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農(nóng)村商業(yè)銀行利率精選(九篇)

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農(nóng)村商業(yè)銀行利率

第1篇:農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

一、 農(nóng)村商業(yè)銀行實施金融利率市場化的必然性

如果對率實施管制,將會使大量的社會福利遭受損失。對我國之前采用利率管制的影響分析,可以發(fā)現(xiàn),中國銀行采取的是法定利率,法定利率的后果就是,四家國有商業(yè)銀行可以通過合謀或者約定,聯(lián)合起來制定掠奪式的價格,與市場經(jīng)濟的基本規(guī)律相違背,此時,資金商品的價格已經(jīng)脫離了市場供求,不僅沒有起到縮小市場均衡利率與法定管制利率之差異的作用,反而使得兩種利益之間的差異越來越大。同時,市場化機制最法定利率的影響下被逐漸削弱,市場份額逐漸涌向經(jīng)營良好的商業(yè)銀行中,因此,截止到目前為止,我國還沒有實現(xiàn)高效率、真正的規(guī)模經(jīng)濟,浪費資源的現(xiàn)象較為嚴重,社會總福利的凈損失較大。所以,利率市場化能夠提高社會總福利。

市場經(jīng)濟條件下,市場化利率是唯一能夠體現(xiàn)貨幣資金供求關(guān)系的手段,發(fā)現(xiàn)貨幣資金價格的前提是,必須有一套完善的利率體系對其進行支撐,只有如此,資金的合理流動才能得到保證,從而達到優(yōu)化資配置的目的。西方發(fā)達國家基本上實現(xiàn)了利率市場化,因此,我國實行利率市場化改革已是必然。

王國松提出,我國政府對利率實施管制,在促進經(jīng)濟增長和維護金融市場穩(wěn)定等方面取得了諸多成就,但是,成就的取得也付出了較大的代價,只有放寬利率管制,實施利率市場化才是長久之計。

徐相華指出,利率市場化的實施,使得存款利率上限被打破,將會把社會大量資金吸引到銀行中,銀行的存款成本得以增加,為開展貸款等其它業(yè)務(wù)提供了資金支持。取消下限限制,貸款利息收入將會較少,從而減少了存款和貸款之間的凈利差,而對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說,主要經(jīng)濟來源就是存貸款凈利差。

鑒于農(nóng)村商業(yè)而銀行的經(jīng)濟來源主要是存貸款凈利差,而農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)防和管理的能力又非常弱,因此,有必要對利率進行管制。但是,出于保護目的的利率從管理無疑將農(nóng)村社行業(yè)銀行置于溫室之中,農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力更弱,經(jīng)營管理能力不足。此外,如果對利率進行限制,將會有大量涌入股票、基金等其它機構(gòu),因此,急需進行利率市場化改革。

二、 農(nóng)村商業(yè)銀行實施金融利率市場化的機遇

首先,在利率市場化的條件下,農(nóng)村商業(yè)銀行擁有自主定價權(quán),通過定價,就可以掌握資金市場供求情況,對資源實現(xiàn)最優(yōu)配置十分有利。一方面,農(nóng)村商業(yè)銀行要綜合考慮經(jīng)營成本等其它因素,從而制定出科學(xué)的價格戰(zhàn)略;另一方面,能夠促進負債管理和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,從而降低經(jīng)營成本,提高經(jīng)濟效益。

其次,利率市場化改革發(fā)展到一定階段,受到利率風(fēng)險的影響,農(nóng)村商業(yè)銀行之間的競爭將會日益激烈,農(nóng)村商業(yè)銀行為了占有更多市場份額,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就必須加快創(chuàng)新步伐,從而逐漸取消,而中間業(yè)務(wù)將會成為農(nóng)村商業(yè)銀行獲取收益的主要途徑,這樣就能夠有效規(guī)避風(fēng)險,不僅滿足了客戶的要求,經(jīng)濟效益也得到了快速增長,有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的起步較晚,中間業(yè)務(wù)還不是很成熟,在總業(yè)務(wù)中的比重較小,需要對中間業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善。

農(nóng)村商業(yè)銀行為了滿足利率市場化的要求沒必然會加大計算機技術(shù)的投入力度,建立了相關(guān)數(shù)據(jù)庫和健全的科技平臺,在新形勢下,無論是在管理,還是在經(jīng)營方面,將會得到較大提升。農(nóng)村商業(yè)銀行將更直接的面臨市場風(fēng)險,農(nóng)村商業(yè)銀行可以將內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價與市場利率有效的結(jié)合起來,從而提高績效考核與內(nèi)部資源配置的合理性。同時,積極發(fā)展基于信息科技的操作風(fēng)險計量手段,對相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析,風(fēng)險管控水平得以提高,不良資產(chǎn)比率大大降低。

三、 農(nóng)村商業(yè)銀行實施金融利率市場化面臨的挑戰(zhàn)

1、 傳統(tǒng)盈利模式面臨挑戰(zhàn)

前文所述,未實施利率市場化改革之前,農(nóng)村商業(yè)的經(jīng)濟來源主要來自于存貸款的凈利差,依賴資產(chǎn)規(guī)模擴張,利率市場化的實施將會導(dǎo)致信貸需求萎縮,同時,將會增加信貸資產(chǎn)違約風(fēng)險,一些規(guī)模較大、經(jīng)營較好的企業(yè)將會逐漸將融資渠道由農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向其它金融機構(gòu),貸款需求降低,這也就意味著銀行存款數(shù)量降低,進而降低貸款資金價格,由此可見,農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟增長也將受到影響,僅僅依靠資金規(guī)模擴張,遠遠不能滿足農(nóng)村商業(yè)銀行生存需要,農(nóng)村商業(yè)銀行只能對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)進行調(diào)整,盡可能實現(xiàn)資本收益最大化。

2、 行業(yè)競爭更加激烈

國有商業(yè)銀行等大型銀行,各項業(yè)務(wù)的發(fā)展都比較成熟,經(jīng)濟來源渠道廣泛,而農(nóng)村商業(yè)銀行過度依賴存貸款差,這主要是因為農(nóng)村商業(yè)自身的實際情況決定的,因此,在實行利率市場化的過程中,面臨風(fēng)險最大的就是農(nóng)村商業(yè)銀行。我國銀行一直處于非市場化的經(jīng)營環(huán)境中,利率上下限有明確規(guī)定,在此情況下,提高服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等成為各大銀行搶占市場份額的主要手段,而價格問題,基本不會考慮。而取消了利率上下限之后,進一步擴大了金融機構(gòu)與客戶自主協(xié)商定價的空間,如果銀行供給大于客戶需求,也就是所謂的買方市場下,銀行業(yè)的競爭將會更加激烈,客戶將會重點關(guān)注銀行的服務(wù)質(zhì)量。存貸款利率的市場化,價格不再成為固定因素,并且已經(jīng)成為提高銀行市場競爭力的主要因素,此時,博弈現(xiàn)象將會出現(xiàn)。這樣一來,農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營行為就必須以價格為出發(fā)點,致使農(nóng)村商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)。

3、 風(fēng)險管理水平面臨挑戰(zhàn)

利率市場化后,由市場決定利率的變動,也就是說市場資金供求將直接決定利率的多少,因此,加劇了銀行業(yè)的競爭,為了占取更多的市場份額,很有可能出現(xiàn)以較高的貸款利率貸給信用等級較低的主體。面對上述情況,農(nóng)村商業(yè)銀行只能將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向小微業(yè)務(wù),以此避免利差的縮小,但是,農(nóng)村商業(yè)銀行很難對中小企業(yè)以及個人的信用等進行全面掌握,違約率也較高,因此,增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險,信用風(fēng)險管理難度較大。而農(nóng)村商業(yè)銀行具有明顯的地域性特點,主要設(shè)立在縣城及以下地區(qū),信用環(huán)境建設(shè)較落后,融資主體信用意識差,此外,利率的不確定性,使得農(nóng)村商業(yè)銀行的利率風(fēng)險管理和流動性管理難度增加。

4、 定價能力面臨挑戰(zhàn)

利率市場化后,農(nóng)村商業(yè)銀行需要綜合考慮各種因素,從而制定存貸款利率。農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏定價管理的量化基礎(chǔ),定價管理技術(shù)落后,自主定價的能力面臨巨大挑戰(zhàn)。

四、 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對金融利率市場化改革的措施

首先,農(nóng)村商業(yè)銀行的起步較晚,各項業(yè)務(wù)還不成熟,作為一個新興的金融機構(gòu),沒有傳統(tǒng)銀行長久發(fā)展所形成的路徑依賴,同時,也沒有龐大的不良資產(chǎn)負擔(dān)。因此,作為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)當(dāng)以服務(wù)“三農(nóng)”為基礎(chǔ),積極開展存貸款業(yè)務(wù),使之逐漸完善,將自身的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來,更好的為“三農(nóng)”服務(wù),真正起到“輸血”的作用,貢獻于我國經(jīng)濟建設(shè)。對于其它銀行在發(fā)展過程中遇到的問題,對于其他類型銀行在發(fā)展中也要時刻提醒自己,不要重蹈覆轍,同時,也要積極借鑒發(fā)展良好的銀行的成功經(jīng)驗,無論是總結(jié)教訓(xùn),還是借鑒經(jīng)驗,都不要忘記與自身實際情況做對比,對于不合理的地方及時改進,對于不足的地方,進一步增強,盡可能在利率市場化的大背景下,以優(yōu)化的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和先進的管理水平實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的最大化。

其次,利率市場化后,銀行主要的運營工具是價格。因此,農(nóng)村商業(yè)銀行要以實際經(jīng)營情況為基礎(chǔ),組成定價部門,逐漸實現(xiàn)穩(wěn)定運行,定價部門的任務(wù)就是要根據(jù)金融產(chǎn)品的不同,從而測算利率水平,根據(jù)客戶的實際情況,制定有差別的定價。存款業(yè)務(wù)方面要綜合考慮業(yè)務(wù)范圍內(nèi)市場的資金需求規(guī)模,從而制定出有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的存款利率,這樣做能夠有效避免資金浪費和閑置問題,貸款業(yè)務(wù)要根據(jù)自身的實際情況量入為出,保證貸款利率水平符合自身承擔(dān)能力,避免違規(guī)放貸或者過量放貸。值得注意的是,利率市場化并不代表,存貸款的利率上下限就沒有限制,因此,為了保證農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展,需要對利率水平建立彈性指標。農(nóng)村商業(yè)銀行無論是在規(guī)模上,還是在實力上,其所能承受的能力都要弱于國有商業(yè)銀行等大型銀行,根據(jù)自身條件制定科學(xué)合理利率彈性指標,是農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

第三,在利率市場化之前,農(nóng)村商業(yè)銀行既有的風(fēng)險管理部門主要關(guān)注流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險。在利率市場化后,要增加對利率風(fēng)險的管控職能。農(nóng)村商業(yè)銀行整體構(gòu)成比較簡單、規(guī)模小,為控制成本,沒有必要與國有商業(yè)銀行等大型銀行一樣建立專門對口的利率風(fēng)險管理部門。風(fēng)險管理部門應(yīng)建立利率風(fēng)險指標監(jiān)測體系,實現(xiàn)對利率風(fēng)險的測量,通過對財務(wù)信息的分析測量,建立符合農(nóng)村商業(yè)銀行自身特點的測量模型和測量軟件,以此來衡量利率風(fēng)險的危險程度、發(fā)生頻率和影響范圍,對潛在的利率風(fēng)險有較準確的掌握,進而協(xié)同定價部門一起采取措施避免風(fēng)險或者把風(fēng)險影響降到最低。

