住房公積金買房政策精選(九篇)
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第1篇：住房公積金買房政策范文
記者采訪了“偉嘉安捷”顧問，他給予了詳細(xì)解答。
部分中低收入借款人將受益
（1）公積金貸款上限額度提高，更多貸款購(gòu)房人群將受益
從公積金貸款和商業(yè)貸款的利率來看，隨著央行的不斷加息，盡管公積金貸款利率也有所調(diào)整，但是相比于商業(yè)貸款利率還是低了1%，所以，公積金貸款也就成為越來越多中低收入購(gòu)房群體所使用的貸款方式。而此次公積金貸款上限額度由40萬調(diào)整到60萬，對(duì)于大多數(shù)準(zhǔn)備貸款買房的人群來說也將會(huì)受益較多。
（2）公積金貸款上限額度的提高，將會(huì)促進(jìn)其使用人群比例的增長(zhǎng)
以往部分住房公積金繳存人因?yàn)樽》抗e金貸款額度不能滿足購(gòu)房需求，所以才會(huì)轉(zhuǎn)向申請(qǐng)商業(yè)貸款，而今公積金貸款的上限額度提高至60萬，對(duì)于大多數(shù)購(gòu)房人群來說，還是愿意使用公積金貸款買房的，從而進(jìn)一步促進(jìn)了公積金貸款使用人群比例的增長(zhǎng)。
（3）案例分析：
唐先生，40歲，國(guó)家機(jī)關(guān)公務(wù)員，月收入3000元。目前，在亞運(yùn)村一帶看中一套面積70平方米的二居室，評(píng)估價(jià)60萬。唐先生夫婦多年積攢20萬元，購(gòu)買這套房屋需要銀行貸款，銀行貸款可能為40萬元。唐先生拿不定主意的是，選擇公積金貸款買房還是選擇商業(yè)貸款買房？“偉嘉安捷”專家列表如下：
“偉嘉安捷”顧問指出：依上表所見，以唐先生貸款40萬元買房為例，如果其貸款年限為15年，那么，在基準(zhǔn)利率下，公積金比商貸共節(jié)省91099.29元；在優(yōu)惠利率下，公積金仍比商貸節(jié)省約48120.30元。
如果唐先生的貸款年限為20年，那么，在基準(zhǔn)利率下，公積金比商貸共節(jié)省129698.79元；在優(yōu)惠利率下，公積金仍比商貸節(jié)省約68279.74元?？梢姡e金貸款買房省錢優(yōu)勢(shì)明顯。
對(duì)二手房市場(chǎng)影響不大。
（1）目前，并非所有購(gòu)房者都能享受貸款住房公積金的最高額度。根據(jù)北京公積金管理中心規(guī)定，借款人如申請(qǐng)公積金單筆最高貸款額度，需對(duì)其個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)定，如評(píng)定的信用等級(jí)為AAA級(jí)的貸款申請(qǐng)人，那么其貸款額度可以在原來可貸款額度基礎(chǔ)上上浮30%；AA級(jí)的借款申請(qǐng)人，貸款額度可以在原來可貸款額度基礎(chǔ)上上浮15%。另外，如個(gè)人需申請(qǐng)公積金貸款的最高額度，還要根據(jù)借款人的月收入確定其償還能力，并設(shè)置具體的貸款金額。所以，根據(jù)北京住房公積金管理的相關(guān)規(guī)定，即便是公積金貸款最高額度由40萬上調(diào)至60萬，也并非所有購(gòu)房者在貸款買房時(shí)都能享受到此優(yōu)惠政策。
（2）公積金貸款申批時(shí)間較長(zhǎng)，部分業(yè)主不愿接受買房人申請(qǐng)。就目前北京二手房市場(chǎng)而言，公積金貸款利率低、還款方式靈活等特點(diǎn)，是許多購(gòu)房人貸款買房時(shí)較為愿意使用的貸款品種。但是，對(duì)于大多數(shù)賣房業(yè)主來說，卻不希望購(gòu)房人通過公積金貸款來支付其總房款。因?yàn)椋e金貸款審批程序較為復(fù)雜，涉及到公積金管理中心、擔(dān)保中心和銀行三個(gè)單位，通常情況下，公積金貸款全程辦理時(shí)間大概為一至二個(gè)月左右。正因?yàn)楣e金貸款的審批時(shí)間較長(zhǎng)，銀行放款時(shí)間不如商業(yè)貸款那樣快速、及時(shí)，所以，造成了多數(shù)業(yè)主更愿意將自己的房子賣給那些全款付清或者選擇商業(yè)貸款買房的客戶。
第2篇：住房公積金買房政策范文
2、住房公積金的特點(diǎn)：
（1）普遍性，城鎮(zhèn)在職職工，無論其工作單位性質(zhì)如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必須按照《條例》的規(guī)定繳存住房公積金。
（2）強(qiáng)制性（政策性），單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立的，住房公積金的管理中心有權(quán)力責(zé)令限期辦理，逾期不辦理的，可以按《條例》的有關(guān)條款進(jìn)行處罰，并可申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。
（3）福利性，除職工繳存的住房公積金外，單位也要為職工交納一定的金額，而且住房公積金貸款的利率低于商業(yè)性貸款。
第3篇：住房公積金買房政策范文
關(guān)鍵詞：住房公積金貸款 加強(qiáng) 群眾
近幾年來，住房公積金貸款制度在住房建設(shè)、改善居民住房條件等方面發(fā)揮重要的作用。但是據(jù)調(diào)查顯示，公積金貸款仍然還存在著一些問題需要解決。
一、住房公積金貸款制度存在的問題
我國(guó)住房公積金貸款制度具有很多顯著的優(yōu)點(diǎn)，住房產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)，由于現(xiàn)時(shí)國(guó)內(nèi)住房?jī)r(jià)格和其他因素，住房公積金貸款成為一個(gè)熱點(diǎn)關(guān)注問題，人們選擇使用住房公積金貸款來進(jìn)行購(gòu)房融資，在使用過程中，住房公積金貸款的優(yōu)劣逐漸暴露出來，雖然經(jīng)過十多年的發(fā)展，住房公積金貸款也進(jìn)行了多次的改革和完善，但是仍然存在著很多缺陷。
（一）覆蓋面低
公積金是國(guó)家對(duì)于住戶困難的群眾提供的低息貸款，這種貸款制度是國(guó)家通過政策頒布實(shí)施的，它的目的在于讓低收入者、住戶困難的家庭能夠享受到這種待遇。但是目前出現(xiàn)了一個(gè)很普遍的問題，由于公積金只針對(duì)參加工作已經(jīng)就業(yè)的員工，所以它的覆蓋面積非常的狹小。很多住戶困難的家庭恰恰是沒有收入的下崗員工，或者是一些經(jīng)濟(jì)困難的企業(yè)中的員工，還有一部分是無法就業(yè)的城市居民以及來城市打工的農(nóng)民工，這些人完全無法參加公積金，享受不到這種優(yōu)惠的政策，這樣一來公積金實(shí)際上只是符合一部分人的利益而已。除此之外，公積金貸款還存在著一個(gè)缺陷，它的貸款條件非常嚴(yán)格，城市中很多收入較低的人無法交付房款的首付資金，所以根本無法通過公積金貸款這個(gè)渠道來獲取融資買房，因此可以看出這部分人雖然也繳存公積金，但是公積金并不會(huì)發(fā)揮應(yīng)有的作用，他們無法通過這個(gè)方式來購(gòu)買住房，只能等到其退休之后才能領(lǐng)到公積金。公積金貸款政策只能對(duì)一部分人群優(yōu)惠，對(duì)于低收入家庭而言，這種低存款低貸款的政策反而會(huì)適得其反，讓這些家庭受了利息損失，因此低收入群眾對(duì)于公積金貸款只能是望塵莫及。
（二）沒有優(yōu)惠低收入群體
在各個(gè)城市房?jī)r(jià)大漲的今天，就全國(guó)而言，申請(qǐng)住房公積金貸款的借款人多位是具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭，屬于收入中等或高收人人群，低收入者申請(qǐng)住房公積金的家庭較少，造成大多數(shù)中低收入者用自己的公積金儲(chǔ)蓄為少數(shù)中高收入者購(gòu)房提供補(bǔ)貼的局面。因此，對(duì)于已經(jīng)擁有住房的職工一旦其多次申請(qǐng)公積金購(gòu)買住房的時(shí)候，應(yīng)該要求其多付一些成本，例如增加其公積金貸款利率等，通過這樣的方式能夠一定程度上制約這些高收入者買房的欲望，使得住房公積金能夠在低收入群中發(fā)揮最大的價(jià)值。
（三）缺乏靈活性
公積金貸款的主要目的是讓住戶困難的群眾能夠收益，但是目前在許多工作單位之中，都會(huì)讓內(nèi)部員工購(gòu)買，并且對(duì)員工提出了強(qiáng)制性的要求，住房公積金實(shí)際上已經(jīng)成為了一種有關(guān)住房的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄模式。不僅如此，在貸款住房公積金的時(shí)候，并不是輕易就能貸到的，貸款住房公積金的時(shí)候必須要本人有購(gòu)買住房需要的時(shí)候才能申請(qǐng)貸款，而且在使用住房公積金的時(shí)候也有限制，特別是員工在第一購(gòu)房和第二次購(gòu)房的時(shí)候有嚴(yán)格的規(guī)定，這樣一來會(huì)造成員工住房公積金貸款申請(qǐng)困難，讓一些員工無法普遍的享受到這種優(yōu)惠政策帶來的便利。由此可以看出住房公積金貸款限制諸多，缺乏靈活性。
二、解決對(duì)策及其建議
