幾種簡(jiǎn)單的理財(cái)方法精選(九篇)

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第1篇：幾種簡(jiǎn)單的理財(cái)方法范文

 

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)；零收益

1 理財(cái)?shù)母拍瞠?/p>

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（CFP Board of Standards）的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。即基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告，以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。本文主要探討銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。

二十世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。而國(guó)內(nèi)各銀行在個(gè)人理財(cái)方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的逐步發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。07年開(kāi)始中國(guó)加入WYO后的緩沖期已過(guò)，對(duì)外資銀行全面開(kāi)放，這使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，各大銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)進(jìn)入空前繁榮狀態(tài)。

2 收益門(mén)事件原因探悉

就在投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信心十足、向往著高收益的時(shí)候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門(mén)事件”。銀行系理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來(lái)越多。根據(jù)西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所最新的報(bào)告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類(lèi)似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的QDII（Qualified Domestic Institutional Investors）產(chǎn)品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國(guó)銀行先后暴露出零收益，乃至負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品。零收益危機(jī)持續(xù)擴(kuò)大。其原因歸納起來(lái)有以下幾點(diǎn)：

2.1 產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題

浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當(dāng)表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過(guò)銀行宣傳的預(yù)期最高收益率時(shí)，投資者才能獲得收益。該報(bào)告認(rèn)為，銀行宣傳的預(yù)期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時(shí)才會(huì)實(shí)現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實(shí)中是不太可能存在的。報(bào)告的撰寫(xiě)者李要深說(shuō)，報(bào)告并非指責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問(wèn)題，而是認(rèn)為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對(duì)的投資風(fēng)險(xiǎn)比較大。但問(wèn)題是，這種公式和內(nèi)在邏輯非常復(fù)雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細(xì)研究復(fù)雜的計(jì)算公式，并不會(huì)意識(shí)到自己的投資風(fēng)險(xiǎn)有多大。

2.2 信息透明度問(wèn)題

在中國(guó)社科院日前的《2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告》認(rèn)為目前銀行理財(cái)市場(chǎng)最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報(bào)告中的“黑名單”。對(duì)于具有專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)與知識(shí)的研究機(jī)構(gòu)中國(guó)社科院來(lái)說(shuō)，尚且因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對(duì)更多理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)。更何況對(duì)于一般投資者來(lái)說(shuō)，只能根據(jù)市場(chǎng)理財(cái)信息對(duì)相關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。

其實(shí)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風(fēng)險(xiǎn)，低收益”其最大的特點(diǎn)。其產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是用利息購(gòu)買(mǎi)期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。

其最壞的結(jié)果也只是輸?shù)衾⒍?，因此適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。但部分銀行的理財(cái)師在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，不但不提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還利用投資者只關(guān)注預(yù)期收益的弱點(diǎn)，使用一些“預(yù)期收益有多高”等詞匯誤導(dǎo)客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對(duì)稱(chēng)”的現(xiàn)象。

2.3 缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員必須具備淵博的經(jīng)濟(jì)和法律知識(shí)，全面了解銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、教育、法律等方面相關(guān)知識(shí)，要求理財(cái)人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)今國(guó)內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)際上還較多地停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡(jiǎn)單的一般服務(wù)層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務(wù)，而幫助和代客理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)則無(wú)從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專(zhuān)業(yè)和稱(chēng)職的個(gè)人理財(cái)人員的匱乏成了制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要瓶頸。

2.4 理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的監(jiān)控力度不足

國(guó)內(nèi)對(duì)于銷(xiāo)售環(huán)節(jié)還無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)控。高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種，在監(jiān)管?chē)?yán)格的市場(chǎng)中，是嚴(yán)禁不加區(qū)分地向所有投資者銷(xiāo)售的。報(bào)告指出，部分零收益理財(cái)產(chǎn)品如果在當(dāng)初銷(xiāo)售時(shí)避免不當(dāng)銷(xiāo)售，那么購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認(rèn)同了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，并且愿意承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。這樣零收益也就不會(huì)造成如此大的負(fù)面影響。

盡管在法律層面上，理財(cái)產(chǎn)品合同中寫(xiě)明了理財(cái)產(chǎn)品是浮動(dòng)收益，因此投資風(fēng)險(xiǎn)也是自負(fù)。但銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是書(shū)面提示還是口頭提示，都沒(méi)能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度有多高。

3 改善的方法

這次“收益門(mén)事件”除了警示投資者匱乏投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之外，更暴露出部分理財(cái)產(chǎn)品在銷(xiāo)售上存在的重大信息不對(duì)稱(chēng)解構(gòu)“障眼法”。解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內(nèi)容。

（1）細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)計(jì)多種理財(cái)產(chǎn)品。

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須對(duì)客戶群體進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對(duì)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶，設(shè)計(jì)固定收益或保本型的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)收入較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶，可設(shè)計(jì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)服務(wù)模式，成立專(zhuān)業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，提供特色理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。

（2）加快人才培養(yǎng)。

加強(qiáng)投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)兼具的高素質(zhì)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

第2篇：幾種簡(jiǎn)單的理財(cái)方法范文

該項(xiàng)目運(yùn)用文獻(xiàn)調(diào)研、實(shí)地訪談、調(diào)查問(wèn)卷等多種研究方法。在街頭簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣，發(fā)放關(guān)于“個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的需求狀況調(diào)查”的問(wèn)卷800份，利用SPSS20統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，揭示投資者對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品并不十分了解，并且也不太愿意去了解的現(xiàn)狀。通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的供給情況的文獻(xiàn)調(diào)研和實(shí)地走訪銀行等方法，揭示北京地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品還處于初級(jí)階段，并且管理機(jī)制不全面的供給現(xiàn)狀。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人外匯理財(cái) 匯率機(jī)制 初級(jí)階段

一、相關(guān)文獻(xiàn)回顧

外匯理財(cái)產(chǎn)品從誕生之日起，由于制度上的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展步伐一直快于人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。

國(guó)內(nèi)研究主要集中在風(fēng)險(xiǎn)管理，如黃毅（2006）闡述了外匯理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、操作風(fēng)險(xiǎn)、衍生交易等十大問(wèn)題；顧少華、于葉陽(yáng)、陳凡（2009）對(duì)世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致的國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境改變對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的調(diào)查研究；張曉樸（2006）對(duì)投資監(jiān)管提出系統(tǒng)建設(shè)、交易限額等監(jiān)管措施；王美瓊（2007）分析了制約產(chǎn)品差異化的因素，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)。

國(guó)外學(xué)者已經(jīng)在銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)度量、外匯風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等方面取得了很多研究成果，其先進(jìn)成熟的外匯風(fēng)險(xiǎn)管理理論和技術(shù)工具對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理提供了借鑒。從國(guó)外研究成果來(lái)看，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)外銀行不斷豐富套期保值等金融衍生產(chǎn)品，其已成為主要的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理方式，具有更高的時(shí)效性、成本優(yōu)勢(shì)和更大的靈活性。然而，國(guó)內(nèi)外對(duì)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的研究大多是注重理論的分析，采取文獻(xiàn)調(diào)研、實(shí)地訪談、問(wèn)卷調(diào)查等多種研究方法研究的卻很少見(jiàn)，在所翻查文獻(xiàn)中很少見(jiàn)到。

二、外匯理財(cái)產(chǎn)品概述

（一）外匯理財(cái)產(chǎn)品的簡(jiǎn)介

外匯是指：{1}外國(guó)貨幣。包括紙幣、鑄幣。{2}外幣支付憑證。包括票據(jù)、銀行的付款憑證、郵政儲(chǔ)蓄憑證等。{3}外幣有價(jià)證券。包括政府債券、公司債券、股票等。④特別提款權(quán)、歐洲貨幣單位。⑤其他外幣記值的資產(chǎn)。

外匯理財(cái)產(chǎn)品是指?jìng)€(gè)人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的貨幣只針對(duì)自由兌換的外國(guó)貨幣，收益獲取也以外幣幣值計(jì)算?，F(xiàn)在的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要有：貨幣、大宗買(mǎi)賣(mài)、貴金屬（其中又有許多很小的門(mén)類(lèi)）。

【資料來(lái)源：百度百科】

（二）外匯理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

表1 外匯理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型主要是以下幾種

三、調(diào)查問(wèn)卷基本情況說(shuō)明

國(guó)內(nèi)外對(duì)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的研究大多是注重理論的分析，采取文獻(xiàn)調(diào)研、實(shí)地訪談、問(wèn)卷調(diào)查等多種研究方法研究的卻很少見(jiàn)，在所翻查文獻(xiàn)中很少見(jiàn)到，所以這次本課題從個(gè)人投資者和商業(yè)銀行兩個(gè)角度進(jìn)行研究，尤其注重個(gè)人投資者對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品的需求研究。

為了使結(jié)論更加深入客觀，本次研究專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)了對(duì)投資者需求狀況的問(wèn)卷，在北京市海淀區(qū)、朝陽(yáng)區(qū)、東城區(qū)、西城區(qū)、石景山區(qū)等區(qū)域的公共場(chǎng)合簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣，發(fā)放問(wèn)卷800份，在發(fā)放及回收問(wèn)卷后，將利用SPSS20統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，以深入全面地了解投資者的需求狀況。另外，通過(guò)查閱文獻(xiàn)和到銀行實(shí)地考察的方式，進(jìn)一步了解商業(yè)銀行對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品的供給情況。從而揭示投資者對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題。

四、我國(guó)個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的需求狀況調(diào)查結(jié)果分析

問(wèn)卷發(fā)放共800份，有效回收627份，有效回收率為78.375%。對(duì)有效問(wèn)卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，總結(jié)出：

第一，被調(diào)查的有效的627人中，在18～25歲之間的被調(diào)查者有209人、26～32有177人、33～40的有153人、41～50有145人、50以上92人。在這個(gè)調(diào)查中也可以看出一點(diǎn)就是被調(diào)查者以年輕化為主，可是在中國(guó)的財(cái)富分布中主要財(cái)富掌握在45歲以上人群手里。可是他們大多數(shù)不愿意接受調(diào)查，因?yàn)樗麄兒ε伦约旱膫€(gè)人資料被泄露而遭致各種金融機(jī)構(gòu)的各種形式的“騷擾”。這也是現(xiàn)在很多投資者比較厭煩的事，也是很多金融機(jī)構(gòu)亟待解決的營(yíng)銷(xiāo)方式和戰(zhàn)略手段，怎樣提高效率是關(guān)鍵。

第二，調(diào)查顯示在被調(diào)查的對(duì)象當(dāng)中，高中/中專(zhuān)及以下205人、大專(zhuān)科382人、研究生及以上180人。從中也可以看出中國(guó)的教育水平越來(lái)越向更高的教育層次發(fā)展，調(diào)查者中大部分是大專(zhuān)及以上學(xué)歷的，且主要是大專(zhuān)及本科。

第三，根據(jù)調(diào)查顯示，雖然現(xiàn)在人們的生活水平提高了，手里的閑置資金也逐漸增多，可是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解還是很不透徹的，對(duì)于外匯理財(cái)產(chǎn)品更是很少，被調(diào)查對(duì)象中非常了解41人只占8%、 了解部分146人占30%、很少了解134人占28%、不了解163人卻占到了34%。在目前比較常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品中，投資者的投資偏好各有不同，在調(diào)查者中，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品188人、股票144人、基金123人、保險(xiǎn)176人、房產(chǎn)66人，可是沒(méi)有投資理財(cái)產(chǎn)品的人占的比重還是挺大的，有267人。

第四，隨著網(wǎng)絡(luò)信息化的普及，投資者的許多信息都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)了解的，大多數(shù)人了解外匯產(chǎn)品都是自己去網(wǎng)站查閱了解信息。但這從另一方面也反映出投資者的信息了解渠道是有限的，而且較為盲目，很大部分的人是根據(jù)“經(jīng)驗(yàn)者”的選擇而選擇。他們所能掌握的信息也不是很全面。

第五，由于大家對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，不愿意把自己的大部分錢(qián)投入未知的事情當(dāng)中，所以被調(diào)查的757人中只有120人購(gòu)買(mǎi)過(guò)外匯產(chǎn)品，僅占被調(diào)查者總數(shù)的16%。其中購(gòu)買(mǎi)美元的最多，歐元和日元也是較多的。但是多數(shù)人還是沒(méi)有買(mǎi)過(guò)外匯理財(cái)產(chǎn)品的。此外，大多數(shù)投資者認(rèn)為銀行和證券公司風(fēng)險(xiǎn)較其他的金融要小，所以證券公司和銀行是購(gòu)買(mǎi)外匯理財(cái)產(chǎn)品主要的交易機(jī)構(gòu)

第六，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，廣大投資者認(rèn)為收益和風(fēng)險(xiǎn)是他們最關(guān)心的，投資就是為了使閑置資金得到最大化利用，使它們帶來(lái)更大的利益。當(dāng)然期限也是很關(guān)心的，都希望在最短的時(shí)間內(nèi)得到最大收益，并且時(shí)間越長(zhǎng)，要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)越大。但是很多投資者認(rèn)為不太懂那些理財(cái)產(chǎn)品是怎么設(shè)計(jì)出來(lái)的，而且也不需要理解，因?yàn)樗麄冏铌P(guān)心的是自己投資后是否有收益，所以對(duì)于設(shè)計(jì)原理不太關(guān)注。時(shí)間太短利率不高，但時(shí)間太長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)有太大，所以折中之后就是能夠在足夠的時(shí)間里承擔(dān)少數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)而達(dá)到獲取高效的利益是大多數(shù)人的追求。但是相比利率而言，投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更敏感，在兩者不能兼得的情況下，會(huì)有多數(shù)人選擇低風(fēng)險(xiǎn)型的投資方式。

圖1 問(wèn)卷調(diào)查分析摘錄

綜上，我們可知外匯理財(cái)產(chǎn)品在北京的發(fā)展前景很廣闊，隨著生活水平的提高，閑置資金的增加，怎樣讓大家把錢(qián)投資出來(lái)，是大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)亟待解決的營(yíng)銷(xiāo)策略問(wèn)題。另外就是設(shè)計(jì)怎樣的理財(cái)產(chǎn)品才能吸引更多的投資者也是一大問(wèn)題。因此，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，外匯理財(cái)必將成為投資者以后面臨的重大問(wèn)題，外匯理財(cái)產(chǎn)品必將成為人們所熟知、所專(zhuān)注的金融產(chǎn)品之一。

五、北京地區(qū)商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的供給分析

（一）被調(diào)查商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的基本情況

表2 被調(diào)查銀行主要外匯理財(cái)產(chǎn)品

（二）被調(diào)查商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題

1.客戶與銀行間信息不對(duì)稱(chēng)。一些商業(yè)銀行在對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳時(shí)宣傳資料不全面，主要體現(xiàn)在沒(méi)有提供必要的風(fēng)險(xiǎn)提示和便于客戶理解的例子，只是一個(gè)簡(jiǎn)單的列表。對(duì)于一些更復(fù)雜的產(chǎn)品，銀行在與客戶簽訂合同時(shí)，沒(méi)有為客戶做出明確的關(guān)于理財(cái)計(jì)劃合同相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方法的解釋。

