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輕輕拂過臉頰
青年園里
早開的荷花
鞠一捧馨香淡雅
往滿園中灑
那曼妙的身姿
如貂嬋拜月
似西施浣紗
就這樣
夜色中的愜意
彌漫了淺淺的一夏
蓮池對岸飄來的曲子
是《漁樵問答》
一琴
一簫
他們就是整個天下
那年今日
你闖過了千軍萬馬
那年今日
你來到了沁湖橋下
那年今日
你穿著學士服在湖邊戲耍
鋪滿湖面的蓮葉
枯過了一茬又一茬
遠處的圖書館
依舊聳立著鐘塔
相遇是咫尺
再見是天涯
你
還好嗎
//
2、楊桃：有時候，有棱有角的人生，才是真的人生??！
3、晚飯+宵夜，兩頓一起搓。
4、真正的吃貨就是能在北極，穿著夏天裝縮成一團還吃著冰淇淋的家伙。
5、香似龍涎乃釅白，味如牛乳更全清。
6、自己在家吃了睡睡了吃，都快變成小豬了，真可愛。
7、該樂觀起來了，這世界有四季和遠方，還有火鍋與理想。
8、麻煩，給我來份夜宵。
9、天有不測之風云，人有霎時之蛋撻。
??“艾里雪！你怎么跑書堆里去了？”總算看見我了……
??“艾里雪，回答我！”沒看見我正在忙著嗎？
??“找東西。”蚊子？你是去參加“音小大賽”嗎？把我?guī)习?，我絕對能拿冠軍。
??“你說什么？”
??“找東西。”螞蟻，我不是你的同伴，我只是聲音比較小而已。
??“找東西下課找！?。?！”我多么希望我的老師和我最崇拜的楊紅櫻筆下的嚴加厲一樣，生氣時聲音小點，現(xiàn)在班里的同學都很哀怨地看著我，估計大部分耳膜嚴重受損。
??“很重要的老師！”怎么可以下課找呢？那么重要的東西，不管啦，我聲音高了，但很快又啦，哎，一句話都能讓我說的群山一樣連綿起伏，我真佩服我自己。
??“艾里雪！你這是在向我示威嗎？那就請到外面清醒一下！”老巫婆的臉已經進入返青季節(jié)，有點像，不，是很像我最討厭的青椒。
??“你還不快走！”老師，你知不知道在別人思考的時候很容易毀了一個愛迪生？算了，好女不吃眼前虧，我慢悠悠地向門外走去。
??老師帶領著全班同學目送我的離去……
??“阿雪~”一下課，好友杜雨飄十分仗義地跑了過來，嗚~良心難安啊。
??“你上課是……”
??“飄飄，對不起~”我一臉懺悔。
??“??？”
??“我，我弄丟了，你……”TOT，讓我怎么說出口了啦。
??“是這個嗎？”飄飄手中拿的正是我丟失的友誼手鏈。
??“怎么在你手里？”我的眼睛已經很自覺地放大一千倍。
??“你忘了？昨天你把它忘在我家里了，不好意思，早上我忘了說?！倍庞觑h的眼睛依舊跟著在她手里轉來轉去的手鏈看個不完。
??“你把我害地那么慘你還那么平靜！”我滿臉殺氣地搖著飄飄的頭。
??“啊~謀殺啊?。?！”手鏈啪地落地。
??我伸手去揀，全被另一只手撿了起來，抬頭一看，是個男生。
??“請把它還給我。”我不失禮貌地說。
??“你的？”好冷啊，在北極嗎，還是南極？那人和飄飄一樣旋轉著看。
??“是。”喜歡就直說嘛。
??“給?！彼軟]禮貌地扔給我，只是他的手上有著和我相同的手鏈。
??“unfeeling,羨慕死你了，你知道嗎？這手鏈既可以代表著友誼，也可以代表愛情，據(jù)說第一個拿過它的男生就是你的真命天子！而且他手上還有著和你一樣的手鏈，就代表，就代表冥冥之中你們是情侶啊，而且他那么帥！”
??“飄飄。”我冷漠地看著她睜著心桃眼發(fā)表議論。
??“我不迷信?！蔽肄D身就走，誰相信一個手鏈有那么多故事。
??只是，晚上我失眠了，雖然平時看點占卜的東西晚上就感覺陰森恐怖，但當看到愛情的占卜時，卻很是興奮。
我不是雍容富貴的牡丹，只是山谷里一株普通的野百合，沒有濃郁的香氣，沒有美麗的外表，沒有詩人的贊賞，沒有羨慕的眼光……
野百合也會有春天的，沒有香氣，沒有好的外表，她會努力從別的地方補足這些缺憾;沒有贊賞，沒有羨慕，她會自己鼓勵自己……
世俗的眼光是不會發(fā)現(xiàn)真正的美的，即使只是一根小小的草，但同樣，努力就好……
但是，今天，我卻產生了疑問：野百合真的有春天嗎？
現(xiàn)在的社會，靠的大多是關系戶，上學，和老師有關系的得寵；參加活動，和組織者有關系的入選；入學，和學校有關系的，交些錢就能上，但窮人家的孩子卻只能眼巴巴地看著……
