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[摘要]在我國老齡化和少子化現(xiàn)象逐步加劇的情形下,國民養(yǎng)老這一問題引起社會的重點關注,尤其是農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險問題是否能夠很好地解決關系到整個社會的團結和穩(wěn)定。在我國主要的家庭結構中,以“4+2+1”結構為主,即一個家庭中,一對年輕夫婦要面臨贍養(yǎng)四位老人和撫育一位兒童的社會責任,這就給現(xiàn)在的年輕人生活帶來了重大負擔。為減輕當代年輕夫妻的養(yǎng)老壓力,我國政府在全國范圍內(nèi)推行了養(yǎng)老保險制度。尤其在農(nóng)村,新農(nóng)合的全面推行,給農(nóng)村地區(qū)家庭養(yǎng)老極大地減緩了壓力。同時,少子化現(xiàn)象使得農(nóng)村地區(qū)子女所面臨的養(yǎng)老壓力加大,農(nóng)村地區(qū)人們的生活負擔過重。因此,我國保險公司應將市場開發(fā)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移到農(nóng)村地區(qū),針對農(nóng)村的老年人口制訂具有針對性較強的保險基金方案,建立合適的養(yǎng)老保險體系為農(nóng)村地區(qū)老年人口在日常生活方面提供制度保障。文章主要根據(jù)筆者對于廣東省某地區(qū)農(nóng)村的養(yǎng)老保險市場的調(diào)研進行一個系統(tǒng)的分析。
[關鍵詞]老齡化;少子化;養(yǎng)老保險;廣東市場
1我國老齡化與少子化現(xiàn)象的形成與現(xiàn)狀
我國于20世紀70年代末制定的人口政策經(jīng)過30多年的嚴格實施,已取得顯著成效,中國當前面臨的主要人口問題不是人口總量的迅猛增長,而是低生育率導致的適齡勞動力不足,以及逐步顯現(xiàn)的“老齡化”與“少子化”等問題。我國人口自20世紀八九十年代開始出現(xiàn)峰值,自從人口計劃生育政策在我國推行后,出現(xiàn)了出生人口不斷減少、總和生育率不斷下降的情況,少子化在一定程度上不僅使我國人口數(shù)量不斷趨于減少,也加速了我國的老齡化進程。人口年齡結構將嚴重不合理,呈倒金字塔形,導致人口比例的失衡和人口質(zhì)量的整體下降。
2少子化、老齡化問題對我國社會發(fā)展的影響
老齡化與少子化問題的形成給我國社會帶來巨大的影響和壓力,主要表現(xiàn)在如下方面:首先,計劃生育政策的強制執(zhí)行下所產(chǎn)生的少子化直接導致我國人口不斷減少。當未來進入嚴重的少子化社會后,人口均衡將難以恢復,人口衰退也將不可避免。其次,少子化對經(jīng)濟長期增長的影響是多方面的。勞動年齡人口的減少導致勞動力供給不足,經(jīng)濟增長后勁乏力,勢必成為抑制經(jīng)濟增長的主要因素。最后,由于人口老齡化嚴重,養(yǎng)老保險負擔本已沉重。因此我國現(xiàn)有的政府推行的社會養(yǎng)老保險制度在農(nóng)村地區(qū)必將受到來自老年人養(yǎng)老問題的嚴重挑戰(zhàn)。
3廣東省某地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀
在筆者進行調(diào)研的某村,通過走訪村部,查看相關村志和本村現(xiàn)有的人口資料等文獻,結合與村民、學校相關負責人的訪談,筆者了解到,某村現(xiàn)有住戶156戶,戶籍人口約有571人,其中60歲以上老年人口約占到13%,而0~14歲的少年兒童共有113人,約占19%,因此,根據(jù)對某村的調(diào)查發(fā)現(xiàn),該村老齡化與少子化現(xiàn)象均比較突出。通過走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn),該村中青年,無論男女,外出打工現(xiàn)象盛行,絕大部分中青年男女均會選擇外出務工,以賺錢養(yǎng)家。那么該村中的養(yǎng)老和育子責任如何保障?筆者針對廣東省某地區(qū)農(nóng)村的老年人希望選擇的養(yǎng)老方式進行了調(diào)查(見下圖),其中希望依靠子女養(yǎng)老的老年人有39%,打算依靠自身養(yǎng)老的老年人有21%,打算依賴政府救濟養(yǎng)老的老年人口有10%,打算依靠養(yǎng)老保險的政策措施養(yǎng)老的老年人有27%,還有3%的老年人甚至對自己將來依靠什么方式來養(yǎng)老還很迷茫。在我國當前的養(yǎng)老保險制度的實施情況下,大多數(shù)老年人都考慮過將來的養(yǎng)老情況,但是在農(nóng)村老年人群體中將養(yǎng)老寄希望于社會基本養(yǎng)老保險的比重不到28%,而希望通過其他途徑來實現(xiàn)養(yǎng)老的老年人有72%,這也反映出我國養(yǎng)老保險制度發(fā)展還不完善,農(nóng)村老年人也由于自身受教育程度有限,對我國養(yǎng)老保險的作用缺乏足夠的信心。各地雖然都將農(nóng)村地區(qū)老年人養(yǎng)老保險作為保險公司社會保險制度市場擴大覆蓋面的主要對象,但在這個龐大的近兩億人的群體中,老年人參保率依然偏低,養(yǎng)老保險的總體參保率僅為15%,擁有養(yǎng)老保險的不會超過3000萬人。
