劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險精選(九篇)

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第1篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險范文

社保為基礎(chǔ)

社會基本養(yǎng)老保險是我國社會養(yǎng)老保險體系的支柱，由國家依法強(qiáng)制實(shí)施，帶有社會福利性質(zhì)。

社會養(yǎng)老保險金分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金(社會統(tǒng)籌)及個人賬戶兩部分，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分主要由單位繳納，繳費(fèi)比例是全部被保險人繳費(fèi)基數(shù)之和的20%；個人賬戶部分主要由個人繳納，繳費(fèi)比例為本人上年度月平均工資的8%。

這樣，凡是已達(dá)退休年齡(男60歲、女50歲、女干部55歲)，或者1998年規(guī)定實(shí)施前參加工作且個人繳費(fèi)滿10年，規(guī)定實(shí)施后滿15年的人均可領(lǐng)取。每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金是按退休前一年當(dāng)?shù)芈毠ぴ缕骄べY×20%，繳費(fèi)年限不滿15年的按15%算；個人賬戶養(yǎng)老金則等于個人賬戶本息之和除以支取年限。支取年限的計(jì)算方式是假設(shè)60歲退休，如果屆時的預(yù)期壽命是75歲(不考慮利息因素)，計(jì)發(fā)月數(shù)就是180。過渡性養(yǎng)老金只針對“中人”(1998年7月1日前退休的人)發(fā)放。養(yǎng)老金全部由銀行、郵局等社會服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)放，按月領(lǐng)取。

不過，如果您指望光靠社保就能維持退休前的生活水平可就錯了。社會養(yǎng)老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。我國的社會養(yǎng)老保險也是為保障大多數(shù)社會成員年老時的生活而建立的，然而現(xiàn)在的社會養(yǎng)老保險制度是用在崗人員繳納的養(yǎng)老費(fèi)支付已退休人員的養(yǎng)老費(fèi)，隨著“生育高峰期”的一代步入老年，我國的社會養(yǎng)老制度將面臨著巨大財(cái)政負(fù)擔(dān)。

商業(yè)保險更自由

由于社會養(yǎng)老保險的局限性，要想有優(yōu)質(zhì)的晚年生活，可以考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險是社會基本養(yǎng)老保險的有益補(bǔ)充。

商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險中的年金保險，兩全保險，定期保險，終身保險都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，也就是都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險范疇。

商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險有著顯著的區(qū)別。社會養(yǎng)老保險費(fèi)用一般由參保人員的單位代扣代繳，一部分交給國家，一部分存入個人賬戶。商業(yè)養(yǎng)老保險的費(fèi)用是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，錢交給商業(yè)保險公司。社會養(yǎng)老保險對每個社會成員有統(tǒng)一的養(yǎng)老金領(lǐng)取規(guī)則。而商業(yè)養(yǎng)老保險則根據(jù)投保人購買的產(chǎn)品不同而有所不同。

同時，社會養(yǎng)老保險是低繳費(fèi)低保障，但保障相對穩(wěn)定。而商業(yè)養(yǎng)老保險是高繳費(fèi)高保障，因?yàn)楹捅ｋU公司的經(jīng)營情況掛鉤，所以存在一定的風(fēng)險和不穩(wěn)定性。

社會養(yǎng)老保險是一種政府行為，所以注定它只能從大眾角度出發(fā)，注重保障社會大多數(shù)成員的利益，因此其保障水平比較低，只能滿足人們最基本的生活需求。商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險。商業(yè)保險的繳費(fèi)水平比社會養(yǎng)老保險高，相應(yīng)的保障水平也高。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費(fèi)。

在國外，商業(yè)養(yǎng)老保險是和房產(chǎn)、汽車并列的高檔消費(fèi)品。一個人在其一生之中從二十歲到六十歲只有大約四十年的時間有收入，因此必須考慮如何將這些收入連續(xù)的分配到?jīng)]有收入的時間中去，購買養(yǎng)老保險便是滿足這種需要的有效投資方式。

社保、商保相結(jié)合

對于生活水平日益提高的老百姓，尤其是那些年輕人來說，將社保和商業(yè)保險相結(jié)合是應(yīng)對養(yǎng)老問題的最好方式。

商業(yè)養(yǎng)老保險豐富了社會養(yǎng)老保險的種類，社會養(yǎng)老金只能按月領(lǐng)取固定數(shù)額，而商業(yè)養(yǎng)老險提供了更多的選擇，可以是按月領(lǐng)、按年領(lǐng)、還可以是一次性領(lǐng)取一大筆資金，如兩全保險；有的還可以在按月領(lǐng)取的同時在到一定年齡時再領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金。因此，消費(fèi)者如果感覺每月或每年領(lǐng)取保險金很麻煩，或希望集中使用資金的話，在選擇商業(yè)養(yǎng)老險的時候可以選擇一次性返還的。

商業(yè)養(yǎng)老保險還拓展了社會養(yǎng)老保險的功能，現(xiàn)在人們都開始注重自己資金的升值，也開始注重投資。商業(yè)保險就不再局限于單一養(yǎng)老的功能，而是順應(yīng)市場補(bǔ)充了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶。而且商業(yè)養(yǎng)老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險，如：醫(yī)療、意外、健康等，使消費(fèi)者得到更全面的保障。消費(fèi)者可以根據(jù)自己需求的不同側(cè)重點(diǎn)去選擇。

第2篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險范文

作為最需要保險的群體，老年人的保險市場需求潛力巨大。但這部分市場卻被保險公司視為“雷區(qū)”，不僅在提供選擇的險種數(shù)目上非常有限，就連對投保年齡也有著嚴(yán)格的限制。很多60歲以上的老年人常常拿著錢卻被保險公司拒之門外，也有很多40、50歲的投保者雖然投了險卻沒投著最適合自己的。那么，何時投保最合適？哪些養(yǎng)老保險又是我們在退休前最應(yīng)該購買的呢？

65歲以上“一險難求”

平安保險的保險顧問陳瓊告訴《小康?財(cái)智》記者：并非保險公司不關(guān)注老年群體，只是65歲以上人群是疾病高發(fā)人群，開發(fā)這類產(chǎn)品，保險公司需承受巨大的經(jīng)營風(fēng)險和成本。目前，國內(nèi)商業(yè)保險還處于發(fā)展階段，與國外相比，對老年險的風(fēng)險把控經(jīng)驗(yàn)還是稍顯不足，因此大多的產(chǎn)品費(fèi)率多是投保越晚則越高，多數(shù)保險客戶會覺得無法承擔(dān)。

那60多歲的老年人就不能購買保險了嗎？

陳瓊給記者提出兩點(diǎn)建議：“首先，老人仍可以買純壽險產(chǎn)品。這一類產(chǎn)品沒有分紅，是回歸保險本質(zhì)、體現(xiàn)保險核心價值的產(chǎn)品。但是，55歲以上投保這類產(chǎn)品費(fèi)用較高，有‘保費(fèi)倒掛’（保額賠付沒有保費(fèi)高）現(xiàn)象，許多投保人難以接受。投保了這一類保險，若在投保期內(nèi)出現(xiàn)不測，可獲得較高賠付；投保期滿無事故發(fā)生，則可以作為留給子女的財(cái)富。第二，老年人可以考慮為資產(chǎn)的保值、增值而購買一些理財(cái)類保險產(chǎn)品，作為自己的養(yǎng)老基金。但最好根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)狀況和保障需求量身定做保險產(chǎn)品規(guī)劃。事實(shí)上，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%～40%。在購買時還是應(yīng)該趁早，投保年齡越小越劃算，可供選擇的產(chǎn)品范圍也越寬泛。”

30～35歲最適合投保

在不少人的觀念里，養(yǎng)老是老了才會面對的事，晚點(diǎn)考慮也不遲。事實(shí)上，養(yǎng)老險最終給付保戶的養(yǎng)老金的來源之一是保戶交的保費(fèi)及保費(fèi)生成的利息，投保人年齡越小，保費(fèi)運(yùn)作的時間越長，因此相同的保額需要繳納的保費(fèi)也就相對較少。而養(yǎng)老險在各類保險中，屬于保費(fèi)較高的產(chǎn)品，投保年齡不同導(dǎo)致的保費(fèi)差別也比較明顯。

業(yè)內(nèi)專家給出的數(shù)據(jù)，一般年齡相差1歲，每年保費(fèi)就可以少繳2%左右。有些產(chǎn)品，如果是30歲的男性投保，獲得同樣的生存給付，同樣交費(fèi)10年，與35歲的男性投保同一產(chǎn)品相比，總保費(fèi)能省下逾3萬元。

據(jù)記者了解，目前市面上的養(yǎng)老險的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點(diǎn)。但是，保險顧問總會建議，30～35歲左右進(jìn)行投保養(yǎng)老險最為合適。太晚投保會導(dǎo)致保費(fèi)偏高，而太早投保的話，由于年輕時需要用錢的地方很多，因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時間成本。

可選擇的養(yǎng)老險種

確定了投保的最佳年齡，時下市面上又有哪些商業(yè)保險是有養(yǎng)老功能呢？我們應(yīng)當(dāng)怎樣選擇呢？據(jù)陳瓊介紹，現(xiàn)在市場上銷售最多的主要是傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投連險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。

養(yǎng)老年金保險：保守理財(cái)風(fēng)險較少

屬于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，由于預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時間領(lǐng)多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險的人群。

分紅型：更能抗通脹

分紅年金險這是一種養(yǎng)老針對性較強(qiáng)的險種，其領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式及領(lǐng)取年限，投保人均可和保險公司約定。在所有養(yǎng)老保險產(chǎn)品中最為突出，投保人壽命越長領(lǐng)取年金越多，是養(yǎng)老規(guī)劃不可少的產(chǎn)品。

投連險：中長期投資儲備養(yǎng)老金

此險種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障，較為全面，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費(fèi)期至少應(yīng)為20年，在市場風(fēng)險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時，還可轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風(fēng)險。

萬能險：長期復(fù)利收益可觀

萬能險的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復(fù)利計(jì)息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值，投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取，以應(yīng)對不時之需。同時，繳費(fèi)方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時繳納保費(fèi)時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補(bǔ)回所欠保費(fèi)，使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。

投保繳費(fèi)有技巧

由于養(yǎng)老險采取復(fù)利計(jì)息的方式，繳費(fèi)方式和期限不同，保費(fèi)差別很大。目前的繳費(fèi)方式有躉繳、期繳，長期繳、短期繳，這四種方式實(shí)際上各有利弊。

總的來說，如果比較看重經(jīng)濟(jì)回報(bào)，不妨考慮躉繳或較短的繳費(fèi)期，如果更強(qiáng)調(diào)保障，那么，則可以選擇較長的繳費(fèi)期。

第3篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險范文

一、人口老齡化，農(nóng)村養(yǎng)老問題比城鎮(zhèn)更加尖銳。根據(jù)2000年第五次人口普查資料，中國農(nóng)村65歲以上的老齡人口占農(nóng)村人口的7.35％，已超過城鎮(zhèn)的6.3％的水平，進(jìn)入“老齡化”時期。而65歲以上靠離退休金生活的老年人主要分布在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)老年人絕大部分只能依靠家庭養(yǎng)老，但是家庭結(jié)構(gòu)的不斷變化、家庭規(guī)模小型化的發(fā)展趨勢以及土地保障功能的不斷弱化，使以家庭為單位的養(yǎng)老保險方式受到挑戰(zhàn)，迫使農(nóng)村養(yǎng)老保險方式逐漸從家庭養(yǎng)老保險向社會養(yǎng)老保險過渡。所以，需要建立一個新型的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系，以應(yīng)對當(dāng)前面臨的嚴(yán)峻的老齡化挑戰(zhàn)。如果不首先解決農(nóng)村的社會保障問題，將直接影響農(nóng)村發(fā)展和社會安定。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，參保意識淡薄，農(nóng)村養(yǎng)老保險擴(kuò)面任務(wù)比城市更加艱巨。城鎮(zhèn)職工社會保險制度建于上世紀(jì)80年代初，通過近幾年的宣傳以及政策的日益完善，已經(jīng)深入人心，單位是否參保成為他們自主擇業(yè)時優(yōu)先考慮的條件。即使未就業(yè)，也會以個體形式參保。而在農(nóng)村，幾千年都是以“養(yǎng)兒防老，積谷防饑”的傳統(tǒng)式的家庭保障，而且農(nóng)村家庭的子女多于城鎮(zhèn)，既然養(yǎng)兒可以防老，養(yǎng)老保險在農(nóng)村也就變得無足輕重，更何況絕大多數(shù)農(nóng)民比較看重現(xiàn)實(shí)利益和眼前利益，而養(yǎng)老保險是先投入后收益，這種投資方式農(nóng)民很難認(rèn)同。因此，農(nóng)民的參保積極性普遍不高，即使當(dāng)時參保了，還是不斷地有人在退保。比如淳安縣農(nóng)保的退保率為6%，大部分農(nóng)民都把所擁有的土地作為自己最后的保障。所以，在農(nóng)村要開展社會養(yǎng)老保險制度的難度是顯而易見的。

