智慧養(yǎng)老金融精選(九篇)

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第1篇：智慧養(yǎng)老金融范文

作為中國(guó)最有影響力的基金經(jīng)理之一，2013年榮升泰達(dá)宏利基金公司總經(jīng)理的，當(dāng)基金經(jīng)理時(shí)有過(guò)彪炳的投資戰(zhàn)績(jī)。在2014中國(guó)養(yǎng)老金論壇上的發(fā)言中，表示，在十幾年以前他就感覺到中國(guó)養(yǎng)老行業(yè)面臨著困境。老齡化來(lái)襲，養(yǎng)老如何未雨綢繆？

記得我十幾年前研究生畢業(yè)，我的導(dǎo)師那時(shí)剛剛退休，他的兩個(gè)孩子在國(guó)外，所以提前進(jìn)入了空巢家庭。從那以后，老師每次進(jìn)養(yǎng)老院都是我?guī)退俎k的，我體會(huì)到養(yǎng)老過(guò)程中的辛酸苦辣。有一次我跟夫人探討這個(gè)問(wèn)題時(shí)，我說(shuō)我的老師是很有名的專家、學(xué)者，他的夫人也是官員，跟我的父母比起來(lái)，他們的地位、背景高很多，但是我覺得他們的養(yǎng)老還比不上我的父母。我的父母是農(nóng)民，他們有很多孩子，孩子都在身邊，所以我的父母能得到很好的照顧，但是我老師的孩子都在國(guó)外。

因此在十幾年以前，我就感覺到中國(guó)養(yǎng)老行業(yè)面臨著困境。所以，我當(dāng)時(shí)就想如果有一天有這個(gè)機(jī)會(huì)我一定要盡我所能把中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)往前推進(jìn)，讓我們老有所依、老有所養(yǎng)，讓我們這一代老的時(shí)候子女不在身邊也能過(guò)一個(gè)快活、安詳?shù)耐砟?。這是我一直以來(lái)的一個(gè)愿望，也促使泰達(dá)宏利基金希望在這個(gè)領(lǐng)域有所作為。

當(dāng)前中國(guó)正處在大變革的時(shí)代，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的眾多領(lǐng)域都會(huì)發(fā)生重大的趨勢(shì)性變化。那么聚焦在今天養(yǎng)老金的主題下，我們來(lái)討論有哪些大的趨勢(shì)和養(yǎng)老金有關(guān)。

第一個(gè)大趨勢(shì)是人口紅利的消失和養(yǎng)老金的增長(zhǎng)。

毫無(wú)疑問(wèn)，2000年以來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展得益于“人口紅利”的有力推動(dòng)。但是2015年，我國(guó)的勞動(dòng)年齡人口將正式進(jìn)入負(fù)增長(zhǎng)階段。老齡化帶來(lái)的社會(huì)撫養(yǎng)比不斷提高，消費(fèi)性人口超越生產(chǎn)性人口等問(wèn)題，都將長(zhǎng)期制約中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

與之相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)正在加快建立健全養(yǎng)老金增長(zhǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制。自2005年以來(lái)，國(guó)家每年給企業(yè)退休人員增長(zhǎng)養(yǎng)老金10%，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“八連增”。改革開放以來(lái)，企業(yè)退休人員的養(yǎng)老金已經(jīng)增長(zhǎng)了50倍。

第二個(gè)大趨勢(shì)是全社會(huì)的市場(chǎng)化程度加深和養(yǎng)老金的市場(chǎng)化運(yùn)作。

總理多次明確表示“能給市場(chǎng)做的要盡量還給市場(chǎng)”。盡管存在各種難題，但中國(guó)的養(yǎng)老政策已經(jīng)走在了市場(chǎng)化的道路上。接下來(lái)通過(guò)政府的頂層設(shè)計(jì)，越來(lái)越多的養(yǎng)老政策將與市場(chǎng)接軌。約2.6萬(wàn)億的城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老基金和城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老基金的運(yùn)作有望更加市場(chǎng)化，交給專業(yè)的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保值增值。

第三個(gè)大趨勢(shì)是對(duì)外開放的擴(kuò)大和養(yǎng)老金投資的國(guó)際化。

剛剛結(jié)束的APEC會(huì)議充分展示了中國(guó)在“大國(guó)崛起”中的開放心態(tài)和國(guó)際影響力，滬港通正式打開了中國(guó)資本市場(chǎng)對(duì)外開放的大門。因此，未來(lái)養(yǎng)老金的投資必然會(huì)充分借鑒國(guó)際成功的經(jīng)驗(yàn)，資產(chǎn)配置也應(yīng)是國(guó)外和國(guó)內(nèi)相結(jié)合，投資范圍大大拓寬，包括海內(nèi)外的權(quán)益類資產(chǎn)、固定收益類資產(chǎn)，股權(quán)投資、實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)投資等多元投資并舉。

正是基于上述三大趨勢(shì)，未來(lái)中國(guó)養(yǎng)老金的格局注定會(huì)發(fā)生深層次的結(jié)構(gòu)性變化。所以，我們提前行動(dòng)，邀請(qǐng)有長(zhǎng)期研究養(yǎng)老金問(wèn)題、參與政府頂層設(shè)計(jì)的專家學(xué)者，有在全球長(zhǎng)期從事養(yǎng)老金投資的加拿大宏利金融高管，希冀通過(guò)海內(nèi)外精英的智慧碰撞，共同為中國(guó)的養(yǎng)老制度建設(shè)和養(yǎng)老金投資建言獻(xiàn)策。

我們資產(chǎn)管理行業(yè)作為整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的一環(huán)也應(yīng)積極行動(dòng)起來(lái)，為老齡化社會(huì)的到來(lái)未雨綢繆。

我認(rèn)為，未來(lái)養(yǎng)老金投資將是資產(chǎn)多元化和策略多元化。泰達(dá)宏利目前具有公募基金和特定客戶資產(chǎn)管理資格，旗下共計(jì)24只產(chǎn)品，包括股票型、混合型、債券型、貨幣型等，運(yùn)用多種策略，取得了相當(dāng)優(yōu)秀的投資業(yè)績(jī)。

在總結(jié)公司歷史積淀和判斷行業(yè)發(fā)展方向的基礎(chǔ)上，泰達(dá)宏利未來(lái)將為養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)我們自己的一份力量。

第2篇：智慧養(yǎng)老金融范文

【關(guān)鍵詞】美國(guó)；養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；“三支柱”模式；啟示

1.引言

養(yǎng)老保障是社會(huì)化大生產(chǎn)的產(chǎn)物，它建立在100多年的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)和養(yǎng)老保障經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論研究和社會(huì)實(shí)踐的基礎(chǔ)之上，是人類社會(huì)進(jìn)步和文明發(fā)展的智慧結(jié)晶。自20世紀(jì)初以來(lái)，經(jīng)過(guò)近百年的發(fā)展，全世界有165個(gè)國(guó)家建立了社會(huì)保障制度，其中，絕大多數(shù)（158個(gè)國(guó)家）都建立了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)老年保障制度同樣面臨著挑戰(zhàn)。首先，老齡化問(wèn)題對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響及中國(guó)養(yǎng)老保障體系構(gòu)成了最為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。其次，中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度本身也呈現(xiàn)重重危機(jī)。一是我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度仍屬于現(xiàn)收現(xiàn)付制，個(gè)人賬戶空帳運(yùn)行，如果不能做實(shí)賬戶則下一步的改革難以進(jìn)行。二是現(xiàn)行養(yǎng)老金的替代率已經(jīng)比過(guò)去大為下降，而企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性的補(bǔ)充保險(xiǎn)發(fā)展遲緩。三是養(yǎng)老資金存在的巨大收支缺口嚴(yán)重惡化。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革成為理論界和管理決策層關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題，對(duì)既往改革的評(píng)價(jià)出現(xiàn)較大的爭(zhēng)議，對(duì)進(jìn)一步的改革方向出現(xiàn)了較大分歧。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革成為一項(xiàng)極其緊迫的任務(wù)，亟待研究和解決。

2.美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀

美國(guó)是世界上建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度較早的國(guó)家之一，其養(yǎng)老保險(xiǎn)制度始建于20世紀(jì)30年代。隨著財(cái)政困難、嬰兒潮一代的老齡化等問(wèn)題的出現(xiàn)，養(yǎng)老金制度出現(xiàn)危機(jī)，從而使美國(guó)養(yǎng)老金制度改革勢(shì)在必行。美國(guó)政府較早地意識(shí)到多支柱的養(yǎng)老保障體系對(duì)于保持制度償付能力的作用，他們認(rèn)為，基于精算原則的、與就業(yè)、工作業(yè)績(jī)、繳費(fèi)等相關(guān)聯(lián)型的企業(yè)保險(xiǎn)（主要是40lK計(jì)劃）應(yīng)該受到推崇，私人性質(zhì)的、完全靠個(gè)人繳費(fèi)的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該得到鼓勵(lì)和發(fā)展。與此同時(shí)積極發(fā)展和鼓勵(lì)個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，以作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為雇主養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶的發(fā)展做了有效的引導(dǎo)。經(jīng)過(guò)不斷調(diào)整與發(fā)展，美國(guó)逐步形成了包括國(guó)家法定養(yǎng)老保險(xiǎn)、私營(yíng)退休養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，被形象地稱為“三條腿的板凳”。①

2.1 第一支柱：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度（Old-age，Survivors and Disability Insurance）

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，簡(jiǎn)稱為OASDI方案，包括老年養(yǎng)老金、遺屬養(yǎng)老金和傷殘養(yǎng)老金三個(gè)部分。由國(guó)會(huì)立法強(qiáng)制實(shí)施，是最重要的收入保障項(xiàng)目。該制度是全國(guó)性的，覆蓋了美國(guó)約96%的勞動(dòng)人口，對(duì)于一些臨時(shí)雇傭的農(nóng)場(chǎng)勞動(dòng)者、家庭內(nèi)部勞動(dòng)者和年收入低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，則設(shè)立了一種補(bǔ)充收入保障（supplemental security Income，SSI）制度。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金主要來(lái)源于美國(guó)聯(lián)邦收入稅、社會(huì)保障收入本身的課稅、美國(guó)財(cái)政部的一般資金、社會(huì)保障資金的投資收益等，賬戶由聯(lián)邦政府統(tǒng)一管理，并依據(jù)社會(huì)保障法的規(guī)定進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制。

2.2 第二支柱：雇主養(yǎng)老金計(jì)劃（Employer pension）

雇主養(yǎng)老金計(jì)劃，通常指大公司、企業(yè)的雇主發(fā)起和建立起的單一雇主養(yǎng)老金計(jì)劃，也有工會(huì)組織為小企業(yè)的職員發(fā)起和建立的多雇主養(yǎng)老金計(jì)劃，包括政府公職人員的職業(yè)年金計(jì)劃。其建立基本上是企業(yè)自愿的，不具有強(qiáng)制性，覆蓋了美國(guó)近一半的勞動(dòng)人口。企業(yè)定期向該計(jì)劃交納資金。養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)通過(guò)投資行為對(duì)養(yǎng)老金進(jìn)行保值增值，它沒有固定利率，投保人的未來(lái)收益取決于保險(xiǎn)公司的投資收益。職工退休后每月可按其賬戶的積累額或企業(yè)事先規(guī)定的支付額領(lǐng)取養(yǎng)老金。

2.3 第三支柱：個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃（Personal saving）

個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金計(jì)劃是個(gè)人需要而建立的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃。是一個(gè)完全由個(gè)人自愿參加的計(jì)劃，包括享受稅收優(yōu)惠的個(gè)人退休賬戶計(jì)劃和個(gè)體勞動(dòng)者退休計(jì)劃，以及沒有稅收優(yōu)惠的個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老。由于美國(guó)服務(wù)業(yè)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)中占有越來(lái)越重要的地位，而服務(wù)業(yè)雇主一般不提供私人養(yǎng)老金計(jì)劃；另外，美國(guó)的職工調(diào)換工作日益頻繁，雇主也不愿意與職工建立長(zhǎng)久的雇傭關(guān)系，所以個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金適時(shí)地發(fā)展起來(lái)。通常的做法是建立個(gè)人退休賬戶。個(gè)人退休賬戶不僅是為個(gè)人提供養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，還允許調(diào)換工作的職工將其在私人養(yǎng)老金計(jì)劃的積蓄中取出，暫時(shí)存入退休賬戶，個(gè)人退休賬戶由銀行、人壽保險(xiǎn)公司和共同基金等多種金融機(jī)構(gòu)來(lái)管理，投資方式多樣化。

3.美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)的啟示

自成立至今，美國(guó)社會(huì)保障體系已經(jīng)在不斷改良的道路上行進(jìn)了70年。盡管在人口老齡化危機(jī)的威脅下美國(guó)還能在這條遁路上走多遠(yuǎn)仍未可知，但其社會(huì)保障建設(shè)多年來(lái)的成功與教訓(xùn)依然可以給我們以有益的啟示。

3.1 政府保障與雇主保障、個(gè)人保障的有機(jī)結(jié)合

美國(guó)的三支柱養(yǎng)老金體系是分別由政府、雇主和個(gè)人作為行為主體實(shí)施的。第一支柱強(qiáng)制計(jì)劃的行為主體是政府，第二、三支柱的行為主體則分別是雇主和個(gè)人。這種制度背后的一個(gè)基本理念是：包括養(yǎng)老在內(nèi)的社會(huì)保障不是政府保障，不能由政府包攬一切，而是政府、雇主和個(gè)人的共同責(zé)任。美國(guó)目前幾乎所有的從業(yè)人員都參加了第一支柱，并且絕大多數(shù)人在達(dá)到退休年齡后都能夠得到基本生活保障。在該計(jì)劃實(shí)施初期的1935年，老年人口的貧困率為70%，而在2001年，則僅為11%。而且通過(guò)第二、三支柱，相當(dāng)多的人可以在退休后獲得更加豐厚的收入保障。

與美國(guó)相比，中國(guó)的養(yǎng)老金制度明顯缺乏層次性。雖然改革以來(lái)一直強(qiáng)調(diào)要建立由政府組織的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)（單位）補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)以及個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)組成的多層次保障體系，但至今仍幾乎完全依賴政府組織的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。其必然結(jié)果是企業(yè)（單位）和個(gè)人對(duì)政府保障計(jì)劃的依賴過(guò)重。既無(wú)法調(diào)動(dòng)企業(yè)（單位）和個(gè)人的積極性，也導(dǎo)致政府財(cái)政上的壓力過(guò)大，使這種政府強(qiáng)制性的養(yǎng)老金計(jì)劃難以為繼。所以，在未來(lái)改革過(guò)程中，必須根據(jù)中國(guó)的國(guó)情，通過(guò)有效的制度設(shè)計(jì)，鼓勵(lì)建立由不同行為主體組織實(shí)施的多層次養(yǎng)老金體系。

3.2 機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員納入社會(huì)統(tǒng)籌

國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位人員的養(yǎng)老保險(xiǎn)還存在吃皇糧的情況，國(guó)家沒有把這部分人的養(yǎng)老保險(xiǎn)納入社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)整體范疇，政府為之埋單，導(dǎo)致財(cái)政負(fù)擔(dān)加重。因此，為了調(diào)節(jié)社會(huì)公平，應(yīng)當(dāng)將機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員納入社會(huì)統(tǒng)籌范圍。

3.3 適當(dāng)提高法定退休年齡

提高法定退休年齡是老齡化國(guó)家的普遍做法。如英國(guó)建議從2011年4月起提高退休年齡，在5年內(nèi)達(dá)到66歲，最終實(shí)現(xiàn)男女均在68歲退休的目標(biāo)；德國(guó)2007年3月通過(guò)延長(zhǎng)退休年齡法案，將在2012年至2029年間把男女退休年齡由65歲提高到67歲；日本2006年修改法律，從2006年至2013年間把退休年齡逐步從62歲提高到65歲；新加坡政府長(zhǎng)期目標(biāo)是把男女退休年齡從62歲提高到67歲；韓國(guó)也計(jì)劃將退休年齡在2013年提高到61歲，之后每隔5年提高1年，至2033年法定正常退休年齡提高到65歲。

在提高法定退休年齡方面，我國(guó)可以借鑒美國(guó)的做法，美國(guó)早在1983年通過(guò)法律將退休年齡從65歲推遲到67歲，但該規(guī)定開始實(shí)施時(shí)間為2000年；同時(shí)做好政策前的宣傳，讓民眾了解提高法定退休年齡的必要性和科學(xué)性；采取“逐步提高”或“分批提高”，降低其對(duì)社會(huì)的沖擊。可按出生年份逐年延長(zhǎng)，也可分群體進(jìn)行，先提高女性以及高知、高技能人員退休年齡；必要時(shí)出臺(tái)綜合配套措施，降低其對(duì)老人的不利影響。出臺(tái)針對(duì)老年人的就業(yè)支持、轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)、收入援助等政策。

3.4 充分發(fā)揮市場(chǎng)功能

在美國(guó)，第二、三支柱養(yǎng)老金的投資運(yùn)營(yíng)是由充分競(jìng)爭(zhēng)性的投資機(jī)構(gòu)來(lái)完成的，養(yǎng)老金的所有者（包括機(jī)構(gòu)和個(gè)人）具有完全自由的選擇權(quán)利。這種充分的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制迫使各個(gè)投資機(jī)構(gòu)必須以各種方式降低成本，不斷開發(fā)新的投資產(chǎn)品，全面提高投資效率和服務(wù)質(zhì)量，否則就要被淘汰。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是養(yǎng)老金的整體投資運(yùn)營(yíng)效率全面提高，不僅使養(yǎng)老金所有者普遍獲益，也帶來(lái)了整個(gè)經(jīng)濟(jì)的活躍。對(duì)政府來(lái)講，由于不直接從事第二、三支柱養(yǎng)老金的組織管理，也就避免了政府管理過(guò)多特別是政府直接管理養(yǎng)老金投資可能帶來(lái)的低效率，從而使政府面臨的經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)壓力大幅度降低。

在中國(guó)未來(lái)的養(yǎng)老保障制度改革中，美國(guó)的上述經(jīng)驗(yàn)值得認(rèn)真借鑒。引入市場(chǎng)機(jī)制不僅是避免政府行為失效、降低政府風(fēng)險(xiǎn)和壓力的需要，更重要的是可以將養(yǎng)老金制度與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)接軌。養(yǎng)老金制度也就不再是一種單純的社會(huì)政策，而是能夠成為一種重要的資源配置手段。從東歐、南美等許多國(guó)家養(yǎng)老金制度改革的情況看，在養(yǎng)老金制度的具體組織過(guò)程中充分引入市場(chǎng)機(jī)制，也已成為一種普遍的趨勢(shì)。

3.5 注重養(yǎng)老金投資管理

充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和完備的外部監(jiān)督機(jī)制保證了美國(guó)養(yǎng)老金制度的穩(wěn)定發(fā)展。雖然美國(guó)經(jīng)濟(jì)也并非十分穩(wěn)定，但總體來(lái)說(shuō)，其養(yǎng)老金投資收益率一直保持在較高的水平。例如在20世紀(jì)80年代以來(lái)的絕大多數(shù)年份里，扣除通貨膨脹因素后的養(yǎng)老金投資收益率都在10%以上。

中國(guó)目前正在積極推進(jìn)養(yǎng)老保障制度改革，基本改革目標(biāo)之一就是要引入積累制以應(yīng)對(duì)老齡化的壓力。而要實(shí)現(xiàn)基金積累并且保持新制度的順利運(yùn)行，基本前提之一就是要完善資本市場(chǎng)。從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，核心的問(wèn)題就是要培育高效率的投資機(jī)構(gòu)并引入充分競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)全面強(qiáng)化政府以及社會(huì)的監(jiān)督。否則很難保證改革目標(biāo)的順利實(shí)施。需要強(qiáng)調(diào)的是，雖然養(yǎng)老金投資安全取決于資本市場(chǎng)發(fā)展，但并不意味著非要等到資本市場(chǎng)完善后才能夠發(fā)展積累制的養(yǎng)老金制度。從美國(guó)以及其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，二者之間是相互促進(jìn)的。資本市場(chǎng)本身也需要不斷完善。

4.結(jié)論

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革在國(guó)內(nèi)外都是一個(gè)棘手的問(wèn)題，像中國(guó)這樣一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度尚未完善的國(guó)家，更是如此。所幸的是，20世紀(jì)70年代以來(lái)國(guó)外養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革實(shí)踐為我國(guó)提供了生動(dòng)的實(shí)證案例，使我國(guó)能從中汲取了有益的啟示，并結(jié)合中國(guó)國(guó)情，改革和完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革中公平和效率始終是無(wú)法回避的基本問(wèn)題。養(yǎng)老保險(xiǎn)理論與實(shí)踐的不斷豐富，使我們認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)制度既是社會(huì)制度，也是經(jīng)濟(jì)制度，作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，只有在經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)目標(biāo)得到實(shí)現(xiàn)的前提下，才會(huì)有足夠財(cái)力實(shí)現(xiàn)公平的目標(biāo)。因此，不管是在理論上還是實(shí)踐中，中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的公平和效率都同等重要，必須堅(jiān)持公平與效率相結(jié)合的原則。

注釋：

①牛文光.美國(guó)社會(huì)保障制度的發(fā)展[M].北京:中國(guó)勞動(dòng)社會(huì)保障出版社,2004.