在這種情況下，有多少幸運的野百合能得到春天的洗禮呢？
寥寥無幾。
窮人家的孩子學習刻苦，但卻遭到老師的白眼；窮人家的孩子沒“關系”，參加工作只能永遠守著那個工資微薄，又累又苦的工作；窮人家的孩子的子女，因為父母的“無用”，只能走父母的路。
錢，或許，就那么好。
有錢上好學校，沒錢上壞學校；有錢住好房子，沒錢住破房子……這似乎已經是舉世公認的“真理”。
有錢老師愛，沒錢老師嫌。這似乎老師高尚的節(jié)操都被它褻瀆了。
有錢任何不合法的事都會好，沒錢就老實點。這樣的國家能用“繁榮昌盛”來形容嗎？
“錢并不是萬能的，但沒有錢卻萬萬不能?！?/p>
這就是中國人永遠堅信的一句話，理由：這是事實。
即使是一個三歲的兒童，也會明白什么是好，什么是壞。但是，現(xiàn)在的大人卻似乎并不明白。
什么是生存？
簡單地說，生存就是能好好地活。
每月有工資就能好好活了，為什么還要多余的錢？做慈善家？哈！先從人民嘴里奪過來的，再送回去，傻子嗎？
蓮葉何田田描繪了江南采蓮的熱鬧歡樂畫面。詩中沒有一字是寫人的，但是我們又仿佛如聞其聲，如見其人，如臨其境，感受到了一股勃勃生機的青春與活力，領略到了采蓮人內心的歡樂和青年男女之間的歡愉和甜蜜。
“蓮葉何田田”出自《漢樂府·江南》，是漢代漢樂府創(chuàng)作的一首樂府詩。這是一首歌唱江南勞動人民采蓮時愉快情景的民歌。前三句點明采蓮季節(jié)、場合，地點，后四句描述魚兒嬉戲的場景。全詩使用比喻和反復的修辭手法，寫出了江南采蓮時的優(yōu)美意境。
（來源：文章屋網 ）
真實的世界里，喜歡錦上添花的人，總比喜歡雪中送炭的人要多，所以，一個茶葉品牌自誕生之日起，最好能夠想方設法，“一步登天”，即，把茶葉品牌迅速提到一個別人未曾達到的高度，確立自己的品牌定位，以具備更多的勢能，聚集更多的資源，從而促進茶葉品牌的快速發(fā)展和低成本發(fā)展。
那么，實際操作過程中，茶葉品牌如何做到“一步登天”呢？
首先，“一步登天”的基礎和前提是“頂天立地”。萬丈高樓平地而起，“一步登天”的根基必須扎扎實實，決策者要展開綜合調研，洞察古今中外，打開束縛，放寬視野，在一個廣闊的空間內，為茶葉品牌找到一系列合適的支撐點。每個支撐點都必須是真實的、有效的，必須有據(jù)可查，經得起推敲和考驗，絕不能閉門造車。
決策者如何做調研？可以參考《茶翅高飛——中國茶葉品牌快速崛起之道》一書，其中不僅分析了茶葉調研過程中常見的兩類誤區(qū)：調研好比走馬觀花、決策人沒必要做調研，而且闡述了茶葉調研的具體方法：遵循“三個第一”和“三立三跳”兩大原則，系統(tǒng)進行品牌調研，并分享了具體的調研實例。
其次，“一步登天”之后，要輔以“驚天動地”。從“出生”到“出名”，茶葉品牌有很多事情要做。躲在深閨無人識，是很多茶葉品牌的最初狀態(tài)，要生存發(fā)展、后來居上，就要改變這種狀態(tài)，最好的辦法是在實事求是和標新立異的基礎上，做好品牌宣傳。例如，提到白茶，我們會想到白茶娶妃事件，其以遠遠不到一百萬元的投入，就至少創(chuàng)造了數(shù)千萬元的宣傳效果，也會想到安吉白茶，還會想到福鼎白茶，但很少有人會想到政和白茶。
至于，安吉白茶和福鼎白茶是不是一回事，很多人都不知道答案，也少有人在乎這個問題。反正提到白茶，很多人就會想到安吉白茶，卻不知安吉白茶實際上是綠茶，并非傳統(tǒng)意義上的白茶。很多人覺得不可思議，但這就是現(xiàn)實，你只有在承認現(xiàn)實的基礎上才可能改變現(xiàn)實。友人告訴我政和白茶很有歷史底蘊，值得挖掘和推廣，但是很多人不知道，十分可惜。為什么很少有人知道政和白茶？宣傳工作沒做到位，沒有“驚天動地”，茶葉品牌自然就沒多少人知道。
任何產品的品牌運作，在保障質量的前提下，宣傳都是極其重要的工作。同時，遠卓品牌策劃公司首次提出并長期踐行“一分錢做品牌”，操作了大量案例，都在表明品牌宣傳做得好，并不表示要花很多錢。所以，花多少錢才能“驚天動地”，這個問題取決于“腦子”，多動“腦子”就能少動“票子”，“腦子”一定比“票子”重要。落后地區(qū)的決策者要充滿信心，不要因為資金少而擔心出路窄，道路在“腦子”里，只要“腦子”動夠了，找到突圍策略，中國茶葉界的“貧困山區(qū)”就會“茶翅高飛”，飛出很多“金鳳凰”。
