高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

國內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品有優(yōu)勢

據(jù)介紹，國外銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展早于國內(nèi)很多年，產(chǎn)品模式及認(rèn)購群體也較為成熟理性，種類也較國內(nèi)銀行多。然而近幾年，受歐債危機(jī)的影響，外資銀行的產(chǎn)品由于直接與歐美市場聯(lián)系，并采用了很多杠桿操作，業(yè)績下滑非常明顯。經(jīng)過金融動(dòng)蕩的洗禮，外資銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)將趨向簡單化，穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品將是未來一段時(shí)間內(nèi)各家銀行研發(fā)推廣的重點(diǎn)。在利用衍生工具研發(fā)、設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，外資銀行依然占據(jù)主導(dǎo)。它們的理財(cái)產(chǎn)品一般掛鉤海外資本市場，在市場判斷、客戶和銀行風(fēng)險(xiǎn)、銀行收益、聯(lián)系合作基金和交易等各個(gè)方面，內(nèi)地和境外均有專人負(fù)責(zé)。受限于網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，外資銀行多側(cè)重于中高端客戶。此外，向內(nèi)地居民提供人民幣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，外資銀行將其原有產(chǎn)品直接從外幣轉(zhuǎn)為人民幣購買的痕跡較重、創(chuàng)新不足。

根據(jù)我國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中對于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是：“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。

在銀行理財(cái)中，銀行與客戶為受托及委托的關(guān)系，理財(cái)業(yè)務(wù)為銀行接受客戶的委托和授權(quán)，將募集到的資金按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，并根據(jù)約定的計(jì)算方式和實(shí)際投資收益情況向客戶支付理財(cái)本金和收益并收取費(fèi)用的一種金融產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品不同于一般銀行存款，其投資收益取決于資產(chǎn)收益，收益和風(fēng)險(xiǎn)由客戶自行承擔(dān)。

據(jù)普益財(cái)富相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2011年，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.4%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元人民幣，較上年增長1.34倍。無論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行增速明顯，并且以人民幣理財(cái)產(chǎn)品的放量增長為特點(diǎn)。2011年延續(xù)2010年的增長趨勢，居民儲(chǔ)蓄向理財(cái)產(chǎn)品遷移的現(xiàn)象成為常態(tài)，同時(shí)，企業(yè)出于資產(chǎn)保值增值需求而動(dòng)用閑置資金購買銀行對公理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象也日漸突出。

風(fēng)險(xiǎn)有分級(jí)

銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，適合購買的人群也不同。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品分類大致上為五級(jí)：低風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)及高風(fēng)險(xiǎn)。

第2篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財(cái)；規(guī)劃分析

博多?舍費(fèi)爾曾說過：“為未來做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財(cái)不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。”投資理財(cái)在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個(gè)熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動(dòng)。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。

（一）家庭生命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報(bào)酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報(bào)酬的預(yù)期會(huì)由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，也需要通過投資理財(cái)來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。

（三）家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財(cái)富也越來越多?？墒钦?yàn)槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過度的浪費(fèi)。而人們也希望推動(dòng)自身家庭的財(cái)富增長。因此一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn)，既在保證自身的財(cái)富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具

（一）儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時(shí)賺取利息收益的理財(cái)行為。儲(chǔ)蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng)，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。

（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式。基金投資整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過購買股票對外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買賣價(jià)差。股票在我國投資市場上因?yàn)槠涓呃适艿讲簧偻顿Y者喜愛，可其高風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。

（五）保險(xiǎn)。保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。現(xiàn)在社會(huì)，隨著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁且意識(shí)增強(qiáng)，越來越多的人愿意購買各類保險(xiǎn)來應(yīng)對各種突發(fā)狀況。

（六）房產(chǎn)。近年來我國房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時(shí)間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時(shí)間長，風(fēng)險(xiǎn)較高。

（七）其他。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式，社會(huì)上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)槭找娓?、靈活性大、投資理財(cái)門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財(cái)投方式。

三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問題分析

（一）現(xiàn)狀

1、儲(chǔ)蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲(chǔ)蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位。現(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲(chǔ)蓄投資。

2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價(jià)上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時(shí)股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

5、保險(xiǎn)資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)作為一種面對突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險(xiǎn)金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險(xiǎn)合同來應(yīng)對突況。

（二）問題

1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲(chǔ)蓄，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較大。我國大多居民在銀行儲(chǔ)蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實(shí)際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。

2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場的風(fēng)險(xiǎn)的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項(xiàng)目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

3、群眾投資理財(cái)知識(shí)的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識(shí)處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計(jì)劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí)，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識(shí)缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國近幾年的投資理財(cái)市場上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對較少，無法建立一個(gè)專業(yè)的巨大的專業(yè)理財(cái)平臺(tái)，以至于存在普通老百姓對于理財(cái)投資了解少，投資不合理，理財(cái)計(jì)劃不完善等問題。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略

在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹立正確的理財(cái)觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險(xiǎn)的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過程中堅(jiān)持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案，用來減輕其風(fēng)險(xiǎn)程度。

（二）合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財(cái)政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對家庭的基本情況，做出對投資理財(cái)?shù)钠谕欣诶碡?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>

在制定方案時(shí)，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時(shí)效性。并且應(yīng)該在我們對自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個(gè)完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過程中，為應(yīng)對特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險(xiǎn)，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識(shí)和解決大眾理財(cái)過程中的問題，我國應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù)，建立專業(yè)的理財(cái)投資顧問機(jī)構(gòu)，為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。

投資理財(cái)已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財(cái)我們不能憑著感覺進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財(cái)，而應(yīng)該有一個(gè)良好的投資理財(cái)計(jì)劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。

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第3篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞:后金融危機(jī)時(shí)代;理財(cái)業(yè)務(wù);問題;策略

一、后金融危機(jī)時(shí)代我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

(一)經(jīng)營理念不正確,存在違規(guī)和誤導(dǎo)行為

第一,將理財(cái)產(chǎn)品作為變相攬儲(chǔ)的手段。一些金融機(jī)構(gòu)將理財(cái)產(chǎn)品和一般性的結(jié)構(gòu)性儲(chǔ)蓄存款混合搭售,繞過利率監(jiān)管政策,變相招攬儲(chǔ)蓄。第二,夸大理財(cái)產(chǎn)品的收益率。銀行理財(cái)產(chǎn)品宣稱的收益率是通過歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行模擬預(yù)測的數(shù)據(jù)即統(tǒng)計(jì)學(xué)上的收益率。隨著經(jīng)濟(jì)的條件的變化,實(shí)際收益率往往達(dá)不到預(yù)計(jì)的收益率。第三,弱化了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示,過分強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)和收益傾向。

(二)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足,同質(zhì)產(chǎn)品較多,開拓市場不利

目前,我國商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品,多是“引入型”產(chǎn)品,缺乏自主創(chuàng)新性,而且不同銀行之間的理財(cái)產(chǎn)品相似度較大,而且競爭無序。同時(shí),面對缺乏理財(cái)觀念的廣大客戶,銀行對理財(cái)產(chǎn)品缺乏宣傳,即使存在宣傳,其方式也比較單一,而且目標(biāo)不夠明確。

