再保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀研究與平臺(tái)化發(fā)展建議

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摘要：目前，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然體量大，但仍處于起步階段，其發(fā)展面臨著諸多機(jī)遇和挑戰(zhàn)：一方面國(guó)家政策逐步完善，保險(xiǎn)市場(chǎng)高速發(fā)展；另一方面國(guó)內(nèi)對(duì)再保險(xiǎn)重要性認(rèn)識(shí)不足，監(jiān)管體系還有待完善。在這種情況下，我國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)想要在國(guó)際上有所進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)彎道超越，就不能僅僅以傳統(tǒng)模式來(lái)逐步發(fā)展。近年來(lái)再保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)平臺(tái)化發(fā)展趨勢(shì)，即通過(guò)區(qū)塊鏈等技術(shù)來(lái)搭建大型再保險(xiǎn)平臺(tái)生態(tài)系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)平臺(tái)；平臺(tái)化  

一、再保險(xiǎn)概述

再保險(xiǎn)又稱分保，指在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人可以通過(guò)簽訂分保合同的方式把原本自己所承擔(dān)的一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人的行為。這個(gè)行為中將業(yè)務(wù)分出的公司是保險(xiǎn)人，也稱原保險(xiǎn)人；接受業(yè)務(wù)的公司是再保險(xiǎn)人，也稱分保接受人。再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是原保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)是基于原保險(xiǎn)人降低和分散風(fēng)險(xiǎn)的需求而產(chǎn)生的，其本質(zhì)是對(duì)原有風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，通過(guò)再保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分散得以細(xì)化。按照責(zé)任限制分類，再保險(xiǎn)產(chǎn)品可分為比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)兩種。比例再保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)人和原保險(xiǎn)人之間簽訂再保險(xiǎn)合同，根據(jù)保險(xiǎn)金額的比例分擔(dān)責(zé)任，這種情況下對(duì)于所約定比例中的業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人有義務(wù)及時(shí)分出，再保險(xiǎn)人有義務(wù)接受，雙方都無(wú)選擇權(quán)。非比例再保險(xiǎn)是比例再保險(xiǎn)的對(duì)稱，它以賠款金額作為劃分再保險(xiǎn)人和原保險(xiǎn)人的責(zé)任基礎(chǔ)，即再保險(xiǎn)人不分擔(dān)任何比例責(zé)任，只在賠款超過(guò)原保險(xiǎn)人自負(fù)額的情況下?lián)?fù)相應(yīng)責(zé)任。

二、再保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

1.我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)SWOT分析

目前，國(guó)外的再保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展得非常成熟，而相比之下中國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)尚處在襁褓之中，且其中以國(guó)資企業(yè)為主，市場(chǎng)化程度不高，再保費(fèi)收入占全球市場(chǎng)份額比重很小。但是與再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r相反，隨著我國(guó)人民生活水平不斷提高而出生率下降、社會(huì)老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，無(wú)論是保險(xiǎn)業(yè)還是再保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)都有著巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＨ鐖D1所示，我們可以看到近年中國(guó)大陸已經(jīng)成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，僅次于美國(guó)。在這樣潛在的巨大市場(chǎng)前，許多國(guó)際再保險(xiǎn)公司紛紛在國(guó)內(nèi)設(shè)立分部，或通過(guò)不同渠道間接進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，外資在再保險(xiǎn)業(yè)中的占比不斷攀升。截至2019年，我國(guó)境內(nèi)已有10家外資再保險(xiǎn)上市公司，如表1所示。

