談綠色保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題及建議

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[摘要]早在黨的，發(fā)展綠色金融就已作為推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)的重要路徑之一。當(dāng)前，我國(guó)綠色金融在保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展尚處于探索階段，還存在頂層規(guī)劃不完善、缺乏統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、多元協(xié)作性不強(qiáng)、技術(shù)水平需進(jìn)一步提升等諸多問(wèn)題。對(duì)此，一方面，承保人應(yīng)該積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，不斷提升業(yè)務(wù)專業(yè)水平，借助大數(shù)據(jù)與云平臺(tái)等數(shù)字技術(shù)增強(qiáng)業(yè)務(wù)實(shí)力。另一方面，政府應(yīng)完善綠色保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)化政策扶持與激勵(lì)機(jī)制，構(gòu)建多部門間合作機(jī)制，推進(jìn)綠色保險(xiǎn)與綠色金融其他業(yè)務(wù)模塊協(xié)同運(yùn)行，共同助推綠色保險(xiǎn)健康持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]綠色金融；綠色保險(xiǎn)；環(huán)境保護(hù)

1綠色保險(xiǎn)的概念與特征

綠色保險(xiǎn)是在貫徹綠色發(fā)展的理念下，圍繞保障國(guó)家生態(tài)安全與生態(tài)高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)政府生態(tài)治理所運(yùn)用的一切應(yīng)用保險(xiǎn)手段進(jìn)行的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管控以及資金運(yùn)用行為的總稱。綠色保險(xiǎn)不僅能夠增強(qiáng)企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理能力，還能夠從產(chǎn)業(yè)鏈的視角助于企業(yè)籌措資金，因而很有發(fā)展空間。綠色保險(xiǎn)作為綠色金融領(lǐng)域的重要構(gòu)成，對(duì)于健全環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)構(gòu)建、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、推動(dòng)綠色發(fā)展都發(fā)揮著重要作用。綠色保險(xiǎn)不僅讓保險(xiǎn)合同相對(duì)人間接受益，而且也有利于社會(huì)公眾與生態(tài)保護(hù)，具有正外部性、約束性、系統(tǒng)性等典型特征。綠色保險(xiǎn)由于其自身特性，一般涉及賠償金額巨大、產(chǎn)品需求層次具有個(gè)性化、技術(shù)要求專業(yè)化等特點(diǎn)。通常而言，環(huán)境事故地被造成的損毀程度一般是難以估量的，不僅受損影響區(qū)域面積大，而且關(guān)聯(lián)的賠償數(shù)額特別巨大。此外，在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)環(huán)境事故發(fā)生的這片區(qū)域存在污染風(fēng)險(xiǎn)的可能性都很大。因此構(gòu)建完善綠色保險(xiǎn)的體制機(jī)制，積極促成綠色保險(xiǎn)生態(tài)模式，為綠色保險(xiǎn)的發(fā)展構(gòu)建一個(gè)良好的氛圍是很有必要的。