(三)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)能力差

在全球性的金融危機(jī)背景下,利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、商品市場風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等充斥市場,使暴露在這些風(fēng)險(xiǎn)之下的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)刻面臨市場波動(dòng)的影響。這些因素的存在對銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了新的要求。

二、新背景下的個(gè)人理財(cái)策略

(一)恪守投資理財(cái)?shù)幕驹瓌t

理財(cái)?shù)膬蓚€(gè)原則是資金的時(shí)間價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。這兩個(gè)原則是投資者應(yīng)該恪守也是最容易被忽視的兩個(gè)原則。

1.資金的時(shí)間價(jià)值

資金的時(shí)間價(jià)值是指資金經(jīng)過一段時(shí)間的投資和再投資所增加的價(jià)值。資金的時(shí)間價(jià)值告訴我們:第一,資金增值的前提是投資;第二,由于通貨膨脹的存在和不斷上漲的影響,資金若不進(jìn)行投資則很可能出現(xiàn)貶值;第三,資金經(jīng)歷的時(shí)間越長,資金所產(chǎn)生的增值能力越強(qiáng)。這三點(diǎn)啟示告訴我們,資金獲取時(shí)間價(jià)值有兩種渠道:一是,投資高風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間獲得較高收益的理財(cái)產(chǎn)品;其二,盡早投資,投資時(shí)間長,也可以獲得較高的收益。根據(jù)“72法則”,在當(dāng)前理財(cái)環(huán)境下,投資者不應(yīng)將資金集中在短期收益率高的理財(cái)產(chǎn)品上,應(yīng)該注重長期的價(jià)值投資和穩(wěn)健投資。

2.資金的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值

資金的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值是指投資者冒著風(fēng)險(xiǎn)投資高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品獲得的超過資金的時(shí)間價(jià)值以外的額外價(jià)值。資金的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值告訴我們:其一,進(jìn)行投資必然承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),世界上沒有無風(fēng)險(xiǎn)的投資,只是風(fēng)險(xiǎn)大小的不同而已。其二,風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益率表現(xiàn)出正的相關(guān)性,高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。投資風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值要求投資值要具備一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和預(yù)防能力,考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力不要盲目追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

(二)選擇適宜的理財(cái)理論做指導(dǎo)

經(jīng)濟(jì)學(xué)家們針對投資理財(cái)進(jìn)行了研究,已經(jīng)形成了一些相對成熟的理財(cái)理論,如凱恩斯的選美理論、馬可維茨的投資組合理論,美林證券提出的投資時(shí)鐘理論,這些理論對實(shí)踐有了較好的指導(dǎo),也接受了實(shí)踐的檢驗(yàn)。在目前的理財(cái)環(huán)境下,筆者比較推崇投資時(shí)鐘理論。投資時(shí)鐘理論是美林證券基于對1973以來美國的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究于2004年提出的投資時(shí)鐘理論模型,它是將各類資產(chǎn)以及行業(yè)的收益表現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)周期聯(lián)系起來的研究方法,該模型的實(shí)證結(jié)果表明:根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長的方向和通貨膨脹方向,可以將經(jīng)濟(jì)周期分為衰退、復(fù)蘇、過熱和滯漲四個(gè)階段,在四個(gè)階段選擇不同的行業(yè)和資產(chǎn)配置,將使理財(cái)收益達(dá)到最大化。比如當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行后半期和復(fù)蘇前期環(huán)境下,股票是表現(xiàn)最好的資產(chǎn),長期國債則是表現(xiàn)比較差的資產(chǎn)。

(三)具體的理財(cái)建議

1.充分認(rèn)識(shí)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好

風(fēng)險(xiǎn)是投資理財(cái)?shù)牡谝灰亍Ｙ徺I個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之前,首先要判斷自己屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型,風(fēng)險(xiǎn)中性,和風(fēng)險(xiǎn)偏好型中的哪一種。這不僅與自己的個(gè)性有關(guān),也應(yīng)充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)、心理等各方面的承受能力,還有自身所處的年齡階段。對于一般的“年輕人群”,建議先節(jié)流后開源,因?yàn)橥顿Y效益需要一定的本金作為基礎(chǔ),因此年輕人應(yīng)先規(guī)劃好自己每個(gè)月的支出,減少非必要支出,進(jìn)行定期存款或投資到風(fēng)險(xiǎn)相對穩(wěn)定的債券或債券型基金上面,通過發(fā)揮資金的時(shí)間價(jià)值的作用,實(shí)現(xiàn)自身的原始資本積累。

2.準(zhǔn)確判斷當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢以及未來走勢對當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)形勢以及未來走勢的判斷將會(huì)影響理財(cái)者制定截然不同的資產(chǎn)配置和行業(yè)選擇策略

2008年11月,中央相關(guān)的政府文件當(dāng)中,已經(jīng)將當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢稱為是國際經(jīng)濟(jì)衰退。隨之而來的是中央經(jīng)濟(jì)政策重心將轉(zhuǎn)向抵御“國際經(jīng)濟(jì)衰退”沖擊。理財(cái)者應(yīng)遵循投資時(shí)鐘理論的投資建議,準(zhǔn)確判斷當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期所處的階段并能預(yù)測該階段持續(xù)的時(shí)間,密切關(guān)注中央經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整以及重點(diǎn)關(guān)注的行業(yè)和企業(yè),有效的進(jìn)行行業(yè)選擇和資產(chǎn)配置。

3.熟悉主要理財(cái)產(chǎn)品的投資策略

隨著中國資本市場的發(fā)展,理財(cái)品種也逐漸多樣化,主要有銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票等。理財(cái)者在投資之前應(yīng)清楚了解每種產(chǎn)品的性質(zhì)、投資方向、收益率、風(fēng)險(xiǎn)、操作要求說明等基本信息,判斷是否是適合自己的投資,是否是合時(shí)的投資,并注意操作的一些特別條款以免造成不必要的損失。

參考文獻(xiàn):

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第4篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

出境辣媽：

陳美霖 31歲 全職太太

孩子：寶寶 剛滿月不久

陳女士以前是舞蹈培訓(xùn)教師，在朋友中一直以經(jīng)濟(jì)頭腦發(fā)達(dá)著稱。在很多同學(xué)按部就班地找到學(xué)校做一個(gè)普普通通的教師時(shí)，她只做了1年教師，便跳槽到一家藝術(shù)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)?；?年時(shí)間熟悉市場后，陳女士開始在同一個(gè)城市開起了一個(gè)小小的藝術(shù)培訓(xùn)班。但陳女士單身時(shí)花錢總是大手大腳，比如用著很好的臺(tái)式電腦，她會(huì)一時(shí)興起就去買一個(gè)10000多元的蘋果筆記本電腦。因?yàn)樵缒瓿砷L環(huán)境較為艱苦，陳女士自己掙錢后，開始補(bǔ)償性地在媽媽和正在上學(xué)的弟弟身上花錢，帶媽媽出去旅游，給正在上學(xué)的弟弟遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出往年的生活費(fèi)，并為他配電腦，不斷添置衣物等。