參考文獻(xiàn)

[1]宋曉梧.中國(guó)社會(huì)保障體制改革與發(fā)展報(bào)告[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社.

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[3]鄭功成.社會(huì)保障學(xué)――理念、制度、實(shí)踐與思辨[M].北京:商務(wù)印書館.

[4]姚崇佶.國(guó)外養(yǎng)老保險(xiǎn)制度及其啟示[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2008(2).

第3篇：智慧養(yǎng)老金融范文

一、制發(fā)流程

我區(qū)人社、衛(wèi)計(jì)、公交業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)改造對(duì)接、制卡、刷卡設(shè)備采購(gòu)及后期各種新業(yè)務(wù)應(yīng)用開發(fā)推廣工作，按照市主城區(qū)模式，由市市民卡服務(wù)中心負(fù)責(zé)統(tǒng)一組織實(shí)施，5月底前完成信息系統(tǒng)開發(fā)對(duì)接及部署，6月份開始市民卡制作和發(fā)放工作。

我區(qū)市民卡申報(bào)人員基本數(shù)據(jù)經(jīng)區(qū)人社局、區(qū)衛(wèi)計(jì)局采集審核無(wú)誤后，交區(qū)人社局進(jìn)行制卡批次確認(rèn)后生成制卡數(shù)據(jù)，再由區(qū)市民卡服務(wù)中心每周上傳到市市民卡服務(wù)中心進(jìn)行制卡。制作完成的市民卡由市市民卡服務(wù)中心每周通過(guò)郵政快遞方式，發(fā)送至區(qū)市民卡服務(wù)中心或各村（社區(qū)），再由區(qū)市民卡服務(wù)中心或各村（社區(qū)）分發(fā)到單位或個(gè)人。市民卡補(bǔ)卡暫到市市民卡服務(wù)中心辦理，待區(qū)市民卡服務(wù)中心即時(shí)制卡軟硬件設(shè)備部署到位后，再由區(qū)市民卡服務(wù)中心辦理。

責(zé)任單位：區(qū)智慧城市建設(shè)辦公室（以下簡(jiǎn)稱區(qū)智慧辦）、區(qū)人社局、區(qū)衛(wèi)計(jì)局、區(qū)市民卡服務(wù)中心。

二、數(shù)據(jù)采集

我區(qū)市民卡數(shù)據(jù)采集及制發(fā)卡對(duì)象分四批開展：

第一批采集對(duì)象為第一代社?？ǔ钟腥耍▎涡酒?磁條，帶金融功能），共約6至7萬(wàn)人；

第二批采集對(duì)象為城鄉(xiāng)學(xué)生（學(xué)生卡）和從未辦理社?？ǖ某青l(xiāng)居民，共約5萬(wàn)人；

第三批采集對(duì)象為已發(fā)放第二代職工社?？ǖ娜藛T（包括靈活就業(yè)人員），共約3萬(wàn)人；

第四批采集對(duì)象為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)人員，涉及約30萬(wàn)農(nóng)村居民。責(zé)任單位：區(qū)人社局、區(qū)衛(wèi)計(jì)局、區(qū)教育局。

三、銀行選擇

市民卡采取單位申領(lǐng)和個(gè)人申領(lǐng)兩種方式進(jìn)行。單位申領(lǐng)是指在單位參加社會(huì)保險(xiǎn)的市民，由單位統(tǒng)一申請(qǐng)辦理。個(gè)人申領(lǐng)由市民在戶籍所在村（社區(qū)）申請(qǐng)辦理。

單位在區(qū)市民卡服務(wù)中心統(tǒng)一申報(bào)，填報(bào)市民卡金融合作銀行確認(rèn)函后，進(jìn)行申報(bào)登記。個(gè)人在各村（社區(qū)）填報(bào)市民卡金融合作銀行確認(rèn)函后，進(jìn)行申報(bào)登記。市民卡金融合作銀行原則上選擇原社?？ń鹑诤献縻y行。

責(zé)任單位：區(qū)智慧辦、區(qū)人社局、區(qū)衛(wèi)計(jì)局。完成時(shí)間：2016年4-8月。

四、發(fā)卡機(jī)構(gòu)

市民卡日常制發(fā)工作繼續(xù)沿用區(qū)人社局原社保卡制發(fā)工作機(jī)制和流程，在區(qū)政務(wù)服務(wù)中心人社業(yè)務(wù)服務(wù)窗口（或區(qū)人社局一樓原社?？òl(fā)放窗口）設(shè)立區(qū)市民卡服務(wù)中心。市民卡服務(wù)中心及各村（社區(qū)）制發(fā)卡所需軟硬件設(shè)備統(tǒng)一由市市民卡服務(wù)中心負(fù)責(zé)提供，并于5月底前安裝到位。

市市民卡服務(wù)中心長(zhǎng)期派駐工作人員1名在區(qū)市民卡發(fā)放中心指導(dǎo)和參與日常制發(fā)卡管理工作。區(qū)人社局原有2名社?？ㄖ瓢l(fā)工作人員，負(fù)責(zé)日常市民卡制發(fā)申報(bào)登記管理和社保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的收集校對(duì)工作。區(qū)衛(wèi)計(jì)局明確工作人員1名，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)并參與市民卡居民健康業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)收集校驗(yàn)工作。區(qū)教育局明確工作人員1名，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)并參與市民卡學(xué)生數(shù)據(jù)收集校驗(yàn)工作。根據(jù)市民卡制發(fā)工作進(jìn)度和任務(wù)量，各市民卡金融合作銀行適時(shí)抽調(diào)工作人員1至2名，集中參與市民卡發(fā)放工作。區(qū)智慧辦明確工作人員1至2名，負(fù)責(zé)市民卡制發(fā)的組織協(xié)調(diào)工作。

責(zé)任單位：區(qū)智慧辦、區(qū)人社局、區(qū)衛(wèi)計(jì)局、區(qū)教育局、區(qū)市民卡服務(wù)中心。完成時(shí)間：2016年4至6月。

五、業(yè)務(wù)培訓(xùn)

市市民卡服務(wù)中心、區(qū)智慧辦和區(qū)人社局聯(lián)合組織開展市民卡登記發(fā)放業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使區(qū)市民卡服務(wù)中心及各村（社區(qū)）人社服務(wù)中心工作人員能夠熟練掌握市民卡登記發(fā)放和信息系統(tǒng)操作業(yè)務(wù)。

責(zé)任單位：區(qū)智慧辦、區(qū)人社局、區(qū)市民卡服務(wù)中心。完成時(shí)間：2016年4至8月。

六、宣傳普及

通過(guò)電視、網(wǎng)站、微信播放宣傳片和標(biāo)語(yǔ)、印發(fā)宣傳手冊(cè)等多種方式，在全區(qū)范圍內(nèi)廣泛開展市民卡制發(fā)宣傳動(dòng)員工作，宣傳普及市民卡的功能和應(yīng)用知識(shí)。

責(zé)任單位：區(qū)智慧辦、區(qū)廣電局、區(qū)人社局、區(qū)衛(wèi)計(jì)局、區(qū)教育局。完成時(shí)間：2016年4至12月。

七、資金歸集

財(cái)政性資金個(gè)人部分歸集到市民卡采用分期分步方式進(jìn)行，第一期資金歸集包括全區(qū)各行政事業(yè)單位人員工資、區(qū)民政局低保救助金、區(qū)人社局養(yǎng)老金、區(qū)衛(wèi)計(jì)局新農(nóng)合補(bǔ)助基金、計(jì)劃生育獎(jiǎng)扶資金。第二期資金歸集包括區(qū)農(nóng)業(yè)局、區(qū)林業(yè)局、區(qū)教育局和區(qū)房管局對(duì)個(gè)人的補(bǔ)貼資金。

第4篇：智慧養(yǎng)老金融范文

關(guān)于理財(cái)，香港首富李嘉誠(chéng)有一句著名妙論：“別人都說(shuō)我很富有，擁有很多的財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買了充足的人壽保險(xiǎn)?！?/p>

在股市大熱時(shí)期，投資保險(xiǎn)成了相對(duì)冷門的話題，但缺少了保險(xiǎn)這道柵欄，投資始終是一種缺撼。

無(wú)論窮人、富人。每個(gè)人，心里都存有對(duì)未來(lái)的焦慮。很多投資人也許并不知道。任何保險(xiǎn)都可免稅(免征遺產(chǎn)稅、所得稅)、不必抵償債務(wù)、任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)凍結(jié)保險(xiǎn)金。同時(shí)。保險(xiǎn)可以最大程度地避免繼承糾紛……由此。人們才可以理解李嘉誠(chéng)將保險(xiǎn)視為真正屬于他個(gè)人財(cái)富的原因。

在保險(xiǎn)界有一句名言：“人生有兩大悲哀：一是生命太短，二是生命太長(zhǎng)。”

生命太短，就要把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；生命太長(zhǎng)。就要為自己的養(yǎng)老謀劃資金。

與新股民拿出養(yǎng)老、保命的錢投資股市相比，投資型保險(xiǎn)由于融合了風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)?shù)碾p重功能，而受到理性投資者的青睞，此外保險(xiǎn)還有避稅功能，在股市通過(guò)調(diào)整稅率來(lái)調(diào)控市場(chǎng)的時(shí)候，這一曾被忽略的優(yōu)勢(shì)再次吸引了公眾的眼球。

與股市中的“博傻”不同。投資理財(cái)是一份真正的智慧。

鄭小姐在10年前為自己買下了平生的第一份保險(xiǎn)，每年只要交1100多塊錢(繳款20年)。她就阿以在退休的時(shí)候領(lǐng)取不低于30萬(wàn)元的養(yǎng)老金。與投資股市的高風(fēng)險(xiǎn)相比，她不但獲得了穩(wěn)定的收益，更在有生之年獲得了一份“常相守”的保障。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去的5年間，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年平均增長(zhǎng)率為22％。為同期GDP增長(zhǎng)率的2.66倍。入世后的5年，保守地推算，可望保持15％左右的年均增長(zhǎng)速度。這也是保險(xiǎn)類股票深得股民寵愛的原因。

伴隨著2006年12月11日，中國(guó)金：融業(yè)入世過(guò)渡期全部結(jié)束，―些外資金融集團(tuán)涉足中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，外資公司將帶來(lái)各種新的服務(wù)理念和新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，競(jìng)爭(zhēng)力度加大也使投資人有可能收益提高。

目前就有兩種適合投資理財(cái)?shù)碾U(xiǎn)種頗受歡迎。

投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

專家指出，投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包含了房屋、家電、家具等重要生活必需品在遭到爆炸、火災(zāi)等災(zāi)害事故損害后的必要補(bǔ)償保障。從而使購(gòu)買者在穩(wěn)健享受投資收益的同時(shí)將家財(cái)損害所帶來(lái)的影響降至最低。加上具備收益性，投資型財(cái)險(xiǎn)可以成為家庭理財(cái)?shù)抹D個(gè)重要手段。

與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投資型財(cái)險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是既具有保障功能又有投資理財(cái)功能。這類產(chǎn)品的顯著作用就是幫助個(gè)人理財(cái)，保險(xiǎn)公司將全部保險(xiǎn)費(fèi)劃入專門的投資賬戶，賬戶內(nèi)的資金由保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家進(jìn)行投資運(yùn)作，使客戶能夠直接分享保險(xiǎn)公司專家理財(cái)?shù)某晒?。?gòu)買者既可取得良好的投資收益，又可保障家財(cái)?shù)陌踩?/p>

作為一種有特色的險(xiǎn)種，投資型產(chǎn)品屬小眾化投資產(chǎn)品，它滿足了手中有閑余資金。但又沒有時(shí)間對(duì)資金進(jìn)行管理和投資的人。

投連險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)高、收益大

2006年，股市走好也給投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)了很好的收益。而投資連結(jié)保險(xiǎn)50％到80％的收益率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。

投資連結(jié)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“投連險(xiǎn)”，是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于―體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單在提供^壽保險(xiǎn)時(shí)，在任何時(shí)刻的價(jià)值是根據(jù)投資基金在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來(lái)決定。

有關(guān)人士介紹，投連險(xiǎn)產(chǎn)品的收益相對(duì)較高，但帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也大。由于投連險(xiǎn)在設(shè)計(jì)的時(shí)候是為長(zhǎng)期壽險(xiǎn)量身定做的，因此比較適合繳費(fèi)期長(zhǎng)達(dá)20年至30年的投資者。

第5篇：智慧養(yǎng)老金融范文

近期，中國(guó)投資界關(guān)于人工智能（AI）在投資領(lǐng)域應(yīng)用的焦點(diǎn)，非“廣發(fā)百發(fā)策略價(jià)值基金”莫屬，這是智能投資在國(guó)內(nèi)公募基金投資領(lǐng)域首次多元化應(yīng)用。

近年來(lái)，AI在投資領(lǐng)域的應(yīng)用，正深刻改變著投資市場(chǎng)。高盛尋找員工建立自動(dòng)化投顧平臺(tái)，為100萬(wàn)美元以下資產(chǎn)的客戶提供服務(wù)；全球最大資管公司貝萊德集團(tuán)用機(jī)器人取代基金經(jīng)理，對(duì)其主動(dòng)投資基金業(yè)務(wù)進(jìn)行重組，計(jì)劃裁員包括7名投資經(jīng)理在內(nèi)的100名主動(dòng)型基金部門員工。野村證券在報(bào)告中指出，截至2015年年底，全球機(jī)器人投顧旗下管理資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到500億美元，并預(yù)計(jì)于2020年達(dá)到2.2萬(wàn)億美元，占到全球資管行業(yè)的2.2%。

基金投資開啟人工智能時(shí)代

在中國(guó)資本市場(chǎng)，以人工智能為基礎(chǔ)的投資技術(shù)以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，正式走向前臺(tái)。從廣發(fā)基金網(wǎng)站上的“廣發(fā)百發(fā)策略價(jià)值基金”的有關(guān)信息來(lái)看，百度與廣發(fā)基金合作，正在嘗試用智能投資技術(shù)，多元化整體提升投資效能、發(fā)掘市場(chǎng)價(jià)值。百度在人工智能領(lǐng)域一直走在國(guó)內(nèi)的前沿，當(dāng)人工智能遇上金融，我們看到了中國(guó)也正在進(jìn)入人工智能的投資時(shí)代。

百發(fā)價(jià)值這只基金嘗試將人工智能技術(shù)在量化投資領(lǐng)域多元化深度應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)“智慧投資”。不同于過(guò)去的風(fēng)格或策略相對(duì)單一的量化基金，這是一款多策略和多數(shù)據(jù)種類交叉應(yīng)用的主動(dòng)型混合基金，瞄準(zhǔn)的是大盤藍(lán)籌股，投資基準(zhǔn)對(duì)標(biāo)滬深300指數(shù)，但不是簡(jiǎn)單追蹤滬深300指數(shù)。從對(duì)標(biāo)指數(shù)選擇來(lái)看，適應(yīng)了價(jià)值投資的趨勢(shì)，回避了高波動(dòng)、高風(fēng)險(xiǎn)和后市承壓較大的小盤股。當(dāng)以人工智能技術(shù)的應(yīng)用來(lái)強(qiáng)化在選股、擇時(shí)和資產(chǎn)配置方面的優(yōu)勢(shì)時(shí)，可以更加敏捷地應(yīng)對(duì)風(fēng)云突變的市場(chǎng)形勢(shì)，也能回避投資風(fēng)格漂移等問(wèn)題，在效率和策略上強(qiáng)化傳統(tǒng)量化投資的優(yōu)勢(shì)。

百度理財(cái)官網(wǎng)介紹，百發(fā)價(jià)值基于多元化智能投資的前沿技術(shù)，在極大拓展大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，全領(lǐng)域萃取多樣量化因子，并進(jìn)行投資動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控跟蹤，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)反復(fù)測(cè)試模型，建立量化交易策略的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，最終實(shí)現(xiàn)智能選股、精準(zhǔn)調(diào)倉(cāng)、準(zhǔn)確擇時(shí)的完整投資鏈條。

為什么投資需要人工智能

投資的核心是什么？無(wú)非兩點(diǎn)：決策好、執(zhí)行好。人工智能的優(yōu)勢(shì)在于決策更好、執(zhí)行更好。

一方面，人工智能極大地拓展了投資決策邊界、更加智慧地捕捉投資價(jià)值。從大的投資邏輯來(lái)看，投資決策包括兩點(diǎn)，一是宏觀資產(chǎn)配置；二是微觀組合構(gòu)建。從資產(chǎn)配置來(lái)看，百發(fā)價(jià)值是混合型基金，股票好的時(shí)候多配置股票，債券好的時(shí)候多配置債券，股債雙殺時(shí)則將資產(chǎn)集中于現(xiàn)金和貨幣資產(chǎn)保障安全收益。人工判斷股票、債券和現(xiàn)金貨幣資產(chǎn)的配置比例，存在很大的隨意性。人工智能依靠機(jī)器學(xué)習(xí)對(duì)海量數(shù)據(jù)處理和投資模型自適應(yīng)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)決策，提高資產(chǎn)配置的效率，實(shí)現(xiàn)資金的使用效率和投資效率的全面提高。從微觀組合構(gòu)建或選股的角度看，人工智能不僅能有效運(yùn)用遠(yuǎn)超任何個(gè)人處理能力的大數(shù)據(jù)和投資決策信息，還能通過(guò)高頻反復(fù)迭代訓(xùn)練，為傳統(tǒng)量化選股模型帶來(lái)突破性創(chuàng)新，在投資邏輯與運(yùn)算能力得到保證的前提下預(yù)期能夠提升整體業(yè)績(jī)。

另一方面體現(xiàn)在紀(jì)律上。機(jī)器輔助人執(zhí)行投資，能夠確保投資紀(jì)律的執(zhí)行效率。機(jī)器執(zhí)行，在時(shí)間上的效率優(yōu)勢(shì)上是人工難以比擬的。另外，除了時(shí)間效率，智能投資的邏輯也會(huì)對(duì)以人為主體的投資過(guò)程中的隨意性進(jìn)行有效的制約。投資的很多紀(jì)律，是反人性的。人性的任性往往造成情緒化決策，即便是優(yōu)秀的基金經(jīng)理也難以幸免。筆者曾寫過(guò)“炒股的十三條紀(jì)律”，很多人雖然收藏了，但仍然很難做到。有一位優(yōu)秀的基金經(jīng)理，當(dāng)時(shí)的同事對(duì)他的評(píng)價(jià)是“冷靜得像一塊石頭”，這是對(duì)基金經(jīng)理遵守選股原則和交易紀(jì)律的最高評(píng)價(jià)了，但如此優(yōu)秀的基金經(jīng)理畢竟是少數(shù)。人工智能，便是一個(gè)“冷靜的機(jī)器人”。

投資哲學(xué)的優(yōu)秀執(zhí)行體系

筆者對(duì)基金公司的理解是：受人之托，替人理財(cái)，忠人之事。購(gòu)買好的基金產(chǎn)品，核心評(píng)價(jià)當(dāng)然是該基金公司的投資能力。一個(gè)優(yōu)秀的基金公司，比人有好的投資哲學(xué)體系的指導(dǎo)，并在該公司長(zhǎng)期的投資和研究實(shí)踐中不斷優(yōu)化自己的投資哲學(xué)。如果一公司的投資哲學(xué)只停留在務(wù)虛的討論上，而沒有通過(guò)實(shí)踐進(jìn)行深刻檢討和改良，則很難形成真正有競(jìng)爭(zhēng)力的投資能力。

