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華爾街大裁員，
在金領(lǐng)名牌戰(zhàn)中發(fā)掘“財(cái)富色拉”
現(xiàn)年30歲的邱韌敏于2004年留學(xué)美國，在休斯敦大學(xué)攻讀計(jì)算機(jī)碩士學(xué)位。2007年8月，已畢業(yè)的邱韌敏在紐約的一家金融機(jī)構(gòu)找到了一份白領(lǐng)的工作，月薪4000美金。當(dāng)時(shí)美國華爾街的次級債風(fēng)波愈演愈烈，許多公司大幅裁員，邱韌敏所在的公司在2007年下半年進(jìn)行了兩次裁員，她的數(shù)位好友都收到了解雇信，唯獨(dú)她僥幸闖關(guān)。
當(dāng)天晚上，其中一位智利籍女友克羅莎說自己下周要回荷蘭發(fā)展，煩請邱韌敏把自己的許多名牌服裝、手袋、化妝品、健身卡在網(wǎng)上賤賣?！斑@次失業(yè)讓我反思了自己從前的消費(fèi)觀念，我以前買東西太瘋狂了，現(xiàn)在很多東西都從未拆封過?！笨肆_莎是一位工齡12年的老員工，年薪70萬的她卻沒有一點(diǎn)積蓄，相反還有外債，這次的裁員簡直要了她的命。
就這樣，邱韌敏在美國小屋網(wǎng)站掛出了克羅莎的200多個(gè)名牌物件，其中未拆封的內(nèi)衣就有38套。由于深陷財(cái)務(wù)危機(jī)的克羅莎急需套現(xiàn)，因此打出了3折的低價(jià)，很快傾銷一空。雖然克羅莎這些名牌物品的原價(jià)值高達(dá)百萬元，但眼前的27.4萬現(xiàn)金還是讓她很驚喜，邱韌敏把自己代賣套現(xiàn)的27.4萬美金電匯給了克羅莎（其中扣除了克羅莎付給邱的10%傭金）。
頭腦靈活的邱韌敏馬上抓住了這個(gè)商機(jī)，“可以開一家全球淘寶小店，幫國內(nèi)朋友和二三線的美國朋友實(shí)現(xiàn)名牌夢?！痹瓉?，國內(nèi)有許多朋友經(jīng)常托邱韌敏帶國外的名牌包包、化妝品和名表，因?yàn)閲獾膬r(jià)格加上關(guān)稅還要比國內(nèi)便宜很多，現(xiàn)在突然可以買到3折甚至是1折的頂級名牌，邱韌敏認(rèn)為一定有市場。
2008年初，邱韌敏注冊了自己的網(wǎng)上小店，這時(shí)美國經(jīng)濟(jì)的不景氣愈演愈烈，整條華爾街的裁員人數(shù)達(dá)到了1萬多人，許多失業(yè)人士紛紛找到了此前在網(wǎng)絡(luò)上大做廣告的邱韌敏，要求代售自己的名牌商品，甚至包括嶄新的汽車，邱韌敏的網(wǎng)上小店一下子熱鬧非凡。
巴圖普是一位44歲的銀行高層，這次美元貶值導(dǎo)致他的財(cái)產(chǎn)縮水3/4，可每月的房貸車貸還要如期供還，如今尚未娶妻生子的他開始有了危機(jī)意識(shí)，四處掛貼子變賣自己的許多名牌商品，邱韌敏很快找到了他。
那天邱韌敏在巴圖普的公寓里對著那些名表、名牌領(lǐng)帶、限量版的工藝品，和高檔的商務(wù)鋼筆不停地拍照，因?yàn)橐暇W(wǎng)照片。
那次僅用了一個(gè)月時(shí)間，巴圖普的名牌鋼筆、公文包、領(lǐng)帶及餐具就銷售一空，買家有世界各地的人，有加拿大人、韓國人、意大利人等，一位瑞典主婦為自己3折買到名牌餐具興奮不已。這次，邱韌敏除去國際郵費(fèi)外凈賺5萬美金。
全球代購，穿梭在國際天籟的時(shí)尚麗人
也許邱韌敏的賺錢方式會(huì)讓國人心存疑慮：“人們從網(wǎng)上買東西不怕受騙嗎？”其實(shí)網(wǎng)上購物對于外國人來說早已深入人心，其次國外的消費(fèi)法很健全，有一套保證消費(fèi)者權(quán)利的體制。2008年5月，隨著美國金融機(jī)構(gòu)頻傳危機(jī)，邱韌敏所在的公司為節(jié)約企業(yè)開支，實(shí)行了SOHO上班制（在家辦公），這下邱韌敏有了更多的時(shí)間經(jīng)營她的網(wǎng)上小屋。
為了尋求更廣的貨源，邱韌敏利用自己的專業(yè)電腦技術(shù)優(yōu)勢在華爾街眾多金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站上廣告熱貼，這招果然很奏效，那些已失業(yè)或即將失業(yè)的白領(lǐng)都覺得這是一條籌錢渠道，紛紛找她出售自己多余的名牌物品。
由于人民幣持續(xù)升值，中國那龐大的外匯儲(chǔ)備及13億的人口都成為世界關(guān)注的焦點(diǎn)，“要到暫時(shí)沒有經(jīng)濟(jì)危機(jī)的國家尋求買主。”邱韌敏也聰明地登上了這艘船。
2008年7月，邱韌敏帶了數(shù)萬張名牌物品的照片回到了北京，她先是通過同學(xué)和朋友的關(guān)系在同事中尋找淘寶的人源，接著又在京城眾多的大型公司的網(wǎng)站上作廣告，不到一周的時(shí)間，來找邱韌敏訂貨的人就達(dá)到了七八千人。由于邱韌敏很好地利用了網(wǎng)絡(luò)，所以那些帶動(dòng)漫的三維的逼真圖片著實(shí)吸引了許多白領(lǐng)，她們真沒想到這場經(jīng)濟(jì)危機(jī)能讓自己買到1折的世界名牌。
“全球代購，分享人民幣升值優(yōu)勢！勞力士3折！蘭蔻5折！LV2折！毒藥1折！翡冷翠1折！”“頂級名牌，心動(dòng)價(jià)格，在金融海嘯中成就你的世界名牌夢！”邱韌敏極具沖擊力的廣告語讓不少上班族都躍躍欲試，看透她們心思的邱韌敏著力向她們推薦名牌香水，“法國頂級香水的保質(zhì)期一般都在10年，有的甚至可以達(dá)到20年，所以即使是開封使用過的香水一樣具有品牌的價(jià)值，況且1折的價(jià)格著實(shí)讓人心動(dòng)。”
從2007年9月到2008年7月，邱韌敏僅在香水代購上就賺到了17.2萬美金。
圣誕大賣點(diǎn)，熱舞霓裳中演繹快意人生
自從在金融危機(jī)中嘗到了甜頭后，邱韌敏每天在網(wǎng)上的時(shí)間越來越長了，9月15日，隨著美國久負(fù)盛名的投資銀行雷曼兄弟的破產(chǎn)，金融海嘯到了人人恐懼的地步，而這時(shí)邱韌敏卻把目光瞄準(zhǔn)了西方人傳統(tǒng)的圣誕節(jié)。
圣誕節(jié)是美國人最重要的節(jié)日。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每個(gè)家庭在該節(jié)中的開銷高達(dá)全年家庭開支的30%，美國人不惜重金裝點(diǎn)自己的家，一些比較講究的家庭僅圣誕樹就會(huì)買上幾十棵，圣誕老人及玩具則是數(shù)不勝數(shù)，而圣誕狂歡時(shí)的彩燈、焰火、紅酒、火雞則是韓信點(diǎn)兵，多多益善，根本不管是不是浪費(fèi)。邱韌敏已經(jīng)了解到2009年的圣誕，許多人打算節(jié)儉地過，那么每個(gè)家庭儲(chǔ)藏的煙花焰火、名牌紅酒、圣誕樹及彩燈則可以拿出來拍賣。
果然她在網(wǎng)上的這條廣告吸引了數(shù)以萬計(jì)的美國市民，有的家庭僅代銷的頂級紅酒就高達(dá)100多瓶，而且均是20年以上的收藏。而圣誕樹和圣誕老人則是最多的商品，它們一多半都是嶄新的貨品，興奮的邱韌敏雇了兩名幫手負(fù)責(zé)拍照和進(jìn)行物品清點(diǎn)，而她自己則在完網(wǎng)上廣告后飛到了墨西哥和巴拿馬。
小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指小額信貸機(jī)構(gòu)在經(jīng)營活動(dòng)中，因不確定因素的單一或綜合影響，使小額信貸機(jī)構(gòu)遭受損失的可能性。小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的來源是多種多樣的，主要有以下幾個(gè)主要方面。
1、自然風(fēng)險(xiǎn)
對于以農(nóng)業(yè)貸款為主的小額信貸機(jī)構(gòu)而言，其主要投向是農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時(shí)發(fā)生違約，這可能導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。比如，孟加拉國20世紀(jì)90年代后期的自然災(zāi)害，就曾經(jīng)導(dǎo)致鄉(xiāng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的客戶大量違約，這一度使該國鄉(xiāng)村小額信貸機(jī)構(gòu)陷入巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)。自然風(fēng)險(xiǎn)也是我國小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一?！爸袊r(nóng)村社會(huì)保障”課題組的研究(1999年)表明，小額信貸農(nóng)戶所遭受的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中有10％源于自然風(fēng)險(xiǎn)，而我國尚未普遍開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，自然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒有其他的補(bǔ)償途徑。因此，農(nóng)戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。
2、客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響
從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，國家的宏觀經(jīng)濟(jì)條件、宏觀經(jīng)濟(jì)政策和金融監(jiān)管政策等都會(huì)形成小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的源泉。例如，宏觀經(jīng)濟(jì)中的通貨膨脹的高低以及經(jīng)濟(jì)周期的不同階段將對小額信貸機(jī)構(gòu)的信用管理、利率水平及其各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大影響；宏觀經(jīng)濟(jì)政策會(huì)對各個(gè)行業(yè)具有巨大影響，小額信貸機(jī)構(gòu)投放的產(chǎn)業(yè)也不例外，宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變動(dòng)在引起相關(guān)產(chǎn)業(yè)變動(dòng)的同時(shí)，也給小額信貸機(jī)構(gòu)帶來了風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管當(dāng)局的目標(biāo)與小額信貸機(jī)構(gòu)的目標(biāo)可能并不一致，相關(guān)監(jiān)管政策也可能成為小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)來源。
從微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，市場風(fēng)險(xiǎn)及法律條文的變更等都是小額信貸機(jī)構(gòu)另一類風(fēng)險(xiǎn)的源頭。小額信貸機(jī)構(gòu)目標(biāo)客戶產(chǎn)品往往具有顯著的趨同性，這會(huì)導(dǎo)致激烈的行業(yè)競爭，降低客戶的盈利能力及自身風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。由于同一地域自然條件的類似及農(nóng)民多年形成的耕作習(xí)慣，農(nóng)民在種養(yǎng)殖業(yè)的結(jié)構(gòu)上高度趨同，并且絕大部分農(nóng)戶在品種的選擇上缺乏主見，往往“跟風(fēng)走”，這必然導(dǎo)致同種產(chǎn)品供給過多，價(jià)格下跌，出現(xiàn)“谷賤傷農(nóng)”的情形。另外，與工業(yè)品的生產(chǎn)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，并且有極強(qiáng)的季節(jié)性，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度較大，而市場行情瞬息萬變，農(nóng)戶不可能隨時(shí)改變種植結(jié)構(gòu)，收成的好壞絕大部分情況下只能由市場行情左右，這也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)重要原因。法律條文的變更或政府違規(guī)背棄承諾也可能會(huì)使小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營行為以及資金狀況發(fā)生變化，使小額信貸的經(jīng)營受到嚴(yán)重制約。
3、員工素質(zhì)的影響
小額信貸機(jī)構(gòu)員工的素質(zhì)對小額信貸的效率、成本以及小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況都有重要影響。員工應(yīng)該接受過一定的教育和專業(yè)培訓(xùn)，最好是既有一定的理論基礎(chǔ)又有實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，還要求員工有組織能力和創(chuàng)新能力。小額信貸機(jī)構(gòu)的員工應(yīng)該具有良好的品德，其自身必須是值得信任的，誠實(shí)且具有高尚的職業(yè)道德，這樣才能為客戶樹立良好信用的榜樣。同時(shí)，員工對工作和客戶的責(zé)任感尤為重要，這不僅一定程度上決定著小額信貸的效率，還影響著貸款的風(fēng)險(xiǎn)和成本乃至小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況。小額信貸面對的是城市低收入者和較貧困的農(nóng)戶，其受教育程度有限，因此員工的溝通能力也十分重要，這樣才能及時(shí)為客戶解答疑問、克服困難并傳授技能，一方面幫助客戶脫貧致富，另一方面提高還款率，降低資金風(fēng)險(xiǎn)。對于大部分小額信貸機(jī)構(gòu)而言，以上這些員工素質(zhì)要求難以完全實(shí)現(xiàn)。
4、制度性設(shè)計(jì)缺陷帶來的風(fēng)險(xiǎn)
小額信貸機(jī)構(gòu)的一些制度性設(shè)計(jì)缺陷，也會(huì)給小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)行帶來風(fēng)險(xiǎn)。例如，小額信貸機(jī)構(gòu)普遍采用小組聯(lián)保機(jī)制，雖然它能較好地防范事前的“逆向選擇”問題，但小組某一成員違約之后，卻存在嚴(yán)重的“道德風(fēng)險(xiǎn)”隱患——既然別人已經(jīng)違約了，我為什么還要還貸呢?而且，小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款在地域和部門分布上比較集中，在沒有抵押和擔(dān)保的情況下，其信貸資產(chǎn)組合面臨“協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)”，可能會(huì)出現(xiàn)大量客戶同時(shí)違約的情況，這可能會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。又例如，現(xiàn)存的小額信貸機(jī)構(gòu)大多憑借捐助資金建立，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者和控制者并非是最終的產(chǎn)權(quán)所有人，機(jī)構(gòu)存在“所有者缺位”的問題，產(chǎn)權(quán)關(guān)系的缺陷比較嚴(yán)重，這可能導(dǎo)致管理層面的低效率和經(jīng)營者的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。當(dāng)這些機(jī)構(gòu)能夠吸收公眾存款時(shí)，存款人將面臨嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。
