農(nóng)村信用社貸款精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村信用社貸款范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 小額貸款 風(fēng)險表現(xiàn) 風(fēng)險管理

一、引言

近年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為日益活躍，其自有資金已經(jīng)不能完全滿足擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛟黾痈睒I(yè)投資的需求。在此背景下，農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的主要金融機(jī)構(gòu)，積極開展小額貸款，為緩解農(nóng)戶融資困境，支持農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)，扶助農(nóng)民脫貧致富做出了重要貢獻(xiàn)。但是，隨著農(nóng)村信用社小額貸款在農(nóng)村地區(qū)的廣泛開展，由于農(nóng)信社內(nèi)部管理不完善、操作不規(guī)范以及農(nóng)戶收入不穩(wěn)定、信用意識差等問題，導(dǎo)致小額貸款的風(fēng)險不斷加大。因此，識別農(nóng)村信用社小額貸款的風(fēng)險成為決定其存活和發(fā)展的關(guān)鍵。

二、農(nóng)村信用社小額貸款內(nèi)部風(fēng)險

1.管理風(fēng)險

（1）貸款管理制度不到位

農(nóng)村信用社在農(nóng)戶申請貸款時會對其資金用途進(jìn)行審查，以此作為是否發(fā)放貸款的決策標(biāo)準(zhǔn)之一，這在一定程度上保證了貸款的安全性。但是，由于農(nóng)村信用社覆蓋面廣，農(nóng)戶居住分散，而基層工作人員不足，導(dǎo)致小額貸款后續(xù)管理、監(jiān)督工作的難度增大，出現(xiàn)“貸款項目難評估、資金使用難監(jiān)控、到逾期后難清收、出現(xiàn)風(fēng)險難處置”的情況。此外，大部分貸款農(nóng)戶除了春耕秋收在家外，平時一直外出打工，使得信貸員很難發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶是否將貸款資金投向申報項目，是否符合信用評級且具有還款能力，這些不確定因素的存在，增加了小額貸款的風(fēng)險。

（2）信用評定制度不健全

農(nóng)村信用社現(xiàn)有的農(nóng)戶征信體系規(guī)模較小，很多地處偏遠(yuǎn)，與金融機(jī)構(gòu)交易不頻繁的農(nóng)戶信息未能進(jìn)入個人征信系統(tǒng)。并且，入庫信息只有農(nóng)戶的家庭基本情況及借還款信息，對其信用的相關(guān)資料掌握不全面，征信體系功能發(fā)揮有限。此外，農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信用等級實行“一年一審”制，農(nóng)戶在獲取貸款后的信用等級變化不能及時反映在征信系統(tǒng)中，若農(nóng)戶信用下降，則會對其按時還款的能力產(chǎn)生影響。

2.操作風(fēng)險

通過分析農(nóng)村信用社制定的農(nóng)戶信用等級評分表，我們發(fā)現(xiàn)，只有家庭基本情況、信用記錄、家庭財產(chǎn)可由系統(tǒng)根據(jù)實際數(shù)據(jù)進(jìn)行自動評分，其他項目均在一定程度上存在可操作性，例如，農(nóng)戶為了申請到較高額度的貸款或使自己顯得具有高還款能力，可以虛增家庭人均年收入；農(nóng)村信用社的相關(guān)工作人員在評級工作中不嚴(yán)格遵守有關(guān)規(guī)定，為了謀求個人或者小團(tuán)體的利益，以人情關(guān)系為基礎(chǔ)，憑個人主觀意識對農(nóng)戶的道德品質(zhì)、從事行業(yè)的發(fā)展前景以及合作狀況進(jìn)行定性選擇評分，虛增信用等級，導(dǎo)致評定結(jié)果失真，增加了小額貸款的操作風(fēng)險。

3.財務(wù)風(fēng)險

農(nóng)村信用社基層網(wǎng)點的工作人員少，業(yè)務(wù)能力低，難以形成規(guī)模效應(yīng)，加之不熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)情，因此在一年一度的農(nóng)戶信用等級評定或者審核過程中，不得不邀請熟悉情況的村委干部或者農(nóng)民參與，支付給他們的勞務(wù)報酬大大增加了成本開支。此外，小額貸款的本息回收，不像對農(nóng)戶的存款本息支出那樣呈現(xiàn)剛性，若農(nóng)戶出現(xiàn)還款困難，導(dǎo)致農(nóng)村信用社小額貸款的本息收回率低于一定比例，則會導(dǎo)致財務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生。

三、農(nóng)村信用社小額貸款外部風(fēng)險

1.自然風(fēng)險

農(nóng)村信用社小額貸款的承貸主體是農(nóng)戶，他們主要將貸款資金投向種養(yǎng)殖業(yè)的簡單再生產(chǎn)或者擴(kuò)大再生產(chǎn)，并以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入作為主要經(jīng)濟(jì)來源，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的重要保證。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對自然條件依賴性強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，一旦突發(fā)自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)便會受到重大影響。此外，目前我國農(nóng)業(yè)保險沒有普遍開設(shè)，農(nóng)戶的投保意識淡薄，在遭受自然災(zāi)害后除了數(shù)量有限的政府救災(zāi)款外，幾乎沒有其他補(bǔ)償途徑。以上原因造成了農(nóng)戶還款困難的問題，并最終使其遭受的經(jīng)濟(jì)損失部分轉(zhuǎn)化為農(nóng)村信用社的資金風(fēng)險。

2.市場風(fēng)險

（1）農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，調(diào)整難度大

目前，我國農(nóng)戶主要以一家一戶的分散經(jīng)營為主，這種小生產(chǎn)的經(jīng)營模式易造成農(nóng)戶產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)趨同的現(xiàn)象。即同一地區(qū)的農(nóng)戶由于自然條件的限制以及多年種植習(xí)慣影響，在種養(yǎng)殖業(yè)的品種選擇上往往相同，這必然導(dǎo)致同種產(chǎn)品的市場供給大于需求，致使價格下跌，出現(xiàn)“谷賤傷農(nóng)”的情形，農(nóng)戶收入也因此降低。然而，由于種養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期較長，即使農(nóng)戶認(rèn)識到了過量供給導(dǎo)致的價格下跌風(fēng)險，也不能馬上改變現(xiàn)有的種養(yǎng)殖業(yè)狀況，只能繼續(xù)維持經(jīng)營，承受價格損失。

（2）市場信息不充分，風(fēng)險規(guī)避有困難

由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，信息網(wǎng)絡(luò)不健全，導(dǎo)致農(nóng)戶很難及時獲取市場信息。此外，農(nóng)戶的文化水平普遍較低，難以較為準(zhǔn)確地預(yù)測農(nóng)產(chǎn)品市場規(guī)模與價格，更無法利用期貨、期權(quán)等金融工具來降低風(fēng)險。因此，為了規(guī)避風(fēng)險，在“跟風(fēng)”心理的影響下，農(nóng)戶更傾向于選擇社會需求穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品，其收益也隨之降低。

3.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是農(nóng)村信用社小額貸款的最大風(fēng)險。因為借款人的道德品質(zhì)受種種因素影響，在短期內(nèi)出現(xiàn)變化的可能性較大，由此引發(fā)償貸能力的下降，很容易造成農(nóng)村信用社小額貸款的風(fēng)險。此外，部分農(nóng)戶的逃債行為在農(nóng)村產(chǎn)生惡劣影響，導(dǎo)致賴賬思想蔓延，農(nóng)戶信用意識淡薄，貸款到期不還的現(xiàn)象時有發(fā)生。

四、農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險管理建議

1.提高貸款管理能力，完善信用評定制度

農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對小額貸款的貸中、貸后管理，信貸員切實了解農(nóng)戶的貸款用途，并主動為其生產(chǎn)經(jīng)營提出建議，幫助農(nóng)戶提高收入。在貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常關(guān)注農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并及時將信息反饋至信用社，以保證農(nóng)戶按規(guī)定的用途和要求使用貸款，以更好的預(yù)防貸款風(fēng)險。

