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1997年的郵市在經歷了上半年的瘋狂之后，到了秋季即表現(xiàn)出疲態(tài)，市場也因此一蹶不振地至今調整了10年之久。不過，隨著銷毀行動在2006年下半年全面付諸行動，市場也出現(xiàn)了微妙的變化，以往成為郵政放貨的重災區(qū)――編年小型張的貨源已越來越少，尤其是2007年以來市場已非常難見大宗低價貨源的身影，證明了銷毀是實實在在的。由此從2006年底開始，小型張的整體復蘇也逐漸顯現(xiàn)，在2007年5月份前后，小型張出現(xiàn)一波整體回升的表現(xiàn)，讓市場人士重溫了小型張的昔日雄風。綜觀近一年來小型張的走勢，可以發(fā)現(xiàn)一些變化，值得投資者重視。
整體復蘇顯而易見
自2006年國家郵政局決定銷毀2003年之前發(fā)行的編年小型張消息公布后，小型張即呈現(xiàn)明確的止跌回升表現(xiàn)。其中作為銷毀主要對象的編年小型張從2006年底開始，即出現(xiàn)了穩(wěn)步回升的走勢，并在2007年4月中旬至5月初形成了一個小，不少品種在8個月內價格形成了翻番表現(xiàn)，徹底擺脫了極度低迷的桎梏，其中創(chuàng)新高的編年小型張就超過20個品種，如“步輦圖”、“八仙過?！?、“壺口瀑布”、“聊齋（3）”和“百合花”等均在5月初創(chuàng)出發(fā)行以來的新高，上臺階格局清晰可見。此外，連不屬于銷毀行列的JT小型張都顯露出復蘇狀態(tài)，不少經典JT強勢小型張的價格升幅可觀，像“齊白石”、“荷花”、“奔馬”、“從小愛科學”和“梅花”等小型張，均有50%以上的漲幅。
依然是市場熱點
作為過去10年市場打折的重災區(qū)，編年小型張的回升格外引人關注，至少它們的回升是郵市復蘇的信號，也是投資者信心恢復的體現(xiàn)。從折扣率最大的8元面值超跌小型張一年來的走勢分析，其價格已從去年底的4.5元附近躍升到6元左右，不僅攻克了5元的壓力位，也開始向6元頸線位沖擊。事實上2007年4月下旬，8元面值超跌小型張就成功站上6元整數關，僅僅是由于郵市歇夏期和近年來的“歇秋”慣例，令這些小型張的價格回退至6元下方，但從近4個月的市場承接盤看，6元下方承接積極，5.5元已成為了重要的支撐位，且半年來尚未跌破此位，底部抬高形態(tài)清晰。
拋壓日漸萎縮
2009年1月22日，工業(yè)與信息化部公布，今年三家運營商的3G建設總投資1700億元，三年投資預計約4000億元，3G用戶計劃發(fā)展目標均要達到5000萬戶――即一億五千萬戶。
走出紅海的漫長之路
規(guī)模至上
“電信使的是雙峰貫耳，重點指向移動的上三路，也就是‘全球通’的客戶，聯(lián)通則是連環(huán)掃堂腿，直接攻擊移動的‘動感地帶’。”一位業(yè)內人士戲稱眼下的3G用戶搶奪格局。
根據今年第一季度公布的數據，中國移動的用戶總數為4.77億，中國電信擁有2.84億用戶，而中國聯(lián)通則為2.8億。幾乎占據了一半盤子的中國移動成為對手瞄準的目標。中國電信的“天翼”業(yè)務會上主打藍色高端，中國聯(lián)通的橙色風景“沃”品牌似乎對年輕人更具感染力――在五千萬戶的指標前，搶地盤在所難免。
盡管有聯(lián)通人士認為“中國聯(lián)通沒有必要打價格戰(zhàn)，也沒有資本打價格戰(zhàn)”，從目前各家的資費水平來看，也確實未見價格戰(zhàn)前的硝煙。但北京移動推出560元包7個月不限流量上網的3G優(yōu)惠套餐的消息，還是透露出某種信息。
“現(xiàn)階段3G發(fā)展以擴張用戶規(guī)模而不是吸引高ARPU值的用戶為主。”Fmst&Sullivan咨詢總監(jiān)陳曦告訴記者。在擴張沖動下，農村新增市場和其他對手盤子里的肉似乎更受關注，而已有市場的精耕細作和自身差異化競爭力的構建則顯得不那么迫切。而在發(fā)展新用戶的手段中，資費優(yōu)惠總是行之有效的。
畢馬威的一份調研報告指出，在2G時代，移動運營商的毛利水平達到95％或以上，而在3G時代，移動運營商只能賺到整體收入的50％。除了部分收益被第三方內容提供商分得，為了吸引更多的用戶嘗試3G服務，運營商還常常壓低服務價格，令門檻降低。因此為保有3G業(yè)務利潤，運營商需要不斷推出新服務，務求薄利多銷――這和打出“天天平價”口號的沃爾瑪頗有幾分相似。
最大的對手是自己
開平價賣場也許不是運營商最想要的模式，做高檔品牌專賣店從而挖掘更高的ARPU值聽上去更具吸引力。但即使是經營薄利多銷的超市，眼下運營商也不見得能游刃有余。豐富的品種和快速的供貨，都以對用戶的深刻理解和細分為基礎。至于做高檔專賣店更需要清晰的用戶定位。在通過用戶挖掘從而差異化制勝的路上，運營商最大的競爭對手其實是自己。
“應該差異化，但現(xiàn)在還缺乏基礎?！标愱胤治龅?，“主要原因是現(xiàn)有的用戶數據基本都建立在語音業(yè)務基礎上，對數據業(yè)務的ARPU值資料沒有相關積累。相比之下，日本3G數據業(yè)務開展得早且占據主流，相關積累豐富；歐美的用戶對3G已有深入理解，比較清楚自身需求，運營商的挖掘會更容易?！?/p>
“希望增設3G可選套餐包，如10元―100元分別包多少分鐘的視頻通話、10元―100元分別包多少流量的下載業(yè)務、10元―100元分別包多少時長的手機電視業(yè)務等等?！蹦陈?lián)通用戶的呼吁也從側面反映出目前細分業(yè)務的不足和相應數據的匱乏。
早在幾個月前，F(xiàn)rost&Sullivan的中國區(qū)總裁王煜全就曾斷言：“3G品牌推出的時候，應用基本上都不完備，這些應用不完備的時候，用3G增值業(yè)務做差異化的手段基本上都會落空，基本落空以后，又要追求用戶數增長，就一定會回到價格戰(zhàn)?！报D―這也許是三家都不愿看到的。
三駕馬車
雖然走出同質競爭的紅海還有一段漫長之路，眼下也并非無所作為。三駕馬車，各有軌跡。
“中國移動應該采取沃爾瑪模式，而且要保證現(xiàn)有用戶的穩(wěn)定。”按照陳曦的理解，三家運營商應采取不同的策略。正如其他分析人士指出，“中國移動用戶基數大，應該進一步細分，提供面向大眾的數據業(yè)務，為廣告打基礎。”事實上，中國移動已經在個別省市開展移動廣告業(yè)務試點，希望在年中建成支持多種廣告形式的管理平臺，年底開始全面推廣。