5、經(jīng)營不規(guī)范帶來的風(fēng)險(xiǎn)
小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的最不可忽視的一個(gè)重要來源就是不規(guī)范經(jīng)營，它突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
(1)信用評定制度不規(guī)范帶來的風(fēng)險(xiǎn)
信用評定制度不規(guī)范是小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范的一個(gè)突出表現(xiàn)，它帶來了比較嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)村信用社貸款的對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層。而對于還款能力和還款愿望的評價(jià)一般是以農(nóng)戶信用等級的高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確性與真實(shí)性就成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。在實(shí)踐中，由于信用評定制度不規(guī)范，農(nóng)戶信用等級評定結(jié)果準(zhǔn)確性和真實(shí)性往往無法保障。這樣，盡管小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款是根據(jù)信用評級情況發(fā)放的，但由于信用評級情況不準(zhǔn)確、不真實(shí)，貸款質(zhì)量和回收也就難以得到保障。以我國的農(nóng)村信用社為例，實(shí)際操作中農(nóng)村信用社普遍缺乏對農(nóng)戶的真正了解，而一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)村信用社工作的過程中，認(rèn)為信用戶的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村(鎮(zhèn))”的榮譽(yù)稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，甚至有個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)干部利用職權(quán)直接對有關(guān)親友的信用評級進(jìn)行干預(yù)，弄虛作假，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
(2)小額信貸管理制度執(zhí)行不規(guī)范
小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。在小額信貸的主流模式中，主要有以下四種風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，包括團(tuán)體貸款機(jī)制、以借款額度為主要標(biāo)的的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制、整借零還的分期還款制度、不同形式的擔(dān)保替代安排等。許多國家的小額信貸機(jī)構(gòu)都仿效了這些制度安排，但在實(shí)際運(yùn)行中，不規(guī)范運(yùn)行使得這些制度安排名存實(shí)亡，機(jī)制難以發(fā)揮預(yù)期作用。下面，以我國為例進(jìn)行分析。
我國的小額信貸機(jī)構(gòu)也是從國外直接移植過來的，在很大程度上是效仿孟加拉國的GB模式，制度設(shè)計(jì)上采取了以上的制度安排。但在實(shí)際運(yùn)行中，小額信貸的還款方式基本采取了到期一次性還清制度，小組聯(lián)保的制度也大都沒有得到執(zhí)行。這主要是由于小額信貸的推廣主要是政策驅(qū)動(dòng)的，而小額信貸機(jī)構(gòu)并未明文規(guī)定小額信貸須采取小組聯(lián)保制，小額信貸機(jī)構(gòu)其自身缺乏內(nèi)在動(dòng)力。由于管理水平低下，動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制的作用也沒有得到充分發(fā)揮。一般情況下借款額度的多少并不取決于借款人的還款表現(xiàn)，而往往取決于借款人及其親友在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?。?dān)保替代安排的執(zhí)行也不規(guī)范，往往流于形式，而擔(dān)保替代的真實(shí)性也存在問題。由于小額信貸管理制度執(zhí)行不規(guī)范，以上各種風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制都不能發(fā)揮作用，這給小額信貸機(jī)構(gòu)帶來了很大的隱患。
二、小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的類別
小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)既受到宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)與產(chǎn)業(yè)變化和調(diào)整等外部因素的影響，也受到信貸活動(dòng)的內(nèi)部操作環(huán)節(jié)的影響。這是因?yàn)槭谛乓?jīng)過受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等諸多環(huán)節(jié)，每一環(huán)節(jié)出現(xiàn)的紕漏都會(huì)導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素可分為外部因素和內(nèi)部因素。同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)可分為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)是由外部因素引起的，操作風(fēng)險(xiǎn)則由內(nèi)部因素(主要指內(nèi)控機(jī)制存在問題)引起。
1，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指小額信貸機(jī)構(gòu)沒有足夠的現(xiàn)金來應(yīng)付到期的資金償還需求和未能滿足客戶的貸款需求或其他即付的現(xiàn)金需求，而使其自身蒙受信譽(yù)損失或經(jīng)濟(jì)損失的可能性。該風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難，甚至破產(chǎn)倒閉。雖然小額信貸機(jī)構(gòu)并不吸收公眾儲(chǔ)蓄，但是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。這里提到的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要指分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)金流不足而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我們所觀察到的是，總部目前并非分支機(jī)構(gòu)可靠的資金來源，原因一是總部自身的資金并不一定充足；二是分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃性不強(qiáng)，因而分支機(jī)構(gòu)自身和總部都難以預(yù)料現(xiàn)金流；三是分支機(jī)構(gòu)和總部問的現(xiàn)金傳遞往往需要一定的程序和時(shí)間，所以總部可能無法及時(shí)滿足分支機(jī)構(gòu)的資金需求。伴隨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)而來的便是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。目前在一些分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)沒錢而關(guān)門的情況。
滿足小額信貸機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性需求主要有兩條途徑：一是小額信貸機(jī)構(gòu)對內(nèi)在其資產(chǎn)負(fù)債表中“儲(chǔ)備”流動(dòng)性，即持有一定量的現(xiàn)金性資產(chǎn)；二是小額信貸機(jī)構(gòu)對外短期“借人”流動(dòng)性。
小額信貸機(jī)構(gòu)的資金獲得能力對其流動(dòng)性具有重要影響。小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源主要有以下幾個(gè)渠道：自有資本；國際多邊機(jī)構(gòu)和雙邊合作機(jī)構(gòu)的捐贈(zèng)資金或轉(zhuǎn)貸款；財(cái)政資金和中央小額信貸機(jī)構(gòu)貸款支持；小額信貸機(jī)構(gòu)或開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)作為批發(fā)機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)貸資金。
2、信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人發(fā)生違約或借款人信用等級下降，無力按照與小額信貸機(jī)構(gòu)所簽的合同條款全部或部分償還債務(wù)，造成貸款逾期、呆滯、呆賬等而產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸是小額信貸機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)。小額信貸的投放要求小額信貸機(jī)構(gòu)對借款人的信用水平作出判斷，但這些判斷并非總是正確的，而借款人的信用水平也可能會(huì)因各種原因而下降，因此小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)就是貸款對象無力履約的風(fēng)險(xiǎn)。這是小額信貸經(jīng)營中最直接也是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，是導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)虧損甚至倒閉的主要原因。只要小額信貸機(jī)構(gòu)通過實(shí)際或默許的契約協(xié)議，將其資金借出、承諾借出或以其他形式放出，均產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。
小額信貸機(jī)構(gòu)作為一種獨(dú)特的金融組織，還具有與傳統(tǒng)小額信貸機(jī)構(gòu)不同的信貸風(fēng)險(xiǎn)特征。它既有因個(gè)體借款人拖欠甚至違約帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，又存在著特殊的信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，即單個(gè)借款人的拖欠或違約可能導(dǎo)致大面積拖欠或違約的發(fā)生。這是由于小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款在地域和部門分布上比較集中，在沒有抵押和擔(dān)保的情況下，其信貸資產(chǎn)組合面臨“協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)”，可能會(huì)出現(xiàn)大量客戶同時(shí)違約的情況。小額信貸機(jī)構(gòu)的老客戶損失也可能會(huì)導(dǎo)致?lián)p失，這在福利性小額信貸機(jī)構(gòu)中表現(xiàn)尤為突出。這是因?yàn)楦＠孕☆~信貸機(jī)構(gòu)開發(fā)新客戶需要支付龐大的交易費(fèi)用、信息費(fèi)用以及技術(shù)培訓(xùn)費(fèi)用等，而維持老客戶的成本要低得多，因此，老客戶的流失就意味著小額信貸機(jī)構(gòu)為其付出的所有費(fèi)用隨之消失。
3、市場風(fēng)險(xiǎn)
市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于金融市場因素(如利率、匯率、信貸資產(chǎn)價(jià)格等)的不利波動(dòng)而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)損失的可能性。它包括信貸資產(chǎn)的利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。
(1)利率風(fēng)險(xiǎn)
利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場利率波動(dòng)造成小額信貸機(jī)構(gòu)持有資產(chǎn)的資本損失和對其收益產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)因市場利率的不確定性而使小額信貸機(jī)構(gòu)的盈利或內(nèi)在價(jià)值與預(yù)期值不一致。小額信貸機(jī)構(gòu)與客戶簽訂信貸合約時(shí)，一般是按照即時(shí)利息率簽訂固定利息率的合約，但由于金融市場的波動(dòng)性，市場利率會(huì)隨著資金需求狀況不斷地變化，一旦貸款利率上升超過信貸合約利率，無疑會(huì)提高信貸資產(chǎn)的機(jī)會(huì)成本，造成信貸資金的相對損失。另外，利率風(fēng)險(xiǎn)對小額信貸機(jī)構(gòu)借入資金的償還具有重要影響。這是因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)的借入資金一般是長期的，而資金運(yùn)用則大都是期限較短的小額貸款，資金來源和運(yùn)用存在期限錯(cuò)配現(xiàn)象。小額信貸機(jī)構(gòu)可以通過開發(fā)浮動(dòng)利率貸款產(chǎn)品來規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)。(2)匯率風(fēng)險(xiǎn)
