中短期理財投資方式精選(九篇)

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第1篇：中短期理財投資方式范文

【關(guān)鍵詞】貨幣市場基金；銀行存款；個人理財

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步，在我國，證券投資基金尤其是開放式基金在個人理財中的應(yīng)用地位與日俱增。而貨幣市場基金正是開放式基金的一種，其低風(fēng)險、高流動、穩(wěn)定收益的特性吸引了越來越多的投資者。在當(dāng)今時期，隨著證券市場、金融市場的不斷完善，以及個人、家庭投資理財觀念的不斷進(jìn)步，對于分析貨幣市場基金在我國個人理財領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀以及研究貨幣市場基金對銀行存款是否具有替代性等方面，是至關(guān)重要的。

二、貨幣市場基金與個人理財

（一）貨幣市場基金概述

1、貨幣市場基金基本介紹

貨幣市場基金（即貨幣基金，Money Market Fund，MMF）是投資基金的一種，顧名思義，它以短期（一年以內(nèi)，平均期限120天）貨幣市場工具作為投資對象，如短期國債（剩余期限小于397天）、銀行定期存單、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中央銀行票據(jù)、銀行背書的商業(yè)匯票以及同業(yè)存款等等。

2、貨幣市場基金的主要優(yōu)點

（1）風(fēng)險低

顯而易見，貨幣市場基金的投資范圍均具有高安全系數(shù)的特征，這也是貨幣市場基金低風(fēng)險的決定性因素。此外，貨幣市場基金投資標(biāo)的的組合平均4～6個月即可到期，規(guī)避了長期持有貨幣市場工具時包括利率變動在內(nèi)的諸多的不確定因素，而短期市場利率大幅或高頻變動的可能性極低，這同樣保證了貨幣市場基金低風(fēng)險的特性。

（2）流動性好

一般而言，絕大多數(shù)貨幣市場基金贖回T+1日或T+2日即可到賬，而部分基金公司甚至將贖回到賬日縮短至T+0。此外，貨幣市場基金持有時間無限制，貨幣市場基金提前贖回收益率不會下降。

（3）成本低

零認(rèn)（申）購費(fèi)用，零贖回費(fèi)用，與普通開放式基金相比極低的管理費(fèi)用（管理費(fèi)用僅為0.33%，低于任何其他類型的基金）。

（二）個人理財簡介

1、個人理財規(guī)劃的步驟

（1）確定理財目標(biāo)。理財目標(biāo)的確定應(yīng)該結(jié)合個人或家庭的實際情況，是理財規(guī)劃各項目的綜合。

（2）明確投資期限。目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。

（3）制定投資方案。當(dāng)個人或家庭確定了自己的理財目標(biāo)及投資期限后，便可以根據(jù)實際情況確定投資方案，即投資組合。

2、貨幣市場基金——個人理財規(guī)劃中不可或缺的投資配置

對于貨幣市場基金而言，現(xiàn)在越來越多地成為了個人理財規(guī)劃中不可或缺的配置。這表現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，在現(xiàn)金規(guī)劃中，貨幣市場基金可以從某種程度上代替活期存款，在流動性和安全性不亞于一般存款的前提之下，又保證了更為可觀的收益率。

其次，在教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃中，由于這兩項規(guī)劃期限長，風(fēng)險承受能力低即很難承受本金損失，因而配置一定比例近乎零風(fēng)險的貨幣市場基金是一個較好的選擇。

最后，在投資規(guī)劃中，貨幣市場基金可以自由轉(zhuǎn)換的特性使個人理財在證券市場較好是會得到超額收益，只需負(fù)擔(dān)較低的轉(zhuǎn)換費(fèi)就可將貨幣市場基金轉(zhuǎn)換為同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若證券市場下跌，也可以很方便地將手頭持有的高風(fēng)險的股票、混合性基金等轉(zhuǎn)換為低風(fēng)險的貨幣市場基金，完成對證券市場風(fēng)險的規(guī)避。

三、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性分析

（一）貨幣市場基金案例分析

貨幣市場基金長期收益業(yè)績研究——以華安現(xiàn)金富利貨幣基金為例

筆者選取了一只具體基金——華安現(xiàn)金富利貨幣A（040003，以下簡稱華安現(xiàn)金）進(jìn)行案例分析。由于華安現(xiàn)金為中國成立最早，管理時間最長的貨幣市場基金，因此有理由認(rèn)為本只基金具有長期業(yè)績考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能夠代表中國貨幣市場基金市場發(fā)展的一般水平。

根據(jù)華安基金官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，截至2011年第四季度，華安現(xiàn)金的資產(chǎn)配置為其他貨幣工具（45.71%）、現(xiàn)金（37.01%）及債券（17.28%）。作為貨幣市場基金，華安現(xiàn)金的股票配置為0。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，華安現(xiàn)金富利貨幣基金去年的收益回報率超過3.3%，成立至今復(fù)合年化收益率約為2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31歷史區(qū)間數(shù)據(jù)），即使在收益回報最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。

筆者分析了華安現(xiàn)金最近1年、最近2年、最近3年和成立以來的收益走勢?？梢钥闯?，華安現(xiàn)金的長期收益較為平穩(wěn)，但存在個別極短時間內(nèi)的大幅波動。然而，從長期來看，短時間的大幅波動完全只是個別現(xiàn)象，而且只有收益向上大幅波動的現(xiàn)象存在。

四、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性總結(jié)

（1）從風(fēng)險的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是完全可行的。貨幣市場基金雖然不及銀行存款的近似0風(fēng)險，但自身同樣風(fēng)險極低，一般而言凈值穩(wěn)定不變，不會產(chǎn)生本金的損失。因而，在風(fēng)險角度貨幣市場基金可以完全替代銀行存款。

（2）從收益的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是近似可行的。中短期內(nèi)，優(yōu)秀的貨幣市場基金跑贏同期銀行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑贏活期存款利率更是不在話下。因而在收益角度，貨幣市場基金可以近似替代銀行存款。

（3）從流動性的角度分析，貨幣市場基金低至T+1甚至T+0的流動性僅次于活期存款，優(yōu)于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要極高流動性的資金需要以現(xiàn)金或活期存款形式持有以外，一般流動資金完全可以以貨幣市場基金形式持有。

綜上，貨幣市場基金在我國個人理財中已逐漸成為不可或缺的一環(huán)，其對于中短期存款的近似替代性使之會更廣泛地應(yīng)用在理財、投資的流動資產(chǎn)配置領(lǐng)域。我們有理由相信，貨幣市場基金的發(fā)展前景一會更加光明。

參考文獻(xiàn)：

[1]李晶，趙艷群.淺談“貨幣基金”[J].黑龍江科技信息，2009，（25）.

第2篇：中短期理財投資方式范文

最近單位來了一批新職員，辦公室的氣氛一下子熱鬧起來了。跟這幫年輕人在一起，我覺得自己追趕潮流的腳步都加快了。一天回到家，看著眼前那些自己認(rèn)為還不錯的擺設(shè)，驀然覺得在那幫年輕人眼里它們恐怕早就成了老古董了吧。

現(xiàn)在的年輕人都標(biāo)榜“經(jīng)濟(jì)獨立”，參加工作讓他們擺脫了伸手要錢的尷尬，這無非是自由人生的開始。不過，起初有一件事讓我覺得奇怪：剛工作不久，按理說他們此時的收入是整個工作生涯中較少的，可跟這些長期把玩著尖端手機(jī)的小字輩比起來，我這樣的老師反而顯得窮酸起來。跟“新銳代表”王寬混熟了，我毫不客氣地提起了這個疑問，答案很簡單――“發(fā)工資的時候我最富，想買什么就買什么。刷卡消費(fèi)，工作后新擴(kuò)張的信用怎么也還能滿足花銷?！敝徊贿^，這種瀟灑的背后伴隨的常常是入不敷出的窘境，和收支不平衡帶來的壓力。

表面上看，這些初入職場的小白領(lǐng)沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，自己吃飽全家不餓?？缮晕⒆聊ィ哼M(jìn)修充電、朋友結(jié)伴旅游，哪怕是儲備結(jié)婚經(jīng)費(fèi)都是近在眼前的事情，如果不趕快開源節(jié)流，建立起原始積累，恐怕到時候就會人前光亮人后神傷了。我又情不自禁地以前輩的姿態(tài)給王寬上了―課。

不能對自己太好

王寬目前每月收入大概3500元，在同齡人中已經(jīng)成為被羨慕對象了，除去每月固定的400元房租，剩余部分都用作個人消費(fèi)，連他自己也說不清為什么會有這樣的心態(tài)：只要工資卡上有錢，不花掉就心癢癢。不但一到月底總是沒錢，連信用卡也一再透支。