再次，“一步登天”的同時，要“謝天謝地”。人也好，品牌也罷，有了點成績，很容易迷失自己，很容易高看自己，甚至會覺得“老子天下第一”，這樣很危險，天欲其亡，必令其狂，說的就是這個道理。不管是品牌成長初期時的艱辛，還是品牌茁壯成長時的歡欣，一個茶葉品牌都應該充滿敬畏之心和感恩之心，敬畏上蒼，感謝茶農、員工、政府及社會各界的支持。
充滿敬畏之心和感恩之心的人不僅是幸福的，而且會正確看待自己的價值和作用，不會把一切功勞都算在自己的身上，但又會把主要責任攬在自己身上，即推功攬過。茶葉品牌塑造過程中的誤區(qū)很多，《茶翅高飛》分析了22種誤區(qū)，《指點茶山》也從品牌競爭的角度分析了茶葉品牌的運作策略，但核心是理解和運用，停留在口號上終究會害人害己。
茶葉市場會不斷出現(xiàn)新的競爭者，“一步登天”永遠不是一勞永逸的事情，只要這個茶葉品牌不想被淘汰，其就必須不斷尋找新的支撐點。支撐點不難找，但有心人難找，同時，有心人也“難做”。一切貴在堅持，決策者要戒驕戒躁，虛懷若谷，不斷在身邊多聚集一些有心人，不斷豐富茶葉品牌的支撐點，不斷提高茶葉品牌的競爭力。
2、確定選好專業(yè)后，再全面搜索一下有此專業(yè)的學校的名錄；
3、根據(jù)有此專業(yè)的學校名錄，把這些相關的學校，根據(jù)知名度排一下名次；
4、根據(jù)排定的名次，依次整理匯總歷年分數(shù)線、師資力量、歷年招收人數(shù)，根據(jù)自己的成績再微調一下這些學校位次；
外資品牌圍城
事實上，業(yè)界的擔憂并非空穴來風。
糖果行業(yè)作為中國傳統(tǒng)的兩大支柱零食產業(yè)之一，近年來保持著快速的增長，中國糖果業(yè)也一直被認為前景誘人。中國食品工業(yè)協(xié)會糖果專業(yè)委員的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年，我國的糖果產業(yè)規(guī)模已經達到620億元。而2009年，我國的糖果產業(yè)規(guī)模才突破500億元，整個糖果產業(yè)一直保持著兩位數(shù)的年復合增長速度。另據(jù)不完全統(tǒng)計，中國13.4億人口每年消費糖1370萬噸，美國3.1億人口每年消費糖2680萬噸，中國每年糖消費量僅僅略超美國的一半。
巨大的市場規(guī)模和潛力引得外資品牌紛紛加碼中國糖果市場。中國已成為箭牌公司除美國本土外的最大海外市場。而以費列羅為代表的外資企業(yè)在廣東、北京都紛紛設廠，擴大巧克力、膠荃糖的生產經營。此外，強生、吉利蓮、RITTER、施華、傲蘭等外國糖果公司也加快了進入中國市場的步伐。
根據(jù)國際市場調研公司Euromonitor調研結果顯示，按零售額統(tǒng)計，2010年中國糖果市場規(guī)模92億美元，但排名前5位中僅有一家本土糖果企業(yè)，其余4家都是外資糖果企業(yè)。在狹義的糖果市場，硬糖的老大是阿爾卑斯，酥糖的老大是徐福記，軟糖為旺旺，口香糖為箭牌，只有奶糖市場留給了中國的大白兔。但其后也有阿爾卑斯在虎視眈眈。
中投顧問食品行業(yè)研究員周思然認為，雖然內資糖果巧克力企業(yè)占全國近40%的市場，但在利潤最高的高端產品中，外資牢牢把持了大半江山――德芙、吉百利、好時和金帝四個品牌占據(jù)了中國巧克力市場70%以上的份額。而且，隨著卡夫整合吉百利和雀巢收購徐福記兩大重要行業(yè)性事件塵埃落定，原本的市場格局被打破，外資品牌將形成壟斷優(yōu)勢。
“目前國內整個糖果產業(yè)結構比較低端化，銷售上十億者寥寥無幾?！敝袊称飞虅昭芯吭貉芯繂T朱丹蓬在接受《新領軍》采訪時表示，內資品牌中只有金絲猴銷售達到13億的銷售規(guī)模，奶糖代表、光明集團旗下冠生園的大白兔和功能糖代表、福建雅客均未達到10億，而剛剛被雀巢攬入麾下的酥糖代表徐福記2009年就實現(xiàn)了37.8億的稅后純收入，膠基糖代表、瑪氏旗下的箭牌在華銷售額也高達24億，硬糖代表、不凡帝意大利公司的阿爾卑斯也超過11億。中外品牌的實力差距明顯。
國產品牌的尷尬現(xiàn)實