百度用AI賦能金融，無(wú)疑給了投資哲學(xué)一個(gè)“智慧實(shí)踐”的平臺(tái)，讓好的投資哲學(xué)能夠在實(shí)踐中不斷進(jìn)化，讓好的投資哲學(xué)形成更加優(yōu)秀的投資決策模型，形成真正的投資能力。比如：專精高效的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)支持。隨著數(shù)據(jù)資源整合開發(fā)的深入，未來(lái)選股模型將面對(duì)更大規(guī)模、結(jié)構(gòu)多元、信息豐厚的復(fù)雜性數(shù)據(jù)，這就需要更加適用于金融市場(chǎng)的算法開發(fā)、優(yōu)化及應(yīng)用；百度AI具有深度挖掘的情緒數(shù)據(jù)、輿情數(shù)據(jù)、熱點(diǎn)數(shù)據(jù)、傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)、分析師研報(bào)數(shù)據(jù)等，提升數(shù)據(jù)信息含量與質(zhì)量、拓展投資決策依據(jù)的外延；此外，百度全面的生態(tài)體系，可以提供“特色數(shù)據(jù)資源”，以地理位置時(shí)空數(shù)據(jù)為例，行業(yè)基本面數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)或基于大數(shù)據(jù)創(chuàng)新的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)等不同維度的特色資源，均能為選股和資產(chǎn)配置模型帶來(lái)增量信息，在投資邏輯與運(yùn)算能力得到保證的前提下預(yù)期能夠提升整體業(yè)績(jī)。

有很多曾經(jīng)優(yōu)秀的基金公司，由于基金經(jīng)理和研究部門負(fù)責(zé)人的變更，導(dǎo)致該公司投資風(fēng)格出現(xiàn)較大變化，投資業(yè)績(jī)也受到影響。如果一個(gè)基金公司能夠通過(guò)人工智能技術(shù)做好公司投資哲學(xué)的模型化，并在長(zhǎng)期實(shí)踐中實(shí)現(xiàn)智慧學(xué)習(xí)，推動(dòng)模型的進(jìn)化，在模型進(jìn)化中，實(shí)現(xiàn)公司投資哲學(xué)的升華，則能在充分競(jìng)爭(zhēng)的基金管理行業(yè)中，不斷強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力。

百發(fā)價(jià)值這款產(chǎn)品的上線，為傳統(tǒng)證券與基金行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上提供了新的思路。人工智能等技術(shù)的輸出，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有了快速打造智能金融的階梯。百度AI技術(shù)的開放，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了迅速跟進(jìn)的機(jī)會(huì)，將極大地改變行業(yè)現(xiàn)狀。在AI賦能的未來(lái)，或許將沒有傳統(tǒng)金融與新興金融的區(qū)分，將共同開創(chuàng)智慧金融。

人工智能引領(lǐng)價(jià)值

第6篇：智慧養(yǎng)老金融范文

2015年12月，由北京市供銷合作總社成立北京供銷大數(shù)據(jù)集團(tuán)，致力于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在過(guò)去的一年里，該集團(tuán)在全力打造國(guó)內(nèi)最大規(guī)模的第三方公立大數(shù)據(jù)中心集群，已在北京、 承德和貴陽(yáng)等地建立大數(shù)據(jù)中心。同時(shí)，該集團(tuán)已在美國(guó)硅谷設(shè)立子公司，并計(jì)劃在中國(guó)香港、東京和倫敦等城市建立子公司，完成全球化布局。

曾在世界500強(qiáng)企業(yè)擔(dān)任過(guò)CFO，并在美國(guó)上市公司擔(dān)任執(zhí)行董事、總裁兼CEO的徐圭平，獲邀加盟北京供銷大數(shù)據(jù)集團(tuán)。他成為集團(tuán)國(guó)際化運(yùn)作、并購(gòu)重組、資金運(yùn)作和上市等環(huán)節(jié)的關(guān)鍵人物，并在戰(zhàn)略運(yùn)營(yíng)上對(duì)公司方向進(jìn)行把控和業(yè)務(wù)開拓。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域在海外市場(chǎng)已發(fā)展了近二十年，而中國(guó)目前處在高速增長(zhǎng)期。在海外并購(gòu)，能把先進(jìn)的技術(shù)和管理引進(jìn)中國(guó)，這對(duì)中國(guó)企業(yè)很有意義。徐圭平說(shuō)：“ 海外并也能使北京供銷大數(shù)據(jù)集團(tuán)成為名符其實(shí)的國(guó)家一體化戰(zhàn)略的關(guān)鍵一員?！?目前，該集團(tuán)的海外并購(gòu)已有計(jì)劃，并開始與一些企業(yè)接觸。并購(gòu)目標(biāo)以CDN和云計(jì)算為主，但不排除IDC標(biāo)的公司。而對(duì)于海外并購(gòu)資金規(guī)模，集團(tuán)目前還在探索當(dāng)中， 主要也要看并購(gòu)標(biāo)的的規(guī)模。

“我在北美生活工作了12年，見過(guò)很多企業(yè)到北美開展并購(gòu)。其中最大的挑戰(zhàn)，可能不是資金問(wèn)題，而是管理、人事、法律及生活習(xí)慣、信仰等問(wèn)題。” 徐圭平分析說(shuō)，“為了解決這些深層融合問(wèn)題，如果集團(tuán)在海外開展并購(gòu)，應(yīng)該考慮通過(guò)激勵(lì)機(jī)制，保留當(dāng)?shù)毓芾韺雍蛦T工團(tuán)隊(duì)，適當(dāng)注入新概念，同時(shí)把他們的先進(jìn)技術(shù)和管理模式引進(jìn)到國(guó)內(nèi)。”

同時(shí)， 集團(tuán)還將在中國(guó)香港和美國(guó)等地成立基金并引入戰(zhàn)略投資人，在金融、教育、農(nóng)業(yè)、游戲、醫(yī)療、電商和智慧城市等行業(yè)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)深耕細(xì)作，投資與人工智能、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)和虛擬現(xiàn)實(shí)等與大數(shù)據(jù)相關(guān)的公司和項(xiàng)目。徐圭平稱：“目前希望與集團(tuán)合作的企業(yè)不少，我們采取謹(jǐn)慎態(tài)度權(quán)衡考量?！?/p>

徐圭平的另一項(xiàng)核心工作是融資?！拔覀冋陂_發(fā)的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)，特別是打造全國(guó)最大的第三方數(shù)據(jù)中心集群，確實(shí)需要斥巨資?！?徐圭平說(shuō)，“這需要政府、企業(yè)、銀行、基金和其他金融機(jī)構(gòu)的參與和支持?！?/p>

徐圭平認(rèn)為，適合基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金，要具備周期長(zhǎng)、回報(bào)合理的特點(diǎn)。 而具備這樣特征的資金來(lái)源包括與政府產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金合作發(fā)起的大數(shù)據(jù)基金、銀行授信和貸款、 企業(yè)特別是上市公司針對(duì)數(shù)據(jù)中心的定增，PE和VC參與的股權(quán)融資，險(xiǎn)資、資管、信托和養(yǎng)老金等參與的集團(tuán)大數(shù)據(jù)基金等。

“這些融資渠道都在協(xié)調(diào)當(dāng)中?！毙旃缙秸f(shuō)。如集團(tuán)計(jì)劃與貴陽(yáng)當(dāng)?shù)卣闪⒒?，同時(shí)也將在教育大數(shù)據(jù)方面成立一個(gè)基金，建立教育大數(shù)據(jù)研究院和孵化器，引進(jìn)創(chuàng)業(yè)公司及配套孵化項(xiàng)目。根據(jù)規(guī)劃，與政府合作的基金總體規(guī)模至少是100億元， 將分期募集。同時(shí)，北京市供銷合作總社與中華全國(guó)供銷合作總社也都會(huì)有大額資金支持。

一些PE和VC公司也會(huì)參與公司的股權(quán)投資。集團(tuán)建設(shè)的數(shù)據(jù)中心，每棟都具備單一股權(quán)。 “這是集團(tuán)大數(shù)據(jù)中心的特點(diǎn)，也是我們的一個(gè)創(chuàng)新?！?徐圭平說(shuō)。投資公司可直接參與股權(quán)投資。同時(shí)，集團(tuán)也計(jì)劃整棟出售或出租目前已完成的數(shù)據(jù)中心。 “現(xiàn)在有意向購(gòu)買的大客戶不少，希望今年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)達(dá)到一個(gè)可喜目標(biāo)。” 徐圭平說(shuō)。

第7篇：智慧養(yǎng)老金融范文

1.1、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障的重要內(nèi)容

綜合上述各國(guó)對(duì)社會(huì)保障的界定，可以看出養(yǎng)老保險(xiǎn)是其重要的內(nèi)容。所謂社會(huì)保障制度，就是法律規(guī)定了的，按照某種確定的規(guī)則實(shí)施的社會(huì)保障措施或政策體系。聯(lián)合國(guó)國(guó)際勞工組織對(duì)社會(huì)保障制度的定義是：社會(huì)通過(guò)采取一系列的公共措施來(lái)為其成員提供保護(hù)，以便與由于疾病、生育、工傷、失業(yè)、殘疾、年老和死亡等原因造成停薪或大幅度減少工資而起的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)貧困進(jìn)行斗爭(zhēng)，并提供醫(yī)療和對(duì)有子女的家庭實(shí)行補(bǔ)貼的制度。

1.2農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要內(nèi)容

莫尼漢（Moynihan）曾指出：“一個(gè)民族的文明質(zhì)量可以從這個(gè)民族照顧其老人的態(tài)度和方法中得到反映。”而社會(huì)保障作為近現(xiàn)代的社會(huì)文明和重要社會(huì)標(biāo)志，自19世紀(jì)80年代在德國(guó)首先創(chuàng)立社會(huì)保障制度后，現(xiàn)今已風(fēng)靡全世界并引發(fā)起多次改革。從某種意義上講，一個(gè)國(guó)家建立完整的社會(huì)保障體系如同建立完整的法律體系一樣，缺乏法律體系的國(guó)家必然導(dǎo)致善惡不分，民不聊生；而缺乏完整的社會(huì)保障體系只能是富人的天堂，窮人的地獄。伴隨著我國(guó)近年來(lái)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，建立完善的社會(huì)保障制度也提上了日程，在經(jīng)歷了20余年的高速經(jīng)濟(jì)發(fā)展之后，社會(huì)保障作為兼顧效益和公平并促進(jìn)穩(wěn)定發(fā)展的重要問(wèn)題也逐漸得到了重視。這其中農(nóng)村群體和老年群體也越來(lái)越受到重視，由此可見，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)保障的重要內(nèi)容。

1.3建立健全社會(huì)保障體系是政府的一項(xiàng)重要職責(zé)

社會(huì)保障的最基本目的是為了保證生產(chǎn)力的持續(xù)發(fā)展。改革開放特別是建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以后，城市逐步建立了全面的醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)，針對(duì)貧困人口建立了最低生活保障制度。但是由于長(zhǎng)期以來(lái)歷史的原因和我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，使我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障制度嚴(yán)重滯后，農(nóng)民作為一個(gè)整體基本上是在社會(huì)中處于弱勢(shì)地位。黨的十六大指出:“建立健全同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)保障體系，是社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家長(zhǎng)治久安的重要保證。洲各地要根據(jù)實(shí)際情況合理確定社會(huì)保降的標(biāo)準(zhǔn)和水平，發(fā)展城鄉(xiāng)社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利事業(yè)。有條件的地方，探索建立農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)和最低生活保障制度?！蹦壳拔覈?guó)農(nóng)村還是主要依靠家庭養(yǎng)老，但隨著農(nóng)村社會(huì)和農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)條件的變化，家庭養(yǎng)老作為農(nóng)村養(yǎng)老的主要方式開始受到了前所未有的沖擊。1992年1月民政部推行的《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案(試行)》，在經(jīng)過(guò)十多年的調(diào)整、整頓后，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保降不但沒有得以普及，參保率反而呈下降趨勢(shì)，這不得不使我們重新思考農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的模式問(wèn)題，究竟應(yīng)該運(yùn)用何種模式來(lái)解決我國(guó)農(nóng)民的養(yǎng)老難題，我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)踐為何會(huì)遭受重大挫折，究竟是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式本身在制度設(shè)計(jì)上不合理，還是我國(guó)目前根本就不具備實(shí)行農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的條件。建立和完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是促進(jìn)改革、發(fā)展、穩(wěn)定的一項(xiàng)重要政策，也是保障農(nóng)民利益，解除農(nóng)民后顧之憂的重要措施，其重要意義具體體現(xiàn)在:在農(nóng)村普及養(yǎng)老保險(xiǎn)，有利于計(jì)劃生育基本國(guó)策的順利實(shí)施。

我國(guó)推行計(jì)劃生育國(guó)策的重點(diǎn)是農(nóng)村，但在農(nóng)村推行計(jì)劃生育政策的阻力卻非常大，究其原因，除傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”等舊觀念的影響外，還與計(jì)劃生育政策所產(chǎn)生的對(duì)家庭結(jié)構(gòu)的影響有重要關(guān)系。計(jì)劃生育形成的“4-2-1”式的家庭結(jié)構(gòu)使育齡農(nóng)民對(duì)未來(lái)養(yǎng)老的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)加大，必將對(duì)計(jì)劃生育政策產(chǎn)生抵觸情緒。如果在農(nóng)村普及了養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)民的老年生活由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金保障，不必再依靠?jī)号B(yǎng)老，無(wú)疑會(huì)促進(jìn)計(jì)劃生育工作的推進(jìn)。在農(nóng)村發(fā)展社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可有效解決農(nóng)民年青時(shí)手中剩余資金投資無(wú)門與老年后養(yǎng)老問(wèn)題得不到保障的矛盾，體現(xiàn)了社會(huì)主義社會(huì)公平原則。我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村由于受環(huán)境影響，信息比較閉塞，農(nóng)民的思想比較保守，市場(chǎng)意識(shí)、投資意識(shí)比較差，加上農(nóng)民手中剩余資金一般數(shù)量不大。所以，這部分錢除儲(chǔ)蓄外，難以找到其它的投資途徑。由于近年來(lái)低利率及通貨膨脹等預(yù)期因素的存在，使農(nóng)民準(zhǔn)備養(yǎng)老的資金缺乏保值增值能力而不能得到應(yīng)有的保障。發(fā)展農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過(guò)國(guó)家給予農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)在財(cái)力、政策等方面的支持，并承擔(dān)起農(nóng)村養(yǎng)老金保值增值的義務(wù)，不僅可以解決上述問(wèn)題，而且使農(nóng)民也可以享受社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而消除城鄉(xiāng)在養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇上存在的本質(zhì)的不同，體現(xiàn)了社會(huì)主義公平原則。地位的鞏固和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，隨著農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不斷完善，農(nóng)村和城鎮(zhèn)的兩種保險(xiǎn)制度必將向統(tǒng)一的方向發(fā)展，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度趨于一致，有利于縮小城鄉(xiāng)差距，加快我國(guó)城市化進(jìn)程。也要看到農(nóng)民是我國(guó)最大的社會(huì)階層和利益群體，也是最大的保障對(duì)象群體。研究解決好農(nóng)民的養(yǎng)老保障問(wèn)題，既是保障農(nóng)民基本權(quán)利的客觀需要，也是關(guān)系到農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)能否穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題。所以，在對(duì)農(nóng)村現(xiàn)實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)行剖析的基礎(chǔ)上，明確建立健全農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的必要性與可行性并借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，探索設(shè)計(jì)出適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，為政府決策提供參考，解除農(nóng)民養(yǎng)老的后顧之憂，緩和計(jì)劃生育政策與農(nóng)民生育觀念的沖突，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，正是本文的研究目的和意義所存在。

2.國(guó)內(nèi)外研究動(dòng)態(tài)綜述

2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

中國(guó)農(nóng)村的養(yǎng)老保障制度已有40多年的歷史，隨著當(dāng)前人口老齡化的加快，怎樣解決農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題已顯得比過(guò)去任何時(shí)代都更為重要。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局人口的抽樣調(diào)查資料，1998年我國(guó)老年系數(shù)就達(dá)到了7.43%，正式步入老齡化國(guó)家陣營(yíng)。而農(nóng)村老年人口約占全國(guó)老年人口的75%左右，這個(gè)龐大的老年群體不能享受退休金待遇，生活缺乏基本的社會(huì)保障。在人們的觀念中，子女承擔(dān)父母的養(yǎng)老是天經(jīng)地義的，但隨著計(jì)劃生育的推行使“養(yǎng)兒防老”已不太可能。而這又關(guān)系到廣大農(nóng)村老年人的基本生活權(quán)益，關(guān)系到農(nóng)村的繁榮和穩(wěn)定，關(guān)系到國(guó)家的長(zhǎng)治久安，對(duì)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。按照國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)，60歲以上的老年人口占全社會(huì)總?cè)丝?0%以上或65歲以上的老年人口占全社會(huì)總?cè)丝诘?0%以上的社會(huì)即為老齡化社會(huì)。據(jù)有關(guān)部門科學(xué)預(yù)測(cè)到2030年前后，我國(guó)將進(jìn)入人口老齡化的高峰期和高齡人口社會(huì)，全國(guó)老年人口占全社會(huì)總?cè)丝诘谋戎貙⑦_(dá)到20%以上。根據(jù)世界各國(guó)發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，老齡化高峰到來(lái)之前的二三十年，是建立社會(huì)養(yǎng)老保障制度的最佳時(shí)機(jī)，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)需要一定的時(shí)間進(jìn)行基金積累，時(shí)間越短越被動(dòng)。中國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種新生事物，它既不同于國(guó)外傳統(tǒng)的，也不同于中國(guó)城市職工的社會(huì)養(yǎng)老模式。它是基于中國(guó)的具體國(guó)情自行摸索出的一條保障之路。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的探索早在上世紀(jì)80年代中期己經(jīng)開始了，然而這些探索僅限于局部地區(qū)，真正面向全國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)探索是進(jìn)入上世紀(jì)90年代以后的事。1991年6月，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，民政部農(nóng)村養(yǎng)老辦公室制定推出了《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》，并在部分省份組織了較大規(guī)模的試點(diǎn)。1992年1月，民政部總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，在討論修改的基礎(chǔ)上，正式下發(fā)了《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》，并部署在各省市逐步推開農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作。

實(shí)踐證明基本方案的實(shí)施不僅為農(nóng)民提供了一種新的養(yǎng)老制度安排，而且連帶產(chǎn)生了一些積極的社會(huì)效應(yīng)。截止2003年底，我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)參保人數(shù)己接近6000萬(wàn)人，基金積累額260億元，共有140多萬(wàn)農(nóng)民開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。但是，由于其尚處于初始階段，實(shí)踐中仍有許多方面函待改進(jìn)和完善。如覆蓋面小、保障水平低、管理不夠規(guī)范與完善、基金保值增值壓力大、政府支持力度不夠及立法滯后等，還不能很好的滿足廣大農(nóng)民養(yǎng)老保障的需求。建立和完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定，并有助于縮小城鄉(xiāng)差距，加快城市化進(jìn)程。在農(nóng)村普及社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，使農(nóng)村老齡人口享有與其消費(fèi)水平基本相適應(yīng)的養(yǎng)老保障，解除了農(nóng)民的后顧之憂，穩(wěn)定了“農(nóng)心”，有利于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)目前，我國(guó)關(guān)于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究和爭(zhēng)論主要集中在以下幾個(gè)方面:建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的條件是否成熟。一種觀點(diǎn)是條件已經(jīng)具備。農(nóng)村能否順利建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，取決于兩個(gè)方面:一是有可靠而穩(wěn)定的資金來(lái)源作保障;二是農(nóng)民有較為強(qiáng)烈和廣泛的參與意識(shí)。前者是推行農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的硬件，是物質(zhì)基礎(chǔ)，后者則是軟件，是順利實(shí)施社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)必須具備的一種社會(huì)氛圍。目前我國(guó)已基本上具備了這兩個(gè)條件。因此，中國(guó)農(nóng)村的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度應(yīng)該從現(xiàn)在做起，切實(shí)推進(jìn)并逐步完善，以便為我國(guó)正在進(jìn)行的工業(yè)化、城市化營(yíng)造一個(gè)穩(wěn)定和諧的社會(huì)環(huán)境。第二種觀點(diǎn)是我國(guó)建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的條件尚未成熟。這種觀點(diǎn)認(rèn)為一個(gè)國(guó)家的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度覆蓋農(nóng)民應(yīng)是處在該國(guó)工業(yè)化、市場(chǎng)化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、農(nóng)產(chǎn)品商品化程度較高，工業(yè)化由中期轉(zhuǎn)向成熟期的過(guò)渡階段，即工業(yè)化靠自身積累且其剩余能反哺農(nóng)業(yè)時(shí)期。而目前，中國(guó)農(nóng)村多數(shù)地區(qū)仍處于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)階段，且地區(qū)之間發(fā)展水平差距過(guò)大，因此，尚無(wú)能力建立真正的全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。政府、集體和農(nóng)民在制度建立和運(yùn)行中的地位和作用。在建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的過(guò)程中，政府、集體和農(nóng)民三者應(yīng)如何分工?有學(xué)者堅(jiān)持以“個(gè)人繳納為主，集體補(bǔ)助為輔，國(guó)家予以政策扶持”，但是有些學(xué)者認(rèn)為這種籌資模式下，國(guó)家和集體所體現(xiàn)的社會(huì)責(zé)任過(guò)小，降低保障水平，這樣會(huì)影響農(nóng)民參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。此外，如何體現(xiàn)政府在農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)中的責(zé)任，如何糾正長(zhǎng)期存在的重城市、輕農(nóng)村的做法，也需進(jìn)一步探討。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的模式選擇。關(guān)于農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度模式的選擇，目前有很多種觀點(diǎn)，有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該繼續(xù)按照《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》模式，做到突出重點(diǎn)、區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)、有序發(fā)展;還有學(xué)者建議要發(fā)揮家庭養(yǎng)老、土地養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老相結(jié)合;另外，有些學(xué)者在借鑒歐洲及東南亞國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了“實(shí)物換保障”的理論;還有學(xué)者提出“土地?fù)Q保障”、“住房換保障”等理論，這些理論在實(shí)踐中應(yīng)如何運(yùn)用，孰優(yōu)孰劣，尚無(wú)定論。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金管理方式。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本上一直是由一個(gè)部門(1998年前是民政部，后是勞動(dòng)和社會(huì)保障部)獨(dú)立管理。權(quán)力的監(jiān)督機(jī)制不健全，基金安全難以保障，所以農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)設(shè)置必須進(jìn)行改革。但是如何改革，怎樣體現(xiàn)權(quán)力的監(jiān)督與制衡，這些是目前已有的研究中涉及較少的問(wèn)題。