其實王寬的問題很簡單，他習(xí)慣“收入―支出=儲蓄”，而自己消費(fèi)較高且不善于理財，沒有花剩下的錢，儲蓄自然無從談起。其實正確的做法應(yīng)該是“收入一儲蓄=支出”，先決定每個月的儲蓄額度，再反推一個月可以有多少開銷：把每月的支出除以30天，就可以清楚知道一天只能花多少錢，萬一今天超過，明天就要減少一點兒，唯有量入為出，才能徹底擺脫“月光”的命運(yùn)。但儲蓄對于絕大多數(shù)月光族是難以忍受的理財方式，要想擺脫“月光”窘境，他們還是對開源更感興趣。眼見股價屢創(chuàng)新高，許多投資者忍不住想沖進(jìn)股市。但這樣熱烈的投資氣氛，讓人很難理性地判斷行情。對于很多投資者來說，選時是他們最為困惑的一件事，“基金定投”不論市場行情如何波動都會定期買入固定金額的基金，當(dāng)基金凈值走高時，買進(jìn)的份額數(shù)較少；而在基金凈值走低時，買進(jìn)的份額數(shù)較多，即自動形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。不必在乎進(jìn)場時點，不必在意市場價格，正好可以解決這個問題，并且在投資的同時兼具儲蓄功能，這是我給王寬的建議。起點低是該業(yè)務(wù)另一大優(yōu)勢。如工行每月最低扣款額為203元，而光大銀行的每月最低扣款額更是低至100元。低申購額對王寬來說是個好消息，可以讓他在不加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的前提下，預(yù)先量入為出設(shè)定投資預(yù)算。王寬中長期的計劃很明確：自費(fèi)參加英語培訓(xùn)、每年兩次長途旅行、近幾年內(nèi)結(jié)婚，這些費(fèi)用他都準(zhǔn)備通過投資定投基金獲得，我建議他每月從工資中抽出1500元。

“美國有個算法來估算你應(yīng)該把多少資產(chǎn)用于投資，把多少用于保守的儲蓄。這個算法很簡單，就是你的年齡。如果你30歲，你應(yīng)該至少在儲蓄上投入30％的資產(chǎn)，各種投資不超過70％。如果你40歲，那儲蓄40％，投資60％。如果60歲，儲蓄60％，投資40％。也就是說年齡越大越應(yīng)該保守?！蔽野验L期應(yīng)用的―個簡單實用的公式告訴王寬。

“我今年25歲，如果每月把1500元用于投資，那么就要再拿出500元用于儲蓄。用您剛才說的‘收入－儲蓄=支出’換算，我每月的生活費(fèi)只剩1500元了?！?/p>

王寬不愧是個名牌大學(xué)畢業(yè)，對我給出公式的意思心領(lǐng)神會。不過從他皺起的眉頭看，顯然對直線縮減的開支預(yù)算心存不滿。在我看來，現(xiàn)在的孩子是被自己寵壞了。除去400元房租和偶爾的AA制聚餐，其余花銷都是能由王寬自行支配的，1500元錢也不會過得很拮據(jù)。真的萬一生病等不得不超支的情況還有每月500塊的儲蓄做應(yīng)急資金，以解后顧之憂。這點非常重要，讓你也不用臨時拋售投資去解燃眉之急，而且決定了你投資的心態(tài)，因為當(dāng)你處于一種非常浮躁和壓力巨大的心態(tài)時，往往是去投機(jī)、賭博，而不是投資。

“這樣就夠了，人不能對自己太好!”我用自己幾十年的體會告誡王寬。

學(xué)會應(yīng)對波動

作為理財師，每次為客戶制定投資方案我既是服務(wù)者又是主導(dǎo)者，客戶們往往對我寄予厚望，有時甚至是不加條件地聽取我的建議。不過，遇到王寬這樣的客戶，我的工作難免會在平淡中增添一絲挑戰(zhàn)性。

原以為，在我列出降低投資風(fēng)險、手續(xù)方便、合法避稅及攤薄投資成本等等關(guān)于“基金定投”的優(yōu)點之后，王寬會為這種再適合自己不過的投資工具心潮澎湃，沒想到他聰明的腦袋瓜還清醒得很，反而對這種業(yè)務(wù)提出了懷疑。起初，我以為他是急性子，嫌這種投資方法賺錢慢?？伤麉s沉穩(wěn)地說：“不僅僅是賺錢快慢的問題，而是投資時初很難把握的問題。這種定投業(yè)務(wù)規(guī)定在固定的日期內(nèi)劃款可能就錯過了最佳投資機(jī)會，比如市場在走高時，定期定額的回報難免比單筆投資低。”我佩服王寬的冷靜，單從這一點上看，他在投資上絕對有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

我承認(rèn)王寬的看法有他的道理，由于定期定額是采用小額分批進(jìn)場的方式，假設(shè)每月定期投資1萬元，持續(xù)投資一年，總共投資金額為12萬，則第一個月的1萬元與最后一個月的1萬元的投資期間并不相同，買進(jìn)價位也有差異，因此回報率也不相同。如果證券市場在走高的時候，投資人買進(jìn)的價位將是逐漸升高，相較于單筆投資人在一年前一次以較低的價位買進(jìn)12萬，自然是單筆投資人的回報較為可觀。不過當(dāng)股市在盤整或是下跌的時候，反而可以越買越便宜，市場回升后的投資回報率也勝過單筆投資。因此，定期定額的優(yōu)點主要就是可以借著分批進(jìn)場降低市場波動風(fēng)險，這也正是它之所以比較適合長期投資理財計劃的原因。

第3篇：中短期理財投資方式范文

零售業(yè)務(wù)各有特色

渤海銀行零售銀行業(yè)務(wù)主要分為3個板塊：財富管理、個人信貸和電子銀行。幾年的發(fā)展，理財產(chǎn)品、好益貸、省利通、借記卡、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等產(chǎn)品已各具特點。

“渤樂?省利通”作為渤海銀行強(qiáng)力打造的個貸經(jīng)營類省息產(chǎn)品，其基本原理是將借款客戶存、貸款賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，在不影響存款使用的情況下節(jié)省相應(yīng)的貸款利息支出。目前推出的還本型和返利型兩種返還方式，使客戶有更大的空間根據(jù)自身的實際情況進(jìn)行選擇。還本型是將省息金額進(jìn)行提前償還貸款本金處理，從而使借款期限縮短，利息進(jìn)一步節(jié)省，而返利型則是自動將省息金額返還到客戶賬戶中，為借款客戶節(jié)省貸款利息。好益貸（房貸）和省利通產(chǎn)品都是以存抵貸，即活期存款與貸款賬戶建立關(guān)聯(lián)，存入閑置資金就可省息獲利，但又不影響用款需求。

渤海銀行的個人網(wǎng)銀畫面簡潔，使用方便，安全性高，開發(fā)了個人理財，基金業(yè)務(wù)、自助繳款及AA（一種賬單支付服務(wù)，為方便渤海銀行客戶之間組織AA制活動，收取活動費(fèi)而推出的一項便捷，如可在網(wǎng)銀向活動參與人發(fā)出收款請求，對方可在網(wǎng)銀完成付款轉(zhuǎn)賬服務(wù)，還可足不出戶收到AA活動費(fèi)，避免催款的尷尬和找零的麻煩）等服務(wù)。渤海銀行于2009年10月取得了基金代銷資格，截至目前已有290多只基金產(chǎn)品代銷，可通過網(wǎng)銀或手機(jī)銀行購買。

“我們的主旨是做綠色、安全、便捷的網(wǎng)銀。使用網(wǎng)銀最大的需求就是方便，我們的目標(biāo)是讓用戶通過最少的點擊來完成交易。我們的電子渠道交易量也比較高，占整個零售渠道的50%以上。渤海銀行一直以來都致力于將客戶引導(dǎo)入自助渠道，尤其是新用戶。建一個網(wǎng)點的成本很高，不如將一些運(yùn)營成本投入到電子銀行渠道，用操作方便和創(chuàng)新策略吸引更多年輕的、未來潛在的用戶?！秉S麗芬說。

2011年選對產(chǎn)品很關(guān)鍵

新年到來，不少人已經(jīng)開始規(guī)劃新一年的理財計劃。黃麗芬表示，近期國內(nèi)資本市場回暖，場外資金充裕，投資者對人民幣升值預(yù)期加強(qiáng)，而三季度上市公司業(yè)績也出現(xiàn)好轉(zhuǎn)跡向，種種利多因素促使場內(nèi)交投日趨活躍?！?011年抗通脹仍是不變的理財主題，在加息預(yù)期下，銀行推出抵通脹的理財產(chǎn)品，以中短期產(chǎn)品為主。在產(chǎn)品類型方面，積極型投資者應(yīng)適時關(guān)注股票型基金、掛鉤黃金理財產(chǎn)品和特定的客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，穩(wěn)健型投資者可在股票型、混合型、債券型等基金產(chǎn)品中進(jìn)行一定比例的配置，以分享國內(nèi)資本市場發(fā)展成果?！?/p>

