理財(cái)提供了新途徑??梢哉f互聯(lián)網(wǎng)與金融投資理財(cái)領(lǐng)域的融合已經(jīng)成為一種不可阻擋的趨勢,我提出利用“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行投資理財(cái)只不過是順勢而為。尤其是對于黃金投資理財(cái)領(lǐng)域來說,人們需要一種更加便捷、收益更高、風(fēng)險(xiǎn)更低的投資方式。我們公司研發(fā)的技術(shù)和產(chǎn)品,基本都是圍繞以上幾個(gè)訴求展開的。這些產(chǎn)品充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢,滿足了人們投資黃金的需要,使我們公司的聲譽(yù)明顯提升。
筆者:如今您的公司已經(jīng)成為知名的互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)企業(yè),尤其是一提起黃金投資,人們總會第一時(shí)間想起您公司的產(chǎn)品,對此您怎么看?
王圣雄:作為公司的董事長,用戶認(rèn)可我們的產(chǎn)品,我感到非常高興,這種局面正是我所期待的。
這些年我們公司專注于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品,尤其是黃金投資理財(cái)產(chǎn)品的研究,并取得了不錯的成績。我覺得產(chǎn)品的口碑是用戶給的,因此我們應(yīng)該將用戶需求作為核心,爭取利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高黃金投資服務(wù)水平,贏得用戶的信任?,F(xiàn)在,我們公司產(chǎn)品口碑良好,贏得了廣泛的市場,我和團(tuán)隊(duì)成員更應(yīng)該嚴(yán)格要求自己,生產(chǎn)出質(zhì)量更好、功能更全面的產(chǎn)品,擴(kuò)大公司的影響力,形成良性循環(huán)。
感謝團(tuán)隊(duì)的努力和堅(jiān)持
筆者:從管理公司至今,您一定付出了很多努力,克服了很多困難,對此您有什么想要跟我們分享的嗎?
王圣雄:管理一個(gè)公司遠(yuǎn)沒有想象的那么簡單,盡管我做了很多準(zhǔn)備,積累了豐富的經(jīng)驗(yàn),但是難免也會遇到各種困難。
由于之前我從事的是金融投資理財(cái)相關(guān)工作,對互聯(lián)網(wǎng)知識了解并不多,只是在接觸到“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)概念時(shí),才逐漸意識到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對金融投資理財(cái)行業(yè)的重要性。之后我開始加強(qiáng)這方面知識的學(xué)習(xí),努力構(gòu)建一個(gè)比較完整的理論知識體系,爭取將其與自己掌握的金融投資理財(cái)知識有效銜接起來,實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)領(lǐng)域的融合。同時(shí)將此作為基礎(chǔ)明確技術(shù)研發(fā)目標(biāo),利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)解決投資理財(cái)中的實(shí)際問題。
雖然我的努力取得了一定的成果,但是由于學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識的時(shí)間相對較短,因此在研發(fā)、應(yīng)用相關(guān)技術(shù)時(shí)仍舊會遇到一些困難。例如很多時(shí)候,我們知道用戶想要什么,但是由于技術(shù)水平限制,最后產(chǎn)品研發(fā)以失敗告終。所以在開展技術(shù)研發(fā)工作時(shí),一方面要考慮實(shí)際需要,另一方面要考慮到現(xiàn)有技術(shù)水平。當(dāng)然,也要不斷學(xué)習(xí)新型網(wǎng)絡(luò)技術(shù),提高自身和團(tuán)隊(duì)整體的技術(shù)研發(fā)能力。
另外,作為公司的董事長,我還要負(fù)責(zé)日常事務(wù)的管理,非常忙碌,尤其是最初公司管理機(jī)制不夠健全,一些細(xì)節(jié)工作沒有頭緒,加班到深夜是家常便飯。
如今公司逐漸步入正軌,各項(xiàng)工作都能夠有條不紊的開展,管理機(jī)制也越來越健全。在此我要感謝我的團(tuán)隊(duì)成員,是他們的努力和堅(jiān)持,才成就了公司的今天。
筆者:您覺得在探索新道路,克服困難的過程中,您的團(tuán)隊(duì)發(fā)揮了怎樣的作用?