中國電信則在全業(yè)務方面更具優(yōu)勢。為此，中國電信一方面需要把握老用戶，將3G業(yè)務“打包”到已有的集團和家庭用戶中，另一方面，利用“打包”后運營成本的降低提供更多優(yōu)惠吸引新用戶，并發(fā)揮老用戶的集群效應增加新用戶，比如社區(qū)化。
In-Star中國電子研究總監(jiān)雷云拿自己所在小區(qū)的中國電信營業(yè)廳為例，在用戶原有的資費基礎上，每月大概加9元可以免費獲得一個189號段的3G號碼、一部CDMA終端以及其他一系列頗具誘惑力的優(yōu)惠。中國電信目前有超過2億的固定電話用戶和超過3500萬線的寬帶用戶，按20％的寬帶家庭響應這個計劃，每個家庭只申請一個189號碼來計算，至少700萬戶的指標即可完成。如果中國電信再推出家庭內部成員的優(yōu)惠方案，那么一個家庭中申請?zhí)柎a的數量將超過1個――根據他的樂觀估算，僅僅通過這一個刺激計劃，中國電信就能基本完成今年10007／戶的指標。
與兩家相比，中國聯(lián)通基礎最弱但現(xiàn)階段網絡質量最好，用陳曦的話就是“必須有所為”，當用戶對另兩家的體驗出現(xiàn)問題時，也就是聯(lián)通該主動出手的時候。
一億五千萬用戶，若隱若現(xiàn)。如何誘其現(xiàn)身并轉化為高價值的財富，還須掘金有術。
掘金三生
從平臺開始
對于3G服務薄利多銷的Shopping Mall模式，金雅拓電信業(yè)務市場營銷亞洲區(qū)高級副總裁cyril Annarella認為，“數據服務的周期十分短暫，而運營商又總是不斷推陳出新，因此，為了保持最終用戶的興趣，信息內容、服務以及存儲的應用程序需要不斷及時地更新?！?/p>
這家提供數字安全服務的廠商認為運營商在3G時代獲得成功的真正關鍵因素是建立一個平臺，通過這個平臺用戶能夠更容易地挑選、購買以及使用新服務，從而形成差異化服務。對此，他們的解決方案是多媒體SIM卡平臺――即通過SIM卡的圖形化界面介紹運營商服務，并利用在線服務平臺，為運營商提供各種最終用戶消費行為分析工具及數據挖掘服務。
“國內運營商應實現(xiàn)的業(yè)務模式轉變是由以承載為導向向以價值標簽為導向轉變。”IBM大中華區(qū)電信傳媒事業(yè)部解決方案總經理王培元則將“平臺”的概念放到了一個更宏大的轉型背景下，“彼時，運營商應考慮的是網絡上傳送內容的價值、優(yōu)先級、重要性，并為其貼上價值標簽，依價值來收費?！?/p>
這種被IBM比喻為從“收租”到“收稅”的新業(yè)務模式，有助于運營商通過精準投放提升ARPU值，但前提是必須掌握并控制信息流和資金流?！罢莆招畔⒘?，就能清楚兩端傳送、交易內容的價值；而掌握資金流，才能真正實現(xiàn)收入。”王培元解釋道，“運營商需要的是IT支撐的適當改變，必須要有一個機制將網絡上發(fā)生的一切交易、互動全部記錄下來，這一機制通常被稱為服務控制層或企業(yè)信息服務總線。”
無論IBM構想的全新平臺能否順利移植并得到3G產業(yè)鏈的支持，運營商都需要一個可以積累和用戶原始信息的平臺。先聚沙，再淘金。
理解需要技巧
理解需要技巧。如何從海量用戶信息中提煉出有助于理解用戶個性特征的成分，并且過程合理合法，是運營商面臨的實際問題。
王煜全對此的思路頗有些互聯(lián)網服務模式的痕跡：將運營商的服務分成兩部分，利用基礎服務來獲取差異化信息從而提供差異化服務。他舉了一個例子：“比如說有一百種產品的資訊，每個人只能選五種。用戶在選擇的時候，就把自己的信息透露給了運營商?！?/p>
提供免費基礎服務還可以避免由于個人信息問題引起的法律風險。當一個已經訂閱某雜志的用戶看到夾頁廣告，習慣當作雜志的一部分而不會視為騷擾?！叭绻呀浭悄愕目蛻簦闷潆[私再給其提供東西的話，理論上講是告不了的，因為隱私并沒有賣掉?！蓖蹯先J為。
快速上貨
從發(fā)現(xiàn)用戶、理解用戶到服務用戶，是一個端到端的過程。
沃爾瑪的理貨能力和高效率運作模式保證了這家500強首位的企業(yè)能以最快的速度在生產廠家和消費者之間傳送最大規(guī)模的商品。而處于用戶爭奪戰(zhàn)之中的電信運營商也必須學會快速上貨，尤其是對超市模式似乎更情有獨鐘的中國移動。
“與其說用技術創(chuàng)新來跳出同質化競爭泥潭，不如用流程整合改作市場的快速響應者，有必要的時候甚至可以放棄創(chuàng)新。”一位移動內部員工的觀點雖然激進，甚至令人聯(lián)想到山寨文化，但也道出了從技術導向到市場導向的思路轉變。
事實上，中國移動精心構建的“Mobile Market”也許將有助于快速響應市場。這個主要依托中國移動開發(fā)者社區(qū)的平臺，免費提供開發(fā)工具等多種優(yōu)惠措施，然后通過終端直達用戶面前――這些無疑會提高3G產品從開發(fā)到上市的效率。
關鍵詞：中國畫;線;弱化原因
引言
當今工筆畫已成為一種繪畫界的潮流，不斷地吸引著世界各族人民學習。這一點可以通過近些年全國以及全世界的一些重要畫展中看得出來，其占據了參賽作品的近一半以上，這足以說明工筆畫在繪畫界的重要性。工筆畫經歷了從古至今的發(fā)展，其已建立了一套獨特的技法體系，因此它具有自己獨特的風格。但它最主要的特征即是“以線造型”，線對于工筆畫來說是其創(chuàng)作的靈魂，通過一幅作品中線的運用可以充分看出畫者的繪畫水平以及其創(chuàng)作過程中思想和心境上的變化。然而，現(xiàn)在隨著時代背景的變化、書寫工具的更新、新材料和新技法的運用等諸多原因，工筆畫中線的運用已被弱化，這很容易導致工筆畫作品失去其靈魂所在。因此，我們應該重視這一現(xiàn)象，并且分析工筆畫中線被弱化的原因，對如何處理工筆畫中線的運用提出合理化建議。
1.時代變遷使得“線”的運用被弱化