此外，投資者更應(yīng)關(guān)注自身合理的資產(chǎn)配置?！敖】惦U及兼具穩(wěn)定投資和保障功能的分紅險都是合理的資產(chǎn)配置工具。理財產(chǎn)品方面，由于目前風(fēng)險和收益都較大的投資品種如股票及基金產(chǎn)品已經(jīng)非常豐富，可關(guān)注風(fēng)險相對較低的票據(jù)型、保本結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。如渤海銀行渤鑫系列理財產(chǎn)品為短期保本固定收益理財產(chǎn)品，分1～3個月期，可滿足短期理財需求?！秉S麗芬建議。

“結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品最終的收益高低取決于產(chǎn)品的設(shè)計、收益計算方法及產(chǎn)品設(shè)計之初對市場的判斷與產(chǎn)品運(yùn)行期間市場的方向及走勢是否一致。如果投資方向與市場一致，可獲得較高的收益；反之，則有可能收益為零（渤海銀行現(xiàn)在推出的都是保本浮動收益型理財產(chǎn)品，所以不會有負(fù)收益的情況）。結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品在有機(jī)會獲得較高收益的同時，也伴隨著較高的風(fēng)險，比較適合風(fēng)險承受能力較高的投資者?！贬槍谑袌錾媳容^熱的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，黃麗芬如是提醒。

第4篇：中短期理財投資方式范文

22家銀行哪家存錢最賺

根據(jù)監(jiān)測機(jī)構(gòu)二季度各銀行存款利率顯示，相比一季度，二季度銀行各期存款利率上浮幅度有所提高，35個監(jiān)測城市的604家銀行中，一年期存款利率上浮30%及以上的銀行有485家，占監(jiān)測銀行數(shù)量的約80.30%。也就是說，上季度到八成以上的銀行存錢，一年期到手的利息要多三成以上，有的銀行最高更是上漲50%。

雖說基本都上調(diào)了存款利率，但各家銀行的存款利率差異仍大。有的銀行之間一年期存款利率相差0.35%，也就是說，同樣存10萬元一年，你到手的利息就差了350元。

相比之下，五大國有行的存款利率大部分較低，中行、工行在其中稍高。但秉持“收益與風(fēng)險對等”的原則，到五大行存款的風(fēng)險值也相對較小。且公積金等收入多和五大國有行綁定，加之網(wǎng)點分布覆蓋面廣，在五大行存款是比較方便的。股份制商業(yè)銀行的存款利率普遍高于國有五大行，其中民生銀行一年期利率最高上浮50%，而浦發(fā)、興業(yè)、渤海銀行存款利率相對較高。值得一提的是招商銀行各期限存款利率仍然處于墊底位置。

根據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)，在上季度調(diào)查的604家銀行中，沒有一家銀行活期存款利率上浮達(dá)到30%。國有五大行活期存款利率甚至低于基準(zhǔn)利率，僅為0.3%，1萬元活期存款一年下來只有30元的利息。按照6月份CPI為1.9%的漲幅來看，相差1.6%。在這種低利率下，活期存款是一種不合適的儲蓄方式。分析師指出，銀行偏愛中短期定存。

銀行推出的存款方式有很多種，如何通過不同的存款方式讓利息更大化，是一種理財技巧。如果您手頭現(xiàn)有10萬元，可以分成4份來做定期儲蓄，而每張存單的金額成金字塔狀：1萬元，2萬元，3萬元，4萬元；分別存為半年、一年期、二年期和三年期的存款并設(shè)置自動轉(zhuǎn)存。用這種方法，假如急需用1萬元時，可以只提取1萬元存單，其他9萬元的定期利息照樣享受。而且這種儲蓄方式，比10萬元存二年期收益還要高。以農(nóng)行二季度存款利率計算：未拆分可獲得的利息4500元，拆分儲蓄可獲得利息5077.5元，這樣拆分成金字塔儲蓄后，利息多了577.5元，且不影響急事用錢。

P2P跑贏銀行理財？

近兩年來，央行一直實施寬松的貨幣政策，市場上資金較為充裕，導(dǎo)致傳統(tǒng)理財產(chǎn)品收益一降再降，甚至銀行理財產(chǎn)品年化收益已經(jīng)不足3.7%。當(dāng)然，寬松的貨幣政策引爆了16年房地產(chǎn)的一波小牛市讓很多人發(fā)了小財，但是隨著政策風(fēng)向的轉(zhuǎn)變，房地產(chǎn)投資依然不再是最佳的選擇，手里有盈余資金的投資人犯難了：該投資什么項目呢？十萬元做理財，投資那些項目最合算？

根據(jù)相關(guān)市場數(shù)據(jù)，余額寶的收益持續(xù)下滑，目前七日年化收益降到了2.34%左右，即一萬塊錢一天收益約0.6元，10萬塊錢3個月收益僅為540元左右。銀行理財產(chǎn)品分保本型和非保本型。據(jù)9月城市商業(yè)銀行最新理財產(chǎn)品收益顯示，6個月至12個月保本型理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.46%，這么算來，10萬元3個月收益大約為850元，略高于余額寶收益。

相比較來講，拍拍貸、極光金融、ppmoney等P2P網(wǎng)貸理財平臺的理財收益更高一些，預(yù)計年化收益在5-12%之間。

如拍拍貸主要做個人信貸業(yè)務(wù)。拍拍貸去擔(dān)?；容^徹底，如果項目出現(xiàn)逾期，拍拍貸只負(fù)責(zé)催收，逾期產(chǎn)生的損失由用戶自己承擔(dān)。拍拍貸有幫助投資用戶分散投資、分散風(fēng)險的彩虹計劃，三個月預(yù)計年化收益為8%，10萬塊投資3個月收益為2000元。

極光金融是新興的P2P理財平臺，主要從事供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)對象主要是大中型醫(yī)院的上下游企業(yè)。極光金融的安全性自然不用說，首先醫(yī)院因其特殊的行業(yè)屬性，在經(jīng)濟(jì)下行的周期內(nèi)仍有良好的營收能力，這是極光金融供應(yīng)鏈金融項目的天然優(yōu)勢；其次極光金融供應(yīng)鏈項目有應(yīng)收賬款做質(zhì)押，由銀行設(shè)立的共管賬戶監(jiān)管，并和醫(yī)院、醫(yī)院供應(yīng)商簽訂三方協(xié)議，合同規(guī)定，醫(yī)院為最終的還款對象；最后極光金融設(shè)有先行墊付機(jī)制，墊付資金來自平臺賠付金和醫(yī)院供應(yīng)商繳納的保證金，如果出現(xiàn)逾期，極光金融會率先賠付投資人損失。

極光金融供應(yīng)鏈金融項目預(yù)計年化收益在11-12%左右，10萬塊投資3個月收益約為3000元，數(shù)量相當(dāng)可觀。

80后的“十萬”理財計劃

張偉已工作4年，每月入手薪資7000元左右。雖然薪資還算可以，但一方面，剛開始工作的前兩年，張偉薪資相當(dāng)少，能省下的錢不多；另一方面，隨著房價上漲，房租也在漲，即便公司所處非鬧市區(qū)，張偉也租在附近，但房價依舊不便宜，每月的開支也比前兩年多了不少。

因此，4年下來，在正常消費(fèi)，不亂花錢的情況下，張偉的存款也僅十萬元左右。不過，張偉還是比較有理財意識的，除了銀行定存外，貨幣基金及P2P也都嘗試過，但由于后來P2P跑路新聞不斷，張偉便不再繼續(xù)了。

如今進(jìn)入負(fù)利率時代，再加上人民幣貶值，張偉也希望找到合適的理財方式實現(xiàn)財富保值增值，只是不足10萬的存款究竟該如何投資理財？

結(jié)合張偉的個人情況及當(dāng)前的市場情況，認(rèn)為其可以從三方面進(jìn)行考慮：短期規(guī)劃而言，在人民幣貶值的情況下，可選擇配置部分外匯理財產(chǎn)品，如銀行的外幣理財產(chǎn)品、QDII等。但需要注意的，銀行目前很多外幣理財產(chǎn)品收益率都普遍較低，選擇的時候盡可能多做比較；而選擇配置QDII產(chǎn)品時，則要注意產(chǎn)品的投資門檻。此外，張偉也可考慮國內(nèi)一些較為優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品，像部分銀行的人民幣理財產(chǎn)品，雖然收益率不是很高，但基本的安全保障還是有的。

長期規(guī)劃以避險、保障為關(guān)鍵。避險方面，近期配置實物黃金或是黃金ETF等都是可以考慮的。逢低買入實物黃金，可作為長期的避險資產(chǎn)，而黃金ETF這兩天并未因金價暴跌而受到大幅影響，同樣可適量配置。保障方面，張偉雖然還年輕，但就長遠(yuǎn)來看，在社保的基礎(chǔ)上再加點商業(yè)保險還是有必要的，如重疾險等，不過資金量需控制，不宜過多。此外，作為長期的理財規(guī)劃，張偉還可從每月結(jié)余中抽取幾百元進(jìn)行基金定投，堅持操作同樣能得到不錯的回報率。

第5篇：中短期理財投資方式范文

家庭狀況

李小姐：

33歲，某外企白領(lǐng)，單身。

資產(chǎn)狀況：

在中心區(qū)有一套60平方米的房子，市值約50萬元。已購置一輛轎車，市值約10萬元。存款有5萬元，沒有任何投資。

收支狀況：

李小姐每月稅后收入7000元，每月支出主要有基本生活費(fèi)用1500元、房貸1500元、車輛相關(guān)費(fèi)用1500元、通訊費(fèi)200元、其他支出1000元。每月結(jié)余在1000元左右，房貸還需8年還完，大約還需還貸10萬元左右。

保障狀況：

李小姐已經(jīng)交社保8年，社保賬戶上目前累計的余額大概有2萬元。公司給李小姐上了四險一金，但她現(xiàn)在沒有購買其他的商業(yè)保險。

理財需求

李小姐打算在50歲退休，做最壞的打算，到那時候她依然單身，但她打算保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，并得到充分的醫(yī)療保障。在這樣的狀態(tài)下，李小姐該如何投資理財，如何規(guī)劃保障?