2.專(zhuān)業(yè)人才異常匱乏。在全球金融自由化的形勢(shì)下，由于中國(guó)的金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，但可以預(yù)計(jì)在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間，我國(guó)的金融業(yè)務(wù)將面向海外市場(chǎng)，主要投資產(chǎn)品屬于衍生品的范疇，所以熟悉國(guó)際貿(mào)易規(guī)則的衍生品，是維護(hù)我國(guó)商業(yè)銀行的合法權(quán)益，是從事國(guó)際貿(mào)易的衍生品的關(guān)鍵。但銀行相關(guān)員工異常缺乏國(guó)際規(guī)則的衍生品交易的經(jīng)驗(yàn)，不能對(duì)國(guó)際慣例靈活使用，以維護(hù)他們的合法權(quán)益。

3.宣傳力度不夠。金融機(jī)構(gòu)對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度一直停留在“雷聲大，雨點(diǎn)小”的狀態(tài)。在銀行營(yíng)業(yè)大廳，只是把金融產(chǎn)品宣傳冊(cè)、宣傳紙等陳列在一個(gè)專(zhuān)柜里，銀行職員一般也都不會(huì)去主動(dòng)介紹，客戶根本不知道有這款理財(cái)產(chǎn)品。另外，有些理財(cái)產(chǎn)品具有復(fù)雜的條款，客戶往往需要解釋才能懂，但銀行都沒(méi)有主動(dòng)介紹給客戶。

4.“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)商業(yè)銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品也存在“跟風(fēng)”的現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的品種，其他銀行就能立刻跟進(jìn)，一時(shí)間市場(chǎng)就會(huì)出現(xiàn)很多“克隆品”，這種“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重。此外，銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品缺乏特殊的產(chǎn)品和個(gè)性化的項(xiàng)目，不能及時(shí)滿足客戶的需求。

六、針對(duì)出現(xiàn)各種問(wèn)題的建議

（一）銀行方面

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)的金融業(yè)務(wù)將面向海外市場(chǎng)，主要投資產(chǎn)品屬于衍生品的范疇，個(gè)人外匯理財(cái)將是一項(xiàng)極具潛力的投資項(xiàng)目。這一舉措與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在需求有機(jī)的結(jié)合在一起，具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的拓展空間。

1.突出個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)的重要性。首先，個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費(fèi)和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收益來(lái)源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，商業(yè)銀行可以通過(guò)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)與客戶建立持久信任關(guān)系，成為客戶完全可信賴的金融顧問(wèn)，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶的流失率，還將促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類(lèi)別交叉銷(xiāo)售和協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)。

2.提供特色服務(wù)，不斷創(chuàng)新。對(duì)商業(yè)銀行而言，目前的個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)還是一塊尚待開(kāi)發(fā)的“處女地”。目前國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重，所以只有依靠特色的服務(wù)提高客戶的認(rèn)知度和榮譽(yù)度，商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確定位自己的目標(biāo)客戶，并為他們推出合適的個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品，不斷更新理念，做到針對(duì)，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中超出。

3.健全個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀監(jiān)會(huì)相繼了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項(xiàng)政策，很多投資對(duì)象的價(jià)值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場(chǎng)品種將被發(fā)掘，所以健全個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和所開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對(duì)性的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中。

（二）投資者方面

1.學(xué)會(huì)基本的理財(cái)知識(shí)，多方面了解行情。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，收益是他們投資的最終目標(biāo)。面對(duì)變幻不定的市場(chǎng)環(huán)境，投資者應(yīng)該慎重選擇，學(xué)會(huì)基本的理財(cái)知識(shí)，并且多方面了解行情，盡量減少信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)自己造成的損失。如：隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，大多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)有自己的專(zhuān)門(mén)網(wǎng)站，投資者應(yīng)該定期關(guān)注以了解情況。

2.豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)會(huì)分散風(fēng)險(xiǎn)。豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，嘗試多樣化投資，學(xué)會(huì)分散風(fēng)險(xiǎn)，不要把全部“雞蛋”放在一個(gè)籃子里。

3.避免跟風(fēng)，理智投資。許多投資者并不懂得該如何去投資，都是看別人買(mǎi)什么就跟風(fēng)，有的甚至聽(tīng)信那些投機(jī)分子的投機(jī)思想，盲目投資。針對(duì)這一現(xiàn)象，需要投資者培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，加強(qiáng)鑒別能力。

七、結(jié)論

該項(xiàng)目運(yùn)用文獻(xiàn)調(diào)研、實(shí)地訪談、調(diào)查問(wèn)卷等多種研究方法。

一是文獻(xiàn)調(diào)研方法，了解外匯理財(cái)產(chǎn)品的含義、種類(lèi)、特征等。

二是實(shí)地訪談方法，通過(guò)實(shí)地走訪銀行等方法對(duì)商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的供給情況的了解，揭示北京地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品還處于初級(jí)階段，并且管理機(jī)制不全面的供給現(xiàn)狀。

三是問(wèn)卷調(diào)查方法，在街頭簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣，主要調(diào)查區(qū)域是：北京市海淀區(qū)、朝陽(yáng)區(qū)、東城區(qū)、西城區(qū)、石景山區(qū)等區(qū)域的公共場(chǎng)合。發(fā)放關(guān)于“個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的需求狀況調(diào)查”的問(wèn)卷800份，利用SPSS20統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，揭示投資者對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品并不十分了解，并且也不太愿意去了解的現(xiàn)狀。

通過(guò)對(duì)供需情況的調(diào)查分析，得出的建議結(jié)論是：銀行從自身入手，提高產(chǎn)品研發(fā)質(zhì)量和產(chǎn)品銷(xiāo)售服務(wù)質(zhì)量，以獲得更多的優(yōu)質(zhì)投資客戶。

投資者也應(yīng)從自身入手，提高自身判斷能力，開(kāi)拓身邊的資源，在了解行情的基礎(chǔ)上理智投資。

參考文獻(xiàn)

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第3篇：幾種簡(jiǎn)單的理財(cái)方法范文

但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，若非銀行通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品部分解決了資金瓶頸問(wèn)題，恐怕股市會(huì)跌得更慘。隨著市場(chǎng)傳來(lái)百億元社?；疬M(jìn)場(chǎng)，平安、人壽兩大保險(xiǎn)巨頭申購(gòu)基金等消息，股市重新走牛似乎就缺一把火。

發(fā)行一浪高過(guò)一浪

近期股市甚是平靜，樓市高壓未減，金銀高峰已過(guò)，綠豆姜蒜云淡風(fēng)輕，唯一令人感到意外的是銀行理財(cái)產(chǎn)品的異軍突起，其發(fā)行更是一浪高過(guò)一浪。

深圳的唐先生原本是位股市大戶，手頭資金過(guò)億元。不過(guò)，3月以后，他就從股市退出，投身到理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。清明節(jié)期間，他買(mǎi)了一款7天短期理財(cái)產(chǎn)品，收獲近3萬(wàn)元。產(chǎn)品到期后，他又瞄上另外一只短期產(chǎn)品，幾天時(shí)間，再度穩(wěn)賺數(shù)萬(wàn)元。他發(fā)現(xiàn)，這樣賺錢(qián)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)有，而且收益率還過(guò)得去。于是，每天將精力都花在尋找新的理財(cái)產(chǎn)品上。他說(shuō)，選理財(cái)產(chǎn)品不像選股那么難，盯緊各個(gè)期限產(chǎn)品，做到不斷頓就行。

唐先生這樣的投資者并非個(gè)案。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，僅4月銀行理財(cái)產(chǎn)品就增加1500余只。其總規(guī)模從2006年的4000億元，上升至7萬(wàn)億元。廣州證券研究所所長(zhǎng)袁季表示，按常理，房地產(chǎn)市場(chǎng)遭打壓，股市沒(méi)有賺錢(qián)效應(yīng)，其它市場(chǎng)規(guī)模小，能夠吸引資金的只有收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

然而某銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部人士告訴記者，所謂7萬(wàn)億元有很大水分。“統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有很多是重復(fù)的，有的產(chǎn)品存續(xù)期只有1天，10天以內(nèi)的產(chǎn)品占比相當(dāng)大。如果真有7萬(wàn)億元，銀行還愁沒(méi)錢(qián)往外貸嗎？這比一年的貸款總量還要大，我們也不至于每天辛苦去拉存款?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。

“若真有7萬(wàn)億元，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的‘頭部’可能就在眼前。超常規(guī)火爆的市場(chǎng)往往會(huì)物極必反?！蹦呈袌?chǎng)人士說(shuō)。按銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限特點(diǎn)看，他的擔(dān)心不無(wú)道理。因?yàn)椴簧俣唐诶碡?cái)產(chǎn)品就是變相高息攬儲(chǔ)，而這種方式是不被監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可的。

某國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)金部一位負(fù)責(zé)人透露：“客戶的理財(cái)需求旺盛，不會(huì)單純?yōu)榱顺渣c(diǎn)利息將錢(qián)存入銀行。但目前國(guó)內(nèi)能創(chuàng)造固定收益的投資渠道并不多，對(duì)沖機(jī)制也不完善，銀行的理財(cái)能力更沒(méi)外界想像那么高。很多短期產(chǎn)品的設(shè)計(jì)就是出于拉存款的考慮。不要小看這些短期限產(chǎn)品，由于申購(gòu)和贖回都需要提前和延后數(shù)天，這樣會(huì)拉長(zhǎng)資金留在銀行的時(shí)間，為銀行放貸創(chuàng)造空間?！?/p>

為產(chǎn)業(yè)資本補(bǔ)血

記者問(wèn)唐先生，什么時(shí)候會(huì)重返股市。他說(shuō)：“現(xiàn)在私募圈普遍感覺(jué)沒(méi)什么可投。此時(shí)，還不如賺點(diǎn)實(shí)實(shí)在在的零花錢(qián)?！?/p>

最近的股市的確走得有些懦弱，這或許是很多資金不愿進(jìn)場(chǎng)的原因之一。但市場(chǎng)并未因?yàn)椤疤葡壬眰兊耐藚s出現(xiàn)崩盤(pán)現(xiàn)象，反而大盤(pán)有筑底的痕跡。

“某種程度上，股市應(yīng)該感謝銀行。”深圳某私募人士說(shuō)，“存款準(zhǔn)備金率提得這么高，銀行如果不創(chuàng)新，就只能等死。如今把到處流竄的熱錢(qián)收歸門(mén)下，自己的資金瓶頸解決了，貸款有了，產(chǎn)業(yè)資本就不會(huì)亂拋股票，股市也不至于大跌?！?/p>

上海某銀行項(xiàng)目負(fù)責(zé)人孫女士表示，今年4月的銀行貸額數(shù)據(jù)很有意思。總額與去年差不多，企業(yè)中長(zhǎng)期貸款卻少了將近1000億元，但企業(yè)短期貸款的增長(zhǎng)非常明顯。第一個(gè)有意思的地方是，今年的貸款額度比去年緊不少，但4月銀行的錢(qián)突然多了起來(lái)；第二就是企業(yè)的中長(zhǎng)期貸款需求非常旺盛，但增長(zhǎng)的卻是短期貸款。

他說(shuō)：“不少銀行理財(cái)產(chǎn)品的投向是貸款和票據(jù)，這讓銀行可貸資金增多，而這些理財(cái)產(chǎn)品期限都較短，可能是短期貸款多的原因。”

那么，中長(zhǎng)期貸款是否要通過(guò)直接融資來(lái)解決呢？孫女士表示，目前銀行中長(zhǎng)期貸款額度確實(shí)不夠，企業(yè)只得用短期貸款先頂上去?！敖鉀Q貸款中長(zhǎng)貸的方案有幾種，可先借一筆短期貸款，待該筆貸款到期之前，或續(xù)借或再借一筆頂上。如果項(xiàng)目好，銀行也愿意這么做?！睂O女士說(shuō)。

某市場(chǎng)人士建議，事實(shí)上，部分中長(zhǎng)期貸款可以通過(guò)一個(gè)資金池來(lái)解決。銀行通過(guò)發(fā)行不同期限的理財(cái)產(chǎn)品建一個(gè)資金池，再將這些資金投向中長(zhǎng)期貸款。

為了防止資金池?cái)嗔?，銀行會(huì)不斷發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。他表示，目前并非所有的理財(cái)產(chǎn)品都?xì)w在銀行表內(nèi)計(jì)算，也就是說(shuō)銀行放出的中長(zhǎng)期貸款可能并未統(tǒng)計(jì)到這一塊。

“此乃這招棋的妙處?！鄙鲜鏊侥既耸空f(shuō)，“按業(yè)內(nèi)規(guī)則，短期貸款通過(guò)各種方法用于中長(zhǎng)期，而理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)行，則可以提供源源不斷的子彈。產(chǎn)業(yè)資本“缺血”的情況會(huì)因此得以緩解?！?/p>

但一招好棋并不能帶來(lái)一勞永逸。因?yàn)榉e極擴(kuò)大直接融資是發(fā)展的主要方向，這就要求有一個(gè)健康的股市。現(xiàn)在的問(wèn)題是，難道股票的吸引力還不如銀行理財(cái)產(chǎn)品嗎？

股市或成下一個(gè)目標(biāo)

無(wú)論是之前的綠豆姜蒜，還是之后的白玉翡翠，抑或后來(lái)“藝術(shù)股票”以及現(xiàn)在的銀行理財(cái)產(chǎn)品，似乎都在說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題，那就是這個(gè)市場(chǎng)并不缺錢(qián)，只是缺乏吸引錢(qián)的產(chǎn)品。分析人士認(rèn)為，股票的收益率其實(shí)并不會(huì)比理財(cái)產(chǎn)品差，很多人也許是被理財(cái)產(chǎn)品所謂的年化收益率忽悠了。

有人算過(guò)一筆賬，今年清明節(jié)假期，100萬(wàn)元的活期利息是32.88元，買(mǎi)入7天期銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益為232元，理財(cái)產(chǎn)品的收益無(wú)疑要比活期存款高出很多倍，但其年化收益率終究不足3%，而工商銀行股息收益率已達(dá)4%，半年內(nèi)分紅是肯定的。如果也算年化收益率，豈不是超過(guò)8%。

“這樣算年化收益率當(dāng)然不合理，但可以說(shuō)明部分股票的吸引力要大大超過(guò)多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品?！痹撚行娜苏f(shuō)，“可惜的是，人們并未注意到這點(diǎn)，都認(rèn)為目前股市風(fēng)險(xiǎn)太大。簡(jiǎn)單的道理，既然銀行有能量吸引那么多資金購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，我們?yōu)槭裁床毁I(mǎi)點(diǎn)銀行股呢？”