這一點，備受擠壓的國產品牌自然體會更深。
2003年，創(chuàng)辦于1993年福建晉江地區(qū)的雅客公司首次開出7位數(shù)支票請紅星周迅為其研發(fā)的維生素糖果V9代言，并在央視投下巨額廣告。借廣告之勢，雅客迅速進駐以華聯(lián)、聯(lián)華、農工商、麥德龍和易初蓮花為首的數(shù)千家大小賣場、超市和便利店。新型功能性糖果也大行其道。然而，隨后的很多年，雅客卻逐漸沉寂下來。而外資品牌的圍追堵截無疑是其沉寂的重要一環(huán)。
一位雅客的離職高管張鵬（化名）在接受《新領軍》采訪時，為記者講起了當年雅客拓展北京市場遭遇的阻力。彼時，雅客推出木糖醇新品，并準備進入北京的家樂福，希望能夠擁有5至8個收銀臺展位。然而，與家樂福的談判讓雅客徹底打了退堂鼓。家樂福的要價是1600萬元。這對于雅客這樣的本土品牌而言，實在是難以承受之重?！氨就疗放频馁Y金實力有限，用于新品的研發(fā)和推廣費用有限，不可能花費如此巨資。而且，想要真正拓展市場，并不僅僅會進入家樂福一家，這樣分攤給每個賣場的推廣費用更是有限?！?/p>
美資巧克力巨頭瑪氏公司從1993年進入中國市場，用10年的不盈利投入成就“德芙”第一巧克力品牌地位。而對于以民營企業(yè)為重要組成的內資糖果企業(yè)，首先要解決的是生存問題，并經過漫長的原始積累才能不斷發(fā)力。
因此，盡管大賣場及連鎖超市已成為食品的主要銷售渠道和展示場所，中高檔糖果巧克力60%的銷量產生在這里。但高昂的進場費、條碼費、堆位費、促銷費卻令內資糖果企業(yè)望而卻步。對于產品附加值普遍較低的內資糖企，高昂的渠道經營費用注定是賠本賺吆喝。所以，走進全國KA賣場看到的堆位、銀臺等主要促銷陳列區(qū)，望眼過去基本都是外資品牌。內資糖果企業(yè)在主流銷售渠道的生存及發(fā)展形勢非常嚴峻。
張鵬也直言，在其工作過程中，遭遇到這樣直接的資金壓力非常多。國際品牌資金實力雄厚，且背后已形成成熟穩(wěn)定的研發(fā)、推廣策略。在KA賣場留給中國品牌的機會非常小，在一線市場擁有絕對優(yōu)勢。
同樣，在營銷手段和人才上，對于僅有十多年甚至更短歷史的內資糖果企業(yè)，對比有著全球品牌成功擴張經驗的外資糖果企業(yè)明顯先天不足。
周思然就指出，即便是目前中國奶糖第一品牌大白兔，幾十年來，在口味、外形、包裝各方面都絲毫沒有創(chuàng)新，除了老的消費者出于感情的消費，年輕的消費者很難補充進來，整個品牌由此被市場邊緣化。
朱丹蓬也認為，目前國內的糖果品牌處在不上不下的尷尬位置。就仿佛金字塔結構中的塔腰，高端市場被國際品牌占據(jù)，龐大的低端市場被一些不入流的雜牌占據(jù)。留給金絲猴、雅客等品牌的空間非常小，生存十分艱難。
探索新通路
于是，強敵環(huán)飼下的國產品牌大多選擇另辟蹊徑，尋找新的利潤增長點。但其策略卻各有不同。
雅客從2009年底開始全力推廣子品牌――速倍士運動無糖口香糖，期望在膠基糖果市場分一杯羹。
金絲猴則已經啟動上市計劃，希望在資本市場獲得支持，并逐漸形成了以糖果為核心、零食為輔的產品結構。金絲猴也是最早將豆干這一傳統(tǒng)小吃以品牌化方式推向市場的企業(yè)。2008年金絲猴投資了近7000萬設立豆腐干項目，建立了豆干子品牌――“饞嘴猴”豆干，目前已成為國內第一大豆干品牌。2009年以來，豆腐干項目的銷售每月以30％左右的幅度遞增。
對此，朱丹蓬則表示憂慮。在他看來，目前糖果行業(yè)即將進入寡頭壟斷階段，這種寡頭壟斷主要體現(xiàn)在三個方面，即品類寡頭、價格寡頭、品牌寡頭。留給中國本土企業(yè)的機會并不多。在資本實力有限、經營策略短期難有突破的背景下，本土品牌要想真正脫穎而出，占據(jù)品類市場無疑是最好的辦法。而目前，國產品牌大多處于跟隨地位，在品類上略占優(yōu)勢的僅是奶糖市場。開拓新品類是當務之急，而放棄主業(yè)，試水其他業(yè)務并不可取。
福建金冠糖果集團總經理吳祖梁也認為，國內企業(yè)的突圍應該重在產品的更新?lián)Q代上。在市場中沒有長久不衰的產品，不斷推出新的產品，逐步得到消費者的認可是一個必然的過程。因此，國內糖果企業(yè)要想與外來的“狼”競爭，必須在產品的開發(fā)上下足工夫，不斷豐富產品品種。