財務(wù)狀況分析

家庭財務(wù)資源主要由家庭收入支出表與資產(chǎn)負(fù)債表來體現(xiàn)。

從李小姐的資產(chǎn)負(fù)債情況來看，她目前總資產(chǎn)是65萬元，總負(fù)債10萬元，凈資產(chǎn)是55萬元(見表1)。

李小姐目前的稅后年收入是8.4萬元，年支出是6.84萬元，年收支結(jié)余是1.56萬元，平均月收入為7000元(見表2)。

通過分析李小姐的資產(chǎn)負(fù)債、收入支出情況，得出她的財務(wù)診斷分析結(jié)果(見表3)。

從以上分析可以看出，目前李小姐收入支出比較平衡，但收支結(jié)余很少。有少量負(fù)債，債務(wù)處于財務(wù)狀況可控的范圍內(nèi)。最大的問題是儲蓄率過低，主要體現(xiàn)在每月收支結(jié)余過少，不能給將來或現(xiàn)在的現(xiàn)金規(guī)劃提供很多支持；凈資產(chǎn)流動比率指標(biāo)偏離經(jīng)驗值，顯示李小姐手中的流動性資產(chǎn)過少，很容易出現(xiàn)流動性不足的問題。凈資產(chǎn)投資率只有9.1％。數(shù)值過低，也顯示了升息資產(chǎn)過少，會對她作一些長期計劃，比如養(yǎng)老、保險計劃造成限制，保障計劃中只有基本保險，缺少重疾、醫(yī)療等保險品種。

養(yǎng)老規(guī)劃

李小姐希望在50歲退休，還需要工作17年。她希望到時保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，并得到充分的醫(yī)療保障。我們假設(shè)年通貨膨脹率為3.2％，因此她退休后每年的生活水平跟現(xiàn)在的38400元一樣，考慮到通貨膨脹因素，她退休時的年生活支出水平為65597元。

退休金缺口分析

根據(jù)李小姐的風(fēng)險承受能力，假設(shè)每年通貨膨脹率為3.2％，退休后投資年收益率為4.4％，退休前投資年收益率為9％，退休規(guī)劃的截止時間為80歲。那么，李小姐退休金缺口為348535元(見表4)。

養(yǎng)老金規(guī)劃方案

上述的分析表明，李小姐的退休金需求缺口在50歲時為1383791元，

籌集退休資金的方式有一次性投資與定期定額投資兩種。一次性投資的好處在于未雨綢繆，能盡早為未來的財務(wù)目標(biāo)作準(zhǔn)備，但與其他中短期理財目標(biāo)在現(xiàn)金流方面可能會有沖突。定期定額投資方法的好處在于有規(guī)律地從收支結(jié)余中劃出一筆錢，?？顚Ｓ茫瑴p少各項理財目標(biāo)在現(xiàn)金流方面的沖突，在市場波動情況下降低投資風(fēng)險，達(dá)到理想目標(biāo)。

根據(jù)李小姐的情況，有兩種方案可以選擇。

方案一：將每月結(jié)余的資源設(shè)置到最大可接受的范圍內(nèi)800元，但要滿足李小姐的退休需要，她一次性投資的資金需要259135元，根據(jù)平衡性檢測，她目前的金融性資產(chǎn)不能滿足她一次性投資的需要；

方案二；考慮到李小姐需要準(zhǔn)備一定的緊急預(yù)備金，將她一次性投資方案設(shè)置到最大可接受范圍內(nèi)3萬元，但每月還需要定期定額投資2850元，根據(jù)平衡性檢測，她目前的收支節(jié)余也無法滿足養(yǎng)老的需要。

理財師建議

目前，李小姐可利用的財務(wù)資源相對過少，因此對她的養(yǎng)老計劃造成了一定的限制。李小姐現(xiàn)在處于還房貸的特殊時期，相應(yīng)的財務(wù)資源會受到一些限制，手中的收支結(jié)余不能給她帶來更多的儲蓄，加上目前資本市場的低迷，因此在短時間內(nèi)，增加她的金融性資產(chǎn)比較困難。所以最重要的策略在于提高她的收支結(jié)余，有以下建議：

開源　李小姐現(xiàn)在還比較年輕，事業(yè)和收入都處于一個上升的階段，因此開源顯得尤為重要，李小姐需要更多地充實自身知識來提高收入，以保證自己的退休計劃能夠比較順利地得以實施。

節(jié)流李小姐也可以對自己的開銷進(jìn)行一下管理，適當(dāng)?shù)販p少不必要的開銷，如果李小姐能夠?qū)⒆约旱氖罩ЫY(jié)余保持在3500元左右。那么3萬元的一次性投資完全可以解決。

降低退休目標(biāo)其實李小姐如果現(xiàn)在開始進(jìn)行開源節(jié)流，同時適當(dāng)降低退休后的生活要求，如將退休后的生活支出調(diào)整到現(xiàn)在的80％的水平，這樣退休規(guī)劃的缺口可以相應(yīng)降低。

調(diào)整后的養(yǎng)老金缺口

如果李小姐能夠?qū)⑼诵莺蟮纳钅繕?biāo)調(diào)整為每年支出30720元，那么她的養(yǎng)老金缺口就調(diào)整為264282元(見附表1)。

調(diào)整后的養(yǎng)老理財產(chǎn)品策略

為了順利實現(xiàn)上述退休規(guī)劃目標(biāo)，李小姐可將一次性投資與定期存儲的資金放到專門的退休儲蓄賬戶中。由于退休規(guī)劃期限較長，可以適當(dāng)投資于較高風(fēng)險的資產(chǎn)，因此建議將部分退休儲蓄資金投資基金等產(chǎn)品，而不應(yīng)該只投資于銀行存款。然而，為了保證退休資金的安全，建議將部分退休資金投資于保險，可以在獲得較高收益的同時控制風(fēng)險。

建議李小姐一次性投資可以購買基金，定期存儲可以購買投連險(見附表2)。

保障計劃

由于李小姐處于單身階段，需要自己照顧自己，因此她的身體健康狀況顯得尤為重要，為了給增強(qiáng)自己應(yīng)對風(fēng)險的能力，建議她適當(dāng)購買醫(yī)療、重疾類的保險。

李小姐可以購買一個保額15萬元的重疾險作為主險，繳費(fèi)20年，每年繳費(fèi)5600元。另外，還可以附加一個消費(fèi)型的住院津貼醫(yī)療保險，每年繳費(fèi)200元，在住院的時候可以每天獲得津貼100元。兩種險加起來基本就能滿足李小姐目前的保障需要。

第6篇：中短期理財投資方式范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；財務(wù)管理

一、中小企業(yè)財務(wù)管理的現(xiàn)狀

目前，我國中小企業(yè)中，有相當(dāng)一部分忽視了財務(wù)管理的核心地位，管理思想僵化落后，使企業(yè)管理局限于生產(chǎn)經(jīng)營型管理格局之中，企業(yè)財務(wù)管理的作用沒有得到充分發(fā)揮。另一方面，由于受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和體制的影響，中小企業(yè)在加強(qiáng)財務(wù)管理方面遇到了阻礙。例如，政策的“歧視”使中小企業(yè)和大型企業(yè)不能公平競爭；地方政府行業(yè)管理部門大量的干預(yù)，使中小企業(yè)的財務(wù)管理目標(biāo)短期化；財務(wù)管理受企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的影響過大等。

二、 中小企業(yè)財務(wù)管理存在的問題

1.融資困難，資金嚴(yán)重不足

目前我國中小企業(yè)初步建立了較為獨立、渠道多元的融資體系。企業(yè)要持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營、進(jìn)行對外投資和調(diào)整資本結(jié)構(gòu)就必須籌集所需資金，然而目前中小企業(yè)普遍存在籌資難、告貸無門的現(xiàn)象，融資難、擔(dān)保難仍然是制約中小企業(yè)發(fā)展的最突出的問題。