匯率風(fēng)險(xiǎn)是指在匯率變動(dòng)時(shí)小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的一種損失的可能性。許多小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營資金來自于國外捐贈(zèng)、國際機(jī)構(gòu)優(yōu)惠貸款等國際渠道，由于接受的資金不是本國貨幣，其部分硬通貨貸款組合提供資金的金融機(jī)構(gòu)因匯率波動(dòng)而面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)一個(gè)CGAP／小額信貸信息交換(MIX)的調(diào)查，216家小額信貸機(jī)構(gòu)中至少有一半存在硬通貨貸款(美元或歐元)，而這些機(jī)構(gòu)中又至少有一半沒有采取措施對匯率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和防范。匯率風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著政治、社會(huì)或者經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而變化。如果其中一種貨幣受到嚴(yán)格的外匯管制，或者匯率劇烈波動(dòng)，后果將十分不利。小額信貸機(jī)構(gòu)一般可以通過貨幣互換、遠(yuǎn)期合約等金融工程技術(shù)來規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。
4、操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于小額信貸機(jī)構(gòu)信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或其他一些人為錯(cuò)誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)直接與小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸管理體制有關(guān)，一旦發(fā)生，引起的損失可能非常巨大。
最重大的操作風(fēng)險(xiǎn)在于信貸管理內(nèi)部控制以及公司治理機(jī)制的失效。這種失效狀態(tài)可能因?yàn)槭д`、欺騙、未能及時(shí)作出反應(yīng)而導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)受到損失。
操作風(fēng)險(xiǎn)還包括由于詐騙和技術(shù)問題而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)是指信貸人員與貸款企業(yè)“合謀”，故意提供錯(cuò)誤信息，導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)授信決策失誤。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸臺(tái)賬電子管理系統(tǒng)出現(xiàn)錯(cuò)誤或小額信貸機(jī)構(gòu)電子計(jì)算機(jī)信用評級系統(tǒng)出現(xiàn)錯(cuò)誤，引起小額信貸機(jī)構(gòu)在授信過程中的失誤并導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失。
事實(shí)上，制度風(fēng)險(xiǎn)的存在也是影響小額信貸機(jī)構(gòu)存亡與發(fā)展的重要因素，這在中國尤為突出。由于沒有合法的身份地位，民間小額信貸機(jī)構(gòu)隨時(shí)面臨著“關(guān)門歇業(yè)”的可能性。中國的小額信貸雖然發(fā)展比較緩慢，但是隨著近三年來政策的拓寬，機(jī)構(gòu)種類、資金渠道不斷豐富，信貸產(chǎn)品、管理模式、監(jiān)管辦法都有所創(chuàng)新，出現(xiàn)了更多的市場競爭。這充分證明了：法律的訂立雖然通常滯后于成功的實(shí)踐，但顯而易見的是發(fā)展小額信貸和相關(guān)法律法規(guī)的不斷健全完善是同步進(jìn)行的，法律和實(shí)踐相互促進(jìn)、相得益彰，小額信貸實(shí)現(xiàn)專業(yè)化和規(guī)范化的過程也是小額信貸政策法律走向成熟的過程。
今天早上，我買了早點(diǎn)——一袋豆?jié){和大餅油條，正背著書包，邁著歡快的步子走在路上。
突然，歡快的氣氛一下子被一聲哀叫聲給打破了，我低頭一看，原來是一只無家可歸的小狗。我一看見它就像看見一件寶貝似的喜愛，因?yàn)樗杭兒谏?，沒有一絲雜毛，我最喜黑色，再加上它是一只無家可歸的小狗，我就更對它憐愛有加。這時(shí)，小狗又哀叫了幾聲，好象在說：“小哥哥，救救我吧！帶我回家，我好餓！”
我立刻抱起它，不顧它身上的雪水，把它抱在衣服里，讓它緊緊貼著我的身體給它取暖。又立刻操起腿飛快地跑向阿姨家，由于我的時(shí)間關(guān)系，只好暫時(shí)讓她細(xì)心照顧，并叫她給小狗穿上我的舊棉襖，讓他溫暖一點(diǎn)。萬事具備后，我才放心地跑向等車的地方。一看，我的鞋子和褲子都濕了。我想大概是我?guī)е」放茉诼飞?，踏著雪水濺上的吧。
傍晚，放學(xué)回到家，放下書包，直奔阿姨家，只見阿姨正坐在椅子上，拿著一塊“萬里穿香”的牛肉在逗小狗來吃食。瞧！它玩得多高興！
這時(shí)，我才感覺到生命是同等的！
一、建立和完善個(gè)人信用法律制度
消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷售，啟動(dòng)消費(fèi)信貸，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度，沒有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度，其意義在于通過對個(gè)人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價(jià)值，讓其在不超過自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識(shí)的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國目前要建立個(gè)人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：
1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立
消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)消費(fèi)信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商，通過提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報(bào)告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息?！靶庞脠?bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險(xiǎn)申請人的保險(xiǎn)公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級，即達(dá)到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。
2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)和信息使用行為
消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)所提供的信息，對于幫助消費(fèi)信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對消費(fèi)者相關(guān)權(quán)利的保護(hù)起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準(zhǔn)確的。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下三個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：首先，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)允許消費(fèi)者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。其次，消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)和消費(fèi)信貸提供者有義務(wù)保護(hù)消費(fèi)者的隱私，保證個(gè)人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對消費(fèi)者不利的資料不能永久保存，應(yīng)根據(jù)資料來源的不同規(guī)定相應(yīng)的保存年限。
二、建立和完善信貸保險(xiǎn)制度
在信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸過程中，信貸機(jī)構(gòu)存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，債務(wù)人的死亡或意外事故導(dǎo)致債務(wù)人殘疾，交易標(biāo)的物毀損或被盜等等，都可能導(dǎo)致債務(wù)人難以還款。因此，在消費(fèi)信貸中大量的使用了商業(yè)保險(xiǎn)以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險(xiǎn)引入消費(fèi)信貸領(lǐng)域，對于促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展確實(shí)起到了積極推動(dòng)作用。但是由于消費(fèi)信貸中消費(fèi)者與信貸機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)者處于弱勢地位，消費(fèi)者選擇消費(fèi)信貸方式進(jìn)行消費(fèi)，不可避免的會(huì)受制于信貸機(jī)構(gòu)。雙方關(guān)于保險(xiǎn)問題的矛盾也越來越突出，借保險(xiǎn)之機(jī)損害消費(fèi)者利益的現(xiàn)象相當(dāng)普遍。概括起來主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強(qiáng)制保險(xiǎn)”，在消費(fèi)信貸中，信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者擺出一副“要么購買保險(xiǎn)，要么你就不要來貸款”的架勢，強(qiáng)迫消費(fèi)者購買保險(xiǎn)。第二是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者購買其指定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，目的是賺取高額的手續(xù)費(fèi)。第三是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者重復(fù)購買保險(xiǎn)，即要求消費(fèi)者同時(shí)購買意外保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。第四是信貸機(jī)構(gòu)要求消費(fèi)者購買的保險(xiǎn)保費(fèi)偏高，從而賺取保險(xiǎn)公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費(fèi)者利益的保險(xiǎn)行為不僅在我國存在，在西方國家消費(fèi)信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對這種情況，筆者認(rèn)為，信貸保險(xiǎn)是發(fā)展消費(fèi)信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護(hù)消費(fèi)者利益，應(yīng)從以下方面規(guī)范和完善信貸保險(xiǎn)制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進(jìn)銀行競爭，使銀行能接受各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。其次是反對銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險(xiǎn)公司的不正當(dāng)合作關(guān)系。第三是禁止保險(xiǎn)公司的返還保險(xiǎn)費(fèi)和支付高額手續(xù)費(fèi)的不正當(dāng)競爭行為。
三、建立消費(fèi)者個(gè)人破產(chǎn)制度
摘要：21世紀(jì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，信息高速流通的同時(shí)，消費(fèi)者的需求變化也越來越快，產(chǎn)品的更新隨之也越發(fā)頻繁，營銷職能的重要性更加凸顯。在企業(yè)商業(yè)模式版圖的設(shè)計(jì)和運(yùn)作中，越來越需強(qiáng)調(diào)營銷模式的設(shè)計(jì)。而關(guān)于營銷模式的研究，也不斷受到學(xué)術(shù)界和商業(yè)實(shí)踐者的關(guān)注和實(shí)踐，本文基于對商業(yè)模式的分析，指出營銷模式構(gòu)成是圍繞顧客價(jià)值主張為核心，包含驅(qū)動(dòng)模塊、分析模塊、支持模塊三個(gè)構(gòu)成要素，并為營銷模式的構(gòu)成研究提供理論依據(jù)和實(shí)踐借鑒。
關(guān)鍵詞 ：營銷模式，商業(yè)模式，構(gòu)成要素
中圖分類號：F713 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
引言
在企業(yè)實(shí)踐中，通常將營銷模式歸為商業(yè)模式的一個(gè)方面或面向市場的模塊之一。在競爭激烈的環(huán)境下，競爭對手們紛紛打造強(qiáng)勢的商業(yè)模式，以更好運(yùn)作企業(yè)和維持市場地位，而在面對反復(fù)無常并持續(xù)變動(dòng)的消費(fèi)者需求，營銷環(huán)境變得更加復(fù)雜，現(xiàn)代企業(yè)迫切需要科學(xué)的營銷模式體系，以更好地指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行營銷活動(dòng)，并帶來持續(xù)的競爭力和現(xiàn)實(shí)的財(cái)務(wù)績效?，F(xiàn)代營銷模式的體系已不僅僅是傳統(tǒng)簡單的產(chǎn)品-銷售路徑，而逐漸成為商業(yè)模式重要的核心模塊。本文基于現(xiàn)有企業(yè)商業(yè)模式的研究，闡述構(gòu)成營銷模式的三大要素。
1、營銷模式內(nèi)涵
關(guān)于營銷模式定義的學(xué)術(shù)研究有很多，但仍沒有統(tǒng)一的規(guī)范定義。本文將通過解析商業(yè)模式要素并結(jié)合企業(yè)實(shí)踐過程中所涉及的營銷問題指出何為營銷模式。
1.1 以解決營銷問題為核心的營銷模式
什么是模式？模式指的是為解決某一類問題的一整套方法論，一個(gè)體系。顧名思義，營銷模式解決的則是以營銷問題為核心的一整套方法或體系。而營銷問題本身包含了4P、消費(fèi)者行為學(xué)、營銷管理、市場、品牌、STP等諸多理論研究以及實(shí)踐問題。
1.2 商業(yè)模式中的營銷構(gòu)成要素
