談農(nóng)村養(yǎng)老保險現(xiàn)狀問題及對策

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摘要：隨著我國老齡化趨勢嚴重，養(yǎng)老成為人民群眾普遍擔憂的問題，尤其是城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、人均收入等較城鎮(zhèn)相對落后。農(nóng)村養(yǎng)老保險相對城鎮(zhèn)更令人擔憂，雖然國家已意識到這一問題，并在近幾年推出新的養(yǎng)老保險制度，但仍有欠缺。本文以福建省為例，進行現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)問題并找到解決對策，為完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度、提高農(nóng)村養(yǎng)老保險參保率以及讓更多農(nóng)村老年人晚年有更好的生活保障提供幫助。

關(guān)鍵詞：福建??；農(nóng)村養(yǎng)老保險；保障

一、我國農(nóng)村養(yǎng)老模式與養(yǎng)老保險的發(fā)展分析

（一）我國農(nóng)村養(yǎng)老保險概念社會基本養(yǎng)老保險金是指在政府統(tǒng)籌安排下，通過國家、集體、個人三方力量，國家給予一定的扶持、集體給予一定的補貼、個人繳納一定的養(yǎng)老金，構(gòu)成養(yǎng)老保障基金，保障退休人員的基本生活，具有多層次性和多制度性的特點。農(nóng)村養(yǎng)老保險是由政府主管部門組織管理為保障農(nóng)村勞動者養(yǎng)老的一種保障方式，是養(yǎng)老保險的一種細分險種，對象是農(nóng)村居民。2012年起施行城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度。

（二）我國農(nóng)村養(yǎng)老保險的發(fā)展歷程隨著經(jīng)濟增長以及農(nóng)村居民面臨著各式各樣的養(yǎng)老問題挑戰(zhàn)，農(nóng)村養(yǎng)老保險的地位日漸上升，并對農(nóng)村養(yǎng)老保險制度等進行針對性的改革創(chuàng)新也隨之而來。中華人民共和國成立后，農(nóng)村勞動者前往城市務(wù)工人數(shù)大量增加，從而出現(xiàn)農(nóng)村老年撫養(yǎng)比例大量增加的現(xiàn)象，逐漸形成城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。計劃生育政策的施行也對農(nóng)村養(yǎng)老保險制度產(chǎn)生了重要影響，新一代人數(shù)的減少，使其贍養(yǎng)上一代甚至上二代的壓力倍增，家庭贍養(yǎng)已不是最佳方式，此時傳統(tǒng)家庭式養(yǎng)老逐漸向社會化養(yǎng)老過渡。農(nóng)村養(yǎng)老保險制度從空白到存在再到完善發(fā)展的過程，歷經(jīng)五保供養(yǎng)、老農(nóng)保、新農(nóng)保和城鄉(xiāng)居保四次改革。從中華人民共和國成立至今，為實現(xiàn)質(zhì)的飛躍持續(xù)向前發(fā)展。

二、福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險現(xiàn)狀及問題分析

（一）福建省農(nóng)村養(yǎng)老制度現(xiàn)狀以下主要根據(jù)福建省人口老齡化狀況、城鄉(xiāng)居民參保情況以及城鄉(xiāng)人均收入三個方面簡要進行剖析。1.福建省人口老齡化趨勢嚴重。福建省正處于人口老齡化快速成長期，截至2019年6月，全省戶籍老年人口總數(shù)共有644.9萬人。較2018年年末老年人口總數(shù)凈增73.9萬人，福建省總戶籍人口3886.7萬人，占老年人口的16.6%。比2018年全國老年人口比例17.9%僅低1.3%。依照數(shù)據(jù)，我們不難估計，到2022年，我國老年人口的比重將達20%，2035年比重將超越30%，2050年將到達36%。根據(jù)福建省2019年年鑒，我們發(fā)現(xiàn)，截至2018年年底，福建省負擔老年系數(shù)上升至12.1%，老年人口數(shù)量正迅速增長，年輕一代的壓力越來越大，我們正步入人口老齡化社會。2.福建省城鄉(xiāng)居民參保率低。截至2018年年底，福建省農(nóng)村居民人數(shù)共1961.37萬人，城鎮(zhèn)居民人數(shù)1899.94萬人，但城鄉(xiāng)參保人數(shù)僅1525.64萬人，參保人數(shù)不足一半。根據(jù)數(shù)據(jù)，我們可以看出參保率的確增加了，但是綜合分析來看參保率仍然很低。福建省城鄉(xiāng)人均GDP的增長是農(nóng)村養(yǎng)老保險參保率提高的一個重要因素，截至2018年年底，根據(jù)福建省2019年年鑒數(shù)據(jù)可知，全省人均可支配收入32644元，對比2016年、2017年居民人均可支配收入數(shù)據(jù)可知，每年GDP都在增長。但深入城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟收入情況來看，即便農(nóng)村居民可支配收入每年都有所增長，但與城鎮(zhèn)相比依舊差距懸殊?？芍涫杖氲母叩褪菂⒈Ｂ矢叩偷闹匾?，參保率的提高和GDP增加是息息相關(guān)的。