（一）加強(qiáng)公積金管理
國(guó)家政策規(guī)定員工的住房公積金不屬于員工收入范圍內(nèi)，因此不需要像個(gè)人收入一樣繳納個(gè)人所得稅，這樣一來很多經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)就會(huì)利用這一政策，提高企業(yè)公積金繳納的數(shù)額，特別是在某些國(guó)企或者壟斷企業(yè)中這種現(xiàn)象普遍存在。企業(yè)提高住房公積金的繳存比例實(shí)際上是為了讓員工的福利增加，而且還可以讓企業(yè)所得稅和員工個(gè)人所得稅銳減，很多企業(yè)都開始相繼的模仿。因此各個(gè)地區(qū)的住房公積金管理人員需要加強(qiáng)公積金管理，履行好自己的職責(zé)，切實(shí)的將工作做到實(shí)處。具體做法是要嚴(yán)格的審查當(dāng)?shù)氐母鱾€(gè)企業(yè)是否按照規(guī)范來繳存住房公積金，必須規(guī)定好繳存的上限，對(duì)于某些擅自的超過公積金應(yīng)繳比例的企業(yè)，應(yīng)該嚴(yán)懲不貸，要嚴(yán)格的杜絕這種提高住房公積金繳存比例來規(guī)避所得稅的行為。
（二）減少限制條件
我國(guó)現(xiàn)行的住房公積金貸款制度是政府的優(yōu)惠性政策，住房公積金管理單位也是屬于事業(yè)單位，它是以服務(wù)群眾為目的的，不具有盈利性質(zhì)。這樣就導(dǎo)致了其在工作之中難以與銀行協(xié)調(diào)好，因?yàn)殂y行和公積金管理處的利益、職責(zé)存在著差異性，在公積金貸款這一工作上，兩方互相限制頗多，這對(duì)公積金貸款效率造成了巨大的影響。因此公積金管理處、相關(guān)銀行以及其他的中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該互相協(xié)調(diào)一下，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合辦理制度，將貸款公積金的障礙掃清，讓貸款工作效率提高，讓其貸款的手續(xù)簡(jiǎn)化，降低住房公積金貸款的門檻，減輕員工負(fù)擔(dān)，讓公積金真正的用于購(gòu)房困難的家庭使用。
（三）實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域
由于區(qū)域間的限制，導(dǎo)致公積金閑置，因此公積金貸款管理中心應(yīng)該實(shí)行區(qū)域間的融通，讓公積金可以跨區(qū)域的流通。這樣就可以讓公積金使用率低的區(qū)域?qū)⒐e金向資金不足的區(qū)域流動(dòng)，兩方可以建立友好合作關(guān)系，使得公積金流動(dòng)性均衡，提高其使用率。
三、結(jié)束語
綜上所述，要解決公積金貸款中存在的問題，公積金貸款管理人員必須得完善公積金貸款制度，降低其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，減少限制性的條件，讓公積金貸款業(yè)務(wù)能夠朝著健康的方向發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]周瓊.住房抵押貸款證券化研究[J].貸款，2007
第4篇：住房公積金買房政策范文
【關(guān)鍵詞】住房公積金 住房保障功能 制度
住房公積金制度是指由職工所在的國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)以及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及職工個(gè)人繳納并長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的住房公積金，用于支付職工住房費(fèi)用的一種社會(huì)性、政策性、互的社會(huì)保障制度。我國(guó)住房公積金制度于1991年在上海率先建立，1994年國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，肯定了住房公積金制度在城鎮(zhèn)住房改革中的重要價(jià)值，并作出全面推行住房公積金制度的決定。我國(guó)住房公積金制度自建立至今二十余年，發(fā)展迅速，日臻完善，對(duì)于提高職工購(gòu)房住房能力、增加住房保障資金、推動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)步等意義重大。根據(jù)住建部的2008年全國(guó)住房公積金管理情況通報(bào)，截至2008年末，我國(guó)實(shí)際繳存職工人數(shù)為7745.09萬人，同比增長(zhǎng)7.75%；全國(guó)住房公積金繳存總額為20699.78億元，同比增長(zhǎng)27.54%。①隨著住房市場(chǎng)化改革進(jìn)程的深化，我國(guó)住房公積金住房金融作用逐漸浮現(xiàn)出一些問題并日趨嚴(yán)峻，嚴(yán)重制約其住房保障功能的發(fā)揮。新的形勢(shì)下，如何進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金的住房保障功能，是建設(shè)并完善中國(guó)特色住房保障體系必須面對(duì)的一項(xiàng)課題。
住房公積金在發(fā)揮住房保障功能中存在的問題
我國(guó)住房公積金制度的建立旨在提高中低收入人群的住房支付能力，助其解決住房問題。為切實(shí)發(fā)揮住房公積金制度的住房保障功能，緩解日趨嚴(yán)峻的供需結(jié)構(gòu)矛盾，國(guó)家在住房公積金保值、利率、稅收等方面給予諸多優(yōu)惠政策。盡管如此，我國(guó)住房公積金制度在發(fā)揮住房保障功能方面仍不盡人意，住房問題日趨嚴(yán)峻，甚至引發(fā)出諸多社會(huì)問題，嚴(yán)重制約著社會(huì)的和諧發(fā)展?？偨Y(jié)其原因主要有以下幾個(gè)方面：
住房公積金覆蓋率偏低。一方面，我國(guó)住房公積金繳存對(duì)象以國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、行政事業(yè)單位和經(jīng)濟(jì)效益較好的外資企業(yè)為主，這些單位的職工多屬于具有穩(wěn)定收入的高收入群體；而個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)合同工、自由職業(yè)者和大量的進(jìn)城務(wù)工人員基本不在國(guó)家住房公積金覆蓋范圍內(nèi)。住房公積金有限的覆蓋范圍決定了受益人群多為高收入者，資金的使用難以惠及廣大中低收入人群。作為一項(xiàng)社會(huì)保障制度，公積金制度建立的初衷即為中低收入人群解決住房問題，然而，就當(dāng)前實(shí)際情況而言，公積金制度的初衷顯然沒有被遵守和實(shí)現(xiàn)。
另一方面，截止2008年底，我國(guó)住房公積金應(yīng)繳職工人數(shù)11184.05萬人，而實(shí)際繳存人數(shù)只有7745.09萬人，覆蓋率僅為69.25%，也就是說，在全國(guó)“在職工”中有30.75%的職工未按照國(guó)家規(guī)定如期繳存住房公積金。②從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)住房公積金實(shí)際繳存情況并不樂觀，這種現(xiàn)狀也是造成我國(guó)住房公積金覆蓋率偏低、住房保障功能難以切實(shí)發(fā)揮作用的重要原因之一。
我國(guó)住房公積金資金使用效率整體不高。截至2011年底，全國(guó)住房公積金余額總計(jì)2.1萬億元，這個(gè)看似巨大的數(shù)額讓人們?cè)俅胃惺艿街袊?guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)規(guī)模的巨大。然而，中國(guó)住房公積金使用效率整體不高，2008年末，住房公積金使用率72.81%，同比下降1.78%；住房公積金運(yùn)用率53.54%，同比下降3.51%。③究其原因，住房公積金使用方式的單一是造成我國(guó)住房公積金使用效率偏低的重要原因。當(dāng)前，我國(guó)住房公積金大部分用于發(fā)放個(gè)人住房貸款，由此又衍生出公積金使用公平問題，高收入群體具備購(gòu)房能力，自然也成為公積金貸款主要受益者，而中低收入群體缺乏購(gòu)房能力，不僅難以享受公積金貸款優(yōu)惠利率，還要承受低利率強(qiáng)制儲(chǔ)蓄利息損失。