對此，CBCT志起未來營銷咨詢集團董事長李志起則認為，在傳統(tǒng)型糖果市場利潤微薄的背景下，糖果企業(yè)必須要尋找新興的產品或者品類來支持新一輪競爭，兩條腿走路是必然選擇。
而在功能型糖果、動漫糖果等各種創(chuàng)新品類中，喜糖這一細分品類備受關注。中國幅員遼闊，傳統(tǒng)文化底蘊濃厚，如喜慶文化中就少不了傳統(tǒng)的糖果禮品派贈，每年幾千萬人的婚嫁、得子、喬遷新居、升學等形成龐大的喜慶糖果市場，而采購額從幾百元到上萬元的單次規(guī)?？捎^。對正在尋求發(fā)展的糖果企業(yè)而言，不失為一個難得的市場機會。
在目前的國內糖果市場上，已經有幾家喜糖生產企業(yè)在市場上勝出，贏得了消費者的贊譽。上海詩蒂被認為是其中的佼佼者。最初詩蒂喜糖是通過花家喜鋪銷售，后來開始通過商超渠道在全國大部分省市銷售。目前詩蒂憑借著花樣多，包裝精美以及專業(yè)品牌等優(yōu)勢在上海及周邊市場成為喜糖提及率最高的一個品牌。
而反觀傳統(tǒng)的糖果品牌，如雅客、金絲猴、金冠、馬大姐和喔喔等，雖然擁有較高的知名度，但這些品牌大都僅將喜糖作為產品體的一個系列，集中在某一時間段或特定區(qū)域進行重點銷售。因此，尚未能真正打開市場。
中國經濟逐漸進入“新常態(tài)”
隨著金融危機后我國政府大規(guī)模刺激政策效果的逐漸消減，2012年以來，中國經濟逐步邁入了“新常態(tài)”發(fā)展階段。從本質上來說，“新常態(tài)”是指中國經濟發(fā)展告別過去連續(xù)30年粗放的高速增長階段，進入高效率、低成本、可持續(xù)的中高速增長階段。主要包括四個特征。
經濟增速下降。中國經濟從2012年開始增長放緩，2012、2013年GDP僅增長7.7%，明顯低于1978至2011年9.9%的年均增速。截至2014年三季度，GDP已連續(xù)十一個季度在7.3%～7.9%之間窄幅波動。經濟增速的下降是由我國經濟潛在增長率下降所決定的。從基數(shù)因素看，中國經濟總量已十分龐大，基數(shù)巨大使每提升1個百分點的難度都較以往有所增加。從發(fā)展條件看，加入WTO帶來的全球化紅利日漸減弱;人口老齡化趨勢使人口紅利逐漸衰退;資源約束強化，土地、勞動力等生產要素成本全面上升。中國社科院《中國工業(yè)化進程報告》的研究顯示，在進入“十二五”之后，中國將步入工業(yè)化的后期階段。基于工業(yè)化的規(guī)律，進入工業(yè)化后期以后，中國的經濟發(fā)展速度將會逐步放緩。
經濟結構優(yōu)化。新常態(tài)下，經濟結構將發(fā)生全面、深刻的變化：產業(yè)結構方面，隨著中國進入工業(yè)化后期，信息技術快速發(fā)展，第三產業(yè)逐步成為產業(yè)主體，服務業(yè)比重上升將是長期趨勢。需求結構方面，消費需求逐步成為需求主體，經濟增長對投資和出口的依賴程度逐漸減弱。城鄉(xiāng)區(qū)域結構方面，隨著國家新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的實施，城鄉(xiāng)二元結構逐漸打破，區(qū)域差距也將逐步縮小。收入分配結構方面，居民收入占比上升，更多分享改革發(fā)展成果。在這些結構變遷中，先進生產力不斷產生、擴張，落后生產力不斷萎縮、退出，既涌現(xiàn)一系列新的增長點，也使一些行業(yè)付出產能過剩等沉重代價。
增長動力切換。新常態(tài)下，中國經濟將從要素驅動、投資驅動轉向創(chuàng)新驅動。隨著勞動力、資源、土地等價格上揚，過去依靠低要素成本驅動的經濟發(fā)展方式已難以為繼，必須把發(fā)展動力轉換到科技創(chuàng)新上來。
風險挑戰(zhàn)增多。新常態(tài)下面臨新的挑戰(zhàn)，一些不確定性風險逐漸顯性化。盡管經濟運行仍處于合理區(qū)間，但房地產市場風險、地方債風險、金融風險等潛在風險漸漸暴露。這些風險因素相互關聯(lián)，一個點的爆發(fā)可能引發(fā)全局性的連鎖反應。
