電信詐騙的相關(guān)法律精選(九篇)

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第1篇：電信詐騙的相關(guān)法律范文

老人夜間走失民警護(hù)送回家

王運(yùn)興 吳同琦

幾日前，一位老人走失在齊齊哈爾農(nóng)墾管局種畜場(chǎng)某居民區(qū)內(nèi)，正在來往車輛差點(diǎn)將老人刮蹭時(shí)，巡邏民警及時(shí)出現(xiàn)并救助。據(jù)當(dāng)?shù)孛窬f，當(dāng)日夜晚，民警在小區(qū)街道上例行巡邏，看見遠(yuǎn)處有一位老人獨(dú)自在路邊坐著，細(xì)心民警發(fā)現(xiàn)這一情形后，立即上前詢問老人是否需要幫助，“在與之交流過程中民警發(fā)現(xiàn)老人神情恍惚、言語含糊，只說自己走失了?！痹诶先硕道锇l(fā)現(xiàn)老年證，上面寫著老人的詳細(xì)住址，得知老人的居住位置，民警驅(qū)車將老人護(hù)送回家。

夏初火災(zāi)隱患多消防安全檢查不可少

丁巍 許振峰

為進(jìn)―步強(qiáng)化農(nóng)墾各轄區(qū)內(nèi)重點(diǎn)單位消防安全工作，確保消防安全，近日，由齊齊哈爾農(nóng)墾管局種畜場(chǎng)政法委牽頭，公安、工商、安監(jiān)等部門參與，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的第―管理區(qū)、老年公寓、幼兒園、開展消防安全大檢查。各部門檢查負(fù)責(zé)人稱，此次檢查，為切實(shí)把火災(zāi)隱患消除在萌芽階段，主要詢問了各單位負(fù)責(zé)人消防安全措施落實(shí)情況，了解各場(chǎng)所消防責(zé)任制落實(shí)情況，消防設(shè)施是否運(yùn)行正常；消防車通道是否暢通、燃?xì)夤苈肥欠穸ㄆ诰S護(hù)、電器線路；用電、用火是否符合要求；并叮囑各單位負(fù)責(zé)人要高度重視消防安全工作，加強(qiáng)對(duì)員工的消防知識(shí)進(jìn)行定期教育培訓(xùn)。

第2篇：電信詐騙的相關(guān)法律范文

2016年6月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)《2016中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告》，該報(bào)告顯示，從2015年下半年到2016年上半年的一年間，我國(guó)網(wǎng)民因垃圾信息、詐騙信息、個(gè)人信息泄露等遭受的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)915億元。

據(jù)12321網(wǎng)絡(luò)不良與垃圾信息舉報(bào)受理中心副主任郝智超介紹，2016年上半年以來，我國(guó)網(wǎng)民平均每周收到垃圾郵件18.9封、垃圾短信20.6條、騷擾電話21.3個(gè)，其中騷擾電話是網(wǎng)民最為反感的騷擾來源。

報(bào)告顯示，84%的網(wǎng)民曾親身感受到由于個(gè)人信息泄露帶來的不良影響。近一年來，我國(guó)網(wǎng)民因垃圾信息、詐騙信息、個(gè)人信息泄露等遭受的經(jīng)濟(jì)損失為人均133元，同比增加9元，因此而消耗的時(shí)間人均達(dá)3.6小時(shí)。其中，9%的網(wǎng)民經(jīng)濟(jì)損失在1000元以上。

2016年10月，網(wǎng)絡(luò)電話服務(wù)商觸寶電話了《2016年中國(guó)騷擾電話形勢(shì)分析報(bào)告》。報(bào)告顯示，從2015年8月至2016年7月，觸寶電話共為用戶攔截騷擾電話數(shù)量達(dá)到322億次，平均每天產(chǎn)生大概9000萬個(gè)騷擾電話。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在眾多的騷擾電話中，平均每個(gè)騷擾電話號(hào)碼的“壽命”僅為6.61天。而在此期間，每個(gè)騷擾電話號(hào)碼的平均通話次數(shù)為328次，每次通話的平均時(shí)長(zhǎng)為29秒。值得一提的是，雖然只有短短的6.61天的存活期，但每個(gè)騷擾電話平均騷擾用戶竟多達(dá)255個(gè)，而最厲害的騷擾電話則騷擾了1207534個(gè)用戶。數(shù)據(jù)顯示，從騷擾電話類型上看，廣告推銷已經(jīng)成為手機(jī)用戶最主要的騷擾類型，占比30.1%。用戶不僅受到了騷擾，還要為此支付不菲的話費(fèi)。

問題及分析

當(dāng)前我國(guó)的民眾已經(jīng)深為騷擾電話所苦，尤其是廣告推銷類的騷擾電話。更可怕的是，隨著大數(shù)據(jù)行業(yè)的深入發(fā)展，現(xiàn)在很多廣告推銷電話能夠準(zhǔn)確定位需求者，根據(jù)對(duì)象當(dāng)前的需求進(jìn)行精準(zhǔn)的推銷。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因在于：

首先，信息泄露的源頭沒有得到有效控制。隨著科技的日新月異，對(duì)于公民個(gè)人信息的獲取變得更加簡(jiǎn)單；精準(zhǔn)的定位和追蹤技術(shù)以及大數(shù)據(jù)分析也使得公民的需求和購(gòu)物傾向很容易被獲知。很多商家愿意花不高的成本以獲取這些信息，從而進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷。

其次，對(duì)電信行業(yè)的監(jiān)管存在缺失。我國(guó)的電信行業(yè)被幾大運(yùn)營(yíng)商強(qiáng)勢(shì)分割，他們?cè)诙▋r(jià)、服務(wù)模式等方面都具備極強(qiáng)的話語權(quán)。與此同時(shí)，對(duì)其設(shè)定的監(jiān)管義務(wù)卻很少。經(jīng)常有接到騷擾電話的消費(fèi)者向運(yùn)營(yíng)商舉報(bào)騷擾電話，他們均以沒有監(jiān)管義務(wù)為由拒絕。普通消費(fèi)者只能依靠在手機(jī)上安裝相關(guān)APP以實(shí)現(xiàn)對(duì)騷擾電話的攔截。

再次，對(duì)于騷擾電話沒有處罰規(guī)定。美國(guó)、加拿大都有相關(guān)法律，可以登記電話拒絕推銷電話，如果再接到推銷類騷擾電話，就可以申對(duì)撥打者進(jìn)行重罰，美國(guó)是罰1.1萬美元，加拿大是罰1.5萬加元，最厲害的是新加坡，發(fā)一條騷擾短信罰1萬新幣。而我國(guó)對(duì)于騷擾電話的懲處規(guī)定只有《治安管理處罰法》第四十二條中規(guī)定對(duì)“多次發(fā)送、侮辱、恐嚇或者其他信息，干擾他人正常生活的”行為，可以進(jìn)行行政處罰。由于這一條文規(guī)定必須“多次”，造成了舉證的困難，因而在實(shí)踐中運(yùn)用并不多。

建議

針對(duì)以上情況，建議出臺(tái)地方性法規(guī)對(duì)騷擾短信和電話進(jìn)行規(guī)制：從個(gè)人信息泄露的源頭抓起，強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)，嚴(yán)防個(gè)人信息泄露；同時(shí)，從電信服務(wù)運(yùn)營(yíng)商和發(fā)送短信、撥打電話的商戶兩個(gè)口徑對(duì)騷擾短信和電話進(jìn)行控制和監(jiān)管；此外，明確騷擾短信和電話的法律后果，加大對(duì)此類行為的打擊力度。

1.進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)。即將于2017年6月1日生效的《網(wǎng)絡(luò)安全法》中明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者不得泄露、篡改、毀損其收集的個(gè)人信息；未經(jīng)被收集者同意，不得向他人提供個(gè)人信息；任何個(gè)人和組織不得竊取或者以其他非法方式獲取個(gè)人信息，不得非法出售或者非法向他人提供個(gè)人信息。建議上海出臺(tái)更加細(xì)致的地方性法規(guī)，將這些規(guī)定落到實(shí)處，嚴(yán)格控制好信息泄露的源頭。

2.強(qiáng)化電信運(yùn)營(yíng)商的保護(hù)和監(jiān)管義務(wù)。在地方性法規(guī)中詳細(xì)規(guī)定電信運(yùn)營(yíng)商的監(jiān)管義務(wù)，要求實(shí)現(xiàn)所有電話的實(shí)名制；基于現(xiàn)有技術(shù)，建立全國(guó)范圍內(nèi)的騷擾電話黑名單，設(shè)立舉報(bào)騷擾電話的專門熱線；并且嚴(yán)格限制網(wǎng)絡(luò)電話的運(yùn)用，嚴(yán)格限制來電號(hào)碼的設(shè)定，對(duì)網(wǎng)絡(luò)電話也應(yīng)當(dāng)實(shí)行實(shí)名登記和其他監(jiān)管。

第3篇：電信詐騙的相關(guān)法律范文

【關(guān)鍵詞】 共享經(jīng)濟(jì) 互聯(lián)網(wǎng) 法律責(zé)任

共享經(jīng)濟(jì)（Sharing economy），也稱分享經(jīng)濟(jì)，是指能讓商品、服務(wù)、數(shù)據(jù)（資源）及（人的）才能等具有共享渠道的經(jīng)濟(jì)社會(huì)體系。[ 陸首群：分享經(jīng)濟(jì)是信息經(jīng)濟(jì)發(fā)展的典型創(chuàng)新2.0模式 . 下一代創(chuàng)新研究 . [2015-10-16]]近期，大量自行車突然遍布國(guó)內(nèi)大街小巷，地鐵站和公交站周邊更是成為集散地。這些自行車面向大眾、按需使用、服務(wù)短距離出行，被稱為共享單車。共享單車的雛形是政府為倡導(dǎo)綠色出行推廣的公共自行車。公共自行車依賴財(cái)政資金的支持，受限于停車樁布局，未能出現(xiàn)大規(guī)模普及。而共享單車模式依靠移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，擺脫了傳統(tǒng)停車樁的束縛，移動(dòng)支付方式和運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新，解決了計(jì)費(fèi)和支付難題。共享單車的出現(xiàn)，是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的共享經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形式。既滿足了大量短距離出行需求，又有助于解決交通擁堵、環(huán)境污染等城市問題，呼應(yīng)了綠色環(huán)保的主題。共享單車短期內(nèi)迅速崛起，吸引了大量社會(huì)資本進(jìn)入，為共享經(jīng)濟(jì)點(diǎn)燃了新“火種”。