完善征信體系建設(shè)，加大對農(nóng)戶信用信息的收集力度，同時，鼓勵更多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入征信體系，加強(qiáng)信息安全管理，實現(xiàn)信息資源共享，從而提高農(nóng)戶申請小額貸款的便利度。在評級過程中，盡量使用量化指標(biāo)，相關(guān)工作人員進(jìn)行定性打分的時候，應(yīng)嚴(yán)格遵循規(guī)章制度，恪守職業(yè)道德，保證數(shù)據(jù)真實可靠，以降低風(fēng)險發(fā)生的可能性。

2.加強(qiáng)信貸隊伍建設(shè)，健全工作激勵機(jī)制

農(nóng)村信用社要加大員工培訓(xùn)投入，積極培養(yǎng)高素質(zhì)人才，鼓勵員工不斷學(xué)習(xí)，勇于創(chuàng)新，全面提高個人素質(zhì)。尤其是信貸員，不僅要掌握工作知識，還要對種養(yǎng)殖業(yè)的市場供需狀況、農(nóng)業(yè)政策有所了解。

農(nóng)村信用社要健全對工作人員的激勵機(jī)制，進(jìn)一步完善權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的考核制度。管理人員要相信員工的工作能力，在一定限度內(nèi)給予其自主決定的權(quán)利，同時，也要讓員工意識到自己的行為對農(nóng)信社帶來的影響，明確責(zé)任意識，在其違規(guī)操作時嚴(yán)厲懲處。在員工業(yè)績突出的時候，農(nóng)村信用社要及時獎勵，以此來調(diào)動員工積極性，努力為農(nóng)信社的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

3.優(yōu)化電子辦公環(huán)境，降低經(jīng)營操作成本

農(nóng)村信用社要充分利用當(dāng)代科技成果，優(yōu)化小額貸款監(jiān)測系統(tǒng)，實現(xiàn)對內(nèi)部賬目、貸款流程以及客戶信息的及時更新和有效跟蹤，保證信息的完整性和準(zhǔn)確性，以便更好的做出放貸決策，減少小額貸款的風(fēng)險。

此外，農(nóng)村信用社還要在各營業(yè)點之間建立起信息共享網(wǎng)絡(luò)，信貸人員可以通過網(wǎng)絡(luò)直接向管理層傳遞農(nóng)戶信用信息，此舉提高了農(nóng)戶信用審核速度，加快了業(yè)務(wù)辦理流程，降低了操作成本，加強(qiáng)了工作效率。

4.落實農(nóng)業(yè)保險制度，加大農(nóng)貸風(fēng)險補(bǔ)償

我省提出政策性農(nóng)業(yè)保險的時間較早，但由于各個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況的差異，該政策的落實情況不盡人意。因此，各地方相關(guān)部門在今后的工作中，要因地制宜，建立不以營利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶提供互的保險業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險承受能力。

此外，財政部、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等相關(guān)政府機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極探索建立農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險補(bǔ)償制度，在其因自然災(zāi)害或市場行情突變等不可抗因素影響下出現(xiàn)還款困難時，啟用風(fēng)險補(bǔ)償基金，以彌補(bǔ)農(nóng)村信用社小額貸款的損失。

5.及時提供市場信息，指導(dǎo)農(nóng)戶科學(xué)種植

農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營項目的成功率是決定其收入增長的關(guān)鍵因素，進(jìn)而也影響著農(nóng)村信用社小額貸款的安全程度。但是，由于農(nóng)戶的消息渠道閉塞，很難掌握最新的市場信息和先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，因此，項目失敗的概率較高。然而，農(nóng)村信用社作為大型社會機(jī)構(gòu)，信息網(wǎng)絡(luò)廣泛通暢，可以及時掌握市場動態(tài)，因此，農(nóng)信社可以充分利用自身的信息優(yōu)勢，為農(nóng)戶無償提品市場信息或農(nóng)業(yè)技術(shù)交流信息，這樣，不僅可以幫助農(nóng)戶提高項目的成功率，降低小額貸款風(fēng)險，同時也在農(nóng)戶心中樹立起良好的社會形象，提高了聲譽(yù)。

6.加強(qiáng)宣傳教育工作，提高農(nóng)戶信用意識

農(nóng)村信用社要大力推動農(nóng)村地區(qū)的小額貸款宣傳工作，使得農(nóng)戶對小額貸款有一個全面、深入的認(rèn)識，并引導(dǎo)農(nóng)戶在資金短缺時，通過向農(nóng)信社申請貸款的方式來緩解融資困難。

此外，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對農(nóng)戶的誠信教育，使農(nóng)戶真正認(rèn)識到保持良好信用記錄，維護(hù)自身信用檔案的重要性，讓共同保護(hù)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的觀念深入人心。同時，也要加強(qiáng)對農(nóng)戶的激勵制度，農(nóng)村信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況和還貸能力，以及對攬儲、催貸、宣傳等工作的支持力度，對各方面評級較高的農(nóng)戶在申請貸款時給予一定的優(yōu)惠。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：農(nóng)村信用社貸款范文

隨著我國貸款利率市場化的逐步推進(jìn)，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行貸款利率一般不上浮，或只上浮10％，而農(nóng)村信用社卻大都“一浮到頂”，總體貸款定價水平偏高。截至2006年10末，吉林地區(qū)農(nóng)村信用社貸款簡均利率9．38％，比去年同期增長19．5％，較全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款平均利率高29．7個百分點。農(nóng)村信用社現(xiàn)行的貸款定價機(jī)制存在諸多弊端：

一、缺乏靈活的貸款定價管理模式。目前農(nóng)村信用社貸款定價管理主要是省聯(lián)社采用行政方式下發(fā)文件統(tǒng)一利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，市、縣、基層農(nóng)信社無權(quán)更改，只要國家利率政策不變，貸款利率便一定“終身”，貸款利率相對固定，這樣做的好處是好管理、易操作。但是由于各級農(nóng)村信用社不能根據(jù)市場利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展和同業(yè)競爭策略對貸款定價進(jìn)行靈活調(diào)整，因此可供客戶選擇的價格種類少、范圍窄，沒有做到按照貸款對象用途和方式來科學(xué)合理地細(xì)化浮動區(qū)間。目前農(nóng)村信用社貸款利率分為農(nóng)戶小額貸款(上浮90％)和聯(lián)保貸款(上浮100％)、工商業(yè)貸款(上浮100％)、質(zhì)押貸款(上浮30％)，貸款利率的檔次也較為單一，未能考慮貸款方式(保證、抵押、質(zhì)押、信用)、貸款對象(農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體戶、工商企業(yè)等)、信用程度、貸款用途、期限、額度、產(chǎn)業(yè)政策、風(fēng)險可控性等多方面因素來合理確定浮動區(qū)間，更沒有區(qū)別城鄉(xiāng)地域或經(jīng)濟(jì)差異，進(jìn)行成本、風(fēng)險、收益等精細(xì)化核算后實行差別化定價，貸款利率定價蛻變?yōu)楹唵蔚墓潭ǜ?，無法體現(xiàn)扶優(yōu)限劣的政策趨向，不利于貸款結(jié)構(gòu)和客戶群體的優(yōu)化，不利于信用社運(yùn)用利率杠桿作用優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

二、貸款定價“高浮”比例過大。吉林地區(qū)農(nóng)信社除質(zhì)押貸款上浮30％外，抵押貸款、保證貸款不論何種貸款對象，一般上浮范圍在90％-100％之間，甚至農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款上浮幅度也高達(dá)90％和100％，年利率分別為11．1％和11．7％，這種貸款定價已經(jīng)接近于民間借貸利率水平。