2.投資能力較弱，且缺乏科學(xué)性

銀行和其它金融機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)資金的主要來源，但因高風(fēng)險而提高貸款利率，中小企業(yè)吸引金融機(jī)構(gòu)的投資或借款比較困難。也有很多中小企業(yè)，由于自身規(guī)模較小，貸款投資所占的比例比大企業(yè)多得多，所面臨的風(fēng)險也更大，追求短期目標(biāo)，總是盡快收回投資，很少考慮擴(kuò)展自身規(guī)模。很多企業(yè)投資盲目性較大，投資方向難以把握。

3.財務(wù)風(fēng)險意識淡薄，企業(yè)始終在高風(fēng)險區(qū)運(yùn)行

這表現(xiàn)在三個方面：首先，過度負(fù)債。一些企業(yè)不考慮自身的償還能力，千方百計從銀行獲取貸款。在借入資金不能有效發(fā)揮作用的情況下，一些企業(yè)進(jìn)入了靠貸款維持生存的惡性循環(huán)。其次，短債長投。一些企業(yè)擅自改變貸款用途，將短期借債用于投資回收期過長的長期項目投資，導(dǎo)致企業(yè)流動負(fù)債大大高于流動資產(chǎn)，使企業(yè)面臨極大的潛在支付危機(jī)；再者，企業(yè)之間相互擔(dān)保，形成了復(fù)雜的債務(wù)鏈。

4.財務(wù)控制薄弱

很多中小企業(yè)對現(xiàn)金管理不嚴(yán)，形成資金閑置或不足；沒有建立嚴(yán)格的賒銷政策，缺乏有力的催收措施，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)緩慢，造成資金回收困難；存貨控制薄弱，造成資金呆滯；重錢不重物，資產(chǎn)流失、浪費(fèi)嚴(yán)重。

5.財務(wù)會計工作流程不規(guī)范、不嚴(yán)格

工作不規(guī)范，沒有形成嚴(yán)格的制度是有些中小企業(yè)存在的又一個問題。很多時候會計報表的編制既不能充分反映企業(yè)的實際生產(chǎn)經(jīng)營情況，又沒有完全按照國家有關(guān)法律法規(guī)的要求去做，導(dǎo)致了會計信息的失真。并且企業(yè)沒有內(nèi)部審計部門或內(nèi)部審計缺乏獨立性，缺乏必要的財務(wù)監(jiān)督機(jī)制。

三、解決中小企業(yè)財務(wù)管理中存在問題的對策

1.經(jīng)營者必須樹立理財觀念

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)營者必須樹立三個觀念：第一，樹立專業(yè)化經(jīng)營觀念，規(guī)避多元化投資風(fēng)險。第二，樹立財務(wù)風(fēng)險觀念。第三，樹立現(xiàn)金流觀念。

2.資金籌集和資金運(yùn)用相結(jié)合

資金籌集和資金運(yùn)用既相互促進(jìn)又相互制約。一方面企業(yè)是根據(jù)資金運(yùn)用的需要來籌集資金；另一方面是籌來的資金要確保有效地運(yùn)用，投入要有產(chǎn)出，確保企業(yè)資金的抗風(fēng)險能力。

3.科學(xué)進(jìn)行投資決策，積極防范投資風(fēng)險

投資決策是中小企業(yè)面臨的一個重大課題。中小企業(yè)應(yīng)采取以下投資方式：第一，為盡快收回投資，多采用中短期投資。第二，揚(yáng)長避短，多采用對內(nèi)投資方式。第三，在對外投資中應(yīng)以直接投資為主。

4.中小企業(yè)自身苦練內(nèi)功，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理

第一，轉(zhuǎn)變觀念，把強(qiáng)化資金管理列作推行現(xiàn)代化企業(yè)管理的重要內(nèi)容。第二，強(qiáng)化存貨管理，建立合理的庫存儲備，最大限度地壓縮過時呆滯的庫存物資，并以科學(xué)的方法來確定存貨資金的最佳結(jié)構(gòu)，以保證資金結(jié)構(gòu)的趨向合理。第三，建立和完善應(yīng)收賬體系，嚴(yán)格產(chǎn)品購銷協(xié)議的規(guī)范操作。

5.加強(qiáng)財會隊伍建設(shè)，完善財務(wù)管理組織體系，提高企業(yè)全員的管理素質(zhì)

中小企業(yè)必須加強(qiáng)財會隊伍建設(shè)，對財會人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)和政治思想教育，增強(qiáng)財會人員的監(jiān)督意識。應(yīng)按照相關(guān)財會法律、法規(guī)的要求，建立財務(wù)管理的組織體系和相應(yīng)的工作機(jī)構(gòu)，在分工協(xié)作的原則下，明確管理崗位和人員職責(zé)，嚴(yán)格財務(wù)管理的工作流程和審批程序。并對會計人員進(jìn)行培訓(xùn)、考核，經(jīng)常進(jìn)行職業(yè)道德、業(yè)務(wù)技術(shù)教育，提高素質(zhì)。

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第7篇：中短期理財投資方式范文

今年以來，我國貨幣政策的一個突出現(xiàn)象是利率操作頻率日漸提高。截至8月31日，法定存款準(zhǔn)備金率上調(diào)6次，從9%提高到12%；銀行存款利率上調(diào)了4次，1年期定期存款利率從2.52%上升到3.60%。央行連續(xù)加息形成的累計效應(yīng)，加上8月15日起儲蓄存款利息個人所得稅的適用稅率由20%調(diào)減為5%，銀行儲蓄實際利率已經(jīng)超過壽險預(yù)定利率――年復(fù)利2.5%的上限。加息無疑將對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生聯(lián)動影響。

對保險業(yè)的影響

從宏觀上看，利率通過影響市場的資金價格和國民經(jīng)濟(jì)增長速度對保險需求產(chǎn)生影響，并通過作用于保單預(yù)定利率及投資收益率直接影響著保險企業(yè)的經(jīng)營狀況及資本充足率。連續(xù)加息對保險業(yè)的沖擊主要來自兩方面：一是對保險產(chǎn)品收益率的影響，二是對保險資金運(yùn)用收益率的影響。現(xiàn)在，銀行存款利率超過壽險預(yù)定利率，其結(jié)構(gòu)性影響十分復(fù)雜，需持續(xù)謹(jǐn)慎觀察。

對于保險業(yè)而言，利率是厘定費(fèi)率和投資操作的重要依據(jù)，其對保險企業(yè)的經(jīng)營管理及策略產(chǎn)生影響。如果說一次加息對保險行業(yè)是一種導(dǎo)向性影響的話，那么連續(xù)加息就會對保險行業(yè)形成實質(zhì)性影響。

連續(xù)加息對壽險公司的影響相對較大，對財險公司的影響相對較小。加息對壽險公司的好處在于：一是可以逆轉(zhuǎn)一部分利差損，但補(bǔ)救程度十分有限，因為利率不可能升到產(chǎn)生利差損的高預(yù)定利率――8%左右的高水平；二是可以使壽險公司投資收益提高。加息可提高保險資金在銀行協(xié)議存款利率、浮動利率債券方面的收益，而投資于基金、固定利率債券方面的收益可能會降低。由于目前保險資金在銀行協(xié)議存款方面占有較大比重，加之證券市場已對加息預(yù)期作出反應(yīng)，因而加息對投資收益方面的綜合影響應(yīng)是正面的。

加息對保險業(yè)也有負(fù)面影響：一是會使低利率壽險產(chǎn)品吸引力降低。在市場激烈競爭條件下，客戶會要求壽險公司提供更高回報的產(chǎn)品，壽險公司的新收益空間會迅速收窄，如果壽險公司不能迅速進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，還可能會面臨保費(fèi)增長停滯不前或負(fù)增長的局面。二是一些固定利率險種，如多數(shù)企業(yè)年金類產(chǎn)品，將面臨退保風(fēng)險。同時，市場上銷售的儲蓄型保險產(chǎn)品則會受到?jīng)_擊，消費(fèi)者購買的意愿會降低。三是銀行利率調(diào)整幾乎對所有保險的費(fèi)率制定產(chǎn)生影響。因為保險的費(fèi)率是根據(jù)同期的銀行利率來計算的。四是在銀行利率較大幅度提高后，買保險的費(fèi)用肯定要大大降低，導(dǎo)致保險業(yè)保費(fèi)收入減少，經(jīng)營成本增加。

面對連續(xù)加息，保監(jiān)會要求保險行業(yè)從加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、增強(qiáng)保障功能、提高保險資金運(yùn)用能力、提高保險服務(wù)質(zhì)量和水平四個方面做出努力?？梢哉f，這是連續(xù)加息帶給保險業(yè)的導(dǎo)向性影響和實質(zhì)性影響。

對保險市場的影響

提高壽險預(yù)定利率成為大勢所趨。利率風(fēng)險是壽險公司的主要風(fēng)險。面對連續(xù)加息，保險產(chǎn)品的收益設(shè)計已跟不上央行加息步伐，保監(jiān)會規(guī)定的2.5%壽險預(yù)定利率上限，已經(jīng)成為保險公司開發(fā)產(chǎn)品的障礙。如果想解決壽險產(chǎn)品的短期困境，調(diào)高預(yù)定利率是大勢所趨。隨著保險資金運(yùn)行范圍拓展，適當(dāng)提高保險產(chǎn)品預(yù)期收益成為保險銷售當(dāng)務(wù)之急。。