英大證券研究所所長(zhǎng)李大霄表示，資金的存在就是股市的希望?？v觀A股歷史，筑底資金從來(lái)都不會(huì)來(lái)自銀行，他們大多來(lái)自匯金公司、保險(xiǎn)公司、產(chǎn)業(yè)資本和國(guó)有企業(yè)。從目前情況看，國(guó)家隊(duì)似乎已有動(dòng)手跡象，產(chǎn)業(yè)資本也開(kāi)始進(jìn)場(chǎng)。等市場(chǎng)賺錢(qián)效應(yīng)起來(lái)，居民存款自然會(huì)進(jìn)來(lái)抬轎。

招商證券研究員羅毅則表示，現(xiàn)在就是牛市的發(fā)端。他的邏輯很簡(jiǎn)單，資金不進(jìn)場(chǎng)是因?yàn)橥泬毫^大，宏觀調(diào)控趨緊。但貨幣資金指標(biāo)M1增速已經(jīng)回落至10%附近。經(jīng)驗(yàn)表明，M1是通脹的先行指標(biāo)，物價(jià)水平隨后會(huì)見(jiàn)頂回落，宏觀調(diào)控將趨于緩和。屆時(shí)場(chǎng)外資金就會(huì)大舉進(jìn)場(chǎng)，現(xiàn)在即是最好的買(mǎi)點(diǎn)。

第4篇：幾種簡(jiǎn)單的理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；創(chuàng)新

1我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

1.1滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求

自1978年改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國(guó)人民銀行的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額為16.2萬(wàn)億元，相比去年同期增長(zhǎng)近9.3%。個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。如此大的基數(shù)釋放出一個(gè)不大的比例就會(huì)產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)容量。從個(gè)人角度來(lái)看，個(gè)人居民儲(chǔ)蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對(duì)貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會(huì)保障體系重建，人生模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使得專(zhuān)業(yè)性的金融系統(tǒng)理財(cái)服務(wù)成為一種需要。

1.2商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過(guò)渡，各銀行之間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。為改善對(duì)客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然選擇。

（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問(wèn)題:社會(huì)信用過(guò)于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對(duì)公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對(duì)私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較??；資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過(guò)大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個(gè)方面問(wèn)題使我國(guó)銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且能帶來(lái)可觀的經(jīng)營(yíng)收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

1.3適應(yīng)變化的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行全面享受?chē)?guó)民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會(huì)將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來(lái)發(fā)展，而會(huì)將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)之一。

外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對(duì)我國(guó)零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來(lái)。根據(jù)國(guó)際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來(lái)80%的利潤(rùn)。因此，爭(zhēng)奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢(shì)。

2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國(guó)內(nèi)雖然剛剛開(kāi)始起步，但是，隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，尤其是?002年開(kāi)始，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國(guó)內(nèi)各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。雖然各商業(yè)銀行開(kāi)辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為：銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類(lèi)為主，層次低，品種少；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書(shū)，理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門(mén)檻過(guò)高；對(duì)于國(guó)際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷(xiāo)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠；國(guó)內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

3制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

3.1分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

1995年頒布的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制。我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，也限制了個(gè)人理財(cái)拓展的空間。銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)增值。同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。

3.2金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國(guó)目前尚未實(shí)行利率市場(chǎng)化，金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)只能通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無(wú)法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無(wú)法通過(guò)貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國(guó)外銀行可以在交叉銷(xiāo)售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。

中國(guó)資本市場(chǎng)不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險(xiǎn)、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項(xiàng)目尚未放開(kāi)，制約了國(guó)內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國(guó)現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)必然受到局限。

3.3銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

（1）理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷(xiāo)的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

（2）專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員素質(zhì)不高。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國(guó)外和我國(guó)香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展。

（3）組織結(jié)構(gòu)不合理。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒(méi)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)部門(mén)來(lái)對(duì)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開(kāi)發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展處于自發(fā)狀況，部門(mén)之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（4）信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無(wú)法有效地加以分析利用。同時(shí)，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

4促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

4.1要加快我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐

（1）盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)以外，展開(kāi)價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。

（2）完善我國(guó)的資本市場(chǎng)。

（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，客戶對(duì)銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營(yíng)政策上的鐐銬，大膽開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

4.2要加大理財(cái)市場(chǎng)的培育

（1）要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)中低客戶市場(chǎng)。當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門(mén)外。誠(chéng)然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國(guó)的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場(chǎng)。

（2）建立健全個(gè)人信用制度。我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無(wú)法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。

4.3要提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)

（1）要選拔一批理財(cái)專(zhuān)家培養(yǎng)對(duì)象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、具有投資意識(shí)和營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來(lái)。

（2）強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財(cái)知識(shí)、客戶營(yíng)銷(xiāo)技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)?？梢酝ㄟ^(guò)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的橫向交流使理財(cái)人員全面掌握各類(lèi)投資市場(chǎng)知識(shí)。

（3）實(shí)行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。

4.4要加快金融創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)不多，特色不突出，由于市場(chǎng)和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：

（1）不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場(chǎng)發(fā)展空間。

（2）開(kāi)發(fā)適用性產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場(chǎng)，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類(lèi)，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?。?/p>

（3）開(kāi)發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來(lái)增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，才能推?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第5篇：幾種簡(jiǎn)單的理財(cái)方法范文

這是筆多么龐大的開(kāi)支啊，子女教育費(fèi)用需求已經(jīng)成為家庭理財(cái)?shù)牡谛枨蟆?/p>

首先，我們需要明確你究竟需要給寶寶準(zhǔn)備多少錢(qián)才夠他快樂(lè)成長(zhǎng)，接受足夠教育。小孩3歲開(kāi)始接受學(xué)前教育，7歲上小學(xué)，18歲上大學(xué)，21歲大學(xué)畢業(yè)，有能力的還要考研究生、博士，家庭情沉允許的還會(huì)送孩子出國(guó)深造。我們初步列出份清單(3～21歲)：

由此可見(jiàn)，一個(gè)普通孩子從上幼兒園開(kāi)始就要不停的接受各種各樣的教育，除了般的學(xué)校(幼兒園)費(fèi)用外，課外興趣花費(fèi)也占了大比例，有的家長(zhǎng)在孩子剛出生就買(mǎi)了鋼琴、小提琴，有的媽媽在寶寶還在肚子里時(shí)，就接受外語(yǔ)課程培養(yǎng)。作為家長(zhǎng)，您不由自主地不惜切代價(jià)地開(kāi)始為孩子的素質(zhì)教育而賽跑。所以，在您制定孩子教育清單時(shí)，一定要充分考慮到課外活動(dòng)這項(xiàng)，您也可以把這項(xiàng)單獨(dú)核算。

花費(fèi)的另外一筆就是擇校費(fèi)用，這里也包括各種名目的贊助費(fèi)，中學(xué)是義務(wù)教育的最后階段，也是無(wú)數(shù)中國(guó)父母買(mǎi)現(xiàn)子女成龍成鳳的關(guān)鍵一役，這個(gè)時(shí)期的投入自然非常之大，如今的北京所好中學(xué)的擇校費(fèi)都在10萬(wàn)左右。

目前留學(xué)已經(jīng)成為種時(shí)尚，很多家長(zhǎng)甚至在孩子仍然在讀高中時(shí)就開(kāi)始籌劃。就留學(xué)費(fèi)用而言：最貴的要屬瑞士、日本、英國(guó)，平均年學(xué)費(fèi)盡30萬(wàn)元人民幣；其次是美國(guó)，平均年學(xué)費(fèi)25萬(wàn)元人民幣；最為便宜的是芬蘭、挪威和瑞典。以澳大利亞墨爾本大學(xué)國(guó)際商務(wù)碩士課程為例，學(xué)期18個(gè)月，總計(jì)學(xué)費(fèi)20萬(wàn)元人民幣。生活費(fèi)用12萬(wàn)元，費(fèi)用合計(jì)32萬(wàn)元。

再加上懷孕期間的檢查費(fèi)、生產(chǎn)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，寶寶出生后的奶粉錢(qián)、紙尿褲錢(qián)、注射疫苗錢(qián)、保姆工錢(qián)等，要想養(yǎng)一個(gè)金豬寶寶至少需要100萬(wàn)?？吹竭@個(gè)數(shù)字，您也不用太擔(dān)心，因?yàn)樵诤⒆映砷L(zhǎng)的階段是您家庭收入的高峰期，雖然孩子教育投資沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，但只要您有意識(shí)地安排這筆贊用，100萬(wàn)也能輕松拿下。

打造聚寶盆

您通過(guò)羅列費(fèi)用清單，初步對(duì)養(yǎng)金豬寶寶有了個(gè)感官認(rèn)識(shí)，下面就要考慮如何準(zhǔn)備這筆費(fèi)用了。簡(jiǎn)單的做法是繼續(xù)您目前的投資組合，從組合中分出這筆資金，也可以在銀行建立一個(gè)帳戶，使用定額定存的辦法，不過(guò)這種方法積累太慢，收益微薄。理財(cái)專(zhuān)家建議，通過(guò)打理投資組合來(lái)打造這個(gè)資金的聚寶盆。

在平時(shí)的理財(cái)中您是否也有這樣一個(gè)誤區(qū)：將投資怍為目的？實(shí)際上只有完全分析了需求，投資才可以有的放矢。作為家庭日常生活，您應(yīng)該設(shè)立每一項(xiàng)的專(zhuān)項(xiàng)基金，教育資金更應(yīng)該如此，這就是要我們建立一個(gè)教育資金聚寶盆。有了這樣的聚寶盆，您就可以開(kāi)始投資了。

市場(chǎng)上的投資品種繁多，什么是最適合教育投資的理財(cái)產(chǎn)品呢？我們?cè)谶@里為您列出以下幾種：

教育保險(xiǎn)

在上一期的兒童保險(xiǎn)中，我們提到了這款保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品是防患于未然，保證預(yù)期目標(biāo)不受外界因素干擾的最佳保障方式，雖然他的收益沒(méi)有基金、信托那么高，但它的安全性和保障性卻也無(wú)可比擬，而且它有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，請(qǐng)您注意保險(xiǎn)類(lèi)型是否屬于純消費(fèi)型，要選擇信譽(yù)良好的公司，選擇豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。

基金

在2006年，基金在投資界無(wú)疑是最耀眼的明星，由于牛市效應(yīng)，致使大部分股票市場(chǎng)基金在去年平均漲幅達(dá)到50％以上。但就教育投資而言，作為一個(gè)長(zhǎng)線投資應(yīng)該兼顧股票型、平衡型、債券型和貨幣型等基金．還應(yīng)該根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度合理分配基金組合比例。股票市場(chǎng)基金要多將其與大盤(pán)指數(shù)相比較，看中的是收益增長(zhǎng)的穩(wěn)定性和持續(xù)性，債券市場(chǎng)基金適合于長(zhǎng)期投資，即使在熊市也能實(shí)現(xiàn)一定的收益；貨幣市場(chǎng)基金注重靈活性和變現(xiàn)能力。今年開(kāi)春后，股市進(jìn)入深度調(diào)整，現(xiàn)在進(jìn)入基金須謹(jǐn)慎，可選擇基金公司優(yōu)秀、基金經(jīng)理能力強(qiáng)的基金。

人民幣理財(cái)

早在2003年，銀行就開(kāi)始設(shè)立兒童教育儲(chǔ)蓄賬戶，但因?yàn)槠涫掷m(xù)復(fù)雜、收益率低漸漸退出市場(chǎng)。如今，各家銀行都推出了具有儲(chǔ)蓄賬戶特色的、針對(duì)兒童教育的理財(cái)產(chǎn)品，如光大銀行的陽(yáng)光理財(cái)教育計(jì)劃、民生人民幣非凡理財(cái)、招商銀行金葵花理財(cái)?shù)取ｃy行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，但需要資金的門(mén)檻較高，一般在1萬(wàn)以上。

信托

信托是高收益高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，財(cái)產(chǎn)信托產(chǎn)品平均年收益率5％―7％，股權(quán)信托產(chǎn)品平均年收益率5．5％―7％，在選擇此類(lèi)產(chǎn)品是一定要量力而行，它的準(zhǔn)入金額比人民幣理財(cái)產(chǎn)品還高。

第6篇：幾種簡(jiǎn)單的理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞 閑置資金投資 資金科學(xué)配置 理財(cái)產(chǎn)品 產(chǎn)品分類(lèi)

一、引言

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日益完善，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的收入水平和生活質(zhì)量逐步提高，家庭理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，居民用于股票、基金、保險(xiǎn)等非消費(fèi)支出和借貸支出的投入逐年增長(zhǎng)。富人和窮人最大的區(qū)別就在于更懂得家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃。所謂家庭理財(cái)，就是學(xué)會(huì)合理有效地處置錢(qián)財(cái)，最大效用地運(yùn)用自己的花費(fèi)，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運(yùn)轉(zhuǎn)家庭的閑置資金，使財(cái)富最大化，成為現(xiàn)代家庭日益重視的問(wèn)題。

二、家庭理財(cái)觀念建設(shè)及家庭的內(nèi)部財(cái)務(wù)

（一）什么是家庭理財(cái)

家庭理財(cái)，具體來(lái)說(shuō)就是確定階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，審視家庭資產(chǎn)分配情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)專(zhuān)家建議和個(gè)人學(xué)習(xí)，根據(jù)資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，使家庭資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)收益最大化。家庭理財(cái)不是簡(jiǎn)單疊加，而是合理配置資產(chǎn)，橫向縱向分散風(fēng)險(xiǎn)。家庭理財(cái)不是錢(qián)多錢(qián)少的問(wèn)題，而是知與行的問(wèn)題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。

（二）家庭理財(cái)?shù)淖饔?/p>

（1）對(duì)抗通貨膨脹。許多人認(rèn)為理財(cái)費(fèi)腦筋，滿足于只把錢(qián)存進(jìn)銀行，覺(jué)得安全還有利息。事實(shí)上，這種觀念是錯(cuò)誤的。通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致存進(jìn)銀行的錢(qián)的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降，就是說(shuō)當(dāng)通貨膨脹率高于存款利率，你的錢(qián)就無(wú)形貶值了。由此，合理的家庭理財(cái)可以對(duì)抗通貨膨脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）積累財(cái)富，提高生活水平。家庭理財(cái)除了對(duì)抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創(chuàng)造財(cái)富。理財(cái)是通過(guò)對(duì)家庭已有資源的有效配置，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。讓有限的錢(qián)，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過(guò)得更好。

（3）分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)意外事故。天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。相比傳統(tǒng)的單一的投資方式，家庭理財(cái)規(guī)劃一方面通過(guò)分散投資以分散總體投入資金的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在遇到意外事故時(shí)可以通過(guò)運(yùn)用保險(xiǎn)、規(guī)劃出的緊急備用金等來(lái)進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

（三）家庭會(huì)計(jì)的含義

以會(huì)計(jì)的起源來(lái)說(shuō)，現(xiàn)代會(huì)計(jì)其實(shí)是源自于一開(kāi)始的家庭會(huì)計(jì)也或是說(shuō)家庭簿記。家庭慢慢成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活基本單位之后，家庭中的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、日常消費(fèi)每一項(xiàng)事項(xiàng)都需要記錄以及核算，于是就產(chǎn)生了家庭會(huì)計(jì)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益復(fù)雜的今天，家庭經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)日漸復(fù)雜，從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，建立健全的家庭會(huì)計(jì)賬簿是理好財(cái)?shù)牡谝徊揭彩顷P(guān)鍵的一步。

