區(qū)塊鏈技術(shù)內(nèi)涵精選(九篇)

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第1篇：區(qū)塊鏈技術(shù)內(nèi)涵范文

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈；金融行業(yè)；數(shù)字貨幣；數(shù)字金融；金融科技

2019年10月24日，總書記在重要講話中指出，“我們要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù)，加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”?？倳浀闹v話高屋建瓴，具有重大指導(dǎo)意義。這是區(qū)塊鏈技術(shù)首次得到國家層面的高度重視和高級別定位，標志著區(qū)塊鏈技術(shù)已上升到國家戰(zhàn)略高度，代表我國未來發(fā)展的方向。在肺炎疫情防控常態(tài)化期間，區(qū)塊鏈正在與5G通信、云計算、人工智能等新技術(shù)融合起來，共同推動數(shù)字經(jīng)濟和智慧城市的發(fā)展，未來勢必對經(jīng)濟模式、金融組織和社會環(huán)境產(chǎn)生深刻的影響，甚至重塑經(jīng)濟社會生態(tài)。

1區(qū)塊鏈技術(shù)的內(nèi)涵

最初，人們是通過比特幣了解到區(qū)塊鏈技術(shù)的。盡管比特幣目前面臨較大爭議，但是比特幣的技術(shù)核心區(qū)塊鏈卻可以繼續(xù)深加挖掘，帶來新一輪的技術(shù)革新，比特幣也成為區(qū)塊鏈技術(shù)最早和最具代表性的應(yīng)用[1]。區(qū)塊鏈技術(shù)主要由共識機制、密碼學(xué)原理和分布式存儲三大技術(shù)構(gòu)成。所謂共識機制，是指區(qū)塊鏈具有“少數(shù)服從多數(shù)”的特點，區(qū)塊鏈節(jié)點由多方參與共同維護，共識結(jié)果需要各個節(jié)點達成一致。密碼學(xué)原理是指區(qū)塊鏈技術(shù)涉及私鑰和公鑰兩種數(shù)字加密技術(shù)。信息加密發(fā)送時需要使用公鑰，而解碼信息則使用私鑰。與傳統(tǒng)的儲存方式不同，區(qū)塊鏈分布式儲存的每個節(jié)點都按照塊鏈式結(jié)構(gòu)布局，而且每個節(jié)點的存儲都是獨立的。區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是一個共享的共同維護的數(shù)據(jù)庫，而這三大技術(shù)使得存儲于區(qū)塊鏈中的信息具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、公開透明等特點。因此，區(qū)塊鏈有利于降低成本、提高效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、實現(xiàn)技術(shù)增信，受到各行業(yè)的歡迎和重視。

2區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的路徑

隨著數(shù)字時代的到來，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的關(guān)鍵在于與各行業(yè)融合，形成區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)化，而金融行業(yè)以其先天優(yōu)勢與區(qū)塊鏈技術(shù)具有極高的契合度。無論是個人的日常理財，還是企業(yè)或金融機構(gòu)的投融資活動，抑或是中央銀行對資本的管控，都需要可信的數(shù)據(jù)為其決策做支撐。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用覆蓋面廣，模式多樣，影響深刻。

2.1供應(yīng)鏈金融

我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，對經(jīng)濟貢獻度高，被稱作經(jīng)濟的“毛細血管”，然而融資難問題一直困擾著小微企業(yè)，阻礙小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。大量小微企業(yè)在疫情期間遭受重創(chuàng)，急需資金輸血。供應(yīng)鏈金融則是解決小微企業(yè)融資難的有效手段之一[2]。在不改變現(xiàn)有信貸模式的基礎(chǔ)上，區(qū)塊鏈平臺覆蓋整個供應(yīng)鏈內(nèi)的上下游企業(yè)，包括核心企業(yè)、供應(yīng)商、經(jīng)銷商、物流公司等。小微企業(yè)的全部交易信息都上鏈記錄和儲存，并支持防偽溯源。至此，小微企業(yè)經(jīng)營狀況和資金周轉(zhuǎn)情況的可信度得以保障。金融機構(gòu)根據(jù)區(qū)塊鏈內(nèi)的信息進行風(fēng)險評估，可以降低風(fēng)控成本，提高借貸業(yè)務(wù)效率。信用狀況良好、還款能力強的小微企業(yè)便能夠更便利地融資，形成金融機構(gòu)與小微企業(yè)的雙贏局面。交叉驗證是區(qū)塊鏈技術(shù)保證數(shù)據(jù)可信度的主要方法之一，在供應(yīng)鏈金融運作過程中發(fā)揮著重要作用。例如，倉單質(zhì)押融資是小微企業(yè)通過供應(yīng)鏈融資的手段之一。企業(yè)購買的原材料、零部件及加工后的制成品在交易物流中要經(jīng)過多個倉庫，倉單便是倉庫管理人員在收到倉儲貨物后開具的憑證，存貨人可憑此提取貨物或者作為資產(chǎn)質(zhì)押融資。在引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)之前，倉單質(zhì)押融資這種極具潛力的融資手段很少被使用，主要原因就是倉單容易造假，給金融機構(gòu)風(fēng)險防控帶來巨大壓力。倉單造假通常是信息不對稱引起的，金融機構(gòu)核查倉單真實性的成本太高，往往會拒絕倉單質(zhì)押融資，使得小微企業(yè)又失去一個可以用作融資的工具。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效解決這一尷尬局面，依靠的就是其交叉驗證的共識機制。電子倉單必須多個機構(gòu)交叉驗證才能成功“入鏈”，成為數(shù)字倉單。當存貨持有者發(fā)起創(chuàng)建數(shù)字倉單請求后，區(qū)塊鏈各節(jié)點會在各自的數(shù)據(jù)庫內(nèi)查找相關(guān)證據(jù)，倉庫出具庫存照片，物流機構(gòu)出具運輸物流記錄，質(zhì)檢機構(gòu)出具貨物質(zhì)檢信息等。各個節(jié)點的查證過程也就是交叉驗證的過程，全部在區(qū)塊鏈內(nèi)完成，可以迅速核實信息的真實性，依靠區(qū)塊鏈技術(shù)的共識機制，一旦核驗完成即達成多方共識，有效避免倉單造假。倉單質(zhì)押融資成為小微企業(yè)通過供應(yīng)鏈融資的有效方法[3]。

2.2數(shù)字資產(chǎn)

數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)將成為一種新型資產(chǎn)和生產(chǎn)要素，為我國經(jīng)濟發(fā)展注入新動力，并影響未來的財富分配。2.2.1數(shù)字票據(jù)作為金融行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，票據(jù)市場的發(fā)展面臨不少困境。一方面，大多數(shù)電子票據(jù)仍然需要與紙質(zhì)憑證匹配生效，驗證和交易流程復(fù)雜煩瑣；另一方面，我國經(jīng)常發(fā)生票據(jù)造假事件，由于信息不對稱，所以存在一票多報或虛報的欺詐現(xiàn)象，嚴重影響票據(jù)市場的健康發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其不可篡改和防偽溯源的特性，可以有效解決票據(jù)市場面臨的困難。紙質(zhì)票據(jù)和電子票據(jù)向數(shù)據(jù)票據(jù)轉(zhuǎn)變，成為新型數(shù)字資產(chǎn)，票據(jù)交易通過區(qū)塊鏈平成。區(qū)塊鏈技術(shù)特有的時間戳和智能合約能夠清晰地反映票據(jù)的簽發(fā)、背書、流通等全過程，實現(xiàn)高效、便捷的資產(chǎn)存儲、價值提取和轉(zhuǎn)移，提升票據(jù)交易效率和安全性[4]。2.2.2資產(chǎn)證券化作為近20年最受關(guān)注的金融創(chuàng)新之一，資產(chǎn)證券化缺乏流動性，但可以將具有預(yù)期穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)匯集起來，形成一個資產(chǎn)池，通過結(jié)構(gòu)性重組，使之成為可以在金融市場上出售和流通的證券，從而衍生出新型融資方式。資產(chǎn)證券化是一種結(jié)構(gòu)性融資方式，整個過程參與主體多，流程較復(fù)雜，需要大量的數(shù)據(jù)和材料披露，目前國內(nèi)市場運作效率不高。此外，資產(chǎn)證券化依賴于對基礎(chǔ)資產(chǎn)的盡職調(diào)查，但資產(chǎn)支持證券定價缺乏統(tǒng)一的標準，因此風(fēng)險較大。區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助資產(chǎn)證券化簡化流程，提高效率。通過去中心化的聯(lián)盟鏈，基礎(chǔ)資產(chǎn)的準確信息可以實時上傳和分享，數(shù)字化信息披露能夠提高證券化資產(chǎn)信息的可信度，降低投資人風(fēng)險，減少溝通成本。同時，方便監(jiān)管部門的動態(tài)監(jiān)控，提前防范系統(tǒng)性風(fēng)險。

2.3數(shù)字貨幣

區(qū)塊鏈技術(shù)是人們在探索比特幣的過程中被創(chuàng)造出來的，比特幣的發(fā)明者中本聰最初的設(shè)想便是創(chuàng)造一種數(shù)字貨幣。雖然比特幣目前面臨較大的爭議，多數(shù)情況是作為一種投資產(chǎn)品被大眾熟知，但是借由比特幣誕生的區(qū)塊鏈卻可以成為新型數(shù)字貨幣的核心技術(shù)。數(shù)字人民幣（DCEP）是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與紙幣、硬幣等價，具有國家信用背書，這種新型數(shù)字貨幣的核心技術(shù)之一便是區(qū)塊鏈。首先，數(shù)字人民幣可以與紙幣、硬幣自由兌換，不會對現(xiàn)有的穩(wěn)定貨幣體系造成太大沖擊。其次，數(shù)字人民幣的區(qū)塊鏈節(jié)點是由中國人民銀行和各大商業(yè)銀行控制的，便于金融監(jiān)管，最大限度地實現(xiàn)技術(shù)性與安全性的兼顧。此外，區(qū)塊鏈的防篡改、可追蹤和私鑰加密技術(shù)可以有效防范貨幣偽造、虛假交易和其他不法行為。最后，數(shù)字人民幣使得各方面的經(jīng)濟數(shù)據(jù)更加準確，便于評估和分析，從而支撐政策的制定和執(zhí)行。如今，以微信支付和支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺使大眾不需要攜帶紙幣便能夠便捷地購物消費，但是微信和支付寶屬于第三方支付，要通過商業(yè)銀行的存款賬戶進行結(jié)算。數(shù)字人民幣是央行直接發(fā)行的，安全性更高，擺脫了第三方電子支付所需的銀行賬戶綁定限制。此外，支付寶和微信支付對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境要求較高，數(shù)字人民幣則不受網(wǎng)絡(luò)信號的限制，支持離線支付，簡單便捷，對廣大老年群體更加友好。2020年末，數(shù)字人民幣已經(jīng)在深圳、蘇州、北京等地開展試點工作，成效頗豐。作為全世界第一個投入試點的法定數(shù)字貨幣，數(shù)字人民幣受到國際社會的廣泛關(guān)注。因此數(shù)字人民幣具有國家戰(zhàn)略意義，能夠增強人民幣的國際影響力，有效保障人民幣的體系和幣值穩(wěn)定，提高跨境支付效率，促進我國的進出口貿(mào)易發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字貨幣必然會成為影響國際競爭的重要因素，我國明顯已經(jīng)具備先發(fā)優(yōu)勢，數(shù)字人民幣在試點的基礎(chǔ)上不斷地完善并正式推出后，將為我國的經(jīng)濟發(fā)展注入新動力，進一步提高我國的國際地位和話語權(quán)。

2.4數(shù)字征信

自從2013年國務(wù)院頒布實施《征信業(yè)管理條例》和《征信業(yè)管理辦法》以來，我國非常重視征信業(yè)的發(fā)展。個人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的普及能夠維護社會秩序和金融經(jīng)濟穩(wěn)定，在社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮重要作用。但目前我國的征信體系并不完善，綜合信用的評定需要各個部門多方參與配合，例如商業(yè)銀行、稅務(wù)部門、公安部門、司法部門、市場監(jiān)管部門、環(huán)保部門等，效率低下，并且容易造成信息重復(fù)或錯誤記錄。區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效解決征信系統(tǒng)目前的問題。各利益分散的部門成為區(qū)塊鏈上的節(jié)點，根據(jù)區(qū)塊鏈的交叉驗證和共識機制原理，一項數(shù)據(jù)的成功上鏈需要多個相關(guān)節(jié)點的驗證即可自動完成。而且，區(qū)塊鏈內(nèi)的數(shù)據(jù)透明、不可篡改，有效避免聯(lián)合造假的情況發(fā)生。從商業(yè)銀行的角度來說，各銀行在區(qū)塊鏈內(nèi)共享客戶信用信息，當客戶向銀行申請貸款時，銀行可直接查詢區(qū)塊鏈平臺內(nèi)的數(shù)據(jù)，而不用向央行申請征信報告的查詢服務(wù)，大大提高了效率和服務(wù)水平[5-6]。

3區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的對策建議

3.1加大區(qū)塊鏈技術(shù)的研究投入

首先，在政策上要繼續(xù)給予區(qū)塊鏈技術(shù)的研究大力支持，加快研究團隊的建設(shè)，提供足夠的研究經(jīng)費和補貼。要密切跟進研究動態(tài)和階段性成果，針對目前存在的問題尋求技術(shù)突破和創(chuàng)新，尤其要注意學(xué)術(shù)界與產(chǎn)業(yè)界的合作，盡快將技術(shù)上的成就應(yīng)用到實踐中來，實現(xiàn)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)化。其次，應(yīng)積極參與區(qū)塊鏈技術(shù)的國際交流，關(guān)注國際最新研究成果。目前，我國的區(qū)塊鏈技術(shù)研究在全球處于前列，在保證這一地位的基礎(chǔ)上應(yīng)與國際學(xué)者展開合作，參與國際區(qū)塊鏈應(yīng)用規(guī)則的制定，提高我國在新興技術(shù)領(lǐng)域的國際話語權(quán)。

3.2加強區(qū)塊鏈數(shù)字金融的法律監(jiān)管

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用受到研究人員和投資者的歡迎，但其治理機制尚不成熟，尤其是相關(guān)完整的法律還沒出臺，監(jiān)管面臨較大的困難。作為新興技術(shù)，區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用需要必要的法律規(guī)范和適度的監(jiān)管。盡管區(qū)塊鏈為金融行業(yè)注入了新動力，但是出現(xiàn)洗錢、非法融資等網(wǎng)絡(luò)犯罪行為時，監(jiān)管部門必須介入并打擊，這就要求現(xiàn)行法律體系與區(qū)塊鏈金融不斷磨合，逐步彌合兩者目前存在的鴻溝，必要時應(yīng)出整的針對區(qū)塊鏈金融的法律法規(guī)。此外，還可以通過牌照或許可證制度規(guī)范區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)，對運營者實行實名登記的備案制或?qū)徍酥?。總之，區(qū)塊鏈監(jiān)管需要審慎靈活的監(jiān)管理念，既要給予一定的技術(shù)創(chuàng)新和容錯空間，又要嚴厲打擊犯罪行為，需要把握好監(jiān)管的尺度，不能一成不變地套用既有的法律和監(jiān)管框架。

3.3加大區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品的推廣力度

區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品的推廣需要充分發(fā)揮國家的政策引導(dǎo)作用。一是加快數(shù)字人民幣的建設(shè)進程。貨幣是金融和經(jīng)濟的載體，要適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代就必須盡快將數(shù)字貨幣法定化。目前，央行發(fā)行的數(shù)字人民幣已經(jīng)進入第三輪試點，受到商家和消費者的廣泛歡迎，成果頗豐，具有無限的前景。因此，在對數(shù)字人民幣進行逐步的試驗和完善后，應(yīng)趁熱打鐵進行推廣。二是引導(dǎo)資本對區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)性投入。企業(yè)也應(yīng)將目光放長遠，看清區(qū)塊鏈技術(shù)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的重塑性作用，完善區(qū)塊鏈研發(fā)與應(yīng)用相結(jié)合的投融資模式。三是加強對區(qū)塊鏈數(shù)字金融的宣傳科普。不了解會導(dǎo)致不信任，因此要提高民眾對新技術(shù)的接受度就應(yīng)該普及區(qū)塊鏈基本知識，在網(wǎng)絡(luò)和社區(qū)宣傳區(qū)塊鏈金融的優(yōu)點和好處，為將來區(qū)塊鏈在證券交易、支付結(jié)算等領(lǐng)域的試點工作做鋪墊。

4結(jié)語

在全球進入?yún)^(qū)塊鏈時代的大背景下，數(shù)字經(jīng)濟翻開了新篇章。區(qū)塊鏈技術(shù)在國家的高度重視下必將與各行業(yè)深度融合，其中金融行業(yè)憑借其得天獨厚的優(yōu)勢與區(qū)塊鏈有較高的契合度。本文著重分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字貨幣和數(shù)字征信4個方面的應(yīng)用模式。針對目前區(qū)塊鏈金融的困境，本文分析了原因，并提出了對策建議。未來，金融行業(yè)將會在數(shù)字化的浪潮中重構(gòu)自身，取得新的發(fā)展。

參考文獻

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［5］張榮．區(qū)塊鏈金融：結(jié)構(gòu)分析與前景展望［J］．南方金融，2017（2）：57-63.