2我國(guó)綠色保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)綠色保險(xiǎn)當(dāng)下正處在快速發(fā)展時(shí)期，因此也取得一定的成績(jī)。早在2016年，大力發(fā)展綠色保險(xiǎn)這一政策就已被提出。次年，原環(huán)保部與原保監(jiān)會(huì)就強(qiáng)制污染責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施征求意見(jiàn)，這也意味著我國(guó)綠色保險(xiǎn)逐漸走上了規(guī)范發(fā)展的快車道。如今，我國(guó)主要的綠色保險(xiǎn)險(xiǎn)種有：耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)、綠色項(xiàng)目貸款保證保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、綠色建筑保險(xiǎn)、陽(yáng)光、風(fēng)力、水力發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)、退出經(jīng)營(yíng)污染責(zé)任保險(xiǎn)、船舶燃油污染責(zé)任保險(xiǎn)、首臺(tái)套綠色設(shè)備保險(xiǎn)、土壤污染責(zé)任保險(xiǎn)等。當(dāng)下，全社會(huì)對(duì)于綠色保險(xiǎn)的認(rèn)知還主要集中在環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)。就其具體而言，投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)不僅助于企業(yè)環(huán)保意識(shí)與社會(huì)責(zé)任感提升，還可以有效通過(guò)減弱融資約束提高企業(yè)創(chuàng)新力，且投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)對(duì)私營(yíng)企業(yè)創(chuàng)新水平促進(jìn)效果更加明顯，但遺憾的是目前環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)尚不能配合環(huán)境規(guī)制共同發(fā)揮作用。農(nóng)村地區(qū)推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)不僅可以切實(shí)緩解所面臨的環(huán)境污染監(jiān)管不足壓力，而且還可以疏解企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，減輕企業(yè)背負(fù)的面臨污染損害賠償?shù)膲毫?。我?guó)推行環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)近十年，一貫采用的手段是自愿為主強(qiáng)制為輔，而農(nóng)村區(qū)域同城市區(qū)域?qū)Ρ葧?huì)有地域廣闊、監(jiān)管難度大、村民法律意識(shí)淡薄、推廣積極性不高等問(wèn)題。所以環(huán)責(zé)險(xiǎn)作為綠色保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種在農(nóng)村地區(qū)其成長(zhǎng)推動(dòng)力有所不足。而就其他險(xiǎn)種來(lái)看，綠色保險(xiǎn)的促進(jìn)綠色發(fā)展的機(jī)制也還沒(méi)有得到充分發(fā)揮。對(duì)于利用光伏發(fā)電相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)下我國(guó)主要聚焦在光伏組件的能耗與質(zhì)量方面。而就我國(guó)目前多數(shù)光伏電站而言，依托光伏發(fā)電獲取直接收益是其建造的首要目的。但是光伏電站的收入來(lái)源卻主要受天氣的影響，所以還需要大力推廣針對(duì)光伏發(fā)電的天氣指數(shù)保險(xiǎn)。而針對(duì)生態(tài)領(lǐng)域，目前這一領(lǐng)域相關(guān)綠色保險(xiǎn)也較為稀少。對(duì)于耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)，投保人主要是涉及土地勞作的農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)大戶等，投保標(biāo)的大都為投保人實(shí)際農(nóng)業(yè)勞作的地塊，耕地地力一般通過(guò)耕層深度以及耕地內(nèi)部有機(jī)質(zhì)含量來(lái)衡量。然而依據(jù)現(xiàn)有政策，耕地地力保險(xiǎn)并不納入補(bǔ)貼范圍中，而其前期推廣的政策補(bǔ)貼主要由財(cái)政提供，因此難成長(zhǎng)久之策。而針對(duì)草原退化所帶來(lái)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的增加這一現(xiàn)象，目前草原生態(tài)領(lǐng)域的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品也較為欠缺。部分地區(qū)針對(duì)茶、林、果等綠色農(nóng)產(chǎn)品已經(jīng)初步開(kāi)展了綠色農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)與探索，但是政策扶持力度還有待于進(jìn)一步提升。在綠色建筑相關(guān)保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于綠色建筑標(biāo)識(shí)評(píng)價(jià)體系目前并不完善，所以主要使用財(cái)政補(bǔ)助專項(xiàng)資金的前期撥款以及通過(guò)信貸渠道的扶持，典型的如財(cái)政等有關(guān)部門對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)辦銀行予以貼息支持。此外，目前保險(xiǎn)公司對(duì)于綠色保險(xiǎn)所涉及標(biāo)的損失的歷史資料普遍難以獲取，且不少公司缺失對(duì)于綠色保險(xiǎn)這一領(lǐng)域的承保經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)開(kāi)設(shè)條件，考慮到規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司難以借助必要的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)以識(shí)別企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)并評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)程度，因而往往開(kāi)展綠色保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)。

