住房公積金利率政策精選(九篇)
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第1篇：住房公積金利率政策范文
呂小蘭（1988-），女，漢族，湖北荊門(mén)人，蘭州大學(xué)法學(xué)院2012級(jí)民商法學(xué)研究生。
摘要：一個(gè)完善的住房公積金保障制度是住房保障制度不可或缺的推動(dòng)力。對(duì)于我國(guó)已推行20年之久的住房公積金保障制度，不僅為住房改革提供制度保障，同時(shí)也促進(jìn)了住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。本文從住房公積金利率調(diào)整的對(duì)住房保障制度和住房公積金制度造成的影響進(jìn)行深入分析，進(jìn)而為住房公積金利率的正確調(diào)整，發(fā)揮住房公積金制度的公平，保障，效率功能提供參考。
關(guān)鍵詞：住房保障制度；住房公積金利率；利率調(diào)整
住房公積金制度是國(guó)家調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的工具和國(guó)家住房保障制度的重要組成部分，住房公積金利率是住房公積金制度的核心，是住房公積金制度存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，在住房保障制度，房地產(chǎn)業(yè)以及金融業(yè)的發(fā)展中起到關(guān)鍵性的作用。
住房公積金利率從2002年起進(jìn)行了多次的調(diào)整，住房公積金制度是住房保障制度的重要組成部分，住房公積金存貸款利率的調(diào)整必然給住房保障制度的實(shí)施帶來(lái)了很大的影響，這些影響是多方面的，也是具有沖擊力的。
一、住房公積金存貸款利率的調(diào)整對(duì)住房公積金制度的影響
2008年至今，央行多次對(duì)住房公積金存貸款利率進(jìn)行了非對(duì)稱性調(diào)整，08年期間持續(xù)五次下調(diào)了住房公積金，2010至2011年四月又持續(xù)四次上調(diào)了住房公積金。實(shí)然，住房公積金存貸款利率的多次調(diào)整折射了國(guó)家將本是住房保障制度一部分的住房公積金制度變成了實(shí)行經(jīng)濟(jì)政策的工具。
（一）住房公積金存貸款利率下調(diào)的影響
低存低貸本是住房公積金制度的靈魂。但同期且持續(xù)下調(diào)住房公積金利率給住房公積金保障制度帶來(lái)了潛在的威脅。對(duì)于高收入者來(lái)說(shuō)，依據(jù)其貸款繳納能力申請(qǐng)公積金大額度的貸款成為可能，這樣導(dǎo)致了公積金貸款的不公平。相對(duì)于中低收入者而言，申請(qǐng)較難，這類群體只能用自己的儲(chǔ)蓄為高收入者提供住房補(bǔ)貼，同時(shí)住房公積金存款還出現(xiàn)了貶值的風(fēng)險(xiǎn)，中低收入的收益空間大幅減少，尤其是中低收入家庭的中長(zhǎng)期存款收益微薄。另外，高收入家庭利用降低貸款利息的優(yōu)惠炒作房地產(chǎn)業(yè)，使資金流入高收入者手中，不僅炒熱了房地產(chǎn)業(yè)更增加了中低收入者的住房壓力。這與住房公積金制度的公平性是相背離的，更談不上對(duì)中低收入家庭住宅權(quán)的保障。
2008年的低利率和準(zhǔn)備金率穩(wěn)定了內(nèi)需，拉動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)和房地產(chǎn)業(yè)的投資和發(fā)展，同時(shí)，也加劇了2010年的樓市泡沫化。住房公積金保障制度的實(shí)施受到了阻礙。2008年5次非對(duì)稱性下調(diào)公積金存貸款利率，縮小了存貸款利息利差，使公積金的增值受到收益空間了限制，這是和住房公積金社會(huì)性的理念不符的。住房公積金制度建立的初衷，即，使更多的人從該制度中獲取住宅權(quán)的保障，同時(shí)將公積金的增值收益投入到廉租房的互適用中。
（二）住房公積金存貸款利率上調(diào)的影響
2010至今，央行已四次上調(diào)了住房公積金存貸款利率，筆者認(rèn)為，此階段上調(diào)還將持續(xù)。在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)期，央行在不斷提升商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的同時(shí)，也將住房公積金利率帶入了“加息通道”，使公積金利率成為了規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。住房公積金存貸款利率上調(diào)帶來(lái)的影響是顯而易見(jiàn)的。對(duì)比下調(diào)住房公積金利率，可以將上調(diào)住房公積金利率概括為“高存高貸”，如果說(shuō)低存低貸是住房公積金制度的靈魂，高存高貸就是不符合保障制度的根本目的的。換言之，高存高貸使住房公積金制度變成了一項(xiàng)國(guó)家調(diào)控經(jīng)濟(jì)的工具，而不是保障民生的手段，還怎么將住房公積金制度歸類為一項(xiàng)保障制度呢。住房公積金制度作為一項(xiàng)保障制度，住房公積金利率上調(diào)對(duì)住房公積金制度的影響不僅在于破壞了該制度的效率性，也顯失公平。
從住房公積金現(xiàn)有的增值途徑看，主要是通過(guò)發(fā)放個(gè)人住房貸款的利息收入。因此，住房公積金利率上調(diào)將會(huì)限制了住房公積金管理中心對(duì)住房公積金的運(yùn)用。吸存抑貸不利于住房公積金使用效率的提高。個(gè)貸比率低的住房公積金管理機(jī)構(gòu)，只要將尚未使用的公積金存5年定期存款，就可以獲得比調(diào)度給資金緊缺的提高公積金管理機(jī)構(gòu)放貸更高的收益，且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，這就使資金使用率低的公積金管理機(jī)構(gòu)缺少融出資金提高住房公積金使用率的原動(dòng)力。①住房公積金增值收益很大程度是由國(guó)家的利率政策決定的，利率的上調(diào)決定了公積金水平收益大幅度下降，影響了住房公積金管理中心的運(yùn)作效率和效益，最終會(huì)影響了整個(gè)住房公積金制度的發(fā)展。
二、住房公積金利率調(diào)整對(duì)住房保障體系的影響
公積金利率上調(diào)或下調(diào)均會(huì)對(duì)住房公積金制度產(chǎn)生不同的影響。不言而喻，住房公積金制度為廣大中低收入家庭購(gòu)房提供資金支持，在基本住房消費(fèi)的保障中發(fā)揮重要作用。住房公積金貸款利率下調(diào)有助于減少貸款人的還款壓力，同時(shí)亦導(dǎo)致不公平，房地產(chǎn)過(guò)熱的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。住房公積金貸款利率上調(diào)則是調(diào)控經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，穩(wěn)定物價(jià)的手段，但是極大程度的增加了中低收入者購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房的負(fù)擔(dān)，相比而言，利率的上調(diào)對(duì)作為保障制度的公積金制度的破壞更大。
廉租房建設(shè)已經(jīng)成為安居工程的重要組成部分，作為僅向低收入居民提供的住房的制度，其具有政府主導(dǎo)型，社會(huì)保障性，非營(yíng)利性的特點(diǎn)。對(duì)于廉租房制度這種公益行為，政府和社會(huì)的無(wú)償投入大量資金來(lái)保障實(shí)施。那對(duì)于提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和管理中心管理費(fèi)用后的住房公積金增值收益余額也應(yīng)該是廉租房建設(shè)的資金來(lái)源。這就決定了住房公積金存貸款利率的調(diào)整將會(huì)影響住房公積金的增值收入，進(jìn)而影響廉租房制度的發(fā)展。
政府為了促進(jìn)社會(huì)財(cái)富平均分配，縮小貧富差距將住房公積金增值收益用于廉租房建設(shè)具有很大的爭(zhēng)議性，考慮到有失公平和沒(méi)有法律依據(jù)，且依據(jù)住房公積金所有應(yīng)歸繳納住房公積金的職工所有，很多學(xué)者不建議將公積金增值收益作為廉租房的建設(shè)資金。筆者的觀點(diǎn)是認(rèn)為住房公積金不是以公益而是以解決職工個(gè)人住房為目的而設(shè)立的住房資金的理念與住房公積金作為互和互動(dòng)性的制度是不相符的。公積金貸款利率上調(diào)給高收入者有了逃避這份社會(huì)責(zé)任的機(jī)會(huì)，這是值得我們深思的。（作者單位：蘭州大學(xué)法學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
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第2篇：住房公積金利率政策范文
【關(guān)鍵詞】住房公積金 存貸款利率定價(jià)機(jī)制 增值收益