第2篇：區(qū)塊鏈技術(shù)內(nèi)涵范文

關(guān)鍵詞：金融科技；保險行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0007-04

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和新興科技的高速發(fā)展，金融科技概念應(yīng)運而生，成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后金融行業(yè)發(fā)展的新風(fēng)口，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)改造升級提供了無限的想象空間。金融科技的崛起是技術(shù)手段變革引發(fā)的金融創(chuàng)新，能夠在提升金融服務(wù)效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對稱性的基礎(chǔ)上，進一步發(fā)揮金融實現(xiàn)資金融通的本質(zhì)作用。保險行業(yè)作為金融業(yè)重要產(chǎn)業(yè)之一，在金融科技浪潮的推動下，正在與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)進行深度融合，正處在變革的關(guān)鍵時期。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給保險行業(yè)帶來顛覆性的革命

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險行業(yè)有機結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)保險表現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景和巨大的潛力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正從渠道、產(chǎn)品、技術(shù)和理念四個方面改變著保險行業(yè)。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)渠道+保險”。保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道可以突破地域限制，能夠越過公司和人，通過互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地向不同地域的客戶提品和服務(wù)，大幅減少銷售費用與管理費用。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品+保險”?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速普及使“上網(wǎng)”時代進入“在線”時代，改變了社會公眾的傳統(tǒng)消費和支付習(xí)慣，網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)支付等行為中蘊含的風(fēng)險能夠派生出新的保險需求，為保險行業(yè)開辟出新市場和較大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+保險”。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使保險公司可以將保險服務(wù)“無縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費的購買、支付、物流等各環(huán)節(jié)，能夠快速、便捷、低成本地滿足客戶高頻化、碎片化的保險需求；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升保險公司市場反應(yīng)速度和能力，能夠及時掌握保險行業(yè)發(fā)展新動向、挖掘潛在客戶群體并隨時采取適當?shù)慕?jīng)營策略；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使保險公司核心運營流程和客戶服務(wù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和自助化，提高了保險公司業(yè)務(wù)效率、管理水平與客戶滿意度。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)理念+保險”。互聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用將進一步凸顯“以客戶為中心”的理念，原先以保險產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以客戶需求為核心的銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)使得客戶不再被動接受保險公司推送的信息，客戶需求成為新險種出現(xiàn)的源動力，其行為數(shù)據(jù)將成為保險產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)改善的重要參考依據(jù)。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于推動保險行業(yè)全面升級改造

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速更新迭代，大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用達到了前所未有的程度。保險行業(yè)天然具有大數(shù)據(jù)基因，其本質(zhì)上就是通過數(shù)據(jù)采集、分析、預(yù)測來管理風(fēng)險的行業(yè)。當前，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略業(yè)已上升到國家戰(zhàn)略層面，標志著我國大數(shù)據(jù)時代的全面來臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)將從經(jīng)營理念、商業(yè)模式、產(chǎn)品設(shè)計、管理流程對保險行業(yè)進行全方位的升級改造。

（一）在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)將成為構(gòu)建行業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵。對于保險公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競爭力，保險公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得價值信息。

（二）隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入運用，保險公司獲取和深入挖掘數(shù)據(jù)的能力將得到極大提升，客戶行為數(shù)據(jù)將逐步實現(xiàn)可獲取、可分析、可預(yù)測，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)直擊客戶“痛點”、實現(xiàn)精準營銷將成為保險公司重塑營銷體系的主攻方向。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)將幫助保險公司進一步拓寬保險市場，使保險公司能不斷提升風(fēng)險定價與風(fēng)險管理能力，從而將以前無法或難以有效管理的風(fēng)險納入保險公司能力范圍。

（四）基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險公司可以實時獲得消費投保標的數(shù)據(jù)信息，不斷創(chuàng)新風(fēng)險管理技術(shù)，能夠根據(jù)客戶不同風(fēng)險程度，提供個性化風(fēng)險解決方案。此外，保險公司還可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)加強對業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理，提升反欺詐技術(shù)。

（五）大數(shù)據(jù)技術(shù)將滲透到保險公司經(jīng)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和流程，優(yōu)化保險行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、客服系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在企業(yè)管理和運營、信息化建設(shè)和維護、客戶服務(wù)和新產(chǎn)品開發(fā)等方面的積極作用。

三、云計算技術(shù)是推動保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的加速器

云計算技術(shù)是一種全新的計算模式，打破了傳統(tǒng)的主機架構(gòu)模式，實現(xiàn)了系統(tǒng)分層和分布式架構(gòu)，即通過網(wǎng)絡(luò)便捷、低成本、隨時、按量付費訪問定制化、共享化的資源池。云計算技術(shù)為保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇，為保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)筑新的利潤增長點、提升經(jīng)營效率提供了全新的思路和途徑。

（一）云計算技術(shù)將助力保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新。保險公司可以利用云計算技術(shù)，為企業(yè)量身打造“保險云”，在云端開發(fā)保險核心業(yè)務(wù)模塊、財務(wù)模塊、流程管理模塊等，客戶通過云端可以“一站式”完成投保、理賠等保險服務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗；在非高峰時期，可以將保險核心業(yè)務(wù)模塊、財務(wù)模塊、流程管理模塊等租借給其他保險公司使用，打造新的利潤增長點。

（二）云計算技術(shù)將為中小保險公司發(fā)展提供新機遇。保險公司在信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、系統(tǒng)保養(yǎng)和維護、人才培養(yǎng)等方面需要投入大量的人力、物力和時間。對于中小保險公司而言，專門進行信息化建設(shè)的成本效益比相對較低。借助云計算技術(shù)，中小保險公司可以租用通訊供應(yīng)商、大型保險公司的設(shè)備，將節(jié)省大量的信息化建設(shè)成本，可以將資金更多用于渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、提升客戶服務(wù)體驗方面。

（三）云計算技術(shù)將為保險公司提升大數(shù)據(jù)分析能力提供支持。在信息時代下，保險行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模急劇擴大，保險公司時刻需要處理內(nèi)外部的各種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和信息。云計算的可擴展性可以為保險公司深入采集、存儲、分析海量的數(shù)據(jù)和信息，并從中挖掘出有價值的信息提供充足的存儲空間和計算能力，進一步提升保險公司大數(shù)據(jù)分析能力。

（四）云計算技術(shù)為打造“行業(yè)云”創(chuàng)造了可能，有利于促進整個保險行業(yè)加強信息共享。隨著云計算技術(shù)出現(xiàn)和成熟，在省級信息共享的基礎(chǔ)上搭建全國保險行業(yè)信息共享平臺成為了可能。未來，基于云計算技術(shù)，將各省信息共享平_整合起來，實現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)、跨部門共享，有利于進一步提升保險公司服務(wù)水平，提高保險行業(yè)整體效率。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展帶來了新的思路和機遇

區(qū)塊鏈技術(shù)是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了一次網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用以驗證交易信息的有效性并生成下一個數(shù)據(jù)塊。區(qū)塊鏈技術(shù)在記錄交易信息的同時，可以有效保護交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時間戳后在全網(wǎng)公開，同時發(fā)送給網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的每一個節(jié)點，由所有節(jié)點共同驗證形成“共識”，從而形成無須第三方介入的創(chuàng)新型信任機制。區(qū)塊鏈技術(shù)的特點與互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展所關(guān)注的“互助保險、數(shù)據(jù)安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗”等要求存在很高的契合度。

（一）區(qū)塊鏈分布式、去中心化的特點使“點對點”交易成為可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險組織，提供了一種點對點之間的風(fēng)險融資解決方案，為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險創(chuàng)造了發(fā)展機遇。這種自治型保險組織可以通過預(yù)先設(shè)定的規(guī)則，在不需要第三方干預(yù)的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風(fēng)險的客戶自行完成保險交易，通過預(yù)交風(fēng)險損失補償分攤金的方式直接、主動管理風(fēng)險。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)有利于加強對客戶信息的保護。雖然全網(wǎng)每個節(jié)點都保存著每筆交易信息數(shù)據(jù)，但通過公鑰和私鑰的設(shè)置，每個節(jié)點在進行信息查詢時，只能查詢到交易數(shù)據(jù)，而個人信息則是隱匿的，保障了個人信息免于泄露，也能夠使節(jié)點在完成交易的同時不受其他信息干擾。

（三）區(qū)塊鏈使智能合約從虛擬轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。比如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)儲存一個到貨延遲險，并借助互聯(lián)網(wǎng)渠道與電商平臺、物流平臺相連接，獲得購買信息、物流信息。交易完成并確認后，區(qū)塊鏈會自動對購物交易進行記錄，包括物品信息、發(fā)貨信息和商家承諾到貨時間等，一旦到貨時間發(fā)生延誤，智能合約就會被觸發(fā)，對投保人進行支付理賠。由于此前交易信息已經(jīng)被記錄且在區(qū)塊鏈上并形成“共識”，故而排除了個人主觀判斷因素，也不會存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設(shè)定的程序下運行，即做到了自動和及時理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)筑的信任機制能進一步提升消費體驗。區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和客戶之間打造一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗。客戶購買保險服務(wù)后，全網(wǎng)所有節(jié)點都保存有購買行為的副本，購買行為在全網(wǎng)范圍將被共同驗證并形成共識，確保購買行為真實有效。

（五）區(qū)塊鏈技術(shù)能在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)保險平臺信息不對稱風(fēng)險。區(qū)塊鏈技術(shù)可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、客戶、體檢機構(gòu)、醫(yī)院等相關(guān)交易方共同驗證的信任機制，形成一個完整的保險生態(tài)圈。客戶身體狀況、職業(yè)信息、體檢、醫(yī)療等相關(guān)信息和數(shù)據(jù)將被記錄并在全網(wǎng)內(nèi)實時廣播，并得到相關(guān)交易方的共同驗證，確保信息真實有效，從而有效降低信息不對稱風(fēng)險。

（六）區(qū)塊鏈技術(shù)能夠進一步壓縮互聯(lián)網(wǎng)保險成本。區(qū)塊鏈技術(shù)可以保證所有交易按照既定的規(guī)則執(zhí)行，這對于定制化風(fēng)險評估、縮短承保周期大有裨益?；趨^(qū)塊鏈的保險服務(wù)，投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠信行為，壓縮保險成本和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺面臨的風(fēng)險，進一步釋放保費空間。

（七）區(qū)塊鏈技術(shù)能保證交易信息安全、真實可靠，提高了保單的可查詢性。區(qū)塊鏈技術(shù)分布式記賬的特點，使保單不僅是存儲在“中心”機構(gòu)（或中介）的服務(wù)器，還在全網(wǎng)所有的節(jié)點保存有交易副本，即使“中心”機構(gòu)（或中介）存儲系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數(shù)據(jù)丟失，客戶的保單依然可以通過區(qū)塊鏈上其他節(jié)點的交易副本進行查詢，提高了保單的可查詢性。

五、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將顛覆保險行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式

繼計算機、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，物聯(lián)網(wǎng)作為一項改變生活、生產(chǎn)、商業(yè)、經(jīng)濟發(fā)展模式的新興科學(xué)技術(shù)，實現(xiàn)了由“人的互聯(lián)”向“物的互聯(lián)”的轉(zhuǎn)變，具有跨時代的重要意義。隨著智能設(shè)備在家庭、企業(yè)、城市、國家范圍內(nèi)的廣泛應(yīng)用，勢必影響保險行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。

（一）可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用顛覆了健康保險的經(jīng)營模式。近年來，隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的持續(xù)增長以及社會公眾保險意識的不斷增強，健康保險在我國已經(jīng)越來越受到社會公眾的認可和重視。但從總體規(guī)模上來看，我國健康保險市場發(fā)展相對滯后，市場總體規(guī)模較小，與發(fā)達國家相比還有較大差距?？纱┐魇皆O(shè)備的出現(xiàn)和發(fā)展，將成為我健康保險市場創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。

1、可穿戴式設(shè)備的發(fā)展將創(chuàng)新健康管理模式。未來，隨著可穿戴式設(shè)備的發(fā)展和普及，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)科技的基礎(chǔ)上，通過整合可穿戴式設(shè)備、呼叫中心、急救中心、醫(yī)療機構(gòu)，可以構(gòu)建一套集預(yù)防、監(jiān)測、診斷、救助、康復(fù)指導(dǎo)于一體的遠程健康救助服務(wù)系統(tǒng)，患者足不出戶就能完成對自身健康狀況的監(jiān)測，減少去醫(yī)院就醫(yī)的次數(shù)；通過將健康數(shù)據(jù)上傳到云端，形成電子健康檔案，不僅可以將數(shù)據(jù)和分析結(jié)果直接提供給患者，也可以在獲得患者同意的基礎(chǔ)上將相關(guān)信息發(fā)送給醫(yī)療機構(gòu)，提供有針對性的醫(yī)療健康解決方案，實現(xiàn)“智能醫(yī)療”。

2、在健康保險領(lǐng)域，可穿戴式設(shè)備將成為數(shù)據(jù)采集的重要“入口”。按照程序設(shè)定的可穿戴式設(shè)備能夠自動采集客戶相應(yīng)的健康數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)積累將為挖掘客戶保險需求、提供個性化和定制化的健康保險服務(wù)解決方案提供大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3、可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用將實現(xiàn)健康保險的差異化定價?？纱┐魇皆O(shè)備能夠?qū)崟r采集客戶的健康狀況、飲食狀況、運動狀況等信息并上傳到云端，形成電子病歷和健康檔案，實現(xiàn)客戶健康狀況的“數(shù)字化”，精準地評估客戶的健康風(fēng)險狀況，并將風(fēng)險狀況作為保險產(chǎn)品定價的依據(jù)，有助于打破傳統(tǒng)的健康保險產(chǎn)品定價模式。

4、可穿戴式設(shè)備將為風(fēng)險減量管理手段提供依據(jù)?？纱┐魇皆O(shè)備能夠?qū)崿F(xiàn)實時監(jiān)測患者的健康狀況、示警提示等重要功能。一旦客戶特定行為導(dǎo)致其身體健康指標出現(xiàn)異常時，可穿戴設(shè)備能及時向客戶發(fā)出示警信息，對影響客戶身體健康狀況的特定行為進行糾正和干預(yù)，引導(dǎo)客戶避免再次出現(xiàn)類似行為，培養(yǎng)健康的生活方式，從根本上降低客戶風(fēng)險水平。

（二）車聯(lián)網(wǎng)在保險行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)的概念來自于物聯(lián)網(wǎng)，是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車行業(yè)的應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)車與車、車與路、車與人之間的無線通訊和信息交換。車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不僅改變著傳統(tǒng)的汽車行業(yè)，也將深刻影響保險行業(yè)，它將變革車險定價模式，全面促進保險行業(yè)風(fēng)險管理與保險服務(wù)水平的提升。

1、車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將推動車險定價模式變革。車聯(lián)網(wǎng)推動的定價模式變革包括數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的變革、定價依據(jù)的創(chuàng)新以及定價頻率的提升等。基于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，車險產(chǎn)品將不再僅僅依靠少數(shù)幾個數(shù)據(jù)來定價，而是在多維度、高精度的海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進行精準定價；車險產(chǎn)品也將不再僅僅依靠歷史數(shù)據(jù)定價，而是根據(jù)實時更新的數(shù)據(jù)定價；車險產(chǎn)品定價頻率將改變過去以年為單位的計算模式，實現(xiàn)以日、甚至是以單次行程為單位的微分化定價模式。

2、車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將有利于保險公司進行風(fēng)險減量管理。通過OBD設(shè)備可以實時采集車輛狀況、行駛路段、駕駛里程、百公里內(nèi)急加速/急剎車次數(shù)、行駛速度等數(shù)據(jù)，保險公司通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以掌握客戶駕駛習(xí)慣，通過實時監(jiān)控、報警提醒等功能，一旦客戶發(fā)生危險駕駛行為，能夠立即對其進行干預(yù)和糾正，并能夠通過差異化費率引導(dǎo)客戶安全駕駛。

3、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于降低減少保險欺詐風(fēng)險。通過事故發(fā)生前的軌跡回放、數(shù)據(jù)分析，可重構(gòu)、還原保險事故出險現(xiàn)場信息，從而改善保險公司與投保人之間的信息不對稱性，增強保險公司對保險欺詐的識別能力。

4、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將助力保險公司創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)涵。在傳統(tǒng)的車險模式下，保險公司和客戶之間是“弱聯(lián)接”，只在購買車險產(chǎn)品、發(fā)生事故理賠時才發(fā)生“聯(lián)接”，客戶才有機會享受到保險公司提供的服務(wù)。一般而言，不發(fā)生事故或發(fā)生事故次數(shù)較少的優(yōu)質(zhì)客戶反比經(jīng)常出險、頻繁理賠的客戶享受的服務(wù)少。通過提供車聯(lián)網(wǎng)及后續(xù)服務(wù)，保險公司將增加與客戶的接觸點和接觸頻率，形成兩者之間的“強聯(lián)接”關(guān)系，深入了解客戶需求，并有針對性地向客戶提供個性化增值服務(wù)，提升客戶體驗，進而提升客戶服務(wù)能力。

參考文獻

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第3篇：區(qū)塊鏈技術(shù)內(nèi)涵范文

關(guān)鍵詞：慕課；信息安全；大數(shù)據(jù)；校企合作；教學(xué)改革

基金項目：本文系上海高校智庫內(nèi)涵建設(shè)項目“人工智能與大數(shù)據(jù)背景下上海布局的新思維與新舉措”；2019年上海高校大學(xué)計算機課程教學(xué)改革項目“信息安全原理”進階課程建設(shè)。

引言

在大數(shù)據(jù)時代，獲取信息，利用信息，把握信息成為各國提高綜合競爭力的一個關(guān)注點。信息安全影響著國家政治、經(jīng)濟、文化、軍事和社會生活的方方面面，信息安全領(lǐng)域的人才數(shù)量不足，而社會對信息安全領(lǐng)域人才需求近年來持續(xù)增長。對高校信息安全課程的教育教學(xué)提出挑戰(zhàn)。

高校信息安全課程往往過于注重理論知識的傳授，學(xué)生在面對實際網(wǎng)絡(luò)安全問題時，沒有合適的技術(shù)手段設(shè)計合理的解決方案；信息發(fā)展給信息安全帶來的變化日新月異，課程中所使用的教材版本過于陳舊，學(xué)生會面臨所學(xué)習(xí)的知識與社會所需要的知識差距過大的問題；針對課堂上的教育模式，普遍還是教師主導(dǎo)的教學(xué)模式，學(xué)生參與積極性不高，在面對疑難問題時，也沒有有效的手段能及時解決存在的問題，久而久之，導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)興趣下降。

因此，針對已經(jīng)開設(shè)的信息安全原理課程，更要在大數(shù)據(jù)時代背景下，結(jié)合翻轉(zhuǎn)課堂和慕課的混合型教學(xué)互動方式，慕課（MOOC，MassiveOpenOnlineCourse）是大型開放式網(wǎng)絡(luò)課程的縮寫，它是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的在線學(xué)習(xí)平臺。它利用了現(xiàn)代的信息安全網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，打破了傳統(tǒng)教學(xué)所受的時間和空間限制，整合了多種數(shù)字化教學(xué)資源，形成了多元化的學(xué)習(xí)工具和教學(xué)資源。慕課自從美國起源后，全球各大高校紛紛加入慕課的學(xué)習(xí)浪潮中?，F(xiàn)在，慕課已經(jīng)是教育方法中的重要工具。因此，研究如何利用慕課這樣新型互聯(lián)網(wǎng)教學(xué)平臺，改進傳統(tǒng)信息安全課程的教學(xué)方式，是尤為重要的。

慕課具有學(xué)習(xí)靈活、教學(xué)資源豐富等特點。教師可以將在課堂上難以表述的程序命令或者實驗操作融入視頻中，讓學(xué)生能夠快速理解。另外，慕課的課程具有可重復(fù)的特點，對于復(fù)雜難懂的知識點，學(xué)生不會局限于課堂的時間，在課余的任何時間，只要能夠通過自己的手機、電腦等就可以進行反復(fù)學(xué)習(xí)，從而更好的鞏固知識。

