5G互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

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摘要：5g發(fā)展促進(jìn)了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)技術(shù)的革新，進(jìn)而將極大推動(dòng)各行各業(yè)在新技術(shù)條件下的創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，隨著我國網(wǎng)民規(guī)模的逐步擴(kuò)大和科技金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，促進(jìn)了線上金融消費(fèi)產(chǎn)品的豐富和發(fā)展，這也給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來新一輪的發(fā)展機(jī)遇。本文首先分析了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展瓶頸，進(jìn)而闡述了5G技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來的發(fā)展機(jī)遇，最后提出了5G背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)措施，以期為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)5G時(shí)代的到來提供借鑒和建議。

關(guān)鍵詞：5G；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融 

引言

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國網(wǎng)民規(guī)模為9．04億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)64．5％。信息技術(shù)的高度發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，使得金融消費(fèi)者的消費(fèi)偏好也發(fā)生了變化，進(jìn)而助力了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展。然而根據(jù)艾瑞咨詢的《2019年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》顯示，從2016年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長就陷入了停滯并開始減少，滲透率連年下滑，到了2018年滲透率僅有5％。由此可見，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)仍有巨大的發(fā)展空間。銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》中規(guī)劃到2022年，財(cái)險(xiǎn)業(yè)要建成功能完善、運(yùn)行高效、基礎(chǔ)完備的線上化體系。尤其在此次疫情影響下，群眾保險(xiǎn)意識(shí)逐漸加強(qiáng)，線上業(yè)務(wù)的開展也更加受到重視。恰巧5G時(shí)代即將來臨，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)又應(yīng)該如何去抓住這次機(jī)會(huì)，來得到進(jìn)一步的發(fā)展呢？本文首先闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。再提出了5G的來臨為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來的發(fā)展機(jī)遇，最后提出了幾點(diǎn)建議。

1我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1．1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式多元化

目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式主要有四種：第一種是官方網(wǎng)站模式，國內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司都建立了自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向客戶展示其保險(xiǎn)產(chǎn)品，目的在于擴(kuò)大客戶群體，例如中國平安、中國人壽等。第二種是第三方電子商務(wù)模式，多家保險(xiǎn)公司將自己的產(chǎn)品集中投放到第三方電商平臺(tái)。這對(duì)于電商平臺(tái)來說，可以從交易中獲取一定利潤；對(duì)于保險(xiǎn)公司來說可以借助第三方電商平臺(tái)擴(kuò)大流量，挖掘潛在客戶。第三種是中介模式，由中介負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣和銷售。第四種是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式，這一模式下的保險(xiǎn)公司多沒有線下實(shí)體店，相關(guān)業(yè)務(wù)都在線上進(jìn)行，例如泰康在線。

1．2標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品逐漸轉(zhuǎn)移到線上

隨著網(wǎng)民規(guī)模的擴(kuò)大、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)變得越來越普遍，保險(xiǎn)公司也逐步意識(shí)到通過互聯(lián)網(wǎng)渠道運(yùn)營保險(xiǎn)產(chǎn)品的好處，便開始將自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售產(chǎn)品一方面可以擴(kuò)大客戶群體，另一方面也因此降低了相關(guān)成本。但由于部分保險(xiǎn)產(chǎn)品本身較為復(fù)雜，以及相關(guān)技術(shù)尚未成熟，因此轉(zhuǎn)為線上運(yùn)營的大多為標(biāo)準(zhǔn)化、簡單的產(chǎn)品。

2當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸

2．1在線核保技術(shù)尚未成熟

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司會(huì)由核保員對(duì)投保人提出的申請(qǐng)進(jìn)行審核，再根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)類別進(jìn)行保費(fèi)的確定，這是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，但將核保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上勢(shì)必會(huì)提高操作難度以及成本。如今一些醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)采用智能核保，對(duì)投保人進(jìn)行健康調(diào)查。但智能核保技術(shù)不能覆蓋所有種類的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，因此許多還采用人工核保方式，由投保人自行發(fā)送郵件或郵寄材料，再由核保員進(jìn)行審核反饋，這無疑會(huì)提高相關(guān)成本。

2．2產(chǎn)品的同質(zhì)化

知識(shí)的普及使得民眾普遍提高了保險(xiǎn)意識(shí)，這也讓消費(fèi)群體的結(jié)構(gòu)變得多樣化，從而需求也變得多元化。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由于相關(guān)技術(shù)的不成熟、制度的不完善等原因，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)種類較為單一，多為風(fēng)險(xiǎn)較低、標(biāo)準(zhǔn)化的險(xiǎn)種。隨著電子商務(wù)的興起，“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”“車險(xiǎn)”等新險(xiǎn)種出現(xiàn)，也沒有跳出原來的框架，這將無法滿足差異化的消費(fèi)者需求。因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)想要取得進(jìn)一步的發(fā)展，就要以用戶為導(dǎo)向，創(chuàng)新保險(xiǎn)種類、創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，滿足消費(fèi)者個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。

