前言:一篇好文章的誕生,需要你不斷地搜集資料、整理思路,本站小編為你收集了豐富的農(nóng)村信用體系建設(shè)主題范文,僅供參考,歡迎閱讀并收藏。
二、農(nóng)村信用體系建設(shè)基本情況
為不斷加大支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度,人民銀行于1999年、2000年分別印發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信崩貸款管理暫行辦法》《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》,支持農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展,推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。隨著電子技術(shù)的發(fā)展,部分省份聯(lián)合轄內(nèi)農(nóng)村信用社開展了以建立農(nóng)戶電子檔案及農(nóng)戶評價(jià)體系為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作,促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境的優(yōu)化。2007年,人民銀行總行正式提出“加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)”的工作要求,并于2009年印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》,全同各地掀起了開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作熱潮,涌現(xiàn)出諸如“麗水模式”、“巴東范本”等具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村信用體系建設(shè)工作模式,農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了長足進(jìn)步和發(fā)展。
經(jīng)過近年來的探索和實(shí)踐,山西省農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評價(jià)體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn),農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)進(jìn)展順利,取得了明顯成效。根據(jù)人民銀行總行印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》《關(guān)于加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》等文件精神,修訂了轄內(nèi)推進(jìn)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施方案,進(jìn)一步明確了“政府主導(dǎo)、人行推動、多方協(xié)作”的工作思路和“形式多樣、各自推進(jìn)、具有地方特色”的建設(shè)原則,并提出了建設(shè)信用信息數(shù)據(jù)庫的總體目標(biāo)和分期日標(biāo)。在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中,結(jié)合地域特色,有的縣(市)側(cè)重采集農(nóng)戶、農(nóng)企的信息,有的側(cè)重錄入農(nóng)民專業(yè)合作社組織的資料,有的以服務(wù)農(nóng)村青年、婦女、殘疾人創(chuàng)業(yè)為抓于,有效增加了“三農(nóng)”信貸投入,切實(shí)支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶等經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。
可以說,農(nóng)村信用體系建設(shè)將基層政府、金融機(jī)構(gòu)、廣大農(nóng)民緊密聯(lián)系在一起,拓展了農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織獲得資金的來源、增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)力度、加快了區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2014年底,山西省初步建立數(shù)據(jù)庫的有7家,加緊建設(shè)的6家。試驗(yàn)區(qū)共錄入農(nóng)戶約14萬戶,約7萬戶取得貸款,貸款余額50余億元;錄人家庭農(nóng)場106戶,有96戶取得貸款,貸款余額1300余萬元;錄入農(nóng)民專業(yè)合作組織802戶,有121戶取得貸款,貸款余額1億元。全省確定l市19個(gè)縣開展農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持工作試點(diǎn)。截至2014年底,全省共投放貸款約30億元,支持3.2萬余名農(nóng)村青年、2萬余名婦女和80名殘疾人創(chuàng)業(yè)。在信用戶、村、鎮(zhèn)評定方面,截至2014年底,全省共評定信用戶280余萬戶,信用村6800余個(gè),信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))200余個(gè);全省重點(diǎn)支持了1200余個(gè)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、2000余個(gè)農(nóng)民合作社、730余個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地(園區(qū))發(fā)展。
三、存在的問題
1.農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱,基礎(chǔ)設(shè)施相對滯后
山西是典型的山地、丘陵地貌,農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對落后,信息化程度不高。部分涉農(nóng)企業(yè)、私營業(yè)主及農(nóng)戶信用意識淡薄,財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,信用資質(zhì)較低,缺乏連續(xù)規(guī)范的營運(yùn)記錄。部分農(nóng)戶觀念陳舊,在缺少生產(chǎn)、生活資金時(shí),首先不是想到取得良好信用等級,獲得銀行貸款,而是找親戚朋友借款,因此不愿意向金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)部門提供自身信用信息,參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性不高。有的農(nóng)戶信用意識淡薄、信用知識缺乏、履約責(zé)任心不強(qiáng),雖然從銀行獲得了貸款,貸款到手后,對貸款本息不聞不問,挫傷了擔(dān)保人員和信貸員的積極性。
2.農(nóng)戶可抵押資產(chǎn)差別明顯,信用資源利用程度不高
山西農(nóng)村地區(qū)間差異大,可供抵押的農(nóng)副產(chǎn)品地域差別明顯,農(nóng)戶資產(chǎn)評估處置問題更加復(fù)雜,致使很多抵押貸款的政策難于落實(shí)。而對于能夠顯著增加農(nóng)戶收入的各類支農(nóng)、惠農(nóng)政策,沒有作為信用資源加以利用。此外,在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中,盡管當(dāng)?shù)厝嗣胥y行多方協(xié)調(diào)組織相關(guān)部門為農(nóng)戶、農(nóng)企、創(chuàng)業(yè)青年等提供服務(wù),但一些掌握貨款發(fā)放權(quán)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻只是被動應(yīng)付。雖然人民銀行支農(nóng)再貸款年息較低,但通過信貸環(huán)節(jié),綜合核算成本已經(jīng)接近貸款發(fā)放利率。因此,許多本來符合條件的“三農(nóng)”項(xiàng)日碰壁,弱化了農(nóng)村信用體系建設(shè)成果。
3.信貸產(chǎn)品不能有效滿足農(nóng)戶的金融需求
部分縣(市)在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中,為增強(qiáng)道德約束,幫助農(nóng)戶提高信用等級,探索建立各種形式的風(fēng)險(xiǎn)保證金。有的村還組建了村級擔(dān)保協(xié)會,南資金充裕的農(nóng)戶自愿組建,對本村村民的貸款予以擔(dān)保,一定程度上促進(jìn)了本地小額農(nóng)貸的良性發(fā)展。但調(diào)查發(fā)現(xiàn),涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)受自身信貸考核機(jī)制約束,對村級擔(dān)保協(xié)會的擔(dān)保規(guī)模嚴(yán)格限制,其擔(dān)保貸款規(guī)模最高僅能放大到10倍,很難滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的貸款需求。
4.配套政策難以落實(shí)到位
調(diào)查發(fā)現(xiàn),雖然涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對信用戶制定了相應(yīng)的貸款優(yōu)惠政策,一旦評定為信用農(nóng)戶后,就意味著農(nóng)戶到金融機(jī)構(gòu)貸款會享受“綠色通道”待遇,但實(shí)在工作中,相關(guān)政策未完全落實(shí)到位。究其原因,農(nóng)戶貸款具有小額、分散、貸款成本高、管理難、費(fèi)用大等特點(diǎn),涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為降低風(fēng)險(xiǎn),寧愿放一筆對公大額,不愿放十筆小額農(nóng)貸。此為,受貸款規(guī)模限制,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也無法充分滿足所有信用農(nóng)戶需求。
四、政策建議
1.積極探索創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品
具有本土適應(yīng)性、發(fā)展的可持續(xù)性和一定的推廣價(jià)值是農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)具有的屬性,除小額信用貸款、抵質(zhì)押物創(chuàng)新等方式外,應(yīng)進(jìn)一步總結(jié)經(jīng)驗(yàn),擴(kuò)大成果,認(rèn)真研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中一些新特點(diǎn)、新需求,指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極探索開發(fā)適合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。如小城鎮(zhèn)住房按揭、商品房裝修、耐用品消費(fèi)等信貸品種,以及擴(kuò)大農(nóng)戶抵押品范疇,探索宅基地、農(nóng)機(jī)具、門店等抵押貸款業(yè)務(wù)等,發(fā)揮信貸投向在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的最大效能。
2.廣泛開展面向農(nóng)村的征信宣傳活動
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;資金清算;體系建設(shè)
隨著全國各省農(nóng)村信用社網(wǎng)上支付、電話支付、無卡支付等新興支付工具的不斷發(fā)展,支付結(jié)算手段層出不窮,支付種類日漸豐富,暢通了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道,促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)資金往來的活躍程度,充分發(fā)揮了支農(nóng)、支小主力軍的作用。但是,各農(nóng)村信用社轄內(nèi)多層次的法人機(jī)構(gòu)關(guān)系及差異化明顯的資金支付需求,為資金清算體系運(yùn)轉(zhuǎn)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。
一、資金清算概述
(一)資金清算概念
資金清算是指各省農(nóng)村信用社為滿足客戶跨行、跨地區(qū)等支付結(jié)算需求,轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)之間或與其他外部金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的資金清分、交割等行為。資金清算分為內(nèi)部清算和外部清算。
內(nèi)部清算實(shí)現(xiàn)了各省農(nóng)村信用社體內(nèi)資金的循環(huán),是指轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)在各省農(nóng)村信用社聯(lián)合社(以下簡稱省聯(lián)社)開立清算備付金賬戶,進(jìn)行轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)間的資金清算。如濟(jì)南農(nóng)商銀行客戶向青島農(nóng)商銀行客戶匯劃資金,資金流通過程為:客戶濟(jì)南農(nóng)商銀行省聯(lián)社青島農(nóng)商銀行客戶。資金從濟(jì)南農(nóng)商銀行到青島農(nóng)商銀行的過程為內(nèi)部清算。
外部清算實(shí)現(xiàn)了各農(nóng)村信用社體外的資金流動,是指各農(nóng)村信用社與外部人民銀行、農(nóng)信銀資金清算中心、支付寶公司、財(cái)付通公司等進(jìn)行的資金清算,清算備付金賬戶的開立主要由協(xié)議約定,主要為滿足客戶跨行支付需求而產(chǎn)生。如濟(jì)南農(nóng)商銀行客戶向工商銀行客戶進(jìn)行匯款,資金的流動為:客戶濟(jì)南農(nóng)商銀行省聯(lián)社中國人民銀行工商銀行客戶。資金從山東省聯(lián)社到工商銀行的過程即為外部清算。
(二)資金清算的目標(biāo)
資金清算的主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)資金清算體系的安全穩(wěn)定運(yùn)行,支付結(jié)算渠道的暢通。為完成上述目標(biāo),各農(nóng)村信用社需要從系統(tǒng)運(yùn)行和清算資金兩方面進(jìn)行保障。
1. 行內(nèi)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展,提高了各銀行之間的資金流動效率和安全性,是目前資金清算的物質(zhì)基礎(chǔ)。通過各省農(nóng)村信用社行內(nèi)系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的對接,實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的加密傳輸、清分,金額核算和賬戶記載等。隨著計(jì)算機(jī)硬件的不斷發(fā)展,系統(tǒng)處理能力不斷增強(qiáng),為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有力支持。各省農(nóng)村信用社要充分預(yù)計(jì)自身計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟硬件的處理能力,建立業(yè)務(wù)瞬間井噴時(shí)的應(yīng)急預(yù)案,保證業(yè)務(wù)連續(xù)性,防止因系統(tǒng)宕機(jī)、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因產(chǎn)生的數(shù)據(jù)傳輸積壓,造成的資金清算失敗,影響客戶資金的使用。
2. 科學(xué)管理清算備付金額度。清算備付金是為實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移,而在清算機(jī)構(gòu)開立清算賬戶繳存的具有備付性質(zhì)的資金。清算備付金的額度決定各家金融機(jī)構(gòu)跨行資金的轉(zhuǎn)移額度。清算備付金的性質(zhì)和功能,導(dǎo)致其盈利性較差。清算備付金繳存過多存在資金使用效率較低的問題,繳存過少則存在客戶支付需求無法滿足的問題,所以山東省村農(nóng)村信用社要充分考慮影響轄內(nèi)清算資金往來的影響因素,通過數(shù)據(jù)分析、建立迅速的清算備付金調(diào)撥機(jī)制等,確定合理的清算備付金額度。如,轄內(nèi)資金往來波動越小,資金的融通速度越快,清算備付金的額度越少等。
(三)資金清算工作的任務(wù)
各省農(nóng)村信用社資金清算部門的工作任務(wù)不盡相同,但總體上包括以下部分。
1. 做好轄內(nèi)資金清算系統(tǒng)的管理和維護(hù),保證資金清算渠道暢通;