第四,利率市場化后,國有商業(yè)銀行等大型銀行的壓力將會增加,很可能拓展農(nóng)村市場,因此,農(nóng)村商業(yè)銀行必須提高服務(wù)質(zhì)量,將服務(wù)質(zhì)量作為競爭因素,打造農(nóng)村商業(yè)銀行品牌,增強客戶的忠誠度和粘合度。同時,凈利息收入占總收入比例將會縮小,農(nóng)村商業(yè)銀行在靈活運用自主定價開展市場競爭的同時,要爭取大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。保證農(nóng)村商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)能夠與農(nóng)村金融服務(wù)需求相適應(yīng),逐漸優(yōu)化收入結(jié)構(gòu),實現(xiàn)持續(xù)盈利。

第2篇:農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

實際上,變相的利率浮動在我國一直存在。多年來郵政儲蓄、農(nóng)村信用社甚至有的國有商業(yè)銀行都搞過“貼水”存款。

農(nóng)村信用社利率改革試點啟動以來的情況說明,利率市場化將給我國商業(yè)銀行帶來兩大沖擊,一是農(nóng)村信用社提高存款利率導(dǎo)致商業(yè)銀行存款流失,二是商業(yè)銀行降低貸款利率減少經(jīng)營收入。不用說,這些影響都是負面的。會加劇銀行利率風(fēng)險

從國際經(jīng)驗來看,有一些國家在利率市場化后出現(xiàn)了銀行倒閉增加的情況。從我國的情況來看,近年來一些中小商業(yè)銀行經(jīng)營出現(xiàn)了困難,風(fēng)險較大。利率市場化后,如果不能建立有序的競爭秩序,如果不能建立相應(yīng)的存款保險體系,如果不能提高經(jīng)營管理水平,那么毫無疑問,商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行虧損倒閉的風(fēng)險將會增加。

值得注意的是,隨著利率市場化的推進,市場利率波動對于商業(yè)銀行經(jīng)營的影響越來越大,因此,商業(yè)銀行必須加強對利率走勢的預(yù)測和分析。應(yīng)當(dāng)說,這是進行有效的資產(chǎn)負債管理的前提條件。

為了防范和化解利率市場化后我國銀行倒閉的風(fēng)險,需要及早采取一些預(yù)防性措施,例如建立存款保險體系,充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會自律性組織的作用來保證有序競爭,嚴格執(zhí)行國家已經(jīng)頒布的限制不正當(dāng)競爭的法律來約束商業(yè)銀行的經(jīng)營行為。在利率市場化過程中,為防止利率失控還應(yīng)在一定時期內(nèi)進行必要的利率管制,如對貸款利率設(shè)定下限、對存款利率設(shè)定上限等。會促進商業(yè)銀行經(jīng)營行為的變革

一是有利于落實商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的自,真正做到《商業(yè)銀行法》規(guī)定的“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則,實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù),不受任何單位和個人的干涉”。

二是有利于商業(yè)銀行推出新的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù),促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。利率市場化后,商業(yè)銀行在對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品調(diào)價的同時,還必須注重新產(chǎn)品的開發(fā)。

三是有利于商業(yè)銀行科學(xué)確定經(jīng)營成本,制定價格,合理配置資金資源,提高效益。

第3篇:農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

關(guān)鍵詞:經(jīng)營成本;利率市場化;金融服務(wù);商業(yè)銀行;經(jīng)驗啟示

中國利率市場化始終以金融市場為中心進行改革。目前,利率市場化變革經(jīng)歷了三個階段:同業(yè)拆借利率市場化、貸款利率與貼現(xiàn)利率市場化,及存款利率市場化?,F(xiàn)已進入最后階段,即所謂存款利率化的開放。2009年以來,房地產(chǎn)行業(yè)興起,我國商業(yè)銀行對外貸款增多,資本開始縮減,充足率明顯降低。相繼,商業(yè)銀行出現(xiàn)的再融資困難問題,成為市場熱議話題,也受到金融監(jiān)管機構(gòu)關(guān)注。隨后,金融資本監(jiān)管政策逐步推出。2015年10月24日,中國人民銀行宣布,為降低社會融資成本,自當(dāng)日起,下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存、貸款基準利率。其中,一年期存款利率下調(diào)0.25%至1.5%,一年期貸款基準利率下調(diào)0.25%至4.35%,人民幣存款準備金率下調(diào)0.5%。從上述引發(fā)的現(xiàn)象及下調(diào)數(shù)據(jù)來看,利率市場化改革已經(jīng)進入新階段,對推動金融機構(gòu)改革,尤其是商業(yè)銀行利率變化,有著積極影響。

一、美國商業(yè)銀行利率市場化的經(jīng)驗分析

(一)優(yōu)化資產(chǎn)配置,利用信用評分制度降低風(fēng)險提高收益

利率市場化改革之后,美國商業(yè)銀行以證券化形式將缺乏流動性和具有風(fēng)險的資產(chǎn),投資于券市場,成為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)配置資產(chǎn)的另一個比較顯著趨勢。這種方式,使得投資者不僅能夠獲得穩(wěn)定報酬,還能降低投資的風(fēng)險,委托資產(chǎn)能夠達到預(yù)期收益效果。資產(chǎn)證券化的應(yīng)運而生,拓寬了資管業(yè)務(wù)的投資渠道,配置資產(chǎn)更加靈活,促使商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)不斷成熟。同時,美國商業(yè)銀行以信用評分制度,降低市場經(jīng)營風(fēng)險,提高了經(jīng)營效益。例如,花旗銀行在發(fā)展初期為了控制資本運營風(fēng)險,借助信息評估技術(shù),建立并完善了信用評分體系。依據(jù)該制度,提高了該行運營效益,還可以根據(jù)客戶信用進行定價,提供更多金融服務(wù)。截止2015年,花旗銀行借助信用評分系統(tǒng),在四十多個國家近兩千個機構(gòu)開展零售業(yè)務(wù),擁有超過2500萬賬戶,零售業(yè)務(wù)收入占總收入比重的65%以上?,F(xiàn)階段,該銀行零售業(yè)務(wù)收入快速增長,每年以20%速度發(fā)展,成為花旗銀行增長最快的一部分。

(二)利用差異化經(jīng)營策略培養(yǎng)競爭力優(yōu)勢

美國商業(yè)銀行為提升自身運營能力,以及在市場競爭中的優(yōu)勢,采用客戶定位的差異化模式。具體而言,商業(yè)銀行專注于居民用戶與中小型企業(yè),促使商業(yè)銀行集中資源,為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)、周全的服務(wù),從而為美國商業(yè)銀行在同行業(yè)競爭中處于優(yōu)勢地位。美國商業(yè)銀行以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶群,中小企業(yè)的貸款額占其總貸款額的一半以上,有的銀行甚至能達到80%。同時,美國商業(yè)銀行利用虛擬網(wǎng)點作為金融創(chuàng)新措施,繞過法律對跨地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)的限制,以全天候服務(wù)方式、低成本優(yōu)勢,為其分支機構(gòu)帶來較大收益。此外,美國商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)普遍性、可視性與交互性等新特征,大量推出網(wǎng)上銀行的新產(chǎn)品和服務(wù),取得了巨大利潤。據(jù)中商情報網(wǎng)數(shù)據(jù)資料顯示,截止2015年,從美國家庭用戶各年齡段綜合來看,網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行的滲透率超過了40%,其中利潤在商業(yè)銀行總利潤中占比較高,超過了40%。

(三)利用交叉銷售模式節(jié)約成本,提高商業(yè)銀行盈利效率

美國商業(yè)銀行為克服傳統(tǒng)單一營銷模式的弊端,適應(yīng)日益發(fā)展的現(xiàn)實需求,不斷挖掘現(xiàn)有客戶群體對其它金融產(chǎn)品的多元化需求,并開展相關(guān)服務(wù)或者開拓橫向市場,形成了現(xiàn)有交叉銷售模式。利用該模式,美國商業(yè)銀行交易成本在逐步降低,取得了較大收益效果。例如,富國銀行作為美國規(guī)模較大的商業(yè)銀行之一,除運行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外,近年來開展了退休金管理、地產(chǎn)信托、財富管理等在內(nèi)的八十多項業(yè)務(wù),覆蓋金融產(chǎn)品近百種。這些產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā),為富國銀行開展交叉銷售模式提供了前提條件。據(jù)測算,富國商業(yè)銀行開拓一個新客戶的成本要高于維護老客戶成本的4倍。但利用交叉銷售模式,從商業(yè)銀行現(xiàn)有客戶群體中,挖掘客戶其他金融產(chǎn)品的需求,并加以營銷,由此極大降低了銀行營銷成本,提高經(jīng)濟效益。據(jù)UN Comtrade Database 數(shù)據(jù)顯示,2014年全年,富國銀行及其分支機構(gòu)對每個老客戶交叉銷售數(shù)量為6.05個金融產(chǎn)品,較2006年5.6個增加了將近2倍,縮減成本近2.2倍??梢姡ㄟ^交叉銷售模式,富國銀行可以降低營銷成本,進而提高客戶的忠誠度,以此提升了商業(yè)盈利能力。

二、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行面臨問題

(一)商業(yè)銀行經(jīng)營成本明顯增加,盈利能力逐步減弱

隨著央行逐漸放寬對存、貸款利率的上限,商業(yè)銀行之間為獲取存款資金,價格競爭成為一種重要競爭措施。在此過程中,城市商業(yè)銀行處于弱勢地位,往往會采取明顯高于大型商業(yè)銀行的存款利率浮動水平來競爭客戶資金,其結(jié)果是存款付息成本的抬升。以1年定期儲蓄存款為例,2015年9月14日,銀監(jiān)會對國內(nèi)部分區(qū)域商業(yè)銀行的存款定價進行定時監(jiān)測發(fā)現(xiàn),城商行1年期儲蓄存款利率的算術(shù)平均值為2.41%,分別較國有銀行及股份制銀行高出20.5%和8.07%。同時,存款是商業(yè)銀行資金的主要來源,存款利率的上升,將直接加重商業(yè)銀行的經(jīng)營成本,收益率處于低下水平。據(jù)中商情報網(wǎng)統(tǒng)計,2015年全年, 我國國有獨資商業(yè)銀行資本收益率僅為5%,較2014年的5.6%的收益率來說,呈現(xiàn)下降趨勢;同期,英美發(fā)達國家商業(yè)銀行平均資本收益率均超過了20%,英國商業(yè)銀行更多,超過26%。雖然,現(xiàn)階段我國股份制商業(yè)銀行盈利能力較獨資銀行強,即便如此,2015年我國僅有5家股份制商業(yè)銀行進入世界1000家大銀行榜中,但平均收益也僅為14%,遠遠落后于發(fā)達國家商業(yè)銀行的收益水準。

(二)貨幣市場定價基準缺失,商業(yè)銀行理財市場收益率下降

目前,我國商業(yè)銀行在利率產(chǎn)品定價方面,缺乏統(tǒng)一合理的貨幣市場價格基準?;谧陨順I(yè)務(wù)特點和管理需要,各商業(yè)銀行直接采用抵質(zhì)押利率、回購利率、采集SHIBOR和法定基準利率加成等定價方法。由此致使各商業(yè)銀行間價格參數(shù)出現(xiàn)異常,貨幣市場資金利率失衡,特別是短期資金利率,對以商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、貨幣類基金產(chǎn)品為主的低風(fēng)險理財市場收益率走勢產(chǎn)生不利影響。據(jù)中商情報網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,中小商業(yè)銀行與大型國有商業(yè)銀行、非保本與保本理財產(chǎn)品、中長期與短期理財產(chǎn)品之間的利差水平與貨幣市場短期資金利率間呈負相關(guān)。例如,2015年以來,國內(nèi)商業(yè)銀行之間,上述各類理財產(chǎn)品的利差水平、貨幣市場短期資金利率,同業(yè)拆放利率相關(guān)系數(shù)分別為-0.52、-0.75、-0.84,均為負數(shù);以及2016年二季度某一時間段內(nèi),國有商業(yè)銀行理財收益率高于中小商業(yè)銀行理財收益率、中長期限產(chǎn)品收益率低于短期限產(chǎn)品收益率,呈負相關(guān)。種種跡象表明,當(dāng)前資金面緊張時,商業(yè)銀行理財產(chǎn)品之間利差水平收窄,甚至出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象,其理財產(chǎn)品收益也呈下降趨勢。