三、目前農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度不完善，對改革的需求更加迫切?，F(xiàn)行社會保障的城鄉(xiāng)二元體制，造成了城鄉(xiāng)人口享受生存權(quán)利的不公平，也阻礙了城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程。目前，城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保障體系已漸趨完善，而農(nóng)村社會養(yǎng)老保險使用的仍然是1992年民政部出臺的方案，推行了10余年，1998年基本停止運(yùn)行，現(xiàn)在的模式在設(shè)置上采用了諸多商業(yè)保險的做法，社會保險特征不明顯。最突出的問題是不能保障農(nóng)村弱勢群體的利益，無法從根本上解決他們的后顧之憂，而且近年來為確保基金保值增值，僅限于在利率調(diào)整上做文章。近年來利率一降再降，從投保農(nóng)民的角度看，投保的積極性明顯受到影響。另一方面，繳費(fèi)機(jī)制缺乏社會性，給付水平低?，F(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度，是社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老保險制度。以淳安縣為例，單位繳納20%，個人繳納8%，按現(xiàn)在的給付水平，每月可有600元以上的退休費(fèi)；而現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險則是以個人繳納為主，集體補(bǔ)助為輔，國家在政策上予以扶持。事實(shí)上，集體補(bǔ)助對絕大部分村組來說是無法兌現(xiàn)的空頭支票，所以參保實(shí)際上是完全由個人出資的個人儲蓄保險，是以個人賬戶積累制為基礎(chǔ)的保險，每月僅得幾十元。因此城鄉(xiāng)保障政策的差異很大，存

在明顯的不公平，挫傷了農(nóng)民參保的積極性，阻礙了農(nóng)村社會保險事業(yè)的發(fā)展。

建立城鄉(xiāng)一體化的養(yǎng)老保險制度是時代的呼喚、社會發(fā)展的必然趨勢。我認(rèn)為，首先要給農(nóng)保重新定位，合理設(shè)置農(nóng)保制度向城保制度過渡的通道。即在設(shè)置新制度的框架中留有“接口”，待條件成熟時，以便與城保制度相對接，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度一體化。

一要加大宣傳力度，讓社會保障政策深入人心。任何一項(xiàng)政策的推行，對于老百姓來說，都有一個接受的過程。特別是農(nóng)村地區(qū)，養(yǎng)兒防老、靠天吃飯的觀念根深蒂固。要轉(zhuǎn)變農(nóng)村的養(yǎng)老觀念，必須從政策宣傳入手，把社會保障政策的宣傳工作與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)有機(jī)地結(jié)合起來，充分利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障站這一平臺，采用多方位、多渠道的宣傳手段，把政策、道理給農(nóng)民講透，用算賬的方式讓農(nóng)民心中有數(shù)，消除農(nóng)民普遍存在的“怕政策變、怕干部換、怕不劃算、怕不兌現(xiàn)”的心理。

二要完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險政策，建立適應(yīng)農(nóng)村人口城市化趨勢的多層次的保障體系。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性在農(nóng)村地區(qū)尤為明顯，因此，從區(qū)域上講，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以建立完善的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，加大力度向養(yǎng)老保險社會化邁進(jìn)。經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)要區(qū)別不同對象，采取不同的繳費(fèi)方式和繳費(fèi)水平，可以從重點(diǎn)人群先行。所謂重點(diǎn)人群，是指已經(jīng)城鎮(zhèn)化的農(nóng)村人口、村干部、農(nóng)民工及弱勢群體、失土農(nóng)民等。對于有固定收入、固定職業(yè)已經(jīng)城鎮(zhèn)化的農(nóng)村人口，應(yīng)突破戶籍的局限，將他們納入現(xiàn)在的城鎮(zhèn)社會保障體系。對已經(jīng)進(jìn)入城市，但還沒有比較穩(wěn)定的職業(yè)和收入的農(nóng)村人口或農(nóng)民工，可以實(shí)行“低門檻準(zhǔn)入，低標(biāo)準(zhǔn)享受”的辦法，同時規(guī)定凡雇用農(nóng)民工的企業(yè)必須給農(nóng)民工參保，盡快做到應(yīng)保盡保。對現(xiàn)在大部分仍在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)的人口，在家庭保障和土地保障的基礎(chǔ)上，國家強(qiáng)制性的養(yǎng)老保險與養(yǎng)老儲蓄相結(jié)合，逐步形成積累，以便向養(yǎng)老保險社會化過渡。對失地農(nóng)民和一些困難戶家庭，建立最低生活保障制度，體現(xiàn)政府的“兜底”和對農(nóng)村人口的社會保障責(zé)任。

第4篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險范文

布波族幾大特質(zhì)：

生活宣言：追求自由，挑戰(zhàn)自我，實(shí)現(xiàn)心靈滿足。

生活心態(tài)：喜歡競爭和挑戰(zhàn)，具有專業(yè)精神的冒險家，習(xí)慣制造夢想繼而把它演變成現(xiàn)實(shí)。有點(diǎn)理想，有點(diǎn)抱負(fù)，有點(diǎn)激情?？梢苑窒沓晒Φ目鞓?，也可以承受落敗的沮喪。

生活方式：富有小資情調(diào)，注重生活質(zhì)量，追求有個性的極品生活。最佳的音響器材、最優(yōu)雅的室內(nèi)裝潢和意大利家具、最不落俗套的歐洲汽車、波爾多紅酒是他們的最愛。

工作/理想：努力工作，事業(yè)上頗有成就，收入也頗豐，但決不做金錢的奴隸；對布波族來說，生命不只是工作，藝術(shù)、運(yùn)動、高科技、鑒賞、環(huán)保，他們都喜愛研究。

溝通方式：對一切熱門的資訊都來者不拒，書報(bào)、雜志、電視、DM、Internet甚至短消息都是布波族的訊息來源。溝通無紙化已成為布波族的首選方式之一。

有錢、有閑、有品位：布波族從字面上理解，意思是布爾喬亞―波希米亞人，是70年代的嬉皮和80年代的雅皮的現(xiàn)代綜合版。

家庭現(xiàn)狀：

■楊先生今年32歲，研究生學(xué)歷，5年工作經(jīng)驗(yàn)，月平均收入20000元；劉女士今年28歲，本科畢業(yè)，5年工作經(jīng)驗(yàn)，月均收入12000元。雙方父母均有退休金和醫(yī)療保障，身體健康，短期內(nèi)無需照顧。

■目前，楊先生現(xiàn)住父母的房子，經(jīng)濟(jì)型汽車一部，養(yǎng)車費(fèi)用每月約4000元，銀行存款60000元，投資股市400000元，但已被套，損失近200000元，日常生活開銷為每月5000元，交際、保健及其他費(fèi)用月均8000元。

■夫妻二人所在單位均有社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。夫妻二人暫無商業(yè)保險。

理財(cái)目標(biāo)：

■被套股票如何處理

■3年內(nèi)購買三室一廳

理財(cái)方案：

1PLAN　楊先生家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

收入狀況

楊先生家現(xiàn)在每年收入38.4萬元，其中丈夫年薪24萬元，妻子年薪14.4萬元。

支出狀況

楊先生家每年日常生活開支6萬元，車輛費(fèi)用4.8萬元，交際、保健及其它費(fèi)用支出9.6萬元。

資產(chǎn)及負(fù)債狀況(單位：元)

保障情況

社會醫(yī)療保險夫妻二人均有單位提供

社會養(yǎng)老保險夫妻二人均有單位提供

商業(yè)保險夫妻二人均都無

通過對A先生家庭財(cái)務(wù)狀況的初步分析得出，A先生家庭屬中等偏高收入群體，具有一定的投資意識和風(fēng)險承受能力；家庭消費(fèi)偏高，家庭積累不足，每月節(jié)余約15000元，占月收入的46.9％左右；家庭投資資產(chǎn)單一，除部分現(xiàn)金以銀行儲蓄的方式持有，其余的資產(chǎn)均為股票資產(chǎn)；家庭保險保障不夠，家庭僅有單位的養(yǎng)老及醫(yī)療保險，商業(yè)保險均無。

2PLAN　楊先生股票處置

通過跟楊先生溝通我們得知：楊先生入市時間不是太長，對如何操作股票的技術(shù)了解并不是太多，判斷股票是否具有投資價值的能力也不是太高，楊先生手中持有的股票長期看投資價值不是太高，因?yàn)橛袝r工作太忙，所以不能保證天天關(guān)注股市。根據(jù)2008年4月份市場的特點(diǎn)以及我們對后市的看法，我們建議楊先生在4月時可以做一下波段，打個差價，降低成本，待市場回暖后，可在一個較高但一般不會超過本金的價格賣出，然后尋找專家團(tuán)隊(duì)為其解套。

3PLAN　楊先生購房計(jì)劃

根據(jù)楊先生家庭未來的購房計(jì)劃，我們假定楊先生在2010年購買一套面積約為100平米左右的套二居室，單價為15000元/平米(按照目前房價年2％的增長速度計(jì)算得出)，那么包括購房款以及各種手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的金額，預(yù)計(jì)共為165萬元左右，裝修費(fèi)用不計(jì)算在內(nèi)。

按照楊先生一家未來幾年的收支情況，月節(jié)余15000元，尚不包括補(bǔ)充商業(yè)保險以及其他支出，那么在2010年楊先生家庭能動用的現(xiàn)金資產(chǎn)約為54萬元。五年內(nèi)實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃，資金差額是111萬元，需要借助商業(yè)貸款。

4PLAN　綜合理財(cái)方案

由家庭購房計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)情況來看，沒有考慮到以下幾個問題：

家庭完善的保險保障、房屋的裝修費(fèi)用、家庭安全現(xiàn)金持有量的保證?？偟膩砜矗瑮钕壬彝閷?shí)現(xiàn)買房計(jì)劃，財(cái)務(wù)吃緊，現(xiàn)金缺口也很大。那么，我們建議從以下兩個方面進(jìn)行調(diào)整：

1、增加每月資金積累。從合理控制開支著手，主要考慮縮減交際、保健等其他高額費(fèi)用支出。這部分支出每月控制在3000元左右。

2、做好投資規(guī)劃。

5PLAN　合理安排盈余現(xiàn)金

通過上面的部分調(diào)整，家庭的月節(jié)余將增加5000/月，一年可以結(jié)余60000元，我們建議將這部分盈余資金：

1、用于購買商業(yè)保險。楊先生和妻子雖然均有單位提供醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，但是事實(shí)上保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一般來說，家庭保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭年收入5％較為合適。楊先生可增加購買醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、意外保險，附加重疾保險等；楊妻可增加購買女性健康醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等。養(yǎng)老保險越早買越劃算，所以現(xiàn)在這筆支出要做好預(yù)算。