基于這些優(yōu)勢，結(jié)合在線資源和傳統(tǒng)教學(xué)，將學(xué)習(xí)的主動權(quán)移交給學(xué)生自己，刺激學(xué)生主動學(xué)習(xí)，積極思考，從而加深理解。課程不光要注重課堂內(nèi)理論知識，還要面向?qū)嶋H問題，進行課堂拓展實踐，以及和社會中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)開展交流合作，培養(yǎng)進入社會后能夠滿足信息安全崗位需求的學(xué)生。解決信息安全領(lǐng)域的人才缺失，研究拓展高校信息安全課程的培養(yǎng)對象，快速提升高校信息安全原理課程教學(xué)方法和教學(xué)水平，具有重要的現(xiàn)實意義。

1、傳統(tǒng)信息安全課程的基本現(xiàn)狀

1.1教材未與時俱進

由于互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，以及大數(shù)據(jù)和云計算的興起，我們生活在一個信息爆炸的時代。計算機技術(shù)發(fā)展在給我們帶來便利性的同時，卻也引發(fā)了一系列的安全隱患。但是由于當今時代信息更新迅速，傳統(tǒng)的信息安全教材未能囊括前沿的相關(guān)知識，導(dǎo)致學(xué)生所學(xué)習(xí)的相關(guān)理論知識未能很好地解決目前所發(fā)生的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全問題。例如在數(shù)字出版方面，利用最新的區(qū)塊鏈技術(shù)中的身份驗證和公式機制與知識產(chǎn)權(quán)的確權(quán)、授權(quán)和維權(quán)等環(huán)節(jié)結(jié)合起來。能夠使用基于區(qū)塊鏈的新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，管理數(shù)字出版和知識產(chǎn)權(quán)，從而能夠降低管理成本，提高管理效率。

1.2授課方式重理論

信息安全課程理論上包含了編碼技術(shù)、防火墻技術(shù)、VPN技術(shù)、數(shù)據(jù)庫加密技術(shù)等，但是學(xué)生只是對相關(guān)算法理論有了初步了解，并未很好結(jié)合這些算法的實踐操作，尤其如防火墻的基本配置、以及利用Internet密鑰交換技術(shù)進行相關(guān)的加密解密等涉及信息安全的基本操作，所以學(xué)生普遍課堂積極性有所欠缺、課后思考有限。

1.3學(xué)習(xí)方式被動化

到目前為止，國內(nèi)大多數(shù)院校授課的主流方式仍然是以傳統(tǒng)的“老師站上講臺教、學(xué)生坐在臺下學(xué)”的方式進行，導(dǎo)致學(xué)生被動地汲取相關(guān)知識，自主性、積極性和接受度都有限。而且教學(xué)任務(wù)固定，每節(jié)課學(xué)生和老師之間無法進行充分的有效互動。而且受到上課時間、地點的限制，未能很好地應(yīng)用移動互聯(lián)網(wǎng)平臺的便捷性、共享化的優(yōu)勢，存在學(xué)生疑慮解決滯后的缺陷。

1.4考核方式單一化

該課程多采用課堂考勤和期末考相結(jié)合的這種單一化的考勤方式，但是由于該課程教學(xué)內(nèi)容綜合了計算機、數(shù)學(xué)、管理等學(xué)科，所以對學(xué)生的實踐操作能力較高要求。且當前的考核方式在提高學(xué)生的發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、解決問題能力方面有所不足，未能通過構(gòu)建系統(tǒng)化的考核體系，比如引入實踐考核以及小組分工合作的方式，培養(yǎng)學(xué)生的思考習(xí)慣以及創(chuàng)新能力。

1.5培養(yǎng)人才供不應(yīng)求

由于計算機技術(shù)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)空間成為人們生活的主要空間，同時網(wǎng)絡(luò)安全成了人們面臨的又一主要問題，近年來國家對網(wǎng)絡(luò)安全人才的培養(yǎng)也愈加重視，正如《2019網(wǎng)絡(luò)安全人才現(xiàn)狀白皮書》指出，2016至2018這三年期間，在全國范圍內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全及相關(guān)專業(yè)開設(shè)院校新增數(shù)量達到98所，如圖1所示，其中華東地區(qū)院校新增相關(guān)專業(yè)的數(shù)量最多，達到21所。與此同時，社會對網(wǎng)絡(luò)信息安全人才的需求也越來越大，但是由于這一方面的人才卻遠遠供不應(yīng)求。即使目前很多人可以自學(xué)成才，“網(wǎng)絡(luò)空間安全”也成為一級學(xué)科，但目前該領(lǐng)域人才缺口重大。正如智聯(lián)招聘的《2018網(wǎng)絡(luò)安全人才市場狀況研究報告》指出，如圖2所示，安全大數(shù)據(jù)分析師將會在未來幾年內(nèi)成為最為稀缺的人才資源，且每年需求仍在不斷大幅上升，2018年上半年增長率接近10%。

2、信息安全原理課程建設(shè)方法

從以上可以看出，大數(shù)據(jù)時代的信息安全課程不能拘泥于舊的課程體系，必須創(chuàng)新教學(xué)模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，創(chuàng)新教學(xué)方法，促進學(xué)生和老師之間的有效互動，培養(yǎng)新型的信息安全人才。

如圖3，在MOOC背景下，信息安全原理課程教學(xué)體系分為“教學(xué)基礎(chǔ)建設(shè)”、“核心教學(xué)方法”和“拓展教學(xué)內(nèi)容”三大層次?！敖虒W(xué)基礎(chǔ)建設(shè)”是整個教學(xué)體系結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)和保證，“核心教學(xué)方法”是教學(xué)過程中運用的多元化教學(xué)手段，以保證學(xué)生的學(xué)習(xí)效果，“拓展教學(xué)內(nèi)容”是教學(xué)之后的延伸。

2.1教學(xué)基礎(chǔ)建設(shè)2.1.1理論教材建設(shè)

由上一節(jié)分析可以看出，現(xiàn)有的信息安全原理教材相對落后，讀者在閱讀信息安全原理教材的過程中，往往只能了解到過時的知識，而無法學(xué)習(xí)到最新的信息安全技術(shù)?；趯Α靶畔踩怼闭n程六年的總結(jié)和發(fā)展，以及對最新時代信息安全課程的要求，結(jié)合最新的大數(shù)據(jù)技術(shù)、信息安全理論及案例和相關(guān)試驗知識，設(shè)計如下的教材建設(shè)方案。

第一點，結(jié)合最新技術(shù)發(fā)展的章節(jié)實驗。在教材中的重點知識章節(jié)，設(shè)立大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈體系等最前沿的安全應(yīng)用相關(guān)的章節(jié)實驗，讀者可以通過完成章節(jié)實驗，檢驗學(xué)習(xí)成果，并牢固掌握章節(jié)知識點。第二點，強調(diào)理論知識與實際應(yīng)用相結(jié)合。在原理理論部分的章節(jié)中，添加多種多樣的真實案例，范圍可以涉及政府治理、經(jīng)濟發(fā)展、文化民生等等方面的社會應(yīng)用問題。讀者可以充分運用所學(xué)知識，組成小組互相討論，并提出相應(yīng)的解決方案或思路，從而更有助于知識的理解。第三點，強調(diào)書籍內(nèi)容的新穎性。教材既要保留經(jīng)典的信息安全理論知識點，也要在此基礎(chǔ)上，增加了十三五期間的新觀點、新理念，如網(wǎng)絡(luò)安全法的實施、勒索蠕蟲病毒的防范、電子簽名法的實施、新型計算機犯罪的特征、數(shù)字水印等。讀者不僅可以在教材中學(xué)習(xí)到信息安全理論的基礎(chǔ)知識，還能從教材中了解到目前世界信息安全發(fā)展的趨勢和我國信息安全建設(shè)的方向。

2.1.2MOOC網(wǎng)站建設(shè)

在課程前期，搭建信息安全原理這一課程的一個線上教學(xué)平臺，線上教學(xué)資源可由學(xué)校和企業(yè)雙方提供。對于該課程所涉及的一些基礎(chǔ)理論知識的傳授，可由學(xué)校老師提前進行相關(guān)視頻的錄制，然后再提交至該在線課程平臺；對課程于內(nèi)容相關(guān)的實踐操作知識、該知識在社會工作中的相關(guān)應(yīng)用以及社會對相關(guān)人才的技能考查側(cè)重哪方面的知識，都可以由企業(yè)的有關(guān)專業(yè)人士進行提前錄制，后再上傳至MOOC平臺。對于提高學(xué)生MOOC完成率，可以通過課程個性化定制、提高遠程實現(xiàn)技術(shù)的應(yīng)用，以豐富學(xué)生的知識點學(xué)習(xí)，也有助于學(xué)生盡早樹立正確的擇業(yè)觀以及明確自己的職業(yè)目標，進一步培養(yǎng)了學(xué)生的解決實際問題的能力，為社會培養(yǎng)技能型人才，進而彌補社會在信息安全領(lǐng)域這一方面的人才空缺。

2.2核心教學(xué)方法

2.2.1MOOC教學(xué)

利用MOOC學(xué)習(xí)不受時間和空間約束的特點，學(xué)生可以根據(jù)自己的課余時間，利用碎片化的時間進行反復(fù)學(xué)習(xí)，反復(fù)思考，從而能更好地促進學(xué)生對于知識的吸收。同時，利用MOOC平臺中的強大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，教師可以制作相應(yīng)的練習(xí)題，讓學(xué)生在課程視頻觀看完畢后進行自測，教師從后臺可以對每一位學(xué)生的學(xué)習(xí)效果進行有效的掌握。

如圖4，教師和企業(yè)緊密合作，搭建基于理論知識和實現(xiàn)項目的MOOC平臺，形成校企強強聯(lián)手的知名MOOC資源。學(xué)生通過MOOC平臺進行課程學(xué)習(xí)與課后練習(xí)。

例如對于密碼學(xué)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名等概念性的知識，就可以通過制作MOOC課程，視頻以輕松有趣的動畫或者是案例來闡述復(fù)雜難懂的概念，從而激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。在視頻課程之后，學(xué)生可以在MOOC網(wǎng)頁上進行簡單的加密解密題目的解答，就能更好地理解知識點，提升專業(yè)知識的能力。

2.2.2基于MOOC平臺的實驗教學(xué)

課程實驗是對教學(xué)成果和學(xué)生知識掌握情況的重要檢測方式，也是提升學(xué)生技能水平的重要手段。我們不能拘泥于傳統(tǒng)實訓(xùn)中基于硬件實體和老舊的密碼技術(shù)的實驗和實踐課程。應(yīng)該著眼于最新的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，結(jié)合目前新的教學(xué)實驗平臺，對區(qū)塊鏈、數(shù)字版權(quán)、用戶隱私等方面進行實踐訓(xùn)練。通過與時展最緊密的知識和實踐，提升學(xué)生對信息安全知識的掌握能力。MOOC平臺不僅僅能作為一個視頻學(xué)習(xí)平臺，更能成為一個基于先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬實驗平臺?；贛OOC平臺的實驗，不僅沒有傳統(tǒng)實驗平臺搭建難、維護貴、易損耗的缺點，還有便捷、快速、高效等優(yōu)點。

例如在網(wǎng)絡(luò)攻擊與防御的專業(yè)知識課程之后，利用計算機虛擬技術(shù)在MOOC平臺上搭建一個信息攻防實驗平臺，讓學(xué)生分為兩組對于OSI七層協(xié)議或人工智能病毒互相攻防，體驗不同的角色。通過情景模擬，讓學(xué)生真實體驗到信息安全的攻防原理的操作，加深學(xué)生對信息安全知識的理解，提高學(xué)生心中對于信息安全的重要性。

2.3拓展教學(xué)內(nèi)容

高校培養(yǎng)信息安全人才，是為了更好地為社會的人才需求進行服務(wù)，課程建設(shè)的過程也是高校對社會服務(wù)能力的一種提升方法。學(xué)生在完成信息安全相關(guān)的知識課程后，掌握了基本的理論知識和基本技能，但并不意味著學(xué)生已經(jīng)成為一個信息安全行業(yè)的專業(yè)人才，還缺乏許多實戰(zhàn)項目經(jīng)驗。同時，在企業(yè)中也缺乏高校的先進理論知識。因此，在課程建設(shè)的過程中，增強高校與企業(yè)之間的聯(lián)系，拓寬高校與企業(yè)之間的合作是必然的。

例如，高?？梢耘c奇虎360公司進行合作。奇虎360公司作為我國在計算機安全和網(wǎng)絡(luò)安全方面的重要民營企業(yè)，可以充分將奇虎360公司和高校資源互補，解決信息安全課程中的痛點問題。一方面可以邀請奇虎360公司的工程師來為學(xué)生講解最新的信息安全技術(shù)，如云安全的原理與案例教學(xué)、大數(shù)據(jù)的病毒防范技術(shù)、企業(yè)信息安全的軟硬件基礎(chǔ)設(shè)置等等；另一方面，教師可以帶領(lǐng)學(xué)生走入企業(yè)，把教師、學(xué)生和企業(yè)結(jié)合起來，共同參與一個真實的項目，讓學(xué)生帶著所學(xué)到的知識和技能，按照真實的項目工程要求，完成項目的各項任務(wù)。通過實際項目的訓(xùn)練和培養(yǎng)，讓學(xué)生能夠更加具備實戰(zhàn)操作經(jīng)驗和能力。

第4篇：區(qū)塊鏈技術(shù)內(nèi)涵范文

——河南云中鶴大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司一周年成長回顧

勝人者有力,自勝者強。當今世界，蓬勃發(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。只有緊緊擁抱數(shù)字經(jīng)濟浪潮，才能跨越趕超、實現(xiàn)引領(lǐng)。

作為全國首批智慧城市建設(shè)試點市、國家智慧城市創(chuàng)新實踐研究基地和我省首批“全光網(wǎng)”城市，近年來，我市乘著信息革命浪潮和高質(zhì)量發(fā)展大勢，大數(shù)據(jù)、人工智能、5G等數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)從無到有，已經(jīng)形成集聚發(fā)展態(tài)勢，為高質(zhì)量發(fā)展城市建設(shè)提供著有力支撐，勾勒出鶴壁經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新框架，培育了高質(zhì)量富美鶴城建設(shè)的新動能。

肯取勢者可為人先。2019年9月30日，作為市政府與京東集團戰(zhàn)略合作的重要成果之一，由鶴壁投資集團有限公司、京東云計算（北京）有限公司、北京農(nóng)信通科技有限責(zé)任公司共同出資成立的河南云中鶴大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司（以下簡稱云中鶴公司）在搶抓產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化賦予的這一機遇中應(yīng)運而生。

能謀勢者必有所成。一年來，云中鶴公司踏準高質(zhì)量富美鶴城建設(shè)的節(jié)拍，依托鶴壁投資集團有限公司、京東云計算（北京）有限公司的優(yōu)勢和資源，專注探索智慧城市集約化建設(shè)之道，成為鶴壁東區(qū)數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的縮影；

風(fēng)勁正當時。一年來，云中鶴公司以技術(shù)創(chuàng)新打造城市服務(wù)新體驗，以技術(shù)集成打造城市最大公約設(shè)施，以生態(tài)孵化打造產(chǎn)業(yè)共同體；在助力我市數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，推進新型智慧城市建設(shè)等工作中貢獻著強而有力的力量。

（小標）為打造數(shù)字經(jīng)濟新高地提供“數(shù)”的支撐

如今大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用于人們生活：在便利店，刷一下臉就能支付；在家里，一部手機一臺電腦就可工作；出門辦事，數(shù)據(jù)代替人工“跑路”，節(jié)省了大量時間成本……

得數(shù)據(jù)者得天下。在數(shù)據(jù)已成為和土地、勞動力、資本、技術(shù)并列的新型生產(chǎn)要素的當下，誰能率先駕馭新動能，誰就能成為高質(zhì)量發(fā)展的下一站贏家。

走進鶴壁東區(qū)，無人超市、無人餐廳、智慧書吧、智能燈桿、智慧公交站……處處散發(fā)著數(shù)字經(jīng)濟的魅力，讓人仿佛置身于一座智能要素積聚之城。隨著越來越多的數(shù)字經(jīng)濟龍頭企業(yè)、重點項目落地，我市數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展生態(tài)鏈正在不斷完善，營商環(huán)境、發(fā)展?jié)摿Φ确矫鎯?yōu)勢日漸彰顯，我市已然成為數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展的沃土。在鶴壁東區(qū)，眾多企業(yè)正托舉著我市高質(zhì)量發(fā)展的新經(jīng)濟引擎，云中鶴公司便是其中一家。

置身于信息革命浪潮和高質(zhì)量發(fā)展大勢中，作為一家成立一年的“新”公司，云中鶴公司深刻地理解到新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的好不好，不單單是引進幾家龍頭企業(yè)的問題，更重要在于能否形成具有成長性、競爭力的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，各生態(tài)鏈企業(yè)分工合作、延鏈補鏈，進而集聚發(fā)展、實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

如何在政府的引導(dǎo)下，充分發(fā)揮市場化運作的最大能效，將數(shù)字經(jīng)濟做大做強？如何立足鶴壁，為打造數(shù)字經(jīng)濟新高地提供“數(shù)”的支撐，進而為經(jīng)濟社會發(fā)展做出最大貢獻？是云中鶴公司一年來的重要課題，而云中鶴全體員工，用一年的發(fā)展給出了答案。

——在運營模式方面，云中鶴公司堅持“政府指導(dǎo)、國有控股、企業(yè)參與、市場運作”的原則，形成“政府搭臺, 社會唱戲”的多元化協(xié)同創(chuàng)新機制。以開放數(shù)據(jù)和釋放需求為源頭活水，拉動更多更多資源匯聚多元化創(chuàng)新力量，發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟的行業(yè)平臺作用，鼓勵人才引入，加強技術(shù)交流，引入專家把脈，幫助本地企業(yè)提升大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用水平，為傳統(tǒng)制造業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能。

——在打造“數(shù)據(jù)開放+創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”生態(tài)環(huán)境上，云中鶴公司堅持市委、市政府的領(lǐng)導(dǎo)，在市直相關(guān)單位的指導(dǎo)下，依托京東云強大的數(shù)據(jù)資源，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。同時，以企業(yè)為主體，著力推進數(shù)據(jù)匯集和發(fā)掘，深化大數(shù)據(jù)在各行業(yè)創(chuàng)新應(yīng)用，釋放技術(shù)紅利、制度紅利和創(chuàng)新紅利，推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

