5G時代移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務監(jiān)管策略
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［摘要］在“新基建”持續(xù)升溫的熱潮上，備受大眾關(guān)注的5g時代悄然而至?！?G商用元年”已正式開啟，輻射千行百業(yè)，被視為新一輪產(chǎn)業(yè)革命的重大飛躍。科技新勢能正激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。與此同時，移動互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著新的風險和考驗，金融監(jiān)管迫在眉睫。文章試著從5G時代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及監(jiān)管問題進行分析，并提出一定的監(jiān)管策略，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融服務適應新時展做一些參考。
［關(guān)鍵詞］新基建;5G時代;移動互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管策略
1引言
當下，互聯(lián)網(wǎng)金融已潛移默化地融入了大眾生活，人們早已習慣和依賴互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷和舒適?？赡茉S久未到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務，利用智能手機APP，就可以輕松完成二維碼收付、轉(zhuǎn)賬匯款、理財、小額貸款等金融行為。隨著5G時代的到來，人們的使用需求會不斷促動傳統(tǒng)金融業(yè)的升級改造，催生出新的金融管理方式和經(jīng)營理念。因此迫切需要對金融服務監(jiān)管進行研究，提升金融服務監(jiān)管水平，激發(fā)高效能低成本的服務效率，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為社會、企業(yè)及個人發(fā)展服務。
2移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管問題
2.1發(fā)展現(xiàn)狀分析
(1)服務形態(tài)和特征。移動互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與移動互聯(lián)網(wǎng)深入融合形成的一種新興產(chǎn)物。最為大眾所熟知的模式有第三方支付、眾籌和點對點網(wǎng)貸等。通過智慧型手機、便攜式電腦和銀聯(lián)POS機等工具，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務原有的模式。這種“第三種金融模式”的特征有:一是以大數(shù)據(jù)和電子商務為依托，發(fā)展速度快;二是業(yè)務處理效率高，用戶體驗更好;三是利用網(wǎng)絡平臺，無傳統(tǒng)中介，節(jié)約交易成本;四是風控弱、監(jiān)管弱，存在許多不確定的風險。(2)快速發(fā)展期及上升期?；ヂ?lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，滿足了當下經(jīng)濟社會形勢和多元化的金融需求，并催生許多深受大眾歡迎的商業(yè)模式，如外賣服務、共享單車、網(wǎng)絡直播、在線教育等。每一種新型的網(wǎng)絡商業(yè)模式自誕生運轉(zhuǎn)之日起，就不僅僅是商業(yè)體，而自動變成了一個網(wǎng)絡虛擬的資金池。比如共享單車不再是一輛普通的單車，而是一個能儲存多個用戶押金的“錢袋子”，類似于互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資眾籌。對于籌資者而言擁有了源源不斷的現(xiàn)金流，以此產(chǎn)生的利益十分可觀。互聯(lián)網(wǎng)金融目前處在快速發(fā)展上升期，主要體現(xiàn)在:一是移動互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的整體聯(lián)系十分緊密，比如理財、保險、證券、信用卡等傳統(tǒng)金融服務可以依托移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段，在線開展身份核驗、簽約辦理、征信調(diào)查客服咨詢，為客戶提供靈活、便利、安全的“非接觸式”金融服務需求。二是各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務發(fā)展迅猛，例如大眾籌資、點對點信貸、數(shù)字貨幣等。一些實力雄厚的電子商務企業(yè)公司，比如阿里巴巴推出的網(wǎng)絡信貸和理財業(yè)務、平安保險的綜合服務模式等也都參與其中。［1］
2.2監(jiān)管存在的困難
(1)監(jiān)管制度亟待完善。當前我國移動互聯(lián)網(wǎng)金融在組織形式、機構(gòu)性質(zhì)以及經(jīng)營范圍等方面都沒有充分的監(jiān)管制度予以支持。監(jiān)管職責、主體及標準都還未明確建立，極易產(chǎn)生各種問題。比如欺詐交易、洗錢、用戶信息泄露、網(wǎng)購支付安全性沒有保障等，給客戶的基本權(quán)利帶來了損害，交易雙方也無法通過法律渠道維護自身權(quán)益。［2］所熟悉的共享單車背后的風險一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融本身的風險，另一方面作為新興事物的配套管理還不完善，監(jiān)管制度不嚴謹，可能會導致押金被挪用或惡性經(jīng)營。當用戶押金不能及時清退到位，就會造成公共惡性事件。同時，監(jiān)管領(lǐng)域的整體紀律管理還比較松散，技術(shù)人員的專業(yè)素質(zhì)不過關(guān)，容易埋下風險和隱患。(2)信息安全和隱私保護受到挑戰(zhàn)。隨著5G技術(shù)的普及，用戶使用流量率、連接頻率、數(shù)量將不斷攀升，接入移動網(wǎng)絡的服務器類型也隨之呈多樣化。大部分移動APP需要用戶使用個人信息注冊才能運行，在虛擬的網(wǎng)絡空間里加速了萬物互聯(lián)，但也引發(fā)了個人信息和隱私保護問題的擔憂。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營者來說，可能會因企業(yè)技術(shù)漏洞而出現(xiàn)被黑客攻擊、客戶信息被盜取等問題。