(三)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利模式產(chǎn)生了較大沖擊

存貸款業(yè)務(wù)利息差收入,是我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤來源的主要渠道。在放開利率管制的情況下,商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)主要依靠大中型公司客戶,導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、信貸投向“同質(zhì)化”現(xiàn)象較為嚴重。據(jù)鳳凰財經(jīng)網(wǎng)站報道,2015年我國商業(yè)銀行貸款平均增幅為18.22%,較2010年26.37%下降了8個百分點;同期,貸款占總資產(chǎn)的比重為37.84%,較2009年49.38%下降11個百分點,降幅明顯,很大一部分表內(nèi)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外。以寧波商業(yè)銀行為例,寧波商業(yè)銀行2014年、2015年同期貸款占總資產(chǎn)比重低于35%,同業(yè)及投資類資產(chǎn)在總資產(chǎn)中卻占53%~54%的份額。由此可以看出,利率市場化對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了較大沖擊。

同時,存款利率放松管制后,存款定價差異化程度提高,大型商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢可能會被中小商業(yè)銀行價格優(yōu)勢所削弱,其存款市場客戶結(jié)構(gòu)受到?jīng)_擊。利率市場化沖擊最大的是商業(yè)銀行戰(zhàn)略客戶,對于這類客戶,隨著金融脫媒和利率市場化進程的加快,以債券和股票發(fā)行為主要形式的直接融資會更大規(guī)模、更快速度地替代傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。例如,與傳統(tǒng)間接融資相較,直接融資與表外融資的新興模式,更為大型客戶所使用。據(jù)央行最新統(tǒng)計資料表明,2015年全國直接融資與表外融資比例較高,在社會融資規(guī)模中超過了51%的比例,較上年提高6個百分點。這兩種融資規(guī)模規(guī)模超過傳統(tǒng)貸款,成為重要的商業(yè)銀行融資渠道,大型客戶傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)會被新興融資模式分流。

(四)商業(yè)銀行利率浮動變化較大,不利于利率市場的穩(wěn)定

隨著物價指數(shù)攀升、居民理財意識不斷增強,市場利率化變革下,商業(yè)銀行存款來源渠道被逐漸分割。尤其是近些年,伴隨攬儲難度增大,商I銀行為獲取存、貸款,不斷變化存貸利率,嚴重影響了利率市場的穩(wěn)定。據(jù)中商情報網(wǎng)資料顯示,2015年浦發(fā)銀行、民生銀行及興業(yè)銀行3個月、6個月及12個月定期存款利率維持在1.5%、1.75%、2%的水平,與基準利率相比,上浮約36%、34%、33%,而三年期定存利率上浮超過十個百分點。這些利率的變化,對整體金融機構(gòu)利率調(diào)整及穩(wěn)定,產(chǎn)生較大的動蕩。更為明顯的是,部分地區(qū)商業(yè)銀行價格競爭愈發(fā)明顯,利率變動也有較大變化。例如,2015年長沙銀行、重慶銀行等銀行一年期定存上浮超過40%,更有甚者,如部分湖南、湖北小型商業(yè)銀行定存利率上浮超過60%。由于存款利率上浮,致使存款資產(chǎn)質(zhì)量不足,資產(chǎn)穩(wěn)定性較差,導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受多重危機,不利于利率市場的穩(wěn)定發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化變革的優(yōu)化策略

(一)拓展商業(yè)銀行資產(chǎn)交易業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新負債業(yè)務(wù)的工具和手段,以此提高存款吸引力,控制存款成本。 推進商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,例如并購貸款、信貸資產(chǎn)出售、信貸資產(chǎn)證券化以及供應(yīng)鏈融資、應(yīng)收賬款抵押貸款等業(yè)務(wù),進而適應(yīng)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理流動的需要,盤活不良資產(chǎn),實現(xiàn)資本流通。為了拓展盈利空間、減少對存貸利差收入的依賴,商業(yè)銀行可以通過開展新興中間業(yè)務(wù),如信息咨詢、國際中間金融服務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù),以及投資基金等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。同時,在規(guī)避商業(yè)銀行創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)上,應(yīng)不斷加大理財產(chǎn)品 、私人銀行服務(wù)及金融衍生服務(wù)等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度。此外,我國商業(yè)銀行正處于利率市場化變革的轉(zhuǎn)型期,還應(yīng)開拓較為豐富的銀行交易產(chǎn)品種類,推進交易業(yè)務(wù)的研發(fā),以此主動適應(yīng)新型市場變化,迎合海內(nèi)外客戶及各類型企業(yè)需求,構(gòu)建新的盈利增長點和競爭優(yōu)勢。

(二)完善金融產(chǎn)品定價體系,提升風(fēng)險定價能力

我國商業(yè)銀行應(yīng)在如下幾個方面進行產(chǎn)品定價體系的持續(xù)建設(shè)。在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上,聯(lián)合重點企業(yè),利用中小企業(yè)融資需求大、發(fā)展迅速的特征,改善客戶結(jié)構(gòu)。全方位考量產(chǎn)品價格,更進一步地支持中小企業(yè)客戶。應(yīng)遵循巴塞爾新資本協(xié)議的要求,增強資本管理能力,改革商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)(FTP),建立健全內(nèi)部評價等風(fēng)險信息系統(tǒng),改良內(nèi)部評價等風(fēng)險信息系統(tǒng),考察各業(yè)務(wù)單元的績效,對各金融產(chǎn)品的盈利水平與價格進行綜合考核。利用高效的內(nèi)部風(fēng)險評價體系評估貸款風(fēng)險,計算貸款違約率以及違約損失率,以此支持金融產(chǎn)品定價方案。同時,我國商業(yè)銀行應(yīng)建立依據(jù)各部門、客戶、產(chǎn)品的進一步細分和成本核算的金融管理機制,對客群進行適當(dāng)分層,制定針對個人客戶與公司客戶的更為細化的分類方式。

(三)強化資產(chǎn)負債與流動性精細化管理

在利率市場化條件下,我國商業(yè)銀行應(yīng)達到流動性管理精準性和專業(yè)性標準,科學(xué)管控城商行核心存款,以適應(yīng)銀行間市場和存款的波動性增強趨勢。一方面,我國城商行要盡快完善專業(yè)化團隊和模型量化分析人員團隊,內(nèi)部培養(yǎng)和外部引進并舉,進行資產(chǎn)流動性與資產(chǎn)負債的管理與細分,著力改善流動性管理團隊和資產(chǎn)負債管理團隊的人員結(jié)構(gòu)。另一方面,應(yīng)注重金融資本的管理與應(yīng)用,強化戰(zhàn)略性專業(yè)決策系統(tǒng)與資產(chǎn)負債管理系統(tǒng),不斷改善資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu),完善資金結(jié)構(gòu),全方位統(tǒng)籌不同業(yè)務(wù)線(如:小型和微型企業(yè)、公司、金融市場與零售業(yè)),兼顧各產(chǎn)品的盈利與資源消耗。

(四)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),拓展金融業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域

利率市場化后,商業(yè)銀行應(yīng)更加注重綜合性運營,轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式,由之前存貸利差發(fā)展模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合業(yè)務(wù)均衡發(fā)展模式,促進收益渠道多角度延伸,以達到可持續(xù)發(fā)展的效果。拓寬電子銀行業(yè)務(wù)渠道,增強跨領(lǐng)域、跨市場的電子銀行的各項業(yè)務(wù),開拓手機銀行、網(wǎng)上銀行支付等多種業(yè)務(wù),注重互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展新思路與新理念的運用。應(yīng)遵循網(wǎng)絡(luò)金融時代的發(fā)展規(guī)律,不斷創(chuàng)立適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代金融特色的若干金融產(chǎn)品組合,與電商平臺既合作又競爭,將線上和線下信息有效融合起來,進一步完善“電子銀行品牌”與“電子銀行渠道”。同時,完善“電子銀行渠道”,優(yōu)化非利差收入業(yè)務(wù)。如零售服務(wù)、中間服務(wù)、同業(yè)市場服務(wù)、投行服務(wù)與金融市場服務(wù)等。既要加快業(yè)務(wù)速度,又要增大業(yè)務(wù)量,積極開拓利率市場化的衍生服務(wù),加大創(chuàng)新服務(wù)收入在利潤增長中的比重,不斷推進新興業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(五)利用利率差鼓勵中小科技企業(yè)的快速發(fā)展

當(dāng)前,各商業(yè)銀行應(yīng)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,調(diào)整現(xiàn)有盈利模式,鼓勵中小型科技企業(yè)進行信貸業(yè)務(wù),加快發(fā)展速度。一方面,商業(yè)銀行可使用利率差方式,發(fā)展穩(wěn)健信貸業(yè)務(wù),為中小科技企業(yè)爭取信貸規(guī)模。同時,聯(lián)合其他商業(yè)銀行發(fā)揮合力作用,通過對接總行資產(chǎn)池等途徑,引入各類合理資金,擴大中小科技企業(yè)信貸量;或為中小科技企業(yè)募集信托資金、私募資金與機構(gòu)資金提供媒介平臺,保障創(chuàng)新型中小企業(yè)對信貸資金的基本需求。另一方面,商業(yè)銀行應(yīng)針對科技型中小企業(yè)融資“時間短、次數(shù)多、速度快”的特點,開發(fā)專門信用評審工具,以簡潔評分卡取代復(fù)雜的u審報告,可以極大提升科技型中小企業(yè)的融資效率。這樣整體將有利于更多企業(yè)向科技創(chuàng)新方向發(fā)展,實現(xiàn)動力轉(zhuǎn)換。

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第4篇:農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

(一)利率市場化不等于利率自由化在探討

我國利率市場化改革的時,很多人喜歡用利率自由化這個提法。其實,這種提法是不大準確的。利率市場化是利率管制的對稱語,指的是將利率決定權(quán)交給市場,由市場資金供求狀況決定市場利率。市場主體可以在市場利率的基礎(chǔ)上,根據(jù)不同金融交易各自的特點,自主決定資金交易時的實際利率。而利率自由化則是西方國家在放開利率管制初期時,相對于原來嚴格的金融抑制而作出的形象描述,它只是大體描述了利率改革的總體趨勢,但是并沒有全面、準確地把握利率改革的深刻內(nèi)涵。近幾年,我國的利率市場化改革問題也越采越引入關(guān)注,不少人由于缺乏對利率市場化改革的理性認識,往往以為利率市場化就是利率完全脫離政府的調(diào)控,完全實現(xiàn)自由浮動,即利率“自由化”了。很顯然,這種認識是片面的,是不利于我們來正確地實施我國的利率市場化改革。