另外，通過(guò)哪些渠道籌集基金?怎樣提高農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資回報(bào)率?對(duì)于這些問(wèn)題，也需進(jìn)一步研究。失地農(nóng)民與農(nóng)民工的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)問(wèn)題。由于城市化進(jìn)程的加快以及二元社會(huì)結(jié)構(gòu)的存在，失地農(nóng)民問(wèn)題和農(nóng)民工問(wèn)題正引起整個(gè)社會(huì)的廣泛關(guān)注，包括他們的養(yǎng)老問(wèn)題。失地農(nóng)民和農(nóng)民工在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中面臨著更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，他們對(duì)社會(huì)保障制度的需求更為強(qiáng)烈。對(duì)于失地農(nóng)民和進(jìn)城農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)，是根據(jù)其現(xiàn)實(shí)存在的特殊性，建立一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)體系，還是直接融入城鎮(zhèn)的養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)體系之中，享有城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)基本權(quán)利?這是迫切需要解決的問(wèn)題。如何實(shí)現(xiàn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。現(xiàn)在我國(guó)城鎮(zhèn)與農(nóng)村實(shí)行的是并行的、封閉的兩套社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鎮(zhèn)化步伐的加快，更大量的農(nóng)村勞動(dòng)力將流向城鎮(zhèn)，這種分隔式的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系必然會(huì)成為農(nóng)村勞動(dòng)力自由流動(dòng)的障礙。但是目前關(guān)于如何實(shí)現(xiàn)二者之間統(tǒng)籌發(fā)展，還未形成行之有效的方案。

2.2國(guó)外研究現(xiàn)狀

西方國(guó)家社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)理論的研究主要包括兩個(gè)流派:政治經(jīng)濟(jì)學(xué)派和新古典學(xué)派。政治經(jīng)濟(jì)學(xué)派著重研究社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的變遷，強(qiáng)調(diào)非經(jīng)濟(jì)的因素，尤其是政治因素在變遷過(guò)程中的作用:在方法上以經(jīng)驗(yàn)描述為主。而新古典學(xué)派基本上是在新古典主義的理論框架內(nèi)，運(yùn)用嚴(yán)格的新古典主義方法，對(duì)各種養(yǎng)老金制度安排的經(jīng)濟(jì)績(jī)效進(jìn)行研究;把研究的著重點(diǎn)放在不同的養(yǎng)老金制度對(duì)于其他經(jīng)濟(jì)變量的影響上。20世紀(jì)50年代以前是政治經(jīng)濟(jì)學(xué)派主導(dǎo)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度研究的時(shí)代，從上世紀(jì)90年代初開始，新古典學(xué)派開始占據(jù)主導(dǎo)地位。近幾年來(lái)，新古典學(xué)派吸收了政治經(jīng)濟(jì)學(xué)派的某些觀點(diǎn);政治經(jīng)濟(jì)學(xué)派也大量吸收了新古典學(xué)派的理論精華，兩派理論相互融合、互相補(bǔ)充的趨勢(shì)已極為明顯。目前，國(guó)外學(xué)者對(duì)誰(shuí)應(yīng)該為老年人提供照料服務(wù)—家庭責(zé)任還是公共責(zé)任—給予了特別的關(guān)注。研究表明，家庭成員仍然是老年人照料的主要提供者。而且，隨著老年人壽命的延長(zhǎng)，子女對(duì)父母的照料越來(lái)越普遍。另外，從女權(quán)主義的視角，對(duì)在照料提供者占比例最大的女性所承受的壓力和負(fù)擔(dān)問(wèn)題進(jìn)行研究的也很多。眾多的研究都指出，由于家庭規(guī)模的小型化、婦女勞動(dòng)參與等原因?qū)е铝艘詪D女為主的照料提供者的負(fù)擔(dān)加重、家庭支持系統(tǒng)弱化等問(wèn)題。因此，有學(xué)者通過(guò)對(duì)歐盟國(guó)家的研究，提出了“國(guó)家和家庭共同負(fù)擔(dān)長(zhǎng)期照料”的對(duì)策性建議。也有學(xué)者認(rèn)為，在家庭結(jié)構(gòu)不再勝任老年照料任務(wù)時(shí)，社區(qū)應(yīng)成為提供支持和保障的可靠去處。

老年福利政策是國(guó)外學(xué)界關(guān)注的另一個(gè)重點(diǎn)，尤其是現(xiàn)行福利政策存在的問(wèn)題及解決的方法方面。以歐洲為例，福利國(guó)家已經(jīng)或正在改變其原有的老年福利政策，如嚴(yán)格規(guī)定用于照料的財(cái)政限額、減少公共機(jī)構(gòu)照料、向社區(qū)照料轉(zhuǎn)移、鼓勵(lì)家庭和非正式服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展等措施。AllenWalker通過(guò)對(duì)歐盟各國(guó)的研究提出:首先，應(yīng)明確從公共部分轉(zhuǎn)移給營(yíng)利或非營(yíng)利照料服務(wù)提供者的比例有多大。其次，要考慮到家庭幾乎已在滿負(fù)荷地提供照料，無(wú)法繼續(xù)接納轉(zhuǎn)移來(lái)的照料服務(wù)份額了。再次，應(yīng)根據(jù)使用者及其家庭照料者的需要，決定提供何種種類和水平的服務(wù)，即應(yīng)該建立服務(wù)使用者導(dǎo)向的居家照料服務(wù)體系?？偟膩?lái)說(shuō)，國(guó)外對(duì)老年保障的研究有四個(gè)特征:一是研究呈現(xiàn)多視野、多學(xué)科的特色;二是在經(jīng)濟(jì)保障得以實(shí)現(xiàn)的前提下，西方國(guó)家對(duì)老年保障的研究主要集中在老年的照顧和料理方面;三是目前西方正逐漸認(rèn)識(shí)到家庭在老年人保障中的重要性，開始采取一系列措施鼓勵(lì)家庭對(duì)老年人承擔(dān)與實(shí)施一定的義務(wù)與責(zé)任;四是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的轉(zhuǎn)變給農(nóng)村老年人尤其貧困老年的生活保障帶來(lái)的沖擊引起眾多學(xué)者的關(guān)注。

3.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)

3.1有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本概念

保險(xiǎn)(Insurance)是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助原則下建立起來(lái)的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。其主要經(jīng)濟(jì)職能在于當(dāng)危險(xiǎn)事故發(fā)生引起經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，能通過(guò)所積累的資金給予補(bǔ)償，保障經(jīng)濟(jì)生活的安定。每個(gè)人在年老失去勞動(dòng)能力后，都有可能面臨生活來(lái)源不確定或不持續(xù)的危險(xiǎn)，這種生存危險(xiǎn)用保險(xiǎn)的方式予以分散承擔(dān)即稱之為養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式的不同，養(yǎng)老保險(xiǎn)可分為社會(huì)保障項(xiàng)目中的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兩種。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(SocialPensionInsurance)是指勞動(dòng)者為預(yù)防年老不能再?gòu)氖聞趧?dòng)由養(yǎng)老需要時(shí)的生活有保障，在法律規(guī)定的勞動(dòng)時(shí)間內(nèi)繳納部分保險(xiǎn)金，在他們年老喪失勞動(dòng)能力離開工作崗位后有權(quán)向國(guó)家或有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)領(lǐng)取養(yǎng)老金的社會(huì)保障制度，是社會(huì)保險(xiǎn)制度中被保險(xiǎn)人最穩(wěn)定、享受保險(xiǎn)時(shí)間最長(zhǎng)、費(fèi)用開支最大的項(xiàng)目。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)既是一種社會(huì)政策，又是法定范圍內(nèi)的勞動(dòng)者享有的一種權(quán)利，它由政府組織，國(guó)家給予稅收等優(yōu)惠，單位和勞動(dòng)者共同出資，保險(xiǎn)基金的增值部分主要用于保險(xiǎn)對(duì)象。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)化大生產(chǎn)的產(chǎn)生而出現(xiàn)的，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障事業(yè)的重要組成部分。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)(CommercialEndowmentInsurance)是作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司與投保人采取自愿簽訂合同的形式以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存或死亡為保險(xiǎn)事故，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同給付約定金額的一種人身保險(xiǎn)。

3.2我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

目前，我國(guó)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)方式主要有家庭養(yǎng)老、土地保障、集體養(yǎng)老、社會(huì)救濟(jì)、個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老、最低生活保障制度和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等形式。一、家庭養(yǎng)老家庭養(yǎng)老的實(shí)質(zhì)是建立在血緣關(guān)系基礎(chǔ)上的養(yǎng)老資源在家庭范圍內(nèi)的互助和代際交換。家庭養(yǎng)老的生命之源是它不僅是一種利益機(jī)制，還是一種文化機(jī)制。家庭養(yǎng)老的主要承擔(dān)者是兒子，其次分別為配偶、女兒、孫子輩子女、兒媳女婿等。尊老、愛老、敬老是中華民族幾千年的傳統(tǒng)美德，家庭養(yǎng)老一直是我國(guó)農(nóng)村最主要的養(yǎng)老形式，并且可以預(yù)見，其在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)都將是我國(guó)農(nóng)村重要的保障方式之一。但是受多種因素的影響，家庭養(yǎng)老方式正在出現(xiàn)弱化的趨勢(shì)。首先，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展動(dòng)搖了家庭養(yǎng)老的思想和道德基礎(chǔ)；其次，家庭的小型化使得家庭養(yǎng)老能力退化，“特別是計(jì)劃生育政策的實(shí)施，‘4-2-1’的家庭結(jié)構(gòu)打破了傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老機(jī)制”，即一對(duì)夫婦在撫養(yǎng)一個(gè)孩子的同時(shí)要贍養(yǎng)四位老人。在這種背景下，如果農(nóng)村中60歲及以的老人養(yǎng)老仍依賴于家庭，對(duì)核心家庭來(lái)說(shuō)無(wú)論是經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)還是生活照料服務(wù)都將是難以承受的，最終也將影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的正常發(fā)展；最后非農(nóng)化和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移降低了家庭的凝聚力，削弱了家庭成員的互助功能。二、土地保障土地保障目前仍然是我國(guó)農(nóng)村家庭的主要經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但是我國(guó)的特殊國(guó)情使得土地養(yǎng)老保的功能嚴(yán)重不足。一是我國(guó)人多地少，人均耕地面積只有1.52畝,全國(guó)共有666個(gè)縣人均耕地在國(guó)際警戒線0.8畝以下；二是隨著城鎮(zhèn)化和工業(yè)化的加速發(fā)展，已經(jīng)有而且還將有大片土地被征用；三是土地歸集體所有，農(nóng)民只有使用權(quán)，沒有處置權(quán)，農(nóng)民不能變賣土地養(yǎng)老我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的缺陷三、集體養(yǎng)老在時(shí)期，以集體經(jīng)濟(jì)為依托的低水平的平均主義的養(yǎng)老保險(xiǎn)，是典型的農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老。但是，隨著土地承包制度的實(shí)施，這種農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老已經(jīng)基本解體。改革方法以來(lái)，農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老只在少部分農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高的南方地區(qū)繼續(xù)存在，覆蓋范圍極其有限。四、“五?！敝贫群蜕鐣?huì)救濟(jì)制度“五?！崩先说墓B(yǎng)主要靠鄉(xiāng)統(tǒng)籌和村提留，大多數(shù)地區(qū)只能維持老人的基本生存。社會(huì)救濟(jì)則面窄量少，不可能解決多數(shù)農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題。五、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨中國(guó)日趨嚴(yán)重的人口老齡化趨勢(shì)，單純依靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)無(wú)法滿足中國(guó)老百姓的養(yǎng)老需求。從很多西方國(guó)家建構(gòu)多層次的養(yǎng)老保障體系的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為緩解財(cái)政壓力、完善老年保障體系和應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要手段，應(yīng)該存在較大的發(fā)展空間。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，大量農(nóng)民的養(yǎng)老等保障方式將發(fā)生較大變化，從過(guò)去主要依靠“養(yǎng)兒防老”轉(zhuǎn)向主要依靠社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)。但是這也僅在少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)得到一定程度的發(fā)展，由于農(nóng)民收入普遍偏低，缺乏基本保障，也不能夠很好解決農(nóng)民養(yǎng)老問(wèn)題。六、農(nóng)村最低生活保障制度僅在少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行，如浙江、廣東等地區(qū)。黨的十六屆三中全會(huì)后，許多地區(qū)開始探索建立農(nóng)村最低生活保障制度。如福建省就已經(jīng)基本建立起農(nóng)村最低生活保障制度，但是農(nóng)村最低生活保障制度的保障對(duì)象主要是生活陷入絕對(duì)貧困的社會(huì)群體，而且保障水平一般比較低，難以滿足絕大多數(shù)社會(huì)群體的需求。七、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“農(nóng)保”）到目前為止，“農(nóng)?！币廊皇窃?jīng)試圖覆蓋全國(guó)范圍的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但是由于種種原因，目前推行困難重重。“農(nóng)?！钡姆苫A(chǔ)是1992年民政部制定的《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案（試行）》。該方案對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行了大膽的改革試點(diǎn)，取得了一定的積極效果。

3.3建立我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性

3.3.1傳統(tǒng)的農(nóng)村家庭養(yǎng)老方式面臨諸多挑戰(zhàn)，需建立新的養(yǎng)老方式

在現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老的任務(wù)絕大部分是由家庭來(lái)承擔(dān)，農(nóng)村老人的主要生活來(lái)源是家庭贍養(yǎng)和土地收入，然而隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，這兩種養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)來(lái)源不論是在保障能力還是在保障的可靠性上都發(fā)生了一些變化，使得傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式面臨諸多困難與挑戰(zhàn)，很難再維系農(nóng)村未來(lái)的養(yǎng)老需要。其中體現(xiàn)在:

3.3.1土地保障功能的弱化

有學(xué)者指出，農(nóng)村改革這種誘致性制度變遷的發(fā)生，客觀上表現(xiàn)了一種交易的結(jié)果。國(guó)家在允許社區(qū)占有所有權(quán)、允許農(nóng)民以大包干名義占有土地使用權(quán)的時(shí)候，向農(nóng)民讓渡的是什么呢，讓渡的是農(nóng)民承包的那塊土地必須承擔(dān)農(nóng)民的社會(huì)保障。土地在中國(guó)歷史上長(zhǎng)期以來(lái)一直為農(nóng)民提供基本的生活保障，土地對(duì)那些喪失勞動(dòng)能力的老年人來(lái)說(shuō)是帶來(lái)收入的重要財(cái)富，所以均分土地充當(dāng)了有效的退休保障?？墒?，農(nóng)民擁有的土地產(chǎn)權(quán)是不完整的，這直接影響了土地保障功能的發(fā)揮。按照現(xiàn)行土地政策規(guī)定，土地所有權(quán)歸集體所有，我國(guó)農(nóng)民所擁有的僅僅是土地的使用權(quán)，而無(wú)權(quán)對(duì)上地進(jìn)行自由買賣，因此農(nóng)民在生病或年老最需要錢的時(shí)候不能靠變賣土地以供所需。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們從土地上得到的利益主要是土地收成。農(nóng)民的收入主要是來(lái)自農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入，土地承擔(dān)包括養(yǎng)老在內(nèi)的社會(huì)保障負(fù)擔(dān)，顯然要通過(guò)從事土地經(jīng)營(yíng)所獲得的收益，而農(nóng)民經(jīng)營(yíng)土地的收益狀況又如何呢?研究表明，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的絕對(duì)收益越來(lái)越低，在有些地方，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)甚至是絕對(duì)虧本。目前，大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品提價(jià)的空間小，降價(jià)的壓力大。但與此同時(shí)，在以小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)業(yè)組織結(jié)構(gòu)之下，農(nóng)產(chǎn)品成本增加的勢(shì)頭，卻一直比較強(qiáng)勁，由此導(dǎo)致主要農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本占出售價(jià)格的比重過(guò)大。在價(jià)格、成本雙重因素的夾擊下，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的絕對(duì)收益，已經(jīng)越來(lái)越低。以浙江省農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的10村資料為例，1995年畝均凈收益為680.04元，到1999年己經(jīng)下降到505.71元，4年間減幅達(dá)26.69%;如扣除人工和物質(zhì)費(fèi)用因素，則農(nóng)地經(jīng)營(yíng)的畝均純收益，1995年34.51元，到1999年已經(jīng)下降到-174.72元;農(nóng)地經(jīng)營(yíng)處于絕對(duì)虧本的狀態(tài)。在這種情況下，越來(lái)越多的農(nóng)民感到承包地，食之無(wú)味，棄之可惜，只好對(duì)土地進(jìn)行粗放經(jīng)營(yíng)，甚至將土地撂荒。其實(shí)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)效益低下的一個(gè)重要原因還在于土地承載負(fù)擔(dān)重，土地首先是生產(chǎn)資料，只有先具備生產(chǎn)資料的功能，才能發(fā)揮其保障功能，但現(xiàn)在承包土地承載的農(nóng)業(yè)稅以及其他社會(huì)負(fù)擔(dān)很重，農(nóng)村稅費(fèi)改革后農(nóng)民負(fù)擔(dān)也主要分?jǐn)偟教锂€之中，農(nóng)民增產(chǎn)不增收現(xiàn)象相當(dāng)突出。在這種情況下，土地很難起到保障功能。