2. 辦理和轄內(nèi)的支付結(jié)算業(yè)務(wù),并提供資金清算服務(wù);
3. 辦理轄內(nèi)資金清算系統(tǒng)的對賬和組織進(jìn)行清算業(yè)務(wù)差錯(cuò)的賬務(wù)調(diào)整;
4. 健全賬務(wù)組織和賬務(wù)核算體系,做好清算資金的管理,真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)反映資金清算業(yè)務(wù)狀況等。
(四)資金清算的實(shí)現(xiàn)步驟
一是簽訂清算協(xié)議,明確各方的權(quán)利、義務(wù),業(yè)務(wù)處理流程、賬戶管理等事宜。二是建立與業(yè)務(wù)相適應(yīng)的資金清算系統(tǒng),滿足清算備付金調(diào)撥、監(jiān)控、統(tǒng)計(jì)分析、賬務(wù)處理、報(bào)表展示等功能。三是理順轄內(nèi)的管理關(guān)系,及各部門間的職責(zé),落實(shí)崗位責(zé)任等,保障業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)順暢等。四是加強(qiáng)清算資金管理,由于客戶的支付結(jié)算業(yè)務(wù),是以清算備付金賬戶實(shí)時(shí)余額為限,若其余額不足,則導(dǎo)致業(yè)務(wù)排隊(duì),影響了客戶資金的到賬效率,所以要實(shí)時(shí)監(jiān)控清算資金往來情況,遇有清算備付金賬戶余額不足時(shí),及時(shí)調(diào)撥清算資金。
二、目前存在的困難
(一)安全性與盈利性的矛盾
清算備付金管理的最終目標(biāo)是在保證資金流動的前提下,實(shí)現(xiàn)利潤最大化。無論金融企業(yè)是以企業(yè)價(jià)值最大化,還是以利潤最大化為目標(biāo),都與安全穩(wěn)定目標(biāo)相矛盾。金融企業(yè)的盈利性目標(biāo)要求提高資金的周轉(zhuǎn)效率,帶來更多的價(jià)值,所以要減少清算備付金這低生息資產(chǎn)的額度,以此產(chǎn)生更多較高收益的營運(yùn)資金。而保證支付結(jié)算渠道暢通的目標(biāo)要求,金融機(jī)構(gòu)備足清算資金,防止因清算備付金賬戶余額不足,造成支付結(jié)算渠道堵塞的情況,因此要存放盡可能多的清算備付金。此矛盾的產(chǎn)生,增加了清算業(yè)務(wù)的管理難度,需要根據(jù)本機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算情況、業(yè)務(wù)審批流程、風(fēng)險(xiǎn)偏好、政策變更影響等,制定合理的清算資金量平衡點(diǎn),既要以滿足轄內(nèi)支付結(jié)算需求,又要避免清算資金存放過多導(dǎo)致資源浪費(fèi)。此平衡點(diǎn)是動態(tài)的,在一定的頻率內(nèi)進(jìn)行調(diào)整,適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
(二)多級法人關(guān)系帶來的挑戰(zhàn)
目前各省農(nóng)村信用社轄內(nèi)除省聯(lián)社1家省級法人機(jī)構(gòu)外,存在3家市級法人機(jī)構(gòu),102家縣級法人機(jī)構(gòu)。隨著省聯(lián)社管理職能的轉(zhuǎn)向服務(wù),各家法人機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自不斷強(qiáng)化,對清算層級、清算資金的需求不同,甚至相互矛盾。這就要求資金清算系統(tǒng),首先要滿足不同法人機(jī)構(gòu)清算層級的需求,其次要滿足農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)改革農(nóng)村商業(yè)銀行的變更需求,同時(shí)要根據(jù)各法人機(jī)構(gòu)存、貸款規(guī)模,及轄內(nèi)往來資金的流動情況等,制定與支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的清算備付金管理體系,防止清算備付金不足及清算備付金存放過多導(dǎo)致資金收益下降的問題。
(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的新考驗(yàn)
隨著支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,支付工具表現(xiàn)形態(tài)日益多樣化,由傳統(tǒng)的存折、三票一卡轉(zhuǎn)向電子票據(jù),支付賬戶、預(yù)付卡、二維碼/條碼,聲波指紋等,農(nóng)村信用社的往來資金渠道不斷豐富,特別是7*24小時(shí)業(yè)務(wù)不間斷的運(yùn)行,使清算資金流量監(jiān)控難度不斷加大,因清算賬戶資金不足導(dǎo)致業(yè)務(wù)排隊(duì)延遲客戶資金到賬的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大??蛻舻臐M意度下降,農(nóng)村信用社的支付結(jié)算品牌形象嚴(yán)重受損。清算備付金頭寸監(jiān)控體系的不完善與目前的業(yè)務(wù)發(fā)展的不相適應(yīng),給資金清算體系的運(yùn)行帶來了新的考驗(yàn)。
三、資金清算體系建設(shè)措施
(一)完善資金清算管理措施
1. 科學(xué)的清算備付金存放額度制定。清算備付金額度是實(shí)現(xiàn)清算渠道的暢通的基礎(chǔ)保障。目前山東省農(nóng)村信用社采取比例的模式,根據(jù)各法人機(jī)構(gòu)的上年末存未余額的比例,要求其年初進(jìn)行存放。這種按比例繳存的方式存在調(diào)整頻率低且一刀切的缺陷,導(dǎo)致部分法人機(jī)構(gòu)存放過多,部分法人機(jī)構(gòu)則不足的情況。因此要根據(jù)各法人機(jī)構(gòu)的資金流量因地制宜的制定清算備付金繳存最低額度,且一定時(shí)期內(nèi)動態(tài)調(diào)整。例如根據(jù)法人機(jī)構(gòu)日間的往來賬資金測算最低額度,按周或按月進(jìn)行調(diào)整,實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。
2. 大額資金往賬的報(bào)備。對超過規(guī)定額度的大額資金往賬業(yè)務(wù)進(jìn)行報(bào)備,有利于對全省支付業(yè)務(wù)資金需求進(jìn)行科學(xué)的匡算,防止清算備付金賬戶透支。同時(shí)可以促進(jìn)轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu),更合理的使用資金,提高資金的收益率。
3. 嚴(yán)格的透支處罰機(jī)制。無規(guī)矩不成方圓,規(guī)矩的維護(hù)需要由相應(yīng)的處罰措施保障。由于法人機(jī)構(gòu)的盈利性本質(zhì),導(dǎo)致其總是想方設(shè)法,少存放清算備付金,如果所有的法人機(jī)構(gòu)存放的清算備付金不能滿足自身的支付需求,就會帶來各省農(nóng)村信用社資金無法匯出的局面,支付結(jié)算業(yè)務(wù)名存實(shí)亡。因此,要各法人機(jī)構(gòu)的清算備付金存放情況,及往來賬資金流量進(jìn)行監(jiān)控,發(fā)現(xiàn)清算備付金賬戶透支的情況應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格處理罰,使其違規(guī)成本遠(yuǎn)大于收益,確保資金清算體系的安全穩(wěn)定運(yùn)行。
(二)優(yōu)化資金清算系統(tǒng)建設(shè)
1. 獨(dú)立的機(jī)構(gòu)關(guān)系構(gòu)建平臺。對農(nóng)村信用社目前核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)現(xiàn)有清算架構(gòu)進(jìn)行變革,開創(chuàng)一個(gè)全新的清算架構(gòu)平臺乃至機(jī)構(gòu)關(guān)系構(gòu)建平臺。該平臺具有極大的靈活性和獨(dú)立性,使得清算關(guān)系的設(shè)置從機(jī)構(gòu)間其他重要關(guān)系中獨(dú)立出來,實(shí)現(xiàn)各省農(nóng)村信用社多種清算模式的并行,支持各機(jī)構(gòu)在不同清算模式間進(jìn)行靈活、方便地轉(zhuǎn)換。
2. 清晰的清算資金調(diào)撥流程。建立一套操作簡易、流程完善、控制嚴(yán)密、監(jiān)督完備、權(quán)責(zé)明確、賬務(wù)清晰的全新的清算備付金調(diào)撥體系,使上、下級清算機(jī)構(gòu)之間的清算備付金調(diào)撥流程更加科學(xué)、合理和有效,從而提高了資金使用效率,防止資金閑置。同時(shí),為了最大限度地防范資金調(diào)撥過程中人力、系統(tǒng)因素造成的風(fēng)險(xiǎn),對調(diào)撥流程進(jìn)行設(shè)計(jì)的過程中使用各種關(guān)聯(lián)控制、配套地完善了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)處理功能并實(shí)現(xiàn)了上下兩級清算賬戶逐日差錯(cuò)對賬、逐月詳細(xì)對賬。
3. 完善的清算賬戶管理方案。實(shí)現(xiàn)清算賬戶的自動計(jì)提、補(bǔ)提,支持計(jì)提相關(guān)功能的參數(shù)化設(shè)置,如計(jì)提時(shí)間、計(jì)提收付息賬戶等,還進(jìn)一步完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)部賬戶結(jié)息的相關(guān)功能。
4. 科學(xué)的清算頭寸監(jiān)管機(jī)制。對于清算頭寸資金使用情況的科學(xué)監(jiān)督,一方面對于清算頭寸資金占用情況的追蹤及監(jiān)督能夠明確到每一筆賬務(wù)易,據(jù)此對清算賬戶日間透支情況進(jìn)行科學(xué)計(jì)算并做出相應(yīng)處理;同時(shí),實(shí)現(xiàn)清算頭寸賬戶實(shí)時(shí)短信預(yù)警的功能,一旦監(jiān)控到清算賬戶頭寸低于事先設(shè)定的預(yù)警值,則對相關(guān)機(jī)構(gòu)及人員發(fā)送短信提醒,促使相關(guān)頭寸及時(shí)得到補(bǔ)足,從而極大地提高了清算資金的使用效率。
5. 全面的清算大數(shù)據(jù)分析。頭寸管理的目標(biāo)是在保障業(yè)務(wù)運(yùn)行的前提下盡可能減少資金存放,是安全與效益的平衡統(tǒng)一。要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)離不開清算大數(shù)據(jù)支持,用數(shù)據(jù)支持分析結(jié)果,更加科學(xué)的匡算清算備付金頭寸。其最基本的要求是可以按時(shí)點(diǎn)、時(shí)期統(tǒng)計(jì)資金流量高峰,便于掌握時(shí)間特點(diǎn)帶來的最大資金壓力;可以分析資金的流向,包括流出、流入的地區(qū)、對手行、業(yè)務(wù)種類,便于掌握各法人機(jī)構(gòu)的資金流量特點(diǎn),量體裁衣的制定頭寸管理措施;可以分析資金的組成,便于掌握各產(chǎn)品對清算頭寸的影響等。
(三)建立清算資金調(diào)撥應(yīng)急機(jī)制
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用體系;基層央行;實(shí)踐探索
中圖分類號:F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2015)03-0073-03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.16
改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù),事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局。近年來,人民銀行以“信用建設(shè)服務(wù)農(nóng)村金融”為目的及宗旨,強(qiáng)力推進(jìn)以“信用宣傳、檔案建立、信用評價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸支持”為一體的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作,為緩解“三農(nóng)”貸款難問題起到積極的作用。本文通過深入探索福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐,以期對基層央行推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)提供有益的思路及借鑒。
一、福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè):探索及實(shí)踐
(一)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作機(jī)制有新突破
一是注重制度建設(shè)。印發(fā)《泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指導(dǎo)意見》,從推進(jìn)電子建檔、改善授信管理、創(chuàng)新金融服務(wù)等方面,明確了泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路和目標(biāo)任務(wù)。二是注重協(xié)調(diào)聯(lián)動。建立農(nóng)村信用體系建設(shè)工作聯(lián)席會議制度,通過抓執(zhí)行、定標(biāo)準(zhǔn)、比實(shí)效,在各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間營造“比、學(xué)、趕、超”的良好建設(shè)氛圍。三是注重配套設(shè)計(jì)。推動出臺《泉州市推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的實(shí)施意見》,將完善農(nóng)村信用體系建設(shè)作為重要配套措施,重點(diǎn)推動轄內(nèi)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等抵押融資工作,暢通農(nóng)村資產(chǎn)進(jìn)入金融市場的通道。四是注重信用增進(jìn)。推動出臺《泉州市農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理暫行規(guī)定》,在11個(gè)縣(市、區(qū))共設(shè)立3150萬元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金,按照“先建檔、后評級、再授信”的原則,用于支持缺乏抵(質(zhì))押物的一般農(nóng)戶、專業(yè)大戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。
(二)農(nóng)村信用體系“增量擴(kuò)面”工作有新成果
一是注重增量擴(kuò)面。積極引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)把農(nóng)村信用體系建設(shè)作為金融服務(wù)民生工程的重要組成部分,常抓不懈,實(shí)現(xiàn)信用戶、信用村及信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建工作的增量擴(kuò)面,營造全轄“涉農(nóng)地帶”全覆蓋、金融支持全方位、信用激勵顯著、示范效應(yīng)明顯的建設(shè)氛圍。截至2014年9月末,泉州市已建立了20個(gè)信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、437個(gè)信用村,對49.2萬戶農(nóng)戶進(jìn)行了信用等級評定,18.6萬戶農(nóng)戶獲得金融機(jī)構(gòu)貸款,貸款余額達(dá)231億元,比上年增加47億元。二是注重示范引領(lǐng)。重點(diǎn)指導(dǎo)泉州農(nóng)商行借助農(nóng)村信用體系平臺對泉港區(qū)惠嶼村(原泉州市人均收入最低的行政村和唯一的海上孤島行政村)加大“支農(nóng)、支小”力度,該村獲評福建省農(nóng)村信用系統(tǒng)首個(gè)“金牌信用村”。
(三)農(nóng)戶信用評價(jià)成果應(yīng)用有新成效
積極推動各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將評價(jià)結(jié)果納入農(nóng)戶貸款審核、管理全過程,逐步形成“公司+組織+農(nóng)戶+征信+信貸”等融資模式,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過農(nóng)戶信用評價(jià)模型,對農(nóng)戶信用情況進(jìn)行等級評定劃分,各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶信用的評定結(jié)果,對農(nóng)戶分別核定不同檔次的信用貸款額度,并實(shí)行差別化利率政策,體現(xiàn)信用價(jià)值導(dǎo)向,促動廣大農(nóng)戶識信、守信、增信,謀求金融扶持,獲得更好發(fā)展,并在此基礎(chǔ)上,由點(diǎn)及面推動信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建活動,顯著改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境,促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。如南安農(nóng)商銀行在前期二次精準(zhǔn)建檔的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步精簡流程,針對貸款需求10萬元以內(nèi)、個(gè)人信用狀況良好、有實(shí)際生產(chǎn)(活)需求的農(nóng)戶,創(chuàng)新推出僅需“三個(gè)一”手續(xù),即“一張授信函、一張身份證、一位擔(dān)保人”的“容易貸”信貸產(chǎn)品,15分鐘內(nèi)可實(shí)現(xiàn)放貸。