住房公積金（以下簡(jiǎn)稱公積金）制度作為我國(guó)住房金融的組成部分，在推動(dòng)住房制度改革、提高職工居住水平、促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。但隨著公積金業(yè)務(wù)體量的不斷擴(kuò)大，及民眾對(duì)公積金關(guān)注度的不斷提高，公積金制度在存貸款計(jì)結(jié)息政策方面的不足逐漸顯現(xiàn)。本文將從現(xiàn)行公積金存貸款利率定價(jià)機(jī)制出發(fā)，深入分析由此產(chǎn)生的不良影響，并提出具體的政策建議。
一、公積金存貸款利率定價(jià)機(jī)制概述
目前，公積金職工公積金賬戶內(nèi)存款按活期存款利率、三個(gè)月整存整取存款利率計(jì)息；個(gè)人住房貸款按照5年以下（含5年）和5年以上兩檔利率執(zhí)行。公積金存貸款計(jì)息政策，特別是公積金結(jié)息政策，在存款利率固定不變或比較平穩(wěn)時(shí)較為合理，不會(huì)引起太多的關(guān)注，但是遇到存貸款利率頻繁調(diào)整的時(shí)候，就暴露出該結(jié)息方式的多種弊端。
二、公積金利率定價(jià)機(jī)制弊端分析
現(xiàn)行的公積金存貸款利率體系，不足體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
（一）利率定價(jià)機(jī)制不合理
由于公積金制度的特殊性，巴西、英國(guó)、德國(guó)、新加坡等國(guó)都有一套相對(duì)獨(dú)立的公積金存貸款利率決定機(jī)制，我國(guó)實(shí)行的是“低存低貸”的公積金管理政策，沒(méi)有成為一個(gè)獨(dú)立的利率體系和確定機(jī)制。就支付給繳存人的存款利率而言，存款分當(dāng)年歸集、上年結(jié)轉(zhuǎn)兩個(gè)部分，主要盯住活期存款和三個(gè)月整存整取定期存款；就個(gè)貸利率而言，貸款分5年期以內(nèi)和5年期以上兩個(gè)階段，略低于同檔次的商業(yè)貸款利率。以2008年12月23日到2011年2月9日的4次利率變動(dòng)為例：三個(gè)月定期存款利率、五年以上貸款利率調(diào)整幅度不一致，特別是2010年10月20日到2011年2月9日，處于利率上升通道時(shí)，貸款利率上調(diào)幅度小于存款利率上調(diào)幅度，存貸款利率調(diào)整未有機(jī)結(jié)合，各自針對(duì)不同的調(diào)控目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，未形成有機(jī)整體，不能較好地體現(xiàn)“低存低貸”的利率政策特點(diǎn)，部分的導(dǎo)致了公積金管理機(jī)構(gòu)增值收益的逐步縮小。
（二）影響增值收益的真實(shí)性
根據(jù)會(huì)計(jì)“權(quán)責(zé)發(fā)生制”原則，管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在每季末，根據(jù)當(dāng)時(shí)的掛牌利率計(jì)提當(dāng)季應(yīng)付利息，反映在“業(yè)務(wù)支出”和“應(yīng)付利息”科目；到年度結(jié)息時(shí)，根據(jù)6月30日的掛牌利率結(jié)付上年7月1日到當(dāng)年6月30日利息。其間，如遇利率調(diào)整，管理機(jī)構(gòu)計(jì)提的利率與實(shí)際結(jié)付的利率不一致，若利率上升，則預(yù)提的“應(yīng)付利息”不足以支付，需要在結(jié)息日當(dāng)季補(bǔ)提全年差額，從而造成當(dāng)年“業(yè)務(wù)支出”虛增，反之，則虛減，進(jìn)而影響增值收益的真實(shí)性。特別是，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，公積金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將增值收益按照一定比例提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、管理費(fèi)用和廉租住房資金，后兩項(xiàng)分配后必須上繳財(cái)政。如果當(dāng)年收益虛增，上繳的廉租資金勢(shì)必虛增，而虛增部分是不會(huì)返還公積金中心的，進(jìn)而影響到公積金管理機(jī)構(gòu)的利益。
（三）利率倒掛影響增值收益實(shí)現(xiàn)
《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，增值收益來(lái)源于收入（存款利息收入、貸款利息收入和國(guó)債收益）減去支出（利息支出、手續(xù)費(fèi)支出和宣傳費(fèi)用）。管理中心支付給繳存人的利率按照每年6月30日結(jié)息日掛牌的活期存款和三個(gè)月整存整取的利率執(zhí)行，而在銀行專戶的沉淀資金則按存入日單位存款相應(yīng)期限檔次利率計(jì)息。公積金管理中心為了滿足日常的提取和個(gè)貸發(fā)放，保有一定的活期存款和協(xié)定存款，“利率倒掛”現(xiàn)象顯而易見(jiàn)；同時(shí)，為了進(jìn)一步提高資金的收益，公積金中心加強(qiáng)資金的運(yùn)作，配置有一定數(shù)量的定期存款，遇利率大幅上調(diào)的情況下，結(jié)息日和存入日的利率差別非常大，進(jìn)而影響收益實(shí)現(xiàn)。
三、應(yīng)對(duì)利率現(xiàn)狀的措施建議
公積金制度是我國(guó)一項(xiàng)基本住房保障制度，利率管理作為資金管理的核心內(nèi)容，應(yīng)對(duì)存貸款結(jié)息政策進(jìn)行優(yōu)化，遵循收益性、保障性等原則，保證公積金繳存人能夠以適當(dāng)?shù)馁Y金成本獲得貸款，同時(shí)為促進(jìn)公積金制度的長(zhǎng)效發(fā)展，必須確保公積金管理機(jī)構(gòu)收支平衡，并有結(jié)余。具體建議如下：
（一）建立適合公積金制度的利率體系
應(yīng)根據(jù)公積金制度的“低存低貸”的要求，遵循保障性、公平性等原則，并結(jié)合制度特點(diǎn)、貨幣政策等因素建立明確的利率確定規(guī)則，構(gòu)建符合公積金制度性質(zhì)的、獨(dú)立的存貸款利率體系，減少對(duì)商業(yè)銀行存貸款利率調(diào)整的依賴性。
（二）公積金存款采用分段計(jì)付利息的方式
目前這種存款利率的結(jié)息方式，如遇利率大幅提高，利息支出大幅變動(dòng)，加大了公積金投資運(yùn)作的不平衡，影響到收益的真實(shí)性和穩(wěn)定性，對(duì)于公積金運(yùn)作不好的地區(qū)也很難通過(guò)其他投資來(lái)彌補(bǔ)因存款利率波動(dòng)而增加的利息支出。如遇利率下調(diào)，也會(huì)影響到公積金繳存人的存款收益。從對(duì)公積金管理機(jī)構(gòu)、及繳存人公平的角度出發(fā)，建議：對(duì)支付給職工的利息，按照調(diào)息日的利率分段計(jì)息。
第3篇：住房公積金利率政策范文
關(guān)鍵詞：住房公積金；爭(zhēng)議；改革
中圖分類號(hào)：C913.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2017年4月12日
根據(jù)1999年頒布2002年、2015年修訂的《住房公積金管理?xiàng)l例》以下簡(jiǎn)稱《條例》規(guī)定，住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，單位和職工個(gè)人必須依法履行繳存住房公積金的義務(wù)，即住房公積金是由單位和職工個(gè)人共同繳付，實(shí)行專戶存儲(chǔ)，歸職工個(gè)人所有，繳存職工購(gòu)買自住房時(shí)可以申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款。
梳理我國(guó)公積金的發(fā)展歷程可以發(fā)現(xiàn)：一是延續(xù)改革開(kāi)放之初的改革路徑，中央確立方向，地方自主，這使得其自和靈活性高，有利于政策的執(zhí)行和檢驗(yàn)，但同時(shí)也像很多改革初的政策一樣，中央缺少?gòu)?qiáng)有力的法律依據(jù)情況下，導(dǎo)致當(dāng)前許多政策面臨各地之間不統(tǒng)一的情況，而各地之間的整合必然又是一項(xiàng)大的工程；二是由解決住房市場(chǎng)化的手段逐漸變成政府住房保障的金融工具，雖然效果受到質(zhì)疑，但是搭建了一個(gè)住房保障的組織體系，將住房掌控在政府手中，這符合政府的偏好，對(duì)于住房的改革要有主動(dòng)的掌控。
一、我國(guó)住房公積金的爭(zhēng)議
當(dāng)前住房公積金已經(jīng)發(fā)展了20多年，由于其出現(xiàn)的很多問(wèn)題，使得眾多學(xué)者對(duì)于其是否有存在的價(jià)值進(jìn)行討論，這些爭(zhēng)論逐漸將住房公積金存在的問(wèn)題剖析清楚。