一、共享單車?yán)锏姆申P(guān)系

“共享”模式和車輛提供方式都有各自的優(yōu)點(diǎn)，也都存在不成熟之處，目前正處于探索和完善之中，只不過受制于復(fù)雜的城市環(huán)境、道路通行條件、政府監(jiān)管、用戶素質(zhì)等問題，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中產(chǎn)生了較多問題，引起廣泛關(guān)注。從其運(yùn)營(yíng)和引發(fā)的問題看，單車公司、平臺(tái)、消費(fèi)者之間主要是租賃關(guān)系。

單車提供方與消費(fèi)者之間的租賃關(guān)系，消費(fèi)者只要同意相關(guān)的租賃條款并掃碼租賃單車后，就與單車提供方形成了租賃關(guān)系。作為出租共享單車的公司或平臺(tái)一方，其所提供的單車必須符合國(guó)家的產(chǎn)品質(zhì)量規(guī)范，并滿足基本的安全使用需求。在管理上，應(yīng)提供配套的還車、管理和維護(hù)保養(yǎng)服務(wù)。如果因管理上的原因，導(dǎo)致使用人無法歸還單車而引發(fā)糾紛的，則應(yīng)根據(jù)過錯(cuò)程度承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

作為使用共享單車的消費(fèi)者，有自由使用共享單車的權(quán)利，也有遵守雙方的權(quán)利義務(wù)約定，按時(shí)繳納租車費(fèi)用，并保證租賃期間車輛的完好無損的義務(wù)。如果因人為原因造成車輛受損的，則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。此外，還應(yīng)遵守相關(guān)管理規(guī)定，以指定或約定的方式歸還車輛等等。

二、民事侵權(quán)、違約責(zé)任

因單車自身質(zhì)量問題引發(fā)的侵權(quán)或違約責(zé)任。如單車公司提供的車輛不符合國(guó)家安全標(biāo)準(zhǔn)或者雖然符合，但在使用中因保養(yǎng)維護(hù)不力等原因?qū)е萝囕v達(dá)不到安全使用的狀態(tài)（電剎車系統(tǒng)失靈造成消費(fèi)者人身受到損害的），則公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任。在維權(quán)時(shí)，消費(fèi)者也可通過租賃合同關(guān)系來要求單車公司承擔(dān)違約責(zé)任。

共享單車的管理機(jī)構(gòu)如何證明自己盡到了檢修義務(wù)，如何證明單車損壞并非自然損耗，如何取信于消費(fèi)者是擺在面前的一道難題。從這方面來看，共享單車在使用過程中還有很多需要說明、規(guī)范的法律問題未做詳細(xì)補(bǔ)充，給共享單車的發(fā)展留下了隱患。其實(shí)共享單車本質(zhì)上是一種租賃的關(guān)系。供方當(dāng)然有義務(wù)提供保證安全的單車，而租借方也有義務(wù)保證單車的完好，并在租借時(shí)有檢查的責(zé)任。就跟租賃汽車一樣，難道不用試車就提走嗎？如果發(fā)生損壞責(zé)任如何界定呢？單就“單車剎車失靈”事件來說，不能簡(jiǎn)單的說誰有責(zé)任、誰沒責(zé)任，也不能簡(jiǎn)單的判定誰的責(zé)任大一些、誰的責(zé)任小一些。還需要更多的舉證、論證材料來做判斷支撐，才能做出公正合理的判斷，也好為后續(xù)的法律補(bǔ)充打下現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。造成了損害應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

三、刑事責(zé)任

（一）盜竊：

依據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第264條之規(guī)定：“盜竊公私財(cái)物，數(shù)額較大的，或者多次盜竊、入戶盜竊、攜帶兇器盜竊、扒竊的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。”

由于部分單車的成本高達(dá)6000元左右，如果沒有使用，只是在路邊看到單車就把鎖撬開帶回家，則可能涉嫌盜竊犯罪。為達(dá)到“私人免費(fèi)”使用共享單車的目的，利用暴力手段拆除共享單車上的電子鎖具、二維碼和條形碼，并加裝私人“鎖具”，這種行為可能構(gòu)成盜竊罪。

《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理盜竊刑事案件適用法律若干問題的解釋》第1條規(guī)定：“盜竊公私財(cái)物價(jià)值一千元至三千元以上、三萬元至十萬元以上、三十萬元至五十萬元以上的，應(yīng)當(dāng)分別認(rèn)定為刑法第二百六十四規(guī)定的‘?dāng)?shù)額較大’、‘?dāng)?shù)額巨大’、‘?dāng)?shù)額特別巨大’?！笨梢?，一旦使用人“盜竊”的單車價(jià)值達(dá)到“一千元”，則可能涉嫌盜竊罪，被法律制裁。

（二）故意毀壞財(cái)物

我國(guó)《刑法》第275條之規(guī)定，故意毀壞公私財(cái)物，數(shù)額較大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑、拘役或者罰金；數(shù)額巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第36條第1款的規(guī)定，由于犯罪行為而使被害人遭受經(jīng)濟(jì)損失的，對(duì)犯罪分子除了依法給予刑事處罰外.并應(yīng)當(dāng)根據(jù)情況，判處賠償經(jīng)濟(jì)損失。另外，對(duì)于損害、隨意破壞的行為，如無座或者輪胎壞掉，或者將單車扔到河里等。情節(jié)嚴(yán)重的，還可能涉嫌構(gòu)成故意損壞公私財(cái)物的犯罪等。根據(jù)同時(shí)，我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，故意毀壞的公私財(cái)物價(jià)值達(dá)到5000元以上的，即達(dá)到“數(shù)額較大”的“紅線”，將以故意毀壞財(cái)物罪追究刑事責(zé)任。所以，相關(guān)行為人一旦毀壞的共享單車價(jià)值經(jīng)司法鑒定達(dá)到5000元，那么行為人就可能面臨刑事的處罰。

第4篇：電信詐騙的相關(guān)法律范文

關(guān)鍵詞 快捷支付 網(wǎng)絡(luò)詐騙 支付工具 信息泄露

一、快捷支付的發(fā)展現(xiàn)狀

快捷支付相較傳統(tǒng)支付方式需要密碼加數(shù)字證書、動(dòng)態(tài)口令等多種認(rèn)證方式，具有方便，快速等特點(diǎn)的一種支付理念，被稱為未來消費(fèi)支付方式的發(fā)展趨勢(shì)，其特點(diǎn)體現(xiàn)在“快”。用戶提供銀行卡卡號(hào)、戶名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼等信息，采用短信驗(yàn)證碼驗(yàn)證開通快捷支付后，用戶只需要輸入第三方支付的支付密碼即可完成支付。相較傳統(tǒng)的支付必須開通網(wǎng)銀、只能使用IE瀏覽器、操作步驟繁瑣等情況，快捷支付大大提高了網(wǎng)銀支付成功率，減少了支付環(huán)節(jié)感染木馬、被釣魚等問題，極大地提高了用戶的支付體驗(yàn)。比達(dá)咨詢（bigdata-research）《2015年度中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》表明，2015年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)總額達(dá)到9.31萬億元，移動(dòng)支付中網(wǎng)絡(luò)用戶的滲透率已經(jīng)達(dá)到了64.7%。中國(guó)銀聯(lián)的《2015年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查》也顯示，1/8受訪者在2015年曾遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙，50%的受訪者通過社交賬號(hào)被騙，同時(shí)，消費(fèi)者還面臨手機(jī)被植入木馬或受到偽基站信息等其他犯罪活動(dòng)威脅。

二、借道“快捷支付”進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙的模式

（一）利用偽基站發(fā)送詐騙短信

不法分子利用偽基站偽裝成“10086”等客服號(hào)碼，將詐騙短信（如積分兌換禮品、話費(fèi)充值獎(jiǎng)勵(lì)等）發(fā)送至受害人手機(jī)，并提供一個(gè)和運(yùn)營(yíng)商官網(wǎng)類似的釣魚網(wǎng)站鏈接，要求受害人用手機(jī)登錄填寫個(gè)人信息，提供身份證號(hào)碼、銀行卡號(hào)碼和驗(yàn)證碼等信息才能兌換積分，當(dāng)騙取到受害人信息時(shí)，不法分子馬上將受害人銀行卡綁定快捷支付，并迅速劃轉(zhuǎn)盜取資金。

（二）代辦信用卡套取信息轉(zhuǎn)賬

不法分子謊稱可以代辦大額度信用卡，要求受害人到指定銀行開戶并存款，作為辦卡的“財(cái)產(chǎn)證明”，填寫申請(qǐng)表信息時(shí)要求填入不法分子的電話號(hào)碼，在獲取受害人的身份證號(hào)碼、銀行卡號(hào)等信息后，利用添加的電話號(hào)碼，綁定快捷支付，并迅速劃轉(zhuǎn)盜取資金。

（三）騙取銀行卡信息開通快捷支付

不法分子通過盜取微信、QQ等通信軟件號(hào)碼，向該號(hào)碼上的好友群發(fā)“銀行卡遭遇凍結(jié)，需借用銀行卡來存款”等詐騙信息，受害人通常沒有打電話核實(shí)就將銀行卡號(hào)、身份證號(hào)以及驗(yàn)證碼等信息告訴對(duì)方，不法分子騙取相關(guān)信息后快速將受害人銀行卡綁定“快捷支付”并劃轉(zhuǎn)盜取資金。