中國的工筆畫有別于世界的其它畫種，比如西方油畫、伊斯蘭細密畫、日本畫等，以其本身獨有的特性，屹立于東方，經久不衰。中國的工筆畫的發(fā)展主要依附于中國儒家、道家、佛家的思想主張和存世之道的基礎。隨著時代的變遷，人類的思想在隨之變化，審美觀、價值觀也更替換新，這使得中國畫的創(chuàng)作手法和書寫技法上也隨之更迭。尤其是之后，中國的國門被西方殖民者用炮火打開，中國畫也受西方畫種的不同技法特點所影響。然而隨著科技發(fā)展，文藝作品在創(chuàng)作過程中更借助于高科技的手段，使得藝術作品創(chuàng)作過程逐漸形成一種隨著技術改變而變化的動態(tài)過程?，F(xiàn)代由于影視技術、印刷技術、計算機多媒體技術和數碼技術等高科技手段廣泛興起，可有助于藝術作品的創(chuàng)作。現(xiàn)代的審美觀念已經深深的影響著傳統(tǒng)工筆畫，比如媒體、觀念藝術和行為藝術，都影響著工筆畫的發(fā)展。傳統(tǒng)的工筆畫運用“線”的表達形式是否還能滿足當今城市生活中人們對美的追求？面對今天的生活，單純的運用線的平涂表現(xiàn)手法和繪畫材料，能否對當代豐富絢麗的生活做到最好的詮釋？很顯然為了達到上述目的，工筆畫必須做出改變，而且應該適應快節(jié)奏生活的當下。因此，傳統(tǒng)的工筆畫為其將來發(fā)展，應考慮新時代人物、情感、生活方式等元素的變化而調整創(chuàng)作方式方法。由于西方繪畫的寫實技法、焦點透視、絢麗的色彩觀和多樣的創(chuàng)作工具材料的盛行，可以取其精華去其糟粕用來補充中國工筆畫對當代生活反映的不足。但是，在西方的寫實技法被廣泛運用后，越來越多的創(chuàng)作作品中對線的運用變得模糊，更多的是注重體面效果。由于這種審美追求影響下，很多繪畫作品創(chuàng)作過程中僅用鉛筆勾線，畫面已不再使用毛筆勾線，使得線的運用被弱化。中國畫經歷了從東漢末年印度鍵陀羅藝術傳入新疆境內開始，延續(xù)至中唐的西域藝術的影響，以及明清之際隨著西方傳教士而來的西洋油畫的影響，使得中國畫在風格上發(fā)生變化，例如唐代之后在畫石時分三面，以及“沒骨法”等，這都與外來藝術有關。中國畫者結合其凹凸畫法和寫實技巧進行創(chuàng)作，經歷多年發(fā)展已成為中國畫的一種新元素。通過這些革新，雖然豐富了中國畫創(chuàng)作形式和手法，但會發(fā)現(xiàn)為此我們付出了犧牲線條的運用為代價。
2.書寫工具更新使得“線”的運用被弱化
傳統(tǒng)的中國畫“線”是主要的造型手段，它的豐富變化具有獨特的審美品格和功能。線自身的表現(xiàn)功能和審美功能強化了它在工筆畫中的作用，形成了中國繪畫的顯著特點。線的形式之所以成為一種主題而被加以研究，是由于它的簡潔和富于表情，它深刻地貼近著人們的心靈狀態(tài)?？梢哉f，運用線條來描繪客觀物象的形態(tài)和生命，是一種情與理的交融和提升。線的真實性，在于它能夠讓客觀世界的一切視覺變化都包容于一種線條形式的變化之中。線的粗細、長短、輕重、疏密、重疊、連續(xù)、均衡以及節(jié)奏、韻律等等，都集中濃縮和沉淀于線的情緒化表現(xiàn)之中，它不僅攝取了物質對象的形態(tài)、質地、空間、乃至生命，同時還具有豐富的人文意念與審美情趣。但是毛筆線條的運用隨著書寫工具的變化也逐漸弱化，在清末隨著西方書寫工具傳入，鋼筆進入我國，由于鋼筆便于書寫而得到普及，毛筆的使用就變得稀少了。然而隨著計算機時代的來臨，計算機對其它的書寫工具的沖擊，當然也包括毛筆。計算機打字輸入法中包含了太多的字體，而且打字速度飛快，并且打印的文字清晰、工整、更有助于閱讀，已被人們廣泛接受。傳統(tǒng)的毛筆線條可以作出美妙優(yōu)雅的書畫來，但其運用對畫者的運筆技巧有較高的要求，所以隨著工具材料的變化，毛筆線條的運用逐漸被弱化。
3.材料、技法的豐富使得“線”的運用被弱化
傳統(tǒng)工筆畫經過千年的發(fā)展，形成了以線造型的表現(xiàn)方法，在傳統(tǒng)工筆畫中，線的地位是綱領性的，是工筆畫的骨架及精神所在。畫家在線的描繪中表達了對物象的感覺以及傳達著主觀感受。中國畫在長期的發(fā)展過程中形成了一套獨特的繪畫材料和相應的技術程序。從遠古的石器、陶器，從青銅到金石、竹簡和絹帛。隨之紙的發(fā)明以及毛筆的不斷完善，極大豐富了中國畫線條的表現(xiàn)力。傳統(tǒng)工筆人物畫發(fā)展到唐代達到了頂峰，所達到的高度離不開發(fā)達的紡織業(yè)為繪畫提供了更為豐富和優(yōu)良的絹材。隋唐以前繪畫用絹一般較粗，至唐代是愈來愈細。五代兩宋時期，隨著水墨畫的初步興盛，以紙為底的繪畫唐代有所增加，這一時期出現(xiàn)的“澄心堂紙”以其潔白，適于用墨設色，平滑宜于運筆的特性被書畫家喜愛。現(xiàn)代潘摯茲有言“筆統(tǒng)帥墨，色輔助線”，由此可見傳統(tǒng)繪畫中線條居于主導地位，而色彩則處于從屬地位。然而，二十世紀九十年代開始，顏色材料的異軍突起改變了色彩長期偏安于線條的局面，同時也打破了千年積淀的勾線渲染的作畫程式。畫家們繼承發(fā)揮了中國畫傳統(tǒng)石質和水性顏色的特性，借鑒日本對重彩顏色開拓研制的成果，運用巖彩材質的特點以及相關的制作技法，創(chuàng)作中發(fā)揮巖彩晶瑩的質感及產生的出人意料的視覺效果，展示材料質感的豐富之美。當代工筆畫在色彩和技法上有了較大的更新，取得了可喜的成果，但這就導致了與傳統(tǒng)中國畫背道而馳的創(chuàng)作方式，即重彩輕線，并且創(chuàng)作過程中廣泛使用打磨、洗刷、拓印等技法，雖然增強了畫面的表達效果，但無疑這也使得“線”的運用被弱化。
4.結語
線條是中國畫的靈魂，其特殊的表達效果是不可替代。雖然隨著時代變遷、工具更新、材料和技法的豐富，中國畫的創(chuàng)作形式也隨之不斷變化，但是如果在中國畫的創(chuàng)作過程中不再運用“線”，那就意味著作品脫離了中國畫。面對當代人們生活和感情世界的變化，我們應該思考如何運用中國畫來表達對當代生活情感的表達，但是要創(chuàng)新的巧妙的吸收當代生活的元素，不可完全拋棄傳統(tǒng)中國畫中的“線”，要更多地考慮如何運用中國特有的毛筆線條，以創(chuàng)造符合這個時代的優(yōu)秀中國畫作品。（作者單位：內蒙古師范大學）
參考文獻：
[1]姚志虎.論線的“書寫性”在當代工筆畫中的地位[D].上海.：華東師范大學，2007：15―19.
