財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：蔬菜產(chǎn)業(yè)；現(xiàn)狀；優(yōu)勢(shì)；趨勢(shì)

自2002年以來(lái)，蔬菜作為調(diào)整種植結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，在寶雞市發(fā)展速度很快，許多區(qū)縣將發(fā)展蔬菜生產(chǎn)作為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)來(lái)抓，取得了顯著的成效。為了做大做強(qiáng)蔬菜產(chǎn)業(yè)，根據(jù)寶雞市目前蔬菜生產(chǎn)現(xiàn)狀和區(qū)域地理優(yōu)勢(shì)，淺述了未來(lái)蔬菜生產(chǎn)發(fā)展的趨勢(shì)。

1?蔬菜生產(chǎn)現(xiàn)狀

1.1?種植面積逐年擴(kuò)大，示范園區(qū)初具規(guī)模

2009年寶雞市蔬菜種植面積3.1萬(wàn)hm2，總產(chǎn)量達(dá)93.37萬(wàn)t，總產(chǎn)值5.6億元。其中西甜瓜種植面積1 200 hm2，產(chǎn)量7.2萬(wàn)t，總產(chǎn)值4 320萬(wàn)元；設(shè)施蔬菜種植面積8 000 hm2，產(chǎn)量60萬(wàn)t，總產(chǎn)值3.6億元，蔬菜示范園區(qū)初具規(guī)模。如太白縣高山無(wú)公害蔬菜示范園種植蔬菜3 500 hm2，鳳翔縣設(shè)施蔬菜示范園面積500 hm2，千陽(yáng)縣中棚蔬菜示范園面積650 hm2，岐山縣大棚西甜瓜面積800 hm2，陳倉(cāng)區(qū)太公廟蔬菜示范園面積500 hm2。全市由種植蔬菜（包括西甜瓜）帶來(lái)的人均收入達(dá)到402元，占農(nóng)民人均總收入的15%。

1.2?種植模式多樣，栽培水平提高

自2006年以來(lái)，各區(qū)縣推廣了萬(wàn)元田種植模式，即菜—糧—菜（畝產(chǎn)萬(wàn)斤菜千斤糧收入一萬(wàn)元），瓜—菜—菜等多種栽培模式，越冬黃瓜—秋延架豆王豆角、越冬黃瓜—禮品西瓜（甜瓜）、番茄—再生茬番茄等高效日光溫室栽培模式，且面積逐年擴(kuò)大，無(wú)公害栽培、地膜覆蓋、中棚大棚、日光溫室、遮陽(yáng)網(wǎng)、防蟲網(wǎng)等栽培新技術(shù)得到了進(jìn)一步推廣，各種設(shè)施蔬菜面積逐年增加。

1.3?銷售網(wǎng)絡(luò)初步形成，銷售區(qū)域擴(kuò)大

2006年蔬菜被列為寶雞市農(nóng)業(yè)五大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一，并成立了市果業(yè)蔬菜局，同時(shí)農(nóng)民自發(fā)組織的各種產(chǎn)銷協(xié)會(huì)也應(yīng)運(yùn)而生。一些中介服務(wù)組織、銷售大戶常年活躍在產(chǎn)銷一線，全市從事外銷個(gè)體戶達(dá)到500多人，2010年寶雞市銷往外地蔬菜近50萬(wàn)t。

2?發(fā)展蔬菜產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)分析

2.1?區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯，自然資源豐富

寶雞市地處陜、甘、川、寧交界處，交通便捷，是連接西南、西北和中原的咽喉要沖，是隴海、寶成、寶中鐵路的交匯點(diǎn)，西寶高速公路和西寶南北中三線把寶雞和全省連為一體，鐵路交通可直達(dá)連云港、伊犁口岸，農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易非?；钴S，蔬菜流通十分方便。近年來(lái)，大量?jī)?yōu)質(zhì)蔬菜產(chǎn)品已遠(yuǎn)銷日本、馬來(lái)西亞、港澳以及西北五省等地，這就解除了菜農(nóng)的后顧之憂。寶雞市屬于暖溫帶半濕潤(rùn)氣候，土質(zhì)肥沃?？偟奶攸c(diǎn)是降水較多，雨熱同季，光照充足。特別是秦嶺山地太白縣，氣候涼爽，晝夜溫差大，非常適宜種植無(wú)公害蔬菜。

2.2?自然條件良好

寶雞地區(qū)有山、川、塬多種地形，有渭河、千河及多條山脈支流，土地與水資源較豐富，比較適合各種常規(guī)蔬菜和反季節(jié)超時(shí)令蔬菜的生產(chǎn)種植。

2.3?種植經(jīng)驗(yàn)豐富，地方優(yōu)良傳統(tǒng)品種較多

寶雞市蔬菜種植歷史悠久，菜農(nóng)有豐富的種植經(jīng)驗(yàn)。具有地方特色的優(yōu)良品種如太白縣紫甘藍(lán)、西蘭花、秋豆角，千陽(yáng)紅蘿卜、岐山縣蔡家坡的紫皮大蒜、“透心紅”胡蘿卜、扶風(fēng)縣洋蔥、鳳翔火星水蘿卜、陳村黑蔥等品種銷量逐年增加。另外，許多特優(yōu)品種還亟待開發(fā)和進(jìn)一步推廣。

3? 蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

3.1?發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，向?qū)I(yè)化、品牌化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

充分發(fā)揮寶雞市的區(qū)域和品種資源優(yōu)勢(shì)，調(diào)整蔬菜產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以“穩(wěn)定基地、壯大規(guī)模、科學(xué)種菜、提高效益、多創(chuàng)品牌、拓寬市場(chǎng)”為目標(biāo)，發(fā)展蔬菜產(chǎn)業(yè)。根據(jù)寶雞市蔬菜生產(chǎn)現(xiàn)狀和地理?xiàng)l件，制定蔬菜區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，擬分為南山（太白、鳳縣）無(wú)公害花椰菜示范生產(chǎn)區(qū)、川道（隴海鐵路沿線四縣區(qū)）果、根、莖、葉菜示范生產(chǎn)區(qū)，塬區(qū)（鳳翔、岐山、扶風(fēng)）設(shè)施瓜、茄果菜示范生產(chǎn)區(qū)，北山（隴縣、千陽(yáng)、麟游）特優(yōu)菜示范生產(chǎn)區(qū)。通過合理布局，進(jìn)一步提高蔬菜產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2 ?發(fā)展出口創(chuàng)匯蔬菜，擴(kuò)建蔬菜保鮮加工企業(yè)

近幾年，重點(diǎn)發(fā)展太白紫甘藍(lán)、西蘭花、象牙蘿卜、扶風(fēng)洋蔥、岐山大蒜和“透心紅”胡蘿卜、鳳翔黑蔥、鳳翔溫室黃瓜、番茄等具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和知名度的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品占領(lǐng)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)。另一方面，由于面積不斷擴(kuò)大，更需要加強(qiáng)采后保鮮加工技術(shù)措施，發(fā)展加工保鮮企業(yè)，保證產(chǎn)品質(zhì)量，增加產(chǎn)品附加值，解決好旺季蔬菜上市集中問題，降低菜農(nóng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

(一)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還無(wú)法滿足我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求

目前我國(guó)的縣域經(jīng)濟(jì)正呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭，不論是從GDP的增速來(lái)看，還是GDP的增長(zhǎng)質(zhì)量來(lái)說，縣域經(jīng)濟(jì)無(wú)疑都成為了推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，而且在我國(guó)各省市的人口分布中，縣域人口占到了全國(guó)人口的六成以上，這些勞動(dòng)力將繼續(xù)推動(dòng)我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，然而從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來(lái)看，不論是從我國(guó)的縣域人口承保人數(shù)，還是從縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)來(lái)看，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀都難以匹配縣域經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展勢(shì)頭，我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)展規(guī)模上還有待繼續(xù)擴(kuò)大，在發(fā)展品質(zhì)上還需要繼續(xù)加強(qiáng)，在經(jīng)營(yíng)管理上還應(yīng)該提高效率，在產(chǎn)品市場(chǎng)開發(fā)上還需要加大創(chuàng)新力度，因此說我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)目前還難以滿足我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，還需要進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展，改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，滿足縣域人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)日益擴(kuò)大的需求。

(二)人們對(duì)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)的了解比較缺乏

雖然進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，普通民眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解越來(lái)越豐富，保險(xiǎn)知識(shí)在人民群眾當(dāng)中越來(lái)越普及，但是，就我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們真實(shí)的保險(xiǎn)需求來(lái)說，現(xiàn)如今的保險(xiǎn)知識(shí)普及率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尤其是在縣域人民群眾當(dāng)中，保險(xiǎn)知識(shí)的普及率更是匱乏，相關(guān)的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解更是少之又少，可能一般民眾很少有人聽過這樣的保險(xiǎn)名詞。但是隨著人們生活水平的不斷提高，人們自有財(cái)產(chǎn)的不斷充實(shí)和豐富，對(duì)于縣域財(cái)產(chǎn)知識(shí)的需求也必將旺盛，這就需要我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極普及保險(xiǎn)知識(shí)，這既是對(duì)人民群眾現(xiàn)代金融知識(shí)的普及，也是對(duì)于潛在客戶的一種開發(fā)手段，既增加了人們財(cái)富配置的有效手段，又?jǐn)U大了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模，因此應(yīng)該加大力度普及縣域財(cái)產(chǎn)知識(shí)。

(三)縣域人們的保險(xiǎn)消費(fèi)具有很大的示范效應(yīng)

現(xiàn)代行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究表明，人們的很多經(jīng)濟(jì)行為并非總是表現(xiàn)出理性特征。反而很多時(shí)候人們都會(huì)表現(xiàn)出非理性的行為特征。最典型的就是人們?nèi)粘Ｐ袨榈摹把蛉盒?yīng)”，反映到人們的保險(xiǎn)消費(fèi)上就是很強(qiáng)的示范作用和從眾心理。尤其是目前出現(xiàn)很多的保險(xiǎn)理賠難，對(duì)于縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響，使得保險(xiǎn)長(zhǎng)時(shí)間在人們心中失去了信任。加上我國(guó)很多縣域地方的人群文化水平比較落后，封建思想還較為嚴(yán)重，導(dǎo)致很多時(shí)候人們寧愿通過祈求神明保佑來(lái)護(hù)財(cái)消災(zāi)，也不愿意通過保險(xiǎn)的方式來(lái)為自己的財(cái)產(chǎn)提供有效的保障。這樣就使得基于大數(shù)定律存在的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以生存發(fā)展下去，也為我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了很大的阻礙。

(四)縣域人民的可投保財(cái)產(chǎn)有限

從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，目前我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入分配差距巨大，農(nóng)民收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)居民的收入水平，但由于縣域的人口基數(shù)要遠(yuǎn)多于城鎮(zhèn)居民，因此縣域人民的財(cái)產(chǎn)總量可能并不會(huì)比城鎮(zhèn)居民少太多，因此在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候必須考慮縣域財(cái)產(chǎn)分布格局的這一特點(diǎn)。尤其是廣大低收入階層有限的經(jīng)濟(jì)能力，很可能限制到他們?cè)诳h域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的消費(fèi)水平，從而使得縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨一定的瓶頸。

二、我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)分析

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)凸顯保障功能迎來(lái)市場(chǎng)認(rèn)同

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)越來(lái)越迅速，然而在縣域經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)刻，其風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，如何在控制縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的情況下抓緊歷史發(fā)展機(jī)遇，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以在這個(gè)過程中發(fā)揮巨大的功能和效用，保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量，通過引入商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將更加穩(wěn)健?？h域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的推進(jìn)，提高整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)健水平。在未來(lái)的發(fā)展過程中，隨著市場(chǎng)契約精神的確立，人們?cè)诶碣r過程中的用戶體驗(yàn)越來(lái)越好，人們將更加認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保障價(jià)值，同時(shí)政府部門也必將出臺(tái)相關(guān)政策推薦縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，未來(lái)隨著縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在市場(chǎng)中保障功能的進(jìn)一步發(fā)揮，其必將迎來(lái)投保人和政府部門的雙重認(rèn)同，同時(shí)也必將迎來(lái)一個(gè)快速的發(fā)展期。未來(lái)縣域的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品將更加突出創(chuàng)新的特點(diǎn)，將以縣域人民的經(jīng)濟(jì)行為特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)，做到因地制宜，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到市場(chǎng)營(yíng)銷，都充分考慮當(dāng)?shù)乜h域特征，從而使得縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更加符合市場(chǎng)的需求，滿足各地縣域人民對(duì)各種各樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

(二)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境更加優(yōu)化

縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在未來(lái)將成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障，同時(shí)其本身也將會(huì)成為我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成版圖，縣域財(cái)產(chǎn)保障縣域經(jīng)濟(jì)不斷飛速發(fā)展，而縣域經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展又反過來(lái)促進(jìn)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成長(zhǎng)壯大，這一良性循環(huán)不斷持續(xù)下去，就會(huì)為我國(guó)建設(shè)國(guó)富民強(qiáng)的小康社會(huì)提供不竭的動(dòng)力，同時(shí)政府部門也必將為這一趨勢(shì)創(chuàng)造各種有利條件，比如：優(yōu)化縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的法律環(huán)境，為縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展提供各種政策扶持，擴(kuò)大縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模，扶持社會(huì)信譽(yù)度高的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展壯大，通過市場(chǎng)機(jī)制促進(jìn)我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勝劣汰。屆時(shí)，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅僅擁有良好的外部市場(chǎng)環(huán)境、優(yōu)秀的企業(yè)內(nèi)部管理、同時(shí)也將獲得豐富的政策支持，從而在不斷幫助縣域經(jīng)濟(jì)健康全面協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)壯大自身的業(yè)務(wù)能力。