利率市場化并不完全排斥政府對金融的宏觀調(diào)控,只不過政府要從原來直接調(diào)控利率的位置上退出,讓市場來作為主導(dǎo)而已。但是此時的政府還要從宏觀經(jīng)濟的角度來間接控制和調(diào)整利率水平。一個普遍的事實是,在利率市場化改革完成之后,中央銀行在放松對利率直接管制的同時,也加強了間接調(diào)控的力度,即通過調(diào)整再貼現(xiàn)率、法定準備金率、公開市場業(yè)務(wù)等手段間接市場利率水平。當(dāng)利率被市場過于高估(低估)時,中央銀行就可以通過在公開市場上買進(賣出)大量國債等債券品種,使債券的價格升高(降低),進而影響利率水平的下降(上升)。而且,中央銀行還可以通過調(diào)整再貼現(xiàn)率來影響商業(yè)銀行的運行成本,以此來影響商業(yè)銀行的存貸款利率,最終影響市場的利率水平。以市場經(jīng)濟高度發(fā)達的美國為例,它在1986年完全廢除Q號規(guī)則后,美聯(lián)儲仍然通過它所掌握的貼現(xiàn)率來調(diào)控市場利率的變動幅度,銀行、非銀行金融機構(gòu)和公眾始終習(xí)慣于把美聯(lián)儲的貼現(xiàn)率當(dāng)成一個重要的指標來看待。因此,利率市場化絕不是利率的完全自由化,而只是說明利率是由市場所根本決定的而已,政府在利率實現(xiàn)市場化之后仍然需要根據(jù)利率的變動情況來適時通過金融工具來間接影響市場利率水平,以糾正市場運行的盲目性?;诖?,利率市場化的提法相對于利率自由化而言,更為準確些。

(二)利率市場化改革的風(fēng)險不容低估

為了加速我國的利率市場化改革進程,不少人往往過多地探討利率改革的重大意義而忽視了改革所可能面臨的種種風(fēng)險,這也是不妥的??陀^地來,我國推進利率市場化改革的風(fēng)險還是很大的。

1.利率市場化可能給國有商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險

利率市場化最直接的沖擊對象就是銀行系統(tǒng),其中,四大國有商業(yè)銀行就顯得尤為突出。從近期我國在溫州一帶進行的利率市場化改革的試點情況來看,信用社普遍呈現(xiàn)出了存、貸款利率同時提高的發(fā)展勢頭,經(jīng)營狀況良好。與農(nóng)村信用社相比較,中、農(nóng)、工、建等四大國有商業(yè)銀行的情況則令人堪憂。首先,農(nóng)村信用社主要面向廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展小額的存貸款業(yè)務(wù),并且外資銀行和股份制銀行大多還未進入農(nóng)村市場,競爭不激烈;而在城市中,國有商業(yè)銀行則要同時面對來自股份制銀行和外資銀行的挑戰(zhàn),它所面臨的競爭要大大高于農(nóng)村信用社。另外,國有商業(yè)銀行有著沉重的負擔(dān),大量的不良資產(chǎn)還未完全剝離,呆、壞賬的數(shù)量也相當(dāng)龐大,銀行內(nèi)部的控制機制還未健全,自身的經(jīng)營風(fēng)險很大。而且由于表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展緩慢,國有商業(yè)銀行的主要收入還是來自于存貸款的利差。在這種情況下,實施利率市場化后,國有商業(yè)銀行為了吸引業(yè)務(wù),必將爭先降低貸款利率,提高存款利率,導(dǎo)致銀行間的惡性利率競爭,這樣就在很大程度上降低了國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。在信息不對稱的現(xiàn)實條件下,很容易出現(xiàn)逆向選擇以及借款人的道德風(fēng)險問題,因為只有違約概率極高的高風(fēng)險企業(yè)才愿意以高利率借款。如此以來,最終很有可能導(dǎo)致國有商業(yè)銀行的呆、壞賬比率進一步升高。因此,利率市場化改革對國有商業(yè)銀行所可能帶來的風(fēng)險不容忽視。

2.利率市場化可能給各類企業(yè)帶來的經(jīng)營風(fēng)險

由于長期的利率管制,我國的官方利率嚴重背離市場上的實際利率水平 (被低估),一旦放開管制,利率必然向市場均衡水平靠近,再加上人們對通貨膨脹的預(yù)期增加等因素,利率市場化后必將導(dǎo)致利率的不斷上升。很顯然,利率升高對借款人是不利的,就而言,我國的國有企業(yè)和民營企業(yè)都會受到較大的負面影響。一方面,國有企業(yè)負債率普遍過高,資本金不足,企業(yè)資金過分依賴銀行貸款,利率升高將導(dǎo)致國有大型企業(yè)的債務(wù)負擔(dān)大大加重,增加國有企業(yè)改革的難度;另一方面,有可能導(dǎo)致中小型企業(yè)由于風(fēng)險高于國有大型企業(yè),就不得不以高貸款利率,或其他高成本的方式得到銀行貸款,致使其融資成本加大甚至喪失信用融資機會,最后可能引致企業(yè)放棄預(yù)定的收益較好的投資項目,從而打擊了處于發(fā)展階段的中小企業(yè)的投資積極性。

3.利率市場化可能給資本市場帶來的風(fēng)險

利率市場化對資本市場的影響沒有時滯只有預(yù)期,所有持有金融資產(chǎn)的投資者會因為市場利率上升而賣出證券,從而導(dǎo)致證券價格進一步下跌,使其實際收益率上升,逐漸向市場利率靠攏。而利率的階段性上升將導(dǎo)致資本市場中股票和債券的價格下跌,這對于我國還不成熟的股市來說無疑是雪上加霜。另外,由于利率波動的頻率和幅度加大,股票和債券的價格變動將更加頻繁,持有這些金融資產(chǎn)的投資者將承擔(dān)更大的利率風(fēng)險。同時,由于我國金融市場發(fā)展還很不成熟,投資者缺少可以選擇的用以規(guī)避風(fēng)險的金融衍生工具,再加上金融監(jiān)管體制的不完善,使得投資者的基本權(quán)益難以得到有效保障。這樣一來,利率波動所帶來的風(fēng)險最終都要由投資者自行承擔(dān)+

4.利率市場化可能給市場均衡帶來的風(fēng)險

在IS-LM模型中,利率是商品市場和貨幣市場相互作用的紐帶,它取決于儲蓄、投資、貨幣供給和貨幣需求這四個變量,而這四個變量又取決于各個經(jīng)濟主體,特別是企業(yè)的行為,因此從這個意義上說,利率將在很大程度上受到企業(yè)行為的影響。而另一方面,一個市場機制健全的經(jīng)濟環(huán)境,利率的變動也必然會影響著各個經(jīng)濟主體的市場行為。利率是借貸資本的價格,利率的變動通過影響儲蓄、消費和投資,最終也將影響到企業(yè)等經(jīng)濟主體的市場行為。所以在健全的市場體系中,市場化的利率和企業(yè)行為之間將會形成一種良性的互動機制。不過,我們必須清醒地看到,在我國整個市場體系尚未健全的時候,放開利率很有可能導(dǎo)致國民經(jīng)濟的部分失調(diào)。國民經(jīng)濟是一個有機的統(tǒng)一整體,局部失衡會引起其他部分的連鎖反應(yīng)。這個過程如果某個環(huán)節(jié)遇到阻滯,就會延長調(diào)整時間,使價格信號扭曲甚至失靈。在我國市場的體系中,商品市場、貨幣市場、資本市場、勞動力市場以及社會保障市場等都有其內(nèi)在的聯(lián)系,利率作為貨幣市場的價格,也反映著其他市場的均衡。但目前除商品市場相對較為完善以外,其他市場發(fā)展緩慢,仍有待進一步完善。而各個市場的價格不能形成聯(lián)動機制,必然會使得利率的調(diào)整作用無法擴散到其他市場。如果利率的調(diào)節(jié)作用不能得到充分發(fā)揮,那么最嚴重的后果就很可能使得某個市場出現(xiàn)嚴重的波動而無法恢復(fù)均衡。

(三)利率市場化的改革進程應(yīng)該循序漸進而不能急于求成

國家的宏觀經(jīng)濟形勢、整個金融市場的發(fā)育情況以及銀行監(jiān)管水平的高低等等都會直接影響著利率市場化改革的進程和結(jié)果。從國外的實踐經(jīng)驗看,許多國家的利率市場化改革都花了十余年的時間。美國的利率市場化改革從醞釀到最終完成,先后用了16年的時間。從 1970年討論和利率管制的不良效果和產(chǎn)生問題開始,到1986年3月,美國金融當(dāng)局是按照先大額定期存款、小額定期存款,后儲蓄存款的順序逐步解除了對存款利率的管制,實現(xiàn)了存款利率的市場化。韓國是政府主導(dǎo)性的金融體制,進入20世紀80年代,為了適應(yīng)新時期經(jīng)濟發(fā)展和開放政策的需要,韓國政府確定了金融市場化政策,但是一直到1997年,韓國才完全實現(xiàn)了利率市場化。馬來西亞則更是經(jīng)過20多年曲折的過程才實現(xiàn)了利率的市場化。

多年來,我國的體制一直是處于政府嚴格管制下的政府主導(dǎo)型的金融體制。在這種情況下,驟然放開利率管制勢必會對整個國民產(chǎn)生重大的沖擊。幾十年計劃經(jīng)濟體制形成的運作模式不可能在朝夕之間就能得到根本性的改變,因此必須遵循循序漸進的改革進程,逐步調(diào)整和理順各種利益關(guān)系,健全和完善市場經(jīng)濟體制,逐漸建立和健全以中央銀行利率為基礎(chǔ),以貨幣市場利率為中介,由市場供求決定金融機構(gòu)存貸歇利率水平的市場利率體系及其形成機制。改革的總體思路應(yīng)該是找準突破口,循序漸進。即:以人民銀行基準利率的選擇、金融市場利率放開的先后順序安排和商業(yè)銀行利率管制的逐步取消等三方面為突破口,先放開資本市場利率和直接融資市場利率,再放開貨幣市場的長期存貸款利率,最后放開貨幣市場的短期利率。具體而言,就是先放開外幣利率(2000年9月已經(jīng)開始實施),后放開本幣的利率;先放開金融機構(gòu)的利率,再放開城市金融機構(gòu)的利率;先放開貸款利率,后放開存款利率。同時,發(fā)揮中央銀行、銀行同業(yè)公會在利率形成中的監(jiān)管作用。通過漸進式的改革進程,可以有效地減輕利率市場化改革所可能給我國市場經(jīng)濟帶來的沖擊和。

(四)利率市場化改革應(yīng)該注重與其他配套措施的協(xié)調(diào)配合

如上文所述,利率市場化改革的作用發(fā)揮程度是以完整健全的市場機制為前提的,因此在利率市場化改革的同時,我們應(yīng)該注意相關(guān)配套措施的同步推進。

首先,要推進金融市場的統(tǒng)一,擴大金融市場的規(guī)模,促進市場化利率信號的形成。,我國的金融市場還很不平衡。重資本市場而輕貨幣市場,重股票市場而輕債券市場,重同業(yè)拆借市場而輕票據(jù)貼現(xiàn)市場的比較突出。由于市場化利率的信號質(zhì)量,取決于金融市場的規(guī)模、運行的效率以及對經(jīng)濟運行的影響力和覆蓋面等因素。因此只有建立統(tǒng)一健康的金融市場,使得金融市場上形成的利率信號能夠準確地反映整個市場資金的供求狀況,才能為整個利率市場化改革的穩(wěn)步推進形成一個可靠的基準性利率,也才能最終實現(xiàn)利率市場化對經(jīng)濟狀況的及時傳導(dǎo)和調(diào)整作用。

其次,要大力推進國有銀行的商業(yè)化改革,積極進行銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。伴隨著金融體制的改革,必須進一步加快國有銀行的商業(yè)化步伐。在國有商業(yè)銀行建立起制度的同時,努力推進中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的發(fā)展,降低銀行利潤對存貸利差的依賴性。另外,還要不斷健全國有商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機制和風(fēng)險評估體系,建立健全對借款人的信用評級制度,減少由于信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。在借鑒西方國家先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,國有商業(yè)銀行要積極開發(fā)以規(guī)避利率風(fēng)險為主要內(nèi)容的金融衍生產(chǎn)品,如遠期利率協(xié)議,利率期貨和期權(quán),互換和互換期權(quán),利率上限、下限和雙限期權(quán)等,以此來有效地降低利率波動所可能帶來的經(jīng)營風(fēng)險。