2、為孩子準(zhǔn)備養(yǎng)育基金?？紤]定期定額投資方式購買基金。

6PLAN　投資規(guī)劃

個人財(cái)富的增加可以通過減少支出相對實(shí)現(xiàn)，但個人財(cái)富的絕對增加最終要通過增加收入來實(shí)現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則完全具有主動爭取更高收益的特質(zhì)，個人財(cái)富的快速積累更主要靠投資實(shí)現(xiàn)。根據(jù)楊先生家的實(shí)際情況我們建議以下投資方案：

1、基金：開放式配置型基金具有收益率較高，風(fēng)險適中的特點(diǎn)。由于配置型開放式基金具有進(jìn)可攻，退可守的特點(diǎn)。同時具有開放式基金：專業(yè)管理、(有強(qiáng)大的專家團(tuán)隊(duì)和先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行支撐)分散投資、成本較低等特點(diǎn)，因此具備較強(qiáng)的盈利能力和風(fēng)險控制能力。開放式股票型基金收益高但是風(fēng)險也比較高，可以作為長期規(guī)劃的資產(chǎn)配置，以期獲得更高的收益。建議將資產(chǎn)和每月可儲蓄資金中的10％用于投資基金。

2、股票：由于近幾個月股市的低迷不振使許多投資者對股市失去了信心，但是股市作為經(jīng)濟(jì)的晴雨表，其最終的走向應(yīng)該圍繞著一個國家的經(jīng)濟(jì)走向。我國經(jīng)濟(jì)增長每年有目共睹，因此，最近的大跌反而跌出了機(jī)會。所以應(yīng)該會有相當(dāng)?shù)臋C(jī)會。收益高但是風(fēng)險也比較高?？梢宰鳛殚L期規(guī)劃的資產(chǎn)配置，以期獲得更高的收益?？紤]到楊先生入市時間不長，技術(shù)不高，建議其尋找金天圣理財(cái)這樣的專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)為其進(jìn)行投資管理，既可保證本金安全，又可獲得穩(wěn)定收益。按照金天圣理財(cái)十年平均收益70％算，最低年收益率23％算，其資產(chǎn)可在5年內(nèi)迅速增長，實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃。

由投資的收益再加上每年未投資的金額，楊先生一家基本上可以補(bǔ)足3年內(nèi)買房的差額。但是由于貸款利率比投資可獲得的穩(wěn)定收益低，建議楊先生家還是按照首付三成，每月還款的方式，將剩余資金用于投資，獲得穩(wěn)定收益，保證利潤的最大化。

7PLAN　總結(jié)與提示

第5篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險范文

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險；制度設(shè)計(jì)；養(yǎng)老金水平

本文系2015年國家級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“我國北方城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險實(shí)施現(xiàn)狀與區(qū)域比較――基于山東、河南、甘肅三地的縣域城鎮(zhèn)調(diào)研數(shù)據(jù)”研究成果（201511149013）

中圖分類號：F840.67 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年10月22日

2011年6月13日頒布的《國務(wù)院關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》對解決城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老，構(gòu)建和諧社會，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的歷史意義。此后，山東省濟(jì)寧市金鄉(xiāng)縣按照省政府《關(guān)于建立居民基本養(yǎng)老保險制度的實(shí)施意見》（魯政發(fā)[2013]13號）和市政府《關(guān)于建立居民基本養(yǎng)老保險制度的實(shí)施意見》（濟(jì)政發(fā)）[2014]7號）兩個文件的要求，決定將金鄉(xiāng)縣新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險（以下簡稱“新農(nóng)保”）制度與城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險（以下簡稱“城居?！保┲贫群喜?shí)施，建立了適合城鄉(xiāng)居民的居民基本養(yǎng)老保險（以下簡稱“居民養(yǎng)老保險”）制度，建立了個人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和其他資助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的居民養(yǎng)老保險制度。個人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)劃分為每年100元、300元、500元、600元、800元、1，000元、1，500元、2，000元、2，500元、3，000元、4，000元、5，000元這12個檔次，其中，100元檔次只適用于重度殘疾人等繳費(fèi)困難群體的最低選擇。集體補(bǔ)助由有條件的村（居）集體對本村（居）居民參保繳費(fèi)給予補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)由村（居）民委員會民主確定。政府補(bǔ)貼分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金，繳費(fèi)補(bǔ)貼以及對重度殘疾人等繳費(fèi)困難群體的補(bǔ)貼這三類。居民養(yǎng)老保險制度對象為年滿16周歲（不含在校學(xué)生）、不符合職工基本養(yǎng)老保險參保條件的城鎮(zhèn)非從業(yè)居民，可以在戶籍地自愿參加城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險。居民養(yǎng)老保險養(yǎng)老金待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成，支付終身。

本文以山東省濟(jì)寧市金鄉(xiāng)縣為樣本，通過問卷調(diào)查、個案訪談、咨詢相關(guān)人員，以及查找資料等方式，獲取第一手資料，對該地城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度的設(shè)計(jì)情況與實(shí)施過程中存在的問題進(jìn)行分析，并提出可行對策。

一、實(shí)證調(diào)查設(shè)計(jì)與分析

（一）基本情況

1、參與問卷調(diào)查居民基本情況。參與問卷調(diào)查的男女人數(shù)比例相差不大，而接受問卷的人群中，婚姻狀況的分化較為明顯，其中已婚占比86%，未婚占比14%。在一定程度上表明，對此類問卷感興趣的人多為已婚人群，未婚人群參與問卷的積極性較低。

2、了解城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險的方式。調(diào)查顯示，通過當(dāng)?shù)卣麄髁私獾匠擎?zhèn)居民養(yǎng)老保險的分別在對未領(lǐng)取養(yǎng)老金人群問卷調(diào)查中和在對已領(lǐng)取養(yǎng)老金人群調(diào)查中占比40%、64%，都是在了解城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險方式中占比最高的?？芍?，山東省金鄉(xiāng)縣對城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險的宣傳工作很是重視，達(dá)到了較好的宣傳效果。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1、山東省金鄉(xiāng)縣城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老收支現(xiàn)狀

（1）城鎮(zhèn)居民收入水平。據(jù)調(diào)查資料顯示：2014年山東省金鄉(xiāng)縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入23，048元。本次調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，月收入在1，000～2，000元之間占比最高為38%，其次是2，000～3，000元和1，000元以下，分別占比24%、20%，月收入在3，000元以上者只有18%。由此可知，山東省金鄉(xiāng)縣作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣，著名的大蒜之鄉(xiāng)，主要經(jīng)濟(jì)來源還是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，所以經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，居民收入水平偏低。（表1）

（2）城鎮(zhèn)居民每月滿足基本生活需求所需養(yǎng)老金情況。在對已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金人群進(jìn)行調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，34%被調(diào)查者反映每月滿足基本生活需求需要養(yǎng)老金401～600元，其次是每月需要養(yǎng)老金201～400元和101～200元之間的各占比26%、22%。需要養(yǎng)老金600元以上者只占10%。這是由于山東省金鄉(xiāng)縣屬于北方縣域城鎮(zhèn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，物價也比較低，所以老人每月滿足基本生活需求所需養(yǎng)老金水平主要在401～600元之間。（表2）

2、金鄉(xiāng)縣城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險運(yùn)行狀況

（1）參保情況。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年末山東省金鄉(xiāng)縣人口數(shù)為65萬。而至2014年12月城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險全縣已有38.3萬人參保，約占總?cè)丝跀?shù)的58.92%。在對沒有參加城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險的主要原因調(diào)查中，52%的被調(diào)查者表示主要原因是想等年齡大些再參加，有29%的被調(diào)查者是由于費(fèi)用太高，繳不起費(fèi)，還有19%的被調(diào)查者是覺得養(yǎng)老金太少，作用不大，所以沒有參保。根據(jù)以上調(diào)查可知，大多數(shù)尚未參保者還是打算將來參加城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險的，只是考慮到現(xiàn)在還年輕，想等到年齡大一些再參保。

（2）繳費(fèi)情況。調(diào)查顯示，大多數(shù)居民選擇的每年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在100～300元之間，這部分人群占比38%，其次是選擇301～500元的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，占比21%。（表3）根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險人均繳費(fèi)達(dá)到了315元。另外，對選擇居民養(yǎng)老保險投保檔次主要考慮的因素調(diào)查中，41%的被調(diào)查者表示主要考慮自身經(jīng)濟(jì)情況，31%的被調(diào)查者表示主要考慮政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，其次有28%的被調(diào)查者表示主要考慮將來養(yǎng)老金數(shù)額。由此可見，雖然政府建立了多繳多得的繳費(fèi)補(bǔ)助政策，但是并沒有達(dá)到很好的激勵作用，大多數(shù)居民在考慮自身經(jīng)濟(jì)情況下，仍是選擇了較低的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

二、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度實(shí)施中的主要問題

通過對山東省金鄉(xiāng)縣城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險現(xiàn)狀的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，我國“城居?！敝贫鹊膶?shí)施使城鎮(zhèn)非從業(yè)居民的養(yǎng)老問題得到了解決，使他們享受到了改革發(fā)展的成果，體現(xiàn)了社會主義的公平正義，維護(hù)了社會的和諧和穩(wěn)定，但同時在制度實(shí)施的過程中也出現(xiàn)了許多問題需要我們予以重視并解決。

（一）缺乏激勵機(jī)制，居民繳費(fèi)水平低。由于城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險取自愿參保的方式，所以通過制度激勵來引導(dǎo)居民參保就顯得尤為重要。但是根據(jù)調(diào)查顯示，在山東省金鄉(xiāng)縣城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險激勵政策的力度不夠，沒有充分起到鼓勵居民參加養(yǎng)老保險的作用。

1、在制度設(shè)計(jì)時應(yīng)注意鼓勵和引導(dǎo)不同年齡段的參保對象。按《金鄉(xiāng)縣居民基本養(yǎng)老保險制度實(shí)施方案》規(guī)定，年滿60周歲，繳費(fèi)滿15年即可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金。對連續(xù)繳費(fèi)年限滿16年不滿20年、滿20年不滿25年、滿25年及以上（不包括補(bǔ)繳年限）的參保人員，到60周歲領(lǐng)取養(yǎng)老金時，每人每月分別增發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金20元、30元、40元。通過問卷調(diào)查以及個案訪談我們了解到，由于這一補(bǔ)助水平太低，對中青年居民吸引力不強(qiáng)。而且大部分年輕人并沒有過早養(yǎng)老的意識，認(rèn)為有閑置資金可以做理財(cái)投資，收益會更高于繳納養(yǎng)老保險金。只要到了59周歲一次性補(bǔ)繳，即可得到一筆可觀的收益。另外，貨幣具有時間價值，同樣的錢，晚年再補(bǔ)繳明顯比每年按時繳費(fèi)獲得微薄的政府對連續(xù)繳費(fèi)的居民的補(bǔ)貼更“劃算”。

2、地方政府補(bǔ)貼較少，并未達(dá)到相應(yīng)的激勵作用。已知縣財(cái)政對參保人繳費(fèi)給予適當(dāng)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年30元，繳費(fèi)即補(bǔ)。參保人員選擇500～1，500元5個繳費(fèi)檔次的，每提高一個繳費(fèi)檔次增加不低于3元的繳費(fèi)補(bǔ)貼；選擇1，500元以上繳費(fèi)檔次的，按照1，500元繳費(fèi)檔次給予繳費(fèi)補(bǔ)貼。但是調(diào)查顯示，居民普遍認(rèn)為這些微薄的補(bǔ)貼會因物價上漲、利率調(diào)整等影響而削弱了保障力度，使得參保者選擇高檔繳費(fèi)的動力不足，普遍選擇財(cái)政補(bǔ)貼比率高的低檔繳費(fèi)。所以，政府補(bǔ)貼并不能達(dá)到激勵居民選擇高繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的目的，正如問卷調(diào)查顯示，被調(diào)查者選擇100～500元繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的占比59%。