3移動互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要點
3.1業(yè)務風險監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)本身具有極強的滲透能力，可以吸引大量投資者以及相關(guān)的資金需求者，這就使得整體監(jiān)管工作變得更為復雜、煩瑣。然而我國當前的征信體系還沒有完全建立起來，這種大量的信用空白會給正常的監(jiān)管工作以及信用風險評價等帶來影響。
3.2技術(shù)風險監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務操作和風險控制主要是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的。由系統(tǒng)產(chǎn)生的漏洞會引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險。一旦遭到黑客組織的攻擊，個人信息和資金有可能被惡意軟件應用竊取，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場的正常秩序。例如在兩年前，比特幣崩盤前夕，其價值達到最高點的時候，我國最大的一個區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)平臺就遭到了黑客攻擊，大量用戶數(shù)據(jù)被入侵，有組織地將其做空，比特幣大幅貶值。事實上比特幣并未失竊，而是黑客使用了一些簡單的技術(shù)干預引起整個市場的恐慌，造成了嚴重的市場應激反應，給區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展帶來了嚴重影響。因此這就需要在實際監(jiān)管過程中加大對技術(shù)層面的監(jiān)管。
3.3信用方面監(jiān)管
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初期發(fā)展階段，相關(guān)業(yè)務要求和操作規(guī)范均不夠成熟。交易的雙方只能通過虛擬網(wǎng)絡發(fā)生聯(lián)系，交易者身份確認、信用評價信息不對稱等問題容易導致信用風險。如果第三方支付平臺對用戶們的交易缺乏有力的監(jiān)管審查，就容易讓不法分子鉆了空，使得企業(yè)與個人的信息被竊取、泄露甚至非法利用。加上電子支付流程中，交易雙方的資金在第三方支付平臺處沉淀，當出現(xiàn)信用危機時，很有可能為非法轉(zhuǎn)移資金或洗錢提供便利。
3.4系統(tǒng)監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，資金流轉(zhuǎn)率高，交易方式比較靈活，僅僅在幾秒鐘就完全解決收支問題，這勢必會導致實際的風險控制和監(jiān)管受到巨大制約。而互聯(lián)網(wǎng)的受眾范圍廣，一個風險爆發(fā)容易導致大量消費者的利益受到牽連。
4監(jiān)管策略
4.1優(yōu)化監(jiān)管體系
移動互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項新興產(chǎn)物，自身的監(jiān)管體系并不完善，尤其是剛進入5G時代，整體發(fā)展都還處在初級階段，整體監(jiān)管難度較大，亟須一個完善的監(jiān)管機制。對此政府機構(gòu)的監(jiān)管部門就應當先明確自身的職責，設置專門的監(jiān)管機構(gòu)，明晰監(jiān)管范圍;招聘專業(yè)的監(jiān)管人才對相應的互聯(lián)網(wǎng)金融交易實施嚴格監(jiān)管;同時構(gòu)建完善嚴格的懲罰機制，對于違反法規(guī)的各項行為實施嚴厲的經(jīng)濟處罰，情節(jié)嚴重的直接追究其刑事責任，促進整體監(jiān)管機制的進一步完善，維護整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的平衡和基本秩序;還要充分運用5G技術(shù)低時延、萬物互聯(lián)等優(yōu)勢，打破原來金融監(jiān)管信息不靈、監(jiān)管手段相對滯后的局限性，優(yōu)化高效、快速、準確的經(jīng)濟監(jiān)管體系，使其更適應于新形勢下的金融監(jiān)管實際要求。
4.2填補法律法規(guī)空白
銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門都給移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了充分條件，同時也都普遍認為它的發(fā)展能夠有效提升資金融通率，補充當前的金融體系，［3］這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展提供了強有力的支持。最近幾年國家已制定《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》等政策，但針對網(wǎng)絡金融的市場準入、交易雙方的身份核實、簽約合同的法律效應、隱私保護等都還沒有構(gòu)建起完善的法律規(guī)范。相關(guān)法律界限有些含混不清，現(xiàn)有法律條例已經(jīng)無法滿足現(xiàn)實需要。針對此，相關(guān)政府部門應當盡快出臺和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)察監(jiān)管相關(guān)的行政法規(guī)，促使相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融服務活動在監(jiān)管過程中能夠?qū)崿F(xiàn)有法可依，盡可能打擊各種犯罪行為，保證互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的資金安全，并使各項金融活動能夠得以修正，維護良好的活動環(huán)境。