區(qū)域與行業(yè)發(fā)展不平衡，住房公積金實(shí)施效果差異較大。一方面，我國(guó)住房公積金發(fā)展水平呈現(xiàn)明顯的“區(qū)域性”特征，與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會(huì)保障發(fā)展水平等息息相關(guān)。我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異懸殊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡造成住房公積金的發(fā)展差距。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，財(cái)政收入增長(zhǎng)迅猛，公積金制度配套資金充足，為公積金制度的切實(shí)履行和全面推行提供了經(jīng)濟(jì)和政治基礎(chǔ)，因此東部地區(qū)住房公積金覆蓋范圍廣、資金使用率高。而中西部經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)尚未擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思想的影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢，財(cái)政配套資金緊缺，住房公積金繳存基數(shù)和比例以及資金使用率普遍較低。
另一方面，不同行業(yè)間經(jīng)濟(jì)效益不同，職工的工資收入自然也不同。通信、金融、煙草、電力等國(guó)家壟斷性行業(yè)職工工資收入較高，屬于高收入群體，公積金繳存基數(shù)和比例偏高；而其他一些普通行業(yè)職工工資收入較低，公積金繳存基數(shù)和比例相對(duì)較低，進(jìn)一步拉大了不同行業(yè)間住房公積金的差距。
發(fā)揮住房公積金住房保障功能的對(duì)策
加強(qiáng)對(duì)住房公積金的宣傳和監(jiān)管力度。一方面，很多企業(yè)和職工對(duì)于住房公積金的價(jià)值、意義以及相關(guān)規(guī)定缺乏認(rèn)知，在很大程度上限制了住房公積金制度的推廣和實(shí)施效果。因此，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)住房公積金的宣傳力度，提高大眾認(rèn)知水平，以獲得廣泛的理解和支持，這也是擴(kuò)大住房公積金覆蓋范圍的基礎(chǔ)和前提。另一方面，我國(guó)住房公積金制度雖然已經(jīng)立法，但存在有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究等諸多問題，大量“在職工”被排除在住房公積金制度之外，難以享受住房制度帶來的利益。因此，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)執(zhí)法的嚴(yán)格性，明確界定住房公積金繳存覆蓋范圍，嚴(yán)格監(jiān)督范圍內(nèi)的單位公積金繳納情況，要求單位構(gòu)建并完善公積金制度，切實(shí)保障職工權(quán)益；提高公民的法律意識(shí)和權(quán)利意識(shí)，鼓勵(lì)員工積極爭(zhēng)取并維護(hù)自己的權(quán)益；通過職工舉報(bào)、不定期抽查等方式對(duì)違背公積金制度的單位給予懲處，對(duì)遲繳單位要求交付滯納金，拒繳單位通過司法部門強(qiáng)制執(zhí)行。
擴(kuò)大住房公積金覆蓋范圍，政策向中低收入者傾斜。個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)合同工、自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員等基本不在國(guó)家住房公積金覆蓋范圍內(nèi)，自然也難以享受住房公積金制度帶來的實(shí)惠。國(guó)家應(yīng)擴(kuò)大住房公積金覆蓋范圍，逐步將他們納入到住房公積金體制中。對(duì)于已經(jīng)被覆蓋的群體，應(yīng)增強(qiáng)住房公積金繳存強(qiáng)制性，確保應(yīng)繳盡繳，真正發(fā)揮住房公積金住房保障作用。
當(dāng)前，我國(guó)住房公積金覆蓋對(duì)象多為高收入群體，嚴(yán)重違背了住房公積金為提高中低收入人群住房支付能力而設(shè)立的初衷。為使政策向中低收入群體傾斜，在相關(guān)政策的制定過程中應(yīng)本著普遍受益的逆相關(guān)原則：提高過低的繳存比例，劃定住房公積金繳存額上限；出臺(tái)限制政策應(yīng)對(duì)高收入者多次低息購(gòu)房貸款的情況；發(fā)揮住房公積金對(duì)中低收入人群的政策性住房保障功能，對(duì)中低收入人群住房公積金貸款買房給予政策傾斜。
調(diào)整住房公積金使用結(jié)構(gòu)，拓展其使用方式。為真正實(shí)現(xiàn)住房公積金的住房保障功能，應(yīng)根據(jù)保障群體的實(shí)際要求適當(dāng)調(diào)整住房公積金的使用結(jié)構(gòu)，拓展住房公積金的使用方式。例如，低收入者在買不起房子的情況下，可以動(dòng)用住房公積金交付房租，確保低收入者具有容身之所，使住房保障功能得到多角度的呈現(xiàn)。2011年10月，住建部副部長(zhǎng)齊驥表示，住建部正積極聯(lián)合各個(gè)相關(guān)部門，研究修訂住房公積金條例，放寬個(gè)人提供住房公積金作為支付住房租金的規(guī)定，旨在拓展住房公積金使用方式，進(jìn)一步發(fā)揮住房保障功能。
協(xié)調(diào)住房保障措施，抑制房?jī)r(jià)不合理上漲。住房公積金制度對(duì)于提高人們的住房消費(fèi)支付能力發(fā)揮了一定的作用，但如果房?jī)r(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于購(gòu)買力的話，對(duì)大多數(shù)人而言買房仍然是一個(gè)難以實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)。因此，要想從根本上解決我國(guó)日趨嚴(yán)峻的住房問題，當(dāng)務(wù)之急是抑制房?jī)r(jià)的不合理上漲。房?jī)r(jià)調(diào)控是一項(xiàng)龐大、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。在這一過程中政府不能急功近利，應(yīng)注重調(diào)控的長(zhǎng)期性和宏觀性，采用經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段進(jìn)行宏觀調(diào)控，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展。另外，為解決低收入人群難以承擔(dān)高昂的市場(chǎng)化房?jī)r(jià)費(fèi)用的現(xiàn)狀，政府應(yīng)大力給予土地補(bǔ)貼、稅費(fèi)和土地出讓金減免等政策傾斜鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)適用房、廉價(jià)房的開發(fā)建設(shè)，確保穩(wěn)定的廉價(jià)房源。
結(jié)語
住房公積金制度對(duì)深化住房改革、提高職工住房消費(fèi)支付能力、推動(dòng)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。住房市場(chǎng)化和商品化的發(fā)展使我國(guó)住房公積金制度浮現(xiàn)出諸多問題，住房公積金覆蓋率低、資金使用效率低、實(shí)施效果差異大等，這些問題的出現(xiàn)嚴(yán)重影響了住房公積金制度住房保障功能的發(fā)揮。面對(duì)這種形勢(shì)，國(guó)家必須采取相應(yīng)措施加強(qiáng)對(duì)住房公積金的宣傳力度和執(zhí)法力度，擴(kuò)大住房公積金覆蓋范圍，調(diào)整住房公積金使用結(jié)構(gòu)，拓展住房公積金使用方式，協(xié)調(diào)住房保障措施，采用經(jīng)濟(jì)手段抑制房?jī)r(jià)不合理上漲等，切實(shí)發(fā)揮其住房保障功能。
（作者單位：中國(guó)礦業(yè)大學(xué)（徐州））
【注釋】
①胡秀芬：“當(dāng)前住房公積金管理存在的問題與對(duì)策”，《中國(guó)行政管理》，2009年第4期。
②王幫敏：“論住房社會(huì)保障性制度的現(xiàn)實(shí)性選擇”，《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》，2007年第10期。
第5篇：住房公積金買房政策范文
1、住房公積金的使用管理不規(guī)范
住房公積金是機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位以及其他社會(huì)團(tuán)體為職工繳納的住房長(zhǎng)期儲(chǔ)備金，繳納住房公積金的單位既包括國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國(guó)企也包括普通私營(yíng)單位、外資企業(yè)、集體企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體。在實(shí)際住房公積金的使用管理中，各地政府沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和程序，導(dǎo)致住房公積金存在國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位與企業(yè)使用政策不同，國(guó)企與私企使用政策不同，出現(xiàn)了不公正的局面。許多地方的住房公積金管理中心沒有形成有效的內(nèi)部管理責(zé)任制度和審計(jì)制度，對(duì)住房公積金的管理松散，甚至將公積金推向股票、證券市場(chǎng)，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，不僅可能給住房公積金管理中心帶來巨大的損失，更會(huì)給民眾帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