（二）養(yǎng)老金水平偏低，保障作用弱。問卷調(diào)查顯示，64%的已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金者反映城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險主要存在的問題是養(yǎng)老金待遇低。另外，52%的未領(lǐng)取養(yǎng)老金者表示擔(dān)心物價上漲，養(yǎng)老金貶值。根據(jù)山東省金鄉(xiāng)縣城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險養(yǎng)老金測算辦法，一位參保人按照300元的年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)繳納養(yǎng)老保險費(fèi)，繳費(fèi)年限15年，他每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇為 （按照現(xiàn)時銀行1年期利率3.25%計(jì)算，每年結(jié)算一次）：75+（15×300+15×30+1183.05）÷139=119.12元。如果是按1，000元的年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，可得每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金215.82元。而問卷調(diào)查顯示，60%的居民滿足基本生活需求所需養(yǎng)老金為201～600元之間，只有22%的在101～200元之間。也就是說至少繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在1，000元以上即每月領(lǐng)取215.82元以上的養(yǎng)老金才能滿足大多數(shù)人的基本生活需求。但是根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，山東省金鄉(xiāng)縣城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險人均繳費(fèi)達(dá)到了315元。問卷調(diào)查也顯示，大多數(shù)居民在考慮自身經(jīng)濟(jì)情況下，選擇每年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為100～300元之間，這部分人群占比38%，選擇301～500元的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的占比21%，選擇501～1000元繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的僅占17%。所以大多數(shù)居民每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額是119.12元左右。而且在個案訪談中，居民普遍反映隨著物價不斷上漲，再加上老年人有可能出現(xiàn)重大疾病等狀況，這些養(yǎng)老金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠滿足基本生活需求的。

（三）險種之間的銜接不配套。目前，城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度銜接問題已經(jīng)基本解決，但是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度之間的銜接還存在一些問題。一是重復(fù)參?，F(xiàn)象難以避免。造成這種現(xiàn)象的主要原因，主要是不同制度的實(shí)施強(qiáng)度以及參保繳費(fèi)的具體規(guī)定都有所不同；二是跨省轉(zhuǎn)移接續(xù)不便利。通過個案訪談了解到，目前山東省金鄉(xiāng)縣每年有大量外出務(wù)工人員，且多為跨省務(wù)工，每年也有很多人從外省轉(zhuǎn)回社保。由于我國各省市目前社會養(yǎng)老保險政策不統(tǒng)一，保障水平不一致，當(dāng)在外務(wù)工并在當(dāng)?shù)貐⒓恿顺擎?zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的人員返鄉(xiāng)辦理省外養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移時，只能轉(zhuǎn)移個人賬戶金額，不能轉(zhuǎn)移統(tǒng)籌基金，從而影響了其待遇的發(fā)放水平。

三、完善城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度的對策

（一）完善參保激勵機(jī)制，提升繳費(fèi)檔次。統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2014年12月，山東省金鄉(xiāng)縣城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險人均繳費(fèi)達(dá)到了315元。在我們的問卷調(diào)查中也顯示，有59%的被調(diào)查者選擇了100～500元的繳費(fèi)檔次。由此可知，山東省金鄉(xiāng)縣城鎮(zhèn)居民普遍傾向于選擇較低的城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險檔次。對于低繳費(fèi)檔次的存在，從短期看，可能會減少政府財(cái)政的補(bǔ)貼支出，減輕政府財(cái)政的負(fù)擔(dān)，但是從長遠(yuǎn)看，城鄉(xiāng)居民繳費(fèi)水平過低，則其年老后領(lǐng)取的養(yǎng)老保險金額同樣較低，較低的養(yǎng)老金若不能保障其基本的養(yǎng)老需求，仍然會影響到社會的穩(wěn)定，需要政府財(cái)政進(jìn)行埋單支付。所以，一方面要通過政府輿論宣傳等方式，讓居民深入了解城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險的重要性，鼓勵有條件的城鎮(zhèn)居民選擇較高的繳費(fèi)檔次、多繳費(fèi)，以便參保人年老后領(lǐng)取的養(yǎng)老金能保障其基本的養(yǎng)老需求；另一方面可加大對“多繳多補(bǔ)”、“長繳多補(bǔ)”政策的實(shí)施，目前山東省金鄉(xiāng)縣已經(jīng)實(shí)施了這兩種政策，但是根據(jù)調(diào)查顯示，大多數(shù)居民反映補(bǔ)貼太少，不能起到實(shí)質(zhì)性的幫補(bǔ)作用。因此，這樣的補(bǔ)助力度還應(yīng)該加大，鼓勵城鄉(xiāng)居民選擇較高的繳費(fèi)檔次，多繳費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)參保人年老后領(lǐng)取的養(yǎng)老金能基本滿足其基本養(yǎng)老需求。

（二）加強(qiáng)對養(yǎng)老基金的監(jiān)管，提高支付水平。城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險資金來源是城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險的核心，而養(yǎng)老基金的保值增值則是城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度健康、有序、可持續(xù)發(fā)展的重要條件。一是基金資金來源方面，山東省金鄉(xiāng)縣可以在城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險與其他社會保障良好銜接以后，引導(dǎo)社會資金、商業(yè)資金注入到養(yǎng)老保險的個人賬戶基金中，讓個人賬戶基金組成多元化，從而更好地參與市場運(yùn)行，應(yīng)該在保證基金收入在通貨膨脹率以上的情況下，最大化基金的實(shí)際收益率；二是基金監(jiān)督方面，可以以法律監(jiān)督與社會監(jiān)督的形式從養(yǎng)老保險基金的繳納―資金進(jìn)入個人賬戶―資金操作運(yùn)營―養(yǎng)老基金發(fā)放等各方面多環(huán)節(jié)的進(jìn)行監(jiān)督管理，從而保證基金的正常運(yùn)行；三是在養(yǎng)老保險資金的管理方面，可以有規(guī)劃、多層次的管理，一方面以社會招標(biāo)的方式競選基金管理公司，讓基金公司幫忙管理一部分的養(yǎng)老資金，一部分資金交由專業(yè)的投資公司操作，進(jìn)而保證基金增值；另一方面政府可以發(fā)行與城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老基金相關(guān)的債券，供地方養(yǎng)老保險購買，也可以將一部分資金投資穩(wěn)健的股票。以多個方式將養(yǎng)老資金分流，通過多種渠道保證了城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險金的保值增值。

（三）做好與其他制度的銜接。一是要做好城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度的銜接工作。具體來說是城鎮(zhèn)居保轉(zhuǎn)為職工險時，可以將“城居?！比藛T個人賬戶里的本息額按當(dāng)?shù)仂`活就業(yè)人員的身份的最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)折算成繳費(fèi)年限，再按照職工保險的規(guī)定和繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)繳費(fèi)，等到符合職工保險規(guī)定的條件時享受相應(yīng)的職工保險待遇；當(dāng)職工保險轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居保時，可以將職工保險個人繳費(fèi)及利息部分并入城鎮(zhèn)居保個人賬戶，按相應(yīng)的城鎮(zhèn)居民繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)折算成繳費(fèi)年限，并按城鎮(zhèn)居保的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)繳費(fèi)，待符合規(guī)定條件時享受相應(yīng)的城鎮(zhèn)居保待遇；二是要做好不同地區(qū)之間城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險的銜接問題。具體來說，需要建立全國城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險信息聯(lián)網(wǎng)共享平臺，把各地區(qū)的城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險信息統(tǒng)一共享在該網(wǎng)絡(luò)平臺上，從而實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)之間的信息高效迅速連接、分享，達(dá)到解決現(xiàn)在跨區(qū)域養(yǎng)老保險信息不能及時傳遞的問題。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]郭嘉儒.城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度中存在的問題及其完善[J].理論學(xué)習(xí)，2014.7.

[2]王偉俊.城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度實(shí)施存在的問題及對策――以安化縣為例[J].湖南行政學(xué)院學(xué)報(bào)（雙月刊），2015.2.

第6篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險范文

    相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,全世界每年有20萬婦女死于宮頸癌,每年新增發(fā)病人數(shù)超過13萬。而女性在生活中不僅要面臨健康風(fēng)險,還會面臨養(yǎng)老、職業(yè)、婚姻風(fēng)險。相關(guān)人士表示,一個家庭中很容易忽視掉母親投保的重要性,更多考慮到父親的經(jīng)濟(jì)支柱地位,和孩子的教育金和生活保障金。

    “但事實(shí)上,一旦父親遭遇不幸,母親就要獨(dú)自支撐家庭。而且,女性的平均壽命要比男性多10年,也需要更長時間的保障?！北ｋU專家提醒,當(dāng)出現(xiàn)各種風(fēng)險時,要讓母親們有一份充足的保障。

    不同年齡女性投保側(cè)重點(diǎn)不同。理財(cái)人士表示,年輕女性可以購買醫(yī)療和儲蓄型保險,強(qiáng)制儲蓄;而家庭主婦缺乏社會保障,需要購買組合型險種獲得綜合保障;成功的職業(yè)女性可以醫(yī)療、養(yǎng)老和投資型為主。

    青年媽媽做長遠(yuǎn)投保

    29歲的肖女士在學(xué)校教書,有學(xué)校為其購買的基本社保,在家里除了要負(fù)擔(dān)一部分家庭經(jīng)濟(jì)以外,還要照顧先生和女兒,家務(wù)活多半由肖女士承擔(dān)。太平人壽的理財(cái)師建議,這個階段的女性由于承擔(dān)工作和生活中的太多壓力,患宮頸癌等婦科重大疾病的幾率加大。因此,可以購買專門的女性終身壽險和女性兩全險,或者重點(diǎn)投保女性重大疾病險和給付型醫(yī)療保險,并在自己的保單主險中適當(dāng)?shù)馗郊由虾⒆拥慕逃鸺叭蘸蟮酿B(yǎng)老金等保障,實(shí)行夫妻對保。

    在為上班族母親投保時,還應(yīng)注重增加保額,在保險險種選擇上應(yīng)注重健康和意外保障。如選擇購買一份重大疾病險,同時附加醫(yī)療險和意外險;另外,由于性價比相對較高,可適當(dāng)考慮保費(fèi)低保額高的定期壽險;如果家庭條件允許,還可在基本保障基礎(chǔ)上選擇養(yǎng)老險、分紅險、萬能險等險種。即綜合意外+重大疾病+普通醫(yī)療+理財(cái)分紅搭配。

    中年媽媽可購重疾險

    “女性疾病險是成年女性首先要考慮的保障?！睂I(yè)人士徐先生表示,由于中年時期是女性疾病容易爆發(fā)的階段,這一年齡段的女士更應(yīng)該購買女性疾病險。目前很多保險公司有推出專門的女性疾病險,也有公司的重大疾病險搭配女性疾病,不過購買之前要注意查看,是否包括乳腺癌、子宮頸癌、卵巢癌等女性器官癌癥和系統(tǒng)性紅斑狼瘡、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等。

    專業(yè)人士提醒,根據(jù)媽媽在家庭中的“分量”選擇保額,如果是家庭的主要收入來源,或者是單親媽媽,保額最好高一些,最好在20萬以上,普通家庭可以選20萬的保額。當(dāng)然,各個家庭的情況不同,可以根據(jù)不同情況進(jìn)行選擇。

    按照醫(yī)療、意外、養(yǎng)老的順序規(guī)劃,專業(yè)人士建議,在配齊了醫(yī)療、意外方面的保險后,中年人士也要開始考慮養(yǎng)老的問題?！敖ㄗh養(yǎng)老規(guī)劃最晚不超過40歲,最好30歲開始”,目前市場上有很多養(yǎng)老保險產(chǎn)品可以選擇,理財(cái)偏進(jìn)取型的人士也可以選擇基金等方式。

    “中年女性首先應(yīng)考慮納入當(dāng)?shù)氐幕旧绫：歪t(yī)保體系,”業(yè)內(nèi)人士建議,“子女還可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力為母親投保一些商業(yè)健康醫(yī)療保險,甚至養(yǎng)老險。此外,由于中年人容易骨折,可以為母親投保一些帶有骨折保障的意外險種?！?/p>

    老年媽媽不如不保?