3我國(guó)綠色保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

目前我國(guó)尚未形成較為完整的綠色金融理論，綠色保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的作用機(jī)制也還沒(méi)有明確梳理出來(lái)，頂層設(shè)計(jì)與框架規(guī)劃還不是很完善，政策還不是很健全。由于推動(dòng)綠色保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)質(zhì)性動(dòng)力有所不足，因而各類社會(huì)資本參與綠色保險(xiǎn)項(xiàng)目的積極性還有所欠缺。此外，由于各類市場(chǎng)主體缺乏對(duì)綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因而市場(chǎng)實(shí)踐也不是很豐富，對(duì)綠色信貸、環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押交易等業(yè)務(wù)協(xié)作性不強(qiáng)，綠色保險(xiǎn)的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新度不高，總體業(yè)務(wù)績(jī)效也不高。與其他國(guó)家綠色保險(xiǎn)對(duì)照，我國(guó)目前綠色保險(xiǎn)發(fā)展雖然很快，但內(nèi)部仍然發(fā)展不平衡，產(chǎn)品還比較單一。部分險(xiǎn)種發(fā)展滯后以及利用大數(shù)據(jù)解決保險(xiǎn)問(wèn)題的能力還很欠缺，精算技術(shù)落后也嚴(yán)重阻礙了綠色保險(xiǎn)制度的實(shí)施。相較其他險(xiǎn)種所面臨的問(wèn)題，目前綠色保險(xiǎn)所面臨的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)不僅分布較為廣泛、差異性較大，而且一旦受損結(jié)果更加難以量化，定損時(shí)不確定性較為明顯。此外，我國(guó)綠色保險(xiǎn)起步較晚，規(guī)模也不是很大，難以從氣候信息與環(huán)境歷史資料獲取體系化的經(jīng)驗(yàn)成果，大數(shù)法則難以發(fā)揮其效果，所以目前針對(duì)綠色保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估的過(guò)程就會(huì)較為繁雜。目前的關(guān)于綠色保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指引還很少，很多細(xì)分領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)則以及損害量化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有成形，因而費(fèi)率的精算與核準(zhǔn)也就需要更多的理論與實(shí)踐支撐。所以說(shuō)當(dāng)前綠色保險(xiǎn)的技術(shù)支撐還較為欠缺。此外，部分地區(qū)沒(méi)有將綠色保險(xiǎn)的內(nèi)涵理解清楚，過(guò)度干預(yù)市場(chǎng)，阻礙了市場(chǎng)主體參與到綠色保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的積極性。而我國(guó)多數(shù)保險(xiǎn)公司也大都沒(méi)有就一些新型綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品展開(kāi)調(diào)研，普遍對(duì)其持謹(jǐn)慎的態(tài)度。原因可能主要是目前部分環(huán)境領(lǐng)域企業(yè)呈現(xiàn)激烈競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)、市場(chǎng)格局還比較混亂，保險(xiǎn)公司更缺失對(duì)這一領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)的動(dòng)力。至今我國(guó)尚未設(shè)立專業(yè)從事綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。就綠色保險(xiǎn)中最具代表性的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)而言，目前承保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的境內(nèi)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也尚未構(gòu)建起較為完善的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)體系，還須依靠外部機(jī)構(gòu)對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)分析與評(píng)估。這主要由于目前我國(guó)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)這一類業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間也比較短，承保數(shù)量也不是很多，歷史數(shù)據(jù)積累與實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)也都不是很豐富，還需要同外部機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)協(xié)作逐漸積累經(jīng)驗(yàn)。此外，相比歐美等西方發(fā)達(dá)國(guó)家專門針對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)這一領(lǐng)域進(jìn)行立法，我國(guó)目前針對(duì)環(huán)境污染賠償這一塊缺失專門的立法。目前我們遇到此類難題時(shí)通常選擇引用《環(huán)境保護(hù)法》以及《民法通則》中的有關(guān)條款，但是這些條款較為概括、不甚具體翔實(shí)，因而企業(yè)受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)環(huán)保意識(shí)不強(qiáng)，所以對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保積極性也不高。我國(guó)目前急切的需要擬定一部關(guān)于環(huán)境污染損害賠償責(zé)任的部門法律，明確部分領(lǐng)域的綠色保險(xiǎn)需要自愿性與強(qiáng)制性投保相結(jié)合，對(duì)重污染企業(yè)要求強(qiáng)制投保，對(duì)輕污染企業(yè)引導(dǎo)技術(shù)改進(jìn)與自愿認(rèn)購(gòu)相結(jié)合。