王圣雄:一個(gè)成功的企業(yè)家背后一定有一個(gè)團(tuán)結(jié)向上、積極進(jìn)取的團(tuán)隊(duì)。我們公司之所以能夠在短時(shí)間內(nèi)取得如此大的進(jìn)步,就緣于整個(gè)團(tuán)隊(duì)的不懈努力。
作為公司董事長的我,需要明確公司發(fā)展方向,制定技術(shù)研發(fā)及管理工作的規(guī)劃,但是具體工作基本上由團(tuán)隊(duì)成員來實(shí)施。團(tuán)隊(duì)成員是實(shí)踐中的探路者,他們和我一起披荊斬棘、克服困難,探索出了一條適合公司發(fā)展的道路。可以說沒有我的團(tuán)隊(duì),就沒有我和公司今天的成績。
對于“互聯(lián)網(wǎng)+金融投資理財(cái)”這個(gè)新興領(lǐng)域而言,還有很多問題尚待解決,無論是對于我們公司的發(fā)展還是整個(gè)行業(yè)的發(fā)展,僅僅依靠個(gè)體的力量是不夠的。在此我也建議所有企業(yè)管理者,一定要重視團(tuán)隊(duì)建設(shè),將團(tuán)隊(duì)的力量充分發(fā)揮出來,這樣才能突破重重障礙,實(shí)現(xiàn)公司的健康發(fā)展。
筆者:您分析得很對,團(tuán)隊(duì)往往能夠創(chuàng)造出出乎意料的價(jià)值。作為公司的董事長,您肩負(fù)著技術(shù)研發(fā)與企業(yè)管理的雙重責(zé)任,剛才您也提到過有些時(shí)候工作非常忙碌,您是如何在這兩項(xiàng)工作中做好協(xié)調(diào)的呢?
王圣雄:來到公司之前,盡管我做了充足的準(zhǔn)備,但是畢竟沒有作為董事長直接管理過一個(gè)公司,因此很多工作沒有頭緒。經(jīng)過一段時(shí)間的磨練,我逐漸找到了竅門。
我覺得作為一名管理者,應(yīng)該有能力處理好日常管理事務(wù)和技術(shù)研發(fā)工作,為了兩不耽誤,我每天都會列好工作計(jì)劃,一項(xiàng)一項(xiàng)有條不紊地處理,防止由于遺漏什么細(xì)節(jié)影響公司整體工作進(jìn)程。對于技術(shù)研發(fā)工作,不僅要指明方向,同時(shí)也要參與到具體工作中去,規(guī)劃好每天、每個(gè)星期以及每個(gè)月都要取得什么樣的進(jìn)展。總而言之就是要根據(jù)工作的緊急程度、難易程度做好規(guī)劃,保證企業(yè)管理和技術(shù)研發(fā)工作順利進(jìn)行。
為投資者解決實(shí)際問題
筆者:金大師之所以能夠迅速步入正軌,取得今天的成績,與您使用科學(xué)的管理方法有直接關(guān)系。您說自己會親自參與到技術(shù)研發(fā)工作中去,可見您對這項(xiàng)工作的重視。
王圣雄:我覺得技術(shù)研發(fā)是“互聯(lián)網(wǎng)+金融投資理財(cái)”企業(yè)的重點(diǎn),沒有先進(jìn)的技術(shù),沒有優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品,就無法為投資者解決實(shí)際問題,企業(yè)也就沒有立足之地。
作為管理者,不應(yīng)該僅僅嘴上強(qiáng)調(diào)技術(shù)研發(fā)的重要作用,同時(shí)也應(yīng)該積極參與到具體工作中去。
一方面是為大家傳授自己的經(jīng)驗(yàn),畢竟我在金融投資理財(cái)行業(yè)有著比較豐富的經(jīng)歷,我會告訴大家投資者更需要什么類型的產(chǎn)品;另一方面,只有親自參與到這些工作中去,團(tuán)隊(duì)成員才能真正認(rèn)識到自身工作的重要性,認(rèn)真處理好每一個(gè)細(xì)節(jié)。當(dāng)然,我也能夠更加準(zhǔn)確地把握公司技術(shù)研況,及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中存在的問題并改進(jìn)。
總而言之,我對技術(shù)研發(fā)工作非常重視,希望通過技術(shù)革新推進(jìn)公司發(fā)展,同時(shí)也為整個(gè)行業(yè)的進(jìn)步貢獻(xiàn)一份力量。
筆者:我們都知道技術(shù)研發(fā)工作需要較大投入,且推出新品需要一定的時(shí)間。如何在公司正常運(yùn)營與技術(shù)研發(fā)投入之間做好權(quán)衡呢?
