農(nóng)村金融服務(wù)方案精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融服務(wù)方案范文

【關(guān)鍵詞】國庫；農(nóng)村；金融改革；研究

一、問題的提出

近年來，針對(duì)金融體系中農(nóng)村金融這個(gè)最為薄弱環(huán)節(jié)，圍繞“農(nóng)村地區(qū)金融組織體系基本完善、社會(huì)融資總量顯著增加、現(xiàn)代金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全覆蓋、金融生態(tài)環(huán)境明顯改善”等目標(biāo)，以安徽省金寨縣等為代表的農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)相繼試水。2014年4月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》（〔2014〕17號(hào)），明確提出深化農(nóng)村金融機(jī)制改革、大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融、引導(dǎo)加大涉農(nóng)資金投放、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施等九點(diǎn)意見。

考慮當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)非線性非均衡發(fā)展現(xiàn)狀，需要更多的金融服務(wù)主體參與到農(nóng)村金融綜合改革進(jìn)程中。國庫作為金融與財(cái)政政策的有效契合點(diǎn)，近年來通過自身履職，有效的滿足了農(nóng)村地區(qū)部分支付和理財(cái)需求，并取得一定成果。但國庫在農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)上，仍缺少系統(tǒng)的方案和制度安排。國庫如何立足自身優(yōu)勢，發(fā)揮國庫惠農(nóng)作用，加大支持農(nóng)村金融綜合改革力度，不斷完善配套制度設(shè)計(jì)，既對(duì)推進(jìn)現(xiàn)代化服務(wù)型國庫建設(shè)顯得至關(guān)重要，也對(duì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)金融與財(cái)政政策實(shí)施，體現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)公共利益，提高金融惠農(nóng)效率具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、國庫支持農(nóng)村金融綜合改革現(xiàn)狀的調(diào)查――以金寨縣為例

1.基本情況

2012年6月，在前人大委員長吳邦國視察后，金寨縣啟動(dòng)了農(nóng)村金融綜合改革，在安徽省率先成為農(nóng)村金融綜合改革示范縣。截至2013年末，金寨縣新組建了江淮、徽銀2家村鎮(zhèn)銀行、1家典當(dāng)行，國元農(nóng)保公司、省擔(dān)保集團(tuán)、省產(chǎn)權(quán)交易中心、華安、海通證券先后在金寨縣設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。金寨縣各項(xiàng)貸款73.7億元，較2012年增長34.4%，增幅躍居全市之首；增量存貸比54.9%，較改革前提高了22.5個(gè)百分點(diǎn)。全縣還設(shè)置了226個(gè)農(nóng)村村級(jí)金融服務(wù)站、168個(gè)鄉(xiāng)村銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，基本實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)、金融知識(shí)宣傳的全覆蓋。

2013年，金寨縣公共財(cái)政預(yù)算收入（1）6億元，較2010年增加了4.11%；財(cái)政支出30.38億元，較2012年增加了16.89%；國庫日均庫存余額為5.6億元，較2012年增長24.44%。金寨縣金融綜合改革雖取得了突出成效，但其國庫資金收入、支出仍相對(duì)較低?？梢姡瑖鴰熨Y金的運(yùn)行效率、效益仍需提升，需要完善國庫服務(wù)機(jī)制，加快國庫資金周轉(zhuǎn)，提高國庫對(duì)農(nóng)村金融綜合改革的支持度。

2.國庫支持農(nóng)村金融綜合改革現(xiàn)狀

目前，金寨縣農(nóng)村金融綜合改革工作方興未艾，作為重要金融服務(wù)部門，金寨縣支庫積極開展了實(shí)踐探索，通過主動(dòng)參與、拓展履職、豐富工具、推進(jìn)國債“下鄉(xiāng)進(jìn)村”等方式，積極支持農(nóng)村金融綜合改革，并取得一定效果。

（1）國庫信息化服務(wù)水平不斷提升，農(nóng)村地區(qū)稅款繳納便利化明顯增強(qiáng)。自2008年起，安徽省推廣運(yùn)行財(cái)稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)（以下簡稱：TIPS）業(yè)務(wù)。截至2013年末，金寨縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放POS刷卡繳稅設(shè)備7臺(tái)， TIPS業(yè)務(wù)占比已達(dá)98%以上，在全省縣域地區(qū)名列前茅，極大方便了農(nóng)村納稅人的繳稅。

（2）深入推進(jìn)國債下鄉(xiāng)進(jìn)村活動(dòng)，滿足農(nóng)民理財(cái)需求能力明顯提高。2014年，依托 “送國債服務(wù)下鄉(xiāng)”活動(dòng)平臺(tái)，金寨縣在全縣226個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)站、168個(gè)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)開展宣傳，完善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境。截至2014年10月，金寨縣農(nóng)村國債銷售銀行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到6個(gè)，占比達(dá)到1/3，較活動(dòng)開展前網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量凈增加了5個(gè)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)國債銷售數(shù)量突破300萬元，較2013年同期增長了5倍以上。

（3）推動(dòng)國庫集中支付改革擴(kuò)面，農(nóng)村財(cái)政體制改革進(jìn)程快速推進(jìn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，金寨縣國庫集中支付改革基本實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，2013年集中支付資金總量達(dá)到6.19億元。在農(nóng)村金融綜合改革推進(jìn)過程中，增加金寨縣農(nóng)村商業(yè)銀行為集中支付銀行，積極推廣直接支付業(yè)務(wù)，將直接支付范圍延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，集中支付總量明顯增加。

（4）提高國庫資金清算效率，涉農(nóng)資金直接結(jié)算渠道不斷豐富。2013年9月，國庫數(shù)據(jù)集中核算系統(tǒng)（以下簡稱：TCBS）在安徽省成功上線，有效促進(jìn)了國庫資金清算效率提升，減少國庫資金清算環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)通過支付系統(tǒng)直接辦理各類國庫資金收納、支出、退庫。特別是對(duì)涉農(nóng)資金撥款業(yè)務(wù)，相關(guān)資金清算在途時(shí)間有1-3天縮短至1小時(shí)以內(nèi)。

三、當(dāng)前國庫支持農(nóng)村金融綜合改革的制約因素

1.組織體系存在缺陷，國庫支持農(nóng)村金融綜合改革缺乏落腳點(diǎn)。目前，金寨縣改革后實(shí)際在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)低于2個(gè)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量限制了國庫對(duì)行的可選性，甚至?xí)霈F(xiàn)服務(wù)條件不足但仍不得不授予其國庫業(yè)務(wù)資格的銀行機(jī)構(gòu)。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)國庫的裁撤，造成國庫健全農(nóng)村金融服務(wù)體系方面缺乏落腳點(diǎn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展，“強(qiáng)鎮(zhèn)擴(kuò)權(quán)”的改革推進(jìn)，公共服務(wù)需求和公共利益訴求的提高，對(duì)完善國庫組織、延伸國庫服務(wù)觸角、健全農(nóng)村國庫服務(wù)體系的需求將越來越迫切。