3.3.2家庭養(yǎng)老功能衰退

家庭養(yǎng)老是家庭范圍內(nèi)的代際交換，它建立在道德約束力基礎(chǔ)之上，是由子女信用作保證的。歷史上，我國(guó)的老年贍養(yǎng)是以孝為核心在家庭內(nèi)部進(jìn)行的，孝道思想在中國(guó)有著長(zhǎng)久的發(fā)展歷史和深刻的社會(huì)影響。儒家認(rèn)為:“孝為百行之冠、眾善之始，是天之經(jīng)也，地之義也，民之行也，德之本也?！彼匀寮伊⒔桃孕槠瘘c(diǎn)，“孝字上半部為老，下半部為子，有老人扶子之義?！币虼?，孝的道德觀最初是調(diào)解長(zhǎng)者與小輩之間關(guān)系的行為準(zhǔn)則。該模式曾在中華民族幾千年歷史上運(yùn)行良好，按教授的解釋:中國(guó)家庭的養(yǎng)老模式，實(shí)際上是一種“反饋模式”，即“甲代撫育乙代，乙代贍養(yǎng)甲代，乙代撫育丙代，丙代又贍養(yǎng)乙，下一代對(duì)上一代都要反饋的模式?！敝饕恰靶ⅰ蔽幕癁榧彝ヰB(yǎng)老提供了內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。但到20世紀(jì)末其依賴的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)卻出現(xiàn)動(dòng)搖。認(rèn)為:“隨著人類由農(nóng)業(yè)社會(huì)進(jìn)入工業(yè)社會(huì)和后工業(yè)化社會(huì)，家庭贍養(yǎng)功能就慢慢脫離家庭而社會(huì)化?！泵滋亓_在《歐洲家庭史》中進(jìn)一步描述道:“農(nóng)民經(jīng)濟(jì)是一種無(wú)貨幣經(jīng)濟(jì)，以致于贍養(yǎng)老人只在家內(nèi)是可行的，提供實(shí)物在超出一定距離時(shí)就會(huì)是不可能的，因?yàn)檫@需要用現(xiàn)金支付并用此錢購(gòu)買食物，而在前工業(yè)時(shí)代，在農(nóng)業(yè)地區(qū)中，這兩個(gè)都是不存在的。”出現(xiàn)這種情況的根本原因是改革開放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)制度的巨大變遷。生產(chǎn)力得到飛速發(fā)展，不僅解決了絕大部分中國(guó)人的溫飽問(wèn)題，而且農(nóng)村生產(chǎn)生活型態(tài)也在現(xiàn)代化過(guò)程中發(fā)生巨大變化。自給自足的經(jīng)濟(jì)條件不復(fù)存在，年齡在生產(chǎn)中的優(yōu)勢(shì)己不如從前，多樣化的社會(huì)化分工已使等級(jí)式父子關(guān)系出現(xiàn)松動(dòng)。1990年我國(guó)農(nóng)村家庭戶平均人口為4.18人，1998年降低到3.63人，2000年降為3.44人，家庭規(guī)模小型化、核心化趨勢(shì)日漸明顯，這使得農(nóng)村家庭養(yǎng)老方式越來(lái)越缺乏充分的照料源。其次，非農(nóng)化和農(nóng)村勞動(dòng)力的遷移對(duì)農(nóng)村家庭養(yǎng)老產(chǎn)生了消極影響，20世紀(jì)80年代中期以來(lái)，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力尤其是青壯年人口跨地區(qū)或城鄉(xiāng)遷移的速度和規(guī)模不斷上漲，這種轉(zhuǎn)移使農(nóng)村家庭養(yǎng)老應(yīng)有的凝聚力逐漸降低，同時(shí)這種生活上的長(zhǎng)期分離使得父母與子女間的感情紐帶逐漸變得松弛，由此帶來(lái)的子女尊老、敬老傳統(tǒng)的弱化。第三，農(nóng)村家庭養(yǎng)老的思想基礎(chǔ)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，受商品貨幣等因素的影響，傳統(tǒng)的家庭觀和老年價(jià)值觀受到強(qiáng)烈沖擊，許多農(nóng)民己不再認(rèn)為多子多福，開始走出養(yǎng)兒防老的思想怪圈，迫切要求與城鎮(zhèn)居民享受同樣的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，這在很大程度上動(dòng)搖了家庭養(yǎng)老保障模式。

3.3.3建立農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度是農(nóng)民享有國(guó)民待遇的具體體現(xiàn)

社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)是我國(guó)《憲法》和《勞動(dòng)法))賦予勞動(dòng)者的一項(xiàng)基本權(quán)利，它是指公民在失去勞動(dòng)能力或勞動(dòng)機(jī)會(huì)或遇到其他災(zāi)害和困難時(shí)，為保障其基本的生活需要而享有的從國(guó)家社會(huì)保障制度獲得幫助的權(quán)利。我國(guó)《憲法》第45條規(guī)定:“中華人民共和國(guó)公民在年老、疾病或者喪失勞動(dòng)能力的情況下，仍從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國(guó)家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)”。農(nóng)民作為勞動(dòng)者的一個(gè)重要組成部分，在為社會(huì)提供勞動(dòng)、為社會(huì)生產(chǎn)財(cái)富的同時(shí)，他們同樣會(huì)遭遇到自然風(fēng)險(xiǎn)以及失業(yè)、年老、傷殘、疾病等經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，為了防范這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，理應(yīng)合法享有與城鎮(zhèn)職工同等的社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)利，這是農(nóng)民享有國(guó)民待遇的具體體現(xiàn)。況且，農(nóng)民一直為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出巨大貢獻(xiàn)，享有農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)民與城市居民應(yīng)具有平等的權(quán)利，長(zhǎng)期以來(lái)，據(jù)有非農(nóng)戶口的城市居民始終優(yōu)越于農(nóng)村居民，中國(guó)的戶籍制度將全中國(guó)人口劃分為兩種等級(jí)，即“農(nóng)村人”與“城里人”，這絕對(duì)不是簡(jiǎn)單的文字游戲，它包含著兩類人的實(shí)質(zhì)性區(qū)別。其中，最為顯著的區(qū)別就是城市人口的生、老、病、死、傷、殘都是有保障的，而在廣大農(nóng)村地區(qū)，除極少數(shù)“五保”老人政府給予一定的照顧外，對(duì)其他人群的社會(huì)保障則幾乎沒有。改革開放以后，政府對(duì)城鎮(zhèn)職工的下崗(失業(yè))、貧困也給予了特別關(guān)照，全面推行了失業(yè)保險(xiǎn)和最低生活保障制度。與此同時(shí)，中國(guó)農(nóng)民始終默默無(wú)聞地為中國(guó)工業(yè)化建設(shè)貢獻(xiàn)著他們的力量。有關(guān)研究表明，建國(guó)以來(lái)，農(nóng)民通過(guò)工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品剪刀差、農(nóng)業(yè)稅、儲(chǔ)畜方式等途徑，上繳給國(guó)家1.3萬(wàn)億元，養(yǎng)活了十幾億中國(guó)人，而且通過(guò)工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品剪刀差等形式為國(guó)家的工業(yè)化積累了大量資本改革。開放以來(lái)，農(nóng)民貢獻(xiàn)出1億畝耕地，地價(jià)差額達(dá)上萬(wàn)億元，農(nóng)業(yè)資金轉(zhuǎn)移嚴(yán)重，為此農(nóng)民蒙受了巨大損失，而國(guó)家不僅沒有為農(nóng)民提供任何社會(huì)保障，還讓農(nóng)民在自身生活水平較低的情況下，為五保戶、軍烈屬提供生活被助和救濟(jì)，顯然這是不公平的。

3.3.4建立農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度是提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要條件

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需發(fā)展有兩個(gè)基本前提，一是要有穩(wěn)定資金投放，二是要有一定技術(shù)的勞動(dòng)力。如果沒有可靠的農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)幫助他們抵御年老的風(fēng)險(xiǎn)，免除他們的后顧之憂，農(nóng)民就會(huì)將其收入儲(chǔ)蓄起來(lái)，用來(lái)養(yǎng)老防老，不愿意投入到生產(chǎn)進(jìn)程中，這就使得農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁不足，根據(jù)有關(guān)資料表明，農(nóng)村居民購(gòu)置生產(chǎn)性固定資產(chǎn)支出占家庭總支出的比重很低。同時(shí)，城鄉(xiāng)社會(huì)保障巨大差異使得一部分有一技之長(zhǎng)、有一定文化素質(zhì)的農(nóng)村勞動(dòng)力不斷流向城市，而城鎮(zhèn)中的人才因?yàn)檗r(nóng)村缺乏必要的勞動(dòng)保障不愿到農(nóng)村工作，所以城鄉(xiāng)保障的差異阻礙了人才的合理流動(dòng)，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在吸引人才方面處于不利地位。因此建立和完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，有助于提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

4.我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)

在明確中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的內(nèi)容后，對(duì)于其內(nèi)容和特點(diǎn)進(jìn)行歸納總結(jié)，可以主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

一、以“自我保障為主、集體保障為輔、國(guó)家予以政策扶持”為籌資原則

即養(yǎng)老金的主要部分來(lái)自農(nóng)民。在此基礎(chǔ)上，集體可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況給予適當(dāng)補(bǔ)助，補(bǔ)助比例不做統(tǒng)一規(guī)定，隨集體經(jīng)濟(jì)狀況的好壞而定。在集體經(jīng)濟(jì)狀況較好多地方或時(shí)期，助標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)相對(duì)提高；反之，補(bǔ)助比例可以下調(diào)，甚至不設(shè)底線。國(guó)家政策扶持，主要體現(xiàn)在對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)給農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的集體補(bǔ)助，可以按照工資總額的一定比例提取予以稅前列支，具體做法也有地方政府根據(jù)具體情況而定。這種籌資原則充分考慮到國(guó)家財(cái)力有限及農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)薄弱的現(xiàn)實(shí)，但是在實(shí)踐中卻暴露出強(qiáng)制性不足的缺陷，尤其是對(duì)集體補(bǔ)助比例缺乏具體、詳細(xì)的規(guī)定；有的地方政府為了減少本地企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，盡量縮小這一比例，甚至縮為零。隨著這一部分補(bǔ)助的減少，國(guó)家對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老費(fèi)的“政策扶持”也失去現(xiàn)實(shí)作用。農(nóng)村養(yǎng)老費(fèi)籌資原則也有所規(guī)定的“個(gè)人繳費(fèi)”為主變?yōu)閷?shí)際上的“全部個(gè)人繳費(fèi)”。如山東省《平陽(yáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)斬行辦法》中就明文規(guī)定：“保險(xiǎn)費(fèi)集體確無(wú)力補(bǔ)助，由個(gè)人全部繳納”。這樣，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)由原本設(shè)計(jì)上的國(guó)家、集體、個(gè)人三方共同承擔(dān)變?yōu)橛蓚€(gè)人完全承擔(dān)。

二、實(shí)行“多檔次”的繳費(fèi)方式

實(shí)行“多檔次”的繳費(fèi)方式主要是針對(duì)我國(guó)農(nóng)村各地區(qū)發(fā)展極不平衡的現(xiàn)實(shí)。1992年，民政部頒布的《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》規(guī)定，我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金每月繳費(fèi)方式采取多檔次的方式，即從2元到20元，每2元設(shè)置一個(gè)檔次。這主要是基于我國(guó)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距而制定的，經(jīng)濟(jì)條件好的地區(qū)，繳費(fèi)可以多一點(diǎn)，較為貧困的地區(qū)，則可以相對(duì)低一點(diǎn)。但是，這種繳費(fèi)方式在設(shè)計(jì)時(shí)忽略了農(nóng)村的另一現(xiàn)實(shí)，即相當(dāng)部分農(nóng)民養(yǎng)老觀念落后，把自己未來(lái)養(yǎng)老寄予子女后代身上，他們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度缺乏認(rèn)同感，存在心理疑慮。因此，在實(shí)踐中，大多數(shù)農(nóng)民都傾向于轉(zhuǎn)向低檔次的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而以如此之低的投保水平，是根本無(wú)法滿足農(nóng)村老年人口的未來(lái)養(yǎng)老需要的。

三、在籌資方式上實(shí)行“完全積累制”

“完全積累制”，也稱個(gè)人賬戶儲(chǔ)蓄積累制，是指受保者在其勞動(dòng)年齡（一般是指60歲之前）按照一定的比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，記入個(gè)人賬戶，作為長(zhǎng)期積累的基金，待受保者達(dá)到法定的領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡時(shí)，按照個(gè)人賬戶積累總額（包括保險(xiǎn)金年金和利息）以年金的方式逐月發(fā)給個(gè)人。這種方式的特點(diǎn)是以收定支，籌資規(guī)模和保險(xiǎn)金比較穩(wěn)定，不會(huì)引起養(yǎng)老金的代際轉(zhuǎn)嫁矛盾，當(dāng)然也存在著基金保值增值的問(wèn)題。

四、在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理上，主要實(shí)行縣級(jí)統(tǒng)籌

我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)中的重點(diǎn)。我國(guó)現(xiàn)行的辦法是在縣（市、區(qū)）建立養(yǎng)老保險(xiǎn)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)收取和發(fā)放養(yǎng)老金的工作，以縣為單位實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的統(tǒng)一核算、統(tǒng)一管理，并接受同級(jí)財(cái)政、審計(jì)部門的監(jiān)督。這無(wú)疑是考慮到目前我國(guó)農(nóng)村情況千差萬(wàn)別，建立統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的養(yǎng)老金收發(fā)機(jī)制尚不可能；但是由于基層管理機(jī)構(gòu)不健全，管理手段相對(duì)落后，因此在資金的管理和運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)了諸多管理不規(guī)范的現(xiàn)象。

5.農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)中存在的問(wèn)題

5.1保障水平過(guò)低

《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》提出了“堅(jiān)持資金個(gè)人交納為主，集體補(bǔ)助為輔，國(guó)家予以政策扶持”的原則，出發(fā)點(diǎn)是以政策扶持進(jìn)行激勵(lì)，但不增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，政府不進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼和兜底。這在實(shí)際上是行不通的，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不同于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，政府的財(cái)政支持是必須的，因?yàn)閮H僅通過(guò)農(nóng)民自身籌集到的養(yǎng)老基金根本難以應(yīng)對(duì)老年時(shí)的基本生活要求。而且，在養(yǎng)老金支出高峰期出現(xiàn)支付困難時(shí)，政府都必須以財(cái)政兜底的方式保證養(yǎng)老金的發(fā)放，否則會(huì)嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。溫克勒(winkler)在總結(jié)歐洲國(guó)家農(nóng)民養(yǎng)老金的財(cái)政狀況時(shí)說(shuō)“沒有一個(gè)社會(huì)保障機(jī)構(gòu)能只依賴所繳費(fèi)用來(lái)承擔(dān)農(nóng)民養(yǎng)老金的支出，他們都需要依賴政府補(bǔ)助和其他方式來(lái)補(bǔ)貼”。通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性。1992年以來(lái)，在財(cái)政不補(bǔ)貼不兜底的情況下，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作雖然有所推動(dòng)，但這種推動(dòng)屬于半強(qiáng)制性的，農(nóng)民越來(lái)越?jīng)]有積極性?，F(xiàn)在許多地方不再堅(jiān)持《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》的原則，紛紛采取了政策扶持加財(cái)政支持的雙重做法，也正說(shuō)明了這一問(wèn)題。對(duì)于農(nóng)民自身而言，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度缺乏足夠的信心等原因，農(nóng)民參保的積極性也普遍不高?！痘痉桨浮芬?guī)定，農(nóng)民可以根據(jù)自己的實(shí)際情況繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從2元-20元，每?jī)稍粋€(gè)檔次進(jìn)行繳費(fèi)。多數(shù)地區(qū)農(nóng)民在投保時(shí)都選擇了最低的2元/月的投保檔次。在不考慮通貨膨脹等因素的情況下，如果農(nóng)民在繳費(fèi)10年后開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每月可以領(lǐng)取4.7元，20年后每月可以領(lǐng)取9.9元，這個(gè)數(shù)額是很難起到養(yǎng)老的作用。若考慮通貨膨脹、物價(jià)上漲等經(jīng)濟(jì)因素，最終拿到的養(yǎng)老金更少。據(jù)國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部統(tǒng)計(jì)，2006年全年共有355萬(wàn)農(nóng)民領(lǐng)取了養(yǎng)老金，共支付養(yǎng)老金30億元，人均僅845元;年末全國(guó)參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為5374萬(wàn)人，年末農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)存354億元，按投保人數(shù)計(jì)算人均僅659元。由此可見，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在實(shí)際上根本起不到多大的養(yǎng)老保險(xiǎn)作用。

5.2制度缺乏穩(wěn)定性和連續(xù)性

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是通過(guò)國(guó)家立法形式實(shí)行的一種強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)，具有法律強(qiáng)制性、保障基本性和國(guó)家保證性特點(diǎn)。例如德國(guó)在19世紀(jì)80年代就頒布了世界上第一部社會(huì)保障法,并在1957年把范圍擴(kuò)大到全體農(nóng)民。日本在1971年,丹麥、芬蘭在1977年,美國(guó)在1990年也都先后建立了農(nóng)民社會(huì)保險(xiǎn)制度,并以立法的形式予以確定。與之相比，由于我國(guó)城鄉(xiāng)之間在生產(chǎn)力水平、就業(yè)結(jié)構(gòu)、收入水平和消費(fèi)方式等方面存在較大差別，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化、社會(huì)化程度還較低，尚不具備建立國(guó)家統(tǒng)一立法、強(qiáng)制實(shí)行農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的條件，所以，我國(guó)的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)作是本著自愿、量力的原則。雖然它由政府部門組織，但不具法律上的強(qiáng)制性，國(guó)家沒有統(tǒng)一的法律條文各地農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法基本上都是在民政部頒布的《農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》的基礎(chǔ)上稍作修改形成的，對(duì)政府和農(nóng)民都缺乏普遍的強(qiáng)制性和規(guī)范性。因而這些辦法普遍缺乏法律效力,具有很大的不穩(wěn)定性,對(duì)農(nóng)民投保的信心缺乏足夠的支持。

5.3、“保富不保貧”的傾向嚴(yán)重

我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，“保富不保貧”的傾向嚴(yán)重，目標(biāo)人群的養(yǎng)老問(wèn)題沒有得到根本解決。主要表現(xiàn)在：首先，在農(nóng)村采取的是完全積累型的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，帶來(lái)的突出問(wèn)題是參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人大部分是收入較高的居民，他們即使不參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，今后的養(yǎng)老問(wèn)題也比較容易解決。甚至“出現(xiàn)富裕戶不想保、年輕人不愿保、中年人不肯保、貧困戶不能保和疑慮戶不敢保的局面?！奔醋钚枰B(yǎng)老保險(xiǎn)的低收入和貧困農(nóng)民則不能從養(yǎng)老保險(xiǎn)中受惠。而社會(huì)保險(xiǎn)的目標(biāo)之一是減少貧困，減少收入不平等和地位不平等，顯然這種保富不保貧的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與這一目標(biāo)是相違背的，不符合建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的初衷；另一方面，于我國(guó)采取自愿原則參保，也直接導(dǎo)致參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本上都是比較富裕的農(nóng)民，而真正面臨養(yǎng)老困難的貧困農(nóng)民卻無(wú)力參保，這種“保富不保貧”的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，并為真正解決未來(lái)農(nóng)村養(yǎng)老的難題。并且從覆蓋范圍上看，我國(guó)東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省市農(nóng)民投保金額明顯高于中、西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

5.4對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的監(jiān)管不力

一方面，按《基本方案》的規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值、增值辦法，主要是購(gòu)買國(guó)家財(cái)政發(fā)行的高利率債券和存入銀行，不能用于投資，但是一些地方將農(nóng)保基金違規(guī)進(jìn)行直接或間接投資，在這部分投資中，大部分沒有投資收益，而且連本金也無(wú)法收回；另一方面，我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老縣級(jí)農(nóng)保機(jī)構(gòu)基本上包攬了從政策制定、實(shí)施到養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的收、發(fā)、管、放以及行政監(jiān)督等各環(huán)節(jié)、全方位的工作。這種管理方式，既缺乏部門之間的橫向監(jiān)督，也沒有上下級(jí)之間的縱向制約，其結(jié)果極其容易造成農(nóng)保基金被挪用和擠占。綜合本章的分析，可以看出我國(guó)目前的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，從基本內(nèi)容、主要特點(diǎn)到存在問(wèn)題都說(shuō)明我國(guó)尚未建立真正意義上的、覆蓋各地區(qū)的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。為適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要，必區(qū)分各地區(qū)的實(shí)際情況，并借鑒其他國(guó)家的有益經(jīng)驗(yàn)，建立真正的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)行的法律依據(jù)主要有三:一是準(zhǔn)法律依據(jù)。主要有1992年1月頒布實(shí)施的《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》和1995年10月19日頒布實(shí)施的國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)民政部的《關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作意見的通知》;此外還有一些相關(guān)法律中關(guān)于應(yīng)該重視建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的原則性條款;二是相關(guān)文件內(nèi)容。如十七大報(bào)告中“要以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障體系?！薄疤剿鹘⑥r(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”。十六大報(bào)告中的“建立健全同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)保障體系，”、“有條件的地方，探索建立農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)和最低生活保障制度”等等。三是有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)關(guān)于重視三農(nóng)問(wèn)題和農(nóng)保問(wèn)題的講話。總體而言，1992年頒布實(shí)施的《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》許多地方在實(shí)踐中行不通;各種文件和領(lǐng)導(dǎo)講話的內(nèi)容則過(guò)于籠統(tǒng)和原則，難以用來(lái)指導(dǎo)實(shí)際工作。因此各地農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作在實(shí)踐中存在許多困惑和矛盾，而地方政府又無(wú)法找到比較有力的立法依據(jù)。因此，各地對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)法規(guī)的出臺(tái)、變更和撤消，基金的籌集、運(yùn)用以及發(fā)放等都只能按照地方政府部門，甚至是某些官員的個(gè)人意愿執(zhí)行的，而并沒有與農(nóng)民形成一種規(guī)范性、持久性的契約形式。這些都大大降低了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的規(guī)范性、長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性。