拓寬保險公司的投資限制成為現(xiàn)實政策訴求。央行加息的目的主要在于控制銀行放貸規(guī)模、引導(dǎo)企業(yè)從間接融資方式向直接融資方式轉(zhuǎn)變。當(dāng)企業(yè)向銀行融資的成本增加時，自然會轉(zhuǎn)向資本市場。作為資本市場上重要的資金提供者的保險公司則將會有更為廣闊的空間。但是，目前保險公司在投資方面還面臨一些限制，比如說投資股票不能超過資金總額5%的上限、證券投資基金不能超過15%，而企業(yè)債又限于國務(wù)院特批的大型項目。因此，保險公司的投資空間和渠道不足問題凸現(xiàn)。

保險市場競爭壓力加大成為必然。目前，保險產(chǎn)品的預(yù)定利率上限2.5%已經(jīng)低于銀行一年期存款利率3.6%，保險的利率水平顯然失去了吸引力，加息使很多投保人退掉傳統(tǒng)保險，轉(zhuǎn)而購買銀行和基金理財產(chǎn)品、股票，這必然會分流保險傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對壽險產(chǎn)品會產(chǎn)生較大的市場競爭壓力。

我國壽險市場還處于寡頭競爭的階段，如果預(yù)定利率被放開，那么業(yè)內(nèi)競爭將會非常明顯。對于中國人壽和平安保險公司而言，其有足夠的實力來應(yīng)對這樣的調(diào)整，但是對于一些小型保險企業(yè)而言，面臨的短期壓力很大，包括產(chǎn)品開發(fā)、定價等等。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分配來看，中國人壽的壽險業(yè)務(wù)主要集中在鄉(xiāng)村，鄉(xiāng)村市場的競爭者較少；而平安主攻城市，該領(lǐng)域內(nèi)的競爭會更加激烈一些。同時，連續(xù)加息還使理財型產(chǎn)品為主的銀行保險遭遇寒流，必將帶動壽險公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向保障型產(chǎn)品傾斜，這將有利于改變目前我國壽險業(yè)的畸形發(fā)展現(xiàn)狀，使壽險公司回歸主營業(yè)務(wù)――保障型業(yè)務(wù)。

消費(fèi)者偏好變化直接影響保險產(chǎn)品銷售。連續(xù)加息會對居民的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定的影響，進(jìn)而對保險業(yè)的銷售產(chǎn)生一定的影響。由于現(xiàn)在證券市場走勢比較好，加之近些年居民收入水平增長比較快，尤其是中等收入階層的可支配收入的增長速度高于GDP的增長，這些投資者相對偏好風(fēng)險。與銀行儲蓄、投資股票市場相比，保險產(chǎn)品并非是這些投資者的首選，尤其是在加息和股市走強(qiáng)的情況下，投資者的偏好會更加明顯。因此，即使沒有加息的問題，保險公司也必須調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，設(shè)計收益能力更強(qiáng)的產(chǎn)品才能吸引客戶。

對保險公司投資產(chǎn)生利好影響。由于財險公司主要從事短期業(yè)務(wù)，對資金的流動性有很高要求，其保險資金主要投向流動性高的貨幣市場。加息使貨幣市場的基礎(chǔ)利率――同業(yè)拆借利率升高，將增加財險公司在貨幣市場的投資收益，有利于財險公司的資金運(yùn)作。

壽險公司主要從事長期業(yè)務(wù)，對資金的收益性要求高，資金投向集中在收益性高的證券市場。我國股市在實體經(jīng)濟(jì)快速增長背景下持續(xù)走高，壽險公司在證券市場上的收益將明顯提高。

如果不考慮資產(chǎn)配置調(diào)整，則保險公司的銀行存款比例越高，受益越大。無論是壽險公司還是財險公司，資產(chǎn)組合中協(xié)議存款仍占一半以上份額，利息稅由20％調(diào)減為5％，保險公司銀行存款利息收入無疑將增加。此外，加息對兩大保險股的影響已經(jīng)凸顯無疑，今年3月、5月的兩次加息已提升了中國人壽、平安的每股收益；并且加息也有利于其提高內(nèi)涵價值計算中的投資收益率假設(shè)。

對保險產(chǎn)品的影響

由于市場上出售的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品大多是在低利率時代設(shè)計的，而目前存款利率高于保險公司的預(yù)定利率上限，保險產(chǎn)品的市場吸引力必然降低，加息將改變消費(fèi)者對保險產(chǎn)品的選擇。

儲蓄型產(chǎn)品面臨退保風(fēng)險。目前市場上的儲蓄型產(chǎn)品主要包括終身壽險、兩全保險、儲蓄型養(yǎng)老險等。加息后保險市場遭遇的負(fù)面影響將會首先發(fā)酵，部分持有這類產(chǎn)品的消費(fèi)者可能會出現(xiàn)退保意愿，甚至部分退保。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007年上半年，壽險市場上排名前5位的壽險公司各有1.5～3.5倍的退保金增長。盡管目前市場上的保險產(chǎn)品都為政策預(yù)留了空間，產(chǎn)生的影響有限，但市場上傳統(tǒng)儲蓄型產(chǎn)品銷售的減少趨勢將會繼續(xù)發(fā)展。

對投資理財類保險產(chǎn)品影響不大。與儲蓄產(chǎn)品相比，分紅、萬能和投連等投資型保險產(chǎn)品由于能夠把投資收益和投保人進(jìn)行一定比例的分享（保險公司盈余分配給客戶的比例不能低于70%），利率的變化對于購買投連、萬能和分紅產(chǎn)品影響不大。此外，分紅和萬能險產(chǎn)品收益主要由保險公司本身在資本市場上的表現(xiàn)和保險資金投資資本市場的收益決定，與加息只有間接的聯(lián)系。

對銀保產(chǎn)品影響大。加息后受沖擊最大的是銀保產(chǎn)品，銀保市場受到來自股市和銀行升息的雙重擠壓。在目前銀行銷售的保險產(chǎn)品中，有60％～70％是固定收益類的產(chǎn)品。連續(xù)加息意味著固定利率的銀保產(chǎn)品的收益將持續(xù)下降，這必將影響銀行保險的銷售，甚至?xí)霈F(xiàn)退?，F(xiàn)象。目前在各銀行網(wǎng)點銷售的主要是短期躉交分紅保險，這種保險的保費(fèi)接近于保額，是一種類似于儲蓄的保險，連續(xù)加息必將使這種低效益產(chǎn)品面臨退保壓力。加之，資本市場的火熱會分流一部分銀保產(chǎn)品的潛在客戶。因此，目前分紅產(chǎn)品的銷售量開始大幅度下降。如何吸引投資者注意，成為保險公司最關(guān)注的問題。一些保險公司趁勢推出投連產(chǎn)品迎合市場，而更多的公司則無法在短期內(nèi)推出投資型保險產(chǎn)品，致使銀保產(chǎn)品銷售前景堪憂。

房貸險面臨更多退保損失。由于加息之前簽訂的房貸合同從2008年1月1日開始按新利率還款，可以預(yù)見今年內(nèi)提前還款的人數(shù)將增加。對保險公司而言，提前還款意味著退保，而保險公司支付給銀行的高額手續(xù)費(fèi)卻無從追回，這將加重保險公司在該險種上的虧損。因此，各財險公司應(yīng)充分考慮房貸險虧損擴(kuò)大化的潛在風(fēng)險。

此外，中短期保險產(chǎn)品受到的壓力會比較大，而長期性保險產(chǎn)品受到的影響會比較小。中短期的保險產(chǎn)品如果不具備利率聯(lián)動的機(jī)制，可能會遭遇分流，因為保險產(chǎn)品的利率調(diào)整總是比較滯后。長期性的產(chǎn)品對利率的調(diào)整并不敏感，目前加息，以后還有可能降息，因此影響比較小。

對客戶的影響

連續(xù)加息會對已購買投連、分紅等對利率敏感產(chǎn)品的客戶產(chǎn)生利好。利率上升有利于投連萬能和分紅產(chǎn)品收益增加。而對購買固定利率類產(chǎn)品的客戶，收益相應(yīng)下降，消費(fèi)者可能會出現(xiàn)退保意愿，甚至部分退保。

對將要購買保險的客戶而言，一方面，在銀行存款利率超過壽險預(yù)定利率的情況下，投保人很容易會得出“買保險不如存銀行劃算”的結(jié)論，這會改變消費(fèi)者的購買導(dǎo)向，投資非保險產(chǎn)品；另一方面，由于存款利率負(fù)增長越來越大，客戶為了使自己的資金獲得更好的收入回報，將會選擇購買投資分紅類的保險。但在理論上，如果在“敏感”期買入此類保險，那么存款利率持續(xù)提高，保險分紅回報率就不一定比新的存款利息合算了。因此，“敏感”時期投資分紅類保險的客戶，最好謹(jǐn)慎投資。