2.服務(wù)機(jī)制先天不足，國庫支持農(nóng)村金融綜合改革缺乏著力點(diǎn)。以金寨縣為例，在農(nóng)村地區(qū)財(cái)政集中支付改革進(jìn)程中，主要突出了鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政專戶作用，國庫被動(dòng)式“清算”削弱了資金服務(wù)功能。大量的惠農(nóng)資金通過財(cái)政專戶發(fā)放，增加了資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，延長了資金鏈，無法直接到達(dá)最終收款人。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2013年末，金寨縣各銀行機(jī)構(gòu)共設(shè)置各類財(cái)政專戶（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所）203個(gè)，其中僅農(nóng)村財(cái)政管理局專戶就設(shè)置了有30個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均都設(shè)置了3個(gè)以上專戶，分別對(duì)應(yīng)三資管理、財(cái)政補(bǔ)貼等資金。

3.惠農(nóng)服務(wù)工具應(yīng)用創(chuàng)新力度不夠，國庫支持農(nóng)村金融綜合改革缺乏突破點(diǎn)。一是農(nóng)村稅費(fèi)繳納量的增長，迫切需要國庫拓展農(nóng)村稅費(fèi)繳納渠道。而農(nóng)村社會(huì)保障推進(jìn)，社保基金繳費(fèi)問題也日益突出，農(nóng)民迫切需要國庫在村一級(jí)提供繳稅（費(fèi)）“一站式”服務(wù)。二是惠農(nóng)涉農(nóng)資金發(fā)放量的增長，農(nóng)民也迫切要求資金在最短時(shí)間內(nèi)安全到達(dá)個(gè)人手中，需要國庫開發(fā)出更安全、高效、便捷的直接支付工具。三是受農(nóng)村國債承銷機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)稀少、國債發(fā)行期設(shè)計(jì)缺陷、國債信息不對(duì)稱等機(jī)制問題，農(nóng)村地區(qū)“購債難”問題仍較突出。

4.國庫支農(nóng)信息挖掘不深，國庫支持農(nóng)村金融綜合改革缺乏支撐點(diǎn)。目前國庫服務(wù)農(nóng)村的信息管理上，既缺乏專門的信息統(tǒng)計(jì)平臺(tái)，又缺乏專門的信息報(bào)告體系，造成在支持農(nóng)村金融綜合改革推進(jìn)過程中，國庫缺乏直觀的、準(zhǔn)確的信息數(shù)據(jù)支撐，進(jìn)而在涉農(nóng)資金的監(jiān)測、服務(wù)工具的拓展等方面喪失了數(shù)據(jù)來源。

5.農(nóng)村存量資金收益渠道狹窄，國庫支持農(nóng)村金融綜合改革資金收益有待提升。2012年、2013年金寨縣國庫庫存日均余額分別達(dá)到4.5億元和5.6億元。隨著金融綜合改革配套資金需求不斷加大，迫切需要國庫提高存量資金收益，通過國庫現(xiàn)金管理，熨平國庫資金波動(dòng)，發(fā)揮國庫協(xié)調(diào)財(cái)稅政策和貨幣政策協(xié)調(diào)作用。

四、破解國庫支持農(nóng)村金融綜合改革難題的方案設(shè)計(jì)

1.加強(qiáng)國庫服務(wù)組織體系建設(shè)，延伸國庫服務(wù)觸角

健全基層國庫農(nóng)村服務(wù)組織，特別是在城鎮(zhèn)化政策背景下，結(jié)合國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃、農(nóng)村金融綜合改革意見，探索并強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫服務(wù)組織建設(shè)，圍繞金融綜合改革中“金融服務(wù)室”、“銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)”等新設(shè)置的金融設(shè)施，延伸國庫服務(wù)觸角，將國庫服務(wù)向鄉(xiāng)村一級(jí)推進(jìn)，為國庫在鄉(xiāng)村履職提供落腳點(diǎn)。另一方面，夯實(shí)縣級(jí)國庫服務(wù)組織。在支持農(nóng)村金融綜合改革進(jìn)程中，注重發(fā)揮縣級(jí)國庫職能作用，加強(qiáng)基層國庫隊(duì)伍建設(shè)，將縣級(jí)國庫作為人民銀行對(duì)外服務(wù)的重要抓手，將支持農(nóng)村金融綜合改革作為縣級(jí)國庫履職重點(diǎn)予以推進(jìn)。

2.完善國庫惠農(nóng)工作機(jī)制，加大工作協(xié)調(diào)配合

一是完善財(cái)政惠農(nóng)資金管理服務(wù)機(jī)制，建立統(tǒng)一的涉農(nóng)資金服務(wù)平臺(tái)，及時(shí)為各級(jí)政府、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶提供惠農(nóng)資金各類信息。二是完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)集中支付管理機(jī)制。從降低風(fēng)險(xiǎn)、減少成本和提高效率出發(fā)，建議將鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)集中支付收回至人民銀行國庫辦理，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政預(yù)算資金的安全性、流動(dòng)性和合規(guī)性，也為分散資金的集中使用奠定基礎(chǔ)。三是完善服務(wù)機(jī)制，推廣直接發(fā)放業(yè)務(wù)，保證全部惠農(nóng)資金通過國庫單一賬戶直接發(fā)放到最終收款人賬戶。四是積極協(xié)調(diào)改革各方，發(fā)揮國庫橋梁紐帶作用，完善財(cái)政資源、金融資源的合理分配機(jī)制。

3.豐富國庫惠農(nóng)服務(wù)工具，提升國庫服務(wù)能力

一是豐富農(nóng)村地區(qū)稅費(fèi)繳納信息化工具。在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)特別是村級(jí)金融服務(wù)室或流動(dòng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（2）布放自助繳稅（款）設(shè)備，方便農(nóng)村納稅人或繳款人就近、高效、便捷的完成稅款和社保基金繳納。二是大力推廣國庫直接發(fā)放工具，將國庫直接發(fā)放工具與農(nóng)村“一卡通”工程緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)資金一步到賬，在最短時(shí)間內(nèi)讓農(nóng)民享受到國家惠農(nóng)政策。三是完善國庫各項(xiàng)退稅支付工具，簡化涉農(nóng)退稅手續(xù)，做好退稅質(zhì)押平臺(tái)建設(shè)，積極支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，切實(shí)服務(wù)好農(nóng)村小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。四是完善儲(chǔ)蓄國債服務(wù)下鄉(xiāng)機(jī)制，持續(xù)推進(jìn)“國債送下鄉(xiāng)”活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村銷售網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，滿足農(nóng)村日益增長的購債需求。

4.挖掘國庫支農(nóng)信息價(jià)值，推進(jìn)各項(xiàng)政策落實(shí)