家庭會(huì)計(jì)核算的對(duì)象，是以貨幣反映的家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金或資金運(yùn)動(dòng)，及其由此體現(xiàn)的家庭會(huì)計(jì)要素以及要素的增減變動(dòng)情況。家庭中發(fā)生的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以及非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的若干經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)，或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)家庭其他各項(xiàng)功能活動(dòng)的滲透及融入，都屬于家庭會(huì)計(jì)核算涵蓋的內(nèi)容。大致包括：家庭資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益、收入、費(fèi)用、利潤(rùn)等會(huì)計(jì)要素的計(jì)量、記錄、確認(rèn)以及報(bào)告；家庭經(jīng)營(yíng)、投資、消費(fèi)這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂(lè)、社會(huì)交往等等專(zhuān)門(mén)費(fèi)用計(jì)算；家庭勞動(dòng)的費(fèi)用及成本核算。

（四）家庭簿記的重要性

家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項(xiàng)的一一記賬。記賬可以說(shuō)是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?，通過(guò)這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢(qián)，花了多少，維持家庭日?；ㄙM(fèi)需要多少，富余的可以進(jìn)行消費(fèi)、投資，由此做到對(duì)家庭財(cái)務(wù)活動(dòng)以及財(cái)務(wù)過(guò)程的全程控制和管理，為理財(cái)提供基礎(chǔ)。

家庭記賬還能夠養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)每一項(xiàng)花費(fèi)都具體列出來(lái)時(shí)，思考和合理安排支出會(huì)讓家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)越來(lái)越堅(jiān)實(shí)。同時(shí)，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時(shí)理清該付賬單或是一些人情往來(lái)，做到有賬可查，心中有數(shù)。

（五）家庭中的資產(chǎn)與負(fù)債

家庭記賬是一門(mén)科學(xué)，需要以科學(xué)的方式來(lái)進(jìn)行。第一個(gè)是需要分賬戶，可以根據(jù)家庭成員、銀行或是現(xiàn)金等進(jìn)行劃分賬戶，不應(yīng)該把所有的收支都統(tǒng)計(jì)在一起記賬。第二個(gè)是分類(lèi)別，收支需要?jiǎng)澐诸?lèi)別，科學(xué)合理，簡(jiǎn)單明確。

家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，實(shí)物資產(chǎn)從其使用期長(zhǎng)短和與費(fèi)用的相關(guān)性來(lái)說(shuō)，又可以分為固定資產(chǎn)、低值易耗品和生活物料用品?，F(xiàn)金分為家庭共用現(xiàn)金，每個(gè)家庭成員持有現(xiàn)金、活期存款、信用卡等。

家庭生活費(fèi)用項(xiàng)目及構(gòu)成，體現(xiàn)了家庭消費(fèi)項(xiàng)目、內(nèi)容以及家庭生活質(zhì)量。家庭應(yīng)對(duì)一定會(huì)計(jì)期間發(fā)生的生活費(fèi)用狀況予以詳細(xì)記載，并據(jù)此編制生活費(fèi)用表。計(jì)算家庭生活費(fèi)用的方向，在于得出各會(huì)計(jì)期間家庭所持有資源通過(guò)生活消費(fèi)的實(shí)際消耗的情況。

三、家庭的劃分和風(fēng)險(xiǎn)偏好

（一）家庭生命周期及理財(cái)活動(dòng)

家庭生命周期是指一個(gè)家庭由誕生、發(fā)展直至死亡的運(yùn)動(dòng)過(guò)程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動(dòng)的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長(zhǎng)呈現(xiàn)出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個(gè)發(fā)展過(guò)程中，人的需求隨著不同生命階段的進(jìn)展而變化。（見(jiàn)表1）

（二）家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好

此次調(diào)研通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的反饋信息，將家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好大概劃分為三種類(lèi)型：保守型、激進(jìn)型、穩(wěn)健型。

（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現(xiàn)在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對(duì)于保守型的家庭來(lái)說(shuō)，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經(jīng)退休，收入大幅度減少，未來(lái)收入的增長(zhǎng)空間有限。因此，在投資的過(guò)程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說(shuō)明女性風(fēng)險(xiǎn)偏好比男性低，女性對(duì)損失更敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。

（2）激進(jìn)型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對(duì)于此階段的人群來(lái)說(shuō)，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較低，但積蓄也比較少，個(gè)人消費(fèi)也比較高。同時(shí)，隨著年齡的增長(zhǎng)，其賺錢(qián)的能力也逐漸增強(qiáng)?？偟膩?lái)說(shuō)，激進(jìn)型的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)。激進(jìn)型中男性比例比女性高，說(shuō)明男性風(fēng)險(xiǎn)偏好比女性高，男性對(duì)獲利更敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。

（3）穩(wěn)健型的家庭是在三種風(fēng)險(xiǎn)偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類(lèi)人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養(yǎng)，處于這一階段的人群經(jīng)濟(jì)狀況尚可，消費(fèi)習(xí)慣和收入較為穩(wěn)定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風(fēng)險(xiǎn)偏好受家庭整體的財(cái)務(wù)狀況影響，因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力也取決于家庭財(cái)務(wù)狀況。說(shuō)明大部分群體趨于穩(wěn)健的投資策略，風(fēng)險(xiǎn)偏好中立。

四、理財(cái)工具的分類(lèi)與分析

目前，我國(guó)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)型有很多，而如何在這些產(chǎn)品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關(guān)心的。首先就需要對(duì)這些理財(cái)產(chǎn)品有一定的認(rèn)識(shí)，將其特點(diǎn)與利弊進(jìn)行分析。

（一）銀行存款

銀行存款：是最基本的理財(cái)渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類(lèi)。前者利率較低，但隨時(shí)可以存取，而且沒(méi)有金額限制。后者的利率較高，但是存款時(shí)間固定，未到期前提款，會(huì)有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，銀行儲(chǔ)蓄是最熟悉也是最常用的理財(cái)產(chǎn)品之一了。

存款利息的計(jì)算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，儲(chǔ)蓄是一項(xiàng)最簡(jiǎn)單也最基礎(chǔ)的理財(cái)項(xiàng)目，依然是我國(guó)中低階層理財(cái)投資的主要方式。把儲(chǔ)蓄作為理財(cái)項(xiàng)目，相較于其他的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性較強(qiáng)，但是收益較小，需要注意因?yàn)橥ㄘ浥蛎泴?dǎo)致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風(fēng)險(xiǎn)偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運(yùn)用儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

（二）股票

股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證。投資者一般通過(guò)購(gòu)買(mǎi)股票獲得其收益，而這個(gè)收益分為兩個(gè)部分：第一部分是收入收益，購(gòu)買(mǎi)了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數(shù)量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說(shuō)的是投資者在股票市場(chǎng)上的股票價(jià)格收益的波動(dòng)，即通過(guò)低買(mǎi)高賣(mài)股票，出售的方式，賺取差價(jià)。中國(guó)家庭中有極大部分人會(huì)選擇將閑置資金投入到股票市場(chǎng)中，所以中國(guó)有著龐大的股民數(shù)量。在2014年年底，根據(jù)深交所的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)股市賬戶達(dá)到了12.036千萬(wàn)戶，但是是否每個(gè)人都通過(guò)股市取得了盈利呢，根據(jù)2011年中國(guó)投資者的生態(tài)調(diào)查報(bào)告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。

股票投資是眾多理財(cái)方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風(fēng)險(xiǎn)較高，所以在股票總投資時(shí)，投資者應(yīng)注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。即購(gòu)買(mǎi)不同的股票組合，當(dāng)股市出現(xiàn)波動(dòng)、平滑和損失的時(shí)候，就可以有效地降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楣善笔袌?chǎng)十分敏感，波動(dòng)變化十分快，風(fēng)險(xiǎn)高收入也高。根據(jù)深圳證券交易所的數(shù)據(jù)顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長(zhǎng)，投資者數(shù)量下降，60歲以上的投資者不超過(guò)5%。這就可以說(shuō)明股票更適合年青、激進(jìn)型的家庭，穩(wěn)健型的家庭應(yīng)適當(dāng)減少這項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的投資比例。

（三）債券

債券是一種債券債務(wù)關(guān)系，它由政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，同時(shí)許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。

上市流通的債券主要分布在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的金融市場(chǎng)。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場(chǎng)交易中賺取差價(jià)。普通民眾最常接觸的就是國(guó)債，在銀行等金融機(jī)構(gòu)承購(gòu)，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，被稱(chēng)為“金邊債券”。

從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業(yè)債券是市場(chǎng)主要券種，市場(chǎng)余額分別為2.02萬(wàn)億、2.29萬(wàn)億和0.69萬(wàn)億，占全市場(chǎng)比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計(jì)的政府及準(zhǔn)政府信用債券市場(chǎng)占比為84.33%。

發(fā)行債券時(shí)就協(xié)商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩(wěn)定性、高安全性。急需資本時(shí)，你可以在任何時(shí)候出售，交易市場(chǎng)的流動(dòng)性也很強(qiáng)。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)利率上升了，價(jià)錢(qián)就會(huì)下降，并且對(duì)于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩(wěn)定性取決于發(fā)行人的信用問(wèn)題。通貨膨脹、利率風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)獲利有所影響。建議各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。

（四）基金

證券投資基金是指在合資企業(yè)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益的前提下，投資者購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品時(shí)，相當(dāng)于與基金公司簽訂了利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)條約。投資基金是一種由多數(shù)不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來(lái)，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員經(jīng)管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構(gòu)。資金來(lái)源于公眾、企業(yè)、團(tuán)體和政府機(jī)構(gòu)。

基金的投資種類(lèi)可以是股票、債券，也可以是工業(yè)和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過(guò)總資金的10%（這是國(guó)內(nèi)的投資限額）。投資種類(lèi)分散了，它所承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也減少了，所以它是一種介于儲(chǔ)蓄和股票投資的方式。

近年來(lái)隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財(cái)產(chǎn)品也紛紛推出。他們實(shí)質(zhì)都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據(jù)等短期市場(chǎng)，它與開(kāi)放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動(dòng)性較強(qiáng)、收益性較穩(wěn)定。

組合的基金投資，可以減少投資的總體風(fēng)險(xiǎn)，基金經(jīng)理利用專(zhuān)業(yè)的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，獲取風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益。所以基金相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較小，且有一定收益。建議各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭按家庭實(shí)際情況酌量購(gòu)買(mǎi)。

（五）投資性房地產(chǎn)

房地產(chǎn)，也被稱(chēng)為不動(dòng)產(chǎn)，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產(chǎn)是指土地上的各種房屋建筑。房地產(chǎn)是指地皮及其空間，包括地下設(shè)施。房屋和土地的物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)形式是不可分離的，所以稱(chēng)為房地產(chǎn)。

投資性房地產(chǎn)可以劃分為直接、間接投資。將本錢(qián)投入房地產(chǎn)相關(guān)的權(quán)益或證券市場(chǎng)的行為是間接投資，購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)企業(yè)公司的股票或債券是直接投資。土地使用權(quán)已出租，持有并準(zhǔn)備增值后轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產(chǎn)。

房地產(chǎn)投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時(shí)間內(nèi)即買(mǎi)即售，其流動(dòng)性十分低，可變現(xiàn)性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環(huán)境的影響，房地產(chǎn)投資的正收益也非常可觀。又由于其占用的資金數(shù)量大，時(shí)間又比較長(zhǎng)，并且受市場(chǎng)和政策的影響十分嚴(yán)重，所以很可能出現(xiàn)投資失敗造成房屋空置無(wú)法處理，導(dǎo)致投資失敗資金壓滯，所以是高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。又鑒于其投資門(mén)檻高，較適合家庭閑置資金數(shù)額大的家庭考慮投資。

（六）貴金屬

目前來(lái)說(shuō)我國(guó)的貴金屬投資品種主要有黃金的現(xiàn)貨，白銀的現(xiàn)貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現(xiàn)貨黃金和期貨黃金?，F(xiàn)貨是指以當(dāng)期價(jià)格來(lái)直接買(mǎi)賣(mài)黃金，期貨黃金是指約定一個(gè)價(jià)格和一個(gè)未來(lái)的時(shí)間，之后將此按約定的價(jià)格來(lái)交易，因?yàn)檫@需要較準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)未來(lái)指定時(shí)間的價(jià)格，一般交由專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。

黃金投資對(duì)本金和專(zhuān)業(yè)投資知識(shí)的要求較高。不同種類(lèi)的黃金投資入門(mén)標(biāo)準(zhǔn)、收益和風(fēng)險(xiǎn)各有特點(diǎn)，投資者可根據(jù)各種產(chǎn)品的特征和自身的投資偏好，科學(xué)地挑選適合的產(chǎn)品。比如說(shuō)金條投資，因?yàn)槠涑杀敬?，不利于短期的買(mǎi)賣(mài)，比較適合中長(zhǎng)期的投資；紙黃金投資，其入門(mén)標(biāo)準(zhǔn)較低，適合新手來(lái)進(jìn)行投資買(mǎi)賣(mài)；黃金T+D，盡管可獲利潤(rùn)較大，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也大，適合少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)偏好者或具有一定投資經(jīng)驗(yàn)的投資者來(lái)選擇。

（七）銀行投資理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品的基本是對(duì)潛在的目標(biāo)客戶群采取研究和分析，面對(duì)特定的目標(biāo)客戶群研發(fā)設(shè)計(jì)且進(jìn)行銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。此類(lèi)投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權(quán)管理，而投資利益和風(fēng)險(xiǎn)是客戶或客戶和銀行根據(jù)兩方的約定承擔(dān)的。通過(guò)商業(yè)銀行或正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)自己研發(fā)設(shè)計(jì)且發(fā)行，把收集到的資金按照產(chǎn)品合同所約投放到相關(guān)的金融市場(chǎng)和購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品，在取得投資利潤(rùn)以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財(cái)產(chǎn)品。

這幾年來(lái)銀行的理財(cái)產(chǎn)品往往承諾能如預(yù)期取得收益，這使得很多投資者會(huì)把銀行理財(cái)產(chǎn)品就是很安全并且具有穩(wěn)定收益的。因此，銀行的理財(cái)產(chǎn)品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實(shí)上銀行理財(cái)產(chǎn)品還是具有高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)組合的。

基本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，包含有國(guó)債和銀行存款，此類(lèi)為風(fēng)險(xiǎn)水平最低和較低收益的產(chǎn)品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動(dòng)性，來(lái)滿足生活日常需求且抓住時(shí)機(jī)購(gòu)買(mǎi)較高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，包括有各種貨幣市場(chǎng)基金和偏債型基金，此類(lèi)產(chǎn)品是投資于同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的，兩個(gè)市場(chǎng)自身就具有風(fēng)險(xiǎn)較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實(shí)行的專(zhuān)業(yè)化和分散性的投資，使它的風(fēng)險(xiǎn)更加的降低。

