農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；特色企業(yè)文化

《道德經(jīng)》中“天下萬物無生于有，有生于無”告訴我們：“無形的東西往往比有形的東西更重要，一個企業(yè)沒有文化，就是沒有靈魂。”一個具有璀璨企業(yè)文化的企業(yè)其生命力必然是強大無比、仄仄生輝，璀璨的企業(yè)文化猶如神奇的魔力，使其員工在其金色閃光下游刃有余、不遺余力的工作，使企業(yè)與其合作伙伴擁有“義結(jié)金蘭”、攻不可破的合作關(guān)系。優(yōu)秀的企業(yè)文化是企業(yè)的一張華麗明信片成就魅力無窮的企業(yè)，海爾集團總裁張瑞敏曾說“企業(yè)的競爭是文化的競爭，唯有高揚品質(zhì)高雅的企業(yè)文化才能在市場中立于不敗之地[1]”。各省農(nóng)村商業(yè)銀行于2012年改制成立，要使農(nóng)商行在在眾多同行業(yè)中取得優(yōu)勢地位，必須構(gòu)建獨具農(nóng)村商業(yè)銀行特色的企業(yè)文化。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行特色企業(yè)文化之解讀

人作為一種社會存在，他們時刻都要有一種文化來調(diào)節(jié)和規(guī)范自身的行為。所謂企業(yè)文化，就是企業(yè)的經(jīng)營理念、價值體系、歷史傳統(tǒng)和工作作風(fēng)，表現(xiàn)為企業(yè)成員的整體精神、共同的價值標(biāo)準(zhǔn)，符合時代要求的道德規(guī)范和追求發(fā)展的文化素質(zhì)，是現(xiàn)代企業(yè)管理制度的靈魂?，F(xiàn)代企業(yè)文化的作用機理，主要是協(xié)調(diào)和激勵，協(xié)調(diào)機制著眼于職工自身的能動性，則賦予人們以共同的價值觀和思維、行為方式，是一種柔性的潛移默化的協(xié)調(diào)；激勵機制在社會責(zé)任、企業(yè)的目標(biāo)支持下為職工滿足自我實現(xiàn)的愿望提供了手段。

農(nóng)村信用合作社銀行之所以改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，引進先進的法人治理、產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)管理制度來經(jīng)營管理，是為了緊跟時代節(jié)奏，適應(yīng)發(fā)展要求。但是農(nóng)村商業(yè)銀行也具有自己的特色文化——以“農(nóng)”為基點、以“農(nóng)”為核心又包涵開拓創(chuàng)新的企業(yè)文化。這一特色是由它最初創(chuàng)立的目的是為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務(wù)決定的，其經(jīng)營網(wǎng)點主要遍布于中國廣闊的農(nóng)村，主要客戶是被看成弱勢群體而又是剛剛崛起的新時代農(nóng)民。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)進程的推進和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)著農(nóng)村與城市之間主要金融業(yè)務(wù)往來。開拓創(chuàng)新企業(yè)文化精神是使它立于不敗之地的重要支柱。

二、構(gòu)建意農(nóng)村商業(yè)銀行特色企業(yè)文化建設(shè)的必要性

第一，農(nóng)村新形勢呼喚農(nóng)村合作銀行擁有新的企業(yè)文化。黨的十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整取得巨大成功，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化經(jīng)營逐漸展開，農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)驟增，農(nóng)村商業(yè)銀行必須適應(yīng)這種新形勢以良好的“法人治理”現(xiàn)代企業(yè)文化來滿足日益增長的農(nóng)村金融服務(wù)需求；第二，激烈的國內(nèi)外金融市場競爭更需要我們搞好企業(yè)文化建設(shè)，塑造良好的社會形象和信譽，擴大影響，提高知名度；第三，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用社的后身，既繼承了農(nóng)村信用社“支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的歷史責(zé)任，也保留了農(nóng)村信用社單純、封閉和鄉(xiāng)村化的“企業(yè)文化”[2]，在這種文化環(huán)境下成長起來的員工是不堪一擊的、老化的、沒有戰(zhàn)斗力的，因此，我們必須塑造一種新的企業(yè)文化來做為農(nóng)村商業(yè)銀行全體員工的最高行為標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，為農(nóng)村商業(yè)銀行健康快速的發(fā)展提供有力保障。

三、構(gòu)建獨具農(nóng)村商業(yè)銀行特色的企業(yè)文化

《金融時報》的記者在2003年對全國金融系統(tǒng)企業(yè)文化建設(shè)座談會所做的短評已經(jīng)指出：對深切體驗著金融改革與開放的帶來的文化大震蕩的國內(nèi)大多數(shù)金融機構(gòu)，特別對于進行公司治理的國有商業(yè)銀行來說，企業(yè)文化還像一只芳香撲鼻、色澤誘人的大蘋果，想吃卻不知如何下口[3]。十幾年探索之后，中國的金融企業(yè)文化獲得了突飛猛進的發(fā)展，為我們農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)建獨具特色的企業(yè)文化提供了豐富的借鑒資源，但只靠借鑒遠遠不夠，事物各有千秋，關(guān)鍵我們自己還要據(jù)實進行企業(yè)文化創(chuàng)新。

（一）“愛”字當(dāng)頭以人為本，“農(nóng)”字為中心揚職業(yè)道德，培育誠信文化，樹我農(nóng)商行良好信用形象

以人為本是一種價值取向，強調(diào)尊重人、解放人、依靠人和為了人。以人為本可濃縮為三個字，那就是“要愛人”。常言道“大愛無疆”，愛是一切困難的軟化劑。對于我們農(nóng)村商業(yè)銀行愛要從兩個方面出發(fā)：第一，愛我們的客戶，融入鄉(xiāng)村文化。招銀較早推出了“客戶是上帝、也是親人”等理念，要求員工在任何情況下都要給客戶提供滿意的服務(wù)。農(nóng)商行之所以以“農(nóng)”字為品牌，是因為它服務(wù)三農(nóng)，形象定位于百姓銀行，區(qū)域定位農(nóng)村市場，客戶定位于廣大農(nóng)戶；品種定位于農(nóng)村小額信用貸款[4]農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶大多是農(nóng)民朋友，通常人們對具有斤斤計較、愛貪便宜的小農(nóng)思想的農(nóng)民報以很大的偏見，難纏、愚鈍、無知是對農(nóng)民朋友的慣有的評價。理解農(nóng)民，消除偏見，做好農(nóng)民的理財管家，把當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)村文化融入我農(nóng)村商行企業(yè)文化里面，這是農(nóng)商行特色文化的一個方面。小額的品種貸款更需要農(nóng)商行的員工耐心、細致的職業(yè)道德素養(yǎng)。第二，愛員工。農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)點60%以上設(shè)置在經(jīng)濟、文化等落后的農(nóng)村，相對于繁華的城市，農(nóng)商行的員工的心理極為容易失衡，呈現(xiàn)出心情浮躁和情緒波動的狀態(tài)。要守住員工的“心”，就要為員工創(chuàng)造一個和諧、舒適的文化氛圍，開展豐富多彩的文化娛樂活動，如知識競賽、歌唱比賽等，其次為員工提供公平的競爭平臺，形成“你追我趕、能者多得，兼顧大局的和諧文化氛圍，創(chuàng)造出“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人”的親情化企業(yè)氛圍。

（二）“改”字推進，完善經(jīng)營制度管理，引進人才，培育創(chuàng)新文化

美國經(jīng)濟學(xué)家科特研究表明要使企業(yè)長壽并使業(yè)績持續(xù)增長，必須建立與市場環(huán)境適應(yīng)度高的企業(yè)文化，不斷創(chuàng)新是銀行基業(yè)長青的秘訣。首先、創(chuàng)新始于改革，農(nóng)商行企業(yè)文化改革就要革掉臟亂的舊環(huán)境與精神面貌、粗暴的舊服務(wù)態(tài)度、封閉狹隘的舊思想觀念，創(chuàng)立因地制宜的科學(xué)管理制度，如制定詳細的衛(wèi)生管理制度、與時俱進的禮貌禮儀制度和嚴(yán)格的監(jiān)督管理制度等，以優(yōu)美整潔的辦公環(huán)境、員工整齊的儀表儀容、文明友好的態(tài)度服務(wù)于客戶。其次“因您而變”，創(chuàng)新個性化金融產(chǎn)品，在客戶的心目中樹立起個性化特色形象，親民便民利民，才能最大限度地贏得市場。如中行憑借豐富的外匯經(jīng)營經(jīng)驗和完善的全球網(wǎng)絡(luò)，成為外匯業(yè)務(wù)的首選，以此為鑒，要使“農(nóng)民發(fā)家致富就找農(nóng)商行”成為農(nóng)民的口號，我農(nóng)村商業(yè)銀行也要憑借覆蓋中國99%農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點及企業(yè)雄厚的實力把農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)辦成獨具特色、不可取代的金融產(chǎn)品。

企業(yè)培育創(chuàng)新文化，重中之重是“引進人才，培育人才、重視人才。”首先，培育杰出的銀行家，《創(chuàng)造卓越》一書指出領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)具備應(yīng)變力、敏感力、忍耐力、遠見力等品質(zhì)，既是戰(zhàn)略策略思考家，又是企業(yè)文化的培育者。在花旗發(fā)展歷程中，先后有10多位總裁為花旗的存和發(fā)展做出了杰出的貢獻。農(nóng)商行因主要在農(nóng)村經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，容易被“與農(nóng)民打交道不需要什么高深的謀略”的想法所蒙蔽，新時代的農(nóng)民需要理財能手，并會自主的選擇理財能手，因此農(nóng)商行也需要具有“農(nóng)民”思想的銀行家作為領(lǐng)導(dǎo)者，這樣農(nóng)商行才能有繪聲繪色的創(chuàng)新理念；其次，著力打造人才平臺，疏通人才通道，構(gòu)筑人才高地，彰顯人才效應(yīng)，這就要求農(nóng)商行敞開胸襟、不茍一格加強、保持對外交流，引進專業(yè)金融與企業(yè)管理人才，加大員工培訓(xùn)力度，建立有效的激勵機制。

（三）以“穩(wěn)”字求可持續(xù)發(fā)展，培育農(nóng)商行企業(yè)風(fēng)險管理文化

任何企業(yè)的未來目標(biāo)都不是單純追求規(guī)模無限擴大，而是追求規(guī)模與效益之間最好的平衡。實踐過程中逐步培育成“穩(wěn)健經(jīng)營，持續(xù)健康發(fā)展”的風(fēng)險管理理念是農(nóng)商行的生存發(fā)展之計。作為為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新形勢的農(nóng)商行，由于它的起點低、底子薄弱、人員素質(zhì)較低、受農(nóng)村經(jīng)濟影響大等先天不足，在目前其經(jīng)營形勢良好的情況下，更要放眼未來，注重提高風(fēng)險意識和風(fēng)險控制能力，使風(fēng)險理念滲透到每一個操作環(huán)節(jié)和每一個員工日常行為中。首先，在經(jīng)營管理過程中要始終秉承“立足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要”這一理念，適時改善經(jīng)營管理制度，調(diào)整發(fā)展方向，形成獨具“農(nóng)業(yè)”特設(shè)的風(fēng)險防范管理文化；其次，加強法治化建設(shè)，使農(nóng)商行的各項規(guī)章制度與國家的法律規(guī)章密切接軌，把法治理念融入到企業(yè)的風(fēng)險管理文化中。最后，要加強與地方政府、村委會等基層組織的合作與交流，切實做到為農(nóng)民客戶“量體裁衣”開發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，以便產(chǎn)品適銷對路，防范風(fēng)險發(fā)生。

參考文獻：

[1]淺談農(nóng)商行企業(yè)文化.http：///newsinfo.asp？/=248.

[2]范英健.淺議農(nóng)村合作銀行企業(yè)文化建設(shè)[J].經(jīng)濟師，2009（8）.

[3]胡迎春.國內(nèi)外優(yōu)秀銀行企業(yè)文化借鑒與啟示[J].2006，ADF第1期.