（四）冒充購(gòu)物網(wǎng)站客服以退款為名進(jìn)行詐騙

不法分子冒充購(gòu)物網(wǎng)站客服，通過電話聯(lián)系受害人稱其購(gòu)物的款項(xiàng)因系統(tǒng)出現(xiàn)問題凍結(jié)了，需辦理退款手續(xù)，然后添加受害人QQ號(hào)碼，并發(fā)送虛假網(wǎng)站要求受害人填寫姓名、身份證號(hào)碼、銀行卡號(hào)等資料，同時(shí)，不法分子還要求受害人銀行卡號(hào)必須開通快捷支付才可以及時(shí)退款，當(dāng)受害人的銀行卡開通快捷支付后，銀行卡內(nèi)資金便通過購(gòu)買虛擬商品或轉(zhuǎn)賬等形式盜取資金。

三、存在的問題及原因分析

（一）支付環(huán)節(jié)認(rèn)證強(qiáng)度弱，交易安全面臨風(fēng)險(xiǎn)

以國(guó)內(nèi)安全防護(hù)措施比較嚴(yán)密的支付寶快捷支付為例，用戶只需提供銀行卡卡號(hào)、帳戶名稱、身份證號(hào)及手機(jī)驗(yàn)證碼等信息便可開通快捷支付服務(wù)，當(dāng)用戶的銀行卡綁定快捷支付后，用戶僅需輸入6位純數(shù)字的支付密碼即可完成身份認(rèn)證，并由支付寶下達(dá)支付指令完成交易。由于借道快捷支付發(fā)生的侵權(quán)方式非常隱蔽，很難確定操作者是否為用戶本人，極易出現(xiàn)非法假冒客戶身份進(jìn)行交易等未經(jīng)授權(quán)支付情況，且侵權(quán)行為發(fā)生后侵權(quán)責(zé)任人認(rèn)定和責(zé)任追究極為困難。

（二）快捷支付權(quán)責(zé)界定模糊，消費(fèi)者維權(quán)困難

消費(fèi)者的銀行賬戶一旦綁定快捷支付，賬戶驗(yàn)證和支付流程就進(jìn)入支付機(jī)構(gòu)后臺(tái)系統(tǒng)，此時(shí)，銀行就不再對(duì)“快捷支付”過程中資金失竊承擔(dān)負(fù)責(zé)，消費(fèi)者賬戶如果發(fā)生電信等網(wǎng)絡(luò)詐騙，或者被釣魚、被擺渡、被撞庫(kù)等信息泄露事件，導(dǎo)致快捷支付密碼泄露的，亦不在支付機(jī)構(gòu)保障范圍內(nèi)。而發(fā)生此類事件后消費(fèi)者舉證維權(quán)困難，現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)范并未明確銀行或支付機(jī)構(gòu)在未經(jīng)授權(quán)支付的情形下消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題，當(dāng)消費(fèi)者的權(quán)益因未經(jīng)授權(quán)的支付遭受損害時(shí)，只能通過公安機(jī)關(guān)定性的民事或刑事案件進(jìn)行查處。

（三）消費(fèi)者的知情權(quán)及隱私權(quán)難以得到有效保障

一是風(fēng)險(xiǎn)告知與提示不足。根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)作為快捷支付服務(wù)提供者，應(yīng)向客戶盡到必要的風(fēng)險(xiǎn)告知與提示業(yè)務(wù)。但是，在開通快捷支付服務(wù)流程中，支付機(jī)構(gòu)缺少對(duì)開通用戶進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)告知，支付機(jī)構(gòu)對(duì)開通快捷支付的用戶，往往過多強(qiáng)調(diào)快捷，缺乏對(duì)快捷支付所隱含風(fēng)險(xiǎn)的警示；二是消費(fèi)者個(gè)人信息存在泄露隱患。在發(fā)生支付行為后，支付機(jī)構(gòu)會(huì)存儲(chǔ)包含用戶名稱、銀行賬號(hào)、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息，支付機(jī)構(gòu)在獲得海量的銀行完整客戶和賬號(hào)信息后，一旦發(fā)生內(nèi)部人員作案或者被不法分子侵入支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)獲取信息，將帶來嚴(yán)重的用戶信息泄露隱患。

四、政策建議

（一）加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的打擊力度

對(duì)于日益嚴(yán)峻的金融網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪，相關(guān)部門應(yīng)相互配合，形成合力，加大違法犯罪的查處打擊力度，增強(qiáng)打擊的震懾力，提高金融網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪成本，讓不法分子，面對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)詐騙不敢為。

（二）進(jìn)一步完善對(duì)新型支付工具的監(jiān)管

面對(duì)日益發(fā)展的支付場(chǎng)景，和種類繁多的新型支付工具，監(jiān)管部門要監(jiān)管前移，進(jìn)一步完善《支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，將快捷支付等新型網(wǎng)絡(luò)支付方式納入監(jiān)管體系，支付機(jī)構(gòu)在開展工作中應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)客戶實(shí)名制、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金與交易賠付等監(jiān)管要求，定期對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）完善支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)建設(shè)

一是支付機(jī)構(gòu)要充分利用先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備，深入研究和論證支付業(yè)務(wù)流程，在提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)嚴(yán)格把控安全防護(hù)措施，制定有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)救助渠道，建立嚴(yán)格的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度，嚴(yán)格操作規(guī)程，落實(shí)保密責(zé)任，杜絕用戶信息泄露。二是建立支付機(jī)構(gòu)黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)涉及可疑交易的賬號(hào)進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控，對(duì)于發(fā)現(xiàn)可疑情形的賬號(hào)進(jìn)行客戶身份的重新識(shí)別，若涉及犯罪的可疑交易必須停止，并及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)。

（四）加強(qiáng)對(duì)防范新型金融詐騙的宣傳教育

第5篇：電信詐騙的相關(guān)法律范文

關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；制約因素；解決對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-01

手機(jī)銀行又稱為“移動(dòng)銀行”，是通過手機(jī)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行是繼電話銀行、網(wǎng)上銀行后，銀行又推出的一種方便用戶的金融電子服務(wù)業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的安全性強(qiáng)，便于攜性、易于操作、不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，深受廣大用戶的青睞，近年來隨著3G網(wǎng)絡(luò)的全面建設(shè)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境將會(huì)在覆蓋和功能上得到更大的提高，手機(jī)銀行的用戶數(shù)量快速增長(zhǎng)，因此，迅速成為銀行業(yè)的一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)業(yè)務(wù)。

一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的制約因素

1.手機(jī)銀行安全性。手機(jī)銀行在使用上方便、快捷深受到廣大用戶的青睞，但是，用戶對(duì)交易密碼泄露、帳戶被盜及手機(jī)丟失后信息的泄密、手機(jī)病毒感染、信息傳輸?shù)劝踩珕栴}的十分擔(dān)憂，這些問題也都直接威脅到用戶的資金安全。另外，手機(jī)上出現(xiàn)的各種手機(jī)垃圾短信、欺詐短信現(xiàn)象使得用戶對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生不信任，其次，銀行再對(duì)手機(jī)銀行安全宣傳方面不到位，不能完全消除用戶的顧慮，30%的用戶因擔(dān)心手機(jī)銀行的安全而不敢使用手機(jī)銀行，由此可見，安全問題是制約手機(jī)銀行發(fā)展最嚴(yán)重的問題。

2.移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商收費(fèi)過高。目前，使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，用戶使用手機(jī)銀行進(jìn)行一次登錄、查詢、轉(zhuǎn)帳交易等操作，花費(fèi)的流量通常在20～30KB，據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)移動(dòng)GPRS上網(wǎng)流量費(fèi)為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費(fèi)為0.02元/KB，服務(wù)費(fèi)每個(gè)月 6～10 元，轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本上不少 0.1%，而手機(jī)銀行的整個(gè)費(fèi)用與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍較高，另外，對(duì)于部分地區(qū)不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻開通手機(jī)銀行的用戶來說，流量費(fèi)用卻成為又一個(gè)制約因素。

3.手機(jī)銀行服務(wù)內(nèi)容少，支付功能不足。從理論上講，手機(jī)銀行應(yīng)該是可以集賬戶管理、轉(zhuǎn)帳匯款、存取款、投資理財(cái)、代繳費(fèi)、信用卡等各種銀行服務(wù)功能，完全可以實(shí)現(xiàn)一部手機(jī)管理俱所有的金融賬戶，滿足全部的理財(cái)和消費(fèi)等需求，但是現(xiàn)在手機(jī)銀行仍處于發(fā)展階段，國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行開通的手機(jī)銀行還是停留在消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬的層面上。在國(guó)外，電信運(yùn)營(yíng)商與電影院、餐廳、航空公司等第三方都建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂座、訂票等多種服務(wù)，在日本還可以使用手機(jī)輕松購(gòu)買可口可樂等生活用品，而在我國(guó)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受到技術(shù)、合作伙伴等多方面的制約，還缺乏類似的個(gè)性化服務(wù)。

4.使用不夠便捷，缺乏個(gè)性化。在國(guó)內(nèi)，使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，相當(dāng)部分用戶，特別是部分年齡略大或農(nóng)村的用戶，對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不夠熟練，再使用手機(jī)銀行時(shí)往往感覺到非常困難，許多用戶開通手機(jī)銀行后，發(fā)現(xiàn)登錄速度慢、上網(wǎng)速度慢、頁(yè)面操作復(fù)雜等問題，而且各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色，這也制約著手機(jī)銀行的推廣應(yīng)用。

5.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制定問題。目前，手機(jī)銀行給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來了比較新的特點(diǎn)，但是，銀行與移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等仍尚不完善，而且客戶通過電子媒介所達(dá)成協(xié)議的有效性也具有不確定性，這些都會(huì)引起手機(jī)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，使得原有的合同法等法律法規(guī)，無法對(duì)在線交易實(shí)施有效監(jiān)管，從而導(dǎo)致虛假交易、假冒行為、手機(jī)詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。當(dāng)前，手機(jī)銀行在大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)都沒有配套的法律法規(guī)與之與適應(yīng)，因此，在開展各項(xiàng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)仍處無法可依的狀態(tài)，其存在潛在風(fēng)險(xiǎn)不容易忽視。