    耿小姐的媽媽今年60歲,已退休在家,單位養(yǎng)老金每月700元。耿小姐月收入分別6000元,希望購買一些保險增加?jì)寢尩酿B(yǎng)老收入,還有保障大病等。耿小姐的初衷是好的,但是由于老年人的生理特點(diǎn),并不是保險公司愿意承保的對象。他們身體狀況較差,是疾病、死亡的多發(fā)群體,開發(fā)老年險種,保險公司要承擔(dān)巨大風(fēng)險。市場對老年人保險的需求雖然很大,但多數(shù)保險公司都不愿意承擔(dān)風(fēng)險去開發(fā)這類產(chǎn)品,出現(xiàn)了比較尷尬的局面。

第7篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險范文

“你看，你的孩子馬上就要過周歲了，我給你的孩子做個‘聰明寶寶’保險計(jì)劃吧，就當(dāng)是你們夫妻倆送給孩子的一份生日禮物。這份禮物既可以包含孩子的醫(yī)療保障，還能給孩子將來的教育金添磚加瓦，何樂而不為呢?!”

春節(jié)期間，不少年輕的父母都收到或聽到了類似的言語。特別是在年前就已經(jīng)和孩子的父母有所接觸的保險人，更是不辭辛勞，特別選在春節(jié)期間向一些年輕的父母發(fā)起最后“攻勢”，希望能夠最終促成自己的兒童保險銷售計(jì)劃。

但是，年輕的父母朋友們，作為一名消費(fèi)者，雖然要顧及一些人際交往上的情面問題，但更重要的是認(rèn)清自己的需求所在。特別是在給年幼的孩子選擇保險計(jì)劃時，更要注意些奧妙所在。

并非越早投保越劃算

魏女士最近就急著為2歲的兒子投保一款少兒教育金保險，每年交保費(fèi)5150元，交費(fèi)至兒子18周歲。投保后，兒子在18歲時可獲得3萬元的成才保險金，22歲可獲得3萬元的立業(yè)險金，25歲可獲得4萬元的安家保險金，若兒子25歲或之前不幸身故，家人可以領(lǐng)取一定的身故保險金。

魏女士這么積極地為兒子投保的一大原因是，對比費(fèi)率表之后，魏女士發(fā)現(xiàn)兒子每長大一歲，保費(fèi)就會增加不少，好像是越早投保越便宜。像自己相中的這款少兒險，要是等到兒子3歲時再投保，每年要交保費(fèi)5570元，每年多交420元，交至18歲，總保費(fèi)要多支出1570元(5570×16-5150×17)；而如果自己等到兒子4歲時再投保，每年要交保費(fèi)6040元，每年多交890元，交至18歲，總保費(fèi)支出要多3050元(6040×15-5150×17)。

乍一看，每晚一歲投保，費(fèi)率就漲了好幾百元，但因?yàn)榻毁M(fèi)期限縮短了，如果晚一年或晚兩年投保，總保費(fèi)只是稍微多出一點(diǎn)點(diǎn)而已。

同時，魏女士沒有注意到的是，盡管孩子越小投保，總保費(fèi)的絕對支出總值越便宜，但考慮到保費(fèi)的時間成本，卻并非越早投保越劃算。

如果假設(shè)孩子在25歲以內(nèi)都是健康存活，不涉及到身故賠償金的領(lǐng)取，僅僅表現(xiàn)為每年繳費(fèi)持續(xù)交到18歲，然后在18歲時獲得3萬元的成才保險金，22歲時獲得3萬元的立業(yè)險金，25歲時獲得4萬元的安家保險金，那么魏女士還在選擇2歲投保、3歲投?；?歲投保，實(shí)際的內(nèi)部收益率分別為1.45％、1.33％和1.21％，差距顯然非常微小，大約為0.12％。而每早投保一年，提早投入的每筆保費(fèi)如果先做一年或兩年的投資，所能得到的回報(bào)部分足可以抵消總的保費(fèi)支出差額，這里面有一個機(jī)會成本的問題，因此并不能表明早投保有多劃算。

換個角度來說，保險精算師在設(shè)計(jì)少兒教育金險產(chǎn)品時，每個年齡需要多少保費(fèi)，都已經(jīng)是綜合考量了每個年齡的死亡率、性別、教育金返還時間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以每個年齡投保價格都有所差異，體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險因子不同，而非報(bào)酬率差異有多大。教育金險要搭配保費(fèi)豁免

由于初為父母者大多年紀(jì)在30歲左右，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不十分雄厚，因此教育金保險的繳費(fèi)方式通常會選擇為期繳，如一年一繳、一月一繳等。

如果選擇了期繳方式，那么家長一定要注意，這份教育金保險本身是否有“保費(fèi)豁免”功能，如果沒有，就要自行做一個“附加豁免保費(fèi)保險”，每年不過多增加數(shù)十元的保費(fèi)支出。

我們知道，孩子這份保險的經(jīng)濟(jì)來源是父母，一旦當(dāng)投保人(父親或母親)不幸身故或因規(guī)定的原因(如發(fā)生重大意外或罹患重疾)喪失繳費(fèi)能力時，有了“保費(fèi)豁免”，保險公司就將免去投保人之后所要繳納的保費(fèi)，而孩子的教育金的領(lǐng)取卻絲毫不受影響。

可用萬能險規(guī)劃少兒教育金

說到少兒教育金類保險的投保，我們認(rèn)為也可以利用新型的萬能險來作為少兒教育金的一個規(guī)劃和積累工具。

因?yàn)槿f能險等于投保人在保險公司開立了一個屬于個人的投資賬戶，保費(fèi)的支取比較靈活，特別是在投保五六年以后，通常從萬能險個人賬戶中部分提取資金都已經(jīng)免收費(fèi)了，可以供孩子作為高中、大學(xué)期間的教育金，甚至是大學(xué)畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)或婚嫁金。比起傳統(tǒng)的少兒教育金保險(通常表現(xiàn)為普通兩全保險或分紅型兩全保險)，顯得更加自主靈活。

當(dāng)然，在選擇萬能險來規(guī)劃教育金的過程中，也要注意掌握一些技巧。

比如，萬能險對于投保人繳納的保費(fèi)，在前五年通常都要收取初始費(fèi)用，但有些產(chǎn)品它會設(shè)計(jì)為“基本保險費(fèi)”和“追加保險費(fèi)”兩塊，“基本保險費(fèi)”的初始費(fèi)用收取比例會比較高，萬能險中的保障成本、管理成本等也都要從“基本保險費(fèi)”中扣除，而為了鼓勵投保人多繳費(fèi)，“追加保險費(fèi)”的初始費(fèi)用扣除比例通常都很低。如果家長們是為了考慮利用萬能險來完成孩子將來的教育金規(guī)劃，那么就可以選擇較低額度的“基本保險費(fèi)”，同時輔以較高額度的“追加保險費(fèi)”，這樣一來，所有繳納的保費(fèi)中，被初始扣除的資金就少了，就會有較高比例的資金留存在自己的“個人賬戶”中，這樣就比較劃算。

同時，在利用萬能險規(guī)劃少兒教育金保險的同時，也可以通過附加險形式給孩子上一些意外傷害醫(yī)療或是重大疾病險等孩子所需要的保障型險種，這樣搭配下來，就可以合理減少家庭的保費(fèi)支出。

不必給3歲孩子保到60歲

還有很多家長，愛子心切，希望早早就給孩子準(zhǔn)備好未來成年后的保險，這其實(shí)是不可取的。

比如本刊總第352期雜志《度身定做》欄目中描述到，讀者吳女士給自己年僅1歲的寶寶購買了一款成長型保險，每年保費(fèi)約3000元，15～17歲每年返1500元，18～20歲每年返6000元，25歲時返還15000元，60歲再返還15000元。

這類“3歲保60歲”的案例，并不罕見。由于目前有越來越多的少兒險種設(shè)計(jì)的保障期限拉長，出現(xiàn)了兒童險保終身，或是兒童險里面涵蓋未來養(yǎng)老保險責(zé)任的情況，其實(shí)這樣的“搶早”既不劃算，更沒有多大意義。

由于通貨膨脹因素的存在，今天為孩子投保五六十年后可返還10萬元甚至更低額度的滿期保險金的保險產(chǎn)品，幾十年后，這筆錢的購買力在人們的生活中，很可能只是杯水車薪。

涵蓋了終身壽險責(zé)任，或是60歲返還部分或全部保險費(fèi)，或是養(yǎng)老保險責(zé)任的少兒保險產(chǎn)品，其費(fèi)率通常遠(yuǎn)高于僅僅提供孩子在25歲以前進(jìn)行教育金和成長金給付的同類保險產(chǎn)品，而且如果產(chǎn)品設(shè)計(jì)為幾十年后還可以獲得一筆滿期給付金，那么肯定會攤薄孩子所能獲得的教育金金額，不利于實(shí)現(xiàn)通過買這類保險為孩子積累教育金的真正目的。

實(shí)際上，我們曾經(jīng)也呼吁過，對于年幼的孩子來說，他們需要仰仗父母的經(jīng)濟(jì)能力為他們在未成年時做好適當(dāng)?shù)谋Ｕ?，但是隨著孩子的成年，他們在經(jīng)濟(jì)上會逐漸獨(dú)立，大部分人還會組建自己的家庭，并又自己需要撫養(yǎng)的后代。再考慮上社會經(jīng)濟(jì)變化發(fā)展的因素，孩子們未來一生需要的保障額度和保險種類將會不斷變化，因此父母們沒必要為孩子們預(yù)先做一輩子的保險規(guī)劃。孩子成年以后的保險，就交給他們自己去安排吧!

保障型少兒險早投保早有用

當(dāng)然，也有一些險種還是應(yīng)該盡早為孩子投保。比如，孩子的意外險包括意外醫(yī)療險、普通醫(yī)療住院險和重大疾病保險，都應(yīng)該盡早投保。

第8篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險范文

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，護(hù)理已經(jīng)從家庭走向社會，成為一種專業(yè)和職業(yè)。只要有錢，你盡可以享受到最好的護(hù)理服務(wù)，其精細(xì)程度遠(yuǎn)超孝子們的“土把式”。但問題是，這筆規(guī)模不小，定向使用的資金應(yīng)該如何合理有效地積累?于是，當(dāng)國內(nèi)推出西方已發(fā)展純熟的長護(hù)險時，很多正犯愁的子女不由為父母也為自己，心中一動，期冀這股“東風(fēng)”能從根本上掃除橫亙在心頭的護(hù)理隱憂。洗卻長期以來背負(fù)的不孝罵名。

然而，長護(hù)險在國內(nèi)還是個新生事物，目前難免存在著缺陷和不足。對消費(fèi)者來說，在滿懷期待地將長護(hù)險請回家之前，有必要先把把關(guān)，因需而投，量身定做，才是長護(hù)險投保的上策。

借2款產(chǎn)品初識長護(hù)險

陳大偉

中國人民健康保險股份有限公司在全國范圍內(nèi)推出長期護(hù)理保險產(chǎn)品――全無憂長期護(hù)理個人健康保險，至今已2月有余，這款產(chǎn)品因其身上標(biāo)志性的“首個”特征，一出世便被冠以“彌補(bǔ)空白”、“應(yīng)運(yùn)而生”等頭銜，引得無數(shù)消費(fèi)者競“折腰”

長期護(hù)理保險(Long Term Care lnsurance，以下簡稱長護(hù)險)，是指為那些因老年、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險，是一種主要承擔(dān)由專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目而產(chǎn)生的費(fèi)用支出的新型健康保險產(chǎn)品。

