煙花鞭炮產業(yè)實體經濟論文
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產業(yè)信貸需求與信貸供給不匹配。醴陵市煙花鞭炮行業(yè)貸款余額由2010年的1.2億元到2013年的4.05億元，一直處于增長乏力、低位徘徊的狀況。但是煙花鞭炮行業(yè)企業(yè)數(shù)量和規(guī)模不斷擴大，增加總產值由2010年的120億元增長至2013年的224億元，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢。煙花鞭炮屬于周期性生產行業(yè)，每年的清明節(jié)后至農歷新年前為煙花鞭炮生產和銷售的高峰期，農歷新年后至清明節(jié)前為貨款回籠期。這樣的特殊性對煙花鞭炮生產企業(yè)來說，流動資金需求顯得更加迫切，90%的生產企業(yè)需對外融資，企業(yè)旺盛的信貸資金需求與信貸供給矛盾極為突出。煙花鞭炮企業(yè)要想做大做強，實現(xiàn)產能、規(guī)模上臺階，必須解決資金供給這一難題。
二、醴陵煙花鞭炮產業(yè)融資難的主要原因
受商業(yè)銀行信貸管理機制、企業(yè)自身情況等諸多因素困擾，醴陵煙花鞭炮企業(yè)的資金需求得不到有效滿足。
(一)抵押擔保物普遍不足，承貸能力較弱
醴陵市多數(shù)煙花鞭炮行業(yè)企業(yè)均為中小微企業(yè)或個體工商戶，企業(yè)生產發(fā)展面臨的一個現(xiàn)實問題就是向金融機構借貸沒有充足的擔保抵押。新建企業(yè)多數(shù)沒有辦理土地證，或雖然辦理了部分土地證，但是建廠房用地多為山坡丘陵地，價值低、變現(xiàn)難，解決不了抵押擔保問題，難以與當?shù)亟鹑跈C構建立信貸關系。
(二)商業(yè)銀行信貸管理體制約束，企業(yè)獲貸難度大
受商業(yè)銀行信貸管理體制的約束，醴陵當?shù)貒泄煞葜粕虡I(yè)銀行對煙花鞭炮企業(yè)發(fā)放貸款門檻高，而煙花鞭炮企業(yè)規(guī)模小，財務信息不規(guī)范，難以獲取商業(yè)銀行的授權授信。目前，各行普遍的放貸模式是以個人資產作抵押發(fā)放煙花鞭炮業(yè)個人生產經營貸款，這就直接限制了貸款總量，不能滿足企業(yè)的有效信貸需求。
(三)擔保、評估、登記費用過高，增大了借貸成本
煙花鞭炮企業(yè)向銀行貸款，辦理抵押登記跟貸款合同走，每借一次貸款就要評估、登記一次，評估費率為貸款額的0.4%、登記費率為0.5%。另外如果由融資性擔保公司提供擔保要支付貸款金額2%－4%的擔保費用，直接加大了企業(yè)借貸成本，綜合融資成本達到12%－15%，企業(yè)難以承受如此高的融資成本。
三、醴陵滬農商村鎮(zhèn)銀行支持煙花鞭炮產業(yè)發(fā)展模式和成效
醴陵村行充分利用自身貼近市場、決策鏈條短、機制靈活、全部信貸資金投向縣域的特點，依托主發(fā)起行服務“三農”和中小企業(yè)的傳統(tǒng)經驗優(yōu)勢，優(yōu)化信貸流程、創(chuàng)新信貸產品，有效支持了當?shù)責熁ū夼诋a業(yè)發(fā)展。成立一年多以來，先后為40余家小微煙花鞭炮生產企業(yè)，20余家花炮原材料及花炮機械生產企業(yè)共計輸血近8000萬元，且一直保持零不良和收貸收息兩個百分之百的良好記錄。
(一)加強銀政合作，搭建平臺有效緩解小微煙