關鍵詞：信用貸款風險商業(yè)銀行
在實踐中由于各個商業(yè)銀行所采取的組織架構和業(yè)務運作理念各不相同，有的屬于所謂的流程銀行，也有的屬于部門銀行，因此他們的風險控制體系也略有不同。但總體而言，設立在總行的風險控制中心以及設立在各業(yè)務單元中的風險管理部門是風險控制體系必備的要素，而這兩部分與個人信用貸款業(yè)務的風險控制密切相關，加強個人信用貸款業(yè)務相關的風險控制體系正是從這兩個部門入手。
1、專職專能，加強合作
業(yè)務部門內部的風險控制部的職責通常是制定業(yè)務相關的風險控制政策、統(tǒng)籌業(yè)務內的風險管理、采取風險控制措施、進行匯總風險計量分析并向總行匯報。在西方銀行，個人信用貸款業(yè)務內部的風險控制部是業(yè)務運作的前沿指揮部，是其他各部門在實際業(yè)務開展過程中的交流平臺和監(jiān)督者。風險控制部門作為個人信用貸款業(yè)務進行具體風險控制的主體，必須以構建以風險控制部為核心，其他各部門圍繞風險控制部展開平等合作。個人信用貸款業(yè)務是通過各相關部間相互協(xié)調、環(huán)環(huán)相扣而最終完成的，因此必須建立相互協(xié)作同時又相互監(jiān)督的部門間合作關系。
在個人信用貸款業(yè)務的開展過程中，各部門應該以風險控制部為合作平臺，以內部環(huán)境風險控制為一致的目標，定期進行關于內部環(huán)境風險控制的會議。在會議上各部門對于風險相關的問題具有同等的話語權，共同商定該業(yè)務的目標收益率和可承受的風險系數并運用第四章中的風險收益優(yōu)化決策模型進行各貸款類型的權重分配。
2、合理規(guī)劃，控制流程
風險控制部必須聯(lián)合其他各部規(guī)劃好規(guī)范、合理的業(yè)務運作流程。規(guī)范、合理的業(yè)務運作流程與流程中的風險控制機制之間的關系正如地基與建筑物的關系。正如沒有穩(wěn)定安全的地基作為基礎就不可能有漂亮的建筑物樹立起來，對于個人信用貸款業(yè)務來說，沒有規(guī)范、合理的業(yè)務運作流程就不可能有完備的風險控制機制以此為基礎進行建立。因此，要做到提高業(yè)務效率，降低面臨的風險，最關鍵的是建立規(guī)范、合理的業(yè)務運作流程。與其它商業(yè)貸款相類似，個人信用貸款的業(yè)務運作流程主要分為營銷、貸前、貸中、和貸后四個個階段，共六大流程，流程總圖。
風險控制部必須在業(yè)務運作流程之上制定業(yè)務風險控制節(jié)點并在每個風險控制點至少安排一個風險控制崗進行風險監(jiān)控。
3、強化信息管理，構建數據系統(tǒng)
對于個人信用貸款業(yè)務，其業(yè)務運作的特點之一就是業(yè)務量大而單筆貸款的額度一般較少。風險控制部在個人信用貸款業(yè)務運作過程中，必須推行業(yè)務內各部門運用現(xiàn)代化的信貸信息管理系統(tǒng)進行數據處理，利用計算機實現(xiàn)半自動審批和輔助決策，并實現(xiàn)該業(yè)務的全面電子化管理。此外，風險控制部還必須定期對個人信用貸款業(yè)務的信息管理系統(tǒng)定期進行更新、維護和檢測，從而確保該信息管理系統(tǒng)處于最優(yōu)運作狀態(tài)，不會由于信息泄露、信息丟失或者系統(tǒng)延時等情況造成不必要的損失。從風險管理的角度來看，個人信用貸款信息管理系統(tǒng)能從整體上提高上述各內部環(huán)境風險控制措施的執(zhí)行效率，從而起到防范個人信用貸款業(yè)務中系統(tǒng)性風險的作用。主要體現(xiàn)在以下三點：首先，由于個人信用貸款信息管理系統(tǒng)的信息共享，確保了信息的實時性，提高了組織架構內各部門的合作效率以及業(yè)務信息在業(yè)務運作流程中各階段間的流轉效率。其次，由于個人信用貸款信息管理系統(tǒng)可實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批，能夠大量減少人工核對信息以及基本邏輯判斷所占用的時間，在把簡單業(yè)務操作的錯誤率降至最低的同時相對增加了業(yè)務員進行人工業(yè)務分析的時間，從而把貸中審批階段的風險控制節(jié)點發(fā)揮最大作用。再次，通過個人信用貸款信息管理系統(tǒng)可以起到規(guī)范個人信用貸款業(yè)務流程的作用。個人信用貸款業(yè)務流程由于各個環(huán)節(jié)之間的緊密相扣，當把流程中的各環(huán)節(jié)都設置在信息管理系統(tǒng)內部進行流轉時，信息管理系統(tǒng)以其流程優(yōu)化決策以及權限控制的優(yōu)勢可對整個業(yè)務流程進行有效的規(guī)范管理。
參考文獻
[1]黃憲.商業(yè)銀行全面風險管理體系及其在我國的構建[J].中國軟科學,2009;2
一、繼續(xù)解放思想，摒除狹隘思想，廣開招商引資之路
首先，在招商引資過程中要進一步沖破思想禁錮，敢試敢闖，以打破條條框框，開拓招商引資之路。其次牢樹“大開放大發(fā)展，小開放小發(fā)展，不開放難發(fā)展”的觀念，以更加開放的眼光、更加開放的思維、更加開放的舉措，進一步擴大開放領域、優(yōu)化開放結構、提高開放質量，堅決破除“寧為雞頭，不為鳳尾”的狹隘觀念，不斷加大開放合作的力度，努力追求“雙贏”。
二、打造投資環(huán)境“洼地”
環(huán)境“洼地”是招商優(yōu)化的基礎，良好的政務環(huán)境，人文環(huán)境，基礎環(huán)境，成長環(huán)境已成為目前吸引外來投資者的一個重要品牌。
首先，精雕園區(qū)載體，努力提升園區(qū)載體能力。園區(qū)規(guī)劃要立足于高起點，從長遠考慮，科學合理地規(guī)劃園區(qū)建設，使工業(yè)區(qū)和生活、娛樂區(qū)布局井然有序，實現(xiàn)園區(qū)的亮化、綠化、美化等工程，打造一個宜人宜住宜居的環(huán)境。其次，進一步打造投資軟環(huán)境。地方政府高度重視投資軟環(huán)境建設，出臺招商引資優(yōu)惠政策，開通“綠色通行證”，實行特事特辦，靈活運用政策、制度，時刻秉承著“幫投資者成功，助投資者發(fā)展，替投資者著想，為投資者服務”的理念。如實行行政省級（縣）級零收費制；縣行政服務中心項目全程制，進一步落實“服務項目、骨干人員、審批職能”集中到“中心”的規(guī)定，做到“一步到位”，給投資者減辦事程序省時間。栽下了“梧桐樹”，引來了“金鳳凰”，然而日后的服務并沒有停止，反而要更盡心，安商親商服務要貫穿于項目落戶和企業(yè)成立、成長的全過程。如組織開展定期或不定期的企業(yè)交流會，了解企業(yè)所需所急，幫助企業(yè)解決實際問題、實際困難，助其企業(yè)成長、發(fā)展，使投資商能引得來、留得住、快發(fā)展。超超級秘書網
三、創(chuàng)新招商方式