——在扎根本地，培育產(chǎn)業(yè)生態(tài)上，云中鶴公司協(xié)助政府部門高效匯聚多方數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)權(quán)威性，并提供安全可靠的數(shù)據(jù)保障服務(wù)，進而激發(fā)不同交易主體的積極性，擴大參與主體范圍，打通數(shù)據(jù)壁壘，降低數(shù)據(jù)“跑路”成本，大幅提升數(shù)據(jù)間的運行效率，推動數(shù)據(jù)交易從“商業(yè)化”向“社會化”、從“分散化”向“平臺化”、從“無序化”向“規(guī)范化”的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)不同地區(qū)、不同行業(yè)的數(shù)據(jù)對接交換，促進產(chǎn)生生態(tài)鏈的建立與完善。

當前，我市正大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，這一方面有利于推動我市資源型城市轉(zhuǎn)型，促進區(qū)域產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，借助5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)賦能，驅(qū)動全市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，加快創(chuàng)建全國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級示范區(qū)；另一方面也有益于我市新型智慧城市建設(shè)，加快信息技術(shù)在公共服務(wù)領(lǐng)域滲透，培育數(shù)字生活新生態(tài)，形成線上線下聯(lián)動服務(wù)，深化智慧社會建設(shè)；同時還將形成以新技術(shù)新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式為核心，以技術(shù)、數(shù)據(jù)等新生產(chǎn)要素為支撐的經(jīng)濟發(fā)展新動能，引領(lǐng)和支撐全市高質(zhì)量發(fā)展城市建設(shè)。

云中鶴公司總經(jīng)理邱愛軍介紹，大數(shù)據(jù)是經(jīng)濟數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，正在對經(jīng)濟社會發(fā)展、產(chǎn)業(yè)模式、生態(tài)體系等方向產(chǎn)生重大而深遠的影響，掌握和運用大數(shù)據(jù)的能力正日益成為提升競爭力的重要標志。

一年來，云中鶴公司經(jīng)過對《河南省大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動計劃》《鶴壁市大數(shù)據(jù)及人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作方案》等文件精神的學(xué)習(xí)研討，細化了公司重點發(fā)展任務(wù)，完善了建設(shè)內(nèi)容設(shè)計。同時，結(jié)合我市發(fā)展實際與投資戰(zhàn)略規(guī)劃，向政府部門提出了明確大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計體系，建立大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)運行監(jiān)測機制；深化、細化重點發(fā)展任務(wù)建設(shè)方案，統(tǒng)一管理形成工作專欄；補足完善聯(lián)動機制，建設(shè)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)、以大數(shù)據(jù)為主線、以人工智能為驅(qū)動的“數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈”；利用區(qū)塊鏈等新型技術(shù)，提升大數(shù)據(jù)安全及敏感信息管控能力等建設(shè)性意見。

一個數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展的廣闊空間正逐步凸顯，激蕩起陣陣新浪潮。

（小標）為建設(shè)新型智慧城市貢獻“云”的力量

城市的發(fā)展是社會進步的縮影，而當前方興未艾的智慧城市建設(shè)，正可以作為一個地方發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的重要載體，幫助我們將數(shù)字經(jīng)濟與實體產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合起來，從而更好地衡量數(shù)字經(jīng)濟的產(chǎn)出和效益。

建設(shè)智慧城市最終是為了提升城市的管理和治理水平，城市的管理好不好、老百姓幸不幸福，取決于管理水平的提升。所以，智慧城市不單純是城市的信息化，更應(yīng)該是城市發(fā)展方式的智慧化。

8月20日，《鶴壁新型智慧城市規(guī)劃建設(shè)方案（2020—2022年）》（以下簡稱《方案》）。《方案》中明確了我市建設(shè)新型智慧城市要注重公眾體驗，實現(xiàn)服務(wù)普惠便捷；提升產(chǎn)業(yè)服務(wù)，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展；聚焦社會治理，促進社會平安和諧；加強集約共建，夯實城市基礎(chǔ)支撐4個方面的主要任務(wù)與發(fā)展重點，是我市多年智慧城市建設(shè)實踐的成果和經(jīng)驗的總結(jié)，更為我市智慧城市規(guī)劃與建設(shè)提供了急需的指導(dǎo)性、規(guī)范性和約束性的共性標準，為參與建設(shè)智慧城市的各級建設(shè)方提供了詳實詳盡的指導(dǎo)說明，對新型智慧城市發(fā)展的重大意義不言而喻。

在云中鶴公司副總經(jīng)理朱鵬偉看來，《方案》緊盯建設(shè)“高質(zhì)量富美鶴城”發(fā)展目標，順應(yīng)“數(shù)字經(jīng)濟”“數(shù)字政府”發(fā)展趨勢，以“數(shù)據(jù)驅(qū)動、服務(wù)導(dǎo)向、智能應(yīng)用”為核心理念，以數(shù)據(jù)資源開發(fā)利用為基礎(chǔ)，以科技創(chuàng)新為引領(lǐng)，以促進惠民服務(wù)、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和政府治理能力提升為重點，以云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興信息技術(shù)深入集成應(yīng)用為手段，對建成“一端”智享生活、“一體”連接政企、“一臺”匯集數(shù)據(jù)、“一心”統(tǒng)籌城市運行、“云網(wǎng)融合”夯實數(shù)字基礎(chǔ)的新型智慧城市體系，建成“感知敏捷、資源共享、服務(wù)優(yōu)化、生態(tài)協(xié)同、產(chǎn)業(yè)共生”的新型智慧城市指明了方向。

9月29日，云中鶴公司憑借雄厚的技術(shù)優(yōu)勢，在我市新型智慧城市項目一期中成功中標。這意味著云中鶴公司在我市新型智慧城市建設(shè)中，在信用、教育、公安、應(yīng)急、醫(yī)療、交通、環(huán)保、消防、人力資源和社會保障、審計等共計15個項目將積極貢獻自己的力量。

“京東作為云中鶴公司的投資方，其在智慧城市相關(guān)技術(shù)方面具有多項唯一性的核心專利技術(shù)。而且京東已經(jīng)將智慧城市相關(guān)專利、軟件著作權(quán)許可給云中鶴公司?！鼻駩圮娊榻B，云中鶴公司已實現(xiàn)與我市相關(guān)委辦局溝通對接，具備跨部門協(xié)調(diào)以及解決疑難復(fù)雜問題的能力。

同時，鶴壁市京東云計算中心由云中鶴公司負責(zé)整體運營管理；云中鶴公司將依托京東云的關(guān)鍵核心技術(shù)，提供長期、穩(wěn)定的本地化服務(wù)，保證數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理，保證運行系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定，實現(xiàn)整個智慧城市業(yè)務(wù)管理和后續(xù)服務(wù)的一致性，最終實現(xiàn)“鶴壁新型智慧城市1234” （一個中樞平臺、兩大功能中心、三大支撐體系、四大創(chuàng)新應(yīng)用）的整體目標。

“智慧城市建設(shè)實質(zhì)上是一個城市以信息化為手段，實現(xiàn)城市科學(xué)化、現(xiàn)代化、智能化的管理與社會民生的公共服務(wù)，建設(shè)范圍涉及思路、策略、方法、科學(xué)、技術(shù)等各個方面和領(lǐng)域?！痹浦喧Q公司項目技術(shù)負責(zé)人李超迪介紹，規(guī)劃建設(shè)方案作為智慧城市建設(shè)的“頂”，是智慧城市科學(xué)化、集約化、可持續(xù)建設(shè)的基礎(chǔ)。

同時，智慧城市建設(shè)是一個龐大復(fù)雜的系統(tǒng)工程，由于管理機制、技術(shù)路徑、建設(shè)周期等原因，現(xiàn)實中的智慧城市建設(shè)普遍存在標準不一、重復(fù)建設(shè)、信息孤島等問題，集約化將成為智慧城市建設(shè)主體的重要要求。云中鶴在市委、市政府和京東集團的支持下，將秉持集約化原則，致力打造高效和諧的智慧鶴壁，并形成完善的技術(shù)、產(chǎn)品和運營體系，為云中鶴的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

“云中鶴公司將嚴格落實《方案》內(nèi)的工作部署要求，理順智慧城市投資運營思路和操作規(guī)程，在先行先試中不斷積累經(jīng)驗，確保圓滿完成相應(yīng)工作任務(wù)?！崩畛险f，本著建設(shè)參與方的工作職責(zé)要求，他們將秉承高質(zhì)量發(fā)展理念，從規(guī)劃入手，以智慧規(guī)劃引領(lǐng)城市智慧的發(fā)展，循規(guī)律、練內(nèi)功，進一步深化、細化智慧城市建設(shè)發(fā)展總體思路和重點任務(wù)。堅持“重點突破、示范帶動”和“一體化”建設(shè)原則，實現(xiàn)鶴壁智慧城市從數(shù)字化到智慧化升級，豐富覆蓋維度和建設(shè)內(nèi)涵，最終實現(xiàn)綜合競爭力顯著增強、城市影響力顯著增強、文化軟實力顯著增強、生態(tài)承載力顯著增強、群眾幸福感顯著增強的城市發(fā)展目標。

日前，云中鶴公司接到市發(fā)改委邀請，將于今年12月代表鶴壁市參加2020年北京智慧城市博覽會?！肮疽惑w謀劃、整體推進的發(fā)展局面已初步打開?！鼻駩圮娬f，他們將通過智慧鶴壁項目的實施，實現(xiàn)產(chǎn)品打磨、技術(shù)封裝、生態(tài)培育、團隊打造，使云中鶴具備完整實施智慧城市的資源、能力和案例。

近期可為、遠景可期。云中鶴公司正以迎難而上的勇氣、積極向上的朝氣，勇當先鋒的志氣，助力高質(zhì)量富美鶴城建設(shè)行穩(wěn)致遠。

軸一：在途項目軸

寶劍鋒從磨礪出，功夫不負有心人。

經(jīng)過整整一年時間的籌備，云中鶴在智慧公安、智慧教育、智慧審計、智慧醫(yī)療、智慧應(yīng)急等多個領(lǐng)域為我市量身定制了智慧城市規(guī)劃建設(shè)藍圖。

智慧公安領(lǐng)域，建立鶴壁市社會治安防控體系，緊密依托“圈層查控、單元防控、要素管控”結(jié)構(gòu)布局，利用現(xiàn)有或新建物聯(lián)感知設(shè)施、設(shè)備，推進智能感知、智能采集等信息化科技手段應(yīng)用，有效匯聚互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、政府政務(wù)數(shù)據(jù)和城市物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，通過對治安數(shù)據(jù)的全量全要素采集和數(shù)據(jù)價值深度挖掘，改變目前治安管理數(shù)據(jù)零散、信息化程度低、態(tài)勢研判預(yù)警手段不足等現(xiàn)狀。構(gòu)建形成“主動發(fā)現(xiàn)、智能推送、精準處置、高效聯(lián)動”的立體化、信息化“平安鶴壁”社會治安防控體系，全面提升對各類風(fēng)險隱患的自動識別、敏銳感知和預(yù)測預(yù)警預(yù)防能力。

智慧教育領(lǐng)域，建立鶴壁市智慧教育大平臺，利用云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，創(chuàng)新資源平臺、管理平臺、應(yīng)用模式，形成教育行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用支撐平臺，完成覆蓋全市、多級分布、互聯(lián)互通的數(shù)字教育云服務(wù)體系。規(guī)范教育平臺數(shù)據(jù)的采集、存儲、處理、使用、共享管理，保證數(shù)據(jù)的真實、完整、準確、安全及可用，實現(xiàn)教育基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的有序開放與共享，做好教育基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的管理與維護。推進已建系統(tǒng)運行與服務(wù)，提升資源平臺、教育管理、平安校園等諸平臺的互通、銜接與開放，支持各級教育行政部門和各類教育機構(gòu)、企事業(yè)單位利用已有系統(tǒng)，提升教育業(yè)務(wù)管理、決策支持、監(jiān)測評價和公共服務(wù)的水平，實現(xiàn)與其他政務(wù)部門的數(shù)據(jù)共享。

第5篇：區(qū)塊鏈技術(shù)內(nèi)涵范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 移動支付 挑戰(zhàn) 對策

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)以“開放、協(xié)助、平等、分享”為核心理念，自推出以來，就在全球得到了迅猛發(fā)展和廣泛應(yīng)用，更促使我國移動支付業(yè)務(wù)量持續(xù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢。在這個追求創(chuàng)新的移動支付環(huán)境下，為了搶占金融創(chuàng)新水平競爭的先機，我國各商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、手機廠商等都如荼如火地在移動支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展積極探索。在移動支付領(lǐng)域，非銀行主導(dǎo)的支付業(yè)務(wù)的規(guī)模與增速明顯高于商業(yè)銀行主導(dǎo)的電子支付渠道，并通過構(gòu)建O2O支付閉環(huán)的方式逐步滲透到商業(yè)銀行此前主導(dǎo)的線下收單市場。因此，如何把握移動支付的重要機遇和有效應(yīng)對支付環(huán)境的深刻變革已成為商業(yè)銀行的嚴峻挑戰(zhàn)和重要研究命題。

二、我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

相對國外而言，我國移動支付起步相對較晚，但發(fā)展非常迅速。據(jù)工信部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月30日，我國移動電話用戶總規(guī)模達到13億，人口普及率達94.6%。我國移動支付主要以手機錢包、掃描二維碼、微信支付等方式出現(xiàn)在市場上，不管身處大型商業(yè)中心還是巷子里的小鋪，隨處可見微信支付、支付寶、Apple Pay的身影。根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告（2016）》的數(shù)據(jù)顯示，2015年，國內(nèi)銀行共處理移動支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額高達108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。

當前，我國越來越多的商業(yè)銀行意識到移動支付的規(guī)模之大、增速之快、覆蓋之廣，紛紛借助迅速崛起的移動社交工具發(fā)力，在移動端為客戶提供更加貼心的金融服務(wù)。自2013年7月招商銀行宣布推出首家微信銀行以來，我國各大商業(yè)銀行相繼開通微信銀行，為客戶提供隨時隨地、觸手可及的金融服務(wù)；2013年8月，微信支付正式上線，移動支付進一步滲透；2014年1月，騰訊微信移動理財平臺理財通正式上線，派發(fā)紅包1000萬元；2016年7月，工商銀行正式宣布推出二維碼支付產(chǎn)品，這標志著工行成為國內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行；2016年9月，京東白條官方消息稱正式推出白條閃付產(chǎn)品?，F(xiàn)將主要的商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)開展情況總結(jié)如下：

主要的商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)開展情況。

商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)開展情況。

中國銀行 2013年12月，中行推出了“中銀移動支付”APP應(yīng)用。該APP應(yīng)用整合了中銀快付、手機銀行支付、協(xié)議支付等多種移動支付產(chǎn)品，全方位覆蓋日常移動支付需要。

工商銀行工商銀行搶先于其他商業(yè)銀行率先推出二維碼支付產(chǎn)品，該二維碼支付除了具備當前市場主流掃碼產(chǎn)品的全部功能外，還采用了國際清算組織的令牌技術(shù)對卡號進行變異處理，可為客戶資金和信息安全提供銀行級保護。

建設(shè)銀行 2016年9月，建設(shè)銀行正式推出了“龍支付”品牌，能實現(xiàn)“一拍即購”。

農(nóng)業(yè)銀行 2015年12月，農(nóng)行聯(lián)手中國銀聯(lián)推出基于NFC近場支付技術(shù)的農(nóng)行HCE云閃付服務(wù)，開啟移動支付新時代。2016年2月，農(nóng)行云閃付正式宣布支持Apple Pay。

招商銀行 2013年7月，招商銀行攜手微信，推出首家“微信銀行”。2016年9月，招商銀行又推出“一閃通”支付模式，客戶使用“一閃通”時，只需將手機屏幕點亮靠近POS機即可支付，無需打開任何APP，也無需網(wǎng)絡(luò)支持。

由此可見，各大商業(yè)銀行都希望搭上移動支付這輛班車，致力于通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強合作等方式，力圖在移動支付業(yè)務(wù)競爭中占領(lǐng)有利地位。同時，隨著支付行業(yè)電子化、互聯(lián)網(wǎng)化不斷向縱深發(fā)展，支付與經(jīng)濟融合進入新階段，“移動支付”正深刻地改變著傳統(tǒng)的支付理念和結(jié)算方式，引領(lǐng)我們實現(xiàn)由實物貨幣向虛擬貨幣的轉(zhuǎn)變。

三、移動支付的發(fā)展意義

（一）移動支付有利于提升金融服務(wù)的便捷性，讓金融惠及民生

眾所周知，到目前為止，商業(yè)銀行主要經(jīng)歷了以網(wǎng)點機構(gòu)為代表的物理金融、以網(wǎng)上銀行為代表的電子金融、以手機銀行為代表的移動金融三大發(fā)展業(yè)態(tài)。這三種業(yè)態(tài)針對客戶的體驗與服務(wù)升級，分別滿足了“定時定點”、“隨時定點”、“隨時隨地”的金融服務(wù)需求。毋庸置疑，移動支付延伸了客戶服務(wù)的渠道并滿足了全天候服務(wù)的需要，大大拓寬了我國消費支付的范圍，也極大地提高了用戶使用的便捷性。尤其對于一些落后、不發(fā)達及傳統(tǒng)金融機構(gòu)建立網(wǎng)點成本較高的地區(qū)而言，移動支付依托其“隨時隨地”的特征而將普惠金融傳播到這些傳統(tǒng)金融的“荒漠區(qū)”，使得支付行為下沉到鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村，從而擴展了用戶覆蓋，在提高普惠金融服務(wù)方面做出了重要貢獻。

（二）移動支付倒逼支付清算變革，不斷提升服務(wù)效率

支付清算是整個金融服務(wù)體系的后臺支撐，直接關(guān)系到經(jīng)濟金融體系正常運行以及老百姓的日常生活。我國支付清算體系經(jīng)歷了手工核實、同城票據(jù)交換、電子化和信息化等發(fā)展階段。在手工核實階段，資金從一個城市轉(zhuǎn)到另一個城市必須通過信匯或電匯等方式，需要數(shù)天才能完成；隨著電子聯(lián)行系統(tǒng)的建成，商業(yè)銀行也建立了行內(nèi)通存通兌系統(tǒng)，資金可以實現(xiàn)在一天內(nèi)完成跨地區(qū)轉(zhuǎn)移；現(xiàn)時，隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付的迅速崛起，人民銀行構(gòu)建了由大小額支付系統(tǒng)、銀行卡清算系統(tǒng)、外匯交易系統(tǒng)和各商業(yè)銀行核心系統(tǒng)構(gòu)成的現(xiàn)代化支付清算體系，使得普羅大眾可以輕松享受到跨行、跨地區(qū)資金實時到賬等高效便捷的金融服務(wù)。