2、住房公積金財(cái)務(wù)管理信息化水平低下
近年來網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展的背景下，財(cái)會(huì)信息化管理進(jìn)程推進(jìn)十分迅速，財(cái)會(huì)行業(yè)呈現(xiàn)出會(huì)計(jì)電算化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的趨勢(shì)。而我國(guó)住房公積金財(cái)務(wù)管理的信息化建設(shè)水平不高，許多地區(qū)的住房公積金管理中心未能實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息化管理和會(huì)計(jì)信息化進(jìn)程的推進(jìn)。還有部分地區(qū)的住房公積金經(jīng)營(yíng)管理理念落后，即使有能力實(shí)現(xiàn)信息化，卻對(duì)信息化推進(jìn)的意義認(rèn)識(shí)不夠，只注重眼前利益，對(duì)財(cái)務(wù)管理信息化給住房公積金體系帶來的長(zhǎng)久的效益視而不見。而隨著住房公積金覆蓋規(guī)模和普及規(guī)模不斷擴(kuò)大，住房公積金財(cái)務(wù)管理的工作量不斷增大，才發(fā)現(xiàn)由于會(huì)計(jì)信息混亂和會(huì)計(jì)信息溝通不及時(shí)，導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理混亂，嚴(yán)重制約了住房公積金的推廣和應(yīng)用，降低了住房公積金的使用效率。
二、提高我國(guó)住房公積金財(cái)務(wù)管理的途徑
為了切實(shí)規(guī)范住房公積金的財(cái)務(wù)管理制度，解決住房公積金財(cái)務(wù)管理過程中存在的諸多問題，應(yīng)保證住房公積金規(guī)范管理、合法使用，便于群眾監(jiān)督，使更多的民眾享受住房公積金帶來的利益、福利，因此提高我國(guó)住房公積金的財(cái)務(wù)管理水平具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
1、應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)住房公積金的內(nèi)部控制制度。在住房公積金管理部門內(nèi)部實(shí)行內(nèi)部稽核制度，內(nèi)部稽核制度是通過會(huì)計(jì)審核會(huì)計(jì)憑證和復(fù)核會(huì)計(jì)報(bào)表等方法審查和監(jiān)督財(cái)務(wù)工作的進(jìn)行。內(nèi)部牽制制度通過財(cái)款分工處理，錢賬分管責(zé)任制度形成相互制約的機(jī)制，有利于住房公積金的財(cái)務(wù)科學(xué)管理，避免滋生違法行為。應(yīng)當(dāng)建立高素質(zhì)、正規(guī)化的財(cái)務(wù)管理隊(duì)伍，財(cái)務(wù)管理工作者應(yīng)當(dāng)熟練掌握會(huì)計(jì)專業(yè)知識(shí)，懂法律、懂財(cái)務(wù)，還要有良好的職業(yè)操守和堅(jiān)持原則、忠于職守的工作作風(fēng)。
2、應(yīng)當(dāng)規(guī)范住房公積金財(cái)務(wù)管理和住房公積金的使用。住房公積金是一項(xiàng)為民造福的重大基本國(guó)策，要實(shí)現(xiàn)住房公積金為民眾謀利，使民眾得利，必須切實(shí)做到規(guī)范使用和管理住房公積金。要制定住房公積金的使用政策和規(guī)章制度，要千方百計(jì)地?cái)U(kuò)大住房公積金的覆蓋面積，使更多的民眾能夠享受到住房公積金帶來的利益，使更多的民眾能夠通過住房公積金貸款買房，使民眾生活安定、居有定所。
3、在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展的背景下，住房公積金管理部門應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，掌握會(huì)計(jì)電算化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化，應(yīng)當(dāng)通過信息化技術(shù)不斷提高住房公積金的財(cái)務(wù)管理水平、財(cái)務(wù)管理效率，通過信息化技術(shù)提高民眾在住房公積金提現(xiàn)、貸款以及存儲(chǔ)過程中的效率，簡(jiǎn)化、優(yōu)化貸款、提現(xiàn)的流程，吸引更多的民眾參與、繳納住房公積金并享受住房公積金帶來的效益。
三、結(jié)語
第6篇：住房公積金買房政策范文
關(guān)鍵詞：住房公積金；提??；條件；額度
中圖分類號(hào)：C91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16723198（2012）18003701
隨著我國(guó)住房購(gòu)買價(jià)格大幅度提高，人們?cè)谫?gòu)買住房時(shí)利用住房公積金進(jìn)行購(gòu)買已成為一個(gè)首選途徑。如何更好的利用和提取住房公積金是人們普遍關(guān)注的問題，也有利于住房公積金管理部門更好的開展相關(guān)工作。本文就住房公積金的提取結(jié)合多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行詳細(xì)的探討。
1 住房公積金的提取
國(guó)務(wù)院在《住房公積金管理?xiàng)l例》中明確規(guī)定，職工在購(gòu)買房屋、修建房屋、租賃房屋以及償還貸款、出境旅游等多種情況之下都可以提取個(gè)人住房公積金賬戶內(nèi)的余額。但是，需要滿足一定條件之后才能在購(gòu)買房屋時(shí)同時(shí)辦理公積金貸款以及提取賬戶內(nèi)的余額，而不是隨意的進(jìn)行。在我國(guó)，有明確的規(guī)定對(duì)此進(jìn)行規(guī)范。首先，如果職工不僅要提取賬戶內(nèi)的公積金的余額同時(shí)還要辦理住房貸款，使得公積金管理中心的公積金被取走這樣就會(huì)不能滿足別的職工貸款的要求。其次，我國(guó)三個(gè)部委在2005年開始頒布實(shí)施的《關(guān)于住房公積金管理若干問題指導(dǎo)意見》的條例中規(guī)定，在建造、購(gòu)買、大修和翻修其自住住房的時(shí)候，如果沒有申請(qǐng)公積金貸款，原則上面可以允許職工以及其家庭配偶在一年以內(nèi)可以憑有效的身份證明可以一次或者是多次的對(duì)于賬戶內(nèi)的公積金進(jìn)行提取，但是提取的全部額度不可以超出實(shí)際用于房屋上面的支出。同時(shí)，在19條中也規(guī)定，職工使用的個(gè)人住房貸款，職工本人以及其配偶可以按照規(guī)定提取住房公積金賬戶的余額，用于進(jìn)行貸款利息的償還，但是每一次提取的總額度不可以超過當(dāng)期需要還款的額度，如果要進(jìn)行提前還款，其額度也不可以超過公積金貸款的余額。
2 住房公積金提取的條件
那么如何進(jìn)行住房公積金的提取，結(jié)合我國(guó)管理?xiàng)l例，本人作以下闡述：
首先是購(gòu)買住房時(shí)公積金的提取問題。從條例的相關(guān)規(guī)定可以得知，在職工進(jìn)行自住住房購(gòu)買時(shí)，可以提取公積金。在我國(guó)的個(gè)別地方，在這一個(gè)執(zhí)行的過程中通常會(huì)將擁有使用權(quán)的自住房規(guī)定為自住住房，對(duì)于租賃或者是僅僅有使用權(quán)的房屋不算入其中。在本人看來，這是對(duì)條例不正確的解讀。我們國(guó)家允許職工在購(gòu)買能夠支付得起的使用權(quán)的住房時(shí)，可以通過提取公積金來解決他們的住房的問題，這應(yīng)該是住房公積金提取管理的一個(gè)重要的方面。
其次是租房提取公積金問題。相關(guān)條例認(rèn)為，當(dāng)職工的房租超出了其家庭總收入的規(guī)定的比例時(shí)可以提取使用賬戶內(nèi)的余額。伴隨著我國(guó)房改政策的深入和完善，職工的租住房管局直管公房的現(xiàn)象逐漸減少，但租住農(nóng)民房以及城市私房的現(xiàn)象卻逐漸增多。房租日益高額，這也逐漸的成為了中低收入者的生活和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。目前，我國(guó)家庭的收入是多元化的發(fā)展的，對(duì)于家庭的收入在計(jì)算和核算時(shí)比較困難的。加入規(guī)定其房租超過家庭總收入的特定比例后，才可以提取和使用公積金用來支付房租中多余的部分，這一規(guī)定在當(dāng)前收入多元化的背景下實(shí)現(xiàn)起來相對(duì)較難。