對保險資產(chǎn)管理的影響

新世紀(jì)以來，我國保險業(yè)資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，保險資產(chǎn)管理重要性日益突出，已成為支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)、提升保險業(yè)競爭力和防范保險業(yè)風(fēng)險的關(guān)鍵閘門。加息對于保險資產(chǎn)管理來說是一把“雙刃劍”，其對保險公司的投資水準(zhǔn)無疑提出了更高的要求，并要求保險公司及時改變投資策略應(yīng)對市場變化。

目前，保險資產(chǎn)投資在資本市場和商業(yè)銀行中的份額結(jié)構(gòu)如下：一是投資債券市場和股票市場。保險資金投資各類債券共計7000億元，成為債券市場最重要的機(jī)構(gòu)投資者之一；投資股票市場800多億元，其中投資證券投資基金700多億元，直接投資股市110億元。二是通過購買商業(yè)銀行次級債、參與商業(yè)銀行股份制改造和在海外市場購買商業(yè)銀行H股股票等形式。保險公司投資銀行次級債券800多億元，占發(fā)行總量的46%，成為銀行次級債券的主要持有人。保險公司共購買商業(yè)銀行H股股票3.4億美元。三是銀行存款占保險總資產(chǎn)的比例達(dá)32.66%。截至2007年6月底，保險公司總資產(chǎn)達(dá)到2.53萬億元，比年初增加4264.1億元，增長20.2%，連續(xù)多次加息，對保險公司資金收益的提升起到的作用不可忽視。

從投資情況看，目前銀行存款仍占保險行業(yè)資金運(yùn)用的三分之一，實際利率提高會直接提高保險公司的投資回報率。但是，投資于固定利率證券的那部分可能就會受到影響，債券的市場價值也會下降。利率連續(xù)升高，保險業(yè)務(wù)存在未來的收入不能覆蓋未來費(fèi)用的風(fēng)險。這是由于未來可能發(fā)生的費(fèi)用、商業(yè)競爭的狀況和未來如何重新定價不確定而引起的結(jié)果與預(yù)期之間的偏差。同時，物價持續(xù)高漲會給公眾帶來繼續(xù)加息的心理預(yù)期，將使未來的保險業(yè)發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但是總體來說，正面效應(yīng)相對較多一些。

未雨綢繆

保監(jiān)會要通過政策調(diào)節(jié)來保證保險業(yè)的正常發(fā)展，尤其要加速保險費(fèi)率市場化改革的速度，進(jìn)一步放寬保險資金運(yùn)用的空間，適當(dāng)提高壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率，讓市場機(jī)制發(fā)揮更大的作用。

加強(qiáng)保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)更具吸引力、更能適應(yīng)市場變化的新型保險產(chǎn)品。這要求保險業(yè)關(guān)注和分析貨幣政策和宏觀調(diào)控政策走勢，通過加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整來適應(yīng)市場和消費(fèi)者需求的變化；通過發(fā)揮保險業(yè)特有優(yōu)勢、強(qiáng)化保險產(chǎn)品保障功能以吸引和引導(dǎo)保險消費(fèi)者。同時，在人民幣升值、資產(chǎn)價格增值的大背景下，利率的持續(xù)上升，無疑將促進(jìn)消費(fèi)者需求進(jìn)一步多元化，居民購買保險的可能仍然具有進(jìn)一步上升的空間。所以，這種需求也推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程和壽險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)調(diào)整。

保險公司通過提高保險資金運(yùn)用能力和相關(guān)投資策略，增加靈活多變的投資組合，防止出現(xiàn)流動性風(fēng)險，來提高保險資金收益率，從而從容應(yīng)對宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整可能對保險市場產(chǎn)生的影響和沖擊。

第8篇：中短期理財投資方式范文

國內(nèi)著名投行宏觀策略的研究員的積累，華爾街量化投資歷練，再加上國內(nèi)私募基金投資的經(jīng)驗，費(fèi)鵬對量化投資的A股應(yīng)用有著自己的心得。他認(rèn)為，量化投資最大的優(yōu)勢在風(fēng)險控制上，在此基礎(chǔ)上運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)初選股票，再進(jìn)行基本面的深入研究，使量化和價值研究相互印證，達(dá)到“中西醫(yī)結(jié)合”。

他分析目前市場上的量化產(chǎn)品將研究的重點放在擇股和行業(yè)配置上，實質(zhì)上大多是“量化選股”基金，缺乏有效及時的風(fēng)險響應(yīng)體系，而從國外的經(jīng)驗看量化的一大特點就是對風(fēng)險的預(yù)判。費(fèi)鵬介紹，華商基金量化投資團(tuán)隊在設(shè)計該基金投資模型時就將風(fēng)險量化模型作為重中之重。在設(shè)計中他們借助了包括統(tǒng)計信息學(xué)角度出發(fā)的信息熵值（Entropy）的變化、分形理論出發(fā)的市場模式（Pattern）的變化、金融物理學(xué)角度出發(fā)的金融泡沫統(tǒng)計指標(biāo)的變化、市場微觀結(jié)構(gòu)出發(fā)的分析師一致預(yù)期分歧的變化和趨勢等構(gòu)建風(fēng)險模型，對中短期系統(tǒng)風(fēng)險進(jìn)行定量分析。依靠基金經(jīng)理和研究員對宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、人口與社會的結(jié)構(gòu)性特征、經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)周期等因素的分析對長期風(fēng)險進(jìn)行定性分析。

在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計上，華商大盤量化基金獨具特色，其一，倉位比較靈活，股票投資比例可為0—95%，也就是說當(dāng)市場趨勢性下跌時，可以空倉應(yīng)對；其二，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多樣性，雖然目前公募基金已開展了股指期貨，但基本上作為流動性管理的手段，而該基金將把股指期貨作為一個有效的風(fēng)控或者對沖工具應(yīng)用到投資中；其三，在投資標(biāo)的上，華商大盤量化主要選擇流動性好的滬深300成分股，以保證在極端情況下可以及時調(diào)倉；其四，經(jīng)過測算，在目前A股市場中利于量化操作規(guī)模在10億左右，因此一旦華商大盤量化基金募集額達(dá)到10億時便會停止。

而據(jù)記者了解，華商大盤量化基金在擇股方面也有別于一些量化類基金。相較而言，目前國內(nèi)公募量化基金多采用多因子模型，而多因子模型的設(shè)計原理是把價值投資理論通過數(shù)字模型加以表達(dá)。而在實際測算中，華商基金量化團(tuán)隊每日漲幅居前的股票中會有所謂投資價值較少的“垃圾股”，很難通過價值投資理論解釋。對此華商大盤量化基金在設(shè)計選股模型時更多的是通過捕捉市場的異常波動，尋找股價波動的非基本面的因素。通過對數(shù)據(jù)挖掘，建立初選股票池，然后按照行業(yè)分類，結(jié)合基本面研究，通過行業(yè)研究員調(diào)研，尋找相互印證支持依據(jù)，最終進(jìn)行擇時投資。

從目前市場趨勢看，越來越多的基金公司傾向于推出量化策略。相對于海外成熟市場，A股市場不是特別有效的市場，量化投資策略可以發(fā)揮其紀(jì)律性、系統(tǒng)性、及時性、準(zhǔn)確性、分散化的有點而捕獲國內(nèi)市場的各種投資機(jī)會。同時A股市場的深度和廣度都與前幾年不可同日而語，市場上有兩千多家上市公司，基金經(jīng)理加研究員再加賣方，能把握和持續(xù)跟蹤的公司也不過幾百家。量化投資多層次，多角度，海量數(shù)據(jù)觀察，可以捕捉更多的投資機(jī)會，拓展更大的投資空間。

巧理壓歲錢

ETF聯(lián)接基金生財有道

新春又至，在成人感嘆春節(jié)成“春劫”時，孩子們的壓歲錢水漲船高，越來越多的小朋友在春節(jié)長假后晉升為“小財神”。這筆賀歲紅包若巧妙打理，則有望成為個人的夢想基金。在理財人士看來，作為兒童成長的見證，讓壓歲錢生錢也需要尋覓具有成長基因的理財產(chǎn)品。

目前在募的嘉實中證500ETF聯(lián)接基金將90%以上基金財產(chǎn)投資于中證500ETF，緊密跟蹤標(biāo)的指數(shù)的市場表現(xiàn)，追求跟蹤偏離度和跟蹤誤差最小化，可謂集普通開放式指數(shù)基金的申贖方便和ETF跟蹤指數(shù)效率更高的優(yōu)勢于一身。本質(zhì)上也是跟蹤中證500的指數(shù)基金。該指數(shù)囊括滬深兩市500家中小企業(yè)，是股市高成長的風(fēng)向標(biāo)，從長期走勢看，顯示出高成長特征。據(jù)WIND數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在2006年到2012年的6年間，中證500累計收益率表現(xiàn)居于主要指數(shù)之首，累計漲幅超過280%。另外對于基金投資而言，成本優(yōu)勢就是收益優(yōu)勢。嘉實中證500ETF聯(lián)接基金投資門檻低，管理費(fèi)+托管費(fèi)僅為0.6%，且投資于ETF的基金資產(chǎn)部分不再另行收取管理費(fèi)和托管費(fèi)，其運(yùn)作成本低于一般開放式指數(shù)基金和股票型基金，所節(jié)省的成本使基金持有人有更多資金參與投資。