(三)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)融入更多的政策支持

縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在未來(lái)的縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中無(wú)疑將發(fā)揮更大的作用，在這一過程中必將出現(xiàn)市場(chǎng)失靈導(dǎo)致的一系列弊端存在。因此，在未來(lái)政府主導(dǎo)的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將成為主流，尤其是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，總理曾經(jīng)提出要積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，做好政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。因此，中央政府首先積極推動(dòng)了縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，開創(chuàng)了政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的先河，因此在未來(lái)的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，政府必將扮演更加重要的角色，地方政府在縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中將充分主導(dǎo)縣域保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)利用政府特有的資源，充分對(duì)本地區(qū)的地域特點(diǎn)和事故發(fā)生概率出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼辦法，制定相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)制度，充分保證保險(xiǎn)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的防御能力，布置各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開展，引導(dǎo)提高社會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的重視程度。同時(shí)加大政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域的重點(diǎn)防御能力，保證保險(xiǎn)業(yè)的合理發(fā)展。

(四)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保熱情將持續(xù)上漲

雖然經(jīng)過幾十年的飛速發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)得到了快速的成長(zhǎng)壯大，但是從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋范圍來(lái)說，其發(fā)展仍然處于非常初級(jí)的階段，而且當(dāng)下的社會(huì)輿論對(duì)于保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)仍然不高，在縣域人口中，人們主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)仍然較弱，不僅如此，很多縣域政府部門的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為自身區(qū)域?yàn)?zāi)害事故少，因此對(duì)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重視程度也不夠。但是在未來(lái)隨著保險(xiǎn)價(jià)值的日益顯現(xiàn)，人們對(duì)保險(xiǎn)的重視程度會(huì)越來(lái)越高，投保熱情也將日益高漲。同時(shí)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀也將更加凸顯明顯的地域特征，各縣域的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也將建成更加符合當(dāng)?shù)貭I(yíng)銷特色的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，根據(jù)市場(chǎng)潛力和利潤(rùn)規(guī)模，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成，不斷吸收優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員充實(shí)團(tuán)隊(duì)，在改善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員隊(duì)伍結(jié)構(gòu)的同時(shí)，通過優(yōu)秀的隊(duì)伍結(jié)構(gòu)不斷激發(fā)員工發(fā)展的積極性。

三、結(jié)語(yǔ)

第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；稅收抵扣；現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：F840．65 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673－291X（2007）12－0085－03

一、中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

（一）保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)顯示出了巨大的增長(zhǎng)潛力，自2001年以來(lái)，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)一直運(yùn)行良好，GDP一直保持9％以上的增長(zhǎng)率，2006年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率達(dá)到10．7％，預(yù)計(jì)今年可以達(dá)到1 700億元。同時(shí)，我國(guó)具有超過十萬(wàn)億的居民儲(chǔ)蓄余額，新增存款中75％為定期存款。這些都直接反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)潛在需求的增加，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展的巨大產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。

到2004年，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破1000億元，達(dá)到1 125億元，比上年增長(zhǎng)29．4％，之后兩年其增長(zhǎng)率一直保持14％以上的增長(zhǎng)速度，預(yù)計(jì)今年增長(zhǎng)率在20％左右，顯示了該行業(yè)強(qiáng)大的生命力。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)不斷完善

2004年，我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》進(jìn)行了修訂，放寬了非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件：將最低注冊(cè)資本金由全國(guó)性保險(xiǎn)公司5億元、區(qū)域性保險(xiǎn)公司2億元統(tǒng)一降為2億元；將保險(xiǎn)公司每開立一家分支機(jī)構(gòu)，需要增加資本金至少5 000萬(wàn)元的規(guī)定，放松為在所在地以外的省、自治區(qū)、直轄市首次設(shè)立分公司，增加的資本金不少于2 000萬(wàn)元。2000年，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司只有15家，至今財(cái)險(xiǎn)公司總數(shù)達(dá)到98家。新的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》取消了區(qū)域性財(cái)險(xiǎn)公司與全國(guó)性財(cái)險(xiǎn)公司的限制和區(qū)分，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身戰(zhàn)略的需要選擇經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)和區(qū)域，原有區(qū)域性保險(xiǎn)公司紛紛加快在全國(guó)布點(diǎn)的步伐。2004年12月11日，保監(jiān)會(huì)又關(guān)于履行有關(guān)入世承諾的公告，宣布取消外資公司經(jīng)營(yíng)的地域限制。經(jīng)營(yíng)地域準(zhǔn)入壁壘的徹底拆除，促進(jìn)了區(qū)域性財(cái)險(xiǎn)公司特別是外資財(cái)險(xiǎn)公司在全國(guó)的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。

（三）市場(chǎng)集中度下降，發(fā)展趨勢(shì)良好

從上表可以看出，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)集中度在緩慢下降，但是仍然處于較高水平。人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)三家公司占領(lǐng)了市場(chǎng)的大塊份額，主體地位十分明顯。雖然如此，自從取消了全國(guó)性和區(qū)域性財(cái)險(xiǎn)公司的限制之后，中小財(cái)險(xiǎn)公司均毫無(wú)例外地向全國(guó)性財(cái)險(xiǎn)公司方向發(fā)展，出現(xiàn)了超常規(guī)擴(kuò)張態(tài)勢(shì)。主要新興財(cái)險(xiǎn)公司為了在業(yè)務(wù)規(guī)模方面縮小與大型財(cái)險(xiǎn)公司的差距，紛紛確定了以搶占主要城市和市場(chǎng)份額、搶奪優(yōu)秀人才為中心的快速發(fā)展戰(zhàn)略，加速擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)。如中華聯(lián)合，天安財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)等中資公司的市場(chǎng)地位迅速崛起，以連續(xù)五年高于市場(chǎng)平均速度的擴(kuò)張速度迅速增長(zhǎng)。而外資企業(yè)則以三資企業(yè)為其主要服務(wù)對(duì)象，市場(chǎng)定位于企業(yè)財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)等，也在財(cái)險(xiǎn)業(yè)中站穩(wěn)了腳跟，使中國(guó)財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展趨向正常。

（四）財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)為主

在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種。1987年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，其后逐步增加，1997年占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的55．33％，到2000年進(jìn)一步上升為63．93％，至2005年則達(dá)到66．87％。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)和交通發(fā)達(dá)的地區(qū)該比重更高，如北京目前則達(dá)到71％。自去年7月1日，交強(qiáng)險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）實(shí)施以來(lái)，機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)保費(fèi)占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重將會(huì)更大。

二、財(cái)險(xiǎn)業(yè)存在的問題分析

（一）惡性競(jìng)爭(zhēng)

近年來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司走上了一條如幾年前我國(guó)家電產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)之路，各公司不斷降低保費(fèi)，調(diào)節(jié)費(fèi)率招攬客戶。某財(cái)險(xiǎn)公司大型商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理透露財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)投保人的免賠額門檻在不斷降低，5億標(biāo)的項(xiàng)目，免賠額只有1 000元，保險(xiǎn)公司幾乎把所有的風(fēng)險(xiǎn)都扛了下來(lái)。這位經(jīng)理介紹：“由于惡性競(jìng)爭(zhēng)，近幾年，北京市場(chǎng)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率已經(jīng)低至萬(wàn)分之二點(diǎn)幾的水平，而國(guó)際市場(chǎng)在9•11事件后，費(fèi)率水平卻一路飆升，國(guó)內(nèi)費(fèi)率與國(guó)際市場(chǎng)完全背離。”直保市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的直接后果是：一些費(fèi)率過低的大型商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法按照正規(guī)程序在再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分保，而為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，一些財(cái)險(xiǎn)直保公司在風(fēng)險(xiǎn)單位劃分上做手腳?！氨ｋU(xiǎn)公司承保一個(gè)項(xiàng)目的自留保費(fèi)和分出保費(fèi)的多少不是由標(biāo)的總價(jià)決定，而是以危險(xiǎn)單位來(lái)劃分的?？赡壳?，還沒有統(tǒng)一的危險(xiǎn)單位劃分標(biāo)準(zhǔn)。所以直保公司就隨意拆分危險(xiǎn)單位，將高質(zhì)量的業(yè)務(wù)自留，把質(zhì)量差的業(yè)務(wù)放到合約分保安排中，轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)公司。”

惡性競(jìng)爭(zhēng)不僅不能為企業(yè)帶來(lái)利潤(rùn)，更加傷害了消費(fèi)者的權(quán)益。消除惡性競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)從監(jiān)管制度入手，去年4月開始，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)危險(xiǎn)單位劃分方法指引》的陸續(xù)頒布實(shí)施，彌補(bǔ)了監(jiān)管法規(guī)的空白，通過對(duì)危險(xiǎn)單位的評(píng)估和劃分，使大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目保險(xiǎn)有了一個(gè)定價(jià)基礎(chǔ)和遵循規(guī)范，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)有很強(qiáng)的遏制作用。當(dāng)然這只是完善我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)的一個(gè)重要步驟，我們更應(yīng)加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的研究與合作，找出適合我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，進(jìn)而促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（二）有效供給不足

目前，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．市場(chǎng)供給主體少。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體即經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，到去年底，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司98家，而其他發(fā)達(dá)國(guó)家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一般都達(dá)到了數(shù)百上升家（如1999年，美國(guó)共有保險(xiǎn)公司5 162家，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司3 276家，英國(guó)共有814家，德國(guó)有690家），這說明我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體相對(duì)較少。

2．市場(chǎng)供給能力低。市場(chǎng)供給能力即整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)最大能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)總量。為保證償付能力，一般都要求保險(xiǎn)公司的最大保費(fèi)為資本金加公積金的一定倍數(shù)。因此，一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的資本金總量可以用來(lái)衡量一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給能力。2004年，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)前3家主要公司的最大自留承保能力僅為1 023．8億人民幣，約合不到130億美元，而2004年全球財(cái)富500強(qiáng)中排名最后的一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司美國(guó)丘博財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的年?duì)I業(yè)收入就達(dá)到130億美元。

3．市場(chǎng)產(chǎn)品單一。保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品及保險(xiǎn)險(xiǎn)種，目前我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)表（2005）如下：

從上表可以看出，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)主要以機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主。兩者占到了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的75％以上，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)及其他個(gè)性化的險(xiǎn)種占的比重很小，這很大程度上反映了我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一的特點(diǎn)。

（三）有效需求不足

據(jù)統(tǒng)計(jì)資料表明，去年我國(guó)全國(guó)保費(fèi)收入增長(zhǎng)14．4％％，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為42％，這表明我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足問題已經(jīng)凸顯。隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一方面使人們面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益多樣化，難預(yù)測(cè)；另一方面風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體則由家庭、家族以及親戚體系轉(zhuǎn)變成單個(gè)的小家庭承擔(dān)，這樣使人們處于一種更加復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)體系中，但是人們對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解較少，并且對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏信任，而企業(yè)方面則存在著稅率較高、保費(fèi)高的問題。

從上表可以看出，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入與儲(chǔ)蓄存款期末余額及年增加額的比都比較低，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入一般只占到儲(chǔ)蓄存款余額的1％～2％左右，年保費(fèi)收入與年存款增加額的比一般在1／15～1／20之間。而儲(chǔ)蓄存款余額表明了人們的購(gòu)買力，儲(chǔ)蓄存款年增加額表明人們剩余收入的轉(zhuǎn)化意愿。財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入與此兩者的比都比較低，則說明社會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品的購(gòu)買意愿不強(qiáng)。而在壽險(xiǎn)方面保費(fèi)收入則達(dá)到了儲(chǔ)蓄存款期末余額的2．7％，許多人只看到了壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能，而沒有意識(shí)到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，這也就是說相對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中有效需求不足。

對(duì)待財(cái)險(xiǎn)有效需求不足應(yīng)采取以下措施，一是建立保險(xiǎn)稅收抵扣制度，吸引人參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同時(shí)降低保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)稅率，減輕保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。二是通過各種途徑提高人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)，增進(jìn)人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解，鼓勵(lì)人們通過保險(xiǎn)這一途徑來(lái)分散生活中的風(fēng)險(xiǎn)，在提高人們生活質(zhì)量的同時(shí)挖掘財(cái)險(xiǎn)業(yè)的潛力。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

[關(guān)鍵詞]國(guó)際保險(xiǎn)，國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)模式

一、國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)及變革

(一)國(guó)際保險(xiǎn)組織形式及變化

1.股份制保險(xiǎn)組織形式。在世界50強(qiáng)保險(xiǎn)公司排名榜中，大部分為股份制保險(xiǎn)公司，而且跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司也大多為股份制形式。從發(fā)展趨勢(shì)看，股份制形式的保險(xiǎn)公司還會(huì)有進(jìn)一步的發(fā)展。

2.合作保險(xiǎn)組織形式。它是由需要保險(xiǎn)的個(gè)人或單位共同出資組織起來(lái)的保險(xiǎn)實(shí)體。合作保險(xiǎn)組織通常也采取公司形式，它以相互保險(xiǎn)公司的形式活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上。

3.個(gè)人承保經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)組織形式。個(gè)人承保經(jīng)營(yíng)方式主要為英國(guó)倫敦勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)所采用，個(gè)人承保有300多年的歷史。根據(jù)勞合社法規(guī)，繳納規(guī)定的保證金，并以其全部資產(chǎn)作為履行責(zé)任的擔(dān)保，個(gè)人成員組合成辛迪加，接納專項(xiàng)業(yè)務(wù)。不過，勞合社市場(chǎng)近年來(lái)也引入了有限責(zé)任公司形式，并引導(dǎo)個(gè)人承保商組成有限公司。

(二)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展

1.主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?？萍及l(fā)展推動(dòng)了運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展，汽車運(yùn)輸保險(xiǎn)、鐵路運(yùn)輸保險(xiǎn)和飛機(jī)運(yùn)輸保險(xiǎn)相繼產(chǎn)生并發(fā)展，進(jìn)而成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種，同時(shí)各險(xiǎn)種的責(zé)任范圍也得到完善。