最后是關(guān)于購(gòu)房親屬提取住房公積金的問題。條例規(guī)定對(duì)于那些購(gòu)買住房的職工能夠提取住房公積金，但是很多地方限定提取人為夫妻雙方，有的地方也將提取對(duì)象擴(kuò)大了——涉及到所有住房的家庭成員，這樣就使得公積金在提取范圍涉及了更多人。本人認(rèn)為可以適當(dāng)?shù)膶?duì)這種范圍進(jìn)行推廣，允許親屬提取住房公積金用于幫助購(gòu)房人進(jìn)行購(gòu)房，這不僅不會(huì)加重其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還能降低購(gòu)房成本，給生活帶來很大的利處。
3 住房公積金提取探討
(1)非本市戶籍職工的公積金提取?，F(xiàn)階段，公積金制度在非公有制單位中相對(duì)是較弱的，這主要是由于其對(duì)公積金的重視不夠，個(gè)別的單位甚至認(rèn)為這涉及到財(cái)政支出，會(huì)對(duì)企業(yè)造成嚴(yán)重的財(cái)政負(fù)擔(dān)，這些資金不如用來直接發(fā)給員工以刺激其工作的積極性。再加上職工沒有對(duì)公積金形成正確的了解，對(duì)于公積金繳存以及維護(hù)他們的合法利益認(rèn)識(shí)還是不夠，所以才出現(xiàn)了住房公積金繳存以及催促繳存的重視不夠。這些現(xiàn)象會(huì)影響我國(guó)住房公積金制度的健康發(fā)展。
(2)住房公積金提取的頻次。提取頻次主要是涉及了償還貸款本息，各地對(duì)于公積金提取頻次有不同的規(guī)定，有的認(rèn)為每年可提取兩次，有的則規(guī)定自購(gòu)房日開始的三年之內(nèi)可以每年進(jìn)行公積金提取兩次，最多為六次。也有的地方認(rèn)為，每年可以提取一次直到購(gòu)房者的貸款還完，夫婦二人每次提取的額度不能超過償還本息額，還有的地方認(rèn)為可以提取公積金用于對(duì)首次付款和貸款償還本息，而且可以先用公積金的余額來償還貸款，但是不規(guī)定提取的次數(shù)頻率。作者認(rèn)為，當(dāng)住房的貸款還沒有還清前，可以每個(gè)月繳存當(dāng)月的劃轉(zhuǎn)來還貸款，管理中心需要能夠接受委托個(gè)人進(jìn)行按月的代扣，這樣可以給職工提供很大的方便，也能對(duì)貸款的回收起到很好的保障作用。
(3)公積金的提取額度問題。對(duì)于公積金的提取主要分為本金提取和銷戶提取。銷戶提取由于是關(guān)系到職工銷戶問題，所以提取不存在太多問題。而本金提取由于各地規(guī)定的提取額度不同，可保留一定額度也可進(jìn)行一次性提取，所以需要具體情況按照各地規(guī)定和政策進(jìn)行相應(yīng)的提取額度的操作。
參考文獻(xiàn)
第7篇：住房公積金買房政策范文
關(guān)鍵詞：住房公積金貸款;市場(chǎng)供需;風(fēng)險(xiǎn);靈活性;公平性
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2015年2月5日
近幾年來，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)熱度一直居高不下，隨著住房公積金政策的出臺(tái)，個(gè)人住房公積金貸款應(yīng)運(yùn)而生，不僅拓寬了住房金融業(yè)的業(yè)務(wù)渠道，也憑借它特有的低利息而靈活的貸款方式，在一定程度上有效解決了中低收入者的住房問題。不過，住房公積金貸款作為新興金融工具，在具體使用過程中出現(xiàn)了一些問題。從2008年末至2009年金融危機(jī)及危機(jī)后的一系列救市政策使得住房公積金貸款資金一度緊張，到2012年實(shí)施限購(gòu)政策后的又一輪市場(chǎng)井噴，致使住房公積金貸款資金再度緊張。在2013年“國(guó)五條”出臺(tái)前后，市場(chǎng)的又一次井噴導(dǎo)致一些住房公積金管理中心積壓很多貸款業(yè)務(wù)受理量而無法放貸，最嚴(yán)重的時(shí)候，不僅引發(fā)了流動(dòng)性不足的問題，而且還出現(xiàn)貸款輪候的現(xiàn)象。
住房公積金貸款不管是作為一種融通資本的金融工具，還是實(shí)現(xiàn)政策需要的“購(gòu)房救濟(jì)糧”，在當(dāng)下具有很強(qiáng)的理論和實(shí)踐意義。從理論方面來說，公積金貸款是近年來銀行推出的一種創(chuàng)新性貸款品種。通過研究公積金貸款的資金來源、發(fā)放對(duì)象、利率等，可以分析公積金貸款對(duì)貸款市場(chǎng)資金流動(dòng)的影響，為進(jìn)一步發(fā)展房地產(chǎn)金融和實(shí)施相關(guān)調(diào)控政策提供理論支撐;從實(shí)踐方面來說，在我國(guó)，自房地產(chǎn)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展以來，伴隨著“炒房熱”的高溫，有大部分中薪階層因此淪為“房奴”。研究公積金貸款現(xiàn)狀及探究“福利陷阱”背后的原因，有利于認(rèn)識(shí)和解決我國(guó)中低收入者“貸款難”的問題，并進(jìn)一步改善住房公積金貸款市場(chǎng)的不均衡，實(shí)現(xiàn)效率和公平的平衡。
一、我國(guó)住房公積金貸款
根據(jù)國(guó)家的政策和市場(chǎng)定位，住房公積金貸款是為滿足大部分中低階層買房的需求，不過實(shí)際操作中，由于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的差異性以及公積金貸款機(jī)制的疏漏，使得公積金貸款在具體發(fā)放和使用中受限，并沒有達(dá)到良好的政策效果。具體分析如下：
（一）公積金貸款的地區(qū)差異性很大。一方面在東西部和南北部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距下，各地區(qū)的工薪水平也有很大的差異;另一方面由于各地環(huán)境、社會(huì)文化的不同，也影響了各地的公積金中心政策的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。在這樣的情況下，現(xiàn)行的住房公積金貸款機(jī)制具有很大的不適用性，大大降低了住房公積金的使用效率。
（二）住房公積金的相關(guān)規(guī)定模糊。住房公積金作為一種長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，相關(guān)條例中規(guī)定應(yīng)當(dāng)用于職工購(gòu)買、建造和大修自住住房，然而，“自住住房”的定義卻很模糊。地區(qū)、文化、收入不同的人們對(duì)這種模棱兩可的概念的理解也不盡相同。像這樣的制度缺陷，很容易造成一些投機(jī)的人“免費(fèi)占用”公積金貸款的情況。
（三）住房公積金“兩性”失衡。在一定程度上是“共有基金”，即所有繳存人共同出資建立的，故在考慮差別性的基礎(chǔ)上，還應(yīng)顧及到互的要求。這也是住房公積金貸款相關(guān)制度不斷完善和規(guī)模不斷擴(kuò)大下的必然要求?，F(xiàn)階段，二者的失衡也從一定意義上阻礙了一部分中低薪階層利用公積金貸款的渠道。
二、住房公積金貸款存在現(xiàn)狀根源分析
（一）市場(chǎng)均衡。由上述住房公積金貸款市場(chǎng)的供求情況可知，現(xiàn)階段，該市場(chǎng)處于供不應(yīng)求的狀態(tài)。由于短期內(nèi)公積金貸款的資金來源不會(huì)大幅度增加（供給方），而中低薪階層對(duì)住房以及公積金貸款的需求會(huì)大規(guī)模地增加，故從定性上來說，住房公積金貸款的供給彈性要小于需求彈性。如圖1所示，目前市場(chǎng)狀況如點(diǎn)O1，公積金貸款需求和供給之間存在一個(gè)差額，要達(dá)到市場(chǎng)的供求均衡（O2點(diǎn)），理論上來說，應(yīng)不斷增加公積金貸款資金來源或是調(diào)整貸款方式使得整體需求下降。在實(shí)際情況中，造成市場(chǎng)不均衡的原因很復(fù)雜，且各個(gè)因素相互影響，現(xiàn)具體分析如圖1所示。（圖1）
1、在需求方面，目前人們對(duì)住房的需求是剛性需求，即需求收入彈性較大而價(jià)格彈性較小。短時(shí)間內(nèi)，中低薪階層的收入不可能快速提高，因而僅依靠自己的力量無法完全滿足自身的住房需求。然而，在進(jìn)行公積金貸款時(shí)，由于公積金的繳存與工資掛鉤，這樣收入較低的中低薪階層無法享受公積金低利率貸款的好處。這種“低存低貸”在一定程度上促使一些人過度借貸，“奪取”了真正需要住房貸款的低收入者的貸款資金，反過來又影響收入分配，引發(fā)社會(huì)不公平等問題的發(fā)生。
2、在供給方面，應(yīng)盡可能地?cái)U(kuò)大住房公積金貸款的資金來源。然而，由于管理公積金的公積金中心的融資渠道很窄，利用金融工具進(jìn)行保值增值的方式受限;另外，公積金貸款的市場(chǎng)化程度不高，其流動(dòng)性較差，不能及時(shí)將貸款資金變現(xiàn)，資金利用率低。