改變以往招商模式，從被動到主動，進一步前移招商陣地，走出去請進來招商，積極創(chuàng)造條件，主動邀請重要客商來當地考察，以了解認識當地的經濟發(fā)展、人文環(huán)境，主動承接產業(yè)轉移。其次，推進網絡媒介招商，打破招商工作的時空限制，節(jié)省更多的資源。第三，“節(jié)會”招商。充分利用好當地大型節(jié)會活動，廣泛地開展宣傳、展示、推介當地的宣傳活動，將當地推薦出去。
關鍵詞：商業(yè)銀行； 信貸風險管理； 思考
在市場經濟條件下，商業(yè)銀行信貸不可避免地存在著風險，因而必須加強風險管理。但是，目前我國商業(yè)銀行的風險管理無論從管理理念和方式，還是從管理條件和環(huán)境來看， 都存在著一定的問題，有必要認真探討并加以解決。
1我國國有商業(yè)銀行信貸資產風險管理存在的問題
盡管，近些年來我國國有商業(yè)銀行在信貸資產風險管理方面已取得明顯的成績和進步，但存在的問題仍然較多，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1.1權限過分集中的貸款審批制度制約了信貸營銷。目前，加強信貸營銷已成為國有商業(yè)銀行參與市場競爭的焦點，但權限過分集中的貸款審批制度實際上限制了分支機構參與市場營銷的空間和推行金融新產品的想象空間，制約了基層金融機構貸款營銷的積極性和主動性，導致了一段時期以來社會普遍反映的 “貸款難”問題、縣域經濟金融支持萎縮問題等，既影響了金融對地方經濟發(fā)展的支持力度，也導致了基層金融機構經營效益的下降。
1.2審批程序不科學。商業(yè)銀行發(fā)放一筆貸款要經過調查人、調查負責人、審查人、審查負責人、簽批人、最高簽批人等審批程序，同時基層行上報材料必須通過審批系統(tǒng)按不同權限上報，雖然在審批信貸業(yè)務中層層把關，但對借款人使用貸款的真正動機和原因未必能掌握，從目前的靜態(tài)資料來分析，很難準確判斷貸款發(fā)放后能否安全收回，各級審批人員只從表面資料上判定還貸能力強弱，無法知曉貸款發(fā)放后收回的把握有多大，因此常常會看到簽批者附注“應加強貸后管理，切實按期收回”等文字。
1.3國有商業(yè)銀行由于體制等原因較難解決好激勵機制。當我們要求國有商業(yè)銀行防范金融風險時或國有商業(yè)銀行自己也正在采取各種辦法防范內部的風險時，會出現(xiàn)一種社會現(xiàn)象，就是有些信貸員講的“不貸沒風險，少貸小風險，多貸大風險”的心態(tài)，銀行內的“惜貸”現(xiàn)象普遍存在，另外下級行或基層行因授權不足而不能從實際出發(fā)貸款發(fā)放，從而影響經濟的發(fā)展，最終也影響銀行發(fā)展。
1.4銀行、財政、國企之間“剪不斷，理還亂”的關系，成為信貸風險管理矛盾的焦點之一。國有企業(yè)因資本金不足，希望財政注資清償一些過度負債，而財政能力不足，為企業(yè)更多的注資將造成國家財政緊張和赤字擴大；國有企業(yè)需要取得新貸款以發(fā)展生產，也期望銀行注銷和減免更多的債務，而國有銀行需要進行資本重置，沒有能力有效地沖銷壞賬和減免債務，同時銀行也是企業(yè)法人，沒有義務對這么多高負債的國有企業(yè)進行扶持，銀、企各自都面臨諸多困難。
1.5在防范銀行業(yè)來自內部和外部的道德風險方面也存在較大的困難。我們很難界定銀行人員向關系人提供優(yōu)惠信貸的界限，這里面存在道德風險。同時，在資產管理公司處置
不良資產的過程中，所要解決的一個問題是如何防止資產管理公司內部工作人員或承包商和買主勾結舞弊，將資產以低于其真實價格的價格出售，使國家蒙受損失。同時，還必須保證程序的公正性和透明度，杜絕操作中的隨意性。
1.6國家通過行政手段控制新的不良資產形成，難以對新增貸款實行嚴格的責任認定。在金融活動中，人們可以通過種種努力去消滅金融舞弊，而金融風險卻是不能夠消除的，只能是通過管理來控制金融風險和分散金融風險。銀行要想獲得收益，就要承擔相應的風險， 由于風險和收益之間存在替代性，只有通過市場競爭使銀行規(guī)范自身的行為，建立風險管理的機制，在風險和收益之間求得平衡。
1.7風險監(jiān)控存在漏洞。雖然信貸業(yè)務風險的監(jiān)控是全過程的，但銀行不可能監(jiān)控到貸款的每一個環(huán)節(jié)，比如銀行貸款進入企業(yè)生產環(huán)節(jié)后就很難監(jiān)控。作為銀行信貸人員，在跟蹤貸款使用過程中，主要是通過對借款人的財務狀況、生產、銷售等情況綜合分析來判斷貸款是否安全。其實影響貸款安全更重要的因素之一是企業(yè)決策者、經營者的行為，因為他們操縱著企業(yè)生產、經營及財務實權，貸款風險的控制很大程度上就是對借款企業(yè)實權物的控制，然而這恰恰是銀行風險監(jiān)控比較難、比較薄弱的環(huán)節(jié)。
2我國國有商業(yè)銀行加強信貸資產風險管理的對策
2.1培育一種新型的信貸文化，一個優(yōu)秀的企業(yè)，離不開卓越的文化。
商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應當具有自身的企業(yè)文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷，以銀行的使命、目標、倫理道德作為自己的行為準則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益最大化、風險最小化而努力工作。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的企業(yè)文化內容之一，必須滲透到每一個信貸從業(yè)人員。要通過各種渠道宣傳和闡述發(fā)展與質量、速度與效益、提高效率與風險控制、放權經營與上收集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長遠利益等重大關系，形成統(tǒng)一“經營風險”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執(zhí)行，信貸體制改革才能達到預期的目標。要形成“經營風險”的信貸文化，首先要求一家商業(yè)銀行要有明確的信貸政策指引。
2.2完善銀行內部信用評級制度。