(四)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有新進(jìn)展
隨著農(nóng)戶信用評價(jià)和信用戶、青年信用示范戶創(chuàng)建工作的不斷深入,泉州全市農(nóng)村信用環(huán)境得到逐步改善和優(yōu)化,農(nóng)戶的金融服務(wù)需求也在不斷增長,并有效激發(fā)涉農(nóng)領(lǐng)域金融服務(wù)創(chuàng)新。一是泉州農(nóng)商行、晉江農(nóng)商行、南安農(nóng)商行、德化聯(lián)社創(chuàng)新“無還本續(xù)貸”信貸服務(wù)方式,累計(jì)發(fā)放419筆,累計(jì)金額8.32億元,切實(shí)解決農(nóng)村小微企業(yè)融資難、成本高等問題。二是泉州農(nóng)商行采用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和財(cái)政補(bǔ)貼資金受益權(quán)作擔(dān)保,發(fā)放全省首筆設(shè)施農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金質(zhì)押貸款授信600萬元。三是南安農(nóng)商行積極開展信息建檔二期工程,推出“四個(gè)步驟、三張照片、三方評價(jià)、一張授信函”的“4331”建檔信息精細(xì)化管理模式。四是永春農(nóng)聯(lián)社采用“信用+保證+政府補(bǔ)貼受益權(quán)質(zhì)押”擔(dān)保方式,對購買農(nóng)機(jī)具農(nóng)戶授予購買價(jià)款70%以內(nèi)的貸款額度,有效利用補(bǔ)貼受益權(quán)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)敞口,獲得陳榮凱副省長肯定。五是德化農(nóng)聯(lián)社主動對接福建省首個(gè)縣級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心――德化縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心,積極提供配套金融服務(wù)。
二、福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè):困難及障礙
(一)扶持政策尚未形成合力
黨的十八屆三中全會和2014年中央1號文件精神明確賦予農(nóng)民對承包地的經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能,但是《物權(quán)法》第一百八十四條第二款仍明確規(guī)定土地所有權(quán)和耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押,因此作為農(nóng)民最主要資產(chǎn)的農(nóng)村宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等在抵押設(shè)置上的法律障礙尚待突破。此外,在推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)中,由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場供求服務(wù)、評估機(jī)制尚未真正建立起來,多數(shù)農(nóng)村資產(chǎn)在評估、抵押、流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)面臨諸多障礙,影響金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的投放力度和社會資本進(jìn)入“三農(nóng)”的積極性。
(二)評價(jià)指標(biāo)體系亟需完善
當(dāng)前,農(nóng)村信用評價(jià)指標(biāo)體系并未充分體現(xiàn)農(nóng)戶的差異性。一方面,轄區(qū)農(nóng)戶已演化為三類群體:第一類是分布于城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)戶,其利用宅基地自建房或擁有多套拆遷房,以收取房租為主要收入來源;第二類是兼業(yè)農(nóng)戶,此類農(nóng)戶一般為小微企業(yè)主或個(gè)體工商戶,不以務(wù)農(nóng)為主要經(jīng)濟(jì)來源;第三類是純務(wù)農(nóng)農(nóng)戶。另一方面,目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)所采集的農(nóng)戶信息主要包括了家庭收入和財(cái)產(chǎn)、道德品質(zhì)、健康狀況、農(nóng)戶借貸的信用記錄以及在其他方面的遵紀(jì)守法情況等,但這些指標(biāo)的設(shè)置不盡科學(xué)完善,并未根據(jù)不同類型農(nóng)戶特征進(jìn)一步的細(xì)致分類和設(shè)置,在一定程度上影響信用評價(jià)的準(zhǔn)確性及科學(xué)性。
(三)農(nóng)村擔(dān)保體系有待健全
一方面農(nóng)戶和勞動密集型為特點(diǎn)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的增收和發(fā)展離不開信貸資源,另一方面由于經(jīng)營規(guī)模一般較小,負(fù)債能力普遍較弱,農(nóng)戶和涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織往往無法提供足額的抵押資產(chǎn)。目前,轄區(qū)尚未成立專門針對農(nóng)村市場的擔(dān)保公司,另有33家融資性擔(dān)保公司處于展業(yè)狀態(tài),注冊資金總額32.56億元,擔(dān)保貸款余額25.14億元,累計(jì)為5768戶經(jīng)營主體提供擔(dān)保,其中涉及“三農(nóng)”的融資擔(dān)保客戶僅2戶。因此,農(nóng)村金融市場亟需引入第三方保證人,借助專業(yè)化的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶之間的交易,從而暢通“三農(nóng)”的融資渠道。
(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制亟待完善
一方面,作為省內(nèi)受自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的地級市之一,泉州市的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然條件等因素(如種植業(yè)易受臺風(fēng)、干旱、病蟲害影響,養(yǎng)殖業(yè)易受臺風(fēng)、動物疫情影響)的影響較大。另一方面,農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期相對較長,導(dǎo)致農(nóng)戶面臨著較大的市場風(fēng)險(xiǎn),并繼而造成失信情況的發(fā)生,農(nóng)戶亟需通過保險(xiǎn)分散、化解風(fēng)險(xiǎn)。此外,保險(xiǎn)機(jī)制是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段,在不健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系下,一旦出現(xiàn)重大疫情、自然災(zāi)害等極端情況,可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)通過融資鏈條蔓延至金融機(jī)構(gòu)。盡管目前泉州市轄內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)主體已發(fā)展到43 家,但僅人保財(cái)險(xiǎn)泉州分公司1家開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),且承包領(lǐng)域局限,主要集中于水稻、養(yǎng)豬業(yè)和漁業(yè)捕撈等少數(shù)3個(gè)領(lǐng)域,不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
三、推進(jìn)福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè):思考及建議
(一)營造有利于農(nóng)村信用體系建設(shè)的法制和政策環(huán)境,是農(nóng)村信用體系建設(shè)得以有效開展的關(guān)鍵前提
一是加快立法,進(jìn)一步明確農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的物權(quán)屬性,明確可作為信貸擔(dān)保物價(jià)值,增強(qiáng)農(nóng)民的融資能力。二是完善土地流轉(zhuǎn)二級市場的制度框架,逐步建立規(guī)范統(tǒng)一、交易靈活、開放有序的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的二級流轉(zhuǎn)市場,既要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素、農(nóng)業(yè)資源、信貸資源的優(yōu)化配置,也要便于金融機(jī)構(gòu)及時(shí)有效處置貸款風(fēng)險(xiǎn)抵押物,保障金融信貸資產(chǎn)安全。三是把農(nóng)村信用體系與農(nóng)村金融市場機(jī)制、涉農(nóng)信貸機(jī)制、農(nóng)村支付體系、支農(nóng)惠農(nóng)綜合服務(wù)體系有機(jī)結(jié)合起來,通過強(qiáng)化信貸窗口指導(dǎo)作用,靈活運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、合意貸款額度傾斜、存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整等貨幣政策工具和手段,積極引導(dǎo)資金流向農(nóng)村地區(qū),并有效激發(fā)地方政府投入專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性[1]。
(二)建立科學(xué)完善的農(nóng)村信用體系信用評價(jià)指標(biāo)體系,是高效推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的制度基礎(chǔ)
根據(jù)農(nóng)戶情況的不同,信用考核指標(biāo)也要有所區(qū)分和側(cè)重:第一類是城郊農(nóng)戶,其硬件條件比較好,收入比較豐厚,但不排除已申請貸款或者相關(guān)資產(chǎn)己抵押,信用評價(jià)應(yīng)著重農(nóng)戶的道德品質(zhì)、年齡、健康狀況、獎懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)情況、家庭資產(chǎn)、抵押擔(dān)保負(fù)債情況等[2];第二類是兼業(yè)農(nóng)戶,其一般常年在外打工或做生意,生活方式和城市居民基本相同,適用城鎮(zhèn)居民的信用評價(jià)模式,信用評價(jià)應(yīng)側(cè)重于農(nóng)戶的年齡和健康狀況、教育程度、以往投資項(xiàng)目情況及收益、獎懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)情況等;第三類是純務(wù)農(nóng)農(nóng)戶,由于家庭資產(chǎn)相對較少,務(wù)農(nóng)收入波動性相對較大,在信用評價(jià)應(yīng)重點(diǎn)分析農(nóng)戶的道德品質(zhì)、健康狀況、年齡、教育程度、收入情況、獎懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)情況、農(nóng)戶個(gè)人及家庭抵押擔(dān)保負(fù)債等。
(三)構(gòu)建針對農(nóng)村市場的融資擔(dān)保體系,是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵之舉
完善的融資擔(dān)保體系能夠有效減少農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱,是提高農(nóng)戶融資效率和成功率的關(guān)鍵。一是盡快推動設(shè)立專門的涉農(nóng)政策性擔(dān)保公司,切實(shí)降低擔(dān)保門檻和擔(dān)保費(fèi)用,為農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸融資提供有效擔(dān)保。二是成立由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社出資成立的擔(dān)保公司,為產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作組織提供擔(dān)保,借助農(nóng)業(yè)合作社的地理和圈內(nèi)信息優(yōu)勢以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的渠道和價(jià)格等市場信息優(yōu)勢,監(jiān)督防控農(nóng)戶的違約行為。三是針對涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的特點(diǎn),大力發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保、村級大聯(lián)保體以及農(nóng)村市場箱式信用共同體等信用擔(dān)保類型,強(qiáng)化擔(dān)保組織內(nèi)部個(gè)體間的信用共生和信用嵌制關(guān)系,進(jìn)一步提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的守信意識。四是采取切實(shí)可行的財(cái)稅措施,鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作社等涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織的支持,并適時(shí)評價(jià)和考核農(nóng)村信用擔(dān)保的實(shí)際效果。
(四)建立健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,是構(gòu)建農(nóng)村信用體系的內(nèi)生需求
完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是農(nóng)村融資問題的重要保障?;诖耍阂皇且鸩綌U(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍,切實(shí)解決金融機(jī)構(gòu)后顧之憂,從根本上保障農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的高效有序投放及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。二是推動農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合,使保險(xiǎn)責(zé)任及承保領(lǐng)域逐步擴(kuò)大覆蓋至農(nóng)戶無法抗拒的自然災(zāi)害、意外事故等對投保農(nóng)作物造成的各類損失,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需貸款提供保險(xiǎn)保障,商業(yè)銀行借此對農(nóng)戶提供優(yōu)惠利率的信用貸款。三是建立政策性的再保險(xiǎn)機(jī)制,有效分散涉農(nóng)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)及創(chuàng)新的積極性[3]。四是重點(diǎn)加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度,切實(shí)提高農(nóng)民參保意識,對保費(fèi)較高的農(nóng)業(yè)承保項(xiàng)目,進(jìn)行合理、適當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn)補(bǔ)貼,進(jìn)一步減輕農(nóng)民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
參考文獻(xiàn):
[1]李丹兒.在全面深化改革建立新型農(nóng)村金融服務(wù)體系[J].南方金融,2013(12).