3、在其他方面，如政策性因素也是影響公積金貸款市場(chǎng)均衡的原因之一。根據(jù)有關(guān)條例規(guī)定，目前公積金貸款的最高限額必須為職工本人申請(qǐng)，金額是50萬，職工及其配偶申請(qǐng)貸款的金額是70萬，這個(gè)數(shù)字遠(yuǎn)低于現(xiàn)在按市價(jià)算出的購(gòu)房資金差額，在這種情況下，很多職工只能辦理住房公積金（組合）貸款或按鞔款，從而減少了住房公積金貸款的市場(chǎng)份額。
（二）住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，近年來全國(guó)平均住房公積金使用率穩(wěn)步上升，已經(jīng)達(dá)到并超過了商業(yè)銀行存貸比為75%的臨界點(diǎn)，這意味著資金流向開始出現(xiàn)入不敷出的情況。此外，住房公積金貸款也有可能面臨著較大的支付風(fēng)險(xiǎn)。因而，控制和防范住房公積金貸款過程中的風(fēng)險(xiǎn)是很有其現(xiàn)實(shí)性和必要性的。目前，我國(guó)在住房公積金貸款過程中的主要風(fēng)險(xiǎn)分為：信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)和稽核風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)等。
1、信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)研究，貸款支出占家庭收入的比重對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)有著一定的影響。即在還款期內(nèi)，貸款額占家庭收入的比例越高，購(gòu)房者的還款壓力越大，違約概率也隨之提高;若所貸款項(xiàng)期限長(zhǎng)、額度大，則當(dāng)借款人的收入或其家庭狀況包括離婚、重大疾病等發(fā)生變化時(shí)，貸款償還壓力增大，相應(yīng)地，其違約的幾率也會(huì)增大;借款人采取各種手段故意欺詐，偽造個(gè)人信用資料騙取貸款等。
2、操作風(fēng)險(xiǎn)。在辦理公積金貸款時(shí)，由于貸款管理員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，不認(rèn)真審核保證人的資格及借款人的收入、信用和貸款用途，也忽略了對(duì)借款人、保證人身份證明的仔細(xì)核對(duì);貸款后期管理的跟進(jìn)，對(duì)借款人歸還貸款情況的掌握以及對(duì)逾期貸款的及時(shí)催收與否，都會(huì)影響貸款風(fēng)險(xiǎn)。
3、制度風(fēng)險(xiǎn)和稽核風(fēng)險(xiǎn)。造成制度風(fēng)險(xiǎn)和稽核風(fēng)險(xiǎn)的因素主要包括銀行和公積金中心內(nèi)部管理制度不健全、崗位設(shè)置不合理、內(nèi)部銜接監(jiān)控不到位、人情貸款的發(fā)放以及與房地產(chǎn)開發(fā)商勾結(jié)。
4、抵押物風(fēng)險(xiǎn)。抵押風(fēng)險(xiǎn)主要是由抵押物的市場(chǎng)價(jià)格變化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。貸款房?jī)r(jià)比是衡量抵押風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)比率。當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不景氣、房地產(chǎn)市場(chǎng)蕭條，抵押房屋的市場(chǎng)價(jià)格就會(huì)下跌，故此時(shí)貸款市場(chǎng)價(jià)值大于房屋抵押市場(chǎng)價(jià)值，貸款房?jī)r(jià)比大于1，在這種情況下，若忽略交易成本和其他因素，借款人傾向于違約的可能性增大。
（三）住房公積金貸款的福利陷阱問題。通過上述分析，不難發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)怪像：一方面大量資金處于閑置狀態(tài)，而另一方面真正有購(gòu)房需求的中低薪階層卻申請(qǐng)不到公積金貸款，無法享受低利率貸款的政策優(yōu)惠。這便是住房公積金貸款中的“福利陷阱”。
對(duì)于中低收入家庭來說，住房公積金的難提取導(dǎo)致它有一個(gè)很流行的別名――養(yǎng)老金。這是“低存低貸”的作用效果。由于上述現(xiàn)行公積金條例規(guī)定的限制，很難取得公積金貸款，使其在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)成為閑置資金，只能等退休后領(lǐng)取成為養(yǎng)老金。而另一方面，盡管不能獲取公積金貸款買房，卻還要強(qiáng)制性地每月繳納一些款項(xiàng)，造成大多數(shù)中低收入者變相為少數(shù)中高收入者購(gòu)房提供補(bǔ)貼的局面。此外，這些存在公積金賬戶里的款項(xiàng)遠(yuǎn)比同期存在銀行里的資金要大大縮水。這無疑對(duì)中低收入者是雪上加霜的打擊。
三、相關(guān)政策與建議
（一）在政策和制度方面
1、切實(shí)注重社會(huì)公平。從這一角度出發(fā)修改相關(guān)條例;改革住房公積金貸款制度，取消單方面與工資掛鉤的貸款條件，解決“福利陷阱”的問題，并簡(jiǎn)化和完善貸款程序，增強(qiáng)住房公積金貸款的保障性。
2、靈活利用住房公積金?？蓪?shí)行住房公積金貸款資金信托和住房公積金貸款證券化，也可向?qū)I(yè)的SPV公司轉(zhuǎn)讓住房公積金貸款債權(quán)，增強(qiáng)貸款資金的流動(dòng)性，也從一定程度化解了由非專業(yè)的公積金管理中心投資所帶來的風(fēng)險(xiǎn);將地方的住房公積金統(tǒng)一納到國(guó)家的金融監(jiān)管體系上來，在有關(guān)監(jiān)管的同時(shí)，防止住房公積金的過度貶值。
（二）在住房公積金貸款市場(chǎng)方面
1、完善住房公積金貸款機(jī)制，加強(qiáng)政策調(diào)整力度。住房公積金管理中心應(yīng)建立健全控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估機(jī)制，根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)調(diào)整公積金貸款政策，從宏觀調(diào)控方面保證住房公積金貸款市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，并使其效用最大化。當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)資金流動(dòng)性緊張時(shí)，應(yīng)迅速調(diào)整公積金貸款政策，增加資金來源渠道，緩解資金緊張;當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)資金流動(dòng)冗余時(shí)，可以從宏觀上適當(dāng)調(diào)度部分資金用于投資，并請(qǐng)專業(yè)人員進(jìn)行操作，實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。
2、完善住房公積金信貸程序。（1）實(shí)現(xiàn)“存貸掛鉤”制度個(gè)人化。近年來，業(yè)內(nèi)推行將住房公積金“存貸掛鉤”、“以存定貸”，即根據(jù)住房公積金的繳存總量來決定發(fā)放的貸款總量。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)該將“存貸掛鉤”等方針具體到個(gè)人賬戶上，根據(jù)個(gè)人繳存的住房公積金額度和年限來決定其貸款額度，這種微觀化的預(yù)算管理方式使得每個(gè)人會(huì)根據(jù)自身情況獲得貸款，減少了公積金貸款的浪費(fèi)，促進(jìn)了社會(huì)公平;（2）將消費(fèi)貸款壓縮，部分轉(zhuǎn)型為發(fā)債定向支持建設(shè)的貸款或增加其他的資金使用和增值渠道，形成渠道多樣化、余度可調(diào)節(jié)化的局面，在一定程度上解決資金隨市場(chǎng)“時(shí)緊時(shí)松”的流動(dòng)性現(xiàn)狀。
3、挖掘住房公積金貸款需求。從制度上增強(qiáng)住房公積金的互助，允許以一個(gè)家庭作為貸款單位，家庭成員可以共享公積金貸款，這樣以組合的形式從一定程度上“降低”了整體的需求，有效整合公積金資源，促進(jìn)公積金貸款市場(chǎng)的均衡。在設(shè)定貸款限額上，應(yīng)充分考慮人們的需求，即除了買房貸款的需要，還要顧及到人們的支付能力。支付能力由很多因素綜合影響，其中房屋的市場(chǎng)價(jià)格和人們的收入占主導(dǎo)地位。因此，貸款限額應(yīng)與市價(jià)和收入相適應(yīng)。