關(guān)于商業(yè)模式的研究有很多，有國內(nèi)學(xué)者基于國內(nèi)外的文獻(xiàn)綜述，提出商業(yè)模式具有九大構(gòu)成要素模塊：產(chǎn)品價(jià)值、戰(zhàn)略、市場、營銷、管理、資源整合、資本運(yùn)作、成本、營收[1]其將營銷模式定義為：企業(yè)如何制定市場策略以開拓市場和建立渠道。其主要立足初創(chuàng)企業(yè)尚未形成競爭格局進(jìn)行定義。此外，國外學(xué)者Alex[2]基于理論和實(shí)踐整合的基礎(chǔ)上，提出具有較強(qiáng)實(shí)踐指導(dǎo)意義的商業(yè)模式畫布模型，其主要包含九大構(gòu)造塊：客戶細(xì)分、價(jià)值主張、渠道通路、客戶關(guān)系、收入來源、核心資源、關(guān)鍵業(yè)務(wù)、重要合作、成本結(jié)構(gòu)。其中客戶細(xì)分、客戶關(guān)系、渠道通路作為前端市場部分，核心資源、核心業(yè)務(wù)、重要合作作為企業(yè)內(nèi)外對前端市場的支持活動(dòng)，雙方以價(jià)值主張作為中心。不僅適用初創(chuàng)企業(yè)紙上談兵階段，對已經(jīng)實(shí)踐中的企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略優(yōu)化同樣具有重要借鑒意義，但關(guān)于如何優(yōu)化策略并未做深度闡述。國外學(xué)者基于實(shí)證分析，從商業(yè)環(huán)境下的供應(yīng)鏈角度提出彈性商業(yè)模式[3]，其主要從商業(yè)模式構(gòu)成及模式導(dǎo)向倆者的結(jié)合，引導(dǎo)彈性商業(yè)模式，認(rèn)為商業(yè)模式構(gòu)成包含供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，即上下游和供應(yīng)鏈成員的關(guān)系類型，還包含了交易契約、利益相關(guān)者影響，所有權(quán)相關(guān)方面。而模式導(dǎo)向集中體現(xiàn)在解決營銷問題，由顧客導(dǎo)向、競爭者導(dǎo)向、跨職能整合三個(gè)構(gòu)成要素構(gòu)成，此處的顧客導(dǎo)向包含了供應(yīng)鏈上下游廠家、商、經(jīng)銷商及最終消費(fèi)者。商業(yè)模式的核心是為最終消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。
為企業(yè)設(shè)計(jì)商業(yè)模式是非常不易且復(fù)雜的，本文認(rèn)為，企業(yè)商業(yè)模式構(gòu)成主要從企業(yè)所處供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的外部性影響、渠道控制、各方信息流動(dòng)的暢通、以最終消費(fèi)者價(jià)值實(shí)現(xiàn)為主的市場導(dǎo)向、內(nèi)部運(yùn)營管理、成本營收幾個(gè)方面進(jìn)行研究（見圖1）。而營銷模式則基于內(nèi)外部的企業(yè)運(yùn)營支持、最終市場的深度分析、最終消費(fèi)者的緊密關(guān)系維護(hù)、執(zhí)行策略幾個(gè)方面進(jìn)行研究（如圖2）。
基于此，本文將營銷模式概括為企業(yè)為解決在與目標(biāo)市場交互過程中所產(chǎn)生的營銷問題，運(yùn)用分析工具洞察企業(yè)所處宏微觀環(huán)境，在企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品和資源的基礎(chǔ)上，制定針對特定營銷問題的解決方法體系，主要包括戰(zhàn)略分析、流程支持、執(zhí)行驅(qū)動(dòng)的三個(gè)方面，戰(zhàn)略分析涉及到戰(zhàn)略層面，將營銷的作用放到戰(zhàn)略層面考慮，注重分析；而對于流程支持則是需要內(nèi)部管理流程的優(yōu)化，更快更好的在戰(zhàn)術(shù)層上提高營銷優(yōu)勢，執(zhí)行驅(qū)動(dòng)涉及到具體營銷方案的實(shí)施，更加細(xì)節(jié)化的實(shí)際操作，即如何將營銷計(jì)劃落實(shí)到具體。
2、營銷模式三要素設(shè)計(jì)
作為商業(yè)模式市場前端的營銷職能越來越重要的時(shí)代，營銷問題的突出使得企業(yè)營銷職能越來越體系化，為了解決這些營銷問題，企業(yè)做了相當(dāng)多的嘗試，從而也形成了營銷模式的多樣性。本文初步提出營銷模式要素為包含以最終消費(fèi)者價(jià)值主張為核心的驅(qū)動(dòng)模塊、分析模塊、支持模塊三大要素（如圖3）。
分析模塊：注重市場分析和營銷工具的開發(fā)及使用，針對消費(fèi)者、競爭等不同的導(dǎo)向?yàn)槠髽I(yè)量身定做切實(shí)可行的營銷思路和數(shù)據(jù)支持。體現(xiàn)在企業(yè)對市場的戰(zhàn)略性關(guān)注、及時(shí)定位和調(diào)整企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略方向，在營銷部門則體現(xiàn)在更加有效的策劃和分析能力，為領(lǐng)導(dǎo)層制定戰(zhàn)略決策提供高效的分析支撐，在與消費(fèi)者互動(dòng)的過程中，更多的注重消費(fèi)者體驗(yàn)以及與品牌互動(dòng)等過程，如何從全局出發(fā)，提高企業(yè)的動(dòng)態(tài)營銷能力，分析模塊是企業(yè)對營銷戰(zhàn)略制定能力的體現(xiàn)。
支持模塊：貫穿營銷模式始終的統(tǒng)一路徑，在企業(yè)及環(huán)境分析的基礎(chǔ)上，確定適合企業(yè)自身的營銷思路，用來指導(dǎo)企業(yè)管理實(shí)踐過程中如何緊密圍繞顧客價(jià)值主張這一核心進(jìn)行。體現(xiàn)在營銷過程的統(tǒng)一性，需要將營銷思路內(nèi)化為企業(yè)流程，支持營銷活動(dòng)及營銷戰(zhàn)略的正確實(shí)施。本文認(rèn)為資源支持不僅包括人力和財(cái)務(wù)層面，還涵蓋企業(yè)現(xiàn)有的渠道規(guī)模及平臺(tái)資源，作為基礎(chǔ)設(shè)施等硬件層面也是重要的支持。要將營銷理念和企業(yè)歷史經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，使得企業(yè)面向市場時(shí)成為統(tǒng)一的整體，緊密的流程使企業(yè)整體能夠快速使用動(dòng)態(tài)的市場，在面向消費(fèi)者時(shí)，企業(yè)品牌能夠始終保持統(tǒng)一的集體。
驅(qū)動(dòng)模塊：營銷模式的成功實(shí)施不僅僅取決于企業(yè)對市場的競爭定位以及自身營銷管理的統(tǒng)一性，還取決于支持營銷模式運(yùn)作所需要的行動(dòng)。企業(yè)通過各種各樣的服務(wù)及營銷活動(dòng)與顧客產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，營銷活動(dòng)作為非常重要的營銷手段，無論哪一種營銷模式都需要借助營銷活動(dòng)實(shí)現(xiàn)其目的和解決營銷問題，那么營銷活動(dòng)的執(zhí)行效率及效果就是使企業(yè)營銷模式成功的必不可少的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而執(zhí)行活動(dòng)的主體是人，即便是企業(yè)或虛擬網(wǎng)絡(luò)，最終操作也是由人來執(zhí)行，所以人作為執(zhí)行主體，其態(tài)度和能力將對活動(dòng)執(zhí)行過程產(chǎn)生重要影響。在實(shí)際操作過程中，還需要把握關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)管理及動(dòng)態(tài)糾偏，在對消費(fèi)者行為的深刻解析的基礎(chǔ)上，制定營銷活動(dòng)，并優(yōu)化執(zhí)行過程的靈活變動(dòng)，針對消費(fèi)者的興奮點(diǎn)進(jìn)行營銷活動(dòng)設(shè)計(jì)及執(zhí)行[4]。
3、本文總結(jié)
本文經(jīng)過對相關(guān)營銷模式初步分析，從商業(yè)環(huán)境視角闡述關(guān)于營銷模式的基本構(gòu)成，為進(jìn)一步研究提供一定的理論支持。同時(shí)，因營銷模式的多樣化，本文所涉及到的方面有限，關(guān)于其構(gòu)成模型是否能夠在實(shí)踐中應(yīng)用于對企業(yè)營銷模式的分析和設(shè)計(jì)還有待進(jìn)行實(shí)證分析以支持。在國際競爭越來越強(qiáng)的情況下，如何創(chuàng)新設(shè)計(jì)和調(diào)整企業(yè)自身的營銷模式是我國企業(yè)所面臨的重要問題，選擇什么樣的營銷模式是最適合企業(yè)自身的，則是首要考慮的問題。企業(yè)及所處環(huán)境的不同，營銷模式也有所區(qū)別，營銷模式并無優(yōu)劣之分，能夠?yàn)槠髽I(yè)現(xiàn)階段及長期帶來企業(yè)和社會(huì)價(jià)值，就可認(rèn)為現(xiàn)階段的營銷模式是適合企業(yè)的。營銷模式的設(shè)計(jì)需要企業(yè)基于自身和市場的正確分析和定位，借由企業(yè)內(nèi)部管理驅(qū)動(dòng)營銷模式的實(shí)施，并給予所需要的資源，使?fàn)I銷模式得以有效實(shí)施。
單就營銷活動(dòng)而言，執(zhí)行活動(dòng)的主體不僅僅是個(gè)人，而是來自不同部門不同職能的一群人。高效的執(zhí)行工具和流程設(shè)計(jì)能夠提高人在活動(dòng)執(zhí)行過程中發(fā)揮能力的效用。企業(yè)營銷活動(dòng)可粗略分為：前期準(zhǔn)備，活動(dòng)執(zhí)行，活動(dòng)總結(jié)。前期準(zhǔn)備包含了方案制定，人力和財(cái)力等資源籌備，企業(yè)內(nèi)部預(yù)熱等方面，此過程側(cè)重在計(jì)劃職能，企業(yè)通過滾動(dòng)計(jì)劃時(shí)間表及關(guān)鍵流程分工等高效率工具使企業(yè)上下明確職責(zé)和權(quán)限，充分做好活動(dòng)準(zhǔn)備。
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［關(guān)鍵詞］中小企業(yè)；產(chǎn)業(yè)集群；小額貸款；小貸聯(lián)合公司
中小企業(yè)融資難是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的瓶頸之一。小額貸款公司(以下簡稱“小貸公司”)在 人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門的組織領(lǐng)導(dǎo)下開展試點(diǎn)工作，各地紛紛出臺(tái)具體辦法，小貸公司充分利用其“高效、便捷、靈活”的特點(diǎn)滿足了旺盛的市場融資需求，現(xiàn)已成為眾多中小企業(yè)賴以生存的資金來源渠道，大力發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)是解決我國中小企業(yè)融資難問題的根本出路。［1］小額貸款公司試點(diǎn)的意義一方面在于為中小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，另一方面是促進(jìn)類 似小額貸款公司這樣的小額貸款組織通過不斷發(fā)展和創(chuàng)新，逐漸由非正規(guī)金融向正規(guī)金融過渡，在多層次的金融市場中找到自身的合理定位。由于游離的單一的小額貸款公司發(fā)展中存在很多問題，而中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群具有眾多融資優(yōu)勢效應(yīng)，故本文試圖依托于中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，將眾多零星的小貸公司進(jìn)行整合，創(chuàng)建“小貸聯(lián)合公司”，從其發(fā)展藍(lán)圖、風(fēng)險(xiǎn)控制幾個(gè)方面系統(tǒng)地構(gòu)建“小貸聯(lián)合公司”相關(guān)的理論體系，為解決小貸公司發(fā)展過程中存在的問題，促進(jìn)其發(fā)展升級，從而更好地解決中小企業(yè) 以及農(nóng)村融資困難的問題，完善金融市場提供有力的理論支持。［2］
一、依托于中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的“小貸聯(lián)合公司”的提出
小額貸款公司作為民間資本正式挺進(jìn)金融業(yè)的生力軍，盡管目前在我國取得了一定程度的發(fā)展，但是由于其本身的局限性及其各外部因素的影響，如規(guī)模小、信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱、持續(xù)發(fā)展的后續(xù)資金缺乏、信貸專業(yè)技術(shù)缺乏經(jīng)驗(yàn)、盈利性差、公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范、自身定位不明確而導(dǎo)致的監(jiān)管主體缺失、“只貸不存”等,導(dǎo)致小貸公司自身發(fā)展大大受到制約，且各自為戰(zhàn)，局面混亂。［3］
中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群是指集中于一定區(qū)域內(nèi)特定產(chǎn)業(yè)的眾多具有分工合作關(guān)系的、不同規(guī)模等 級的中小企業(yè)與其發(fā)展有關(guān)的各種機(jī)構(gòu)、組織等行為主體，通過縱橫交錯(cuò)的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系緊密聯(lián)系在一起的空間集聚體。在社會(huì)資本的作用下，企業(yè)集聚成群后的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)形成了與單個(gè)企業(yè)不同的特別優(yōu)勢，因此，我們考慮嘗試將游離的、單一的小貸公司依托于中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群 進(jìn)行整合，以克服小額貸款公司發(fā)展中所面臨的種種問題和困境。我們可以這樣來界定依托于中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的“小貸聯(lián)合公司”：在區(qū)域上，由產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的各行業(yè)龍頭企業(yè)依據(jù)產(chǎn)業(yè)集群長遠(yuǎn)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃發(fā)起成立，由產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，按出資比例配給一定的股權(quán)，在相互的共性與利益集合點(diǎn)上將各個(gè)分散的小規(guī)模小貸公司整合成為正規(guī)的聯(lián)合股份金融公司，從而為本區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈的上下游服務(wù)。
在社會(huì)資本網(wǎng)絡(luò)健全的條件下，如有必要可跨區(qū)域整合城市與農(nóng)村的資本資源，由產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的各行業(yè)龍頭企業(yè)依據(jù)產(chǎn)業(yè)集群長遠(yuǎn)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃發(fā)起成立，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，借鑒尤努斯模式，吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，按出資比例配給一定的股權(quán)，在相互的共性與利益集合點(diǎn)上，將各地區(qū)分散的小貸分公司整合成為運(yùn)營模式多樣化、業(yè)務(wù)多元化從而為整個(gè)大產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的、正規(guī)的聯(lián)合股份金融集團(tuán)公司。