三、削弱了農(nóng)村信用社的競爭能力。目前在農(nóng)村放款的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社、農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行，雖然農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量不大，還沒有覆蓋整個農(nóng)村地區(qū)，但只要有農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行放款的地方，信用社在利率競爭中就處于劣勢。以農(nóng)發(fā)行為例，農(nóng)發(fā)行貸款一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率，最高僅上浮10％，大額優(yōu)質(zhì)客戶按照利益最大化原則自然會選擇農(nóng)發(fā)行，造成農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)客戶被搶走。如吉林市某企業(yè)是吉林地區(qū)知名水稻加工企業(yè)，2003年成立之初在農(nóng)村信用社貸款200萬元(利率上浮70％)，隨著該企業(yè)發(fā)展?fàn)畲?，資金需求量進(jìn)一步增加，但是該企業(yè)考慮到信用社利率較高，增加了企業(yè)的財務(wù)費(fèi)用，故歸還了信用社的貸款，又在農(nóng)發(fā)行貸款300萬元(基準(zhǔn)利率)，僅流失這一個客戶就使信用社每年減少利息收人近20萬元。隨著郵政儲蓄銀行進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，競爭將更加激烈，信用社面臨的形勢將更嚴(yán)峻。

目前農(nóng)村信用社貸款定價機(jī)制不完善主要是由于農(nóng)村信用社對定價機(jī)制認(rèn)識不足造成的。一是高層管理人員對利率風(fēng)險量化分析和利率風(fēng)險控制的重要性認(rèn)識不足．認(rèn)為農(nóng)村信用社經(jīng)營地域特點決定信貸競爭壓力不大，簡單認(rèn)為將貸款利率上浮到頂，利息收入就會最多，沒有認(rèn)識到這樣做的機(jī)會成本也隨之增大，會減少貸款需要，縮小貸款規(guī)模，無法達(dá)到利息收入最大化。雖然目前農(nóng)村信用社在定價前也要進(jìn)行測算，但其更多考慮的是信用社本身盈利水平，很少關(guān)心制定的利率是否科學(xué)，農(nóng)民是否能夠真正接受，信貸資金的安全性如何。同時由于缺乏專業(yè)人才，無法對利率定價和風(fēng)險管理進(jìn)行研究，對風(fēng)險預(yù)測、評估、管理能力不強(qiáng)，也成為農(nóng)信社貸款定價機(jī)制建設(shè)的瓶頸；二是基層社對貸款定價中也存在誤區(qū)，認(rèn)為貸款利率高低是上級聯(lián)社的事情，自己只是執(zhí)行者，不關(guān)心利率高低或一味希望盡可能高一些，沒有認(rèn)識到運(yùn)用利率杠桿來優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高信貸質(zhì)量，增強(qiáng)盈利能力。

由于目前農(nóng)村信用社在經(jīng)營地域存在著一定程度的壟斷性，截止2006年10月末農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額占吉林地區(qū)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的89％，累計投放農(nóng)業(yè)貸款量更高達(dá)91％，在客觀上導(dǎo)致即使信用社利率較高，也能夠保持農(nóng)業(yè)貸款在一定程度上的高增長，這也是農(nóng)村信用社貸款定價機(jī)制一成不變的重要原因。

從長遠(yuǎn)看，農(nóng)村信用社貸款利率定價機(jī)制建設(shè)，應(yīng)堅持循序漸進(jìn)原則，以“靈活、便捷、惠農(nóng)”為目標(biāo)，加強(qiáng)對客戶信用評級相結(jié)合，提高貸款定價可操作性，按照差別化、制度化、規(guī)范化的要求，穩(wěn)步過渡到以單筆業(yè)務(wù)定價為基礎(chǔ)的定價模式。首先要處理好兩種關(guān)系：

一是處理好貸款定價與風(fēng)險收益關(guān)系，特別是與農(nóng)業(yè)利潤率的關(guān)系。貸款利率要覆蓋每筆業(yè)務(wù)的成本和費(fèi)用、風(fēng)險損失和盈利目標(biāo)，兼顧市場競爭策略，使農(nóng)村信用社的價格競爭建立在理性定價的基礎(chǔ)上，風(fēng)險大的貸款項目，定價適當(dāng)調(diào)高，風(fēng)險小、流動性強(qiáng)的項目，定價要適當(dāng)降低。要想達(dá)到收益最大化，就必須找到貸款定價與貸款規(guī)模最佳結(jié)合點，為農(nóng)村信用社獲得長遠(yuǎn)利益打好基礎(chǔ)。同時農(nóng)村信用社確定貸款利率要充分考慮農(nóng)業(yè)利潤率高低。以吉林地區(qū)為例，農(nóng)戶(兩個勞動力)外出打工一年的平均凈收入4000元．如果農(nóng)戶種一坰玉米投入3900元，包括種子350元、化肥1600元、農(nóng)藥150元、翻地1000元、收割800元，總收入8100元(收獲18000斤，每斤0．45元)，種地資金來源為農(nóng)戶聯(lián)保貸款，如果該貸款按基準(zhǔn)利率執(zhí)行(年利率為5．85％)，貸款利息為228元，凈收入為3972元，與兩個勞動力外出打工一年的平均凈收入4000元相比相差不多．出于近便考慮，多數(shù)農(nóng)戶會選擇務(wù)農(nóng)種地。但是如果按現(xiàn)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率執(zhí)行．一年期利率為11．7％(基準(zhǔn)利率上浮100％)，扣除貸款利息456元，凈收入在3744元左右，收入下降6％，比外出打工減少256元。過重的利息負(fù)擔(dān)會使農(nóng)戶選擇外出打工或從事其他工作，這可能會減少信貸需求，貸款規(guī)模上不去，信用社難以形成利潤最大化。

二是要處理好貸款定價與國家農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策的關(guān)系。農(nóng)村信用社在貸款定價時應(yīng)深入貫徹國家支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的信貸政策，尤其是發(fā)放支農(nóng)貸款時，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展程度和農(nóng)民承受能力，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、個體經(jīng)營、中小企業(yè)發(fā)放流動資金貸款，要結(jié)合借款人的信用、保證、抵押、質(zhì)押情況，區(qū)別對待，細(xì)化貸款利率品種．對農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)、龍頭企業(yè)的貸款利率應(yīng)少浮或不浮，發(fā)揮利率杠桿調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的作用，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育本地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村發(fā)揮應(yīng)有的作用。

農(nóng)村信用社要制定較為科學(xué)、合理的利率定價機(jī)制，應(yīng)該做好以下幾點：

一、制定較為科學(xué)、合理的授權(quán)制度，充分發(fā)揮利率的杠桿作用和靈活性。省聯(lián)社要制定貸款定價分級授權(quán)管理制度，設(shè)定價格浮動的上下限，以下級聯(lián)社全年收益、風(fēng)險狀況作為整體考核目標(biāo)．而不是具體考核每筆貸款利率水平和利息收入，讓市、縣聯(lián)社按照安全性、流動性、效益性原則控制利率風(fēng)險，根據(jù)貸款期限長短、貸款方式、品種和信用等級、行業(yè)背景、國家產(chǎn)業(yè)政策綜合評估貸款的風(fēng)險狀況。在授權(quán)范圍內(nèi)確定不同貸款項目的利率浮動幅度，確定貸款定價標(biāo)準(zhǔn)。

二、加強(qiáng)政策宣傳，提高貸款定價的透明度。農(nóng)村信用社要將貸款利率浮動依據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)和范圍及相關(guān)政策公示于營業(yè)網(wǎng)點，向所有借款人履行告知義務(wù)，讓借款人特別是廣大農(nóng)民懂得和理解國家利率政策，增加利率政策執(zhí)行的透明度，同時加強(qiáng)對利率政策執(zhí)行的公眾監(jiān)督，對貸款特別是大額貸款利率水平的確定要在審貸會上集體決策，從而有效防范道德風(fēng)險。