2.保險(xiǎn)種類延伸。社會(huì)進(jìn)步和法律制度的健全，責(zé)任保險(xiǎn)不斷充實(shí)于保險(xiǎn)領(lǐng)域：有的成為附加險(xiǎn)，以法定形式承保；有的成為獨(dú)立險(xiǎn)種并加以細(xì)化，如公眾責(zé)任險(xiǎn)分為場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)等。

3.保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，保險(xiǎn)責(zé)任范圍也不斷擴(kuò)展。如飛機(jī)的飛行速度加快，載客量增加，相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)要求也就增加，保險(xiǎn)的責(zé)任范圍擴(kuò)大，形成了飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、旅客和貨物責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)及戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)體系。

4.無(wú)形資產(chǎn)保險(xiǎn)。新科技的發(fā)展推動(dòng)了新工業(yè)、新工藝的產(chǎn)生。如電力革命帶來(lái)了電動(dòng)機(jī)和發(fā)電機(jī)的廣泛運(yùn)用，于是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就增添了保險(xiǎn)機(jī)器安裝和損壞風(fēng)險(xiǎn)的安裝工程一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)，進(jìn)而擴(kuò)展到無(wú)形資產(chǎn)的保險(xiǎn)，如利潤(rùn)損失險(xiǎn)或營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的產(chǎn)生。

5.信用保險(xiǎn)產(chǎn)生。隨著國(guó)際資本的流動(dòng)、資本輸出規(guī)模的擴(kuò)大和跨國(guó)公司的發(fā)展，投資者可能遭遇外匯風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是國(guó)際付款方式的多樣化，出口信用保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

6.人身保險(xiǎn)變化。隨著生活水平的提高和人類壽命的延長(zhǎng)，人身保障內(nèi)容已從生命保障進(jìn)入到了生活質(zhì)量和醫(yī)療護(hù)理方面的保險(xiǎn)，保障程度也體現(xiàn)出時(shí)代的特征——高額保險(xiǎn)。

7.科技保險(xiǎn)發(fā)展。隨著高新技術(shù)的發(fā)明和運(yùn)用，集裝箱運(yùn)輸?shù)耐茝V，核電站的建設(shè)，航天衛(wèi)星的發(fā)射及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的形成，又為保險(xiǎn)展示了新的發(fā)展前景——集裝箱運(yùn)輸保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)和計(jì)算機(jī)犯罪保險(xiǎn)相繼出臺(tái)。

(三)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作技術(shù)及運(yùn)用

1.選擇一攬子綜合保險(xiǎn)。為適應(yīng)現(xiàn)代生活快節(jié)奏，既要實(shí)行簡(jiǎn)便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險(xiǎn)公司提供了“一攬子綜合保險(xiǎn)”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。

2.增加保險(xiǎn)技術(shù)選擇度。即基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍相對(duì)限制在主要風(fēng)險(xiǎn)上，然后通過各種附加險(xiǎn)的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對(duì)其投保對(duì)象特定的和合適的保障。例如，商業(yè)企業(yè)在投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外還可特約附加商業(yè)盜竊保險(xiǎn)。

3.提高核保技術(shù)精確度?，F(xiàn)代保險(xiǎn)種類繁多，發(fā)展快，綜合性強(qiáng)，保險(xiǎn)核保人員需掌握多險(xiǎn)種知識(shí)，以適應(yīng)因科技進(jìn)步引發(fā)的各類保險(xiǎn)險(xiǎn)種核保需要，如要適應(yīng)火險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、勞工補(bǔ)償險(xiǎn)等險(xiǎn)種內(nèi)含危險(xiǎn)因素的變化，以及承擔(dān)責(zé)任范圍的調(diào)整。所以，對(duì)核保業(yè)務(wù)操作技術(shù)要求更細(xì)致，以便核保人員技術(shù)素質(zhì)要求更高，不斷提高核保精確程度。

4.科技領(lǐng)先與加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)代保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理和損失控制日益顯示出其先進(jìn)技術(shù)的內(nèi)涵。各國(guó)保險(xiǎn)公司都能運(yùn)用先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電腦網(wǎng)絡(luò)實(shí)施業(yè)務(wù)安排和管理的科學(xué)化；在損失控制中，都注重確立“防重于賠”的經(jīng)營(yíng)方針，并運(yùn)用先進(jìn)的防范技術(shù)。

(四)國(guó)際保險(xiǎn)資金運(yùn)用及效益

保險(xiǎn)基金已成為各國(guó)資本市場(chǎng)的重要資金來(lái)源。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)基金不僅投向不動(dòng)產(chǎn)，用于購(gòu)買有價(jià)證券和發(fā)放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國(guó)家為了更好地實(shí)施資金運(yùn)用原則，還創(chuàng)設(shè)了保險(xiǎn)資金安全運(yùn)用保障服務(wù)系統(tǒng)?？鐕?guó)投資一般能帶來(lái)更大的收益，但同時(shí)也面臨著新的金融風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)保險(xiǎn)人都對(duì)全球的金融風(fēng)險(xiǎn)極為重視，對(duì)投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結(jié)構(gòu)也更為合理。

二、國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的發(fā)展和變革

國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系是國(guó)與國(guó)之間發(fā)生的保險(xiǎn)關(guān)系，這種關(guān)系形成的主要載體是保險(xiǎn)資源要素在國(guó)與國(guó)之間的流動(dòng)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)在國(guó)與國(guó)之間的活動(dòng)。

(一)世界經(jīng)濟(jì)一體化與國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展

1.國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系范圍擴(kuò)展。世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展必然會(huì)帶動(dòng)保險(xiǎn)要素在國(guó)際間的不斷流動(dòng)，許多國(guó)家和地區(qū)會(huì)不斷參與進(jìn)來(lái)，形成新的國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系，擴(kuò)展了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的范圍。

2.國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系規(guī)模擴(kuò)大。世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展所帶動(dòng)的保險(xiǎn)要素在國(guó)際間的流動(dòng)，使參與國(guó)家或地區(qū)不斷形成新的國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系，促進(jìn)了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的量的增加。

3.國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系層次提高。世界經(jīng)濟(jì)一體化推動(dòng)了兩國(guó)或多國(guó)間的雙邊和多邊國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系，使國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系層次不斷提高。

4.國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)加劇。世界經(jīng)濟(jì)一體化在帶動(dòng)保險(xiǎn)要素在國(guó)際間流動(dòng)的同時(shí)，也加劇了國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)

5.國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展良好。世界性對(duì)外開放潮流的形成促進(jìn)了保險(xiǎn)要素在國(guó)際間的合理流動(dòng)，推動(dòng)了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的發(fā)展，使國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系有了進(jìn)一步發(fā)展的空間和良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

(二)高新科技的進(jìn)步與國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展

1.高新科技進(jìn)步——網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展——國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系新的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了時(shí)空的界限，無(wú)限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機(jī)會(huì)，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡(jiǎn)化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個(gè)性化服務(wù)和自助式服務(wù)成為可能。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這種新的銷售模式正促成傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，網(wǎng)絡(luò)這一時(shí)空的無(wú)限性特點(diǎn)將推動(dòng)著國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的迅猛發(fā)展。

2.高新科技進(jìn)步——風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際化——國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。高新科技的應(yīng)用所產(chǎn)生的新的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如核擴(kuò)散造成的大氣污染等生態(tài)環(huán)境破壞風(fēng)險(xiǎn)、高新技術(shù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用所產(chǎn)生的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等，它們通常是超越一國(guó)或數(shù)國(guó)形成區(qū)域性的世界性風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)需多家或多國(guó)保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，從而促進(jìn)了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。

3.高新科技進(jìn)步——系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)——國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。高新科技提供的先進(jìn)技術(shù)條件使得各種系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)通過由多國(guó)保險(xiǎn)公司協(xié)作聯(lián)合承保而形成復(fù)雜的國(guó)際保險(xiǎn)形式，從而形成新的、高層次的國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系，推動(dòng)了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的進(jìn)一步發(fā)展和層次的提高。

三、國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展結(jié)構(gòu)及模式選擇

(一)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化和多元化特征

一方面，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)具有一體化發(fā)展趨勢(shì)的特征。區(qū)域性是目前國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要形式，而國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化則是其總體的發(fā)展趨勢(shì)。從世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)看，已經(jīng)出現(xiàn)并存在著許多的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織，而這些區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)合作組織內(nèi)部所形成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，就構(gòu)成區(qū)域性的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，其中尤以歐盟保險(xiǎn)市場(chǎng)為代表。其實(shí)，各區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)部保險(xiǎn)自由化和一體化的發(fā)展及其進(jìn)程，以及各區(qū)域之間保險(xiǎn)自由化、一體化的發(fā)展和互動(dòng)，都會(huì)構(gòu)成國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種活動(dòng)，從而使相對(duì)獨(dú)立，但又相互影響、相互依存和相互協(xié)作的保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)活動(dòng)自由化和一體化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其協(xié)調(diào)性、規(guī)范性和公平競(jìng)爭(zhēng)性，它需要通過一定形式的組織管理者和進(jìn)行協(xié)調(diào)的法律依據(jù)和機(jī)制建立和完善國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化是其發(fā)展的內(nèi)在客觀要求。

另一方面，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又具有多元化發(fā)展趨勢(shì)的特征。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是基于各國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)的國(guó)際化、自由化發(fā)展而逐漸形成的跨國(guó)界保險(xiǎn)活動(dòng)的場(chǎng)所或領(lǐng)域。由于各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放，其它國(guó)家保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)服務(wù)主體的進(jìn)入，使各國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)本身與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了不同程度的融合。而整個(gè)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)在融合中又會(huì)體現(xiàn)出地區(qū)性的差異，這種差異直接導(dǎo)致了國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)在保險(xiǎn)供給與需求，以及在法律體系、監(jiān)管等方面的多元化發(fā)展趨勢(shì)。

(二)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容

國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)由市場(chǎng)的主體、客體和價(jià)格三部分組成。市場(chǎng)主體是指國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上交易活動(dòng)的參與者，包括國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的供給方、需求方和中介方；市場(chǎng)客體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方具體交易的對(duì)象，由于保險(xiǎn)是為了在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)給予補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因此在保險(xiǎn)市場(chǎng)上交易的客體是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障；市場(chǎng)價(jià)格是由國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的供求雙方所決定的。但是，影響國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上價(jià)格水平的因素還有很多。當(dāng)然，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上供給的力量通常對(duì)于價(jià)格水平的影響要更明顯一些。

國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理者主要是保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。雖然國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是跨國(guó)界的，但參與國(guó)際保險(xiǎn)交易的雙方或中介人都分屬于不同的國(guó)家，要接受所在國(guó)政府以及相關(guān)法律的監(jiān)管和約束。況且作為國(guó)際性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交換不僅要獲得準(zhǔn)許，而且還受制于保險(xiǎn)本身內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律的要求。其實(shí)，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的交往中已經(jīng)形成了不少國(guó)際法規(guī)、國(guó)際公約和國(guó)際慣例，并得到了國(guó)際保險(xiǎn)界.的認(rèn)同，為維持國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序發(fā)揮了重要作用。當(dāng)然，保險(xiǎn)行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、同業(yè)公會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等在加強(qiáng)市場(chǎng)管理方面也發(fā)揮了積極的作用，保證了各經(jīng)營(yíng)主體在國(guó)際保險(xiǎn)交易中的規(guī)范化運(yùn)作。

在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一些國(guó)際性保險(xiǎn)組織在加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)的研究和指導(dǎo)，組織成員國(guó)定期交流推廣新技術(shù)和新經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)技術(shù)水平的提高和交易行為的規(guī)范化等方面發(fā)揮了重要的作用。如國(guó)際海上保險(xiǎn)聯(lián)盟組織主要研究海上保險(xiǎn)的各種技術(shù)問題，以提高海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)水平；國(guó)際信用和投資保險(xiǎn)聯(lián)盟是從事信用和投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究的行業(yè)性國(guó)際組織，它們專門擬訂為各國(guó)共同接受的信用保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則和保險(xiǎn)條款，并協(xié)調(diào)各國(guó)信用保險(xiǎn)的費(fèi)率和條款。

國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)包括原保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)和自保市場(chǎng)。原保險(xiǎn)市場(chǎng)是指經(jīng)營(yíng)直接業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司所形成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)際原保險(xiǎn)市場(chǎng)還包括這些原保險(xiǎn)公司在國(guó)外開辦的從事直接業(yè)務(wù)的海外分支公司。其實(shí)，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，還有不少原保險(xiǎn)公司從事相互的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以，原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)事實(shí)上并非是完全分離的。再保險(xiǎn)市場(chǎng)是由各種專業(yè)再保險(xiǎn)公司、兼營(yíng)再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)集團(tuán)公司等組成。自保市場(chǎng)主要是指一些自營(yíng)保險(xiǎn)公司。這是按承保方式的分類。如果按業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)包括壽險(xiǎn)市場(chǎng)和非壽險(xiǎn)市場(chǎng)。按照承保方式還可以將壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)分成個(gè)人壽險(xiǎn)(1ndividual)和團(tuán)體壽險(xiǎn)(Group)。各種非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的交易都是在非壽險(xiǎn)市場(chǎng)中進(jìn)行的，具體包括健康保險(xiǎn)、意’外傷害保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用和保證保險(xiǎn)等。