（二）福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題1.參保意識弱，參保人數(shù)少。老人逐年增加的數(shù)量，增加了年輕一代的壓力，面臨養(yǎng)老問題的嚴峻挑戰(zhàn)。在這一點上，養(yǎng)老保險可以反映其關(guān)鍵作用，但農(nóng)村居民大多不了解養(yǎng)老保險。農(nóng)村老人大多是強調(diào)家庭式養(yǎng)老，養(yǎng)兒防老的觀念一直在農(nóng)村人的心中扎根。他們愿意把自己所有的錢給予子女，讓子女有更好的生活或是讓子女用這筆錢去創(chuàng)業(yè)等，他們相信子女會贍養(yǎng)他們，這也是世世代代的做法，這是原因之一。各地農(nóng)村養(yǎng)老保險辦法基本上是在之前的方案基礎(chǔ)上稍加改變形成的，大多以政策、通知等決策出現(xiàn)，約束性不夠強、普遍缺乏法律效力，加之繳納養(yǎng)老保險是自愿的，沒有強制性，大多數(shù)人選擇不交。養(yǎng)老保險制度的實施農(nóng)村與城鎮(zhèn)相比起步晚，農(nóng)村養(yǎng)老保險政策的制定和實施較城鎮(zhèn)相比基礎(chǔ)弱、不完善，穩(wěn)定性偏差。加之農(nóng)村地區(qū)信息獲取能力較弱，他們不了解養(yǎng)老保險是什么、好處是什么，參保率無法得到提高，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險迫切需要解決這個問題。2.養(yǎng)老保險基金籌集、保值升值較難。從2019年1月起，福建省城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費檔次調(diào)整為12檔，最低檔為200元，最高檔為3000元。但絕大多數(shù)人選擇個人投保檔中200元一檔，這是最低的投保檔次（2019年前最低檔為100），200元的養(yǎng)老保險無法擔負起養(yǎng)老的重任。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，物價從未停止過上漲，且不說現(xiàn)在我們正步入銀行負利率時代，200元的養(yǎng)老金根本無法應(yīng)對特殊情況的經(jīng)濟需要。個人繳費能力有限，集體出資繳納不太現(xiàn)實，國家財政資金撥往這方面畢竟有限，這一系列問題成了農(nóng)村居民養(yǎng)老保險基金的籌集渠道拓展的障礙。加之政府部門畢竟不是專門對口，缺乏市場經(jīng)驗以及操作能力，亦是養(yǎng)老保險基金無法保值升值的一大痛點。3.管理機制不完善、政府職能發(fā)揮不夠。政府的管理職能缺失是問題之一，養(yǎng)老保險制度在實施過程中，各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平狀況的高低以及生產(chǎn)力的發(fā)展都給農(nóng)村養(yǎng)老保險帶來舉足輕重的影響。政府在管理養(yǎng)老基金中，由于管理機制的不完善難以發(fā)現(xiàn)在運行過程中出現(xiàn)的問題，所以也無法解決，漏洞越來越大，體制越來越不健全，無法順應(yīng)時代的發(fā)展對養(yǎng)老保險制度進行改善，甚至出現(xiàn)貪污等行為，導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的間斷性和不正規(guī)性，同時也大大折損了農(nóng)民的參保信心，和養(yǎng)老金體制的壽命。

三、針對福建省農(nóng)村養(yǎng)老保險制度問題的解決對策

（一）加大宣傳力度，提高居民參保意識政府可以開展關(guān)于養(yǎng)老保險相關(guān)的宣講會以及讓村干部挨家挨戶現(xiàn)身說法、播廣播等方式進行宣傳。同時政府工作人員也應(yīng)深刻了解養(yǎng)老保險的相關(guān)內(nèi)容，這樣才能更好地向農(nóng)民宣傳同時也讓他們信服。宣傳的首要目的是讓人們了解到養(yǎng)老保險是什么，能為村民帶來什么保障，使村民對養(yǎng)老保險形成正確的理解，樹立正確的保險觀，提高居民的參保意識。