二、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.加大研發(fā)力度，進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。當(dāng)前，各類木馬病毒、鉤魚網(wǎng)站及垃圾網(wǎng)站眾多，對(duì)手機(jī)銀行構(gòu)成嚴(yán)重威脅，手機(jī)銀行的安全性并不低于網(wǎng)絡(luò)銀行，一方面，銀行要加大對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的資金、設(shè)備的投入，解決手機(jī)銀行的技術(shù)難題和手機(jī)配套設(shè)置問題，提高手機(jī)銀行在不同終端和模式上的適用性；另一方面，手機(jī)銀行的技術(shù)是在計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)的基礎(chǔ)上完成，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會(huì)給手機(jī)銀行帶來災(zāi)難性后果，因此，為了進(jìn)一步推廣手機(jī)銀行，促進(jìn)手機(jī)市場(chǎng)的繁榮，銀行要與運(yùn)營(yíng)商、軟件公司等積極展開合作，實(shí)現(xiàn)資源共享，共同解決手機(jī)功能瓶頸，優(yōu)化手機(jī)銀行的創(chuàng)新能力，不斷更新銀行系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)等，提高手機(jī)銀行的安全控制能力，以適應(yīng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。

2.健全手機(jī)銀行的安全機(jī)制，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。一方面政府相關(guān)部門要完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，盡管我國(guó)目前已出臺(tái)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指導(dǎo)》等相關(guān)法規(guī)，雖然將手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人數(shù)字輔助銀行業(yè)務(wù)也納入監(jiān)管體系，但是在收付結(jié)算、資金管理、在途資金利息歸屬等方面仍在很多不明確地帶，需要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)。另一方面，相關(guān)部門應(yīng)對(duì)手機(jī)銀行的安全驗(yàn)證方式進(jìn)行檢驗(yàn)，并研究新型的安全支付工具，使用有效的安全認(rèn)證方式，進(jìn)一步優(yōu)化手機(jī)支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)陌踩裕行Х婪陡黝愶L(fēng)險(xiǎn)，徹底打消客戶的使用顧慮。

3.減少服務(wù)費(fèi)用。一是調(diào)整定價(jià)策略，銀行方面通過與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系洽談，提供自選套餐等方式降低流量費(fèi)用，降低信息服務(wù)費(fèi)用，并且增加按次收取服務(wù)費(fèi)用的模式，二是進(jìn)一步簡(jiǎn)體操作流程，減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用，同時(shí)，銀行進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享，從而快捷、高效地為客戶服務(wù)。

第6篇：電信詐騙的相關(guān)法律范文

［關(guān)鍵詞］電信行業(yè)；用戶欠費(fèi)；信用管理

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)和融入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán)，我國(guó)市場(chǎng)上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)上信用經(jīng)濟(jì)成分也在不斷擴(kuò)大。自1999年以來，政府開始將社會(huì)信用體系建設(shè)問題提到議事日程上來，并在2003年制定了中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要任務(wù)就是建立企業(yè)信用管理制度，達(dá)到降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的目的，最終贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。但是，由于我國(guó)長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá)，社會(huì)信用意識(shí)依舊十分淡薄，導(dǎo)致我國(guó)整個(gè)信用管理體系建設(shè)明顯滯后于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?！靶庞梦C(jī)”成為繼“金融危機(jī)”后的常見詞匯。

一、我國(guó)電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理現(xiàn)狀

改革開放以來，我國(guó)電信行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期，每年以高于GDP增長(zhǎng)速度幾倍的速度快速增長(zhǎng)。但是隨著電信市場(chǎng)化進(jìn)程步伐的加快，電信企業(yè)對(duì)用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來，這已成為制約電信行業(yè)成長(zhǎng)的一大“瓶頸”，并嚴(yán)重制約了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。

由于我國(guó)電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務(wù)，所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費(fèi)后付款的營(yíng)銷方式，因此，在社會(huì)信用意識(shí)淡薄的大環(huán)境下，在沒有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下，用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復(fù)印件辦理入網(wǎng)，以及用戶在住址搬遷后原來的電話號(hào)碼不再使用等導(dǎo)致用戶欠費(fèi)的情況越來越嚴(yán)重。中國(guó)6家運(yùn)營(yíng)商目前背負(fù)的用戶欠費(fèi)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2002年統(tǒng)計(jì)的200億元。

二、我國(guó)電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理水平滯后的原因分析

信用管理屬于建立在制度建設(shè)上的軟科學(xué)范疇，帶有很強(qiáng)的實(shí)踐性。我國(guó)電信市場(chǎng)存在大量的消費(fèi)者信用失信問題，導(dǎo)致用戶欠費(fèi)情況嚴(yán)重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復(fù)雜，涉及企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和社會(huì)外部環(huán)境，有自身信用管理的問題，也有辨別消費(fèi)者信用的問題，是社會(huì)大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結(jié)果。

（一）社會(huì)普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德規(guī)范

我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)起步較晚，在社會(huì)上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制。因此，相當(dāng)多的電信用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念，用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞，惡意拖欠通信費(fèi)用。

（二）國(guó)家缺乏信用方面的立法機(jī)制

信用匱乏、失信行為之所以產(chǎn)生，關(guān)鍵在于缺乏相關(guān)的法規(guī)和準(zhǔn)則，讓違約者鉆了空子。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，針對(duì)失信的立法明顯滯后。同時(shí)，無法可依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重。因此，在實(shí)踐中失信的成本低，導(dǎo)致了社會(huì)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。

（三）電信企業(yè)內(nèi)部尚未建立有效的信用管理機(jī)制

從電信企業(yè)來講，由于受到傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的影響，認(rèn)為投資是取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制勝的法寶，誰的投資快、誰的網(wǎng)絡(luò)容量大、誰的規(guī)模大，誰就能吸引更多的用戶。同時(shí)，由于電信企業(yè)當(dāng)前所面臨的壓力越來越大，企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶，以市場(chǎng)中得到每個(gè)可以得到的客戶為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，間接地將風(fēng)險(xiǎn)提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)為最終管理目標(biāo)，兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶規(guī)模，對(duì)企業(yè)信用管理不重視，表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒有設(shè)立專門的內(nèi)部信用管理部門、機(jī)構(gòu)或人員，更談不上建立完善的企業(yè)內(nèi)部信用管理機(jī)制，信用政策單一，根本不能滿足當(dāng)前控制用戶惡意欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的需要。

三、加快我國(guó)電信市場(chǎng)消費(fèi)者信用管理制度建設(shè)的對(duì)策

電信信用管理體系建設(shè)是社會(huì)企業(yè)管理體系建設(shè)的重要組成部分，也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件，更是實(shí)現(xiàn)“電信強(qiáng)國(guó)”目標(biāo)的重要支撐和不竭動(dòng)力。因此，加快健全電信市場(chǎng)，乃至全社會(huì)的信用制度建設(shè)促進(jìn)電信行業(yè)的健康發(fā)展，提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。

（一）重視個(gè)人信用道德觀念的培育

對(duì)于市場(chǎng)主體來講，信用要成為其進(jìn)入市場(chǎng)的入場(chǎng)券和無形財(cái)富，必須讓失信者不僅要承擔(dān)行政責(zé)任，還要承擔(dān)不講信用的道德責(zé)任。個(gè)人信用是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。因此要大力加強(qiáng)公民信用道德教育，倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的理念和價(jià)值觀，使人人說老實(shí)話、辦老實(shí)事、做“明禮守信的公民”。要加強(qiáng)信用道德建設(shè)，提高公民道德素質(zhì)，政府和新聞媒體在這一建設(shè)過程中應(yīng)起到重要作用。一方面，各級(jí)政府部門須結(jié)合實(shí)際，選準(zhǔn)載體，組織開展好各具特色的信用道德教育和實(shí)踐活動(dòng)。把誠(chéng)信教育和道德實(shí)踐結(jié)合起來，突出解決文明意識(shí)差、信用觀念淡薄等問題。另一方面，新聞?shì)浾摫O(jiān)督是現(xiàn)代文明社會(huì)的標(biāo)志之一，發(fā)揮著日益凸顯的作用，媒體成為新聞?shì)浾摫O(jiān)督的最有力代表。如今，媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時(shí)候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應(yīng)有的傳播作用，從基礎(chǔ)教育、培養(yǎng)公民意識(shí)入手加強(qiáng)宣傳力度，營(yíng)造信用輿論的氛圍，使消費(fèi)者能自覺注重個(gè)人信用道德的培養(yǎng)，建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下應(yīng)有的信用意識(shí)和信用道德觀念。

（二）加快信用制度的立法，建立全國(guó)統(tǒng)一的信用體系

加快信用制度的建立，已受到全社會(huì)的高度重視，如何建立社會(huì)信用制度和電信市場(chǎng)信用體系，這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度，將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能，同時(shí)也可協(xié)助企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)中，能夠及時(shí)地辨別交易對(duì)方的真實(shí)面目，從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以，要通過立法，依靠法律的力量來規(guī)范個(gè)人或企業(yè)的行為。目前，就信用方面的法律制度在一些發(fā)達(dá)國(guó)家有著一套成熟的經(jīng)驗(yàn)、做法。因此，我們可以結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，在借鑒其他國(guó)家相關(guān)法律的基礎(chǔ)上，與國(guó)際的市場(chǎng)游戲規(guī)則接軌，加快信用的立法工作，讓法律法規(guī)對(duì)電信企業(yè)的各種失信行為形成強(qiáng)大的規(guī)范和約束。

（三）建立配套的跨行業(yè)信用管理體系

2006年4月，中國(guó)人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文，就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個(gè)人信用信息有關(guān)問題做出了指導(dǎo)性意見。這已表明手機(jī)和固話的欠費(fèi)信息也將作為個(gè)人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個(gè)人征信體系。這在建立全國(guó)的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫(kù)的工作進(jìn)程中已率先邁開了一大步。但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，為了保證信用法律的施行，應(yīng)綜合運(yùn)用行政的、法律的和商業(yè)化的手段，依靠先進(jìn)的信息技術(shù)，逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務(wù)、銀行、電信行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的相關(guān)信用信息及相關(guān)信用記錄，建立配套的覆蓋全國(guó)的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，通過依法對(duì)信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享，使分散在各部門的信息源得到歸檔整合，充實(shí)完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，可以有效解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題。

（四）電信企業(yè)內(nèi)部要建立并完善信用管理制度

電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛，重視企業(yè)內(nèi)部信用管理的建設(shè)。按照信用管理體系一般建設(shè)原則，圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個(gè)部分，建立和完善用戶信用管理體系的建設(shè)。并應(yīng)由專門設(shè)立的信用管理部門來全面承擔(dān)信用管理工作。