5.5基金的安全性和收益性差

目前，我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金工作普遍以縣級(jí)為單位來(lái)管理。全國(guó)的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金分散在全國(guó)1900多個(gè)縣市。1998年以后，雖然大多數(shù)省已將農(nóng)村社保的管理劃歸社會(huì)保障部門，但是很多地縣和鄉(xiāng)一級(jí)未能實(shí)現(xiàn)順利交接，造成不少地區(qū)社保管理秩序混亂，特別是中西部地區(qū)，管理體制未理順問(wèn)題嚴(yán)重。由于制度變動(dòng)頻繁、管理體制不順等問(wèn)題，社保基金的違法違規(guī)時(shí)有發(fā)生，基金管理秩序混亂。2005年發(fā)生的中行哈爾濱河松街支行高山案中，有1.7億元農(nóng)保資金損失。2006年云南紅河州也曾發(fā)生挪用4280萬(wàn)農(nóng)保基金建豪華辦公樓案。而此前的信托、證券公司整頓也波及到農(nóng)?；?。2004年德隆崩盤殃及的恒信證券案，就涉及青島市農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦公室，直接威脅到3000萬(wàn)元農(nóng)?；鸬陌踩！痘痉桨浮芬?guī)定，“基金以縣為單位統(tǒng)一管理。保值增值主要是購(gòu)買國(guó)家財(cái)政發(fā)行的高利率債券和存入銀行，不直接用于投資?；鹗褂?，必須兼顧當(dāng)前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，國(guó)家利益和地方利益，同時(shí)要建立監(jiān)督保障機(jī)制?！蔽覈?guó)社?；鸬氖找媛势蛷?002年以來(lái)我國(guó)社?；鸬耐顿Y收益率可以看出我國(guó)2002年一2005年社保基金收益率一直都維持在5%以下，扣除當(dāng)年的通貨膨脹率水平，社?；鸬氖找媛示透土耍踔?004年僅有2.43%，低于當(dāng)年的通貨膨脹率3.3%。雖然2006年、2007年的收益率上升很快，但伴隨著出現(xiàn)的是通貨膨脹率的上漲以及銀行存款利率的不斷上調(diào)，因此，社保基金的實(shí)際收益率也沒有明顯的提高。但實(shí)際上，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金除了依法存銀行、買國(guó)債的部分以外，還有不少農(nóng)?；鹬饕糜谥苯臃刨J、抵押擔(dān)保、機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)占用以及存入當(dāng)?shù)胤倾y行金融機(jī)構(gòu)和劃入地方財(cái)政專戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2001年底，全國(guó)216.07億元農(nóng)保基金總額中，存入銀行、購(gòu)買國(guó)債和交財(cái)政管理的占87%，非銀行金融機(jī)構(gòu)存款、購(gòu)買金融債券和企業(yè)債券、委托貸款、購(gòu)買股票、直接投資和拆借挪用等占13%。2000年，可正常收回本息的占基金總額的92.93%;收回本息有因難的占基金總額的6.39%;己確定不能收回的基金占基金總額的0.68%。此外，基金管理運(yùn)營(yíng)層次低。目前絕大部分基金在縣級(jí)管理，管理手段缺乏，易于受到當(dāng)?shù)匦姓缮?，難以防止基金挪用等弊端，基金管理運(yùn)營(yíng)效率普遍偏低。

6.完善我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的具體措施

一、政府要在農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的建立中擔(dān)負(fù)重要的職責(zé)

雖然，“經(jīng)濟(jì)發(fā)展是社會(huì)保障覆蓋范圍大小的主要決定因素，但是政府政策的制定同樣重要?！笔紫?，要從政策上提供條件，支持農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的開展，積極建立社會(huì)保障信息網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)保險(xiǎn)救濟(jì)網(wǎng)絡(luò)，為促進(jìn)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)向社會(huì)轉(zhuǎn)化提供必要服務(wù)；其次，創(chuàng)新農(nóng)村養(yǎng)老險(xiǎn)模式和體制，要進(jìn)一步明確各級(jí)政府的職責(zé)，加大政府的財(cái)政支持力度，在一定程度上分擔(dān)農(nóng)村養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)；再次，努力加快社區(qū)建設(shè)，要大力發(fā)展農(nóng)村社會(huì)事業(yè)，優(yōu)化社區(qū)養(yǎng)老機(jī)制，使農(nóng)村老人的生活服務(wù)，由家庭“獨(dú)攬”變?yōu)榧彝ヅc社區(qū)共同承擔(dān)；最后，重視農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，提高這個(gè)方面工作的宣傳力度，要在社會(huì)開展對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老工作的宣傳，使各方面都來(lái)關(guān)心和支持農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)。

二、轉(zhuǎn)變政府職能，實(shí)行政事分開

正如新公共管理理論所主張的，政府在公共行政管理中應(yīng)該是制定政策而不是執(zhí)行政策，政府只是起掌舵的作用而不是劃槳的作用。因?yàn)椤叭绻粋€(gè)組織最佳的精力和智慧都用于劃槳掌舵將會(huì)很困難?！本宛B(yǎng)老保險(xiǎn)方面看，國(guó)務(wù)院在1995年就明確提出“實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)行政管理和基金管理分開，執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)分設(shè)”的目標(biāo)要求，但是在實(shí)際運(yùn)作中，行政管理與基金管理始終未能分開，監(jiān)督體系也終未形成。要改變這一局面，真正形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督三功能相互結(jié)合、互相制約的高效、透明、公正的運(yùn)作機(jī)制，就要轉(zhuǎn)變政府職能，使之由直接經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接調(diào)控，政府主要是通過(guò)政策制定和推動(dòng)國(guó)家立法的途徑，明確自身作的指導(dǎo)和監(jiān)督職責(zé)。

三、促進(jìn)法制和制度建設(shè)，加快農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的立法工作

在亨廷頓看來(lái)，“制度就是穩(wěn)定的、受珍重的和周期性發(fā)生的行為模式”，“組織和程序與其制度化水平成正比例”。促進(jìn)法制和制度建設(shè)并加強(qiáng)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的立法工作對(duì)于完善我國(guó)的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度具有重要意義?！巴擎?zhèn)一樣，農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)也要依法行事。”改革與完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)與法制建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，使養(yǎng)老保險(xiǎn)改革決策與法制建設(shè)相統(tǒng)一，才能使農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老健康發(fā)展。同時(shí)，要重視農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)的法制體系建設(shè)，包括地方法規(guī)和國(guó)家法律，使養(yǎng)老保險(xiǎn)逐步走上完善的法制化軌道，并通過(guò)依法治理養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)維護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益。政府要盡快制定和完善農(nóng)村社會(huì)保障立法體系，通過(guò)制訂法律來(lái)保證農(nóng)村社會(huì)保障制度和政策的穩(wěn)定性與持續(xù)性，提高廣大農(nóng)民對(duì)政府推行社會(huì)保障政策的信心。

四、多渠道籌集并加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌運(yùn)營(yíng)

首先，在目前農(nóng)民生活還不很富裕的情況下,除建立個(gè)人繳費(fèi)為主,集體相輔,政府適當(dāng)支持的三方負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)金繳費(fèi)制度外,還需探索多渠道的農(nóng)村保費(fèi)供應(yīng)?！艾F(xiàn)代社會(huì)保障事業(yè)是全體社會(huì)成員的共同事業(yè)，國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)本國(guó)社會(huì)成員主動(dòng)參與社會(huì)保障，包括參與分擔(dān)繳費(fèi)、參與經(jīng)辦保障事務(wù)、參與管理和監(jiān)督社會(huì)保障制度的實(shí)施等，社會(huì)保障不再單純是政府的責(zé)任，這種做法使社會(huì)保障事業(yè)具備更為堅(jiān)實(shí)的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)”。其次，政府應(yīng)高度重視農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的管理與保值增值工作，通過(guò)建立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金管理和運(yùn)營(yíng)的職責(zé)；同時(shí)要建立健全相應(yīng)的財(cái)務(wù)核算、審計(jì)監(jiān)督等項(xiàng)制度，在確保資金安全的前提下，通過(guò)購(gòu)買國(guó)債或金融債券等方式實(shí)現(xiàn)資金的增值；最后，還要要加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的監(jiān)管工作,嚴(yán)禁基層組織和政府其它機(jī)構(gòu)挪用基金,嚴(yán)禁任何人打著養(yǎng)老保險(xiǎn)的幌子向農(nóng)民亂集資、亂收費(fèi)。為了提高農(nóng)民的認(rèn)識(shí)和支持程度,必須要加強(qiáng)政策宣傳力度,重點(diǎn)應(yīng)放在示范、推廣和操作的規(guī)范性、科學(xué)性和保險(xiǎn)金發(fā)放的及時(shí)性上。做好示范、推廣工作,使農(nóng)民都能明白參加養(yǎng)老保險(xiǎn)是為了自己,這樣養(yǎng)老保險(xiǎn)的工作也就能順利開展。

五、建立多層次、多渠道的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立

多層次的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。就目前我國(guó)廣大農(nóng)村的具體實(shí)際來(lái)看，應(yīng)堅(jiān)持政府引導(dǎo)和農(nóng)民自愿，發(fā)展多種形式的養(yǎng)老保險(xiǎn)，即加大發(fā)展集體企業(yè)和補(bǔ)助養(yǎng)老保險(xiǎn)以及發(fā)展儲(chǔ)畜養(yǎng)老保險(xiǎn)，并給予政策支持。堅(jiān)持城鄉(xiāng)有別和與家養(yǎng)老、土地保障、社會(huì)扶持相結(jié)合的多層次的農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度。此外，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村社會(huì)保障水平還比較低，可以采取強(qiáng)制性原則。但考慮到我國(guó)地區(qū)經(jīng)水平的不同，在東部沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，亦可以推行地方性的自愿性保險(xiǎn)。地方自愿性保險(xiǎn)既可以由地方政府主導(dǎo)，也可以允許民間團(tuán)體主導(dǎo)，作為全國(guó)性農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系的一個(gè)重要補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)能否進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域，取決于是否有錢可賺。政府應(yīng)當(dāng)消除一些限制保險(xiǎn)市場(chǎng)的法規(guī)，同時(shí)出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，以吸引保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村。

7我國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基本框架

建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)十分艱巨的任務(wù)，需要廣大理論和實(shí)際工作者付出艱苦的勞動(dòng)。在對(duì)我國(guó)建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件進(jìn)行分析研究、總結(jié)我國(guó)十幾年來(lái)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、并借鑒國(guó)外農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有益成果的基礎(chǔ)上，本人對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基本框架進(jìn)行了初步探索。具體內(nèi)容如下:

7.1建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的專門制度

前面已經(jīng)提到，由于我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距顯著，農(nóng)村和城市之間在建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的問(wèn)題上沒有共同基礎(chǔ)，不具備建立統(tǒng)一型和統(tǒng)分結(jié)合型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的物質(zhì)條件。因此，我國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度必須是針對(duì)農(nóng)民的專門制度，而不能與城市養(yǎng)同運(yùn)用一套社保制度。目前我國(guó)受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，還不能建立像西方發(fā)達(dá)國(guó)家那樣成熟完善的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn);同時(shí)由于我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等原因我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在保費(fèi)征繳和養(yǎng)老金給付上也不具備實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的條件。因此，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立和完善必須在尊重我國(guó)國(guó)情特殊性的基礎(chǔ)上，在遵循上述原則的前提下，總結(jié)此前農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題以及取得的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)各地的實(shí)際經(jīng)濟(jì)承受能力，初步達(dá)到在農(nóng)村普及社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的。

7.2邊試邊行，逐步建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

我國(guó)建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)所面臨的背景極具特殊。其他國(guó)家建立農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度時(shí)所需要應(yīng)對(duì)的只是前述背景中的某一兩個(gè)方面，而我國(guó)則必須綜合考慮上述所有的問(wèn)題，這在世界上尚屬首例。因此我國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立沒有先例可循，需要再次發(fā)揮“摸著石頭過(guò)河”的精神，邊試邊行。首先在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，然后再?gòu)慕?jīng)驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)規(guī)律，最后用這些規(guī)律、理論來(lái)指導(dǎo)我們的實(shí)踐。因此，在目前的條件下，各地應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況制定出一系列農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，青島、蘇州、馬鞍山等已經(jīng)開始在積極探索，并且取得了一定的成果。最后，在條件具備的情況下，國(guó)家可以根據(jù)前一階段探索的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，出臺(tái)一系列的指導(dǎo)方針和具有指南性質(zhì)的文件，比如國(guó)家在農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的角色定位，地方各級(jí)政府責(zé)任范圍等等。

7.3推進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)的同時(shí)，繼續(xù)發(fā)揮家庭養(yǎng)老的作用

社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是國(guó)家從勞動(dòng)者和企業(yè)所得的國(guó)民收入份額中扣除一部分，加上政府的財(cái)政支持，集中形成專門基金，在勞動(dòng)人口和退休人口之間進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)劑，旨在創(chuàng)造一種穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)秩序和生活環(huán)境，有利于勞動(dòng)者的生存、發(fā)展和延續(xù)。但是由于目前我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平還不具備，無(wú)法建立健全的覆蓋所有農(nóng)民的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制。因此，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立既要強(qiáng)調(diào)社會(huì)養(yǎng)老，同時(shí)也不能忽視了家庭養(yǎng)老的重要作用。中國(guó)是受儒家思想影響的國(guó)家，有著悠久的儒家文化?！爸袊?guó)尤其是農(nóng)村家庭觀敬老的優(yōu)良傳統(tǒng)，家庭養(yǎng)老有著深厚的根基;而且在家庭養(yǎng)老的過(guò)程卑廠有利于家庭成員之間的親情交流，有助于形成和諧的家庭環(huán)境。中國(guó)的家庭養(yǎng)老模式受到聯(lián)合國(guó)的高度稱贊，聯(lián)合國(guó)認(rèn)為以中國(guó)為代表的亞洲家庭養(yǎng)老模式是全世界的榜樣。家庭養(yǎng)老所具有的優(yōu)越性是任何其他養(yǎng)老方式都無(wú)法比擬和替代的。因此，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建設(shè)必須繼承中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，愛老敬老，充分發(fā)揮家庭養(yǎng)老的功能。方面可以借鑒韓國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立的經(jīng)驗(yàn)。韓國(guó)是以家庭為中心的儒教傳統(tǒng)國(guó)家，家庭以家長(zhǎng)為中心，政府鼓勵(lì)孝敬父母、穩(wěn)定家庭。另外，韓國(guó)國(guó)民普通信奉佛教、儒教，這成為修心祟善的人文基礎(chǔ)，政府提倡善德的傳統(tǒng)信仰，獎(jiǎng)勵(lì)孝敬父母的家庭，鼓勵(lì)社會(huì)辦慈善事業(yè)，從而穩(wěn)定了家庭和社會(huì)，使家庭和慈善事業(yè)成了韓國(guó)社會(huì)保障制度的重要組成部分。

7.4堅(jiān)持因地制宜、分類推進(jìn)的原則

區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)實(shí)使我國(guó)在近期內(nèi)還不能建立起全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。我認(rèn)為，我們可以仿效日本由部分到整體、由差別到統(tǒng)一的發(fā)展思路，分對(duì)象、分階段建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。因此在我國(guó)建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)必須采取因地制宜的原則，按照各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，建立不同層次的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制，避免農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的“一刀切”。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的東部經(jīng)濟(jì)，應(yīng)立即著手建立以社會(huì)養(yǎng)老為主、家庭養(yǎng)老為輔的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制;在經(jīng)濟(jì)狀況和群眾保險(xiǎn)意識(shí)允許的條件下，甚至可以選擇性地進(jìn)行強(qiáng)制性養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行自愿儲(chǔ)蓄為補(bǔ)充，為今后城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展積累經(jīng)驗(yàn)。在中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不高的地方，仍然實(shí)行以家庭為主的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式，同時(shí)政府加大宣傳力度，鼓勵(lì)農(nóng)民參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。各地必須在認(rèn)真研究本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及可承受能力的基礎(chǔ)上，制定出適合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)穩(wěn)定的制度，逐步發(fā)展，不冒進(jìn)也不滯后。針對(duì)農(nóng)村中不同產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員要進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，這既是國(guó)外實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，也是我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力從業(yè)范圍多樣化的需要。對(duì)于以農(nóng)業(yè)為主的從業(yè)人員應(yīng)該納入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的范圍內(nèi)。對(duì)于進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工以及在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有穩(wěn)定收入的農(nóng)民，必須按照《合同法》的規(guī)定，簽訂勞動(dòng)合同，參照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)于失地農(nóng)民，失去了土地這種基本的生產(chǎn)資料，實(shí)際上己經(jīng)不再屬于“農(nóng)民”這個(gè)范疇，也應(yīng)該參照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，但是對(duì)于失地農(nóng)民的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政府應(yīng)該在政策上和財(cái)政上予以傾斜。

7.5土地政策與養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相結(jié)合

土地政策是農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立中的一個(gè)重要因素。成功建立農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的國(guó)家，尤其是小農(nóng)占多數(shù)的國(guó)家，很多都把土地政策與農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相結(jié)合。我國(guó)目前實(shí)行的是家庭承包經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營(yíng)體制。這是一種集體所有、農(nóng)民以戶為單位獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的土地制度。這種制度雖然在一定程度上使農(nóng)村的生產(chǎn)力水平得到提高，但也出現(xiàn)了土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模過(guò)小使土地效益下降的現(xiàn)象。我國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可以在一定程度上采用與日本、德國(guó)和法國(guó)相類似的“土地?fù)Q社?！钡闹贫龋龠M(jìn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)，解決現(xiàn)有的土地細(xì)化與規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的矛盾;同時(shí)也促進(jìn)土地向經(jīng)營(yíng)能手集中，提高土地的利用效率。我國(guó)土地政策的施行，必須考慮兩方面的因素。一方面是農(nóng)民放棄土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的年齡設(shè)定，另一方面是農(nóng)民放棄經(jīng)營(yíng)權(quán)之后養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策如何設(shè)計(jì)。針對(duì)前一個(gè)向題，可以參照我國(guó)職工的一般退休年齡，男性為60歲，女性為55歲。但是考慮到我國(guó)目前農(nóng)村老齡化嚴(yán)重的情況，為防止出現(xiàn)土地被出讓后沒有得到有效利用的現(xiàn)象，可以適當(dāng)?shù)膶⑼诵菽挲g推后一至兩年。針對(duì)后一個(gè)問(wèn)題，有兩種方案可供選擇:一種比較簡(jiǎn)單，直接增加農(nóng)民領(lǐng)取養(yǎng)老金的數(shù)額;另一種施行起來(lái)比較復(fù)雜，但是更受農(nóng)民的青睞，那就是參照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的辦法進(jìn)行管理。各地可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)水平設(shè)定適合的退休年齡和養(yǎng)老金優(yōu)惠方案。因此，在建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度時(shí)強(qiáng)調(diào)土地政策的作用，既可以提高老年農(nóng)民的保障水平，又可以提高農(nóng)村土地的現(xiàn)實(shí)保障能力。

7.6國(guó)家、地方、農(nóng)民三方籌資

在農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金籌集上，西方各國(guó)政府都通過(guò)立法，除規(guī)定投保者個(gè)人繳費(fèi)外，還輔之以國(guó)家的財(cái)政支持或其他補(bǔ)助，以確保農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇與其他從業(yè)者的實(shí)質(zhì)平等。我國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建設(shè)要堅(jiān)持中央政府的轉(zhuǎn)移支付、地方政府財(cái)政支持和農(nóng)民個(gè)人三方共同承擔(dān)的原則進(jìn)行養(yǎng)老基金的籌集，同時(shí)還要開辟其他籌資渠道。1994年我國(guó)開始實(shí)施分稅制財(cái)政管理體制。實(shí)行分稅制后，稅種和各稅種形成的稅收收入分別按照立法、管理和使用支配權(quán)，形成了中央稅和地方稅(中央和地方共享稅)。稅款收入按照管理體制分別入庫(kù)，分別支配，分別管理。中央稅歸中央政府管理和支配，地方稅歸地方政府管理的支配。分稅制改革，對(duì)于理順中央與地方的分配關(guān)系，調(diào)動(dòng)中央、地方兩個(gè)積極性，加強(qiáng)稅收征管，保證財(cái)政收入和增強(qiáng)宏觀調(diào)控能力，都發(fā)揮了積極作用。同時(shí)分稅制改革也為中央和地方政府分別承擔(dān)一定的養(yǎng)老責(zé)任提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。政府、地方和個(gè)人具體繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定可以參照《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作。首先是繳費(fèi)基數(shù)的確定。由于農(nóng)民沒有工資的概念，無(wú)法確定“平均工資水平”，因此可以根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的實(shí)際平均收入來(lái)確定繳費(fèi)基數(shù)。由于城鄉(xiāng)收入的差距，可以將上年度當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工的平均工資水平確定為繳費(fèi)基數(shù)的上限，防止在基數(shù)上就出現(xiàn)貧富差距懸殊的情形。最低的繳費(fèi)基數(shù)則按照當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民最低生活保障線的水平。其次是各方繳費(fèi)總額的確定。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“從2006年1月1日起，個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶”。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老可繼續(xù)沿用8%一10%這個(gè)比例，具體選擇多少要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城鄉(xiāng)差距來(lái)確定，以對(duì)家庭養(yǎng)老可以起到一定的補(bǔ)充作用為基本原則。最后是三方各自承擔(dān)的比例問(wèn)題。這個(gè)比例要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平來(lái)確定。一般情況下，個(gè)人所占的比例至少應(yīng)該在繳費(fèi)總額的一半左右，最低不得低于1/3，最高不能超2/3;中央政府的轉(zhuǎn)移支出和地方財(cái)政應(yīng)該根據(jù)各地的財(cái)政收支情況來(lái)確定剩余比例承擔(dān)份額，總體原則是國(guó)家的轉(zhuǎn)移支付向中西部地區(qū)傾斜。