王圣雄:這也是我在管理金大師期間一直在思考的問題。一方面,要保證企業(yè)正常運(yùn)營,防止出現(xiàn)資金鏈斷裂的問題;另一方面,要保持足夠的技術(shù)研發(fā)投入,持續(xù)推出新技術(shù)、新產(chǎn)品。最初公司規(guī)模不大,資金周轉(zhuǎn)能力有限,盡管如此我們還是留出一部分投入技術(shù)研發(fā)工作中去,因?yàn)樾录夹g(shù)、新產(chǎn)品的推出會創(chuàng)造更多價(jià)值。
如果因?yàn)閾?dān)心技術(shù)研發(fā)周期長,無法獲得理想的回報(bào)就放棄投入,公司早晚都會走進(jìn)停滯不前的境地。但不容置疑的是,技術(shù)研發(fā)工作的確有一定的風(fēng)險(xiǎn),不僅投入大、周期長,也無法保證每一次投入都能得到預(yù)期回報(bào)。為了降低投入風(fēng)險(xiǎn),要根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)能力合理地確定投入力度,然后明確目標(biāo),提高研究的針對性,盡量縮短研發(fā)周期。同時(shí)不斷提升團(tuán)隊(duì)整體研發(fā)水平,降低失敗風(fēng)險(xiǎn),用新技術(shù)和新產(chǎn)品來獲取利潤,反過來再進(jìn)一步加大技術(shù)研發(fā)資金投入力度,實(shí)現(xiàn)良性循環(huán),促進(jìn)公司的可持續(xù)發(fā)展。
筆者:這幾年您的公司一直非常關(guān)注黃金市場,并推出了很多實(shí)用性很強(qiáng)的相關(guān)產(chǎn)品。未來公司會繼續(xù)關(guān)注黃金市場行情嗎?
王圣雄:是的。我認(rèn)為中國黃金消費(fèi)市場還有很大的發(fā)展?jié)摿ΑR环矫?,受到文化因素的影響,與其他投資方式相比,人們更加偏愛購買黃金;另一方面,傳統(tǒng)的黃金投資方式效率低、收益不穩(wěn)定,已經(jīng)不能滿足實(shí)際需要。很多投資者對黃金市場持觀望態(tài)度,我們公司所推出的產(chǎn)品能夠幫助人們解決以上問題,將黃金市場的潛力充分挖掘出來。
所以未來一段時(shí)間內(nèi),我們會繼續(xù)關(guān)注黃金消費(fèi)市場,明確行業(yè)發(fā)展動向,準(zhǔn)確了解消費(fèi)者的需要,并將其作為依據(jù)加強(qiáng)相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)和升級,繼續(xù)推出優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品,為客戶提供專業(yè)、準(zhǔn)確的投資信息,不斷提高企業(yè)競爭力,滿足客戶多樣化的投資需求。
筆者:聽您這么說未來公司發(fā)展核心依舊是技術(shù)研發(fā)對嗎?