基本上，在談婚論嫁之前，陳女士都沒有正兒八經(jīng)地想過要存錢。她對自己的經(jīng)濟(jì)能力超級(jí)自信，自覺不會(huì)出現(xiàn)緊張局面。不過等遇到現(xiàn)在的老公，一切都改變了。

2年前，陳女士與老公相遇，當(dāng)時(shí)她老公在一家地產(chǎn)公司工作。兩人戀情發(fā)展，很快進(jìn)入談婚論嫁的階段。而因?yàn)橄牒芸煲『?，陳女士結(jié)婚后就沒有再去上班，也停掉了自己效益還不錯(cuò)的舞蹈培訓(xùn)班。

當(dāng)然，能夠決絕地辭掉工作推掉生意，是因?yàn)殛惻坷瞎ツ陝偵?。在地產(chǎn)行業(yè)混了近10年，陳女士的老公從一個(gè)普通職員做到了公司營銷系統(tǒng)的管理層，年薪20萬元左右。不過兩人結(jié)婚度蜜月，買房買車，花掉了之前絕大部分積蓄。目前陳女士在家照顧剛出生不久的女兒，家里有10余萬元的存款。她剛租下一個(gè)商鋪雇人做小吃，生意今年剛剛開始，還談不上多大的盈利。而她個(gè)人一直迷戀炒股，但炒股四五年時(shí)間，她基本上都在交學(xué)費(fèi)，目前還有4萬多元套在股市。

帶小孩之前，陳女士一直渴望某一天重啟自己的培訓(xùn)工作，但不是到培訓(xùn)學(xué)校上班，也不是恢復(fù)自己的舞蹈培訓(xùn)班，而是辦一個(gè)自己的藝術(shù)類培訓(xùn)學(xué)校，做音樂、舞蹈等藝術(shù)相關(guān)培訓(xùn)。她甚至為此已經(jīng)和幾所學(xué)校、幾個(gè)投資人都商討過了事情的可操作性。

孩子的出生，讓陳女士的花費(fèi)陡增。每個(gè)月的奶粉等孩子身上七七八八的開銷，加上房貸、老公的應(yīng)酬，孩子剛出生親友往返的開銷，每個(gè)月陳女士的家庭開銷輕輕松松就過萬元了。而目前她也沒有更多的心思來打理家庭財(cái)務(wù)。她一直希望資金更好地運(yùn)轉(zhuǎn)，但是自覺尚未找到適合的方式。

四核專家添動(dòng)力

多渠道配置資產(chǎn)

徐月園

中信銀行成都分行零售銀行部產(chǎn)品經(jīng)理

從陳女士一家的情況來看，陳女士及其先生均為優(yōu)秀的職場人士，但從整體及發(fā)展的視角，三口之家面臨的問題如下：

1、家庭資金凈流入不足以支撐家庭的日常開支。隨著小孩的出生，陳女士辭去了工作，雖然已雇人做生意，但短時(shí)間內(nèi)并未盈利。

2、家庭緊急備用金不足。陳女士的生意還未穩(wěn)定，面臨著二次資金投入、雇員人工成本上升甚至生意情況不盡人意等潛在風(fēng)險(xiǎn)，一家三口尤其是小孩可能面臨生病、看病的開支，家里10萬余元的備用金稍顯單薄。

3、家庭投資渠道較為單一，承受著高風(fēng)險(xiǎn)。小吃店經(jīng)營不穩(wěn)定、股市行情的起伏跌宕，均使家庭面臨著較高風(fēng)險(xiǎn)。

4、小孩面臨著入學(xué)、升學(xué)，家庭開支將提升，可能陷入拮據(jù)尷尬。

理財(cái)建議：

1、樹立家庭財(cái)富規(guī)劃的理財(cái)概念，多渠道進(jìn)行資產(chǎn)配置，分散由集中投資帶來的風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)時(shí)候抽減股市投資，增加部分資金在理財(cái)產(chǎn)品、基金等產(chǎn)品投資上，由單純的高風(fēng)險(xiǎn)投資，增加保本類、穩(wěn)健類理財(cái)投資，銀行穩(wěn)健類理財(cái)產(chǎn)品1個(gè)月至1年，預(yù)期年化收益4.2%-5.35%，可將資金預(yù)計(jì)使用時(shí)間合適安排投資理財(cái)產(chǎn)品的期限。

2、增加基金、支持實(shí)時(shí)贖回的高流動(dòng)性產(chǎn)品來緩解家庭緊急備用金不足的問題，陳女士丈夫的月收入，除了可做部分基金定投進(jìn)行家庭財(cái)富積累外，也可做高流動(dòng)性產(chǎn)品作為家庭備用金，一旦需要使用資金，即可進(jìn)行贖回，同時(shí)可享受理財(cái)帶來的收益。用家庭月收入的15%做基金定投，每月購買兩支以上的投資于不同風(fēng)格的股票基金，作為家庭儲(chǔ)蓄或教育金。

3、合理配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，緩解家庭整體保障不足帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。每年家庭收入的15%-20%購買陳女士及其女兒的商業(yè)年金險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，在還有結(jié)余的情況下，為先生配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。另外，父母壽險(xiǎn)、小孩教育險(xiǎn)配置是十分必要的。

陳美霖的雙核理財(cái)經(jīng)：

只有會(huì)花錢的人才會(huì)賺錢，所以投資的時(shí)候應(yīng)該更加果決一些。

辣媽理財(cái)困惑：

選擇題永遠(yuǎn)都是最難的?，F(xiàn)在的投資選擇，具體看下來其實(shí)很多，但是不管是購買理財(cái)產(chǎn)品，還是實(shí)實(shí)在在地投資商鋪飯館之類的，都很考人。

先學(xué)知識(shí)，再找產(chǎn)品

譚珊珊

中信銀行成都分行零售銀行部產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人

家庭理財(cái)是一個(gè)很廣泛的概念，不能單純地認(rèn)為就是買一些銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、基金、信托等，得根據(jù)自己個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃，選擇適合自己的投資產(chǎn)品，達(dá)成階段性的財(cái)務(wù)要求?，F(xiàn)在大多數(shù)投資者基本沒有這樣的投資理念，而且都較看重短期的收益情況，并沒有在長期投資、價(jià)值投資的基礎(chǔ)上來看待理財(cái)規(guī)劃這個(gè)很專業(yè)的問題。

積極理財(cái)?shù)娜毺珎儜?yīng)該多了解一些金融知識(shí)。現(xiàn)在銀行都有比較專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，找到理財(cái)師后并不是盲目地就直接去找產(chǎn)品，而是應(yīng)該先跟客戶經(jīng)理非常詳實(shí)地討論家庭財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)對家庭階段性的要求，配置不同理財(cái)產(chǎn)品，比如家庭必須的保險(xiǎn)產(chǎn)品、債券產(chǎn)品，其次是期限多樣、靈活的銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、貴金屬等產(chǎn)品。