二、中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群作為“小貸聯(lián)合公司”依托的優(yōu)勢
在社會(huì)資本的作用下，企業(yè)集聚成群后的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)形成了與單個(gè)企業(yè)不同的特別優(yōu)勢，這些 優(yōu)勢主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群的優(yōu)勢，形成實(shí)體經(jīng)濟(jì)與信貸市場的良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)雙贏
由于“小貸聯(lián)合公司”依托于產(chǎn)業(yè)集群由各行業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)起成立，可以有效帶動(dòng)行業(yè)鏈條上的各個(gè)中小企業(yè)參與其中，依托于中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的“小貸聯(lián)合公司”整合了眾多小規(guī)模的小貸公司，在擴(kuò)大其規(guī)模的同時(shí)，各小貸公司取長補(bǔ)短，大大提高了小貸聯(lián)合 公司總體的小貸業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)了企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的融資提供更加有效的對口服務(wù)，從而可以優(yōu)化和完善產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群可持續(xù)發(fā)展，形成實(shí)體經(jīng)濟(jì)與信貸市場良性互動(dòng)乃至雙贏的局面。
（二）集群融資信用水平高，可有效降低小貸聯(lián)合公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)
中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵原因之一在于信用缺失，單個(gè)的中小企業(yè)由于受規(guī)模、資產(chǎn)和業(yè)務(wù)水平的限制，被認(rèn)為較易形成違約風(fēng)險(xiǎn)，而中小企業(yè)集群則擴(kuò)大了企業(yè)的規(guī)模，增強(qiáng)了企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，大大提高了其融資的信用水平，可有效降低小貸聯(lián)合公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于小貸聯(lián)合公司是由集群內(nèi)的龍頭企業(yè)依據(jù)該產(chǎn)業(yè)集群長遠(yuǎn)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃成立，集群內(nèi)的企業(yè)緊緊圍繞集群戰(zhàn)略目標(biāo)，其融資動(dòng)機(jī)具有戰(zhàn)略計(jì)劃性、科學(xué)性、連續(xù)性，也可大大降 低公司信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（三）集群融資可有效降低小貸聯(lián)合公司的信貸成本
小貸聯(lián)合公司對單純的單個(gè)中小企業(yè)放貸，信息搜集成本、貸款的平均交易成本和貸后的平均監(jiān)管成本高，放貸風(fēng)險(xiǎn)大，而小貸聯(lián)合公司對中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的企業(yè)放貸，則可以通過對行業(yè)的分析和集群的產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中獲得所需評估的信息，從而大大降低平均交易成本，而且小貸公司由產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的龍頭企業(yè)牽頭成立，具有較強(qiáng)的同行壓力，貸后的平均監(jiān)管成本會(huì)很低，這樣小貸公司的總體信貸成本將被有效降低。在產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)，小貸聯(lián)合公司可以對眾多同一產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的中小企業(yè)進(jìn)行貸款，盡管每筆貸款的數(shù)額較小，但由于貸款企業(yè)的數(shù)量多，貸款的總額很大，可以實(shí)現(xiàn)小貸聯(lián)合公司對中小企業(yè)貸款的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。同時(shí)由于貸款企業(yè)所處的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域相同，小貸聯(lián)合公司在貸前和貸后所使用的技術(shù)具有同質(zhì)性，這也降低了小貸聯(lián)合公司的貸款成本。另外，中小企業(yè)具有穩(wěn)定的上下游企業(yè)、良好的營運(yùn)環(huán)境，產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向明確，因而很容易對其信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測。集群內(nèi)的企業(yè)之間以及人際之間的交流和接觸頻繁，必然產(chǎn)生信息的集聚，供應(yīng)鏈中的企業(yè)信息比較通暢，減少了信息的不對稱，小貸聯(lián)合公司容易隨時(shí)掌握和控制潛在風(fēng)險(xiǎn)，降低企業(yè)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。
（四）集群融資可形成規(guī)模效應(yīng)和乘數(shù)效應(yīng)，放大小貸聯(lián)合公司的收益
由于集群的經(jīng)濟(jì)增長率一般較高，產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的資本積累較快，通過小貸聯(lián)合公司放貸的貨幣乘數(shù)效應(yīng)進(jìn)一步放大，產(chǎn)業(yè)集群可獲得更多的貸款，投資增加，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步增長，小貸聯(lián)合公司的收益增加，如此往復(fù)。具體關(guān)系表現(xiàn)為：經(jīng)濟(jì)增長快——儲(chǔ)蓄增加——小貸聯(lián)合公司的貨幣乘數(shù)效應(yīng)——投資增加——產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)增長——小貸聯(lián)合公司收益增加。小貸聯(lián)合公司通過向集群內(nèi)同一產(chǎn)業(yè)的眾多中小企業(yè)貸款而形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，而且即便是貸款給一家企業(yè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)動(dòng)性，集群內(nèi)的其他企業(yè)也會(huì)間接受益，這都將放大小貸聯(lián)合公司的收益。另外，產(chǎn)業(yè)集群區(qū)內(nèi)小貸聯(lián)合公司的收益較高，可以吸引更多的區(qū)外資金，資金的乘數(shù)效應(yīng)進(jìn)一步放大，更有利于區(qū)域小貸聯(lián)合公司的快速發(fā)展，反過來促進(jìn)集群的發(fā)展。
（五）發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的協(xié)作效應(yīng)，有利于風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)
由于中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的企業(yè)地域集中，經(jīng)營相對穩(wěn)定，經(jīng)營性質(zhì)相似，具有共同的文化氛圍，便于相互交流和協(xié)作。中小企業(yè)通過與產(chǎn)業(yè)鏈上游和下游的聯(lián)系，形成產(chǎn)供銷一體化，同時(shí)依托政府、中介、行會(huì)等的支持，實(shí)現(xiàn)了橫向和縱向產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)發(fā)展，發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)集群的協(xié)作效應(yīng)，這些協(xié)作效應(yīng)都為集群內(nèi)的互助融資提供了基礎(chǔ)。企業(yè)之間協(xié)作越好，越容易形成信用合作和互助擔(dān)保，越有利于風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)。
（六）依托于產(chǎn)業(yè)集群的小貸聯(lián)合公司，向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)邁進(jìn)了一大步
很多小貸公司發(fā)展的目標(biāo)是轉(zhuǎn)制成為正規(guī)的銀行，主要有村鎮(zhèn)銀行和民營銀行這兩種考慮。依托于產(chǎn)業(yè)集群的小貸聯(lián)合公司，成立之初必須符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求,嚴(yán)格按照股份有限公司的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立，擁有市場化的公司治理結(jié)構(gòu)，這樣小貸聯(lián)合公司就向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)邁進(jìn)了一大步，為其將來的蛻變奠定了基礎(chǔ)。
三、依托于中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的小貸聯(lián)合公司的發(fā)展藍(lán)圖
我們將依托于中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的小貸聯(lián)合公司的發(fā)展藍(lán)圖劃分為三個(gè)階段，如圖1所示。
（一）小貸聯(lián)合公司初級階段的初步整合與“資本累積”
區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的小貸公司在共性與利益集合點(diǎn)上，整合區(qū)域小貸公司數(shù)百億計(jì)的資本，創(chuàng)建“小貸聯(lián)合公司”，形成規(guī)模優(yōu)勢和效應(yīng)，一方面可以更好地為本地區(qū)的產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，另一方面可為將來整個(gè)大產(chǎn)業(yè)鏈條的拓展奠定基礎(chǔ)。小貸聯(lián)合公司中的小貸公 司覆蓋面較廣，根據(jù)地方性客戶人群的不同，可因地制宜地靈活制定差異化金融產(chǎn)品，挖掘潛在金融服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)差異化城鄉(xiāng)服務(wù)、利率、客戶人群的定位與選擇。（二）小貸聯(lián)合公司中級階段的“捆綁式”盈利在特定地緣條件下，小貸聯(lián)合公司與產(chǎn)業(yè)鏈橫向、供應(yīng)鏈縱向進(jìn)行捆綁，使大量上下游產(chǎn)業(yè)、輔助機(jī)構(gòu)在細(xì)化分工的基礎(chǔ)上彼此信任、合作，高度集中于特定區(qū)域，并嵌入由本地經(jīng)濟(jì)行動(dòng)者構(gòu)成的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)及區(qū)域整體規(guī)范、價(jià)值體系之中，使得中小企業(yè)融資體系伴隨著產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。如此，小貸聯(lián)合公司植根于民營產(chǎn)業(yè)集群下的橫向產(chǎn)業(yè)鏈與縱向供應(yīng)鏈，形成 “捆綁式”融資需求網(wǎng)絡(luò)，從而可以形成穩(wěn)定、長效的運(yùn)營機(jī)制。小貸聯(lián)合公司與產(chǎn)業(yè)集群的“捆綁式”運(yùn)作，也將成為中期扶持、培育集群中小企業(yè)的主要融資方式，對盤活我國民間資本，加快我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與市場資源配置意義重大。
（三）小貸聯(lián)合公司高級階段的綜合發(fā)展
在社會(huì)資本網(wǎng)絡(luò)健全的條件下，如有必要可跨區(qū)域整合城市與農(nóng)村的資本資源，建立城鄉(xiāng)一體化的融資體系，將各地區(qū)分散的小貸分公司整合成為運(yùn)營模式多樣化、業(yè)務(wù)多元化從而為整個(gè)大產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的聯(lián)合集團(tuán)金融公司。這樣形成的跨區(qū)域的小貸聯(lián)合集團(tuán)公司可以充分地為整個(gè)大產(chǎn)業(yè)鏈的上下游服務(wù)，并促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的整合與優(yōu)化。
四、依托于中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的小貸聯(lián)合公司的發(fā)展模式
（一）農(nóng)村模式
我國各地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資源、生產(chǎn)條件、資本積累等迥異，但概括而言大都是以農(nóng)為主、其它微型經(jīng)濟(jì)體為輔的模式。因此，在我國目前的農(nóng)村背景下，應(yīng)創(chuàng)建適合我國國情的尤努 斯模式（以下簡稱GB模式）。
1.GB模式一：多戶聯(lián)保模式，主要針對特貧困地區(qū)的低收入或無收入農(nóng)戶（如圖2所示）
