農(nóng)村金融制度論文精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融制度論文范文

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，農(nóng)村金融生態(tài)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融體系

 

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)村金融深化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基礎和農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。如何滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需要，制度建設是關(guān)鍵，尤其是要建立適合中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)權(quán)制度。我國進行了一系列農(nóng)村金融體制改革，但是，就目前的農(nóng)村金融發(fā)展狀況來看，改革并未收到預期效果，其突出表現(xiàn)為:農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)村金融市場競爭缺失，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴重滯后。原本給農(nóng)村“輸血”的金融機構(gòu)卻演變成從農(nóng)村“抽血”的主力軍，同時，農(nóng)村中非?；钴S的非正規(guī)金融卻不斷受到打壓。如何改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)村金融資產(chǎn)質(zhì)量，化解農(nóng)村金融風險，深化農(nóng)村金融，成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題金融論文，尤其是金融生態(tài)成為近幾年來的研究熱點。

一、農(nóng)村金融生態(tài)的基本理論

在新制度經(jīng)濟學的諸多基礎理論分支中，科斯的交易費用理論和C．諾思的制度變遷理論，以及在傳統(tǒng)新制度經(jīng)濟學基礎上擴展而來的法經(jīng)濟學，是對農(nóng)村金融生態(tài)運行最具解釋力的理論。

（一） 農(nóng)村金融生態(tài)中的交易費用理論。

理性人、完全信息是新古典經(jīng)濟學的基本假設。然而現(xiàn)實的農(nóng)村金融生態(tài)中，農(nóng)村金融生態(tài)主體———農(nóng)村金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務的消費者(農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和縣鄉(xiāng)政府等)都是有限理性的，并且因為有限理性的存在導致兩者之間信息不對稱、不完全。信息不對稱的直接后果是金融交易費用大幅增加。當農(nóng)村金融生態(tài)主體發(fā)現(xiàn)進行金融交易的費用太高或超過收益時，就會選擇停止交易。在放貸之前，農(nóng)村金融機構(gòu)必須要調(diào)查農(nóng)戶的信用狀況和經(jīng)濟狀況、借款用途或投資項目的可行性;貸款進行時，要發(fā)生談判、簽約費用;貸款發(fā)生后，放貸者要跟蹤借款項目的實施情況和監(jiān)督借款投向等。而且農(nóng)戶以小額信貸居多，單位產(chǎn)品金融機構(gòu)要付出更多的人力與物力。龐大的信息費用構(gòu)成了金融交易中的巨大成本。當這種費用成本過高時，交易將無法進行。

制度的有效運作又有利于降低交易費用，制度的作用旨在節(jié)約交易費用，人們對制度進行選擇與改革的動因也是為了節(jié)約交易費用。在農(nóng)村金融生態(tài)中，作為金融生態(tài)主體的金融機構(gòu)與金融產(chǎn)品和服務的消費者之間的交易行為是在特定的金融制度結(jié)構(gòu)安排下進行的，不同的金融制度結(jié)構(gòu)安排會產(chǎn)生不同的金融主體行為，農(nóng)村金融信用環(huán)境的相對落后使得與農(nóng)業(yè)金融支持相關(guān)的制度安排無法實施，即推廣農(nóng)業(yè)金融支持的制度成本極高，導致農(nóng)村金融生態(tài)主體資金供給缺乏，而由于農(nóng)村金融發(fā)展的路徑依賴，一旦農(nóng)村金融生態(tài)主體的資金供給缺失，農(nóng)村金融發(fā)展就會無所適從，反過來也影響農(nóng)村金融生態(tài)主體的發(fā)展，整個農(nóng)村金融生態(tài)惡化也就在所難免，信用缺失的背后是信用制度的缺失，由此引致農(nóng)村資金來源與資金需求之間的制度缺失，也是農(nóng)村金融制度的供給和制度需求出現(xiàn)失衡，新制度經(jīng)濟學認為，對制度的需求源于經(jīng)濟主體在現(xiàn)有的制度安排下無法獲得潛在的利益，制度供給則是經(jīng)濟體系出現(xiàn)制度安排的意愿和能力。因此，在目前的中國農(nóng)村金融市場上，并不存在良好的農(nóng)村金融生態(tài)的制度均衡，突出表現(xiàn)為農(nóng)村金融生態(tài)主體的制度供給不足和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的制度需求過剩金融論文，這種制度供需的失衡是制度變遷的強大動力，制度需求與制度供給的相互作用決定了制度變遷的路徑論文格式范文。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)中的制度變遷理論。

制度變遷理論是科斯傳統(tǒng)新制度經(jīng)濟學體系的核心部分，林毅夫首先提出誘致性制度變遷和強制性制度變遷的概念，他認為誘致性制度變遷指的是現(xiàn)行制度安排的變更和替代，或者是新制度安排的創(chuàng)造，它由個人或一群人，在響應獲利機會時自發(fā)倡導，組織和實行，與此相反，強制性制度變遷由政府命令和法律引入及實行，從我國農(nóng)村金融制度變遷歷史來看，強制性制度變遷一直居主導地位。上世紀50年代，信用合作社在政府推動下開始興起;60年代，國家指定當時的人民公社接管信用社;80年代，信用社劃歸中國農(nóng)業(yè)銀行管理;90年代，又實行行社脫鉤，實行在國家管理下的自主發(fā)展的合作金融發(fā)展模式。然而，合作金融的框架雖已確立，但遠未達到農(nóng)民廣泛參與的合作金融宗旨。從表象來看，政府對農(nóng)村金融市場的管制是規(guī)范農(nóng)村金融市場，維護農(nóng)民切身利益和降低金融交易風險的一些必需的制度安排，事實上這種強制性制度的出現(xiàn)在一定程度上遏制了廣大農(nóng)戶的投資沖動，大大減少了農(nóng)村金融市場的金融交易數(shù)量，導致了農(nóng)業(yè)金融支持的弱化，政府是金融生態(tài)環(huán)境中的關(guān)鍵因素之一，政府行為是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的一股獨特而重要的力量，對金融生態(tài)主體的影響往往是根本性的。

制度因素作為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的重要因素之一，其變遷受諸多因素影響，也直接決定了農(nóng)村金融生態(tài)運行，農(nóng)村經(jīng)濟體制改革以后，農(nóng)村金融領(lǐng)域一改計劃經(jīng)濟時代農(nóng)村金融機構(gòu)和金融服務單一的局面，農(nóng)村金融生態(tài)主體逐漸多樣化，如四大國有銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行開始在農(nóng)村開展商業(yè)化經(jīng)營金融論文，國家建立了農(nóng)業(yè)政策性銀行等，在農(nóng)村并未逐步建立起一個基本上能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效服務的農(nóng)村金融體系。隨著市場化改革的進一步深入，落后的小農(nóng)經(jīng)濟，典型的茍元結(jié)構(gòu)購統(tǒng)竅綬指釷溝門褰鶉謚貧戎禿笥諗寰濟發(fā)展的矛盾日益尖銳，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的農(nóng)戶，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村政府從非正規(guī)金融生態(tài)主體中尋求金融產(chǎn)品和服務實為無奈的選擇，農(nóng)村非正規(guī)金融的勃興也就水到渠成。因此，農(nóng)村金融制度的改革和創(chuàng)新成為農(nóng)村經(jīng)濟金融改革進一步深化的必然要求和趨勢，農(nóng)村非正規(guī)金融或者民間金融的迅速發(fā)展在一定程度上彌補了正規(guī)金融制度供給的不足，但帶來的新問題是民間金融缺乏制度的規(guī)范而可能隱藏金融風險。

二、關(guān)于農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的思路

建立高效的農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金融制度變遷的落腳點。要跳出農(nóng)村金融供給制度陷阱，必須加強農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。

（一）完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，促進農(nóng)村金融發(fā)展。沒有抵押物，成為中國農(nóng)民貸款難的最主要原因，長久以來，中國農(nóng)民最大的資本———耕地，以及宅基地及其上的房屋－－因為沒有與城市一樣的產(chǎn)權(quán)，均為抵押禁區(qū)。因此，促進農(nóng)村金融發(fā)展，應從完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度著手:一是賦予農(nóng)民完整的財產(chǎn)權(quán)。建議將農(nóng)民承包土地的經(jīng)營權(quán)改革為土地使用權(quán)，由國土部門發(fā)給土地使用證，使之具有土地的收益權(quán)、買賣權(quán)、抵押權(quán)和繼承權(quán)。而農(nóng)村房產(chǎn)也應該與城市房產(chǎn)一樣擁有完全產(chǎn)權(quán)，可以自由流轉(zhuǎn)，尤其是對城市居民的流轉(zhuǎn)。二是培育農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場。一方面要完善農(nóng)村土地市場的交易機構(gòu)。健全農(nóng)村土地使用權(quán)市場運作的立法、執(zhí)法和仲裁，保護農(nóng)村土地市場的正常運作。在進一步明晰產(chǎn)權(quán)的前提下，允許農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權(quán)進行合法的自由交易。三是完善農(nóng)村土地使用權(quán)相關(guān)法律制度。盡快出臺農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)方面的相關(guān)法律制度。在立法上明確規(guī)定農(nóng)村土地使用權(quán)可以抵押、出讓、繼承出租、人股等流轉(zhuǎn)形式。四是建立農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)制度。修改現(xiàn)行農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)制度，使之可以進入市場，完善房產(chǎn)權(quán)屬登記、發(fā)證、流轉(zhuǎn)制度。要建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一住宅市場，使農(nóng)民住房資產(chǎn)資本化，可用于抵押或交易變現(xiàn)，改善農(nóng)村融資難的現(xiàn)狀。目前對國有和私有的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)邊界已經(jīng)比較清晰，唯獨對于集體物權(quán)、產(chǎn)權(quán)界定、計價、流動和配置方式尚不能確定，導致巨額的物權(quán)不能定價、流通，置身于經(jīng)濟貨幣化的進程之外金融論文，成為顧拉溝淖什，帶來一系列問題。因此，必須加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證制度，使農(nóng)民與農(nóng)村的資產(chǎn)可以有較好的表證。完善市場化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺和機構(gòu)，建立有農(nóng)村特點的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價格形成機制。要逐步建立農(nóng)村生產(chǎn)要素計價、流動、配置體系。長期以來，我國產(chǎn)權(quán)制度按照國有、私有和集體三種方式界定。因此，必須加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證制度，完善市場化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺和機構(gòu)，建立有農(nóng)村特點的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價格形成機制。

（二）引導農(nóng)村非正規(guī)金融的適度發(fā)展，構(gòu)建符合國情的農(nóng)村金融體系。首先要正視和承認非正規(guī)金融在農(nóng)村經(jīng)濟生活中的作用，改變對其持有的漠視和敵視的態(tài)度，并認真研究其特有的發(fā)展規(guī)律。民間金融不完全等同于非法金融，要尊重民間金融，客觀認識民間金融，注意學習和研究民間金融，依法對民間金融進行合理的引導和管理，可能更有利于正規(guī)金融和民間金融的合理競爭和良性互動。從國外的經(jīng)驗來看，美國、日本等發(fā)達國家都曾通過使民間金融購戲ɑ溝姆絞嚼垂娣睹竇浣鶉冢并取得了較好的成效，我們要積極鼓勵正常的農(nóng)村民間金融活動，給民間金融以合法的空間，以使規(guī)范意義的信用合作擁有溫床和土壤。