第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行按照現(xiàn)代商業(yè)銀行模式運行，同時肩負(fù)在金融領(lǐng)域支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”、助推中小企業(yè)發(fā)展的重任以及成為金融市場主力軍的重要使命，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行自掛牌開業(yè)以來，建立了較為健全的公司治理結(jié)構(gòu)框架，各項經(jīng)營業(yè)績情況良好。然而，面對金融業(yè)復(fù)雜多變的外部環(huán)境和日趨激烈的競爭，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中仍然存在一些問題，本文對這些問題進行分析，并提出相應(yīng)對策，以便楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行進一步自我完善，提高競爭力，同時，實現(xiàn)快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；問題及對策

由于農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建起來的，其內(nèi)部制度和外部政策環(huán)境都帶有深厚的農(nóng)村信用社痕跡，仍面臨著諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應(yīng)的困境和約束，阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，同時，又有在國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行的夾擊競爭下的壓力。

一、楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在問題

1.業(yè)務(wù)范圍過于集中，風(fēng)險集中。由于地域限制，造成楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行分散風(fēng)險不利因素，被限制在楊凌區(qū)開展業(yè)務(wù)，其資金勢必集中到地區(qū)發(fā)展較好或可供開發(fā)的這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風(fēng)險隱患。同時，地域限制不利于農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，企業(yè)跨地區(qū)、甚至于跨國的經(jīng)營活動，要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)，就已經(jīng)超出了楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行自身的能力，業(yè)務(wù)和客戶的本地化，造成農(nóng)村商業(yè)銀行大量客戶流失。

2.人才儲備十分缺乏。楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行隊伍整體的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營意識還不夠強烈，開拓與服務(wù)的預(yù)見性、主動性和創(chuàng)新潛能還嚴(yán)重不足，同時，由于 缺乏創(chuàng)新意識的業(yè)務(wù)骨干，不少重要崗位的“業(yè)務(wù)骨干”尚未成為創(chuàng)造、開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品的開拓者和復(fù)合型人才，網(wǎng)點的業(yè)務(wù)人員很難開拓新領(lǐng)域，取得新成就。人才的嚴(yán)重缺乏，都會涉及農(nóng)村商業(yè)銀行整體創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的普遍增加，也明顯影響服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效益。

3.未建立成熟的企業(yè)文化。一個銀行能否持續(xù)發(fā)展，成為百年老店，是一個永遠不會被取代的競爭因素?！耙荒甑钠髽I(yè)靠管理，十年的企業(yè)靠制度，百年的企業(yè)靠文化”，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的“企業(yè)靈魂”———企業(yè)文化尚在起步階段，作為剛剛從農(nóng)信社“破繭成蝶”的農(nóng)村商業(yè)用戶，雖然會有其他發(fā)展態(tài)勢優(yōu)良的大銀行的企業(yè)文化供我們借鑒，但更多核心的東西是需要楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行依據(jù)實際情況才能逐步建立起來。

4.支持“三農(nóng)”政策意圖和“利潤最大化” 的商業(yè)本質(zhì)存在矛盾。楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，從改制成立之初便被無形地賦予了更好地承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的使命。作為政府更注重改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行對其局部和地方的貢獻；而改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個企業(yè)主體，卻以自身利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，目標(biāo)的差異和沖突容易導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)的金融支持不足。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行組建過程中遺留問題的對策

1.明確市場定位，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一。作為以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)，農(nóng)村商業(yè)銀行要在競爭激烈的金融領(lǐng)域，將潛力巨大而又缺乏開發(fā)的農(nóng)村市場作為基本立足點，通過對經(jīng)濟利益的追求，達到客觀上協(xié)調(diào)社會資源，產(chǎn)生社會效益的目的。充分利用楊凌示范區(qū)國家級高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)的政策優(yōu)勢，將支農(nóng)業(yè)務(wù)只要與示范區(qū)的發(fā)展相結(jié)合，通過支農(nóng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展來促進農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高，更進一步地促進支農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，最終建立實現(xiàn)農(nóng)業(yè)示范區(qū)社會效益與自身經(jīng)濟效益的“雙贏”目標(biāo)。

2.與時俱進，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，適時對外擴張。楊凌示范區(qū)是國家級農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，但是楊凌人口數(shù)量、經(jīng)濟規(guī)模和企業(yè)單位數(shù)量畢竟有限，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行在本地經(jīng)營發(fā)展的空間是非常有限的。因此，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行成立后，要立足楊凌，輻射整個“關(guān)中—天水”經(jīng)濟區(qū)。通過楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展，經(jīng)營管理水平的提升，通過參股控股、吸收合并和新設(shè)機構(gòu)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等方式，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，將扶持高新技術(shù)農(nóng)業(yè)、支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)手段、技術(shù)帶到楊凌以外的區(qū)域?qū)嵤┙?jīng)營，進一步拓展發(fā)展空間，通過村鎮(zhèn)銀行其拓寬了農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道，建立農(nóng)村金融供給新渠道，實現(xiàn)楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行對外擴張和跨區(qū)發(fā)展。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。以市場為導(dǎo)向，加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對客戶群進行細分和動態(tài)管理，建立產(chǎn)品研發(fā)流程和機制，針對不同客戶群的需求進行產(chǎn)品優(yōu)化和設(shè)計，最大限度地滿足客戶需求。創(chuàng)新公司業(yè)務(wù)、創(chuàng)新個人業(yè)務(wù)、創(chuàng)新國際業(yè)務(wù)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)、 著重發(fā)展中間業(yè)務(wù)，充分利用楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行一體化的城鄉(xiāng)金融服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)，迅速發(fā)展電子銀行、電話銀行、手機銀行、利用銀行豐富的客戶資源做大做強，構(gòu)筑中間業(yè)務(wù)盈利的新增長點。

4.創(chuàng)新用人與用工機制。現(xiàn)代銀行業(yè)是以人力資本為第一競爭力的行業(yè)，有了人才就有了競爭優(yōu)勢，優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)，完善薪酬制度，全方位加強員工培訓(xùn)，并通過“穩(wěn)健經(jīng)營、內(nèi)控優(yōu)先、全員參與、過程管理”的內(nèi)控文化環(huán)境，以制度約束為基礎(chǔ)提高自我約束意識，充分體現(xiàn)出“合規(guī)中實現(xiàn)自我進步、合規(guī)創(chuàng)造自我價值”的理念，為楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供人力資源保障。

三、結(jié)語

楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行是在在楊凌示范區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上，通過內(nèi)部改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，在發(fā)展中肯定會到種種困難和問題，但是我們堅信在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行一定能夠發(fā)揮更大的作用，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行將改善楊凌示范區(qū)的融資環(huán)境，促進楊凌示范區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對推動解決西部農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟的全面小康做出新的貢獻！

參考文獻：

[1]李樹生.我國農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策[J].銀行家，2010（11）

[2]李蘭蘭.我國農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及其措施分析[J].商品與質(zhì)量，2012（10）

第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行；人力資源管理；再造策略

[中圖分類號]F832 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）4-0054-02

面對經(jīng)濟全球化、一體化的發(fā)展趨勢，各國金融行業(yè)相繼達成共識，在激烈的市場競爭中，加強對人力資源的開發(fā)和培養(yǎng)，城市商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，在社會經(jīng)濟發(fā)展的不同時期，我國城市商業(yè)銀行的建設(shè)隊伍始終在不斷壯大與發(fā)展，它在我國銀行體系中始終保持著生機與活力。但是，我國城市商業(yè)銀行依然面臨著許多問題，隨著知識經(jīng)濟不斷深入與發(fā)展，城市商業(yè)銀行人力資源管理將受到嚴(yán)峻的考驗，這就需要進一步完善和強化城市商業(yè)銀行的人力資源管理機制，使其能夠無期限地活躍在中國銀行體系，乃至世界金融體系中。

1 城市商業(yè)銀行人力資源管理的概念

城市商業(yè)銀行人力資源管理是人類社會進步與發(fā)展的集中體現(xiàn)，具有鮮明的時代特征。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行人力資源管理是指在所有的銀行組織結(jié)構(gòu)中，利用人力資源規(guī)劃和設(shè)計，優(yōu)化人力資源配置；另外，運用先進的科學(xué)評估方法，對城市商業(yè)銀行組織中的各級管理者和員工的經(jīng)營業(yè)績進行綜合考核與評估，并按照設(shè)置的激勵機制來約束所有人員的自身行為和職業(yè)道德準(zhǔn)則。

城市商業(yè)銀行人力資源管理不僅僅局限于單一的考核機制和薪資機制，它是一套集合整個人力資源管理組織策略的綜合系統(tǒng)。主要包括相應(yīng)的激勵機制、統(tǒng)一協(xié)調(diào)的溝通平臺、全體員工的責(zé)任感、使命感以及歸屬感、企業(yè)文化等。

2 城市商業(yè)銀行人力資源管理現(xiàn)狀

2.1 缺乏人才，人力資源結(jié)構(gòu)不平衡

在現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行中，其內(nèi)部員工的整體學(xué)歷偏低，對于經(jīng)濟發(fā)展緩慢的地區(qū)，高學(xué)歷員工更少。雖然一些城市商業(yè)銀行進行了人力資源調(diào)整，但是新型人力資源管理模式與傳統(tǒng)人力資源管理模式在人才比例失衡上的矛盾日顯突出，這一局面嚴(yán)重影響了城市商業(yè)銀行人力資源管理的創(chuàng)新與發(fā)展。由于人才缺乏，在實際經(jīng)營管理過程中，致使城市商業(yè)銀行在市場營銷策略和服務(wù)理念上缺乏認(rèn)識，最終導(dǎo)致城市商業(yè)銀行失去生機和活力。

2.2 人力資源管理理念較為落后

人力資源管理在企業(yè)經(jīng)營活動中起到能動作用，合理優(yōu)化人力資源配置，統(tǒng)一協(xié)調(diào)各方面的資源配置，是實現(xiàn)城市商業(yè)銀行經(jīng)濟效益和社會效益最大化的主要途徑。現(xiàn)代人力資源管理不僅僅要體現(xiàn)“以人為本”，還需要利用有效的管理模式，提升自身的實踐能力，在對人力資源開發(fā)利用等方面，制定出一套完整的，有計劃、有組織、有控制的政策和措施。但是，由于很多城市商業(yè)銀行人力資源管理理念較為落后，已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前社會經(jīng)濟發(fā)展的要求，制約了城市商業(yè)銀行人力資源的創(chuàng)新與發(fā)展。

2.3 員工薪資分配不合理，激勵機制不完善

很多在城市商業(yè)銀行工作的員工，由于薪資報酬分配不合理，致使銀行留不住人才，也無法有效的調(diào)動員工的積極性和主動性。另外，城市商業(yè)銀行激勵機制不完善，沒有考慮激勵對象的差異性，缺乏針對性，使得城市商業(yè)銀行人力資源管理過程中出現(xiàn)各種各樣的問題。

2.4 城市商業(yè)銀行用人模式不合理

在城市商業(yè)銀行人力資源管理中，優(yōu)化人力資源配置，合理規(guī)劃員工，完善崗位設(shè)計，用好人才是銀行人力資源經(jīng)營管理的核心?，F(xiàn)階段，雖然很多城市商業(yè)銀行采取了相應(yīng)的聘用制度，但是與國家機關(guān)和企業(yè)相比卻缺乏實質(zhì)性的約束效應(yīng)，也不像企業(yè)人員任職和經(jīng)營績效聯(lián)系的那樣緊密，新員工入職后，沒有充分采取優(yōu)勝劣汰機制，員工沒有責(zé)任感、危機感以及緊迫感。要想適應(yīng)當(dāng)前形勢發(fā)展需要，提高和完善城市商業(yè)銀行用人機制是首要任務(wù)。

3 城市商業(yè)銀行人力資源管理再造策略

3.1 優(yōu)化人力資源配置

人力資源配置的再造需具備一定的科學(xué)性、合理性以及有效性，這對城市商業(yè)銀行的目標(biāo)實現(xiàn)來說尤為重要。要想實現(xiàn)城市商業(yè)銀行人力資源配置的再造，就需要建立銀行內(nèi)部人才市場，合理優(yōu)化各崗位員工的配置，建立符合城市商業(yè)銀行要求的銀行職員級別體系，在用人制度上要全面推行聘用制度，實行崗位責(zé)任制，使城市商業(yè)銀行人力資源管理配置實現(xiàn)新面貌、新格局、新理念。在保持銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的同時，要以實現(xiàn)銀行經(jīng)濟效益最大化為最終目標(biāo)。

3.2 建立現(xiàn)代化的企業(yè)文化

3.2.1 堅持以人為本，營造城市商業(yè)銀行的文化氛圍

企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展的源動力，它能夠提高企業(yè)員工的凝聚力和向心力，并在良好的企業(yè)文化活動中發(fā)揮自身創(chuàng)新意識和主觀能動性，使其能夠更加全身心的投入企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)中?？梢哉f，良好的企業(yè)文化是提升企業(yè)核心競爭力的基本要素。城市商業(yè)銀行要實現(xiàn)現(xiàn)代化經(jīng)營模式，就需要建立現(xiàn)代化的企業(yè)文化，使其適應(yīng)現(xiàn)代化發(fā)展的需求。建立現(xiàn)代化的企業(yè)文化需要結(jié)合銀行實際情況，一切從實際出發(fā)，堅持以人為本的企業(yè)文化理念，營造具有城市商業(yè)銀行的文化氛圍。另外，還需要建立員工價值體系，使銀行每個員工都形成來良好的價值觀念、文化觀念、思想行為準(zhǔn)則。