風(fēng)險(xiǎn)中等的理財(cái)產(chǎn)品主要有三類(lèi)：外匯結(jié)構(gòu)性存款和信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品還有結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。（這種產(chǎn)品和一些股票指數(shù)或者某些股票有關(guān)，但銀行有保本條款）

具有高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品就是這種。因?yàn)槭袌?chǎng)自身具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，投資人要具備專(zhuān)業(yè)的理論知識(shí)，才可以對(duì)外匯和國(guó)外的資本市場(chǎng)有科學(xué)的了解，再挑選適合投資的理財(cái)產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

（八）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)理財(cái)是一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能，目的是管理我們?cè)谏罾镂粗娜松盹L(fēng)險(xiǎn)，以確達(dá)到現(xiàn)我們的人生目標(biāo)。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風(fēng)險(xiǎn)保障。其次是為了健康人壽而準(zhǔn)備的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，此類(lèi)支出可以把它看作是一種消費(fèi)，單純的看起來(lái)并沒(méi)有保值或增值，事實(shí)上已有很好地轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)。最后就是新型保險(xiǎn)產(chǎn)品自身具備理財(cái)功能。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品重新確定了責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，在投保人與保險(xiǎn)公司間構(gòu)建了共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障的基礎(chǔ)上，也完成了保險(xiǎn)資金的保值與增值，致使保險(xiǎn)保障功能延展，同時(shí)滿足投保人在取得保障以后對(duì)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，甚至為投入到股票債券市場(chǎng)需求的滿足。

保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合適，要按照自身的需求確認(rèn)。人生的不同進(jìn)程，需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，保險(xiǎn)需求也不一樣。

收入較低者，是指年收入于社會(huì)平均工資水平以下。因?yàn)榈褪杖胝叩呢?cái)力水平有限，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，所以迫切需要保險(xiǎn)來(lái)保障。建議購(gòu)進(jìn)短期保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，售價(jià)較低，倘若風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社會(huì)平均工資水平左右的收入。大部分抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，挑選保險(xiǎn)的關(guān)鍵要放在保障型類(lèi)型上，就可以在一定程度上解決風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后收入中斷和增加負(fù)擔(dān)的各種問(wèn)題。此類(lèi)收入者也可以適當(dāng)購(gòu)進(jìn)些儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)強(qiáng)制的存錢(qián)。

中高收入者，主要指年收入在社會(huì)平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類(lèi)收入者可購(gòu)進(jìn)保障型保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)；若還需增加儲(chǔ)蓄投資，也可以購(gòu)進(jìn)各類(lèi)儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)。

高收入者，是指年均收入在社會(huì)平均工資的幾十倍之上，甚至?xí)?。雖然個(gè)人財(cái)產(chǎn)較多，但有大多數(shù)都并不穩(wěn)定，其中有些人還可能出現(xiàn)嚴(yán)重的健康透支，所以在挑選保險(xiǎn)時(shí)，需首先確認(rèn)有充足的健康保障。

（九）其他理財(cái)產(chǎn)品

除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網(wǎng)貸等之類(lèi)，但是不適用于一般家庭。還有藝術(shù)收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開(kāi)描述了。

五、投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品組合分析和投資比例方案

（一）確定投資原則

家庭投資原則是為了達(dá)到投資目標(biāo)在投資的過(guò)程中所需要遵守的基本方針和基本準(zhǔn)則，包含有設(shè)立投資收益目標(biāo)，投資對(duì)象與投資規(guī)模等方面的內(nèi)容和其采取的投資措施與戰(zhàn)略等。確定投資原則是投資過(guò)程中非常關(guān)鍵的一步。

（1）確定投資目標(biāo)。確定投資目標(biāo)之前，需要積極取得投資的有關(guān)信息幫助確定目標(biāo)，設(shè)立的目標(biāo)需要與實(shí)際相符，明確可以計(jì)量。一般可以用資金量和收益率作為指標(biāo)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)總是伴隨著收益的，不存在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的投資，取得收益往往也是要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。投資者因承受風(fēng)險(xiǎn)而取得補(bǔ)償，不同投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好不同，從而按照投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏愛(ài)，能夠把投資者分成回避型的，風(fēng)險(xiǎn)中立型和風(fēng)險(xiǎn)偏好型。投資者一定要了解自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，才能制定科學(xué)的投資政策。

（二）進(jìn)行投資品種分析

在明確了所有的和投資相關(guān)的政策以后，投資者們就要對(duì)其做相關(guān)的針對(duì)性的分析，通過(guò)這個(gè)過(guò)程來(lái)篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類(lèi)的價(jià)格所構(gòu)成的機(jī)制，對(duì)價(jià)格造成影響的點(diǎn)及相關(guān)的作用機(jī)制，另外就是得找到那些價(jià)格和他的價(jià)值有偏離的種類(lèi)。可以進(jìn)行投資分析的方法很多，可是大體上來(lái)說(shuō)，可以分成兩大方法：

第一種稱(chēng)為基本分析?；痉治鲋傅氖峭ㄟ^(guò)對(duì)公司的運(yùn)營(yíng)情況，以及整個(gè)行業(yè)的動(dòng)態(tài)和一般的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行分析，從而來(lái)調(diào)查出投資品的價(jià)值，就是解決了“購(gòu)買(mǎi)什么”的這個(gè)問(wèn)題。價(jià)格是有價(jià)值決定的，但價(jià)格可能偏離價(jià)值，因而他們主要評(píng)估投資品的價(jià)值是低估還是高估。

第二種稱(chēng)為技術(shù)分析。技術(shù)分析的是為了預(yù)測(cè)投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢(shì)，就是解決“何時(shí)購(gòu)買(mǎi)”的這個(gè)問(wèn)題。技術(shù)分析偏重對(duì)投資品價(jià)格分析，并認(rèn)為價(jià)格是由供求關(guān)系決定的。他們往往相信市場(chǎng)價(jià)格是有規(guī)律的，因而他們擅長(zhǎng)利用過(guò)去的價(jià)格變動(dòng)來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)價(jià)格變動(dòng)。

（三）構(gòu)建投資組合

構(gòu)建投資的組合可以說(shuō)是投資過(guò)程當(dāng)中的第三個(gè)步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設(shè)計(jì)投資組合的時(shí)候，一定要按照以下的方法原則來(lái)做：就是在風(fēng)險(xiǎn)是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達(dá)到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風(fēng)險(xiǎn)盡量是最小的。

投資組合包括三方面內(nèi)容：投資工具組合，投資時(shí)間組合，投資比例組合。

投資組合設(shè)計(jì)也稱(chēng)分散投資，就是把資金投入到不完全相關(guān)的投資方式上。什么是投資方式的不相關(guān)，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無(wú)任何關(guān)系，或者起碼關(guān)系不密切。這么做的目的是為了當(dāng)某一種投資遭到了損失的時(shí)候，并不會(huì)影響到其他的投資，并且還有可能會(huì)通過(guò)其他的投資來(lái)填補(bǔ)相關(guān)的損失，所以投資組合之間最好應(yīng)該是完全不相關(guān)的抑或應(yīng)該是負(fù)相關(guān)的。負(fù)相關(guān)的意思就是說(shuō)當(dāng)其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說(shuō)一種投資收益率減少而同時(shí)另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，以分散風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數(shù)額較大的前提下的，小額投資不能盲目應(yīng)用這一原則。

（四）調(diào)整投資組合

市場(chǎng)是多變的，那么當(dāng)時(shí)間變化以后，投資者也可能會(huì)改變自己的投資目的，因此可能使得當(dāng)前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣(mài)掉舊的投資品種而購(gòu)買(mǎi)一些新的投資品種，以形成新的組合。調(diào)整投資組合的另外一個(gè)原因是，可能一些原本沒(méi)有什么吸引力的投資產(chǎn)品現(xiàn)在變得有吸引力了，或原來(lái)有吸引力的相反變得沒(méi)有吸引力了，那么投資者就會(huì)想在原本的基礎(chǔ)上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項(xiàng)決策主要是取決于投資交易的成本和調(diào)整組合之后投資的業(yè)績(jī)和前景是否改善。

（五）投資策略

投資策略是指投資者確立了自己的投資目標(biāo)之后，在進(jìn)行投資的時(shí)候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：

（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產(chǎn)分成三份，第一份用來(lái)保持投資收益的穩(wěn)定，投資一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較小的品種，像債券，優(yōu)先股等等；第二個(gè)份是用來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)較大而且收益高些的品種；第三部分則通過(guò)以現(xiàn)金的形式來(lái)保存，這一部分是用來(lái)作為備用金使用的。這三個(gè)部分合理配比，能夠達(dá)到相對(duì)應(yīng)的投資目標(biāo)。投資三分法同時(shí)考慮到了投資的安全性，收益性以及流動(dòng)性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。

（2）固定比例投資法。這一個(gè)策略指的是在投資操作過(guò)程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個(gè)部分，而且在投資操作過(guò)程當(dāng)中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個(gè)固定的比例當(dāng)中。當(dāng)股價(jià)上漲使得股票的整個(gè)總投資比例上漲的時(shí)候，賣(mài)出一定比例范圍的股票的同時(shí)也買(mǎi)進(jìn)一定數(shù)額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來(lái)的比例水平中；相反來(lái)說(shuō)，當(dāng)股價(jià)下降時(shí)，賣(mài)出債券而買(mǎi)入股票來(lái)維持比例的平衡。這個(gè)方法的關(guān)鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優(yōu)點(diǎn)在于通過(guò)相對(duì)比較簡(jiǎn)單的方法來(lái)讓投資者用投資的原則來(lái)約束自己的投資行為，讓投資的過(guò)程變得簡(jiǎn)單而可行，與此同時(shí)維持著資金在手，非常適合需要一定流動(dòng)資金的家庭采納這種辦法。

（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來(lái)維持投資品種的比例不改變，應(yīng)該是維持投資的總額度不變化，比如說(shuō)基金經(jīng)理對(duì)自己所有的股票金額設(shè)定一個(gè)基數(shù)，通過(guò)買(mǎi)賣(mài)股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎(chǔ)上設(shè)定出適當(dāng)?shù)恼?fù)波動(dòng)的比例來(lái)進(jìn)行操作。

（六）三種家庭的投資比例方案分析

（1）保守型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。保守型的家庭在整個(gè)社會(huì)中占絕大部分，是社會(huì)的中流砥柱。他們的家庭從事的職業(yè)種類(lèi)廣泛，收入相對(duì)較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差。適合保守型家庭理財(cái)?shù)姆绞街饕詢?chǔ)蓄存款、國(guó)債、基金理財(cái)、基金定投為主。閑置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)弱。在保險(xiǎn)這方面來(lái)說(shuō)，保守型的家庭需要重點(diǎn)考慮定期保障型保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，以及儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)這些險(xiǎn)種，一般保費(fèi)是占到了整個(gè)家庭收入的3%～15%。

（2）穩(wěn)健型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。穩(wěn)健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業(yè)的高級(jí)職員和高收入的業(yè)務(wù)員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級(jí)知識(shí)分子等等。這一階層的家庭物質(zhì)生活和精神生活都比較優(yōu)越，生活水平較高。穩(wěn)健型家庭適合的家庭理財(cái)方式主要以國(guó)債、股票型基金、債券型股票、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品為主，對(duì)多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品各方面都略有涉及。保險(xiǎn)方面，這類(lèi)家庭的收入較高而且保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)能力也較強(qiáng)，主要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)，健康壽險(xiǎn)，醫(yī)療壽險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)等。家庭的總保費(fèi)通常是家庭總收入的10%～15%。

（3）激進(jìn)型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。激進(jìn)型家庭大部分是家里經(jīng)商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數(shù)并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及比較強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。雖然這部分家庭能夠很好地應(yīng)付將來(lái)，但是實(shí)際上，他們也面臨著較大的財(cái)務(wù)波動(dòng)，需要通過(guò)保險(xiǎn)等方式來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)較為適合激進(jìn)型家庭的理財(cái)方式一般以基金、股票、保險(xiǎn)、貴金屬為主。保險(xiǎn)方面，應(yīng)該考慮定期保障性保險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)和終生壽險(xiǎn)等，保費(fèi)支出是年收入的20%以上。

六、總結(jié)

（一）研究總結(jié)

本次調(diào)研首先從理財(cái)觀念的建設(shè)和普及開(kāi)始，讓家庭理財(cái)?shù)挠^念深入民心，讓人們對(duì)家庭理財(cái)有一個(gè)客觀全面的了解并進(jìn)一步剖析細(xì)分自己家庭所屬的投資理財(cái)階段和風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，然后對(duì)現(xiàn)行的投資工具進(jìn)行介紹，針對(duì)不同的家庭給出投資理財(cái)產(chǎn)品的組合建議，再更深一層地結(jié)合具體化的案例分析來(lái)對(duì)家庭閑置資金進(jìn)行實(shí)操性的分配投放，最后總結(jié)展望。

小組走訪了多個(gè)城市開(kāi)展面對(duì)各個(gè)層次家庭的問(wèn)卷調(diào)研，針對(duì)受訪人群的總體情況，對(duì)不同家庭結(jié)合家庭所在的生命周期進(jìn)行劃分，咨詢了銀行投資理財(cái)方面的專(zhuān)業(yè)人士的意見(jiàn)，按適用人群搭配以不同的理財(cái)工具和理財(cái)產(chǎn)品組合，從而合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭閑置資金投資最優(yōu)化。

（二）研究展望

一是深化家庭理財(cái)觀念，讓理財(cái)走進(jìn)平常百姓家。二是讓人們?nèi)娴亓私庾陨砑彝サ馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而結(jié)合家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規(guī)模去選擇合適的理財(cái)工具。三是讓人們通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的組合方案，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的同時(shí)，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位為中山大學(xué)新華學(xué)院）

[課題項(xiàng)目：本文系中山大學(xué)新華學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《家庭理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研――家庭閑置資金投資方案設(shè)計(jì)（2013CX008）》。]

參考文獻(xiàn)

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第7篇：幾種簡(jiǎn)單的理財(cái)方法范文

隨著改革開(kāi)放程度的不斷提高，我國(guó)的金融市場(chǎng)日益完善。就目前而言，我國(guó)的的金融市場(chǎng)處在一個(gè)比較活躍的階段，其主要特點(diǎn)如下：

（一）理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新亮點(diǎn)

隨著我國(guó)居民的收入水平不斷提高，人們的理財(cái)觀念也不再是簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄，而是朝著收益更加明顯的新的理財(cái)方向轉(zhuǎn)變。目前各個(gè)銀行相繼推出種類(lèi)繁多的理財(cái)項(xiàng)目，彼此之間展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，再加上外資銀行的推波助瀾，整個(gè)理財(cái)行業(yè)發(fā)展得如火如荼。

（二）金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重

目前我國(guó)存在著幾種典型的金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、基金、信托公司、租賃公司、財(cái)務(wù)公司、信用合作社、政策性金融機(jī)構(gòu)，在過(guò)去這些業(yè)務(wù)相互之間劃分得相當(dāng)明確，各自負(fù)責(zé)不同的領(lǐng)域。但是隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，新產(chǎn)品不斷被推出，使原本清楚的界限逐漸模糊，各個(gè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)相互交叉，每個(gè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都在朝著綜合性的方向發(fā)展。