第8篇：智慧養(yǎng)老金融范文

圖為：城市場(chǎng)景 來(lái)源：wallhalla

騰訊的數(shù)字中國(guó)建設(shè)，落地到智慧城市方面也是建樹頗豐。除了深耕深圳與廣州等地區(qū)，云南、重慶、上海、青島等省市也在騰訊的助力下相繼開展智慧城市建設(shè)。

綜合其目前整體智慧城市業(yè)務(wù)開展情況，雷鋒網(wǎng)認(rèn)為騰訊具體有3套邏輯：

一是數(shù)字廣東公司所主導(dǎo)的“數(shù)字政務(wù)”實(shí)踐，旨在消除政府各部門之間的數(shù)據(jù)孤島，連接更多城市信息；

二是騰訊云的超級(jí)大腦所代表的技術(shù)體系，在各個(gè)具體場(chǎng)景上構(gòu)建人聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)和智聯(lián)網(wǎng)，讓AI in All；

三是在微信、QQ、支付、位置數(shù)據(jù)等應(yīng)用上連接民眾、政府和企業(yè)，讓民眾真正感知到政府的努力和企業(yè)的貢獻(xiàn)怎樣讓生活變得更美好。

因此，想要了解騰訊的智慧城市的整體布局，除了對(duì)騰訊旗下的具體應(yīng)用矩陣有所接觸，還必須深刻解讀“數(shù)字廣東”與“超級(jí)大腦”兩個(gè)關(guān)鍵體。

騰訊做智慧城市，天生優(yōu)勢(shì)在應(yīng)用場(chǎng)景

目前，根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，騰訊擁有微信10.4億用戶、QQ 8.05億用戶、微信支付8億用戶、日均600億次的全球定位請(qǐng)求。。

為了真正便捷民眾生活，騰訊在技術(shù)和場(chǎng)景上形成了點(diǎn)線面的結(jié)合，其中，以各式各樣的應(yīng)用最為明顯，也是目前騰訊整個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實(shí)踐，包括以下幾個(gè)層面：

·人工智能：涉及計(jì)算機(jī)視覺、語(yǔ)音識(shí)別、自然語(yǔ)言處理和機(jī)器學(xué)習(xí)，主要有騰訊優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室、騰訊AI Lab、微信AI研究團(tuán)隊(duì)、音視頻實(shí)驗(yàn)室、量子實(shí)驗(yàn)室以及機(jī)器人實(shí)驗(yàn)室等前沿技術(shù)團(tuán)隊(duì)。

·云計(jì)算：計(jì)算、存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)庫(kù)、大數(shù)據(jù)、AI、數(shù)據(jù)處理、網(wǎng)絡(luò)、CDN與加速、互聯(lián)網(wǎng)中間件、安全、開發(fā)者工具等超過(guò)180項(xiàng)的產(chǎn)品與服務(wù)。

·服務(wù)升級(jí)：涉及查詢服務(wù)、智能服務(wù)等，主要有微信智慧醫(yī)院、騰訊微校、微信城市服務(wù)、微信公眾號(hào)、小程序。

·生態(tài)：涉及投資合作，主要有眾創(chuàng)空間、騰訊開放平臺(tái)、微信開發(fā)者生態(tài)、騰訊產(chǎn)業(yè)共贏基金。

除了這些具體層面的一些應(yīng)用，智慧城市的模型“可復(fù)制性”至關(guān)重要，而“數(shù)字廣東”則為這種復(fù)制做出了寶貴的樣本打造，提供了最切實(shí)的可能性。

解碼“數(shù)字廣東”：廣東省政府“頭號(hào)政務(wù)工程”

數(shù)字廣東公司在騰訊整個(gè)數(shù)字中國(guó)戰(zhàn)略中的重要性不言而喻。其全名是數(shù)字廣東網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有限公司，由騰訊、聯(lián)通、電信和移動(dòng)共同投資，于2017年10月正式成立。其主要業(yè)務(wù)集中在：

為數(shù)字政府改革建設(shè)工作提供技術(shù)支撐；

承擔(dān)方案設(shè)計(jì)；

省級(jí)電子政務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)的建設(shè)運(yùn)維工作；

提供解決方案、系統(tǒng)管理、應(yīng)用開發(fā)、數(shù)據(jù)融合、安全機(jī)制等專業(yè)化的技術(shù)服務(wù)。

據(jù)騰訊副總裁、數(shù)字廣東首席執(zhí)行官王景田告訴雷鋒網(wǎng)，這個(gè)公司是專門為了配合廣東省政府的“數(shù)字政府”改革成立的，目前擁有超過(guò)500名員工，其中三分之二以上為研發(fā)人員，其中包括來(lái)自騰訊和三大運(yùn)營(yíng)商的上百位常駐專家。

在業(yè)務(wù)開展上，數(shù)字廣東相對(duì)獨(dú)立，成立不到一年時(shí)間，卻創(chuàng)造性地取得了不小的業(yè)績(jī)：

·根基：在廣東，省級(jí)政務(wù)云平臺(tái)采用兩地三中心模式，在廣州、汕頭兩地建設(shè)三個(gè)機(jī)房，部署超過(guò)2000臺(tái)服務(wù)器，共6萬(wàn)多核CPU，21000TB存儲(chǔ)，建成后建設(shè)規(guī)模將為全國(guó)第一。

·政府上云：對(duì)廣東省56個(gè)省直部門共1000多個(gè)系統(tǒng)以及21個(gè)地市政務(wù)信息系統(tǒng)進(jìn)行遷移上云，遷移完成后上云系統(tǒng)數(shù)量全國(guó)第一。提供從底層基礎(chǔ)設(shè)施到上層應(yīng)用軟件等各類服務(wù)超366種，服務(wù)能力全國(guó)第一。

·“粵省事”APP：2018年5月正式上線的“粵省事”移動(dòng)民生服務(wù)平臺(tái)，是廣東“數(shù)字政府”首個(gè)改革建設(shè)成果，是全國(guó)首個(gè)集成民生服務(wù)微信小程序。

在推進(jìn)數(shù)字政府的過(guò)程中，騰訊基本是以省為單位，或者是以市為單位推進(jìn)——他們眼里，這是最有效的路徑。此外，其構(gòu)建的“1+N+M”的“數(shù)字政府”政務(wù)云平臺(tái)，形成“全省一片云”的總體架構(gòu)，包括：1 個(gè)省級(jí)政務(wù)云平臺(tái)、N個(gè)特色行業(yè)云平臺(tái)、M個(gè)地市級(jí)政務(wù)云平臺(tái)。

圖為：數(shù)字政府的總體架構(gòu)

“我們選擇數(shù)字廣東整體推進(jìn)，同步考慮一個(gè)地級(jí)城市做數(shù)字建設(shè)。既有省政府的建設(shè)規(guī)劃內(nèi)容，也會(huì)有地市的建設(shè)規(guī)劃內(nèi)容，兩者是相結(jié)合的?！蓖蹙疤锶绱苏劦健?/p>

“數(shù)字廣東”的打法是什么樣的？方法論解析

數(shù)字廣東依托騰訊“數(shù)字政府”工具箱理念，創(chuàng)新了“數(shù)字政府”的“3+3+3”建設(shè)模式，在他們看來(lái)，這個(gè)模式是一套非常系統(tǒng)的“數(shù)字政府”建設(shè)“方法論”：

“3大資源平臺(tái)”：為廣東省“數(shù)字政府”改革提供政務(wù)云平臺(tái)、政務(wù)大數(shù)據(jù)中心、公共支撐平臺(tái)三大基礎(chǔ)資源平臺(tái)；

“3大應(yīng)用”：根據(jù)民生、營(yíng)商、政務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，提供“粵省事”移動(dòng)民生應(yīng)用、廣東政務(wù)服務(wù)網(wǎng)、協(xié)同辦公平臺(tái)三大應(yīng)用；

“3大群體”：針對(duì)民眾、企業(yè)、政府三大群體提供相應(yīng)服務(wù)，從便利民生事項(xiàng)辦理、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、提升政府行政效率等多方面助力“數(shù)字政府”建設(shè)。

王景田一直說(shuō)這個(gè)模式讓“數(shù)字廣東”更容易分清在數(shù)字建設(shè)中的定位。如何理解呢？“數(shù)字廣東”一方面希望實(shí)現(xiàn)“數(shù)字化助手” 這個(gè)目標(biāo)，一方面會(huì)扮演連接器的角色，連接政府和民眾、連接政府和企業(yè)，同時(shí)在技術(shù)工具箱內(nèi)輸出能力，打造方便快捷的產(chǎn)品，最后再尋求合作，形成整個(gè)的生態(tài)體系。

“政府無(wú)論大小、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)弱，3+3+3都需要的，我們?cè)趶?fù)制的時(shí)候會(huì)根據(jù)體量不同來(lái)復(fù)制，麻雀雖小，五臟俱全。復(fù)制的難度其實(shí)不大，速度和效果都很好?！?/p>

圖為：騰訊政務(wù)云技術(shù)架構(gòu)

很明顯的看到，“數(shù)字廣東”非常強(qiáng)地依賴于政務(wù)云的建設(shè)。王景田告訴雷鋒網(wǎng)，騰訊政務(wù)云建設(shè)主題思想是能夠以政府需求為導(dǎo)向，抓住其核心訴求，全方位解決問(wèn)題，將政務(wù)問(wèn)題提到極致，這也是騰訊云政務(wù)系統(tǒng)建設(shè)當(dāng)中秉承的一個(gè)基本思路。

2018年8月20日，騰訊與上海市政府達(dá)成協(xié)議，雙方將合力推動(dòng)智慧零售、智慧城市、政務(wù)云等項(xiàng)目落地，騰訊還宣布設(shè)立華東總部，加速“一網(wǎng)通辦”政務(wù)服務(wù)體系建設(shè)，借助微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提升便民惠民服務(wù)能力。

看得出來(lái)，盡管智慧城市概念可能更大，但是數(shù)字政府、政務(wù)云可以成為智慧城市里邊非常重要的建設(shè)內(nèi)容，而這就是“數(shù)字廣東”公司要去做的事情。

數(shù)字廣東的經(jīng)典案例解讀——粵省事

2018年，數(shù)字廣東落地哪些工作？王景田介紹說(shuō)，有3點(diǎn)：

基礎(chǔ)平臺(tái)：政務(wù)云平臺(tái)+大數(shù)據(jù)平臺(tái)

標(biāo)準(zhǔn)支撐：統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)+公共支撐

民生/企業(yè)服務(wù)：微信/網(wǎng)廳/公眾號(hào)+協(xié)同辦公

“粵省事”這款A(yù)PP可能集結(jié)了數(shù)字廣東過(guò)去一年的所有技術(shù)能力，因此成績(jī)也是喜人的：截至2018年8月中旬，小程序注冊(cè)用戶338萬(wàn)，最高日訪問(wèn)量在1456萬(wàn)，公眾號(hào)粉絲數(shù)累計(jì)78.8萬(wàn)，累計(jì)實(shí)名用戶數(shù)193.7萬(wàn)，上線服務(wù)超過(guò)156項(xiàng)，累計(jì)查詢辦理量約2101萬(wàn)。

圖為：“數(shù)字廣東”粵省事APP界面

它有4個(gè)突出的作用：

·“實(shí)名+實(shí)人”身份認(rèn)證：對(duì)接公安部互聯(lián)網(wǎng)可信身份認(rèn)證服務(wù)平臺(tái)， 通過(guò)“實(shí)名+實(shí)人”或“實(shí)名+密碼”進(jìn)行身份認(rèn)證核驗(yàn)單點(diǎn)登錄。通過(guò)實(shí)名身份驗(yàn)證，統(tǒng)一管理電子證件。

·高頻事項(xiàng)指尖辦理：“粵省事”已上線駕駛證、行駛證、社?？ǖ仁笞C件，同時(shí)可辦理社保繳納、公積金查詢和領(lǐng)取、電子稅票服務(wù)、結(jié)婚登記預(yù)約、一鍵移車、交通違章處罰、出生證領(lǐng)取、居住證登記、靈活就業(yè)人員公積金自愿繳存等一系列高頻民生服務(wù)事項(xiàng)。

·關(guān)愛弱勢(shì)群體：“粵省事”面向殘疾人、外來(lái)務(wù)工人員、老年人三類特殊群體提供“指尖辦理”服務(wù)，其中殘疾人辦理殘疾人證、享受困難補(bǔ)貼、老年人養(yǎng)老金異地領(lǐng)取、勞動(dòng)人事調(diào)解仲裁以及圍繞居住證積分入戶、外來(lái)子女享受教育等多項(xiàng)服務(wù)，線上辦理實(shí)現(xiàn)根本性突破，解決了特殊群體最迫切需求的政務(wù)服務(wù)。

·優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境：將把更多與市民或企業(yè)息息相關(guān)的公共服務(wù)匯聚到該小程序，讓企業(yè)或群眾通過(guò)人臉識(shí)別、信息共享等新技術(shù)手段在手機(jī)上即可辦成事，個(gè)體工商可以實(shí)現(xiàn)在線登記。

“粵省事”已經(jīng)成為“數(shù)字廣東”一張靚麗的名片，在步入到別的不同城市進(jìn)程中，他們還會(huì)打造更多類似的便民產(chǎn)品。當(dāng)然，切進(jìn)政務(wù)領(lǐng)域的這一套打法很容易贏得更多的訂單，但除此之外，騰訊的智慧城市布局還是需要更多的技術(shù)作為支撐，除了云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等最底層的技術(shù)，“超級(jí)大腦”或許是集大成者，可以理解為充當(dāng)了整個(gè)智慧城市的指揮系統(tǒng)。

揭秘“超級(jí)大腦”：數(shù)字世界的操作系統(tǒng)和下一個(gè)十年的答案

幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭在踏足云計(jì)算產(chǎn)業(yè)時(shí)，都喜歡給出“技術(shù)輸出”的概念，騰訊云也不例外，并且希望在計(jì)算能力之外尋找差異化優(yōu)勢(shì)。

超級(jí)大腦的技術(shù)本質(zhì)是一款能夠連接云邊端的“智能操作系統(tǒng)”，這其中既包括以計(jì)算機(jī)圖象、語(yǔ)音識(shí)別、傳感器為代表的感知技術(shù)，來(lái)感知整個(gè)物理世界，也包括NLP、語(yǔ)音助手相關(guān)技術(shù)幫助人與物理世界和計(jì)算機(jī)世界溝通的智能交互，也包括使用智能決策來(lái)輔助醫(yī)療診斷、升級(jí)智能制造等。

騰訊集團(tuán)副總裁、騰訊云總裁邱躍鵬近期表示，在騰訊云是“AI in All”，與各行業(yè)緊密結(jié)合，主要有城市超級(jí)大腦、醫(yī)療超級(jí)大腦、工業(yè)超級(jí)大腦、零售超級(jí)大腦和金融超級(jí)大腦。騰訊董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官馬化騰此前也指出，超級(jí)大腦可以看作是一個(gè)讓人工智能無(wú)處不在的智能操作系統(tǒng)：

“騰訊推出超級(jí)大腦的初衷，正是希望助力企業(yè)和政府建立自己的超級(jí)大腦，并且在城市、工業(yè)、零售、金融、醫(yī)療等各行各業(yè)提供智慧解決方案?！?/p>

值得關(guān)注的是“城市超級(jí)大腦”，針對(duì)不同城市的場(chǎng)景化、細(xì)分化需求，城市超級(jí)大腦覆蓋了智慧交通、智慧安防、智慧政務(wù)、智慧園區(qū)等功能，比起單一的警務(wù)平臺(tái)，城市大腦搭建起了全方位多層次的生態(tài)服務(wù)，旨在實(shí)現(xiàn)解決便利性的量變到提升城市管理水平的量變。

據(jù)了解，在深圳的警務(wù)試點(diǎn)中，城市超級(jí)大腦一年為市民節(jié)省辦事時(shí)間428萬(wàn)小時(shí)，節(jié)省辦事成本約1億元；而寧波服裝小鎮(zhèn)的消防局依托城市超級(jí)大腦為1000家企業(yè)80000人守護(hù)平安，僅在2018春節(jié)期間就排除火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)79起，將災(zāi)難扼殺于萌芽階段。

由此可見，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)潛移默化地改變了城市的管理方式，也改變了傳統(tǒng)的生活方式?！俺鞘谐?jí)大腦”的應(yīng)用，無(wú)疑就是最好的例子。

當(dāng)然，超級(jí)大腦并非是騰訊云的一己之力，而是聯(lián)合騰訊AI LAB、優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室、微信AI團(tuán)隊(duì)、機(jī)器人實(shí)驗(yàn)室、量子實(shí)驗(yàn)室等內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)團(tuán)隊(duì)的前沿技術(shù)之力推出的產(chǎn)物。另一方面，騰訊云也將聯(lián)合更多合作伙伴不斷拓展超級(jí)大腦應(yīng)用領(lǐng)域，讓各行各業(yè)都能擁有屬于自己的超級(jí)大腦。按照騰訊官方的說(shuō)法，超級(jí)大腦是一個(gè)不斷進(jìn)化的體系，將智能連接云、邊、端與行業(yè)，推動(dòng)所有行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。

超級(jí)大腦的誕生，某種程度上說(shuō)是騰訊內(nèi)部技術(shù)體系融合的結(jié)晶。

不得不說(shuō)的城市場(chǎng)景案例——騰訊覓影

在大大小小的場(chǎng)合，騰訊一眾高管們?yōu)椤膀v訊覓影”站臺(tái)不是一回兩回了。這究竟是怎樣的產(chǎn)品，以至于一提到智慧醫(yī)療，就會(huì)立刻將彼此聯(lián)系？

騰訊覓影是騰訊在醫(yī)療領(lǐng)域應(yīng)用的杰作，作為醫(yī)療超級(jí)大腦應(yīng)用的一個(gè)側(cè)面，但因?yàn)槠湓诔鞘袌?chǎng)景與居民生活中較為常見，本文暫將其算在智慧城市的范疇。它的原理是采用AI影像技術(shù)、NLP技術(shù)等提升醫(yī)生診斷效率，降低漏診率，借助這一平臺(tái)，騰訊已和超過(guò)100家三甲醫(yī)院合作，對(duì)食管癌、肺結(jié)節(jié)、糖尿病視網(wǎng)膜病變等疾病進(jìn)行篩查。

據(jù)了解，國(guó)家科技部已經(jīng)明確依托騰訊建設(shè)醫(yī)療影像國(guó)家新一代人工智能開放創(chuàng)新平臺(tái)。而自2017年8月推出以來(lái)，騰訊覓影已經(jīng)構(gòu)筑起兩項(xiàng)核心能力：

AI醫(yī)學(xué)影像分析：利用AI醫(yī)學(xué)影像分析輔助醫(yī)生篩查食管癌、肺結(jié)節(jié)、糖尿病視網(wǎng)膜病變、結(jié)直腸腫瘤、乳腺癌等疾病;

AI輔診：利用AI輔診引擎輔助醫(yī)生對(duì)700多種疾病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。

圖為：騰訊覓影AI輔診開放平臺(tái)架構(gòu)圖

目前騰訊覓影正通過(guò)與三甲醫(yī)院共建人工智能聯(lián)合醫(yī)學(xué)實(shí)驗(yàn)室的形式，推進(jìn)AI在醫(yī)療領(lǐng)域的研究和應(yīng)用。截止2018年7月，騰訊覓影已累計(jì)輔助醫(yī)生閱讀醫(yī)學(xué)影像超1億張，服務(wù)90余萬(wàn)患者，提示高風(fēng)險(xiǎn)病變13萬(wàn)例，有效輔助臨床醫(yī)生提升診斷準(zhǔn)確率和效率。