3.2.2 切實關(guān)注員工的人文需求

人文主要是指人的思想道德、文化修養(yǎng)、審美價值等品行。所以，人文與人的價值尊嚴(yán)、獨立個性、生活意義、理想命運等有著密切的關(guān)系。必須注重其人文需求，這樣才能激發(fā)員工的主動性和積極性，才能使其融入業(yè)務(wù)工作中。建立有效溝通機制，構(gòu)建友好互助、團結(jié)友善、共同進步的人際關(guān)系。關(guān)心并關(guān)注員工職業(yè)規(guī)劃，努力使員工理想與企業(yè)理想一體化，并為實現(xiàn)理想創(chuàng)造條件。

3.3 設(shè)立績效評估，完善薪資報酬體系

薪資報酬體系的建立需要結(jié)合市場、崗位評估結(jié)果與員工能力等因素，并依據(jù)績效考核結(jié)果，從而使薪資報酬體系同績效管理及崗位評估聯(lián)系起來，與晉升機制相掛鉤，促使員工將個人目標(biāo)與企業(yè)目標(biāo)達成統(tǒng)一，實現(xiàn)雙贏。使薪酬體系達到“外有競爭力，內(nèi)有公平性”的良好狀態(tài)。

通過“以崗定薪”，來解決內(nèi)部不公平的問題。利用崗位測評對銀行所有的崗位進行科學(xué)合理的測評，通過確定不同的崗位工資和績效考核系數(shù)來確定本崗位在部門、銀行貢獻中所占的分量，測算出每個崗位上的每個員工對業(yè)績貢獻的大小，決定了該崗位工資收入是多少。使得銀行能夠把這些關(guān)鍵崗位的人員留住，并根據(jù)該員工的能力和業(yè)績，通過競聘上崗等形式給這些崗位較低的人員以機會，對應(yīng)其調(diào)崗或晉升的成功給予其相應(yīng)崗位的薪酬，同崗?fù)?，崗變薪變?/p>

在新的薪酬制度之下，員工在此之后如果想要加工資，必須提高自己的管理和專業(yè)水平，通過崗位晉升和表現(xiàn)優(yōu)秀（年終考核優(yōu)秀），提高自己對銀行的貢獻率才能提高自己的工資，才能真正起到激勵員工的效果，員工在為銀行創(chuàng)造價值提高的同時實現(xiàn)其個人的職業(yè)發(fā)展，達到雙贏的局面。

3.4 完善城市商業(yè)銀行激勵機制

有效的激勵機制是激發(fā)員工積極性和主動性，留住人才，增強銀行核心競爭力的集中表現(xiàn)，建立開放式的激勵機制，以此激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性。如發(fā)放期權(quán)工資、建立后備干部人才庫、給予培訓(xùn)機會和學(xué)歷進修條件等，在以人為本的前提下，始終將員工創(chuàng)新能力的培養(yǎng)放在首位，不斷激發(fā)員工自身潛能，為良性循環(huán)貢獻力所能及的一份力量。

4 結(jié) 論

綜上所述，要想加快城市商業(yè)銀行人力資源管理再造速度，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行現(xiàn)代化經(jīng)營模式，就需要從實際出發(fā)，堅持以人為本的原則，全面推進城市商業(yè)銀行人力資源管理的再造，完善各項機制制度，嚴(yán)格落實各項制度任務(wù)，并做好監(jiān)督管理工作，始終將開發(fā)和培養(yǎng)人才放在城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的首位，并在良好的企業(yè)文化體系中，不斷優(yōu)化人力資源配置，促進員工和企業(yè)共同進步、共同發(fā)展。

參考文獻：

[1]麥瑞勇.農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的人力資源管理研究——以廣東肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行為例[J].南方金融，2012（12）.

[2]何善國.國有商業(yè)銀行人力資源管理存在的問題與現(xiàn)實選擇[J].金融管理與研究：杭州金融研修學(xué)院學(xué)報，2012（10）.

[3]陸利.淺談無固定期限勞動合同對國有商業(yè)銀行人力資源管理的影響[J].上海農(nóng)村金融，2012（2）.

[4]劉平.淺談事業(yè)部制架構(gòu)下的商業(yè)銀行人力資源管理[J].中小企業(yè)管理與科技，2012（12）.

第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村商業(yè)銀行 財務(wù)風(fēng)險 原因 對策

農(nóng)村商業(yè)銀行作為中國基層的金融組織機構(gòu)，在三農(nóng)工作中扮演著重要角色，隨著中國經(jīng)濟的崛起，特別是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的作用將越來越重要，但是農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險也在逐漸增加。近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行越來越受到民眾的重視，為追求商業(yè)利益的最大化，農(nóng)村商業(yè)銀行往往會淡化財務(wù)風(fēng)險，這就使本就處于高風(fēng)險銀行行業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行更加處于危險之地。面對這種情況，只有深入分析產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因，才能更好地發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因

1.銀行自身粗放式管理帶來的風(fēng)險。

管理層的理念對于一個企業(yè)的發(fā)展與提升是至關(guān)重要的。當(dāng)前，我國絕大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行多是由原農(nóng)村信用合作聯(lián)系改制而來的，其管理層和員工均來自原企業(yè)，這在客觀上造成了農(nóng)村商業(yè)銀行的管理人員少且員工整體素質(zhì)不高的現(xiàn)實。再者，在改制后，管理層的思想并未能及時轉(zhuǎn)變，依然停留在舊的管理理念上，這就必然導(dǎo)致企業(yè)文化的不開放，難以貫徹學(xué)習(xí)先進思想和技術(shù)成果。這些都在一定程度上為銀行財務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生埋下伏筆。

2.地方小鎮(zhèn)信息流通不暢帶來的風(fēng)險。

在現(xiàn)代社會，信息的作用是不言而喻的，特別是金融業(yè)這種時效性很強的行業(yè)，信息的流通性對于一個企業(yè)來說更為重要。農(nóng)村商業(yè)銀行由于多處地方小鎮(zhèn)，交通和信息的不通暢，使得農(nóng)村商業(yè)銀行對經(jīng)濟環(huán)境的認(rèn)知和預(yù)測不夠敏銳，對經(jīng)濟信息的掌握也不夠完善。作為一個主要面向和服務(wù)于“三農(nóng)”的銀行企業(yè)，如果不能較好地掌握有關(guān)“三農(nóng)”的市場信息，必然會給其他財務(wù)狀況帶來一些不可預(yù)知的風(fēng)險。

3.財務(wù)風(fēng)險的控制能力較差帶來的風(fēng)險。

農(nóng)村商業(yè)銀行由于改制時間不長，對市場把脈不準(zhǔn)，還沒有良好的控制相關(guān)財務(wù)風(fēng)險的能力。具體表現(xiàn)在兩個方面，一是在貸款過程中注重放貸速度，而忽略貸款質(zhì)量，造成較為嚴(yán)重的不良資產(chǎn)。不良資產(chǎn)問題一直是控制財務(wù)風(fēng)險問題的重要方面。農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸過程中，信貸操作流程本身存在一定風(fēng)險，通常是銀行為完成收息任務(wù)，采取紙上作業(yè)的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風(fēng)險逐年加大。此外，受經(jīng)濟大環(huán)境的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)放貸款時，只注重追求速度，卻忽略貸款質(zhì)量。二是農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)失衡，導(dǎo)致籌資負(fù)債規(guī)模過大，產(chǎn)權(quán)比率過高。對于還處于改制初期的農(nóng)商行來說，資本結(jié)構(gòu)失衡是硬傷，籌資負(fù)債規(guī)模過大，產(chǎn)權(quán)比率過高，資本相對于周轉(zhuǎn)顯得不那么富足，都是資本結(jié)構(gòu)失衡的表現(xiàn)。而資本結(jié)構(gòu)一旦失衡，信貸支付不足的風(fēng)險就會陡然增加。

4.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不穩(wěn)定性帶來的風(fēng)險。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展是“靠天吃飯”，受自然氣候的影響較重，如旱澇情況、自然災(zāi)害等都是影響農(nóng)業(yè)收益的重要因素，這在客觀上使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展呈現(xiàn)出不穩(wěn)定性。農(nóng)村商業(yè)銀行主要面向和服務(wù)的對象是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，所以，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不穩(wěn)定性必然會給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來極大的不可控風(fēng)險。如果出現(xiàn)大的自然災(zāi)害，農(nóng)民無法按期返還貸款，甚至需要貸款以解決災(zāi)害帶來的影響，這就造成大量信貸資金的沉淀。

5.地方政府行政干預(yù)帶來的風(fēng)險

一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識和風(fēng)險意識，為了在任期內(nèi)政績顯著，大搞短期行為，盲目地搞市場風(fēng)險大的行業(yè)發(fā)展和超過承受能力的基本建設(shè)，強令銀行發(fā)放貸款，不可避免地存在“政府點菜、銀行買單”的現(xiàn)象。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險控制的對策

1.加強人才隊伍建設(shè)，改粗放管理為精細管理。

事在人為，人員素質(zhì)提升上去了，辦事水平自然高了。對于人才教育，培養(yǎng)銀行員工對財務(wù)風(fēng)險的危機意識，學(xué)習(xí)國外先進的風(fēng)險量化機制，都可以有效降低財務(wù)風(fēng)險。同時，還要不斷提高管理層人員素質(zhì)，引進專業(yè)型人才，將粗放的管理變得有理有序。加強管理人員的執(zhí)行力度，真正貫徹管理層的理念。

2.加強信息交流，找準(zhǔn)市場定位。

加強對金融環(huán)境的研究，研究金融市場和競爭對手。在眾多的金融機構(gòu)中找準(zhǔn)農(nóng)村商業(yè)銀行的定位，并依據(jù)定位推出有特色的金融產(chǎn)品，拓展中間業(yè)務(wù)，在資金充足率和銀行效益方面有很大幫助。

3.強化銀行財務(wù)風(fēng)險控制的能力。

一是注意以不良資產(chǎn)為主要表現(xiàn)的信貸風(fēng)險。對于以前不良資產(chǎn)進行清查盤算回收，將任務(wù)分配到個人，明確職責(zé)，將個人收益與責(zé)任掛鉤，促進不良資產(chǎn)的回收。規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序和信貸操作規(guī)程，在過程中嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)程序，以抵押物貸款，對擔(dān)保人要進行調(diào)查，確定其資信狀況，避免一人多擔(dān)的現(xiàn)象。二是不斷調(diào)整資本結(jié)構(gòu)。銀行資本結(jié)構(gòu)如果好的話，那么其盈利能力也會上升?？紤]資本充足率時，既要想到風(fēng)險抵御能力，同時又不能忽略財務(wù)杠桿的作用。在融資手段上，從負(fù)債、自體盈利轉(zhuǎn)為資本等老手段轉(zhuǎn)為多向外部融資。

4.積極拓展其他銀行服務(wù)。

在拓展服務(wù)方面，可從深度與廣度兩方面加強。在深度上，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，除對常規(guī)農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款外，對農(nóng)民的生產(chǎn)、建房、消費等其他合理資金需求也需予以支持。在廣度上，拓展業(yè)務(wù)對象，將中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款作為拓展的重要途徑，作為農(nóng)村商業(yè)銀行新的信貸增長點。

參考文獻：

第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

關(guān)鍵詞：分形理論；商業(yè)銀行；管理策略

一、引言

我國銀行業(yè)已于2006年年底全面開放人民幣業(yè)務(wù)，即履行加入WTO的開放承諾，取消外資銀行在中國經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制和客戶限制。至此中國銀行業(yè)進入了一個前所未有的新時代。隨著外資金融機構(gòu)快速搶占國內(nèi)市場、與國內(nèi)金融機構(gòu)直接競爭，國內(nèi)銀行業(yè)的市場競爭的日趨激烈，生存環(huán)境變得越來越復(fù)雜和不可預(yù)測，導(dǎo)致各家銀行不得不面臨著更多的不確定性。如何提高銀行對外部環(huán)境變化的應(yīng)變能力、提高戰(zhàn)略管理和決策管理的成效成為我國商業(yè)銀行亟需解決的一個問題。

分形理論以非規(guī)則和非線性物體為研究對象，主要研究和揭示復(fù)雜的自然和社會現(xiàn)象中所隱藏的規(guī)律性、層次性和標(biāo)度不變性，是一門橫跨自然科學(xué)、社會科學(xué)和思維科學(xué)的新學(xué)科，是探索復(fù)雜對象的一種新方法。分形理論自誕生以來先后應(yīng)用于數(shù)學(xué)、物理學(xué)、地質(zhì)學(xué)等學(xué)科，后又滲透到化學(xué)材料科學(xué)、生物醫(yī)學(xué)等領(lǐng)域。近年來開始延伸至歷史、文藝、語言、社會結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟、管理等社會科學(xué)領(lǐng)域，成為非線性科學(xué)的重要前沿分支，并正處于迅猛發(fā)展中。