4我國(guó)發(fā)展綠色保險(xiǎn)的相關(guān)建議

4.1承保人應(yīng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高業(yè)務(wù)專業(yè)水平

承保人要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)模式，積極開(kāi)拓契合市場(chǎng)需求的綠色保險(xiǎn)新產(chǎn)品。要不斷提高綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的水準(zhǔn)，組建起專業(yè)的工作團(tuán)隊(duì)，并且要定期邀請(qǐng)相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜覍?duì)負(fù)責(zé)綠色保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)工作人員進(jìn)行指導(dǎo)，特別是重點(diǎn)針對(duì)生物、化學(xué)以及環(huán)境領(lǐng)域等相關(guān)知識(shí)組織學(xué)習(xí)。因?yàn)榫G色保險(xiǎn)所針對(duì)的標(biāo)的通常其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有極大的可變性，所以承保人應(yīng)充分借助大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)獲取所需的海量訊息，并且不斷增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，優(yōu)化費(fèi)率設(shè)置，進(jìn)而設(shè)計(jì)出一款彰顯水平的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，還應(yīng)建立統(tǒng)一的綠色保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，在各地區(qū)逐步建立起集中收集與管理的針對(duì)當(dāng)?shù)毓?jié)能減排、環(huán)境侵害以及污染損害賠償?shù)拈_(kāi)放平臺(tái)，為綠色保險(xiǎn)設(shè)計(jì)、定價(jià)、承保、理賠等環(huán)節(jié)提供強(qiáng)有力的保障，從而實(shí)現(xiàn)綠色保險(xiǎn)專業(yè)性與科學(xué)性的提升。

4.2政府應(yīng)完善頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)化政策扶持與激勵(lì)機(jī)制

要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，在深入剖析已有成果以及不斷探索的實(shí)踐之上，積極構(gòu)建與完善綠色保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)。要盡快針對(duì)環(huán)境損毀重點(diǎn)領(lǐng)域推行強(qiáng)制保險(xiǎn)相關(guān)政策，強(qiáng)化同綠色信貸、綠色科技相聯(lián)動(dòng)的綠色保險(xiǎn)生態(tài)體制建設(shè)，努力培育綠色保險(xiǎn)所急需的交叉學(xué)科復(fù)合型創(chuàng)新人才。此外，政府要加大對(duì)綠色金融扶持力度，強(qiáng)化對(duì)綠色保險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制，探索設(shè)立綠色保險(xiǎn)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，用綠色保險(xiǎn)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)與生態(tài)環(huán)境建設(shè)。為解決保險(xiǎn)公司推動(dòng)綠色保險(xiǎn)發(fā)展驅(qū)動(dòng)力欠缺的問(wèn)題，同時(shí)為提高綠色保險(xiǎn)專業(yè)化業(yè)務(wù)水平，可適時(shí)效仿境外發(fā)達(dá)國(guó)家設(shè)立專業(yè)從事綠色保險(xiǎn)的相關(guān)機(jī)構(gòu)。要統(tǒng)籌規(guī)劃專門的綠色保險(xiǎn)發(fā)展方略、工作細(xì)則，制訂與健全綠色保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)助、同綠色信貸相掛鉤等領(lǐng)域的扶持政策，建立專業(yè)化的綠色保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，積極開(kāi)展環(huán)境壓力測(cè)試，設(shè)立環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)披露制度等前瞻性舉措。此外，還應(yīng)建立與完善多部門間合作會(huì)商的體制機(jī)制，積極推動(dòng)綠色保險(xiǎn)同綠色信貸、綠色信托、綠色PPP、綠色基金、綠色租賃等產(chǎn)品與業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，促成推動(dòng)綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

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作者：崔歡 嚴(yán)浩坤 單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)