三、改善農(nóng)村金融生態(tài)結(jié)構(gòu)的建議

完善我國農(nóng)村金融生態(tài)的基礎性工作是搞好農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)建設，農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)的建設與發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎，無產(chǎn)權(quán)則無金融，只有做好這個基礎工作才能使我國農(nóng)村金融生態(tài)可持續(xù)發(fā)展論文格式范文。但是我們不能等到農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)有了徹底的改革之后才發(fā)展農(nóng)村金融，而是在現(xiàn)有的體制條件下不斷改善農(nóng)村金融的生態(tài)結(jié)構(gòu)。

產(chǎn)權(quán)制度作為一個重要的內(nèi)生性變量，已直接影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的好壞？完善的產(chǎn)權(quán)制度可以有效發(fā)揮制度的激勵作用，增強農(nóng)村金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)功能，有利于降低金融活動的交易費用，提高金融交易效率;有利于縮小農(nóng)村金融生態(tài)主體與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境之間的信息差距，促進農(nóng)村金融生態(tài)中的信息交換和資金循環(huán);有利于改善農(nóng)村司法環(huán)境金融論文，保障農(nóng)村債權(quán)人利益，農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。十七屆三中全會閉幕不久，央行和銀監(jiān)會就下發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見》，提出農(nóng)民增收的來源要發(fā)生改變，關(guān)鍵是有財產(chǎn)性收入和創(chuàng)業(yè)性收入。通過土地流轉(zhuǎn)，抵押、入股、融資，增加農(nóng)村財產(chǎn)性收入。

第2篇：農(nóng)村金融制度論文范文

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融缺失制度安排

論文摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村地區(qū)對金融服務的需求日益多樣化和高度化，但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應其要求，出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟學認為，農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構(gòu)建一個功能完善，分工合理，產(chǎn)權(quán)明晰，監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。

我國是一個人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會主義新農(nóng)村建設受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當中，嚴重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設因缺乏金融支持而無法正常啟動。

一般認為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟學認為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對農(nóng)村金融需求的特點，按照建設社會主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導社會資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強和改善農(nóng)村金融服務，促進農(nóng)村社會經(jīng)濟全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。

一、國家或政府層面

首先，應該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設，強化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點，加強農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農(nóng)村金融服務法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關(guān)支持或鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務促進法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。

其次，國家和政府應該大力推進農(nóng)村信用體系建設，完善農(nóng)村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應該充分發(fā)揮國家和政府的主導作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務行為，運用行政、經(jīng)濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外，國家還應該要大力推進農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財政金融政策、農(nóng)村社會保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財政補償機制和稅收優(yōu)惠機制等。

二、金融機構(gòu)層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機構(gòu)主要包括四個部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應該根據(jù)各自的業(yè)務重點進行相應的體制創(chuàng)新，以促進農(nóng)村金融的發(fā)展。

第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強。因此，農(nóng)村信用社的改革務必堅持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅持為“三農(nóng)”服務的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機制建設，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實力，進一步增強支農(nóng)服務功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。

第二，大力推動商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場全面退出，應該通過市場化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場的特點，積極進行金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經(jīng)營范圍。

第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強其“三農(nóng)”服務功能。一是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點鋪設到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務的同時，應適當拓寬業(yè)務范圍，積極介入農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務，辦理其他金融機構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務，開展形式多樣的支農(nóng)活動，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進到“縣域經(jīng)濟”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進一步擴大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導金融資源流向農(nóng)村。

第四，加快郵政儲蓄機構(gòu)的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”服務。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業(yè)務重點將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，來支持社會主義新農(nóng)村建設。

(二)民間金融層面

由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異?；钴S，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊含著極大的金融風險，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團結(jié)?！虼?，應該積極推動民間金融合法化，引導民間金融的合理、健康運行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補充?？芍贫ā睹耖g融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應有的權(quán)益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設立民營銀行，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機制，及時、準確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風險。

三、其他層面

首先，應該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風險特點，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，連續(xù)三年的中央的1號文件也在不同程度上強調(diào)了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險制度。這充分表明國家應該成立農(nóng)業(yè)風險基金，組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風險基金，為農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)提供風險保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險基層機構(gòu)。二是積極開展各種形式的農(nóng)村合作保險，組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險組織。三是鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，開發(fā)適合農(nóng)民需要的險種，滿足農(nóng)民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農(nóng)村地區(qū)形成一個以政策性農(nóng)業(yè)保險為主體、農(nóng)村合作保險和商業(yè)保險為輔的多層次保險體系，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全，更好地為“三農(nóng)”服務。

第3篇：農(nóng)村金融制度論文范文

引言

從我國的城鎮(zhèn)化率水平中可以看出，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘臄?shù)目依舊較大，因此農(nóng)村集中了我國數(shù)量多、潛力大的消費群體，它是我國經(jīng)濟增長的“地基”、也是推動我國經(jīng)濟持續(xù)增長的動力源泉。

一、金融惠農(nóng)政策研究概述

（一）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.國外研究現(xiàn)狀

（1）農(nóng)業(yè)信貸補給理論

Anjini Kocha指出，印度正規(guī)信貸市場的運行顯著地影響了農(nóng)村經(jīng)濟，通過分散地參與曾由大農(nóng)場享有的農(nóng)業(yè)信貸改變了收入水平和收入不均等，并且認為是通過土地租借市場起作用的。Adams， DW指出在發(fā)展中國家，低利率的農(nóng)業(yè)貸款導致資源配置的無效、收入的集中和農(nóng)村金融市場的不良運作。他們主要是關(guān)注與農(nóng)村居民這一低收入低消費群體，通過更低的門檻，給予農(nóng)村居民借貸上更多的便利，以促進起自身的發(fā)展。

（2）金融服務理論

這一觀點站在金融服務的視角來闡釋金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系。John Richard Hicks認為金融市場的發(fā)展可以緩解理性經(jīng)紀人對于流動性風險的顧慮，促進資金的最優(yōu)配置，提高經(jīng)濟效益。Diamond、Greenwood等通過金融中介機構(gòu)對交易成本的降低來論證金融的發(fā)展對整個社會福利的提高作用。

2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀

（1）農(nóng)村金融主體研究

鄧海英將農(nóng)村金融需求主體分類為農(nóng)戶、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、供銷社以及糧食企業(yè)，具有濃厚的時代色彩。韓俊認為，農(nóng)村金融需求按照主體性質(zhì)的不同可以劃分為農(nóng)戶金融需求和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融需求兩類，分類比較清晰簡便。趙德旺則是在新農(nóng)村建設背景下，將農(nóng)村金融需求主體分為了五大類：一為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一般農(nóng)戶和種養(yǎng)專業(yè)戶；二為醫(yī)生、教師等智力型職業(yè)者以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務工者；三為初具規(guī)模的農(nóng)村個體工商戶。

（2）金融惠農(nóng)的整體性與區(qū)域性研究

惠農(nóng)政策是一個體系龐雜、歷史深遠的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。目前相關(guān)學者將我國惠農(nóng)政策作為一個政策整體研究對象的成果還比較欠缺。比較具有代表性的是整體角度，例如薛恒的《國家“三農(nóng)”政策的制度化建設》建議穩(wěn)定惠農(nóng)政策的目標取向和行為導向，強化政策落實監(jiān)控制度；包括碩士學位論文陳燕妮《取消農(nóng)業(yè)稅后我國惠農(nóng)政策發(fā)展中的問題及對策》等也給予了關(guān)注

（二）本文研究方法與創(chuàng)新之處

1.均衡研究與非均衡研究相結(jié)合

雖然本文是做實證研究，但是研究的是金融惠農(nóng)政策的實施狀況及其對農(nóng)村經(jīng)濟實實在在的影響。本文采集了諸多數(shù)據(jù)進行均衡分析研究，同時又借助于一些科學理論對經(jīng)濟現(xiàn)象進行研究與解釋。既從時間序列數(shù)據(jù)和截面數(shù)據(jù)了解了重慶農(nóng)村發(fā)展的情況實證分析，又從區(qū)域特點上加以解釋。

2.文獻研究是實地考察相結(jié)合

在論文撰寫之前，本文作者查閱了諸多資料，來完善論文的內(nèi)容。同時抽樣考察了榮昌縣、永川區(qū)、潼南縣、黔江區(qū)等地區(qū)的農(nóng)村，對其基本狀況做了記錄與分析。

（三）本文的不足之處

1.由于重慶市是1997年才正式掛牌直轄，本文選擇了重慶市1997年至2012年的農(nóng)村經(jīng)濟數(shù)據(jù)，所以數(shù)據(jù)的選擇樣本較少，時間范圍較窄。因此在模型設計的時候由于樣本較少而帶來的誤差可能會有所增加。

2.理論知識與學術(shù)能力的不足給予論文的撰寫增加一定的難度，因此造成論文質(zhì)量缺陷請老師指正。

二、重慶市農(nóng)村金融主體與基本結(jié)構(gòu)

據(jù)中國銀行監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計數(shù)據(jù)對于農(nóng)村金融體系的界定是農(nóng)村金融機構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、新型農(nóng)村金融機構(gòu)。重慶市農(nóng)村金融體系基本上形成了以農(nóng)村合作金融為主體，新型金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行為生力軍，政策性金融和商業(yè)性金融為輔助，民間金融為補充的格局，在具體金融機構(gòu)上包含了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及民間借貸機構(gòu)。

三、重慶市惠農(nóng)政策實施困境與解決

（一）重慶是金融惠農(nóng)政策實施面臨問題

1.農(nóng)村發(fā)展面臨資金匱乏問題

由于農(nóng)村資本的邊際效率對農(nóng)村經(jīng)濟的影響較為嚴重，因此，農(nóng)村其實面臨著資金匱乏的危險。雖然我們看到重慶市對于農(nóng)村的投入不斷增加，惠農(nóng)政策也在不斷地頒布實施中，但是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的狀況仍舊不容樂觀；

2.重慶農(nóng)村居民消費觀念有待提高

從上述分析中，我們發(fā)現(xiàn)，儲蓄率對于農(nóng)村經(jīng)濟增長率的影響也較高，由此我們可以斷定，農(nóng)村居民的消費觀念有待提高，落后的消費觀念只會抑制經(jīng)濟的增長。

3.農(nóng)村金融體系亟待完善

金融是拉動經(jīng)濟增長的強大紐帶，只有資金流動起來，才能提高資金的利用效率。而由于重慶地區(qū)農(nóng)村金融體系不夠完善，金融產(chǎn)品較少，同時由于農(nóng)村居民素質(zhì)普遍不高，信息對稱嚴重失衡，進一步導致了農(nóng)村經(jīng)濟瓶頸的出現(xiàn)。