本文結(jié)合分形理論對我國商業(yè)銀行的分形特性進行了闡述，探討了銀行業(yè)實行分形管理應(yīng)采取的措施，以期獲得在新形勢下我國商業(yè)銀行應(yīng)對環(huán)境變化的管理策略。

二、分形的概念及其特點

1973年，美籍法國數(shù)學(xué)家曼德爾勃羅特（Mandelbrot）首次提出了分形（Fracta1）一詞，其原意具有不規(guī)則、支離破碎等意義。曼德爾勃羅特分別從數(shù)學(xué)和更通俗的角度為分形進行了定義：

1.若集合A滿足Dim（A）>dim（A），則稱之為分形集。其中，Dim（A）為集合A的Hausdoff維數(shù)（或分維數(shù)），dim（A）為其拓?fù)渚S數(shù)。

2.部分與整體以某種形式相似的形，稱為分形。然而經(jīng)過理論和應(yīng)用的檢驗，人們發(fā)現(xiàn)這兩個定義很難包括分形如此豐富的內(nèi)容。因此至今為止也沒有一個對分形全面的、確切的定義。本文中我們使用英國數(shù)學(xué)家Falcomer按照生物學(xué)給出“生命”定義的類似方法對分形所進行的特征描述，將分形看成是具有以下所列性質(zhì)的集合F：（1）F具有精細結(jié)構(gòu)，即在任意小的范圍內(nèi)包含整體；（2）F是不規(guī)則的，以至于不能用傳統(tǒng)的幾何語言來描述；（3）F通常具有某種自相似性，或許是近似的或許是統(tǒng)計學(xué)意義的；（4）F在某種方式下定義的“分維數(shù)”通常大于F的拓?fù)渚S數(shù)；（5）F的定義常常是非常簡單的，或許還是遞歸的。受分形理論的啟發(fā)，德國學(xué)者瓦內(nèi)克（Warnecke）教授提出了一種新的企業(yè)管理模式：分形企業(yè)管理。分形企業(yè)的每個組成部分（分形元）都是獨立的，能夠自主決策，同時又能正確處理它們在整個企業(yè)系統(tǒng)中的地位和作用。每個組成部分都有自我優(yōu)化、自我設(shè)計、自我創(chuàng)造和自我組織的自由，但都受到整個企業(yè)任務(wù)這大環(huán)境的制約。這種企業(yè)適應(yīng)外部環(huán)境的能力顯著提高，能及時調(diào)整其結(jié)構(gòu)以應(yīng)付外部變化，這對處于瞬息萬變的市場環(huán)境中的企業(yè)顯然是十分有利的組織和管理模式。下面我們結(jié)合商業(yè)銀行談?wù)劮中纹髽I(yè)的特點：

1.自相似性。自相似性是分形最重要的特性，即系統(tǒng)局部與整體之間在空間或時間尺度上具有相似性，局部含有整體的信息，整體與局部之間的信息是“同構(gòu)”的。對分形企業(yè)而言，這種自相似性包括組織結(jié)構(gòu)的相似、目標(biāo)的相似等方面，甚至每個職工的理想、思維及行為方式都具有相似性。因此可以把分形企業(yè)看作是由若干個小“分形企業(yè)”構(gòu)成的。不難看出，相似性包括兩層含義，一種是同一層次上分形元之間的簡單相似關(guān)系，如分行與分行、支行與支行之間的關(guān)系；另一種是自相似性，指不同層次上分形元之間的嵌套關(guān)系，如總行與分行、分行與支行之間的關(guān)系。

當(dāng)然，自相似性不是絕對的，這種相似性是允許有誤差存在的。這就意味著，對于某一個問題來說，對于同一家商業(yè)銀行下屬的不同分支機構(gòu)可能會有多種解決辦法，這時各分支行就應(yīng)從當(dāng)?shù)睾妥陨淼膶嶋H情況出發(fā)，提出適宜的解決方案。每個分形單元（分支行）都將自身當(dāng)作整個企業(yè)（總行）來看待：完整地實現(xiàn)既定的業(yè)績與利潤，盡可能獨立地完成任務(wù)，全面考量質(zhì)量、數(shù)量、資源投入的節(jié)約、可靠性及進度等內(nèi)容。如果分形單元不能獨立地完成有關(guān)的工作任務(wù)，就需要尋求外部支持，就是從其他分形單元得到相應(yīng)的幫助和支持。在這一過程中，分形企業(yè)的所有輔的設(shè)施和手段對于全體分形單元而言都是共享的，尤其是對共有的而非壟斷的信息就更是如此。除結(jié)構(gòu)的自相似形外，自相似性的概念還體現(xiàn)在目標(biāo)方面，分形企業(yè)的目標(biāo)和其分形單元都保持一致并能正確地對待各自的目標(biāo)。

2.自組織性。分形單元可自我形成符合有利于企業(yè)總體目標(biāo)的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)。分形單元中的組織結(jié)構(gòu)能進行自我調(diào)整和優(yōu)化，其生產(chǎn)和經(jīng)營過程易于突現(xiàn)直接和快捷的改良，優(yōu)秀的思想和方案易于付諸實施。它在動態(tài)過程中認(rèn)識和形成其目標(biāo)、內(nèi)部關(guān)系及外部關(guān)系，可以改自己，從而達到推陳出新的目的。在分形單元之中，工作中出現(xiàn)的問題通常在現(xiàn)場進行決策和處理，各分形元實行自我規(guī)劃、自我決策和自我管理。目前各商業(yè)銀行為應(yīng)對金融危機帶來的風(fēng)險，紛紛緊縮銀根，加強對貸款的審核力度，那么分支行就可以綜合考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟、政策、人口、環(huán)境等各項因素，制定出符合總行總體目標(biāo)的存貸款政策。

3.動態(tài)特性。與傳統(tǒng)企業(yè)相比，分形企業(yè)具有一種特殊的性質(zhì)：活力。具備這種活力的企業(yè)可以在干變?nèi)f化的環(huán)境中做出迅速有效的反應(yīng)，快速調(diào)整已實施的方案。對于商業(yè)銀行來講缺乏活力總是與其利潤停止或下降、市場份額減少或競爭能力減弱相聯(lián)系的，正如當(dāng)前各家銀行都大力推廣個性化產(chǎn)品，就是為了滿足客戶的多種需求，進一步搶占市場。因此企業(yè)的中心任務(wù)就是能持續(xù)不斷地適應(yīng)外部環(huán)境對它的要求。

三、商業(yè)銀行的分形特征分析

1.商業(yè)銀行業(yè)是一個開放系統(tǒng)。系統(tǒng)的開放性是分形理論進行研究的-個基本前提，只有開放的系統(tǒng)才具備有物理學(xué)的分形特性。在加入WTO、全面開放銀行業(yè)業(yè)務(wù)后，我國與其他國家之間的經(jīng)濟金融交往更加的密切，國與國在經(jīng)濟金融方面相互滲透、相互影響。從本國銀行業(yè)的實際情況看，開放帶來的最直接的表現(xiàn)是國內(nèi)金融業(yè)在世界金融業(yè)的波動沖擊下不再可能獨善其身，中國的金融業(yè)將更多的受到外部因素的影響，從而給正處于發(fā)展初期的中國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展帶來了更多的不確定性。因此，本文將銀行系統(tǒng)看作為一個開放的系統(tǒng)，認(rèn)為它具備了分形特性的基礎(chǔ)。

2.商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)分形。商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)分形首先表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)層次的多樣性和復(fù)雜性。目前我國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)層次一般分為4層體系，依次為總行———分行———支行———儲蓄所。較高層次機構(gòu)對較之低一級層次進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，而在同一家商業(yè)銀行的體系結(jié)構(gòu)內(nèi)，各類業(yè)務(wù)都應(yīng)匯總統(tǒng)一經(jīng)營管理，這就要求較低層次機構(gòu)必須要沿襲較高層次的組織結(jié)構(gòu)、企業(yè)制度、戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展和計劃財務(wù)等企業(yè)特征，因而各個層次之間具有結(jié)構(gòu)良好的自相似性。而由于所處地域不同，各地的經(jīng)濟發(fā)展水平、環(huán)境、相關(guān)的政策不一致，對于同一層次的分支行而言，如工商銀行北京分行和工商銀行青海分行，就會受到當(dāng)?shù)馗鞣矫婢唧w因素的影響，因此在分形結(jié)構(gòu)上又呈現(xiàn)出多樣化的特性。

對于商業(yè)銀行而言，它由若干個部門組成，如信貸部、風(fēng)險管理部、營業(yè)部、稽核部等等?？傂袑Ψ种袑嵭凶陨隙碌募惺焦芾恚种杏志哂懈叨鹊淖灾?，享有一定的自主決策權(quán)限，涵蓋了計劃、運營和客戶關(guān)系管理等職能。這些具有復(fù)雜精細結(jié)構(gòu)的職能部門構(gòu)成了商業(yè)銀行的分形單元，它們在總行的規(guī)定下相互協(xié)作，具有共同的總體目標(biāo)，即在滿足客戶需求的同時實現(xiàn)自身價值最大化。同時，每個職能部門又都具有一定的獨立性，通過與外部環(huán)境和內(nèi)部其他部門的交流而進行自我調(diào)整，最大限度地完成和優(yōu)化總體的目標(biāo)。

3.商業(yè)銀行的功能分形。在前面我們已經(jīng)論述了商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)上具有規(guī)范的分形特征，層次分明、任務(wù)明確、目標(biāo)統(tǒng)一。那么除了結(jié)構(gòu)分形外，商業(yè)銀行還具有功能分形。這里的功能是指系統(tǒng)與外部環(huán)境相互關(guān)系和相互作用中表現(xiàn)出來的性質(zhì)、能力和功效，是系統(tǒng)內(nèi)部相對穩(wěn)定的聯(lián)系方式、組織次序及時空形式的外在表現(xiàn)形式。對于商業(yè)銀行而言，總行、分行和支行對分行、支行和儲蓄所進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，而處于分行、支行和儲蓄所都必須服從總行、分行和支行的組織目標(biāo)。

4.商業(yè)銀行分形元的劃分。通過對商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)分形和功能分形的分析，不難看出商業(yè)銀行應(yīng)包括兩種性質(zhì)的分形元。對于分支行、儲蓄所分形元而言，它在總行的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和整體規(guī)劃之下，負(fù)責(zé)某個區(qū)域的銀行業(yè)務(wù)，具有較大的獨立性。對于同屬于同一分支行或儲蓄所的分形元（即行內(nèi)各職能部門）而言，一方面它們負(fù)責(zé)某個特定業(yè)務(wù)，如信貸、投資等，享有較大的決策自；另一方面，它們必須在總行的整體目標(biāo)約束下實行跨部門的協(xié)作，因而其自主決策權(quán)又受到一定的限制。

除由商業(yè)銀行本身特點決定外，分形元的劃分還應(yīng)按照前述的相似性原則劃分，應(yīng)在總體目標(biāo)、結(jié)構(gòu)體系、戰(zhàn)略規(guī)劃、規(guī)章制度以及企業(yè)文化等方面體現(xiàn)相似性的特點。

基于上述原則劃分的分形元可以保證各自的活動空間具有相似性，這樣一旦發(fā)生各分形元之間的協(xié)調(diào)作業(yè)可以保證成本最小化，進而使整個銀行部門間協(xié)調(diào)成本最小化，形成競爭優(yōu)勢。例如，對于農(nóng)村金融體系而言，各商業(yè)銀行的基層儲蓄所就是最小的分形元，可以看作農(nóng)村金融體系的縮影。

四、商業(yè)銀行的分形管理策略

根據(jù)上述商業(yè)銀行的分形特征，我們提出對商業(yè)銀行進行分形管理的一點策略建議。

1.建立扁平化的管理模式。商業(yè)銀行實行扁平化管理模式的優(yōu)點主要體現(xiàn)在：一是管理層次減少有利于信息迅速透明地傳遞，減少了信息傳遞的損耗和變形，使得高層決策周期縮短，提高決策質(zhì)量。二是可以推動信息觀念在縱向和橫向的迅速交換，解決因?qū)蛹夁^多而造成的信息堵塞問題，增進部門間知識的交流。三是中間管理層被大量精簡，人力資源得到合理配置，使用效率得到提高。四是組織內(nèi)部利益沖突減少，命令統(tǒng)一、指揮一致，信息流的暢通使企業(yè)能靈敏、快捷地對顧客需求做出反應(yīng)，增強了組織的靈活性和適應(yīng)性。五是同時按多重管理目標(biāo)建立管理和匯報關(guān)系，分支機構(gòu)的負(fù)責(zé)人并不統(tǒng)管所在地的業(yè)務(wù)經(jīng)營，僅以地區(qū)負(fù)責(zé)人的身份起協(xié)調(diào)和后臺支持作用，克服了單一管理帶來的風(fēng)險。另外有助于降低經(jīng)營成本，提高管理效率和市場競爭力。