1.在信用管理和市場(chǎng)營(yíng)銷中找到平衡點(diǎn)

營(yíng)銷政策與信用風(fēng)險(xiǎn)之間存在著相輔相成的關(guān)系，兩者是矛盾的結(jié)合體。前者是從市場(chǎng)中得到每個(gè)可以得到的客戶，間接地將風(fēng)險(xiǎn)提高到最大；后者是要減少欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，間接地鼓勵(lì)壓縮收入。因此，必須將兩者有機(jī)結(jié)合起來，制定完整的信用營(yíng)銷戰(zhàn)略。將被動(dòng)賒銷變?yōu)槠髽I(yè)主動(dòng)的授信過程。電信企業(yè)在制定營(yíng)銷策略須考慮以下幾方面的內(nèi)容：

轉(zhuǎn)貼于

第一，企業(yè)采用信用方式的基本目標(biāo)是為了建立與重要客戶長(zhǎng)期、穩(wěn)定的關(guān)系。只有那些有價(jià)值、有潛力的客戶，企業(yè)才有必要考慮采取后付費(fèi)方式或給予相對(duì)較高的信用額度。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的用戶，電信企業(yè)可以設(shè)計(jì)出不同的支付手段對(duì)他們的支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，如采用預(yù)付費(fèi)的方式，可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶自己身上。

第二，在行業(yè)內(nèi)存在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況下，信用方式應(yīng)是企業(yè)戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、取得綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的手段之一，而不是唯一手段。因此，企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)策略上，必須對(duì)自身與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手間的比較優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)做出全面的分析，才能恰當(dāng)?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>

第三，企業(yè)選擇信用方式的根本目標(biāo)在于最終利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

綜上所述，電信企業(yè)制定營(yíng)銷政策必須兼顧“促進(jìn)銷售額增長(zhǎng)”和“保持應(yīng)收賬款合理比重”這樣兩個(gè)目標(biāo)的均衡和一致。偏重一個(gè)目標(biāo)而忽視另一個(gè)目標(biāo)的做法將導(dǎo)致企業(yè)利益的損失。

2.重視客戶關(guān)系的管理

客戶管理是進(jìn)行企業(yè)信用管理的前提。因?yàn)槊恳还P銷售都可能對(duì)企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)必須做到對(duì)每一個(gè)客戶心中有數(shù)，基于此再做出正確、合理的判斷，這樣才可以保證信用銷售的成功。此外，現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論中有一條基本的論斷，即通過對(duì)客戶以往表現(xiàn)的總結(jié)和歸納，可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此，為達(dá)到信用管理的終極目標(biāo)——降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，客戶管理的基本內(nèi)容就應(yīng)包括如下幾方面：

（1）客戶檔案的建立

通過用戶有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實(shí)地調(diào)查，盡可能采集到安全客戶的信息，并按照用戶檔案建立的相關(guān)原則完成對(duì)客戶信息的收集和存儲(chǔ)。

（2）客戶的評(píng)價(jià)

客戶信用征信的核心任務(wù)就是對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)做出科學(xué)的評(píng)估和預(yù)測(cè)。眾所周知，決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下，電信企業(yè)對(duì)客戶信用狀況的判斷主要依賴于業(yè)務(wù)人員或管理決策人員的主觀經(jīng)驗(yàn)性評(píng)估。這種評(píng)估由于主觀因素影響及評(píng)估方法不科學(xué)，往往會(huì)偏離客戶的實(shí)際情況。因此我們?cè)诮o用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，在結(jié)合經(jīng)驗(yàn)、歷史數(shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，使用一系列科學(xué)的管理方法和技術(shù)手段，對(duì)客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎(chǔ)上進(jìn)行用戶的授信工作。

（3）客戶的優(yōu)化

有了對(duì)客戶的正確評(píng)價(jià)，電信企業(yè)就可以對(duì)每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結(jié)束，從長(zhǎng)期的角度來看，如何幫助企業(yè)降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)是客戶管理的重要職能之一?？蛻舻膬?yōu)化就是通過對(duì)所有客戶進(jìn)行長(zhǎng)期的考查和比較，進(jìn)而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶，并以此為標(biāo)準(zhǔn)來指導(dǎo)進(jìn)行用戶的開發(fā)和篩選，從而使企業(yè)有一個(gè)良好的用戶群。

3.建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度

建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的辦法之一。電信企業(yè)應(yīng)圍繞“明確目標(biāo)及時(shí)分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結(jié)果反饋結(jié)果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則，建立相應(yīng)的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度。通過對(duì)不同類型用戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、零次戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、高話務(wù)數(shù)據(jù)分析指標(biāo)等相關(guān)指標(biāo)的分析，盡可能地在支持有價(jià)值、有潛力的客戶的同時(shí)，控制和減少高風(fēng)險(xiǎn)客戶，把壞賬損失控制到最小。

4.建立相應(yīng)的用戶預(yù)警機(jī)制

多元化地利用企業(yè)與用戶溝通的平臺(tái)，如短信平臺(tái)等，定期向用戶發(fā)送相關(guān)用戶須知信息，其中包括及時(shí)繳費(fèi)信息提醒、繳費(fèi)渠道相關(guān)的介紹、計(jì)費(fèi)賬期說明等。

5.加強(qiáng)催欠工作體系的建設(shè)

逾期賬款的追收是企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一道防線，也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關(guān)鍵步驟。從信用管理的角度來看，企業(yè)應(yīng)更為重視逾期應(yīng)收賬款，尤其是在形成的初期。如果重視不夠，逾期欠費(fèi)會(huì)很容易轉(zhuǎn)化為呆賬或壞賬。因此在加強(qiáng)催欠工作體系的建設(shè)過程中應(yīng)注意以下幾方面：

（1）完善企業(yè)內(nèi)部的催欠工作流程

催欠工作是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位，前期的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓(xùn)、欠費(fèi)數(shù)據(jù)的分析、全面欠費(fèi)原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇，到信用管理部門內(nèi)部催欠工單的派發(fā)等等，都應(yīng)有制度化的配套工作流程，這樣才能提高催欠的工作效率。

（2）采取催收外包的方式

由于電信行業(yè)的欠費(fèi)具有金額小、欠費(fèi)用戶多、用戶分散等特點(diǎn)，因此催欠工作會(huì)相對(duì)復(fù)雜。電信企業(yè)可以利用社會(huì)力量，將催收工作進(jìn)行外包，這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問題，對(duì)催收工作可帶來明顯效果。

［參考文獻(xiàn)］

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［4］張和，周成國(guó).電信企業(yè)CRM征信模式分析［J］.通信世界，2005，（46）.

第7篇：電信詐騙的相關(guān)法律范文

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；法律風(fēng)險(xiǎn)控制；法律關(guān)系

一、純粹從事點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)的P2P平臺(tái)

純粹從事點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)的P2P平臺(tái)屬于信息平臺(tái)，其法律定位屬于廣告者，的信息是金融供求信息，因此，也存在巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》明知他人從事欺詐發(fā)行股票、債券，非法吸收公眾存款，擅自發(fā)行股票、債券，集資詐騙或者組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動(dòng)等集資犯罪活動(dòng)，為其提告等宣傳的，以相關(guān)犯罪的共犯論處。

二、采用債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P平臺(tái)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在工商局和電信局注冊(cè)的經(jīng)營(yíng)范圍多為“金融咨詢”和“信息服務(wù)”業(yè)務(wù)，并沒有取得向公眾募集資金的資質(zhì)。P2P中的專業(yè)放貸人與債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是當(dāng)前國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)中比較普遍的服務(wù)模式，其中以“宜信”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最具代表性。

宜信運(yùn)作模式是指出借人本人既不直接或者也不以其他間接地方式參與借款人身份信息和資產(chǎn)信用狀況的審核，同時(shí)出借人也不直接與借款人簽訂任何形式的借貸合同，出借人只是與宜信的第三方簽訂一份債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。在這份債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同中，宜信向出借人做出承諾，如果出現(xiàn)借款人到期不還借款的情況，宜信不僅會(huì)賠償出借人出借的全部的本金，還會(huì)賠償相應(yīng)的利息。從宜信模式可以看出，P2P專業(yè)放貸人與債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式就是借款人和出借人雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而采用第三方先行放款給借款人，再由該第三方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給出借人并提供擔(dān)保的模式，與小貸擔(dān)保模式相比，這種模式增加了一種債權(quán)分割與轉(zhuǎn)讓的法律關(guān)系。

在這個(gè)模式的個(gè)人借款合同中，第三方將擁有的對(duì)借款人的債權(quán)進(jìn)行分割從而以部分的形式讓與給出借人，從形式來看我們可以發(fā)現(xiàn)這個(gè)形式類似資產(chǎn)交易或證券化的雛形，轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)的行為，是否會(huì)構(gòu)成我國(guó)法律上規(guī)定的某種證券形式。將一位出借人的資金同時(shí)借給很多借款人；或是將一筆較大金額的借款分成許多份，由不同的出借人來認(rèn)購(gòu)，而這種借貸是否構(gòu)成債券型理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)問題。

據(jù)《中華人民共和國(guó)證券法》規(guī)定，我們可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)對(duì)證券是進(jìn)行縮限解釋的，即我國(guó)的證券僅限于股票、公司債券以及國(guó)務(wù)院認(rèn)定的其他證券。從相關(guān)法律條文可以看出，在國(guó)務(wù)院沒有認(rèn)定前，受立法的限制，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)讓債權(quán)模式目前無法納入證券的監(jiān)管范圍。