（二）重慶市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中的幾點建議

1.由被動的金融惠農(nóng)政策到積極引導的金融惠農(nóng)政策

我們可以發(fā)現(xiàn)，重慶市為了鼓勵農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做了許多努力，但是這過程中我們發(fā)現(xiàn)是存在一定問題的。因為這些政策普遍是被動情況下，是對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展瓶頸的消極應對。要從根本上解決瓶頸問題，就必須變被動為主動，提高對金融惠農(nóng)政策的謀劃能力，不能消極盲目地投入資金等方式來提高其經(jīng)濟的發(fā)展，應主動引導農(nóng)村金融體系的建設，促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

2.引導農(nóng)村居民消費觀念的轉(zhuǎn)變

應該把傳統(tǒng)的促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的手段轉(zhuǎn)化為引導農(nóng)村居民消費觀念的上來，從上述分析中我們不難發(fā)現(xiàn)，儲蓄率對于農(nóng)村經(jīng)濟增長率的影響較大，因此，在制定和實施金融惠農(nóng)政策的過程中，政府和政策性促農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展銀行因注重對農(nóng)村居民消費掛念的轉(zhuǎn)變。實現(xiàn)從資金投入到觀念引導的轉(zhuǎn)變。

3.積極完善農(nóng)村金融體系

金融體系的完善首先應該從主體出發(fā)，主體是體系中的最活躍因素，也是關(guān)鍵因素，因此，金融惠農(nóng)政策的實施應該注重發(fā)展多元化、規(guī)范化的金融主體，以期提供給農(nóng)村給多的更多的金融產(chǎn)品。只有完善農(nóng)村金融市場，才能使農(nóng)村資金高效有序的運作起來，才能促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。與此同時，充分有效的溝通反饋，能夠有效地促進惠農(nóng)政策的制定和執(zhí)行。因而必須重視和加強我國惠農(nóng)政策的信息溝通和反饋機制，也是目前惠農(nóng)政策建設的當務之急。

4.注重基層人才培養(yǎng)

基層人才是貫徹落實金融惠農(nóng)政策的紐帶，通過他們，可以更好地將惠農(nóng)政策的理念傳達給基層老百姓，是他們更加了解惠農(nóng)政策的細端末節(jié)，鄉(xiāng)土精英通過自身特有的信服輻射力對公共事件進行信息整合、傳播，實現(xiàn)著對公共事件導向的影響和控制。在社會主義新農(nóng)村惠農(nóng)政策體系健全落實的戰(zhàn)略角度出發(fā)，鄉(xiāng)土精英在村民自治體制內(nèi)部發(fā)揮著落實、傳達政府惠農(nóng)政策，引導農(nóng)民對惠農(nóng)政策的信息反饋，提高農(nóng)民與政府政策對話能力的綜合作用，且具有低成本、效果好的特點。

5.謹慎實施金融惠農(nóng)政策，避免陷入補償性回饋陷阱

補償性回饋是指善意的干預引起了系統(tǒng)的反應，但這種反應抵消了它所產(chǎn)生的利益。金融惠農(nóng)政策的實施不是政策愈多愈好，而是應該集合實際恰到好處，太多太繁雜的金融干預，不是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的途徑。黨的十八屆三中全會強調(diào)了發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。也就是說我們要尊重規(guī)律。物極必反，金融惠農(nóng)政策的實施也是如此，因此應該盡可能避免金融惠農(nóng)陷入補償性回饋陷阱。

第4篇：農(nóng)村金融制度論文范文

[論文摘要]金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。優(yōu)化金融資源配置是經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。本文分析了當前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的具體表現(xiàn)，提出了優(yōu)化金融資源配置推動陜西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的對策建議。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中肩負著歷史的重任。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開金融的強力支撐。近年來，陜西農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融資源支撐作用增強。但從總體上看，目前陜西農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，農(nóng)村金融資源配置效率較低，農(nóng)村金融資源不足，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟增長后勁的關(guān)鍵因素。

一、當前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的主要表現(xiàn)

1.現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。目前向農(nóng)村提供金融服務的雖然有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄所等。但是，能夠向農(nóng)村提供資金的金融機構(gòu)卻非常有限。比如，農(nóng)業(yè)銀行雖然有貸款業(yè)務，但主要是對農(nóng)村基礎設施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的貸款，很少向農(nóng)戶貸款。而中國銀行、建設銀行、工商銀行紛紛從農(nóng)村退出，導致農(nóng)村金融體系嚴重萎縮，無法對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融支持。在國有銀行大量撤離的同時，其他銀行金融機構(gòu)并沒有及時填補這一個市場空缺。

2.農(nóng)村金融資源配置效率較低。陜西省農(nóng)村金融市場發(fā)育滯后，金融市場運行不規(guī)范，貸款結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融資源配置效率較低；基層商業(yè)銀行信貸能力弱；郵政儲蓄只存不貸；農(nóng)村信用社支撐全省支農(nóng)貸款發(fā)放。這種單一的融資渠道，大大降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的資源配置效率。

3.農(nóng)村資金流失嚴重。近年來，農(nóng)村金融服務沒有與城市金融服務同步發(fā)展，金融產(chǎn)品和金融服務種類比較少，農(nóng)村金融供求不平衡，資金供給無法滿足需求的主要原因是農(nóng)村資金流失嚴重。鑒于國有銀行改革和國家政策的調(diào)整，國有商業(yè)銀行撤并縣以下的機構(gòu)，并具收縮了基層機構(gòu)的貸款權(quán)限，僅存的農(nóng)村基層機構(gòu)只起到為上級行組織存款的作用，將吸收的農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市，導致農(nóng)村資金大量流失。郵政儲蓄只存不貸也是農(nóng)村資金流失的主要渠道之一。就農(nóng)村信用社而言，在農(nóng)村吸收的存款，也并未完全用于“三農(nóng)”服務。農(nóng)信社將吸收的農(nóng)村資金大量用于贏利性較高的非農(nóng)項目，也導致了農(nóng)村資金流失。

4.城鄉(xiāng)金融資源利用差距較大。目前，陜西農(nóng)村貸款總量比城市少得多，兩者相差很大。當城市的金融網(wǎng)點越來越密，金融產(chǎn)品和金融服務種類越來越多，金融消費者的金融福利水平越來越高時，農(nóng)村的大部分地區(qū)卻成為被金融遺忘的角落。各類農(nóng)村經(jīng)濟主體感受不到金融對自身發(fā)展的支持，享受不到金融改革和金融發(fā)展帶來的利益，無法擁有與城市經(jīng)濟主體平等的融資機會。農(nóng)村金融供給不足，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持乏力，不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、對策思考

1.增加農(nóng)村信貸資金投放，建立農(nóng)村金融回流機制。當前農(nóng)村資大量外流的勢頭仍然很猛。優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，改善農(nóng)村金融服務，必須扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金大量外流的勢頭。一是人民銀行要充分發(fā)揮“窗口”指導作用，對經(jīng)濟落后地區(qū)實施優(yōu)惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進信用社增回貸款投放。三是強制規(guī)定從農(nóng)村地區(qū)吸收資金的金融機構(gòu)將一定比例的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。四是使郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)吸收的資金留在農(nóng)村。五是要綜合運用擔保、稅收等經(jīng)濟手段構(gòu)建導向機制，引導資金流向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。六是要構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風險管理和利益補償機制。七是建立以財政貼息為主，財政補助、以獎代補等多種手段為補充的財政支持制度體系，用少量的財政補貼引導金融資本流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。

2.加快農(nóng)村信用體系建設，著力營造良好金融生態(tài)環(huán)境一是要進一步優(yōu)信用環(huán)境，重點從兩方面著手:一方面，要改善農(nóng)村金融的信用環(huán)境，另一方面，要建立和健全農(nóng)業(yè)保險制度。二是要各級黨委、政府加強社會信用環(huán)境治理，加強農(nóng)村金融立法，依靠法律調(diào)節(jié)各方利益關(guān)系，保障農(nóng)村金融體制改革順利推進；三是要加強社會信用體系和農(nóng)村信用體系建設。創(chuàng)新農(nóng)村信社的多種組織形式，為充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎。農(nóng)村信用社改革要通過組織的多元化適應多元化經(jīng)濟發(fā)展需要，實現(xiàn)農(nóng)村信貨資源的有效配置。

3.縮小城鄉(xiāng)金融服務差距，構(gòu)筑城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村金融大市場利用優(yōu)惠政策，引導城市資金從生產(chǎn)力高端注入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。優(yōu)先發(fā)展從農(nóng)產(chǎn)品為原料的城市工業(yè)；優(yōu)先發(fā)展特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品運輸服務業(yè)、農(nóng)村金融和保險業(yè)，以及農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)服務等；在有條件的農(nóng)村地區(qū)，還應重點發(fā)展旅游農(nóng)業(yè)、體閑農(nóng)業(yè)，通過這類農(nóng)業(yè)形態(tài)實現(xiàn)城鄉(xiāng)互動，城市反哺農(nóng)村，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

4.提高金融資源配置效率，推動陜西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。調(diào)研結(jié)果表明，陜西農(nóng)村金融資源總體配置效率較低，同時，陜西省農(nóng)村金融市場促進經(jīng)濟增長的功能沒有得到有效發(fā)揮。因此，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的新階段，要充分發(fā)揮陜西省農(nóng)村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設好有利于提高農(nóng)村金融資源配置效率的制度環(huán)境。在此基礎上，應放松對農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，將其納入良性發(fā)展軌道，為促進陜西省農(nóng)村金融資源配置效率的提高做出貢獻。

參考文獻：

[1]陳弘仁:新農(nóng)村建設當破解金融失血難題[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟導刊.2006（6）:95-96

第5篇：農(nóng)村金融制度論文范文

內(nèi)容摘要:當前,我國金融市場體系日趨完善,社會資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是金融發(fā)展中的結(jié)構(gòu)問題卻令人擔憂,嚴重威脅著金融發(fā)展的安全性。本文指出我國金融市場發(fā)展和監(jiān)管中存在的一些問題以及應對策略,并就如何發(fā)展農(nóng)村金融市場提出建議。

關(guān)鍵詞:金融市場 安全 穩(wěn)定 監(jiān)管 農(nóng)村金融市場

我國金融市場存在的問題及其穩(wěn)定策略

(一)存在的問題

改革開放以來,我國金融體系實現(xiàn)了歷史性的跨越,金融市場體系日趨完善,社會資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是也存在許多結(jié)構(gòu)性問題,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。目前我國金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理現(xiàn)象主要表現(xiàn)在兩個方面:一是行業(yè)結(jié)構(gòu)嚴重失衡。當前在我國現(xiàn)有的金融行業(yè)結(jié)構(gòu)當中,銀行業(yè)所占的比例嚴重過高,但是證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)等這些非銀行業(yè)所占的比例卻嚴重偏低。二是銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)不合理。

金融市場結(jié)構(gòu)不合理。改革以來,我國金融市場在數(shù)量上得到了快速發(fā)展,但目前結(jié)構(gòu)失調(diào)的問題卻十分突出:金融市場的種類結(jié)構(gòu)失衡;金融工具結(jié)構(gòu)不合理;市場參與者結(jié)構(gòu)失衡。