建立內部評級體系，健全風險管理體系，是銀行風險管理的核心。為此，商業(yè)銀行要充實行業(yè)和客戶數據庫，構建管理信息系統(tǒng)、風險控制系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。除了資產負債情況、盈利能力和現(xiàn)金流量等因素外，還要考慮經濟周期的影響、行業(yè)特點、市場競爭態(tài)勢、管理水平、產權結構等的影響。銀行內部要加快數據集中，主要是全國數據集中；人民銀行要加快完善登記咨詢系統(tǒng)，將各家商業(yè)銀行的數據集中起來，強化數據統(tǒng)計分析。銀行可以利用標準的統(tǒng)計方法統(tǒng)計出不同信用等級和不同行業(yè)的違約率、違約后的損失率、經濟資本分配狀況和充足率等一些巴塞爾新協(xié)議所要求的參數值，并根據統(tǒng)計結果定期分析動態(tài)變化，逐步積累經驗值，并對關鍵統(tǒng)計參數進行壓力測試，逐步向內部評級法過渡，實現(xiàn)內部評級和外部評級相結合。目前，我國商業(yè)銀行已產生對專業(yè)評級機構評級的強烈需求。在商業(yè)銀行內部評級水平不高、專業(yè)人員不足的情況下，商業(yè)銀行可以考慮將某些重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點項目的評級委托給專業(yè)機構，或與專業(yè)機構共同進行評級， 以充分發(fā)揮商業(yè)銀行人員了解客戶和項目、專業(yè)機構人員在行業(yè)和評級技能方面的優(yōu)勢，形成信息、資源和專業(yè)技術共享，實現(xiàn)規(guī)模效益。
【關鍵詞】薄弱學校 改造路徑 教師隊伍
【基金項目】2012年度遼寧經濟社會發(fā)展立項課題“遼寧省薄弱學校教師專業(yè)發(fā)展研究”階段性成果（項目編號：2012lslktzijyx-07）。
【中圖分類號】G64 【文獻標識碼】B 【文章編號】2095-3089（2013）01-0041-01
一、薄弱學校教師隊伍的現(xiàn)狀和特征
薄弱學校的教師隊伍呈現(xiàn)出如下特征：
（一） 領導班子無核心，缺乏先進的管理理念
學校的領導是教師中的骨干和核心力量，是學校各項工作的決策者。然而薄弱學校領導沒有起到先鋒模范作用，領導班子和教師隊伍內缺乏凝聚力和戰(zhàn)斗力。他們沒有進取心，也缺乏責任感。領導班子內部不團結，同事之間勾心斗角。學校缺乏一種良好的風氣，工作松弛，缺乏良好的教風。此外，薄弱學校領導的專業(yè)素質不高，管理水平有限，缺乏先進高效的管理理念和教育專業(yè)知識，不善于協(xié)調各方面的關系，不能調動學校教師和職工的積極性，不能做到人盡其才，物盡其用。這樣，就導致了教學和管理混亂，管理低效。
（二） 師資力量薄弱，教師調動大
教師是一個學校正常和高效運轉的關鍵因素之一?！吨腥A人民共和國教師法》明確規(guī)定，具備相應學歷并經國家教師資格考試合格，有教育教學能力，可以取得教師資格。從教師學歷狀況看，雖然薄弱學校的教師學歷基本達標，但這不能反映教師的教學水平。況且，隨著我國高等教育的大眾化和知識更新速度的不斷加快，最初教師法規(guī)定的小學教師中師學歷、初中教師大專學歷，已經逐漸不再滿足教師學校和社會的要求了。然而在我國經濟相對不發(fā)達的地區(qū)，師資匱乏，生師比嚴重失調。有關數據表明（中國統(tǒng)計年鑒2012），2011年全國小學和初中的生師比分別平均為17.71和14.38，而經濟相對的西部地區(qū)如貴州、河南、寧夏分別為20.74和19.23、22.04和16.58、19.23和15.90，遠高于全國平均水平。更談不上經濟較為發(fā)達的地區(qū)，如北京、上海，小學和初中的生師比為13.38和9.9、15.81和12.48。由于師資的匱乏，教師所學專業(yè)與所教授學科往往不符合，教師教學任務繁重，很少有外出進修的機會，評定高級職稱的機會明顯低于城市重點學校，致使大量教師流失，如表一和表二所示，農村地區(qū)教師的調動情況明顯高于城市和縣鎮(zhèn)。而優(yōu)秀的師范畢業(yè)生也不愿到薄弱學校去任教，最終造成薄弱學校教學質量低下，升學率、畢業(yè)生合格率和學段鞏固率等各項指標低下，課程開不全，不能按國家教學計劃開滿課程，學生身心水平達不到國家規(guī)定的要求。
1.數據源自中國教育統(tǒng)計年鑒2010
2.數據源自中國教育統(tǒng)計年鑒2010
（三）教師文化缺失
學校文化是學生成長和教師專業(yè)發(fā)展的重要精神環(huán)境，是一所學校長期積淀的產物。教師文化是學校文化的重要組成部分和核心，是教師群體在教育教學過程中形成的、代表教師群體的價值取向，直接影響著學校的發(fā)展方向和速度。薄弱學校的部分教師敬業(yè)精神不足，進取精神不強，思想保守，缺乏合作意識和競爭精神。教師的教學長期處于一種封閉狀態(tài)，同事間缺乏經驗的交流，很少進行批判性的自我反思或是為了反思而去反思。
二、薄弱學校師資水平不高的原因
（一）教師待遇低
薄弱學校通常是處于地理條件差的農村地區(qū)，受其自然條件、社會環(huán)境和經濟發(fā)展水平的等不利因素的影響，薄弱學校很難吸引大量優(yōu)質的師資。在有些地區(qū)，仍存在拖欠教師工資的現(xiàn)象，更談不上為教師提供住房和子女入學等相關優(yōu)惠配套措施，這直接影響了教師的工作積極性和教學質量的提高以及師資的穩(wěn)定性。
（二）教師培訓機制不完善
由于教育經費的不足，和教育經費長期向“重點?！钡臓顟B(tài)，薄弱學校教師很少有參加培訓的機會。加之低質量、低效率的培訓模式導致教師職后培訓形式大于內容、含金量少、教師參加培訓的積極行也不高。這直接影響了薄弱學校教師的專業(yè)發(fā)展。同時，這種不完善的培訓機制，也使得薄弱學校無法吸引骨干教師和優(yōu)秀的師范畢業(yè)生。
（三）教師自身缺乏自主發(fā)展意識
正如前文所述薄弱學校的教師思想保守、競爭和合作意識淡漠，教師缺乏批判性的自我反思意識和自主發(fā)展意識。這直接導致了薄弱學校師資水平低下。
三、改善薄弱學校師資的有效途徑
（一）提高薄弱學校教師的待遇，吸引優(yōu)秀教師到薄弱學校任教
一般來說，薄弱學校所處的地理位置較為偏僻，經濟發(fā)展水平相對較低，種種這些不利條件嚴重影響了教師工作的積極性和穩(wěn)定性，導致大量教師調出。同時，這些不利條件也無法吸引廣大優(yōu)秀的教師到薄弱校任教。因此，提高薄弱學校教師的待遇，改善其工作環(huán)境是改善薄弱學校教師現(xiàn)狀的重要途徑之一。提高教師的待遇不僅僅局限在提高教師的工資等物質層面上，還包括為教師提供一些發(fā)展空間等精神層面，如給教師充分的話語權，授權教師參與教學的決策，共同為學校的發(fā)展負責等。
（二）建立完善的教師培訓機制
教師培訓是教師專業(yè)發(fā)展的重要途徑之一，完善的教師培訓機制對改善薄弱學校教師現(xiàn)狀起著十分重要的作用。首先，應提高培訓者的素質，包括教育理論方面與教育教學的實踐能力。其次，培訓的內容和方式，應充分考慮薄弱學校教師的實際情況。
（三）建立共同體，營造積極的教師文化
學校文化是學生成長和教師專業(yè)發(fā)展的重要精神環(huán)境，是一所學校長期積淀的產物。教師文化是學校文化的重要組成部分和核心，是教師群體在教育教學過程中形成的、代表教師群體的價值取向，直接影響著學校的發(fā)展方向和速度。教師的教學長期處于一種封閉狀態(tài)，同事間缺乏經驗的交流，很少進行批判性的自我反思。教師文化的缺失不利于薄弱學校師資的穩(wěn)定性和教師的專業(yè)發(fā)展。因此，在薄弱學校應建立一個教師的共同體，定期開展集體備課、集體反思等教研活動，以此促進薄弱學校教師的發(fā)展。