（二）注重基金監(jiān)管，提升保值增值能力對養(yǎng)老基金的管理力度大小與農(nóng)民的晚年生活水平高低息息相關(guān)。對養(yǎng)老基金的監(jiān)管不容有失，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險存在著基金套用、虛報謊報、冒名領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金等情況，這有損城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度的運行。加大懲處力度，對監(jiān)管部門進行結(jié)構(gòu)優(yōu)化。除此之外，養(yǎng)老金缺乏投資管理，個人儲蓄賬戶的收益率趕不上物價水平上漲率，長期低于通貨膨脹率，使得基金增值保值面臨巨大的挑戰(zhàn)，投資風險大使養(yǎng)老基金的增值保值難度增加，所以政府加大對基金的監(jiān)管力度迫在眉睫。專業(yè)的事應(yīng)交給專業(yè)的機構(gòu)，將養(yǎng)老基金放在安全穩(wěn)健的平臺進行投資，建立風險預(yù)警系統(tǒng)，提升大數(shù)據(jù)信息分辨能力和預(yù)警分析能力，實時監(jiān)控全省基金收支狀況，積極推進養(yǎng)老保險基金委托投資?；鹂刹捎霉蓹?quán)、債權(quán)、股債結(jié)合等方式為養(yǎng)老基金提供保值升值服務(wù)，以“政府引導(dǎo)、社會參與、市場運作、科學(xué)決策、防范風險”的原則進行操作，為農(nóng)村居民養(yǎng)老提供更好的保障。

（三）明確政府職能，提升服務(wù)管理水平政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險中的作用是首要的，農(nóng)村居民相信政府大過相信其他組織機構(gòu)，政府應(yīng)明確自身在農(nóng)村養(yǎng)老保障工作中扮演的角色。首先，政府應(yīng)根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況進行接地氣的養(yǎng)老保險知識普及，可根據(jù)農(nóng)村居民的實際情況推廣養(yǎng)老保險，如商業(yè)養(yǎng)老保險、儲蓄養(yǎng)老保險等其他方式達到農(nóng)村居民自我養(yǎng)老的目的，保障他們的基本生活。除此之外，針對農(nóng)村養(yǎng)老保險保障制度政府應(yīng)該提高財政補助標準，農(nóng)村居民的收入并不高，城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)差距大，收入差距懸殊。因為農(nóng)村居民每個月不一定拿得出繳納養(yǎng)老保險的費用，因此參保的農(nóng)民往往選擇投保最低檔次的養(yǎng)老保險，最低檔次的保險并不能很好地保障他們之后的生活水平。增加財政投入適當提高集體補助的比例以及政府的補貼力度等是實際且重要的舉措。最后，政府應(yīng)建立卓有成效的管理機制，明確政府的管理職能和責任貫徹落實農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的政策。工作人員應(yīng)當學(xué)習關(guān)于此項工作的專業(yè)知識以及自我提高相關(guān)工作的能力和服務(wù)水平。提升農(nóng)村養(yǎng)老保險在農(nóng)民心中的作用和地位增加參保率，同時也能提高政府在他們心中的形象。農(nóng)村養(yǎng)老保險影響著農(nóng)民生活水平，普及養(yǎng)老保險知識、提高農(nóng)村居民參保意識是我們亟待解決的問題。完善農(nóng)村養(yǎng)老保險是社會的共識，對現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)問題所在，提出實質(zhì)性的解決方案，并在原來的基礎(chǔ)上加以改革發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，加強農(nóng)村居民的參保意識讓越來越多的農(nóng)村老年人有良好的生活保障。綜上所述，農(nóng)村養(yǎng)老保險對農(nóng)民晚年有著不可估量的作用，能夠在一定程度上保障農(nóng)民晚年生活水平。與此同時，在一定程度上緩解了養(yǎng)老問題，同時也大大減輕了年輕一代的養(yǎng)老壓力。農(nóng)村養(yǎng)老保險還需要更加完善才能達到更好的效果，因為時間和資源的限制，以上提出的農(nóng)村養(yǎng)老保險問題諸如參保意識弱、參保人數(shù)少；養(yǎng)老保險基金籌集、保值增值較難；管理機制不完善、政府職能發(fā)揮不夠等問題可能不太全面，為此提出的一些針對養(yǎng)老保險問題的解決方案，也許不能達到最優(yōu)效果，但筆者相信，只要有所行動，一定會帶來成績。農(nóng)村養(yǎng)老保險還有一段路要走，未來可能會面臨各式各樣的挑戰(zhàn)，筆者相信農(nóng)村養(yǎng)老保險一定會為人口老齡化帶來的養(yǎng)老問題大大減輕，有效解決農(nóng)村居民養(yǎng)老保險問題未來可期。

參考文獻：

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作者：鄧夢珍 張小鳳 單位：福州工商學(xué)院