經濟“新常態(tài)”對商業(yè)銀行帶來外在挑戰(zhàn)
在宏觀經濟環(huán)境發(fā)生巨大變化的“新常態(tài)”下，商業(yè)銀行面對的挑戰(zhàn)也有所增大。
經濟增長減速給商業(yè)銀行經營帶來了全局性的壓力。從經營數(shù)據(jù)看，2013年開始整個銀行業(yè)無論存貸款還是利潤增速都明顯下降，不良貸款也出現(xiàn)回升勢頭。從經營實踐看，商業(yè)銀行在跟隨產業(yè)結構調整的過程中已經遇到了很多現(xiàn)實困難。比如那些新興產業(yè)，自身發(fā)展尚處于起步階段，商業(yè)銀行并不熟悉其發(fā)展規(guī)律，也難以預測其發(fā)展前景，因此在為這些產業(yè)提供金融服務并控制風險時，深刻地感覺到了能力的欠缺與手段的局限。
金融市場環(huán)境變化對商業(yè)銀行經營的沖擊較大。近年來，國內金融市場環(huán)境發(fā)生著日新月異的變化，概括起來就是“兩化”――利率市場化和金融脫媒化。從2012年開始，我國利率市場化的步伐明顯加快，從擴大存貸款利率浮動區(qū)間，全面放開貸款利率下限，擴大存款利率浮動區(qū)間，到呼之欲出的存款保險制度，利率完全實現(xiàn)市場化指日可待。利率市場化的推進直接擠壓了銀行的利差空間，商業(yè)銀行利差收窄將是長期趨勢。未來隨著我國金融市場化改革的不斷深入，由“大資管”推動的金融脫媒趨勢不可逆轉，社會投融資渠道將進一步拓寬，各類機構的競爭將更趨激烈。這意味著利率管制條件下銀行通過存款特許權壟斷低成本資金來源的格局將被打破。新進入者尤其將瞄準那些發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒂熬昂玫臉I(yè)務領域發(fā)起沖擊。如果商業(yè)銀行不及時變革，那么其在金融體系中的份額將會不斷被蠶食。
監(jiān)管日益強化，銀行面臨嚴格約束。金融危機對全球金融環(huán)境造成了嚴重沖擊，無數(shù)個人和家庭付出了慘痛的代價，包括中國在內的主要經濟體啟動了新一輪監(jiān)管，這些監(jiān)管規(guī)定使商業(yè)銀行面臨著資金成本上升、盈利空間壓縮的局面。一是通過更加嚴格的資本金和流動性監(jiān)管，限制銀行經營管理中對高風險的偏好。同時，還相繼引入一系列有關流動性的新指標，以進一步增加銀行管理流動性的能力。二是金融監(jiān)管的范圍更加全面，突出了對消費者權益的保護。除了將系統(tǒng)重要性銀行納入監(jiān)管之外，還對證券化市場、場外交易市場，特別是對場外衍生品市場，以及具有系統(tǒng)重要性的支付、清算、結算體系的全面監(jiān)管采取了更多措施，維護消費者的權益，要求銀行提高透明度。
金融機構體系不斷發(fā)展和完善，商業(yè)銀行迎來競爭格局大調整的考驗。一是外資銀行大量進入，成為國內市場的重要競爭者。外資銀行傾向于采取投資參股的方法更為迅速地獲得市場份額，并主要在發(fā)達地區(qū)、高端業(yè)務、高端客戶領域與中資銀行展開激烈競爭。二是民間資本正在加快融入正規(guī)金融體系。在農村金融體制改革過程中，新型農村金融機構――村鎮(zhèn)銀行和小額貸款機構開始建立，包括私有和個體所有的民間資本借此進入了農村銀行。同時，今年民營銀行正式啟動試點，這預示著我國銀行體系更大范圍的多元化的開始，長期以來對國內私有資本封閉的銀行業(yè)大門已經打開。三是政策性銀行加快轉型步伐。繼國家開發(fā)銀行成功實現(xiàn)商業(yè)化改制后，農業(yè)發(fā)展銀行啟動體制改革，進出口銀行也有望在今后幾年改組為商業(yè)性銀行。金融格局的這些調整將帶來銀行業(yè)市場的重新“瓜分”，開啟一個更為激烈的競爭局面，商業(yè)銀行在競爭中將加速優(yōu)勝劣汰。四是存貸款利率尤其是存款利率放開，將進一步形成更為激烈的銀行競爭局面，一些競爭實力相對較弱的銀行可能被淘汰出局。