參考文獻：
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作者簡介：
關鍵詞：卡爾塔 鐵多金屬礦 地質特征 找礦標志
1、區(qū)域成礦背景
由柴達木地塊的變質碳酸鹽巖―碎屑巖組成的中上元古界基底和中、上奧陶統(tǒng)巨厚的雙峰式火山巖建造、復理石建造組成，在黑山和朝陽溝一帶，出現(xiàn)大洋拉斑玄武巖殘片和鎂鐵、超鎂鐵質堆晶巖、輝橄巖、橄輝巖、輝石巖及巖墻群組成的蛇綠巖。志留紀復理石建造沉積，泥盆紀轉變?yōu)樯暗[巖沉積，晚泥盆世為磨拉石建造和中酸性火山巖。石炭紀初可能再度拉開。在鴨子泉一帶發(fā)現(xiàn)石炭紀（？ ）蛇綠巖。三疊紀時期，出現(xiàn)斷陷盆地，接受了上三疊統(tǒng)的陸相中酸性山巖堆積。侵入巖較發(fā)育，有華力西期I型花崗巖、加里東期大陸碰撞花崗巖類、印支晚期為閃長巖一花崗巖和堿性花崗巖。變質程度在元古界和古生界為綠片歲相，泥盆紀以后的地層均不變質，該區(qū)元古界褶皺疏緩，奧陶一志留系褶皺緊閉，上古生界為疏緩褶皺。斷裂十分發(fā)育，鴨子泉一帶出現(xiàn)一組北東向斷裂，其東為北兩西向逆沖斷裂，其西為北東東向逆沖斷裂。
2、礦床地質特征
2.1地層
區(qū)內出露的地層主要分布有薊縣系狼牙山組（JxL）、青白口系丘吉東溝組（Qnq）、三疊系上統(tǒng)鄂拉山組（T3e）、下更新統(tǒng)七個泉組（Qp1q）及第四系。
2.2構造
出露于調查區(qū)中部，總體走向130°，調查區(qū)內長約2km的北東向斷裂F10為礦區(qū)控礦斷裂。該斷裂傾向北東，斷面傾角60°。斷裂兩側地層均為邱吉東溝組，北東側以板巖、大理巖為主，普遍發(fā)育黃鐵礦化、孔雀石化，巖石多已矽卡巖化，是調查區(qū)重要的銅多金屬成礦區(qū)，目前已發(fā)現(xiàn)多條3條銅礦體；該斷層南西側為砂巖、含礫砂巖，未見明顯的礦化蝕變。在該斷層南部，巖層褶皺明顯，見有明顯的緊閉褶皺、尖棱褶皺等。該斷裂為高角度、強烈俯沖的壓性逆斷層，對礦體分布、礦化蝕變具有十分明顯的控制作用，是調查區(qū)最主要的次級控礦構造。
2.3巖漿巖
測區(qū)內巖漿巖發(fā)育，多為中酸性巖體，主要為晚三疊世二長花崗巖、石英斑巖，早侏羅世鉀長花崗巖及少量的中基性巖脈。
2.4變質作用
調查區(qū)內的地層巖性均有不同程度的變質，變質作用以動力變質和熱液變質作用為主。動力變質作用，發(fā)育在斷裂構造帶及其旁側。熱液變質作用在構造開放部位，由于這兩種變質作用的疊加及斷裂構造的l育程度，使巖石具強烈的片理化、碎裂巖化、大面積的角巖化等。
2.5圍巖蝕變
礦區(qū)內礦體的圍巖蝕變作用主要有硅化、絹云母化、黃鐵礦化、綠泥石化、孔雀石化、方鉛礦化等，發(fā)育在斷裂構造帶旁側及中酸性巖體和碳酸鹽巖地層接觸帶附近。
3、礦體地質特征
3.1 礦體特征
（1）鐵多金屬礦體
卡爾塔磁鐵礦產于中酸入巖與碳酸鹽巖接觸帶上，礦區(qū)地表共發(fā)現(xiàn)和圈定的鐵礦體23個，礦體呈似層狀、大透鏡狀、囊狀，規(guī)模大小不一，長度20-410米，厚度2-18米，品位在30-60 %之間。伴生銅鉛鋅多金屬礦，最高分別為：Cu0.9%、Pb0.85%、Zn6.97%。
（2）銅多金屬礦體
Ⅰ號銅礦化蝕變帶內圈定了3條銅礦體，分別編號Ⅰ-1、Ⅰ-2、Ⅰ-3。
Ⅰ-1號銅礦體：礦體長480米，最寬處達10米，整體走向120°，呈似層狀產出，傾向北西，傾角46°-56°；礦體單工程品位0.81%～2.1%，礦體單工程厚度1.39～9.47米。
Ⅰ-2號銅礦體：礦體長200米，最寬處達4米，整體走向140°，呈似層狀產出，傾向北西，傾角46°-56°；礦體單工程品位0.51%～0.82%，礦體單工程厚度2.23～3.91米。
Ⅰ-3號銅礦體：礦體長100米，最寬處達2.1米，整體走向157°，呈似層狀產出，傾向北西，傾角46°-56°；礦體單工程品位0.62%～0.65%，礦體單工程厚度1.17～1.99米。
4、礦床成因及找礦標志
4.1礦床成因
從礦床產出地層及部位與巖體的關系，礦石的結構、構造，主要礦石礦物和脈石礦物的組合進行綜合分析，初步認為該礦床類型屬與巖漿活動有關的接觸交代型礦床。
4.2找礦標志
①大理巖與花崗巖接觸帶，是重要的找礦位置。②北西-南東向深大斷裂及其附近是尋找多金屬礦得有利部位③礦區(qū)中部的45°走向的土壤化探異常是尋找多金屬礦的直接依據。
5、結論
卡爾塔鐵多金屬礦斷續(xù)產于礦區(qū)中西部殘留大理巖與中酸性巖體接觸帶上，沿北西-南東向構造（尤其是控礦構造F2）斷裂附近，可尋找矽卡巖型+熱液型的多金屬礦產。
參考文獻
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關鍵詞：理財產品;創(chuàng)新;監(jiān)管
一、我國商業(yè)銀行理財產品的起源與發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國經濟的快速發(fā)展與加速轉型、金融改革的深化、資本市場的逐漸完善、居民財富的快速增長，國內各商業(yè)銀行敏銳的察覺到了個人理財業(yè)務這一新的利潤增長點，個人理財業(yè)務成為各商業(yè)銀行的必爭之地。伴隨我國經濟的高速發(fā)展，居民收入也保持了持續(xù)快速的增長，截止2011年6月城鎮(zhèn)家庭人均可支配月收入累計數達到了11041.49元，農村家庭人均現(xiàn)金收入累計數達到了3706元。同時，高凈值人群也出現(xiàn)爆炸式的增長，據招商銀行與貝恩咨詢 聯(lián)合的《2011中國私人財富報告》顯示，2010年我國可投資資產在1000萬以上的高凈值人群數量達到50萬人，共有可投資資產15萬億人民幣，預計2011年該數字將達到18萬億人民幣。隨著居民收入的快速增長與高凈值人群的持續(xù)增加、投資者理財意識逐步增強，從而為商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展提供了堅實的基礎和長遠的發(fā)展前景。自2004年光大銀行推出國內第一款銀行理財產品以來就得到了市場的熱捧，我國銀行理財產品市場進入了快速發(fā)展的階段，產品的投資幣種、投資期限、投資領域、收益類型、結構類型等反面都取得了很大的完善，
自2004年首例理財產品推出后，為適應投資者需求多樣化和金融市場的變化，商業(yè)銀行在開發(fā)設計理財產品方面不斷創(chuàng)新，并不斷拓展投資領域。產品數量已經由2004年的114款發(fā)展到2009年的約8000款，2010年更是突破了萬款大關達到11776款，發(fā)行規(guī)模超7萬億；2011年上半年發(fā)行產品8497款，募集資金超過8萬億人民幣。產品種類逐漸豐富，發(fā)行規(guī)?？焖僭鲩L。(如圖1)
圖1 近年來我國銀行理財產品發(fā)行數量與規(guī)模
數據來源：WIND資訊