（1）中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的外部機(jī)會(huì)。2014年，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（即新國(guó)十條），對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提出了國(guó)家層面更高的要求和期待，也為發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)、增多再保險(xiǎn)主體提供了堅(jiān)實(shí)的國(guó)家政策作為依據(jù)，這一方面對(duì)再保險(xiǎn)行業(yè)提出了更多具體要求，另一方面，保監(jiān)會(huì)很快便出臺(tái)了相應(yīng)的再保險(xiǎn)登記制度，簡(jiǎn)化了再保險(xiǎn)主體的審核流程，對(duì)于新生的再保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)專業(yè)牌照變得不再那么難以獲得，這些新鮮血液的承保額度也逐步得以提升，推動(dòng)了各類社會(huì)資本更多更快地涌進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)。2018年銀保監(jiān)會(huì)成立，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，保險(xiǎn)監(jiān)管制度得到了進(jìn)一步的完善。不過(guò)幾年，便有超過(guò)5家再保險(xiǎn)業(yè)主體成立，各類民營(yíng)資本紛至沓來(lái)。從整體上來(lái)看，我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中日漸完善的監(jiān)管制度、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)、我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等都對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)步起到了很大推動(dòng)作用。除了我國(guó)國(guó)內(nèi)的制度變化之外，國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的全球化趨勢(shì)也給我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)。先從再保險(xiǎn)本身來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)額度大、波動(dòng)多，因而再保險(xiǎn)企業(yè)不能過(guò)度集中于地理上的某一個(gè)特定市場(chǎng)，而是應(yīng)該盡可能拓展自己的經(jīng)營(yíng)范圍以實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。而科技的高速發(fā)展使直保市場(chǎng)全球化成為可能，這同樣推進(jìn)了再保險(xiǎn)市場(chǎng)的全球化。在這樣的背景下，再保險(xiǎn)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型勢(shì)不可當(dāng)，這也為我國(guó)原本落后的再保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了彎道超越的機(jī)會(huì)。

（2）中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的外部威脅。我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管制度還不夠健全，相關(guān)法律還不完善，這表現(xiàn)在重審批、輕監(jiān)管的觀念仍在一定程度上存在，再保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)很多規(guī)定存在比較明顯的滯后性，如《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》等。和國(guó)外的再保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)章制度相比，我國(guó)相關(guān)法律還存在疏漏和不足之處。此外，資金不足也是一大威脅。再保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力高低取決于其資金的多少。可惜的是我國(guó)政策對(duì)再保險(xiǎn)企業(yè)主體的資金方面扶持非常少，根本不足以助其應(yīng)對(duì)資金不足的問(wèn)題。目前，中國(guó)的再保險(xiǎn)公司大多處于初級(jí)發(fā)展階段，其再保險(xiǎn)收入并不能彌補(bǔ)資金的缺乏，這又反過(guò)來(lái)制約了其承保能力的提高。

（3）中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的自身優(yōu)勢(shì)。由于中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚且中途發(fā)展一度停滯，到目前為止我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他西方國(guó)家。但由于我國(guó)人口數(shù)目大且近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，對(duì)保險(xiǎn)的需求也越來(lái)越旺盛。由數(shù)據(jù)可以看出，中國(guó)的總保費(fèi)在全球位居第二，僅次于美國(guó)，這說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)購(gòu)買力巨大。但我國(guó)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家，也就是說(shuō)保險(xiǎn)的普及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平，保險(xiǎn)市場(chǎng)尚有極大的發(fā)展空間（表2）。在旺盛的需求和高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)推動(dòng)作用下，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展十分迅速。截至2018年，我國(guó)保費(fèi)的復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到驚人的15.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界平均水平。到2019年后雖然預(yù)計(jì)增速有所放緩，和平均水平差距減小，但總體來(lái)看仍是翻了一倍。由此可見(jiàn)我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于高速發(fā)展階段，這也正是再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的一大優(yōu)勢(shì)（表3）。

（4）中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的自身劣勢(shì)。從我國(guó)再保險(xiǎn)的供給側(cè)來(lái)看，專門從事再保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)公司數(shù)目十分有限，且資金實(shí)力和保費(fèi)收入水平不盡如人意，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也遠(yuǎn)不如其他種類成熟，所以再保險(xiǎn)市場(chǎng)在供給上問(wèn)題頗多；而從需求側(cè)來(lái)看，再保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要客戶應(yīng)該是保險(xiǎn)公司，然而很多保險(xiǎn)公司對(duì)于再保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和投保再保險(xiǎn)的意識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上發(fā)達(dá)國(guó)家，這就導(dǎo)致了我國(guó)市場(chǎng)需求較小的狀況。除了意識(shí)缺乏外，我們也可以看出對(duì)于大型保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，它們資本實(shí)力雄厚，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散，這些特性降低了它們對(duì)再保險(xiǎn)的需求。而小公司資金不足，擴(kuò)張業(yè)務(wù)的需求遠(yuǎn)優(yōu)先于財(cái)務(wù)穩(wěn)健性的需求，更不可能放棄自身業(yè)務(wù)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)?？偠灾?，我國(guó)再保險(xiǎn)供需問(wèn)題嚴(yán)重。除此之外，專業(yè)人才的匱乏和從業(yè)人員總體素質(zhì)低于發(fā)達(dá)國(guó)家也阻礙了再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)歷史短暫，尚未形成一個(gè)完整的再保險(xiǎn)體系，因此專業(yè)從業(yè)人員數(shù)量較少。其中最為嚴(yán)重的就是中介人員的匱乏。因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)具有高度的專業(yè)性，所以其對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求很高。而我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)參差不齊，使得連接原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的中介人極度匱乏，且目前我國(guó)這方面人才流失嚴(yán)重，精通金融精算知識(shí)的人才大量流向國(guó)外，大大制約了再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)平臺(tái)化發(fā)展趨勢(shì)及案例分析