金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。目前我國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的主要問題是貨幣性金融資產(chǎn)所占比重過高。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是信用形式結(jié)構(gòu)的反映,它表明我國目前仍然是銀行信用占絕大比重,而企業(yè)信用、個人信用等基礎信用形式不發(fā)達,導致信用基礎比較單薄,銀行信用也因缺乏雄厚的信用根基而隱含了諸多風險。

(二)穩(wěn)定我國金融市場的策略

財政政策。金融市場能否穩(wěn)定,首先要看一個國家是否有一個穩(wěn)定的財政政策。如果政府長期入不敷出,不管如何強調(diào)中央銀行的獨立性都達不到政策效果。

國有銀行改制。改制不等于全面私有化、分拆上市。國有商業(yè)銀行引入“民間”資本,適當降低國有資本的比重,同樣有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制,也是在改革的路上前進了一大步。值得注意的是:銀行不是一般的國有企業(yè),改制也要講究一定的路數(shù)。規(guī)范證券市場。堅決地把不夠資格的上市公司清除出去:停牌、退市、重組。給予中小投資者特別是普通公民以優(yōu)先購買的權(quán)利。完善相關(guān)的法律制度,促進我國證券市場的進一步發(fā)展。匯率問題。我國現(xiàn)行匯率制度被稱為“有管理的浮動匯率制”,其中有匯率浮動的機制,因此不存在穩(wěn)定的匯率預期。目前我國人民幣匯率具有固定匯率的特征。在匯率不能放棄有管理的浮動,又不能放棄獨立貨幣政策的時候,是不能輕言開放資本市場的。

我國金融監(jiān)管存在的不足及其解決對策

(一)存在的不足

1.監(jiān)管信息不對稱。中央銀行實施監(jiān)管的主要依據(jù)是金融機構(gòu)提供的各類報表,但目前有些金融機構(gòu)為追逐私利、逃避監(jiān)管, 報表很不規(guī)范,信息失真,導致了監(jiān)管者與被監(jiān)管者信息不對稱,影響了監(jiān)管當局決策的科學性和金融監(jiān)管的效率性。另外, 風險檢測系統(tǒng)、風險預警系統(tǒng)還未完全建立, 監(jiān)管信息傳導不暢。

2.金融監(jiān)管立法的不完善。金融監(jiān)管立法滯后, 法規(guī)雜亂和籠統(tǒng), 其系統(tǒng)性、配套性、適時性和操作性不強, 直接導致無法可依、行政干預和金融債權(quán)與糾紛的定性難、執(zhí)行難。

3.分業(yè)監(jiān)管的限制。分業(yè)監(jiān)管導致銀行、證券、保險三大監(jiān)管部門受其監(jiān)管范圍限制,難免出現(xiàn)缺乏協(xié)調(diào)、溝通甚至沖突的情況,而由于利益沖突導致的政策措施相互抵制的現(xiàn)象時有發(fā)生,重復檢查、重復監(jiān)管也比較常見,這些不僅提高了監(jiān)管成本,也在一定程度上降低了中央銀行的監(jiān)管效率。

4.監(jiān)管人員的低素質(zhì)與監(jiān)管目標不匹配。監(jiān)管目標的高標準和監(jiān)管任務的艱巨性,需要監(jiān)管人員具有較為全面的經(jīng)濟、金融、法律等方面的知識, 而且在實際工作中,從對金融風險的識別、分析、判斷到制訂風險防范預案,都需要金融監(jiān)管人員具有扎實的理論功底和實踐經(jīng)驗。然而現(xiàn)有的監(jiān)管人員,在知識水平、知識結(jié)構(gòu)與金融實務上均存在著較大差距?，F(xiàn)有監(jiān)管人員的業(yè)務素質(zhì)與央行監(jiān)管目標比較,呈現(xiàn)明顯的不匹配狀態(tài),影響了監(jiān)管的質(zhì)量和效率。

(二)解決對策

監(jiān)管的效率在很大程度上依賴于監(jiān)管人員的素質(zhì),包括其專業(yè)能力和職業(yè)道德品質(zhì)。我國目前嚴重缺乏專業(yè)的監(jiān)管人員,監(jiān)管當局還不具備現(xiàn)代化的風險管理和監(jiān)管能力。并且,新形勢下要求監(jiān)管人員必須熟悉WTO規(guī)則,這又是一個新的挑戰(zhàn)。

首先要完善用人機制。對監(jiān)管人員的素質(zhì)要從學歷、工作經(jīng)歷、銀行業(yè)務知識和技能等方面把關(guān),符合條件才可以從事監(jiān)管工作。對現(xiàn)有監(jiān)管人員進行分類調(diào)整,優(yōu)化監(jiān)管人員的結(jié)構(gòu)。對監(jiān)管人員要經(jīng)過系統(tǒng)、專業(yè)的培訓后持證上崗。其次是建立后續(xù)培訓制度。要定期、不定期地對監(jiān)管人員進行有目的、有計劃、有系統(tǒng)的培訓,不斷更新監(jiān)管人員的知識結(jié)構(gòu),提高對監(jiān)管工作的的適應能力。再次是建立監(jiān)管人員的推出機制。對監(jiān)管人議案進行考核,通過資格認定等方式積極穩(wěn)妥地使不符合要求的監(jiān)管人員從監(jiān)管隊伍中退出。

努力創(chuàng)建穩(wěn)健的農(nóng)村金融市場

任何金融理論若想在我國農(nóng)村獲得成功,都要將對策定位在消除日益明顯的農(nóng)民經(jīng)濟分化,促進農(nóng)村社會公平上來。在市場沒有形成自發(fā)的制約機制時,對自發(fā)市場造成的貧富分化和社會不公平現(xiàn)實,才能為農(nóng)村金融市場創(chuàng)造一個穩(wěn)定健康的基礎。

以法律制度規(guī)范民間金融市場,獎優(yōu)懲劣。國家對農(nóng)民創(chuàng)造性和積極性的尊重體現(xiàn)在對農(nóng)民經(jīng)濟合作組織的扶持上。通過制度的建立和完善,加強對已發(fā)展起來且運行良好的經(jīng)濟合作組織的財稅信貸支持,突破其靠自身積累的局限,進而降低農(nóng)民對民間金融資本尤其是高風險資本的依賴程度,擺脫由此產(chǎn)生的一些問題。

“十一五”規(guī)劃提出,要“深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點的金融組織,探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,改善農(nóng)村金融服務”,同時要“穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)”。政府的政策意圖非常明顯,那就是給予農(nóng)村金融更多自我選擇的自由,在所有制結(jié)構(gòu)、金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)以及業(yè)務經(jīng)營方面,允許農(nóng)村金融進行適合于本地區(qū)經(jīng)濟特點的制度創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新,尊重農(nóng)村各類金融組織的首創(chuàng)精神。

實施“金融補農(nóng)”政策。盡管民間金融資本在農(nóng)村十分活躍,農(nóng)村市場金融供給還有很大缺口。國家應實行“金融補農(nóng)”政策。這既要求國家采取有效的經(jīng)濟調(diào)控政策,鼓勵商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)投資,降低農(nóng)民進入正規(guī)金融機構(gòu)的門檻,又要求明確農(nóng)村信用社的市場定位,推動其積極改革,有效運營,使之在農(nóng)村金融市場上發(fā)揮更大作用,還要求取消現(xiàn)實中對農(nóng)民自發(fā)合作組織的諸多限制,加強農(nóng)民的社會關(guān)系紐帶,為其資金來源的多樣化提供基礎。積極引導建立小組貸款和小額信貸模式,走出單純的扶貧性質(zhì)貸款的誤區(qū),引入可持續(xù)發(fā)展信貸模式,引導農(nóng)民借雞生蛋,而非越借越窮。

加大對農(nóng)村建設支持的廣度與力度。農(nóng)民是國民中的弱勢群體,而在農(nóng)民中已產(chǎn)生在經(jīng)濟地位和社會地位上處于弱勢的階層,其出現(xiàn)和國家長期對農(nóng)村與城市的區(qū)別政策、農(nóng)業(yè)與工業(yè)的區(qū)別政策有直接的關(guān)系。在國家經(jīng)濟已有相當規(guī)模且能保持快速、穩(wěn)定增長的條件下,有必要而且已有能力在農(nóng)村地區(qū)加大基礎設施投入以改善農(nóng)村和農(nóng)業(yè)面貌,加大對教育投入以實現(xiàn)真正意義上的九年義務教育,逐步建立健全養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等社會保障項目以促進農(nóng)民的全面發(fā)展。這些措施對縮小農(nóng)民貧富差距,共享小康,穩(wěn)定農(nóng)村社會必將起到巨大的積極作用。

制定切合實際的法規(guī)制度來推動農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展,提供必要的公共物品來彌補農(nóng)村業(yè)已產(chǎn)生的貧富鴻溝,這些積極的國家行為必會大大加快建設和諧社會主義新農(nóng)村的步伐。

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第6篇：農(nóng)村金融制度論文范文

論文摘要:分析了現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約，指出，要根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點和金融需求，構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系;要擴大直接融資渠道，培育農(nóng)村資本市場，加快推進農(nóng)村利率市場化進程，解決農(nóng)村信貸資金的外流，健全金融中介服務機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔保服務;要創(chuàng)新農(nóng)地擔保制度，解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問題;要放開民間借貸，加快農(nóng)村征信工作進程，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展營造良好的信用環(huán)境;要創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式，對農(nóng)村金融機構(gòu)實行差別監(jiān)管。

黨的十七大報告提出“堅持把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟作為首要任務”。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎，必須實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)過十多年的發(fā)展，其總體水平還處在初級階段，發(fā)展中面臨著很多問題，其中最主要的就是信貸資金和金融服務缺失的問題。本文在認真剖析現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約的同時，從現(xiàn)代金融發(fā)展理論和功能視角出發(fā)，提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策和建議。

一、現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約

(一)農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展缺乏金融扶持

從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟和金融經(jīng)濟相關(guān)聯(lián)的角度來看不同的產(chǎn)業(yè)性質(zhì)決定不同金融機構(gòu)的滋生和發(fā)展…。我國目前農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平，迫切需要與此產(chǎn)業(yè)性質(zhì)相對應的金融機構(gòu)產(chǎn)生，農(nóng)村信貸資金和金融服務要素的缺失，恰恰是農(nóng)村金融機構(gòu)缺失的充分體現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體制雖然經(jīng)過十多年的改革和創(chuàng)新，也取得了一定的成績，但是與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展不相適應。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機構(gòu)來看，其市場定位雖然是為“三農(nóng)”服務的，但從貸款的額度、期限和服務方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要 ，更不用說需要大量資金支撐的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎設施建設等項目的發(fā)展。同時 ，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導地位的國有商業(yè)銀行，深化改革后調(diào)整了其發(fā)展戰(zhàn)略，在縣域及農(nóng)村的分支機構(gòu)向中心城市收縮，信貸業(yè)務向大中城市傾 斜。據(jù)統(tǒng)計，4家 國有商業(yè)銀行從1998年開始至今 ，共撤并 3．1萬個縣及縣以下機構(gòu)，上收了貸款權(quán)限，縣域網(wǎng)點功能萎縮。