背景 農(nóng)村信用體系市縣鄉(xiāng)村“四級共建”
早在2007年,四川省就啟動了農(nóng)村信用體系建設(shè),并將成都、宜賓、廣安、資陽、涼山五市州作為試點(diǎn)。2008年7月全省全面鋪開。2009年在“構(gòu)建信用檔案、開展信用創(chuàng)建、倡導(dǎo)信用激勵、豐富信用文化、創(chuàng)新信貸管理”五個(gè)方面繼續(xù)深化,扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案建設(shè),有序開展農(nóng)戶信用評價(jià)工作,穩(wěn)步推動信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建,構(gòu)筑落實(shí)激勵懲戒配套機(jī)制。四川農(nóng)村信用體系建設(shè)已基本形成市縣鄉(xiāng)村“四級共建”,農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)、政府部門“三方受益”的良好格局。到2010年7月,該省640多萬戶農(nóng)戶建立了信用檔案,占全省農(nóng)戶的三成以上。
案例探索建立農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)
2011年7月12日,四川省政府辦公廳《關(guān)于開展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的實(shí)施意見》提出,用3年時(shí)間,探索以農(nóng)民、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為主要實(shí)施對象,以信用檔案和信用評價(jià)為基礎(chǔ)、以信用對接和信用增級為核心、以信用文化為保障的農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)新模式。農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)主要包括五個(gè)方面:一是建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用檔案;二是開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用評價(jià);三是統(tǒng)籌各方資源實(shí)施信用對接;四是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用增級;五是加強(qiáng)農(nóng)村信用文化建設(shè)。
按照規(guī)劃,今、明兩年,四川省將在成都、綿陽選點(diǎn)開展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)試點(diǎn)。試點(diǎn)地區(qū)將研發(fā)并運(yùn)行四川省農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),采集涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和政府部門的有關(guān)信息,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案和配套信息共享機(jī)制;健全信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評價(jià)體系,研究建立適合農(nóng)民專業(yè)合作社的信用評價(jià)機(jī)制,鼓勵、引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)參與第三方外部信用評級;形成統(tǒng)籌各方資源向信用等級較高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體傾斜的有效信用對接模式和激勵約束機(jī)制等。2013年后,在總結(jié)完善農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上,形成具有四川特色、可借鑒、可復(fù)制的農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)建模式,并在全省有條件的地區(qū)推廣。
為保證試驗(yàn)區(qū)建設(shè)順利進(jìn)行,四川省各市(州)、縣(市、區(qū))政府已成立農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的日常工作。此外,各級政府還將農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)納入當(dāng)?shù)厣鐣庞皿w系建設(shè)總體規(guī)劃和年度目標(biāo)考核。
7月2日,2011年成都市農(nóng)村信用和支付結(jié)算集中宣傳暨農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)宣傳活動在崇州舉行,標(biāo)志著成都市農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)試點(diǎn)建設(shè)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性啟動階段。2012年,成都市將在全市范圍內(nèi)全面推開試點(diǎn)工作,初步建成基本覆蓋成都農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫,建立符合成都城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展特色的,以信用檔案、信用評價(jià)、信用創(chuàng)建和信用激勵為核心的“四位一體”的農(nóng)村信用體系。
評點(diǎn)合力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社 改革 監(jiān)管
從目前農(nóng)村信用社改革的實(shí)踐來看,農(nóng)村信用社的管理體制初步理順,資本充足率提高,抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng),清收不良貸款工作取得進(jìn)展,資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善,外部環(huán)境得到改善,各項(xiàng)扶持政策逐步落實(shí),歷史包袱得到有效化解??偟膩碚f,新一輪深化農(nóng)村信用社改革取得了階段性成果,但改革過程中也存在一些關(guān)鍵問題需要理順。
一、農(nóng)村信用社改革中資金方面存在的不足
長期以來,受各種因素影響,農(nóng)村信用社背負(fù)了沉重的歷史包袱。為推動這次農(nóng)村信用社改革,國家從資金、財(cái)政、稅收和利率等方面給予了有力的政策扶持,這對于農(nóng)村信用社化解歷史包袱、改善財(cái)務(wù)狀況確有較大幫助。但對農(nóng)村信用社改革在資金扶持?jǐn)?shù)量和支持方式方面,仍存在一些問題。
(一)資金扶持力度有待加強(qiáng)
通過改革,落實(shí)計(jì)劃,再加上各項(xiàng)政策扶持,農(nóng)村信用社可得到資金支持。但對于背負(fù)著沉重歷史包袱的農(nóng)村信用社而言,資金支持并不能完全是信用社得到保障。由于農(nóng)村信用社長期以來信貸資產(chǎn)質(zhì)量和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不實(shí),導(dǎo)致資金扶持政策被"打折"。其次,按照對改革試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的損失由中央分?jǐn)傄话?,地方和農(nóng)村信用社分?jǐn)傄话氲某杀痉謸?dān)原則,對剩下的一半損失,地方政府不可能也不愿意為以前的歷史包袱買單,只能落在農(nóng)村信用社身上,而短期內(nèi)靠信用社自身是無法彌補(bǔ)幾千萬、上億元虧損的。第三,雖然形成農(nóng)村信用社損失中既有政策性因素,也有地方政府干預(yù)影響以及自身經(jīng)營的原因,但農(nóng)村信用社的實(shí)際損失,歸根到底主要是長期以來農(nóng)村信用社在特定 的歷史和區(qū)域環(huán)境下,承擔(dān)了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的"剪刀差"成本、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期間的試驗(yàn)成本以及市場經(jīng)濟(jì)條件下的城鄉(xiāng)歧"成本。
(二)資金支持方式有待完善
與支持國有商業(yè)銀行改革,國家以賬面價(jià)格收購和剝離銀行不良資產(chǎn)以及用外匯儲備向銀行注資的方式不同,國家對農(nóng)村信用社改革在資金扶持上采取了"花錢買機(jī)制"的方式,即中央銀行專項(xiàng)借款的發(fā)放進(jìn)度和專項(xiàng)票據(jù)的發(fā)行與兌付,必須與試點(diǎn)省(市)改革試點(diǎn)方案的實(shí)施進(jìn)程相結(jié)合,與農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股、提高資本充足率和降低不良貸款比例的效果掛鉤,以取得"花錢買機(jī)制"的政策效果。雖然這種資金支持方式在設(shè)想上想通過設(shè)置專項(xiàng)借款和專項(xiàng)票據(jù)的發(fā)行和兌付條件,對農(nóng)村信用社改革建立一個(gè)激勵機(jī)制,力求促進(jìn)改革措施的真正到位。但由于資金扶持條件的有限性和轉(zhuǎn)制期限的倉促性,致使"花錢買機(jī)制"的工作過程可能走向形式主義,難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理論效果。
既然國家已經(jīng)意識到農(nóng)村信用社改革,不僅關(guān)系到信用社的穩(wěn)定健康發(fā)展,而且事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局,就應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村信用社的實(shí)際情況,給予其必要和足夠的資金和政策扶持;既然國家已經(jīng)決定承擔(dān)一半損失,并且對實(shí)際損失有了明確的界定,就不要再對資金扶持政策"打折",或者設(shè)置和增加各種不切實(shí)際的門檻和條件,以免加大政策交易成本;既然國家已經(jīng)決定把農(nóng)村信用社的管理交給省級政府,就要相信省級政府有能力管理好農(nóng)村信用社。
二、對農(nóng)村信用金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)的思考
長期以來,農(nóng)村信用社普遍存在著風(fēng)險(xiǎn)狀況居高不下、低效運(yùn)轉(zhuǎn)的問題。未來幾年監(jiān)管的主攻方向在于,以法人治理結(jié)構(gòu)為重點(diǎn),通過產(chǎn)權(quán)約束和競爭約束規(guī)范地方性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為,增強(qiáng)金融監(jiān)管的針對性、敏感性和約束力。現(xiàn)階段應(yīng)構(gòu)建一套新形勢下適合中國國情的高效、規(guī)范的監(jiān)管模式就顯得尤為重要,通過比較與借鑒市場經(jīng)濟(jì)國家金融監(jiān)管的成功經(jīng)驗(yàn),遵循國際慣例和監(jiān)管準(zhǔn)則、擬可采取的基本思路是:立足于中國國情,選擇好監(jiān)管模式,建立一元化、分層次、獨(dú)立運(yùn)作的監(jiān)管組織體系,健全完善的制度體系,確立科學(xué)的監(jiān)管指標(biāo)體系、權(quán)威的法規(guī)體系、規(guī)范的操作體系、可靠的信息體系和配套的外部運(yùn)作環(huán)境,量化監(jiān)管內(nèi)容,規(guī)范監(jiān)管程序,寓監(jiān)管于服務(wù),以監(jiān)管促發(fā)展,構(gòu)筑規(guī)范化的監(jiān)管模式。
(一)農(nóng)村信用社存在的缺陷和監(jiān)管存在的問題
首先應(yīng)該堅(jiān)持法人監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的原則,以法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系為重點(diǎn),一方面要改造機(jī)構(gòu),逐步健全治理結(jié)構(gòu)、引入競爭、規(guī)范行為,建立農(nóng)村信用社的有效內(nèi)部控制和激勵機(jī)制,另一方面要修正監(jiān)管模式、監(jiān)管指標(biāo)和調(diào)整監(jiān)管方法。完善對農(nóng)信社機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和處置體系的設(shè)計(jì),以確保監(jiān)管有的放矢,對癥下藥。逐步向規(guī)范化過渡。達(dá)到主動監(jiān)管、超前監(jiān)管、依法監(jiān)管、科學(xué)監(jiān)管的目標(biāo),提高監(jiān)管的效能。
(二)強(qiáng)化對基層農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管
一是在條件成熟的情況下,應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革。要加強(qiáng)對股權(quán)人的合法性、真實(shí)性監(jiān)管,防止虛假出資行為,對存款化股金的行為要進(jìn)行有效監(jiān)管和清理。強(qiáng)化對“三會”運(yùn)行機(jī)制,理事長、主任和監(jiān)事長的職責(zé)分工相互制約機(jī)制的監(jiān)管,要通過這一監(jiān)管,形成高效的決策機(jī)制、執(zhí)行機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的建立和促其有效履行職責(zé)。
(三)培育農(nóng)村信用社的有效競爭機(jī)制和約束激勵機(jī)制
全方位介入經(jīng)營管理和人本管理全過程的監(jiān)管。一是培育農(nóng)村信用社的競爭主體。針對目前農(nóng)村信用社競爭主體缺失的現(xiàn)實(shí),應(yīng)充分在農(nóng)村金融市場上引入新的競爭主體。可考慮把民間借貸,適當(dāng)放開有組織的互助儲金會和成立不貸不存的“小額貸款公司”等納入法制和監(jiān)管范疇,消除其國有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作基金會撤銷后,農(nóng)村金融市場的競爭主體真空,以促進(jìn)農(nóng)村信用社改善經(jīng)營管理。二是強(qiáng)化對各級農(nóng)村信用社法人行為監(jiān)管,實(shí)現(xiàn)權(quán)利責(zé)任制衡,把對農(nóng)村信用社的監(jiān)管從業(yè)務(wù)監(jiān)督到高級管理人員監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來,防止內(nèi)部人控制現(xiàn)象的產(chǎn)生,加大對農(nóng)村信用社違規(guī)問題的處罰力度,從過去的處罰機(jī)構(gòu)到實(shí)現(xiàn)處罰機(jī)構(gòu)與責(zé)任人相結(jié)合的轉(zhuǎn)變,強(qiáng)化對高管人員的動態(tài)管理力度。三是要完善對農(nóng)村信用社內(nèi)部激勵機(jī)制建設(shè),試行對高級管理人員績效激勵和約束措施,減輕經(jīng)營的短期化行為。四是對法人機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營機(jī)制進(jìn)行有效監(jiān)督,對經(jīng)營管理決策、執(zhí)行、監(jiān)督行為進(jìn)行全程監(jiān)控,確保農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)各項(xiàng)經(jīng)營目標(biāo)和降險(xiǎn)措施的貫徹落實(shí)。
(四)建立符合農(nóng)村信用社實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)