（三）移動支付有利用提高中小銀行的競爭力

在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型不斷深化、利率市場化進程加快、金融脫媒等趨勢下，各中小銀行和具有壟斷地位的大型銀行比較起來，營業(yè)網(wǎng)點少、服務(wù)范圍有限、很難形成規(guī)模效應(yīng)，處于明顯的劣勢地位。但隨著移動支付的快速發(fā)展，一是由于移動支付具有靈活性、即時性和便捷性，可以打破時間、空間的限制，從而有利于增強和大型銀行的競爭力，縮小了中小銀行與大型銀行的差距。二是移動支付的加入還有助于突破物理網(wǎng)點的束縛，減少增設(shè)物理網(wǎng)點的建設(shè)費用及人力成本。根據(jù)美國咨詢機構(gòu)Tower Group數(shù)據(jù)顯示，通過移動支付方式辦理金融業(yè)務(wù)的交易成本僅為傳統(tǒng)柜面方式的2%，是通過ATM交易方式的10%。三是通過網(wǎng)絡(luò)可以快速擴寬業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，同時，依靠理財、生活服務(wù)、快速轉(zhuǎn)賬等增值服務(wù)，可以提高客戶粘性，不斷提升中小銀行的競爭實力。

四、商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

（一）運營市場復(fù)雜，缺乏統(tǒng)一管理模式，競爭漸趨激烈

移動支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及的領(lǐng)域非常廣泛，從上游的技術(shù)及方案提供方、中端芯片的提供企業(yè)，再到下游各行各業(yè)的商家。這些年來，隨著中國移動支付市場的迅猛發(fā)展，也形成了移動運營商、商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)“三足鼎立”的競爭格局。每一方都試圖占據(jù)主導(dǎo)地位，互相合作的同時又互相競爭，因此無法形成一個統(tǒng)一的發(fā)展模式，運營市場復(fù)雜，缺乏統(tǒng)一管理模式，產(chǎn)業(yè)制度成為制約移動支付發(fā)展的瓶頸。

值得一提的是，在過去的2015年中，以支付寶為首的第三方支付在移動支付領(lǐng)域可謂占據(jù)了重要主導(dǎo)地位。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，自2013年第二季度開始，支付寶手機支付活躍用戶數(shù)就已經(jīng)超過了Paypal，成為全球最大。截至2015年年底，支付寶擁有超過3億實名用戶，活躍用戶數(shù)有1.9億，支付寶錢包在移動支付市場占據(jù)了80%以上的市場份額。同時，支付寶還積極進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從支付延伸至銷售、擔(dān)保、融資等領(lǐng)域，利用自身的場景優(yōu)勢，將數(shù)據(jù)和流量轉(zhuǎn)化為其客戶關(guān)系沉淀，成為客戶消費、理財?shù)鹊膬?yōu)選入口。毋容置疑，這對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大的沖擊。

（二）商業(yè)銀行近場支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟談判能力低，無法真正主導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展

在我國，遠程支付業(yè)務(wù)發(fā)展相對成熟，但是，在近場支付領(lǐng)域卻發(fā)展緩慢，據(jù)統(tǒng)計，2015年移動支付中遠程支付和近場支付的占比分別為：99.72%和0.28%，占比懸殊。盡管目前各大商業(yè)銀行紛紛開始加入到銀聯(lián)、移動運營商、第三方機構(gòu)等主導(dǎo)的近場支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟之中，致力于與其他產(chǎn)業(yè)鏈運營主體達成合作協(xié)議，提供后臺結(jié)算服務(wù)。然而，由于受終端渠道等資源的限制，商業(yè)銀行處于相對弱勢地位，在參與近場支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的過程中談判能力很低，商業(yè)銀行僅僅作為產(chǎn)業(yè)鏈主體的協(xié)作方參與到近場支付的合作中，無法真正主導(dǎo)業(yè)務(wù)的發(fā)展，容易被邊緣化。

五、推動商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議

移動支付業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展離不開產(chǎn)業(yè)鏈上下游參與方的通力合作，需要在產(chǎn)品模式創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)鏈融入方面開展積極的探索與實踐，面對移動支付來勢洶洶，監(jiān)管部門及商業(yè)銀行應(yīng)多角度、多維度應(yīng)付支付變局。

（一）監(jiān)管部門應(yīng)完善支付結(jié)算制度，促進支付行業(yè)健康發(fā)展

我國現(xiàn)行的《支付結(jié)算辦法》頒布于1997 年，已難以適應(yīng)時展的需要，因此，為適應(yīng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)監(jiān)管需求，監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合國內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的實際，加快制訂《支付結(jié)算條例》，進一步加強支付結(jié)算法規(guī)制度建設(shè)。在完善傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)上，將網(wǎng)上銀行、移動支付、自助銀行等新興結(jié)算方式、結(jié)算主體納入管理范疇，并對新型支付手段業(yè)務(wù)流程及電子支付參與方的權(quán)利和義務(wù)進行明確，促進電子支付法制化、良性化、規(guī)范化發(fā)展，引導(dǎo)支付結(jié)算市場有序運行。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)著力于優(yōu)化產(chǎn)品布局，探索多元化發(fā)展策略

移動支付產(chǎn)業(yè)競爭的實質(zhì)是制度創(chuàng)新、市場創(chuàng)新之爭。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，目前我國各大商業(yè)銀行的手機銀行主要提供查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費等簡單服務(wù)功能，本質(zhì)上只是對銀行傳統(tǒng)服務(wù)渠道的延伸，并沒有深入客戶的核心需求進行產(chǎn)品、模式上的創(chuàng)新。因此，為適應(yīng)移動支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行機構(gòu)應(yīng)緊密立足于自身的整體戰(zhàn)略，著力于優(yōu)化產(chǎn)品布局，創(chuàng)造應(yīng)用場景，探索多元化發(fā)展策略。一是應(yīng)加強對區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的緊密關(guān)注，不斷創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品。采取線上線下相融合、近場和遠程相結(jié)合的方式開展業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，進一步優(yōu)化產(chǎn)品布局，包括NFC、二維碼、LBS等，積極探索多元化發(fā)展策略。二是按照“強強聯(lián)手”的發(fā)展理念，不斷提升與外部機構(gòu)合作服務(wù)的能力，將支付等金融服務(wù)面向移動支付運營商、手機廠商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴開放，聚焦發(fā)展、共促融化，探索多方共贏的商業(yè)模式。通過平臺對接、數(shù)據(jù)共享等方式實現(xiàn)與合作伙伴之間的客戶導(dǎo)流，融入更豐富的移動支付服務(wù)內(nèi)涵。三是順應(yīng)當前020模式的發(fā)展趨勢，積極拓展O2O的深度和廣度，通過開放式平臺跨界合作，圍繞村、社區(qū)、校園、醫(yī)院、超市、公交等日常生活場景，不斷豐富移動支付的服務(wù)體系，從支付運營、金融運營向商業(yè)運營轉(zhuǎn)型。以移動支付為紐帶，把服務(wù)細化到場景，通過場景嵌入自家的產(chǎn)品與服務(wù)，嘗試業(yè)務(wù)突破，提高服務(wù)覆蓋率。同時，通過分析客戶支付行為及商家交易信息，實現(xiàn)業(yè)務(wù)場景、產(chǎn)品規(guī)則及信息推送等定制與組合，利用銀行綜合化金融服務(wù)的優(yōu)勢，將信用卡分期、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)與移動支付進行捆綁，為客戶提供更具前瞻性和綜合性的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（三）發(fā)揮移動支付特點，全面推進普惠金融發(fā)展

為積極響應(yīng)黨的十八屆五中全會關(guān)于“堅持共享發(fā)展理念，發(fā)展普惠金融”的號召，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮移動支付終端存儲容量大、覆蓋面廣、能打破時間及空間限制的特點，根據(jù)我國“三農(nóng)”地區(qū)現(xiàn)金流通不便、支付結(jié)算手段匱乏的現(xiàn)狀，全面推出快捷的小額非接移動支付產(chǎn)品。同時，注重加強與新農(nóng)合、新農(nóng)保業(yè)務(wù)的整合，加強移動支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣及應(yīng)用，著力增加普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品供給，推出低成本、易操作的移動支付產(chǎn)品，拓寬農(nóng)村普惠金融“新內(nèi)涵”，使得普惠金融能更廣泛地惠及更多群體成為現(xiàn)實，為推進普惠金融發(fā)展探索出新的有效途徑。

六、移動支付業(yè)務(wù)的展望和總結(jié)

根據(jù)央行最新的2016年二季度支付體系運行總體情況報告顯示，2016年第二季度，移動支付業(yè)務(wù)增勢明顯，其中，銀行業(yè)移動支付業(yè)務(wù)61.37億筆，金額為29.32萬億元，同比分別增長168.46%和10.20%。筆者看來，商業(yè)銀行應(yīng)認清大局與大勢，適時調(diào)整運營模式，以客戶的核心利益訴求為導(dǎo)向，著眼跨渠道、線上線下無縫對接的客戶體驗，不斷拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間，爭取在這場激烈的金融服務(wù)競爭中占據(jù)一席之地。

察勢者智，順勢者贏。因此，面對移動支付機遇與挑戰(zhàn)并存，各商業(yè)銀行應(yīng)在明確自身戰(zhàn)略發(fā)展目標的基礎(chǔ)上，發(fā)揮金融機構(gòu)的優(yōu)勢，開展能夠滿足客戶需求的特色支付業(yè)務(wù)，同時也要加強與同業(yè)、移動運營商和第三方支付服務(wù)機構(gòu)的合作，打造自身主導(dǎo)的消費場景，共同推動移動支付產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

參考文獻：

[1]谷海穎，張云華，周振宇.我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈模式分析及其盈利測算[J].上海金融，2011，（9）：15―21

第6篇：區(qū)塊鏈技術(shù)內(nèi)涵范文

關(guān)鍵詞：稅收征管智能化；稅收負擔(dān)；減稅降費；稅務(wù)智能

近年來，減稅降費成為政府工作的重點之一，2019年全國稅收收入同比增長1%，這顯示了減稅降費政策初具成效。但與此同時，這也是首次扭轉(zhuǎn)了我國常年持續(xù)的稅收超經(jīng)濟增長的局面。由于減稅降費政策的目的在于結(jié)構(gòu)性地減輕企業(yè)稅收負擔(dān)、激發(fā)市場主體活力，因此在這個背景下，重新討論稅收超經(jīng)濟增長的原因具有現(xiàn)實意義。稅收從根本上決定于經(jīng)濟，但現(xiàn)實中稅收直接決定于稅收征管模式，而我國稅收征管模式長期實行“以計劃任務(wù)為中心”的模式（馮海波，2009），即稅務(wù)機關(guān)以計劃的稅收數(shù)額為目標開展征管活動，這使得稅收受到稅收征管水平較大的影響。學(xué)術(shù)界對于宏觀政策和稅收征管模式如何影響企業(yè)稅收負擔(dān)也進行了廣泛的探討，代表的觀點認為稅收計劃的制定，會傳導(dǎo)征管壓力，進而影響企業(yè)稅收負擔(dān)（薛偉等，2020）?，F(xiàn)有研究文獻從稅收征管機制層面解釋了如何實現(xiàn)從宏觀到微觀的跨越，但較少文獻從稅收征管的執(zhí)行層面來進行討論。本文在現(xiàn)有研究基礎(chǔ)上，界定稅收征管智能化的基本內(nèi)涵，分析稅收征管智能化對企業(yè)稅收負擔(dān)的影響，為進一步推進稅收征管智能化發(fā)展提高稅收征管效率、推進減稅降費政策提供理論依據(jù)。

一、稅收征管智能化與稅務(wù)智能

稅收征管智能化往往會被等同于人工智能在稅收征管的應(yīng)用來理解，但這兩者存在區(qū)別與聯(lián)系。人工智能最早被構(gòu)思設(shè)計應(yīng)用于商業(yè)智能，其具備數(shù)據(jù)讀取與分析、紅色報警、報表展示等功能，進而在稅收征管領(lǐng)域得到應(yīng)用。智能是從大數(shù)據(jù)中獲取有用信息、發(fā)現(xiàn)模式及其變化的能力。而稅務(wù)智能是基于稅收學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、統(tǒng)計學(xué)等學(xué)科和理論模型，利用數(shù)據(jù)倉庫、OLAP分析、數(shù)據(jù)挖掘和人工智能等技術(shù)，對大量的涉稅數(shù)據(jù)進行推理、歸納和演繹分析，深度挖掘有效信息、總結(jié)潛在規(guī)律和經(jīng)驗，從而幫助稅務(wù)部門進行稅收征收管理、制定稅收政策和決策的程序系統(tǒng)。稅收征管智能化則是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能等相關(guān)技術(shù)，在對大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，使得包括稅收分析、納稅服務(wù)、風(fēng)險管理、稅務(wù)稽查等在內(nèi)的稅收征管全流程逐步實現(xiàn)電子化、信息化和智能化。稅收征管智能化與稅務(wù)智能的共同之處在于依托以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能技術(shù)為核心的計算機技術(shù)，實現(xiàn)稅務(wù)機關(guān)的征管效率的提升、納稅人納稅遵從度的提高。但兩者之間的差別主要在于稅收征管智能化側(cè)重于過程，而稅務(wù)智能更側(cè)重于結(jié)果。隨著稅務(wù)機關(guān)的征管水平逐步提高，最終實現(xiàn)稅務(wù)智能的普遍應(yīng)用。

二、稅收征管智能化的發(fā)展歷程

具體來說，稅收征管智能化是分階段發(fā)展和推進的，可以劃分為初級階段、中級階段和高級階段。在稅收征管智能化的初級階段，主要任務(wù)是實現(xiàn)申報納稅和涉稅信息、資料、數(shù)據(jù)的無紙化和電子化，稅務(wù)機關(guān)可以全面搜集、記錄、儲存、查閱涉稅數(shù)據(jù)，為進一步的分析積累大數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)作為開展稅收征管的基礎(chǔ)后，稅務(wù)機關(guān)可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，針對具體實際業(yè)務(wù)設(shè)計供稅務(wù)機關(guān)和納稅人使用的操作平臺，將大量的重復(fù)性、低風(fēng)險、程序化程度高的工作在平臺上完成，逐步實現(xiàn)辦理業(yè)務(wù)的自動化、后臺化、高效化。同時，在稅收征管智能化的中級階段，稅務(wù)機關(guān)會有意識地運用數(shù)據(jù)進行分析，比如在稅收風(fēng)險管理時，稅務(wù)機關(guān)會根據(jù)實際工作經(jīng)驗構(gòu)建風(fēng)險指標體系，以風(fēng)險指標體系為主導(dǎo)，計算機隨機選取為輔助，開展重點稅務(wù)稽查的選案環(huán)節(jié)。進入稅收征管智能化的高級階段的前提條件是人工智能等技術(shù)已經(jīng)較為成熟，專業(yè)人工智能已經(jīng)普及應(yīng)用。稅務(wù)智能會深度挖掘納稅人的涉稅信息背后的行為模式和偏好，針對不同納稅人提供個性化的納稅服務(wù)。另外，稅務(wù)智能會參與到稅源管理工作和決策中，利用大數(shù)據(jù)分析重點企業(yè)、重點行業(yè)和重點地區(qū)的稅收增長和經(jīng)濟運行狀況，對稅收征管做出預(yù)測、規(guī)劃、判斷和輔助決策。在稅收征管智能化的高級階段，區(qū)塊鏈技術(shù)也得到充分應(yīng)用，首先會實現(xiàn)政府機關(guān)內(nèi)部的數(shù)據(jù)共享，稅務(wù)智能可以從第三方獲取數(shù)據(jù)進行分析和驗證，比如納稅人在辦理出口退稅時，稅務(wù)智能可以自動調(diào)取、比對海關(guān)部門的報關(guān)數(shù)據(jù)，再次驗證納稅人出口退稅資料的真實性，進而防止出現(xiàn)海關(guān)無報關(guān)記錄，而稅務(wù)機關(guān)進行退稅的情況。稅收征管智能化的三個階段按照智能化程度的高低可以進行重新劃分，初級階段的智能化程度較低，中級階段的智能化程度有所提高，高級階段的智能化程度達到較高水平。因此，稅收征管智能化又可以劃分為低智能化階段、半智能化階段和高智能化階段。