一是加強(qiáng)支農(nóng)信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。在推進(jìn)普惠金融的基礎(chǔ)上，聯(lián)合財(cái)政部門建設(shè)涉農(nóng)資金管理服務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮對(duì)涉農(nóng)資金發(fā)放、運(yùn)用的資金統(tǒng)一監(jiān)督、監(jiān)測作用。二是加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)預(yù)算執(zhí)行統(tǒng)計(jì)分析，建立對(duì)農(nóng)村財(cái)政預(yù)算資金運(yùn)用專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，加大國庫信息服務(wù)，提高預(yù)算資金執(zhí)行效率，可以更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是加強(qiáng)國庫調(diào)研分析，充分利用國庫信息化優(yōu)勢和服務(wù)優(yōu)勢，掌握農(nóng)村地區(qū)第一手信息資料，開展調(diào)查研究，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財(cái)稅改革和金融綜合改革提供決策依據(jù)。

5.推進(jìn)縣域國庫現(xiàn)金管理，完善涉農(nóng)資金調(diào)控機(jī)制

針對(duì)農(nóng)村金融綜合改革中的“資金”短板，積極發(fā)揮國庫資金撬動(dòng)、引導(dǎo)作用，在保證資金運(yùn)行效率、安全的基礎(chǔ)上，結(jié)合涉農(nóng)資金運(yùn)行特點(diǎn)，在縣域國庫資金開展現(xiàn)金管理試點(diǎn)，允許農(nóng)村金融綜合改革區(qū)國庫現(xiàn)金管理先行先試，提高國庫資金收益。同時(shí)，通過國庫現(xiàn)金管理，拓展農(nóng)村資金來源，撬動(dòng)、引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)信貸投入，建立信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村的激勵(lì)機(jī)制，擴(kuò)大縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匦Ч?/p>

注釋：

（1）公共財(cái)政預(yù)算收入=中央級(jí)公共財(cái)政預(yù)算收入+地方級(jí)公共財(cái)政預(yù)算收入+出口退稅（正數(shù)）+ 國有資本經(jīng)營預(yù)算收入。

（2）安徽省人民政府《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)“和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見》（皖政〔2014〕50號(hào)）明確要“實(shí)施金融服務(wù)‘村村通’工程，設(shè)立金融服務(wù)室或其他簡易、流動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

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第2篇：農(nóng)村金融服務(wù)方案范文

（一）提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

提升農(nóng)村金融服務(wù)水平是麗水農(nóng)村金融改革措施的核心要素之一。眾所周知麗水之所以能夠成為我國農(nóng)村金融改革的實(shí)驗(yàn)區(qū)域之一就是因?yàn)辂愃霓r(nóng)村金融服務(wù)水平較高。因此在這一前提下麗水為了更好地對(duì)自身的優(yōu)勢進(jìn)行發(fā)揮則需要進(jìn)一步的提升自身的農(nóng)村金融服務(wù)水平。即在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中對(duì)自身的農(nóng)村服務(wù)金融水平進(jìn)行提升。從而能夠在完善農(nóng)村金融服務(wù)體系和建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域得到全新的進(jìn)展，并且能夠有效的破解麗水農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的瓶頸和缺陷。

（二）打造惠民利民金融工程

打造惠民利民金融工程是麗水發(fā)展農(nóng)村金融的重要內(nèi)容。由于麗水自身是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份中的欠發(fā)達(dá)地區(qū)并且麗水同時(shí)也是全國聞名的農(nóng)業(yè)大市，這使得打造惠民利民金融工程成為促進(jìn)麗水農(nóng)村金融體系發(fā)展的重要突破口。除此之外，打造惠民利民的金融工程還有助于解決麗水當(dāng)?shù)厝r(nóng)需求大并且融資難與此同時(shí)城鄉(xiāng)差距大和普惠難等之前一直困擾麗水農(nóng)村金融發(fā)展的難題與缺陷，從而促進(jìn)麗水農(nóng)村金融整體水平的有效提升。

二、麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示

（一）合理選擇改革切入點(diǎn)

合理選擇改革切入點(diǎn)是麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示的基礎(chǔ)和前提。眾所周知在之前的農(nóng)村金融改革過程中，麗水通過多年的實(shí)踐已經(jīng)獲得了一定程度的體制與內(nèi)容創(chuàng)新。并且通過多年來大量的細(xì)致工作，麗水能夠更加合理的選擇改革的切入點(diǎn)，這也是麗水農(nóng)村金融改革取得成果的重要原因，也是許多進(jìn)行弄成就金融改革城市值得借鑒的地方。

（二）立足實(shí)際的改革路徑

立足實(shí)際的改革路徑是麗水農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容。在選擇相應(yīng)的金融改革路徑過程中麗水極其重視根據(jù)麗水的實(shí)際情況來對(duì)改革路徑進(jìn)行選擇，從而使得麗水農(nóng)村金融的整體平均增速達(dá)到了同比增長14.04％，這一增速高出了全國城市平均水平的5.72%。即通過立足實(shí)際的改革路徑選擇，麗水的經(jīng)驗(yàn)可以讓別的城市在借鑒的過程中也注重根據(jù)自身的世界情況來選擇合適的改革路徑，最終促進(jìn)農(nóng)村金融改革整體水平的有效提升。

（三）推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉

推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉是完善麗水農(nóng)村金融體系和農(nóng)村信用體系的重要組成部分。根據(jù)2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示。麗水全市的行政村信用評(píng)價(jià)以及達(dá)到了全省的第3位，其整體水平已經(jīng)高出了全國平均水平的5.12%。之所以能夠在農(nóng)村信用體系獲得如此大的成果，與麗水注重推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉有著緊密的聯(lián)系。即麗水通過推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉來進(jìn)一步完善自身的農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)和農(nóng)業(yè)信用基礎(chǔ)，最終使得自身的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)面達(dá)到92%，并且這一體系已經(jīng)成為了重要的成果經(jīng)驗(yàn)并且開始推向全國，從而為其他城市農(nóng)村金融和農(nóng)村信用的發(fā)展帶來了重要的啟示。

（四）發(fā)揮金融的社會(huì)管理功能

發(fā)揮金融的社會(huì)管理功能對(duì)于麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示的重要性是不言而預(yù)的。麗水在自身的農(nóng)村金融改革中不僅僅將金融是為單純的經(jīng)濟(jì)組成部分，還將其視為重要的社會(huì)管理功能。即通過金融體系的改革來完善相應(yīng)的社會(huì)管理功能，在解決麗水農(nóng)民跳低收入問題和農(nóng)戶脫貧問題的同時(shí)也更好地促進(jìn)了麗水整體的社會(huì)和諧穩(wěn)定與健康發(fā)展。

三、對(duì)我國農(nóng)村金融改革工作的建議

（一）堅(jiān)持政府與人民銀行主導(dǎo)的改革模式

堅(jiān)持政府與人民銀行主導(dǎo)的改革模式是我國農(nóng)村金融改革工作的基礎(chǔ)和前提。通過上文對(duì)于麗水經(jīng)驗(yàn)的分析我們可以分析，只有堅(jiān)持在政府和人民銀行的主導(dǎo)下農(nóng)村金融改革才能取得自身應(yīng)有的成效并且將獲得的成果與經(jīng)驗(yàn)擴(kuò)展到全國，從而讓更多的城市和區(qū)域的農(nóng)村金融改革得到更好的借鑒，在這一過程中沒有地方政府和人民銀行的有效配合則這些工作難以得到有效的開展。