綜合分析，我國銀行理財產品市場迅速發(fā)展的主要有以下幾個原因。(1)隨著我國近30年來經濟持續(xù)高速增長，居民收入大幅增加，國內高凈值人群也大幅增加，客觀上為銀行理財產品提供了足夠大的需求者；(2)雖然我國資本市場近年來得到完善，在一定程度上拓寬了國內投資者的投資渠道，但我國狹窄的投資渠道仍無法滿足國內投資者的投資需求，銀行理財產品的推出迎合了投資者的投資需求，使這種矛盾得到了很大的緩解；(3)金融脫媒及利率市場化使存貸款利差縮小，我國商業(yè)銀行迫切需要轉變銀行盈利發(fā)展模式，提供個人理財服務為我國商業(yè)銀行的轉型創(chuàng)造了良好的機會，為商業(yè)銀行提供了巨大的利潤空間。
二、我國商業(yè)銀行理財產品目前面臨的問題和困境
銀行理財產品的推出豐富了我國居民的投資渠道，也成為國內商業(yè)銀行中間業(yè)務的重要利潤來源，近年來我國銀行理財產品市場確實保持了高速發(fā)展的態(tài)勢，產品種類逐漸完善、產品投資領域逐漸擴大、產品設計結構也趨于合理。但不可否認的是，我國商業(yè)銀行理財產品市場還處于初級階段，產品從設計到營銷、監(jiān)管等環(huán)節(jié)存在著很多問題，例如我國商業(yè)銀行理財產品同質化嚴重，各銀行之間相互模仿，產品缺乏客戶針對性，特別是結構性產品更是缺乏特色化和創(chuàng)新性，產品多為從外資銀行直接購買，發(fā)行主體產品設計創(chuàng)新能力嚴重不足。暴露出我國商業(yè)銀行在產品的設計、風險管理、基礎資產的趨勢判斷等方面還存在不足。(具體見表1、2、3)
表1 2010年我國理財產品市場各類產品發(fā)行情況
數據來源：WIND資訊
表2 2010年銀行理財產品發(fā)行收益類型分布
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表3 2010年銀行理財產品基礎資產分布
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從發(fā)行主體來看，排名前三甲的依次為交通銀行、中國銀行、華一銀行，發(fā)行產品分別為1763款、1178款、1164款，也是本年度僅有的三家發(fā)行產品數量過千款的商業(yè)銀行，占比依次為14.89%、9.95%、9.83%。其中傳統(tǒng)的四大國有銀行（中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、HY銀行和中國銀行）共發(fā)行產品2495款，占比達21%。
另外受2010年下半年以來我國通貨膨脹持續(xù)走高也給我國銀行理財產品市場帶來了嚴峻的考驗，由于目前國內投資渠道相對狹窄，大部分居民投資者尤其是中小投資者將資產保值寄希望于銀行理財產品，但在本輪通脹環(huán)境下，銀行理財產品收益卻不盡人意，大部分產品沒有跑贏當期的通貨膨脹率，并沒有起到很好的保值增值的作用。(具體見圖2、表4)
圖2 2010年以來我國CPI與PPI走勢
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表4 2011年上半年銀行理財產品到期收益情況
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2011年上半年共有7731款到期的理財產品（不包括對公產品），其中到期收益率不低于5月份CPI增速5.5%的只有186款，僅占到期產品總數的2.4%，即只有2.4%的產品實際收益率跑贏了CPI。此外，還有2款理財產品到期收益率為負，7款理財產品為零收益。從已公布產品到期收益的產品來看，實際年化收益率大于5%的產品僅占已公布收益率產品的3.32%（如表4）。而2011年以來各月CPI均在5%以上，產品并沒有有效地保障我國大多數個人財產不受通脹的侵蝕。
三、我國商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展方向
自改革開發(fā)以來，我國GDP和國民收入均會以較高的速度增長；我國主要資本市場的告訴增長，也催生了一批億萬富翁的出現(xiàn)；國民投資意識的增強和居民剩余生產資料的增長等為商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展提供了基礎和市場，同時也為商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展提供了推力。
但在目前后金融危機的全球市場環(huán)境下，尤其是在全球經濟復蘇乏力、美國推行定量寬松的環(huán)比政策、歐債危機等因素的影響，造成了目前大宗商品價格變動幅度猛烈、國內通貨膨脹、貨幣流動性強、CPI指數居高不下等不利局面。
而商業(yè)銀行在理財產品的發(fā)展道路上，必須繼續(xù)堅持產品的實效性、創(chuàng)新性，不能一概模仿其他商業(yè)銀行的既有產品，從而造成在市場上存在的理財產品出現(xiàn)雷同。針對客戶的不同需求，應當根據銀行風投導向、國際市場匯率變化，同時考慮國內資金流動性、大宗商品價格波動情況，合理、差別化的制定理財產品，提升產品的創(chuàng)新力度，提高產品的到期收益率。
縱觀我國銀行理財產品整個發(fā)展過程，國內經濟形勢在我國銀行理財產品市場得到了很好的詮釋，我國銀行理財產品市場的發(fā)展正是國內外金融市場變化的一個縮影，緊隨國內外經濟形勢變化的而發(fā)展，始終受著國內外經濟形勢和國內監(jiān)管要求的制約和影響，經歷了由先發(fā)展、再規(guī)范到邊規(guī)范、邊發(fā)展的過程。在產品設計方面由硬套外資銀行產品設計計劃到自主的設計并創(chuàng)新，經歷了由小到大，由弱到強的過程。并隨著金融市場的變化、客戶要求的提高、監(jiān)管政策的加深，我國銀行理財產品市場面臨著轉變傳統(tǒng)的經營模式、產品設計的進一步創(chuàng)新等新的挑戰(zhàn)，不斷地“監(jiān)管—創(chuàng)新—再監(jiān)管—再創(chuàng)新”的模式動態(tài)發(fā)展下去。
例如：結合我國當前的高通脹環(huán)境，銀行存款以無法抵御通脹的侵蝕，為保護中小投資者的利益，為其資產保值增值提供機會，可指定主要投資于我國銀行間債券、拆借、回購、票據市場，已合理保證投資者本金的的人民幣理財產品。而結合2008年金融危機后，美國寬松貨幣政策的沖擊，美元指數一路下行。但從對比目前美國、歐元區(qū)、日本等與美元指數相關經濟體的經濟形勢、美國的貨幣政策以及美元指數技術分析來看，美元指數目前處于底部，預期未來有較大的上漲空間的特點，可制定為有經驗的、風險承受能力較強的中高端客戶設計的與美元指數與美元指數期貨掛鉤、采取做多美元指數并用美元指數期貨套期保值的策略，使投資者在享受美元指數上漲帶來的收益的同時合理規(guī)避風險的理財產品。
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