(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資特別是直接融資制度缺失

盡管我國資本市場發(fā)展較快，但農(nóng)村直接融資所占比重很小，間接融資仍然占主導地位。一是股權(quán)融資渠道狹窄，占比較低。我國較嚴厲的企業(yè)股票上市條件，只對大型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)上市有利，導致金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)嚴重不對稱。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，在中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收人增長中發(fā)揮重要作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)，上市的僅有 10％，絕大多數(shù)國家龍頭企業(yè)資金供給主要依靠間接融資。二是債務融資渠道單一。在中國債券市場發(fā)展嚴重滯后的情況下，長期以來以中小企業(yè)為主體的農(nóng)村企業(yè)，外部融資的主要渠道是債務融資，而債務融資的90％以上來源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下，農(nóng)村中小企業(yè)就不得不以非正規(guī)金融形式融資，造成企業(yè)成本上升，影響了其發(fā)展。

(三)農(nóng)村金融利率市場改革緩慢，致使大量信貸資金從農(nóng)村流出

農(nóng)村經(jīng)濟因受自然風險與市場風險的影晌，生產(chǎn)效果和經(jīng)營效益存在著較大的不穩(wěn)定性和難估測性；農(nóng)業(yè)實行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營出現(xiàn)的眾多中小企業(yè)，分布廣泛，監(jiān)測、管理成本相對較高。因此，金融機構(gòu)投到農(nóng)村的信貸資金，必須獲得與其風險監(jiān)管相對應的回報，但是由于我國利率市場改革步伐緩慢，國家對利率的控制較嚴，投向農(nóng)村的信貸利率，不能覆蓋整個風險，不僅國有商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款，而且農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的貸款也經(jīng)常出現(xiàn)非農(nóng)化的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，從2000年至200年9年間我國農(nóng)村資金金融系統(tǒng)外流量累計高達27 344億元，且每年呈遞增趨勢。

(四)金融中介組織不到位，使眾多中小企業(yè)缺少擔保服務

我國銀行業(yè)的改革，不但使金融體制發(fā)生了重大變化，而且日常經(jīng)營管理也更加嚴格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展過程中達不到銀行貸款所要求的條件，加之縣域范圍內(nèi)基本沒有為中小企業(yè)融資提供服務的擔保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務機構(gòu)，中小企業(yè)在急需信貸資金支持時，由于沒有相應的中介機構(gòu)為其提供擔保服務，不能獲得足夠的資金支持，只能依靠自身力量來發(fā)展，喪失了很多發(fā)展機會，企業(yè)在緩慢發(fā)展中求增長求生存，很難取得規(guī)模效益。

(五)集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔保制度的矛盾，使農(nóng)業(yè)企業(yè)有資產(chǎn)而無法抵押

廠房抵押是當前銀行信貸通用的一種擔保形式，也是金融機構(gòu)防范風險的重要途徑。《擔保法》明確規(guī)定：“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地，由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊，造成在實際工作中集體土地所有權(quán)很難確定，這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯位，已成為眾多農(nóng)業(yè)企業(yè)難融資、金融機構(gòu)難變現(xiàn)、擔保機構(gòu)難擔保的“死結(jié)”。

(六)民間融資長期得不到政府的承認與支持，削弱了民間資金對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進作用

民間借貸自古有之，特別是在我國廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)、快速發(fā)展，使民間積累了大量的財富；同時農(nóng)業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展，也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下，民間借貸起到了很好的補充作用，在一定程度上促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，目前我國農(nóng)村地區(qū)通過民間借貸的融資高達 8 000億元至 14 000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性，也有存在的必要性，但是在歷次金融改革中都沒有受到足夠的重視，地位得不到認可、發(fā)展得不到支持，致使農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的困境。

(七)農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級普遍較低

我國金融機構(gòu)的征信工作不完善，全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還不普及，不用說是在農(nóng)村，就是在城市對貸款客戶的認定也有困難。由于廣大農(nóng)村地區(qū)征信工作開展得較晚，對貸款客戶資料的收集存在不少困難，目前農(nóng)村的各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒有真正建立起來，而少有的中介機構(gòu)服務又不規(guī)范，信息經(jīng)常失真，使得農(nóng)村企業(yè)信用等級普遍不高，難以得到銀行的支持。再加上當前農(nóng)村逃廢債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，法律“白條”增多，金融勝訴案件執(zhí)行不到位，兌現(xiàn)的資金甚至不足以彌補維權(quán)的成本開支，使得銀行在涉農(nóng)貸款的發(fā)放上更加謹小慎微，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

(八)統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度，削弱了農(nóng)村金融服務的效能

農(nóng)村金融天然具有較高風險，其服務對象是我國的弱勢產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))、弱勢群體(農(nóng)民)、弱勢區(qū)域(農(nóng)村)。在當前我國尚未全面建立農(nóng)業(yè)保險體系的情況下，農(nóng)村合作金融機構(gòu)面臨的信用風險更高于其他商業(yè)銀行，但是金融監(jiān)管部門在制定監(jiān)管指標和進行日常監(jiān)管工作時，大多數(shù)還是實行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法，沒有考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營成本高、收益低、風險大的行業(yè)特征，區(qū)別情況，分類對待。

二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策

(一)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點和金融需求，構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系

我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強的地域性和層次性，各種需求主體對金融服務的需求也表現(xiàn)出較強的多樣性。因此，在構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系時，應從功能視角出發(fā)，以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標準，逐步開放農(nóng)村金融市場，健全和完善農(nóng)村合作金融機構(gòu)、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。國有商業(yè)銀行要把在縣域經(jīng)營的重點放在農(nóng)村新的經(jīng)濟增長點——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實際需求，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類，積極拓展金融服務方式，擴大金融服務領(lǐng)域，在推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，不斷壯大自身實力。

(二)擴大直接融資渠道，培育農(nóng)村資本市場

由于種種原因，中國資本市場發(fā)育較晚，農(nóng)業(yè)運用資本市場又更為滯后。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，是一個資金大量投入的過程，也是一個資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的過程。要提高農(nóng)業(yè)的國際競爭力，必須依靠資本市場、培育和發(fā)展資本市場。一是深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，組建規(guī)范的股份有限公司，實行股份制運作；二是制定優(yōu)惠政策，鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)進入證券市場，充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場上為涉農(nóng)公司融資的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久的動力。

(三)加快推進農(nóng)村利率市場化進程，解決農(nóng)村信貸資金外流問題

風險不同，要求的收益也不同，這是經(jīng)濟學的基本原理。農(nóng)村金融服務的對象是分散、小額、風險狀況各異的眾多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，客觀上要求農(nóng)村金融機構(gòu)有足夠的利率自主權(quán)對不同的客戶收取不同的利率，從而減少風險、增加收益。金融市場利率放開后，農(nóng)村地區(qū)資金價格一般會呈現(xiàn)出較高的水平，不僅能有效地動員農(nóng)村地區(qū)的資源、調(diào)動農(nóng)村居民進行貨幣積累的積極性，而且能夠極大地吸引非農(nóng)資金流人、擴大資金供應。同時，資金將會更為有效地使用，從質(zhì)和量兩個方面保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資的順利進行。

(四)健全金融中介服務機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔保服務

國外經(jīng)驗證明，中小企業(yè)因受自身條件限制達不到銀行貸款所規(guī)定的條件時，完善的金融中介服務便是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。因此，應由政府出面或者出政策，成立各種類型的擔保公司，為產(chǎn)品有訂單、經(jīng)營有效益的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款提供信用擔保，同時積極推動民營資本參與組建擔保公司，拓寬擔保公司資本金的來源；發(fā)展信托業(yè)務，通過為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金；大力興辦金融租賃公司積極發(fā)展金融租賃業(yè)務，為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務。

(五)創(chuàng)新農(nóng)地擔保制度，解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問題

修改現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村土地所有權(quán)主體，將宅基地歸農(nóng)民所有，擴大集體用地的使用權(quán)，使建在集體土地上的農(nóng)業(yè)企業(yè)真正享有包括使用權(quán)、收益權(quán)、處置權(quán)(含抵押)在內(nèi)的土地經(jīng)營權(quán)。建立農(nóng)地使用權(quán)登記管理制度，引入市場競爭機制，促進農(nóng)地的流轉(zhuǎn)，將農(nóng)地使用權(quán)這種固定的財產(chǎn)價值變成流動性較高的價值，優(yōu)化資源配置，擴充農(nóng)地貸款資金來源。

(六)放開民間借貸，盡快出臺《貸款人條例》，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化多渠道融資開辟合法的途徑

實踐證明，一個經(jīng)濟體健康持續(xù)的發(fā)展，應該是以民問和社會投資為主體。特別是在當前，不經(jīng)過銀行體系的實體經(jīng)濟投資活動，還有助于減少貨幣創(chuàng)造。因此，政府及有關(guān)部門要順應經(jīng)濟發(fā)展要求，加強對民間融資的引導與規(guī)范，盡快制定《貸款人條例》等法律法規(guī)，賦予民間融資應有的地位，明確其性質(zhì)、活動范圍、運作方式和借貸原則等，建立長效管理和監(jiān)測機制，適時向社會進行信息披露和風險提示，為民間融資的健康發(fā)展提供法律和制度保證，以便更好地發(fā)揮其彌補農(nóng)村金融市場信貸資金不足的作用，為縣域經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展服務。

(七)加快農(nóng)村征信工作進程，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展營造良好的信用環(huán)境

一個良好的信用環(huán)境，是增加金融有效供給實現(xiàn)經(jīng)濟與金融互動發(fā)展的根本所在。因此，要在現(xiàn)有基礎上加大對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等征信工作的宣傳力度，提高他們對征信工作的認識，促使其逐步建立健全財務管理、統(tǒng)計報表等規(guī)章制度，提高與銀行打交道的能力。同時，要不斷完善征信評價機制，規(guī)范對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用評定的管理工作，提高其信用等級，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融信用環(huán)境長效機制的建設。

(八)創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式，對農(nóng)村金融機構(gòu)實行差別監(jiān)管

農(nóng)村金融服務對象的弱質(zhì)性，決定了對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管不能同商業(yè)銀行一樣，應給予其更加寬松的監(jiān)管環(huán)境和優(yōu)惠政策。除了在存款準備金率、存貸款比等方面實行差別監(jiān)管外，還應在市場準人、資金拆借市場、投資保險、中間業(yè)務發(fā)展等各方面給予優(yōu)惠政策，壯大農(nóng)村金融機構(gòu)實力，從而支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

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第7篇：農(nóng)村金融制度論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 城鎮(zhèn)化 向量自回歸模型