（二）構(gòu)建多元化農(nóng)村金融組織體系

構(gòu)建多元化農(nóng)村金融組織體系對(duì)于我國農(nóng)村金融改革工作的重要性是不言而喻的。在麗水市農(nóng)村金融改革過程中，麗水非常注重對(duì)自身的金融組織體系進(jìn)行多元化的構(gòu)建和發(fā)展，并且在增加農(nóng)村金融服務(wù)種類、和擴(kuò)大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍以及加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都有著出色的表現(xiàn)。這一經(jīng)驗(yàn)告訴我們，如果想要在農(nóng)村金融改革中有效解決資金供給不足、機(jī)構(gòu)發(fā)展水平低等制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融改革的瓶頸問題，構(gòu)建多遠(yuǎn)化的農(nóng)村金融組織體系無疑是效果良好的建議和措施，并且這一措施在許多城市的農(nóng)村金融改革實(shí)踐中也得到了良好的應(yīng)用并且取得了豐碩的實(shí)踐成果。

（三）打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系

打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系是我國農(nóng)村金融改革工作的重要組成部分。需要注意的是，在我國農(nóng)村金融改革過程中通過打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融體系，可以有效的建立新型的農(nóng)村金融組織風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制和相應(yīng)的農(nóng)村損失財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，這些機(jī)制的建立是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系的重要組成部分。除此之外，通過打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系還可以更好地使全國各地的農(nóng)民安心的進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。與此同時(shí)能夠有效降低農(nóng)村金融的服務(wù)成本和運(yùn)營成本與此同時(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)的具體效率和服務(wù)的針對(duì)性，在協(xié)調(diào)農(nóng)村金融供需關(guān)系和借貸需求的同時(shí)，最終促使我國農(nóng)村金融體系整體水平得到全面的提升。

（四）構(gòu)建低成本、高效率的支付結(jié)算體系

構(gòu)建低成本、高效率的支付結(jié)算體系是我國農(nóng)村金融改革工作的核心要素之一。在麗水農(nóng)村金融改革中重要的經(jīng)濟(jì)文件《麗水市農(nóng)村金融改革試點(diǎn)總體方案》中指出了構(gòu)建低成本并且高效率的支付結(jié)算體系是麗水農(nóng)村金融改革進(jìn)行的重要支柱。針對(duì)這一情況，我國在借鑒麗水經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)也應(yīng)當(dāng)注重構(gòu)建低成本并且高效率的支付結(jié)算體系，即通過綜合的運(yùn)用信貸、證券、保險(xiǎn)、信托和擔(dān)保等金融資源來對(duì)自身的結(jié)算體系進(jìn)行持續(xù)的完善，從而為全國性的農(nóng)村金融改革提供重要的經(jīng)濟(jì)支柱。

四、結(jié)語

第3篇：農(nóng)村金融服務(wù)方案范文

一、目標(biāo)與任務(wù)

（一）工作目標(biāo)：總結(jié)推廣農(nóng)村金融教育培訓(xùn)試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，建立符合轄區(qū)實(shí)際的農(nóng)村金融教育培訓(xùn)工作機(jī)制，全面開展農(nóng)村金融教育培訓(xùn)工作，提高廣大農(nóng)村基層干部和農(nóng)民群眾的金融知識(shí)水平，增強(qiáng)獲取和使用金融產(chǎn)品、加快自身增收致富的能力；大力推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村金融組織、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與“三農(nóng)”金融需求的充分“對(duì)接”，解決“三農(nóng)”貸款難問題。

（二）主要任務(wù)

1.建立農(nóng)村金融教育新模式。依托中國農(nóng)村金融教育基金會(huì)“金惠工程”，建立金融志愿者教育培訓(xùn)機(jī)制，推廣三級(jí)志愿者教育方法。

2.建立農(nóng)村金融知識(shí)宣傳站。依托全市已建立的農(nóng)村金融服務(wù)工作站，對(duì)金融服務(wù)工作站賦予金融知識(shí)宣傳站職能，實(shí)施農(nóng)村金融知識(shí)定點(diǎn)宣傳。在金融服務(wù)工作站擺放宣傳資料，專人（農(nóng)村金融教育三級(jí)志愿者）輔導(dǎo)講解，便于農(nóng)民急需急用。同時(shí)，不斷擴(kuò)充金融知識(shí)宣傳站點(diǎn)，力爭到2015年底，實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)村金融知識(shí)宣傳站自然村全覆蓋。

3.建立農(nóng)村金融宣講聯(lián)動(dòng)機(jī)制。將金融知識(shí)宣傳與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)行聯(lián)合聯(lián)動(dòng)，提高宣傳工作的廣度和深度。

4.建立綜合宣傳工作機(jī)制。充分利用“科技之春三下鄉(xiāng)”、珍愛信用記錄日、法制宣傳日等節(jié)日，開展金融知識(shí)的綜合宣傳活動(dòng)，向群眾介紹金融基礎(chǔ)知識(shí)、儲(chǔ)蓄理財(cái)、農(nóng)戶信貸、銀行卡使用、ATM機(jī)操作、網(wǎng)上支付、個(gè)人信用信息保護(hù)、防金融詐騙等金融業(yè)務(wù)常識(shí)。

5.建立立體宣傳體系。組建農(nóng)村金融知識(shí)宣傳工作隊(duì)，深入農(nóng)村學(xué)校、農(nóng)戶家中、個(gè)體戶門店、企業(yè)產(chǎn)品推介會(huì)、專業(yè)合作社等上門宣傳。依托政府部門“大課堂”，增設(shè)金融知識(shí)課程，為不同層次人員（如返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、勞務(wù)輸出等）進(jìn)行專題培訓(xùn)。向農(nóng)村圖書室、金融服務(wù)工作站捐贈(zèng)金融知識(shí)書籍，宣講金融業(yè)務(wù)，營造農(nóng)村金融文化氛圍。

6.建立信息報(bào)送機(jī)制。編發(fā)工作簡報(bào)，反映工作成效，交流經(jīng)驗(yàn)做法。特別要運(yùn)用好電視、廣播、報(bào)紙等新聞媒體，宣傳工作典型，擴(kuò)大工作影響力。

二、方法步驟

（一）培訓(xùn)階段

1.召開動(dòng)員會(huì)，部署工作任務(wù)。在召開“市農(nóng)村金融教育培訓(xùn)試點(diǎn)擴(kuò)大會(huì)議”，討論總結(jié)試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)場觀摩試點(diǎn)村農(nóng)村金融教育培訓(xùn)集中宣講，交流試點(diǎn)工作體會(huì)，討論市開展農(nóng)村金融教育工作實(shí)施方案，部署安排全市各縣（區(qū)）農(nóng)村金融教育培訓(xùn)工作。