（一）公積金在繳存上存在較大差異。住建部?jī)?nèi)部統(tǒng)計(jì)顯示，截至2011年，住房公積金繳存覆蓋面約為全國(guó)城鎮(zhèn)職工的78%，但繳存覆蓋主要集中在黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和國(guó)有企業(yè)，在非公有制企業(yè)中，住房公積金繳存的覆蓋面約為20%，這意味著近80%的民營(yíng)企業(yè)職工未有住房公積金覆蓋。因“所有制”身份不同而導(dǎo)致的住房公積金“保障差距”，正在形成一種新的因“所有制”而造就的“不公平”。
（二）繳存制度設(shè)計(jì)有缺陷，拉大貧富收入差距。使用住房公積金貸款的人員收入層次分布不均，高收入人群占比較大。按照現(xiàn)有住房公積金貸款制度，繳存人的收入低則繳存基數(shù)低，致使繳存金額少，能夠申請(qǐng)的貸款額度就少，購(gòu)買房屋時(shí)需要個(gè)人先期繳納的金額就高，而他們的低收入無(wú)法承擔(dān)較高的購(gòu)房首付款。這種矛盾使得大多數(shù)中低收入家庭很難有機(jī)會(huì)申請(qǐng)住房公積金貸款，享受“低貸”福利。而繳存人中收入較高的那部分人群，由于能夠承擔(dān)購(gòu)房所需的初始投資，則可以一次甚至多次以優(yōu)惠利率進(jìn)行公積金貸款。
（三）住房公積金利率設(shè)置不合理。現(xiàn)有的住房公積金“低利率存儲(chǔ)、低利率貸款”政策，極大地?fù)p害了那些長(zhǎng)期不使用公積金繳存人的權(quán)益。為了達(dá)到公積金貸款低利率的目的，住房公積金存款利率比照同期一年期的商業(yè)存款利率。在當(dāng)前通貨膨脹嚴(yán)重的情況下，繳存的住房公積金不但無(wú)法實(shí)現(xiàn)保值增值，還會(huì)逐年貶值，極大地傷害職工利益，打擊了職工的繳存積極性?！暗唾J”的福利只有申請(qǐng)了住房公積金貸款的借款人才能享受到，而“低存”帶來(lái)的損失卻是由全體住房公積金繳存人承擔(dān)。由于享受住房公積金貸款是有條件限制的，廣大中低收入人群往往無(wú)法達(dá)到申請(qǐng)公積金貸款的條件，這就造成了中低收入者義務(wù)多、權(quán)利少，政府補(bǔ)貼的住房福利在高低收入人群間呈現(xiàn)逆向流動(dòng)，有悖于建立住房公積金制度的目的。
（四）管理體制方面的問(wèn)題。一是住房公積金管理中心的定位存在問(wèn)題。公積金中心是“不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”，它不是政府部門(mén)，卻替政府承擔(dān)了相當(dāng)一部分住房保障職能，負(fù)有強(qiáng)制單位和個(gè)人繳存住房公積金的責(zé)任。住房公積金管理中心又需要完成資金歸集、放貸等本應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)來(lái)執(zhí)行的職能，這就導(dǎo)致住房公積金管理中心定位與實(shí)際職能間的錯(cuò)位，進(jìn)而使中心的責(zé)權(quán)利不對(duì)等；二是監(jiān)管制度不完善。住房公積金制度從建立至今，已經(jīng)逐步建立起一套自上而下的監(jiān)督檢查機(jī)制。按照《條例》的要求，各地方住房公積金管委會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)住房公積金管理中心進(jìn)行監(jiān)督和管理。但是受管委會(huì)的成員單位構(gòu)成所限，管委會(huì)的組成人員往往并不從事住房公積金工作，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)也不熟悉，這就造成了在實(shí)際工作中，住房公積金管委會(huì)的管理決策執(zhí)行力差、監(jiān)督檢查流于形式等問(wèn)題；三是屬地化管理不利于資金有效配置。根據(jù)現(xiàn)有的制度安排，住房公積金實(shí)行屬地化管理原則，各直轄市、省會(huì)城市、設(shè)區(qū)城市公積金管理中心在其行政區(qū)內(nèi)負(fù)責(zé)公積金的歸集、支取和貸款等工作，住房公積金不允許異地流轉(zhuǎn)和使用。
通過(guò)梳理，我們可以發(fā)現(xiàn)，公積金管理的整個(gè)環(huán)節(jié)是存在很多問(wèn)題的，甚至其是否還有存在的價(jià)值都是值得商榷的。以上的爭(zhēng)論和質(zhì)疑，均使得公積金管理部門(mén)面臨巨大的壓力，但是公積金管理部門(mén)自身是難以從公平的角度去改革的，因?yàn)楣絾?wèn)題的出現(xiàn)是整個(gè)制度設(shè)計(jì)、功能定位出現(xiàn)的問(wèn)題，公積金的委托問(wèn)題、使用率低的問(wèn)題、收益率低的問(wèn)題，這些問(wèn)題并非市一級(jí)的政府管理部門(mén)能夠解決的。
二、改革公積金的政策建議
（一）調(diào)整住房公積金繳存政策，適當(dāng)提高低收入職工的單位繳交比例?！稐l例》中規(guī)定的繳存范圍基本涵蓋了社會(huì)上各種職業(yè)的從業(yè)者，但是這一制度在執(zhí)行時(shí)的情況并不樂(lè)觀。現(xiàn)有繳存政策造成收入越高的職工，獲得單位繳交的住房公積金越多，違背了建立住房公積金制度的初衷，背離了公積金制度的公平性原則和住房保障職能。因此，應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同收入水平群體，制定差異化的繳存政策。按不同層次的職工收入水平確定不同的個(gè)人繳交比例，特別關(guān)注低收入人群，適當(dāng)提高低收入水平職工的單位繳交比例。
（二）調(diào)整住房公積金利率政策，解決“低存低貸”問(wèn)題。適當(dāng)提高住房公積金的存款利率，將其與住房公積金的繳存年限掛鉤，存款利率隨繳存時(shí)間的增加而提高，以使長(zhǎng)期不使用住房公積金的人群也可以享受到公積金的福利。實(shí)行差別化的貸款利率，既要考慮貸款申請(qǐng)人的收入情況和信用狀況，還要考慮到貸款所購(gòu)房屋的性質(zhì)和評(píng)估價(jià)值等因素。在此基礎(chǔ)上設(shè)定不同的利率檔次、貸款期限和貸款額度。
（三）建立國(guó)家級(jí)住房公積金管理中心，整合各地方住房公積金資源，統(tǒng)籌規(guī)劃使用全國(guó)的公積金資金。由于各地方住房公積金的供需情況很不均衡，雖然總體上全國(guó)的住房公積金存在大量閑置資金，但是具體到某些大中型城市則往往呈現(xiàn)出入不敷出的狀況，資金壓力巨大。而那些住房保障壓力較小的城市，又存在大量的閑置資金。因此，在國(guó)家層面上建立資金池，統(tǒng)籌跨地區(qū)調(diào)配資金是十分必要和可行的。
（四）拓寬住房公積金投資渠道，更好地實(shí)現(xiàn)保值增值。應(yīng)當(dāng)大力宣傳住房公積金貸款政策，推動(dòng)住房公積金貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在滿足繳存人提取和貸款需求的基礎(chǔ)上，積極尋找新的更穩(wěn)健的增值渠道，減少住房公積金的資金沉淀和浪M。在進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，對(duì)政府的保障性住房項(xiàng)目發(fā)放專項(xiàng)項(xiàng)目貸款，既降低了政府建設(shè)保障房的建設(shè)成本，解決了政府住房保障投資緊缺的問(wèn)題，又給住房公積金開(kāi)辟了一條收益穩(wěn)定的增值渠道。
（五）加快住房公積金法制建設(shè)。住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，制訂詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程，從而實(shí)現(xiàn)公積金中心的自我管理，盡量消除管理中的漏洞和死角。依靠飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立全國(guó)性的公積金數(shù)據(jù)庫(kù)，采集各地區(qū)公積金的使用數(shù)據(jù)加以分析，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)各地區(qū)住房公積金管理中心的動(dòng)態(tài)監(jiān)督。積極推動(dòng)住房公積金的法制建設(shè)，建立健全住房公積金法律體系，使住房公積金管理有法可依，有章可循。對(duì)違法侵占、挪用、貪污住房公積金等犯罪問(wèn)題，依法懲處。
作為住房保障的一個(gè)重要手段，住房公積金最受質(zhì)疑的就是其公平性不足問(wèn)題。另外，由于管理機(jī)構(gòu)是政府部門(mén)，并不是資金的所有者，使得社會(huì)上存在大量對(duì)于公積金運(yùn)行中的問(wèn)題的批評(píng)，這些問(wèn)題可以歸結(jié)為效率問(wèn)題。我們可以發(fā)現(xiàn)，公積金制度面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，其公平和效率問(wèn)題都飽受詬病。因此，改革住房公積金任重道遠(yuǎn)卻勢(shì)在必行。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]陳杰.中國(guó)住房公積金的制度困境與改革出路分析[J].公共行政評(píng)論，2010.3.