2．3風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上后，會(huì)使得原有的金融風(fēng)險(xiǎn)與新型風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生疊加影響。從網(wǎng)絡(luò)安全方面來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨黑客攻擊、病毒入侵、硬件設(shè)備的不完善等風(fēng)險(xiǎn)，另外也增加了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，長期下去或許會(huì)引發(fā)客戶信任危機(jī)。從金融風(fēng)險(xiǎn)方面來說，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都在線上完成，無法面對(duì)面準(zhǔn)確判斷投保人的信用評(píng)級(jí)等，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。且互聯(lián)網(wǎng)的加入會(huì)使得業(yè)務(wù)員需要對(duì)業(yè)務(wù)流程操作進(jìn)行熟悉，在這過程中可能引發(fā)操作失誤?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)承擔(dān)了更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控防止產(chǎn)生重大損失。

35G背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展機(jī)遇

第五代移動(dòng)通信技術(shù)（5G）是繼第四代移動(dòng)通信技術(shù)（4G）之后的開創(chuàng)性技術(shù)，具有高傳輸速率、低時(shí)延、低功耗等特點(diǎn)，其峰值速率可達(dá)10－20Gbps，用戶體驗(yàn)速率可達(dá)100M－1Gbps，時(shí)延約為4G的十分之一，連接設(shè)備密度、流量密度增加近100倍。5G讓萬物之間的連接和交互成為可能，讓收集、共享和適用數(shù)十億設(shè)備的海量數(shù)據(jù)成為可能。5G對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的影響可分為直接影響和間接影響。5G的發(fā)展與普及將會(huì)使網(wǎng)民規(guī)模擴(kuò)大，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)公司潛在用戶規(guī)模，這是直接影響。另一方面，5G的發(fā)展也促使大數(shù)據(jù)、人工智能等底層技術(shù)不斷優(yōu)化，從而為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供支持。

3．1催生新的保險(xiǎn)需求

5G的落地促進(jìn)了無人駕駛、工業(yè)智造等領(lǐng)域的發(fā)展，這也會(huì)催生新的保險(xiǎn)需求。比如無人駕駛的安全責(zé)任轉(zhuǎn)到了汽車廠商或是軟件商，必然會(huì)與如今的車險(xiǎn)有所不同，保險(xiǎn)公司要根據(jù)場(chǎng)景的變化制定新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，來滿足不同的需求。5G促進(jìn)不同領(lǐng)域的產(chǎn)生與發(fā)展，使得保險(xiǎn)有了新的應(yīng)用場(chǎng)景，進(jìn)而催生了新的消費(fèi)需求，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新機(jī)遇之一。

3．2定制產(chǎn)品成為可能

5G的發(fā)展將拓寬數(shù)據(jù)收集渠道，提升網(wǎng)絡(luò)響應(yīng)速度，有利于海量數(shù)據(jù)的快速處理，為云計(jì)算、邊緣計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)展提供條件。保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)用戶定制化產(chǎn)品，首先，要將各種風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)率實(shí)現(xiàn)差異化、碎片化，并讓其分配到不同風(fēng)險(xiǎn)程度的客戶群體。其次，要對(duì)不同的用戶進(jìn)行信用的評(píng)估，從而得出客戶最適合的產(chǎn)品組合。這一功能的實(shí)現(xiàn)需要大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的支持。

3．3提高理賠效率

在5G技術(shù)的輔助下，物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、AI等技術(shù)得到發(fā)展，無人機(jī)也得以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模運(yùn)營。保險(xiǎn)公司可以利用無人機(jī)、AI識(shí)別技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)以及5G的低延時(shí)等特點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)播甚至自動(dòng)勘察，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)完全的線上理賠，縮短了勘察理賠的時(shí)間，降低了相關(guān)成本，提高了理賠效率。

3．4保險(xiǎn)中介將發(fā)生改革

基礎(chǔ)技術(shù)的進(jìn)步促使保險(xiǎn)公司可以便捷地插入第三方服務(wù)，從而將催生獨(dú)立人這一制度。人可以同時(shí)多種產(chǎn)品，為客戶提供更加個(gè)性化的投保方案。保險(xiǎn)公司可以采取與第三方的獨(dú)立保險(xiǎn)人進(jìn)行合作的方式進(jìn)行運(yùn)作。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，這種方式可以有效降低自身成本；對(duì)于獨(dú)立人來說可以獲得更多的利潤而不必與傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)共享利潤，這對(duì)于雙方都可以達(dá)到共贏。