2.組建志愿者隊(duì)伍。各縣（區(qū)）金融辦、縣農(nóng)村金融教育培訓(xùn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在縣域各金融機(jī)構(gòu)中招募金融教育一級(jí)志愿者，志愿者招募以“本土化”為原則。由一級(jí)志愿者對(duì)二級(jí)、三級(jí)志愿者進(jìn)行農(nóng)村金融教育體制現(xiàn)狀和改革方向、小額信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)及有關(guān)政策規(guī)定的培訓(xùn)，并進(jìn)行農(nóng)村金融教育的方式和方法、從事社會(huì)公益活動(dòng)的意義及價(jià)值觀等方面的培訓(xùn)，使其能夠承擔(dān)各項(xiàng)培訓(xùn)任務(wù)。各縣（區(qū)）首期選擇5人左右，以人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)骨干為主，形成一級(jí)培訓(xùn)師資隊(duì)伍，一級(jí)志愿者負(fù)責(zé)對(duì)以鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村能人和金融業(yè)務(wù)推展員為主體的二級(jí)志愿者的培訓(xùn)。二級(jí)志愿者負(fù)責(zé)對(duì)三級(jí)志愿者及農(nóng)戶的培訓(xùn)。

3.確定培訓(xùn)對(duì)象和內(nèi)容。各縣（區(qū)）圍繞農(nóng)村金融基礎(chǔ)知識(shí)，并結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展實(shí)際，以及農(nóng)戶金融知識(shí)需求，自主確定教育培訓(xùn)內(nèi)容。主要內(nèi)容應(yīng)包含以下幾個(gè)方面：一是以農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)骨干為重點(diǎn)進(jìn)行培訓(xùn)。在規(guī)劃期內(nèi)計(jì)劃培訓(xùn)20人。主要培訓(xùn)小額信貸知識(shí)、信貸市場營銷、貸款操作流程和管理技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制以及農(nóng)戶征信管理等內(nèi)容。二是培訓(xùn)村官。重點(diǎn)培訓(xùn)大學(xué)生村官和擔(dān)任信貸聯(lián)絡(luò)員（協(xié)管員）的村干部，充分利用資源，把對(duì)村官的培訓(xùn)，融入到政府組織的縣、鄉(xiāng)、村干部的培訓(xùn)班中，在規(guī)劃期內(nèi)計(jì)劃培訓(xùn)100人。主要內(nèi)容是農(nóng)村金融改革與小額信貸、農(nóng)戶資信評(píng)估、家庭預(yù)算、家庭債務(wù)管理、農(nóng)村金融服務(wù)、誠信教育與防范金融詐騙等。三是培訓(xùn)農(nóng)戶。把對(duì)農(nóng)民的金融知識(shí)培訓(xùn)鑲嵌到扶貧辦、社保部門組織的各類培訓(xùn)中去。充分利用扶貧辦、社保部門組織的各類培訓(xùn)班，加大對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，各縣（區(qū)）在規(guī)劃期內(nèi)培訓(xùn)人數(shù)應(yīng)占農(nóng)戶數(shù)的50%以上。培訓(xùn)內(nèi)容主要有和農(nóng)民緊密聯(lián)系的小額信貸、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、金穗惠農(nóng)卡、富秦家樂卡、郵政綠卡、ATM和POS機(jī)使用、人民幣反假、誠信教育、防范金融詐騙、農(nóng)村保險(xiǎn)、農(nóng)村信用合作組織等知識(shí)的培訓(xùn)。四是培訓(xùn)中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶等法人代表和財(cái)會(huì)人員。各縣（區(qū)）在規(guī)劃期內(nèi)培訓(xùn)企業(yè)數(shù)應(yīng)達(dá)到總數(shù)的60%以上。培訓(xùn)內(nèi)容主要有企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算與管理、金融服務(wù)、誠信教育、貸款操作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、農(nóng)村保險(xiǎn)知識(shí)等。

4.培訓(xùn)方式。由中國金融教育發(fā)展基金會(huì)組織編寫教材，制作音像資料，提供機(jī)頂盒。一是對(duì)村干部、農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)主的培訓(xùn)。對(duì)該類人員的培訓(xùn)本著“不離村”的原則，利用安裝在村委會(huì)或村小學(xué)的遠(yuǎn)程教育網(wǎng)絡(luò)資源，采用“遠(yuǎn)程教育+志愿者輔導(dǎo)答疑”的方式就地培訓(xùn)。二是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)骨干的培訓(xùn)。培訓(xùn)一般在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所在地開展。采用“放映錄像資料+討論練習(xí)+老師現(xiàn)場輔導(dǎo)”的形式。三是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理人員的培訓(xùn)。培訓(xùn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所在縣舉辦。采用“面授專題講座+研討+考察”的方式開展。

（二）實(shí)施階段

1.確立試點(diǎn)村鎮(zhèn)，示范帶動(dòng)。各縣（區(qū)）圍繞全市農(nóng)村金融教育工程，參照“先期試點(diǎn)、探索途徑、整村復(fù)制”的方法，先期在信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）確定3個(gè)村，依托農(nóng)村金融服務(wù)工作站、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站開展教育培訓(xùn)試點(diǎn)工作，充分發(fā)揮典型引路，示范帶動(dòng)，以點(diǎn)帶面，輻射號(hào)召的作用，最終實(shí)現(xiàn)整村推進(jìn)，逐步推廣，實(shí)現(xiàn)預(yù)定目標(biāo)。

2.創(chuàng)新載體，廣泛宣傳。各縣（區(qū)）要采取多種有效方式大力宣傳農(nóng)村金融教育工作，營造良好的工作氛圍。一是大力加強(qiáng)陣地宣傳。在金融機(jī)構(gòu)門前設(shè)置宣傳點(diǎn)、街道懸掛橫幅、在各縣（區(qū)）中心廣場集中宣傳，利用電視等媒體在縣城和廣大農(nóng)村廣泛宣傳。二是深入開展流動(dòng)宣傳。發(fā)揮志愿者作用，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)，深入基層，走村入戶向農(nóng)戶講解相關(guān)知識(shí)。利用農(nóng)村古會(huì)和農(nóng)歷節(jié)日，開展農(nóng)民群眾喜聞樂見的宣傳活動(dòng)，編撰通俗易懂的宣傳口號(hào)，在寓教于樂中使教育活動(dòng)家喻戶曉，深入人心。三是重獎(jiǎng)在教育活動(dòng)中表現(xiàn)突出的志愿者和村鎮(zhèn)，樹立典型，擴(kuò)大影響，努力營造良好的農(nóng)村金融教育工作氛圍。

3.部門聯(lián)動(dòng)，各盡其責(zé)。農(nóng)村金融教育是一項(xiàng)涉及面廣、工作量大的復(fù)雜工程，需要各個(gè)部門的積極參與和配合，尤其需要得到縣、鄉(xiāng)、村各級(jí)黨政部門的積極支持協(xié)作。各縣（區(qū)）政府、人民銀行要在活動(dòng)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，要經(jīng)常性地檢查指導(dǎo)各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）工作進(jìn)展情況，及時(shí)協(xié)調(diào)各職能部門工作，努力形成既各盡其責(zé)，又密切協(xié)作的良好工作格局。