一是在充分調(diào)研和科學(xué)分析的基礎(chǔ)上,應(yīng)有針對性地設(shè)計(jì)農(nóng)村信用社監(jiān)管指標(biāo)體系??沙醪郊?xì)分為四類:資本、負(fù)債、資產(chǎn)與價(jià)格。二是針對目前我國農(nóng)村信用社資本充足率較低、資產(chǎn)運(yùn)用單一等實(shí)際情況,金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的設(shè)計(jì)和監(jiān)控應(yīng)突出如下幾個(gè)方面:在對農(nóng)村信用社的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上,不良貸款指標(biāo)的設(shè)計(jì)應(yīng)根據(jù)新老劃斷、逐步消化的原則,設(shè)計(jì)不同的指標(biāo)要求,包括:資產(chǎn)運(yùn)用結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)流動性評價(jià)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)設(shè)計(jì)、貸款期限與集中度監(jiān)管,重點(diǎn)防范向出資人貸款行為的監(jiān)管。三是應(yīng)探討建立延伸檢查制度。建議修改《銀監(jiān)法》,增加銀監(jiān)當(dāng)局對農(nóng)信社所屬客戶或企業(yè)的監(jiān)督檢查權(quán),以解決監(jiān)管信息不對稱或信息失靈,使監(jiān)管工作受制的局限性。 四是嘗試制定或試行農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)評級和信用評級制度,以使農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展和我國加入wto后的金融形勢相適應(yīng)。五是利用“中信銀”公司成立,農(nóng)村信用社信息化程度提高的契機(jī),適時(shí)推出相應(yīng)的監(jiān)管品種和創(chuàng)新監(jiān)管手段。
參考文獻(xiàn):
1.臧景范 關(guān)于農(nóng)村合作金融的改革、監(jiān)管與發(fā)展問題 《中國金融》 2006年第20期
【論文摘要】文章從我國農(nóng)村集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的制約因素出發(fā),全面分析在土地流轉(zhuǎn)制度創(chuàng)新設(shè)計(jì)過程中涉及流轉(zhuǎn)的條件和范圍、流轉(zhuǎn)的方式、流轉(zhuǎn)后的用途和使用年期、政府的角色定位和管理內(nèi)容,以及流轉(zhuǎn)中的土地收益分配等幾個(gè)難點(diǎn)問題。
依據(jù)現(xiàn)行《土地管理法》及有關(guān)條例的規(guī)定,所謂農(nóng)村集體建設(shè)用地,是指農(nóng)民集體所有的、一般是地處農(nóng)村的、并經(jīng)依法批準(zhǔn)使用的興辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)用地、村民建住宅用地、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村建設(shè)公共設(shè)施和公益事業(yè)建設(shè)用地。也稱之為“農(nóng)村集體非農(nóng)建設(shè)用地”,或簡稱為“農(nóng)村建設(shè)用地”、“集體建設(shè)用地”。在我們國家,集體土地向國有土地的“流轉(zhuǎn)”只能通過國家征收這一種渠道實(shí)現(xiàn),而國家對集體土地的征收又具有很強(qiáng)的行政色彩,因此,在我國所研究的“土地流轉(zhuǎn)”,說到底是一種土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓和流通。
近些年來,隨著對我國農(nóng)用土地的制度改革不斷深入,筆者認(rèn)為,我國農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)制度創(chuàng)新必須在保持農(nóng)村土地集體所有的基礎(chǔ)上,在農(nóng)民享有長期承包土地權(quán)利的前提下,通過賦予農(nóng)民交易土地使用權(quán)的權(quán)利,允許農(nóng)民在承包期內(nèi),根據(jù)國家有關(guān)政策有償轉(zhuǎn)讓其土地使用權(quán),實(shí)現(xiàn)土地優(yōu)化配置,提高土地經(jīng)營效率。在這些制度性創(chuàng)新研究中,關(guān)鍵是要正確處理制度創(chuàng)新中的幾個(gè)制約因素和難點(diǎn)問題。
一、農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度創(chuàng)新中的制約因素分析
(一)農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的法律約束機(jī)制
1.集體土地所有權(quán)主體不明確,使用權(quán)無法得到保護(hù);
2.集體土地使用權(quán)的法律屬性在立法上的遲緩不利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;
3.承包經(jīng)營權(quán)的法律屬性不能適應(yīng)穩(wěn)定農(nóng)村土地使用關(guān)系的需要。
(二)不同利益集團(tuán)的行為決策方式的約束
1.中國農(nóng)民傳統(tǒng)觀念與經(jīng)濟(jì)行為約束。當(dāng)代中國農(nóng)民的思想體系及價(jià)值觀念仍處于低層次、低水平的發(fā)展態(tài)勢之中。與此相適應(yīng)的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為是:行為目標(biāo)的多元化、生產(chǎn)行為的短期化以及決策過程的非規(guī)范化。因此,農(nóng)村土地制度的改革與創(chuàng)新,必須充分估計(jì)到農(nóng)民經(jīng)濟(jì)行為的特點(diǎn)及其對創(chuàng)新制度可行性程度的約束。
2.社會環(huán)境的缺陷影響土地制度創(chuàng)新。某些政府部門的行為不規(guī)范與宏觀決策的多變性,導(dǎo)致社會信用水平下降,農(nóng)民難以建立有效的長期利益預(yù)期。中國不合理的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和城鄉(xiāng)關(guān)系的對峙和沖突、弱化和侵蝕了農(nóng)村土地制度創(chuàng)新的動力與沖突。
二、農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度創(chuàng)新中的難點(diǎn)分析
(一)流轉(zhuǎn)的條件和范圍
對于集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)的范圍和條件,當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)界主要有四種觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)按照城市規(guī)劃區(qū)進(jìn)行區(qū)分,城市規(guī)劃區(qū)外的集體建設(shè)用地可以流轉(zhuǎn),城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的集體建設(shè)用地則不允許流轉(zhuǎn),應(yīng)通過征地制度改革解決。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)按照是否為新增建設(shè)用地進(jìn)行區(qū)分,現(xiàn)有非農(nóng)集體建設(shè)用地可以流轉(zhuǎn),新增非農(nóng)集體建設(shè)用地則不允許流轉(zhuǎn)。第三種觀點(diǎn)認(rèn)為只要符合土地利用總體規(guī)劃的集體土地均可以流轉(zhuǎn)。第四種觀點(diǎn)認(rèn)為,流轉(zhuǎn)范圍應(yīng)當(dāng)是符合土地利用總體規(guī)劃并經(jīng)依法批準(zhǔn)的集體建設(shè)用地。根據(jù)《土地管理法》,農(nóng)業(yè)建設(shè)用地屬于農(nóng)用地范疇,不屬于集體建設(shè)用地。因此,對于集體建設(shè)用地,應(yīng)當(dāng)按照土地利用總體規(guī)劃和土地用途管制制度進(jìn)行嚴(yán)格管理,只要是符合土地利用總體規(guī)劃并經(jīng)依法批準(zhǔn)的集體建設(shè)用地,均可依法使用和流轉(zhuǎn),不應(yīng)分“圈內(nèi)”“圈外”區(qū)別對待,也不應(yīng)按是否屬于公益性質(zhì)來區(qū)分。為此,應(yīng)明確規(guī)定,可流轉(zhuǎn)的集體建設(shè)用地是指符合土地利用總體規(guī)劃,已經(jīng)依法批準(zhǔn)為建設(shè)用地的農(nóng)民集體所有土地 ;明確各級人民政府土地行政主管部門要嚴(yán)格執(zhí)行土地利用總體規(guī)劃和土地利用年度計(jì)劃,嚴(yán)格控制新增集體建設(shè)用地;使用集體建設(shè)用地進(jìn)行開發(fā)建設(shè),要納入所在地市、縣人民政府的供地計(jì)劃。同時(shí),土地是農(nóng)民的重要財(cái)產(chǎn),在符合規(guī)劃和依法批準(zhǔn)的前提下,土地所有者對其所有的建設(shè)用地有占有、使用、收益和處分的權(quán)利,有權(quán)決定是否流轉(zhuǎn)和流轉(zhuǎn)的形式 ;土地使用者依法取得的集體建設(shè)用地使用權(quán),可以依照合同約定使用和流轉(zhuǎn)。因此,集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)必須堅(jiān)持土地所有者、使用者自愿原則,任何單位和個(gè)人都不得強(qiáng)迫集體經(jīng)濟(jì)組織流轉(zhuǎn)土地,也不得阻礙符合條件的集體建設(shè)用地使用權(quán)依法流轉(zhuǎn)。
(二)集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)的方式
對于集體建設(shè)用地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)方式,目前主要有三種意見。第一種意見認(rèn)為應(yīng)當(dāng)首先明確集體土地所有權(quán)人和使用權(quán)人之間的首次流轉(zhuǎn)關(guān)系,這是土地使用權(quán)的來源和前提,其次才是土地使用權(quán)人之間的再流轉(zhuǎn)關(guān)系。第二種意見認(rèn)為應(yīng)當(dāng)包括出讓、租賃、作價(jià)出資(入股)、聯(lián)營和轉(zhuǎn)讓、出租等形式,并應(yīng)分別明確各種形式的定義、操作程序等。第三種意見認(rèn)為出讓方式有特定含義,應(yīng)主要規(guī)范土地使用者轉(zhuǎn)讓、作價(jià)出資(入股)或租賃土地使用權(quán)的行為。" 集體建設(shè)用地使用和流轉(zhuǎn)確實(shí)包括土地所有者、土地使用者之間以及土地使用者之間兩個(gè)層次的關(guān)系,前者屬于土地所有者將土地使用權(quán)確定給單位或者個(gè)人使用,使用和流轉(zhuǎn)的具體方式有作價(jià)出資、入股、聯(lián)營等多種方式,今后實(shí)踐中可能還會出現(xiàn)新的方式,有無必要規(guī)定具體的使用和流轉(zhuǎn)方式,各地意見不完全一致。
(三)集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)后的用途
對于土地用途,主要有四種意見。第一種意見認(rèn)為只要符合規(guī)劃,沒必要對用途作特別限制。第二種意見認(rèn)為應(yīng)限制不得用于經(jīng)營性用途。第三種意見認(rèn)為應(yīng)當(dāng)明確經(jīng)營性土地使用權(quán)使用和流轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)采用招標(biāo)拍賣掛牌方式。第四種意見認(rèn)為應(yīng)當(dāng)對商品住宅開發(fā)加以必要限制。集體建設(shè)用地使用和流轉(zhuǎn)首先必須嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)劃,在此基礎(chǔ)上,還應(yīng)當(dāng)對集體建設(shè)用地用于商品房開發(fā)加以限制。如果允許使用集體建設(shè)用地進(jìn)行商品住宅開發(fā),在現(xiàn)實(shí)情況下難以實(shí)現(xiàn)控制房地產(chǎn)開發(fā)總量的要求,同時(shí),由于產(chǎn)權(quán)形式復(fù)雜,也難以保證商品住宅交易的安全。為此,應(yīng)給以相應(yīng)限制,加強(qiáng)規(guī)劃管理,明確集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn),必須符合土地利用總體規(guī)劃,在城市、村鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)內(nèi)的,還必須符合城市規(guī)劃和村鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃。不符合土地利用總體規(guī)劃確定的用途的建筑物、構(gòu)筑物,不得重建、擴(kuò)建,集體建設(shè)用地使用權(quán)也不得流轉(zhuǎn)。應(yīng)明確規(guī)定嚴(yán)禁使用集體建設(shè)用地用于商品住宅開發(fā),用于商品住宅開發(fā)的必須征為國有。
(四)集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)后的使用年期
對于使用年期,各地有不同規(guī)定。既然允許集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn),作為一種規(guī)范的用地方式,就應(yīng)當(dāng)考慮到取得土地使用權(quán)的開發(fā)建設(shè)和長期利用,具體年期由土地所有者與土地使用者協(xié)商確定,期限不宜過短;同時(shí),集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的年期也應(yīng)與國有土地使用權(quán)出讓最高年期相銜接,應(yīng)當(dāng)加以必要限制。因此,應(yīng)規(guī)定集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)年限,參照《中華人民共和國城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》執(zhí)行,最高年限不得超過同類國有土地使用權(quán)出讓的最高年限。
(五)政府的角色定位和管理內(nèi)容
政府土地行政主管部門在國有土地使用權(quán)出讓、租賃、作價(jià)出資(入股)等活動中具有雙重角色,既是國有土地的產(chǎn)權(quán)代表,又是管理者。但在集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)管理中,所有者是農(nóng)民集體組織,政府土地行政主管部門不再具有產(chǎn)權(quán)代表身份,只是流轉(zhuǎn)活動的管理者和服務(wù)者。因此,在集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)過程中,政府土地行政主管部門必須準(zhǔn)確界定自身的角色和職能,不宜介入確定使用者、簽訂合同等應(yīng)屬于產(chǎn)權(quán)人的事務(wù), 應(yīng)簡化管理程序,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),加強(qiáng)監(jiān)管。根據(jù)政府的職能和行政審批制度改革的要求,對于使用集體建設(shè)用地, 應(yīng)明確以使用許可代替項(xiàng)目審批,明確使用集體建設(shè)用地應(yīng)當(dāng)申請?jiān)S可,取得使用許可文件后即自行確定土地使用者,并與土地使用者簽訂土地使用合同,辦理土地登記。對于依照規(guī)定取得的土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的,明確可以直接辦理土地變更登記,無須再辦理許可和審批。
(六)流轉(zhuǎn)中的土地收益分配