第3篇：農(nóng)村信用社貸款范文

一、不良貸款的表現(xiàn)形式及其原因

農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險。

一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。

（一）作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

一是貸款風(fēng)險識別和篩選機(jī)制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務(wù)的預(yù)測。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。

二是貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

三是信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，還必須具有誠實的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分

人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。對于即將產(chǎn)生風(fēng)險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯過了清收不良貸款的有利時機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險。

四是自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動。利益與風(fēng)險并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險企業(yè)和風(fēng)險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險。

（二）借款人方面的原因主要有以下幾方面：

一是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。這種欺詐的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；（2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；（3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險極大，收回的可能性很小。

二是借款企業(yè)經(jīng)營機(jī)制不健全，經(jīng)營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機(jī)制和發(fā)展能力，形成高負(fù)債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經(jīng)營困難，甚至倒閉。（這在以前的“五小”企業(yè)和部分民營企業(yè)中表現(xiàn)相當(dāng)突出）。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。三是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機(jī)。與此同時，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風(fēng)的驟起，久旱無雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險能力較低，大多數(shù)地方存

在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。

（三）其它方面的原因主要來自以下幾個方面：

一是政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟(jì)波動的頻率高、幅度大，使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時期，往往形成大量貸款沉淀。

二是行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會，政府為保社會穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，卻不能保證按季付息和逐年歸還本金。對于這類貸款，農(nóng)村信用社感到左右為難。

三是國際因素。主要是在對外開發(fā)進(jìn)一步擴(kuò)大的形式下，國際貿(mào)易、信貸、利率、匯率、匯率風(fēng)險，使一些經(jīng)營外貿(mào)業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)營受阻，效益滑坡，無法及時足額償還貸款本息，使其淪為不良貸款。

二、防治不良貸款的對策

1、嚴(yán)格貸款項目的審查。信用社要建立嚴(yán)格的貸款審查制度并切實履行。貸前審查是防范貸款風(fēng)險重要的關(guān)口，要認(rèn)真做好貸款前的各項可行性研究，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，深入調(diào)查企業(yè)的資產(chǎn)、效益和信譽(yù)，調(diào)查企業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)供銷及發(fā)展前景，重大貸款事項應(yīng)聽取各有關(guān)方面包括社會有關(guān)咨詢機(jī)構(gòu)及其專家的意見；各級貸款管理部門要認(rèn)真做好貸前調(diào)查的審核審批工作，對效益不佳、前景不明的企業(yè)或項目堅決不貸，貸款后要進(jìn)行跟蹤檢查和管理。要加強(qiáng)內(nèi)部審計稽核和貸款風(fēng)險預(yù)警，及時有效地采取貸款風(fēng)險應(yīng)對措施。

2、進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保制度。貸款擔(dān)保是規(guī)避信用社風(fēng)險的有效措施：一是貸款前要對擔(dān)保人的擔(dān)保資格及能力進(jìn)行嚴(yán)格審查，重大的貸款事項至少應(yīng)有兩個以上的擔(dān)保人，對不符合擔(dān)保條件的單位和個人要堅決否定。二是對擔(dān)保人進(jìn)行動態(tài)審查，擔(dān)保責(zé)任期間，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)向信用社報送本企業(yè)有關(guān)效益等資料，信用社應(yīng)當(dāng)定期或不定期地進(jìn)行調(diào)查核實，一旦發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人不具備擔(dān)保資格和能力時，應(yīng)及時要求貸款人更換擔(dān)保人。三是對無力還貸的貸款人，立即追索擔(dān)保人的連帶責(zé)任，以免擔(dān)保人逃避責(zé)任，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或超過法院訴訟時效而脫保。

3、實行不良貸款責(zé)任追究制。只有對造成不良貸款的責(zé)任者進(jìn)行追究，才能加強(qiáng)責(zé)任心和減少違規(guī)違法行為。信用社要對貸款設(shè)置嚴(yán)密的報批程序和手續(xù)，每筆貸款的提出、調(diào)研、上報和審批等都要有詳細(xì)的記錄，以便在發(fā)生不良貸款時能分清責(zé)任和進(jìn)行追究。一旦確定為不良貸款，應(yīng)立即啟動責(zé)任追究機(jī)制。對造成不良貸款的，要查明形成的原因和造成的損失，在此基礎(chǔ)上分清和落實責(zé)任。無論涉及信用社工作人員、企業(yè)單位或是政府官員，都要按照不同的情形和性質(zhì)，嚴(yán)肅追究直接責(zé)任人和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，涉嫌違法犯罪的移送司法機(jī)關(guān)處理，決不手軟。

4、建立全社會貸款信用體系。貸款信用體系是對貸款人信用情況進(jìn)行登記的管理系統(tǒng)。對有不誠信貸款記錄的法人和個人，要列入貸款信用體系作為“黑名單”登記在冊。一是今后對其貸款要慎重。二是對未償還的債務(wù)進(jìn)行追索。三是對曾逃廢信用社債務(wù)的法人和個人，今后再新辦企業(yè)要予以限制。同時，對法人和個人向信用社貸款信用進(jìn)行記錄，還有利于信用社在辦理貸款時，可以查詢到其在各金融機(jī)構(gòu)總共貸款的種類、金額和用途等，便于信用社對其還款能力進(jìn)行全面綜合的審查。全社會貸款信用體系由信用社、工商和稅務(wù)等部門在全省范圍內(nèi)構(gòu)建，運(yùn)用計算機(jī)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)管理，做到記錄及時、信息共享、形成網(wǎng)絡(luò)，滿足信用社監(jiān)管部門和信用社貸款查詢的需要。

5、提高信用社員工的政治業(yè)務(wù)責(zé)任。提高人員素質(zhì)是提高信用社經(jīng)濟(jì)效益、防范不良資產(chǎn)和做好信用社各項工作的根本保證。一是要進(jìn)行黨風(fēng)廉政和職業(yè)道德教育。二是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高對貸款效益的調(diào)研能力，提高對貸款項目的管理能力。三是要建立科學(xué)用人機(jī)制，積極選拔優(yōu)秀人才，調(diào)動和激發(fā)全體員工的積極性、創(chuàng)造性，建設(shè)一支政治強(qiáng)、業(yè)務(wù)精、作風(fēng)正、紀(jì)律嚴(yán)的高素質(zhì)信用社員工隊伍。

6、分類施策，多策并舉，是盤活清收不良貸款的首要方法。不良貸款形成情況復(fù)雜，原因各異，必須認(rèn)真分析每筆不良貸款形成的成因，抓住癥結(jié)，對癥下藥。對賴債戶，釘子戶，可通過依法，強(qiáng)制清收；對棘手戶、難纏戶，可通過行政、經(jīng)濟(jì)的、法律的等手段多策并舉，掃除障礙；對老村組集體貸款和死亡絕戶貸款，通過地方政府和村委會能落實的，想方設(shè)法予以落實，無法落實的，進(jìn)入呆帳，逐級報批核銷；對找不到借款人的，可通過公安部門或上網(wǎng)查找，搜集線索和信息；對一些一時難以歸還的，可通過充電、供氧、補(bǔ)血等，以貸養(yǎng)貸，增強(qiáng)“造血”功能，培養(yǎng)還貸能力；對行政干預(yù)貸款，可通過加強(qiáng)同地方政府、社會各部門的聯(lián)系，磋商協(xié)調(diào)，千方百計為盤活不良貸款打開“突破口”。

第4篇：農(nóng)村信用社貸款范文

1．保證擔(dān)保所占貸款比例過高且風(fēng)險凸顯。被調(diào)查的19家農(nóng)信社，采用保證方式擔(dān)保的貸款額占貸款總額的比例為67．5％。其中，個人對個人保證的貸款額占保證貸款總額的比例為76．6％，而企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對個人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證等其他保證貸款額僅占23．4％。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，個人對個人提供貸款擔(dān)保存在很多問題，如，不少夫妻之間、兄弟姐妹之間有相互保證的情況；單筆10萬元以上的自然人大額貸款占個人對個人保證貸款總額的50％以上，最高單筆保證貸款額達(dá)80萬元，保證人實際保證能力不足。由于保證實際失效或保證人擔(dān)保能力不足，個人對個人保證貸款存在較高的風(fēng)險隱患。