三、稅收征管智能化影響企業(yè)稅收負擔(dān)的理論分析

稅務(wù)機關(guān)稅收征管面臨主要的問題是稅務(wù)機關(guān)與納稅人之間的信息不對稱問題。稅務(wù)機關(guān)作為征稅一方，依法征稅時享有要求納稅人提交準確納稅資料的權(quán)利，而納稅人須要依法履行納稅申報的義務(wù)。但現(xiàn)實中，納稅人出于降低自身經(jīng)營成本的考慮，往往不會將企業(yè)真實的經(jīng)營狀況和利潤告知稅務(wù)機關(guān)，甚至通過多列支出、少列收入、虛假申報等方法，作出偷逃稅等違法行為。而稅務(wù)機關(guān)由于自身技術(shù)條件以及執(zhí)法隊伍規(guī)模的限制，無法對眾多的納稅人逐一進行檢查，在實地檢查時，也出現(xiàn)了傳統(tǒng)稅務(wù)檢查方法落后、不能對納稅人納稅申報資料的真實性進行獨立驗證等情況。稅收征管智能化可以實現(xiàn)在事前對納稅人經(jīng)營活動進行監(jiān)管，在事中對納稅人申報資料的真實性進行驗證，在事后對納稅人的稅收負擔(dān)和風(fēng)險進行評估管理，這將大大改善征納雙方的信息不對稱問題。稅收征管智能化改善征納雙方信息不對稱后，由于企業(yè)無法繼續(xù)隱瞞收入或者轉(zhuǎn)移利潤，企業(yè)實際承擔(dān)的稅收負擔(dān)將有所提高，同時稅務(wù)機關(guān)征收的稅收收入也將有所提高，且提高的幅度隨著稅收征管智能化程度的增加而增加。稅收負擔(dān)按照承擔(dān)稅負的主體和范圍的差異，可以劃分為宏觀稅收負擔(dān)和微觀稅收負擔(dān)。宏觀稅收負擔(dān)是一國（地區(qū)）稅收收入與國內(nèi)（地區(qū)）生產(chǎn)總值的比值，而微觀稅收負擔(dān)是某個企業(yè)的稅收負擔(dān)與經(jīng)營收入（或銷售收入）的比值。由于企業(yè)是納稅人的主體，所以宏觀稅收負擔(dān)也可以通過將微觀稅收負擔(dān)與企業(yè)在國民經(jīng)濟中的占比進行加權(quán)平均得到。由于稅收征管智能化的提高將影響所有企業(yè)的微觀稅收負擔(dān)，而企業(yè)在國民經(jīng)濟中的占比波動較小，因此宏觀稅收負擔(dān)也會受到稅收征管智能化的影響。由于名義稅率短期內(nèi)不會變動、長期內(nèi)不會大幅變動，因此稅收與經(jīng)濟之間會保持一個基本固定的比例，進行同步增長。但現(xiàn)實中，早期稅務(wù)機關(guān)在稅收征管時，因為信息不對稱等原因?qū)е聼o法征收到企業(yè)實際應(yīng)該負擔(dān)的稅收，往往企業(yè)實際繳納的稅收少于實際應(yīng)該負擔(dān)的稅收，這形成了早一期與晚一期之間的一個“缺口”。而這個“缺口”會因為稅收征管智能化的逐漸提高而逐步縮小，在這個逐步縮小過程中，稅收征管智能化會給稅收帶來了一個額外增長。這也就可以很好地解釋了常年來稅收超經(jīng)濟增長的現(xiàn)象。圖2反映了我國2004~2018年稅收收入與GDP的整體變動情況。從圖1中可知，各省平均稅收收入增速常年高于各省平均GDP增速，但在2009年、2015年和2016年這三個年份稅收收入增長率低于GDP增長率。前者是由于受到2008年金融危機影響，我國實體經(jīng)濟受到?jīng)_擊，大量企業(yè)營業(yè)收入與利潤下滑，稅收收入明顯減少；而后者則是在2015年《預(yù)算法》出臺后，稅務(wù)機關(guān)逐步開始放棄以稅收計劃為中心的征管模式，而是逐步加強稅收征管的智能化建設(shè)，因此當年的稅收收入有所調(diào)整，進而影響稅收收入增速。

第7篇：區(qū)塊鏈技術(shù)內(nèi)涵范文

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)改革 商業(yè)銀行 金融支持

一、解構(gòu)內(nèi)涵：供給側(cè)改革與商業(yè)銀行

在全球經(jīng)濟陷入動能不足、增長疲軟的形勢下，中國經(jīng)濟增速逐步回落，步入L型增長的新常態(tài)。以往依靠投資、消費、出口三駕馬車拉動增長，政策層面不斷出臺加碼刺激需求端的各項措施，但現(xiàn)時刺激舉措的邊際效用遞減，同步顯現(xiàn)資金“脫實入虛”的副作用。顯然，僅依托需求側(cè)調(diào)整的管理方案，已不足以應(yīng)對中國當前面臨的困境。反觀供給側(cè)體系，國際經(jīng)濟遭遇增長動力嚴重衰退，國內(nèi)經(jīng)濟面臨企業(yè)盈利下降、傳統(tǒng)產(chǎn)能過剩、有效供給不足、需求消費外流等難題。因此，當前我國經(jīng)濟增速下滑是結(jié)構(gòu)性問題，著力從供給側(cè)發(fā)力，改善供給結(jié)構(gòu)，使之與需求側(cè)管理協(xié)同調(diào)整，是走出增長困局的有效路徑。改革與發(fā)展始終離不開金融服務(wù)，商業(yè)銀行是中國金融體系的中流砥柱，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中扮演著踐行者與助力者的雙重角色。

二、角色定位：商業(yè)銀行是改革踐行者與助力者

（一）直面挑戰(zhàn)：勇做改革踐行者

經(jīng)濟粗放式增長時代結(jié)束，以往支持經(jīng)濟和金融發(fā)展的各項紅利逐漸消逝，銀行業(yè)發(fā)展面臨人口紅利減弱、制度紅利不再、成本優(yōu)勢消失的現(xiàn)實情形，隨之而來的是利潤下滑、不良攀升、競爭激烈、需求變化等轉(zhuǎn)型時期的多重挑戰(zhàn)，作為“踐行者”開展自身供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革勢在必行。

一是“三期疊加”對銀行業(yè)利潤侵蝕的挑戰(zhàn)。經(jīng)濟步入換檔期、結(jié)構(gòu)進入轉(zhuǎn)型升級陣痛期、前期政策刺激迎來消化期，“三期疊加”的復(fù)雜環(huán)境對銀行業(yè)利潤造成明顯沖擊，2009年上市銀行平均利潤增速高達58.3%，此后幾年逐漸放緩，但仍保持兩位數(shù)的高速增長，2015年平均利潤增速驟降至5.8%。銀行業(yè)凈利潤增長乏力，扭轉(zhuǎn)利潤增速下滑是銀行業(yè)踐行改革的內(nèi)在動力。

二是多重壓力下不良率上升的挑戰(zhàn)。落后產(chǎn)能過剩與有效需求不足的矛盾日益突出，部分工業(yè)企業(yè)利潤趨于負增長，商業(yè)銀行作為資金提供者面臨企業(yè)經(jīng)營困難而引發(fā)不良貸款增加的風(fēng)險。而供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進程中提出去產(chǎn)能、去庫存任務(wù)，將進一步加速不良資產(chǎn)的暴露速度。未來一段時間，淘汰落后產(chǎn)能將在短期內(nèi)加劇不良率和不良額雙向攀升，銀行業(yè)務(wù)拓展受到前所未有的挑戰(zhàn)，亟待尋求破解路徑。

三是新興業(yè)態(tài)沖擊帶來的經(jīng)營挑戰(zhàn)。信息技術(shù)的發(fā)展正快速改變各個行業(yè)形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)的興起，顛覆銀行業(yè)一家獨大的傳統(tǒng)金融格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一方面借助資金融通、移動支付的便利，分流銀行客戶，擠占存款收益，如余額寶、財付通等互金產(chǎn)品的興起，另一方面通過布局金融牌照，互聯(lián)網(wǎng)金融形成資金流閉環(huán)，分流銀行中間業(yè)務(wù)收入，如螞蟻金服、京東金融等金融集團的涌現(xiàn)。新興金融業(yè)態(tài)滿足了對直接融資的需求轉(zhuǎn)換，以靈活的營銷方式和快捷的運營模式，搶灘金融業(yè)競爭市場，銀行業(yè)正遭遇客戶、資金、數(shù)據(jù)流失的挑戰(zhàn)，拓展經(jīng)營模式是銀行業(yè)踐行改革的必然要求。

四是轉(zhuǎn)型時期風(fēng)險加劇的挑戰(zhàn)。推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革時期，新舊動能切換與經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌容易引發(fā)發(fā)展環(huán)境的不確定因素，蘊藏新一輪市場風(fēng)險、金融風(fēng)險，商業(yè)銀行面臨如何管控風(fēng)險組合沖擊的難題。如政府債務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，前期政府投資刺激產(chǎn)生的隱性擔(dān)保逐漸抽離，地方政府債務(wù)風(fēng)險不容忽視，需警惕這部分風(fēng)險向金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)嫁。又如國際金融風(fēng)險傳導(dǎo)，轉(zhuǎn)型時期金融雙向開放步伐加大，國際市場的風(fēng)險傳導(dǎo)加速，容易誘發(fā)國內(nèi)風(fēng)險點，且信貸市場與資本市場聯(lián)系日益緊密，受到外部金融市場沖擊的風(fēng)險更大。如何確保不確定環(huán)境下的龐大資金安全，抗擊經(jīng)營風(fēng)險，是銀行業(yè)持續(xù)面臨的挑戰(zhàn)，亟待構(gòu)建應(yīng)對風(fēng)險組合的管控體系。

（二）把握機遇：應(yīng)當改革助力者

銀行業(yè)承壓的同時，一些新的業(yè)務(wù)亮點，新的發(fā)展契機也隨之呈現(xiàn)。商業(yè)銀行作為改革助力者，把握改革新機遇，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)、助力實體新動能，是金融服務(wù)于實體經(jīng)濟的內(nèi)在使命，決定銀行業(yè)的未來前景。

一是金融服務(wù)空間拓展的機遇。首先，新興產(chǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)，催生新型金融服務(wù)。本輪改革以實體經(jīng)濟為核心，同步推進“中國制造2025”、創(chuàng)新驅(qū)動國家戰(zhàn)略，將大力發(fā)展高端裝備制造、數(shù)據(jù)挖掘服務(wù)、航天航空技術(shù)等新興業(yè)態(tài)，融入互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)W、云計算等智能模式，新興產(chǎn)業(yè)初創(chuàng)期將釋放大量金融需求，擴張信貸融資需求，催生資產(chǎn)管理、財務(wù)顧問、商業(yè)咨詢等服務(wù)需求。其次，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)整合升級，拓寬并購服務(wù)空間。改革推進壓縮落后產(chǎn)能，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)涌現(xiàn)企業(yè)兼并重組浪潮，2015年以來，國家層面主導(dǎo)的央企并購重組進程明顯加快，復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)帶動并購貸款、投行業(yè)務(wù)發(fā)展，涉及資管服務(wù)、專業(yè)咨詢等業(yè)務(wù)支持，將為銀行業(yè)帶來優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第三，居民個性消費升級，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革思路下，教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等服務(wù)供給能力將全方位提升，消費金融、養(yǎng)老金融、跨境金融等領(lǐng)域迎來新機遇，將拓展消費信貸、信用卡服務(wù)、跨境支付等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

二是基礎(chǔ)設(shè)施投資需求擴大的機遇。與發(fā)達國家相比，我國基礎(chǔ)設(shè)施的投資空間和潛力巨大。此輪改革推動下，將加大在惠及民生的交通設(shè)施、通訊設(shè)備、節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域的投資力度，助推新一輪基礎(chǔ)設(shè)施投資熱潮?；A(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域投資規(guī)模較大，帶動催生大量投融資需求。銀行業(yè)作為重要的資金媒介，在支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)擴張中大有可為，既為實體經(jīng)濟提供資金活水，也提高金融資產(chǎn)投資的效率。

三是資產(chǎn)證券化提速的機遇。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革倡導(dǎo)的質(zhì)量效率型增長，要求將資源從增長乏力的行業(yè)中轉(zhuǎn)移出來，向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)注入。對商業(yè)銀行而言，推動資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)恰能契合改革需求。資產(chǎn)證券化能有效激活金融資源存量，降低企業(yè)融資成本，提高資源利用效率，提高產(chǎn)融結(jié)合力度。商業(yè)銀行通過資產(chǎn)證券化能掌握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，提高經(jīng)營運作能力。但與發(fā)達國家經(jīng)驗相比，中國已證券化的資產(chǎn)占金融資產(chǎn)總規(guī)模的比例仍然很小，發(fā)展空間較大。2015年以來，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)在國內(nèi)提速發(fā)展，國務(wù)院部署增加5000億信貸資產(chǎn)證券化試點規(guī)模，中國的資產(chǎn)證券化具有樂觀的前景。

四是綠色金融發(fā)展的機遇。綠色發(fā)展是“十三五”規(guī)劃提出的五大發(fā)展理念之一，據(jù)測算，“十三五”時期綠色融資資金需求在14.6萬億，綠色發(fā)展面臨龐大的資金需求，但政府財政支持力度有限，銀行業(yè)綠色投融資發(fā)展前景廣闊。金融產(chǎn)品在綠色經(jīng)濟、能源經(jīng)濟領(lǐng)域的創(chuàng)新極為迫切，參與到綠色債券、綠色信貸、能源融資、碳排放權(quán)交易中，將為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點。

五是跨境金融發(fā)展的機遇。開放發(fā)展是“十三五”規(guī)劃時期的又一重要理念，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，各項區(qū)域開放政策陸續(xù)出臺，帶來跨境金融發(fā)展的良好時機。為發(fā)展更高層次的開放型經(jīng)濟體，“一帶一路”國家戰(zhàn)略持續(xù)推進，自由貿(mào)易試驗區(qū)建設(shè)廣度和深度不斷拓展，人民幣入籃SDR進展順利，同時大力推進有條件的企業(yè)走出去，引入優(yōu)質(zhì)境外資本，加速金融業(yè)的國際化進程，由此催生跨境金融服務(wù)蓬勃發(fā)展。促進建設(shè)對外開放平臺，促進區(qū)域融資租賃、跨境電商、物流金融的發(fā)展，為銀行業(yè)掘金國際市場開辟“新藍?！薄?/p>

三、精準發(fā)力：銀行支持的興業(yè)樣本

挑戰(zhàn)蘊藏機遇，改革煥發(fā)新生，面對經(jīng)濟新常態(tài)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革大刀闊斧、革故鼎新，金融業(yè)態(tài)格局大變、砥礪前行。2016年以來，興業(yè)銀行為貫徹落實國家推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的各項決策部署，總行層面出臺做好供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革金融服務(wù)的指導(dǎo)意見，分行層面落實各項具體業(yè)務(wù)推進計劃。以提高供給質(zhì)量、擴大有效供給為使命，以集團綜合經(jīng)營、總部協(xié)同創(chuàng)新為優(yōu)勢，融合興業(yè)特色，實現(xiàn)精準發(fā)力。

（一）多管齊下去產(chǎn)能，優(yōu)化投向調(diào)結(jié)構(gòu)

一方面，同步采取多項舉措，助力去產(chǎn)能決策。一是強化對鋼鐵、水泥、船舶、煤炭、電解鋁、煤化工等產(chǎn)能過剩行業(yè)的監(jiān)控，實施客戶分類分級管理，從客戶資質(zhì)、合作情況、區(qū)域差異多維度構(gòu)建準入評價標準，逐步壓縮退出產(chǎn)能過剩項目，對過剩行業(yè)及其上下游行業(yè)實行限額指標管理；二是加強集團聯(lián)動，發(fā)揮子公司牌照優(yōu)勢，積極探索債轉(zhuǎn)股、股債結(jié)合、產(chǎn)業(yè)基金、股權(quán)投資等創(chuàng)新資產(chǎn)處置手段；三是把握企業(yè)兼并重組時機，推動使用投行類直接融資工具，大力發(fā)展并購貸款、債券承銷、財務(wù)顧問等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，推進重組業(yè)務(wù)；四是建立潛在風(fēng)險客戶名單，前瞻性確定風(fēng)險客戶預(yù)判，審慎介入相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

另一方面，推進去產(chǎn)能同時，扶持發(fā)展新動能。通過優(yōu)化信貸投向、設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金等模式，支持a業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主要表現(xiàn)在緊抓綠色發(fā)展契機，持續(xù)加大對綠色經(jīng)濟、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的投入力度。截至2016年6月末，興業(yè)銀行累計投放綠色金融融資突破9000億元，余額超過4300億元，支持6000多個節(jié)能環(huán)保企業(yè)和項目；積極開展綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在綠色信貸資產(chǎn)證券化、PPP融資、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)基金等新型融資方面均有較大突破；陸續(xù)發(fā)行綠色信貸資產(chǎn)支持證券，釋放綠色信貸規(guī)模超60億元；參與發(fā)起設(shè)立總規(guī)模達128億元的PPP投資引導(dǎo)基金，用于改善山西省城市人居環(huán)境項目；落地安徽盛運環(huán)保集團4.2億元的綠色金融產(chǎn)業(yè)基金；為江西金達萊環(huán)保公司辦理三板貸1000萬元。

（二）聚焦地產(chǎn)去庫存，布局消金促消費

準確跟進政府去庫存政策導(dǎo)向的內(nèi)涵，支持房地產(chǎn)和相關(guān)消費品去庫存。一是推進差異化服務(wù)房地產(chǎn)行業(yè)，在區(qū)域、客戶、項目、產(chǎn)品的選擇上，推進差異化、精細化管理，實行客戶定級分類，優(yōu)先支持重點城市庫存去化，并立足集團聯(lián)動優(yōu)勢，探索提供房地產(chǎn)開發(fā)全流程產(chǎn)品服務(wù)。二是加大力度布局消費金融，促進消費品去庫存，推進交叉營銷，圍繞購房按揭，對購房者裝修消費、家電家具采購消費等相關(guān)需求提供消費貸款服務(wù)，利用社區(qū)銀行和消費金融子公司優(yōu)勢，提升消費融資便利。截至2015年末，興業(yè)消費金融全年累計發(fā)放貸款29.48億元，創(chuàng)新推出多種消費信貸產(chǎn)品，滿足多元消費需求。

（三）分類有序去杠桿，業(yè)務(wù)創(chuàng)新顯成效

加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)用，圍繞股權(quán)資本市場和債務(wù)資本市場，支持企業(yè)擴大直接融資規(guī)模，幫助企業(yè)調(diào)整負債結(jié)構(gòu)，針對性降低企業(yè)杠桿率水平。一是針對成長性好的企業(yè)，充分發(fā)揮集團多牌照優(yōu)勢，為企業(yè)開展財務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)，通過提業(yè)基金、企業(yè)資產(chǎn)證券化、融資租賃、債券承銷等股權(quán)類、債務(wù)類業(yè)務(wù)，拓展資本補充方式。2016年上半年，承銷債務(wù)融資工具約2367億元，標準債券承銷、資本性融資、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)方面都呈現(xiàn)良好勢頭。二是支持政府債券置換平臺融資，參與PPP項目，支持地方政府債務(wù)去杠桿。目前已啟動運作總規(guī)模達200億元的PPP引導(dǎo)基金，助力規(guī)范地方政府融資機制，增強社會資本信心。

（四）主動服務(wù)降成本，多舉并措扶實體

落實國家降稅減費、降低實體企業(yè)成本、減免銀行業(yè)收費等相關(guān)政策，主動制定降成本策略。一是積極落實減費讓利，清理不必要的通道資金和過橋資金，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費，對小微企業(yè)、涉農(nóng)客戶等實施優(yōu)惠政策。二是提供一站式綜合金融服務(wù)，通過批發(fā)式全鏈條服務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，靈活融資手段，用好財政補貼，降低融資成本。三是利用移動互聯(lián)平臺、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云服務(wù)等智能化手段，削減客戶服務(wù)使用成本，如已推出的“收付直通車”互聯(lián)網(wǎng)跨行智能收付平臺，既為企業(yè)提供支付結(jié)算便利，也切實降低企業(yè)結(jié)算成本。