高回報(bào)投資需謹(jǐn)慎

馬利

成都聯(lián)星集團(tuán)副董事長

第5篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

財(cái)務(wù)狀況分析

下面先從謝先生的家庭財(cái)務(wù)狀況著手，分析其資產(chǎn)負(fù)債情況和收入支出情況，再做詳細(xì)規(guī)劃。謝先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債和月收支情況，詳見表1、2。

如表1中所示，謝先生家庭凈資產(chǎn)80萬元，負(fù)債率為0。資產(chǎn)主要由固定資產(chǎn)（房子）和金融資產(chǎn)（股票）構(gòu)成，雖說資金利用效率高，但家庭所有資產(chǎn)難以及時(shí)兌現(xiàn)，流動(dòng)性配置不足，蘊(yùn)含較高的風(fēng)險(xiǎn)。步入晚年，創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)越來越少，老年人主要的生財(cái)之道就是利用手中積累的錢再生錢，通過投資使財(cái)富增值。退休后家庭收入銳減，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力大不如從前，老年人投資理財(cái)應(yīng)將本金安全放在第一位，在風(fēng)險(xiǎn)得到防范的情況下再去追求更高的收益，投資工具以穩(wěn)健型為主。謝先生投資的10萬元股票屬于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，本金安全難以保障，應(yīng)當(dāng)大幅度削減這種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，退出的資金可用于購買國債、貨幣市場基金或保本型基金等較穩(wěn)妥又高于銀行利息收益的理財(cái)產(chǎn)品。

從收支表來看，退休后謝先生夫婦每月收入4600元，年總收入5.52萬元。仍保持退休前的生活水平，每月除去生活開支3000元后可節(jié)余1600元，年度節(jié)余資金達(dá)1.92萬元。

理財(cái)規(guī)劃方案

謝先生應(yīng)該從應(yīng)急準(zhǔn)備、保障、教育金和投資等方面入手，建立相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。

應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃

應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。退休老人的家庭收入主要來源于退休工資或社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般不會(huì)有新的收入渠道，收入有限且比較固定，所以更應(yīng)準(zhǔn)備一筆安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)的資金以應(yīng)對突然出現(xiàn)的現(xiàn)金支出需要。一般來說，應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭月支出的3～6倍，但對于老年人家庭來說，以6倍來準(zhǔn)備會(huì)更加穩(wěn)妥。謝先生家庭月支出為3000元，所以應(yīng)至少預(yù)留1.8萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。

應(yīng)急準(zhǔn)備金強(qiáng)調(diào)安全性和流動(dòng)性，這筆錢不能以股票、基金等價(jià)格有波動(dòng)可能帶來損失的投資方式儲(chǔ)備，同時(shí)避免購買無法提前支取的固定期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品。可將股市退出的10萬元資金留出2萬元作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以活期存款或貨幣基金的形式持有。

保障規(guī)劃

健康是人生最寶貴的財(cái)富，沒了健康，再多的財(cái)富也會(huì)流失殆盡。謝先生夫婦可首先從每月退休金中拿出500元做一個(gè)健康保障規(guī)劃。一年可準(zhǔn)備6000元的健康管理費(fèi)用，這筆費(fèi)用可用于每年的健康體檢、一些日常醫(yī)療費(fèi)用和購買意外險(xiǎn)。就商業(yè)保險(xiǎn)來看，60歲以上的老人除了購買意外險(xiǎn)外，除非經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，一般不再適合購買其他商業(yè)保險(xiǎn)。由于謝先生夫婦很早就有良好的保險(xiǎn)意識(shí)，之前購買的重疾和住院醫(yī)療險(xiǎn)在退休后仍能起到一定的作用。

教育金規(guī)劃

謝先生疼愛孫女，還想著為孫女籌備教育基金。教育金儲(chǔ)備是一個(gè)長期的過程，可采取基金定投的方式，細(xì)水長流，積少成多。辦理基金定投后，每月申購基金的費(fèi)用代銷機(jī)構(gòu)會(huì)自動(dòng)在固定日期從銀行賬戶內(nèi)扣繳，只需保證銀行卡內(nèi)資金足夠即可，這對老年人而言既省力又省心?；鸱N類有很多，對于老年人，由于其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，一般建議選擇低風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定的債券型基金，費(fèi)率也相對較低，年均收益按約5%計(jì)算。

謝先生的外孫女今年3歲，距離上大學(xué)的時(shí)間按15年計(jì)，若每月定投500元，按5%的年均收益率計(jì)算，則15年后外孫女18歲上大學(xué)時(shí)，可籌集到13.4萬元的教育基金，滿足二老的心愿。

投資規(guī)劃

將退出股市后剩余的8萬元按比例可在國債、保本基金中進(jìn)行資產(chǎn)配置。如用6萬元購買國債，作為晚年養(yǎng)老資金的儲(chǔ)備；用2萬元購買保本基金，作為較高收益但有保底的投資。由于謝先生有長期的炒股經(jīng)驗(yàn)，若愛好炒股不愿全部退市也可留下1萬～2萬元投資股票，但切記不適宜進(jìn)行過多的高風(fēng)險(xiǎn)投資，畢竟未來的收入只有退休金而已，不像年輕人那樣還有收入成長的空間。另外，理財(cái)產(chǎn)品太多，以老年人的精力難以打理，退休老人理財(cái)應(yīng)控制在2～3個(gè)理財(cái)產(chǎn)品之內(nèi)，并保留好原始憑證或記錄，以免忘記。

在提取健康管理費(fèi)和準(zhǔn)備好投資教育基金后，謝先生家庭的月度節(jié)余資金將變?yōu)?00元。為了使這筆余錢保值增值，謝先生可采取滾雪球的方法進(jìn)行儲(chǔ)蓄。將每月的節(jié)余資金都存為1年定期存單，每月存一次，以此類推，1年之后就會(huì)有12張存單。這樣第二年每個(gè)月都會(huì)有一筆存款到期，無論哪個(gè)月急需用錢，都可取出當(dāng)月到期的存款并獲得利息。不需要用錢的月份則可將到期的存款連同利息及手頭的余錢，接著轉(zhuǎn)存1年定期。如此，雪球就會(huì)越滾越大，積蓄也會(huì)越來越多。加之現(xiàn)在銀行推出的自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，只要儲(chǔ)蓄時(shí)與銀行約定好，存款到期后就會(huì)按原來的利率和期限自動(dòng)續(xù)存。它在給儲(chǔ)蓄者帶來方便的同時(shí)，也規(guī)避了利率調(diào)整帶來的利息損失。

具體操作方案

總結(jié)以上規(guī)劃和分析，我們得出以下具體操作方案：首先，謝先生將其在股市的投資逐步退出變現(xiàn)，將變現(xiàn)的收入中的2萬元以活期存款或貨幣基金的方式作為應(yīng)急準(zhǔn)備資金，6萬元購買國債，2萬元用于購買保本基金，調(diào)整后的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)見表3。