2．抵押擔(dān)保存在的法律風(fēng)險增加了貸款本息的收回難度。目前，農(nóng)信社抵押貸款的抵押物主要有私有房產(chǎn)、國有土地使用權(quán)和房產(chǎn)、機(jī)器和運(yùn)輸工具等。調(diào)查樣本中，私有房產(chǎn)抵押貸款額占抵押貸款總額的61．6％；國有土地使用權(quán)和房產(chǎn)抵押貸款額占24．3％；機(jī)器、運(yùn)輸工具抵押貸款額占9．9％。在私有房產(chǎn)抵押中，70％以上為家庭居住房?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第六條規(guī)定，“對被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但小得拍賣、變賣或者抵債。”這一規(guī)定增加了對抵押房產(chǎn)的執(zhí)行難度，也給以居住房抵押者逃廢貸款提供了機(jī)會。另外，少數(shù)農(nóng)信社存在以宅基地作為抵押物的情況，這有違《擔(dān)保法》“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)”不得抵押的規(guī)定，一旦引發(fā)訴訟極有可能導(dǎo)致貸款損失。

3．質(zhì)押擔(dān)保內(nèi)部規(guī)定與法律有沖突。被調(diào)查的農(nóng)信社質(zhì)押貸款全部為權(quán)利質(zhì)押，較為普遍地開展了存單或存折質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，大部分信用社制定了相關(guān)的內(nèi)部管理辦法。如某縣農(nóng)村信用聯(lián)社的“工資存折質(zhì)押貸款管理辦法”規(guī)定：“到期不能歸還貸款本息的，信用社有權(quán)全部扣留其工資存折上的資金，直至結(jié)清貸款本息。”這與《民事訴訟法》“人民法院有權(quán)扣留、提取被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的收入，但應(yīng)當(dāng)保留被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬的生活必需費(fèi)用”的規(guī)定有沖突。如果借款人無力歸還貸款，信用社強(qiáng)行全部扣留其工資收入的行為將會敗訴。

4．為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏。被調(diào)查農(nóng)信社發(fā)放的擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款僅占保證貸款總額的2％，主要是下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款。為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏是制約農(nóng)民獲得貸款的一個主要原因。

完善現(xiàn)有擔(dān)保方式的對策：

1．對現(xiàn)有擔(dān)保方式進(jìn)行改進(jìn)。一是加大對農(nóng)信社工作人員相關(guān)法律知識的培訓(xùn)，避免法律知識缺乏導(dǎo)致的內(nèi)部規(guī)定與法律之間的沖突。二是對現(xiàn)有擔(dān)保方式進(jìn)行清理。在抵押擔(dān)保方面，要杜絕宅基地抵押新增貸款現(xiàn)象的發(fā)生；對僅有一套住房而以居住房申請抵押貸款的，要盡可能要求其提供其他方面擔(dān)保，提倡以非居住房提供擔(dān)保。在保證擔(dān)保方面，對自然人之間的相互擔(dān)保，要嚴(yán)格審查擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力，嚴(yán)格控制大額貸款的擔(dān)保。農(nóng)信社在充分防范貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)上，應(yīng)適當(dāng)提高農(nóng)民貸款抵押物的擔(dān)保比例，簡化相關(guān)手續(xù)。

第5篇：農(nóng)村信用社貸款范文

一、農(nóng)村信用社單戶貸款超比例原因分析

一是資本余額小。從目前看，農(nóng)村信用社為適應(yīng)改革的需要進(jìn)行了增資擴(kuò)股，使資本余額增大，一般的農(nóng)村信用社資本余額在幾百萬元左右。即使達(dá)到1000萬元，按規(guī)定單戶貸款也不能超過100萬元。資本余額小，是農(nóng)村信用社單戶貸款超比例的一個直接因素。

二是小企業(yè)和小額農(nóng)戶貸款的信用環(huán)境差。小企業(yè)和“三農(nóng)”應(yīng)是農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對象和經(jīng)營發(fā)展方向。但由于小企業(yè)的經(jīng)營不規(guī)范、信用度低，小額農(nóng)戶貸款不良率的增加以及貸款責(zé)任追究力度的加大，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生了對小企業(yè)和農(nóng)戶的“慎貸”想法。

三是經(jīng)管理念錯位。受效益的驅(qū)使，服務(wù)“三農(nóng)”，在“三農(nóng)”中開辟發(fā)展空間還沒有真正成為農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展的理念。與商業(yè)銀行爭大戶是很多農(nóng)村信用社盈利和完成考核指標(biāo)的一項重要戰(zhàn)略。

四是考核機(jī)制的不科學(xué)、不完善。農(nóng)村信用社一般實行績效掛鉤，并有考核辦法?？己宿k法中的主要內(nèi)容一般是考核存款的增量、正常貸款的增量、不良貸款的下降率、百元收息率、中間業(yè)務(wù)收入和盈虧等，但很少將單戶貸款是否超比例等指標(biāo)列入是否依法合規(guī)經(jīng)營的內(nèi)容，納入績效考核之中。單戶貸款超比例不但不會受到懲罰，反而在績效掛鉤考核中，還會增加個人的收入。這使得單戶貸款超比例問題不但沒有得到遏制，反而得到了助長。

五是依法合規(guī)經(jīng)營和防范風(fēng)險的意識不強(qiáng)。一些農(nóng)信社對單戶貸款超比例有些法不責(zé)眾的感覺，認(rèn)為單戶貸款超比例，不是什么嚴(yán)重的問題。

六是監(jiān)管部門的監(jiān)管和處罰力度不夠，助長了農(nóng)信社毫不顧忌的超比例放款。

二、解決農(nóng)信社單戶貸款超比例的建議

一是在依法合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營的情況下，創(chuàng)新經(jīng)管理念，拓展盈利空間，增加公眾對農(nóng)信社的信心。在此基礎(chǔ)上適當(dāng)擴(kuò)股，增加盈利，擴(kuò)充資本，不斷增加資本余額，以增強(qiáng)抗風(fēng)險的能力，同時提升單戶貸款的額度。

二是地方政府、執(zhí)法部門要大力支持農(nóng)信社依法合規(guī)經(jīng)營和發(fā)展，采取有效措施和具體行動打擊逃廢農(nóng)信社債務(wù)的行為，為農(nóng)信社發(fā)放小額貸款創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，讓農(nóng)信社放心、樂意的去為“三農(nóng)”、為小企業(yè)服務(wù)，實現(xiàn)“政府、三農(nóng)、小企業(yè)、農(nóng)信社”多贏的良好局面。

三是省聯(lián)社對農(nóng)信社應(yīng)制定統(tǒng)一的績效考核辦法，將是否違規(guī)經(jīng)營作為考核辦法中的重要內(nèi)容，以增強(qiáng)農(nóng)信社的風(fēng)險和法規(guī)意識。

四是農(nóng)信社必須認(rèn)真貫徹有關(guān)農(nóng)信社改革的一系列文件精神，找準(zhǔn)自己的位置，擺正發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”的關(guān)系，轉(zhuǎn)變那種“沒有大戶貸款就不能盈利，就無法經(jīng)營和發(fā)展”的經(jīng)營觀念。與商業(yè)銀行相比，要發(fā)揮自己的長處，看到自己的劣勢，努力拓展自己的生存和發(fā)展空間。