(三)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)變化的模式選擇

按照市場(chǎng)結(jié)構(gòu)細(xì)分理論，可以將國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)分為完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、寡頭壟斷市場(chǎng)和完全壟斷市場(chǎng)四種類型。完全競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是指在國(guó)際市場(chǎng)上存在數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，存在大量的買方和賣方，資源流動(dòng)自由，投保人與保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易活動(dòng)自由，價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在保險(xiǎn)市場(chǎng)管理中發(fā)揮重要作用。在壟斷競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中，少數(shù)大公司在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)壟斷地位，壟斷公司與壟斷公司之間的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。寡頭壟斷的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是指在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中僅有幾家保險(xiǎn)公司，這幾家保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。完全壟斷的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是指國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司所控制?？梢哉J(rèn)為，目前的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于寡占的市場(chǎng)——國(guó)際保險(xiǎn)并購(gòu)浪潮導(dǎo)致了國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中超級(jí)航母的出現(xiàn)，市場(chǎng)集中度越來(lái)越高，并購(gòu)實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，這不僅反映在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)如銀行業(yè)、證券業(yè)的融合。在此基礎(chǔ)上，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)了金融超市，它匯集了巨大的資本和龐大的分支機(jī)構(gòu)體系。而在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式應(yīng)該是國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中大小公司并存的壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式。

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：保費(fèi)收入；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；人身險(xiǎn)；灰色預(yù)測(cè)

中圖分類號(hào)：F84文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）03-0072-02

1996年，我國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。盡管隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入和外資保險(xiǎn)公司的快速發(fā)展，各大保險(xiǎn)公司開始組建保險(xiǎn)金融集團(tuán)，但仍然保持財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的單獨(dú)核算，因此，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的保費(fèi)收入分別預(yù)測(cè)，對(duì)于保險(xiǎn)公司制定業(yè)務(wù)目標(biāo)更具現(xiàn)實(shí)意義。

1 保費(fèi)收入灰色GM（1，1）預(yù)測(cè)模型

目前，保費(fèi)收入預(yù)測(cè)方法主要有回歸分析法和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)法。兩者需要判斷和選擇影響保費(fèi)收入的若干因素。灰色預(yù)測(cè)則通過對(duì)保費(fèi)收入原始數(shù)據(jù)的整理來(lái)尋找保費(fèi)收入的增長(zhǎng)變動(dòng)規(guī)律，其突出優(yōu)點(diǎn)在于所需數(shù)據(jù)量小，在中長(zhǎng)期預(yù)測(cè)中精度高。由于影響人身險(xiǎn)保費(fèi)收入與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的因素各不相同且難以確定，同時(shí)在數(shù)據(jù)收集上存在一定困難，因此，利用灰色預(yù)測(cè)具有較強(qiáng)的實(shí)用性和便利性。

1.1 構(gòu)造保費(fèi)收入原始數(shù)據(jù)時(shí)間序列

設(shè)X為人身險(xiǎn)年保費(fèi)收入，則歷年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入構(gòu)成的原始數(shù)據(jù)序列為

1.2 數(shù)據(jù)生成

灰色系統(tǒng)在建模的時(shí)候，必須采用一定的方式對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行生成處理，使生成的數(shù)據(jù)序列變成有規(guī)序列。通常采用一階累加序列生成數(shù)據(jù)，一方面為建模提供中間信息，另一方面弱化原始數(shù)據(jù)序列的隨機(jī)性。生成后的數(shù)據(jù)為：

1.3 模型的建立

經(jīng)過累加生成后的序列x(1)具有較強(qiáng)的分布規(guī)律，因而可以建立模型逼近和模擬?；疑Ｐ徒⒌奈⒎帜Ｐ蜑?/p>

2 算例

2.1 數(shù)據(jù)選取

2000年以前，我國(guó)處于產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的初期，無(wú)論是人身保險(xiǎn)業(yè)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)，都存在市場(chǎng)主體數(shù)量偏少，市場(chǎng)集中度高的問題。經(jīng)過近幾年發(fā)展，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)逐步改善，因此，本文選取2000年至2006年保費(fèi)收入數(shù)據(jù)，這一期間市場(chǎng)主體增加，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨規(guī)范，含有準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未來(lái)保費(fèi)收入發(fā)展趨勢(shì)所需較大的信息量，有助于建立較高精度的預(yù)測(cè)模型。

3 結(jié)論

本文利用灰色理論對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入建立預(yù)測(cè)模型，由精度檢驗(yàn)結(jié)果可知，預(yù)測(cè)精度達(dá)到一級(jí)。模型的運(yùn)用與改進(jìn)：灰色預(yù)測(cè)具有數(shù)據(jù)要求少，不考慮分布規(guī)律、變化趨勢(shì)、運(yùn)算方便，易于檢驗(yàn)的特點(diǎn)，但GM（1，1）預(yù)測(cè)模型真正具有實(shí)際意義、精度較高的預(yù)測(cè)值，僅僅是最近的一、兩個(gè)數(shù)據(jù)。因此，在運(yùn)用該模型預(yù)測(cè)時(shí)，應(yīng)在充分利用已知信息的同時(shí)，不斷補(bǔ)充新的信息，以最新的數(shù)據(jù)代替原有歷史數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)更新原始數(shù)據(jù)序列，以此提高預(yù)測(cè)精度。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

［關(guān)鍵詞］巨災(zāi)；保險(xiǎn)機(jī)制；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢(shì)

1 當(dāng)前我國(guó)巨災(zāi)形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻

自20世紀(jì)90年代以來(lái),我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生頻繁,所生成的經(jīng)濟(jì)損失也越來(lái)越大。如1991年的淮河流域和長(zhǎng)江中下游地區(qū)的洪澇災(zāi)害；1998年的長(zhǎng)江特大洪水災(zāi)害；2005年、2006年多個(gè)沿海地區(qū)遭受了多次臺(tái)風(fēng)襲擊；2008年又遇到了特大冰雪和地震兩次自然災(zāi)害。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,人口和財(cái)富的聚集,巨災(zāi)所造成的重大損失已形成了不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。據(jù)民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示,近10年來(lái)我國(guó)因洪水、臺(tái)風(fēng)、地震等自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失每年維持在2000億元人民幣左右。以2008年的冰雪災(zāi)害為例,造成的經(jīng)濟(jì)損失就高達(dá)1500億元之巨,而這次汶川地震波及全國(guó)的經(jīng)濟(jì)損失更是難以估算。

已有研究成果表明,年度災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比值小于2％時(shí),對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響相對(duì)較少；而大于5％時(shí),對(duì)市場(chǎng)物價(jià)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的影響則相對(duì)較大。與其他國(guó)家相比,目前我國(guó)的災(zāi)損率處于較高水平,如美國(guó)的災(zāi)損率為0.27％,日本為0.5％。我國(guó)災(zāi)損額與國(guó)家財(cái)政支出的比值,低時(shí)維持在10％左右,高時(shí)達(dá)到30％以上,而美國(guó)的這一指標(biāo)還不到1％。因此,我國(guó)巨災(zāi)損失嚴(yán)重。

2 我國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面存在的問題

第一,我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度還不完善。早在1951年,國(guó)家就制定了《關(guān)于實(shí)行國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)、合作社財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)及旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)的決定》。至1952年年底,國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)、合作社的財(cái)產(chǎn)絕大多數(shù)都辦理了保險(xiǎn),而這些保險(xiǎn)的責(zé)任范圍中已包括了地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。后來(lái),在一些省份相繼開辦了以大牲畜和農(nóng)作物為對(duì)象的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),直至1959年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面停辦。這一時(shí)期,可以算是我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的初始階段。

1979年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),針對(duì)企事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍均包含了洪水、地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍中也包括了各類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。但在20世紀(jì)90年代后期,各保險(xiǎn)公司受償付能力的限制,分別對(duì)地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)采取了停?；驀?yán)格限制規(guī)模、有限制承保的政策,以規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2001年9月,

4 盡快建立并完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

目前,全球已有12個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,充分利用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能減輕政府在巨災(zāi)減損中的責(zé)任,維持政府財(cái)政的穩(wěn)定和安全。因此,我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn),盡快建立完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度。

首先,確立巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性地位。國(guó)家應(yīng)制定法規(guī)明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位和巨災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性,規(guī)定各商業(yè)性保險(xiǎn)公司必須把地震、洪水、冰雪、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任從其他保險(xiǎn)條款中剔除,列為綜合性保險(xiǎn)的承保責(zé)任。各商業(yè)性保險(xiǎn)公司必須接受政府委托經(jīng)辦巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí),國(guó)家應(yīng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅。

其次,建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金由政策性保費(fèi)收入部分、財(cái)政預(yù)算按一定比例計(jì)提部分和國(guó)家向商業(yè)性保險(xiǎn)公司征收的一部分營(yíng)業(yè)稅組成。商業(yè)性保險(xiǎn)公司出于保證償付能力的考慮,同樣需建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,主要由每年總保費(fèi)收入中提取的部分、巨災(zāi)保費(fèi)及其專項(xiàng)資金的運(yùn)用收益組成,以增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

再次,建立政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司間的合理分擔(dān)機(jī)制。政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)采取限額承保方式,如將家庭財(cái)產(chǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任明確為分別由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。家庭財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn),由政府承擔(dān)大部分,未承擔(dān)部分由家庭自己投?；蜃晕页袚?dān)；企業(yè)財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)則屬于商業(yè)性保險(xiǎn),由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

最后,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家再保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),積極培育發(fā)展國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司,大力培育專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,活躍再保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí),應(yīng)進(jìn)一步開放我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),引進(jìn)資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富的國(guó)際知名再保險(xiǎn)公司和組織,如慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司、英國(guó)勞合社等公司和組織,增強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。

第7篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它的保險(xiǎn)責(zé)任一般來(lái)說是自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)損失。在20世紀(jì)90年代，全球自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失已經(jīng)超過了7000億美元。我國(guó)在20世紀(jì)50～60年代自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失約為300億～400億元，70～80年代約為400億～500億元，80年代末期增至600億元以上[1]，20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)自然災(zāi)害所造成的直接財(cái)產(chǎn)損失年均達(dá)1580多億元，近3年更是高達(dá)2600億元[2]。氣象信息是對(duì)大氣變化狀態(tài)的搜集、整理、分析預(yù)報(bào)和綜合，是一種具有高科技含量的信息。所包含的內(nèi)容主要有：近百年氣象歷史資料，各種天氣狀況的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、未來(lái)天氣趨勢(shì)預(yù)報(bào)、災(zāi)害性天氣評(píng)估分析和預(yù)警系統(tǒng)（如臺(tái)風(fēng)、暴雨、霜凍）等等。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中所指的自然災(zāi)害特指：雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、雹災(zāi)、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等，其中，有80%以上屬于氣象災(zāi)害。所以，保險(xiǎn)企業(yè)如果能夠充分利用各種氣象信息，了解氣象災(zāi)害發(fā)生的規(guī)律，為保險(xiǎn)精算提供準(zhǔn)確的、科學(xué)的數(shù)據(jù)，指導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在不同地區(qū)實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，必將為其帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

1氣象信息在承保決策中的應(yīng)用

整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)由展業(yè)、承保、核保、管理、理賠等環(huán)節(jié)構(gòu)成。其中，承保質(zhì)量的好壞直接影響和制約著以后業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。承保決策也就是承保選擇，是對(duì)可承保的標(biāo)的進(jìn)一步分析、審核，確定承保的費(fèi)率條件。承保選擇的過程是：識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)-估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)-確定可保風(fēng)險(xiǎn)-確定保險(xiǎn)成本。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是防范承保風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，借助專家的分析、采用科學(xué)手段事先進(jìn)行評(píng)估，使承保風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。財(cái)產(chǎn)所承保的標(biāo)的，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)都是普遍存在的，其中氣象災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)因素占了很大的比例，因此氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的正確評(píng)估，能使保險(xiǎn)公司承保決策更科學(xué)，承保失誤風(fēng)險(xiǎn)明顯降低[3]。利用氣象信息和保險(xiǎn)公司的歷史數(shù)據(jù)，應(yīng)用統(tǒng)計(jì)決策理論可以做以下3方面評(píng)估:①災(zāi)害發(fā)生劇烈程度的可能性評(píng)估,如暴雨、臺(tái)風(fēng)等可能出現(xiàn)的概率各占多少，強(qiáng)度有多大；②可能造成的經(jīng)濟(jì)損失、人員傷亡的最壞和最好的評(píng)估；③如何以最少投資來(lái)?yè)Q取防災(zāi)抗災(zāi)最佳經(jīng)濟(jì)效益的決策手段評(píng)估。其中前兩個(gè)方面的評(píng)估可以為承保決策提供科學(xué)依據(jù)，減少不必要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，保險(xiǎn)公司的核保人對(duì)某一特定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，會(huì)考慮到同一類保險(xiǎn)標(biāo)的的歷史賠付情況，抗災(zāi)能力等因素。

利用氣象部門所提供的天氣趨勢(shì)預(yù)報(bào)，便能了解某一地區(qū)氣象災(zāi)害發(fā)生的可能性，從而決定用何方式承保，合理安排再保險(xiǎn)，以確保保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，如：對(duì)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，應(yīng)用氣象部門的短期天氣預(yù)報(bào)，可以分析要保的標(biāo)的是否處在極度危險(xiǎn)狀態(tài)，從而決定是否承保，防止投保人的逆選擇行為。著名學(xué)者郭迎春等根據(jù)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的時(shí)空分布規(guī)律，對(duì)于不同地域、不同作物在不同的生長(zhǎng)季內(nèi)所遭受的氣象災(zāi)害，確定出作物受災(zāi)級(jí)別和損失程度，提出農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失率的計(jì)算和分區(qū)方法。劉麗等[4]以自然災(zāi)害綜合危險(xiǎn)度和易損度指標(biāo)值作為評(píng)判因子進(jìn)行了自然災(zāi)害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)度綜合評(píng)判，根據(jù)評(píng)判結(jié)果得到了各風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)度，并繪制了中國(guó)自然災(zāi)害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃圖。保險(xiǎn)公司也可以借鑒這些評(píng)估方法，根據(jù)當(dāng)?shù)氐臍庀髿v史資料和未來(lái)的天氣發(fā)展趨勢(shì)，制定出各種氣象災(zāi)害評(píng)估和損失程度的指標(biāo)，從而決定是否承保，預(yù)計(jì)承保成本并作出承保方案。