在保持原有生活水平的前提下，謝先生夫婦可每月拿出500元進(jìn)行健康管理，并為自己和老伴購置意外保險(xiǎn)或者增加運(yùn)動(dòng)、文化、娛樂方面的消費(fèi)，充實(shí)養(yǎng)老生活。其次，謝先生每月從節(jié)余中拿出500元堅(jiān)持債券基金定投，15年內(nèi)可為外孫女籌得一筆13.4萬元的教育基金，實(shí)現(xiàn)其心愿。最后，每月剩余的600元夫婦倆可選擇“滾雪球”的方式積累儲(chǔ)蓄以備日后所用，見表4。

第6篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

這件事讓很多人大跌眼鏡，24年的念想成空，那究竟最后是怎么解決的呢？5年期存款去哪兒存最劃算？就說5年的定期存款，央行是4.75的利率，渤海銀行的利率則為5.75！三里屯就有！就這么說吧，10萬塊錢，您存在央行了，5年后您連本帶息能拿到102375，可如果你存渤海銀行了，同樣的10萬，您最后就能拿到102875！5年，您就少了500塊錢！2013年6月7日，央行了一則公告，規(guī)定了各個(gè)年限存款的基本利率，同時(shí)也公布了在基礎(chǔ)利率里，各銀行可自主調(diào)整利率，但不能超過基本利率的1.1%。2013年9月，利率為全年利率市場最為慘烈的一個(gè)月，10月10日，北京繼幾個(gè)月前光大銀行、中信銀行首先將2年、3年、5年中長期存款利率上浮到基準(zhǔn)利率的1.1倍之后，上月底，民生銀行已緊跟而上。據(jù)悉，華夏銀行和工商銀行可能也會(huì)在近期有所行動(dòng)。

“理財(cái)”一詞，最早見諸20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。1952年全國人均存款僅1.6元，主婦得算計(jì)怎么把錢花到月底。30年前銀行只能存錢匯款，普通人一年到銀行不過兩三回。上世紀(jì)80年代民間金銀買賣松動(dòng)，實(shí)物黃金進(jìn)人百姓家庭。21世紀(jì)“你不理財(cái)財(cái)不理你”。以前北京人不愛折騰，有了錢一存了之。但是現(xiàn)在，兜里的錢越來越多，不理不行了，可是你要不會(huì)理，又可能掉進(jìn)陷阱。專家會(huì)告訴您：現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品都有哪些大坑，這些大坑您可別再跳了！

理財(cái)產(chǎn)品哪款才最適合您

手里有閑錢該怎么辦？專家提醒您如果有5到10萬元，錢少也要分開投！很多人因?yàn)殄X少就全投資一種，這是重大的誤區(qū)！如果有50萬或更多，就要看是哪個(gè)年齡段的人了，如果是年輕人，基金配置比例為：黃金30%+存款30%+貨幣市場基金（短期，不超過一年期的投資）30%。中年人喜歡追求風(fēng)險(xiǎn)，但要堅(jiān)持雙十原則：60%可購買股票類的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，剩余的35%可購買一些保險(xiǎn)類，證券類的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)您家庭處于的不同時(shí)期，可以適當(dāng)做調(diào)整，另外二次投資置業(yè)也不失為較好選擇，建議可將15萬到20萬元資金分配到房產(chǎn)投資上去（按揭購買）。

老年人則以國債為首選，或者全部存銀行。

每月收入怎么理財(cái)

可以去銀行購買一款理財(cái)產(chǎn)品，和你的某一張銀行卡掛鉤，每個(gè)月固定從卡里扣除相應(yīng)的金額，這是最簡便的方法啊，我現(xiàn)在可以給你算一筆賬，你每月用100元買基金，從20歲開始買一直買到到60歲，你可得637800萬，從30歲到60歲就縮水到22萬！50歲到60歲只有兩萬！但是現(xiàn)在很多年輕人喜歡冒險(xiǎn)期貨股票，這是不對的。專家教您理財(cái)方案：

年輕人——理財(cái)要保守

理財(cái)要趁早?；A(chǔ)是關(guān)鍵。舉例：每月掙一萬元應(yīng)該如何理財(cái)：比如月入1萬8000元是要做低風(fēng)險(xiǎn)保收益的理財(cái)，2000可以拿去做防風(fēng)險(xiǎn)的。別看2000不多，可以做資金定投。每期100元，不少于5年，每年的收益在10%以上。如果收入增加，個(gè)人理財(cái)方案調(diào)整，可以追加。理財(cái)金字塔：另類投資、股權(quán)投資、基金定投、債權(quán)管理、保障管理、現(xiàn)金管理，這六種投資理財(cái)，嚴(yán)格按照收入，錢不夠，不能越級(jí)！而且要有保底存款！

中年人——基金不是坑

現(xiàn)在95%的家庭理財(cái)金字塔都是錯(cuò)搭的！這都是不健康的！中年人家庭理財(cái)?shù)娜齻€(gè)時(shí)期：

家庭形成期——15年：家庭形成期（每月收入2萬左右）——15年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。

子女教育期——20年：子女教育期（趙姐的例子）——20年，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金；

家庭成熟期——15年：家庭成熟期（徐老師的例子）——15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金。接近退休時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的養(yǎng)老計(jì)劃；

老年人——理財(cái)保本是目的

老年人理財(cái)，首先要做到先別給孩子分錢，其次每次去銀行時(shí)直奔窗口，別聽那些所謂的理財(cái)推薦。老年人理財(cái)保本是目的——追求資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，收益性可以不考慮。應(yīng)該選擇各種儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)、債券投資類的基金。選擇銀行存款是因?yàn)殡S時(shí)用隨時(shí)取。

專家揭秘理財(cái)誤區(qū)

專家說銀行里的所謂理財(cái)專家都不太靠譜，他們都是談判高手心理專家，他們一般都會(huì)讓你覺得你很幸運(yùn)，或者制造緊張氣氛，讓你沖動(dòng)地購買他們的產(chǎn)品。別輕易地以為你遇見好人了！一定要有自己的目標(biāo)。同時(shí)還要注意理財(cái)誤區(qū)

保險(xiǎn)類理財(cái)，最好選消耗類的。

很多人現(xiàn)在都選擇返還型的保險(xiǎn)類理財(cái)，其實(shí)大錯(cuò)特錯(cuò)，返還類的更適合企業(yè)家，或者資產(chǎn)比較多的人，比如你決定購買50萬保額的保險(xiǎn)，返還類的，需要每月交16000元，可消耗類的每月只需要4000元，你可以拿剩下的12000元去做別的定投或者基金等，這樣比返還類的理財(cái)可以多掙至少300萬。