三、基于P2P的小貸擔(dān)保模式一紅嶺創(chuàng)投

基于P2P的小貸擔(dān)保模式就是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在居間服務(wù)同時(shí)還提供貸款擔(dān)保服務(wù)，以這種模式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理的代表性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是“紅嶺創(chuàng)投”?！凹t嶺創(chuàng)投”的小貸擔(dān)保模式的基礎(chǔ)是設(shè)立一個(gè)資金池，資金池的資金來源多樣，包括平臺(tái)自投資金，借款人凍結(jié)資金等從而確保資金充足，在借款人到期不歸還本金時(shí)，平臺(tái)就從資金池里提出資金來歸還出借人的資金，減小了出借人的投資風(fēng)險(xiǎn)，此外紅嶺創(chuàng)投除了設(shè)立資金池，還成立了自己的擔(dān)保公司，還可以由自己的擔(dān)保公司歸還出借人的本金，當(dāng)然與此同時(shí)，“紅嶺創(chuàng)投”收取的費(fèi)用除了一般網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)收取的基本服務(wù)費(fèi)，還向客戶收取擔(dān)保費(fèi)用。

從紅嶺創(chuàng)投模式可以看出基于P2P小貸擔(dān)保模式其本質(zhì)就是在P2P借貸基本模式（中介模式）基礎(chǔ)上增加了平臺(tái)擔(dān)保，其包含的法律關(guān)系只是比基本模式（中介模式）多了一個(gè)平臺(tái)與出借人之間的擔(dān)保法律關(guān)系。

四、P2P作為居間法律平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)

P2P作為居間服務(wù)平臺(tái)，也應(yīng)遵守合同法對(duì)居間合同的相關(guān)規(guī)定。我國(guó)合同法第四百二十五條規(guī)定了居間人的如實(shí)報(bào)告義務(wù)，即意味著如果P2P平臺(tái)故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，損害借貸雙方利益的，不僅會(huì)喪失其報(bào)酬請(qǐng)求權(quán)，同時(shí)有可能被要求承擔(dān)違約責(zé)任。

居間人報(bào)酬不應(yīng)受四倍利率限制。門檻低，期限短，收益高是投資者選擇P2P平臺(tái)的有力動(dòng)因，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融仍面臨著超高的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，但由于P2P平臺(tái)自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，很多人仍然愿意抱著試一試的心態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投資，尋求短期內(nèi)的高利率回報(bào)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第二百一十一條第二款：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！弊罡呷嗣穹ㄔ骸蛾P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”因此，部分學(xué)者認(rèn)為P2P平臺(tái)也有可能碰觸到“高利貸”的法律紅線，很多法院也以居間報(bào)酬約定的利率高于銀行同期同類貸款利率的四倍而對(duì)超出部分不予支持。

筆者認(rèn)為，P2P平臺(tái)的中介服務(wù)費(fèi)不應(yīng)受四倍利率的限制。原因在于，P2P平立于借貸雙方，對(duì)借貸合同并無介入權(quán)，平臺(tái)簽訂的應(yīng)屬于居間合同，而四倍標(biāo)準(zhǔn)是對(duì)民間借貸利率的限制，與居間人的報(bào)酬請(qǐng)求權(quán)無關(guān)。對(duì)此，最近的司法實(shí)踐如福建省高級(jí)人民法院（2014）閩民終字第399號(hào)判決也支持了筆者的觀點(diǎn)。福建高院的判決支持了以中介費(fèi)名義收取的借款費(fèi)用，且認(rèn)為不受最高院關(guān)于民間借貸利率不應(yīng)超過同期同類銀行貸款利率四倍規(guī)定的約束，但福建高院認(rèn)為中介費(fèi)只限于借款期間，而不支持對(duì)逾期付款期間也收取中介費(fèi)。

參考文獻(xiàn)

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[2] 吳江水.《完美的防范―法律風(fēng)險(xiǎn)管理中的識(shí)別、評(píng)估與解決方案[M].北京大學(xué)出版社，2010.

第8篇：電信詐騙的相關(guān)法律范文

關(guān)鍵詞：P2P；債權(quán)轉(zhuǎn)讓；網(wǎng)絡(luò)借貸

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年5月6日

一、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓是指在不改變債的內(nèi)容的前提下，債權(quán)人、債務(wù)人通過與第三人訂立轉(zhuǎn)讓債務(wù)協(xié)議，將債務(wù)全部或部分地移轉(zhuǎn)給第三人承擔(dān)的現(xiàn)象。借款人向平臺(tái)發(fā)出我要欠款的意向，由平臺(tái)對(duì)借款人信用審核，然后由屬于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的專業(yè)放貸人先行出借資金，當(dāng)有理財(cái)能力并有投資意向的出借人（理財(cái)客戶）向平臺(tái)申請(qǐng)投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候，再由專業(yè)放貸人把已經(jīng)和借款人生成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移給出借人。這樣就完成了債權(quán)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓，同時(shí)也形成了債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式被認(rèn)為并非傳統(tǒng)意義的P2P借貸，因?yàn)榻栀J雙方并沒有直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是由屬于第三方平臺(tái)的專業(yè)放貸人的個(gè)人先行放貸，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。這好像違反了P2P“Peer to Peer Lending”的真正內(nèi)涵。但其實(shí)不然，其專業(yè)放貸人只是承擔(dān)了中間人的角色，本質(zhì)上仍然是個(gè)體對(duì)個(gè)體的借款，所以從整個(gè)運(yùn)營(yíng)模式看仍然屬于廣義的借貸范疇。

二、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由于法律法規(guī)的缺失以及政府監(jiān)管部門的不到位，再加上其作為一個(gè)新生事物還屬于一個(gè)摸索過河的階段，各方面都不成熟。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更是中國(guó)一個(gè)獨(dú)有的產(chǎn)物，并沒有外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，所以其面臨的風(fēng)險(xiǎn)更值得我們?nèi)プ⒁庖约凹訌?qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的能力。

（一）政治法律與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。政治法律與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)并不屬于債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)貸的獨(dú)有風(fēng)險(xiǎn)。但是既然它是作為我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中一種具體的運(yùn)營(yíng)模式，那么政治法律與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也同樣不能逃脫。雖然我國(guó)現(xiàn)在有《合同法》、《民法通則》以及《擔(dān)保法》等法律對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行約束，具體情況如表1，并且在2015年12月29日另行頒布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。但是，僅2015年出現(xiàn)問題的平臺(tái)數(shù)就有896家，涉及的投資人數(shù)為17.8萬人，占總投資人數(shù)比3.1%，涉及貸款余額87.6%，占總貸款余額比例2.0%。這里所提到的“出現(xiàn)問題”是指包括跑路、詐騙、限制提現(xiàn)等問題。這些問題發(fā)生的原因之一就是法律法規(guī)以及政府監(jiān)管的缺失。雖然銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行等部門對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)予以了提醒，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人員也發(fā)表了對(duì)P2P監(jiān)管思路的看法，但是監(jiān)管部門并沒有出臺(tái)有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的具體監(jiān)管制度，甚至沒有明確表明P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體。并且隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的蓬勃發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行等部門出臺(tái)的政策的效果可能會(huì)因?yàn)槿狈ν暾慕y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)而弱化。另外，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展受制，各種業(yè)務(wù)模式自成一體，同一模式的不同平臺(tái)沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。（表1）

（二）逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇是指市場(chǎng)由于交易雙方信息不對(duì)稱產(chǎn)生了劣等產(chǎn)品驅(qū)逐優(yōu)等產(chǎn)品，進(jìn)而出現(xiàn)整個(gè)市場(chǎng)產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。貸款者由于時(shí)間和空間等方面的限制，獲得和識(shí)別借款人的真實(shí)信息的能力有限，這就產(chǎn)生了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的信息不對(duì)稱問題。因?yàn)樾庞玫燃?jí)低而導(dǎo)致融資困難的借款人極有可能取粉飾財(cái)務(wù)狀況、掩飾真實(shí)信息等手段來提高自身的信用等級(jí)，并故意提高借款利率。而貸款人在無法識(shí)別真實(shí)信息的情況下，傾向于選擇提供更高利率的借款人。這樣，因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生了。

道德風(fēng)險(xiǎn)是指在信息不對(duì)稱的市場(chǎng)交易中，一方參與者不能觀察到另一方參與者的行為選擇或當(dāng)觀察成本太高時(shí)，一方行為選擇的變化導(dǎo)致另一方的利益受到損害。當(dāng)借款者從貸款者那里得到貸款后，兩者之間就簽訂了契約，形成了一種委托―關(guān)系。貸款者（委托人）的利益要靠借款者（人）的行動(dòng)來實(shí)現(xiàn)，但貸款者一般不參與借款者的投資管理決策和日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，這就給借款者向貸款者隱瞞信息提供了機(jī)會(huì)，當(dāng)借款者和貸款者的利益發(fā)生沖突時(shí)，借款者就可能利用這種不對(duì)稱信息做出對(duì)貸款者不利的行為選擇，道德風(fēng)險(xiǎn)就此產(chǎn)生。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在借款信息審核、資金管理、投標(biāo)保障和相關(guān)信息的披露上。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要采用的是線下的運(yùn)營(yíng)模式，其一般模式是線下投資，線下審核，線下借貸；分理財(cái)端和貸款端兩種機(jī)構(gòu)合并運(yùn)營(yíng)，這其中就會(huì)涉及許多諸如理財(cái)端銷售人員不誠(chéng)信出售理財(cái)產(chǎn)品等人為因素。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金管理制度不完善，容易造成平臺(tái)自有資金和投資者資金的混淆，造成資金管理方面的低效率以及資金混淆帶來的流動(dòng)性和攜款潛逃風(fēng)險(xiǎn)。

（四）非法集資與跑路風(fēng)險(xiǎn)。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P理財(cái)屬于非純平臺(tái)式的P2P理財(cái)平臺(tái)，這樣就會(huì)很容易產(chǎn)生非法集資風(fēng)險(xiǎn)。2015年6月就有京銀財(cái)富、蘇豐創(chuàng)投、順昌財(cái)富等P2P平臺(tái)關(guān)站失聯(lián)。原因主要有以下幾個(gè)方面：第一，像銀谷財(cái)富這樣的公司，其公司結(jié)構(gòu)是由母公司東方銀谷，子公司銀谷財(cái)富、銀谷普惠等子公司構(gòu)成。其在母公司東方銀谷形成資金池。在中間賬戶監(jiān)管不利或是不到位的情況下，就會(huì)很容易成為非法集資，也就會(huì)很容易出現(xiàn)“跑路”風(fēng)險(xiǎn)；第二，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)貸是由專業(yè)放貸人先行出借資金，然后再把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財(cái)客戶的投資模式，這就要求專業(yè)放貸人的資金能夠保持很好的流動(dòng)性。并且這些平臺(tái)采用資金錯(cuò)配、分散出借的放貸形式，即期限錯(cuò)配、短貸長(zhǎng)投。這樣如果在期內(nèi)突遇集中到期或大量提現(xiàn)的狀況，平臺(tái)需要自籌資金來墊付。P2P平臺(tái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)在一定程度上加大平臺(tái)負(fù)責(zé)人違法操作的風(fēng)險(xiǎn)；第三，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，如果出現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓非基于真實(shí)債權(quán)，或債權(quán)轉(zhuǎn)讓先于債權(quán)形成，或同一債權(quán)重復(fù)轉(zhuǎn)讓等情形，就存在非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