再次,要加快國有企業(yè)改革的步伐,早日建立現(xiàn)代企業(yè)制度。利率市場化改革的一個重要目的就是使得經(jīng)濟主體可以根據(jù)利率的變化來靈活調(diào)整自己的經(jīng)濟行為。只有企業(yè)真正市場化了,有自主發(fā)展和調(diào)整的權(quán)力,利率市場化才真正具有意義。就目前而言,產(chǎn)權(quán)主體不明晰,內(nèi)部約束機制難以形成,現(xiàn)代企業(yè)制度沒有完全建立等等,都是困擾國有企業(yè)走向市場,進而承受利率變化影響的制約性因素。因此,在利率市場化改革的同時,要加快國有企業(yè)的股份制改造步伐,使大多數(shù)的國有企業(yè)真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度。從而為利率市場化改革創(chuàng)造較好的經(jīng)濟主體環(huán)境。

第5篇:農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行;財務(wù)管理;預(yù)算管理;風(fēng)險防范

加入WTO后,我國銀行業(yè)逐步與國際接軌,制度建設(shè)不斷完善,金融業(yè)務(wù)日益規(guī)范。但也隨之面臨外資金融機構(gòu)的沖擊,面對今后國際競爭的嚴峻考驗,農(nóng)村商業(yè)銀行亟待加快完善和強化財務(wù)管理。

一、當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理存在的突出問題

1.缺乏健全的財務(wù)管理機制

受諸多因素影響,我國農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理機制還不夠健全。一是重財務(wù)核算和賬務(wù)處理,輕決策支持和成本控制,導(dǎo)致財務(wù)管理機制作用發(fā)揮不明顯;二是財務(wù)資金投放管理落實不到位,還不能有效實現(xiàn)有效資金的合理配置,導(dǎo)造成大量資金浪費;三是財務(wù)管理資金控制力度不足,使得成本開支大幅度增加,削弱了經(jīng)濟效益。

2.財務(wù)管理信息化進展相對緩慢

財務(wù)管理信息化水平不高,發(fā)展進程不快,主要表現(xiàn)在三個方面。一是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)未能得到充分利用,內(nèi)部信息管理尚未規(guī)范,不利于實現(xiàn)資源共享;二是財務(wù)管理人才特別是復(fù)合型知識人才還比較匱乏,諸多有效的財務(wù)管理工作無法高效開展;三是財務(wù)信息化管理人力不足,財務(wù)信息化管理的積極性、自主性不高。

3.成本核算缺乏科學(xué)方法的支持

當(dāng)前,不少農(nóng)村商業(yè)銀行仍采用傳統(tǒng)的增量預(yù)算法進行成本核算,還是以基期成本費用水平為基礎(chǔ),通過調(diào)整原有費用項目的方式進行編制預(yù)算,往往缺乏針對性、結(jié)構(gòu)性、靈活性以及系統(tǒng)性,極易與實際相互脫節(jié),還難以實現(xiàn)預(yù)算目標,不利于控制成本、提高效率。

二、強化農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理的對策

1.構(gòu)建“扁平化”、垂直式財務(wù)管理模式

“扁平化”財務(wù)管理模式作為新型的財務(wù)管理模式,主要通過調(diào)整財務(wù)管理權(quán)限,最終實現(xiàn)五個“統(tǒng)一”,即:統(tǒng)一編制財務(wù)預(yù)算和業(yè)績評價體系、統(tǒng)一制定財務(wù)管理制度和財務(wù)計劃、統(tǒng)一進行費用和固定資產(chǎn)的配置、統(tǒng)一進行資產(chǎn)負債定價以及統(tǒng)一調(diào)度資金。“扁平化”的財務(wù)管理模式自推行以來,極大提高了財務(wù)管理效率和水平。但實踐中發(fā)現(xiàn),其在優(yōu)化資源配置、節(jié)約成本方面還不能取得預(yù)期效果。必須在此基礎(chǔ)上,引入垂直管理機制,可以由董事長或行長承擔(dān)戰(zhàn)略決策職責(zé),總行財務(wù)部門承擔(dān)戰(zhàn)術(shù)決策職責(zé),支行財務(wù)部門承擔(dān)常規(guī)性財務(wù)控制職責(zé),支行應(yīng)自覺接受總行監(jiān)督管理,并定期抽調(diào)管理人員到總行接受培訓(xùn)和再教育,不斷提升從業(yè)素質(zhì),以此實現(xiàn)垂直式的財務(wù)管理體系,確保有效資源的合理配置,進一步降低成本支出。

2.建立健全財務(wù)管理制度和管理體系

一是完善財務(wù)管理體系。通過相應(yīng)增設(shè)財務(wù)崗位,加強專業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)分析、預(yù)算決策編制、電算信息管理力量;必須調(diào)整財務(wù)管理流程,不斷規(guī)范財務(wù)預(yù)算、財務(wù)分析、財務(wù)核算以及財務(wù)控制的方法步驟。二是完善財務(wù)管理制度。必須更新觀念,拓寬思路,打破傳統(tǒng)滯后的用人制度,采取雙線負責(zé)制等舉措,對財務(wù)管理層人員進行垂直管理。

3.加大財務(wù)預(yù)算管理力度

積極整合人力成本、信息成本以及物資成本資源,全面落實預(yù)算管理。構(gòu)建完善財務(wù)預(yù)算體系和財務(wù)預(yù)算管理制度,以此為平臺,將經(jīng)濟運營活動納入預(yù)算之中,實現(xiàn)固定預(yù)算向滾動預(yù)算的轉(zhuǎn)變,確保財務(wù)預(yù)算管理運行的規(guī)范化、秩序化。

4.全面落實風(fēng)險防范機制

一是通過建立相互制約的崗位機構(gòu),組建一支高素質(zhì)的風(fēng)險防范隊伍;運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),最大限度實現(xiàn)財務(wù)收支監(jiān)管和控制的信息化、現(xiàn)代化。二是全面落實財務(wù)審計制度和集中招標采購管理。切實加大對日常支出的監(jiān)控管理,保證財產(chǎn)安全。三是切實抓好五個方面的機制落實。(1)利率風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。運用先進金融衍生工具,實現(xiàn)利率風(fēng)險的置換或轉(zhuǎn)移;(2)利率風(fēng)險規(guī)避機制。在準確預(yù)測和測量利率風(fēng)險的基礎(chǔ)上,根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行利率變化狀況,及時調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu);(3)利率風(fēng)險預(yù)警機制。建立利率風(fēng)險指標體系,全面評判利率風(fēng)險損失;(4)利率風(fēng)險補償機制。通過投保等方式,由投保企業(yè)承擔(dān)利率變化造成的相應(yīng)賠償;(5)利率風(fēng)險分散機制。合理分配有效資金,分散利率風(fēng)險。

三、結(jié)論

提升財務(wù)管理質(zhì)量效益是增強農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭能力的一項重要工作。必須通過擴大財務(wù)管理范疇,健全財務(wù)管理制度,加強全面預(yù)算管理,構(gòu)建現(xiàn)代化財務(wù)管理信息化平臺等一系列財務(wù)創(chuàng)新管理,不斷深化財務(wù)管理職能,完善財務(wù)規(guī)范制度,實現(xiàn)高效能信息化服務(wù),不斷促進農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展。

參考文獻:

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第6篇:農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

國際經(jīng)驗表明,利率風(fēng)險容易誘發(fā)商業(yè)銀行的經(jīng)營危機。即使在利率市場化改革比較成 功的美國,許多金融機構(gòu)也因不適應(yīng)利率市場化后利率頻繁波動的沖擊而紛紛倒閉。美國從 1982年開始到1986年3月,大約用了5年的時間完成了利率市場化,在這一過程中及其之后, 美國遇到的最嚴重的問題就是銀行倒閉數(shù)量的增加。在利率市場化初期,美國每年倒閉的銀 行達兩位數(shù),1985年達到了三位數(shù),此后則急劇增加,在1987年至1991年期間每年平均倒閉 銀行200家,最多的一年竟有250家銀行倒閉。而在利率管制時期,銀行倒閉的數(shù)量特別少, 比如從1943年至1974年,停、關(guān)的銀行都不到10家。為防止我國出現(xiàn)驚人相似的一幕,商業(yè) 銀行必須提高認識,完善制度和辦法,建立利率風(fēng)險防范機制,積極應(yīng)對利率市場化提出的 嚴峻挑戰(zhàn)。

當(dāng)前我國商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險

根據(jù)1997年9月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定的《利率風(fēng)險管理原則》,商業(yè)銀行通常面 臨的利率風(fēng)險主要有成熟期錯配風(fēng)險、選擇權(quán)風(fēng)險、基本點風(fēng)險和收益曲線風(fēng)險等。這幾類 利率風(fēng)險在我國商業(yè)銀行均有體現(xiàn)。

成熟期錯配風(fēng)險。在商業(yè)銀行負債和資產(chǎn)利率敏感性不相匹配的情況下,利率變動會對 銀行凈利差收入產(chǎn)生影響。目前我國商業(yè)銀行的存貸款期限結(jié)構(gòu)嚴重失衡,存款中定期存款 占了相當(dāng)?shù)谋戎?,而在貸款中,短期貸款則占了絕大多數(shù)。這表明,我國銀行的利率敏感性 資產(chǎn)大于利率敏感性負債。在這種情況下,利率的下調(diào)往往會減少銀行的凈利差收入。

選擇權(quán)風(fēng)險。多數(shù)存貸款合同都含有與利率相關(guān)的各種選擇權(quán)。在利率上升時,存款客 戶可能會提取未到期存款,然后再以新的較高的利率重新存款;而在利率下降時,貸款客戶 有可能提前還貸,然后再以新的較低的利率重新申請貸款。這都會降低銀行的凈利息收入。 因此,在利率上升或下降時,商業(yè)銀行都會面臨客戶在不同程度上的選擇權(quán)風(fēng)險。

基本點風(fēng)險。在利率放開的初期,由于市場競爭加劇,商業(yè)銀行存貸款利差會有縮小的 趨勢。在以利差收入為銀行主要收入來源的情況下,這一趨勢給我國銀行帶來的沖擊是不言 而喻的。

收益曲線風(fēng)險。一般而言,長期利率要高于短期利率,即收益曲線的斜率是正的。但在 經(jīng)濟擴張階段,由于貨幣政策的逆向短期操作,短期利率可能會高于長期利率。由于在成熟 的金融市場上,銀行存貸款利率多以國庫券收益為基準來制定,若收益曲線由正變負,銀行 的長期未清償浮動利率貸款的重新定價利率與短期存款利率的利差就會大幅降低甚至為負。

我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險防范機制的構(gòu)建

巴塞爾《利率風(fēng)險管理原則》指出,商業(yè)銀行穩(wěn)健利率風(fēng)險管理的基本原則包括四方面 內(nèi)容:一是董事會和高級管理層要對利率風(fēng)險妥善監(jiān)控;二是制定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理政策和程 序;三是建立科學(xué)的風(fēng)險計量和監(jiān)測系統(tǒng);四是完善內(nèi)控制度并接受獨立的外部審計。這是 國際銀行利率風(fēng)險管理的普遍要求。而我國商業(yè)銀行的利率風(fēng)險管理還處于低水平階段,對 利率風(fēng)險認識不充分,對利率變動不敏感,沒有明確的利率風(fēng)險管理戰(zhàn)略、政策和程序,缺 乏利率風(fēng)險管理經(jīng)驗、辦法和技術(shù),也缺乏科學(xué)的利率定價機制,更談不上建立模型化的利 率風(fēng)險計量系統(tǒng)以及實施利率風(fēng)險的內(nèi)部控制和外部審計。這種狀況亟待改變,不斷加快的 利率市場化改革正在呼喚利率風(fēng)險防范機制的盡快建立。

