財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中合同關(guān)系當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益

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摘要：保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須擁有保險(xiǎn)利益才能得到保險(xiǎn)人的賠償。合同關(guān)系是財(cái)產(chǎn)關(guān)系的一種，我國(guó)法律規(guī)定的合同，有典型合同和準(zhǔn)合同兩種類型，遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議也具有合同的一些特性。典型合同中的買賣合同、贈(zèng)與合同、租賃合同等，作為準(zhǔn)合同的無(wú)因管理和不當(dāng)?shù)美?，以及遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議，都涉及當(dāng)事人之間財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。財(cái)產(chǎn)在轉(zhuǎn)移過(guò)程中可能發(fā)生毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的合同當(dāng)事人具有保險(xiǎn)利益。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；典型合同；準(zhǔn)合同；遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則其無(wú)法得到保險(xiǎn)人的賠償。我國(guó)保險(xiǎn)法第12條規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。但保險(xiǎn)法并沒有明確規(guī)定判斷投保人或者被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的具體方法。為了解決這個(gè)問題，有學(xué)者提出，發(fā)生保險(xiǎn)事故以后在經(jīng)濟(jì)上受到損失的人，具有保險(xiǎn)利益。筆者認(rèn)為，這種觀點(diǎn)是合理的。因?yàn)閾p失補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本功能，如果在事故發(fā)生以后沒有經(jīng)濟(jì)損失，則被保險(xiǎn)人無(wú)法得到賠償，這意味著其沒有需要通過(guò)保險(xiǎn)予以保障的利益，即沒有保險(xiǎn)利益。我國(guó)法律所說(shuō)的合同，涉及的是身份關(guān)系以外的其他民事關(guān)系，主要是指?jìng)鶛?quán)合同。因此合同關(guān)系是當(dāng)事人之間的一種財(cái)產(chǎn)關(guān)系。在合同關(guān)系中，往往涉及財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，包括財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移和財(cái)產(chǎn)占有關(guān)系的轉(zhuǎn)移。前者如買賣合同，后者如租賃合同。財(cái)產(chǎn)在轉(zhuǎn)移過(guò)程中以及轉(zhuǎn)移以后都存在毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)，為了避免風(fēng)險(xiǎn)給自己造成損失，合同當(dāng)事人有購(gòu)買保險(xiǎn)，即向保險(xiǎn)公司投保有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須擁有保險(xiǎn)利益才能得到保險(xiǎn)人的賠償。因此，分析合同關(guān)系當(dāng)事人對(duì)作為合同標(biāo)的各種財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益，從而確定保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中具有重要的意義。

1我國(guó)法律規(guī)定的合同類型

根據(jù)我國(guó)民法典第三編的規(guī)定，合同可以分為典型合同和準(zhǔn)合同兩種類型。其中典型合同有十九種，包括買賣合同、贈(zèng)與合同、借款合同等；準(zhǔn)合同有兩種，即無(wú)因管理和不當(dāng)?shù)美?duì)于法律規(guī)定的典型合同，從理論上可以進(jìn)行各種分類。本文僅探討合同當(dāng)事人對(duì)作為合同標(biāo)的各種財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益問題，因此將典型合同分為需要轉(zhuǎn)移實(shí)體財(cái)產(chǎn)的合同和不需要轉(zhuǎn)移實(shí)體財(cái)產(chǎn)的合同。買賣合同、贈(zèng)與合同、租賃合同等合同的履行，需要在合同當(dāng)事人之間轉(zhuǎn)移有關(guān)實(shí)體財(cái)產(chǎn)；借款合同、保證合同等合同的履行，則不涉及實(shí)體財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。作為準(zhǔn)合同的無(wú)因管理和不當(dāng)?shù)美?，在?dāng)事人之間也形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，也涉及當(dāng)事人之間財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。而財(cái)產(chǎn)在轉(zhuǎn)移之前、轉(zhuǎn)移過(guò)程中以及轉(zhuǎn)移之后，其毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由合同哪一方當(dāng)事人承擔(dān)，意味著該當(dāng)事人在經(jīng)濟(jì)上受到損失，從而可以認(rèn)定該當(dāng)事人具有保險(xiǎn)利益。除此之外，民法典在第六編第1158條規(guī)定，自然人可以與繼承人以外的組織或者個(gè)人簽訂遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議。按照協(xié)議，該組織或者個(gè)人承擔(dān)該自然人生養(yǎng)死葬的義務(wù)，享有受遺贈(zèng)的權(quán)利。雖然民法典沒有把遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議作為一種合同，但遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議與一般的合同，本質(zhì)上是相同的：都是當(dāng)事人在平等自愿的基礎(chǔ)上，在協(xié)商一致的情況下，對(duì)他們之間權(quán)利義務(wù)的約定。當(dāng)然，遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議含有一定的人身關(guān)系，這是其與一般合同的不同之處。但因?yàn)檫z贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議也涉及相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)，這些財(cái)產(chǎn)也存在毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)，因此本文將遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益，一并討論。根據(jù)上述對(duì)我國(guó)法律規(guī)定的各種合同（協(xié)議）的分析，結(jié)合法律對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，可以將合同分為涉及財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的典型合同、準(zhǔn)合同和遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議（合同）。下面本文將對(duì)這些合同關(guān)系當(dāng)事人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益，進(jìn)行分析。