4.3推進信用制度建設
我國的社會信用體系建設尚處在完善階段，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用制度體系，維護市場的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，充分規(guī)范個人和企業(yè)的行為準則，減少非法集資等各種亂象叢生的現(xiàn)狀。5G時代的到來帶來了逆轉(zhuǎn)性的金融監(jiān)管形式，因此這就需要確保征信體系的全面覆蓋。實際落實過程中，有關(guān)部門應當積極推進和完善個人與企業(yè)的信用評估制度及體系，全面評估個人或企業(yè)的信用情況。同時，利用5G新技術(shù)建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)察體系，對互聯(lián)網(wǎng)身份認證進行完善和優(yōu)化，保證整體監(jiān)察工作的公開性和透明度，以維護各項互聯(lián)網(wǎng)金融活動的安全性，降低風險的發(fā)生率。
4.4優(yōu)化檢測系統(tǒng)
針對當前互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)風險，通過各種硬件和軟件技術(shù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)的檢測體系。在公開、公平、公正及保護大眾合法權(quán)益等原則的基礎上，出臺一些針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險應對的規(guī)則內(nèi)容，在此基礎上促進政府宏觀調(diào)控順利推進。對當前檢測系統(tǒng)中存在的漏洞與問題，不斷進行補充與完善。對各類因素及各種環(huán)境引起的漏洞要具體情況具體分析，有效維護雙方利益，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)定有序發(fā)展。
4.5促進相關(guān)知識的普及和推廣
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度飛快，越來越多的新興互聯(lián)網(wǎng)公司借助大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，開創(chuàng)新的金融產(chǎn)品種類、投資理財模式和線上支付方式。如果普通金融消費者的風險判斷能力沒有得到相應提升，就容易讓不法分子有機可乘。從當前的實際情況來看，普通金融消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識相對淺薄。這就需要加強對相關(guān)業(yè)務的普及和宣傳，以互聯(lián)網(wǎng)宣傳、報刊、開展講座等形式給公眾全方位講解互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征、存在的優(yōu)勢以及可能會帶來的風險，確保大眾對其內(nèi)容有全方位的了解和認識。未來，還可以積極發(fā)揮5G移動技術(shù)推出“線上金融教育”，特別是要助力農(nóng)村地區(qū)、偏遠地區(qū)的群眾，做好金融知識普及活動。我國擁有近10億網(wǎng)民量，工作、生活和發(fā)展都依賴著網(wǎng)絡，網(wǎng)民要積極主動發(fā)揮好監(jiān)督角色，集合群眾力量，提前規(guī)避風險，最大限度降低損失。
4.6創(chuàng)新監(jiān)管方式
由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有極強的開放性，原先的監(jiān)管方式無法真正發(fā)揮出自己的作用，因此對其進行有效創(chuàng)新具有極大的現(xiàn)實意義。相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)可以使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和現(xiàn)代信息管理技術(shù)實施監(jiān)控，比如加強和各金融機構(gòu)共同建立起信息庫，方便共享金融信息，實現(xiàn)對金融機構(gòu)的日常監(jiān)督;同時接受大眾投資者參與監(jiān)管，與國際金融監(jiān)管組織加強合作，引入新型的監(jiān)管主體，并積極探索更多創(chuàng)新的監(jiān)管方式。
參考文獻:
［1］呂士品，翟錫立.互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特殊性及其監(jiān)管策略研究［J］．中國集體經(jīng)濟，2019(29):111－112.
［2］張凱.論加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與落實策略［J］．消費導刊，2018(16):190，192.
［3］趙曉怡.互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析及其監(jiān)管策略研究［J］．財訊，2019(13):156.
作者：林芳 單位：福建經(jīng)濟學校