（三）在控制公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)方面。應(yīng)切實(shí)建立有效的內(nèi)部控制制度，實(shí)現(xiàn)貸款工作的規(guī)范化、流程化和制度化。做好“加強(qiáng)貸前調(diào)查，防范源頭風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)貸中審查，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)貸后管理，有效化解風(fēng)險(xiǎn)”的工作。其中，提高住房公積金的安全性是住房公積金管理工作中的首要任務(wù)。
1、加強(qiáng)控制信用風(fēng)險(xiǎn)。（1）提高借款人信息的收集和分析能力。增加對(duì)借款人及配偶個(gè)人信息的收集量，提升信息收集的質(zhì)量，提高信息分析結(jié)果的準(zhǔn)確度，嚴(yán)格把好個(gè)人貸款審核審批關(guān)，及時(shí)預(yù)防和控制貸款中可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。（2）完善對(duì)借款人資格和償債能力的審查機(jī)制。①在了解和掌握借款人收支狀況、學(xué)歷水平和專業(yè)技能等方面的基礎(chǔ)上，結(jié)合借款人家庭的實(shí)際狀況如家庭成員構(gòu)成、從事的職業(yè)類型，來綜合評(píng)估借款人的貸款償還能力和信用;②可以采取將月工資收入與住房公積金繳存額相結(jié)合的辦法，強(qiáng)制性地將借款人月還本息額控制在家庭月收入的50%以內(nèi)，這樣可以為借款人劃定合理的貸款額度和年限;③加強(qiáng)對(duì)所了解的借款人信息核實(shí)的能力，對(duì)借款人提供的工資收入證明的真實(shí)性向工作單位或人力資源部門進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)要注意審查借款人及配偶是否有其他未還清的貸款或債務(wù)。（3）建立健全借款人資信管理動(dòng)態(tài)系統(tǒng)。根據(jù)借款人住房公積金的繳存變化情況來判斷其個(gè)人工資收入情況并進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估，及時(shí)預(yù)測(cè)借款人由于還款能力下降可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
2、防范操作風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)貸款的流程，分別從貸前、貸中和貸后等環(huán)節(jié)入手防范，檢查和控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并制定具體的管理職責(zé)和實(shí)施細(xì)則，實(shí)行貸款審核、發(fā)放、管理、回收等各個(gè)環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范化;建立健全貸款首接責(zé)任制、貸款內(nèi)部管理規(guī)定、貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程和貸款檔案，實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化和制度化管理;建立健全審貸程序分離和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管分離機(jī)制，保證貸款審核審批和風(fēng)險(xiǎn)控制的獨(dú)立性;建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度和逾期貸款催收辦法，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理，使貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
3、注意控制制度風(fēng)險(xiǎn)和稽核風(fēng)險(xiǎn)。一方面住房公積金管理中心應(yīng)完善內(nèi)部管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)制度的規(guī)范性和約束性;另一方面也要加強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制的完善，調(diào)動(dòng)職工的積極性，使其嚴(yán)守崗位，互相監(jiān)督。另外，要注意加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員尤其是稽核人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)和專業(yè)技能，實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗，明確業(yè)務(wù)人員的權(quán)利和義務(wù)，從根本上控制風(fēng)險(xiǎn)源。
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第8篇：住房公積金買房政策范文
如何考量政策的價(jià)值問題，是政策的制定中意義深遠(yuǎn)的問題，各種紛繁復(fù)雜利益關(guān)系問題的解決，如果不從法的價(jià)值根本上著手，其他任何手段都無能為力。
一、住房公積金制度的政策定位
不斷提高住房公積金制度的社會(huì)公平程度是提高其效率的內(nèi)在要求。住房公積金制度的公平性不僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念,還含有社會(huì)倫理學(xué)的意義。住房公積金制度是我國(guó)住房保障體系的重要組成部分，住房公積金制度的公平性就體現(xiàn)在其住房保障功能上的社會(huì)公平。住房公積金制度的住房保障目標(biāo)是保證中低收入家庭的基本居住需要。住房公積金制度通過其管理及運(yùn)行程序來實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，達(dá)到一個(gè)公正的結(jié)果。住房公積金制度是市場(chǎng)取向的政府主導(dǎo)型住房制度變遷過程中，權(quán)衡各方因素所作出的住房資金安排制度。
二、住房公積金提取政策制定的原則
(一)依法規(guī)范，公開透明
正因?yàn)樽》抗e金是一種福利性的儲(chǔ)蓄資金，這也決定了住房公積金雖屬個(gè)人所有，但個(gè)人卻只享有限制性的所有權(quán)。這種限制性主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
1、住房公積金是一種專項(xiàng)管理儲(chǔ)金
住房公積金雖然由單位和在職職工按一定比例共同繳存，實(shí)際上住房公積金個(gè)人所有權(quán)具有一定的限制性，職工對(duì)住房公積金的占有、使用、收益和處分四項(xiàng)權(quán)利受到一定程度的限制。具體而言，住房公積金在未被提取前，職工并不能實(shí)際占有，而由所在單位繳存到住房公積金管理中心受托銀行設(shè)立的專戶內(nèi)統(tǒng)一管理。
2、住房公積金是個(gè)人專項(xiàng)資金，沒有可轉(zhuǎn)讓性，在未被所有人以銷戶形式提取前，所有人除可用于住房支出外，沒有其他處分權(quán)。
住房公積金本來就是“眾人拾柴火焰高”，我們也不難設(shè)想，如果能隨意提取使用，“儲(chǔ)水池”的“水”越來越少，低息貸款何以保證?根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，無論是以現(xiàn)金購(gòu)房還是以償還購(gòu)房貸款本息為理由，提取住房公積金都是以住房消費(fèi)行為的發(fā)生為前提的。
3、住房公積金嚴(yán)格遵守定向使用的原則
住房公積金應(yīng)當(dāng)專項(xiàng)用于住房方面的支出，不得挪作他用，只有在符合規(guī)定的情況下才允許提取。住房公積金不能隨個(gè)人意愿決定保值方法和收益率，而是按國(guó)家政策規(guī)定統(tǒng)一保值。政策的規(guī)范作用可以起到指引、評(píng)價(jià)、教育、預(yù)測(cè)和強(qiáng)制的效果?！蛾P(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》(建金管[2005]5號(hào))第十條，“遇到其他突發(fā)事件，造成家庭生活嚴(yán)重困難的，提供有效證明材料，經(jīng)管理中心審核，可以提取本人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額”，這不僅僅是超出《住房公積金管理?xiàng)l例》的提取范圍，與上位法沖突，更重要的是價(jià)值和作用的雙重沖突，造成不良的導(dǎo)向作用，即住房公積金可以解決其他社會(huì)問題。這就不難理解，不少人治病想到要提取住房公積金。解決住房問題的資金，卻要讓它承載其他社會(huì)責(zé)任，這是法理學(xué)上的嚴(yán)重不對(duì)稱。因此，住房公積金只能用于住房，專款專用，不宜擴(kuò)大使用范圍。
住房公積金是個(gè)人專項(xiàng)資金，沒有可轉(zhuǎn)讓性
(二)資金歸集與運(yùn)用的平衡