（五）積極助力補短板，一業(yè)一策定方案

根據(jù)國家和地方政府補短板部署方案，立足優(yōu)勢，積極對接。緊跟政府補短板重點項目導(dǎo)向，將金融服務(wù)補短板集中于基礎(chǔ)設(shè)施、新興產(chǎn)業(yè)、社會事業(yè)、區(qū)域特色四大領(lǐng)域，針對各領(lǐng)域金融需求特點，一業(yè)一策設(shè)計金融服務(wù)方案，提供差異化金融服務(wù)。從投入力度來看，興業(yè)銀行計劃將新增500億元資金，支持福建省補短板項目建設(shè)，同時強化資源保障，為補短板重點項目安排全年風(fēng)險資產(chǎn)額度200億元，設(shè)立綠色審批通道，確保各項服務(wù)高效落地。從具體服務(wù)來看，繼續(xù)推進養(yǎng)老金融戰(zhàn)略，提供養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資便利，致力打造零售養(yǎng)老品牌；完善醫(yī)療領(lǐng)域金融支持，開展醫(yī)療產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)、融資租賃業(yè)務(wù)；加大普惠金融服務(wù)，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，推進扶貧攻堅，為現(xiàn)代農(nóng)戶定制融資方案，推廣企業(yè)網(wǎng)銀“融資直通車”、“興E融”等在線融資系統(tǒng)；強化跨境金融服務(wù)，夯實國際結(jié)算便利產(chǎn)品，利用好自貿(mào)區(qū)政策紅利，推廣跨境貿(mào)易融資產(chǎn)品。從落地方案來看，興業(yè)銀行已參與設(shè)立規(guī)模達100億元的海洋經(jīng)濟建設(shè)專項產(chǎn)業(yè)基金，為福建海洋產(chǎn)業(yè)建設(shè)提供金融支持；參設(shè)總規(guī)模80億元的福建企業(yè)技術(shù)改造基金，推動企業(yè)技術(shù)升級；參設(shè)軍民融合發(fā)展基金，首期規(guī)模302億元，助力發(fā)展軍工及其他戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)；已完成自貿(mào)區(qū)利率互換交易，發(fā)行自貿(mào)區(qū)機構(gòu)外幣存款證，推動區(qū)域開放進程。

四、統(tǒng)籌協(xié)同：銀行支持體系的全面構(gòu)建

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將是我國較長一段時間經(jīng)濟工作的主線，盡管當前金融機構(gòu)支持改革力度不斷加碼，但考慮到改革的復(fù)雜性和長期性，商業(yè)銀行更好地服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革還需多方協(xié)同合作，以戰(zhàn)略規(guī)劃為導(dǎo)向，以構(gòu)建體系為目標，從輸入要素、內(nèi)部管理、供給產(chǎn)出、外部政策四個方面著手，搭建全流程、一體化的金融支持體系。

（一）優(yōu)化資源配置，提高要素效率

優(yōu)化人力資源考核及培養(yǎng)體系，通過績效激勵和培訓(xùn)激勵，發(fā)揮勞動要素潛力。一方面，改進激勵考核機制，改變結(jié)果導(dǎo)向的考核方式，引入競爭性考核體系，推動建立現(xiàn)代收入分配制度。另一方面，完善員工技能培訓(xùn)、素養(yǎng)培訓(xùn)、企業(yè)文化培訓(xùn)，提升員工專業(yè)技能和企業(yè)認同感。

優(yōu)化財務(wù)資源結(jié)構(gòu)，以提質(zhì)增效為發(fā)展導(dǎo)向，商業(yè)銀行財務(wù)結(jié)構(gòu)要轉(zhuǎn)變以往重資產(chǎn)、擴規(guī)模、拼成本的發(fā)展模式，尋求輕資產(chǎn)、高效率、輕成本的發(fā)展路徑。抓住產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級契機，著力發(fā)展低風(fēng)險、低消耗的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，把握資管、基金、信托等輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)重點。發(fā)揮集團化運營優(yōu)勢，立足全局配置優(yōu)化財務(wù)資源，借力資金規(guī)模報酬效應(yīng)，實現(xiàn)運營成本和資金成本的有效管控，依托集團信息共享平臺，降低客戶搜尋和維護成本。

優(yōu)化信息技術(shù)支持力度，提升技術(shù)對金融服務(wù)的適配性。緊扣創(chuàng)新驅(qū)動、智能制造、“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展戰(zhàn)略，依托金融科技發(fā)展，加大力度建設(shè)科技引領(lǐng)發(fā)展平臺。商業(yè)銀行應(yīng)把握區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)發(fā)展的重大機遇，搭建協(xié)同高效、線上線下聯(lián)動的金融服務(wù)平臺，推動建設(shè)全周期、全天候、全景式的智慧金融模式，完善革新智能化服務(wù)，以技術(shù)要素優(yōu)化帶動全要素生產(chǎn)率提升。

（二）更新管理體制，改善內(nèi)生動力

商業(yè)銀行做為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的踐行者，最根本的是要深化銀行自身管理體制改革，只有理順內(nèi)部治理機制和經(jīng)營機制，商業(yè)銀行才能提升決策效率、管理效率、經(jīng)營效率，形成經(jīng)營活力和核心競爭力。一是改M業(yè)務(wù)管理體制，推進業(yè)務(wù)條線管理和矩陣式管理，依據(jù)市場形勢變化，及時調(diào)整組織架構(gòu)，以靈活化、精細化的管理模式，迎合市場需求變化。二是完善服務(wù)流程體系，結(jié)合商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營優(yōu)勢，提高總行規(guī)劃引導(dǎo)能力，推進子公司專業(yè)化服務(wù)能力和業(yè)務(wù)協(xié)同能力，以集團客戶資源共享為基礎(chǔ)，以全面覆蓋的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為保障，搭建高效的集團協(xié)同服務(wù)體系。三是健全風(fēng)險管理機制，完善全面風(fēng)險監(jiān)管架構(gòu)和職責(zé)，提升風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警能力，構(gòu)建應(yīng)對風(fēng)險組合的管控體系，加強全業(yè)務(wù)、全流程、全口徑的風(fēng)險管理。

（三）激發(fā)供給創(chuàng)新，深挖需求活力

供給端改革與需求端管理密不可分，當前客戶金融需求發(fā)生巨大變化，傳統(tǒng)類授信產(chǎn)品難以滿足多元化需求。商業(yè)銀行客戶在財富管理、財務(wù)咨詢、跨境配置方面的需求日益強烈，進而倒逼商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新，催生提供咨詢式、融智式的金融整合方案。一是在零售產(chǎn)品方面，著力改善零售客戶體驗，借助智能服務(wù)技術(shù)，更新完善在線支付、手機銀行、直銷銀行等產(chǎn)品，大力推動私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。二是在金融市場方面，開展交易產(chǎn)品創(chuàng)新，完善利率、匯率、財富管理功能，立足集團聯(lián)動優(yōu)勢，形成閉環(huán)高效的集團金融服務(wù)鏈。

（四）政策預(yù)期穩(wěn)定，形成托底支持

改革必然帶來轉(zhuǎn)型陣痛，觸發(fā)局部不確定因素，因此金融服務(wù)支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，還需穩(wěn)定的外部政策體系托底，確保金融支持效力。一是完善民生保障政策，確保改革順利推進。供給側(cè)改革去產(chǎn)能、去庫存、清理僵尸企業(yè)等舉措，將影響部分群體的就業(yè)和收入問題，需要完善失業(yè)保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等相關(guān)制度，確保民生安全，推動改革平穩(wěn)進行。二是宏觀政策預(yù)期透明，明確金融支持導(dǎo)向。相對清晰的宏觀政策邏輯，有利于金融機構(gòu)提前布局，當前供給側(cè)改革推進仍依賴積極的財政政策發(fā)力，政府層面適時明確主導(dǎo)方向，有利于金融服務(wù)的及時調(diào)整，確保有效供給。三是強化金融監(jiān)管政策，保障金融市場穩(wěn)定。當前國際環(huán)境不確定性大，國內(nèi)資本市場、匯率市場面臨潛在沖擊，加之改革推進，國內(nèi)金融風(fēng)險進一步疊加，急需構(gòu)建更具針對性、全局性的監(jiān)管體系，防范轉(zhuǎn)型時期爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。

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第8篇：區(qū)塊鏈技術(shù)內(nèi)涵范文

摘要：個人助理的涌現(xiàn)和成長，依賴于智能經(jīng)濟生態(tài)，個人助理與智能經(jīng)濟兩者互為因果，相輔相成。智能經(jīng)濟是泛在的、融合的新經(jīng)濟形態(tài)，是智能技術(shù)發(fā)展應(yīng)用的結(jié)果，是科技、經(jīng)濟與社會深度融合的產(chǎn)物，具有技術(shù)驅(qū)動的鮮明特征。智能經(jīng)濟時代，增強人類智力的技術(shù)比增強人類體力的技術(shù)變得更加重要，作為人類智能的個人助理日益成為智能經(jīng)濟體系中的關(guān)鍵物種。個人助理的發(fā)展體現(xiàn)著智能經(jīng)濟的時代特征和趨勢，有助于提升消費者的信息能力，進而影響市場供需關(guān)系，催生經(jīng)濟增長的新動能，構(gòu)筑起人機共生的新經(jīng)濟生態(tài)。

關(guān)鍵詞：智能經(jīng)濟；人工智能；個人助理；信息能力；隱性需求；經(jīng)濟增長

作者：茍尤釗1，呂琳媛2(1．杭州師范大學(xué)阿里巴巴商學(xué)院，杭州311121；2.電子科技大學(xué)基礎(chǔ)與前沿研究院，成都610054)

從1956年人工智能誕生到AlphaGo擊敗圍棋世界冠軍，人工智能發(fā)展進入快車道，推動著人類社會進入智能時代，智能科技成為引領(lǐng)經(jīng)濟增長的新動力，催生了以數(shù)據(jù)為新生產(chǎn)要素、以智能計算為生產(chǎn)方式的新經(jīng)濟發(fā)展模式和新經(jīng)濟形態(tài)。隨著技術(shù)的發(fā)展，智能經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延展。橫向上看，基于智能硬件的研發(fā)和廣泛應(yīng)用形成了智慧醫(yī)療、智慧交通等熱點領(lǐng)域?？v向上看，從鏈條前端的研發(fā)設(shè)計延伸到后端的終端消費市場，已初步形成了較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。智能技術(shù)驅(qū)動的智能經(jīng)濟正催生著新物種的涌現(xiàn)，重新定義著人與社會、消費者與商家的關(guān)系。如何按照用戶個性化的需求進行生產(chǎn)，讓市場的“無形之手”變得更為智能，成為智能經(jīng)濟和智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展要解決的核心問題[1]。智能化的信息決策輔助工具，正在成為社會經(jīng)濟體系運行的新支撐點[2]，特別是在與用戶息息相關(guān)的消費領(lǐng)域，一類特殊的智能機器人——“個人助理”扮演著重要角色，為消費者提供著專屬個性化的智能服務(wù)。個人智能助理(PersonalAssistants，簡稱PA)，作為智能經(jīng)濟生態(tài)中的關(guān)鍵物種，在生產(chǎn)、教育、醫(yī)療、交通等各類交互場景中廣泛應(yīng)用，拓展著智能經(jīng)濟的新邊界，體現(xiàn)著智能經(jīng)濟的時代特征和趨勢。

一、智能經(jīng)濟的內(nèi)涵

智能經(jīng)濟的出現(xiàn)與以往的工業(yè)革命有著本質(zhì)差異。智能經(jīng)濟借助機器人等智能設(shè)備，在更大程度上代替人類的腦力勞動，產(chǎn)出高附加值的產(chǎn)品或服務(wù)[3]?！暗诙螜C器革命”“第二次機器革命”的概念參見埃里克·布萊恩約弗森、安德魯·麥卡菲《第二次機器革命》2014年版。的特點在于自動化、數(shù)字化和智能化，它對人類勞動的替代效應(yīng)更為明顯[4]。

智能經(jīng)濟是由智能技術(shù)推動形成和發(fā)展的一種新的經(jīng)濟形態(tài)。智能經(jīng)濟與信息經(jīng)濟、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟等概念緊密相關(guān)卻又有差異。信息經(jīng)濟提出近半個世紀，20世紀80年代又提出了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟。這些概念的提出都沒有獲得像智能經(jīng)濟一樣的影響和關(guān)注，智能經(jīng)濟剛提出就獲得了西方國家、社會、企業(yè)層面的支持，且以法律形式予以確定[5]。借鑒相關(guān)研究，本文認為智能經(jīng)濟是建立在智能技術(shù)基礎(chǔ)之上，重視技術(shù)應(yīng)用與社會經(jīng)濟發(fā)展的深度融合，以智能產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)智能化為主要形式，以智能城市、智能交通、智能家居等為應(yīng)用領(lǐng)域，推動生產(chǎn)、生活方式實現(xiàn)智能化的全新的一種經(jīng)濟形態(tài)。2019年1月，阿里研究院在《解構(gòu)與重組：開啟智能經(jīng)濟》中指出，智能經(jīng)濟是使用“數(shù)據(jù)+算法+算力”的決策機制去應(yīng)對不確定性的一種經(jīng)濟形態(tài)，具有以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以人機協(xié)同為主要生產(chǎn)和服務(wù)方式、以滿足海量消費者的個性化需求為經(jīng)濟價值追求方向三個特征。盡管圍繞著智能化技術(shù)能否帶來經(jīng)濟增長存在著爭議，但報告中依然描繪了智能經(jīng)濟的未來圖景：依賴強大的計算能力，滿足用戶實時、個性、碎片化的需求，并據(jù)此進行生產(chǎn)，實現(xiàn)供需之間的精準匹配。[注]這個全新圖景的實現(xiàn)依賴于新的物種。早在20世紀50年代，經(jīng)濟學(xué)家赫伯特·西蒙就提出智能模式，最簡單的智能就是機器人。智能時代，智能機器將更廣泛地應(yīng)用到人類工作、生活的各個領(lǐng)域，成為智能經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵物種。

二、智能經(jīng)濟中的關(guān)鍵物種

人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等前沿科技的快速發(fā)展已構(gòu)筑起智能經(jīng)濟的基礎(chǔ)設(shè)施，在這些技術(shù)驅(qū)動下，新物種正重塑著智能時代的新未來。近年來，以蘋果Siri、微軟Cortana、亞馬遜Alexa、天貓精靈為代表的智能機器人大量涌現(xiàn)，他們也被稱為個人智能助理。2018年華為的全球產(chǎn)業(yè)展望中明確指出，未來智能機器人等智能終端將實現(xiàn)從工具向助理的角色轉(zhuǎn)換和升級，到2025年智能助理普及率將達到90%，智能服務(wù)機器人將為12%的家庭提供服務(wù)[6]。個人助理將構(gòu)筑起機器互聯(lián)、人機協(xié)同共生的新經(jīng)濟生態(tài)。智能化的個人助理基于海量動態(tài)的數(shù)據(jù)充分了解市場供需變化，總結(jié)規(guī)律，并預(yù)測未來，為智能經(jīng)濟的來臨奠定了重要基礎(chǔ)。個人助理不再僅僅是實驗室中的想法和規(guī)劃，而是滲透到用戶日常生活中的智能伙伴，實現(xiàn)了人類腦力的延伸與，為經(jīng)濟決策的智能化和消費者主權(quán)時代提供了關(guān)鍵技術(shù)手段，顛覆了市場中買賣雙方的關(guān)系，其出現(xiàn)使得智能經(jīng)濟真正成為一種新的經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到今天，購物、社交、娛樂等活動的形式和空間都得到了極大的豐富和拓展。然而，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展也帶來了新的問題：從企業(yè)角度來看，網(wǎng)絡(luò)突破了時空限制，形成了像淘寶、亞馬遜、京東等平臺型企業(yè)與在線市場。但從用戶的視角來看，用戶的線上行為被各大平臺所切割，用戶的行為數(shù)據(jù)分散在微信、淘寶、滴滴等應(yīng)用中形成數(shù)字碎片，各平臺都只能分析人的局部信息，很難整合個體需求之間的內(nèi)在聯(lián)系，以及所有用戶需求之間的聯(lián)系。個人助理的價值就在于，它不僅能匯聚來自于各個平臺的海量信息，更能從數(shù)據(jù)海洋中挖掘出有價值的信息，這些信息能夠幫助了解用戶的顯性和隱性需求。顯性需求只是消費者需求冰山上的一角，隱性需求才占據(jù)了消費者需求的絕大部分，圍繞著消費者服務(wù)的個人助理，能夠勝任匹配這些隱性的需求，更有助于提升產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性，更能滿足智能經(jīng)濟所追求的多樣化、個性化的發(fā)展目標。

個人助理是被賦予了特定社會內(nèi)涵與意義的一種人工物(Artifacts)，[注]社會因素的建構(gòu)作用對個人助理的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。不能簡單將其視為一種技術(shù)工具，它的發(fā)展是嵌入在智能經(jīng)濟的社會情境中的。隨著與用戶的“日夜陪伴”，個人助理正成長為智能時代的超級物種，如何認知和對待這類智能化的人工物值得新時代的人類深思。作為人工物的個人助理，既是人類進化的產(chǎn)物，同時又作用于人類的社會生產(chǎn)與生活。因此，我們既要關(guān)注人類在技術(shù)層面對自然世界的加工和改造，更不能忽視人工物指向的人類目標和遵循的人類意志。智能經(jīng)濟是科技與經(jīng)濟、技術(shù)與產(chǎn)業(yè)深度融合的產(chǎn)物，產(chǎn)業(yè)化是人工物進入社會經(jīng)濟系統(tǒng)的主要途徑，產(chǎn)業(yè)實踐活動成為理解個人助理及其與社會經(jīng)濟系統(tǒng)相互作用關(guān)系的重要視角。

三、產(chǎn)業(yè)視域中的個人助理

個人助理通過對客觀世界中的各種聲音、圖像、語言等要素進行數(shù)字化處理，并模擬人類思維進行推理判斷從而完成相應(yīng)的任務(wù)，對人類的生活工作產(chǎn)生影響。如果說之前的技術(shù)革命更多解放了人類的體力，智能革命則釋放了人的腦力，是人類全面解放的必然要求。作為人工物的個人助理，其價值無法獨立存在，需要在產(chǎn)業(yè)化的進程中生成與建構(gòu)。產(chǎn)業(yè)實踐塑造著個人助理的價值和特征。只有那些吸收、融合了社會經(jīng)濟發(fā)展需求的個人助理，才能獲得成長需要的養(yǎng)料和動力。