4存在問題的分析
4.1教育受限,老年人對于商業(yè)性社會保險的意識低
在農(nóng)村地區(qū),60歲以上的老年人群體普遍存在受教育程度低的問題,小學畢業(yè)甚至文盲等情況較多存在。這一代老齡群體對于社會養(yǎng)老保險認識度低,且傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老思想觀念深居其心。
4.2子女外出打工,過度滿足農(nóng)村老人的物質(zhì)需求
隨著子女進城務工,收入的持續(xù)增加提高了農(nóng)民家庭生活水平,也因此,農(nóng)村居民的生活條件得到不斷改善,農(nóng)民生活得到較為可觀的改善,老年人的生活質(zhì)量得到不同程度的改善,生活資料得以不斷地豐富。
4.3經(jīng)濟收入低的不舍心態(tài)
農(nóng)村地區(qū)的老年人群體一輩子受苦受窮的經(jīng)歷,使得他們對于所獲收入的錢財比較珍視,舍不得花費每一分錢,哪怕是他們自己生病,都延續(xù)著以往的小病熬、大病扛的心態(tài),對于養(yǎng)老未知風險的預防的金錢花費,他們就更不能接受了。
4.4商業(yè)養(yǎng)老保險難以滿足農(nóng)村老人的養(yǎng)老需求
由于中國保險業(yè)的快速恢復和發(fā)展是在城市,商業(yè)養(yǎng)老保險公司忽視了農(nóng)村養(yǎng)老市場的保險需求,簡單地把在城市銷售的養(yǎng)老保險產(chǎn)品直接運用到農(nóng)村市場,難以滿足農(nóng)村居民的實際需要,而且保費相對較高,大多數(shù)農(nóng)民無力承受。
5農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險的對策分析
5.1加大對農(nóng)村養(yǎng)老保險政策的宣傳力度,增加農(nóng)民參保意識
為了加強老年人群體對于商業(yè)養(yǎng)老保險的信任,我們必須加強對商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度,通過各種渠道,使農(nóng)村地區(qū)老年人群體對商業(yè)養(yǎng)老保險有一個充分的了解和認識,為他們參加商業(yè)養(yǎng)老保險建立信心,之所以許多農(nóng)村地區(qū)沒有購買商業(yè)養(yǎng)老保險的原因之一,就是因為人們對商業(yè)養(yǎng)老保險的不了解。另外,針對更新農(nóng)村老年人的傳統(tǒng)觀念而言,他們認為依靠子女養(yǎng)老才是最穩(wěn)妥的養(yǎng)老方式。但在老齡化和少子化形勢嚴峻的今天,要加強農(nóng)村老年人對于社會新形勢的認識,加強農(nóng)村地區(qū)信息更新和傳播的速度,強化商業(yè)養(yǎng)老保險的概念,增加農(nóng)村地區(qū)老年人對商業(yè)養(yǎng)老保險的意識,更新傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念,深化老年人對商業(yè)養(yǎng)老保險的認識并鼓勵購買的消費行為。
5.2鼓勵發(fā)展商業(yè)保險
隨著城鎮(zhèn)化建設,農(nóng)民收入逐年增加,生活水平也不斷上升,得到較大的改善,普通的社會養(yǎng)老保險提供的生活保障是農(nóng)村地區(qū)尤其是老年人群體對保險失去信心的原因之一。所以要充分把握這個有利的機會來鼓勵有條件的農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險來滿足農(nóng)村養(yǎng)老保險需求。為此,政府也應制定相關政策,支持和積極鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險公司積極開拓發(fā)展農(nóng)村市場,建立和完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險制度。
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作者:郭安輝 單位:吉林農(nóng)業(yè)大學