農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)中的土地收益分配,關(guān)系到集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)制度運(yùn)作的利益機(jī)制,是規(guī)范農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)管理的關(guān)鍵問題。政府包括土地部門應(yīng)從土地收益中拿一部分,并以政府有基礎(chǔ)配套設(shè)施投入、土地部門有管理成本等作為分享土地收益的理由。在收益分配上必須考慮公平與效率兼顧以及依法原則,收益的首次分配應(yīng)當(dāng)是基于產(chǎn)權(quán)。對于集體建設(shè)用地使用和流轉(zhuǎn),土地所有者或者土地使用者處置屬于自己的財(cái)產(chǎn)時(shí),政府和土地管理部門作為管理者,無權(quán)直接分享產(chǎn)權(quán)人的處置價(jià)款。各級政府在集體建設(shè)用地上確實(shí)有基礎(chǔ)設(shè)施配套等投入,但提供道路等基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當(dāng)是公民、法人依法納稅后政府應(yīng)盡的職責(zé),同時(shí)現(xiàn)階段在土地利用和開發(fā)建設(shè)過程中,土地使用者還要另行支付基礎(chǔ)設(shè)施配套費(fèi)和相關(guān)稅費(fèi),政府的這部分投入已有了回報(bào),不宜再直接從集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)收益中分享。為體現(xiàn)公平原則,政府可以通過適當(dāng)?shù)呢?cái)稅機(jī)制進(jìn)行土地收益的二次分配和調(diào)節(jié)。應(yīng)進(jìn)一步明確規(guī)定切實(shí)保護(hù)土地所有者和使用者的土地流轉(zhuǎn)收益。集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)不改變用途的,地方政府不應(yīng)收取土地收益;改變用途增值的,地方政府收取的土地收益最高不超過土地總收益的10%,提倡免收土地收益,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】 [2]劉洪彬,曲福田.關(guān)于農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)中存在的問題及原因分析.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2006,(2).
[3]程久苗.農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)制度的創(chuàng)建及相關(guān)問題的思考.南京:農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào),2002.
近年來,隨著農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展以及在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中活動的日趨活躍,農(nóng)民專業(yè)合作社作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體,與其相適應(yīng)的信用體系建設(shè)相對緩慢,嚴(yán)重制約了農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。
(一)相關(guān)立法建設(shè)步伐滯后,農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)無法可依。
我國的征信體系建設(shè)起步較晚,征信立法工作也進(jìn)展緩慢。目前,在我國現(xiàn)行的法律體系中沒有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動或農(nóng)村信用體系建設(shè)提供直接的法律依據(jù),特別是近年來快速發(fā)展起來的農(nóng)民專業(yè)合作社,作為一個(gè)特殊的經(jīng)濟(jì)主體,其信用活動和信用體系建設(shè)更是無法可依。2007年國家頒布實(shí)施了《農(nóng)民專業(yè)合作社法》,明確了農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)濟(jì)主體地位,這為進(jìn)一步提高農(nóng)民進(jìn)入市場的組織化程度、促進(jìn)農(nóng)民合作組織的發(fā)展掃清了制度障礙。然而,由于該法未就農(nóng)民專業(yè)合作社的組建、經(jīng)營活動等過程中的信用行為做出創(chuàng)新性規(guī)定,致使農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的信用信息征集、信用等級評價(jià)、信用信息共享和管理等問題無法明確,使參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的有關(guān)各方職責(zé)不清,甚至是相互推諉,嚴(yán)重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。
(二)政府主導(dǎo)推動作用不足,農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢。
近年來,人民銀行各基層機(jī)構(gòu)緊緊依靠地方政府,組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面做了大量工作,各地農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有序開展,也取得了積極的成效,對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動提供了較強(qiáng)的信用支持。但農(nóng)村信用體系建設(shè)工作涉及的領(lǐng)域和部門較多,無法僅依靠幾個(gè)部門來完成,此項(xiàng)工作的系統(tǒng)性和復(fù)雜性決定了地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中不可替代的主導(dǎo)地位,而目前地方黨政部門對此項(xiàng)工作的重視程度和投入規(guī)模都不夠,在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中缺乏系統(tǒng)性和可持續(xù)發(fā)展理念,沒有系統(tǒng)性、長遠(yuǎn)性規(guī)劃,特別是對農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實(shí)質(zhì)推動作用的關(guān)鍵性工作,地方政府主導(dǎo)推動作用明顯不足。這就導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)所涉及的相關(guān)部門無法統(tǒng)一思想認(rèn)識,農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢,特別是對于農(nóng)民專業(yè)合作社這種快速發(fā)展的新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織來說,相應(yīng)信用體系建設(shè)更無法及時(shí)配套跟進(jìn)。
(三)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作缺位,農(nóng)民專業(yè)合作社信用活動無所適從。
隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變,農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)成為農(nóng)村信用體系建設(shè)中不可缺少的一項(xiàng)重要內(nèi)容,而現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系基本上是以農(nóng)戶為主線,開展了農(nóng)戶信用信息征集和信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶的信用等級評價(jià)工作,而沒有把當(dāng)前快速發(fā)展的農(nóng)民專業(yè)合作社這個(gè)新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體納入到農(nóng)村信用體系的征信主體范圍,使農(nóng)民專業(yè)合作社處于征信真空,在信用活動中無所適從,從而嚴(yán)重制約了其籌融資活動和經(jīng)濟(jì)交易行為。同時(shí),現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作沒有全局性建設(shè)規(guī)劃,基本上由農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立開展,這就難免導(dǎo)致建設(shè)工作的片面性,信用體系建設(shè)和征信對象選擇都以農(nóng)村信用社自身利益和業(yè)務(wù)發(fā)展需要為基本原則,由于沒有充分認(rèn)識到農(nóng)民專業(yè)合作社對促進(jìn)自身農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用,因此征信對象仍然是以農(nóng)戶為主,農(nóng)民專業(yè)合作社等其它經(jīng)濟(jì)組織很少,而且征集和積累的征信主體相關(guān)信息僅限農(nóng)村信用社內(nèi)部掌握,其他機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)主體既難以共享又難以認(rèn)可。這種片面的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作使農(nóng)民專業(yè)合作社被排除在農(nóng)村信用體系之外。
(四)信用短缺的剛性約束成為農(nóng)民專業(yè)合作社自身信用建設(shè)的瓶頸。
由于農(nóng)民專業(yè)合作社目前處于起步階段,信用活動較少,信用信息的不對稱程度較高,加之初創(chuàng)時(shí)期經(jīng)營模式不規(guī)范、管理粗放等因素影響,形成了自身信用短缺,直接制約著農(nóng)村信用體系建設(shè)。信用短缺的主要表現(xiàn)為:第一,信用程度受自身建設(shè)拖累。由于農(nóng)民專業(yè)合作社目前運(yùn)行機(jī)制不完善、財(cái)務(wù)管理能力差等原因,為了自身利益,財(cái)務(wù)信息披露不充分甚至財(cái)務(wù)信息失真的風(fēng)險(xiǎn)較高,導(dǎo)致信用程度會受到自身建設(shè)的拖累。第二,逃廢債務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)使信用短缺程度被放大。一些農(nóng)民專業(yè)合作社缺少必要的金融知識和信用意識,當(dāng)其財(cái)務(wù)狀況不佳、信用觀念不強(qiáng)時(shí),它們逃廢債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會較高,而其信用短缺程度因這種高風(fēng)險(xiǎn)被相對放大。第三,運(yùn)行管理模式不完善使信用程度大打折扣。由于農(nóng)民專業(yè)合作社監(jiān)管體制不完善,導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社運(yùn)行管理模式不規(guī)范,資金來源、流向無法有效監(jiān)控,財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性低,使其信用程度被大打折扣。信用短缺加大了資金供需雙方交易的信息成本,并且這種信用短缺是剛性的,道德風(fēng)險(xiǎn)加大,也成為農(nóng)民專業(yè)合作社自身信用建設(shè)的瓶頸因素。
完善農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)的幾點(diǎn)建議
完善農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè),可以有效提高農(nóng)民專業(yè)合作社的融資能力,促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社信用的培育,使其自身信用建設(shè)和外部信用環(huán)境建設(shè)形成良性循環(huán),進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展。同時(shí),農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)可以促進(jìn)整個(gè)農(nóng)村信用體系的不斷完善,進(jìn)一步推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。
(一)加快農(nóng)村信用法律體系建設(shè),為農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)提供有力的法律支持。
法律體系建設(shè)滯后是當(dāng)前征信工作的最大掣肘因素,因此,加快征信立法建設(shè)是當(dāng)前信用體系建設(shè)工作的當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)進(jìn)一步加快征信立法建設(shè),明確信息征集主體,規(guī)范信息征集及使用行為和范圍,為信息征集提供良好的法律環(huán)境。通過農(nóng)村征信的法律、法規(guī)和行為標(biāo)準(zhǔn)的建立,明確農(nóng)民專業(yè)合作社的法律責(zé)任,使其信息的征集、管理、信用等級的評價(jià)和失信行為的懲戒有法可依,以解決目前農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)中的征信主體確定、信用行為監(jiān)督和信用等級評價(jià)等相關(guān)問題,進(jìn)而推動農(nóng)村信用體系的不斷完善。
(二)完善農(nóng)村信用體系建設(shè),把農(nóng)民專業(yè)合作社納入到農(nóng)村信用體系之中。
地方政府應(yīng)充分認(rèn)識到農(nóng)村信用體系在推動區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用,提高對農(nóng)村信用體系建設(shè)的重視程度并不斷加大資金投入力度,制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的全局性長遠(yuǎn)規(guī)劃和工作機(jī)制,積極發(fā)揮政府的主導(dǎo)推動作用,協(xié)調(diào)和推動相關(guān)部門共同參與、共同維護(hù)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作,明確各方職責(zé),形成農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善的整體工作思路,把農(nóng)民專業(yè)合作社等新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及時(shí)納入到農(nóng)村信用體系之中,并逐步將農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善工作推向深入。
對農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)可以借鑒農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信用評價(jià)體系建設(shè)的做法,先由農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)對農(nóng)民專業(yè)合作社的信用信息采集、管理和信用等級評價(jià)等工作,然后在條件成熟時(shí),在地方政府的主導(dǎo)推動下實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共享整個(gè)農(nóng)村信用體系征信主體的信用信息,逐步建成比較完善的與區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村信用體系。
(三)加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社自身建設(shè),提高信用能力。
“有了信用檔案,我找信用社貸款方便多了?!痹谫Y陽市雁江農(nóng)村合作銀行迎接支行,記者見到了雁江區(qū)牛藤村的陳學(xué)文,他高興地說:“信用社把我家的房屋、家具、經(jīng)濟(jì)作物都進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)查登記,還給我評了信用等級,確定了貸款額度,發(fā)了貸款證。如今,我到信用社貸款,幾分鐘就能辦好!”