2氣象信息在防災(zāi)核損中的應(yīng)用

防災(zāi)核損，就是為預(yù)防和減少災(zāi)害事故的發(fā)生所造成的損失，所采取的各種有效組織措施和技術(shù)措施，它是保險(xiǎn)的派生職能，也是保險(xiǎn)公司管理風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。風(fēng)險(xiǎn)控制的手段主要有3種：避免風(fēng)險(xiǎn)、損失控制和非保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。就保險(xiǎn)標(biāo)的而言，對(duì)于氣象災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，可以應(yīng)用氣象部門的專業(yè)技術(shù)和氣象預(yù)報(bào)信息，結(jié)合保險(xiǎn)法律賦予保險(xiǎn)人的權(quán)利，從而達(dá)到損失控制和非保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的[5]。具體說來(lái)：就是保險(xiǎn)公司根據(jù)氣象部門所提供的氣象服務(wù)信息，對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行逐一的排查，發(fā)現(xiàn)隱患，通過發(fā)整改通知書的形式，督促投保人整改，從而達(dá)到減少災(zāi)害損失的目的。如果投保人拒絕整改，當(dāng)發(fā)生氣象災(zāi)害造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失時(shí)，保險(xiǎn)人可以依法不予賠償。下面從氣象信息服務(wù)角度來(lái)討論其在防災(zāi)核損中的應(yīng)用。

①全方位實(shí)時(shí)天氣實(shí)況監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。氣象監(jiān)測(cè)儀器的廣泛設(shè)置，為保險(xiǎn)公司確定保險(xiǎn)責(zé)任提供了科學(xué)的依據(jù)。保險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任中的暴風(fēng)、暴雨在氣象學(xué)中是有嚴(yán)格定義的。保險(xiǎn)標(biāo)的達(dá)不到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)所造成的損失時(shí)，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。氣象全方位的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)可以真實(shí)地、客觀地反映災(zāi)害發(fā)生的整個(gè)過程，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)監(jiān)測(cè)的客觀記錄，判定災(zāi)害是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任以及災(zāi)害所造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最大程度，以利于主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理地開展保險(xiǎn)理賠。此外，氣象部門的防雷技術(shù)比以往有了較大的提高，對(duì)防直擊雷和感應(yīng)雷的措施日趨完善，提供給保險(xiǎn)部門的防雷整改措施更具權(quán)威性。保險(xiǎn)部門可以根據(jù)氣象部門的意見，作為要求投保人整改防雷措施，最大限度地避免雷擊給保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所造成的損失。

②歷史氣象資料和未來(lái)天氣趨勢(shì)預(yù)報(bào)。氣象業(yè)務(wù)數(shù)值預(yù)報(bào)模式的廣泛應(yīng)用，使中、短期氣象預(yù)報(bào)的準(zhǔn)確度大大提高，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)氣象部門提供的歷史數(shù)據(jù)和根據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)控所作出的中、短期預(yù)報(bào)進(jìn)行分析：一是風(fēng)險(xiǎn)區(qū)氣象災(zāi)害可能損失的預(yù)評(píng)估；二是大面積氣象災(zāi)害發(fā)生前的減災(zāi)預(yù)案；三是大面積氣象災(zāi)害發(fā)生后的災(zāi)情評(píng)估。例如：氣象部門對(duì)臺(tái)風(fēng)、暴雨等災(zāi)害性天氣可以提前72h作出預(yù)報(bào)，這就為保險(xiǎn)部門的防災(zāi)防損工作從時(shí)間上提供了可能，并且可以根據(jù)災(zāi)害性天氣的強(qiáng)度和等級(jí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有的放矢地做好防御工作。例如：2001年7月23日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司茂名市茂港區(qū)支公司在強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“玉兔”登陸前24h接到氣象部門的預(yù)報(bào)，臺(tái)風(fēng)中心最大風(fēng)力9級(jí)，陣風(fēng)11級(jí)，并有大暴雨到特大暴雨的降水過程。根據(jù)這一信息，該公司有針對(duì)性地發(fā)出了25份通知書，并對(duì)重點(diǎn)客戶派出專人現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督。由于事先對(duì)重點(diǎn)單位、重點(diǎn)部位有了了解，臺(tái)風(fēng)登陸后，該公司僅用了3天時(shí)間就完成了查勘定損工作，災(zāi)害造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失25萬(wàn)元。由于防災(zāi)措施得當(dāng)，經(jīng)評(píng)估，減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失約60多萬(wàn)元。在大部分自然災(zāi)害的防災(zāi)核損上，保險(xiǎn)公司可以成立防災(zāi)理賠專家組，專門研究如何充分利用氣象信息，從而使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范由一般檢查型向技術(shù)服務(wù)型轉(zhuǎn)變，使防災(zāi)核損更加科學(xué)化、規(guī)范化[6]。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

3氣象信息能夠有效地指導(dǎo)保險(xiǎn)公司實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)

我國(guó)幅員遼闊，不同區(qū)域的自然條件、社會(huì)條件和經(jīng)濟(jì)條件差異很大，自然災(zāi)害在不同地區(qū)的活動(dòng)頻次、危害程度懸殊很大[6]。比如在南方，臺(tái)風(fēng)所造成的災(zāi)害是比較常見的，而在北方和西北地區(qū)是不可能有臺(tái)風(fēng)存在的；在我國(guó)沿海地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況比西部地區(qū)要好等等。但目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，未能體現(xiàn)這些差異和變化，仍然對(duì)不同地區(qū)采取統(tǒng)一條款，差異不大的費(fèi)率，這顯然是不合理的，而且這種簡(jiǎn)單的經(jīng)營(yíng)方式，會(huì)嚴(yán)重影響災(zāi)害低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的投保積極性和高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的保險(xiǎn)收益，不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。專家研究表明：我國(guó)氣象災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)度是由東往西逐漸降低的趨勢(shì)。如果按全國(guó)統(tǒng)一的條款和差異不大的費(fèi)率水平經(jīng)營(yíng)，將會(huì)嚴(yán)重影響著沿海地區(qū)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力和經(jīng)營(yíng)效益。因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)以財(cái)產(chǎn)基本保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，根據(jù)各地區(qū)氣象災(zāi)害的特點(diǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度，制定不同地區(qū)的費(fèi)率，相應(yīng)地開發(fā)若干個(gè)附加險(xiǎn)種（如：分別附加臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、雹災(zāi)、突發(fā)性滑坡等），供不同地區(qū)的客戶選擇。這樣，既便于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理，也解決了不同地區(qū)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)存在差別卻承擔(dān)一樣的保險(xiǎn)費(fèi)的矛盾，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)差異化經(jīng)營(yíng)。

第8篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)代位求償權(quán)；人身保險(xiǎn)；行使對(duì)象；時(shí)效

1保險(xiǎn)代位求償權(quán)的適用范圍

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，始終貫穿著補(bǔ)償原則，因此，法庭一般不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中擁有的代位求償權(quán)提出疑問。但是，對(duì)于人身保險(xiǎn)合同是否可以適用代位求償權(quán)，至今仍沒有定論，學(xué)者們各執(zhí)一詞，筆者個(gè)人認(rèn)為，對(duì)于人身保險(xiǎn)的不同險(xiǎn)種應(yīng)該具體分析。在人壽保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不能行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)，理由如下：

首先，從人身性質(zhì)的角度分析。人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，人的生命是無(wú)價(jià)的，因而，人身利益具有無(wú)價(jià)值的屬性，不能以金錢標(biāo)準(zhǔn)來(lái)簡(jiǎn)單的衡量人壽保險(xiǎn)關(guān)系中被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)所受到的損害。保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償金只不過是對(duì)其直接開支損失的彌補(bǔ)，但被保險(xiǎn)人或其他受益人因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受到的精神方面的損害是無(wú)法用金錢去補(bǔ)償?shù)?，有時(shí)造成的精神方面的傷害要遠(yuǎn)大于物質(zhì)上的，而且造成的遠(yuǎn)因利益和近因利益方面的損失更是難以估算。另外，人壽保險(xiǎn)所特有的人身性，使投保人投保的目的更多的是一種投資形式而不是以填補(bǔ)損害為主要目的，因其所特有的投資價(jià)值，決定人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定不是以保險(xiǎn)標(biāo)的為參考，而是根據(jù)被保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)的能力及其對(duì)保險(xiǎn)的需要程度來(lái)確定，所以，在人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后獲取的保險(xiǎn)金不是賠償?shù)膿p失。另外，被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故前可以就人壽保險(xiǎn)與多個(gè)保險(xiǎn)人簽訂合同，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故或者期限到達(dá)可以向多個(gè)保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金并且有權(quán)要求致害第三人給予賠償，這種做法并不違反損害補(bǔ)償原則，也不存在不當(dāng)?shù)美Ｈ绻试S保險(xiǎn)人在人壽保險(xiǎn)關(guān)系中行使代位求償權(quán)，則會(huì)造成保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?。?/p>

其次，從保險(xiǎn)合同性質(zhì)和保險(xiǎn)利益角度分析。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)是屬于補(bǔ)償性的合同，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中以損失補(bǔ)償為原則；而人壽保險(xiǎn)合同屬于定額保險(xiǎn)合同，其不存在超額投保的情形，而且也不受重復(fù)投保的限制，它的性質(zhì)是屬于給付性的保險(xiǎn)合同，因而，不能適用補(bǔ)償原則，不存在保險(xiǎn)代位求償?shù)膯栴}。同時(shí)，在保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的可以以金錢來(lái)衡量的現(xiàn)有利

益及因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益、責(zé)任利益，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的體現(xiàn)；而人壽保險(xiǎn)中體現(xiàn)的保險(xiǎn)利益是建立在被保險(xiǎn)人的法定身份關(guān)系或者經(jīng)濟(jì)上切身厲害關(guān)系的基礎(chǔ)上而發(fā)生的，該種利益是無(wú)法用金錢來(lái)估價(jià)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人壽保險(xiǎn)合同的性質(zhì)及保險(xiǎn)利益的區(qū)別，決定了不能將保險(xiǎn)代位求償權(quán)適用于人壽保險(xiǎn)中，否則可能會(huì)損害到被保險(xiǎn)人的切身利益。

再次，從賠償請(qǐng)求權(quán)的角度分析。由于人壽保險(xiǎn)關(guān)系中，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或者其他受益人享有的對(duì)致害第三人的請(qǐng)求賠償權(quán)是專屬的，具有人身性，不能轉(zhuǎn)讓給他人，因此，在人壽保險(xiǎn)中不能適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)。

在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)，理由如下：

從一定程度上來(lái)講，健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)具有填補(bǔ)損害的特征，在過錯(cuò)第三人造成保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人遭受到身體上的傷害，但被保險(xiǎn)人的損失一般表現(xiàn)為醫(yī)療費(fèi)用及誤工造成的損失等具有確定金額的財(cái)產(chǎn)上的損失，而保險(xiǎn)人承保的范圍也正是關(guān)于這些的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償金的目的就是為了填補(bǔ)這些財(cái)產(chǎn)方面的損失，因而，為保險(xiǎn)代位求償權(quán)的適用提供了一定的條件。

當(dāng)然，健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)又具有人身利益的屬性，被保險(xiǎn)人遭受的身體上的傷害，同時(shí)也使心靈上受到了創(chuàng)傷，因而，有權(quán)要求致害第三人賠償精神方面的損失，這些都是屬于非財(cái)產(chǎn)上的損害，因此，保險(xiǎn)人在行使代位求償時(shí)，被保險(xiǎn)人仍有權(quán)向第三人主張精神方面的損失，這不違反財(cái)產(chǎn)填補(bǔ)的原則。

我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第68條的規(guī)定表明了我國(guó)現(xiàn)行立法中代位求償權(quán)只適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而不能適用于人身性質(zhì)的保險(xiǎn)。因此，在我國(guó)要在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中適用代位求償制度，建議對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行修改，對(duì)第68條進(jìn)行修改，將人壽保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)別解釋，或者制定有關(guān)健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)方面的特別法。

2保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使對(duì)象



“狹義解釋”派學(xué)者認(rèn)為，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第47條中所說的“組成人員”指的是被保險(xiǎn)人的家庭組成成員，是對(duì)前述“家庭成員”的補(bǔ)充和擴(kuò)張。

“廣義解釋”派的學(xué)者以我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者桂裕先生為代表，他是站在保護(hù)被保險(xiǎn)人的角度，認(rèn)為“家庭成員應(yīng)包括配偶和親屬等較近的血親或者姻親而共同生活的人，以及雖非共同生活但負(fù)有法定義務(wù)的人，具體包括夫妻、父母、子女、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女、兄弟姐妹等。而對(duì)被保險(xiǎn)人的利益或者受被保險(xiǎn)人委托或者與被保險(xiǎn)人有某種特殊法律關(guān)系而進(jìn)行活動(dòng)的人，包括被保險(xiǎn)人的雇傭人員、合伙人、人、信托人等?！豹?/p>

比較“廣義解釋”和“狹義解釋”兩種觀點(diǎn)可知，前者比后者的認(rèn)定更準(zhǔn)確些，但是這兩種學(xué)說在內(nèi)容上都存在有一定的欠缺：首先，對(duì)“家庭成員或者其組成人員”應(yīng)理解為是“被保險(xiǎn)人的家庭成員或者被保險(xiǎn)人的組成人員”，當(dāng)被保險(xiǎn)人為自然人是應(yīng)是指其家庭成員，范圍上應(yīng)限制在與被保險(xiǎn)人共同生活在一起并擁有共同財(cái)產(chǎn)，且在法律上對(duì)被保險(xiǎn)人沒有損害賠償義務(wù)的家庭組成人員。其次，對(duì)“被保險(xiǎn)人的組成人員”應(yīng)理解為當(dāng)被保險(xiǎn)人是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位等法人及其他非法人組織時(shí)，被保險(xiǎn)人的員工或雇員。理由如下：