第6篇：農(nóng)村信用社貸款范文

一、農(nóng)村信用社不良貸款的現(xiàn)狀分析

1.貸款集中現(xiàn)象十分突出。眾所周知,對于大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)而言,貸款過于集中在某一行業(yè),其風(fēng)險也是相當(dāng)大的,大額的不良貸款產(chǎn)生幾率也會大大提高。農(nóng)村信用社在經(jīng)營過程中具有規(guī)模小、經(jīng)營對象呈現(xiàn)地域集中、主要面對第一產(chǎn)業(yè)等特點,貸款集中的問題十分普遍。其貸款集中主要來源于借款人、行業(yè)和地區(qū)。一方面,農(nóng)村地區(qū)缺乏優(yōu)質(zhì)企業(yè),而對農(nóng)戶發(fā)放貸款,效果不佳,頂名貸款現(xiàn)象嚴(yán)重。另一方面,農(nóng)村信用社主要位于農(nóng)村地區(qū),農(nóng)民和小微企業(yè)為主要的貸款客戶,貸款所用于的行業(yè)也主要用于農(nóng)牧業(yè)或者小微企業(yè)的經(jīng)營,行業(yè)有限,經(jīng)營類型單一,一旦發(fā)生不良貸款的問題,農(nóng)村信用社本身難以靠自己的力量進(jìn)行風(fēng)險化解。此外,農(nóng)村信用社在受到上述因素的影響之外,在跨區(qū)域貸款問題上也受到了嚴(yán)格的控制。所有貸款均集中于本地區(qū),一旦發(fā)生嚴(yán)重的自然災(zāi)害,對于農(nóng)村信用社的打擊必然是毀滅性的。

2.法制環(huán)境缺失,借款人誠信問題缺失嚴(yán)重。誠信缺失是農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險直接的形成因素。在發(fā)放貸款之前,對貸款對象的信用審核工作必不可少,但是由于信息不對稱,征信系統(tǒng)不夠完善,信用社負(fù)責(zé)信用審核的工作人員不能真實、全面掌握債務(wù)人的信用狀況。還有很多政府工作人員不能樹立正確的思想觀念,將信用社的資金等同于國家的資金,對于貸款資金的使用有一種理所當(dāng)然的態(tài)度,還款意愿有待進(jìn)一步提高,農(nóng)村信用社的大量壞賬由此產(chǎn)生,從而形成大量的不良貸款。

3.中央政府部門的扶持工作不到位,而地方政府的干預(yù)性強(qiáng)。一方面,為了積極響應(yīng)國家新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展,促進(jìn)三農(nóng)問題的解決,維護(hù)國家整體利益,農(nóng)村信用社為農(nóng)業(yè)發(fā)展承擔(dān)了部分政策性金融的職責(zé),但是,中央政府部門并沒有對農(nóng)村信用社法外開恩,采取優(yōu)惠政策,依然在稅收、財政以及不良資產(chǎn)剝離等方面嚴(yán)格要求。同時還要承擔(dān)各種附加費(fèi)用和地方攤派款項,農(nóng)村信用社的貸款利率也與其他商業(yè)銀行差異不大,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱的農(nóng)村地區(qū),貸款回收困難,農(nóng)村信用社的經(jīng)營受到限制。另一方面,農(nóng)村信用社直接受到地方政府的管轄,在地方政府的要求下,指定貸款、減少企業(yè)負(fù)債等問題也強(qiáng)制信用社執(zhí)行,經(jīng)營壓力巨大。地方政府的借款,往往不能按時還款,誠信缺失嚴(yán)重,財務(wù)困難,導(dǎo)致信用社的經(jīng)營雪上加霜,不利于信用社的發(fā)展和經(jīng)營。

二、農(nóng)村信用社不良貸款風(fēng)險控制措施

1.大力發(fā)展農(nóng)村金融,深化農(nóng)村信用社的改革。由于我國農(nóng)村信用社的金融面臨很大的風(fēng)險問題,為了解決農(nóng)村信用社的不良貸款風(fēng)險問題,應(yīng)該不斷深化改革,將處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展劣勢的農(nóng)村信用社的風(fēng)險問題得到科學(xué)、合理的控制。通過改革,提高廣大人民群眾對農(nóng)村信用社的信任度,使得信用社的金融活動同廣大人民群眾的生活緊密結(jié)合起來,穩(wěn)定社會公眾的信心。只有通過對農(nóng)村信用社原有體制的改革,才能改變現(xiàn)狀,提升信用社在農(nóng)民心目中的滿意程度。

2.誠信教育,創(chuàng)設(shè)良好的信用環(huán)境。首先,為了加強(qiáng)對農(nóng)村信用社不良風(fēng)險的控制,必須加強(qiáng)對廣大農(nóng)民的誠信教育,使得信用觀念在廣大農(nóng)村地區(qū)深入人心。誠實守信是我國的優(yōu)良傳統(tǒng)之一,為了弘揚(yáng)傳統(tǒng)美德,在農(nóng)村精神文敏建設(shè)的過程中,加強(qiáng)誠信教育勢在必行。其次,農(nóng)村信用社還應(yīng)該不斷強(qiáng)化支農(nóng)意識,為三農(nóng)問題服務(wù)。要知道,農(nóng)村信用社的根基在于農(nóng)村,為了使自身獲得可持續(xù)發(fā)展,就必須緊緊依賴農(nóng)民。為此,農(nóng)民增產(chǎn)增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用社發(fā)展是密切相關(guān)的,必須得到重視并加以利用。再次,通過科學(xué)信用形式的利用,能夠創(chuàng)造良好的信用環(huán)境,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn),在實踐中,應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀,強(qiáng)化小額信用貸款的業(yè)務(wù),并建立信用村、信用鎮(zhèn),強(qiáng)化農(nóng)村信用管理制度,促進(jìn)農(nóng)村信用社和農(nóng)村地區(qū)的協(xié)同發(fā)展。

第7篇：農(nóng)村信用社貸款范文

基本情況

對貸款利率定價機(jī)制及建設(shè)的重要性認(rèn)識不足。將貸款利率定價機(jī)制狹義地理解為在人民銀行規(guī)定的貸款利率基礎(chǔ)上執(zhí)行浮動利率定價,普遍沒有機(jī)制概念。對其重要性認(rèn)識明顯不足,認(rèn)為是人民銀行要求他們這樣做的,沒有意識到這是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展及利率市場化的必然。

貸款利率的高低主要依據(jù)貸款期限來確定。如某市各聯(lián)社大多數(shù)貸款在6個月到1年之間,以1年期貸款較多,超過1年的貸款較少。貸款利率較高是一個普遍的現(xiàn)象,有的聯(lián)社一年期最高貸款利率上浮2.3倍,而有的聯(lián)社最高只浮動了2倍,事實上很多信用社把6個月至1年期的貸款也執(zhí)行了1年期貸款利率。

對貸款用途及行業(yè)因素、風(fēng)險因素考慮較少。實際中有些聯(lián)社將工業(yè)企業(yè)貸款、商業(yè)貸款及房地產(chǎn)開發(fā)貸款同農(nóng)戶貸款一樣對待,貸款審查環(huán)節(jié)技術(shù)手段粗糙、單一,對貸款定價的風(fēng)險性因素及可能帶來的收益與損失缺少研究與計算。

對貸款利率與信貸資金承擔(dān)的一些固定的支出沒有統(tǒng)一起來。如對貸款資金的付息成本率、貸款管理費(fèi)用率、稅負(fù)成本率以及最低目標(biāo)利潤率等很少進(jìn)行精確計算與評估,信用社的盈虧存在很大的不確定性。

幾點建議

大力宣傳,使相關(guān)單位充分認(rèn)識到建立貸款定價機(jī)制在農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展中的重要性和緊迫性。貸款定價機(jī)制給予了農(nóng)村信用社全新的運(yùn)作機(jī)制與理念。西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社通過建立貸款定價機(jī)制,實現(xiàn)對信用社的精細(xì)化作業(yè)和管理,對提升信用社的整體經(jīng)營能力和競爭能力具有重要作用?！罢l先進(jìn)入,誰先受益”,建立貸款利率定價機(jī)制是信用社發(fā)展的必然選擇。