（1）多戶聯(lián)保模式下的公益性與盈利性相結(jié)合。GB模式一的小貸聯(lián)合公司通過區(qū)域內(nèi)多個(gè)小貸公司的出資額供給比例整合而成，產(chǎn)業(yè)集群覆蓋面的深度與廣度不同，各股東即小貸公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)也不同，資金在集群內(nèi)部企業(yè)間流動(dòng)，保證了企業(yè)的融資需求，也為各 小貸公司創(chuàng)造了收益與長效運(yùn)營。最終，利潤所得資金將從各股東作為小貸聯(lián)合公司網(wǎng)狀的“高位結(jié)點(diǎn)”流向另一個(gè)“低位結(jié)點(diǎn)”。因此，針對特貧困地區(qū)，盡管它具有公益性質(zhì)，但從集群內(nèi)部流回的資金收益角度上看，又將大于該特困地區(qū)小額信貸可能丟失的成本，形成一個(gè)公益性與盈利性相結(jié)合的循環(huán)系統(tǒng)，減輕政府對三農(nóng)的財(cái)政負(fù)擔(dān)，因而具有可行性。
（2）多戶聯(lián)保模式下的創(chuàng)新性與操作步驟。如圖3所示，將GB模式與特貧困地區(qū)相結(jié)合，采取多戶聯(lián)保制度，具體操作可分為以下幾個(gè)步驟：第一，由無親屬關(guān)系的農(nóng)戶自由組合，形成一個(gè)相互監(jiān)督與制約的機(jī)制。第二，“雙向交叉 式監(jiān)管”，第一條交叉式監(jiān)管在小貸聯(lián)合公司內(nèi)部進(jìn)行，具體已在風(fēng)險(xiǎn)控制中作詳述；第二條交叉式監(jiān)管是對“倆倆”聯(lián)保小組作為匹配，每月一次交叉式監(jiān)察，建立聯(lián)保小組之間相互鼓勵(lì)、相互監(jiān)督的內(nèi)生性機(jī)制。第三，貸款人“車輪式分期還貸”，除了規(guī)定多次還貸，維持資金在該貧困地區(qū)的高流通 性外，還在尤努斯模式的基礎(chǔ)上進(jìn)行了創(chuàng)新。第四，在對貸款農(nóng)戶進(jìn)行每月兩次培訓(xùn)、相互交 流致富經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，間接引導(dǎo)農(nóng)戶將貸款流向正確的方向。第五，小貸聯(lián)合公司預(yù)先取出農(nóng)戶貸款總額的20%—3 0%，這部分支持基金暫由小貸聯(lián)合公司保管。
2. GB模式二：微型經(jīng)濟(jì)體模式，針對農(nóng)、漁、牧、林等微型經(jīng)濟(jì)體（如圖3所示）
Altenburg & Meyer-stamer(1999)對拉丁美洲的企業(yè)集群進(jìn)行了實(shí)證研究，認(rèn)為在以傳統(tǒng)落后的小型企業(yè)為主的集群中，公共政策的重點(diǎn)是促進(jìn)區(qū)域內(nèi)企業(yè)間結(jié)網(wǎng)合作來提高企業(yè)的競爭力，并通過采用集體擔(dān)保的機(jī)制為企業(yè)提供金融貸款。聯(lián)合擔(dān)保在一定程度上克服了單個(gè)中小企業(yè)在融資擔(dān)保方面的缺陷，提高了集群企業(yè)的談判地位。
（二）城市模式
小貸聯(lián)合公司在上述立足三農(nóng)發(fā)展的同時(shí)，在城市中的發(fā)展模式如下圖所示。
（一）“鳥巢模式” 的基本構(gòu)架
鳥巢是由鳥兒將很多干枯的短小樹枝等進(jìn)行組織、編排、自下而上耐心搭建起來的一個(gè)組織嚴(yán)密、相互糾纏的樹枝網(wǎng)絡(luò)，該網(wǎng)絡(luò)將單一的承托力有限的小樹枝組織成為了具有巨大承托力的一個(gè)系統(tǒng)。中小企業(yè)集群融資體系中各單一的僅是考慮個(gè)別因素的信用機(jī)構(gòu)如擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會(huì)等就像很多短小樹枝，解決中小企業(yè)融資困境的作用非常有限。不過，如果將這些機(jī)構(gòu)通過集群內(nèi)的社會(huì)資本有機(jī)地組織成一個(gè)負(fù)責(zé)的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，就能形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)控制力量，從而為集群內(nèi)的中小企業(yè)融資提供有力支持?！傍B巢模式”有效性的根源來自于 各方主體的參與放大和強(qiáng)化集群內(nèi)社會(huì)資本的作用，使得過去只能在較狹小范圍實(shí)現(xiàn)的非正規(guī)金融運(yùn)作機(jī)制擴(kuò)展到正規(guī)金融的安排中來?！傍B巢模式” 的主體主要包括縱橫產(chǎn)業(yè)鏈交錯(cuò)的中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群、依托于中 小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的小貸聯(lián)合公司、聯(lián)結(jié)小貸聯(lián)合公司和中小企業(yè)的融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，各個(gè)主體 之間相互聯(lián)系、相互依存，它們一起構(gòu)成了中小企業(yè)融資的生態(tài)系統(tǒng)。
（二）“鳥巢模式”的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)理分析［4］
1.增設(shè)地方性監(jiān)管部門，與其他監(jiān)管部門一起形成監(jiān)督合力。政府增設(shè)地方性監(jiān)管部門，主要負(fù)責(zé)對小貸聯(lián)合公司和融資服務(wù)平臺(tái)的各家機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，主要監(jiān)管資金的流動(dòng)和使用狀況，還可以對中小企業(yè)進(jìn)行評估和監(jiān)督。小貸公司入股小貸聯(lián)合公司需先向地方性監(jiān)管部門提交書面申請，該部門嚴(yán)格執(zhí)行對申請人信用與資產(chǎn)的審核與評估。地方性監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對小貸聯(lián)合公司進(jìn)行定期的檢查和不定期的抽查。小貸聯(lián)合公司一旦違反國家規(guī)定，主管部門將采取警告、公示、風(fēng)險(xiǎn)提示、約見小貸聯(lián)合公司董事或高級管理人員談話，甚至責(zé)令停辦業(yè)務(wù)、取消高級管理人員從業(yè)資格等措施，責(zé)令其整改。若發(fā)現(xiàn)小貸聯(lián)合公司股東存在以非法吸收公眾存款或變相非法吸收公眾存款及非法集資等方式獲得入股資金等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，政府將組織有關(guān)職能部門及時(shí)認(rèn)定和查處。
2.設(shè)立第三方信用協(xié)會(huì)，矯正監(jiān)管制度性缺漏。中小企業(yè)是融資生態(tài)系統(tǒng)中的重要主體，可以按照自愿的原則設(shè)立第三方信用協(xié)會(huì)，作為政府與小貸聯(lián)合公司之外的第三方監(jiān)管。在銀監(jiān)會(huì)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等構(gòu)成的信用平臺(tái)內(nèi)，賦予第三方信用協(xié)會(huì)信息披露權(quán)力，加強(qiáng)信息披露與行業(yè)內(nèi)外的信息對稱，提高信用協(xié)會(huì)公信力，進(jìn)一步矯正監(jiān)管制度性缺漏，完善我國金融信用評價(jià)體系。第三方信用協(xié)會(huì)實(shí)行嚴(yán)格的入會(huì)制度和信用評估制度，要定期對各家中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評估與測試，由于集群內(nèi)信息比較暢通，該評估測試比較好做。擔(dān)保公司則根據(jù)第三方信用協(xié)會(huì)以及中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況對中小企業(yè)進(jìn)行綜合信用評估給予授信，并將中小企業(yè)的信息及時(shí)反饋給小貸聯(lián)合公司，小貸聯(lián)合公司對申貸中小企業(yè)進(jìn)行貸款評審，根據(jù)實(shí)際情況發(fā)放貸款。
3.小貸聯(lián)合公司總部設(shè)立小貸監(jiān)察組，形成公司內(nèi)部立體化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。小貸聯(lián)合公司總部專門設(shè)立小貸監(jiān)察組，獨(dú)立于其財(cái)務(wù)部、審核部、貸款部，專門負(fù)責(zé)對小貸聯(lián)合公司總體運(yùn)營情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、過程監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)評估，專門負(fù)責(zé)與地方性監(jiān)管部門的對口工作，同 時(shí)也負(fù)責(zé)對各小貸分公司進(jìn)行獨(dú)立監(jiān)管，有效消除各個(gè)小貸聯(lián)合公司潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。如此將形成公司內(nèi)部立體化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。
4.集群內(nèi)實(shí)行互助擔(dān)保機(jī)制，淘汰劣質(zhì)企業(yè)。為增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在申請貸款的中小企業(yè)中 以自愿組合的形式實(shí)行互保機(jī)制，一旦某個(gè)企業(yè)違約，整個(gè)互保 企業(yè)群體都會(huì)受到牽連而貸不到款。由于集群的根植性和社會(huì)資本的作用，那些效益不好和信用不好的中小企業(yè)是難以形成互助擔(dān)保的，必然會(huì)在競爭中被淘汰。
六、結(jié)論與展望
游離的單一的小額貸款公司對于解決中小企業(yè)融資難的問題有其局限性，依托于中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群將眾多散亂的小貸公司創(chuàng)造性地整合成為“小貸聯(lián)合公司”，具有眾多的優(yōu)勢效應(yīng)。本文給出了依托于中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的“小貸聯(lián)合公司”的界定，剖析其優(yōu)勢，規(guī)劃了其發(fā)展藍(lán)圖，并著重針對“小貸聯(lián)合公司”的風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)造了“鳥巢模式”，初步形成了其理論體系框架，本文原創(chuàng)性的研究為陷入發(fā)展僵局的小貸公司提供了可供借鑒的升級路徑，對于小貸公司從非正規(guī)金融向正規(guī)金融的轉(zhuǎn)制鋪墊了臺(tái)階，這對于完善我國金融市場、有效解決 中小企業(yè)融資難題具有重大的理論和實(shí)踐指導(dǎo)意義。
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How to Construct Small-loan Joint Companies
Liu Xuewen1Huang Weihao2
關(guān)鍵詞 學(xué)校組織 組織轉(zhuǎn)型 學(xué)習(xí)型學(xué)校
組織構(gòu)建是以獲得組織成員共同的目標(biāo)為目的的，唯有依靠組織中所有成員的協(xié)同努力才能使此目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。組織成立以后，會(huì)經(jīng)歷一個(gè)成長、發(fā)展時(shí)期，由不成熟過渡到成熟，再從成熟到蛻變?yōu)樾陆M織的過程；①組織的發(fā)展亦會(huì)經(jīng)歷不同階段，因而需要不同的組織結(jié)構(gòu)、 管理方式。②于我國而言，教育改革正在如火如荼地進(jìn)行，注重效率的同時(shí)也產(chǎn)生著一刀切、不務(wù)實(shí)等問題，構(gòu)建學(xué)習(xí)型學(xué)校，使學(xué)校組織更具有生命活力，對學(xué)校發(fā)展具有重大現(xiàn)實(shí)意義。
1 學(xué)習(xí)型學(xué)校的概述及特征
學(xué)習(xí)型組織的理論最早可以追溯到20世紀(jì)60年代，在彼得·圣吉的著作《 第五項(xiàng)修煉——學(xué)習(xí)型組織的藝術(shù)與實(shí)務(wù)》中提出了學(xué)習(xí)型組織的基本概念：“在其中，大家得以不斷突破自己的能力上限，創(chuàng)造真心向往的結(jié)果，培養(yǎng)全新、前瞻而開闊的思考方式，全力實(shí)現(xiàn)共同的抱負(fù)，以及不斷一起學(xué)習(xí)如何共同學(xué)習(xí)”。
筆者認(rèn)為一個(gè)學(xué)習(xí)型學(xué)校應(yīng)該有兩個(gè)關(guān)鍵性的階段特征，首先是積累經(jīng)驗(yàn)的階段，亦即是創(chuàng)造，獲得，傳輸和積累知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)的階段。其次，則是在以第一階段所獲得的經(jīng)驗(yàn)里，進(jìn)行總結(jié)與完善，最終應(yīng)用到組織的運(yùn)行上去。
第一階段：經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)與傳輸。根據(jù)Prof. Eve Mitleton-Kelly，London School of Economics③的論述，學(xué)習(xí)型學(xué)校的基石在于其可以在運(yùn)行中不斷地進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)的累積與轉(zhuǎn)化。Prof. Eve著重強(qiáng)調(diào)了：第一，經(jīng)驗(yàn)可以從錯(cuò)誤或者失敗的行為與行動(dòng)中獲得，但是重復(fù)已經(jīng)犯下的錯(cuò)誤只會(huì)是資源的無意義浪費(fèi)。第二，在成員總結(jié)了經(jīng)驗(yàn)之后，需要高效率的管道傳輸?shù)浇M織中去。一個(gè)高效率的學(xué)習(xí)型學(xué)校只有在此基礎(chǔ)上才得以高效的運(yùn)轉(zhuǎn)。
第二階段：自我完善和升級。在吸取了各自成員的經(jīng)驗(yàn)之后，一個(gè)學(xué)習(xí)型學(xué)校應(yīng)該迅速把經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為對整個(gè)團(tuán)隊(duì)有益處的指示。根據(jù)Prof. Eve Mitleton-Kelly，London School of Economics的論述，一個(gè)學(xué)習(xí)型學(xué)校不應(yīng)僅僅是疊加各自成員經(jīng)驗(yàn)，而是在不同團(tuán)隊(duì)的成員交流中互相啟迪。他認(rèn)為經(jīng)驗(yàn)總結(jié)過程中需要注意以下要點(diǎn)：避免傳統(tǒng)文化中關(guān)于“錯(cuò)誤”是不可接受的觀點(diǎn)，須對“錯(cuò)誤”加以區(qū)分（因缺乏責(zé)任感或提前準(zhǔn)備而犯的錯(cuò)誤和在創(chuàng)新過程中所犯的錯(cuò)誤）。同時(shí)，學(xué)校應(yīng)注重各個(gè)成員隊(duì)伍的創(chuàng)新率，針對每一個(gè)團(tuán)隊(duì)的特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整。這個(gè)對于學(xué)習(xí)型學(xué)校的構(gòu)建是極具啟發(fā)性的。