（三）做好克服同質(zhì)化問(wèn)題的工作

盡管現(xiàn)在金融行業(yè)做得風(fēng)聲水起，但是我們不能忽視，我們?cè)谏疃壬虾蛷V度上做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。各個(gè)機(jī)構(gòu)之間常常相互模仿，簡(jiǎn)單復(fù)制，導(dǎo)致我們的市場(chǎng)盡管在量上相當(dāng)充足，但是產(chǎn)品種類(lèi)相對(duì)趨同。

（四）過(guò)度關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

近幾年來(lái)，隨著生活水平的提高，人們的手中掌握了越來(lái)越多的閑置資金，金融行業(yè)敏感地抓住了這個(gè)契機(jī)，研發(fā)出了多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品供人們理財(cái)之用。對(duì)其他金融產(chǎn)品的發(fā)展重視力度不夠，發(fā)展不均衡的問(wèn)題也就隨之產(chǎn)生了。

（五）金融創(chuàng)新界限模糊

金融行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中會(huì)受到多種因素的影響，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新和衍生，線上與線下、機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有了明顯的界限。為應(yīng)對(duì)這種發(fā)展趨勢(shì)，金融行業(yè)需要調(diào)整自己的格局，傳統(tǒng)的模式已經(jīng)跟不上時(shí)代的步伐。

二、金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系

金融市場(chǎng)上大量的不確定因素導(dǎo)致了很多不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，對(duì)市場(chǎng)及企業(yè)的危害將是不可估計(jì)的。為了有效地防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)，就需要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。對(duì)可能引起風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)因素進(jìn)行評(píng)估和預(yù)測(cè)，根據(jù)評(píng)估的結(jié)果采取相應(yīng)的防范措施。

（一）金融創(chuàng)新的發(fā)展帶來(lái)新的金融風(fēng)險(xiǎn)

金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，人們?yōu)榱双@得較大的利潤(rùn)往往需要承受較大的風(fēng)險(xiǎn)。在金融市場(chǎng)上，有人得就有人失，得失的總量是相同的，只不過(guò)在金融創(chuàng)新的過(guò)程中，把一方的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到另一方身上。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理與金融創(chuàng)新相互促進(jìn)

對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理是金融產(chǎn)品不斷獲得發(fā)展的基礎(chǔ)，與此同時(shí)，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)的管理工作在方法上和內(nèi)容上不斷得到補(bǔ)充。金融市場(chǎng)越是繁榮發(fā)展，它帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)也就越多、越復(fù)雜，所以采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)確保市場(chǎng)的安全是十分必要的。一些機(jī)構(gòu)用新產(chǎn)品來(lái)規(guī)避原產(chǎn)品可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管的水平也隨著產(chǎn)品的豐富得到發(fā)展，這時(shí)就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)循環(huán)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)選擇再次推出新產(chǎn)品來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

三、深入了解金融風(fēng)險(xiǎn)很可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)隨著資產(chǎn)的證券化而不斷加劇

證券化使資產(chǎn)的流動(dòng)性得到提高，促進(jìn)了金融商品的標(biāo)準(zhǔn)化，與此同時(shí)還為投資者預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)提供了有效的手段。盡管如此，證券化帶來(lái)的弊端也不容忽視，以銀行為例，良好的資產(chǎn)被證券化，并利用時(shí)間差將不良的資產(chǎn)置換出去，但它必須承擔(dān)相應(yīng)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)的破壞性在投機(jī)市場(chǎng)的影響下被增大

金融市場(chǎng)上往往存在著很多的投機(jī)現(xiàn)象，盡管投機(jī)者可以幫助一些人成功地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，但是必然有一方要來(lái)承受這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。這種投機(jī)的行為會(huì)對(duì)市場(chǎng)的自由穩(wěn)定產(chǎn)生很大的破壞性，主要是由于投機(jī)活動(dòng)如果不能順利地進(jìn)行，不僅不能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于市場(chǎng)來(lái)說(shuō)也會(huì)產(chǎn)生巨大的損失。

（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隨著產(chǎn)品創(chuàng)新而增加

金融機(jī)構(gòu)之間不斷關(guān)注彼此的動(dòng)態(tài)，在一方推出新的產(chǎn)品時(shí)，其他的機(jī)構(gòu)也會(huì)推出類(lèi)似的產(chǎn)品，從而增加了機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)力度。這種競(jìng)爭(zhēng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言是巨大的挑戰(zhàn)，盈利性低，風(fēng)險(xiǎn)又大，一旦出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)對(duì)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生致命的影響。經(jīng)濟(jì)全球化使得外資大量流入，使得本國(guó)的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)被輸出，從而影響到全球的資本市場(chǎng)，使得金融體系變得脆弱。

四、提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平推進(jìn)金融創(chuàng)新的對(duì)策

（一）加強(qiáng)金融創(chuàng)新主體內(nèi)部的自我風(fēng)險(xiǎn)管理

金融創(chuàng)新在很大程度上影響著整個(gè)金融市場(chǎng)，作為金融主體，當(dāng)金融危機(jī)爆發(fā)后它們是難以估計(jì)其將要產(chǎn)生的影響的。金融危機(jī)嚴(yán)重影響金融創(chuàng)新，在開(kāi)展金融創(chuàng)新時(shí)，首先要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)合理的預(yù)估，做到將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與金融創(chuàng)新相結(jié)合，并且要依據(jù)實(shí)際情況制定一套合理有序的防范措施。需要注意的是，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)需要嚴(yán)格遵守市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律，建立在對(duì)市場(chǎng)充分全面的調(diào)查的基礎(chǔ)上，從而達(dá)到促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展的目標(biāo)，在這個(gè)過(guò)程中要立足于自身的處境，建立一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境。金融風(fēng)險(xiǎn)不僅僅來(lái)自于市場(chǎng)環(huán)境，更受到金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部環(huán)境的影響。因此，重視自我管理，嚴(yán)于自律，在思想上要用一分為二的態(tài)度看待金融的創(chuàng)新。一方面，金融創(chuàng)新給我們帶來(lái)了更多的機(jī)遇；另一方面，金融創(chuàng)新也存在很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新不能冒進(jìn)，要不斷地分析目前金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，防患未然。在制度上，結(jié)合市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律和自身的目標(biāo)定位，不斷地探索適合自己金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的一套機(jī)制，充分地降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，提高對(duì)金融市場(chǎng)的重視程度。當(dāng)代時(shí)代與過(guò)去最大的不同就在于每一個(gè)行業(yè)都需要與其他的行業(yè)結(jié)合，沒(méi)有一個(gè)行業(yè)是可以獨(dú)立存在的，我們當(dāng)代的金融機(jī)構(gòu)必須要依賴于信息技術(shù)與金融領(lǐng)域的結(jié)合，這就要求金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行自身的環(huán)境管理時(shí)，要對(duì)外部環(huán)境予以高度的重視，對(duì)各類(lèi)信息進(jìn)行收集和分析，分析其中的規(guī)律，使決策更加科學(xué)。

（二）加強(qiáng)國(guó)際間的合作

在經(jīng)濟(jì)全球化的市場(chǎng)背景下，任何一個(gè)國(guó)家都不可能關(guān)起門(mén)來(lái)發(fā)展，我們必須融入世界經(jīng)濟(jì)的大潮中。因此，一旦一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)不能穩(wěn)定地發(fā)展并且對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)不能有效防范時(shí)，各個(gè)國(guó)家都要在防范、遏制經(jīng)濟(jì)、金融風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)行國(guó)際合作。在世界金融高度融合的條件下，我們僅靠自身掌握的技術(shù)是難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)的，加強(qiáng)國(guó)際間的合作顯得很有必要。

具體來(lái)說(shuō)，需要在以下幾個(gè)方面展開(kāi)合作：

1.中國(guó)可以與國(guó)外政府簽訂相關(guān)合作監(jiān)管的協(xié)議。主動(dòng)參與國(guó)際上權(quán)威的兼容監(jiān)管組織，在照顧本國(guó)市場(chǎng)的前提下，重視其他國(guó)家可能對(duì)本國(guó)市場(chǎng)產(chǎn)生的沖擊。

2.激勵(lì)與監(jiān)督。對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)督通常采取的手段是激勵(lì)和監(jiān)管。通過(guò)建立激勵(lì)機(jī)制，來(lái)促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新，并制定一系列的標(biāo)準(zhǔn)和獎(jiǎng)勵(lì)制度，采用合理的計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)秀的金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。結(jié)合歷史經(jīng)驗(yàn)和未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，制定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)的破壞，引導(dǎo)企業(yè)向健康穩(wěn)定的方向發(fā)展。

3.關(guān)注混營(yíng)經(jīng)營(yíng)背后的風(fēng)險(xiǎn)。混營(yíng)經(jīng)營(yíng)是金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的潮流趨勢(shì)，在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中要遵循金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，循序漸進(jìn)，避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中要結(jié)合金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展情況、創(chuàng)新能力以及市場(chǎng)需求，在創(chuàng)新的過(guò)程中遵循從簡(jiǎn)單到復(fù)雜的規(guī)律，突出產(chǎn)品和服務(wù)的特色，形成自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（三）在金融創(chuàng)新的路徑上設(shè)好防火墻

在金融創(chuàng)新的問(wèn)題上，首先要立足于我國(guó)的基本國(guó)情，加快改革和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋。時(shí)下的發(fā)展趨勢(shì)不要過(guò)分追求高難度、復(fù)雜化的產(chǎn)品，要循序漸進(jìn)，逐步實(shí)現(xiàn)由簡(jiǎn)單到復(fù)雜的過(guò)渡，加大力度做出優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，充分利用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，并以不良資產(chǎn)作為補(bǔ)充。

（四）重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新的針對(duì)性

加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，同時(shí)也是緊跟金融現(xiàn)展趨勢(shì)的做法。

1.金融服務(wù)方面。參考使用金融產(chǎn)品的客戶的特征，為這些客戶打造專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，以個(gè)性化的服務(wù)去滿足客戶多樣化的需求。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)方面。保證信貸資格審查的嚴(yán)密性，嚴(yán)格按照我國(guó)的信貸程序開(kāi)展信貸工作，保障資金的安全，提高金融機(jī)構(gòu)的防風(fēng)險(xiǎn)能力。

（五）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

在如今的金融產(chǎn)品快速更迭的過(guò)程中，應(yīng)該高度重視對(duì)人才、資源信息的運(yùn)用。不斷吸引高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，并成立風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制，建立一系列的評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)價(jià)體系，對(duì)組織內(nèi)部的人員定期進(jìn)行培訓(xùn)，更新人才隊(duì)伍，拓展員工視野，提升員工的綜合素養(yǎng)。經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)遭遇到來(lái)自內(nèi)部和外部的壓力，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)在這個(gè)過(guò)程中不斷滋生，所以金融機(jī)構(gòu)需要強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險(xiǎn)的破壞性，強(qiáng)化員工防控風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，在運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)加大監(jiān)管力度。金融機(jī)構(gòu)也需要制定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性和定量的分析，增強(qiáng)企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。不管是金融創(chuàng)新還是風(fēng)險(xiǎn)管理，僅僅采用一種方法來(lái)降低或者削弱風(fēng)險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的，多方參與、共同協(xié)作是金融風(fēng)險(xiǎn)未來(lái)管理的必然趨勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)能有效地幫助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，以此保證金融創(chuàng)新的安全。

五、結(jié)語(yǔ)

第8篇：幾種簡(jiǎn)單的理財(cái)方法范文

我在平常接待學(xué)生和家長(zhǎng)咨詢時(shí)，最常遇到的一個(gè)問(wèn)題就是“我們?nèi)ゼ幽么罅魧W(xué)，讀什么專(zhuān)業(yè)好呢？”的確，對(duì)于一個(gè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，本科專(zhuān)業(yè)基本決定了他們未來(lái)的發(fā)展方向，因此，從某種角度來(lái)看，選擇專(zhuān)業(yè)甚至比選擇學(xué)校還要來(lái)的重要的多，縱觀加拿大上百個(gè)專(zhuān)業(yè)，究竟什么專(zhuān)業(yè)好呢？

那么針對(duì)高考生家庭留學(xué)加拿大最關(guān)注的上述專(zhuān)業(yè)選擇問(wèn)題，加拿大使館商務(wù)處張可介紹說(shuō)，“2010年加拿大留學(xué)前十位的熱門(mén)專(zhuān)業(yè)分別是工商管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、金融、計(jì)算機(jī)、會(huì)計(jì)、電子工程和軟件工程?！苯鹑趯?zhuān)業(yè)一直都是留學(xué)大熱門(mén)，盡管全球性的金融危機(jī)對(duì)金融行業(yè)造成了一定的創(chuàng)傷，但是沒(méi)有人對(duì)這個(gè)行業(yè)失去信心，相反更多的人從這件事情中看到了機(jī)遇。這些熱門(mén)專(zhuān)業(yè)所培養(yǎng)的人才大都是國(guó)內(nèi)比較缺乏的，學(xué)生在留學(xué)國(guó)接受高度專(zhuān)業(yè)化 系統(tǒng)化的教育和最新最前沿的理論知識(shí)，學(xué)成回國(guó)就業(yè)依然大有前途。因此，目前金融、經(jīng)濟(jì)等商科專(zhuān)業(yè)仍然是學(xué)生熱捧的對(duì)象。而據(jù)加拿大統(tǒng)計(jì)局在09年2月26日出臺(tái)的關(guān)于行業(yè)工資調(diào)查中顯示,金融保險(xiǎn)業(yè)的每周平均工資在1000加幣（折合人民幣6650元）以上,居所有行業(yè)的前4位。

而在我們的日常生活中，金融服務(wù)可以說(shuō)無(wú)處不在, 小到寫(xiě)個(gè)支票、買(mǎi)菜時(shí)用銀行卡，大到為自己的退休儲(chǔ)蓄作投資，全都離不開(kāi)金融服務(wù)行業(yè)。在加拿大3000余家大大小小的金融機(jī)構(gòu)中, 其最重要的職能就是給人們?yōu)閷?lái)儲(chǔ)蓄提供一種途徑，股票也好、基金也好、保險(xiǎn)也好、債券、定期存款也好，莫不如此。

金融行業(yè)及職業(yè)分析

金融行業(yè)是北美最大型的行業(yè)之一，金融相關(guān)的工作種類(lèi)繁多，并且金融業(yè)素來(lái)是人人羨慕的“金飯碗”。 金融服務(wù)行業(yè)是加拿大經(jīng)濟(jì)的重要支柱之一。整個(gè)行業(yè)包括銀行、信托公司、信用社、人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、證券公司和投資等七大類(lèi)金融公司。在加 拿大金融產(chǎn)業(yè)直接雇傭五十五萬(wàn)從業(yè)人員，每周支付的工資達(dá)四億兩千萬(wàn)加幣（資料來(lái)源：加拿大財(cái)政部）。金融業(yè)是資本密集型行業(yè)，一般來(lái)說(shuō)隨便一家銀行、證券公司都有上百億的資本金。