目前，市場上主要有2款長護(hù)險主險產(chǎn)品，分別是國泰人壽保險有限責(zé)任公司2005年1月推出的康寧長期看護(hù)健康保險(以下簡稱“康寧長期看護(hù)險”)和中國人民健康保險股份有限公司2006年6月15日推出的全無憂長期護(hù)理個人健康保險(以下簡稱“全無憂長期護(hù)理險”)。除了推出時間不同，這2款同類產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上也有相當(dāng)區(qū)別，仔細(xì)推敲不同之處，借此可以細(xì)細(xì)剖析一下長護(hù)險的“五臟六腑”。

保障范圍

國泰人壽的康寧長期看護(hù)險主要定位于護(hù)理型需求，為需要看護(hù)服務(wù)的人提供護(hù)理費(fèi)用。除長期看護(hù)復(fù)健保險金和長期看護(hù)保險金之外，還能為被保險人提供身故或第一級殘疾保險金和滿期保險金。

人保健康的全無憂長期護(hù)理險則更綜合、全面，為保障人群在不同年齡階段面臨的風(fēng)險提供保障。其提供的主要保險利益除長期護(hù)理保險金、老年護(hù)理保險金之外，還包括癌癥保險金、老年疾病保險金和身故保險金。此外，人保健康還提供針對被保險人健康狀況的健康管理服務(wù)，成為一項(xiàng)特色。

保障人群

長護(hù)險雖然是為滿足護(hù)理需求而開發(fā)的保險產(chǎn)品，但適合投保人群并不局限于老年人?？祵庨L期看護(hù)險的投保年齡為18周歲至繳費(fèi)期滿不超過70周歲(實(shí)際最高投保年齡為55周歲)，全無憂長期護(hù)理險可接受年齡為18到59周歲的客戶投保。從投保年齡要求看，人保健康的要求相對寬松。

投保資格

國泰人壽規(guī)定，如投保人存在疾患或有疾患潛在的可能性、年齡超過50歲或投保金額超過一定的范圍時，會安排投保人進(jìn)行健康檢查，且要求必須是強(qiáng)體投保。

人保健康規(guī)定，如投保人存在疾患或有疾患潛在的可能性，則需要體檢。根據(jù)投保人體檢結(jié)果的不同有4種安排：拒絕承保；保費(fèi)不增加，但對現(xiàn)有疾病做免責(zé)處理；增加保費(fèi)承保，現(xiàn)有疾病也在保障范圍內(nèi)；完全按正常情況承保。

保障年限

康寧長期看護(hù)險的保障年限到投保人88周歲截止，并給付保險金額1倍的滿期保險金。

全無憂長期護(hù)理險沒有明確的保障年限，其給付總額以2倍保險金額為限。如投保人一直身體健康，從60周歲開始可領(lǐng)取老年護(hù)理保險金，領(lǐng)取最長年限為25年(每年領(lǐng)取保險金額的8％，領(lǐng)完2倍保險金額需要25年)，也就是說最長保障年限到投保人85周歲截止。

保險費(fèi)用

一位30歲男士，投保10萬元保障金額，選擇20年期繳費(fèi)，如投?？祵庨L期看護(hù)險，要每年交3760元保費(fèi)，如投保全無憂長期護(hù)理險，則要每年交7800元保費(fèi)。由此可以看出，雖然全無憂長期護(hù)理險比主要定位于護(hù)理型需求的康寧長期看護(hù)險更側(cè)重綜合、全面的保障，但其保費(fèi)也更高。對于收入較低的人群，此2款長護(hù)險的保費(fèi)都較高。

受益資格

目前，我國還沒有出臺相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，對于護(hù)理狀態(tài)的鑒定還沒有明確的定義和規(guī)定。目前，國泰人壽和人保健康都采用醫(yī)院這個第三方機(jī)構(gòu)對長期護(hù)理狀態(tài)進(jìn)行確認(rèn)。國泰人壽規(guī)定只要經(jīng)三級(含)以上醫(yī)院診斷，符合“活動能力的喪失”以及“認(rèn)知能力的異常”兩種情況之一，即可按保險合同規(guī)定支付長期看護(hù)復(fù)健保險金和長期看護(hù)保險金；全無憂長期護(hù)理險則采用了“日常生活活動”6項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)來判斷是否喪失日常生活能力，如果被保險人經(jīng)二級甲等(含)以上醫(yī)院診斷確定喪失獨(dú)立完成6項(xiàng)(進(jìn)食、洗澡、更衣、移動、步行、如廁)中的3項(xiàng)或3項(xiàng)以上的活動能力，則可領(lǐng)取長期護(hù)理保險金。

此外，人保健康規(guī)定，只要被保險人年滿60周歲且當(dāng)時未滿足領(lǐng)取長期護(hù)理保險金的條件，不需任何鑒定就可領(lǐng)取老年護(hù)理保險金。其對于5種疾病(急性心肌梗死、中風(fēng)、慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重老年性癡呆、帕金森氏病)和癌癥的定義同重疾險類似。

投保案例

一位30周歲的男士投?？祵庨L期看護(hù)險，20年期繳費(fèi)，年交保費(fèi)5760元，即可獲得10萬元保險金額保障。假設(shè)在繳費(fèi)期間，他不僅需要長期臥床就醫(yī)，生活無法自理，除免交續(xù)期保險費(fèi)，還可一次性獲得1．2萬元的長期看護(hù)復(fù)健保險金，之后每半年還可領(lǐng)取8000元的看護(hù)保險金，直至88周歲或身故。該男子在到達(dá)88周歲時，可獲得一筆10萬元滿期保險金用于應(yīng)付未來的醫(yī)療費(fèi)用；若該男子在88周歲前不幸身故，將獲得1 0萬元的保險金給付；若該男子在88周歲前發(fā)生第一級殘疾，將獲得10萬元的保險金給付，如符合領(lǐng)取看護(hù)保險金的條件，可領(lǐng)取看護(hù)保險金直至88周歲或身故，至此保單責(zé)任終止。

一位55周歲的男士投保全無憂長期護(hù)理險，20年期繳費(fèi)，年交保費(fèi)8800元，即可獲得10萬元保險金額保障。如果該男子41周歲時不幸因意外事故造成癱瘓，可于同年開始領(lǐng)取每年8000元的長期護(hù)理保險金，如不發(fā)生其他保險情況，可累計(jì)領(lǐng)取長期護(hù)理保險金直至2倍保額為止，并被豁免以后各期保費(fèi)。如果該男子55周歲時又罹患癌癥、5項(xiàng)老年疾病之一或身故，其受益人可一次性領(lǐng)取癌癥／老年疾病／身故保險金88000元(2倍保額扣除1 4年給付的長期護(hù)理保險金11 2000元)，至此保單責(zé)任終止。

長護(hù)險的　是與非

陳大偉

據(jù)了解，人保健康的全無憂長期護(hù)理險僅銷售20天就創(chuàng)下了200多萬元的銷售額，康寧長期看護(hù)險的銷售量在國泰人壽開辦的險種中也屬中上水平。為何消費(fèi)者對長護(hù)險的需求如此高

漲?高需求對應(yīng)的險種“高質(zhì)量”又是否已達(dá)標(biāo)呢?

長護(hù)險是健康保險的一種，其出現(xiàn)源于對長期護(hù)理服務(wù)的需求。與普通的醫(yī)療護(hù)理相比，長期護(hù)理通常周期更長，一般可長達(dá)半年或數(shù)年以上，重點(diǎn)在于使患者盡可能地生存。商業(yè)性長護(hù)險于20世紀(jì)70年代首先在美國出現(xiàn)，經(jīng)過近30年的發(fā)展，已在解決長期護(hù)理問題方面起到了顯著效果。

長護(hù)險為何成迫切需求

不論在西方還是中國，老年人都是對健康保障需求旺盛的族群，隨著我國進(jìn)入老齡化社會，面對現(xiàn)有養(yǎng)老保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不完善，護(hù)理費(fèi)用逐年增高等問題，很多為自己或父母養(yǎng)老開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金的中年人甚至青年人，無疑被切中養(yǎng)老“要害”的長護(hù)險打動了荷包。

老齡化社會到來

隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展、生活水平的提高，我國60歲及以上的老年人目前已達(dá)到1．43億，占全國人口總數(shù)的10．97％以上，到本世紀(jì)中葉，60歲以上的老年人將超過4億，我國已經(jīng)步人老齡化社會。同時，許多家庭的子女長大后都離開父母獨(dú)立生活，使得老年人面臨著空巢(老年人單獨(dú)居住)的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國的空巢家庭在城市平均已經(jīng)達(dá)到30％，個別大中城市甚至已超過50％，到2010年，我國城市老年家庭的空巢率將達(dá)到80％。

隨著年齡增長，老年人的器官功能衰退，機(jī)體抗病能力明顯減弱。衛(wèi)生部的一份資料顯示，我國60歲以上老年人慢性病的發(fā)病率為53．9％。尤其是高齡老人，他們的日常生活大都無法自理，需要照顧。為了提高老年人的生活質(zhì)量，減輕衰老和疾病給他們帶來的痛苦，這些老年人需要長期的、系統(tǒng)的、全方位的護(hù)理。

家庭結(jié)構(gòu)改變

隨著計(jì)劃生育政策的實(shí)施，長期以來我國社會建立在多子女基礎(chǔ)之上的養(yǎng)老模式的客觀基礎(chǔ)已不存在，我國家庭代際結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成4―2―1式的倒金字塔格局。第三代人必須同時承擔(dān)6個上代人的贍養(yǎng)義務(wù)，其經(jīng)濟(jì)壓力可想而知。與此同時，經(jīng)濟(jì)發(fā)展后工作的快節(jié)奏使得人們用來照顧老人的時間和精力更加不足。

此外，曾經(jīng)流行于歐美發(fā)達(dá)國家的丁克(雙收入、無子女)家庭在北京、上海等大城市里的絕對數(shù)量正在迅速膨脹。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國大中型城市已經(jīng)出現(xiàn)60萬個丁克家庭。不可避免地，其同樣面臨著因年老、疾病或傷殘而需要長期護(hù)理的可能性。

護(hù)理費(fèi)用高漲

在北京，即便是中低檔養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，每位老人全護(hù)理的月收費(fèi)也在八九百元至一千六七百元之間。如果老人到醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行護(hù)理，每月少則上千元，多則上萬元。例如，北京協(xié)和醫(yī)院的護(hù)理中心全護(hù)理的收費(fèi)為48元／12小時，若除生活護(hù)理外，再加上病情觀察，收費(fèi)則達(dá)到120元／12小時。即使是雇傭沒有專業(yè)知識和技能的家庭長期護(hù)理人員，在北京最低每月也要支出800～1000元。在上海，老年公寓24小時全護(hù)理每人每月平均最低收費(fèi)在1000元左右，半護(hù)理費(fèi)用也要840元左右。

據(jù)北京市老齡問題研究中心調(diào)查，北京市老年人的月均收入和日常支出分別為558元和487元，多數(shù)老年人的經(jīng)濟(jì)收入只能保證日常生活，尚不足以以基本收入應(yīng)付醫(yī)療上可能存在的風(fēng)險。

社保制度缺陷

目前，雖然我國城鎮(zhèn)的社會養(yǎng)老保障體系正在初步形成，并已初步建立起社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基本醫(yī)療保險制度，但其明確地將長期護(hù)理費(fèi)用排除在外。因此，要想解決護(hù)理費(fèi)用問題，利用商業(yè)性保險將是首選方案。

潑冷水只為理智看待

當(dāng)消費(fèi)者面對長護(hù)險迎面而來時，光有高漲的需求是絕對不夠的。應(yīng)該看到，目前長護(hù)險在發(fā)展初期產(chǎn)品設(shè)計(jì)仍有不合理性，其高保費(fèi)全保障的性質(zhì)也并非人人都能駕馭。