建立健全完善的農(nóng)村信用社監(jiān)督管理機(jī)制和激勵約束機(jī)制是實現(xiàn)貸款定價的前提。一是通過農(nóng)村信用社改革,建立健全完善的農(nóng)村信用社法人治理機(jī)制和監(jiān)督制約機(jī)制。將信用社所有經(jīng)營決策環(huán)節(jié)公開透明、制度化。二是通過建立信用社管理人員、信貸人員工作績效考核系統(tǒng),建立高效的激勵約束機(jī)制。

第8篇：農(nóng)村信用社貸款范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；不良貸款

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）11-0-01

一、新增不良貸款形成的原因分析

（一）農(nóng)村信用社自身貸款管理方面

1.管理體制的原因。目前農(nóng)村信用社形式上已經(jīng)是一級法人，但實際上是省聯(lián)社行政管理，仍未形成一套先進(jìn)的經(jīng)營管理模式，缺乏科學(xué)的決策機(jī)制、應(yīng)有的自我約束機(jī)制和風(fēng)險防范機(jī)制，無法適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)的需要。

2.貸款風(fēng)險識別和篩選機(jī)制不健全。一是對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資，貸款不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務(wù)的預(yù)測。二是在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源，抵押品的變現(xiàn)能力很低。三是貸款已存在潛在風(fēng)險時，沒能及時采取果斷措施。

3.貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，貸款項目評估質(zhì)量不高。貸款的審查階段，金融機(jī)構(gòu)未能嚴(yán)格按照監(jiān)管部門分散貸款風(fēng)險監(jiān)管要求把握審批條件，信貸管理人員沒有嚴(yán)格按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行，進(jìn)一步增加了貸款的風(fēng)險。

4.信貸人員素質(zhì)仍不能適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)需要。當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，違規(guī)放貸時有發(fā)生。如在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險的分析預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，對于即將顯現(xiàn)風(fēng)險的貸款，不能及時實施完整有效的防范措施。

5.追求短期效益導(dǎo)致惡性循環(huán)。近年來，農(nóng)村信用社為在規(guī)定時間內(nèi)完成上級下達(dá)的“不良貸款”雙降的目標(biāo)任務(wù)，不惜采取對借款戶實行收舊貸新或以息轉(zhuǎn)本方式，從賬面上看，不良貸款實現(xiàn)了雙降。究其本質(zhì)，只是掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量仍然偏低的事實，信用風(fēng)險過高問題并未有效解決。

（二）借款人方面的原因

1.借款企業(yè)經(jīng)營機(jī)制不健全。由于經(jīng)營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機(jī)制和發(fā)展能力，形成高負(fù)債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經(jīng)營困難，甚至倒閉，信用社貸款形成風(fēng)險。

2.部分借款人存在欺詐現(xiàn)象。由于固有的信息不對稱，部分借款人為借款過程中為獲取貸款，存在惡意的隱瞞信息、提供虛假信息等欺詐行為，甚至通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，這種惡意欺詐行為而造成的不良貸款風(fēng)險極大，收回的可能性很小。

3.不可抗拒因素形成不良貸款。在農(nóng)村信用社的借款人中，農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的貸款占有很大的比例。由于我國地域廣闊，各種自然災(zāi)害發(fā)生的機(jī)率較高。農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險能力較低，增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險性。

二、嚴(yán)格加強(qiáng)新增不良貸款的防范

（一）進(jìn)一步深化體制改革

一是進(jìn)一步深化體制改革，形成科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)和現(xiàn)代銀行的管理機(jī)制；二是找準(zhǔn)市場定位，在貸款投向上按照國家產(chǎn)業(yè)政策和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，優(yōu)化貸款投向，重點支持“三農(nóng)”和中小微企業(yè)。三是加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，既要注重化解過去的風(fēng)險，更要防止現(xiàn)在和未來的失誤。

（二）嚴(yán)格貸款風(fēng)險管理

1.把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。首先是搞好貸前調(diào)查，除按照貸款“三查”制度對貸款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查評估，論證借款方的生產(chǎn)經(jīng)營能力和償債能力作出客觀評價，為發(fā)放貸款提供決策依據(jù)。二是在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，堅持實行審貸分離制度，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互制約和支持。

2.實行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。建議對貸款抵押物實行縣級聯(lián)社鑒定制，由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現(xiàn)場鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構(gòu)造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。

3.實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。建議在縣聯(lián)社一級設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。明確規(guī)定縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽字同意，方能正式發(fā)放貸款。

4.加強(qiáng)貸后監(jiān)督。借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況的好壞直接影響貸款能否按期歸還，借款人生產(chǎn)經(jīng)營惡化也可能將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給信用社。因此，信貸人員發(fā)放貸款后，要經(jīng)常關(guān)心借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，隨時掌握其發(fā)展動態(tài)，以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險苗頭，及時采取相應(yīng)的應(yīng)對措施，及早收回貸款本息。

（三）創(chuàng)新信貸管理機(jī)制

1.強(qiáng)化信貸風(fēng)險管理機(jī)制。找出貸款流程的各個風(fēng)險點，然后合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易產(chǎn)生風(fēng)險的操作行為，明確各崗位的職責(zé)。建立全員參與、全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制。

2.建立糾正和預(yù)防控制機(jī)制。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系，建立經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種

農(nóng)村信用社要樹立以客戶為中心的思想，了解客戶需求，積極轉(zhuǎn)變金融理念，開發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社會各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù)，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風(fēng)險的能力。

（五）不斷提高農(nóng)村信用社特別是信貸人員素質(zhì)

第9篇：農(nóng)村信用社貸款范文

【摘要】農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶動農(nóng)村信用合作社的變革，如今其改革和發(fā)展的步伐也在逐步加快。目前，農(nóng)村信用合作社的一項重要任務(wù)是切實落實和執(zhí)行我國的財政政策，以此促進(jìn)農(nóng)民小額貸款。 然而，也存在著許多問題。因為我國農(nóng)村信用合作社信用基礎(chǔ)非常薄弱，而且農(nóng)村信用管理水平非常有限，信貸資金風(fēng)險仍然很大。本文主要分析農(nóng)村信用合作社農(nóng)民小額信貸貸款面臨的風(fēng)險，并提出相應(yīng)的應(yīng)對措施，旨在為農(nóng)村信用社小額信貸的風(fēng)險防范提供意見參考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信用貸款 風(fēng)險評價

前言

小額信貸是指向社會中的低收入群體提供的額度較小的持續(xù)貸款服務(wù)。小額信貸是以傳統(tǒng)非正式信貸為原型發(fā)展起來的，是對其進(jìn)行改造和轉(zhuǎn)型的一種貸款業(yè)務(wù)。小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行的機(jī)制是通過使用社會保障以及連帶責(zé)任，或者是集團(tuán)客戶自愿組合形成一個專門的信貸小組，來確保償還和貸款透明度，剔除不良貸款，從而保證信貸服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。本文分析評價農(nóng)村信用社面臨的風(fēng)險，最終針對具體問題提出相應(yīng)的對策和預(yù)防措施，為農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提出參考意見。

1.地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險分析

農(nóng)村信用社小額貸款雖然在一定程度能夠使我國農(nóng)業(yè)發(fā)展，但是由于農(nóng)戶們的法律意識不強(qiáng)，對農(nóng)村信用社而言有一定的風(fēng)險。若能防范小額貸款的風(fēng)險，那么既能發(fā)展農(nóng)村信用社，還能對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到推動作用。本文分析了自然因素、借貸人因素、債權(quán)人因素以及政府因素導(dǎo)致的農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險，主導(dǎo)者和主體者都需要為規(guī)避風(fēng)險做出不同的舉措，構(gòu)建由兩級17個指標(biāo)構(gòu)成的風(fēng)險指標(biāo)體系、政府的財政補(bǔ)貼以及農(nóng)村信用社因時放貸。正因農(nóng)戶小額信用貸款能夠給人們帶去諸多好處，還能促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以必須針對一系列的問題，做出對策來逐步的完善農(nóng)戶小額信用貸款體系。