不可單一投資，應(yīng)選擇投資組合。

很多人聽到預(yù)期高收益率的產(chǎn)品，便一哄而上爭相購買，卻沒有關(guān)注它的風(fēng)險(xiǎn)。他們往往會(huì)將資金投向單一的投資領(lǐng)域，一旦發(fā)生投資風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)危機(jī)隨之產(chǎn)生。

專家建議：投資組合

第7篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：生命周期理論；家庭投資理財(cái)工具

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.07.042

1 引言

跟隨我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展、金融體制變革的改進(jìn)和家庭剩余資金的增加，把多余的資金進(jìn)行投資來獲得更多的財(cái)產(chǎn)行為逐漸被人們所接受和發(fā)展起來。對以前的人們來說，在銀行存款是他們主要的生財(cái)之路，因?yàn)殂y行提供了存款、匯款、兌款等業(yè)務(wù)，滿足了人們的需求。而隨著通貨膨脹的預(yù)期增長所帶來的一系列不利后果使人們開始嘗試越來越多的投資渠道。跟隨經(jīng)濟(jì)變革的深入，投資產(chǎn)品種類的日益豐厚使投資理財(cái)選擇也是百花齊放的，為人們選擇多種理財(cái)產(chǎn)品提供了便捷的渠道，如基金、票據(jù)、房地產(chǎn)、外匯、金幣、信托等渠道；隨著渠道的多樣化和利益的驅(qū)使，及養(yǎng)老、住房等體制變革逐漸地改變了人們的消費(fèi)理念，人們必須要考慮一生所要面對的現(xiàn)實(shí)的問題，如自身的健康與否、受教育的程度、以后的老年生活等等，這些家庭生命周期中的問題促使人們更多考慮如何利用資金獲得更多資金。

2 生命周期的一般理論

2.1 其假說

它是在上世紀(jì)60年代被提出來的，又稱為消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的生命周期假說。它認(rèn)為人們?nèi)ハM(fèi)主要是因?yàn)樗麄冊谝簧兴@得的全部收入和資產(chǎn)的全部，而有規(guī)劃的人則會(huì)依據(jù)這一生的每個(gè)階段的收入來合理的去消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，這樣使他整個(gè)生命的任何階段都實(shí)現(xiàn)他效用的最優(yōu)化。也就是說他會(huì)想到現(xiàn)在獲得的資金預(yù)期未來獲得的資金、以及生命終止時(shí)間、工作停止時(shí)間等要素來決定現(xiàn)下的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使他本身的消費(fèi)水準(zhǔn)在整個(gè)生命中都保持一個(gè)穩(wěn)定的水平上，不會(huì)出現(xiàn)某一階段沒有資金消費(fèi)或者某一階段有除了正常消費(fèi)之外的多余資金情況。

它將人們的一生分為了3個(gè)時(shí)期：青年階段、中年階段和老年階段。有規(guī)劃的人總是希望自己的一生都是比較安逸的無憂的生活，讓自己一生的資金和所需要的消耗相等。一般說來，家庭的收入有勞動(dòng)和財(cái)產(chǎn)兩部分；在青年階段，人們所獲得的資金比較低一些，但會(huì)預(yù)料未來會(huì)獲得很高的收入，所以，在這一時(shí)期，人們往往會(huì)把所獲得的資金大部分都消耗掉，剩余的資金比較少，從而消費(fèi)的傾向較高而投資的傾向較低。到了中年階段，所獲得的資金會(huì)增加，用來消費(fèi)的部分在全部收入中所占的份額會(huì)減少，還要留一筆錢來養(yǎng)老，所以這個(gè)時(shí)期去消費(fèi)的傾向會(huì)有所下降，用來儲(chǔ)蓄的傾向較高了。到了退休之后，所獲得的資金會(huì)迅速收縮，那么就會(huì)使用之前所儲(chǔ)存的資金，那么這個(gè)時(shí)期的消耗傾向就會(huì)高，用來儲(chǔ)蓄的資金就很低了。因此，在人的整個(gè)生命周期的不同時(shí)期，資金收入和消費(fèi)的關(guān)系是在不斷變化的，消耗資金的傾向和用來儲(chǔ)蓄的資金是此消彼長的。它認(rèn)為，社會(huì)中的各個(gè)家庭處在生命周期不同的時(shí)期，因此，人口結(jié)構(gòu)沒有多大變化的話，長期來看人們的消費(fèi)傾向是不變的。

2.2 國內(nèi)的一些理財(cái)研究

董振海（2000）運(yùn)用生命周期理論就我國目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄進(jìn)行了分析。介紹了莫迪利亞尼的生命周期理論，自身認(rèn)為人們正是根據(jù)生命周期理論所闡明的道理來消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的。從失業(yè)預(yù)期增加、為了指出預(yù)期增加、人們對高檔產(chǎn)品的需求、當(dāng)代人給后代人留下的遺愿、股票市場的發(fā)展和利息稅收等6個(gè)方面對人們消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的影響進(jìn)行分析，提出以下相應(yīng)的政策建議。

黃向陽（2004）對西方的生命周期理財(cái)?shù)母拍钸M(jìn)行的評析，總結(jié)了對我國的發(fā)展啟示。他認(rèn)為生命周期理論的根本支柱就是在科學(xué)的方法評估和管理的同時(shí)要關(guān)注人們的幸福指數(shù)。指出金融業(yè)關(guān)注利潤、政府關(guān)注增長，而人們的福利卻被忽視，對現(xiàn)代具有很好的意義。

張曦元（2005）說明了生命周期假說對理財(cái)工具選擇策略的影響，認(rèn)為在人們一生的不同階段應(yīng)有著不同的人生目標(biāo)，而人生目標(biāo)按其年限又有著不同的特點(diǎn)，因此提出了在人生的不同時(shí)期就應(yīng)有不同的策略，將一生分為老年階段、青年階段、少年階段，并分別說出各個(gè)階段的目標(biāo)。

陳登峰（2007）介紹了生命周期理論，即將人的一生分為成長時(shí)期、青年時(shí)期、成年時(shí)期、成熟時(shí)期和老年時(shí)期五個(gè)時(shí)期，并且依據(jù)每個(gè)時(shí)期不同的理財(cái)需求給出一個(gè)收支曲線，還探討了生命周期理論在人們理財(cái)中的應(yīng)用。

姚瑤（2011）分析了生命周期理論在人們理財(cái)方面的應(yīng)用，把家庭生命周期分為形成、成長、成熟和衰老四個(gè)階段，根據(jù)這四個(gè)階段對家庭理財(cái)具體進(jìn)行了分析，分析它的優(yōu)勢和劣勢，并給出了指導(dǎo)人們理財(cái)?shù)慕ㄗh。