花鞭炮企業(yè)融資難問題。為了加大對當?shù)靥厣еa業(yè)的信貸支持，有效化解小微花炮企業(yè)融資難題，醴陵村行非常注重發(fā)揮政府的行政推動和項目推介作用，積極深化銀政戰(zhàn)略協(xié)作。先后與醴陵市花炮局、南橋鎮(zhèn)政府、白兔潭鎮(zhèn)政府、浦口鎮(zhèn)政府等經濟主管部門及花炮主產區(qū)政府簽訂了信貸融資協(xié)議，召開了由花炮局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和推薦企業(yè)共同參加的融資推介會并逐一落實貸款協(xié)議。一方面村行為地方政府支柱產業(yè)發(fā)展提供融資支持，另一方面政府利用行政手段規(guī)范企業(yè)經營生產模式，打造當?shù)亓己眯庞铆h(huán)境，防范村行信貸風險。如來自南橋鎮(zhèn)的3家企業(yè)迫切需要融資，但是由于企業(yè)缺乏銀行業(yè)認可的抵押物，很難獲取銀行融資，村行與南橋鎮(zhèn)政府搭建了銀政戰(zhàn)略協(xié)作平臺后，政府配合村行核實了該三家企業(yè)的誠信狀況、生產規(guī)模、納稅等重要信息，并承諾在貸款存續(xù)期持續(xù)對三家企業(yè)的經營生產進行監(jiān)管和規(guī)范，村行通過“聯(lián)保貸款”的形式為三家企業(yè)授信300萬元，極大地緩解了3家企業(yè)的短期資金周轉緊張問題。通過以上模式的復制推廣，醴陵村行在助推當?shù)鼗ㄅ诋a業(yè)發(fā)展上卓有成效。2013年煙花主產區(qū)南橋鎮(zhèn)政府授予醴陵村行“支持產業(yè)發(fā)展先進單位”稱號。
(二)“信貸工廠”模式鋪就小微煙花鞭炮企業(yè)
融資綠色通道。針對醴陵市小微企業(yè)蓬勃發(fā)展和小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的需求特點，醴陵村行率先在同業(yè)中建立了小微企業(yè)“信貸工廠”運作模式———強化銀行內部中后臺業(yè)務的集中化處理，將小微企業(yè)貸款業(yè)務受理、評級授信、信貸審批、信貸放款、貸款回收等業(yè)務環(huán)節(jié)融為一體，并按照“專業(yè)化、標準化、規(guī)范化”的要求，為小微企業(yè)客戶提供一站式高效率服務。特別針對當?shù)禺a業(yè)集群化較高的煙花鞭炮產業(yè)的小微企業(yè)貸款在程序上實行“三減”:一是減少流程。將小微企業(yè)貸款十余道工序落實到5個崗位，并實行AB角管理，流水操作。二是減少環(huán)節(jié)。加強內部前后臺銜接，在審批上實行限時審批，并為急需客戶建立“綠色通道”。同時，擴大低風險信貸業(yè)務審批權限，進一步縮短決策鏈條。三是減少操作。對已貸款客戶，通過基礎資料比對參考，簡化企業(yè)申報材料內容;對優(yōu)質客戶，采取跟蹤式操作，提前組織授信，減少企業(yè)貸款等待時間;對意向性目標客戶，超前介入，建立資料庫減少不必要的調查時間。通過這“三減”縮短小微企業(yè)貸款時間，大大提高貸款業(yè)務辦理效率，符合授信準入的小微企業(yè)貸款一周左右就可以資金入賬。這一“輕裝”行為，讓許多中小微企業(yè)嘗到甜頭。煙花生產私營業(yè)主劉先生就是這樣一位受益人，以前在其他銀行申請一筆貸款，層層審批，還要陪著往株洲市區(qū)跑審批，費時又費力。而如今，他通過醴陵村行的小微“信貸工廠”，在一周內獲得了120萬元的個人助業(yè)貸款，為其經營企業(yè)解了燃眉之急。
(三)金融服務“專業(yè)、精細”，為小微煙花鞭炮
企業(yè)量身定制融資產品。根據(jù)醴陵小微企業(yè)特點，醴陵村行以煙花鞭炮生產銷售企業(yè)為核心，按產業(yè)鏈配備標準化產品，不斷進行產品創(chuàng)新。一是對煙花鞭炮原材料、造紙、印刷、包裝、花炮機械生產等上游生產企業(yè)特別分散、規(guī)模普遍微小的特點，配備個人經營性聯(lián)保貸款、以個人資產為抵押的個人經營性貸款以及“惠眾卡”等產品。二是對規(guī)模較小的煙花鞭炮生產銷售小微企業(yè)，以廠房抵押及全額保險、適當引入擔保公司擔保的方式提供流動資金貸款、個人經營性貸款等產品。