第4篇：住房公積金利率政策范文
關(guān)鍵詞 住房公積金 風(fēng)險(xiǎn) 政策建議
中圖分類號(hào)：F293.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
住房公積金（以下簡(jiǎn)稱公積金）制度作為我國(guó)一項(xiàng)基本的住房保障制度，有效的改善了城鎮(zhèn)低收入職工家庭住房條件。隨著公積金業(yè)務(wù)深入開(kāi)展，公積金管理運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)。為保障公積金制度的健康發(fā)展，有必要正視風(fēng)險(xiǎn)的存在，基于此，本文對(duì)公積金管理中的四類主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剖析，并提出政策建議。
一、公積金管理中主要風(fēng)險(xiǎn)
目前，公積金管理運(yùn)行中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)四種。
（一）經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，公積金管理中心是不以贏利為目的獨(dú)立的事業(yè)單位。但在實(shí)際工作中，承擔(dān)的卻是資金運(yùn)營(yíng)管理的準(zhǔn)金融職能，并承擔(dān)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。按照現(xiàn)代金融理論，資本金的存在是金融企業(yè)創(chuàng)立和營(yíng)運(yùn)的基本條件，法人的獨(dú)立資產(chǎn)是經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保性資金。公積金管理機(jī)構(gòu)無(wú)任何自有資產(chǎn)，增值收益中也只提取了貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，未提取管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和機(jī)構(gòu)發(fā)展基金，對(duì)制度長(zhǎng)效發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏資金保障，不具備承擔(dān)公積金經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和民事責(zé)任的能力。
（二）資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
參照商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)定義，公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指管理機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)獲得或者無(wú)法以合理成本獲得充足資金，以滿足公積金提取和貸款等使用的風(fēng)險(xiǎn)。其產(chǎn)生的主要原因是：一是由于公積金資金來(lái)源的單一性，由在職職工按照月工資收入的一定比例逐月繳存。二是資金使用方向有限，僅能用于發(fā)放貸款和購(gòu)買國(guó)債，而貸款發(fā)放回收期長(zhǎng)，短期內(nèi)流動(dòng)性差。三是公積金屬地化封閉分割管理體制，造成公積金整體低效配置，帶來(lái)局部系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗力低下。四是地方政府直接影響和控制公積金管理相關(guān)政策制定。近年來(lái)，公積金貸款逐漸成為貸款購(gòu)房者的首選，貸款需求旺盛，公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)得尤為明顯。
（三）利率風(fēng)險(xiǎn)。
由于公積金利率體系的不完善，利率變動(dòng)會(huì)對(duì)管理機(jī)構(gòu)增值收益產(chǎn)生影響。主要表現(xiàn)為：一是利率定價(jià)機(jī)制不合理。公積金存貸款利率調(diào)整不同步，導(dǎo)致公積金管理機(jī)構(gòu)增值收益逐步縮小。二是影響增值收益的真實(shí)性。目前存款利率結(jié)息方式，如遇利率大幅提高，利息支出大幅變動(dòng)，影響到收益真實(shí)性和穩(wěn)定性，對(duì)于公積金運(yùn)作較差的地區(qū)，很難通過(guò)其他投資彌補(bǔ)因存款利率波動(dòng)而增加的利息支出。三是“利率倒掛”影響增值收益實(shí)現(xiàn)。管理中心支付給繳存人的利率按照每年6月30日結(jié)息日掛牌的活期存款和三個(gè)月整存整取的利率執(zhí)行，而在銀行專戶的沉淀資金則按存入日單位存款相應(yīng)期限檔次利率計(jì)息，遇利率大幅調(diào)整的情況下，結(jié)息日和存入日的利率差別非常大。
（四）信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
信息系統(tǒng)在規(guī)劃、研發(fā)、建設(shè)、運(yùn)行、維護(hù)、監(jiān)控及退出過(guò)程中，由于技術(shù)和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律風(fēng)險(xiǎn)等，可造成重要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)丟失，使業(yè)務(wù)中斷時(shí)間達(dá)到不能容忍的長(zhǎng)度，導(dǎo)致業(yè)務(wù)主體喪失全部或部分業(yè)務(wù)處理能力，引發(fā)信譽(yù)降低、形象受損等一系列負(fù)面影響。同時(shí)，公積金信息數(shù)據(jù)安全涉及千家萬(wàn)戶的切身利益，而目前公積金信息管理系統(tǒng)容災(zāi)備份機(jī)制缺失，國(guó)家對(duì)公積金信息系統(tǒng)如何進(jìn)行災(zāi)備管理以及對(duì)災(zāi)備的數(shù)據(jù)級(jí)、應(yīng)用級(jí)也無(wú)具體要求和資金準(zhǔn)備。
二、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議
（一）完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取機(jī)制。
借鑒金融機(jī)構(gòu)做法，完善增值收益分配中風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取政策：貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金調(diào)整為管理風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，后者又分為貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。管理風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按年度增值收益的一定比例計(jì)提，用于彌補(bǔ)由于管理、政策性等原因造成的虧損。貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金參照《貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》，按貸款余額的5級(jí)分類方法計(jì)提；投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備按年末國(guó)債余額的一定比例計(jì)提，計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金在年度增值收益中列支。
（二）建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
從短期來(lái)看，公積金管理機(jī)構(gòu)做好開(kāi)源節(jié)流即擴(kuò)大資金歸集額、規(guī)范提取和貸款發(fā)放，同時(shí)應(yīng)合理配置投資品種、數(shù)量及期限。從中長(zhǎng)期來(lái)看，可借鑒商業(yè)銀行流動(dòng)性管理經(jīng)驗(yàn)，建立公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和預(yù)警體系，通過(guò)并引入外部流動(dòng)性等方法解決問(wèn)題，主要有：一是建立符合公積金業(yè)務(wù)特點(diǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，指標(biāo)選擇應(yīng)涵蓋短期和長(zhǎng)期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況。二是建立全國(guó)公積金系統(tǒng)資金拆借、調(diào)劑機(jī)制，實(shí)現(xiàn)公積金全國(guó)流動(dòng)。三是探索建立與金融機(jī)構(gòu)之間的短期拆借應(yīng)急機(jī)制，以更好應(yīng)對(duì)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（三）調(diào)整公積金存貸款計(jì)結(jié)息政策。
遵循收益性、保障性等原則，對(duì)存貸款結(jié)息政策進(jìn)行優(yōu)化：一是建立適合公積金制度特點(diǎn)的、獨(dú)立的利率體系，減少對(duì)商業(yè)銀行存貸款利率調(diào)整的依賴性。二是公積金存款采用分段計(jì)付利息的方式。從對(duì)公積金管理機(jī)構(gòu)、繳存人公平角度出發(fā)，建議對(duì)支付給職工的利息，按調(diào)息日利率分段計(jì)息，并允許公積金管理中心在商業(yè)銀行存放結(jié)構(gòu)性存款，并實(shí)行分段計(jì)息。三是銀行專戶中的存款實(shí)行保本利率政策，由中國(guó)人民銀行會(huì)同住建部根據(jù)shibor采集數(shù)據(jù)的原則，制定全國(guó)公積金沉淀資金存款保本利率標(biāo)準(zhǔn)。
（四）重視信息系統(tǒng)安全建設(shè)
第5篇：住房公積金利率政策范文