（三）總結(jié)驗(yàn)收階段

1.量化評(píng)價(jià)，驗(yàn)收成果。各縣（區(qū)）要按照中國金融教育發(fā)展基金會(huì)的目標(biāo)體系，細(xì)化指標(biāo)，逐條量化。教育培訓(xùn)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)兩年的教育、普及和培訓(xùn)成果進(jìn)行一次綜合評(píng)價(jià)，為進(jìn)一步推進(jìn)工作提供參考。

2.開展農(nóng)村金融教育先進(jìn)個(gè)人和創(chuàng)新成果評(píng)選獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)。對(duì)在推廣工作中表現(xiàn)突出的志愿者和農(nóng)村金融教育創(chuàng)新成果，由各縣（區(qū)）自行評(píng)選并進(jìn)行表彰獎(jiǎng)勵(lì)，并向市農(nóng)村金融教育培訓(xùn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（設(shè)在市人民銀行）推薦，由市農(nóng)村金融教育培訓(xùn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室組織聯(lián)評(píng)后向中國農(nóng)村金融教育基金會(huì)推薦。

3.加強(qiáng)教育培訓(xùn)工作研究，總結(jié)農(nóng)村金融教育培訓(xùn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法。各縣（區(qū)）要圍繞教育培訓(xùn)工作中出現(xiàn)的新情況、新問題，做好農(nóng)村金融教育專題研究，運(yùn)用研究成果更好地指導(dǎo)教育培訓(xùn)工作實(shí)踐。

三、工作措施

（一）完善機(jī)制，保障推廣工作順利開展。各縣（區(qū)）成立農(nóng)村金融教育培訓(xùn)領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室。領(lǐng)導(dǎo)小組的職責(zé)是統(tǒng)籌指導(dǎo)各縣（區(qū)）農(nóng)村金融教育培訓(xùn)工作。辦公室職責(zé)是負(fù)責(zé)貫徹實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組的各項(xiàng)決議，負(fù)責(zé)本縣（區(qū)）農(nóng)村金融教育培訓(xùn)的組織協(xié)調(diào)工作，為教育培訓(xùn)活動(dòng)開展提供技術(shù)支持；組織和管理本縣（區(qū)）農(nóng)村金融教育志愿者隊(duì)伍；實(shí)行季度聯(lián)席會(huì)議制度，擬定實(shí)施方案、志愿者管理和考核評(píng)估激勵(lì)辦法、農(nóng)村金融教育培訓(xùn)效果評(píng)估辦法，為活動(dòng)提供組織和制度保障。

（二）整合宣教資源，提高金融知識(shí)普及面。各縣（區(qū)）要將人民幣反假、征信、支付結(jié)算、銀行卡、理財(cái)、保險(xiǎn)、小額信貸、金融惠農(nóng)惠民政策等知識(shí)宣傳整合為以“金惠工程”為載體的統(tǒng)一宣傳培訓(xùn)平臺(tái)，通過舉辦農(nóng)村金融教育培訓(xùn)、農(nóng)民工銀行卡、刷卡無障礙示范街區(qū)、金融知識(shí)宣傳月等啟動(dòng)儀式，充分利用廣播電視、鄉(xiāng)村公交車、政府大講堂、村組會(huì)議、當(dāng)?shù)貏趧?wù)輸出人員技能培訓(xùn)會(huì)、進(jìn)村入戶集中培訓(xùn)等方式，加大對(duì)農(nóng)民和鎮(zhèn)、村組干部及金融機(jī)構(gòu)信貸員金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)，不斷提高宣傳普及的廣度和深度。

（三）實(shí)施進(jìn)村入戶集中宣教，探索可復(fù)制模式。針對(duì)農(nóng)民居住分散，在村鎮(zhèn)集中辦班培訓(xùn)組織難度較大的實(shí)際，各縣（區(qū)）應(yīng)選取具有代表性的行政村，由志愿者、包片信貸員、村負(fù)責(zé)人分級(jí)包抓，充分利用農(nóng)閑時(shí)間，以及村組會(huì)、集市、廟會(huì)等場合，通過播放音像資料、組織農(nóng)民講授金融知識(shí)、現(xiàn)場答疑解惑、受理銀行卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)、進(jìn)村入戶講解，進(jìn)行點(diǎn)對(duì)面、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的培訓(xùn)，將金融知識(shí)送到田間地頭及農(nóng)民的生產(chǎn)生活之中，起到示范帶動(dòng)作用，探索建立可復(fù)制模式。

（四）儲(chǔ)備志愿者人才庫，增強(qiáng)隊(duì)伍素質(zhì)。各縣（區(qū)）通過招募大學(xué)生村官，農(nóng)信社鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)、金融服務(wù)工作站點(diǎn)負(fù)責(zé)人等為主體的志愿者隊(duì)伍，對(duì)二級(jí)志愿者進(jìn)行集中培訓(xùn)。將各縣（區(qū)）鄉(xiāng)村干部、致富能人造冊(cè)登記，作為三級(jí)志愿者后備力量，為開展農(nóng)村金融教育培訓(xùn)活動(dòng)儲(chǔ)備人才，形成一支規(guī)模適當(dāng)、結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)優(yōu)良的教育培訓(xùn)志愿者隊(duì)伍。

第4篇：農(nóng)村金融服務(wù)方案范文

金融業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的難點(diǎn)是較難把握商業(yè)性和政策性的邊界。完全的商業(yè)性金融只能覆蓋部分需求，還有一部分金融需求缺乏商業(yè)上的可行性。而完全的政策性金融又缺乏財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。因此，長期以來，我國金融服務(wù)“三農(nóng)”的不足主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融供給不足。可能的原因是：資金來源缺陷、制度性地限制供給、增加供給的激勵(lì)不足。

（一）資金來源缺陷問題

農(nóng)村金融供給的資金來源可以從城市輸入，也可以由農(nóng)村自身的儲(chǔ)蓄提供。一般認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)的資金積累能力比較差，資金主要從外部輸入。而實(shí)際上，目前的農(nóng)村積累資金的能力已經(jīng)很強(qiáng)，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄資金的總量已經(jīng)很大，而且增長快于全部金融機(jī)構(gòu)的水平。農(nóng)村地區(qū)僅僅依靠自身的資金積累就可以解決大部分的資金來源，但問題出在農(nóng)村自身積累的資金大量外流，從農(nóng)村信用社存貸差額的數(shù)據(jù)，可見農(nóng)村資金外流的嚴(yán)重狀況。

（二）農(nóng)村金融存在制度性供給限制

農(nóng)村正規(guī)金融擁有政策性壟斷地位，其壟斷地位的獲得主要通過國家立法保護(hù)或政策取締來限制非正規(guī)金融活動(dòng)。而這些非正規(guī)金融大多是草根金融，正可以彌補(bǔ)正規(guī)金融之不足。無奈受到政策性限制，農(nóng)村金融供給的總量受到削減。