鑒定標(biāo)準(zhǔn)不明晰

對于目前國內(nèi)的長護(hù)險來說，被保險人在何種情況下才能享受到護(hù)理服務(wù)是一個關(guān)鍵問題。國泰人壽和人保健康目前都采用醫(yī)院對長期護(hù)理狀態(tài)進(jìn)行確認(rèn)，以被保險人“活動能力的喪失”或“認(rèn)知能力的異?！眮龛b定護(hù)理狀態(tài)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授認(rèn)為，長護(hù)險在我國推出不久，為了避免出現(xiàn)糾紛，應(yīng)吸取以前的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對護(hù)理、護(hù)理的鑒定、護(hù)理的責(zé)任做出明確的定義。人保健康產(chǎn)品開發(fā)部副總經(jīng)理曾卓也表示，最好能有中立機(jī)構(gòu)對什么樣的條件才符合長期護(hù)理的標(biāo)準(zhǔn)做出鑒定，免得引起不必要的糾紛。

給付方式單一

目前2款長護(hù)險都只采用發(fā)生約定保險事故后定額賠償?shù)姆绞?，給付方式單一。曾卓談到，長護(hù)險在國外的一種流行賠償方式，并不是賠償金額，而是賠償服務(wù)。如果被保險人發(fā)生事故，保險公司會安排其人住自己擁有的或簽約的護(hù)理醫(yī)院、護(hù)理機(jī)構(gòu)，以服務(wù)方式提供保障。目前，由于國內(nèi)專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)還不發(fā)達(dá)，主要以家庭護(hù)理為主，現(xiàn)有的長護(hù)險只能采用賠償金額的方式。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險經(jīng)營管理學(xué)系主任陶存文教授認(rèn)為，長護(hù)險設(shè)計(jì)時應(yīng)考慮未來的護(hù)理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。如果只采用定額給付的方式，就可能大大降低該險種的實(shí)際保障效果。

保費(fèi)金額偏高

目前2款長護(hù)險的保費(fèi)都較高，要想獲得10萬元保障金額，保費(fèi)總計(jì)都要數(shù)萬元。那么對于目前有長護(hù)險需求的一些消費(fèi)者，特別是一些月收入逐漸走低的中老年人群來說，高額保費(fèi)顯然無力承擔(dān)。陶存文教授認(rèn)為，保費(fèi)金額偏高也和長護(hù)險保障的內(nèi)容過多有關(guān)。從保險的原理可以看出，每種疾病的發(fā)病率都會影響費(fèi)率的厘定，因此保障的內(nèi)容越多，被保險人互擔(dān)的成本越高，保費(fèi)也就越高。以人保健康全無憂長期護(hù)理險為例，同一位投保人、同樣保障金額、同樣繳費(fèi)期限，其保費(fèi)要比保障內(nèi)容略少的國泰康寧長期看護(hù)險高一倍還多。

保費(fèi)設(shè)計(jì)有偏差

目前長護(hù)險的護(hù)理需求、護(hù)理費(fèi)用都是按現(xiàn)在的狀況來設(shè)計(jì)的，但隨著醫(yī)療水平的提高、疾病率的變化、人工護(hù)理成本的提高，未來的情況如何是不能確定的。但如果考慮到未來人工成本的提高，目前投保人需要支付的保費(fèi)也會提高，增加了支付困難。因此，郝演蘇教授認(rèn)為，應(yīng)該將保費(fèi)做成變額業(yè)務(wù)。根據(jù)物價水平、通貨膨脹、工資變動情況來每年調(diào)整保費(fèi)，以滿足被保險人的保障需求，使其現(xiàn)在不至于保費(fèi)繳納壓力過大，未來也不至于保障不足。

投保長護(hù)險的5個原則

陳大偉

隨著人保健康全國首個真正意義上的長護(hù)險面市：將護(hù)理列入保障計(jì)劃的消費(fèi)者不免心動。保險意識增強(qiáng)雖是好事，但很多消費(fèi)者卻沒從根本上理解保障含義，也沒能真正把握投保長護(hù)險的尺度和原則。眉毛胡子一把抓，不管有用的沒用的全都抱回了家，這種盲目的投保最終可能非但得不到充足保障，高額的保費(fèi)甚至?xí)绊懭粘Ｉ畹馁|(zhì)量。怎樣才能不花冤枉錢?

投保長護(hù)險和投保其他保險產(chǎn)品一樣，消費(fèi)者要根據(jù)自己的年齡、家庭情況和經(jīng)濟(jì)承受能力，參考保險公司的保險條款，結(jié)合現(xiàn)有保障情況進(jìn)行合理選擇。投保時要想既保障充分，又不花冤枉錢，必須對以下5個問題心中有數(shù)。

哪類人群適用長護(hù)險？

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險經(jīng)營管理學(xué)系主任陶存文

教授認(rèn)為，長護(hù)險將投保人的年齡限制在60周歲以下，所以并不適合已經(jīng)步入老年的人群。而國泰人壽相關(guān)工作人員也表示：長期看護(hù)保險雖然是為需要看護(hù)服務(wù)的人提供護(hù)理費(fèi)用而開發(fā)的保險產(chǎn)品，但適合投保人群并不局限于老年人。30～50周歲的中青年人士，可以在自己經(jīng)濟(jì)能力寬裕、身體健康的時候?yàn)槔夏隃?zhǔn)備充分的保障；也可以為父母購買，減輕自己的負(fù)擔(dān)，妥善照顧好父母生活。以下4類人群尤其適合投保長護(hù)險。

不婚育者、獨(dú)生子女家庭

不婚、不育人群年老多病時既沒有子女扶養(yǎng)，基本社保也無法滿足長期護(hù)理的費(fèi)用支出，所以必須未雨綢繆，為自己添置一張長期護(hù)理保單。晚育、獨(dú)生子女家庭為了減輕未來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也有必要購買長護(hù)險。

重視健康規(guī)劃者

這類人群十分重視自己的退休規(guī)劃，他們對未來可能遇到的風(fēng)險考慮比較周詳。為了使自己在需要長期護(hù)理時子女不至于承受巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，他們往往會為自己提早籌措長期看護(hù)的保障。

贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)重的年輕人

目前二三十歲的年輕人，雖然還未涉及到扶養(yǎng)子女、長輩的問題，但考慮到將來不但要養(yǎng)育子女，還要孝順父母甚至是祖父母，在有能力的前提下，可以為長輩購買長期護(hù)理類的保障，減輕自己未來的經(jīng)濟(jì)壓力。

高意外風(fēng)險族

長護(hù)險除了滿足人們對長期護(hù)理的需求外，還兼具多種保障功能。因此中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授認(rèn)為，不要把長護(hù)險單純地看成是老年保險，它也是生活中的一種日常保障。當(dāng)前意外事故發(fā)生率節(jié)節(jié)升高，甚至也有青少年因意外事故造成癱瘓或植物人的現(xiàn)象發(fā)生，而長護(hù)險可為18周歲以上的人群提供保障，所以這類人也可根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力考慮投保長護(hù)險。

哪個年齡投保最劃算?

畢竟，長護(hù)險的保險費(fèi)不是個小數(shù)目，所以在投保時消費(fèi)者應(yīng)該關(guān)心一個問題：在哪個年齡段投保最劃算?

從保險的原理看，保險對待同類客戶都是公平的，所以不存在哪個年齡段投保劃算的問題。但人保健康產(chǎn)品開發(fā)部副總經(jīng)理曾卓在回答這個問題時仍表示，從客戶角度看，投保越早越好。一方面，年輕時身體狀況好，容易通過保險公司核保，減少了投保人被拒保或加費(fèi)的可能。另一方面，要考慮繳納保費(fèi)的壓力，投保人年紀(jì)越大，需要繳納的保費(fèi)越高，即便是同一種繳費(fèi)方式，四五十歲的投保人所要繳納的保費(fèi)可能是二三十歲的人的2倍。而且一般而言年輕時收入遞增，而年老時收入遞減，及早投保也與收入曲線的變化相吻合。最后，投保越早，能享受的保障期就越長。

保障金額多少最佳?

保額的多少直接關(guān)系到投保人最終能獲得多少保障，如果保額較低，等到年老的時候保障有可能不充足。但保額的多少也和繳納保費(fèi)的多少聯(lián)系在一起，保額越高，所需繳納的保費(fèi)就越多。保險只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，不能把全部的錢都投進(jìn)去。曾卓建議客戶要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件來量身定做任何類別保險的保額，選擇一個既能符合現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、未來又能提供比較充足保障的額度。

哪種保費(fèi)繳納方式好?

從躉繳到20年繳，目前的長護(hù)險有多種繳費(fèi)方式。

一次性繳費(fèi)對大部分投保人來說經(jīng)濟(jì)壓力較大，如果選擇躉繳，雖然總保費(fèi)有可能最低，但同時也可能只能購買一個較低的保障額度，年老時的保障就不夠充足了。如果選擇較長繳費(fèi)期限，就可以選擇一個較高的保額，既能減輕每期的繳費(fèi)壓力，將來又能得到充足的保障額度。所以曾卓建議投保人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、保障需要，選擇合適的繳費(fèi)方式。

郝演蘇教授也不贊成投保人躉繳保費(fèi)，“風(fēng)險是不確定的，從概率角度看，肯定有人要在繳費(fèi)期內(nèi)出事故。對客戶來講，20年期的保險，如果支付了2期就發(fā)生事故，之后的保費(fèi)因豁免就不用支付了，但得到的保障是一樣的?！币虼?，保費(fèi)支付期越長，發(fā)生事故的風(fēng)險成本越低，對投保人來說越劃算。

而且，目前的長護(hù)險都是固定保費(fèi)，即不管繳費(fèi)期內(nèi)實(shí)際利率水平如何變化，投保人只需按保單約定的保費(fèi)金額按期繳納既可?？紤]到通貨膨脹的趨勢，分期付款也不失為明智之舉。

怎樣與其他保險統(tǒng)籌兼顧?

長護(hù)險的保障層次比較豐富，所以保費(fèi)并不便宜。因此，投保人選擇該險種時應(yīng)該量力而行，根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況決定。郝演蘇教授建議投保人先“溫飽”后“小康”，即先將養(yǎng)老保險、重疾險的底子打扎實(shí)了，再考慮長護(hù)險。

長護(hù)險是種定額給付保險，只要發(fā)生約定的保險情況，保險公司就會支付保險金。如果投保人已經(jīng)投保養(yǎng)老保險、重疾險、人壽保險，發(fā)生保險事故后就能得到兩份賠付。但曾卓提醒投保人在購買時要考慮一下自己的保障需求，如果以前已投保高額的、全面的保險，又沒有更高保障需求，就沒必要非買長護(hù)險不可了。

看看老外的長護(hù)險

黃華明

發(fā)達(dá)國家的長期護(hù)理保險可以分為兩大類：第一類以美國為代表。美國將長護(hù)險歸

屬于商業(yè)保險，由保險公司作為經(jīng)營主體，采用自愿保險的方式。第二類以日本為代表。日本將長護(hù)險歸屬于社會保險，由政府作為管理的主體，采用強(qiáng)制保險的方式。

美國：商業(yè)性長護(hù)險典范

商業(yè)性長護(hù)險于20世紀(jì)70年代在美國率先推出，到20世紀(jì)90年代，已成為美國最受歡迎的健康保險產(chǎn)品之一。

5因素促生長護(hù)險

長護(hù)險之所以在美國得到快速發(fā)展，主要有5個原因。

護(hù)理資金缺乏 從1990年至今，美國65歲以上老年人的比例增加了兩倍多。目前美國65歲以上的老年人有3500萬，占總?cè)丝诘?3％：預(yù)計(jì)到2030年，美國65歲以上的老年人將達(dá)到7000萬以上。隨著人口老齡化和對長期護(hù)理服務(wù)需求的增加，護(hù)理費(fèi)用也在不斷提高。據(jù)美國老年協(xié)會調(diào)查顯示，當(dāng)前美國有12％的家庭為了照顧老年親屬，花光了為孩子準(zhǔn)備的大學(xué)教育金；26％的家庭動用了退休儲備金，用于長期護(hù)理。美國雖然建立了社會福利性的醫(yī)療服務(wù)制度和私人健康保險制度，但其對長期護(hù)理資金的提供并不充分。