2.建立學(xué)習(xí)型組織。學(xué)習(xí)型組織是將系統(tǒng)動力學(xué)與組織學(xué)習(xí)、創(chuàng)造理論、認(rèn)識科學(xué)等融合，發(fā)展出的一種全新的組織概念?，F(xiàn)代企業(yè)所欠缺的就是系統(tǒng)思考的能力。系統(tǒng)思考能力是一種整體動態(tài)的搭配能力，缺乏它而使得許多組織無法有效學(xué)習(xí)。之所以會如此，正是因為現(xiàn)代組織分工、負(fù)責(zé)的方式將組織切割，而使人們的行動與其時空上相距較遠。當(dāng)不需要為自己的行動的結(jié)果負(fù)責(zé)時，人們就不會去修正其行為，也就是無法有效地學(xué)習(xí)。因此我們建議運用系統(tǒng)動力學(xué)原理，構(gòu)建具體地商業(yè)銀行未來的組織形態(tài)———層次扁平化、組織信息化、結(jié)構(gòu)開放化，逐漸由從屬關(guān)系轉(zhuǎn)向為工作伙伴關(guān)系，不斷學(xué)習(xí)，不斷重新調(diào)整結(jié)構(gòu)關(guān)系。

3.加強信息資源的共享。分形元可共享的基礎(chǔ)平臺越多，基礎(chǔ)平臺的共享程度越高，則意味著分形元之間越容易降低信息重復(fù)收集的成本，大大降低資料的收集與組織成本，提高整個系統(tǒng)的性能，開闊員工的視野，有利于人們創(chuàng)造力的提升，發(fā)現(xiàn)新機會，新問題，因而也越容易進行重構(gòu)以獲得適應(yīng)環(huán)境變化的動態(tài)適應(yīng)能力。超級秘書網(wǎng)

目前各家銀行都把完善金融管理信息系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)，作為重要工作，給予極大重視。此外商業(yè)銀行還應(yīng)完善以客戶為中心的客房關(guān)系管理系統(tǒng)，通過客房利潤貢獻度的分析、風(fēng)險分析控制和資產(chǎn)負(fù)責(zé)管理，為客房提供深層次的服務(wù)，強化自身的管理。各行相繼開通了電子郵件、公文傳輸、統(tǒng)計分析、人力資源管理和辦公自動化系統(tǒng)。

4.加強商業(yè)銀行企業(yè)文化的塑造。對于具有分形特征的商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化的建設(shè)具有決定性的意義。因為目標(biāo)的一致是分形企業(yè)的最重要的特征之一，而企業(yè)文化是將企業(yè)的價值理念主動引導(dǎo)到制度設(shè)計中的結(jié)果。企業(yè)文化一旦形成，則成為所有員工都遵守共同準(zhǔn)則。而現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本價值要求其企業(yè)文化必須以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心。這就要求商業(yè)銀行用這種正確理念與先進的技術(shù)、完善的體制等結(jié)合起來，建立起成熟的風(fēng)險管理機制。而這種風(fēng)險管理機制是整體性的，而非個體性的。因此，樹立尊重員工的“以人為本”理念，制定獎罰分明的員工激勵約束機制是這種銀行風(fēng)險管理整體性基礎(chǔ)。

參考文獻：

1．劉忠慶，舒華英．電信企業(yè)的分形管理．中國數(shù)據(jù)通信，2004，（6）：47-49．

2．劉忠慶，舒華英，謝文勝.電信企業(yè)實行分形管理的策略.中國數(shù)據(jù)通信，2005，7（2）：59-61.

3.李喜梅.分形理論及我國農(nóng)村金融體系分形特征探析.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2006，（11）：56-57.

第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

在2008年，美國次貸危機引起了全球金融危機，并在全球蔓延開來，全球主要經(jīng)濟體的宏觀經(jīng)濟指標(biāo)遭到了極大程度的下降，是二戰(zhàn)后對實體經(jīng)濟最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對于我國新興市場和發(fā)達國家的經(jīng)濟指標(biāo)逐漸恢復(fù)了平穩(wěn)的狀態(tài)，全球經(jīng)濟也順利擺脫了金融危機而逐步走進了“后危機時代”。從這次金融危機中，我們可以發(fā)現(xiàn)，鑒于我國農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)證券化經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機沖擊的影響并不是十分嚴(yán)重。但是，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的不穩(wěn)定性以及我國對宏觀經(jīng)濟政策作出調(diào)整所帶來的波動，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在后危機時代面臨著新的信貸風(fēng)險問題，為此，對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的研究仍然是一項重點課題，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也要加強信貸風(fēng)險管理方面的工作，提高自身的抗風(fēng)險能力。

二、后危機時代農(nóng)村商業(yè)銀行面臨新的信貸風(fēng)險因素

（一）中小企業(yè)信貸風(fēng)險加大

中小企業(yè)信貸融資難的問題一直是阻礙我國經(jīng)濟健康發(fā)展的一大因素，在全球金融危機的沖擊下，我國中小企業(yè)也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機給中小企業(yè)帶來沖擊的問題，我國政府以及相關(guān)的金融機構(gòu)分別就中小企業(yè)信貸融資問題制定了相應(yīng)的政策和采取了實際性的措施，以求確保我國經(jīng)濟能夠持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，并有效解決當(dāng)前我國中小企業(yè)在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進而緩解當(dāng)前中小企業(yè)資金緊張的壓力。但是與此同時，也使農(nóng)村商業(yè)銀行承受起較大的信貸風(fēng)險。另外，相關(guān)的政策批準(zhǔn)中小企業(yè)能過通過專有知識技術(shù)、商標(biāo)使用權(quán)、許可專利和版權(quán)等無形資產(chǎn)作為質(zhì)押，但是存在一個十分嚴(yán)重的問題就是無形資產(chǎn)的變現(xiàn)能力相對較弱，農(nóng)村商業(yè)銀行并不像處理有形資產(chǎn)那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉(zhuǎn)讓等多種渠道對資金進行及時的回收，同時，還存在貸款抵押形同虛設(shè)的隱患。

（二）信貸風(fēng)險加大

我國政府為了更加有效地應(yīng)對金融危機所帶來的危害，采取了適當(dāng)?shù)呢泿艑捤烧?，盡管在2009年我國經(jīng)濟呈現(xiàn)出較為迅速的增長，但是對于投資和房地產(chǎn)行業(yè)的依賴程度比較高，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對開展信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險比較大、與此同時，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規(guī)模遠遠超過直接融資的規(guī)模，這就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行體系在其經(jīng)營過程中會承擔(dān)起更多的信貸風(fēng)險。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行所開展的信貸業(yè)務(wù)主要集中在房地產(chǎn)行業(yè)、水生產(chǎn)、制造業(yè)、交通運輸業(yè)和供應(yīng)行業(yè)等五大行業(yè)中，造成農(nóng)村商業(yè)銀行在這些行業(yè)中承接較大的信用風(fēng)險。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的關(guān)系：由于該行業(yè)屬于資金密集型的，也就是說其對于資金的依賴程度較高，但就實際情況而言，房地產(chǎn)行業(yè)自我積累資金的能力是相當(dāng)有限的，其健康的發(fā)展離不開金融機構(gòu)的大力支持。鑒于對房地產(chǎn)行業(yè)給予過度的金融支持會容易引起房地產(chǎn)行業(yè)的危機，尤其對于長期寬松的信貸政策而言，實行較低的利率政策會對房地產(chǎn)的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產(chǎn)的消費性需求，也伴隨著投機行為頻繁發(fā)生，金融風(fēng)險不斷堆積，一方面給房地產(chǎn)行業(yè)造成了較大的風(fēng)險隱患，另一方面，對金融機構(gòu)在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實現(xiàn)證券化，所以不良貸款的風(fēng)險就由農(nóng)村商業(yè)銀行來承擔(dān)，而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險轉(zhuǎn)移及相關(guān)方面的工作承受了較大的阻礙。

三、后危機時代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

（一）組織結(jié)構(gòu)存在不合理性

從外國的商業(yè)銀行在信貸組織上的設(shè)置來看，其主要是通過采用條塊互相結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，對于信貸業(yè)務(wù)的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業(yè)線管理層次之外，對于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對較高的要求。相比之下，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關(guān)系尚未明確確立等問題。同時，還沒有完全建立起專門的信貸決策機構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸決策工作效率難以實現(xiàn)根本性的提高。雖然我國農(nóng)村商業(yè)銀行在近些年來關(guān)于其內(nèi)部管理組織結(jié)構(gòu)進行了一定程度的調(diào)整，但是信貸管理組織機構(gòu)在結(jié)構(gòu)上仍談是不夠合理，同時也引起了管理方面工作的新問題。

（二）信貸文化建設(shè)未能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的步伐

由于信貸文化是基于長期實踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關(guān)的法律法規(guī)制度、不成文的習(xí)慣性做法與價值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的一個不可或缺的部分，只有具有強大生命力的信貸文化才能對信貸風(fēng)險予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農(nóng)村商業(yè)銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當(dāng)然，這些粗放性經(jīng)營行為的存在，與農(nóng)村商業(yè)銀行中的信貸人員缺乏必要的風(fēng)險防范意識有密切的聯(lián)系，因為信貸人員風(fēng)險意識偏低，所以才導(dǎo)致了違規(guī)貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進一步演變成不良貸款。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行缺少風(fēng)險管理專業(yè)型人才

由于信貸風(fēng)險所需要的知識水平較高、技能要求強，所以對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要想從根本上加強信貸風(fēng)險管理和防范工作，就需要銀行內(nèi)部配備具有綜合素質(zhì)較強的風(fēng)險管理人才，這部分人才不但對信貸風(fēng)險方面的知識有比較全面的了解，還有將信貸風(fēng)險防范與其他學(xué)科領(lǐng)域交叉運用。但是就我國農(nóng)村商業(yè)銀行的具體情況而言，在這方面的風(fēng)險管理人才還是相當(dāng)缺乏，而金融科學(xué)家或者金融工程師的數(shù)量更是少之又少?；谖覈r(nóng)村商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險管理方面的工作開展得比較晚，發(fā)展速度比較緩慢，內(nèi)部的風(fēng)險管理在風(fēng)險管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠遠不能跟上社會進步的步伐，難以滿足國家社會和經(jīng)濟方面上的種種需求。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理量化水平偏低

農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險中所帶去的風(fēng)險度量方式可以進一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風(fēng)險衡量方面，存在較大的不準(zhǔn)確性和較強的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農(nóng)村商業(yè)銀行通常都是采用較為傳統(tǒng)的比例分析法等靜態(tài)分析法，并沒有很好地結(jié)合信貸風(fēng)險量化測量工具的使用，缺乏一套科學(xué)的統(tǒng)計分析和人工智能現(xiàn)代信貸風(fēng)險管理體系，難以對整個貸款進程實行動態(tài)監(jiān)控，也就意味著無法時刻注意到信貸風(fēng)險的動態(tài)變化。

四、強化后危機時代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險能力的建議

（一）完善信貸組織機構(gòu)的建設(shè)

筆者建議，對于農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開設(shè)一定數(shù)量的專業(yè)化程度相對較高的部門來對信貸業(yè)務(wù)的組織管理工作進行統(tǒng)一負(fù)責(zé)并管理，其中涉及資產(chǎn)分析部門、風(fēng)險審查部門、信貸政策制定的部門和風(fēng)險審查部門等等。值得注意的是，各個部門之間不應(yīng)該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監(jiān)督的工作方式來加強彼此之間業(yè)務(wù)上的交流和協(xié)作，從根本上轉(zhuǎn)變舊體制下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸部所存在的“一統(tǒng)”信貸部業(yè)務(wù)的形勢。同時，在開展信貸業(yè)務(wù)的同時，還要注意結(jié)合審貸分離制度的實行，將貸款前調(diào)查、貸款時審查還有貸款后檢查等三項工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨立的人員承擔(dān)起相應(yīng)的工作。

（二）營造良好的信貸氛圍

基于當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)方面所存在的缺陷，筆者提出建議應(yīng)當(dāng)加強銀行工作人員風(fēng)險管理意識，逐漸建立起圍繞風(fēng)險防范為核心的信貸文化氛圍?？梢酝ㄟ^對工作人員開展各種不同形式的教育和培訓(xùn)，進一步強化信貸人員的相關(guān)領(lǐng)域的知識和風(fēng)險管理和防范意識。與此同時，要時刻跟進貸款后的管理工作，把握當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款數(shù)量，實時對信貸風(fēng)險進行了解和控制。