據(jù)悉,像陳學(xué)文這樣因?yàn)橛辛诵庞脵n案被確定授信額度而能獲得貸款的農(nóng)戶,將會在資陽市越來越多。
農(nóng)戶有了信用檔案
去年8月,資陽市被確定為全省農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)的5個(gè)市(州)之一。隨即,在中國人民銀行資陽市中心支行推動下,資陽市成立了農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入政府目標(biāo)考核管理,并啟動了在雁江農(nóng)村合作銀行寶臺支行、迎接支行所轄的雷音村、牛藤村和新華村的農(nóng)戶信用檔案建設(shè)試點(diǎn)工作。
“農(nóng)戶信用檔案主要包括農(nóng)戶家庭基本信息、家庭年度收支信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、與金融機(jī)構(gòu)關(guān)系、獲得的榮譽(yù)及司法訴訟等信用信息。選擇在雁江農(nóng)村合作銀行所轄的3個(gè)村試點(diǎn),是因?yàn)樵撔星捌谝褳檗r(nóng)戶建了經(jīng)濟(jì)檔案。要完成農(nóng)戶信用檔案建設(shè),只需補(bǔ)充部分資料。”中國人民銀行資陽市中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)科科長張克斌說。
2007年6月28日正式掛牌成立的資陽市雁江農(nóng)村合作銀行,前身為資陽市雁江區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社,是全省第一家農(nóng)村合作銀行。去年7月開始,雁江農(nóng)村合作銀行就抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干,分頭開展信息采集和錄入工作。通過半年時(shí)間的努力,他們完成了雁江區(qū)所轄的26萬余戶農(nóng)戶家庭信息的采集、審核、錄入、信用評分和授信工作,并給農(nóng)戶發(fā)放了貸款證。
自今年8月起,在中國人民銀行資陽市中心支行的指導(dǎo)下,雁江農(nóng)村合作銀行以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案為基礎(chǔ),根據(jù)中國人民銀行制定的《農(nóng)戶信用檔案參考指標(biāo)》,在3個(gè)試點(diǎn)村開始建檔工作,到今年9月底,已為1800戶農(nóng)戶建立了信用檔案。“我行轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶,憑本人貸款證和身份證,可隨時(shí)到銀行的任何分理處和柜臺辦理貸款,就像存取款一樣方便、快捷?!毖憬r(nóng)村合作銀行行長楊松介紹,由于農(nóng)戶檔案建設(shè)工作做得細(xì)致到位,貸款才能如此方便快捷,農(nóng)民對此非常滿意。
信用農(nóng)戶脫穎而出
“現(xiàn)在,我們也十分看重信用。如今,我們貸款不僅方便,信用好的話,還能享受到一定的優(yōu)惠政策。”被初評為“信用農(nóng)戶”的雁江區(qū)焦柏村村民劉明梯說。
從今年7月1日開始,資陽在全市范圍內(nèi)開展“信用農(nóng)戶”評選活動?;顒訃?yán)格按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣(市、區(qū))、市三級審查,市農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組審核的程序進(jìn)行。對評選出的“信用農(nóng)戶”,各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將在農(nóng)戶生產(chǎn)、生活等信貸需求方面給予大力支持,貸款利率在現(xiàn)行利率的基礎(chǔ)上下浮20%,并簡化信貸手續(xù),提高貸款授信額度。同時(shí),各涉農(nóng)部門也將在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金等方面給予優(yōu)先安排。
目前,全市已完成了3642戶“信用農(nóng)戶”的初評工作,最終評選出的“信用農(nóng)戶”將由市政府進(jìn)行表彰、授牌。與此同時(shí),為加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè),資陽市還積極開展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用農(nóng)民專業(yè)合作社評定工作,并引入專業(yè)評級公司,探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社信貸信用評價(jià)(分)機(jī)制。
農(nóng)村信用體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)
有了信用檔案,農(nóng)民嘗到了甜頭,貸款不難了??墒牵鎸r(nóng)村信用體系建設(shè)的工作情況,張克斌坦言基層工作的困難不少,并提出了一些相關(guān)的建議。
在試點(diǎn)基礎(chǔ)上,資陽市下一步將全面推開農(nóng)戶信用檔案的建設(shè)。全市有126萬農(nóng)戶,信息采集、錄入的工作量非常大,成本高,需要政府相關(guān)部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予大力支持。為此,他建議市政府將信用檔案的建立工作納入對縣(市、區(qū))政府的考核內(nèi)容,促進(jìn)信用檔案建立、檔案信息更新工作。
國家正在建設(shè)中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū),并且已經(jīng)建成旨在為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案的國家征信系統(tǒng)。這些為誠信而建的檔案,與你我的生活,也與中國社會的未來,息息相關(guān)
信用環(huán)境、信用評級和信用記錄已成為衡量一個(gè)地區(qū)、企業(yè)或個(gè)人信用狀況的主要依據(jù)。
與洪水般泛濫的信用危機(jī)對應(yīng)的是,我國信用體系建設(shè)正在經(jīng)歷漫長而艱辛的破繭時(shí)刻。肩此重任的中國人民銀行在過去5年中出臺了一系列規(guī)章制度,積極推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。《小康》雜志近期獨(dú)家專訪中國人民銀行副行長杜金富,就當(dāng)前及下一步社會信用體系建設(shè)的問題進(jìn)行深入訪談。杜金富向《小康》透露,國家正在建設(shè)中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū),并且已經(jīng)建成旨在為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案的國家征信系統(tǒng),這些為誠信而建的檔案,與你我的生活,也與中國社會的未來,息息相關(guān)。
《小康》:目前我國社會信用體系建設(shè)的總體情況怎樣?
杜金富:一是建立了社會信用體系建設(shè)協(xié)調(diào)機(jī)制,初步明確了部門分工。2007年4月,國務(wù)院牽頭成立了社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議,初步明確了各有關(guān)部門的職責(zé)分工。2008年11月,國務(wù)院調(diào)整社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議職責(zé),由中國人民銀行牽頭社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議。大多數(shù)省、自治區(qū)和直轄市都建立了本地區(qū)的社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組或聯(lián)席會議,全國形成了自上而下的協(xié)調(diào)機(jī)制。
二是頒布了相關(guān)信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn),促進(jìn)了行業(yè)信用和地方信用的發(fā)展。改革開放以來,我國制定的多部法律中都明確了經(jīng)濟(jì)社會活動中的誠實(shí)信用原則。近年來,國務(wù)院及各行業(yè)主管部門、地方政府也相繼出臺了一些專門的信用法規(guī),涉及信貸、食品、建筑、商務(wù)、交通、資本市場等領(lǐng)域。同時(shí)頒布了部分國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這些信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的頒布實(shí)施,為行業(yè)信用及地方信用建設(shè)的發(fā)展提供了一定的法律依據(jù)和技術(shù)規(guī)范。
三是全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建成并成功運(yùn)行,為商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了重要支持。2006年建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng),為商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了重要支持。目前,征信系統(tǒng)已基本覆蓋所有從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),征信系統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)遍布全國銀行類金融機(jī)構(gòu)的信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。
四是行業(yè)信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn),部分行業(yè)之間實(shí)現(xiàn)了信用信息互聯(lián)互通。部分行業(yè)主管部門建立了本行業(yè)信用信息系統(tǒng),重點(diǎn)行業(yè)信用記錄得到了完善。相關(guān)部門充分利用本部門、本行業(yè)已有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng),加大本行業(yè)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)力度,推動食品、參保繳費(fèi)、環(huán)保、商務(wù)、合同履約、納稅、通關(guān)、產(chǎn)品質(zhì)量、資本市場、法院執(zhí)行等領(lǐng)域誠信體系建設(shè)。部分部門向社會提供信用信息服務(wù),并實(shí)現(xiàn)了與其他部門之間的信用信息互聯(lián)互通。
五是地方信用建設(shè)取得積極進(jìn)展,中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。全國多數(shù)省、市、區(qū)按照《政府信息公開條例》的規(guī)定加強(qiáng)了信用信息的公開和交換,一些地方在政府采購、招投標(biāo)、資質(zhì)認(rèn)定、公務(wù)員錄用和公共服務(wù)等方面加大了對信用服務(wù)產(chǎn)品的使用。部分地方政府推動政府信息聯(lián)網(wǎng)工程,建立了信用信息共享平臺,制定了信用建設(shè)相關(guān)制度與辦法。多數(shù)地區(qū)結(jié)合地方實(shí)際,為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案,進(jìn)行信用等級評價(jià),取得顯著成效,有效推動了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
六是信用服務(wù)市場初步形成,信用服務(wù)產(chǎn)品需求日益增加。當(dāng)前,我國基本形成了以資本市場評級、信貸評級、個(gè)人征信、企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主,信用保險(xiǎn)、信用擔(dān)保、商業(yè)保理、信用管理咨詢及培訓(xùn)等業(yè)務(wù)多元發(fā)展的信用服務(wù)市場格局。信用服務(wù)產(chǎn)品涵蓋企業(yè)信用報(bào)告、個(gè)人信用報(bào)告、債券評級、借款企業(yè)評級和擔(dān)保機(jī)構(gòu)評級等。社會對信用服務(wù)產(chǎn)品的需求量日益增加。同時(shí)嘗試開展了信用管理學(xué)科建設(shè)與人才培養(yǎng)。
年內(nèi)各省至少有一個(gè)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)
《小康》:中小企業(yè)信用體系建設(shè)的內(nèi)容是什么?