三、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制建議

（一）健全法律法規(guī)，規(guī)范政府監(jiān)管部門職責(zé)。健全法律法規(guī)建設(shè)應(yīng)該從行業(yè)特點(diǎn)著手。基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式多樣的特點(diǎn)，在出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)時(shí)應(yīng)該充分考慮這些模式的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)出臺(tái)相關(guān)法律文件，規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的原則。維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資。認(rèn)真負(fù)責(zé)確立監(jiān)管原則。明確監(jiān)管主體、監(jiān)管客體以及監(jiān)管工作的合理分配。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作，指導(dǎo)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。

（二）整合金融資源體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。國(guó)家的金融體系應(yīng)該是一個(gè)相互聯(lián)系，相互制約的，你中有我，我中有你的有機(jī)體系，而不應(yīng)該是獨(dú)立的各部分各自為政的局面。筆者認(rèn)為，國(guó)家金融生態(tài)體系的簡(jiǎn)單實(shí)例就是銀行存款保險(xiǎn)制度和證券公司第三方商業(yè)銀行的資金托管。依此，應(yīng)該把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸特別是屬于非純平臺(tái)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸納入國(guó)家金融生態(tài)體系中來，實(shí)行商業(yè)銀行第三方平臺(tái)的托管機(jī)制和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)承保。商業(yè)銀行的第三方托管是為了約束平臺(tái)非法集資和跑路的行為；保險(xiǎn)承保是為了當(dāng)平臺(tái)因?yàn)橘Y金鏈斷裂或是其他一些原因倒閉或是跑路時(shí)，能夠保護(hù)投資者的合法權(quán)益，彌補(bǔ)其部分損失。

（三）規(guī)范行業(yè)銷售行為，加強(qiáng)平臺(tái)與客戶聯(lián)系。因?yàn)閭鶛?quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)活動(dòng)采取線下經(jīng)營(yíng)的模式，所以銷售人員就會(huì)和理財(cái)端客戶面對(duì)面交流。而公司銷售人員又會(huì)有公司業(yè)績(jī)壓力，當(dāng)看到一個(gè)客戶有能力、有意向卻又有些猶豫的時(shí)候，按公司的專業(yè)術(shù)語叫做“臨門一腳”，公司銷售人員會(huì)把這“臨門一腳”踹的非常響，甚至?xí)霈F(xiàn)欺騙客戶的行為。P2P平臺(tái)應(yīng)與信貸雙方保持良好的必要聯(lián)系，而且這些工作應(yīng)該由專門部門、專門人員來完成，不應(yīng)該由理財(cái)端的銷售人員完成。因?yàn)殇N售人員對(duì)于客戶的聯(lián)系會(huì)過多的關(guān)注于對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道的開發(fā)和自身業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)方面，往往忽略了投資者的真正訴求。

（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)業(yè)內(nèi)相互監(jiān)督。目前，行業(yè)自律主要需要制定涉及下述三個(gè)方面的標(biāo)準(zhǔn)，即借款人信息共享、信息披露要求的制定以及對(duì)信用評(píng)級(jí)工作的推進(jìn)。此外，還需要在P2P整體行業(yè)的行業(yè)自律組織下設(shè)立各個(gè)模式的行業(yè)自律組織，以規(guī)范各個(gè)模式的行業(yè)情況，做到分層管理，整體監(jiān)督。為此，需要制定各個(gè)模式的P2P平臺(tái)公司的運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，包括資本金標(biāo)準(zhǔn)、專業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)、資金的托管標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)站安全性標(biāo)準(zhǔn)、營(yíng)銷宣傳標(biāo)準(zhǔn)以及借貸規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)等。

（五）明確信息披露要求，規(guī)范信息披露內(nèi)容。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信息披露應(yīng)包含兩個(gè)方面：一是借款人的信用情況；二是平臺(tái)公司的經(jīng)營(yíng)情況。對(duì)于借款人而言，較高的信用等級(jí)會(huì)使其提供較少數(shù)量的特征描述；對(duì)于投資人而言，充足的特征描述會(huì)削弱信息不對(duì)稱帶來的負(fù)面影響，增強(qiáng)其對(duì)借款活動(dòng)的信心，從而提高借款人的借款成功率。公司平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)情況也是影響投資者能否放心投資的重要因素，所以平臺(tái)應(yīng)該每月披露一次公司的運(yùn)營(yíng)情況，資金借貸情況，以便讓投資者能夠更好地了解平臺(tái)的狀況。并且，應(yīng)該做到借款人和公司平臺(tái)披露信息的實(shí)用性、確定性和規(guī)范性，P2P平臺(tái)對(duì)于借款人信用評(píng)級(jí)機(jī)制的科學(xué)性和評(píng)級(jí)結(jié)果的可靠性。

主要參考文獻(xiàn)：

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第9篇：電信詐騙的相關(guān)法律范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)犯罪；刑法；對(duì)策

當(dāng)今社會(huì)，信息化高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為人們生活中不可或缺的重要部分，在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治、文化等諸多方面均存在著深遠(yuǎn)的影響。然而，在人們享用著網(wǎng)絡(luò)帶來的便利的同時(shí)，信息的交互流通也在一定程度上為人們帶來了無法避免的安全隱患。網(wǎng)絡(luò)犯罪事件頻發(fā)，對(duì)人民的信息安全，財(cái)產(chǎn)安全乃至生命安全都構(gòu)成了極大威脅。因此，了解現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)犯罪的主要形式以及明確刑法層面上的相關(guān)對(duì)策就顯得尤為重要。

1網(wǎng)絡(luò)犯罪的概念及類型

1．1網(wǎng)絡(luò)犯罪的概念。“網(wǎng)絡(luò)犯罪”一詞對(duì)我們來說并不陌生，但各個(gè)國(guó)家和地區(qū)對(duì)其都沒有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)定。與刑法學(xué)定的一個(gè)或一類具體的，具象的犯罪罪名不同，它在犯罪學(xué)上，是對(duì)某種特定類型犯罪的界定。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行刑法規(guī)定，我們通常認(rèn)為，現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)犯罪主要是指利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行犯罪活動(dòng)以及針對(duì)或破壞計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的犯罪。其共同特點(diǎn)是均以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介，運(yùn)用前沿計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)施并進(jìn)行犯罪活動(dòng)。這里我們需特別注意的是，我們并不能簡(jiǎn)單地把計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)看作犯罪工具，而需注意到，在某些情境下，它們也可能成為犯罪對(duì)象。比如，黑客對(duì)目標(biāo)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊，威脅網(wǎng)絡(luò)安全，傳播違法信息，造成用戶的信息泄露，就是典型的以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為犯罪對(duì)象的犯罪活動(dòng)。1．2網(wǎng)絡(luò)犯罪的類型。筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)犯罪的類型可根據(jù)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)形式大致分為以下兩種：第一種是以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)為犯罪工具的網(wǎng)絡(luò)犯罪；第二種是以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)為犯罪對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)犯罪。在定義上，兩者的界定劃分看似明顯，然而在實(shí)際案例中，二者往往相互聯(lián)系，難以區(qū)分。第一種主要造成經(jīng)濟(jì)損失以及信息泄露，例如通過利用先進(jìn)技術(shù)非法操作計(jì)算機(jī)以達(dá)成盜竊、詐騙、竊取商業(yè)機(jī)密以牟利，甚至竊取國(guó)家安全機(jī)密，威脅公共安全的目的。然而在此我們需注意，不能籠統(tǒng)地將一切有計(jì)算機(jī)介入的犯罪活動(dòng)歸為以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為犯罪工具的網(wǎng)絡(luò)犯罪。在實(shí)際情況中，我們需要注意作案工具的“必要性”，“唯一性”以及“不可替換性”，進(jìn)一步解釋為：“必須運(yùn)用計(jì)算機(jī)完成犯罪活動(dòng)”，“計(jì)算機(jī)是犯罪活動(dòng)中使用的唯一工具”，“計(jì)算機(jī)是犯罪活動(dòng)得以完成的必需條件”。第二種犯罪的本質(zhì)屬性與上述有所不同，是威脅、侵犯以計(jì)算機(jī)為載體的信息系統(tǒng)的安全，并不是簡(jiǎn)單的涉及計(jì)算機(jī)的犯罪活動(dòng)。例如，針對(duì)計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施而進(jìn)行的盜竊，損壞以及非法侵占，雖然其犯罪對(duì)象是計(jì)算機(jī)，但在此種狀況下，計(jì)算機(jī)的本質(zhì)屬性與一般財(cái)物并無二致，應(yīng)當(dāng)依循一般財(cái)產(chǎn)的處理流程，按照既定的客觀事實(shí)與具體情況來定罪量刑，筆者認(rèn)為，其并不能稱之為純粹的“計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪”。