在創(chuàng)新總結(jié)過程中，Prof. Eve還提出了Co-evolve的觀點(diǎn)，即創(chuàng)新型組織應(yīng)該格外注重成員的互相交流，并鼓勵(lì)成員們把得到的益處應(yīng)用到實(shí)踐中去。這種成員間的共同進(jìn)步是學(xué)習(xí)型學(xué)校一個(gè)非常重要的特點(diǎn)：因?yàn)檫@種成員間的自我完善不是靜態(tài)的，而是被大環(huán)境變化影響著，而每一個(gè)成員的改變也會(huì)影響著大環(huán)境。如果這種影響是雙向而互惠的（reciprocal）而不是單向的（Unilateral），那么co-evolvement便會(huì)產(chǎn)生，從而對整個(gè)學(xué)習(xí)型學(xué)校產(chǎn)生著有益的影響。
2 構(gòu)建學(xué)習(xí)型學(xué)校的意義
對于學(xué)校組織這一層面而言，一方面對于適應(yīng)學(xué)校發(fā)展的變遷發(fā)揮著效率意義，令學(xué)校組織成員獲得更快的學(xué)習(xí)能力，使組織更具競爭力；另一個(gè)方面，則是讓生存在學(xué)校組織內(nèi)的個(gè)人本身活得更有意義；再者，它對組織的創(chuàng)造力提出更高的要求，過程是通過學(xué)習(xí)創(chuàng)造自我、創(chuàng)造未來能量的組織，使“適應(yīng)性學(xué)習(xí)”向“創(chuàng)造性學(xué)習(xí)”轉(zhuǎn)變，該意義是深刻而久遠(yuǎn)的。學(xué)習(xí)型學(xué)校之所以值得發(fā)展亦有著更為深層的原因：它能夠令組織中的人運(yùn)用系統(tǒng)的方法思考、處理學(xué)校中的人，從而帶來學(xué)校組織運(yùn)作效益的提升，促進(jìn)組織目標(biāo)的距離縮短，無疑此種特殊形態(tài)的學(xué)習(xí)型組織是值得追求與發(fā)展的。
3 學(xué)習(xí)型學(xué)校的構(gòu)建
（1）學(xué)習(xí)型學(xué)校的人員構(gòu)建。依照萊維特的理論觀點(diǎn)，他認(rèn)為組織是一個(gè)多變量的系統(tǒng)，主要由四個(gè)變量組成：人、結(jié)構(gòu)、技術(shù)和任務(wù)。那么構(gòu)建學(xué)習(xí)型學(xué)校也理應(yīng)從以上四個(gè)變量著手。④彼得·圣吉的學(xué)習(xí)型組織理論中已有涉及：①改變心智模式，進(jìn)行系統(tǒng)思考。 ②突破外在壓力，實(shí)現(xiàn)自我超越。③轉(zhuǎn)變學(xué)習(xí)方式，開展團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)。④轉(zhuǎn)變目標(biāo)設(shè)置的狹隘做法，協(xié)調(diào)個(gè)人與組織愿望。
（2）學(xué)習(xí)型學(xué)校的結(jié)構(gòu)構(gòu)建。學(xué)習(xí)型組織中的結(jié)構(gòu)關(guān)注的是橫向聯(lián)系與溝通，具有彈性、反應(yīng)靈活性特點(diǎn)。因而在構(gòu)建學(xué)習(xí)型學(xué)校時(shí)須遵循其特點(diǎn)展開，如：將組織的決策層向基層轉(zhuǎn)移，使單位中的基層人員獲得充分的自與決策權(quán)，逐步轉(zhuǎn)向?yàn)楸馄交M織結(jié)構(gòu)。學(xué)校應(yīng)通過組織結(jié)構(gòu)的重構(gòu)建立起暢通的信息交換渠道，令組織內(nèi)員工實(shí)現(xiàn)意見交換的自由，共享其知識(shí)與資源。再者，學(xué)校權(quán)力下移之后，員工可以真正感受到歸屬感與被需要感，從而積極主動(dòng)融入組織文化，使個(gè)人的素質(zhì)能力各方面得到更好的發(fā)展。
（3）學(xué)習(xí)型學(xué)校的任務(wù)構(gòu)建。在建立學(xué)習(xí)型學(xué)校的任務(wù)過程中有效地統(tǒng)一學(xué)校與學(xué)校成員之間的共同愿景是尤為重要的。學(xué)校的愿景并非學(xué)校管理層的單方愿望，此愿景當(dāng)是建立在客觀分析了學(xué)校實(shí)際情況的基礎(chǔ)之上，再經(jīng)由學(xué)校與全體成員商議、探討而雙方贊成的一個(gè)決議成果。成功的學(xué)校愿景對學(xué)校全體成員發(fā)揮著驚人的凝聚作用，更推進(jìn)了不同個(gè)性的個(gè)體朝著同一個(gè)目標(biāo)共同邁進(jìn)，無疑對學(xué)校目標(biāo)的高效實(shí)現(xiàn)具有深遠(yuǎn)意義。
（4）學(xué)習(xí)型學(xué)校的技術(shù)構(gòu)建。學(xué)校組織技術(shù)系統(tǒng)是保證學(xué)校的正常運(yùn)轉(zhuǎn)中將輸入轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)出活動(dòng)的重要工具，此系統(tǒng)確保學(xué)校的健康發(fā)展與生存，充當(dāng)著學(xué)校組織的“經(jīng)營工具” 是使得學(xué)校組織執(zhí)行效能是否有所提高的參考變量。構(gòu)建學(xué)校組織技術(shù)系統(tǒng)的過程中，我們務(wù)必把握好學(xué)習(xí)型組織的核心理念，視創(chuàng)造生命力的學(xué)習(xí)氛圍為最終目標(biāo)，注意對于信息技術(shù)的借助，依靠信息技術(shù)使學(xué)校教育的網(wǎng)絡(luò)化，從而構(gòu)建更為開放化、人性化的學(xué)校組織系統(tǒng)。
綜上所述，新型的學(xué)校發(fā)展不能再走“上層計(jì)劃，下層實(shí)施”的老路，而需逐步建立起以對話反思和協(xié)作為基礎(chǔ)的學(xué)習(xí)型組織文化。簡言之，學(xué)校組織的轉(zhuǎn)變須隨內(nèi)外部環(huán)境的變化而調(diào)整，構(gòu)建學(xué)習(xí)型學(xué)校的任務(wù)已然成為學(xué)校組織變革與發(fā)展的重大策略之一，把學(xué)校建設(shè)成為學(xué)習(xí)型組織，是提高學(xué)校效能的前提和基礎(chǔ)，也是建設(shè)優(yōu)質(zhì)學(xué)校的必然選擇。
注釋
① 孫彤，李悅.現(xiàn)代組織學(xué)[M].北京：中國物資出版社，1989：185-216.
② 張玉利.管理學(xué)[M].天津：南開大學(xué)出版社，1999：252-263.
[關(guān)鍵詞]低碳經(jīng)濟(jì);汽車綠色消費(fèi);可持續(xù)發(fā)展
[中圖分類號]F063.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號]1005-6432(2010)45-0135-02
隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我國的汽車產(chǎn)量和消費(fèi)量迅速增加,已經(jīng)成為了世界上最大的汽車生產(chǎn)國和消費(fèi)國,伴隨而來的環(huán)境和能源問題也日益嚴(yán)重。眾所周知,汽車是碳排放大戶,有研究顯示,一輛轎車一年排放的廢氣是其自身重量的4倍左右。2009年我國就宣布到2020年國內(nèi)碳排放量將比2005年下降40%~45%,而目前車市的火暴不利于這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)代構(gòu)建汽車綠色消費(fèi)觀念顯得尤其重要,是解決車市產(chǎn)銷火暴和減少碳排放之間矛盾的有效途徑,也是建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)的內(nèi)在要求。
1 低碳經(jīng)濟(jì)與汽車綠色消費(fèi)觀念的內(nèi)涵
1.1 低碳經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵
低碳經(jīng)濟(jì)的概念最早是由英國政府提出來的,指的是依靠技術(shù)創(chuàng)新和政府政策,實(shí)施一場能源革命,建立一種較少排放溫室氣體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式,從而減緩氣候變化。低碳經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)是能源效率和清潔能源結(jié)構(gòu)問題,核心是能源技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新,目標(biāo)是減緩氣候變化和促進(jìn)人類的可持續(xù)發(fā)展。
1.2 汽車綠色消費(fèi)觀念的含義及特征
汽車綠色消費(fèi)觀念就是指人們?yōu)榱颂岣呱钯|(zhì)量,在消費(fèi)汽車這種產(chǎn)品的時(shí)候盡量減少自然資源和有毒材料的使用,使汽車的生命周期中所產(chǎn)生的廢物和污染物最少,從而不危及后代對汽車的需求。汽車綠色消費(fèi)觀念體現(xiàn)了如下的幾個(gè)特征:
第一,汽車綠色消費(fèi)觀念是一種適度消費(fèi)。汽車綠色消費(fèi)觀念要求人們在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和資源環(huán)境承載能力許可的范圍內(nèi),將汽車消費(fèi)保持在合理的水平,反對過度消費(fèi)以及在消費(fèi)中的揮霍和浪費(fèi)。隨著人們收入水平的提高,不少人把擁有一輛豪華私家車當(dāng)做自身價(jià)值的體現(xiàn),本來作為代步工具,一輛小排量、油耗低的車完全可以滿足其需要,可為了所謂的面子卻買了一輛大排量、油耗高的車,這顯然是對社會(huì)資源的浪費(fèi)。
第二,汽車綠色消費(fèi)觀念是一種生態(tài)消費(fèi),其本質(zhì)是對傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論的揚(yáng)棄。根據(jù)凱恩斯的消費(fèi)理論,人們消費(fèi)的汽車數(shù)量越多那么獲得的總效用越大,也意味著社會(huì)福利越大,于是人類對更高福利的追求就轉(zhuǎn)化為對汽車的需求。有一些家庭的私家車不是一輛,而是兩輛、三輛甚至更多。根據(jù)凱恩斯的國民收入決定理論,我們知道消費(fèi)是總需求中重要的組成部分,很多國家的政府為了刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展擴(kuò)大總需求都把刺激汽車消費(fèi)作為一項(xiàng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策,逐步形成了“大量生產(chǎn),大量消費(fèi),大量廢棄”的線性消費(fèi)模式。當(dāng)人們意識(shí)到能源緊張以及尾氣排放引起的環(huán)境惡化嚴(yán)重影響到自己的生活品質(zhì)的時(shí)候,人們就會(huì)轉(zhuǎn)向汽車綠色消費(fèi)模式,一方面滿足自己的需要,另一方面考慮生態(tài)因素,實(shí)現(xiàn)汽車的可持續(xù)性消費(fèi)。
第三,汽車綠色消費(fèi)觀念是一種公平消費(fèi),它所體現(xiàn)的公平理念既包括同世代公平又包括跨世代公平。汽車同世代消費(fèi)公平指的是同世代內(nèi)不同人對汽車的消費(fèi)公正、平等。一方面它認(rèn)同個(gè)人消費(fèi)的自的同時(shí)強(qiáng)調(diào)個(gè)人消費(fèi)不能影響其他人的消費(fèi)能力;另一方面它認(rèn)同個(gè)人消費(fèi)的合理差距的同時(shí)強(qiáng)調(diào)每個(gè)人的生存權(quán)和發(fā)展權(quán),要保證每個(gè)人的基本消費(fèi)需求。汽車跨世代消費(fèi)公平是指的當(dāng)代人和后代人在消費(fèi)上的公平,這就要求現(xiàn)在我們對汽車的消費(fèi)不能影響后代人對汽車的需求。汽車綠色消費(fèi)觀念就是從人類社會(huì)的整體利益來考慮,為了實(shí)現(xiàn)人類的長期生存和發(fā)展,盡可能地減少汽車消費(fèi)的負(fù)外部性,節(jié)約資源和能源,留給后代一個(gè)良好的生存環(huán)境,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
2 低碳經(jīng)濟(jì)與構(gòu)建汽車綠色消費(fèi)觀念的關(guān)系
2.1 汽車綠色消費(fèi)觀念推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
在汽車綠色消費(fèi)觀的指導(dǎo)下有助于人們養(yǎng)成低碳生活理念,比如多步行、多騎車、多乘公交車少開車等。這樣不僅節(jié)約了能源而且鍛煉了身體,是一種雙贏。消費(fèi)者在買車的時(shí)候選擇低油耗、低排量、環(huán)保節(jié)能的汽車也能夠在使用汽車的時(shí)候節(jié)能減排。由此可見,消費(fèi)者在汽車綠色消費(fèi)觀念的引導(dǎo)下,在可選擇、可替換的情況下,必然會(huì)選擇自然、環(huán)保、健康的生活方式,這樣有利于推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2.2 低碳經(jīng)濟(jì)促進(jìn)汽車綠色消費(fèi)觀念的形成
低碳經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)就是綠色經(jīng)濟(jì),是以低能耗、低污染、低排放和高效能、高效率、高效益為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。目前,汽車業(yè)低碳技術(shù)包括節(jié)能技術(shù)、新材料技術(shù)和新能源技術(shù)。這些技術(shù)在汽車生產(chǎn)中的運(yùn)用必然會(huì)帶來汽車產(chǎn)業(yè)自誕生以來最深遠(yuǎn)的一次產(chǎn)業(yè)變革。消費(fèi)者對汽車的需求和消費(fèi)方式會(huì)隨著低碳技術(shù)在汽車生產(chǎn)領(lǐng)域的運(yùn)用而發(fā)生改變,“節(jié)約消費(fèi)”、“生態(tài)消費(fèi)”、“健康消費(fèi)”等綠色消費(fèi)觀念將逐步形成。
2.3 汽車綠色消費(fèi)觀念是低碳經(jīng)濟(jì)在汽車消費(fèi)領(lǐng)域的具體體現(xiàn)
低碳經(jīng)濟(jì)包括低碳生產(chǎn)和低碳消費(fèi)兩部分,其目標(biāo)是建立資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會(huì),實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的長期可持續(xù)發(fā)展。低碳經(jīng)濟(jì)可以通過提高能源的使用效率、節(jié)約能源、新能源的開發(fā)和使用等方法來實(shí)現(xiàn),也可以通過改變?nèi)藗兊纳罘绞絹韺?shí)現(xiàn)。因此,低碳經(jīng)濟(jì)不僅僅涉及生產(chǎn)領(lǐng)域還涉及生活領(lǐng)域,如今低碳生活已經(jīng)成為一種社會(huì)時(shí)尚,人們以勤儉節(jié)約的低碳生活方式為榮,以奢侈浪費(fèi)的高碳生活為恥。我們可以說汽車綠色消費(fèi)觀念是低碳經(jīng)濟(jì)在汽車消費(fèi)領(lǐng)域的具體體現(xiàn),它要求消費(fèi)者在購買汽車和使用汽車的過程中都要適應(yīng)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3 構(gòu)建汽車綠色消費(fèi)觀念的路徑選擇