設(shè)立利率風(fēng)險管理部門或崗位。德國實現(xiàn)利率市場化后,德國的商業(yè)銀行大多設(shè)立了風(fēng) 險管理部,專門負責(zé)包括利率風(fēng)險在內(nèi)的各種金融風(fēng)險的分析,為各業(yè)務(wù)部門提供各種風(fēng)險 方面的信息,便于作出合理的決策。在我國,為了強化利率風(fēng)險管理,各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把利 率風(fēng)險管理職能賦予某一部門(如風(fēng)險管理部)或者設(shè)立專門的部門。該部門應(yīng)負責(zé)研究利 率風(fēng)險問題,制定利率風(fēng)險管理制度和措施,監(jiān)測和管理利率風(fēng)險。

明確利率風(fēng)險管理的責(zé)任和分工,建立利率風(fēng)險管理制度。由于我國商業(yè)銀行大多尚未 建立科學(xué)、有效的利率定價程序,在利率市場化后,存款利率、貸款利率的初步方案應(yīng)由存 款管理部門和貸款管理部門分別負責(zé),并吸收利率風(fēng)險管理部門參加評審,由總行最高管理 層確定。通過逐步探索,最終要根據(jù)銀行各分支機構(gòu)規(guī)模的大小以及管理制度的完善程度, 建立既能控制風(fēng)險,又具有效率的存貸款利率定價分級授權(quán)管理制度。

做好基礎(chǔ)性的資料積累和數(shù)據(jù)分析工作,盡快提高利率定價能力。利率市場化本質(zhì)上就 是金融產(chǎn)品的價格競爭。商業(yè)銀行擁有更多的利率自主定價權(quán)后,競爭方式將由非價格競爭 為主轉(zhuǎn)向以價格競爭為主,銀行可以根據(jù)客戶的信用等級、信貸風(fēng)險程度、銀行經(jīng)營成本和 綜合收益等因素,實行差別利率和浮動利率。科學(xué)合理的利率定價,需要銀行的真功夫,包 括對資金成本的核算,對綜合收益的預(yù)測,對資金供求關(guān)系的分析,對業(yè)務(wù)風(fēng)險程度的評估 以及營銷競爭策略的研究等方面。而目前我國商業(yè)銀行基本上缺乏利率定價的經(jīng)驗,因此, 要抓緊做好利率定價的基礎(chǔ)性工作,明確利率定價的原則和需考慮的因素,建立利率定價模 型,提高利率定價的效率和水平。

盡快建立符合我國商業(yè)銀行經(jīng)營特點的利率走勢預(yù)測、利率風(fēng)險計量和利率風(fēng)險管理的 計算機模擬分析模型,提高利率風(fēng)險管理的科學(xué)性。利率走勢預(yù)測模型可以通過借鑒宏觀經(jīng) 濟管理部門、金融管理部門和有關(guān)研究機構(gòu)的研究成果來建立,根據(jù)對利率的預(yù)測和市場變 化情況,及時對有關(guān)金融產(chǎn)品定價進行調(diào)整,不斷增強對市場利率變化的科學(xué)預(yù)測能力、綜 合分析能力和快速反映能力。利率風(fēng)險計量和利率風(fēng)險管理的模型要充分利用本行的有關(guān)數(shù) 據(jù)資料,如各時期利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負債總額缺口大小和方向、資產(chǎn)負債存續(xù)期 等,采用國際銀行業(yè)通用的重新定價法或模擬法進行分析,并設(shè)計出各種降低利率風(fēng)險、增 加收益的方案,為管理層決策提供科學(xué)依據(jù)。

適當(dāng)放松金融管制,鼓勵引導(dǎo)商業(yè)銀行借助金融衍生工具規(guī)避利率風(fēng)險。面對愈發(fā)市場 化的利率體制,西方商業(yè)銀行創(chuàng)造出許多防范利率風(fēng)險的工具,如利率期貨、利率期權(quán)、利 率互換等,值得我國借鑒。但在具體運用這些風(fēng)險防范工具時,必須注意各種工具的不同特 性:利率期貨主要適用于規(guī)避因利率波動帶來的資產(chǎn)凈值變化;利率互換比較適用于規(guī)避由 利率變化所引起的凈收入的變化;利率期權(quán)則可用來保護凈利息收入,防止凈利息下降。因 此,商業(yè)銀行要根據(jù)實際情況有選擇地靈活運用并注意各種工具的搭配組合。

第7篇:農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 利率風(fēng)險 對策

一、我國利率市場化現(xiàn)狀

我國的利率市場化遵循的是漸進式改革模式,整體上是按“先外幣、后本幣;先貸款、后存款;存款先大額長期、后小額短期”的步驟展開的。利率市場化的最終目標是建立健全由市場供求決定的利率形成機制,形成央行調(diào)控貨幣政策工具引導(dǎo)市場基準利率,基準利率引導(dǎo)各市場利率的基本格局,逐步提高貨幣政策的有效性。

1996年6月1日放開銀行間同業(yè)拆借市場利率,實現(xiàn)由拆借雙方根據(jù)市場資金供求自主確定利率。1997年6月銀行間債券市場正式啟動,同時放開了債券市場債券回購和現(xiàn)券交易利率。2000年9月21日實行外匯利率管理體制改革,放開了外幣貸款利率。2002年初在全國八個縣農(nóng)村信用社進行利率市場化改革試點,貸款利率浮動幅度由50%擴大到100%,存款利率最高可上浮50%。2004年10月,金融機構(gòu)人民幣貸款利率基本過渡到上限放開,實行下限管理的階段,并允許存款下??;2005 年7月21日人民幣與美元脫鉤,匯改正式啟動。

到目前為止,包括國債、金融債券在內(nèi)的非存貸款利率已基本實現(xiàn)市場化;包括銀行業(yè)拆借市場、銀行間債券市場、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)市場在內(nèi)的貨幣市場以及外匯市場也已走上了市場化的道路;同時,擴大了金融機構(gòu)貸款的利率浮動幅度,增強了銀行貸款的自主管理能力。

二、利率市場化給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險

在利率市場化的進程中,商業(yè)銀行將由傳統(tǒng)的法定利率的接受者逐步變?yōu)槭袌隼实闹贫ㄕ?,這無疑在為商業(yè)銀行帶來更大的經(jīng)營自主性同時也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表中存在著很多對利率敏感的資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù),如果對這些資產(chǎn)與負債的頭寸和期限安排不當(dāng),在利率發(fā)生波動的情況下,商業(yè)銀行就有可能遭受嚴重的利息損失,甚至破產(chǎn)倒閉,這就是所謂的利率風(fēng)險。因此,如何在利率市場化改革中進行利率風(fēng)險管理是商業(yè)銀行必須正視的首要問題?;镜睦曙L(fēng)險按照來源的不同,可以分為重新定價風(fēng)險、收益曲線風(fēng)險、基準風(fēng)險和期權(quán)風(fēng)險。

(一)重新定價風(fēng)險

重新定價風(fēng)險是最主要的利率風(fēng)險,它產(chǎn)生于金融機構(gòu)資產(chǎn)、負債和表外項目頭寸重新定價時間和到期日的不匹配。通常把某一時間段內(nèi)對利率敏感的資產(chǎn)和對利率敏感的負債之間的差額稱為“重新定價缺口”。只要該缺口不為零,則利率變動時,會使銀行面臨利率風(fēng)險。另外,重新定價風(fēng)險不僅會影響金融機構(gòu)的凈收入,也會影響金融機構(gòu)的市場價值。

(二)收益曲線風(fēng)險

收益率曲線風(fēng)險是指由于收益曲線斜率的變化,導(dǎo)致期限不同的兩種債券的收益率之間的差額發(fā)生變化。收益率曲線斜率一般為正,但當(dāng)發(fā)生通貨膨脹或是通貨緊縮的時候,收益率曲線的斜率就會變化,于是就產(chǎn)生收益率曲線風(fēng)險。

(三)基準風(fēng)險

基準風(fēng)險是利率風(fēng)險的另一重要來源,它產(chǎn)生于具有相同的重新定價特征耳的資產(chǎn)負債或表外項目利率的非完全同步變動。具有相同有效期或者相同的重新定價特征的金融機構(gòu)的資產(chǎn)、負債和表外項目的未來現(xiàn)金流會因為利率的不同步變化發(fā)生非預(yù)期的變化。

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營收益大部分來自存貸款凈利息收入。當(dāng)商業(yè)銀行根據(jù)基準利率的變化調(diào)整存貸款利率時,如果利差減小,必然影響銀行正常的利息收入。

(四)期權(quán)風(fēng)險

期權(quán)風(fēng)險來自于商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債和表外項目中隱含的期權(quán)。對于我國商業(yè)銀行來說,期權(quán)常常隱含在一些資產(chǎn)和負債之中。比如貸款者有提前還款的權(quán)利,活期存款的存款方有權(quán)隨時提款而不受任何經(jīng)濟損失,定期存款也可以在支付罰息的情況下提前支取。銀行相當(dāng)于這些隱含期權(quán)的賣方。由于期權(quán)的賣方可以在有利的時候執(zhí)行這些隱含期權(quán),如果不能充分管理這類風(fēng)險,這些隱含期權(quán)特有的非對稱性將給銀行帶來巨大的風(fēng)險。

(五)階段性風(fēng)險

利率市場化進程中商業(yè)銀行面臨的階段性風(fēng)險是指放開利率管制的初期,商業(yè)銀行因不能適應(yīng)市場化利率環(huán)境而產(chǎn)生的金融風(fēng)險。主要來自以下三個方面:首先,商業(yè)銀行對利率水平顯著提高不能適應(yīng),導(dǎo)致風(fēng)險加大,威脅宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。其次,利率市場化后利率水平大幅波動,商業(yè)銀行缺乏利率風(fēng)險管理的技術(shù)與經(jīng)驗,外部的金融市場也難以提供相應(yīng)的金融工具讓其進行利率風(fēng)險規(guī)避和對沖等操作。最后,利率市場化導(dǎo)致商業(yè)銀行競爭激烈,存貸利息差的縮小給商業(yè)銀行帶來盈利降低甚至虧損的風(fēng)險。

三、利率市場化過程中商業(yè)銀行風(fēng)險控制的對策

(一)加強表內(nèi)業(yè)務(wù)管理

表內(nèi)業(yè)務(wù)建設(shè)主要是指通過調(diào)整商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的結(jié)構(gòu)來規(guī)避和防范利率市場化所帶來的利率風(fēng)險。

(二)建立商業(yè)銀行風(fēng)險衡量系統(tǒng)

包括進行利率敏感性缺口分析和持續(xù)期缺口分析。

(三)開展表外業(yè)務(wù)或發(fā)展利率衍生工具

例如遠期利率協(xié)議、利率期貨、利率期權(quán)以及利率互換。

(四)強化內(nèi)部控制

通過建立完善的利率風(fēng)險管理政策和程序和完善的利率風(fēng)險信息管理系統(tǒng),獨立進行外部審計,逐步提高商業(yè)銀行定價能力。

(五)完善外部環(huán)境建設(shè)

建立健全相應(yīng)的法律法規(guī),加快完善我國的金融市場構(gòu)建,建立與發(fā)展金融衍生市場,鼓勵金融創(chuàng)新,加強利率風(fēng)險的監(jiān)管。

參考文獻:

第8篇:農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

關(guān)鍵詞:利率市場化 改革 “十二五”

利率是最基本的市場化貨幣政策工具。一切貨幣控制工具最終都是通過利率手段起作用的。長期以來,由于存貸款利率管理制的存在,銀行成為最大受益者,在價格壟斷和市場壟斷的雙重保護下,銀行粗放型擴張的成長怪圈難以打破。從1996年中國放開銀行間同業(yè)拆借利率起步,利率市場化改革歷時已近15年,由于這一改革牽一發(fā)而動全身,其內(nèi)涵和外延遠遠超過金融體系本身。中國人民銀行行長周小川2011年初指出,下一步要根據(jù)“十二五”規(guī)劃的要求,有規(guī)劃、有步驟、堅定不移地推動利率市場化。這顯示了人民銀行在“十二五”期間推進利率市場化的決心。本文將在回顧中國利率市場化歷程的基礎(chǔ)上,分析中國利率市場化的困局表現(xiàn),并就“十二五”期間推進利率市場化提出對策建議。