我國正處于快速城鎮(zhèn)化的歷史時期，城鎮(zhèn)化已經(jīng)成為拉動我國經(jīng)濟增長的重要引擎，并且對世界經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生著巨大影響。2011年我國城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诒戎剡_到51.27%，首度超過農(nóng)村人口。而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在資金籌集、資源配置等方面發(fā)揮著極其重要的作用。農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)業(yè)人口的轉(zhuǎn)變是實現(xiàn)城鎮(zhèn)化的重要方面，這一過程不僅需要城市經(jīng)濟的發(fā)展，吸引大量的農(nóng)村人口，更需要農(nóng)村自身經(jīng)濟的發(fā)展，改變原有的生活模式，從而通過發(fā)展把原有的農(nóng)村人口轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)人口。

國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

國外學者關(guān)注到金融發(fā)展能夠滿足城鎮(zhèn)化過程中基礎設施建設等方面的大量資金需求。Stopher（1993）認為城鎮(zhèn)化進程中，金融發(fā)展能促進土地的使用。Kyung Hwan Kim（1997）指出城鎮(zhèn)化需要良好的金融環(huán)境。國內(nèi)學者重點研究了金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化的關(guān)系。理論研究一方面著眼于金融對城鎮(zhèn)化建設中的基礎設施提供資金支持。范川（2003）探討了城鎮(zhèn)化過程中存在資金需求遠遠大于資金供給的矛盾。陳愛莉（2004）城鎮(zhèn)化對于巨額資金的需求，能夠為商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)造巨大的空間和廣闊的市場。倪鳳 （2007）認為只有通過銀行貸款獲得資金才能滿足城鎮(zhèn)基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)調(diào)整等方面產(chǎn)生的大量資金需求，這將為銀行的發(fā)展提供無限機會。范立夫（2010）論述了金融在支持城鎮(zhèn)化進城建設中的巨大作用，并且指出金融在支持城鎮(zhèn)化建設中存在的問題給出了相應的對策和建議。

另一方面，部分學者指出了金融在支持城鎮(zhèn)化進程中存在的不足和問題。如匡國建（2007）通過對珠三角地區(qū)金融狀況的研究，認為要解決存在的問題應建立健全金融服務體系。實證研究方面，國內(nèi)學者主要驗證了金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化的因果關(guān)系。鄭長德（2005）的研究表明我國城鎮(zhèn)化水平與金融發(fā)展水平存在高度的正相關(guān)關(guān)系，經(jīng)濟貨幣化程度的提高是影響城鎮(zhèn)化水平的重要因素，同時，城鎮(zhèn)化水平的提高促進了我國金融中介的發(fā)展。許麗英（2007）通過實證檢驗認為我國金融發(fā)展水平對城市化的作用在不同地區(qū)顯現(xiàn)了不同的作用程度。劉芳（2008）實證結(jié)果證明我國的金融發(fā)展水平與城鎮(zhèn)化水平在長期內(nèi)呈正相關(guān)，并且指出隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展金融深化程度會逐漸加深。

以往學者的理論研究多集中于以下問題：金融為城鎮(zhèn)化過程中基礎設施建設提供大量資金支持和目前金融體系存在的不足之處，實證分析基本驗證了金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化建設的因果關(guān)系。但是忽略了城鎮(zhèn)化進程中的一個重要方面—農(nóng)村城鎮(zhèn)化，也較少關(guān)注到農(nóng)村金融的發(fā)展對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的作用及程度，這是本文著重解決的問題。

我國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村城鎮(zhèn)建設作用的實證分析

（一）指標的選取和數(shù)據(jù)來源

為了研究中國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的作用，擬采用兩組指標。一組反映農(nóng)村金融發(fā)展水平，一組反映農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平。綜合作用于農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的因素，反映農(nóng)村金融發(fā)展水平的指標包括：

農(nóng)村金融規(guī)模指標。結(jié)合我國農(nóng)村金融的實際情況，居于壟斷地位的機構(gòu)依然是銀行，金融活動主要是存款和貸款。一般都用金融資產(chǎn)規(guī)模相對于國民財富的擴展衡量金融發(fā)展水平，借鑒戈爾史密斯的金融相關(guān)率，通過農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸款之和與農(nóng)村GDP的比率作為農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的指標。該指標簡記為RF。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)指標。金融結(jié)構(gòu)是反映金融發(fā)展水平的指標之一，也是作用于城鎮(zhèn)化的重要因素，貸款是城鎮(zhèn)化建設資金的主要來源，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)很大程度上體現(xiàn)在貸款結(jié)構(gòu)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力，本文設計鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額與農(nóng)村貸款余額之比，衡量農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。該指標簡記為RL。

農(nóng)村金融效率指標。反映金融效率的一個重要的指標就是投資轉(zhuǎn)化率。投資轉(zhuǎn)化率是指金融機構(gòu)將儲蓄轉(zhuǎn)化為貸款的效率。本文采用農(nóng)村存款余額與農(nóng)村貸款余額之比表示，該指標簡記為RD。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化即是城鎮(zhèn)化過程很重要的部分，本文選用城鎮(zhèn)化率來衡量農(nóng)村城鎮(zhèn)化的程度。即非農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘谋戎?，簡記為UR。

農(nóng)村存款余額為農(nóng)戶儲蓄存款余額和農(nóng)業(yè)存款余額之和，農(nóng)村貸款余額為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額與農(nóng)業(yè)貸款余額之和，數(shù)據(jù)來源于《中國金融統(tǒng)計年鑒》1986-2011。由于各類統(tǒng)計數(shù)據(jù)中缺少對農(nóng)村GDP的直接數(shù)據(jù)，因此，本文中農(nóng)村GDP為我國GDP乘以農(nóng)村GDP占我國GDP的比重，其中，我國名義GDP來源于《中國統(tǒng)計年鑒》2011，1985-1992年農(nóng)村GDP取值來自《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》“全國農(nóng)村社會總產(chǎn)值”包括第一產(chǎn)業(yè)及農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值， 1993-2008年農(nóng)村GDP占GDP比重來自《中國農(nóng)村經(jīng)濟綠皮書》。城鎮(zhèn)化率指標來源于國家統(tǒng)計局網(wǎng)站《中國統(tǒng)計年鑒》2011。

本文選取的數(shù)據(jù)都是農(nóng)村金融發(fā)展和城鎮(zhèn)化的時間序列數(shù)據(jù)，但是由于時間序列對數(shù)據(jù)長度有嚴格的要求，并且綜合數(shù)據(jù)的可獲得性，取1985至2010年26年的數(shù)據(jù)。為避免數(shù)據(jù)的劇烈波動，消除可能存在的異方差，將各指標序列取對數(shù)。新序列分別記為LUR、LRF、LRL、LRD。

（二）序列平穩(wěn)性檢驗

通過Eviews5.1軟件，運用ADF 法檢驗各變量對數(shù)序列的平穩(wěn)性。檢驗結(jié)果整理如表1所示。

在表1中，所選指標的對數(shù)序列LUR、LRL的ADF 統(tǒng)計值均小于置信度為95%的臨界值，拒絕序列存在單位根的原假設，說明序列在置信度95%的水平上是平穩(wěn)的。對數(shù)序列LRF和LRD的ADF 統(tǒng)計值均大于置信度為99%、95%、90%的臨界值，故而不能拒絕序列存在單位根的原假設，說明序列都是非平穩(wěn)的。對一階差分后的序列DLRF和DLRD再進行單位根檢驗，可以看出ADF 統(tǒng)計值可以在99%的置信水平下拒絕原假設，即對數(shù)序列LRF、LRD為一階單整。

（三）向量自回歸模型的構(gòu)建

由以上分析可知，LUR、DLRF、LRL、DLRD均為平穩(wěn)時間序列，符合VAR模型建立對數(shù)據(jù)平穩(wěn)性的要求。因此，運用序列LUR、DLRF、LRL、DLRD的數(shù)據(jù)建立VAR模型，DLRF、DLRD解釋為農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、效率的增長率。經(jīng)過初步判斷VAR模型的滯后階數(shù)，按照LR、FPE、AIC、HQ準則值均選擇3為滯后階數(shù)，并且在充分考慮方程及其變量的顯著性水平的基礎上反復試驗，確定模型的滯后階數(shù)為3，建立VAR（3）模型。

回歸方程如下：

（1）

方程（1）各系數(shù)下方括號內(nèi)為T統(tǒng)計量檢驗值，個別T值不顯著，按照VAR模型的構(gòu)建原則，參數(shù)是否顯著并不是模型最關(guān)注的，只要VAR模型是穩(wěn)定的即可。方程（1）總體的顯著性水平和擬合程度也是能夠解釋問題的。接下來檢驗VAR（3）模型系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的平穩(wěn)性。模型穩(wěn)定的充分必要條件是模型所有根模的倒數(shù)小于1。根據(jù)穩(wěn)定性檢驗結(jié)果，AR根圖顯示模型的全部根均落在單位圓以內(nèi)，因此，可以說明VAR（3）模型是穩(wěn)定的，根據(jù)其得出的脈沖響應函數(shù)的結(jié)果是穩(wěn)健和可靠的。

（四）格蘭杰因果關(guān)系確認

對序列LUR、DLRF、LRL、DLRD進行Granger因果檢驗，驗證變量間是否為Granger因果關(guān)系，置信水平為95%，最佳滯后期為5，檢驗結(jié)果如表2所示。

由表2中的P值可以看出，農(nóng)村金融規(guī)模、效率的增長率是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的Granger原因，即存在單向因果關(guān)系，說明我國農(nóng)村金融規(guī)模、效率的增長能引起農(nóng)村城鎮(zhèn)化率的變動。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)因素不是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的Granger原因，但后者是前者的Granger原因，說明我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設一定程度上引起了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的變化，但金融結(jié)構(gòu)的變化不能顯著引起城鎮(zhèn)化率的反應。

（五）脈沖響應函數(shù)模擬

對于VAR模型，它研究的一個重要方面是系統(tǒng)的動態(tài)特征，即每個內(nèi)生變量的變動或者沖擊對它自己以及所有其他內(nèi)生變量產(chǎn)生的影響作用，這可以通過脈沖響應函數(shù)加以刻畫。為了分析農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程LUR對農(nóng)村金融規(guī)模增長率DLRF、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)LRL和農(nóng)村金融效率增長率DLRD一單位標準差沖擊的反應，本文在上述已經(jīng)建立的VAR（3） 模型的基礎上，模擬脈沖響應函數(shù)。為了更充分的觀察響應程度和趨勢，本文將脈沖響應時間設定為100期，用Cholesky分解法來模擬VEC 模型的脈沖響應函數(shù)曲線，圖1為基于VAR（3）模型的脈沖響應函數(shù)曲線。其中，橫軸代表響應函數(shù)追蹤期數(shù)，縱軸代表LUR對DLRF、LRL、DLRD一個標準差信息的響應。