建立住房公積金制度是我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的基本內(nèi)容，加強(qiáng)住房公積金的管理是公積金制度的中心環(huán)節(jié)。自1991年住房公積金制度在我國(guó)各省市逐步推行以來(lái)，已形成一定資金規(guī)模，為促進(jìn)城市建設(shè)與發(fā)展、增強(qiáng)個(gè)人購(gòu)房支付能力、改善職工的居住條件起到了積極的作用。作為住房金融體系的有力補(bǔ)充，住房公積金的不斷積累，為住房信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，其飛速發(fā)展更為住房金融的發(fā)展探索出了新路子?，F(xiàn)就如何加強(qiáng)住房公積金的管理作如下探討。
一、加強(qiáng)住房公積金管理的必要性
（一）住房公積金助職工安居。住房公積金是除了養(yǎng)老金以外，對(duì)每一個(gè)家庭和職工都至關(guān)重要的一項(xiàng)資金積累。養(yǎng)老金是職工養(yǎng)命的錢(qián)，住房公積金則是職工安居的錢(qián)。隨著我國(guó)住房制度改革的不斷深化，住房向市場(chǎng)化發(fā)展，住房公積金制度已成為當(dāng)今社會(huì)受益面最大的住房保障制度，其覆蓋面的的高低、繳存額的多少、管理的好壞直接關(guān)系到職工的切身利益，關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定和政府形象。
（二）住房公積金發(fā)展受關(guān)注。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，住房公積金資金量和業(yè)務(wù)量不斷增加，作用發(fā)揮明顯，社會(huì)關(guān)注度日益提高，同時(shí)也面臨著管理難度加大，管理要求細(xì)化，管理水平提升的要求。健全住房公積金管理體制，完善住房公積金監(jiān)督機(jī)制，建立貫穿公積金管理全過(guò)程的、高效、可靠的公積金管理信息系統(tǒng)，是確保住房公積金事業(yè)的健康發(fā)展的重要保障。
（三）住房公積金資源有待整合。多年來(lái)，各地住房公積金管理機(jī)構(gòu)依靠自身力量解決經(jīng)費(fèi)開(kāi)支，實(shí)現(xiàn)中心發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)了信息化、網(wǎng)絡(luò)化管理，奠定了人、財(cái)、物等必要的條件，為今后整合信息系統(tǒng)資源，統(tǒng)一住房公積金管理機(jī)構(gòu)打下了基礎(chǔ)。
二、住房公積金管理中存在的問(wèn)題及其原因
（一）住房公積金覆蓋面低、繳存額差距大。
住房公積金制度建立22年來(lái)，住房公積金覆蓋率低、繳存額差距大的問(wèn)題始終存在，很多非公有制企業(yè)沒(méi)有為職工繳存住房公積金。一是沒(méi)有科學(xué)的管理控制考核體系，住房公積金及相關(guān)管理機(jī)構(gòu)存在工作效率問(wèn)題，致使推行住房公積金制度、提高資金歸集率尚有較大余地。二是住房公積金繳存額是根據(jù)職工的上年月平均工資乘以繳存率確定的，具有工資性。而我國(guó)工資收入差距過(guò)大的問(wèn)題直接導(dǎo)致住房公積金繳存額差距過(guò)大。
（二）住房公積金屬地化管理體制弊端。
1、屬地化管理模式，導(dǎo)致管理松散?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》第十條規(guī)定住房公積金是直屬城市人民政府的，是不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位。目前，我國(guó)住房公積金只有在地市州一級(jí)做到了垂直管理，在市級(jí)以上沒(méi)有設(shè)立獨(dú)立的管理部門(mén)，只在國(guó)務(wù)院和省級(jí)的住建部門(mén)分別內(nèi)設(shè)了住房公積金監(jiān)管司和監(jiān)管處。由于國(guó)家和省級(jí)沒(méi)有單設(shè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)主管部門(mén)，各地市均按各自的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及對(duì)政策的理解建立各自不同的管理模式。管理模式的不統(tǒng)一導(dǎo)致各地執(zhí)行政策的不統(tǒng)一，也加劇了住房公積金區(qū)域發(fā)展的不平衡，不利于住房公積金行業(yè)的整體發(fā)展。
2、區(qū)域間資金不可流通，資金分散，造成資源浪費(fèi)，削弱了住房公積金的效用。資金使用率高的存在資金量短缺的問(wèn)題，缺少融資的渠道，貸款資金緊缺，限制了發(fā)展；資金使用率低的受政策和單一的資金運(yùn)作模式的約束，資金流向沒(méi)有出路，增值渠道受到局限，嚴(yán)重影響了資金使用效率和效益，而沉淀資金利率倒掛的利率政策，又加劇了收益的不足，甚至虧損。
3、信息化建設(shè)資源嚴(yán)重浪費(fèi)。各地管理中心均要有一套適合自己業(yè)務(wù)需要的管理軟件，無(wú)論是委托開(kāi)發(fā)，還是在專業(yè)軟件公司訂制購(gòu)買，其花費(fèi)不菲。如博州住房公積金管理中心，使用的管理軟件為軟件公司開(kāi)發(fā)，存在升級(jí)費(fèi)用高、維護(hù)力量不足等諸多問(wèn)題，嚴(yán)重制約了中心信息化建設(shè)的發(fā)展。
（三）中心自收自支事業(yè)單位定位不科學(xué)，機(jī)構(gòu)人員受限。
《住房公積金管理?xiàng)l例》明確規(guī)定“住房公積金管理中心是不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位?！钡趯?shí)際運(yùn)行中，少部分管理中心為參照公務(wù)員管理或全額事業(yè)單位，大多數(shù)管理中心為自收自支的事業(yè)單位，和全額、差額撥款事業(yè)單位相比，管理中心職工個(gè)人要多交納8%的養(yǎng)老保險(xiǎn)和1%的失業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)形中工資收入減少近10%；自收自支事業(yè)單位身份無(wú)法執(zhí)行事業(yè)單位改革政策中的提前退休政策（社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)要求交納養(yǎng)老金的單位到法定退休年齡才能退休）在一定程度上，形成了義務(wù)與權(quán)利不對(duì)等的現(xiàn)象。因此出現(xiàn)管理中心人員流動(dòng)性較差、干部交流機(jī)會(huì)少，制約了干部交流和選拔使用，不利于調(diào)動(dòng)干部職工的工作積極性，不利于資金安全穩(wěn)定運(yùn)行。
三、加強(qiáng)住房公積金管理的對(duì)策
（一）擴(kuò)大住房公積金覆蓋面，有效控制繳存額差距。
1、加強(qiáng)立法。推動(dòng)《住房公積金管理?xiàng)l例》上升到法律高度，明確規(guī)定住房公積金是住房保障的基本范疇，與養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，是人人都應(yīng)享有的基礎(chǔ)性保障。
2、注重考核。住房公積金監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)公積金歸集工作的考核，建立積極的考核激勵(lì)制度，下達(dá)歸集任務(wù)。監(jiān)管的對(duì)象包括住房公積金管理機(jī)構(gòu)、按照規(guī)定實(shí)施住房公積金政策的企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體。對(duì)單位補(bǔ)貼率、補(bǔ)貼基數(shù)等都應(yīng)有嚴(yán)格的政策規(guī)定，形成配套政策。
3、切實(shí)維權(quán)。各地住房公積金管理中心要切實(shí)維護(hù)職工權(quán)益，對(duì)單位逾期不繳或逃避抗拒為職工繳存住房公積金的，要嚴(yán)格按照《條例》的有關(guān)條款進(jìn)行處罰，并申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。特別要抓好非公有制企業(yè)建立住房公積金制度的突破。廣大職工要學(xué)會(huì)依法維護(hù)自己合法權(quán)益，對(duì)所在單位欠繳的問(wèn)題可以進(jìn)行舉報(bào)，督促單位為自己繳存住房公積金。
（二）理順住房公積金管理體制
規(guī)范機(jī)構(gòu)設(shè)置，在中央和省級(jí)設(shè)立獨(dú)立的住房公積金管理部門(mén)，實(shí)現(xiàn)中央、省、市三級(jí)垂直管理，分級(jí)核算，以便更大地發(fā)揮好住房公積金的作用。具體推進(jìn)：一是搭建省級(jí)平臺(tái)，統(tǒng)管各州市公積金中心，統(tǒng)一人事權(quán)，條件成熟后再搭建國(guó)家層面平臺(tái)；二是在修改完善《住房公積金管理?xiàng)l例》的同時(shí)，著手制定出臺(tái)繳存、提取、貸款等實(shí)施細(xì)則；推進(jìn)住房公積金管理的標(biāo)準(zhǔn)化。三是資金統(tǒng)管，提高資金效益。加快區(qū)域間資金流通的試點(diǎn)。四是信息化建設(shè)進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行有效整合利用與推進(jìn)。
（三）統(tǒng)一住房公積金管理機(jī)構(gòu)。
將住房公積金管理中心納入地方人民政府的直屬機(jī)構(gòu)依照公務(wù)員或全額事業(yè)單位管理，統(tǒng)一制訂住房公積金管理中心領(lǐng)導(dǎo)班子配備、機(jī)構(gòu)規(guī)格、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制的建制框架。健全政策、管理、監(jiān)督的運(yùn)行機(jī)制，對(duì)重要崗位實(shí)行輪換，對(duì)不相容的崗位和工作內(nèi)容，實(shí)行分離、交叉管理機(jī)制，真正形成與目前工作需要相適應(yīng)的、相對(duì)獨(dú)立的決策、管理、監(jiān)督體系。建立定期專業(yè)培訓(xùn)、干部交流、到對(duì)口部門(mén)掛職機(jī)制，改善目前干部職工工作量大，待遇卻較之全額及差額事業(yè)單位低的局面，從而穩(wěn)定隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