3 家庭生命周期對人們投資工具選擇策略的影響

3.1 對人們資金的影響

3.1.1 年齡因素

年齡是人們?nèi)ミx擇投資工具和組合的重要因素：它不僅決定了處在哪一階段，也說明了整個(gè)家庭在生命周期的哪個(gè)時(shí)期。隨著年齡的漸長，所獲得的收入資金和所面臨的責(zé)任壓力都在變化，那么做出的消耗資金和風(fēng)險(xiǎn)投資都在一定水平上受到影響。從一個(gè)人的工作時(shí)間看，家庭會(huì)隨著時(shí)間的增長積累更多的財(cái)富資金。從理論上看，一個(gè)人在一定時(shí)期的所得都影響著他如何分配消費(fèi)和儲(chǔ)蓄以及對未來做出預(yù)期。從家庭方面說，不同時(shí)期的家庭在結(jié)構(gòu)安排上也有所不同：年輕人的家庭收入資金少一些，消耗多則儲(chǔ)蓄欲望相對低；中年人的家庭收入相對較多，且收入比較穩(wěn)定，有了一定承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，就可以把自己多余的資金投入到一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品上，但還是要考慮到以后的養(yǎng)老、小孩的教育支出和住房問題；老年人的家庭，因?yàn)橥诵莺筚Y金大大縮水，消耗的是之前所儲(chǔ)蓄的資金，就比較樂于選擇風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品。

3.1.2 教育程度

教育在某種程度上可以說成是對未來人力資本的一種投資，在一定程度上會(huì)影響一個(gè)人未來的收入資金多少和職業(yè)的定向；同時(shí)也影響著人們在投資時(shí)所掌握的知識(shí)和辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力；一般來說，教育程度低的人群，他們主要出賣自己的勞動(dòng)力所獲資金比較少，獲得職業(yè)的靈活程度低，一般承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較低，接收到有利信息的渠道也少，學(xué)習(xí)的能力有限，因此，一般只會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品來投資，如國家債券。而教育程度高的人們，在受教育的過程中多少會(huì)了解一些這方面的知識(shí)，分析能力相對高一些，獲得信息的途徑多一些，也更加會(huì)關(guān)注一些有關(guān)方面的走勢有比較清晰的認(rèn)識(shí)，那么承受風(fēng)險(xiǎn)的能力大一些就會(huì)選擇一些風(fēng)險(xiǎn)性高且收益大的產(chǎn)品，那么理財(cái)?shù)那谰蛯挿阂恍?/p>

3.1.3 家庭收入資金

收入資金是財(cái)富積累的結(jié)果，收入資金高的家庭承受風(fēng)險(xiǎn)的能力相對就大一些，人們可以依據(jù)當(dāng)期的收入資金和對未來收入資金的預(yù)期來合理規(guī)劃消耗和儲(chǔ)蓄的分配比例，把多余的資金用來投資以期望獲得一生資金的最優(yōu)化。對于高收入資金的家庭來說，受到的約束就少一些，高收入可以使他們有能力來應(yīng)對未來的風(fēng)險(xiǎn)，這樣他們就會(huì)樂意選擇高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品來投資；而收入較少的家庭，也許溫飽都是一問題，所以除了平時(shí)的開銷之外剩余資金也不是很多，那么他們來進(jìn)行選擇的能力受到很大的束縛，且由于生活處在一個(gè)較低的水準(zhǔn)上，對風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力很弱，甚至無力抵抗，所以有規(guī)劃的人們就會(huì)選擇把那么剩余的資金投向于安全性較高的產(chǎn)品甚至與無風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

3.1.4 總財(cái)富量

它是所有的成員的資金的集聚在一起的成果，這些財(cái)富一部分是勞動(dòng)所得，一部分是投資所獲得的額外收益。從多種資產(chǎn)配置來看，可以把財(cái)富重新整合進(jìn)行合理規(guī)劃來選擇最優(yōu)的組合實(shí)現(xiàn)資金的最優(yōu)化，這就考驗(yàn)了人們對市場認(rèn)識(shí)的深度和廣度了。理論上說，總財(cái)富是和風(fēng)險(xiǎn)的喜好程度成反向關(guān)系的，厭惡程度隨之財(cái)富的增加而減少。

3.1.5 住房因素

房屋是一個(gè)耐用品，具有使用上的價(jià)值，同時(shí)隨著現(xiàn)資工具的多樣化，它也變成了一種投資產(chǎn)品。我們也知道，近幾年房價(jià)一直呈現(xiàn)快速增長的趨勢，有很大的增值空間。且房屋的成交成本比較高，風(fēng)險(xiǎn)是很難分散的，但是它卻是可以租賃和買賣的，所以需要認(rèn)真考慮。

3.1.6 社會(huì)保障因素

它主要是為人們的將來生活提供一種保障的而收取的費(fèi)用，會(huì)約束人們的投資資金力度，影響資金配置比例。

3.1.7 家庭的無收入人口

上面我們也講到人到了中年階段就有承擔(dān)撫養(yǎng)子女、照顧老人的責(zé)任，而這些人員的開銷都影響著人們?nèi)タ紤]如何分配資金實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的消耗和投資決策。

3.2 對投資工具選擇策略的影響

3.2.1 穩(wěn)健型的

如銀行儲(chǔ)蓄：利息是它的主要收益，風(fēng)險(xiǎn)很低，流動(dòng)性高但是也是收益比較低的，畢竟高風(fēng)險(xiǎn)高收益，低風(fēng)險(xiǎn)低收益；債券：這類資產(chǎn)也具有和儲(chǔ)蓄一樣的特點(diǎn)，不過其穩(wěn)定性比較高，特別是像國家債券。

3.2.2 增值型的

如股票、信托、房地產(chǎn)等等，這類資產(chǎn)一般具有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、流動(dòng)性高的特點(diǎn)。

根據(jù)上述的分析我們知道青年時(shí)期和老年時(shí)期的人們偏向于穩(wěn)健型的，而中年時(shí)期的人們偏向于增值型的，這是各個(gè)方面所共同影響的結(jié)果。

4 建議

通過上述的分析，給出一些合理的建議：

（1）政府層面上：提高人們的資金才是根本，那么就加大經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)一個(gè)使人們資金穩(wěn)定增長的機(jī)制，使其收入資金的結(jié)構(gòu)得到合理的規(guī)劃，使人們的剩余資金提高，這樣來促使其消費(fèi)和投資；合理利用其自身的優(yōu)勢行使再分配的權(quán)利，合理利用稅收來實(shí)現(xiàn)資金的合理轉(zhuǎn)移，合理實(shí)現(xiàn)收入資金的分配。

（2）社會(huì)方面上：使保障制度得到改善，使人們的外部因素的不確定性減少使有剩余資金的人們無后顧之憂，預(yù)期和投資者的信心對其運(yùn)行的影響是很大的，只有使其制度更完善，才能更合理的去規(guī)劃。

第8篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

關(guān)鍵

詞：通貨膨脹壓力；家庭理財(cái)；

如今通貨膨脹預(yù)期日益強(qiáng)烈，隨著房地產(chǎn)、自來水等生活必需品的漲價(jià)，到后來肉、蛋、蔬菜等價(jià)格的上漲，盡管官方的CPI數(shù)據(jù)仍未有明顯上漲，但普通百姓確實(shí)感受到了物價(jià)上漲帶來的開支壓力。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財(cái)，才能對抗通脹，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值，已成為很多家庭日益關(guān)注的問題。在面臨通貨膨脹時(shí)，按投資理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)，就是對抗通脹，即在保證生活水平不降低的同時(shí)，盡可能的分散投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。因此，通脹下家庭的投資理財(cái)方法是：