金融業(yè)緊缺的人才現(xiàn)狀

金融業(yè)現(xiàn)在很缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才和金融工程的人才，他們一方面需要有財(cái)務(wù)和金融知識(shí)，另外一方面他們要具備寫(xiě)金融計(jì)算程序的能力 （Financial Modeling）。他們還需要熟悉金融產(chǎn)品以及這些產(chǎn)品會(huì)產(chǎn)生哪些風(fēng)險(xiǎn)等。建議有理工科和數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)背景的學(xué)生，大學(xué)畢業(yè)后選修金融類(lèi)行業(yè)證書(shū)或報(bào)考金融類(lèi)研究生。

整個(gè)金融系統(tǒng)的運(yùn)行很大程度上依賴于快速有效的電子信息系統(tǒng)，因此電子信息系統(tǒng)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。很多大型金融類(lèi)公司擁有自己的信息系統(tǒng)管理團(tuán)隊(duì)，另外一些金融公司外包給專(zhuān)業(yè)的金融信息服務(wù)公司，如CGI等。因此，金融行業(yè)也是IT人士的主要非直接雇主。

金融業(yè)職業(yè)的分類(lèi)

目前金融業(yè)所需人才主要分為如下幾類(lèi)：一般業(yè)務(wù)人員、財(cái)會(huì)類(lèi)業(yè)務(wù)人員、個(gè)人金融理財(cái)人員、金融投資分析人員、金融財(cái)務(wù)審計(jì)師和會(huì)計(jì)師、交易、研究分析人、風(fēng)險(xiǎn)管理人員、信息系統(tǒng)管理人員和客戶服務(wù)人員。這里主要介紹中國(guó)大陸移民從業(yè)人數(shù)較多、收入較高的兩種職位：金融投資分析人員 （FinancialAnalyst）和個(gè)人金融理財(cái)人員（FinancialAdvisor）。

金融投資分析人員（FinancialAnalyst）和個(gè)人金融理財(cái)人員（FinancialAdvisor）都是從事提供金融分析結(jié)果和投資指導(dǎo)的工作，所不同的是金融分析人員為企業(yè)提供服務(wù)，評(píng)價(jià)公司的財(cái)務(wù)狀況和行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并據(jù)此為金融機(jī)構(gòu)提供投資的指導(dǎo)性意見(jiàn)。個(gè)人金融理財(cái)人員則側(cè)重于根據(jù)個(gè)人的金融需要提供一系列金融產(chǎn)品以供選擇。

金融投資分析人員（FinancialAnalyst）也被稱(chēng)為金融分析師、證券分析師或投資分析師。他們一般就職于銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，幫助這些公司或公司客戶做出理性的投資決定。

個(gè)人金融理財(cái)人員（FinancialAdvisor）也被稱(chēng)為金融理財(cái)師、金融策劃師、金融顧問(wèn)等。他們的主要職責(zé)是根據(jù)客戶的短期和長(zhǎng)期的金融需要和金融狀況，為客戶提供購(gòu)買(mǎi)適合客戶需要的金融產(chǎn)品的建議。

絕大多數(shù)金融分析人員就職于大型金融公司的總部，19%的人員就職于證券和商品交易所、中介公司和投資服務(wù)公司，余下的人員主要工作在保險(xiǎn)公司，會(huì)計(jì)師事務(wù)所，管理、科技咨詢公司以及地方及聯(lián)邦政府。31%的金融理財(cái)人員就職于證券、基金經(jīng)紀(jì)公司，14%的理財(cái)人員就職于銀行、信用社或存款公司，38%的金融理財(cái)人員屬于自雇人員，作為金融產(chǎn)品的工作于小型投資顧問(wèn)公司。余下少部分人員工作于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

加拿大因金融行業(yè)發(fā)達(dá)成為華人留學(xué)生和技術(shù)移民求職的熱點(diǎn)，那么，加拿大金融領(lǐng)域薪資情 況以及工作職位和要求是怎樣的呢?

1. Investment Banker

最高級(jí) Finance工作。主要職能是代表投資銀行為公司客戶提供在金融市場(chǎng)上融資等服務(wù)。融資渠道有多種，如IPO(股票上市)，Bond(發(fā)行債 券)，Securitization也有做兼并收購(gòu)的。一旦做成一單，利潤(rùn)極為豐厚。這種工作對(duì)Communication Skill要求很高。

要求：名校MBA，溝通能力強(qiáng)。

主要 Employer：五大銀行，其他投資銀行(美林，瑞銀，高盛等)。

起薪：年薪10萬(wàn)加幣（人民幣66.5萬(wàn)元）。

2. Trader

主要是代表各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行證券市場(chǎng)上交易，如Equity, Bonds, Derivatives等等, 自己也有一些資金運(yùn)作，有一定的Portfolio Management的功能。

要求：反應(yīng)敏捷，善于溝通。

主要Employer：五大銀行， 各類(lèi)基金公司。

起薪：年薪10萬(wàn)加幣（人民幣66.5萬(wàn)元）

上面兩種都是最熱門(mén)的Finance工作，報(bào)酬和社會(huì)地位都很高，是金融人士夢(mèng)寐以求的職業(yè)。

華人做的比較多的Finance工作是Analyst也就是分析員。這類(lèi)工作一般對(duì)英語(yǔ)的要求程度稍低，對(duì)數(shù)學(xué)和分析能 力有一定要求，工作相對(duì)枯燥但壓力不大，收入中等偏上但很穩(wěn)定，上班時(shí)間基本正常(不象Banker和Trader，一星期工作經(jīng)常 超過(guò)70個(gè)小時(shí))。金融行業(yè)對(duì)各類(lèi)Analyst需求較大但一般要求相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，一旦入行之后就算被 Layoff了再找工作也很容易。

Financial Analyst涵蓋的定義太廣，主要有以下幾種：

3. Equity Reserch Analyst Associate

股票分析師助理。協(xié)助Analyst為T(mén)rader和Portfolio Manager服務(wù)。主要工作是分析上市公司財(cái)務(wù)報(bào)表，跟蹤行業(yè)動(dòng)態(tài)，以便及時(shí)做出正確判斷和推薦。

要求：分析能力，會(huì)計(jì)知識(shí)，溝通能力(要和上市公司的Invest Relations 打交道)，CFA (Chartered Financial Analyst)，或CA，MBA。

主要Employer：五大銀行， 各投資銀行，各大保險(xiǎn)公司，各類(lèi)基金公司。

起薪：年薪60萬(wàn)至80萬(wàn)加幣(工作時(shí)間較長(zhǎng)，6：00 至 18：00, 要求很早到辦公室，所以Bonus應(yīng)該比較多)。

4. Finance Engineer

金融工程。在加拿大，這個(gè)專(zhuān)業(yè)的人不是太多，每個(gè)銀行大約有一二十人是真正搞金 融工程的，主要是搞Model的。服務(wù)對(duì)象是Risk Management和Trading Room，大多 是數(shù)學(xué)、物理、金融博士，也有一些是UT，Waterloo和York的Math Finance碩士，數(shù)學(xué)能力一般都很強(qiáng)。

要求：數(shù)學(xué)要絕對(duì)的好，如果是理科博士，需行內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，否則應(yīng)去拿個(gè)Math Finance的學(xué) 歷。

主要Employer：五大銀行， 各大保險(xiǎn)公司，各基金，大能源公司(如OPG)。

起薪：碩士6萬(wàn)-8萬(wàn)加幣

5. Credit Manager(Analyst)

有點(diǎn)象國(guó)內(nèi)的搞信貸的。主要研究公司客戶的報(bào)表，確定客戶的評(píng)級(jí)。

要求：MBA，CA，CMA，分析能力，注意細(xì)節(jié)的能力。

主要Employer：五大銀行，HSBC等其他銀行。

起薪：4萬(wàn) -7萬(wàn)加幣

6. Quantitative Analyst

和Equity Research Analyst偏重基本面分析不同，QA主要偏重技術(shù)面分析，需要 一些統(tǒng)計(jì)方面的知識(shí)，主要應(yīng)用在Fixed Income Analysis上。

要求：MBA，CFA，Master of Finance，Master of Stats，數(shù)學(xué)，統(tǒng)計(jì)，編程。

主要Employer：五大銀行， 各大保險(xiǎn)公司，各基金公司。

起薪：60K。

7. Financial Risk Manager

金融風(fēng)險(xiǎn)管理。五大銀行中，每家都有支200多人的Risk Manager隊(duì) 伍。學(xué)Quantitative Finance的Master(不管是Math Finance還是Finance Engineer)畢業(yè)后大多數(shù)都在搞這個(gè)， 因?yàn)檎嬲_(kāi)發(fā)Model的還是需要PHD。

要求：MBA IN FE，CFA，Math Finance，Master of Stats。

主要Employer：五大銀行， 各大保險(xiǎn)公司。

起薪：60-80K。

除了上述所列，還有一些其他的Finance Job：

8. Portfolio Manager

基金經(jīng)理。行內(nèi)有Buy Side和Sell Side之分。Sell Side公司如AIM TRIMARK，F(xiàn)IDELITY等等，他們經(jīng) 營(yíng)一些Fund，然后推銷(xiāo)出去讓別人來(lái)買(mǎi)。Buy Side公司主要是一些Pension或者Endowment Fund如Ontario Teachers Pension Fund，U of T Endowment Fund等，他們可以自己經(jīng)營(yíng)手中的數(shù)十億資金，也可以買(mǎi)Sell Side的產(chǎn)品。

要求：行內(nèi)多年經(jīng)驗(yàn)，一般是從Analyst熬上去。PM的分紅很厲害，碰到大市好的 時(shí)候，干幾年就可以退休了。

9. Portfolio Analyst

為基金工作的分析師。主要是為8服務(wù)。

要求：CFA，MBA。

起薪：>50K。

10. Financial Advisor/Planner

為個(gè)人提供投資，退休金，報(bào)稅等服務(wù)。

要求：溝通能力，CSC Course，CFP。

主要Employer：五大銀行，其他金融機(jī)構(gòu)。

起薪：難說(shuō)。多數(shù)是底薪加Commission，賺的多的 幾十萬(wàn)的也有，屬于Sales性質(zhì)。

11. Corporation Finance

公司財(cái)務(wù)，小公司的財(cái)務(wù)主要是Accounting。真正需要 Budgeting，Planning，Hedge，Pension等金融服務(wù)的都 是很大的公司，而且Finance方面的人也很少。這么說(shuō)吧，Corporat Finance分Treasure 和Controller，后者是純 會(huì)計(jì)，前者偏Finance一些。

綜上可得知，F(xiàn)inance工作主要集中在幾大銀行，保險(xiǎn)公司，基金和大公司。同是Finance工作，但性質(zhì)相 差很大。待遇比一般的工作稍好，但門(mén)檻也高一些。跟Accounting不一樣，國(guó)內(nèi)這方面的領(lǐng)域還很不成熟，造成了國(guó)內(nèi)的Finance工作經(jīng)驗(yàn)基本上 不 被加拿大雇主認(rèn)可。所以在本地讀個(gè)證書(shū)如CSC,CFA或?qū)W位還是很有必要的。那么什么樣的學(xué)生適合就讀金融專(zhuān)業(yè)呢？

首先，并非所有的學(xué)生都適合這個(gè)專(zhuān)業(yè)。在中國(guó)，一談到金融就是貨幣銀行、國(guó)際金融，所以很多學(xué)生家長(zhǎng)都容易誤認(rèn)為金融屬于文科。其實(shí)，在加拿大的金融學(xué)主要都是學(xué)習(xí)和研究金融市場(chǎng)，包括股市、債券衍生工 具，公司財(cái)務(wù)(資本機(jī)結(jié)構(gòu)、收購(gòu))等等，而所謂的國(guó)際金融則更多屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)。對(duì)此，我們建議學(xué)生和家長(zhǎng)，對(duì)數(shù)字敏感，且數(shù)學(xué)功底好的學(xué)生去學(xué)習(xí)金融比較好。因?yàn)榧幽么蠼鹑趯?zhuān)業(yè)所有的金融問(wèn)題數(shù)字化和量化，所以課程要學(xué)習(xí)很多大量的數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)方法。而數(shù)學(xué)較差，或數(shù)字功底不強(qiáng)的考生可能會(huì)學(xué)得較吃力。

其次，學(xué)校選擇。金融專(zhuān)業(yè)的著名大學(xué)有：約克大學(xué)，多大，西安大略大學(xué)，滑鐵盧大學(xué)，但是，加拿大有些大學(xué)商學(xué)院第一年不招收高中畢業(yè)生，要求學(xué)生先在文學(xué)院或理學(xué)院讀第一年的基礎(chǔ)課，然后根據(jù)大一成績(jī)?cè)偕暾?qǐng)商學(xué)院；除此之外，有些大學(xué)的商學(xué)院對(duì)于學(xué)生高中課程的要求比較高，需要學(xué)生修過(guò)ENG4U、MHF4U、MCV4U、MDM4U，即一門(mén)12年級(jí)英語(yǔ)和3門(mén)12年級(jí)數(shù)學(xué)課程。因此，在選擇就讀學(xué)校時(shí)，一定要仔細(xì)查閱學(xué)校以及專(zhuān)業(yè)的錄取要求，及時(shí)核實(shí)自己是否能夠滿足雙重要求。