（1）在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代，人、財(cái)、物也是處于高速流動(dòng)的狀態(tài)中，人類的生活方式轉(zhuǎn)變和相互交流十分頻繁，對(duì)“家庭成員”這一概念的界定，不管是從法律的角度還是從人們?nèi)粘Ｉ畹慕嵌榷加幸欢ǖ碾y度，與被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物擁有共同利益的人僅僅局限于父母、子女等近親屬的做法，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)生活的需要了，因?yàn)榕c被保險(xiǎn)人“共同生活的其他相關(guān)人員”，也可在特定情況下與被保險(xiǎn)人一起共同擁有保險(xiǎn)利益。

（2）將“被保險(xiǎn)人的家庭成員”及“被保險(xiǎn)人的組成人員”作擴(kuò)大的解釋，是符合現(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)立法的發(fā)展趨勢(shì)的。（3）禁止保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成人員行使代位求償權(quán)，因?yàn)椤跋悼紤]到一個(gè)家庭一般只有一個(gè)共同荷包，保險(xiǎn)人不應(yīng)一手給付后再根據(jù)代位求償權(quán)以另一手拿回”。如果允許保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的家庭成員行使代位權(quán)，則無(wú)法實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人計(jì)劃通過保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的目的，同時(shí)，也無(wú)法彰顯的保險(xiǎn)功能。另外，考察各國(guó)的經(jīng)濟(jì)模式，大多數(shù)企業(yè)、單位與其員工之間的共同利益類似于家庭成員，尤其是我國(guó)目前大力倡導(dǎo)公司制治理結(jié)構(gòu)中，一些公司制的組織實(shí)行“股份制”的模式，在這種情況下，持有該公司股份的所有員工或者說是雇員同時(shí)也是該公司的資產(chǎn)所有者,因而，對(duì)于公司的財(cái)產(chǎn)擁有共同的保險(xiǎn)利益。

綜上，筆者認(rèn)為，在界定被保險(xiǎn)人的“家庭成員或者其組成人員”時(shí)，應(yīng)該堅(jiān)持的一個(gè)基本原則，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償”原則。而且，在界定時(shí)最主要的是要把握在處理個(gè)案時(shí)不損害被保險(xiǎn)人的利益，只有這樣，才能在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中彰顯立法者的意圖。3保險(xiǎn)代位求償權(quán)行使的時(shí)效

我國(guó)相關(guān)的保險(xiǎn)法律沒有關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的時(shí)效規(guī)定，因此，分析保險(xiǎn)代位求償權(quán)的時(shí)效應(yīng)依據(jù)民商事法律的有關(guān)規(guī)定。

從性質(zhì)上來(lái)講，保險(xiǎn)代位求償權(quán)從屬于被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)，而第三人造成保險(xiǎn)事故的原由或者是侵權(quán)，或者是違約，因此，被保險(xiǎn)人對(duì)致?lián)p第三人享有的賠償請(qǐng)求權(quán)是屬于債權(quán)請(qǐng)求權(quán)的范疇的，那么保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)也應(yīng)屬于債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。故保險(xiǎn)代位求償權(quán)時(shí)效的界定，應(yīng)當(dāng)適用《民法通則》及其他民事法律法規(guī)中關(guān)于債權(quán)請(qǐng)求權(quán)的規(guī)定，如時(shí)效類別、期間長(zhǎng)短以及如何起算等?！睹穹ㄍ▌t》中依據(jù)不同的民事法律關(guān)系及當(dāng)事人的認(rèn)知程度，分別規(guī)定了一般時(shí)效、特別時(shí)效及長(zhǎng)期時(shí)效三種（即2年、1年、20年）。保險(xiǎn)人在行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)時(shí)，依照被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)適用的訴訟時(shí)效確定其應(yīng)適用的訴訟時(shí)效；另外，根據(jù)“特別法優(yōu)于普通法”的法理原則，對(duì)于第三人的侵權(quán)行為或者違約行為造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的索賠時(shí)效，如果《民法通則》以外的其他法律有專門規(guī)定或者特別規(guī)定的，應(yīng)適用該法的專門規(guī)定或特別規(guī)定。當(dāng)然，保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)的時(shí)效，也應(yīng)遵循被保險(xiǎn)人對(duì)第三人損害賠償請(qǐng)求權(quán)適用的相關(guān)特別法的時(shí)效規(guī)定?？疾煳覈?guó)的現(xiàn)行立法，對(duì)訴訟時(shí)效作出規(guī)定的特別法主要有《專利法》、《合同法》、《海商法》等。

從我國(guó)的法律規(guī)范上看，我國(guó)相關(guān)法律關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)訴訟時(shí)效的起算時(shí)間沒有作出明確的規(guī)定。理論上，學(xué)者們也存在著爭(zhēng)議，其中比較有代表性的有兩種觀點(diǎn)：（1）主張?jiān)V訟時(shí)效的起算點(diǎn)為保險(xiǎn)人知道有賠償義務(wù)人時(shí)。該觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，若保險(xiǎn)人不知道存在有賠償義務(wù)人之前，無(wú)從入手代位行使求償權(quán)利。（2）主張?jiān)V訟時(shí)效的起算點(diǎn)為被保險(xiǎn)人知有賠償義務(wù)人時(shí)。也就是說，保險(xiǎn)代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效從被保險(xiǎn)人能夠向致害第三人行使索賠請(qǐng)求權(quán)之時(shí)開始計(jì)算。

筆者比較贊同第二種觀點(diǎn)。即認(rèn)為保險(xiǎn)代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效應(yīng)自被保險(xiǎn)人可向致害第三人行使索賠請(qǐng)求權(quán)時(shí)起算，理由如下：

首先，從保險(xiǎn)代位求償權(quán)的性質(zhì)方面看。前面我們已經(jīng)分析，保險(xiǎn)代位求償權(quán)從性質(zhì)上來(lái)說是一種債權(quán)的轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)人在承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，自被保險(xiǎn)人處受讓其對(duì)致?lián)p第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)，根據(jù)法理上的“任何人不得將大于自己所有之權(quán)利讓與他人”可知，保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使理應(yīng)受被保險(xiǎn)人對(duì)第三人原有索賠請(qǐng)求權(quán)的制約，當(dāng)然也包括行使的訴訟時(shí)效方面。即保險(xiǎn)代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效的起算點(diǎn)應(yīng)為被保險(xiǎn)人能夠向第三人行使索賠請(qǐng)求權(quán)時(shí)。

其次，從第三人利益方面看。若根據(jù)法律的規(guī)定，第三人對(duì)造成的保險(xiǎn)事故應(yīng)向被保險(xiǎn)人負(fù)損害賠償責(zé)任的，則其所享有的訴訟時(shí)效及時(shí)效經(jīng)過方面的利益，不因存在保險(xiǎn)代位求償權(quán)而有所改變。

再次，從被保險(xiǎn)人利益方面看。由于受訴訟時(shí)效的限制，保險(xiǎn)人為了盡早行使代位求償權(quán)以免時(shí)效經(jīng)過，勢(shì)必會(huì)加快向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金的理賠速度，如此以來(lái)，有利于被保險(xiǎn)人的受損利益得到及時(shí)的補(bǔ)償。

參考文獻(xiàn)

［1］陳欣.保險(xiǎn)法［M］.北京：北京大學(xué)出版社，2000.

第9篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；《保險(xiǎn)法》；完善

中圖分類號(hào)：D922.24　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1008－2972(2008)06－0096－07

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和各種物權(quán)、債權(quán)關(guān)系高度流轉(zhuǎn)的今天，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的邁進(jìn)，作為商事法所調(diào)整的各種保險(xiǎn)關(guān)系越發(fā)重要，保險(xiǎn)利益的來(lái)源和認(rèn)定問題也更加復(fù)雜，有必要認(rèn)真審視和討論理論和立法中的諸多問題，不斷地規(guī)范和完善與保險(xiǎn)利益有關(guān)的法律規(guī)定，以適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展的需要。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在改革開放后已有了很大發(fā)展，但由于起步晚，仍處于發(fā)展的初始階段，不能完全適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。尤其是近年來(lái)保險(xiǎn)合同糾紛大量發(fā)生，在很大程度上影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。其中一個(gè)重要原因就是對(duì)保險(xiǎn)利益的相關(guān)規(guī)定不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。因此，對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行深入研究具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)利益的適用范圍不應(yīng)局限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)利益在人身保險(xiǎn)中有適用的必要

有學(xué)者認(rèn)為，禁止不當(dāng)?shù)美拗瀑r償數(shù)額本為保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的功能，依人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)并不能發(fā)揮此功能(個(gè)別具有補(bǔ)償性質(zhì)的人身保險(xiǎn)除外)，但依此作為否定保險(xiǎn)利益在人身保險(xiǎn)中適用的依據(jù)之一不具說服力。就避免賭博和防止道德危險(xiǎn)的功能而言，江朝國(guó)先生認(rèn)為無(wú)適用的余地，但也并不否認(rèn)其具有該功能，不過認(rèn)為只要有被保險(xiǎn)人的同意就足夠了。學(xué)者張秀全認(rèn)為，保險(xiǎn)利益在人壽保險(xiǎn)中難以發(fā)揮作用，且會(huì)制約人壽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，并認(rèn)為應(yīng)以同意原則取而代之。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)利益在人身保險(xiǎn)中是否有適用的必要應(yīng)從其能否發(fā)揮避免賭博和防止道德危險(xiǎn)的功能出發(fā)，而功能是否能得以發(fā)揮又與人身保險(xiǎn)合同中的保金請(qǐng)求權(quán)歸屬于何人有關(guān)；又因?yàn)槿魏稳硕紝?duì)自己具有人身保險(xiǎn)利益，所以只需考察投保人以他人為被保險(xiǎn)人投保的場(chǎng)合即可。若保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)屬于投保人，自然應(yīng)對(duì)投保人作出應(yīng)具有某種保險(xiǎn)利益的要求，以避免賭博和防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生；若保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)屬于被保險(xiǎn)人，投保人無(wú)賭博與道德危險(xiǎn)的動(dòng)力，則避免賭博和防止道德危險(xiǎn)的功能也無(wú)從發(fā)揮，此時(shí)法律若要求被保險(xiǎn)人的同意，其價(jià)值更多的是體現(xiàn)了法律對(duì)被保險(xiǎn)人的尊重，而不是因其具備道德危險(xiǎn)的事先防范功能。在現(xiàn)行的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)屬于被保險(xiǎn)人的制度下來(lái)考慮，生命太可貴了，人身保險(xiǎn)須特別防范賭博和道德危險(xiǎn)，因此由法律對(duì)投保人強(qiáng)加上應(yīng)具有保險(xiǎn)利益的要求也并不過分，至于可能影響締約方而制約人壽保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的問題則可通過對(duì)人身保險(xiǎn)利益規(guī)定的完善而得以避免?？梢?，保險(xiǎn)利益在人身保險(xiǎn)中有適用的必要。

2、人身保險(xiǎn)利益也是一種經(jīng)濟(jì)性利益

人身保險(xiǎn)利益應(yīng)否為一種經(jīng)濟(jì)性利益，立法與學(xué)說有不同見解。有學(xué)者認(rèn)為，人與人之間的關(guān)系不能完全用金錢價(jià)值予以衡量，且中國(guó)傳統(tǒng)價(jià)值取向?yàn)橹亓x輕利，故僅將保險(xiǎn)利益限定為“投保人和被保險(xiǎn)人之間的人身依附關(guān)系或者信賴關(guān)系?！蓖瑫r(shí)也有些持否定觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益并非可以金錢估計(jì)，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的目的并不在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失。我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者鄭玉波認(rèn)為，從我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第16條關(guān)于人身保險(xiǎn)利益的規(guī)定可以得知，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也為經(jīng)濟(jì)上的利益。英美法中，成年子女與父母之間，以及兄弟姐妹之間，仍以是否有金錢利益為是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)準(zhǔn)。綜觀肯定說的各種觀點(diǎn)，人身保險(xiǎn)利益并非投保人和被保險(xiǎn)人之間的法定關(guān)系，而是隱藏在這些關(guān)系背后的經(jīng)濟(jì)性利益關(guān)系，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存有法定利益或合理的期待利益，對(duì)于被保險(xiǎn)人的死亡將蒙受損失或負(fù)有責(zé)任。

筆者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也是一種經(jīng)濟(jì)性利益，理由如下：

首先，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益具有抽象性的特征，僅表明其難以通過某種定量的方式予以精確的計(jì)算，其存在的經(jīng)濟(jì)價(jià)值屬性不會(huì)因此而改變，只是不能像普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣予以計(jì)量。其實(shí)，這種情況也不是人身保險(xiǎn)的專利，對(duì)于一些特定情形的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，也存在同樣情況。比如2003年故宮國(guó)寶文物書畫前往上海展覽時(shí)就因國(guó)寶文物價(jià)值連城，價(jià)值難以確定而無(wú)法投保，但并不能因此說國(guó)寶文物書畫沒有經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