目前，騰訊覓影團(tuán)隊(duì)由50多位博士以上學(xué)歷人工智能科學(xué)家，400多位AI應(yīng)用工程師以及數(shù)名醫(yī)療專家和產(chǎn)品經(jīng)理組成。騰訊覓影擁有價(jià)值數(shù)億的GPU計(jì)算集群，支撐著深度學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)的快速迭代，單個(gè)檢查超過(guò)500張圖片，6s即可運(yùn)算處理完成。

隨著AI技術(shù)與城市場(chǎng)景不斷深入結(jié)合，騰訊覓影所代表的未來(lái)的城市醫(yī)療大門正在打開。

智慧場(chǎng)景落地 150+城市廣泛合作

在全國(guó)，騰訊的智慧城市正在進(jìn)入哪些城市？

目前，騰訊智慧城市服務(wù)已全面覆蓋了河南、海南、上海、重慶、云南、天津、四川、貴州、湖北、陜西等超過(guò)35個(gè)?。ㄊ校┑貐^(qū)，與150多個(gè)城市建立了廣泛的合作，合作領(lǐng)域涉及智慧城市、警務(wù)、交通、醫(yī)療、教育、出行、新零售、商圈等多個(gè)生活社交場(chǎng)景。

·廣州：除了電子政務(wù)云平臺(tái)建設(shè)，微信城市服務(wù)、微信小程序、人臉識(shí)別、位置大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)相繼落地，電子就診卡、微信醫(yī)保支付、電子病歷、醫(yī)學(xué)人工智能等醫(yī)療創(chuàng)新服務(wù)服務(wù)民生。

·深圳：騰訊慧眼的實(shí)名核身能力讓線下政務(wù)可以線上完成。深圳電子政務(wù)平臺(tái)，在微信上打造出一站式民生警務(wù)深微平臺(tái)，也實(shí)現(xiàn)了“數(shù)據(jù)多跑路、老百姓少跑腿”。

·重慶：騰訊近期宣布了西南總部將落地重慶，這對(duì)于地處西南的山城來(lái)說(shuō)是個(gè)產(chǎn)業(yè)大發(fā)展的機(jī)遇，畢竟騰訊的技術(shù)或者生態(tài)整合能力還是挺突出的。在重慶，騰訊還與武隆區(qū)共同打造全國(guó)首個(gè)區(qū)域級(jí)全域智慧旅游平臺(tái)——“一部手機(jī)游武隆”。

·上海：2018年8月20日，騰訊與上海市政府達(dá)成協(xié)議，雙方將合力推動(dòng)智慧零售、智慧城市、政務(wù)云等項(xiàng)目落地，騰訊還宣布設(shè)立華東總部。。

·云南：從2016年底開始，騰訊就積極參與云南省"云上云"行動(dòng)計(jì)劃戰(zhàn)略的實(shí)施，助力云南營(yíng)造具有活力的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，圍繞"互聯(lián)網(wǎng)+警務(wù)"、"互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新"、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域展開一系列合作。

·黃石：2018年8月16日，湖北黃石市與騰訊公司簽訂《“智慧城市建設(shè)”戰(zhàn)略合作協(xié)議》。黃石市相關(guān)單位與騰訊相關(guān)部門和單位簽訂了“微信乘車碼”、“智慧城市建設(shè)”、“引進(jìn)智慧城市支撐項(xiàng)目”、“組建混合所有制公司”、“智慧醫(yī)院”等項(xiàng)目協(xié)議。

眼下，這個(gè)版圖正在與其他巨頭的硬碰硬中實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張。

中國(guó)智慧城市領(lǐng)先全球 但仍需理性對(duì)待

智慧城市如火如荼，騰訊會(huì)因此陷入急躁冒進(jìn)的怪圈嗎？目前來(lái)看，似乎不會(huì)。

“人們對(duì)于智慧城市的認(rèn)知不一樣，可能是一個(gè)很大的夢(mèng)想，實(shí)現(xiàn)時(shí)間需要10年。騰訊做智慧城市，一年能做到什么樣，我們就跟用戶說(shuō)清楚，因此在智慧城市建設(shè)過(guò)程中，我們會(huì)用一個(gè)比較穩(wěn)妥、安全、實(shí)在的方式推進(jìn)?！蓖蹙疤锶绱苏劦健?/p>

騰訊是如此，其他廠商理應(yīng)也保有這種理性。

眼下，智慧城市年均復(fù)合增長(zhǎng)率有望超過(guò)30%，2021年市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到18.7萬(wàn)億元，市場(chǎng)巨大，但在行進(jìn)過(guò)程中容易忘記維護(hù)自己的口碑與聲譽(yù)，或者忘記真正的找到屬于自己的打法。

第9篇：智慧養(yǎng)老金融范文

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)實(shí)問(wèn)題 經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型 發(fā)展道路

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、貿(mào)易一體化進(jìn)程的深入，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。經(jīng)濟(jì)實(shí)力是國(guó)家地位及話語(yǔ)權(quán)的主要依托，因而，經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期良性發(fā)展成為各國(guó)戰(zhàn)略構(gòu)架中所追求的重要目標(biāo)之一。我國(guó)自改革開放以來(lái)，歷經(jīng)了長(zhǎng)達(dá)35年的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)期，創(chuàng)造了舉世矚目的成就。然而在輝煌的背后，我們卻應(yīng)保持清醒的頭腦，時(shí)刻關(guān)注瞬息萬(wàn)變的國(guó)際局勢(shì)，客觀全面地審視自身優(yōu)劣，探索長(zhǎng)期、穩(wěn)定、高效的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。

放眼現(xiàn)實(shí)，在后危機(jī)時(shí)代，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易受阻、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度下降，未來(lái)發(fā)展受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的制約……如此種種，不禁引發(fā)對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)漲勢(shì)的擔(dān)憂，甚至產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)下行壓力的恐慌。為此，解決經(jīng)濟(jì)面臨的客觀問(wèn)題、探索科學(xué)的發(fā)展方式、優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是目前我國(guó)政府必須重視的課題，而解決之路便是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

二、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的原因

在“十一五”、“十二五”規(guī)劃中，都提到了轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的議題，主張對(duì)現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式進(jìn)行調(diào)整、為構(gòu)建和諧社會(huì)服務(wù)。然而讓普通民眾不解的是，在經(jīng)濟(jì)漲速仍能保持8%左右較高速增長(zhǎng)的背景下，為何一定要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型？答案不在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的外在表現(xiàn)、而在于未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展憂患。

（一）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的需要

如果維持傳統(tǒng)的發(fā)展模式，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)格局不斷變化的背景下，我國(guó)的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力將日趨下降、貿(mào)易狀況終將惡化、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將疲軟無(wú)力，進(jìn)而引發(fā)諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。例如，如果經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)停滯跡象，將嚴(yán)重影響就業(yè)和社保，這里所講的停滯，不是GDP增長(zhǎng)為零，而是低于某個(gè)數(shù)值（如大學(xué)招生增長(zhǎng)率）。試想，如果GDP增長(zhǎng)速度低于高校擴(kuò)招速度，由于職位飽和將可能在全國(guó)范圍內(nèi)引起就業(yè)不足現(xiàn)象，那么新增畢業(yè)生可能面臨“一畢業(yè)就失業(yè)”的窘境，從而加重社會(huì)不穩(wěn)定因素；再者，就業(yè)率降低，會(huì)使支付養(yǎng)老金的人數(shù)比例減少。面對(duì)中國(guó)已進(jìn)入老年化的社會(huì)、老人越來(lái)越多的現(xiàn)實(shí)，為避免因養(yǎng)老金入不敷出、導(dǎo)致資金鏈斷裂情況的出現(xiàn)，要么降低養(yǎng)老水平，要么增大年輕人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，進(jìn)而產(chǎn)生新的社會(huì)問(wèn)題，所以我國(guó)現(xiàn)在GDP增長(zhǎng)速度一定不能過(guò)低。

（二）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是保持經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的需要

筆者將我國(guó)改革開放35年高速發(fā)展的歷程，以加入WTO為分界點(diǎn)，劃分為兩個(gè)階段：（1）入世之前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)主要依靠投資和擴(kuò)建基礎(chǔ)設(shè)施的帶動(dòng)，使得GDP成倍增加，這是中國(guó)改革開放初期GDP增長(zhǎng)的不竭動(dòng)力；（2）2001年之后中國(guó)GDP的增速主要是靠出口拉動(dòng)，甚至極端的年份出口對(duì)GDP增長(zhǎng)率的貢獻(xiàn)率在57·4%，2008年美國(guó)的次貸危機(jī)使得中國(guó)出口銳減，GDP的增幅跌破8%，沿海地區(qū)大量企業(yè)倒閉，就業(yè)形勢(shì)異常嚴(yán)峻，大學(xué)生找工作困難重重，為避免局勢(shì)進(jìn)一步惡化，中央政府迅速出臺(tái)了4萬(wàn)億的救市計(jì)劃，使得GDP重新回到8%之上的高位。因而，中國(guó)改革開放30多年的經(jīng)濟(jì)奇跡是依托重化工的道路。然而繼續(xù)這樣的發(fā)展模式，經(jīng)濟(jì)增速難以繼續(xù)維持高增長(zhǎng)，原因在于資源因素的制約和人口紅利的消失。

1.資源因素的制約

維持舊的發(fā)展模式，并保持8%左右的經(jīng)濟(jì)增速，資源不足將是重要約束條件。。假定與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相對(duì)應(yīng)的資源消耗增速也是8%，如果沿原模式再走八年，屆時(shí)的資源年消耗量將是現(xiàn)在的2倍多，而日漸稀缺的資源儲(chǔ)量和脆弱的環(huán)境狀況將難以承受如此大的消耗。以世界有色金屬市場(chǎng)為例，現(xiàn)在中國(guó)占世界需求份額的30%，9年后的份額又將大幅增長(zhǎng)。首先不論海外供應(yīng)市場(chǎng)會(huì)不會(huì)像鐵礦石一樣提價(jià)，單是從資源供給能否跟上當(dāng)時(shí)的需求就是問(wèn)題。

另外，重談一下水資源問(wèn)題，水資源是工業(yè)的基礎(chǔ)，生產(chǎn)鋼鐵需要水，發(fā)電需要水，就連現(xiàn)在開采頁(yè)巖氣也需要水。中國(guó)頁(yè)巖氣的儲(chǔ)量是世界第一，但每打一口頁(yè)巖氣井需要1000噸水，多地區(qū)水資源短缺將如何支撐工業(yè)的高速發(fā)展，所以資源是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大因素。

2.人口紅利消失

近幾年，我國(guó)的平均薪金水平以15%左右的速度增長(zhǎng)，目前人均工資已超過(guò)了某些東南亞國(guó)家的水平，在勞動(dòng)密集型行業(yè)中國(guó)已喪失了比較優(yōu)勢(shì)，許多跨國(guó)工廠開始向東南亞轉(zhuǎn)移。中國(guó)出口主要是靠以紡織業(yè)為代表的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，當(dāng)沒有人口紅利時(shí)，我國(guó)要如何解決出口產(chǎn)品價(jià)格上漲導(dǎo)致貿(mào)易狀況的惡化，以及招商引資的困難。

以上兩大因素使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)的高速發(fā)展充滿不確定性，在激烈的國(guó)際資本競(jìng)爭(zhēng)中，必須有效降低資源和人口紅利對(duì)經(jīng)濟(jì)的控制作用，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，從資源型和勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)中突圍，提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

三、探索經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向

改變資源密集型和勞動(dòng)密集型的工業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，探索經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，筆者認(rèn)為可以有兩條發(fā)展道路選擇，一條是消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)，利用消費(fèi)的乘數(shù)效應(yīng)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；另一條是對(duì)現(xiàn)有的勞動(dòng)密集型行業(yè)升級(jí)，把勞動(dòng)密集的行業(yè)變?yōu)橘Y本密集型的制造業(yè)。

（一）消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)

消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)的典型代表是美國(guó)，依靠龐大的國(guó)內(nèi)需求消化本國(guó)生產(chǎn)及進(jìn)口的大量商品，在世界經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，我國(guó)發(fā)展消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)具有重要意義和作用。

首先，消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)將盤活中小型企業(yè)。如果消費(fèi)占GDP的比重大幅提升，說(shuō)明國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的需求擴(kuò)大，小微及中小企業(yè)的生存將轉(zhuǎn)危為安，中國(guó)的金融市場(chǎng)也將會(huì)發(fā)生根本性改變，貸款主體可能從大型企業(yè)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)，這時(shí)銀行的業(yè)務(wù)也會(huì)發(fā)生根本性地改變，中間業(yè)務(wù)會(huì)增多，貸款的比例會(huì)下降，大企業(yè)在貸款中的比重會(huì)下降，這是防范小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)決定了金融企業(yè)的穩(wěn)定。

其次，消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)將促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮。提高每個(gè)人的消費(fèi)積極性，將有助于建立活躍而高效的交易市場(chǎng)。在市場(chǎng)手段位置資源的方式下，當(dāng)每個(gè)人追求個(gè)人利益最大化的同時(shí)，集體利益也就達(dá)到了最大化，識(shí)別每個(gè)人的需求成本非常低，這樣經(jīng)濟(jì)會(huì)高速的運(yùn)行。

但要實(shí)現(xiàn)這樣的發(fā)展道路，除需建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度外，必須提高民眾的消費(fèi)水平和消費(fèi)傾向。在目前的中國(guó)，走這條道路似乎困難較大，關(guān)鍵是要引導(dǎo)和釋放民眾的消費(fèi)能力，然而最大的困難是高房?jī)r(jià)綁架著民眾的消費(fèi)水平，而對(duì)于房地產(chǎn)的調(diào)控，效果并不讓人滿意，房?jī)r(jià)過(guò)高或過(guò)低都對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，這也考驗(yàn)著政府的智慧。

高房?jī)r(jià)已經(jīng)透支了年輕人太多的錢財(cái)和精力，為了房子，新一代的年輕人終日生活在還貸的壓力之下，這使得本應(yīng)該有的消費(fèi)能力無(wú)法有效的釋放。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，政府采取房產(chǎn)稅試點(diǎn)、增加保障房建設(shè)、限制信貸等多種手段進(jìn)行調(diào)控，防止房?jī)r(jià)的過(guò)快上漲。這種增加供給同時(shí)降低需要的雙軌制調(diào)節(jié)方式，理論上既能保證商品房?jī)r(jià)格不會(huì)出現(xiàn)大幅下降，又能保證低收入群體住得起房，但實(shí)際操作中房?jī)r(jià)似乎仍處于波動(dòng)上升的態(tài)勢(shì)。

（二）資本密集型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)

事實(shí)上，所謂的第二條發(fā)展道路是在注重開發(fā)國(guó)外市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，增強(qiáng)商品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而改變我國(guó)在世界產(chǎn)業(yè)鏈中的地位、獲得更多的產(chǎn)品附加值，最終完成經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。世界上采用此種道路的典型國(guó)家是德國(guó)，其通過(guò)高精尖的技術(shù)和卓越的管理制度，成就了歐洲的制造業(yè)強(qiáng)國(guó)?；谖覈?guó)國(guó)情，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式中最直接、可控的途徑便是通過(guò)政府的宏觀調(diào)節(jié)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，將產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式從資源型和勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)逐漸轉(zhuǎn)向資本和技術(shù)密集型的產(chǎn)業(yè)，

經(jīng)過(guò)改革開放30多年的高速發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)積累了足夠資本，在這個(gè)基礎(chǔ)上，中國(guó)也很容易從勞動(dòng)密集型的行業(yè)進(jìn)化到資本密集型的產(chǎn)業(yè)，在同發(fā)達(dá)國(guó)家比較時(shí)，仍具有勞動(dòng)力成本較低的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，而且，這種模式不會(huì)被東南亞的國(guó)家輕易復(fù)制。就像中國(guó)長(zhǎng)治市，這個(gè)資源型城市因煤而生，在面向資源轉(zhuǎn)型的時(shí)候，他們引進(jìn)的主要產(chǎn)業(yè)是LED產(chǎn)業(yè)，這是典型的資本密集型行業(yè)，因?yàn)榍靶┠曩u煤，他們有了豐富的資本積累，LED又是需要大量資金的，這樣對(duì)于很多轉(zhuǎn)型的城市而言，這種模式不易輕易的復(fù)制，做到了先行優(yōu)勢(shì)。中國(guó)如果需要向這方面轉(zhuǎn)型的話，需要大量的大企業(yè)，而企業(yè)可以通過(guò)財(cái)政部的撥款來(lái)解決。這是非常具有中國(guó)特色的一方面，美國(guó)沒有華爾街，就不可能有貫穿東西的鐵路，中國(guó)沒有華爾街，但能建設(shè)一條條高鐵，像韓日那樣，以大企業(yè)為主導(dǎo)，在某種程度上可以迅速地進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)。因?yàn)檫@些大企業(yè)有著雄厚資本，對(duì)國(guó)際的定位也有著清楚認(rèn)識(shí)，其可以運(yùn)用其優(yōu)勢(shì)，改變現(xiàn)在國(guó)際分工，向著精細(xì)化去發(fā)展，此外，這些企業(yè)大部分是國(guó)企，國(guó)家有著很強(qiáng)的控制力，其規(guī)?？梢噪S國(guó)家政策的變化而變化，政府的可控性很強(qiáng)。

四、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的相關(guān)建議

調(diào)整經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式是長(zhǎng)期、細(xì)致的工作，不可一蹴而就。無(wú)論走哪條道路都需要先度過(guò)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)下滑期，在目前出口受阻、消費(fèi)不旺的狀況下，投資似乎更能起到立竿見影的效果。政府投資的主要領(lǐng)域?qū)⒓杏谫Y本密集型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上、靠基建投入消化市場(chǎng)供給，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，從而避免產(chǎn)生過(guò)多的社會(huì)問(wèn)題。

（一）注重資金密集型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

筆者認(rèn)為，目前的基建投資應(yīng)以修高鐵、地鐵、水利工程等資本密集型基礎(chǔ)設(shè)施為主。在十幾年前，中國(guó)沒有這么多資金去修這些設(shè)施，但現(xiàn)在我國(guó)的財(cái)政收入已破十萬(wàn)億大關(guān)。曾經(jīng)，修三峽大壩時(shí)大概耗用了2000億人民幣，相關(guān)部門反復(fù)論證，前前后后50多年才將其落實(shí)，很大的原因在于政府的財(cái)政資金不足，現(xiàn)在京滬高鐵修好了，京廣高鐵也已經(jīng)通車，具不完全統(tǒng)計(jì)，僅這兩項(xiàng)投入便在5000億元左右，按照2.6投資乘數(shù)計(jì)算，由此創(chuàng)造的新增GDP超過(guò)13000億元。

（二）充分發(fā)揮城鎮(zhèn)化對(duì)GDP的促進(jìn)作用

我國(guó)的城市化進(jìn)程正處于提速發(fā)展階段，總理曾反復(fù)強(qiáng)調(diào)城鎮(zhèn)化的重要性，如果城鎮(zhèn)化率順利推行的話，中國(guó)又將增加40萬(wàn)億GDP收入，這是一個(gè)非常大的蛋糕。在此，筆者以天津市華明鎮(zhèn)的發(fā)展為例加以說(shuō)明，華明鎮(zhèn)位于天津的東麗區(qū)，緊鄰濱海新區(qū)，但以農(nóng)業(yè)為主，為貫徹國(guó)家制定18億畝的耕地紅線政策，華明鎮(zhèn)把農(nóng)民宅基地收歸集體，分給農(nóng)民樓房，地集中起來(lái)的宅基用于構(gòu)建產(chǎn)業(yè)園區(qū)，產(chǎn)業(yè)園區(qū)雇傭的工人主要是來(lái)自華明鎮(zhèn)村民。當(dāng)然，農(nóng)用土地也不會(huì)閑置，鎮(zhèn)里雇傭一部分農(nóng)民去種地，因?yàn)榇蠖鄶?shù)農(nóng)民不種地了，這就相當(dāng)于種地農(nóng)民的土地多了，進(jìn)而采用實(shí)現(xiàn)機(jī)械化成產(chǎn)模式，實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)創(chuàng)收。使用這種發(fā)展模式，使得華明鎮(zhèn)快速致富，入選2010年上海世博會(huì)的城鎮(zhèn)化案例。

參考文獻(xiàn)