45G背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)措施

對(duì)于5G帶來的發(fā)展機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)要善于利用，主動(dòng)出擊抓住機(jī)會(huì)，將產(chǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸化為發(fā)展動(dòng)力。

4．1加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新與研發(fā)

今年來新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大多只是在形式上有所創(chuàng)新，或是從線下搬到了線上，或是核保、申請(qǐng)理賠等流程中的環(huán)節(jié)優(yōu)化創(chuàng)新，但真正基于技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)品幾乎沒有。在5G背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景也會(huì)逐漸增加，例如無人駕駛、遠(yuǎn)程醫(yī)療、工業(yè)智造等，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)要主動(dòng)出擊，參與應(yīng)用場(chǎng)景的建立，加大研發(fā)力度，根據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新產(chǎn)品，從而豐富自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

4．2建立人才培養(yǎng)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)需要既具有保險(xiǎn)、法律法規(guī)、營銷等專業(yè)知識(shí)，又同時(shí)具備互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)的跨學(xué)科復(fù)合型人才。對(duì)于復(fù)合型人才的培養(yǎng)，首先要求保險(xiǎn)公司在戰(zhàn)略上就給予重視，建立起內(nèi)部與市場(chǎng)相適應(yīng)的培訓(xùn)機(jī)制。同時(shí)還可以與高校合作培養(yǎng)相關(guān)人才。對(duì)于高校來說，與保險(xiǎn)公司合作，鍛煉了學(xué)生的實(shí)踐能力，讓理論知識(shí)與實(shí)際接軌。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，高校的學(xué)生理論知識(shí)扎實(shí)，可以為公司輸出高素質(zhì)的復(fù)合型人才。

4．3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

保險(xiǎn)公司要意識(shí)到新技術(shù)的應(yīng)用同時(shí)會(huì)伴隨著新的風(fēng)險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)公司在發(fā)展新業(yè)務(wù)、應(yīng)用新技術(shù)的同時(shí)，要同步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加大對(duì)信息安全投入。在保前，利用大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，且對(duì)新老員工進(jìn)行培訓(xùn)，減少操作失誤，同時(shí)利用人工智能以及海量歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，盡早識(shí)別欺詐與騙保行為；在保中，定期對(duì)軟硬件進(jìn)行檢查和升級(jí)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)相關(guān)數(shù)據(jù)，防止信息泄露；在保后，對(duì)信息安全工作復(fù)盤，總結(jié)改進(jìn)。

4．4加快信息化與智能化管理

隨著技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)流程完全線上化將有可能實(shí)現(xiàn)，到時(shí)會(huì)有海量信息需要處理，因此保險(xiǎn)公司要加快企業(yè)內(nèi)部的信息共享協(xié)作，確?？蛻艮k理業(yè)務(wù)整個(gè)流程科學(xué)且順利。同時(shí)，為確?？蛻舻膯栴}能夠隨時(shí)得到解決，可利用AI客服等技術(shù)手段對(duì)客戶的問題進(jìn)行解答，達(dá)到交易前、中、后的智能化。長遠(yuǎn)來看，加快公司的信息化、智能化會(huì)降低相關(guān)成本支出。

4．5建立以用戶為中心的營銷渠道

大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營銷可以有更多選擇。保險(xiǎn)公司可以主動(dòng)出擊與其他行業(yè)公司進(jìn)行合作，參與其業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)信息共享，再利用大數(shù)據(jù)、人工智能等進(jìn)行數(shù)據(jù)分析處理，從中發(fā)現(xiàn)潛在客戶需求，在此基礎(chǔ)上研發(fā)新產(chǎn)品。該類產(chǎn)品完全在合作公司的基礎(chǔ)上進(jìn)行研發(fā)，既可以幫助合作公司解決問題，也可以讓保險(xiǎn)公司自身獲利，達(dá)到雙贏。

5結(jié)語

5G對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的影響有直接的也有間接的。一方面，5G的發(fā)展與普及將使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶增加，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的潛在客戶會(huì)越來越多，客戶需求也將呈現(xiàn)多元化的特征，這促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)加快豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)滿足差異化的客戶需求。另一方面，5G的發(fā)展也會(huì)促進(jìn)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等基礎(chǔ)技術(shù)的進(jìn)步，進(jìn)而再影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。對(duì)于這樣的背景，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)需要建立人才培養(yǎng)機(jī)制，培養(yǎng)既具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)又具有互聯(lián)網(wǎng)思維和相關(guān)技術(shù)的復(fù)合型人才；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管控，預(yù)防造成重大損失；加快企業(yè)內(nèi)部、企業(yè)間的信息化、智能化管理，降低成本同時(shí)提高效率。

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作者：陳菲 張立濤 單位：山東理工大學(xué)管理學(xué)院