2網(wǎng)絡(luò)犯罪的特點(diǎn)及構(gòu)成

2．1網(wǎng)絡(luò)犯罪的特點(diǎn)。首先，與傳統(tǒng)的犯罪形式相比，網(wǎng)絡(luò)犯罪具有成本低，傳播范圍廣，傳播速度快的特點(diǎn)。例如現(xiàn)在廣泛應(yīng)用的微信、QQ等大眾社交軟件，其傳播成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的紙媒，其所承載的信息在幾秒鐘內(nèi)就可以根據(jù)傳播者的意愿送達(dá)世界上任何一個(gè)角落。網(wǎng)絡(luò)犯罪的又一大特點(diǎn)是互動(dòng)性高，變化靈活，難以取證。網(wǎng)絡(luò)在本質(zhì)上是以數(shù)字符號(hào)排列為載體的虛擬空間，任何人只要掌握了數(shù)字“密碼”，便可以在任何地方使用網(wǎng)絡(luò)，IP地址的千變?nèi)f化，難以追蹤為實(shí)際案例中的取證和偵察帶來了前所未有的困難。此外，由于現(xiàn)今社會(huì)的數(shù)字化發(fā)展，從銀行、電力到軍事、國(guó)防，都無可避免地向數(shù)字化進(jìn)程發(fā)展和靠攏，一旦這些重要部門被網(wǎng)絡(luò)犯罪侵?jǐn)_，那么后果將不堪設(shè)想，這也就間接賦予了網(wǎng)絡(luò)犯罪極強(qiáng)的破壞屬性。2．2網(wǎng)絡(luò)犯罪的構(gòu)成。在我國(guó)，傳統(tǒng)刑法對(duì)犯罪構(gòu)成體系采取蘇聯(lián)模式，即四要件體系：犯罪主體、犯罪客體，主觀方面、客觀方面。其優(yōu)勢(shì)固然存在，但其缺點(diǎn)仍不容忽視，并長(zhǎng)久為學(xué)術(shù)界所詬病。而先進(jìn)并趨于完善的德日刑罰體系并不符合現(xiàn)階段的中國(guó)國(guó)情，從而在我國(guó)難以推行。故我國(guó)刑法學(xué)界構(gòu)建了一種合乎我國(guó)國(guó)情，便于司法實(shí)踐的兩層次體系。張明楷主張的是“不法與責(zé)任”。不法是指符合構(gòu)成要件且違法，責(zé)任是對(duì)不法的非難可能性，其在網(wǎng)絡(luò)犯罪中同樣適用。只要行為主體主觀行動(dòng)上通過利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或?qū)ζ湎到y(tǒng)及信息進(jìn)行攻擊，實(shí)施了危害行為，產(chǎn)生了危害后果，就可以認(rèn)定為網(wǎng)絡(luò)犯罪。即從“兩層次體系”的角度分析，只要同時(shí)具備“客觀要件”，“客觀阻卻事由”，“主觀要件”，“主觀阻卻事由”四個(gè)要素并符合網(wǎng)絡(luò)犯罪條件，具備網(wǎng)絡(luò)犯罪特點(diǎn)，就基本可以判定為構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)犯罪，當(dāng)然，案件的具體審理還應(yīng)依照實(shí)際情況具體分析。2．3網(wǎng)絡(luò)犯罪的危害性。正如前文所述，網(wǎng)絡(luò)之利弊如同一把雙刃劍。在實(shí)際情況中，網(wǎng)絡(luò)犯罪的犯罪主體大部分都精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的漏洞，缺陷都爛熟于心，了如指掌，這無疑給網(wǎng)絡(luò)犯罪的預(yù)防帶來了極大困難。加之由于網(wǎng)絡(luò)犯罪的特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)犯罪與查處都極為困難，有相關(guān)數(shù)據(jù)表明，在網(wǎng)絡(luò)犯罪案件中，破案率僅占案件總數(shù)的5％～10％！如此低的偵破率無疑助長(zhǎng)了犯罪分子的“威風(fēng)”，縱容了犯罪分子的囂張氣焰，給社會(huì)造成了隱形的巨大風(fēng)險(xiǎn)。從公民個(gè)人的角度，網(wǎng)絡(luò)犯罪可能造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失，誹謗污蔑等更可能對(duì)公民名譽(yù)造成影響，擾亂公民個(gè)人生活；從國(guó)家社會(huì)的角度，網(wǎng)絡(luò)犯罪可能從多個(gè)層面上威脅國(guó)家安全，侵害社會(huì)穩(wěn)定，其惡劣性不言而喻。

3刑法的相關(guān)規(guī)定與規(guī)制完善

3．1刑法對(duì)于網(wǎng)絡(luò)犯罪的規(guī)定?；厮菪谭ㄖ嘘P(guān)于網(wǎng)絡(luò)犯罪的規(guī)定歷程，我們不難發(fā)現(xiàn)，早在1997年，我國(guó)刑法就對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪進(jìn)行了第一次真正意義上的正面回應(yīng)。只不過由于當(dāng)時(shí)時(shí)代環(huán)境的限制以及立法層面的不成熟，其只是簡(jiǎn)單規(guī)定了兩項(xiàng)計(jì)算機(jī)犯罪的罪名，并不能代表現(xiàn)階段真正意義上的“網(wǎng)絡(luò)犯罪”。直至2009年《刑法修正案（七）》頒布，我國(guó)才真正以刑事責(zé)任限制并打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，進(jìn)一步保護(hù)計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)與公民信息安全。其在第九條中涉及了計(jì)算機(jī)犯罪，對(duì)285條進(jìn)行了補(bǔ)充和完善，增設(shè)了285條的第二款和第三款，對(duì)于竊取信息，對(duì)信息系統(tǒng)實(shí)施非法控制以及出售非法程序的犯罪行為進(jìn)行了明確的刑事處罰規(guī)定。擴(kuò)大了受刑法保護(hù)的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，增加了計(jì)算機(jī)犯罪的形式，對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的罪名進(jìn)行了進(jìn)一步規(guī)范，使人們對(duì)于計(jì)算機(jī)犯罪的認(rèn)識(shí)更加深刻而準(zhǔn)確。在此之后，《刑法修正案（九）》對(duì)新網(wǎng)絡(luò)形勢(shì)下的犯罪活動(dòng)打擊力度進(jìn)一步加大，增設(shè)了網(wǎng)絡(luò)犯罪罪名“編造，故意傳播虛假信息罪”，并對(duì)于該罪給出了限定范圍，即“在信息網(wǎng)絡(luò)或者其他媒體上”，以及“嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)秩序”。除此之外，對(duì)于之前已有的網(wǎng)絡(luò)犯罪行為給出了新的范圍，作出了新的調(diào)整，擴(kuò)大了侵犯公民信息罪的適用范圍，使該罪名不再局限于非法出售或非法提供國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、醫(yī)療單位所掌握的個(gè)人信息，擴(kuò)大了行為對(duì)象，更好地保護(hù)了我國(guó)公民的信息安全。3．2相關(guān)規(guī)制的分析與完善。以非法竊取及使用他人存儲(chǔ)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的資料為例，筆者認(rèn)為，對(duì)于此類行為應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行具體分析，對(duì)于竊取他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)的，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)刑法》第二百一十七條“侵犯著作權(quán)”進(jìn)行論處，并不只是簡(jiǎn)單地按照網(wǎng)絡(luò)犯罪行為進(jìn)行定性處理。而對(duì)于侵犯財(cái)產(chǎn)權(quán)的案例，則應(yīng)結(jié)合刑法第二百六十四條以盜竊罪處理。對(duì)于虛擬財(cái)產(chǎn)的損失，筆者以為，由于虛擬財(cái)產(chǎn)具有與傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)相同的金錢價(jià)值，故應(yīng)享有與傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)相同的受到法律保護(hù)的權(quán)利。根據(jù)我國(guó)最新頒布的民法典的相關(guān)規(guī)定，在實(shí)際運(yùn)用中，應(yīng)當(dāng)將虛擬財(cái)產(chǎn)放置于與傳統(tǒng)意義上財(cái)產(chǎn)同等地位上進(jìn)行處理。在與網(wǎng)絡(luò)安全密切相關(guān)的計(jì)算機(jī)硬件保護(hù)上，依然存在法律空白。有學(xué)者認(rèn)為，盜竊、破壞計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的行為，事實(shí)上也是破壞計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)的行為，因此，建議在破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪的行為方式中，增加關(guān)于物理破壞的行為。目前通行的觀點(diǎn)認(rèn)為，對(duì)于這種行為應(yīng)當(dāng)以盜竊罪和故意破壞公私財(cái)物罪追究刑事責(zé)任，在盜竊、破壞網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的同時(shí)，侵害其內(nèi)部存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的，應(yīng)數(shù)罪并罰或以牽連犯追究刑事責(zé)任。但是，在網(wǎng)絡(luò)硬件中存儲(chǔ)數(shù)據(jù)極具價(jià)值之情形下，上述方法仍不可避免地存在有處罰過輕之嫌。另外，雖然根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理擾亂電信市場(chǎng)管理秩序案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第八條，盜用他人公共信息網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)賬號(hào)、密碼上網(wǎng)，造成他人電信資費(fèi)損失數(shù)額較大的，依照刑法第二百六十四條的規(guī)定，以盜竊罪定罪處罰。但對(duì)于生活中常見的盜取公民社交平臺(tái)賬號(hào)傳播不良信息，給公民生活造成除經(jīng)濟(jì)損失外的重大不良影響的情況并未提及。筆者建議我國(guó)最高人民法院早日對(duì)此條例進(jìn)行完善與進(jìn)一步規(guī)定。此外，我國(guó)刑法第十七條表示，已滿十四周歲而不滿十六周歲的未成年人，只需承擔(dān)八種重大犯罪行為的刑事責(zé)任，這八種犯罪行為中并不包括網(wǎng)絡(luò)犯罪。

但隨著教育水平的提高，網(wǎng)絡(luò)犯罪逐漸低齡化，未成年人也可以成為網(wǎng)絡(luò)高手甚至“黑客”。2013年11月，浙江省嘉興市秀水職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生榮某（未成年）一案就是典型的例子。經(jīng)偵查，自2012年以來其利用木馬程序非法控制的網(wǎng)站數(shù)量達(dá)1600余家，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)達(dá)22臺(tái)之多。榮某主要將其非法控制的網(wǎng)絡(luò)權(quán)限通過互聯(lián)網(wǎng)向他人出售以牟利。更有甚者，如黑客羅棣友，由于其超人的計(jì)算機(jī)天賦，第一次盜號(hào)時(shí)年僅七歲。網(wǎng)絡(luò)犯罪低齡化已是必然趨勢(shì)，而刑法對(duì)此確實(shí)無法發(fā)揮強(qiáng)有力的約束作用。

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