（三）打造一支信貸風(fēng)險管理的專業(yè)型隊伍

鑒于信貸風(fēng)險管理工作的需要，對于其工作人員提出了比較高的專業(yè)知識和工作能力方面的要求，一個優(yōu)秀的信貸風(fēng)險管理人員，應(yīng)當(dāng)綜合具備財務(wù)、計算機、金融和法律等相關(guān)方面的知識。另一方面，還應(yīng)當(dāng)注意做好防止人員流失的工作，將其進行分散化，應(yīng)對部分人才流失對于整個信貸風(fēng)險管理隊伍所產(chǎn)生的沖擊。

（四）改進當(dāng)前的風(fēng)險管理和控制方法

盡管從近幾年發(fā)展的情況來看，風(fēng)險管理方法和技術(shù)較傳統(tǒng)而言取得了較大的進步，國家社會上的大型銀行逐漸關(guān)注定量分析的運用。但是我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎(chǔ)上，進一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風(fēng)險定量評價模型。因此，需要對當(dāng)前的信貸風(fēng)險管理方法做出調(diào)整，努力爭取控制風(fēng)險的主動權(quán)。

五、結(jié)論

在當(dāng)前后危機時代，農(nóng)村商業(yè)銀行走向國際化是一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，同時在其融入國際化的過程，如何做好信貸風(fēng)險管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前面對的一個重要難題和課題。農(nóng)村商業(yè)銀行要在健全內(nèi)部引用風(fēng)險控制機制的基礎(chǔ)上，進一步把握好當(dāng)前市場信息的變化，滿足市場的需求，實現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

作者:羅芳 李政 單位:1.江西服裝學(xué)院 2.江西省蘆溪縣政府

參考文獻：

[1]王霆.關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場營銷的思考[J].現(xiàn)代商業(yè)，2012，（7）.

[2]王霆.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因及對策分析[J].時代金融，2012，（12）.

[3]尹麗艷.后金融危機時代探尋我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的新對策[J].佳木斯大學(xué)社會科學(xué)學(xué)報，2012，（1）.

第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

一、“富秦卡”業(yè)務(wù)的問題分析

近年來，陜西信合富秦卡業(yè)務(wù)的辦理取得了較快的發(fā)展。但由于起步晚、品種少等諸多因素，銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展與其他商業(yè)銀行還存在一定的差距。主要問題有：

1.用卡環(huán)境不佳。當(dāng)前富秦卡為借記卡，與其他商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡相比，僅用于儲蓄、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等，附加功能少，很多居民寧愿使用存折，也不愿用卡。據(jù)調(diào)查了解，不少網(wǎng)點因業(yè)務(wù)量大或網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題而出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)暫時不能受理，這給持卡人帶來很大不便。經(jīng)調(diào)查，在農(nóng)村的農(nóng)民中，知曉銀行卡的人約有60%，其中30%的人知道富秦卡；在對其他人群中調(diào)查時，很大一部分調(diào)查對象對富秦卡知曉較少。富秦卡的品牌較國有商業(yè)銀行有較大的差距，致使富秦卡的客戶群體對卡的服務(wù)需求低，了解使用少，接受難度大。

當(dāng)前銀行卡的結(jié)算渠道不暢的問題仍然制約著陜西信合的發(fā)展。盡管近幾年陜西信合的結(jié)算工具、結(jié)算方式和結(jié)算渠道等方面有所改善，省內(nèi)也進行了綜合聯(lián)網(wǎng)，但遠不能適應(yīng)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的要求，與商業(yè)銀行相差甚遠。其中，富秦卡能夠外省異地取款，但是不能外省存款，不能實現(xiàn)全國通存通兌，這就造成了部分客戶的流失。

2.市場營運管理定位不準(zhǔn)確。由于富秦卡從發(fā)行到現(xiàn)在也只有短短幾年，市場經(jīng)驗欠缺，在營銷、運用及管理等方面定位還不準(zhǔn)，職責(zé)不清，專業(yè)服務(wù)技能相對較低，使部分客戶在選擇銀行卡時存在顧慮。主要表現(xiàn)在：目前在縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)行富秦卡時，存在重數(shù)量、輕質(zhì)量的現(xiàn)象，偏離了提高卡業(yè)務(wù)質(zhì)量和綜合效益的目標(biāo)，導(dǎo)致銀行卡發(fā)行數(shù)量日益增加的同時，有效卡的使用率卻很低，造成業(yè)務(wù)資源的浪費。在營銷方式上仍然主要借助橫幅標(biāo)語、文字廣告、散發(fā)宣傳單等；在推銷手段上主要還是停留在一般的柜臺等客戶上門，或是簡單地通過貸款進行辦理，利用一些社會關(guān)系資源強行推銷等。由于缺乏相應(yīng)的客戶咨詢服務(wù)平臺，富秦卡辦理后，客戶對相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢通，造成一部分客戶的流失。富秦卡在剛開始發(fā)行時，聯(lián)社會要求發(fā)行任務(wù)量，但現(xiàn)在發(fā)行幾年后，應(yīng)該從數(shù)量向質(zhì)量轉(zhuǎn)變，把發(fā)行質(zhì)量作為重點，穩(wěn)定已有客戶群。所以，發(fā)卡數(shù)量并不是越多越好。在定位好發(fā)卡市場，實施發(fā)卡方案時更要進行研究分析，做出各種假設(shè)方案，不能盲目發(fā)卡。

3. 服務(wù)功能不完善。業(yè)務(wù)功能品種單一，附加值不高。銀行卡作為現(xiàn)代金融創(chuàng)新的一項重要成果，具有支付、結(jié)算、消費、提供附加值等多種功能，但富秦卡還停留在基本的儲蓄和存取現(xiàn)金的業(yè)務(wù)上。目前陜西信合還不能根據(jù)不同的客戶群體量身定做相關(guān)產(chǎn)品，例如根據(jù)各公司不同的管理模式和需求制作業(yè)務(wù)員營銷卡、特約商戶的繳費卡等。雖然現(xiàn)在發(fā)行的還有富秦家樂卡，但也只是用于貸款用途。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)只能單方面實現(xiàn)取款的業(yè)務(wù)功能還顯得過于單一。很多商業(yè)銀行發(fā)行的借記卡都有主附卡等形式，雖然現(xiàn)在“富秦卡”以一卡一折的形式發(fā)行，但卡產(chǎn)品還是比較單一，異地存款、轉(zhuǎn)賬功能還不完善，需求也很迫切。

4.富秦卡的定價問題。目前，陜西信合自推出富秦卡時，就是以免年費、免卡費、免手續(xù)費等優(yōu)惠政策來吸引居民辦卡。但是這種定價方式是否適合長期使用還有待思考。因為這種定價方式使陜西信合利潤收入減少，反而增加了發(fā)卡成本，長期進行該種方式將無利潤可言。一些優(yōu)惠政策使銀行卡在使用方面給居民帶來的極大的方便，加之各大銀行的推銷，居民的銀行卡持有量基本在一至兩張，甚至多者在五六張左右。這種現(xiàn)象很大程度的造成了卡資源的浪費。在經(jīng)濟發(fā)展情況良好的地區(qū)，居民對富秦卡的持有量也在兩三張左右的。據(jù)陜西信合柜臺服務(wù)人員反映，這些大量持卡人在辦理業(yè)務(wù)時，因為不記卡號，常會把卡拿錯，造成許多麻煩和錯誤。還有就是卡挺多，但是卡內(nèi)并沒有儲蓄金額。因為富秦卡不收年費，所以持卡人不用擔(dān)心產(chǎn)生負(fù)債，致使睡眠卡數(shù)量增多。

5.城市居民的認(rèn)可程度低，低端資源客戶消費能力較弱。陜西信合的客戶以農(nóng)民和郊區(qū)居民為主，他們的消費能力比較薄弱，而且消費意識相對落后，大部分還沒有形成刷卡消費的習(xí)慣。目前大部分持卡人仍將銀行卡作為存取款和查詢的工具，只有少數(shù)人將銀行卡作為消費的工具。因此消費者對金融產(chǎn)品的需求不是很突出，對銀行基本業(yè)務(wù)要求比較高。在實施解決方案時要根據(jù)實際情況，不能盲目進行，讓客戶逐步形成一種良好的消費意識。

二、“富秦卡”業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.優(yōu)化用卡環(huán)境。除通過柜面宣傳、媒體宣傳、公益宣傳以外，還可以進行以下方式宣傳：主動出擊，找出陜西省農(nóng)民工輸出大市和農(nóng)民工銀行卡受理業(yè)務(wù)集中地區(qū)，變坐等業(yè)務(wù)上門為走出單位、走進農(nóng)民工。在宣傳對象的安排上，選擇了農(nóng)民工輸出集中地和務(wù)工集中地企業(yè)。這種針對特定對象的宣傳活動，拉近了與農(nóng)民工的距離，保證了宣傳效果。

2.細分客戶群體。陜西信合應(yīng)深入市場，細分客戶群體，提供差別化服務(wù)。根據(jù)客戶用卡頻率、賬戶余額和發(fā)展?jié)摿?，劃分客戶類別，并為其提供所需服務(wù)。對銀行卡客戶群體進行準(zhǔn)確細分，對銀行卡產(chǎn)品主要營銷對象和營銷策略予以科學(xué)定位，真正實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)由規(guī)模數(shù)量型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變。

3.提高風(fēng)險管理能力。這幾年業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，壯大了經(jīng)營實力，但也給還不完善的內(nèi)部管理帶來了很大的挑戰(zhàn)和壓力，盡管做了很多的規(guī)范化工作，但內(nèi)控機制還不健全，風(fēng)險管理能力遠不能適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。受宏觀經(jīng)濟的影響，信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、政策風(fēng)險加劇，因此，陜西省各級農(nóng)村合作金融機構(gòu)一定要高度重視改善內(nèi)部管理工作，樹立全面風(fēng)險管理意識，改進管理手段，規(guī)范管理流程，落實從嚴(yán)管理，嚴(yán)密防范各類風(fēng)險。

4.構(gòu)建具有農(nóng)村合作金融機構(gòu)特色的企業(yè)文化。積極向上的企業(yè)文化是企業(yè)不斷發(fā)展壯大的內(nèi)部驅(qū)動力，是規(guī)范和約束員工思想行為的重要手段，是凝聚人心、塑造企業(yè)形象的重要法寶。要著力構(gòu)建具有農(nóng)村合作金融機構(gòu)特色的企業(yè)文化。實施“四大工程”夯實企業(yè)文化建設(shè)基礎(chǔ)。一是實施“形象再造”工程。加大系統(tǒng)品牌創(chuàng)建力度。集中全省資源，從大處著眼，建立高品位的陜西信合文化品牌體系。進一步細化柜面設(shè)計及推廣，將視覺理念進一步引入到網(wǎng)點內(nèi)部布局等環(huán)節(jié)，形成更為有效的視覺沖擊，更好地培育品牌意識；二是實施“理念整合培育”工程。大力培植現(xiàn)代金融企業(yè)經(jīng)營理念，為農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營管理奠定思想基礎(chǔ)和觀念指導(dǎo)，形成具有農(nóng)村信用社特色的企業(yè)文化理念；三是實施“精神再造”工程。把宣傳和弘揚新時期信合精神和信合文化核心內(nèi)涵作為一個極為重要的任務(wù)，在全省深入開展系統(tǒng)的企業(yè)精神培育活動；四是實施“凝聚力”工程。盡快建立系統(tǒng)黨委，成立系統(tǒng)工會，組織開展全系統(tǒng)多種形式的文化體育比賽和技術(shù)比武活動，增強廣大員工的團隊意識、向心力和凝聚力。