互助共濟(jì)是住房公積金制度的重要特征，為了能體現(xiàn)為一種錯(cuò)時(shí)性的“今天我?guī)湍?，明天你幫他，后天他幫我”，確保能有穩(wěn)定的資金專項(xiàng)用于職工的政策性貸款，幫助廣大職工解決住房問題，職工在提取住房公積金時(shí)，既要讓住房公積金起到對(duì)職工的資金支持作用，同時(shí)也要兼顧資金的沉淀用于解決其他職工的政策性貸款問題，讓所有住房公積金的繳存者充分享受住房公積金制度給他們帶來的好處。
(三)解決中低收入者的住房保障問題
建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)《住房公積金行政監(jiān)督辦法》中明確指出，住房公積金制度的出發(fā)點(diǎn)就是解決城鎮(zhèn)居民買房、建房資金短缺問題，讓普通職工特別是中低收入家庭買得起房、住得上房。
(四)嚴(yán)懲威脅管理秩序的行為
第9篇：住房公積金買房政策范文
關(guān)鍵詞：住房公積金 困境 改革措施
住房公積金是一項(xiàng)惠民的制度，凡是在單位工作，單位和個(gè)人都需要繳納一定比例的公積金，為員工以后的買房提供了保障。我國(guó)的住房公積金制度是在上世紀(jì)九十年代開始建立的，并且是沿用了新加坡的住房公積金模式，同時(shí)結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情建立的一項(xiàng)社會(huì)住房保障制度。經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，我國(guó)的住房公積金制度已經(jīng)日趨成熟。在公積金制度實(shí)行的二十多年時(shí)間里，確實(shí)起到了明顯的作用，給處于高房?jī)r(jià)情況下想要買房的人民群眾提供了較好的福利。但是也有很多較為突出的不足之處，需要在接下來的工作中對(duì)公積金制度進(jìn)行不斷的改革。
一、我國(guó)住房公積金制度現(xiàn)存的問題
（一）沒有明確的管理主體
目前，我國(guó)住房公積金的管理主體是社會(huì)的非盈利性質(zhì)的事業(yè)單位，這些事業(yè)單位主要是受控于政府?？梢赞k理金融業(yè)務(wù)，但是又不屬于金融機(jī)構(gòu)，因此，在實(shí)際的工作中出現(xiàn)了很多不便，比如，利用住房公積金的貸款業(yè)務(wù)就出現(xiàn)許多麻煩，其中包括，巨額資金的安全問題、資金監(jiān)管問題以及通貨膨脹所帶來的貶值問題等等。這些迫切需要解決的問題卻沒有一個(gè)明確的主體單位進(jìn)行管理。因此，為了更好的解決上述問題，要對(duì)住房公積金管理主體進(jìn)行確立，規(guī)范管理單位的身份屬性，使相應(yīng)的問題有對(duì)應(yīng)的單位進(jìn)行監(jiān)管和解決。
（二）公積金沒有健全的監(jiān)督機(jī)制
公積金是一筆較為龐大的資金，這筆資金通常是由公積金管理中心來監(jiān)管。按理說，資金的管理應(yīng)該交由金融機(jī)構(gòu)來管理，但是公積金卻不接受金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，而是直接受銀行的審計(jì)監(jiān)督。就導(dǎo)致了公積金在使用的過程中會(huì)出現(xiàn)許多漏洞。公積金的組成是由單位和個(gè)人繳納一定比例的金額共同構(gòu)成住房公積金，但是目前，對(duì)于個(gè)人來說，只有繳費(fèi)，沒有資金的監(jiān)督權(quán)力。這就比較容易導(dǎo)致某些人員利用管理漏洞來獲取私利。所以，公積金的監(jiān)督管理機(jī)制不健全是當(dāng)前的又一問題。
（三）公積金繳納的主體范圍不合理
目前，我國(guó)享有住房公積金的群體主要是機(jī)關(guān)單位和企事業(yè)單位中的在職職工，而廣大的農(nóng)民工群體卻享受不了這樣的福利。要知道，中國(guó)的城市化進(jìn)程之所以這么迅速，很大程度上都的歸功于農(nóng)民工，而這群為城市做出巨大貢獻(xiàn)的群體卻得不到這方面的保障，住房成為他們亟需解決的問題。當(dāng)然，有些城市為了促進(jìn)城鄉(xiāng)的統(tǒng)一發(fā)展，也為部分的農(nóng)民工繳納了一定比例的公積金，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到要求。
二、基于目前我國(guó)住房公積金制度的困境提出的改革措施
住房公積金制度的改革當(dāng)然不是一朝一夕就能完成的，就像當(dāng)初我們國(guó)家在建立住房公積金制度的時(shí)候也經(jīng)過了長(zhǎng)時(shí)間的磨合才得以建立。但是，針對(duì)當(dāng)前住房公積金制度存在的巨大漏洞要根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行合理有效的改革，完善住房公積金的管理制度，擴(kuò)大住房公積金的受益人群，最大程度的利用住房公積金服務(wù)于廣大人民群眾，進(jìn)而更好地促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。
（一）改變住房公積金管理中心的性質(zhì)
住房公積金是一筆數(shù)額較大的資金，應(yīng)該有一個(gè)中立的、客觀的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。總的來說，如果要想有效的提高住房公積金的使用效率，就必須要對(duì)現(xiàn)在的住房公積金管理中心的性質(zhì)進(jìn)行徹底地改變，進(jìn)而使相應(yīng)的監(jiān)督體系也得到完善。當(dāng)然，現(xiàn)在社會(huì)中還有一種較為有意義的提議，就是把住房公積金管理中心轉(zhuǎn)變成為國(guó)家政策性的金融機(jī)構(gòu)，這樣的轉(zhuǎn)變，在一定程度上不僅規(guī)范了公積金本身的管理，而且更能保障住房公積金繳納主體的利益，讓住房公積金發(fā)揮其更大的社會(huì)功用。
（二）加強(qiáng)監(jiān)督力度
幾年來，利用公積金作為抵押進(jìn)行詐騙的案件屢見不鮮，且涉及的金融巨大，造成了巨大的不良影響。例如：2013年3月至4月期間，廣東多次出現(xiàn)有人用虛假購(gòu)房合同、虛假房產(chǎn)證等一套完整模式非法提取套現(xiàn)公積金。經(jīng)過警方的摸底排查，抓獲6名犯罪嫌疑人，現(xiàn)場(chǎng)繳獲公章36枚、空白房產(chǎn)證9本以及偽造材料等一批作案工具。據(jù)查，該團(tuán)伙作案達(dá)十余宗，涉案金額約百萬元人民幣。因此，加強(qiáng)對(duì)住房公積的監(jiān)督力度是當(dāng)前迫切需要解決的問題。其實(shí)，在我國(guó)的住房公積金相關(guān)的法律法規(guī)中是有相關(guān)規(guī)定的，財(cái)政、銀行及繳費(fèi)的單位和職工都可以對(duì)住房公積金進(jìn)行全面的監(jiān)督，但是因?yàn)樽》抗e金管理人員的數(shù)量有嚴(yán)格的限制，其中免不了極個(gè)別人抵擋不住金錢的誘惑，無視法律，進(jìn)而謀求私利。所以，加強(qiáng)對(duì)住房公積金的監(jiān)督，不僅要讓相關(guān)單位行使自己的本職權(quán)利，還應(yīng)該使住房公積金透明化，定期對(duì)住房公積金的金額開支進(jìn)行公布，做到透明化，讓人民群眾參與到監(jiān)督中來，可以更好的防止公積金案件的發(fā)生。
（三）完善法律法規(guī)
在住房公積金的管理中，由于相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制不健全，人們對(duì)住房公積金的概念還不明確，對(duì)于公積金出現(xiàn)的違規(guī)情況不知道怎么解決。所以，在實(shí)際工作中，要對(duì)住房公積金的法律法規(guī)進(jìn)行完善，使其有法可依、有法必依，從而明確住房公積金的監(jiān)管渠道和監(jiān)管方式。雖然我國(guó)在2013年對(duì)住房公積金的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行全面的修訂，但是仍舊存在著許多不足之處。所以，針對(duì)當(dāng)前的公積金管理情況，進(jìn)一步的完善監(jiān)管制度和法律法規(guī)，同時(shí)要保障法律法規(guī)的權(quán)威性和可行性，進(jìn)而最大程度使住房公積金繳納主體的權(quán)益得到充分保障。
三、結(jié)束語
總而言之，我國(guó)現(xiàn)在的住房公積金制度還存在著許多問題，要想我國(guó)的住房公積金制度走出目前的困境，就應(yīng)該用發(fā)展的眼光和從全局著手，具體問題具體分析，實(shí)事求是地進(jìn)行住房公積金制度的改革。在當(dāng)前房?jī)r(jià)居高不下的前提下，使更多的群體能夠享受到住房公積金所帶來的效益。同時(shí)，要不失時(shí)機(jī)地促成住房公積金的受惠面積，使公積金更好地為廣大人民群眾謀福利。
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