（三）增加金融供給的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)不足

對(duì)于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，對(duì)“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)并不能純粹的商業(yè)化。農(nóng)業(yè)屬于天然的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又具有天然的分散性和小規(guī)模屬性，提供金融服務(wù)的成本呈上升趨勢；而利率卻受農(nóng)業(yè)低收益率的限制而不能過高，利率的上浮往往不足以彌補(bǔ)成本，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收縮對(duì)“三農(nóng)”的金融供給也就順其自然。

二、農(nóng)行、信用社、民間金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融問題上的難點(diǎn)和措施

（一）農(nóng)行

中國農(nóng)業(yè)銀行與“三農(nóng)”原本就有較深的淵源。1979年恢復(fù)建制后，作為早期的專業(yè)銀行，農(nóng)行就定位于服務(wù)“三農(nóng)”。 農(nóng)行在長期服務(wù)“三農(nóng)”的過程中積累了豐富的農(nóng)貸經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)資本，也鍛煉了專業(yè)梯隊(duì)。農(nóng)行也制訂了自己相應(yīng)的方案，即《農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)總體實(shí)施方案》，并在八個(gè)省級(jí)分行展開試點(diǎn)。實(shí)施方案的核心是“一行兩制”，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)。“一行兩制”是指在一級(jí)法人體制下，根據(jù)農(nóng)行在城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)上的不同特點(diǎn)，以縣域支行為平臺(tái)，再造一套適用于“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的，有別于城市業(yè)務(wù)的制度體系和運(yùn)行機(jī)制?！耙恍袃芍啤钡碾y點(diǎn)在于農(nóng)行內(nèi)部資源的分配，權(quán)限的下放與風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，政策性金融與商業(yè)性金融的邊界劃分。農(nóng)行回歸“三農(nóng)”后并不包攬全部業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而是把業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在縣域經(jīng)濟(jì)的中高端客戶，包括重點(diǎn)農(nóng)戶中的養(yǎng)殖、種植大戶。農(nóng)行將逐步在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，開展小額農(nóng)貸服務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)戶、個(gè)體戶、微型企業(yè)和小企業(yè)的小額信貸業(yè)務(wù)，在網(wǎng)點(diǎn)不易覆蓋的地方，可以通過控股、參股等方式加入村鎮(zhèn)銀行和貸款公司，計(jì)劃通過幾年的業(yè)務(wù)延伸，要實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和基地的服務(wù)覆蓋面達(dá)到50%以上，直接對(duì)農(nóng)戶的信貸服務(wù)覆蓋面達(dá)到了30%以上。

（二） 農(nóng)信社

新農(nóng)信社體系要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制：農(nóng)信社體系經(jīng)過多年的低效運(yùn)轉(zhuǎn)，積累了巨大的歷史包袱，到2003年的改革啟動(dòng)前，幾乎處于全行業(yè)虧損狀態(tài)。2003年的改革啟動(dòng)后，中央政府采取三項(xiàng)措施改善了農(nóng)信社體系的財(cái)務(wù)狀況：一是增資擴(kuò)股；二是央行發(fā)行票據(jù)兌付信用社50%的歷史包袱；三是央行以利率市場化形式擴(kuò)大信用社利差收入。短期內(nèi)農(nóng)信社體系極大改善了財(cái)務(wù)狀況，截至2007年12月，共完成央行專項(xiàng)票據(jù)發(fā)行16期，對(duì)全國2396個(gè)縣發(fā)行了專項(xiàng)票據(jù)，共計(jì)1656億元，共置換了農(nóng)信社不良貸款1550億元，置換歷年虧損掛賬303億元，使農(nóng)信社的不良貸款比從2002年末的36.9%下降到2007年9月末的9.2%，但是，農(nóng)村金融，尤其是農(nóng)信社體系的長期風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制并沒有建立起來，需要新的制度設(shè)計(jì)。

1、建立由政府主導(dǎo)的常規(guī)政策性業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。從發(fā)展趨勢來看，支持“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)將主要以商業(yè)經(jīng)營為主，要保證這些金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)支持力度，必須要滿足它們的商業(yè)利益。

2、構(gòu)建市場化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。首先，要建立和完善存款保險(xiǎn)制度，長期以來，我國金融機(jī)構(gòu)都獲得了國家信用的隱性擔(dān)保，存款風(fēng)險(xiǎn)基本不存在。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性主體呈現(xiàn)多元化，再由國家對(duì)其存款風(fēng)險(xiǎn)提供擔(dān)保已無可能。必須以商業(yè)原則建立存款保險(xiǎn)制度，以此來穩(wěn)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)，保證資金來源充足。

3、建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的流通轉(zhuǎn)讓機(jī)制。通過證券化的方式，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓分散給市場，而資本市場又通過定價(jià)和信用等級(jí)反饋信息，促使放貸機(jī)構(gòu)改善資產(chǎn)管理。

（三） 民間金融

民間金融在農(nóng)村的作用更加顯著：2003年推動(dòng)的新一輪農(nóng)村金融改革一個(gè)很大的特點(diǎn)就是引入了新的市場參與者。農(nóng)信社的改革基本放棄了合作金融的思路，推行的是商業(yè)化路徑。既然是商業(yè)化，就不能再在農(nóng)村金融市場上形成人為的壟斷。為此，改革的設(shè)計(jì)者放寬了農(nóng)村金融的準(zhǔn)入條件。原先那些活躍于地下的民間金融已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)合法化和正規(guī)化，它們展現(xiàn)的組織形式主要有村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助基金、合社、錢莊等，對(duì)這些農(nóng)村金融市場的新來者的作用，要有清醒的認(rèn)識(shí)。

三、“三農(nóng)”的新變化為金融創(chuàng)新提供契機(jī)

第5篇：農(nóng)村金融服務(wù)方案范文

一、貫徹農(nóng)村金融創(chuàng)新工作方面的措施

（一）完善制度建設(shè)

自2008年10月人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》后，我行高度重視，先后下發(fā)了《貫徹人民銀行、銀監(jiān)會(huì)〈關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見〉的通知》（開行發(fā)〔2008〕463號(hào)）、《關(guān)于認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹2010年中央1號(hào)文件精神提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)水平促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的實(shí)施意見》（開行黨委發(fā)〔2010〕0003號(hào)）、《關(guān)于貫徹落實(shí)全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有關(guān)工作的指導(dǎo)意見》（開行辦〔2010〕0131號(hào)）等一系列文件，明確了貫徹落實(shí)農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的總體原則、支持重點(diǎn)、工作措施和工作要求，為如何做好農(nóng)村金融創(chuàng)新工作指明了方向。在2011年人民銀行昆明中支提出“一個(gè)創(chuàng)新、兩個(gè)建設(shè)”工作后，我行結(jié)合之前的制度，進(jìn)一步加深理解，提高認(rèn)識(shí)，以金融服務(wù)推進(jìn)我省新農(nóng)村建設(shè)。