[1]住房公積金和住房保障網(wǎng) 《對(duì)修訂的思考及建議》 徐昭華 高遠(yuǎn)剛
第6篇：住房公積金利率政策范文
第一條 為加快住房制度改革，促進(jìn)住房商品化、社會(huì)化，支持個(gè)人購(gòu)、建自住房，改善居住條件，根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于加強(qiáng)住房公積金管理意見(jiàn)的通知》和《西安市深化城鎮(zhèn)住房制度改革實(shí)施方案》，結(jié)合本市實(shí)際，特制定本辦法。
第二條 政策性個(gè)人住房抵押貸款指西安市住房資金管理中心運(yùn)用歸集的住房公積金，委托指定的專業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸部門(mén)向已繳存住房公積金，并在本市購(gòu)、建自住房的個(gè)人發(fā)放的政策性貸款。
第三條 為保證借貸雙方的權(quán)益，本項(xiàng)貸款實(shí)行財(cái)產(chǎn)抵押和綜合保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。
第四條 政策性個(gè)人住房抵押貸款實(shí)行向中低收入家庭傾斜的原則。
第五條 個(gè)人在購(gòu)、建自住房及大修理自住房時(shí)，可向西安市住房資金管理中心申請(qǐng)支取其住房公積金。購(gòu)、建自住房資金不足部分，可按本辦法申請(qǐng)貸款。
第二章 貸款對(duì)象和條件
第六條 借款申請(qǐng)人須同時(shí)具備下列條件：
（一）具有西安市常住城鎮(zhèn)戶口的個(gè)人；
（二）住房公積金已按規(guī)定及時(shí)、足額、連續(xù)存入西安市住房資金管理中心專戶一年以上；
（三）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按規(guī)定償還貸款本息的能力；
（四）購(gòu)、建個(gè)人全部產(chǎn)權(quán)自住新房并已交付購(gòu)、建房總價(jià)款的30％以上；
（五）同意用本人所購(gòu)的房產(chǎn)或銀行認(rèn)可的有價(jià)證券作為抵押；
（六）用房地產(chǎn)抵押的，須符合房地產(chǎn)抵押管理有關(guān)規(guī)定，并到指定的保險(xiǎn)公司辦理政策性個(gè)人住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)。
第七條 借款人提出申請(qǐng)時(shí)，須提供以下書(shū)面證明材料：
（一）借款人具有法律效力的身份證明；
（二）借款人住房公積金存折；
（三）購(gòu)自住新房的，提供合法的購(gòu)房合同及交款憑證；建造自住房的，提供城建管理部門(mén)批準(zhǔn)建房的證明文件和土地使用證；
（四）西安市房改委辦公室要求提供的其他證明材料。
第三章 貸款額度、期限、利率
第八條 貸款額度必須同時(shí)符合以下兩個(gè)條件：
（一）貸款額度＝貸款人夫婦計(jì)繳住房公積金月工資之和×3％×12（月）×貸款年限
（二）可貸款額度不超過(guò)個(gè)人應(yīng)付購(gòu)房款的70％。
第九條 貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)十五年。
第十條 貸款利率按國(guó)家有關(guān)貸款利率政策執(zhí)行。
第四章 貸款程序
第十一條 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，持住房公積金交存證明到住房公積金經(jīng)辦銀行填寫(xiě)《西安市政策性個(gè)人住房抵押貸款申請(qǐng)表》，并提交本辦法第七條規(guī)定的各項(xiàng)證明材料。
第十二條 銀行對(duì)《西安市政策性個(gè)人住房抵押貸款申請(qǐng)表》進(jìn)行初審，核定貸款額度，并簽訂抵押合同和貸款合同。
第十三條 借款人將《西安市政策性個(gè)人住房抵押貸款申請(qǐng)表》、抵押合同和貸款合同及有關(guān)證明材料送西安市住房資金管理中心復(fù)審，西安市住房資金管理中心復(fù)審批準(zhǔn)后，借款人還應(yīng)辦理財(cái)產(chǎn)抵押合同登記及政策性個(gè)人住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)。
第十四條 借款人持借款合同、《他項(xiàng)權(quán)利證》或《房地產(chǎn)抵押登記備案證明書(shū)》以及保險(xiǎn)證明，到銀行簽訂貸款借據(jù)，并開(kāi)立個(gè)人住房?jī)?chǔ)蓄存款帳戶。
第五章 貸款的償還第十五條 貸款本息采用按月等額均還法償還，由借款人提前將應(yīng)還本息存到個(gè)人住房?jī)?chǔ)蓄存款帳戶上，并委托銀行根據(jù)貸款合同約定的日期、金額直接在帳戶中扣收，也可直接到借款銀行交付現(xiàn)金。按月還本付息的數(shù)額須在貸款合同中明確。
歸還貸款采用先付息，后還本，按月均等額還款的方法。
c c
每月償還貸款本息＝AB（1＋B） ／（1＋B） －1
其中：A：貸款本金；B：貸款月利率；C：貸款期限，按月計(jì)算第十六條 借款人需按貸款合同的規(guī)定每月按期歸還貸款本息，未按期歸還貸款本息，且超過(guò)三個(gè)月的，從第四個(gè)月開(kāi)始，按實(shí)際逾期時(shí)間加罰利息（包括三個(gè)月逾期時(shí)間在內(nèi)），以逾期還款額為基數(shù)，每逾期一天，計(jì)收萬(wàn)分之四違約金。
第十七條 貸款銀行應(yīng)按照貸款合同的規(guī)定辦理住房抵押貸款，因貸款銀行的責(zé)任影響借款人按合同規(guī)定使用貸款，貸款銀行須按影響的天數(shù)和金額每天付給借款人萬(wàn)分之四的違約金。
第十八條 借款人死亡或依法宣告失蹤，其房產(chǎn)繼承人或受益人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的貸款合同。拒不履行貸款合同的，貸款銀行有權(quán)依法申請(qǐng)?zhí)幹玫盅何铩?/p>
第六章 貸款的抵押
第十九條 借款人須以所購(gòu)房產(chǎn)或貸款銀行認(rèn)可的有價(jià)證券作為抵押物和質(zhì)押物。
第二十條 以房產(chǎn)作抵押的，借款人在抵押合同簽訂后二十天內(nèi)持住房抵押合同到房產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押登記，由房產(chǎn)管理部門(mén)辦理《房地產(chǎn)抵押登記備案證明書(shū)》或《他項(xiàng)權(quán)利證》。用預(yù)售住房合同抵押的，同時(shí)由售房單位提供承諾，保證購(gòu)房人取得《房屋所有權(quán)證》后，到房產(chǎn)管理部門(mén)辦理房屋《他項(xiàng)權(quán)利證》，并將該證交由貸款銀行占管。
第二十一條 抵押合同自抵押登記當(dāng)日起生效，至借款人償清全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用之日終止。抵押期間，抵押人（借款人）不得對(duì)自己占管的抵押物（指房產(chǎn)）作任何有損貸款銀行利益的作為。用有價(jià)證券作抵押的抵押人不得以任何理由掛失或追索證券本息及收益。
第二十二條 有價(jià)證券抵押的數(shù)額應(yīng)與貸款金額及應(yīng)付利息之和相當(dāng)，但可隨貸款的歸還，定期取出與歸還貸款相當(dāng)?shù)挠袃r(jià)證券。
第二十三條 有下列情形之一的，貸款銀行有權(quán)依法申請(qǐng)?zhí)幹玫盅何铮?/p>
（一）借款人未按貸款合同約定的時(shí)間還本付息，或連續(xù)2個(gè)月停止償還貸款本息；
（二）借款人在還款期限內(nèi)死亡或被宣告失蹤而無(wú)合法繼承人、受益人或其合法繼承人、受益人拒絕履行貸款合同。
第二十四條 處置抵押物所獲得價(jià)款，按下列順序分配：
（一）支付處置抵押物的費(fèi)用；
（二）扣除與抵押物有關(guān)的稅款；
（三）償還借款人所欠貸款本息及違約金；
（四）剩余部分退還借款人。
第七章 貸款抵押物的保險(xiǎn)
第二十五條 借款人參加政策性個(gè)人住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)的，未按合同規(guī)定還款，一至三個(gè)月的由銀行發(fā)出催交通知書(shū)；超過(guò)三個(gè)月，由銀行于第四個(gè)月通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司繼續(xù)催交三個(gè)月，若仍未償還逾期部分貸款本息的，由保險(xiǎn)公司即時(shí)代為償還貸款本息。
第二十六條 西安市政策性個(gè)人住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)條款另行制定。
第八章 附則
第7篇：住房公積金利率政策范文
第二條市住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱管委會(huì)）依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)負(fù)責(zé)制定和調(diào)整住房公積金的具體管理辦法；市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金的管理運(yùn)作，任何單位不得另設(shè)賬戶自行管理。
第三條建設(shè)、財(cái)政、審計(jì)及中國(guó)人民銀行市中心支行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管分局等有關(guān)部門(mén)（以下簡(jiǎn)稱監(jiān)督部門(mén)）依據(jù)管理職權(quán)，對(duì)本市住房公積金管理活動(dòng)實(shí)施的監(jiān)督，適用本辦法。
第四條符合《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定的單位均應(yīng)建立住房公積金制度并按時(shí)足額繳存住房公積金，職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。
第五條住房公積金監(jiān)督管理包括以下內(nèi)容：
（一）貫徹執(zhí)行住房公積金管理法規(guī)和政策情況；
（二）住房公積金管理委員會(huì)履行決策職責(zé)情況；
（三）住房公積金管理中心履行職責(zé)情況以及依法接受監(jiān)督情況；