2合同關(guān)系當(dāng)事人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

2．1典型合同當(dāng)事人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

如前所述，典型合同可以分為需要轉(zhuǎn)移實(shí)體財(cái)產(chǎn)的合同和不需要轉(zhuǎn)移實(shí)體財(cái)產(chǎn)的合同兩種類型。前者如買賣合同、貨運(yùn)合同等，后者如保證合同、委托合同等。對(duì)于后者而言，因?yàn)榕c財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移無(wú)關(guān)，因此不存在合同財(cái)產(chǎn)的毀損滅失問題，這類合同不在本文探討范圍之內(nèi)。而在需要在當(dāng)事人之間轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的合同中，又可以分為兩種：轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的合同和轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的合同。我國(guó)民法典規(guī)定的典型合同中，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的合同有買賣合同、贈(zèng)與合同等，轉(zhuǎn)移占有權(quán)的合同有租賃合同、貨運(yùn)合同、保管合同、倉(cāng)儲(chǔ)合同等。根據(jù)我國(guó)民法典第604條的規(guī)定，買賣合同標(biāo)的物毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，以標(biāo)的物是否交付作為依據(jù)，確定由哪一方當(dāng)事人承擔(dān)。如果在標(biāo)的物交付給買方之前發(fā)生毀損滅失的，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由賣方承擔(dān)；標(biāo)的物交付給買方之后發(fā)生毀損滅失的，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由買方承擔(dān)。當(dāng)然，如果法律另有規(guī)定，或者當(dāng)事人另有約定的，則按照法律的另外規(guī)定或者當(dāng)事人另外的約定，確定標(biāo)的物毀損滅失風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。根據(jù)法律的上述規(guī)定可知，在買賣合同中，如果法律沒有另外規(guī)定，當(dāng)事人也沒有另外約定，則合同雙方當(dāng)事人對(duì)買賣合同所涉財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益，應(yīng)當(dāng)根據(jù)該財(cái)產(chǎn)的交付情況確定：交付之前賣方具有保險(xiǎn)利益，交付之后買方具有保險(xiǎn)利益。贈(zèng)與合同也是轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的合同。但根據(jù)法律規(guī)定，一般情況下，贈(zèng)與人將贈(zèng)與的財(cái)產(chǎn)交付受贈(zèng)人之前，其可以撤銷贈(zèng)與。但是贈(zèng)與合同已經(jīng)公證，或者屬于救災(zāi)、扶貧、助殘等公益、道德義務(wù)性質(zhì)的贈(zèng)與合同，則不得撤銷；并且，根據(jù)民法典的規(guī)定，這種贈(zèng)與合同涉及的財(cái)產(chǎn)，如果因贈(zèng)與人故意或者重大過(guò)失而發(fā)生毀損滅失的，贈(zèng)與人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。由此可知，這種不可撤銷的贈(zèng)與，贈(zèng)與人實(shí)際上應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，因此贈(zèng)與人對(duì)不可撤銷贈(zèng)與合同涉及的財(cái)產(chǎn)，具有保險(xiǎn)利益，可以在簽訂贈(zèng)與合同時(shí)，向保險(xiǎn)公司投保。而在轉(zhuǎn)移占有權(quán)的合同中，財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人和財(cái)產(chǎn)的實(shí)際占有人存在不一致的情形。根據(jù)我國(guó)民法典的有關(guān)規(guī)定，在租賃合同、貨運(yùn)合同、保管合同、倉(cāng)儲(chǔ)合同中，如果財(cái)產(chǎn)承租人、承運(yùn)人、保管人的原因毀損滅失的，其應(yīng)當(dāng)向財(cái)產(chǎn)所有人承擔(dān)賠償責(zé)任。而如果財(cái)產(chǎn)因?yàn)椴豢煽沽Φ绕渌驓p滅失的，則由財(cái)產(chǎn)所有人自己承擔(dān)相應(yīng)的損失。由此可知，在僅轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的合同中，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人和財(cái)產(chǎn)實(shí)際占有人都有可能承擔(dān)財(cái)產(chǎn)毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。因此，他們都對(duì)相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益，可以分別就同一財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保。