一、中國利率市場化的進程回顧

從利率的內(nèi)涵和利率決定理論可以看出,利率是一種重要的金融變量,其水平應(yīng)由市場供求關(guān)系決定。而我國在20世紀90年代中期以前,一直實行高度集中統(tǒng)一的利率管理體制。這種體制的主要缺陷在于:人為地扭曲資金價格,不利于資源的優(yōu)化配置,不利于金融資產(chǎn)的合理定價,容易助長資金“黑市”的形成等等。

從1996年6月1日開始,中國首先放開了銀行間同業(yè)拆借市場利率,從而揭開了我國利率市場化改革的第一幕。隨之在貸款利率的浮動幅度和貸款利率種類方面做出了一系列的調(diào)整。2002年3月21日,中央銀行在浙江、黑龍江、吉林、福建、內(nèi)蒙古和四川等地的農(nóng)村信用社展開了對存貸款利率改革的試點工作。2004年1月1日起央行擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間。在中國人民銀行制定的貸款基準利率基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行、城市信用社貸款利率的浮動區(qū)間上限擴大到貸款基準利率的1.7倍,農(nóng)村信用社貸款利率的浮動區(qū)間上限擴大到貸款基準利率的2倍,金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間下限保持為貸款基準利率的0.9倍不變。2004年11月,央行再次放寬了金融機構(gòu)貸款利率的浮動區(qū)間,并允許人民幣存款利率下浮。

2005年中國人民銀行貨幣政策分析小組在“穩(wěn)步推進利率市場化報告”中指出,市場化改革的總體思路確定為:先放開貨幣市場利率和債券市場利率,再逐步推進存、貸款利率的市場化。存、貸款利率市場化按照“先外幣、后本幣;先貸款、后存款;先長期、大額,后短期、小額”的順序進行。作為我國利率市場化的重要舉措,2007年1月金融市場盼望已久的中國基準利率雛形亮相,這個由全國銀行間同業(yè)拆借中心的“上海銀行間同業(yè)拆放利率”(簡稱“shibor”)正式運行,通過建立以此為基準的市場化定價機制和市場利率體系,逐步推進存貸款方面的利率改革。

“十一五”期間,人民銀行累計簡化、放棄了120多種利率的管理;形成了兩套利率體系:一套是中央銀行利率體系,一套是客戶利率體系。同期,中國銀行同業(yè)拆借市場利率、債券回購利率、票據(jù)市場轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率、國債與政策性金融發(fā)行利率和二級市場的利率都己經(jīng)完全實現(xiàn)了市場化。

二、中國利率市場化的困局表現(xiàn)

雖然我國的利率市場化改革已經(jīng)取得了一定的成果,但真正實現(xiàn)利率的市場化還有一段很長的路要走。目前,中國利率市場化推進的困局主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

一是金融市場發(fā)展不平衡,金融監(jiān)管手段滯后。盡管“十一五”期間,我國金融市場發(fā)展迅速,已經(jīng)具備了一定的規(guī)模,但是我國的金融市場發(fā)展還遠未成熟,充滿著投機,并不能很好地實現(xiàn)企業(yè)的直接融資的需要,并且主要存在于沿海等經(jīng)濟發(fā)達的區(qū)域,不利于滿足企業(yè)對資金的需求和資金市場的有效競爭。盡管這幾年金融監(jiān)管力度不斷加強,監(jiān)管效果有所提高,但仍缺乏深度和廣度。在實行利率市場化之后,中央銀行已不再直接對利率進行管制,但依然會通過間接的手段來監(jiān)管和調(diào)控利率,確保利率的穩(wěn)定和金融市場的有效運轉(zhuǎn)。

二是商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)存在缺陷。目前國內(nèi)商業(yè)銀行中間收入占比約為10%,利差收入占了營業(yè)收入的90%左右。我國利差水平在全世界都是最高的,這主要由于亞洲金融危機之后,特別是2000年前后,國內(nèi)為幫助銀行消化不良資產(chǎn),輕裝上陣,設(shè)定了較高的利差。但這之后一直沒有調(diào)回到正常水平。特別是工農(nóng)中建上市后,較高的利差為國內(nèi)銀行業(yè)帶來了很高的利潤。同時商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入確定(缺乏)大幅快速提升的條件;尤其是我國中小銀行偏多,收入結(jié)構(gòu)簡單;因此各界很擔(dān)心的一點是,利率市場化后,真的放開存貸款利差,這個合理的水平在哪里?銀行利差收窄,會使銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險,甚至?xí)绊懡鹑诘姆€(wěn)定。

三是社會信用缺失。利率市場化是一種市場化行為,市場又有其自身的缺陷,而社會信用缺失會放大市場機制的缺陷。目前我國的信用約束機制不強,信用基礎(chǔ)十分脆弱,整個社會的信用意識非常淡薄。一是從銀行的角度看,表現(xiàn)為銀行利率定價中出現(xiàn)“人情利率”。利率市場化后,銀行不僅有“貸”與“不貸”的權(quán)利,而且有以什么樣的利率價格貸出去的權(quán)利,這種權(quán)利很容易導(dǎo)致銀行出現(xiàn)“人情利率”。二是從企業(yè)的角度看,社會信用的缺失使銀行對企業(yè)在貸款前出現(xiàn)“逆向選擇”和企業(yè)貸款后的“道德風(fēng)險”問題。這些現(xiàn)象的存在必然使利率的傳導(dǎo)效應(yīng)大打折扣。

三、“十二五”期間推進中國利率市場化的對策建議

利率市場化改革的核心問題,是要增強利率具有的“可調(diào)性”和“傳遞性”,使其能夠真正發(fā)揮“指示器”的作用。發(fā)展中國家利率管理體制改革的實踐經(jīng)驗反復(fù)證明:只有根據(jù)不同國家的不同情況,選擇利率改革的最佳方案,才能有效地促進經(jīng)濟發(fā)展,推動發(fā)展進程。根據(jù)我國現(xiàn)有的經(jīng)濟金融條件和已經(jīng)取得的成果,借鑒其它國家利率市場化的有益經(jīng)驗,在“十二五”期間,推進我國利率市場化應(yīng)采取如下對策:

一是繼續(xù)堅持漸進式的改革方式。無論中國利率市場化改革的復(fù)雜性和艱巨性,還是國外實施利率市場化的經(jīng)驗與教訓(xùn),都表明利率市場化改革必須 采取漸進方略。要為利率市場化創(chuàng)造條件,不論是宏觀還是微觀上我們都必須以漸進式的改革方式核心。漸進式的金融自由化改革,有利于降低一次性利率市場化進程中的逆向選擇和道德風(fēng)險,避免銀行經(jīng)營受到利率市場化的大幅度沖擊,促進金融體系安全平穩(wěn)發(fā)展,也與我國市場經(jīng)濟各種機制尚不成熟的現(xiàn)況相吻合?!笆晃濉逼陂g,中國確定了利率市場化進程的順序:先放開銀行間利率,后放開客戶利率;先放開外幣利率,后放開本幣利率;先放開貸款利率,后放開存款利率;先放開大額存款利率,后放開小額存款利率。我們應(yīng)在這一總思路下逐步加重市場化的比重,減少行政干預(yù),從大局著眼,漸進、穩(wěn)步的加以推進。

二是增加國債的發(fā)行品種,形成國債的收益率曲線。市場各種金融產(chǎn)品的定價要靠無風(fēng)險收益率曲線。在國家政策目標利率下,國債的利率水平會影響其他金融工具的定價,例如,企業(yè)債券的利率應(yīng)該在國債收益率的基礎(chǔ)上加點形成,因此,必須形成國債的收益率曲線。中國國債的期限基本是在1年以上,1年期以下的不多,因為中央銀行票據(jù)發(fā)行和國債發(fā)行不能期限重合,否則容易產(chǎn)生利率確定上的困難。現(xiàn)在,中央銀行票據(jù)減少發(fā)行,國債已經(jīng)實行余額管理,我們應(yīng)該充分利用國債余額發(fā)行機制,增加國債發(fā)行的品種,讓國債形成完整的收益率曲線,讓商業(yè)銀行和市場主體按照政策利率方向和無風(fēng)險收益率曲線自主定價,這應(yīng)該是“十二五”期間改革很重要的方面。

三是進一步放開利率上下限。繼續(xù)進一步放開貸款利率下限、存款利率上限和特殊的優(yōu)惠利率,其余應(yīng)逐步放松利率管制,實行資本價格市場化,由各商業(yè)、專業(yè)銀行自主靈活決定。當(dāng)前的問題是,有存款利率上限和貸款利率下限管理,央行控制了存貸利差,使得貨幣市場利率不能夠有效傳導(dǎo)到客戶利率,利率傳導(dǎo)不通暢。央行控制存貸款利差,好處是保護了銀行的盈利能力,避免商業(yè)銀行用利率進行惡性競爭;缺點是不利于提高銀行的定價能力,不利于培育銀行的自律精神。因此,要逐步放松對存貸款利差的控制,讓商業(yè)銀行自主定價。讓商業(yè)銀行從各類金融工具的風(fēng)險溢價中觀察市場風(fēng)險的狀況,也才能夠提高其自身的競爭能力。特別是在2008年國際金融危機后,在其他國家的金融機構(gòu)都忙著為生存而奮斗的時候,正是我們練內(nèi)功的好時候,因此,現(xiàn)在正是推進利率市場化,讓商業(yè)銀行在市場中學(xué)會游泳的最好時機。

四是建立政策利率向市場利率的傳導(dǎo)機制。建立政策利率向市場利率的傳導(dǎo)機制,是建立間接調(diào)控體系的基礎(chǔ)。央行的目標利率,本來應(yīng)該是同業(yè)拆借利率。但是,目前的狀況讓中央銀行很為難,大量的外匯占款讓銀行被動投放了很多基礎(chǔ)貨幣。在這種情況下,怎樣用好公開市場的工具和存款準備金的工具,把流動性控制好,是一個很大的挑戰(zhàn)。只有當(dāng)中央銀行在公開市場業(yè)務(wù)上有足夠主動權(quán)的時候,它才能影響同業(yè)拆借利率,才能形成影響市場的政策目標利率。

參考文獻:

[1]安駿麟.對推進我國利率市場化的幾點思考[J].中國商界,2010(12)

第9篇:農(nóng)村商業(yè)銀行利率范文

一、加快發(fā)展民營銀行的必要性

(一)加快發(fā)展民營銀行是完善區(qū)域金融機構(gòu)體系的需要

隨著我國金融機構(gòu)和金融市場清理整頓力度的不斷加大,金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)發(fā)生了不小變化。經(jīng)過幾年的整頓改革,四大銀行縣城分支機構(gòu)被撤并三成,股份制商業(yè)銀行基本上是國家控股或變相的國家控股,城市信用社被強制合并為城市商業(yè)銀行,農(nóng)村合作基金會全部關(guān)閉。金融機構(gòu)的整頓改革固然帶來了集約化效應(yīng),但同時也帶來了基層地區(qū)金融機構(gòu)體系不合理,基層融資出現(xiàn)真空現(xiàn)象等負面影響。而加快民營銀行的發(fā)展步伐,將有利于完善區(qū)域金融機構(gòu)體系和滿足不同地區(qū)各類企業(yè)和農(nóng)民的融資服務(wù)需求。

