談重資產(chǎn)企業(yè)保險費用控制與優(yōu)化

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重資產(chǎn)是指企業(yè)所持有的例如廠房、原材料、機械設(shè)備等有形資產(chǎn)。從現(xiàn)階段來看，大多數(shù)重資產(chǎn)企業(yè)為傳統(tǒng)企業(yè)，且普遍存在資產(chǎn)負(fù)債率較高，利潤率較低。由于重資產(chǎn)企業(yè)的廠房、機械設(shè)備等資產(chǎn)占企業(yè)總資產(chǎn)比重較大，為保障企業(yè)資產(chǎn)安全，重資產(chǎn)企業(yè)往往會投保企業(yè)財產(chǎn)險，因保險標(biāo)的資產(chǎn)金額巨大，保險費用支出一般較高。如何在狹小的盈利空間內(nèi)最大限度地降低企業(yè)保險費用，是重資產(chǎn)企業(yè)需要認(rèn)真思考、周密籌劃的問題。筆者通過多年的企業(yè)財產(chǎn)保險實踐，摸索出集團(tuán)性大型重資產(chǎn)企業(yè)保險控制與優(yōu)化的六條經(jīng)驗，供讀者參考。

一、建立保險統(tǒng)一管控模式

集團(tuán)性企業(yè)的特點是子公司較多，業(yè)務(wù)種類復(fù)雜，對保險即有統(tǒng)一要求，又有個性需要。若各個子公司獨立面對保險公司，因保險標(biāo)的額小，議價空間不大。因此，集團(tuán)性企業(yè)統(tǒng)一與保險公司簽署保險協(xié)議，制定統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，將集團(tuán)公司所有保險文件進(jìn)行統(tǒng)一整理、歸檔，建立起一套標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的保險管理體系，不僅可以有效整合集團(tuán)公司整體保險資源，形成規(guī)模采購優(yōu)勢，降低總保險費成本支出，而且保險統(tǒng)一管理所帶來的保費規(guī)模，還可以提高保險公司對集團(tuán)性企業(yè)的重視程度，使得各下屬子公司獲得比自己單獨采購更加優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。同時，保險統(tǒng)一管理的實施，還可以使各子公司保險管理相關(guān)人員從重復(fù)的保險管理工作中解脫出來，將時間和精力投入到本職工作中去，節(jié)省人工成本。

二、引入保險經(jīng)紀(jì)專業(yè)機構(gòu)

據(jù)統(tǒng)計，在可能遇到的各種自然災(zāi)害和意外事故中，有60%左右的風(fēng)險是可以通過保險進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移的，但因保險人和被保險人之間信息不對稱導(dǎo)致的保險糾紛屢見不鮮，常常是發(fā)生保險事故后很長時間都得不到合理賠償，使得保險的購買失去了應(yīng)有的意義。保險管理工作涉及保險、財務(wù)、法律及其它專業(yè)知識，還需熟悉保險市場行情，讓企業(yè)配備這樣的專門團(tuán)隊是很不現(xiàn)實的事，只能采用引入專業(yè)機構(gòu)的方式。保險經(jīng)紀(jì)人是商業(yè)保險制度發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，也是現(xiàn)代社會分工發(fā)展的必然結(jié)果，其產(chǎn)生和發(fā)展都離不開保險市場供需雙方的客觀需要。保險條款是由保險公司單方面制定，格式化條款無法滿足投保企業(yè)的個性化需求；保險條款具有極強的專業(yè)性，還到處充斥著模糊性的陳述，投保企業(yè)很難準(zhǔn)確理解；保險公司數(shù)量眾多，服務(wù)和履約水平參差不齊；保險產(chǎn)品五花八門，消費者無從比較孰優(yōu)孰劣。因此，企業(yè)需要專業(yè)的人員提供投保和風(fēng)險管理服務(wù)，保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)恰好能擔(dān)當(dāng)這一角色。在國外，保險經(jīng)紀(jì)人以其400多年的歷史引領(lǐng)著保險市場的發(fā)展，對投保人、保險人利益雙贏和整個市場功能的完善發(fā)揮著不可替代的作用。在國內(nèi)，保險經(jīng)紀(jì)的歷史雖僅有十二年，但發(fā)展十分迅速，大企業(yè)、大項目聘請保險經(jīng)紀(jì)人已漸成趨勢，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)已逐漸發(fā)展成為保障客戶利益、規(guī)范保險市場、促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展的重要力量。