技術創(chuàng)新對傳統(tǒng)金融模式帶來挑戰(zhàn)。當前，基于互聯(lián)網技術的電子商務發(fā)展正引領著商業(yè)模式的創(chuàng)新，一大批電商企業(yè)正在快速崛起。他們一方面掌握了豐富的客戶資源和客戶信息，另一方面把持了電商平臺的交易信息，壟斷交易過程，把大量客戶從銀行柜臺引向網絡平臺。利用先進的大數(shù)據(jù)技術，他們也正在大舉挺進支付、融資、財富管理等商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務領域。商業(yè)銀行在網絡交易的消費鏈、資金鏈，特別是在信息鏈方面，存在被邊緣化的風險。更值得關注的是，互聯(lián)網金融將使客戶的金融消費模式，進而使金融機構的服務模式發(fā)生巨大變革?？蛻魧鹑诜盏臅r效性、便利化與個性化要求愈來愈高。能否準確把握這個新金融的發(fā)展趨勢，提前布局，決定著商業(yè)銀行未來的競爭地位，甚至生死存亡。
商業(yè)銀行發(fā)展面臨著日益嚴峻的內在約束
從商業(yè)銀行自身的發(fā)展態(tài)勢來看，在宏觀經濟環(huán)境轉向“新常態(tài)”的背景下，銀行業(yè)面對的內在經營約束也進一步加大。
資金來源的獲得更為困難，資金成本上升。經濟增速的放緩，使得居民、企業(yè)等各經濟主體收入增速下降，直接影響存款源頭。同時，利率市場化和金融脫媒化，特別是儲蓄存款理財化、對公存款同業(yè)化以及金融服務互聯(lián)網化等，都正在深刻改變著銀行存款業(yè)務的市場生態(tài)，銀行獲取存款的難度明顯增大。以13家主要上市銀行為例，其存款平均增速由2004年的20.4%降至2013年的9.8%，十年累計下降10.6個百分點，平均每年下降1個百分點。2014年前三個季度，上市銀行存款增速進一步降至7.2%，增存形勢加速惡化。
資本約束強化，資本回報率下降。當前資本充足率監(jiān)管已對商業(yè)銀行放貸能力形成了明顯制約。我們做一個簡單測算：假設資本充足率要求不變，信貸維持15.5%？15.5%是近十年來全行業(yè)人民幣貸款增速的平均值。的增速，則每年新增12.8萬億信貸，需要增加1.59億元資本金。按照前三年我國上市銀行資本補充的來源推算，40%來自資本市場，60%來自商業(yè)銀行，則大致每年需從資本市場融資6372億元，商業(yè)銀行自身盈利內源融資9558億元。從資本市場的所需融入資金遠遠超出2013年商業(yè)銀行實際融資額3482億元，是2013年所有非金融企業(yè)股票融資（2219億元）的3倍，遠超資本市場承受能力。而從商業(yè)銀行自身盈利能力看，銀行負債成本上升、不良撥備增加等將使其盈利增速下降，內源補充資本的難度將越來越大。
流動性管理難度加大。在資本約束之外，銀行還要滿足更為嚴格的流動性管理要求。同時，外匯占款增速放緩、存款波動加劇、資產負債期限錯配加劇等因素也使銀行流動性管理面臨更大困難。近年來，我國外匯占款增速放緩態(tài)勢明顯，過去十年外匯占款年均增長30.47%，從2009年開始放緩，2012年、2013年分別僅增1.95%和10.74%。2014年以來，隨著匯改后央行退出外匯市場日常干預，外匯占款放緩態(tài)勢更加明顯，給商業(yè)銀行流動性管理帶來了較大難度。同時，理財和存款之間的頻繁轉換也導致商業(yè)銀行存款波動加劇。理財產品是銀行競爭存款的有力工具，通過理財業(yè)務的差異化競爭，銀行對客戶的競爭愈演愈烈，存款在金融機構間的搬家也更加動蕩。近年來，商業(yè)銀行存款月度間波動幅度明顯加大，對商業(yè)銀行流動性管理提出了更高要求。
改革創(chuàng)新是商業(yè)銀行走出困境的唯一出路
外有挑戰(zhàn)、內有約束的嚴峻形勢使銀行業(yè)這艘高速行駛的大船慢了下來，行業(yè)出現(xiàn)了“雙升雙降”現(xiàn)象：資產、利潤增長速度雙降，不良貸款、不良率雙升。展望下一階段，如果大環(huán)境不發(fā)生明顯的改觀，這種趨勢還將延續(xù)。因此可以說，銀行業(yè)的冬天來了。在這樣的嚴峻形勢下，商業(yè)銀行不可能再依賴于傳統(tǒng)業(yè)務的簡單擴張實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。無論是宏觀經濟的調整還是內部約束的加強，都迫使我們盡快推進改革轉型，探尋一條新的集約式發(fā)展路徑。與前幾年相比，找到突破口、找到新動力的任務變得更為現(xiàn)實而緊迫。在戰(zhàn)略選擇上，要由在發(fā)展中改革創(chuàng)新，轉變?yōu)樵诟母飫?chuàng)新中發(fā)展;由發(fā)展優(yōu)先轉變?yōu)楦母飪?yōu)先。