其次，保險(xiǎn)本身不僅是一種法律制度，也是一種經(jīng)濟(jì)制度的安排。任何保險(xiǎn)不可能不帶有經(jīng)濟(jì)的特性，而純粹是一種精神上的好處。人身保險(xiǎn)整個(gè)制度的安排，就是要在被保險(xiǎn)人的生命或健康遭受不幸之后，為因此而遭受損害的人提供相應(yīng)補(bǔ)救。依據(jù)倫理觀念，在具有特定關(guān)系如父母、子女、夫妻關(guān)系的人之間，所謂的保險(xiǎn)利益就是對(duì)這種特定關(guān)系的存在必然導(dǎo)致的一種抽象的經(jīng)濟(jì)性利益存在的推定。關(guān)系越親密，抽象利益的存在越能肯定。這就類似于被保險(xiǎn)人對(duì)自己生命的保險(xiǎn)利益無(wú)須證明。最親密人的生命或身體的損害必然帶給投保人或被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)性利益的損害。對(duì)于投保人與人身被保險(xiǎn)人存在合伙、雇用、債權(quán)債務(wù)關(guān)系的人而言，這種安排也很妥當(dāng)。對(duì)于其他雖然沒有現(xiàn)存直接經(jīng)濟(jì)性利益關(guān)系，但是經(jīng)過人身被保險(xiǎn)人同意的任何被保險(xiǎn)人而言，其同意就可以認(rèn)為是對(duì)這種抽象利益存在的證明。也就是說，作為保險(xiǎn)利益中的相對(duì)方，人身被保險(xiǎn)人的生命或身體若發(fā)生保險(xiǎn)事故是否會(huì)對(duì)該特定主體造成抽象性損害，可以由人身被保險(xiǎn)人自行決定。

再次，從人身保險(xiǎn)的本質(zhì)來(lái)看，人身保險(xiǎn)利益也應(yīng)為一種經(jīng)濟(jì)性利益。探究原本的人身保險(xiǎn)，其本質(zhì)正是在于對(duì)自身生病或意外傷害的醫(yī)療、殘疾乃至死亡以及對(duì)他人壽命和身體損害而間接的利益損失的補(bǔ)償。和民法上規(guī)定的人身?yè)p害補(bǔ)償和精神損害補(bǔ)償一樣，人身保險(xiǎn)的這種補(bǔ)償，與保險(xiǎn)費(fèi)的經(jīng)濟(jì)形式相對(duì)應(yīng)，可以且只能以經(jīng)濟(jì)的形式體現(xiàn)出來(lái)，而不能以勸慰、致歉等非經(jīng)濟(jì)的形式來(lái)體現(xiàn)。因此，人身保險(xiǎn)也是一種補(bǔ)償性的合同行為，其保險(xiǎn)利益也是一種經(jīng)濟(jì)性利益，其保險(xiǎn)金的賠償是與損害以及分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)相適應(yīng)并由合同約定的經(jīng)濟(jì)性利益。至于人身保險(xiǎn)隨著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要而產(chǎn)生的保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的結(jié)合、保險(xiǎn)與投資的結(jié)合，使保險(xiǎn)合同所具有的給付或返還性質(zhì)，是人身保險(xiǎn)發(fā)展的變異或派生，它掩蓋不了人身保險(xiǎn)也具有補(bǔ)償性質(zhì)的本質(zhì)。

3、人身保險(xiǎn)利益應(yīng)采取經(jīng)濟(jì)性利益與同意主義相結(jié)合的原則

在英美法系國(guó)家人身保險(xiǎn)中，在保金請(qǐng)求權(quán)歸屬于投保人的前提下，基于避免賭博與防止道德危險(xiǎn)的公共政策需要，必然要求投保人具有保險(xiǎn)利益以圖達(dá)到避免賭博與防止道德危險(xiǎn)的功能。但保險(xiǎn)利益主義在避免賭博與防止道德危險(xiǎn)上并不完美。在人身保險(xiǎn)中，避免賭博與防止道德危險(xiǎn)始終是立法者所追求的目標(biāo)。以具有當(dāng)然的保險(xiǎn)利益可以互相投保死亡險(xiǎn)的夫妻為例，道德危險(xiǎn)的避免是基于夫妻間存在這一特定關(guān)系的法律的美好推定，但事實(shí)上仍可能有道德危險(xiǎn)的發(fā)生，可見單純的保險(xiǎn)利益主義不無(wú)問題。為此，美國(guó)保險(xiǎn)法中也有一些例外的規(guī)則即直接通過欲以保險(xiǎn)利益來(lái)實(shí)現(xiàn)的立法追求來(lái)判斷合同的效力，如投保人即使以自己的身體或生命投保并指定受益人，也可能由于存在賭博而被法院認(rèn)定為無(wú)效。投保最初由受益人提議，受益人支付保費(fèi)即受益人與投保人無(wú)任何的情感或經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系等事實(shí)可以構(gòu)成賭博的證據(jù)。同可能正是由于在人身保險(xiǎn)中避免賭博與防止道德危險(xiǎn)所持的慎重態(tài)度和對(duì)被保險(xiǎn)人的個(gè)人意志的尊重，美國(guó)有些州如紐約與弗吉尼亞在保險(xiǎn)利益主義的基礎(chǔ)之上又引入了被保險(xiǎn)人同意原則。另外，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)立法也兼采保險(xiǎn)利益主義與同意原則。

單純的同意原則同樣不能滿足避免賭博與防止道德危險(xiǎn)的需要。第一，人身保險(xiǎn)中的道德危險(xiǎn)的發(fā)生不限于死亡險(xiǎn)，健康或傷害險(xiǎn)完全也有道德危險(xiǎn)發(fā)生的可能。第二，有臺(tái)灣學(xué)者對(duì)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第16條提出質(zhì)疑，如江朝國(guó)先生認(rèn)為，臺(tái)灣地區(qū)同意原則的若干規(guī)定足以避免道德危險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人同意后如何處置保險(xiǎn)賠償金的歸屬屬于“個(gè)人自由決定”的問題。筆者認(rèn)為，在保險(xiǎn)賠償金已由法律規(guī)定屬于被保險(xiǎn)人的情況下，同意原則的有關(guān)規(guī)定更多體現(xiàn)的是對(duì)被保險(xiǎn)人的尊重，而防范道德危險(xiǎn)與避免賭博的功能反倒是其次了。即使法律允許約定投保人具有保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)，從防范道德危險(xiǎn)與避免賭博的角度來(lái)看，同意原則也不無(wú)問題。從效果上來(lái)講，僅通過被保險(xiǎn)人本人的判斷是否可以達(dá)到防止賭博及道德危險(xiǎn)的目的，是大有疑問的，如可能有一個(gè)與被保險(xiǎn)人不相干的人以重金換取被保險(xiǎn)人的同意且約定自己為保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人或者直接獲得被保險(xiǎn)人的同意以自己為受益人；更關(guān)鍵的一點(diǎn)是，防止賭博及道德風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)公共秩序的要求，如果完全依賴被保險(xiǎn)人的個(gè)人決定是明顯不妥當(dāng)?shù)摹?/p>

筆者認(rèn)為，單純的同意主義原則，不僅不能充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障性和補(bǔ)償性作用，而且也不能有效地防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。如果僅僅要求被保險(xiǎn)人的同意，而不要求投保人與被保險(xiǎn)人之間存在利益關(guān)系，投保人可能為獲取利益，以被保險(xiǎn)人的生命健康進(jìn)行賭博。而且，同意主義原則必須以被保險(xiǎn)人具有完全民事行為能力為前提，在適用上難以一概而論。利益關(guān)系的要求能充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的宗旨，被保險(xiǎn)人的同意能較好地防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，基于最大限度地避免賭博、防范道德危險(xiǎn)和體現(xiàn)法律對(duì)被保險(xiǎn)人的尊重，筆者主張人身保險(xiǎn)利益應(yīng)采取利益主義與同意主義相結(jié)合的方式。

二、法律上保險(xiǎn)利益不符合保險(xiǎn)制度的本質(zhì)

在經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益提出之前，各種學(xué)說實(shí)際上認(rèn)為保險(xiǎn)利益是通過保險(xiǎn)標(biāo)的而表現(xiàn)出來(lái)的各種法律上的權(quán)利，也即法律上保險(xiǎn)利益。例如，英國(guó)學(xué)者約翰?T?斯蒂爾就持法律上保險(xiǎn)利益觀點(diǎn)，認(rèn)為：“保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的、可以投保的一種法定權(quán)利。”㈣根據(jù)法律上保險(xiǎn)利益原則，在許多情形下，雖然保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而滅失損壞并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益受損，被保險(xiǎn)人卻無(wú)權(quán)獲得賠償，因?yàn)槠鋵?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有“法律上承認(rèn)”的利益。例如，由于債權(quán)是對(duì)人權(quán)，其權(quán)利直接指向債務(wù)人而非債務(wù)人財(cái)產(chǎn)。因而，在一般債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)就不具有保險(xiǎn)利益，即使該財(cái)產(chǎn)是債務(wù)人的惟一財(cái)產(chǎn)，其損毀將必然導(dǎo)致債務(wù)人無(wú)力清償，而使債權(quán)人的利益遭受損失。當(dāng)然，如果債權(quán)人在債務(wù)人的特定財(cái)產(chǎn)上設(shè)定了擔(dān)保物權(quán)，則對(duì)該特定財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)樵搨鶛?quán)人具有了直接指向該特定財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保物權(quán)。

同理，股東與公司的人格互相獨(dú)立，股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)不具有直接利益關(guān)系，因而對(duì)公司財(cái)產(chǎn)不具有保險(xiǎn)利益，即使其是公司的惟一股東，公司財(cái)產(chǎn)損毀必然導(dǎo)致該惟一股東的損失。在著名的英國(guó)木材案中，一家木材公司的惟一財(cái)產(chǎn)就是作為其債權(quán)人的原告向其投資的木材，原告因而成為該公司的惟一股東。英國(guó)上議院判決，以個(gè)人名義投保了木材火災(zāi)險(xiǎn)的原告，無(wú)論是作為債權(quán)人還是作為股東，對(duì)公司財(cái)產(chǎn)都沒有“普通法或衡平法”上的利益，因?yàn)槠渲皇且粋€(gè)普通的沒有擔(dān)保的債權(quán)人。作為股東，其對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)也沒有什么普通法或衡平法上的利益。如果公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，其僅按所持有的股份比例對(duì)公司的盈利具有利益；如果公司倒閉，其僅按所持有的股份比例對(duì)剩余財(cái)產(chǎn)的分配具有利益。實(shí)質(zhì)上，本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于Macaura公司是否對(duì)該批木材具有保險(xiǎn)利益。按照傳統(tǒng)保險(xiǎn)法的原則，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)沒有保險(xiǎn)利益，除非該財(cái)產(chǎn)之上存在抵押權(quán)或留置權(quán)，本案的被保險(xiǎn)人Macaura公司沒有以Lucena公司的名義投保，因而是不能得到賠償?shù)?。然而，近年?lái)英美法系國(guó)家已摒棄法律上保險(xiǎn)利益而代之以經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有某種金錢上的利益或優(yōu)勢(shì)即可。按照這一原則，本案的被保險(xiǎn)人Macaura公司對(duì)于木材具有經(jīng)濟(jì)性利益，理應(yīng)得到賠償。

還有，在我國(guó)，對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)者必須具有對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)權(quán)。為了解決沒有進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)生產(chǎn)企業(yè)的進(jìn)出口權(quán)限問題，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行外貿(mào)制度。沒有進(jìn)出口權(quán)的單位可委托有進(jìn)出口權(quán)的單位代辦進(jìn)出口業(yè)務(wù)。但在實(shí)踐中，常常有一些單位先對(duì)外簽訂進(jìn)口貿(mào)易合同，等貨物即將到達(dá)國(guó)內(nèi)時(shí)，才申請(qǐng)進(jìn)口許可證或委托有進(jìn)口權(quán)的單位代辦進(jìn)口手續(xù)。問題是，有時(shí)進(jìn)口的貨物在運(yùn)輸途中就已滅失，進(jìn)口單位為節(jié)約成本，已沒有必要再申請(qǐng)進(jìn)口許可證或委托外貿(mào)，但當(dāng)其憑貨物保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償時(shí)，卻被判因其不具有相關(guān)商品的進(jìn)口權(quán)，對(duì)非法進(jìn)口的貨物不具有保險(xiǎn)利益，所簽保險(xiǎn)合同無(wú)效，無(wú)權(quán)獲得保險(xiǎn)賠償。在“潮安公司訴中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”一案中，二審法院即判定原告既非核定經(jīng)營(yíng)鋼材的公司，又未申領(lǐng)鋼材的進(jìn)口許可證，因而不具有鋼材的進(jìn)口權(quán)，其對(duì)非法進(jìn)口的鋼材無(wú)保險(xiǎn)利益，所簽保險(xiǎn)合同無(wú)效。盡管其根據(jù)貿(mào)易合同的約定需承擔(dān)貨物的風(fēng)險(xiǎn)，但其不具有保險(xiǎn)利益。

除此之外，在其他情況下，也可能產(chǎn)生此結(jié)果，如運(yùn)輸人，其可能與委托人約定只有在貨物安全到達(dá)的情況下才有權(quán)收取費(fèi)。但由于關(guān)系是一種對(duì)人關(guān)系，人對(duì)貨物本身不具有任何實(shí)體法上的權(quán)利，也不具有任何所謂“法律上承認(rèn)”的利益，其僅對(duì)貨物的安全到達(dá)或費(fèi)本身具有直接利益關(guān)系。因而運(yùn)輸人對(duì)貨物本身不具有保險(xiǎn)利益，其以自己名義為自己利益以該貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立的合同無(wú)效。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的浪潮中，此類例子不