三是結合當?shù)丶寒a業(yè)特點，對規(guī)模相對較大的煙花鞭炮生產中小企業(yè)，篩選自有經營實體、證照，非關聯(lián)關系的，互相對各自經營情況及人品熟悉，且業(yè)務無沖突，經營情況較好的，不能提供有效不動產抵押的生產企業(yè)，采取以聯(lián)保的方式予以融資支持。通過制定專門的“個人生產經營聯(lián)保貸款管理辦法”，對聯(lián)保體的基本要素條件，授信要素、流程等予以規(guī)定，對聯(lián)保體成員的開戶情況、保證金支付等均以明確，大大提高煙花鞭炮企業(yè)的融資效果與效率。
四、進一步加大煙花鞭炮產業(yè)金融支持的工作建議
如何更好地、從根本上解決醴陵煙花鞭炮小微企業(yè)融資難的問題，仍然需要政府和相關部門采取更有效的措施，提供相應的政策保障。
(一)建立湖南省、市、縣三級多層次信用擔保體系
醴陵沒有一家政府背景的擔保公司，現(xiàn)有信用擔保服務機構遠不能滿足擔保需求。加上醴陵市煙花鞭炮企業(yè)水平參差不齊，且抵押物不規(guī)范，抗風險能力差等原因，金融機構對其信貸支持十分有限。建議建立以政府出資為主的信用擔保機構，按照“政府主導，社會參與，市場運作，規(guī)范管理”的原則，建立省、市、縣三級多層次信用擔保體系，提高擔保體系運營效率，為煙花鞭炮企業(yè)獲取銀行貸款提供信用支持。在必要時行使行政措施，利用安全生產許可等措施，確保擔保工作的順利開展，最大限度地降低商業(yè)銀行的信貸風險。
(二)探索開展農村土地承包經營權和宅基地使用權確權和抵押貸款業(yè)務
為小微煙花鞭炮企業(yè)拓寬融資擔保渠道。建議地方政府和相關部門盡快出臺關于開展農村土地承包經營權和宅基地使用權確權和抵押貸款業(yè)務的相關指導意見，并做好相關土地經營權流轉市場建設、土地經營權爭議仲裁、貸款損失保障或補償機制等配套工作。另外，商業(yè)銀行特別是涉農金融機構也盡早謀劃，在深入調研的基礎上，根據(jù)政府指導意見開展相關業(yè)務。
(三)加快行業(yè)結構調整，組建地方煙花鞭炮集團
煙花鞭炮行業(yè)的特點是:規(guī)模越大，安全風險越小，經營效益越高。醴陵市煙花鞭炮行業(yè)要發(fā)揮集群效應，走“規(guī)?；⒓s化”道路，形成規(guī)模效應應對市場競爭，從而更好地獲取銀行信貸支持。同時，地方政府要提高企業(yè)準入門檻，調整企業(yè)結構，促進煙花鞭炮主產區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立集團公司，提高市場競爭力。
(四)優(yōu)化金融環(huán)境，提供和諧發(fā)展環(huán)境
不論是招商引資，還是爭取金融業(yè)擴大信貸投資，必須有一個好的金融信用環(huán)境。建議地方政府利用工商、稅務、安全生產許可等手段，對逃廢債企業(yè)進行制裁，讓逃廢債企業(yè)無法生存，通過打造“誠信醴陵”，促進煙花鞭炮經濟更好更快地發(fā)展。
(五)設立煙花鞭炮產業(yè)基金，促進其走上“安全”、“環(huán)?！笨沙掷m(xù)發(fā)展之路
一是設立煙花鞭炮產業(yè)安全生產基金，加大安全藥物技術研發(fā)力度，推行安全管理，從根本上控制安全風險。二是設立煙花鞭炮產業(yè)技術創(chuàng)新發(fā)展基金、技術創(chuàng)新互助基金。只有大力發(fā)展高科技原材料和高科技新產品，提高產品質量，才能在激烈的競爭中處于不敗之地。三是通過以基金提供擔保的方式，為煙花鞭炮企業(yè)融資提供更多更有效的路徑。
單位：上海農商行村鎮(zhèn)銀行管理部湖南分部課題組 上海農村商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行管理部湖南分部