（四）住房公積金增值收益分配情況；
（五）受委托銀行承辦住房公積金有關(guān)金融業(yè)務(wù)和相關(guān)手續(xù)情況；
（六）住房公積金管理中的其他事項(xiàng)。
第六條管委會(huì)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，指定受委托辦理住房公積金金融業(yè)務(wù)的銀行（以下簡(jiǎn)稱受委托銀行）。市住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)與受委托銀行簽訂委托合同。
受委托銀行應(yīng)按簽訂的委托合同條款，辦理相關(guān)住房公積金業(yè)務(wù)。
第七條市住房公積金管理中心，應(yīng)按照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，辦理住房公積金繳存、貸款、提取等業(yè)務(wù)。
第八條市住房公積金管理中心編制的住房公積金年度歸集、使用計(jì)劃征求財(cái)政部門(mén)意見(jiàn)后提交管委會(huì)審批；住房公積金年度預(yù)算、決算和增值收益分配方案，經(jīng)財(cái)政部門(mén)審核后報(bào)管委會(huì)審議。
第九條市住房公積金管理中心應(yīng)按財(cái)政部《住房公積金財(cái)務(wù)管理辦法》（財(cái)綜字〔〕59號(hào)）的規(guī)定，對(duì)住房公積金增值收益進(jìn)行分配。
住房公積金增值收益專項(xiàng)用于建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，住房公積金管理中心的建設(shè)、管理費(fèi)用及城市廉租住房的建設(shè)補(bǔ)充資金。
第十條市住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)建立健全住房公積金內(nèi)部監(jiān)督管理制度和安全責(zé)任制度，按照住房公積金管理中心職責(zé)和內(nèi)部授權(quán)管理的原則負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金的運(yùn)作安全。在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)，市住房公積金管理中心可以將住房公積金用于購(gòu)買國(guó)債。但不得有下列行為：
（一）與證券公司簽訂理財(cái)協(xié)議進(jìn)行理財(cái)管理；
（二）違反規(guī)定在證券市場(chǎng)購(gòu)買國(guó)債及將國(guó)債進(jìn)行質(zhì)押或流通；
（三）向他人提供擔(dān)保；
（四）將住房公積金用于參股和購(gòu)買股票。
第十一條住房公積金原始憑證、賬簿、財(cái)務(wù)報(bào)告等有關(guān)資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和完整。
受委托銀行、市住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)定期相互核對(duì)住房公積金收支情況，保證住房公積金收支、帳表、賬實(shí)相符。
第十二條市住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)按規(guī)定全面、真實(shí)、及時(shí)向省主管部門(mén)、市財(cái)政等部門(mén)報(bào)送住房公積金統(tǒng)計(jì)、會(huì)計(jì)等各類報(bào)表。
第十三條市住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)為繳存住房公積金的職工發(fā)放繳存住房公積金的有效憑證，繳存住房公積金的職工有權(quán)向住房公積金管理部門(mén)或受托銀行查詢本人住房公積金繳存和使用情況。
市住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)定期向社會(huì)公布住房公積金繳存和使用情況，接受社會(huì)監(jiān)督。
第十四條監(jiān)督部門(mén)應(yīng)當(dāng)按照各自職責(zé)，協(xié)助做好住房公積金監(jiān)督管理工作：
（一）建設(shè)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)住房公積金相關(guān)政策、法規(guī)和規(guī)章制度的貫徹落實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。
（二）財(cái)政部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)住房公積金歸集、使用計(jì)劃和年度預(yù)、決算以及增值收益分配方案等情況進(jìn)行審核和監(jiān)督；
（三）審計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)住房公積金管理和使用情況進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督和對(duì)住房公積金中心負(fù)責(zé)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)；
（四）人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)住房公積金賬戶開(kāi)設(shè)、利率政策執(zhí)行及信貸業(yè)務(wù)等情況進(jìn)行檢查監(jiān)督；
（五）銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)受委托銀行承辦住房公積金有關(guān)金融業(yè)務(wù)和相關(guān)手續(xù)進(jìn)行檢查監(jiān)督。
第十五條監(jiān)督部門(mén)對(duì)被監(jiān)督單位可以實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督?，F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督是指監(jiān)督部門(mén)對(duì)被監(jiān)督單位實(shí)施的實(shí)地檢查，并實(shí)行定期檢查和不定期檢查相結(jié)合的制度。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督是指監(jiān)督部門(mén)對(duì)被監(jiān)督單位報(bào)送的住房公積金管理有關(guān)文件和數(shù)據(jù)資料進(jìn)行的檢查、分析。
第十六條監(jiān)督部門(mén)及其工作人員在履行檢查職責(zé)時(shí)，可以采取下列措施：
（一）要求被監(jiān)督單位提供與監(jiān)督事項(xiàng)有關(guān)的管理文件、財(cái)務(wù)賬目、原始憑證及其他資料，進(jìn)行查閱或者予以復(fù)制；
（二）向有關(guān)單位和個(gè)人進(jìn)行調(diào)查，要求就監(jiān)督事項(xiàng)涉及的問(wèn)題做出解釋和說(shuō)明，并取得有關(guān)證明材料；
（三）對(duì)被監(jiān)督單位和人員隱匿、偽造、篡改、毀棄會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)賬簿、會(huì)計(jì)報(bào)表，轉(zhuǎn)移、隱匿住房公積金資產(chǎn)以及其他違反法律、法規(guī)和行政紀(jì)律的行為，責(zé)令停止和予以糾正；
（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他措施。
第十七條監(jiān)督部門(mén)對(duì)被監(jiān)督單位查證屬實(shí)的違法違規(guī)行為，可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定提出以下監(jiān)督?jīng)Q定或者監(jiān)督建議：
（一）責(zé)令被監(jiān)督單位限期改正；
（二）建議按照干部管理權(quán)限對(duì)有關(guān)責(zé)任人給予行政處分；
（三）建議住房公積金管理中心按規(guī)定解除與有關(guān)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)經(jīng)辦住房公積金金融業(yè)務(wù)和相關(guān)手續(xù)的委托關(guān)系；
（四）構(gòu)成犯罪的，建議移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任；
（五）其他決定或建議。
第十八條繳存單位和個(gè)人均有權(quán)舉報(bào)住房公積金管理和監(jiān)督中的違紀(jì)違法行為。
監(jiān)督部門(mén)應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公布舉報(bào)電話并為舉報(bào)人保密。任何單位和個(gè)人不得阻撓、壓制或者打擊報(bào)復(fù)舉報(bào)人。
第十九條被監(jiān)督單位及其工作人員有下列行為之一的，由有關(guān)部門(mén)依法進(jìn)行處理：
（一）未按照規(guī)定設(shè)立住房公積金專戶的；
（二）未按照規(guī)定審批職工提取、使用住房公積金的；
（三）未按照規(guī)定使用住房公積金增值收益的；
（四）管委會(huì)指定的委托銀行以外的機(jī)構(gòu)辦理住房公積金金融業(yè)務(wù)的；
（五）未建立職工住房公積金明細(xì)賬的；
（六）未為繳存住房公積金的職工發(fā)放繳存住房公積金有效憑證的；
（七）未按照規(guī)定用住房公積金購(gòu)買債券的；
（八）侵占、挪用住房公積金的；
（九）拒絕、阻撓監(jiān)督人員進(jìn)行監(jiān)督檢查的；
（十）拒絕或者拖延提供與監(jiān)督事項(xiàng)有關(guān)資料的；
（十一）隱匿、偽造、變?cè)臁壟c住房公積金有關(guān)資料的；
（十二）未按照規(guī)定公開(kāi)住房公積金收支情況及其他住房公積金信息的；
（十三）轉(zhuǎn)移、隱匿住房公積金資產(chǎn)的；
（十四）阻撓、壓制或者打擊報(bào)復(fù)舉報(bào)人的；
（十五）有其他違法違規(guī)行為的。
第二十條監(jiān)督部門(mén)在履行監(jiān)督職責(zé)時(shí)，發(fā)現(xiàn)重要問(wèn)題和重大事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)向市政府報(bào)告；發(fā)現(xiàn)屬于其他部門(mén)管理的事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)通知相關(guān)部門(mén)處理。