（1）再保險(xiǎn)市場(chǎng)平臺(tái)化趨勢(shì)概述。所謂平臺(tái)化，是一種新的合作模式，指再保險(xiǎn)公司、直保公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)聯(lián)手進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)推廣及風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)搭建大型再保險(xiǎn)平臺(tái)生態(tài)系統(tǒng)的策略。目前，平臺(tái)化已成為全世界再保險(xiǎn)巨頭所共同的發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展策略。歐洲再保險(xiǎn)巨頭聯(lián)合成立了巨災(zāi)數(shù)據(jù)及服務(wù)平臺(tái)PERILSAG公司，其股東包括慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的眾多再保險(xiǎn)公司，提供行業(yè)暴露和損失數(shù)據(jù)庫(kù)及行業(yè)虧損指數(shù)服務(wù)；類似的公司還有成立于2016年的B3iServiceAG，它由歐洲的Allianz、Aegon、MunichRe、SwissRe、ZurichInsuranceGroup聯(lián)合成立，開(kāi)發(fā)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)以為再保險(xiǎn)公司提供更多全新的發(fā)展空間。我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)要快速發(fā)展，就應(yīng)該順應(yīng)這股潮流，緊跟行業(yè)態(tài)勢(shì)。實(shí)際上，中再集團(tuán)已經(jīng)在2019年度工作會(huì)議上提出要建設(shè)好“一帶一路”平臺(tái)、巨災(zāi)管理平臺(tái)、共保體平臺(tái)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)、資負(fù)協(xié)同平臺(tái)、戰(zhàn)略協(xié)同管控平臺(tái)、戰(zhàn)略研究和重大創(chuàng)新平臺(tái)、戰(zhàn)略合作伙伴平臺(tái)八大平臺(tái)，以平臺(tái)化、科技化、全球化為支點(diǎn)加快集團(tuán)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)階段常見(jiàn)的平臺(tái)化模式包括聯(lián)合科創(chuàng)公司搭建創(chuàng)新平臺(tái)的外部合作模式、通過(guò)投資和科技創(chuàng)業(yè)加強(qiáng)平臺(tái)化的業(yè)務(wù)創(chuàng)業(yè)模式和投資并購(gòu)模式、共同出資搭建共享合作平臺(tái)的共同體經(jīng)營(yíng)模式和直保公司打造新型保險(xiǎn)平臺(tái)的合作經(jīng)營(yíng)模式。事實(shí)上，平臺(tái)化戰(zhàn)略在再保險(xiǎn)業(yè)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。再保險(xiǎn)行業(yè)本身就具有風(fēng)險(xiǎn)高、范圍大的特點(diǎn)，建立平臺(tái)有利于整合宏觀數(shù)據(jù)、合理分散風(fēng)險(xiǎn)。但這并不意味著再保險(xiǎn)行業(yè)搭建平臺(tái)就是一件易事。平臺(tái)化過(guò)程中企業(yè)很可能面臨戰(zhàn)略安排不清晰、核心業(yè)務(wù)受益少、工作監(jiān)管效率低下等問(wèn)題。