(二)加快發(fā)展民營銀行是促進國內(nèi)金融市場競爭機制形成的需要

經(jīng)濟理論和實踐都反復(fù)證明,壟斷性越強,競爭性越弱,而沒有競爭的市場就沒有活力。目前四大銀行牢牢控制了絕大部分的市場份額。在表示市場集中度的幾項指標中,除利潤額指標外,四大國有商業(yè)銀行其它幾項指標之和都超過了70%的水平。這表明國有商業(yè)銀行在整個銀行體系中的相對規(guī)模過大,市場集中度過高,而且市場集中度與資產(chǎn)利潤率相背離,表現(xiàn)出了明顯的規(guī)模不經(jīng)濟。筆者認為,打破金融這種壟斷的要害就是在已設(shè)立的民營銀行的基礎(chǔ)上加快民營銀行的發(fā)展,通過大量生機勃勃的民營金融機構(gòu)來改善金融市場的競爭環(huán)境,給體制僵化和效率低下的國有商業(yè)銀行施加強大的外部競爭壓力,產(chǎn)生提高效率和進行機制轉(zhuǎn)換的動力。

(三)加快發(fā)展民營銀行是解決中小企業(yè)融資難問題的需要

可以說,近年來中國經(jīng)濟持續(xù)實現(xiàn)高速增長的主要動力就是中小企業(yè)的強有力增長,但中小企業(yè)在融資方面并沒有得到金融機構(gòu)的有力支持。一方面,因中小企業(yè)經(jīng)營上的自身缺陷,其提供的經(jīng)營及財務(wù)信息很難被大型金融機構(gòu)經(jīng)理人所接受,從而無法獲得大銀行的有力金融支持。另一方面,農(nóng)村信用社受資金規(guī)模的限制,不能充分滿足中小企業(yè)的貸款需求,于是中小企業(yè)在兩難之下只好求助“地下錢莊”,從而面臨著融資難、融資成本較高的困難。這不僅阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展,也不利于借貸市場的健康發(fā)展。民營銀行的出現(xiàn)則可以彌補這一點。民營銀行以數(shù)量眾多的中小銀行為主,它們分散各地,對各地的中小企業(yè)情況比較了解,取得信息的成本低,運作比較靈活,可以補充大銀行留下的死角,為中小企業(yè)開辟新的融資渠道,

(四)加快發(fā)展民營銀行是加強國內(nèi)外金融機構(gòu)抗爭的需要

根據(jù)我國人世時所作的承諾,加入世貿(mào)組織5年后,中國的金融業(yè)天門將向外敞開。截至2007年底,在華外資銀行已達90家(不含下設(shè)分行),其中21家被銀監(jiān)會批準改制為內(nèi)地法人銀行。外資銀行憑借其各方面的優(yōu)勢與我國銀行展開激烈的競爭,從而不可避免地會對我國銀行業(yè)造成巨大的沖擊。而我國金融體制改革相對緩慢,對內(nèi)開放不足,在整個銀行體系中占主體地位的國有商業(yè)銀行機構(gòu)龐大,歷史包袱沉重,盈利能力不足,不良資產(chǎn)比率居高不下。這些不利因素都使其在與外資銀行競爭中處于劣勢,很難與外資銀行抗衡。相反,具有“小、快、靈”體制優(yōu)勢的民營銀行沒有歷史包袱,容易吸收外資銀行的優(yōu)點和長處,更容易適應(yīng)環(huán)境,更具有競爭力,能增強國內(nèi)金融業(yè)的活力和實力,最大限度填補國內(nèi)金融業(yè)存在的市場間隙。因此,加快民營銀行的發(fā)展,進而建立一批具有國際先進水平的民營銀行,有助于金融業(yè)參與國際競爭,緩和加入WTO對國內(nèi)金融業(yè)的沖擊。

二、制約民營銀行發(fā)展的因素分析

(一)缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)制度

民營銀行制度成熟的國家經(jīng)驗告訴我們,發(fā)展民營銀行首先需要產(chǎn)權(quán)明晰的產(chǎn)權(quán)硬約束的制度環(huán)境。而我國在產(chǎn)權(quán)制度改革上雖取得了一定的成績,但依然沒有徹底實現(xiàn)政企分開,產(chǎn)權(quán)依然存在軟約束問題。這一點在金融業(yè)中顯得尤為嚴重。就拿最為接近“產(chǎn)權(quán)明晰”的民生銀行來看,資金來源雖來自民間,但因按“民有、黨管、國營”模式組建,銀行的控制權(quán)、人事權(quán)其實不同程度地掌握在政府手中,那么銀行就不能完全按市場機制開展業(yè)務(wù)尋求發(fā)展、形成嚴格的自我約束機制。這一狀況阻礙著我國民營銀行的規(guī)范化發(fā)展。

(二)缺乏充分和統(tǒng)一的金融監(jiān)管規(guī)則

因我國長期實行民營銀行阻入政策,對民營銀行市場準入、退出及監(jiān)管缺乏充分和統(tǒng)一規(guī)范的規(guī)則約束,行政管制色彩相對濃厚。一家銀行能否組建及如何組建均無法可依,無規(guī)則可循,主要取決于行政指令,并由行政部門主持組建。退出方式也相類似。金融監(jiān)管無論在法規(guī)、制度和措施方面,還是在基層監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管手段和技術(shù)方面都處于空白狀態(tài),這種狀態(tài)使民營銀行缺乏在規(guī)范規(guī)則條件下健康發(fā)展。

(三)利率尚未完全市場化

從存款業(yè)務(wù)來看,民營銀行的資金主要來自民間,而這些資金偏好追求較高的風(fēng)險收益率。如果民營銀行按現(xiàn)行相對固定且較低的利率與國有銀行競爭,要吸收這部分存款是不可能的。從貸款業(yè)務(wù)來看,民營銀行的貸款客戶主要是中小民營企業(yè),這些企業(yè)存在管理不規(guī)范、財務(wù)狀況透明度較低、可供貸款擔(dān)保或抵押的資產(chǎn)不足等問題,民營銀行提供貸款自然需要更高的風(fēng)險補償,收取相對較高的利率。這要求民營銀行具有更大的自由度來決定存貸款利率。而這一點又與現(xiàn)行利率管制相悖。

(四)缺乏公平競爭的市場環(huán)境

民營銀行賴以生存的一個重要前提,是要有一個高度市場化和相對寬松的金融環(huán)境,同業(yè)之間能夠平等地參與市場競爭。而在我國,國有銀行憑借特殊的產(chǎn)權(quán)性質(zhì);就享有國家的隱含擔(dān)保,不用擔(dān)心破產(chǎn),所以公眾對其信任百般。相比之下,民營銀行沒有那么幸運,它們一無國家信譽擔(dān)保,二元存款保險體系,三無法律保護、政策的有力扶持,四無規(guī)模,必然影響公眾對民營銀行的信任度,從而形成不利于民營銀行經(jīng)營的制度環(huán)境。

三、加快發(fā)展民營銀行的對策建議

(一)加大政策支持力度

就我國目前的民營銀行政策環(huán)境來說,雖然民營銀行是金融業(yè)的一個發(fā)展趨勢,但目前國家并沒有對民營銀行釋放出足夠的官方信息,國家政策還不夠明朗,缺乏力度。所以,民營銀行目前并未享有金融業(yè)國民待遇,并沒有被一視同仁。民營銀行得不到國家有力政策支持就得不到大

的發(fā)展。因此,政府要高度重視民營銀行的發(fā)展問題,給予更多的政策支持,取消各種不必要的歧視,使更多的民營銀行盡快進入金融市場,發(fā)揮其對金融業(yè)的作用。

(二)完善現(xiàn)代企業(yè)制度、規(guī)范政府行為

我國銀行企業(yè)存在嚴重產(chǎn)權(quán)約束軟化的問題,這使民營銀行難以規(guī)范發(fā)展。因此,辦民營銀行必須規(guī)范政府行為:一方面要求徹底實現(xiàn)政企分開,實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰,做到不能讓政府控股,或者最好不讓政府參股,以避免政府行為的干擾;另一方面要求政府行為必須實行公開、公平、公正原則,依法行使管理職能,以形成高效率的政府管理機制,減少民營銀行在發(fā)展中不應(yīng)有的政策性負擔(dān),使民營銀行輕松上陣,穩(wěn)健快速發(fā)展。

(三)在定價方面,應(yīng)率先實行民營銀行利率市場化

從支持民營經(jīng)濟發(fā)展、規(guī)范民間金融秩序的目的出發(fā),應(yīng)率先實行民營銀行利率市場化,即允許民營銀行在央行規(guī)定的浮動幅度范圍內(nèi)適當(dāng)上調(diào)企業(yè)和個人的存款利率,允許民營銀行自主地根據(jù)不同的貸款對象和貸款種類,適當(dāng)確定不同的貸款利率。這樣可以帶來三種功效:一是適當(dāng)提高存款利率水平,有利于增加民營銀行的存款客戶及資金來源,為民營經(jīng)濟發(fā)展提供充足的資金保障;二是相應(yīng)調(diào)整貸款利率水平,提高盈利率,可扭轉(zhuǎn)民營銀行當(dāng)前的競爭劣勢;三是通過擴大民營銀行利率決定權(quán),可以引導(dǎo)民間資本進入合法、合規(guī)的金融市場,使非法的地下資金轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I銀行的合法運營資金,進而有利于金融市場的規(guī)范發(fā)展。

(四)建立、完善民營銀行金融監(jiān)管法規(guī)

1、建立并嚴格執(zhí)行完全市場化的市場準入原則。對申請開業(yè)的民營銀行進行嚴格審批是實現(xiàn)有效金融監(jiān)管的起點,也是民營銀行穩(wěn)健發(fā)展的基石。因此,要求申報單位必須提交各種詳細而真實的文件資料。

2、應(yīng)按市場化的原則建立經(jīng)營監(jiān)管法規(guī)。為了入市后的民營銀行有一個正常經(jīng)營的保障,除了靠銀行自律、自控之外,監(jiān)管部門要備一套經(jīng)營監(jiān)管法規(guī)。而經(jīng)營監(jiān)管的基礎(chǔ)在于信息的及時性與真實性。因此,監(jiān)管部門必須設(shè)計出一套機制來快速準確獲得銀行運行的真實信息,以便及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。

3、應(yīng)按市場化的原則建立退出法規(guī)。為了保證整個金融體制的穩(wěn)定,必須有民營銀行的退出法規(guī)。應(yīng)當(dāng)建立明確的金融紀律和對違紀行為的處罰規(guī)定,特別是要有一整套金融機構(gòu)破產(chǎn)清算的程序,必須非常清楚地規(guī)定由誰來執(zhí)行銀行的破產(chǎn)清算,必須在破產(chǎn)程序中保證廣大儲戶的利益,防止把民營銀行的風(fēng)險集中到中央銀行,避免在金融業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險。

(五)加強中小企業(yè)信用體系建設(shè)

良好的社會信用是市場經(jīng)濟和現(xiàn)代金融的基石。由于民營銀行服務(wù)對象主要集中于中小企業(yè),而中小企業(yè)數(shù)量多、分布廣,信譽度偏低。民營銀行在獲取信息的手段和渠道、分析信息的能力均有不足。由于信息不對稱民營銀行對中小企業(yè)貸款面臨較高的風(fēng)險。解決這一問題需要企業(yè)自覺的誠信意識與誠信行為。在我國,守信氛圍還沒有形成,單靠企業(yè)本身自覺是不可能的,所以需要政府在其中發(fā)揮有效的監(jiān)督和管理作用。政府應(yīng)組織成立專業(yè)機構(gòu),建立一個真實可靠的信用評級制度,向銀行提供有關(guān)企業(yè)信譽的信用資歷和信用證明;同時建立嚴格的違信懲罰制度、增強企業(yè)守信意識、樹立守信形象以增強民營銀行貸款信心。

(六)加強國家投入,增強民營銀行的市場競爭力