1、理清家庭的財(cái)務(wù)狀況

家庭收入是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財(cái)務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費(fèi)，使每一分錢都用在該用的地方。"月光族"如果能夠?qū)W會(huì)記賬，就會(huì)知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會(huì)再"度日如年"了。

2、理清家庭的理財(cái)目標(biāo)

家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃閹讉€(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財(cái)按六個(gè)時(shí)期有不同的目標(biāo)：（1）單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。（2）家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。（3）家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資，購買教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。（4）子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。人到中年，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續(xù)投資在適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)上。（5）家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，可以抽出相當(dāng)比例的收入投入股市或基金中。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。（6）退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整

此外，家庭需要準(zhǔn)備一筆應(yīng)急金以備臨時(shí)之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動(dòng)工作的暫時(shí)性失業(yè)，或者因生病短期無法工作等原因暫時(shí)喪失收入來源而提供生活費(fèi)用。建議單獨(dú)設(shè)立一個(gè)流動(dòng)性很好的獨(dú)立賬戶，非臨時(shí)緊急情況不要?jiǎng)佑茫缙綍r(shí)給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開支不要?jiǎng)佑么速~戶?？梢赃x擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應(yīng)急金。

3、弄清家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好

風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇。（1）儲(chǔ)蓄理財(cái)：儲(chǔ)蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財(cái)富，低風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。（2）投資基金：定時(shí)定額投資基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。在每個(gè)月固定的時(shí)間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會(huì)在最高價(jià)時(shí)大舉入市，也能把握每個(gè)低吸的機(jī)會(huì)。（3）投資股票：股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財(cái)務(wù)良好的個(gè)股進(jìn)行投資。（4）保險(xiǎn)理財(cái)：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí)，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個(gè)人及家庭收入完全中斷。購買保險(xiǎn)等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財(cái)富，有一筆保險(xiǎn)金可以用來彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失。

4、做合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時(shí)機(jī)

大多數(shù)人不可能花費(fèi)過多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過一、兩個(gè)理財(cái)案例就可以操作成功。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

"1/5理財(cái)法"，就是把家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才拧＿@樣，在財(cái)務(wù)上就不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個(gè)家庭年積蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元買國債。這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；4000元買保險(xiǎn)。購買保險(xiǎn)也是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)金也不在利息稅征收范圍之列；4000元買股票。這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會(huì)有高投資回報(bào)；4000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)為零的投資方式；4000元作為活期存款。有一定的活期儲(chǔ)蓄以備應(yīng)急之用。

5、做理財(cái)效果跟蹤與評估

由于家庭的收入狀況，財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財(cái)效果進(jìn)行評估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。"別把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里，尤其是一個(gè)漏的籃子"。對于我們的投資，要及時(shí)進(jìn)行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務(wù)類賬戶的負(fù)債變化情況，還要及時(shí)了解家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息，調(diào)整投資組合，優(yōu)化完善投資項(xiàng)目。例如：原來理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定是否理想？有沒有充分發(fā)揮應(yīng)有的投資效果？有沒有造成不必要的損失？

總之，無論通脹與否，無論什么投資方式，如果1塊錢的東西你8塊錢買來，都不容易獲得良好的回報(bào)。而如果1塊錢的東西，5毛錢買，也許還能獲得些回報(bào)。這其實(shí)就是價(jià)值投資的真諦。通脹環(huán)境下，各種投資方式都會(huì)有各自的問題。能否獲得合理的回報(bào)，與投資方式有關(guān)，但更與價(jià)值投資有關(guān)。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

一日，偶遇一位在外企工作的老友，久未見面問及近況，其言辭中有些失落。大意是，他們美國的母公司出了點(diǎn)狀況，在信息高度暢通的今天難免殃及亞太業(yè)務(wù)；而且明年經(jīng)濟(jì)形勢不明，幾乎所有客戶都在壓縮采購預(yù)算，內(nèi)外交困之下壓力可想而知。

回想起上次見面談到工作時(shí)他的意氣風(fēng)發(fā)――他們的客戶主要是大銀行之類的掏錢爽快的主兒，自家也是名門正派的國際名企，素來習(xí)慣了旁人的艷羨，面臨突如其來的變故未免有些措手不及。

寒暄幾句后場面略顯尷尬，正準(zhǔn)備就此道別，他突然問我是否還在保險(xiǎn)公司工作、有什么好的產(chǎn)品可以推薦。這出乎我的意料――之前他可是排斥保險(xiǎn)的頑固派啊！追問了一下原因，其實(shí)倒也簡單：工作中危機(jī)重重，業(yè)余時(shí)間的股票投資也基本是包賠不賺，重新考慮用保險(xiǎn)來為自己將來的養(yǎng)老多做些準(zhǔn)備。

這番情形不禁讓我聯(lián)想到“冬令進(jìn)補(bǔ)”一詞?；厥资嗄陙沓掷m(xù)瘋漲的房價(jià)、股票大牛市時(shí)的全線飄紅―― 在過往那炙熱的盛夏陽光下每個(gè)人都瞪著血紅的眼睛恨不得光著膀子痛快地搏殺一番，可惜到頭來真正的贏家永遠(yuǎn)只是極少數(shù)。

眼下全球經(jīng)濟(jì)的寒冬似乎還遠(yuǎn)未到頭，國內(nèi)蕭條的樓市、跌得沒完沒了的股市也讓所有人感到徹骨的寒意，正好讓我們反省一下過于激進(jìn)的理財(cái)觀念、重新考慮自身的“ 吸收蘊(yùn)藏 ”。

大多數(shù)的朋友在理財(cái)時(shí)只考慮房產(chǎn)、股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)工具。而人壽保險(xiǎn)作為理財(cái)金字塔的底座，往往得不到應(yīng)有的重視，究其原因不外乎人們對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足或是片面追求投資回報(bào)率。

在大多數(shù)投資都在急速降溫的今天，虛火得以控制，正是適時(shí)“進(jìn)補(bǔ)”的好時(shí)機(jī)。而選擇人壽保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)“進(jìn)補(bǔ)”，無外乎它是真正屬于對“本人”的投資―― 每一分錢的投入最終都是為了自己或是自己的摯愛。

特別在實(shí)現(xiàn)較長遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，例如儲(chǔ)備養(yǎng)老金或資產(chǎn)傳承等，有著獨(dú)到的優(yōu)勢。如果單純從投資回報(bào)率來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的確不是很高，但它的優(yōu)勢在于保證資金的長期穩(wěn)定、安全。更不用說一旦有意外或疾病發(fā)生，相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品從回報(bào)率上可以實(shí)現(xiàn)“一本萬利”，遠(yuǎn)非其他金融產(chǎn)品所能替代。