第8篇：住房公積金利率政策范文
訂一個(gè)省錢(qián)的貸款方案
在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)之前,房貸者首先要制訂一個(gè)省錢(qián)的貸款方案,即選擇使用住房公積金貸款、商業(yè)貸款或是組合貸款。其中,住房公積金貸款利率最低,且還款自由。以15年房貸為例,目前公積金貸款的利率是3.87%,而在一般情況下商業(yè)貸款利率最低為4.158%,兩者利差28.8個(gè)基點(diǎn)。即使以后人民銀行加息,公積金貸款利率的上升幅度也低于商業(yè)貸款。因此,房貸者在制訂貸款方案時(shí)應(yīng)首先用足公積金貸款的額度,然后再選擇商業(yè)貸款。
有了貸款方案后,購(gòu)房者還須選定還款方式。還款方式基本有等額本息和等額本金兩種。等額本息還款方式每月歸還的本金逐月遞增,利息逐月遞減,月還款數(shù)不變,還貸壓力均衡。等額本金還款方式每月歸還的本金相同,利息逐月遞減,月還款數(shù)呈先高后低,逐月遞減,利息總負(fù)擔(dān)較少。兩者還款方式相比,等額本金比等額本息的總還款額要少。對(duì)收入較高、預(yù)計(jì)將來(lái)收入大幅增長(zhǎng)或準(zhǔn)備提前還款的房貸者,應(yīng)選擇等額本金的還款方式。
此外,有一個(gè)容易被房貸者忽略的地方是貸款費(fèi)用。在辦理商業(yè)貸款時(shí),一般會(huì)產(chǎn)生貸款合同公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)、貸款合同工本費(fèi)、評(píng)估等費(fèi)用,總金額有幾千元。大部分銀行在發(fā)放住房貸款時(shí),這些費(fèi)用都由房貸者本人承擔(dān),但也有少數(shù)銀行全額免去上述費(fèi)用,因此,房貸時(shí)可以選一個(gè)收費(fèi)較為優(yōu)惠的銀行。
多方比較享受低利率
確定貸款方案后,如有商業(yè)貸款或部分商業(yè)貸款的還須考慮貸款利率的下浮幅度、適用利率的期限檔次和浮動(dòng)方式三大因素。就房貸利率下浮幅度而言,目前各銀行對(duì)首套房都按基準(zhǔn)利率下浮30%執(zhí)行,但對(duì)首套房認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)不一。如房貸者購(gòu)買過(guò)多套商品房,只要把之前的房貸結(jié)清,有部分銀行也認(rèn)可其為首套房,同意房貸者享受基準(zhǔn)利率下浮30%的待遇。房貸者貸款時(shí)可以比較多家銀行的利率政策,爭(zhēng)取享受基準(zhǔn)利率下浮30%的利率下限。非首套房的房貸者,比較了各家銀行貸款利率后盡可能選擇接近基準(zhǔn)利率下浮30%的貸款銀行。
另一個(gè)省錢(qián)的因素是適用基準(zhǔn)利率的期限檔次。一般情況下,期限檔次由貸款年限決定,然而,有部分銀行為了爭(zhēng)取個(gè)貸客戶,對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了品種創(chuàng)新,如有的銀行采取了“3+N”的還款方式。以15年期限檔次為例,所謂“3+N”還款方式即貸款后第一個(gè)三年采用三年期貸款利率,后12年則采用五年以上的貸款利率。也有銀行采用“5+5+5+…”的利率還款方式,即在貸款的存續(xù)期內(nèi)采用5年期貸款利率。今年上半年有銀行采用了“3+3+3+…”更優(yōu)惠的利率還款方式。以上述“3+N”的利率還款方式為例,再加上基準(zhǔn)利率下浮30%,前三年的利率為3.78%,低于按5年以上基準(zhǔn)利率下浮30%后的4.158%,大大節(jié)省了還款利息。
尋找低利率要考慮的第三個(gè)因素是利率的浮動(dòng)方式即調(diào)整頻率。目前大部分銀行約定,如遇人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整,在下一年的1月1日對(duì)貸款利率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。也有少部分銀行允許客戶按借款日浮動(dòng),即遇人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整,貸款利率在放款每滿1年后再進(jìn)行調(diào)整。由于我國(guó)目前利率處于底部區(qū)域,未來(lái)有加息的預(yù)期。在這種情況下,利率調(diào)整的頻率越長(zhǎng)對(duì)房貸者越有利。當(dāng)然,房貸者如采用固定利率貸款也是個(gè)選擇,不過(guò),目前只有極個(gè)別銀行開(kāi)設(shè)固定利率貸款業(yè)務(wù),且利率超過(guò)6%,即使考慮未來(lái)加息預(yù)期,似也偏高了。
巧選貸款品種盤(pán)活資產(chǎn)
房貸者根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇合適的貸款品種也是房貸省錢(qián)的一條重要途徑。目前銀行主要有三類貸款品種可供房貸者選擇。對(duì)事業(yè)剛起步的年青人來(lái)說(shuō),可以選擇“氣球貸”。“氣球貸”是一種全新還款方式的房貸產(chǎn)品,其利息和部分本金分期償還,剩余本金到期一次償還。由于“氣球貸”前期還款金額較小,到期后才將剩余貸款本金一次性償還,其最大特點(diǎn)是月供壓力小。年青人開(kāi)始工作時(shí)收入較少,負(fù)擔(dān)不起較大的月供壓力,在事業(yè)逐漸穩(wěn)定后收入會(huì)逐步提升,5年、10年后收入或?qū)⒋蠓黾?屆時(shí)完全有能力一次性歸還剩余本金。
對(duì)事業(yè)有成或有一定積蓄的房貸者來(lái)說(shuō),可選擇“以存抵貸”的貸款品種。當(dāng)房貸者手頭有余錢(qián)時(shí),可以隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)上銀行等自助設(shè)施部分提前還款或全部提前還款,還款資金當(dāng)天不用向銀行支付利息,由于貸款利率大于活期存款利率,這樣可以幫助房貸者省去部分利息。同時(shí),房貸者在需要用錢(qián)時(shí)可以隨時(shí)從銀行借出,如進(jìn)行新股申購(gòu)等。在股市恢復(fù)上升時(shí)期,打新股收益率大于貸款利率,房貸者可以在新股申購(gòu)時(shí)將錢(qián)取出來(lái)打新股獲取高收益,在無(wú)新股申購(gòu)時(shí)將資金轉(zhuǎn)回銀行,“以存抵貸”可節(jié)約貸款利息。
第9篇：住房公積金利率政策范文
一是歐、美、日等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體仍然處在衰退之中，中國(guó)利率提高會(huì)刺激境外資金套利。
二是大規(guī)模的地方政府融資，利率的大幅度提高會(huì)導(dǎo)致中國(guó)的地方政府債務(wù)危機(jī)。當(dāng)前保守估計(jì)約有10萬(wàn)億的地方政府融資，利率提高1％，則每年政府財(cái)政還款增加1000億元。提高利率會(huì)嚴(yán)重抑制地方政府投資沖動(dòng)，不利于保持經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。
三是快速增長(zhǎng)的按揭貸款。按揭貸款已經(jīng)高達(dá)6萬(wàn)多億，利率提高會(huì)大大提高居民還款負(fù)擔(dān)，在物價(jià)快速上漲，居民收入快速縮水的情況下。按揭還款支出如果快速增長(zhǎng)不利于社會(huì)的穩(wěn)定。
在此，筆者著重分析一下第三個(gè)因素對(duì)提高利率的影響，即按揭貸款對(duì)提高利率的制約。
當(dāng)房地產(chǎn)與金融之間的有機(jī)聯(lián)系越來(lái)越密切的時(shí)候。房地產(chǎn)對(duì)利率工具的敏感性將空前提高，利率提高對(duì)老百姓的生活影響也越來(lái)越大，利率提高不僅意味著存款者的收入增加，而且意味著貸款者負(fù)擔(dān)的加重。
需要指出的是。在2000年以來(lái)的經(jīng)濟(jì)上升周期中，物價(jià)一直保持較低的水平，利率從1997年后也基本上處在下調(diào)周期中，我們還沒(méi)有體會(huì)過(guò)利率上升對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的沖擊。包括銀行在內(nèi)的所有參與者都分享著住房抵押貸款迅速增加所帶來(lái)的美好時(shí)光。假如通貨膨脹光臨中國(guó)，我們將貸款利率提高到10％以上(上一輪通貨膨脹時(shí)期的貸款利率最高為15.3％)將出現(xiàn)什么后果?
首先是出現(xiàn)大量的違約事件，因?yàn)樵诟咄ㄘ浥蛎洉r(shí)期往往伴隨著經(jīng)濟(jì)衰退，人們實(shí)際收入減少，失業(yè)大量增加，而利率的提高又使每月還款數(shù)量迅速增加，很多人會(huì)還不起貸款。其次是住房市場(chǎng)陷入停滯，如此高的利率將阻止新增的住房抵押貸款。第三是房地產(chǎn)投資大幅度減少，使鋼鐵、建材、建筑、有色金屬等與房地產(chǎn)密切的行業(yè)出現(xiàn)衰退。
其結(jié)果是顯而易見(jiàn)的，銀行盈利大幅度減少，銀行股價(jià)下跌，社會(huì)財(cái)富大幅度縮水，整個(gè)金融市場(chǎng)將陷入混亂。如果將住房抵押貸款的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品市場(chǎng)考慮進(jìn)去，后果將更加嚴(yán)重，這與當(dāng)前美國(guó)金融市場(chǎng)的情景沒(méi)有什么不同。
事情還遠(yuǎn)不止這么簡(jiǎn)單，當(dāng)很多人失去住房時(shí)。它將演變成一個(gè)巨大的政治危機(jī)和社會(huì)危機(jī)。我國(guó)自1998年住房制度改革以來(lái)，住房建設(shè)方面取得了巨大的成就，住房緊張的問(wèn)題已經(jīng)基本上得到解決。但隨著住房?jī)r(jià)格的大幅度上漲，越來(lái)越多的人買不起住房，住房分配問(wèn)題已經(jīng)成為當(dāng)前最嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題之一，在此背景下，如果利率大幅度提高，勢(shì)必將激化業(yè)已存在的社會(huì)矛盾。