(一)對社會需求的滿足

個人助理的研發(fā)和生產(chǎn)是一個不斷滿足社會需求的過程，其自身功能經(jīng)歷了從簡單到復(fù)雜、智能化程度越來越高的轉(zhuǎn)變。早期的助理屬于被動式的計算程序，主要幫助用戶完成簡單的任務(wù)，比如鬧鈴提醒、定時發(fā)送信息等，需要用戶主動設(shè)置規(guī)則才能完成任務(wù)，智能化水平較低。早期的助理使用比較麻煩，人機交互生硬主要依靠鍵盤，反應(yīng)速度慢，使用的人群和場景非常有限。隨著用戶對計算能力和高服務(wù)品質(zhì)的需要，個人助理的功能經(jīng)歷了快速的調(diào)整和變化。隨著4G網(wǎng)絡(luò)以及智能手機的發(fā)展，數(shù)據(jù)的獲取、分析、計算變得越來越便捷，用戶與個人助理之間的互動方式也從文字轉(zhuǎn)向了語音，語音助手成為個人助理的新代名詞。個人助理能夠?qū)⑷说恼Z言轉(zhuǎn)換為機器語言并按指令完成任務(wù)。雖然初期識別準確率不高，很多復(fù)雜任務(wù)無法完成，但從文字到語音交互方式的變革具有重要意義。隨著5G網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字時代的來臨，智能助理將加速顯現(xiàn)出替記本、電腦、智能手機等其他計算設(shè)備的趨勢和優(yōu)勢，成為智能時代用戶最親密的伙伴。

(二)生產(chǎn)的專業(yè)化分工

個人助理的研發(fā)與生產(chǎn)在逐漸實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的過程中，不斷深化著專業(yè)化分工。微軟、亞馬遜、谷歌、阿里巴巴等先驅(qū)企業(yè)的貢獻，吸引著越來越多的生產(chǎn)商、服務(wù)商、用戶等主體的參與和協(xié)作。個人助理從最開始功能簡單的信息處理設(shè)備發(fā)展到如今成為智能產(chǎn)業(yè)體系的重要組成部分，是人類集體參與和協(xié)作的結(jié)果。個人助理是一個知識密集度高、技術(shù)高度集成、經(jīng)濟附加值高的產(chǎn)業(yè)活動，涉及諸多不同門類的技術(shù)和不同學(xué)科的知識。在外觀設(shè)計上，需要材料學(xué)和設(shè)計學(xué)作為知識儲備；在芯片設(shè)計上，需要軟件和電子工程等技術(shù)作為知識儲備；在數(shù)據(jù)傳輸中，需要電子信息通訊技術(shù)作為支撐；在數(shù)據(jù)分析中，需要大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和方法；等等。個人助理產(chǎn)業(yè)活動集中體現(xiàn)了不同專業(yè)、不同學(xué)科之間的融合、分工與合作。

(三)產(chǎn)業(yè)配置過程的社會化

2018年政府工作報告指出，要發(fā)展壯大新動能，做大做強新興產(chǎn)業(yè)集群，加強新一代人工智能研發(fā)應(yīng)用，發(fā)展智能產(chǎn)業(yè)，拓展智能生活。有研究指出，在戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的培育與發(fā)展中，相對于政府的幫扶政策，市場競爭更為重要[10]。在個人助理從發(fā)明到實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的過程中，以市場交換為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)配置方式發(fā)揮了重要作用。個人助理，作為人工智能系統(tǒng)發(fā)展最為迅速的領(lǐng)域，目前已吸引蘋果、谷歌、微軟、亞馬遜、三星等公司紛紛加入競賽，研發(fā)推出了Siri、GoogleAssistant、Alexa、Cortana等具有代表性的產(chǎn)品。國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，也通過招募人才、組建實驗室等方式，加快關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)，緊鑼密鼓地百度度秘、阿里小蜜、騰訊叮當?shù)?，從個人助理角度切入構(gòu)筑人工智能市場的競爭格局。除了企業(yè)參與，政府的作用也不可忽視。20世紀互聯(lián)網(wǎng)等顛覆性技術(shù)從實驗室走向市場的背后都離不開公共資源的投入，政府為個人助理的成長創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

四、開啟智能經(jīng)濟新未來

個人助理的崛起得益于社會經(jīng)濟發(fā)展的三個趨勢。首先在科學(xué)方面，挖掘與分析數(shù)據(jù)的方法越來越先進。特別是人工智能、深度學(xué)習(xí)的發(fā)展，賦予助理兩個方面的功能：向內(nèi)注意用戶的需求，并根據(jù)優(yōu)先級別、場景等，主動尋覓滿足這些需求；向外扮演“守門人”，幫助用戶屏蔽外部無用或有害信息。其次在技術(shù)方面，智能設(shè)備的廣泛使用與發(fā)展讓數(shù)據(jù)獲取變得更加容易。用戶不需要主動地輸入文字或語音來“指導(dǎo)”助理的行為，個人助理會通過觀察用戶行為不斷優(yōu)化學(xué)習(xí)能力進而了解用戶。Fitbit手環(huán)、Logbar戒指等智能技術(shù)的發(fā)展，進一步強化了數(shù)據(jù)采集能力。個人助理可以從心跳、手勢、語音、肌膚等各方面對數(shù)據(jù)進行收集，發(fā)掘更多更完備的高價值信息并同用戶一起管理需求。最后是經(jīng)濟方面。依賴于科學(xué)研究與技術(shù)方面的最新進展，以消費者為中心的經(jīng)濟體系真正到來。不對稱性基本原理[注]認為，經(jīng)濟增長最有效的方法是幫助消費者給予商家施加更強的選擇壓力。個人助理將會在冗長的隱性需求和社會聯(lián)系列表中，根據(jù)用戶需求的優(yōu)先級尋找最合適的產(chǎn)品或服務(wù)。而如果這樣的列表是在商家手中，他們往往傾向于選擇那些最有利可圖的選項。未來，個人助理的重心將放在消費者，它會給消費者帶來良好的體驗。與此同時，商家也不會受到傷害，因為整體經(jīng)濟的增長會惠及所有人[11]。

智能經(jīng)濟的良性運轉(zhuǎn)依賴于數(shù)據(jù)和信息，信息成為最重要的生產(chǎn)要素，第一次以一種無形產(chǎn)品的形式在經(jīng)濟社會發(fā)展中扮演重要角色。每個人既是信息的消費者，也是信息的創(chuàng)造者。面對大量信息的產(chǎn)生，信息過載成為亟待解決的問題。消費者最關(guān)心的問題是：如何快速高效地從紛繁復(fù)雜的海量信息中找到有用的信息來滿足需求。這個需求既包含了用戶可以主動描述出的顯性需求，也包含了用戶自己都不清楚的隱性需求。全面深入挖掘用戶多樣的、個性化的隱性需求，幫助用戶提升其“信息能力”，是智能經(jīng)濟必須要解決的核心問題，也成為個人助理發(fā)展面臨的最大機遇與挑戰(zhàn)。

(一)對消費者信息能力的影響

如果說從工業(yè)革命的汽車飛機到通用型的機器人，我們的機體能力得到極大擴展，未來我們會看到，個人助理會使我們的信息能力大大擴展，賦能消費者。

主流經(jīng)濟學(xué)教科書中的供需關(guān)系模型包含兩個參數(shù)，即商品的價格和數(shù)量，兩者之間呈負相關(guān)。這一模型暗含了一個重要假設(shè)：消費者和商家一樣對這些商品的質(zhì)量完全知情，但現(xiàn)實情況并非如此。對于二手車、教育培訓(xùn)、保險理財、旅游等比較復(fù)雜的產(chǎn)品，由于信息不足，消費者很難了解它們的真實質(zhì)量和適用性。他們在進行購買決策的時候只能根據(jù)已經(jīng)獲取的信息做出判斷。一個經(jīng)典的例子就是美國加州伯克利分校的經(jīng)濟學(xué)家喬治·阿克洛夫的檸檬市場理論[12]。他用一個二手車的例子闡釋了信息不足是如何導(dǎo)致市場失靈的。

市場中的信息不足往往以一種不對稱的方式存在：消費者比商家更清楚他們自身的需求，而商家比消費者更了解他們銷售的商品。不同消費者對于同一個商品的了解和認識是不一樣的，有內(nèi)行和外行的區(qū)分，我們稱這種差異為信息能力(informationcapability)的差異。如果進一步推廣阿克洛夫的檸檬市場理論，將消費者的信息能力差異考慮進去，就可以解釋為什么現(xiàn)實中二手車市場并沒有出現(xiàn)失靈。只有在最壞的情況下，也就是所有消費者的信息能力都為零的時候，才會導(dǎo)致市場失靈。當消費者信息能力無窮大的時候，他們對商品完全知情。然而，現(xiàn)實情況往往處于這兩個極端情況中間的灰色地帶——消費者只能在一定程度上認識一個產(chǎn)品。對于越復(fù)雜的商品，消費者信息能力的差異就越明顯。

考慮信息能力之后，新供需模型將包含四個參數(shù)，價格(price，用p表示)、數(shù)量(quantity，用q表示)、質(zhì)量(quality，用Q表示)和信息能力(informationcapability，用c表示)。信息能力刻畫了人與產(chǎn)品的特定關(guān)系。不同的人對同一個產(chǎn)品的信息能力不同，同一個人對不同產(chǎn)品的信息能力也不同：一個人在某些方面可能是專家，但在另一些方面可能完全是外行。一個人對于某一產(chǎn)品的信息能力取決于兩個方面：自身屬性與外部因素。其中，自身屬性包括技能(天賦、經(jīng)驗等)和努力程度(花費的時間和精力)。一個人的信息能力可以通過自身的努力，或者一些外部因素得到提升。比如，你去二手市場買車的時候，會叫上身邊特別懂車的朋友，這個其實就是在幫助你提升信息能力。顯然，個人智能助理相比人具有更強的存儲、記憶、分析能力，是幫助消費者提升信息能力的一個有力工具，個人智能助理將縮小消費者信息能力的差異，即使是針對復(fù)雜度高的商品。

(二)對供需關(guān)系的影響

個人助理對消費者信息能力產(chǎn)生影響，進而會對市場的供需關(guān)系產(chǎn)生影響。對于給定信息能力的消費者，他購買產(chǎn)品的概率依賴于產(chǎn)品的質(zhì)量。信息能力越強，購買概率對質(zhì)量變化越敏感。我們在研究中給出了不同信息能力情況下消費者需求(以購買概率形式體現(xiàn))隨商品質(zhì)量的變化情況[13](如圖1所示)。在這里，假設(shè)價格是給定的，消費者的需求width=199，height=33，dpi=110當然也可以采取其他形式，如分段函數(shù)形式[14]。從圖1可以看出，購買概率隨著質(zhì)量連續(xù)變化，對于給定的信息能力，質(zhì)量越高購買概率越大。當信息能力很小的時候，質(zhì)量上升對于購買概率的影響很有限，如圖1中c=0.1的情況。當信息能力較大的時候，質(zhì)量提升對購買概率的影響明顯，如圖1中c=1的情況。當信息能力非常大的時候，消費者只接受高質(zhì)量的產(chǎn)品，低質(zhì)量的產(chǎn)品即使質(zhì)量提升，對于購買概率的影響也不大，但是高質(zhì)量產(chǎn)品提升質(zhì)量，對購買概率的影響就比較大了。由此可見，個人智能助理將幫助消費者更清晰地洞察產(chǎn)品質(zhì)量的變化，以更高的概率購買高質(zhì)量的產(chǎn)品。

個人助理對信息能力的影響不僅影響需求方，也會影響供給方。在信息不對稱的情況下，商家并不知道消費者的需求，只能通過現(xiàn)有的信息對買方需求做一個預(yù)期，并根據(jù)這個預(yù)期最大化自己的利益確定價格和質(zhì)量，而這個價格和質(zhì)量又會進一步影響買方需求，進而再影響商家的決策，因此供需是相互影響且不斷變化的。商家所謂的“供給曲線”實際上是對買家需求預(yù)期的一系列反應(yīng)策略集合。

總而言之，個人助理對信息能力的提升作用將加速市場從合作區(qū)向競爭區(qū)轉(zhuǎn)變。提高消費者的信息能力將產(chǎn)生兩個相反的效果：一方面，信息能力的提升推動了銷量增長；另一方面，有效競爭使得利潤率下降，兩方面的影響共同決定了商家的利潤曲線。

下面考察市場的總收益，即商家的收益和消費者收益之和。在市場的演化發(fā)展過程中，既包括現(xiàn)有資源的分配過程，也包括新資源的創(chuàng)造過程。如何分配和認知現(xiàn)有資源將影響未來資源的產(chǎn)生。

(三)對經(jīng)濟增長的影響

隨著消費者信息能力不斷提升，特別是在個人助理的推動下，利潤下降迫使商家必須另尋出路，挖掘新商機，于是“新餅”就誕生了?！靶嘛灐闭Q生的同時也產(chǎn)生了新的信息不足，然后“新餅”也會變成“魔餅”進行新一輪的分配過程。這樣的過程會周而復(fù)始地進行。經(jīng)濟就是沿著這樣的路徑螺旋式上升，如文后圖5所示。在這個過程中，消費者的多樣化需求是經(jīng)濟增長的源動力。參與分配的“魔餅”是消費者的顯性需求，也就是冰山上的部分?！靶嘛灐笔请[性需求，是一些沒有被認識到的商機。相比顯性需求，隱性需求數(shù)量更大，但發(fā)生頻率更低，因此很難預(yù)測和利用。隱性需求將成為未來智能經(jīng)濟最大的藍海，個人助理將發(fā)揮不可替代的作用。

如何挖掘消費者的隱性需求，需要信息中介的參與。信息中介一般可以分為兩類，一類屬于由商家買單的誘惑型中介。這類中介往往以一個較為實用的服務(wù)開始來吸引消費者。到后期，他們則會將用戶的隱性需求提供給有付費意愿的商家從而實現(xiàn)獲利。誘惑型中介會使用“推”的方式把顧客的隱性需求轉(zhuǎn)化為可以盈利的“魔餅”，比如在電視廣告、網(wǎng)絡(luò)廣告中推薦各種產(chǎn)品，都屬于“推”模式。事實上，廣告的目的就是選擇性地把消費者的隱性需求傳化為顯性需求，以符合其盈利目標。例如，谷歌Gmail和百度搜索功能都是免費的，廣告才是真正的主要收入來源。微信的廣告推送功能里面那個“不感興趣”的按鈕實際上也是在進一步洞察消費者。

未來，相比誘惑型中介，個人助理將站在消費者一邊，能夠更精準地記錄全部數(shù)據(jù)和信息，并深入挖掘消費者的隱性需求。個人助理原則上擁有全部訪問權(quán)限，能夠獲得、抓取并儲存消費者發(fā)出的所有個人信息碎片，因此它能夠獲取到的消費者的隱性需求，要比誘惑型中介窺探到的信息多得多。與誘惑型中介不同的是，個人助理不會利用消費者的弱點來獲取利益。個人助理保持海量數(shù)據(jù)處于亢奮狀態(tài)——一旦環(huán)境條件匹配，相關(guān)的數(shù)據(jù)就可以立刻被激活，這種模式被稱為“拉”模式。相比兩種模式，“拉”模式下，消費者的主動性更強，幸福感也更強。

可以看出，經(jīng)濟增長越快，就需要更多的“新餅”變?yōu)椤澳э灐?，對比兩種模式，顯然“拉”模式力量更大，能夠更好地促進多樣性。一方面，對于顯性需求，個人助理將幫助消費者提升信息能力，加速產(chǎn)品的成熟過程，從而施加更多選擇壓力給商家，迫使商家創(chuàng)新；另一方面，相比誘惑型中介，個人助理可以全面記錄消費者信息，深入挖掘消費者隱性需求，讓低頻的長尾需求時刻處于待激發(fā)狀態(tài)，一旦遇到合適的情景，就會被激發(fā)，用來滿足當下的需求。個人助理所提供的信息匹配能力，在產(chǎn)品多樣化進程中也扮演了非常重要的角色。總之，不管在個體層面，還是在群體層面，個人助理都會提高多樣性。

因此，經(jīng)濟增長最有效的方式就是幫助提升消費者信息能力，讓他們快速消化產(chǎn)品，再產(chǎn)生新的需求，讓“新餅”出來的更多更快。個人助手無疑在這個過程中起到重要的促進作用，它會幫助消費者捕捉與梳理他們的隱性需求，在掌握了消費者龐大的隱性需求之后，它會主動向外尋覓，這就可以賦能于消費者，提高尋覓商品和其他需求的主動性。未來，個人助理的成熟和發(fā)展將加速消費者主權(quán)時代的到來，而以消費者為中心的經(jīng)濟運行正是智能經(jīng)濟的重要特征。

五、結(jié)論與展望

從經(jīng)濟學(xué)角度看，人工智能具有十分鮮明的性質(zhì)，可以被應(yīng)用到各個領(lǐng)域，其對經(jīng)濟活動的影響是廣泛和深遠的[15]。在以人工智能、大數(shù)據(jù)為代表的新一輪技術(shù)革命浪潮中，建立在智能科技基礎(chǔ)上的智能經(jīng)濟將成為未來全球經(jīng)濟發(fā)展的新焦點。人與物在數(shù)據(jù)構(gòu)筑的智能環(huán)境中相互作用相互影響，以個人助理為代表的智能機器逐漸滲透到人類生活的各個領(lǐng)域。個人助理幫助人類提升認識和改造世界的能力，與人類一同塑造著一個全新的智能經(jīng)濟體。

未來，人工智能的發(fā)展，將建立起智能技術(shù)驅(qū)動的新經(jīng)濟生態(tài)，以個人助理為代表的智能機器將無處不在，成為這一生態(tài)中的重要角色，改變著我們從信息獲取、需求滿足到?jīng)Q策制定的方式，成為智能經(jīng)濟中的新物種。

當前，個人助理的發(fā)展還處在早期。2017年，全球頂尖信息咨詢公司高德納(Gartner)的分析顯示，Siri等智能助理的應(yīng)用使用率僅為35%[16]，數(shù)字并不樂觀。有效的商業(yè)模式尚未建立，消費級市場有待成熟，建立起良性循環(huán)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)還需時日。盡管還有諸多瓶頸需要突破，然而人機共生的新經(jīng)濟生態(tài)已然來臨，催生著經(jīng)濟增長的新動能。

參考文獻：

[1]王飛躍：《人工智能：第三軸心時代的來臨》，《文化縱橫》2017年第6期。

[2]韓筱璞、茍尤釗、呂琳媛：《聯(lián)合經(jīng)濟：信息時代經(jīng)濟發(fā)展的全新范式》，《財經(jīng)問題研究》2018年第10期。

[3]穆良平、姬振天：《中國搶占智能經(jīng)濟發(fā)展先機的戰(zhàn)略要素及重點領(lǐng)域》，《理論探討》2017年第4期。