汽車綠色消費(fèi)觀念的構(gòu)建是一個(gè)長期的系統(tǒng)工程,并不是一蹴而就的,它需要消費(fèi)者汽車消費(fèi)意識(shí)的覺醒,需要汽車生產(chǎn)技術(shù)的進(jìn)步,更需要政府的引導(dǎo)和大力支持。
3.1 開展綠色教育,增強(qiáng)消費(fèi)者汽車綠色消費(fèi)觀念
首先,我們可以借助網(wǎng)絡(luò)、電視、雜志、報(bào)紙等多種媒體大力提倡低碳生活方式,廣泛宣傳建立節(jié)約型社會(huì)的重要意義,鼓勵(lì)有車一族盡量少開車、多步行、騎自行車,或者搭乘公共交通工具出行,特別是在交通擁擠路段或者是難以找到停車場地的路段。其次,要針對不同的群體開展綠色教育,將環(huán)境保護(hù)意識(shí)普及到學(xué)前教育、中小學(xué)教育、高等教育、職業(yè)教育等各個(gè)教育環(huán)節(jié),在公民中樹立牢固的綠色消費(fèi)觀念。最后,就是要充分發(fā)揮社會(huì)團(tuán)體的宣傳引導(dǎo)功能。我們可以利用汽車消費(fèi)者協(xié)會(huì)、環(huán)境保護(hù)協(xié)會(huì),招募一些高素質(zhì)、熱心社會(huì)公益事業(yè)、關(guān)注環(huán)境的具有一定社會(huì)影響力的名人擔(dān)任汽車綠色消費(fèi)的代言人和志愿者,積極受理消費(fèi)者在汽車綠色消費(fèi)中的各種投訴,增強(qiáng)消費(fèi)者購買各種低碳汽車的消費(fèi)信心。
3.2 加快汽車產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整,鼓勵(lì)生產(chǎn)低碳汽車,以生產(chǎn)促消費(fèi)
汽車綠色消費(fèi)觀念深入人心之后要讓消費(fèi)者能在市場上購買到價(jià)廉物美的低碳汽車,低碳汽車的生產(chǎn)和技術(shù)進(jìn)步就顯得尤為重要。只有憑借價(jià)低質(zhì)高的低碳汽車本身對消費(fèi)者的吸引力才能從根本上解決汽車消費(fèi)問題。我們一方面從長期來看,要加快發(fā)展新能源汽車產(chǎn)業(yè),做好新能源汽車的每一根產(chǎn)業(yè)鏈條,使得新能源汽車形成技術(shù)和價(jià)格優(yōu)勢,吸引消費(fèi)者購買,減少碳排放;另一方面,就目前的現(xiàn)實(shí)情況來看,大量生產(chǎn)和鼓勵(lì)消費(fèi)者購買及使用小排量汽車對于節(jié)能減排更有效果。眾所周知,排量越小的車的油耗越低,尾氣排放越少。如果我們在汽車的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中增加小排量汽車的比重、減少大排量汽車的比重,并且引導(dǎo)消費(fèi)者購買小排量車,在短期內(nèi)馬上就能實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排。
3.3 政府政策引導(dǎo)促進(jìn)汽車綠色消費(fèi)觀的形成
首先,政府可以通過大量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)消費(fèi)者購買低碳汽車。目前許多消費(fèi)者不愿意購買低碳汽車的一個(gè)很重要的原因就是它比普通汽車的價(jià)格高出許多。以比亞迪汽車為例,其F3DM雙模電動(dòng)車比F3普通車型的價(jià)格高出10萬元。我們假設(shè)家用車每年行駛2萬千米,那么電動(dòng)車每年可以節(jié)省5000元的油費(fèi),20年才能節(jié)省10萬元。所以如果沒有購置補(bǔ)貼,對于一個(gè)家庭來說完全沒有購買低碳汽車的經(jīng)濟(jì)吸引力。在這種情況下,如果政府能夠拿出大量的資金用于購買低碳汽車的補(bǔ)貼,而且這種補(bǔ)貼直接發(fā)放給低碳汽車的購買者的話,必然會(huì)使得消費(fèi)者具有購買低碳汽車的沖動(dòng),必然會(huì)產(chǎn)生對低碳汽車的大量需求,這樣低碳汽車產(chǎn)業(yè)就有可能獲得超額利潤,可以通過大規(guī)模生產(chǎn)降低汽車的生產(chǎn)成本,到那個(gè)時(shí)候,即使政府不再給低碳汽車以補(bǔ)貼,低碳汽車與傳統(tǒng)汽車相比也會(huì)具有競爭優(yōu)勢,最終取代傳統(tǒng)汽車。其次,政府可以通過購置稅減免吸引消費(fèi)者購買和使用低碳汽車。免征或者減征低碳汽車的購置稅、消費(fèi)稅、車船使用稅等稅費(fèi),同時(shí)對提前報(bào)廢非政府鼓勵(lì)類汽車轉(zhuǎn)而購買低碳汽車的消費(fèi)者提供各種稅費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì),以迅速啟動(dòng)低碳汽車消費(fèi)市場,體現(xiàn)國家向環(huán)保節(jié)能車型傾斜的政策。政府還可以考慮對于傳統(tǒng)汽車特別是大排量污染嚴(yán)重的汽車征收環(huán)境稅,將所得稅款的一部分用來支持低碳汽車起步階段的生產(chǎn)。
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【關(guān)鍵詞】小額信貸 投資風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范
一、關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的綜述
金融機(jī)構(gòu)的立足根本在于應(yīng)該針對于滿足客戶商業(yè)生產(chǎn)以及流通中的資金需求，以貸款期限為契機(jī)，正式確立了信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念。對現(xiàn)代的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范起到指導(dǎo)作用和基礎(chǔ)作用。直到上世紀(jì)80年代，我國對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究才逐步增多，在2000年高玲建立起了我國的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，這對我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展有里程碑的意義；2006年吳寶宏提出銀行業(yè)當(dāng)前存在較為嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的缺陷和偏差；2007年鄧可斌對引入歐美先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，對我國商行以及小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制提供了新的思路。
二、我國小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及潛在風(fēng)險(xiǎn)
（一）我國小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
通過我國銀監(jiān)會(huì)所的《2015年四季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)》，第四季度末尾，我國銀行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到199.3萬億元，同比上漲15.7百分比。其中，大型商業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額78.2萬億元，占39.2百分比，同比增長10.1%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額37.0萬億元，占18.6百分比，同比增長17.9百分比，而小額信貸的體量仍處于絕對的低位。但通過對其運(yùn)營情況的觀測可知，15年末我國商行不良貸款余額12744億，較上季末上升了881億元；與之相對，在作者的采樣調(diào)查范圍內(nèi)，小額信貸機(jī)構(gòu)不良貸款率1.67百分比，較上季末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)，較2014年末上升0.42個(gè)百分比。15年末，小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款損失準(zhǔn)備金余額大幅提升的情況下，撥備覆蓋率為181.18%，較上季末相比下降了9.62個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率為3.03個(gè)百分比，與上季末基本屬于持平狀況。
（二）我國小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)分析
我國一直在加強(qiáng)對銀行信貸的管理，但從小額信貸機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀可以看出不良貸款的余額和不良貸款率還在提高，作者認(rèn)為潛在風(fēng)險(xiǎn)依舊存在，并且隨時(shí)都可能會(huì)爆發(fā)出。
第一，小型企業(yè)貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)。由于近年來國家要求銀行放寬小企業(yè)貸款以及解決中小企業(yè)融資難政策，小額信貸機(jī)構(gòu)對小企業(yè)的融資資格放寬導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)隨著小企業(yè)融資量增長而快速升高，如何在配合政府對中小企業(yè)融資政策的前提下，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)艱難的問題。中小企業(yè)是指不論是資產(chǎn)還是人員上都較少的小型企業(yè)。小額信貸機(jī)構(gòu)角度來看：小企業(yè)資金少，利潤低，破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型企業(yè)，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，創(chuàng)造現(xiàn)金流能力較差，財(cái)務(wù)管理較為混亂。這些客觀因素導(dǎo)致這些企業(yè)出現(xiàn)不良信貸的概率遠(yuǎn)高于其他大型企業(yè)，增高了信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)概率，并缺少風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)過大的狀況，如今頒布的政策上的擔(dān)保措施并不能很好的解決。
第二，信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)如何降低信息不對稱造成的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)狀是多數(shù)銀行選擇提高貸款利率，可能借款人會(huì)退出市場，因?yàn)槔侍?，這樣在貸款人拿到借款之后，投資造成的盈利變少貸款質(zhì)量變差，信貸風(fēng)險(xiǎn)將惡性增加。在貸款發(fā)放之后，小額信貸機(jī)構(gòu)將面臨道德風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的一個(gè)重要因素。
三、小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理對策構(gòu)想
完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是穩(wěn)健經(jīng)營的前提與保障有利于中信銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，經(jīng)過上文研究發(fā)現(xiàn)不良信貸率居高不下的深層次原因，對此作者結(jié)合實(shí)際國情與歐洲各國的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)提出了一些自己的觀點(diǎn)與建議：
（一）完善以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的內(nèi)部環(huán)境
要形成多數(shù)員工所認(rèn)可、接受、遵循的價(jià)值觀念和行為準(zhǔn)則。對員工進(jìn)行審核，避免產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。不能越權(quán)違規(guī)操作，相關(guān)人員要做好培訓(xùn)，并且嚴(yán)格執(zhí)行，出納人員需保管好貼現(xiàn)的票據(jù)，避免內(nèi)部票據(jù)流失形成風(fēng)險(xiǎn)，加大監(jiān)督力度，內(nèi)部要經(jīng)常開展檢查。對于票據(jù)質(zhì)押貸款同票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)要重視，要嚴(yán)抓真實(shí)性，以防止加大機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（二）對信貸客戶的有效識(shí)別和差異化對待
結(jié)合國家和地區(qū)政策，關(guān)注產(chǎn)能過剩行業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革和提倡擴(kuò)大對小微型企也的貸款扶持，中信銀行在對自身指標(biāo)關(guān)注的同時(shí)對于宏觀政策以及行業(yè)情況的關(guān)注度很大。強(qiáng)化五級貸款分類，密切關(guān)注影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的各種因素。
（三）完善貸款流程和組織架構(gòu)
強(qiáng)化貸前盡職調(diào)查，在客戶調(diào)查方面，全面掌握客戶實(shí)際情況，充分揭示客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，準(zhǔn)備的了解貸款資金的用途，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題貸款而不是等待嚴(yán)重性償還問題發(fā)生之后才處理為問題貸款，貸中定期全面分析客戶的財(cái)務(wù)報(bào)告。并且在貸中要密切關(guān)心第三方的直接或間接信號，打開銀行業(yè)內(nèi)消息通道，全面了解貸款方的能力。加強(qiáng)貸后管理和行I分析。加強(qiáng)客戶跟蹤監(jiān)控工作，減少信息不對稱性，對客戶經(jīng)營活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)變化進(jìn)行跟蹤檢查。
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