杜金富:當(dāng)前,推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè),主要包括:一是建設(shè)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)特點(diǎn)和工作條件,建設(shè)地方性中小企業(yè)信用信息服務(wù)平臺,整合地方中小企業(yè)信息,更好地發(fā)揮信用信息支持中小企業(yè)發(fā)展的作用,調(diào)動地方參與的積極性,共同推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。二是建立中小企業(yè)信用檔案。多渠道整合中小企業(yè)信用信息,提高中小企業(yè)信息透明度。三是開展中小企業(yè)信用評價(jià)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托中小企業(yè)檔案信息,探索適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評價(jià)方法,有效地分析、判斷中小企業(yè)的信用狀況。四是搭建中小企業(yè)信用平臺。多渠道整合反映中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及信用狀況的信息,為商業(yè)銀行分析、判斷中小企業(yè)信用狀況提供參考。五是支持中小企業(yè)融資。發(fā)揮信用信息服務(wù)在中小企業(yè)融資中的作用,減少銀企信息不對稱,支持有信用、有效益中小企業(yè)融資,支持中小企業(yè)發(fā)展。截至2011年6月底,全國累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息219萬余戶,累計(jì)已有31萬戶補(bǔ)充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向,其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。
《小康》:關(guān)于中小企業(yè)信用體系建設(shè),人民銀行未來的計(jì)劃是什么?
杜金富:下一階段,人民銀行將加強(qiáng)與有關(guān)部委和地方政府的溝通、協(xié)調(diào),進(jìn)一步推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè),支持中小企業(yè)發(fā)展:一是深入開展中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè),搭建有地方特點(diǎn)的中小企業(yè)信息服務(wù)平臺。在“十二五”的前兩年,爭取每個(gè)省選擇一個(gè)地級市或地區(qū)開展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作,并根據(jù)建設(shè)情況,分批授予“全國試驗(yàn)區(qū)”的稱號。二是加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通聯(lián)系,進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和工作機(jī)制。三是建立中小企業(yè)信用信息征集與更新的長效機(jī)制,提高中小企業(yè)信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性。四是推進(jìn)中小企業(yè)信用評價(jià)體系建設(shè),擴(kuò)大中小企業(yè)信用信息的使用范圍,推動中小企業(yè)信用體系建設(shè)與各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施有效結(jié)合。五是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù),增加對有信用、有市場的中小企業(yè)的信貸投入。
《小康》:推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)會帶來什么改變?
杜金富:大力推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè),對于支持中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義,具體體現(xiàn)在:一是引導(dǎo)中小企業(yè)提高信用意識,規(guī)范其信用行為,促進(jìn)中小企業(yè)改善經(jīng)營管理,完善信用管理制度。二是提高中小企業(yè)信息透明度,解決銀企信息不對稱問題,發(fā)揮信用信息服務(wù)在促進(jìn)中小企業(yè)融資的作用,支持中小企業(yè)融資。三是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定,優(yōu)化信用環(huán)境。四是整合各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策與措施,支持有信用、有市場、有效益的中小企業(yè)發(fā)展,提高政策措施的針對性和效率。
農(nóng)村信用體系建設(shè)有助于改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境
《小康》:農(nóng)村信用體系建設(shè)的內(nèi)容是什么?有什么作用?
杜金富:當(dāng)前,推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),主要包括:一是建設(shè)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”特點(diǎn),探索建設(shè)地方性農(nóng)戶信用信息服務(wù)平臺,為地方政府、金融機(jī)構(gòu)等提供更好的信用信息服務(wù),調(diào)動地方、各相關(guān)部門參與的積極性,共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是建立農(nóng)戶電子信用檔案。多渠道整合農(nóng)戶信息,增進(jìn)地方政府及相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的了解。三是開展農(nóng)戶信用評價(jià)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)戶檔案信息,積極開展農(nóng)戶信用評價(jià),有效地分析、判斷農(nóng)戶的信用狀況。全國共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案,并對其中8704萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評定。四是建設(shè)“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”。推進(jìn)“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)建工作,優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。五是支持農(nóng)戶小額信用貸款。發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用,為農(nóng)戶融資提供便利,降低融資成本,擴(kuò)大對“三農(nóng)”的信貸資金投入。截至2011年6月底,已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持,貸款余額為1.4萬億元。
《小康》:關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè),人民銀行下一步的計(jì)劃是什么?
杜金富:下一階段,人民銀行將繼續(xù)加強(qiáng)與相關(guān)部門的合作,進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用,支持新農(nóng)村建設(shè)。一是深入開展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè),提高地方政府參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性,共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。在“十二五”的前兩年,爭取每個(gè)省至少選擇一個(gè)縣開展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作,并根據(jù)建設(shè)情況,分批授予“全國試驗(yàn)區(qū)”的稱號。二是充分發(fā)揮各級政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用。推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”建設(shè),推動地方政府制定金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)規(guī)劃,并納入地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展總體規(guī)劃和考核目標(biāo)。三是進(jìn)一步完善地方農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng),根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能,擴(kuò)大入庫信息主體的范圍和種類,逐步擴(kuò)大信息共享范圍,進(jìn)一步完善農(nóng)戶檔案。四是綜合運(yùn)用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果,全面推廣“農(nóng)戶+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式,推動農(nóng)戶信用評價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入。
《小康》:推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)有什么意義?
杜金富:開展農(nóng)村信用體系建設(shè),一是有利于提高農(nóng)民信用意識,改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。二是減少信息不對稱,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入,改善農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活條件,促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。三是幫助商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”的信心,提高商業(yè)銀行增加“三農(nóng)”信貸投入的積極性。四是改善對農(nóng)村地區(qū)的社會管理,支持新農(nóng)村建設(shè)。
近八億人擁有了信用檔案
《小康》:目前我國征信系統(tǒng)的建設(shè)情況如何?
杜金富:為落實(shí)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)關(guān)于“加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè),形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”的指示,人民銀行集中力量組織商業(yè)銀行建成了企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng),其目的是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案。征信系統(tǒng)2006年正式運(yùn)行,填補(bǔ)了我國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一項(xiàng)空白。
征信系統(tǒng)采集的主要是銀行信貸信息。目前,征信系統(tǒng)已經(jīng)連接所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機(jī)構(gòu),包括財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司等,一些村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等小型授信機(jī)構(gòu)也開始逐步接入征信系統(tǒng)。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機(jī)構(gòu)覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底,該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。
《小康》:征信系統(tǒng)發(fā)揮了什么作用?
杜金富:我國征信系統(tǒng)建設(shè)實(shí)踐充分表明,企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國金融市場發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施,并在改善社會信用環(huán)境和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。一是方便企業(yè)和個(gè)人貸款,信用好的在信貸條件等方面都會有一些優(yōu)惠。二是幫助商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定。銀行通過查詢征信系統(tǒng)就能了解客戶信用情況,在決策的時(shí)候更加謹(jǐn)慎,這有助于商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念,提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平,促進(jìn)信貸市場及社會經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。三是促進(jìn)社會信用環(huán)境改善,對信用文化的培育以及整個(gè)社會信用體系建設(shè)都發(fā)揮了積極的作用。
每年超百萬人查詢“信用報(bào)告”
《小康》:人民銀行在保護(hù)信息主體權(quán)益方面做了哪些工作?
杜金富:人民銀行高度重視信息主體權(quán)益保護(hù)工作。一是建立健全相關(guān)規(guī)章制度,保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度,這些制度的實(shí)施,促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,保障了個(gè)人信用信息的安全和合法使用。目前,征信管理部門正在研究制定有關(guān)個(gè)人征信信息保護(hù)的規(guī)定。《征信管理?xiàng)l例》正式出臺后,人民銀行將會以《征信管理?xiàng)l例》為依據(jù),積極研究制定涉及個(gè)人征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的管理制度,更好地保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益。
二是積極處理征信異議和投訴,切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益。在系統(tǒng)運(yùn)行初期,由于多方面原因,商業(yè)銀行對征信異議和投訴推諉多、耗時(shí)長、效果差。為切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益,促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展,人民銀行采取了多項(xiàng)工作措施來解決這些問題。包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流;細(xì)化了異議處理職責(zé);升級了異議處理子系統(tǒng);異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。目前,異議處理效率得到了明顯改善。2010年,各家商業(yè)銀行的個(gè)人異議核查整體回復(fù)率和解決率均超過99%。平均回復(fù)時(shí)間和解決天數(shù)也都呈遞減趨勢,異議平均回復(fù)天數(shù)從2007年的27天縮短到2010年的6.5天。此外,人民銀行征信管理部門正結(jié)合《征信管理?xiàng)l例》的制定工作,研究制定征信業(yè)務(wù)投訴辦理規(guī)程,進(jìn)一步保障信息主體權(quán)益。
《小康》:《征信管理?xiàng)l例》的進(jìn)展情況如何?對征信業(yè)發(fā)展有什么指導(dǎo)意義?
杜金富:2009年10月,《征信管理?xiàng)l例》對外征求意見后,人民銀行配合國務(wù)院法制辦先后召開了征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、征信專家座談會聽取意見,并進(jìn)行大量實(shí)地考察調(diào)研工作。在綜合各方面意見的基礎(chǔ)上,對送審稿進(jìn)行了反復(fù)修改,形成了《征信管理?xiàng)l例(第二次征求意見稿)》?!墩餍殴芾?xiàng)l例(第二次征求意見稿)》以規(guī)范、監(jiān)管信息服務(wù)行業(yè)中征信業(yè)的活動為主,從市場準(zhǔn)入、經(jīng)營管理行為、信息主體權(quán)益保護(hù)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫定位及業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理部門履職及違法行為懲處等方面對征信行業(yè)予以規(guī)范。2011年7月22日至8月22日,國務(wù)院法制辦將《征信管理?xiàng)l例(第二次征求意見稿)》再次向社會公眾公開征求意見,同時(shí)印發(fā)地方、有關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)等單位征求意見。從反饋意見情況看,社會公眾對本次征求意見的《征信管理?xiàng)l例》基本上持肯定態(tài)度。目前人民銀行正在配合國務(wù)院法制辦認(rèn)真研究各方面意見,再次對《征信管理?xiàng)l例》進(jìn)行具體修改。
總體來看,《征信管理?xiàng)l例》的制定與我國征信市場快速發(fā)展的實(shí)際情況相適應(yīng),是規(guī)范征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù),保護(hù)信息主體權(quán)益,促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要?!墩餍殴芾?xiàng)l例》的出臺,將規(guī)范征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人和企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、加工整理的活動,使征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為有法可依。同時(shí),加強(qiáng)征信行業(yè)監(jiān)管,切實(shí)保護(hù)信息主體的合法權(quán)益,為征信市場健康持續(xù)發(fā)展提供法律保障,促進(jìn)社會信用體系的形成和完善。
目前,社會信用意識不斷提高,社會信用建設(shè)的重大意義也得到各界的認(rèn)同。各地政府紛紛將社會信用體系建設(shè)上升到事關(guān)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度;很多企業(yè)還將信用內(nèi)化為企業(yè)文化建設(shè)的核心價(jià)值觀;越來越多的個(gè)人主動查詢自己的信用報(bào)告,關(guān)心自己的信用記錄。個(gè)人主動查詢自己信用報(bào)告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次,僅2011年上半年就超過90萬人次。社會信用意識逐步提高的同時(shí),企業(yè)和個(gè)人的行為方式有所改變,有的企業(yè)和個(gè)人主動歸還欠稅、欠薪、欠款等,自覺遵紀(jì)守法。
數(shù)字?信用
127.5萬人次 個(gè)人主動查詢自己信用報(bào)告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次
7.94億 企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機(jī)構(gòu)覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底,該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。
219萬余戶 截至2011年6月底,全國累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息219萬余戶,累計(jì)已有31萬戶補(bǔ)充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向,其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。
1.38億 全國共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案,并對其中8704萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評定。截至2011年6月底,已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持,貸款余額為1.4萬億元。
級別:省級期刊
榮譽(yù):中國期刊全文數(shù)據(jù)庫(CJFD)
級別:省級期刊
榮譽(yù):中國期刊全文數(shù)據(jù)庫(CJFD)
級別:省級期刊
榮譽(yù):中國期刊全文數(shù)據(jù)庫(CJFD)
級別:省級期刊
榮譽(yù):中國期刊全文數(shù)據(jù)庫(CJFD)
級別:省級期刊
榮譽(yù):中國優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