三、量身設(shè)計保險方案

保險范圍的大小，保險種類選擇的多少，是保險保障的基礎(chǔ)。投保種類多，保障齊全，但保險費用高；投保種類少，保險范圍小，保險費用低，但保障不足。集團(tuán)性大型重資產(chǎn)企業(yè)可以通過聘請保險經(jīng)紀(jì)人，為集團(tuán)公司量身設(shè)計保險方案，擴(kuò)大保險保障的同時，降低保險費用支出。如重資產(chǎn)企業(yè)固定資產(chǎn)和機器設(shè)備占比大，企業(yè)一般都會投保財產(chǎn)一切險、機器損壞險、利潤損失險和營業(yè)中斷險等主要險種，但為進(jìn)一步擴(kuò)大保險保障，全方位保障企業(yè)的資產(chǎn)和利潤，需有針對性的增加若干附件條款和特別約定，增加可擴(kuò)展費用類條款、擴(kuò)展保險責(zé)任類條款。這樣量身設(shè)計的保險方案，通過增加較小的保費支出，擴(kuò)大企業(yè)的保險保障。

四、降低保險費用支出

1.共保招標(biāo)由于大型重資產(chǎn)企業(yè)若發(fā)生賠付，金額較大，風(fēng)險較高，一家保險公司承保壓力巨大，因此保險招標(biāo)有別于一般的招標(biāo)方式，采用共同承保的模式招標(biāo)，即由多家保險公司共同承保，由其中一家公司作為主承保公司，負(fù)責(zé)承保出單以及理賠服務(wù)工作，其余保險公司為共保公司，協(xié)助主承保公司提供相關(guān)服務(wù)。在保險公司招標(biāo)選擇時，選擇費用相對較低、承保能力強、理賠服務(wù)好、業(yè)務(wù)口碑佳的大型保險公司作為主承保公司，以保障保險期內(nèi)的理賠等服務(wù)。2.優(yōu)化費率通過保險經(jīng)紀(jì)人專業(yè)運作，達(dá)到降低保險成本支出的目的。一是利用保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)熟知各家保險公司的費率和承保能力，通過引入市場競爭和價格談判機制，可以獲得具有競爭力的保險費率；二是利用保險經(jīng)紀(jì)公司本身擁有大量客戶資源，是保險公司最大的客戶，會放大單一投保人的規(guī)模采購效應(yīng)，使每一個客戶都能享受到更加優(yōu)惠的價格；三是通過篩析工程造價或企業(yè)資產(chǎn)情況，科學(xué)設(shè)計保險方案，大大提高保險費的性價比。

五、加強保險宣貫

為提高職工風(fēng)險防范和保險知識水平，強化安全管理和風(fēng)險管理意識，必須做好企業(yè)財產(chǎn)保險培訓(xùn)和宣傳工作。培訓(xùn)內(nèi)容主要是和企業(yè)財產(chǎn)保險密切相關(guān)的保險條件、注意事項等保單內(nèi)容；保險報案、保險理賠等方面的流程和技巧；風(fēng)險查勘服務(wù)等。風(fēng)險查勘服務(wù)目的是深入了解企業(yè)投保資產(chǎn)狀況和風(fēng)險變化情況，及時提供風(fēng)險管理改進(jìn)意見，避免和減少風(fēng)險事故發(fā)生的頻率。特別是對企業(yè)重點設(shè)備、設(shè)施的運行情況以及現(xiàn)場員工人身安全防護(hù)情況、防火措施和防雷設(shè)備檢測情況、以及應(yīng)急預(yù)案的建立，這些都是現(xiàn)場風(fēng)險管理的重點。

六、高度重視索賠工作

近年來，各大保險公司為提高服務(wù)水平，提升信譽，在簡化賠付流程，縮短賠付時間等方面做了大量工作，但由于企業(yè)財產(chǎn)保險涉及金額較大，保險公司也非常慎重，一些大額賠付，會請公估公司介入，對保險賠付基礎(chǔ)資料的要求也越來越嚴(yán)格，這也從另一層面對加強企業(yè)基礎(chǔ)管理工作，提升企業(yè)流程化、信息化管理水平，有了更高的要求。同時，保險賠付也是保險方案設(shè)計是否合理的試金石，保險方案設(shè)計科學(xué)、合理，可以花最小的保險費用，獲得最大的賠付保障。因此，各企業(yè)都對保險賠付高度重視，有的企業(yè)甚至把上一年度保險賠付的及時性、合理性列為下一年度保險公司參加招標(biāo)的評分條款，更是對經(jīng)紀(jì)公司選擇的重要條件。綜上，為保障企業(yè)財產(chǎn)安全，重資產(chǎn)企業(yè)保險支出必不可少，深入了解企業(yè)實際情況，科學(xué)設(shè)計保險方案，是保險費用控制與優(yōu)化的基礎(chǔ)；以最低的成本獲取最大的保障，是投保企業(yè)的基本目標(biāo)。

作者：李杰 單位：河鋼集團(tuán)宣鋼經(jīng)營財務(wù)部