勝枚舉。

法律上保險(xiǎn)利益在實(shí)踐中存在很大缺陷，在理論上也不符合保險(xiǎn)制度的本質(zhì)。

第一，法律上保險(xiǎn)利益將保險(xiǎn)利益限于法律上承認(rèn)的利益，較為狹隘。該原則下，保險(xiǎn)利益實(shí)際上是通過保險(xiǎn)標(biāo)的表現(xiàn)的被保險(xiǎn)人的所有權(quán)、他物權(quán)、請(qǐng)求權(quán)等。所有這些權(quán)利均出于實(shí)體法的規(guī)定，保險(xiǎn)制度無(wú)非是法律上損害賠償制度的替代品而已。但是，保險(xiǎn)的基本目的在于盡量避免和減少自然災(zāi)害和意外事故等風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的不利影響。事實(shí)上，正是通過填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)所造成的意外損失這一經(jīng)濟(jì)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)上述目的的。保險(xiǎn)利益，是對(duì)這一經(jīng)濟(jì)手段的完善，而不是限制，其主要是為了防止有人通過保險(xiǎn)這一制度來(lái)獲取任何財(cái)產(chǎn)上的不當(dāng)利益。因此，重要的不僅在于利益不違反法律禁止性規(guī)定和公序良俗，而且更在于它確實(shí)能夠彌補(bǔ)某些人在經(jīng)濟(jì)上所受到的損失。只要被保險(xiǎn)人對(duì)這一關(guān)系的存在具有經(jīng)濟(jì)性利益，即可借保險(xiǎn)制度分散危險(xiǎn)于保險(xiǎn)制度圈內(nèi)的其他投保人。由此觀之，法律上保險(xiǎn)利益的缺陷不言而喻。

第二，保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的一種關(guān)系，這種關(guān)系的銜接對(duì)象，并非投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有的法律上的權(quán)利或其所具有的某種法律上的地位，而是以保險(xiǎn)法的真諦，投保人或被保險(xiǎn)人事實(shí)上對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的經(jīng)濟(jì)性利益。保險(xiǎn)利益，不過是以其決定保險(xiǎn)契約是否違反公序良俗的標(biāo)準(zhǔn)而已，也只有在此范圍內(nèi)才具有意義。換言之，保險(xiǎn)利益不以其他法律概念為基礎(chǔ)，而是一種較為純粹的經(jīng)濟(jì)性概念，基于其經(jīng)濟(jì)性本質(zhì)，即使投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上的權(quán)利，只要有事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)性利益關(guān)系存在，在不違反法律禁止性規(guī)定和公序良俗的前提下，投保人均能與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同以分散其危險(xiǎn)。

因此，筆者認(rèn)為，法律上保險(xiǎn)利益具有極大的不合理性，為了彌補(bǔ)其缺陷，采用經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益非常必要。

三、我國(guó)保險(xiǎn)利益的立法缺陷及其完善建議

保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的效力要件，為社會(huì)公共利益所提倡，并以法律條文的形式確定下來(lái)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益的有關(guān)問題作了詳細(xì)規(guī)定，主要集中在《保險(xiǎn)法》第12條中。但是，與西方國(guó)家發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)利益制度相比，我國(guó)尚處于起步階段，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益的相關(guān)規(guī)定仍存在諸多問題，必須面對(duì)予以及時(shí)解決。

(一)我國(guó)保險(xiǎn)利益的立法缺陷

1、保險(xiǎn)利益主體上的缺陷

筆者認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的界定是討論保險(xiǎn)利益主體的基礎(chǔ)。有關(guān)保險(xiǎn)利益的主體即保險(xiǎn)利益須存在于何人這一問題牽涉到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，而保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的含義在英美與大陸兩大法系中存在較大差異。保險(xiǎn)利益的主體與對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的認(rèn)識(shí)有關(guān)。各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的認(rèn)識(shí)不同，實(shí)質(zhì)上導(dǎo)致了不同法律環(huán)境下合同權(quán)利義務(wù)承擔(dān)者的不同，如果不對(duì)其加以明確，討論保險(xiǎn)利益的歸屬是無(wú)意義的。這里，筆者結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)為投保人是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人；被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人也可以為被保險(xiǎn)人；受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。

而我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益主體的規(guī)定明顯存在不足之處。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效”的規(guī)定，在我國(guó)，擁有保險(xiǎn)利益的人僅限于投保人?？梢哉f，這嚴(yán)守了傳統(tǒng)的理論觀點(diǎn)，是不符合當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的。筆者認(rèn)為，法律規(guī)定投保人須具有保險(xiǎn)利益僅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域就存在以下弊端：首先，規(guī)定投保人須具有保險(xiǎn)利益，將使無(wú)因管理制度無(wú)法適用于保險(xiǎn)領(lǐng)域，貶抑人類互助。如甲對(duì)乙的財(cái)產(chǎn)無(wú)法定或約定的義務(wù)，以乙的財(cái)產(chǎn)投保，且與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)金給付于乙，便不能成立，這將使無(wú)因管理制度在保險(xiǎn)領(lǐng)域的適用大受挫折，人類互助之精神大受貶抑。其次，無(wú)法解釋和適用某些國(guó)際慣例，阻礙交易的便捷和安全。如國(guó)際貿(mào)易中廣泛采用的國(guó)際慣例CIF(到岸價(jià)格)中，貨物保險(xiǎn)費(fèi)由賣方支付，但貨物在裝運(yùn)港越過船舷時(shí)所有權(quán)及風(fēng)險(xiǎn)均轉(zhuǎn)移給了買方，即買方獲得保險(xiǎn)利益，賣方喪失保險(xiǎn)利益。若依投保人必須具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，此規(guī)則便不能適用。而國(guó)際貿(mào)易之所以采取這樣的規(guī)定，是為了方便交易的便捷和安全。若規(guī)定投保人必須具有保險(xiǎn)利益，勢(shì)必阻礙交易的便捷和安全。那么作為保險(xiǎn)合同重心的被保險(xiǎn)人是否應(yīng)具有呢?沒有提及。若其可無(wú)，則其損害與保障何言之有?再推而論之，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人已置之度外，其保險(xiǎn)利益已喪失，此等轉(zhuǎn)讓豈非無(wú)效?反觀他國(guó)法律及論著，每論及保險(xiǎn)利益時(shí)，均謂被保險(xiǎn)人須有之，對(duì)于投保人須有保險(xiǎn)利益則罕有提及。

因此，對(duì)保險(xiǎn)利益主體應(yīng)分別考慮，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主體應(yīng)為被保險(xiǎn)人，人身保險(xiǎn)利益的主體應(yīng)為投保人和被保險(xiǎn)人。

2、保險(xiǎn)利益客體上的缺陷

從客體的角度來(lái)看，保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的是兩個(gè)不同的概念，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的客體。在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)并不是保證保險(xiǎn)標(biāo)的不發(fā)生危險(xiǎn)，而是保證在保險(xiǎn)范圍內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的損失予以補(bǔ)償。例如，某人就自己所有的房屋與保險(xiǎn)人訂立了火災(zāi)保險(xiǎn)合同，火災(zāi)保險(xiǎn)合同并不是保障該房屋不發(fā)生火災(zāi)而是保障當(dāng)火災(zāi)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)該人在保險(xiǎn)合同約定的范圍內(nèi)給予損害賠償。該房屋即為保險(xiǎn)標(biāo)的，是火災(zāi)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的載體，它是保險(xiǎn)主體權(quán)利和義務(wù)所涉及的對(duì)象。保險(xiǎn)利益是一個(gè)抽象的概念，它需要具體的標(biāo)的來(lái)體現(xiàn)，這就是保險(xiǎn)標(biāo)的。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，對(duì)此存在著兩個(gè)概念糾纏不清的問題。如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定： “保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！边@其中的有關(guān)利益即是保險(xiǎn)利益的一種。再如《保險(xiǎn)法》第49條將責(zé)任保險(xiǎn)定義為以被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，這其中的“賠償責(zé)任”應(yīng)是合同標(biāo)的――保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》混淆了保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的概念。所謂保險(xiǎn)利益的客體，即保險(xiǎn)利益的主體對(duì)什么具有保險(xiǎn)利益，也就是保險(xiǎn)利益主體的權(quán)利義務(wù)所涉及的對(duì)象，即保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的客體，它是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中表現(xiàn)為具體的財(cái)產(chǎn)，在人身保險(xiǎn)中具體表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人的壽命和身體。

3、保險(xiǎn)利益定義在內(nèi)容上的缺陷

保險(xiǎn)利益本質(zhì)上是一種經(jīng)濟(jì)性利益。由于法律上保險(xiǎn)利益制約了保險(xiǎn)目的的實(shí)現(xiàn)，不能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的需要，故其最終被經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益所替代。有些學(xué)者認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”，保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的，以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度，若損失不是經(jīng)濟(jì)性利益，就不能用金錢來(lái)計(jì)算，則損失無(wú)法補(bǔ)償。也就是

說，投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楹贤屑s定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損、滅失等經(jīng)濟(jì)性損害。此種觀點(diǎn)可以說是點(diǎn)明了經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益的實(shí)質(zhì)。不僅如此，筆者還認(rèn)為，只要某人與保險(xiǎn)標(biāo)的存在某種事實(shí)上的聯(lián)系，使得其將會(huì)因保險(xiǎn)標(biāo)的的保全而獲得金錢上的利益，或者因特定保險(xiǎn)事故的發(fā)生而使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害而蒙受金錢上的損失，且不違反法律禁止性規(guī)定和公序良俗，就可訂立保險(xiǎn)合同以分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于保險(xiǎn)保障是通過貨幣形式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付來(lái)實(shí)現(xiàn)其職能的，如果投保人或被保險(xiǎn)人的利益不能用貨幣來(lái)反映，則保險(xiǎn)人的承保和補(bǔ)償就難以進(jìn)行。因此，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益在數(shù)量上應(yīng)該可以用貨幣來(lái)計(jì)量，無(wú)法定量的利益不能成為保險(xiǎn)利益。

何謂“法律上承認(rèn)的利益”?在普通法中， “法律上承認(rèn)的利益”在多數(shù)場(chǎng)合與法律利益含義相通，皆指法律上能夠受保護(hù)和強(qiáng)制執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)上權(quán)利或合同上權(quán)利。在我國(guó)，因?yàn)槌姓J(rèn)是一種積極、主動(dòng)的行為或狀態(tài)，故這一術(shù)語(yǔ)至少可以理解為：(1)法律上明文規(guī)定的利益即法定利益；(2)或者，法律上明文認(rèn)許的利益。而這些都是古老的保險(xiǎn)法才能接受的保險(xiǎn)利益觀。當(dāng)今社會(huì)，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為一個(gè)強(qiáng)大產(chǎn)業(yè)，新的保險(xiǎn)類型層出不窮，法律永遠(yuǎn)也無(wú)法及時(shí)承認(rèn)社會(huì)生活的新需要。比如，保管人對(duì)其代保管財(cái)產(chǎn)并不具有所有權(quán)，但是保管人有責(zé)任維護(hù)代保管財(cái)產(chǎn)的安全，因而保管人就會(huì)產(chǎn)生將代保管財(cái)產(chǎn)投保的需要。代管財(cái)產(chǎn)一旦受損，保管人由于負(fù)有保管義務(wù)而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任，因此，不能說因?yàn)榉蓻]有承認(rèn)保管人對(duì)其代管財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)性利益關(guān)系，就不能投保。其實(shí)，大陸法系慣用術(shù)語(yǔ)應(yīng)是“合法”或“適法”利益，即所謂“不違反法律禁止性規(guī)定和公序良俗”的利益。因此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益內(nèi)容的規(guī)定已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)實(shí)生活的需要，保險(xiǎn)利益應(yīng)為一種可以確定的合法經(jīng)濟(jì)利益。

4、保險(xiǎn)利益存在時(shí)間上的缺陷

從我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定可以看出，不論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或者人身保險(xiǎn)，投保人在投保時(shí)都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效，規(guī)定得過于死板。在國(guó)外，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)及保險(xiǎn)立法已對(duì)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間要求形成了一項(xiàng)基本原則，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人投保時(shí)可以無(wú)保險(xiǎn)利益，但事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則，無(wú)權(quán)索賠。這一規(guī)定目前已被世界各國(guó)所采用，并成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的慣例，我國(guó)也應(yīng)予以借鑒。另外，對(duì)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只需在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在即可，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有無(wú)保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同的效力和保險(xiǎn)人的給付義務(wù)。鑒于此，根據(jù)前文中對(duì)保險(xiǎn)利益存在時(shí)間的有關(guān)分析，可知此規(guī)定有明顯不合理之處，應(yīng)區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)而對(duì)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間進(jìn)行修訂。建議應(yīng)修改為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)事故發(fā)生、保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，不具有保險(xiǎn)利益的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無(wú)效；人身保險(xiǎn)合同中，投保人和被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

(二)完善我國(guó)有關(guān)保險(xiǎn)利益的立法規(guī)定的建議

由于保險(xiǎn)本身就是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，保險(xiǎn)有關(guān)的規(guī)則也是在實(shí)踐中總結(jié)出來(lái)的，因此，對(duì)于保險(xiǎn)利益在我國(guó)的立法規(guī)定中不完善的地方，我們不但可以借鑒國(guó)外保險(xiǎn)立法的相關(guān)內(nèi)容，也可以根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，不斷地對(duì)其進(jìn)行修改，逐漸趨于完善，使《保險(xiǎn)法》成為我國(guó)名副其實(shí)的保險(xiǎn)根本法。對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的邁進(jìn)，客觀上要求進(jìn)一步加快中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放步伐，并且加快市場(chǎng)法制化建設(shè)進(jìn)程。㈣筆者認(rèn)為，要想把保險(xiǎn)利益的含義表述清楚，不僅要一個(gè)總括性的定義來(lái)統(tǒng)領(lǐng)，而且要區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益應(yīng)包括主體、客體、內(nèi)容和存在時(shí)間四個(gè)要素，同時(shí)立法上應(yīng)該引入對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行認(rèn)定的反向規(guī)則，使保險(xiǎn)利益朝著更加開放、自由、靈活的方向邁進(jìn)。只有這樣，才能對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行明確表述，從而有利于實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定和把握，并適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展的趨勢(shì)。建議對(duì)《保險(xiǎn)法》第12條修改如下：

1、投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，不具有保險(xiǎn)利益的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無(wú)效；人身保險(xiǎn)合同中，投保人和被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

3、保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的確定的合法經(jīng)濟(jì)利益。

4、保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的具體財(cái)產(chǎn)或者人的壽命和身體。