堅定不移地推進綜合化經營。經濟模式的發(fā)展變遷、客戶需求的更新?lián)Q代、同業(yè)競爭的深化交織和銀行保持穩(wěn)健發(fā)展的內在要求，共同構成了商業(yè)銀行綜合化經營的強大動力。綜合經營的本質是構造多元化的業(yè)務體系，滿足客戶多元化金融服務需求，以及通過發(fā)展與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務具有不同收益與風險特性的業(yè)務，實現(xiàn)商業(yè)銀行資產負債組合中收益與風險的平衡和優(yōu)化配置。綜合經營的內涵十分復雜，關鍵在于要把握適當?shù)摹岸取保咕C合經營的發(fā)展進度與經濟、金融發(fā)展程度相適應，與客戶、市場需求相吻合，“過”和“不及”都不好。在條件不具備的情況下過度發(fā)展綜合經營會招致較大風險;在條件具備的情況下，壓抑綜合經營會阻礙金融和經濟的發(fā)展，帶來很大風險。
加快結構調整。商業(yè)銀行長期以來在規(guī)模擴張的粗放型增長方式推動下，形成了一種高度依賴信貸資產的經營結構，這種經營結構與經濟周期高度相關，市場環(huán)境起伏變動和偶發(fā)因素給銀行經營帶來了極大的不確定性。為此，商業(yè)銀行必須推進經營結構的調整。一是調整資產結構，逐步由以信貸資產為主轉變?yōu)樾刨J資產和非信貸資產并重，并不斷提高非信貸資產的占比。二是調整收益結構，逐步由以貸款利差收入為主轉變?yōu)橘J款利差收入和非信貸收入并重，實現(xiàn)收益來源的多元化。三是調整負債結構，控制高成本負債增長，提高低成本負債比重，把更多傳統(tǒng)負債業(yè)務轉化為能帶來中間業(yè)務收入的其他金融工具。四是調整信貸結構，在解決過剩產能過程中發(fā)揮導向作用，促進企業(yè)兼并重組、技術革新、過剩產能走出去等，支持傳統(tǒng)產業(yè)的轉型升級。掌握產業(yè)內在規(guī)律、發(fā)展前景、潛在風險等，增強對新興產業(yè)的服務能力。
深化國有銀行體制機制改革。從中國銀行業(yè)的整體情況看，國有商業(yè)銀行的發(fā)展歷史最長、業(yè)務規(guī)模最大、經營實力最強，是中國銀行業(yè)當之無愧的“領頭羊”，在我國金融業(yè)長期處于核心地位。過去三十多年，國有銀行在體制機制改革方面取得的成就有目共睹，但是，改革還存在著不徹底的問題，國有銀行體制機制改革仍然滯后于經濟改革。為此，下一步國有銀行應加快推進體制機制改革，化解公司治理方面的弊端。
第一，重組股權結構，擴大資本來源。引入更多社會資本投資國有銀行，適當降低國有股占比。不僅有助于為國有銀行的長期發(fā)展注入新的資本力量，解決長期困擾銀行的資本約束問題，也有利于增強全社會資源配置效率，增強國有銀行的活力與影響力。第二，完善治理結構，提高治理水平。推進股權社會化必然要求對公司治理結構進行改革，讓銀行董事會吸納更多其他股權代表進入，共同參與到銀行的經營管理決策中去，為銀行經營決策增加更多來自于不同利益相關者的聲音，有助于銀行建立科學合理的決策機制。第三，調整運營系統(tǒng)，提高運行效率。建立起與市場化經營相適應的組織結構體系，調整目前“條塊結合，以塊為主”的矩陣式管理模式，打破部門邊界，形成以客戶為核心、直接對接客戶需求的組織架構，提升客戶需求的響應效率。第四，改革激勵體系，提升發(fā)展動力。一方面，要推進高級管理人才薪酬激勵機制市場化，吸引更多優(yōu)秀管理人才進入銀行業(yè)，培育職業(yè)銀行家隊伍;另一方面，全面構建自上而下的市場化員工薪酬體制，探索員工持股計劃，通過有效的考核評價制度設計，增強銀行長遠發(fā)展與員工切身利益的相關性。