第9篇：幾種簡(jiǎn)單的理財(cái)方法范文

關(guān)于應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理本科人才培養(yǎng)目標(biāo)有幾種不同的觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)從市場(chǎng)需求角度進(jìn)行論述，如葛文雷、吳麗賢、常珊珊認(rèn)為財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)最終取決于人才市場(chǎng)對(duì)財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生的需求。第二種觀點(diǎn)從就業(yè)領(lǐng)域和工作類(lèi)別的角度進(jìn)行闡述，如崔莉認(rèn)為應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理本科專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生畢業(yè)后在政府機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位從事投資、評(píng)估、企業(yè)理財(cái)、金融投資、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、建筑工程造價(jià)、財(cái)務(wù)分析方面、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等方面的工作；呂立偉、張周等認(rèn)為應(yīng)用型本科財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)人才是能在事業(yè)單位及政府部門(mén)從事財(cái)務(wù)管理相關(guān)工作的“應(yīng)用型、復(fù)合型、創(chuàng)新型、國(guó)際化”的專(zhuān)門(mén)人才。第三種觀點(diǎn)則從能力角度進(jìn)行闡述，如朱開(kāi)悉認(rèn)為財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)建設(shè)目標(biāo)是具備“寬、厚、強(qiáng)、高、熟”，專(zhuān)業(yè)能力素質(zhì)要求高的財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的執(zhí)業(yè)人才。第四種觀點(diǎn)從工作性質(zhì)等角度進(jìn)行論述，2012年教育部高等教育司公布的《普通高等學(xué)校本科專(zhuān)業(yè)目錄和專(zhuān)業(yè)介紹》提出財(cái)務(wù)管理本科專(zhuān)業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)為“培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要，具備人文精神、科學(xué)素養(yǎng)和誠(chéng)信品質(zhì)，具備經(jīng)濟(jì)、管理、法律和財(cái)務(wù)管理等方面的知識(shí)和能力，培養(yǎng)能在營(yíng)利性和非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)從事財(cái)務(wù)管理以及教學(xué)、科研方面工作的應(yīng)用型、復(fù)合型人才。我國(guó)學(xué)者對(duì)應(yīng)用型本科人才培養(yǎng)目標(biāo)定位的認(rèn)識(shí)都有一定的道理，但也存在各自的不足。如第一種觀點(diǎn)提出了符合市場(chǎng)需求的本質(zhì)要求，但缺乏市場(chǎng)具體形態(tài)的描述，不便操作；第二種觀點(diǎn)提出了具體工作類(lèi)別，但提出的國(guó)際化等要求過(guò)高，難以實(shí)現(xiàn)；第三種觀點(diǎn)抓住了能力這一要點(diǎn)，但“寬、厚、強(qiáng)、高”很難做到；第四種觀點(diǎn)綜合了市場(chǎng)要求，素質(zhì)、知識(shí)和能力及工作性質(zhì)等，較為全面，但提出的能從事教學(xué)、科研工作的目標(biāo)超越了應(yīng)用型本科學(xué)生的能力，不切實(shí)際。我們認(rèn)為，應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生的市場(chǎng)需求其實(shí)質(zhì)就是來(lái)源于財(cái)務(wù)管理相關(guān)工作崗位對(duì)人才的需求。這些可能的就業(yè)及發(fā)展崗位有出納、核算會(huì)計(jì)、總賬會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、投資部經(jīng)理、投資部助理、理財(cái)部經(jīng)理、理財(cái)部助理、融資部經(jīng)理、融資助理等工作崗位。人才培養(yǎng)目標(biāo)就是培養(yǎng)滿足這些工作崗位需要的人才。

2根據(jù)工作崗位要求確定能力結(jié)構(gòu)和知識(shí)結(jié)構(gòu)

2.1能力結(jié)構(gòu)

關(guān)于財(cái)務(wù)管理工作崗位所需要具備的工作能力有幾種具有代表性的觀點(diǎn)。楊克泉認(rèn)為財(cái)務(wù)管理人才應(yīng)具有嫻熟的會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)操作技能,并且精通企業(yè)理財(cái)之道,具有全面的謀劃運(yùn)籌能力[7]。葛文雷,吳麗賢,常珊珊認(rèn)為財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)人才應(yīng)具有掌握語(yǔ)言表達(dá)能力、財(cái)經(jīng)寫(xiě)作能力、經(jīng)濟(jì)分析能力、會(huì)計(jì)核算能力、納稅籌劃能力、財(cái)務(wù)分析能力、資本運(yùn)作能力等專(zhuān)業(yè)技能。朱傳華認(rèn)為財(cái)務(wù)管理應(yīng)用型人才應(yīng)有一定的溝通能力、分析能力、謀劃能力、業(yè)務(wù)能力、決策能力等[8]。李文靜則認(rèn)為財(cái)務(wù)管理崗位應(yīng)該具備一定的語(yǔ)言文字表達(dá)、人際溝通、計(jì)算機(jī)操作、信息獲取及分析、財(cái)務(wù)處理、金融管理等能力。劉其冰認(rèn)為中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)人才應(yīng)具備會(huì)計(jì)核算、稅務(wù)籌劃以及實(shí)踐應(yīng)用等業(yè)務(wù)技能。以上學(xué)者都從不同的角度闡述了財(cái)務(wù)管理工作崗位應(yīng)該具備的工作能力要求。但是都是比較寬泛、抽象的概述，沒(méi)有進(jìn)行概括和總結(jié)，缺乏層次感，不便指導(dǎo)課程體系的設(shè)置。綜合以上各個(gè)學(xué)者的觀點(diǎn)以及結(jié)合具體的工作崗位要求?？梢詫⒇?cái)務(wù)管理工作崗位所需具備的能力劃分為三種能力：技術(shù)技能、人際技能和概念技能。技術(shù)技能是指使用信息化等技術(shù)按照企業(yè)財(cái)務(wù)各個(gè)工作崗位的工作程序、工作方法、工作標(biāo)準(zhǔn)等完成財(cái)務(wù)工作的能力。人際技能是指與財(cái)務(wù)工作相關(guān)的處理人際關(guān)系的能力，包括與上下級(jí)及稅務(wù)部門(mén)、銀行、客戶、證券等溝通和協(xié)調(diào)的能力。概念技能是指能洞察企業(yè)內(nèi)外環(huán)境及經(jīng)營(yíng)狀況,從而合理調(diào)整財(cái)務(wù)資源、制訂財(cái)務(wù)管理制度，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提出對(duì)策建議或作出決策的能力。不同的工作崗位要求具備不同的技術(shù)技能、人際技能和概念技能。除財(cái)務(wù)經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、投資部經(jīng)理、理財(cái)部經(jīng)理、融資部經(jīng)理等領(lǐng)導(dǎo)崗位外，其他工作崗位都是畢業(yè)生可能的選擇，而從事領(lǐng)導(dǎo)工作也必須掌握其他崗位的技術(shù)技能。因此技術(shù)技能是所有工作崗位都必須具備的能力，也就成為應(yīng)用型本科學(xué)生必須具備的基本能力。人際技能對(duì)于所有的工作崗位都非常需要，也是做好每一個(gè)崗位具體工作的技能之一。概念技能是財(cái)務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)崗位必須具備的能力。也是學(xué)生畢業(yè)后持續(xù)發(fā)展必須具備的能力。因此人際技能和概念技能也成為本專(zhuān)業(yè)所需要掌握的能力。對(duì)于大學(xué)生而言，這三種能力都需要培養(yǎng)，但重點(diǎn)應(yīng)注重技能的培養(yǎng)。

2.2知識(shí)結(jié)構(gòu)

應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)學(xué)生所要求的技術(shù)技能、概念技能和人際技能，決定了學(xué)生必須具備相關(guān)的知識(shí)結(jié)構(gòu)。技術(shù)技能所應(yīng)具備的知識(shí)結(jié)構(gòu)。技術(shù)技能要求應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生具備的知識(shí)機(jī)構(gòu)包括賬務(wù)處理方面的知識(shí)、財(cái)務(wù)分析方面的知識(shí)、融資方面的知識(shí)、投資方面的知識(shí)、全面預(yù)算等管理會(huì)計(jì)方面的知識(shí)、成本計(jì)算等成本會(huì)計(jì)方面的知識(shí)、公司戰(zhàn)略與風(fēng)險(xiǎn)方面的知識(shí)、稅收籌劃等稅務(wù)方面的知識(shí)、財(cái)務(wù)軟件等方面的知識(shí)等。概念技能所應(yīng)具備的知識(shí)結(jié)構(gòu)。概念技能要求應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生所需要具備的知識(shí)是在掌握技術(shù)技能所需要的知識(shí)的基礎(chǔ)上，還需要熟悉國(guó)家的有關(guān)方針、政策、法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)分析、企業(yè)管理理論、經(jīng)濟(jì)法、財(cái)經(jīng)寫(xiě)作知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理等知識(shí)及其收集與分析方法。人際技能所應(yīng)具備的知識(shí)。人際技能要求應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生所需要具備的知識(shí)至少包括語(yǔ)言表達(dá)、邏輯思維、行為科學(xué)、激勵(lì)等方面的知識(shí)。

3現(xiàn)有課程體系存在的問(wèn)題和對(duì)策

3.1課程體系存在的問(wèn)題

很多院校財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)是會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的簡(jiǎn)單復(fù)制。許多應(yīng)用型本科院校開(kāi)設(shè)財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)目的只是為了招生人數(shù)，其開(kāi)設(shè)的課程基本是會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的課程，再增加幾門(mén)會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)沒(méi)有的課程。比如是針對(duì)財(cái)務(wù)管理課程用雙語(yǔ)教學(xué)等等。有學(xué)者通過(guò)實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)珠三角地區(qū)獨(dú)立院校的實(shí)踐課程設(shè)置始終在會(huì)計(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)框架下；大多數(shù)財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)只有一些會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的實(shí)驗(yàn)室，如專(zhuān)業(yè)會(huì)計(jì)綜合實(shí)訓(xùn)室，會(huì)計(jì)信息化實(shí)務(wù)實(shí)驗(yàn)室等，并沒(méi)有針對(duì)財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的投資、融資等建設(shè)實(shí)驗(yàn)室及實(shí)訓(xùn)課程。課程設(shè)置針對(duì)性不強(qiáng)，理論色彩太濃?，F(xiàn)有開(kāi)設(shè)財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的高校雖然定位于應(yīng)用型本科，但是開(kāi)設(shè)的課程體系中沒(méi)有針對(duì)財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)需求。如融資是財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生的重要就業(yè)崗位之一，但是經(jīng)過(guò)網(wǎng)上對(duì)開(kāi)設(shè)財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的150多所高校進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)還沒(méi)有一所高校開(kāi)設(shè)企業(yè)融資理論與實(shí)務(wù)課程；又如應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)學(xué)生需要掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)的一些基本的思想、理論和方法，不需要掌握每一個(gè)理論的推導(dǎo)過(guò)程，而幾乎所有開(kāi)設(shè)財(cái)務(wù)管理本科專(zhuān)業(yè)的大學(xué)都開(kāi)設(shè)了微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，理論性色彩太濃；再如，很多高校在財(cái)務(wù)管理本科專(zhuān)業(yè)開(kāi)設(shè)管理學(xué)課程，傳授管理歷史、理論和規(guī)律，而對(duì)財(cái)務(wù)管理工作直接相關(guān)的企業(yè)管理內(nèi)容很少涉獵。課程內(nèi)容交叉重復(fù)。現(xiàn)有課程體系系統(tǒng)性、科學(xué)性、合理性不夠，課程之間存在交叉重復(fù)。如《財(cái)務(wù)管理》課程中財(cái)務(wù)管理的價(jià)值觀念、投資的基本理論、項(xiàng)目投資、證券投資、現(xiàn)金管理、存貨管理、利潤(rùn)分配、財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)預(yù)算、杠桿原理、資金需要量的預(yù)測(cè)等內(nèi)容與《管理會(huì)計(jì)》《、證券投資學(xué)》、《財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)》《、財(cái)務(wù)分析學(xué)》等課程重復(fù)。課程設(shè)置操作性不強(qiáng)。首先沒(méi)有針對(duì)“應(yīng)用型”設(shè)置專(zhuān)門(mén)的實(shí)訓(xùn)課程，如沒(méi)有針對(duì)基礎(chǔ)會(huì)計(jì)學(xué)開(kāi)設(shè)基礎(chǔ)會(huì)計(jì)實(shí)訓(xùn)。其次每一門(mén)課程內(nèi)容的設(shè)置主要側(cè)重于對(duì)概念、作用、原理以及決策工具和分析工具等知識(shí)的介紹，對(duì)于實(shí)際工作的流程、方式方法則一筆帶過(guò)，沒(méi)有對(duì)實(shí)際工作過(guò)程中的重點(diǎn)、要點(diǎn)、難點(diǎn)及注意事項(xiàng)等知識(shí)進(jìn)行介紹，更沒(méi)有完整的實(shí)際案例讓學(xué)生了解實(shí)際工作的流程，也不能幫助學(xué)生掌握理論與實(shí)際結(jié)合的要領(lǐng)，學(xué)生學(xué)完一門(mén)課程以后也就很難動(dòng)手操作。區(qū)域性、行業(yè)性沒(méi)有妥善解決?，F(xiàn)有的應(yīng)用型本科財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)課程體系沒(méi)有體現(xiàn)行業(yè)性和區(qū)域性特征，沒(méi)有針對(duì)該高校所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特色設(shè)置有特色的課程。

3.2課程體系設(shè)置原則

滿足工作崗位需要。滿足工作需要即將滿足財(cái)務(wù)管理工作崗位需要作為人才培養(yǎng)目標(biāo)，同時(shí)，根據(jù)工作崗位需要確定學(xué)生的能力結(jié)構(gòu)和知識(shí)，并據(jù)以確定課程體系。融資是財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生的重要崗位之一，要求學(xué)生掌握融資的基本理論、方法、程序等，相應(yīng)地需要開(kāi)設(shè)企業(yè)融資理論與實(shí)務(wù)、投資學(xué)等課程。課程內(nèi)容有效銜接，避免不必要的交叉重復(fù)。如開(kāi)設(shè)中級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)課程之前，首先要開(kāi)設(shè)基礎(chǔ)會(huì)計(jì)學(xué)，讓學(xué)生掌握會(huì)計(jì)的理論與方法、程序后，然后在中級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)課程學(xué)習(xí)如何運(yùn)用這些理論與方法解決企業(yè)日常的財(cái)務(wù)問(wèn)題，從而使課程之間有效的銜接。為了提高教學(xué)的效率，必須避免課程之間不必要的交叉重復(fù)。如現(xiàn)金流量表的編制放在中級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)課程，所得稅會(huì)計(jì)可以放在高級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)課程。課程設(shè)置要具有可操作性?？刹僮餍栽瓌t體現(xiàn)在兩個(gè)方面。第一，開(kāi)設(shè)操作性的課程。對(duì)于一些課程而言，在課堂上無(wú)法有效的實(shí)現(xiàn)實(shí)踐內(nèi)容，就可以在該課程結(jié)束后，設(shè)置實(shí)踐周，由實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)老師提供真實(shí)的財(cái)務(wù)等資料按企業(yè)實(shí)際運(yùn)行要求進(jìn)行演練，從而提高學(xué)生的實(shí)際操作能力。例如在基礎(chǔ)會(huì)計(jì)學(xué)課程的結(jié)束后開(kāi)設(shè)基礎(chǔ)會(huì)計(jì)實(shí)訓(xùn)實(shí)踐周，讓學(xué)生模擬企業(yè)做一套簡(jiǎn)單的賬。從而提高學(xué)生的動(dòng)手能力、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。第二，專(zhuān)業(yè)課程內(nèi)容要兼具理論性和操作性，在課程內(nèi)容、結(jié)構(gòu)安排上可以理論作為先導(dǎo)，將實(shí)際操作流程為主線，并以實(shí)際案例及評(píng)析為支撐，以能力拓展訓(xùn)練作為鞏固與擴(kuò)展。兼顧地區(qū)特點(diǎn)和行業(yè)特點(diǎn)。由于應(yīng)用型本科一般是為地區(qū)或行業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，所以在開(kāi)設(shè)課程的時(shí)候可以結(jié)合高校所在地區(qū)或行業(yè)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)來(lái)開(kāi)設(shè)一些選修課程。比如在以服務(wù)業(yè)和旅游業(yè)為主的城市，開(kāi)設(shè)一些旅游會(huì)計(jì)和酒店會(huì)計(jì)之類(lèi)的選修課以及所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)歷史、人文等課程，供學(xué)生根據(jù)可能的就業(yè)崗位進(jìn)行選修。

3.3課程體系具體內(nèi)容