第9篇：中短期理財投資方式范文

關(guān)鍵詞：國有農(nóng)場；財務(wù)管理；問題

中圖分類號：　F253.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

1　目前面臨的制約因素

首先，沒有健全的基礎(chǔ)內(nèi)容　。

在當(dāng)今的時代背景下，該項活動的地位變得更加的關(guān)鍵，很多單位無法生存下去的最主要問題就是因為沒有做好財務(wù)工作，而正是通過分析無數(shù)的失敗的案例，我們才開始意識到此項活動的重要性。目前，此項活動已經(jīng)受到相關(guān)單位以及工作者的認(rèn)真對待，不過在具體的發(fā)展過程中仍然有一些制約現(xiàn)象，而正是因為這些問題的存在，導(dǎo)致相關(guān)的單位經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中受到許多不利因素的干擾。

其次，沒有合理的投資管理模式

目前，我國的絕大部門的農(nóng)場在投資方面存在許多的不利因素，導(dǎo)致此項管理工作無法有序的進(jìn)行，具體的說有以下的一些內(nèi)容。農(nóng)場所需的資金相對短缺，銀行作為國有農(nóng)場資金的主要來源，受限于國有農(nóng)場資金的周轉(zhuǎn)速度，銀行在同意向國有農(nóng)場提供貸款時，會因考慮各種風(fēng)險而提高貸款利率，這就間接增加了農(nóng)場的成本投入；其在發(fā)展的時候過分的看中短期的效益，因而希望能夠及早的獲取效益，在此時就忽略了面臨的各種潛在的危險現(xiàn)象。大部分的單位沒有開展有效的投資論證工作，不能把控好活動的方向問題，對于之后的活動帶來非常不利的影響。

第三，沒有有效的管理措施

因為受到以往的經(jīng)濟(jì)模式的影響，目前還是有少量的單位沒有合理的認(rèn)知到該項活動的意義，他們認(rèn)為該項活動是一項細(xì)微的活動，不論是高層領(lǐng)導(dǎo)亦或是基層員工都沒有將其放到應(yīng)有的高度上考慮，而對于與之相關(guān)的別的方面的工作更是沒有認(rèn)真地對待，這些現(xiàn)象的存在使得單位在財務(wù)管理方面沒有一定的秩序，無法確保資金快速有效地運(yùn)作，進(jìn)而使得管理活動無章可循，制約了整個農(nóng)場的前進(jìn)的步伐。

第四，不能有效的控制資金。

這個問題存在在絕大部分的單位中，具體的講有如下的一些內(nèi)容

一方面部分農(nóng)場對資金缺乏有效的管理，農(nóng)場內(nèi)部資金閑置或不足的現(xiàn)象嚴(yán)重，不能有效的把資金運(yùn)轉(zhuǎn)起來，由于管理的不科學(xué)，某些時候大部分閑置的資金不進(jìn)入周轉(zhuǎn)中，無法為企業(yè)創(chuàng)造效率。由于對資金的管理的的缺乏，有時會把資金投入到無法及時回收的行業(yè)上，有農(nóng)場急需用資金時又無法立即變現(xiàn)，造成農(nóng)場資金的嚴(yán)重不足。

2　針對問題開展的應(yīng)對措施

首先，切實提升相關(guān)工作者的綜合素養(yǎng)以及工作能力

（1）對從業(yè)者要定時的開展相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動，做好基礎(chǔ)理論的訓(xùn)練活動，因為當(dāng)今社會是一個技術(shù)高速前進(jìn)的時代，所以要確保從業(yè)者與時俱進(jìn)，不斷的吸收先進(jìn)的技術(shù)，更好的適應(yīng)社會的發(fā)展　。

（2）確保工作人員有相應(yīng)的資質(zhì)條件。

要確保工作者有一定的從業(yè)資質(zhì)，而且要定期的對他們開展考核活動，如果考核發(fā)現(xiàn)有不達(dá)標(biāo)的要對其調(diào)換崗位，這樣可以切實的提升他們的學(xué)習(xí)意識，以此來激勵他們更好地提升自我，激發(fā)他們的主觀能動意識。要倡導(dǎo)從業(yè)者積極的參加到各項相關(guān)的資質(zhì)考試中，在財務(wù)人員的使用上立足培訓(xùn)、教育、提高，并保持財務(wù)人員的相對穩(wěn)定，使財務(wù)人員的適應(yīng)生產(chǎn)經(jīng)營管理和深化改革的需要。

其次，加強(qiáng)資金管理提高資金使用效益

（1）積極爭取資金。

當(dāng)今形勢下，因為國家不斷的開展革新工作，對于此類農(nóng)場越來越關(guān)注，而且加大了各方面的扶助活動的開展，因此，作為此類單位本身，要不斷的創(chuàng)造新的技術(shù)，爭取得到相關(guān)部分的資金以及物資等的扶持，切實的提升設(shè)備的性能，為其合理有效的發(fā)展提供必要的基礎(chǔ)保障，切實提升農(nóng)場的效益　。

（2）制定資金使用計劃。

在傳統(tǒng)方式中，資金使用毫無規(guī)章可言，具有非常大的隨意性的特征，在每年的開始時間，單位的財務(wù)要認(rèn)真地制定預(yù)算。通過編制國有農(nóng)場的年度資金預(yù)算計劃，能夠清晰明確的反映年度資金運(yùn)作的重點，便于日常資金控制，以保證生產(chǎn)、經(jīng)營、建設(shè)及投資的需要。堅持“有資金沒有計劃的不能開支，有計劃沒有資金的不能開支”的原則，控制資金的使用。

（3）完善資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)管。

實行資金收支兩條線的管理辦法，財務(wù)部門應(yīng)將所屬農(nóng)場的一切主營收入全部納入收入賬戶，各基層分場所需支出應(yīng)上報資金支出計劃，經(jīng)批準(zhǔn)后方可支付撥付資金。嚴(yán)格銀行賬戶管理，清理整頓歸并銀行賬戶，杜絕賬外收支和小金庫。切實做到對各種資金事前有預(yù)算，撥付有依據(jù)，事中有監(jiān)督，事后有檢查。確保各項經(jīng)濟(jì)活動步入規(guī)范化制度化軌道。

第三，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督建立健全內(nèi)部審計制度

嚴(yán)格控制預(yù)算支出，杜絕違紀(jì)違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。

把分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都融合到總場之中，通過集中核算的方式來實現(xiàn)工作，統(tǒng)一報賬，統(tǒng)一審批，統(tǒng)一記賬。農(nóng)墾企業(yè)在財務(wù)科設(shè)置審核會計，場內(nèi)各單位的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)事項必須經(jīng)審核后方可入賬，否則視同違紀(jì)。實行集中核算，有利于預(yù)算的嚴(yán)格執(zhí)行，有利于全場資金、資產(chǎn)統(tǒng)一利用，這樣可以確?；顒痈拥囊?guī)范合理，降低不良現(xiàn)象的發(fā)生幾率。

第四，制定內(nèi)部財務(wù)制度規(guī)范財務(wù)行為

近年以來，根據(jù)有關(guān)規(guī)定和農(nóng)墾企業(yè)實際，農(nóng)墾企業(yè)相繼建立健全了責(zé)任追究、預(yù)算管理、政府采購、民主理財、集中核算等多項內(nèi)控制度，形成了比較完備的制度體系，但在實際工作中，還應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部審計制度。審計也就是通過各種數(shù)據(jù)對會計人員的業(yè)務(wù)處理工作進(jìn)行監(jiān)督的評價，在電算化系統(tǒng)的運(yùn)行過程中，因為數(shù)據(jù)都是機(jī)器機(jī)獨立完成的，缺少會計人員的審核作用，所以內(nèi)部審計監(jiān)督機(jī)制必不可少，通過強(qiáng)化內(nèi)部審計監(jiān)督機(jī)制。

結(jié)語

通過上面的敘述，我們得知財務(wù)管理工作在農(nóng)場管理活動中的重要地位。農(nóng)業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，而農(nóng)場的發(fā)展在整個的農(nóng)業(yè)發(fā)展中又占據(jù)非常重要的地位，要想確保其發(fā)展有序，就需要認(rèn)真地開展財務(wù)管理活動。這項活動對相關(guān)單位來講是一項意義重大的工作，我國的所有的國有農(nóng)場要認(rèn)真地開展好此項活動，只有這樣才可以確保它們在激勵的經(jīng)濟(jì)中獲取生存，才可以確保它們更好的為國家的建設(shè)活動貢獻(xiàn)自身的力量。

參考文獻(xiàn)

[1]于娟．淺談國有農(nóng)場財務(wù)管理中存在的主要問題及對策[J].中國農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)，2010.