5.深化內(nèi)部體制機制改革，切實增強管理效能和發(fā)展活力。逐步制定并開始實施全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)進一步深化改革的方案，在解決影響科學(xué)發(fā)展的體制機制等深層次問題上取得重大突破，快速適應(yīng)農(nóng)村合作金融機構(gòu)新的發(fā)展形勢對內(nèi)部體制機制的要求，從體制機制上保障農(nóng)村合作金融機構(gòu)繼續(xù)保持又好又快發(fā)展。成立專職銀行卡管理部門，對銀行卡業(yè)務(wù)實行“經(jīng)營一體化”管理。緊跟市場潮流和社會發(fā)展需求，建立一套科學(xué)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)開發(fā)流程，同時建立科學(xué)的考核指標(biāo)體系對銀行卡業(yè)務(wù)進行考核。改進財務(wù)管理工作，認(rèn)真組織實施新會計準(zhǔn)則。近幾年，陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)的財務(wù)會計基礎(chǔ)工作得到不斷加強，財務(wù)管理和核算水平明顯提高，但仍存在許多違反財經(jīng)紀(jì)律和財務(wù)制度的現(xiàn)象，操作風(fēng)險依然較大。為此，各級農(nóng)村合作金融機構(gòu)要進一步加強財務(wù)管理，提高制度執(zhí)行力和約束力，嚴(yán)肅財經(jīng)紀(jì)律，防范操作風(fēng)險。全面執(zhí)行新會計準(zhǔn)則是農(nóng)村合作金融機構(gòu)向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進的重大舉措，實施新會計準(zhǔn)則有利于提高會計信息質(zhì)量，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，改善管理水平，提高風(fēng)險意識。按照財政部和銀監(jiān)會的要求，農(nóng)村合作金融機構(gòu)要于2009年按照新會計準(zhǔn)則編制財務(wù)報表，之后爭取利用兩年左右時間整體過渡到新準(zhǔn)則的全面執(zhí)行。新準(zhǔn)則的實施不僅是會計計量模式的改變，更是對現(xiàn)有業(yè)務(wù)管理模式、管理方法、管理理念的一個深層次變革，是一項系統(tǒng)工程。各辦事處、各聯(lián)社要積極開展針對新會計準(zhǔn)則的人員培訓(xùn)，全面提高財會人員和相關(guān)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)，促進新會計準(zhǔn)則順利實施。

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；零售業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；策略

為了保障商業(yè)銀行信貸長遠發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須要進行創(chuàng)新，開辟出一個新的金融市場道路。所以，在這樣的環(huán)境下，不少農(nóng)村商業(yè)銀行就開始嘗試走零售業(yè)務(wù)市場，通過零售來提升信貸的利潤。因此，筆者以某地農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展策略，希望為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展帶來幫助。

1農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸發(fā)展存在的問題

1.1缺乏服務(wù)意識，客戶關(guān)系管理能力不強

由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展時間較短，目前處于傳統(tǒng)的發(fā)展時期，其自身內(nèi)部的運作機制和體系還不夠完善，特別是對零售業(yè)務(wù)方面，還沒有一個系統(tǒng)性、完善性的服務(wù)體系和服務(wù)制度，加上銀行內(nèi)部的相關(guān)工作人員自身的服務(wù)意識與客戶管理意識不夠強烈，因此，銀行在零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上遇到了很多的困難。同時，除了工作人員的服務(wù)意識不足外，還有一個顯著的問題，便是農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程體系設(shè)計不合理，導(dǎo)致服務(wù)的質(zhì)量與效率不夠理想。很多銀行所提供的服務(wù)都只停留在表面形式，沒有真正讓客戶感受到服務(wù)的質(zhì)量，因此很多客戶由于業(yè)務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量的原因漸漸流失。最后，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶資源管理不夠完善，很多客戶資源都在銀行中流失，自身的客戶維護與管理體系不夠先進，這對于銀行的服務(wù)與發(fā)展有很大的阻礙。

1.2農(nóng)村商業(yè)銀行自身的營銷能力薄弱

在銀行的市場營銷方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的效果一直不夠理想，他們所采用的營銷理念與營銷模式仍然過于傳統(tǒng)和陳舊，和現(xiàn)在的市場環(huán)境和市場背景有著很大的差距。首先，從銀行的營銷渠道來看，當(dāng)前市場上，很多銀行都已經(jīng)將營銷渠道轉(zhuǎn)向各個營銷網(wǎng)點，但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展相對落后，很多地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行還沒有意識到網(wǎng)點化營銷的優(yōu)勢，他們在推廣時，往往都是各點之間進行獨立的營銷活動，很少會將各個網(wǎng)點進行整合，實施綜合化營銷。這樣的營銷方案，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的營銷過于單點化和片面化，缺乏完整性、全面性和統(tǒng)一性，對于客戶的營銷后續(xù)服務(wù)體驗帶來不好的影響。

1.3創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品缺乏科技性

農(nóng)村商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品科技化開發(fā)方面，一直存在較大的缺陷，銀行端自身對產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)投資不足，也缺乏獨特的創(chuàng)意。雖然近幾年來，關(guān)于新產(chǎn)品的開發(fā)開始逐漸推出，但是設(shè)計的產(chǎn)品都缺乏競爭力，無法抓住客戶的痛點，其核心品牌特色也不足，難以給用戶選擇的原因與理由。例如，很多農(nóng)村商業(yè)銀行，其設(shè)計的零售信貸業(yè)務(wù)大多數(shù)都是以車貸和房貸為主，這種信貸模式仍然比較傳統(tǒng)化，缺乏一定的創(chuàng)新。

1.4人力資源不足，缺乏行業(yè)所需人才

當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點不斷增加，范圍逐漸擴大，每個網(wǎng)點所涉及的業(yè)務(wù)內(nèi)容也越來越豐富，從零售行業(yè)的開發(fā)到營銷手段的設(shè)計到服務(wù)的落實等，這些都成為農(nóng)村商業(yè)銀行每日的必要工作。這也就間接提升了對農(nóng)村商業(yè)銀行的人才要求，然而由于農(nóng)村商業(yè)銀行大多數(shù)都坐落在農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)?shù)刈杂械目删蜆I(yè)人才本身不足，加上行業(yè)發(fā)展對人才的要求逐漸提升，現(xiàn)有的農(nóng)村就業(yè)人員能夠符合條件的少之又少。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的高素質(zhì)就業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，大大影響和制約了農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸的發(fā)展。

2農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

2.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著農(nóng)村金融的不斷改革，各種新的金融模式和金融產(chǎn)業(yè)不斷誕生，近幾年來，零售業(yè)務(wù)逐漸成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要任務(wù)，它對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展有著很大的幫助。為了讓農(nóng)村商業(yè)銀行更加長遠的發(fā)展，經(jīng)營人員就必須改變以往傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和經(jīng)營思維，提升對零售行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)重視程度。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員需要加強對國外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸發(fā)展模式的學(xué)習(xí)，深度了解與認(rèn)識國外的相關(guān)信貸政策、零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式、經(jīng)營理念和思路，以此來提升本市農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)以及員工的零售業(yè)務(wù)發(fā)展意識、信貸服務(wù)意識，為后續(xù)自身內(nèi)部的發(fā)展帶來幫助。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行需要結(jié)合每個地區(qū)銀行實際的內(nèi)部情況和外部環(huán)境情況，根據(jù)不同的特點與狀況，制定更加符合當(dāng)?shù)靥厣牧闶坌袠I(yè)信貸業(yè)務(wù)，以此來讓自身的銀行發(fā)展更加符合社會環(huán)境。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部需要建設(shè)完善的零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)，加強對考核的重視，通過嚴(yán)格的考核制度、獎勵制度，來提升內(nèi)部人員對零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重視程度，改變內(nèi)部人員對零售業(yè)務(wù)的認(rèn)識與觀念。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行可以引進更多其他銀行先進的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念，對更多優(yōu)秀的內(nèi)容進行學(xué)習(xí)，并結(jié)合自身銀行特色進行適當(dāng)調(diào)整。總之，農(nóng)村商業(yè)銀行需要從各個方面調(diào)整自己內(nèi)部人員的經(jīng)營理念與經(jīng)營模式，重視對零售行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，通過零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤。

2.2強化銀行客戶管理，提升服務(wù)質(zhì)量

2.2.1對銀行客戶群體進行分類管理

為了更加高效地對銀行的相關(guān)客戶進行管理，農(nóng)村商業(yè)銀行可以先對客戶群體進行詳細的分類，根據(jù)不同客戶的需求、特點進行分層，對每個層次的客戶提供不同的服務(wù)，以此來讓銀行的服務(wù)更加具有針對性和可行性。在分類時，可以從以下兩點進行劃分。首先，可以從客戶的金融資產(chǎn)進行劃分。金融資產(chǎn)，是區(qū)分客戶的關(guān)鍵因素，根據(jù)每個客戶金融資產(chǎn)不同，提供不同層次的服務(wù)與產(chǎn)品，這樣能夠讓客戶更加具有購買欲望與購買能力。如對于高端客戶，資產(chǎn)一般超過100萬，或者是對于主要客戶，他們的資產(chǎn)一般在5萬~100萬。這兩部分是銀行的主體客戶，他們每年為銀行貢獻較多，信貸資格與信貸償還能力較大。對這兩個類型的客戶進行服務(wù)時，銀行可以加入服務(wù)投入和產(chǎn)品投入，給這部分客戶建設(shè)更加豐富化、多元化的零售業(yè)務(wù)信貸渠道與信貸產(chǎn)品，并且可以讓客戶從信貸、理財兩個方面發(fā)展零售業(yè)，給客戶更多的選擇。對于基礎(chǔ)類的客戶，他們的資產(chǎn)一般在5萬以內(nèi)。這部分客戶自身的信貸欲望相對不強，自身的信貸償還能力不足。對這部分設(shè)計零售業(yè)務(wù)信貸服務(wù)時，主要以提升客戶的便利性為主，提供更加低成本的服務(wù)與產(chǎn)品，提升客戶的購買能力。其次，對客戶的年齡進行分類。農(nóng)村商業(yè)銀行由于大多數(shù)坐落在農(nóng)村地區(qū)，因此服務(wù)的客戶年齡多數(shù)以中老年為主。為了讓農(nóng)村商業(yè)銀行零售信貸更長遠的發(fā)展，銀行就必須開發(fā)更多的青年用戶，可以通過網(wǎng)絡(luò)信貸的渠道和形式，讓更多外地青年用戶參與到業(yè)務(wù)中，以此來均衡業(yè)務(wù)的人數(shù)分層。

2.2.2做好已有客戶的維護工作

除了要對客戶盡心分類管理之外，還需要對現(xiàn)有的客戶進行維護，只有將客戶維護落實，才能夠不讓客戶不斷流失，以此來拓展客戶群體，提升銀行信貸流水。農(nóng)村商業(yè)銀行可以從以下方面進行客戶維護。首先，根據(jù)銀行內(nèi)部客戶的年齡以及存款的金額，將客戶進行分類，根據(jù)不同的客戶建立不同制度的后續(xù)服務(wù)制度，通過后續(xù)服務(wù)制度進行客戶維護。其次，是建立客戶的詳細個人檔案，在檔案中將客戶的需求、客戶的資金狀況、客戶的零售業(yè)務(wù)了解程度、客戶的信貸資格等信息進行詳細記錄，并且在后續(xù)的跟蹤與服務(wù)過程中，不斷完善客戶檔案，通過客戶詳細檔案為服務(wù)帶來幫助。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行為了提升零售業(yè)務(wù)的信貸質(zhì)量，需要對客戶進行零售信貸業(yè)務(wù)推廣，可以逐一到農(nóng)村的各個點進行地推，讓更多客戶認(rèn)識與了解零售信貸業(yè)務(wù)，挖掘更多有潛力的客戶，還可以給工作人員制定計劃，要求每個工作人員每星期必須挖掘3個潛力信貸客戶。

2.3以客戶為中心，強化零售業(yè)務(wù)營銷推廣

很多農(nóng)村客戶由于對零售業(yè)務(wù)信貸的認(rèn)識不足，所以缺乏參與欲望，這對信貸發(fā)展帶來了很大的阻礙。因此，為了提升農(nóng)村商業(yè)銀行的零售信貸業(yè)務(wù)，相關(guān)單位和工作人員就必須對該業(yè)務(wù)進行極大地宣傳和推廣。通過有力地宣傳和推廣，讓農(nóng)村更多用戶認(rèn)識到零售信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，結(jié)合自身的需求，積極投入到信貸業(yè)務(wù)中，為銀行發(fā)展以及客戶自身發(fā)展帶來價值。

2.3.1建立交叉型的營銷模式

在交叉型營銷模式下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要發(fā)揮考核與監(jiān)督體系的作用，不斷完善考核機制，通過考核機制對銀行內(nèi)部工作人員進行激勵，引導(dǎo)內(nèi)部人員積極推廣和銷售零售信貸業(yè)務(wù)，讓全民參與到業(yè)務(wù)推廣中。并且對內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)能力和推廣技能進行不斷地培訓(xùn)與教學(xué)，加強內(nèi)部營銷人員的信貸專業(yè)知識與技能，通過這種多人員、多角度的交叉營銷，來有效提升銀行內(nèi)部的營銷推廣效率與質(zhì)量。