如圖1所示，城鎮(zhèn)化率對來自農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率因素的標準差信息在第一期都沒有反應，在第2期開始有明顯響應。首先，本文考察我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設對農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模增長的響應程度和趨勢。由圖1（1）顯示，響應在第4期達到峰值，隨后響應程度逐步縮小，并且一直呈現(xiàn)了微弱的負向響應。表明，我國農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的擴大對農(nóng)村的城鎮(zhèn)化建設并不具有預期的正向拉動效應。其次，考察我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設對農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)的響應程度和趨勢。由圖1（2）顯示，響應在第10期達到峰值，隨后響應曲線逐步收縮，呈現(xiàn)了微弱的正向響應，并且響應程度最小。表明，我國農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)對農(nóng)村的城鎮(zhèn)化建設并沒有起到大幅度的拉動效應。再次，考察我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設對農(nóng)村金融發(fā)展效率提高的響應程度和趨勢。由圖1（3）顯示，對金融發(fā)展效率提高的響應程度最大，呈現(xiàn)了顯著的正向響應，在第10期達到峰值，隨后逐步減弱。表明，我國農(nóng)村金融發(fā)展的效率提高對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設起到了正向拉動效應。

（六）方差分解

方差分解是通過分析每一個結(jié)構(gòu)沖擊對內(nèi)生變量變化（通常用方差來度量）的貢獻度，進一步評價不同結(jié)構(gòu)沖擊的重要性。通過系統(tǒng)中各變量沖擊所作的貢獻，從而了解到各信息對模型內(nèi)生變量的相對重要性。為了更好地描述來自農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率的一個標準差結(jié)構(gòu)沖擊在城鎮(zhèn)化的動態(tài)變化中的相對重要性，本文對城鎮(zhèn)化率（LUR）進行方差分解，結(jié)果見表3。

由表3可知，城鎮(zhèn)化率的波動在第一期只受到自身波動的影響，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率因素的波動在第二期才對城鎮(zhèn)化率的波動產(chǎn)生效果，并且沖擊程度較為微弱，只有2.86%、0.06%、5.16%。隨后，在城鎮(zhèn)化率的波動中，農(nóng)村金融規(guī)模因素波動的沖擊程度呈現(xiàn)先擴大后縮小的趨勢，第4期貢獻度達到10%，第10期又縮小至5.34%；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)因素波動的沖擊程度呈現(xiàn)小幅平緩上升趨勢，第10期升至2.37%，沖擊程度較?。晦r(nóng)村金融效率因素波動的貢獻率逐步迅速增大，到第10期，貢獻度達到41.23%。說明從效應大小分析，農(nóng)村金融效率的波動沖擊對城鎮(zhèn)化率的波動影響較大，而規(guī)模和結(jié)構(gòu)因素的擾動效用較小。

（七）基本結(jié)論

本文通過對農(nóng)村城鎮(zhèn)化率和農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率指標建立向量自回歸模型，運用格蘭杰因果檢驗確認變量間的格蘭杰因果關(guān)系，利用脈沖響應函數(shù)和方差分解考察我國1985年到2010年農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設對農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模擴大、結(jié)構(gòu)調(diào)整、效率提升的響應程度及三種因素對這種響應的貢獻度?？梢缘玫揭韵陆Y(jié)論：

我國農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的擴大對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的影響較小，并且呈現(xiàn)了負向效應，說明目前農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的擴大無法有效推動農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設，沒有起到應有的作用。目前我國農(nóng)村金融規(guī)模的擴大依然多集中在銀行等正規(guī)金融機構(gòu)，嚴格監(jiān)管農(nóng)村民間金融市場，缺乏完善的金融市場競爭機制。一方面，由于缺乏抵押品，正規(guī)金融機構(gòu)開展農(nóng)村信貸業(yè)務的風險增大，提高利率可以降低風險，但監(jiān)管機構(gòu)嚴格的信貸利率政策使正規(guī)金融機構(gòu)喪失了開展農(nóng)村信貸業(yè)務的積極性，迫使城鎮(zhèn)化建設的大量資金需求轉(zhuǎn)向高風險的民間金融市場，而目前我國農(nóng)村民間金融市場一直處于非法化的狀態(tài)。另一方面，由于長期以來國家政策的扶持，農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)一致居于農(nóng)村金融市場的壟斷地位，缺乏競爭機制導致了金融供給不足。我國農(nóng)村金融規(guī)模擴大的模式不能滿足農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設需求，甚至起到了阻礙作用。

我國農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)變化對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的影響最小，呈現(xiàn)了微弱的正向效應，說明我國農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的作用微弱。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整仍然不能充分發(fā)揮金融資源在不同產(chǎn)業(yè)的配置調(diào)節(jié)作用，促進農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的作用不顯著。我國農(nóng)村金融發(fā)展效率的提升對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設發(fā)揮著主要作用。

相關(guān)對策建議

首先，建立健全農(nóng)村地區(qū)信貸業(yè)務的抵押擔保機制，放松對農(nóng)村信貸利率的管制。農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展水平和制度制約，嚴重缺乏抵押擔保物。農(nóng)民最大的財富住房和土地，均因無產(chǎn)權(quán)證明或?qū)儆诩w所有而無法用于擔保，應該完善土地金融制度，比如可以允許農(nóng)民用合法取得的土地承包經(jīng)營權(quán)做抵押。金融監(jiān)管機構(gòu)采取相關(guān)手段，激發(fā)金融機構(gòu)對農(nóng)村信貸業(yè)務的興趣。

其次，逐步放寬對農(nóng)村民間金融的管制，通過有效的管理，將民間金融納入到正規(guī)金融市場中，降低民間金融風險，引入多樣化的金融組織，增強農(nóng)村金融市場的競爭。通過相對自由的市場，把金融資源引導向有需求的農(nóng)村部門。

再次，政府要積極進入農(nóng)村金融市場，完善相關(guān)法律制度，同時注意運用政策性金融手段，保護農(nóng)村金融的發(fā)展。根據(jù)市場需求，適時適當?shù)恼{(diào)控，保證國家的大量開發(fā)投入流入真正有需求的領(lǐng)域。

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12.高鐵梅.計量經(jīng)濟分析方法與建模： EViews 應用及實例[M].清華大學出版社，2006

作者簡介：

第8篇：農(nóng)村金融制度論文范文

新疆是我國的農(nóng)業(yè)大省，三農(nóng)問題的解決，對于新疆長期穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。目前，新疆農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的最大瓶頸是資金問題，因此有必要完善農(nóng)村金融市場，促進小額信貸發(fā)展。通過博弈論分析，得出農(nóng)業(yè)保險能夠提高信貸機構(gòu)開展小額信貸的積極性，緩解農(nóng)民“貸款難”的問題，這對于促進新疆新農(nóng)村建設具有積極的意義。

關(guān)鍵詞：

小額信貸；農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)村金融市場

一、新疆近年來小額農(nóng)貸的發(fā)放情況

新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展最大的障礙是資金問題，小額信貸能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到新疆三農(nóng)問題的解決。就全國而言，國有大型商業(yè)銀行由于農(nóng)村支行經(jīng)營成本過高等原因退出農(nóng)村金融市場，因此農(nóng)村信用社成為縣域地區(qū)小額信貸投放主體，2005年以來新疆農(nóng)村基本形成了以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融服務體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農(nóng)村信用社是發(fā)放小額信貸的主要機構(gòu)。2007年的一項新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社和中國銀監(jiān)會的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，新疆農(nóng)村信用社有1085家機構(gòu)網(wǎng)點開辦小額信貸業(yè)務，農(nóng)村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長率為26%[2]；2012年全區(qū)農(nóng)村信用社累計投放各項貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長44.58%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農(nóng)村信用社各項貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農(nóng)貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項貸款余額的71.21%，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農(nóng)信社的小額信貸規(guī)模越來越大，但是根據(jù)一項面向新疆農(nóng)戶金融需求調(diào)查顯示，新疆有79.4%的農(nóng)戶有借貸需求。因此，就新疆農(nóng)村小額信貸的需求而言，農(nóng)信社依然不能完全滿足農(nóng)戶的小額信貸需求。

二、小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險對于緩解農(nóng)戶“貸款難”的博弈分析

（一）農(nóng)村小額信貸中的信用博弈分析

農(nóng)村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機構(gòu)與借款人（即農(nóng)戶），二者均滿足理性人假設。因為農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農(nóng)戶一定會選擇借款。因此雙方博弈中，假設信貸機構(gòu)有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農(nóng)戶有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農(nóng)戶借款金額為M，借款利息為r，信貸機構(gòu)的收益為X，設農(nóng)戶貸款后用于生產(chǎn)的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型。當信貸機構(gòu)選擇貸款策略時，若農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機構(gòu)收益為X=M（1+r），農(nóng)戶的收益為N；當信貸機構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇不還款策略時，農(nóng)戶的收益為N，信貸機構(gòu)由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當信貸機構(gòu)選擇不貸款策略時，農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機構(gòu)會損失本來可以貸款給農(nóng)戶的利息收入，農(nóng)戶也因得不到貸款，損失了本來可以用貸款資金從事生產(chǎn)所得的收入N；若信貸機構(gòu)選擇不貸款策略，農(nóng)戶選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來看，只有當信貸機構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇還款策略時，才能達到雙方效益最大化。但農(nóng)戶如果首先考慮的是自身利益最大化，會選擇不還款策略，那么信貸機構(gòu)之后必然選擇不貸款，結(jié)果雙方終止合作，結(jié)果造成信貸機構(gòu)的“惜貸”現(xiàn)象。

（二）農(nóng)業(yè)保險參與后緩解農(nóng)戶“貸款難”的理論分析

假設農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，如果信貸機構(gòu)通過代辦農(nóng)業(yè)保險收取的中間費用為z；農(nóng)戶貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)生風險事故后保險公司給信貸機構(gòu)的賠償額為b；農(nóng)戶貸款經(jīng)營后，有能力還款的概率為q，若此時信貸機構(gòu)的貸款利率不變?nèi)稳粸閞。則此時信貸機構(gòu)的期望收益為T2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時可知農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險時信貸機構(gòu)的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現(xiàn)對T1與T2進行比較，T2-T1=（1-q）b+z。由于q在區(qū)間[0，1]之間，發(fā)生風險事故后保險公司給信貸機構(gòu)的賠償額b>0，信貸機構(gòu)收取的中間費用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說明農(nóng)戶購買小額保險后，信貸機構(gòu)的期望收益提高了，因而提高了信貸機構(gòu)貸款的積極性，在一定程度上緩解農(nóng)戶的“貸款難”問題。

三、基于農(nóng)村保險引入模式，完善新疆小額農(nóng)貸的措施

小額信貸與農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代金融的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險機制，符合我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要求。新疆是我國的農(nóng)業(yè)大省，也是我國少數(shù)民族最多的一個省份，新疆農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有利于加強各民族團結(jié)。小額信貸與農(nóng)業(yè)保險結(jié)合，對于完善新疆農(nóng)村金融市場，促進新疆農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距有著重要的意義。新疆農(nóng)村小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險這一模式經(jīng)歷了數(shù)年的發(fā)展，積累了不少的經(jīng)驗，但仍有很多需要完善的地方。第一，政府作為農(nóng)戶、保險公司、信貸機構(gòu)三方的協(xié)調(diào)者，需要強化政策上的支持，給予開辦農(nóng)業(yè)信貸與保險的信貸機構(gòu)和保險公司更大的稅收優(yōu)惠。第二，以政府為主導，建立完善巨災保險保障機制以及再保險制度。巨災對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所造成的損失是毀滅性的，一般商業(yè)保險公司無法承受如此巨大的賠償責任，因此要以政府為主導，建立完善巨災保險保障機制，同時需要建立再保險制度，減輕和分散保險公司農(nóng)業(yè)保險的風險，提高農(nóng)業(yè)保險的供給率。第三，需建立信貸機構(gòu)與保險公司風險共擔制度，促使信貸機構(gòu)風險與收益趨于平衡，促進農(nóng)村金融資源有效配置。第四，完善監(jiān)管制度，增強新疆農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險協(xié)同發(fā)展穩(wěn)定性。第五，加強信用體系建設。政府應大力弘揚社會誠信意識，規(guī)范社會信用行為，信貸機構(gòu)與保險公司通過信用評價體系共享等方式，強化農(nóng)戶信用在農(nóng)村信貸和保險中的基礎性作用。

作者：謝澤林 永春芳 單位：新疆農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟與貿(mào)易學院

參考文獻：

[1]徐琪疆.新疆農(nóng)戶小額貸款發(fā)展問題研究[D].呼和浩特：新疆財經(jīng)大學碩士學位論文，2007.