1.1自然因素風(fēng)險

在一些地區(qū)，農(nóng)戶的小額貸款主要用于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，而種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展的過程中，會面臨著一些不可抗逆的風(fēng)險，如自然風(fēng)險等，而且其生產(chǎn)的水平有限，這些都會使農(nóng)戶遭受損失，在面對這種自然風(fēng)險，地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款就會成為不良貸款，這也不利于農(nóng)村信用社的發(fā)展。

1.2借款人風(fēng)險

地區(qū)是一個農(nóng)業(yè)大縣，即使我們國家目前一直施行鼓鈁策改善農(nóng)村的生產(chǎn)和收入，但是與城市的居民收入對比來看，地區(qū)農(nóng)民的收入仍然落在一個比較低的水平。一旦貸款人家中出現(xiàn)什么變故，例如家庭成員得了重病等因素，貸款人就經(jīng)常處于一個無力償還貸款的局面。而且，農(nóng)民對商品市場的預(yù)測能力不夠，掌控能力也比較差，在農(nóng)村里經(jīng)常出現(xiàn)跟風(fēng)種植作物的情況，所以，一旦農(nóng)業(yè)市場的行情不暢，都會對農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)造成損失。再者，農(nóng)戶的知識水平都不高，沒有很好的償還意識，會出現(xiàn)一些賴賬的情況，這些對農(nóng)村信用社的發(fā)展十分不利。

1.3債權(quán)人風(fēng)險

在地區(qū)，農(nóng)村信用社的工作人員的綜合素質(zhì)不高，而且對于風(fēng)險管理的意識也比較低，在面對重大的自然災(zāi)害和風(fēng)險時，缺乏正確的處理方式，沒有提高規(guī)避風(fēng)險的能力，這些都是地區(qū)信用社的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后的一個因素。還有一個重要的原因就是，農(nóng)村信用社的工作人員沒有對農(nóng)戶的個人信譽(yù)和貸還款記錄進(jìn)行一個明確的調(diào)查，缺乏對這些信息的收集和整理，所以在信用評級的時候，主觀性和隨意性占主導(dǎo)，嚴(yán)重影響了地區(qū)農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險的管理。

2.地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險防范對策

2.1提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險意識

地區(qū)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模比較少，市場因素對農(nóng)民的收益影響占主要原因，況且農(nóng)作物的產(chǎn)業(yè)鏈比較薄弱，很容易受到其他因素的影響，例如自然災(zāi)害或者其他一些不可抗力的因素。這些都要求地區(qū)農(nóng)村信用社在對農(nóng)民發(fā)放小額貸款的時候，除了要提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險防范意識，同時對于貸款的審核工作更要做到嚴(yán)格，在貸款批準(zhǔn)后，要對其款項的使用進(jìn)行跟蹤調(diào)查并記錄，避免濫用。通過建立健全的信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，使小額信貸的風(fēng)險降到最低。同時農(nóng)村信用社的應(yīng)當(dāng)積極的對自身的體制進(jìn)行改革，將信用貸款的風(fēng)險把控作為銀行工作的關(guān)鍵，提升信用社資金的利用效率。

2.2實行農(nóng)業(yè)保險制度

地區(qū)農(nóng)村信用社的小額信貸的款項發(fā)放主要是用于農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)發(fā)展，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在的風(fēng)險比較大，農(nóng)作物等對于自然災(zāi)害和市場因素的抵抗力比較弱，受氣候和市場支配比較大，一旦遇到天災(zāi)或者市場不景氣的時候，農(nóng)民很可能就會出現(xiàn)血本無歸的情況。所以，本人建議可以聯(lián)合政府通過財政撥款的方式，對自己的農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行投保，鼓勵保險公司推出一些新的險種來保障農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。一旦遇到氣候產(chǎn)生的風(fēng)險，則由保險公司對受災(zāi)的農(nóng)民予以理賠，保險公司和政府承擔(dān)了農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險，從而提高農(nóng)民抵抗生產(chǎn)風(fēng)險的能力。通過這樣的方式可以將社會資金引入農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也加快了地方資金的流動，信貸與保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了完善的經(jīng)濟(jì)保障體系，從而帶動了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2.3加強(qiáng)對借款人的管理

對于一些農(nóng)民的賴賬的做法，地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)該設(shè)立過期未還的處罰措施，對未按期還款的農(nóng)民的責(zé)任追究，設(shè)立明確的責(zé)任追究對違規(guī)的農(nóng)戶做出處罰，只有這樣，才能逐步的形成完善的管理策略。如果出現(xiàn)借款人違規(guī)借貸款項，則應(yīng)該對其違法所獲的收入予以沒收，用法律的手段依法懲處賴賬不還的農(nóng)民。此外，需要對違規(guī)借款人進(jìn)行追責(zé)，地方信用社方面，必須向農(nóng)戶進(jìn)行宣傳進(jìn)行貸款教育，以此提高農(nóng)戶借款人的信用意識，消減用戶對貸款認(rèn)識的不足而造成的法律糾紛，農(nóng)戶方面，在選擇借款之前，不應(yīng)盲目貸款，要將開借款方面的條例悉數(shù)了解清楚，才能更好的利用惠民的小額貸款，使之做到真正適用于民，使農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力不斷提高，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)水平也不斷提高。加強(qiáng)對貸款人的管理不僅要從信用社的相關(guān)政策和規(guī)章上下手，還要通過對貸款人的宣傳與教育對提升貸款人的貸款素養(yǎng)，讓貸款人了解有關(guān)政策，從而為信用社的日常的工作提供良好的保障。

2.4優(yōu)化小額貸款體系的原則

以政府為主導(dǎo)，中國人民銀行為主體的農(nóng)戶小額信用貸款存在一定的風(fēng)險，為此，政府應(yīng)出臺相應(yīng)的規(guī)避風(fēng)險的措施，還要對小額信用貸款進(jìn)行風(fēng)險評估，再建立對其的檢測體制。然后根據(jù)評估和檢測發(fā)現(xiàn)的問題，組織方案及時對問題進(jìn)行處理。建立健全農(nóng)業(yè)保險體系尤為重要，首先該體系不僅能夠大大減少貸款風(fēng)險，還能給予農(nóng)戶再貸的優(yōu)惠利率，其次可以將問題及時上報政府，由政府財政對風(fēng)險進(jìn)行補(bǔ)償。然而還應(yīng)該建立自然災(zāi)害的預(yù)警機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)戶對農(nóng)作物的科學(xué)管理，且農(nóng)村信用社應(yīng)暫停放貸。從諸方面發(fā)展，培育貸款良性環(huán)境。

農(nóng)村信用合作社是發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的金融機(jī)構(gòu)，所以農(nóng)村信用社必須要重視小額信用貸款的發(fā)放，充分認(rèn)識小額信用貸款的利弊。對內(nèi)，需要不斷提高農(nóng)村信用社從業(yè)人員的素質(zhì)，從嚴(yán)管理以及強(qiáng)化風(fēng)險管理。對外，需要大力宣傳貸款教育，提高農(nóng)戶風(fēng)險意識和誠信意識，還得及時對自然災(zāi)害進(jìn)行監(jiān)測，避免在發(fā)生自然災(zāi)害期間發(fā)放貸款，還能施行連帶還款制度和責(zé)任人自賠制度。以此不斷完善小額貸款體系。

3.結(jié)語

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)背景下，對信貸體系進(jìn)行改革是我國經(jīng)濟(jì)體制改革的重要內(nèi)容。而農(nóng)村信用社主要針對的是我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，這對我國加快城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要的意義。因此信貸體系不僅要兼顧經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)還要兼顧農(nóng)村，為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力的支持，從而推動我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴立新；李澤紅；楊方文.農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險及評價研究[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2014（03）