（2）再保險(xiǎn)市場(chǎng)平臺(tái)化案例分析———以B3i再保險(xiǎn)平臺(tái)為例。B3i區(qū)塊鏈保險(xiǎn)聯(lián)盟（BlockchainInsuranceIndustryInitiative）于2016年由蘇黎世保險(xiǎn)公司、荷蘭全球人壽、德國(guó)安聯(lián)、瑞士再保險(xiǎn)和慕尼黑再保險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)起，目前其成員已經(jīng)占據(jù)了過(guò)半的國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。B3i采用目前一種叫PropertyCatXOL合同的分布式智能合同管理系統(tǒng)，分包人、經(jīng)紀(jì)人以及再保險(xiǎn)人可以始終通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)系和互動(dòng)交流直到合同最終簽署。而平臺(tái)對(duì)信息進(jìn)行加密，各方只能訪問(wèn)自己權(quán)限范圍內(nèi)的信息，每個(gè)組織的數(shù)據(jù)和信息是完全私有的。但是平臺(tái)內(nèi)的所有組織都必須參與兩個(gè)共享的數(shù)據(jù)庫(kù)，一個(gè)用于公開(kāi)通信，另一個(gè)則用于合同簽訂機(jī)制的建立和各步驟的進(jìn)行。目前保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司可以通過(guò)B3i平臺(tái)建立電子合同并進(jìn)行后續(xù)的修改和備份。這個(gè)過(guò)程是即時(shí)的，也就是說(shuō)合同更新可以立刻反映給簽署合同的各方，大大簡(jiǎn)化了再保險(xiǎn)合同的簽署過(guò)程。除此之外該平臺(tái)還能進(jìn)行對(duì)預(yù)存保費(fèi)以及理賠金額的自動(dòng)核算。然而，這是因?yàn)樯鲜龉ぷ髁鞒梯^為標(biāo)準(zhǔn)化且未涉及過(guò)多隱私信息，相反，較為復(fù)雜的談判和保費(fèi)調(diào)整環(huán)節(jié)離實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化還有著不近的距離。從B3i平臺(tái)我們可以看到，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展強(qiáng)化實(shí)現(xiàn)了信息交流的透明化、實(shí)時(shí)化要求。在這樣的平臺(tái)上，數(shù)據(jù)和信息掌握在平臺(tái)所有用戶手中，數(shù)據(jù)庫(kù)由此變得透明，解決了各方信息不對(duì)稱的問(wèn)題；同時(shí)交流的直接化和實(shí)時(shí)化降低了中介的必要性，交易雙方可以直接簽署合同而不必通過(guò)中介，實(shí)現(xiàn)了再保險(xiǎn)的去中介化，進(jìn)而降低了成本，提高了效率。而這樣一個(gè)儲(chǔ)存信息的大型平臺(tái)勢(shì)必要求更高的信息安全性。這就要求像B3i這樣的平臺(tái)具有高端加密手段。目前我國(guó)在量子信息傳輸領(lǐng)域占據(jù)著領(lǐng)先地位，這為我國(guó)建設(shè)再保險(xiǎn)平臺(tái)提供了不小的助力。

三、改進(jìn)措施和建議

1.適當(dāng)放寬再保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)入要求，為更多企業(yè)提供機(jī)會(huì)。正如先前所述，我國(guó)再保險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足，相關(guān)企業(yè)較少，產(chǎn)品種類也不如其他國(guó)家成熟的再保險(xiǎn)市場(chǎng)多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力嚴(yán)重不足。通過(guò)適當(dāng)降低市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，可以吸引更多的企業(yè)和資本進(jìn)駐再保險(xiǎn)市場(chǎng)，增強(qiáng)市場(chǎng)內(nèi)部的選擇和競(jìng)爭(zhēng)，從而催化再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步成熟，同時(shí)篩選出更多優(yōu)秀的再保險(xiǎn)企業(yè)。2.加大吸收專業(yè)人才的力度。我國(guó)再保險(xiǎn)專業(yè)人才流失嚴(yán)重，而人才對(duì)于這種專業(yè)性極強(qiáng)的行業(yè)卻又是極其重要的。因此，要注重招攬熟悉再保險(xiǎn)市場(chǎng)特性、精通保險(xiǎn)和金融相關(guān)知識(shí)技能的高級(jí)人才，提升行業(yè)從業(yè)者的綜合素質(zhì)，拉近與國(guó)外先進(jìn)市場(chǎng)的距離。3.提升保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)意識(shí)?，F(xiàn)階段很多保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)不強(qiáng)，處于發(fā)展階段的企業(yè)更多著眼于眼前的發(fā)展，而不會(huì)為了分散風(fēng)險(xiǎn)放棄已有的業(yè)務(wù)，但事實(shí)上這嚴(yán)重限制了一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的未來(lái)發(fā)展空間。4.完善保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)，建立健全的監(jiān)管體制。要建立成熟的市場(chǎng)，健全的法律和監(jiān)管制度是不可缺少的。通過(guò)完善法律法規(guī)，健全市場(chǎng)的監(jiān)管體制，企業(yè)得以公平競(jìng)爭(zhēng)，才能促進(jìn)市場(chǎng)向成熟的方向發(fā)展。

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作者：王憶遠(yuǎn) 單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院