渴望專業(yè)護(hù)理 在老齡化的美國社會中，老年人已成為家庭中最需要照顧的群體。家庭護(hù)理不但加重家庭負(fù)擔(dān)，服務(wù)往往不專業(yè)，滿足不了被護(hù)理人的特殊需求。發(fā)展長護(hù)險，使老年人有條件得到很好的專業(yè)護(hù)理，對家庭、老人和社會都是好事。

員工福利新形式 在美國，將長護(hù)險作為員工福利的一種新形式，有力地促進(jìn)了長護(hù)險的發(fā)展。據(jù)1999年美國對參加老年協(xié)會的雇員調(diào)查反饋，有2／3的雇員希望在其工作的場所提供長護(hù)險。

稅收優(yōu)惠刺激　美國對購買商業(yè)長護(hù)險的個人和企業(yè)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，成為促進(jìn)長護(hù)險快速發(fā)展的十分重要的因素。

風(fēng)險意識提高　隨著風(fēng)險意識的提高，美國人認(rèn)識到：不僅老年人，所有年齡段的人均有因發(fā)生風(fēng)險事故而需要進(jìn)行長期護(hù)理的可能性。這種“防患于未然”的風(fēng)險意識，是美國長護(hù)險發(fā)展較快的一個內(nèi)因。

5類型流行美利堅(jiān)

以美國為代表的歐美發(fā)達(dá)國家現(xiàn)行長護(hù)險產(chǎn)品主要有5種類型。

獨(dú)立保單 獨(dú)立的長期護(hù)理保單(沒有附約)只提供長期護(hù)理的保險責(zé)任，并且只在被保險人滿足保險公司規(guī)定的給付條件時才對保險合同進(jìn)行給付。

萬能壽險 它是一種在提供傳統(tǒng)壽險責(zé)任的同時，附加了長期護(hù)理保障的萬能型壽險產(chǎn)品，可以進(jìn)一步細(xì)分為兩種類型。第一種是長期護(hù)理提前給付。在被保險人發(fā)生長期護(hù)理狀況時，按保險金額的一定比例(最高為100％)提前給付保險金。給付方式可以是每個月給付保額的1％，最大給付期為100個月；或者每個月給付保額的2％，最大給付期為50個月。第二種是長期護(hù)理附加責(zé)任。它可作為萬能壽險保單的一項(xiàng)附加責(zé)任以附約形式存在，如果因長期護(hù)理責(zé)任發(fā)生給付，不會導(dǎo)致人壽保險保單的責(zé)任終止，因?yàn)楸嗡Ｕ系膲垭U責(zé)任依然有效。

延期失能收人保險 失能收入保險保障在被保險人退休時終止，隨后保單提供長期護(hù)理的保障。通常長護(hù)險的保險金額同失能收入保險的保險金額一致，但是如果長護(hù)險的保額超過于長期護(hù)理的實(shí)際費(fèi)用，那么保額的實(shí)際給付將會隨之減少。同時，因?yàn)楸蜗虮槐ｋU人承諾在其到達(dá)退休年齡時可以選擇將失能收入保險轉(zhuǎn)換成長護(hù)險，保險公司會向被保險人收取一定的額外費(fèi)用。

遞增年金保險 這種產(chǎn)品在被保險人人住專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)時，以年金形式向被保險人給付約定的保險金，大部分的產(chǎn)品會設(shè)計(jì)保證利率，以滿足年金給付時逐年遞增。

醫(yī)療費(fèi)用保險附約 由于商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用保險主要保障被保險人因突發(fā)急性病癥時發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，而長護(hù)險主要保障被保險人因慢性病癥或自然衰老而發(fā)生的長期護(hù)理費(fèi)用，因此，在商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用保險中，長期護(hù)理的保障責(zé)任以附約形式出現(xiàn)，以更全面地滿足被保險人的健康保障需求。

日本：長護(hù)險納入社保體系

同歐美發(fā)達(dá)國家相比，日本的長護(hù)險制度出現(xiàn)較晚。日本于1997年12月出臺《護(hù)理保險法》，決定建立護(hù)理保險制度，并于2000年4月1日開始正式實(shí)施全民護(hù)理保險計(jì)劃。

重壓之下應(yīng)運(yùn)而生

日本長期護(hù)理保險體系出臺的背景與美國等其他國家類似，都是在老齡化的重壓下產(chǎn)生的。日本在成為老年型國家以后，人口老齡化的發(fā)展速度之快，在發(fā)達(dá)國家中名列首位，預(yù)計(jì)到21世紀(jì)中葉，日本人口中每3人就有一人是65歲以上的老年人。此外，由于年輕人結(jié)婚后普遍離開父母獨(dú)立生活，家庭規(guī)模縮小等原因，致使家庭護(hù)理逐漸力不從心。

全民參保已見成效

第9篇：劃算的商業(yè)養(yǎng)老保險范文

隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，重大疾病不再意味與“死亡”畫等號，但與之相伴的是不斷飆升的治療費(fèi)用。如何抵御重疾治療過程帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險？

長期以來，醫(yī)保在我國醫(yī)療體系中承擔(dān)著基礎(chǔ)性的作用，是普通市民面對疾病威脅的重要保障措施。但醫(yī)保并不是“萬能?！保€面臨著起付線以下、封頂線以上等多個風(fēng)險缺口。因此醫(yī)保發(fā)揮的作用還是有限，適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)重疾險就成為填補(bǔ)這一缺口的重要工具?，F(xiàn)在市面上的重疾險種類繁多，應(yīng)如何選擇？是不是保障額度越多越好呢？

醫(yī)保針對常見疾病

據(jù)平安保險的工作人員介紹，當(dāng)前醫(yī)保目錄主要包含了一些常規(guī)的藥品和診療項(xiàng)目。在藥品方面，大部分進(jìn)口藥和最新研制的特效藥以及補(bǔ)品等都不在保障范圍之內(nèi)；而在診療的費(fèi)用方面，很多診療項(xiàng)目也不在報(bào)銷范圍之內(nèi)，特別是在住院費(fèi)用方面，空調(diào)費(fèi)、取暖費(fèi)、膳食費(fèi)、特需服務(wù)費(fèi)等諸多保證治療、休養(yǎng)效果的基本項(xiàng)目費(fèi)用都不在其列。

事實(shí)上，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。

“而重疾險不是一種報(bào)銷型的保險。重疾險理賠金的給付是以約定病種的發(fā)生為條件的，一旦確診，即可理賠，理賠金額度一般也較高，對投保人而言，幫助其早日接受治療，特別是對初期治療費(fèi)用的支援作用非常大?！庇寻畋ｋU首席市場官賴均良先生對記者介紹說。

重疾險不可或缺

實(shí)際上，對于一般的工薪族，具備一定的危機(jī)感是非常必要的，誰都不愿意自己家庭陷入財(cái)務(wù)困境，當(dāng)他們患重病并需求治療和康復(fù)時，通常沒有足夠的資金支持。此時，我們不妨設(shè)問：“如果一種沒有預(yù)料到的大病，如惡性腫瘤、中風(fēng)或心臟病等疾病發(fā)生在自己身上時，一張20萬元的支票對我和我的家庭會產(chǎn)生什么不同呢？”

目前的重大疾病保險一般都納入了保險行業(yè)協(xié)會推薦的25種重大疾病，此外還有一些自行增加的病種，但區(qū)別不大。

因此在比較保障病種時，不能單純比較數(shù)量，因?yàn)椴糠止驹O(shè)計(jì)產(chǎn)品時是將某大類的疾病拆解成幾類更具體的疾病，數(shù)量雖然增多，但保障范圍并沒有實(shí)質(zhì)性變化，投保人可以要求人詳細(xì)說明產(chǎn)品的保障范圍。

兩種投保方式要認(rèn)清

據(jù)記者調(diào)查，目前重疾險有兩種選擇方式。投保者可以選擇純重疾險，或者把重疾險作為附加險來購買。

選擇純重疾險時，要注意它分為定期重疾險和終身重疾險兩種，定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險金。

終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。但是，重疾險的投保保費(fèi)會隨著年齡的增加而提高。由于不需要承擔(dān)無限期的保險責(zé)任，在相同的保障額度下，定期重疾險保費(fèi)一般為終身重疾險保費(fèi)的30%左右。

“因此，年輕人最好選擇定期重疾險，而為老年人投保，選擇終身重疾險更劃算?！逼桨脖ｋU專家陳瓊提醒說。

而以附加險形式出現(xiàn)的重疾險產(chǎn)品，主險可以是分紅險、兩全保險等，保費(fèi)一般只有幾百元，比較便宜，但是出險后主合同隨之中止。新《保險法》實(shí)施后，純重疾險對保險公司來說，風(fēng)險成倍增加。故此，保險公司新推的重疾險多以“主險+附加險”的形式存在。一方面主險可以進(jìn)行分紅，投保人可以在獲得重疾保障的同時獲得收益。此外，在同樣的保障范圍、保障額度下，附加險為重疾險要比主險為重疾險便宜，消費(fèi)者自主選擇的余地更大。

保障額度要量力而行

投保重疾，是不是保障額度越高越好呢？當(dāng)然不是。對于大部分消費(fèi)者來說，10萬元到20萬元的保額比較合適，因?yàn)榈陀?0萬元的保障功能太弱。當(dāng)然，對于一些經(jīng)濟(jì)收入比較高的家庭來說，給家里的頂梁柱投保重疾險時就應(yīng)該根據(jù)收入情況做一些調(diào)整。

關(guān)于重疾險的保費(fèi)支出占比，一個重要的原則是不會對目前的生活水準(zhǔn)帶來影響。建議為家庭年收入的7%-10%，如經(jīng)濟(jì)緊張的年輕夫婦，比例也可適當(dāng)降低。而對于高收入家庭，重要的是滿足他們高額醫(yī)療費(fèi)的需求。

陳瓊提醒說，購買重疾險宜早不宜遲。一般在投保長期性的重大疾病保險時，投保人的年齡對保費(fèi)的高低影響很大，越早投保，保費(fèi)越便宜。經(jīng)過測算，50歲后購買的成本比30歲時購買要高出許多。而且，很多重疾險超過55歲或60歲就不能再投保了，而你在之前就投保的話，一般都可保障到晚年或直至終身。

重疾險購買方案

既然重疾險作用大，對個人和家庭保障而言也相當(dāng)重要，那么，如何選擇一份適合自己的重疾險產(chǎn)品呢？陳瓊建議大家可視有無醫(yī)保而決定。

無醫(yī)保人士：

重大疾病險不可少

案例：45歲的蘇先生，月收入10000元，沒有醫(yī)保，也沒有購買任何商業(yè)保險。

保險方案：蘇先生屬于成熟家庭，高收入。從這類客戶的保險需求來看，比較關(guān)注穩(wěn)健型投資類保險、重大疾病保障和普通疾病醫(yī)療的保障問題。

建議購買重大疾病類和一般疾病類的保險。大病保險額度至少需要購買20萬元以上。此外，還建議組合一些養(yǎng)老保險和定期返還型分紅保險，作為人生各階段的風(fēng)險防御和資金儲備。

有醫(yī)保人士：

補(bǔ)償型保險更輕松

案例：22歲的李小姐，月收5000元，單位為其購買了醫(yī)保。

保險方案：單身的李小姐，屬于平均收入程度。這類客戶比較關(guān)注意外保障和重大疾病保障問題。由于有社會醫(yī)療保險，可選擇補(bǔ)償性商業(yè)醫(yī)療保險作為補(bǔ)充。

建議購買重大疾病類和補(bǔ)充醫(yī)療類的保險。大病保險額度至少需要購買15萬元以上，補(bǔ)償性商業(yè)醫(yī)療保險額度至少在1萬元以上。

醫(yī)療可報(bào)銷人士：

選津貼型醫(yī)療險

案例：30歲的吳先生，月收入7000元，在某國有企業(yè)工作，醫(yī)療費(fèi)可以報(bào)銷90%。