2.3.2加強零售業(yè)務(wù)的推廣

首先，可以依據(jù)現(xiàn)有的一些農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進行推廣，在介紹傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，為客戶介紹零售業(yè)務(wù)信貸模式，挖掘有潛力發(fā)展的客戶，通過對客戶的實際情況進行分析，為客戶指定信貸方案。其次，銀行可以加強對農(nóng)村小型企業(yè)的信貸支持力度，通過完善的監(jiān)督體系與激勵政策，激發(fā)農(nóng)村小型零售企業(yè)的信貸欲望。農(nóng)村商業(yè)銀行還可以借助中間商進行推廣，以此來帶動更多的客戶認(rèn)識與了解到零售信貸業(yè)務(wù)，不斷拓展零售業(yè)務(wù)信貸市場與規(guī)模。最后，銀行可以加大POS機的普及和運用，設(shè)定更多小額支付的方案并進行適當(dāng)推廣，可以先對幾個優(yōu)良的農(nóng)村地區(qū)進行試點推廣，以此來檢驗營銷方案的可行性和有效性。

2.3.3建設(shè)社區(qū)銀行，推廣銀行文化

社區(qū)銀行，指的是包含了多種銀行業(yè)務(wù)的固定小型銀行，它們沒有固定成專門的規(guī)模與形式，但是卻在運作上有很多的共同點。通過建設(shè)社區(qū)銀行，可以對零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來以下幫助：首先，能夠為周邊的小型企業(yè)和公司提供更加細致的金融服務(wù)，社區(qū)銀行的主要服務(wù)對象為中小型企業(yè)，而非大型企業(yè)，這完全符合了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展客戶類型。其次，建設(shè)社區(qū)銀行能夠為當(dāng)?shù)乜蛻魩砀觾?yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗，周邊的人們無論是生活、金融、工作等各個方面，都可以咨詢銀行，這樣優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體系，為零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)推廣打下堅實的基礎(chǔ)。最后，建設(shè)社區(qū)銀行，能夠與客戶建立一個良好的關(guān)系，提升客戶對農(nóng)村商業(yè)銀行的忠誠度，客戶在信任的前提下，更容易接納零售信貸業(yè)務(wù)，積極嘗試和探索該業(yè)務(wù)，為業(yè)務(wù)推廣帶來有力幫助。推廣銀行文化，指的是根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的企業(yè)文化、發(fā)展文化進行適當(dāng)?shù)耐茝V和渲染。農(nóng)村商業(yè)銀行有著悠久的歷史，在全國各大小城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點，每個農(nóng)村商業(yè)銀行都和當(dāng)?shù)鼐用竦母星樯詈?。這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行的文化優(yōu)勢，銀行方可以通過網(wǎng)絡(luò)宣傳、當(dāng)?shù)赝茝V等形式對銀行文化進行傳播，讓更多的人信任銀行，以為后續(xù)的信貸業(yè)務(wù)推廣提供幫助。

3結(jié)語

綜上所述，零售行業(yè)信貸，成為近幾年來銀行重點發(fā)展的業(yè)務(wù)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行也需要加強對零售行業(yè)信貸的重視，通過強化零售業(yè)務(wù)營銷推廣、轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念、提升銀行服務(wù)質(zhì)量等形式，不斷完善零售業(yè)務(wù)信貸規(guī)模與體系，以此來幫助農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)突破和進步，促進農(nóng)村商業(yè)銀行長遠發(fā)展和前進。

參考文獻

[1]王雅雪.監(jiān)管科技助推商業(yè)銀行信貸監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟,2020(11):39-42.

[2]黃潛.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范與化解[J].商場現(xiàn)代化,2020(04):98-99.

[3]張春閣.如何明確商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任認(rèn)定[J].科技經(jīng)濟市場,2020(05):138-140.

[4]段軍山.中小股份制銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路[J].中國流通經(jīng)濟,2011,25(02):124-128.

第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化范文

論文關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；核心競爭力；途徑 

 

城市商業(yè)銀行自20世紀(jì)90年代中期開始成立以來，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，通過多種途徑有效的化解了風(fēng)險，在服務(wù)好中小企業(yè)和社區(qū)居民、大力推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的同時，自身資產(chǎn)規(guī)模也迅速擴大，綜合實力不斷增強，經(jīng)營意識和經(jīng)營理念明顯得到提升。 

1 發(fā)展城市商業(yè)銀行核心競爭力的作用 

商業(yè)銀行的核心競爭力是指不同的商業(yè)銀行在同等的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場競爭中，能夠運用各自有限的資源創(chuàng)造出比競爭對手更多財富和價值的能力，是銀行競爭系統(tǒng)中最重要的功能性要素。構(gòu)建核心競爭力是銀行業(yè)積極適應(yīng)市場需求變化的必然選擇，它需要銀行產(chǎn)權(quán)制度的清晰、公司治理機構(gòu)的完善、組織架構(gòu)的優(yōu)化、服務(wù)內(nèi)涵的延伸、產(chǎn)品功能的創(chuàng)新、運行成本的降低、資產(chǎn)質(zhì)量的提高等多方位的強力支撐，是保障銀行可持續(xù)發(fā)展的動力。 

2 城市商業(yè)銀行在構(gòu)建核心競爭力方面取得了長足的進步，但仍存在著不足之處 

2.1 目標(biāo)市場細分不夠，沒有明確的市場定位 

對于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，都把目標(biāo)市場定位在為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民提供金融服務(wù)上，但由于在同一城市或地區(qū)有多家實力不同的銀行，而銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)又存在很大的同質(zhì)性，因此行業(yè)競爭十分激烈，如果不對市場進行細分，而是胡子、眉毛一把抓，以同樣的產(chǎn)品和服務(wù)與四大國有銀行和其它股份制銀行競爭，城市商業(yè)銀行明顯不占優(yōu)勢，就目前來看，我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行都存在著對目標(biāo)市場細分不夠，市場定位不明確的缺陷。 

2.2 管理理念和經(jīng)營方式相對落后，缺乏長遠戰(zhàn)略管理能力 

由于城市商業(yè)銀行都是從城市信用社改制而成，負(fù)責(zé)人對以存貸款為主的業(yè)務(wù)均有著豐富的經(jīng)營管理能力，但由于對資本運作、市場運行、金融創(chuàng)新等現(xiàn)代銀行管理理念認(rèn)識不足，他們對新業(yè)務(wù)的認(rèn)知和經(jīng)營模式缺乏經(jīng)驗，管理理念和經(jīng)營方式相對落后，再加上城市商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)單一，產(chǎn)品功能創(chuàng)新不夠，長遠的戰(zhàn)略目標(biāo)不明確，在一定程度上導(dǎo)致城商行競爭力不強，極大的制約了自身的快速發(fā)展。 

2.3 整體風(fēng)險控制能力較弱 

部分城市商業(yè)銀行由于實行全面風(fēng)險管理整體起步較晚，與發(fā)展了十幾年甚至幾十年的四大國有銀行和其他股份制銀行相比，普遍存在著風(fēng)險控制經(jīng)驗不足、內(nèi)控水平較低、風(fēng)險控制機構(gòu)不健全、風(fēng)險控制制度不完善等問題，風(fēng)險管理體系還很薄弱，風(fēng)險定性計量基本空白，整體風(fēng)險控制能力較弱。按照銀監(jiān)會的要求，城市商業(yè)銀行要在2013年全面實施《巴塞爾新資本協(xié)議》，至少從目前來看，部分城市商業(yè)銀行的準(zhǔn)備工作并不充分。 

2.4 產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)不發(fā)達，創(chuàng)新能力較弱 

目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行收入來源仍然以貸款等主營業(yè)務(wù)為主，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面沒有開發(fā)出更多的適合市場需求的新產(chǎn)品，現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能不全，產(chǎn)品組合的廣度和深度不夠，業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌影響力小，作為衡量銀行競爭力重要指標(biāo)的中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入和營業(yè)收入比例不協(xié)調(diào)，指標(biāo)值仍遠低于四大國有銀行和其他股份制銀行，在市場開拓創(chuàng)新方面，營銷和銷售能力不足，產(chǎn)品交叉營銷沒有真正開展起來，致使中間業(yè)務(wù)競爭力整體較弱。 

2.5 員工素質(zhì)整體不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)的競爭 

由于歷史原因，城市商業(yè)銀行員工多是由原城市信用社留下來的，大多數(shù)不具備金融專業(yè)知識，金融服務(wù)意識淡薄，年齡普遍偏大，素質(zhì)整體不高，雖然經(jīng)過十幾年的發(fā)展有所改觀，但部分城市商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)仍不甚合理，業(yè)務(wù)人員比重較低，缺乏大量的既掌握專業(yè)金融知識，又有良好服務(wù)意識的高素質(zhì)人才，極大的影響了自身快速平穩(wěn)的發(fā)展。 

3 結(jié)合城市商業(yè)銀行自身的特點，提高核心競爭力應(yīng)從以下幾方面入手 

3.1 進一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高制度創(chuàng)新力 

隨著近幾年的發(fā)展，大部分城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)的完善程度與以前相比有較大進步，以董事會為首的“三會一層”也逐漸到位，并各司其職，各負(fù)其責(zé)，發(fā)揮了較大作用。但與四大國有銀行和其他股份制銀行相比，還有一定差距，主要是在某些問題上相互制衡流于形式，特別是制度創(chuàng)新力不夠，產(chǎn)權(quán)管理的權(quán)責(zé)歸屬不明，應(yīng)盡快建立起合理制衡的“三會一層”制度和以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標(biāo)、以透明化管理和內(nèi)外部監(jiān)督為主要保障的，運行有效的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機制，以最大限度的發(fā)揮制度創(chuàng)新力。 

3.2 盡快全面引入經(jīng)濟資本管理理念 

經(jīng)濟資本管理是以資本金的增長約束資產(chǎn)規(guī)模的擴張，實現(xiàn)經(jīng)營規(guī)模增長方式由資金制約到資本制約的轉(zhuǎn)變，建立以資本約束為核心的業(yè)務(wù)增長模式和資源配置方式，實現(xiàn)速度、效益和風(fēng)險承擔(dān)能力相協(xié)調(diào)、相適應(yīng)的業(yè)務(wù)增長機制。由于眾多因素的存在，大多數(shù)城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理中存在著許多問題，如資產(chǎn)質(zhì)量較低，盈利模式單一， 

盈利能力較弱等。因此及時、全面引入經(jīng)濟資本管理理念對城商行來說就顯得尤為重要，也更為緊迫。 

3.3 堅持細分市場，實行差異化服務(wù)和特色化經(jīng)營 

要想建立起自我的競爭優(yōu)勢，必須實行差異化服務(wù)，營造自己的特色。所謂差異化，包括客戶選擇的差異化、服務(wù)的差異化、產(chǎn)品的差異化、渠道的差異化。根據(jù)城商行的特點，客戶的差異化就是要不斷細分目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶，將城鄉(xiāng)居民金融、小企業(yè)金融和農(nóng)村金融作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。服務(wù)的差異化就是要根據(jù)客戶劃分類別，將有限的資源更多地用于優(yōu)質(zhì)客戶。加強渠道差異化服務(wù)，加大網(wǎng)點和電子銀行業(yè)務(wù)，走進社區(qū)、學(xué)校和工廠，拓寬服務(wù)渠道，滿足客戶多元化金融需求。 

3.4 進一步解放思想，轉(zhuǎn)變思路，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新 

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的不竭動力，是推動企業(yè)不斷進步的源泉。要想在激烈的市場競爭中求得生存與發(fā)展，就要不斷地進行理念創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷創(chuàng)新，要善于和主動發(fā)現(xiàn)客戶需求、引導(dǎo)和培養(yǎng)客戶需求，用創(chuàng)新來滿足客戶需求。繼續(xù)鞏固“服務(wù)市民、服務(wù)中小、服務(wù)地方”的市場定位，堅持特色經(jīng)營，培養(yǎng)穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶群，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，拓展發(fā)展空間。 

3.5 不斷加大科技力量投入，提升技術(shù)競爭力 

由于推動金融高科技發(fā)展，是完善公司治理、培育核心競爭力的主要依托。而與其他銀行相比較，城商行在這方面的投入相對較少，科技發(fā)展水平也相對較低，在一定程度上科技水平的相對滯后已大大影響了自身的發(fā)展。因此加大科技力量投入，盡快提高信息化水平，建立高效、快捷、順暢的信息技術(shù)平臺就顯得相當(dāng)關(guān)鍵。 

3.6 加快人事制度改革步伐，加大職工素質(zhì)培訓(xùn)力度 

建立“干部能上能下、人員能進能出”的挑戰(zhàn)性人才流動機制，促進人員上、下、橫向交流，建立人才市場，優(yōu)化員工隊伍，全面實施制度管人，不斷提高企業(yè)發(fā)展活力。同時繼續(xù)實施全員培訓(xùn)計劃，提高員工素質(zhì)。積極引進人才，面向社會公開招聘各類高級業(yè)務(wù)骨干和專業(yè)管理人才，繼續(xù)到高等院校招收本科以上畢業(yè)生，大力推進人才興行戰(zhàn)略。