[2]康馨方.新疆農(nóng)戶小額信貸需求研究———以瑪納斯縣為例[D].呼和浩特：新疆農(nóng)業(yè)學碩士學位論文，2013.

第9篇：農(nóng)村金融制度論文范文

    論文關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 法律監(jiān)管 市場準入 風險防范

    一、問題的提出

    當前我國農(nóng)村金融機制建設比較滯后,農(nóng)民融資較為困難,甚至僅有傳統(tǒng)的民間借貸可供選擇,但是民間借貸成本高昂,風險巨大,導致農(nóng)民缺乏創(chuàng)業(yè)資金,致富無望。農(nóng)村金融機制的創(chuàng)新是我國農(nóng)村建設中的重點內(nèi)容,村鎮(zhèn)銀行屬于農(nóng)村金融機制創(chuàng)新的重要組成部分。村鎮(zhèn)銀行對于盤活農(nóng)村經(jīng)濟,發(fā)展農(nóng)村金融,解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金之渴具有積極意義。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構(gòu),在2007年以來迅速發(fā)展,在農(nóng)村金融體系中扮演了重要的作用,對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有積極的推動作用?！按彐?zhèn)銀行是順應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,以農(nóng)村為主要客戶群的新型農(nóng)村金融機構(gòu),具有經(jīng)營機制靈活、管理成本低、決策鏈條短、反應速度快、經(jīng)營目標和市場定位明確等優(yōu)勢,在很大程度上推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展”?！暗鳛樾律挛?由于受到各種內(nèi)外部因素的制約,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問題”。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中所遇到的這些問題既有我國金融環(huán)境、金融政策和金融體制層面的原因,更有金融法律層面的原因。本文主要對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的法律問題進行分析,并探討如何構(gòu)建相應的法律機制,從而促使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中獲得基本的法律保障,使村鎮(zhèn)銀行在良好的法律環(huán)境中發(fā)展壯大,充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟建設中的作用。

    二、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的相關(guān)法律問題

    (一)村鎮(zhèn)銀行市場準入問題我國當前雖然在立法上明確村鎮(zhèn)銀行的高度開放性,即向一切市場主體開放,但是村鎮(zhèn)銀行的市場準入還存在一些特殊的規(guī)定。當前村鎮(zhèn)銀行市政準入方面存在的問題主要表現(xiàn)為:(1)村鎮(zhèn)銀行在事實上成為銀行業(yè)金融機構(gòu)的附庸,或者僅僅成為銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu),其獨立性已經(jīng)失去了保障;(2)銀監(jiān)會作出上述規(guī)定可能考慮到了利用銀行業(yè)金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢,拓展村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,但是事實上,銀行業(yè)金融機構(gòu)本身就可以在農(nóng)村地區(qū)開設分支機構(gòu),且社會信譽度比較高,容易得到老百姓的信賴,因而銀行業(yè)金融機構(gòu)“投資參股村鎮(zhèn)銀行只是他們退而求其次的選擇,各商業(yè)銀行對這一規(guī)定更多的理解為是一種‘政治任務’?！?3)排斥了其他市場主體進入村鎮(zhèn)銀行投資渠道,并未真正有效拓寬農(nóng)村金融渠道。由于銀行業(yè)金融機構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中占有絕對性的優(yōu)勢地位,因而農(nóng)村金融服務市場其實依然被銀行業(yè)金融機構(gòu)所壟斷,尤其是被國有銀行所壟斷。村鎮(zhèn)銀行并沒有真正地向民間資本開放,無法解決民間資本缺乏投資渠道,而農(nóng)村市場又亟需資本的矛盾。

    (二)村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管問題當前我國在村鎮(zhèn)銀行的法律監(jiān)管方面采取了“嚴厲監(jiān)管”的對策,而嚴厲的監(jiān)管顯然會增加村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,使原本就力量薄弱的村鎮(zhèn)銀行承受過于沉重的負擔。從這些所謂的嚴厲監(jiān)管措施來看,其主要的內(nèi)涵有如下兩個方面:第一,政府主導為主,突出了政府主導性,降低了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的自主性,不利于村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)服務創(chuàng)新。政府“保姆式”的監(jiān)管事實上并不利于村鎮(zhèn)銀行真正發(fā)展壯大,并提高服務質(zhì)量;第二,目前的嚴厲監(jiān)控對于村鎮(zhèn)銀行的吸儲行為防范尤甚,如禁止村鎮(zhèn)銀行異地吸儲,這就從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行無法實現(xiàn)擴張。目前的監(jiān)管政策之所以防范村鎮(zhèn)銀行吸儲中可能存在的違法違規(guī)行為,其根本原因是對非國有或國家控股金融機構(gòu)的不信任,并維護國有或國有控股金融機構(gòu)對存款市場的壟斷。對于村鎮(zhèn)銀行的吸儲行為監(jiān)管過嚴,固然有維護金融秩序、防范金融欺詐的目的,但是也從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行會面臨資金枯竭,缺乏資金來源,無法深入拓展業(yè)務。由此可見,目前采取的嚴厲監(jiān)管的思路并不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,為了減輕村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,正確的做法是采用“輕監(jiān)管”的思路,降低村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,以促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

    (三)村鎮(zhèn)銀行風險防范問題村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨的風險主要有政策風險、法律風險和信用風險。政策風險是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中如果違反銀監(jiān)會的相關(guān)政策性規(guī)定,有可能會面臨處罰,甚至被撤銷;法律風險是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨法律上的障礙與困境,如公司治理結(jié)構(gòu)不完善所導致的公司僵局等風險;信用風險是指村鎮(zhèn)銀行由于身處信用環(huán)境并不良好的農(nóng)村地區(qū)而可能遇到的故意違約、貸款詐騙等風險。其中,“信用風險是村鎮(zhèn)銀行面對的主要風險”。

    對于政策性風險和法律性風險而言,村鎮(zhèn)銀行可以采取一定的措施進行防范,如聘請法律顧問和合規(guī)人員,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中遵守法律法規(guī),避免產(chǎn)生違法法律和政策的現(xiàn)象。但是對于信用風險的防范,則由于村鎮(zhèn)銀行資金比較薄弱,可能難以有效平攤風險,極易造成違約風險,并對村鎮(zhèn)銀行的正常經(jīng)營活動造成負面影響。

    三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中相關(guān)法律制度的完善

    我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中需要完善相關(guān)法律制度,從而使村鎮(zhèn)銀行在良好的法制環(huán)境中得以發(fā)展壯大。如下幾個方面法律制度的完善有助于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展:

    (一)拓寬村鎮(zhèn)銀行市場準入當前村鎮(zhèn)銀行的設立必須有一個發(fā)起行,該發(fā)起行屬于銀行業(yè)金融機構(gòu),且銀監(jiān)會還對村鎮(zhèn)銀行中各方占股比例作出了規(guī)定,其結(jié)果是銀行業(yè)金融機構(gòu)極易在村鎮(zhèn)銀行中一股獨大,并在一定程度上壟斷村鎮(zhèn)銀行市場,而民間力量、民間資本則無法順利進入農(nóng)村金融市場,或者依然以民間高利貸、地下錢莊等灰色形式存在,不利于民間資本力量的正規(guī)化、合法化。

    建議進一步拓寬村鎮(zhèn)銀行的市場準入制度,應放松民間金融資本進入農(nóng)村金融市場的準入機制,從而拓展農(nóng)村金融的資金來源,同時也為民間金融資本獲得新的利潤點,其理由在于:農(nóng)村金融業(yè)務屬于小微金融,大型商業(yè)銀行對于農(nóng)村金融業(yè)務并不熱心,例如,“由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報率低、風險相對較高等原因,大型商業(yè)銀行對西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動力”。而民間資本則對民間金融市場青睞有加,目前的村鎮(zhèn)銀行市場準入機制將銀行業(yè)金融機構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行“捆綁”,不利于真正提高村鎮(zhèn)銀行服務質(zhì)量,因而有必要以更寬松的準入機制促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。基于這一理念,建議允許民間資本直接成立村鎮(zhèn)銀行,而不必仰仗銀行業(yè)金融機構(gòu),取消銀行業(yè)金融機構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中必須占有不低于20%股份的規(guī)定。這一舉措并不會對金融安全帶來負面影響,相反會有效地促進社會資本投資農(nóng)村金融市場的熱情,從而提振農(nóng)村金融市場的信心,使農(nóng)村金融市場的資金更為充裕。

    (二)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管基于“輕監(jiān)管”理念,有必要改變對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管方式,轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。由于村鎮(zhèn)銀行整體市場龐大,而單個銀行的市場份額微小,且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務集中于小微金融業(yè)務,因此村鎮(zhèn)銀行在金融監(jiān)管中不必承擔過于承重的合規(guī)負擔,建議銀行業(yè)監(jiān)管部門放松對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度,而不是加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度,從而實現(xiàn)“放松”、“搞活”,以節(jié)約村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本。具體來說,(1)在監(jiān)管力度上,對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度應低于普通商業(yè)銀行甚至低于對農(nóng)村信用社的監(jiān)管,這是與村鎮(zhèn)銀行的市場份額、業(yè)務性質(zhì)所相適應的,或者說,對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度略高于不能吸儲的小額貸款公司;(2)在監(jiān)管方式上,主要采取定期匯報和主動巡查的方式,但是匯報和巡查的次數(shù)應符合村鎮(zhèn)銀行的特點,不宜過分提高村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管成本;(3)村鎮(zhèn)銀行更多地應遵守普遍化的監(jiān)管要求而非特殊化的監(jiān)管要求,如村鎮(zhèn)銀行應遵守反洗錢監(jiān)管、禁止非法吸儲(如高利率承諾)監(jiān)管等普遍化的監(jiān)管要求,以免設定過多的特殊監(jiān)管導致對村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力的制約。