2．2準(zhǔn)合同當(dāng)事人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

在我國(guó)民法典中，無(wú)因管理和不當(dāng)?shù)美环Q為“準(zhǔn)合同”。民法典在無(wú)因管理部分規(guī)定，如果管理人因?yàn)楣芾硎聞?wù)受到了損失，可以要求受益人給予適當(dāng)補(bǔ)充；但對(duì)于管理人因?yàn)楣芾硎聞?wù)不當(dāng)而造成的他人損失是否需要賠償，則沒有規(guī)定。根據(jù)民法理論，如果管理人采取的管理方法、措施不當(dāng)，并且有故意或者重大過(guò)失，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。而我國(guó)民法典第1165條的規(guī)定，行為人因過(guò)錯(cuò)侵害他人民事權(quán)益造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因此無(wú)因管理的管理人如果是對(duì)他人的實(shí)體財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，當(dāng)該財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損滅失時(shí)，其有可能承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說(shuō)，在無(wú)因管理的情況下，管理人對(duì)被管理的實(shí)體財(cái)產(chǎn)，具有保險(xiǎn)利益。管理人可以通過(guò)投保，以轉(zhuǎn)移自己可能承擔(dān)的賠償責(zé)任。在不當(dāng)?shù)美?，根?jù)民法典第986、987條的規(guī)定，如果取得的利益已經(jīng)不存在，則需要根據(jù)得利人在主觀上是否知道自己的行為屬于不當(dāng)?shù)美源_定其是否需要返還取得的利益，并承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)?shù)美酥阑蛘邞?yīng)當(dāng)知道其行為屬于不當(dāng)?shù)美麜r(shí)，其應(yīng)當(dāng)向受損的當(dāng)事人返還取得的利益，并且依法賠償相關(guān)的損失。在這種情況下，得利人對(duì)因不當(dāng)?shù)美〉玫乃素?cái)產(chǎn)，就具有了保險(xiǎn)利益。當(dāng)然，這里涉及得利人的保險(xiǎn)利益是否合法、從而決定其是否可以投保的問題。筆者認(rèn)為，即使得利人取得他人財(cái)產(chǎn)的行為是不合法的，但只要財(cái)產(chǎn)本身不違法，就應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許得利人就相關(guān)財(cái)產(chǎn)投保。因?yàn)橥侗Ｒ院?，真正受到保險(xiǎn)保障的，是財(cái)產(chǎn)的合法所有人，而不是不當(dāng)?shù)美牡美?。如果不?zhǔn)許得利人投保，或者將其與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同認(rèn)定無(wú)效，而得利人又沒有賠償能力，則會(huì)使合法的財(cái)產(chǎn)權(quán)利人的利益受損。

2．3遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議當(dāng)事人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議是財(cái)產(chǎn)所有人與其他人簽訂的關(guān)于扶養(yǎng)、財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與的協(xié)議，在原來(lái)的繼承法中就有相關(guān)規(guī)定，民法典繼續(xù)做了規(guī)定，但內(nèi)容與繼承法相比，有所不同。根據(jù)民法典第1158條的規(guī)定，遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議由自然人與繼承人以外的組織或者個(gè)人簽訂，其內(nèi)容主要是：簽訂協(xié)議的組織或者個(gè)人，應(yīng)當(dāng)對(duì)該自然人承擔(dān)生養(yǎng)死葬的義務(wù)；但該自然人死亡以后，其可以根據(jù)遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的約定，取得相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)。在該自然人死亡之前，協(xié)議規(guī)定的財(cái)產(chǎn)，仍然屬于該自然人所有，并且有其占有、使用。在此期間，協(xié)議規(guī)定的相關(guān)財(cái)產(chǎn)，如果發(fā)生毀損滅失，將使其所有權(quán)人遭受直接損失；根據(jù)協(xié)議履行撫養(yǎng)義務(wù)的人，也可能因此而無(wú)法取得相關(guān)財(cái)產(chǎn)，從而使自己的利益受損。鑒于上述可能發(fā)生的情形，筆者認(rèn)為，除了財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益之外，根據(jù)遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)的組織或者個(gè)人，也對(duì)相關(guān)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。因此，其可以根據(jù)遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的規(guī)定，就相關(guān)財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保。

3總結(jié)

根據(jù)上述對(duì)各種涉及財(cái)產(chǎn)交付合同的分析，可以發(fā)現(xiàn)：在合同關(guān)系中，除財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的毀損滅失承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、從而具有保險(xiǎn)利益以外，合同另一方當(dāng)事人根據(jù)合同產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，對(duì)相關(guān)財(cái)產(chǎn)也承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其也具有保險(xiǎn)利益。在這種情況下，同一財(cái)產(chǎn)上可能發(fā)生兩個(gè)主體都具有保險(xiǎn)利益的情形；因此他們可以分別對(duì)同一財(cái)產(chǎn)投保，相應(yīng)的保險(xiǎn)合同都屬于合法、有效。

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作者：王全法 單位：徐州工程學(xué)院