（二）理順工作機(jī)制

雖然我行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)有限，但歷來以服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)、中小企業(yè)等基層金融業(yè)務(wù)作為我行“一體兩翼”發(fā)展戰(zhàn)略中的重要內(nèi)容，進(jìn)行重點(diǎn)業(yè)務(wù)推進(jìn)。2007年5月，分行就加入云南省新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)，致力于履行金融機(jī)構(gòu)支持省內(nèi)新農(nóng)村建設(shè)的社會(huì)責(zé)任。多年來，分行在總行的指導(dǎo)下，以開發(fā)性金融理論為指導(dǎo)，堅(jiān)持規(guī)劃先行、機(jī)制建設(shè)、政府合作、市場運(yùn)作，整合政府、金融同業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、企業(yè)等各方資源，不斷創(chuàng)新融資模式，靈活運(yùn)用“批發(fā)”的方式解決“零售”問題，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的“全覆蓋”，輻射廣大縣域地區(qū)，取得了較好的成績。

（三）制定工作方案

分行于2011年8月完成《支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方案》，對(duì)省內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題、發(fā)展規(guī)劃、支持現(xiàn)狀、發(fā)展思路進(jìn)行了分析，為今后加大力度支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

二、貫徹農(nóng)村金融創(chuàng)新工作方面取得的成效

截至2012年底，我行涉農(nóng)貸款余額244.33億元，重點(diǎn)支持了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利、農(nóng)村低收入住房建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村中小企業(yè)、生源地助學(xué)貸款等領(lǐng)域，金融業(yè)務(wù)覆蓋全省129個(gè)縣市。近年來，對(duì)我省涉農(nóng)貸款的支持力度一直呈上升趨勢，有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

（一）群策群力，積極探索農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)模式

1.以“公司+農(nóng)戶”信貸模式，支持龍頭企業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)戶致富。選擇帶動(dòng)性強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)進(jìn)行扶持，利用企業(yè)貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，產(chǎn)銷結(jié)合，由企業(yè)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃與農(nóng)戶簽訂購銷合同，組織農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)，達(dá)到降低市場風(fēng)險(xiǎn)和流通成本的目的，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和農(nóng)戶經(jīng)營互惠成長。

2.與小額貸款公司合作支持農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶致富。以開發(fā)性金融理論為指導(dǎo)，與小額貸款公司等新型金融組織建立良好合作機(jī)制，充分發(fā)揮小額貸款公司各類新型金融組織貼近市場的優(yōu)勢，立足我行小額貸款技術(shù)和IT系統(tǒng)建設(shè)優(yōu)勢，以批發(fā)資金等方式加強(qiáng)合作，努力緩解金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問題。

3.整合行內(nèi)外資源，開展涉農(nóng)銀團(tuán)貸款。2011年5月與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)云縣啤酒廠年產(chǎn)20萬噸啤酒異地技改項(xiàng)目的銀團(tuán)貸款發(fā)放，幫助解決涉農(nóng)企業(yè)融資難問題。通過銀團(tuán)合作方式，既解決了一行規(guī)模約束問題，又實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分散，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間的合作。這是我行首次以直接銀團(tuán)方式對(duì)大額融資基礎(chǔ)設(shè)施類項(xiàng)目以外的農(nóng)村企業(yè)給予支持。

（二）積極開展縣域規(guī)劃，開拓農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

以開發(fā)性金融為指導(dǎo)，充分發(fā)揮我行融資規(guī)劃優(yōu)勢，整合內(nèi)外部專家資源，積極參與地方政府各級(jí)規(guī)劃編制，以規(guī)劃先行、融資推動(dòng)引領(lǐng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。幾年來，我行規(guī)劃工作覆蓋了全省16個(gè)地州129個(gè)市縣，并不斷深入細(xì)化。2010年以來，分行積極參與全省“十二五”規(guī)劃編制，同時(shí)參與到地方580個(gè)城鎮(zhèn)土地利用資源總體規(guī)劃編制。2012年結(jié)合我行地區(qū)發(fā)展重點(diǎn)以及重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，選取重點(diǎn)州市采取市帶縣方式，進(jìn)行地方系統(tǒng)性融資規(guī)劃，幫助地方和企業(yè)指明發(fā)展方向，提供融資和融智服務(wù)。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新工作典型案例

（一）模式基本情況

臨滄市甘蔗產(chǎn)業(yè)專業(yè)合作社農(nóng)戶貸款模式（貸款金額3460萬元，涉及農(nóng)戶8717戶），為云南分行利用臨滄市中小企業(yè)機(jī)制建設(shè)成果，結(jié)合我行關(guān)于合作社農(nóng)戶貸款的業(yè)務(wù)規(guī)定，針對(duì)臨滄市蔗糖產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，在涉農(nóng)、民生業(yè)務(wù)方面的一次探索。簡單來講可以概括為“平臺(tái)+龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的運(yùn)行模式。

其中：平臺(tái)指開發(fā)銀行與臨滄市政府合作確定的臨滄市中小企業(yè)融資平臺(tái)臨滄市工業(yè)投資經(jīng)營有限公司，為開發(fā)銀行與臨滄市政府基層金融機(jī)制建設(shè)的成果，履行項(xiàng)目開發(fā)、評(píng)審、信貸管理等職能，作為項(xiàng)目的借款人。龍頭企業(yè)指云南永德糖業(yè)集團(tuán)有限公司，作為項(xiàng)目的保證人。合作社為用款人，與開發(fā)銀行、借款人一起簽訂三方借款合同，承擔(dān)還本付息。農(nóng)戶為合作社甘蔗種植戶，用款的資金需求主要為種苗款、肥料款及人工支出，為項(xiàng)目的最終用款人。

（二）模式特點(diǎn)

1.由中小企業(yè)平臺(tái)作為合作社模式貸款借款人，充分體現(xiàn)了我行在臨滄市中小企業(yè)機(jī)制建設(shè)方面的成果，以及在項(xiàng)目開發(fā)、信貸管理方面的優(yōu)勢。

2.同時(shí)納入政府信用（機(jī)制）及龍頭企業(yè)（永德糖業(yè)集團(tuán)有限公司）信用，增強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)村金融的組織增信，解決農(nóng)村、農(nóng)民金融中最核心的信用缺失問題。

3.發(fā)揮永德糖業(yè)集團(tuán)龍頭企業(yè)的作用，建立了完善的現(xiàn)金流控制機(jī)制，基本實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目資金的封閉運(yùn)行，有效的防范了項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.簡化了合作社農(nóng)戶貸款運(yùn)作流程，在增強(qiáng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)，充分利用已有機(jī)制建設(shè)成果，簡化了項(xiàng)目開發(fā)、評(píng)審流程，適應(yīng)了農(nóng)村金融“短、頻、快”的特點(diǎn)。

（三）操作流程

四、在推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新工作中的體會(huì)及下一步工作安排

在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作中，我們深刻地體會(huì)到：一是農(nóng)村金融創(chuàng)新工作要堅(jiān)持因地制宜的原則，要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)有針對(duì)性地研發(fā)金融產(chǎn)品，這樣才能適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；二是對(duì)于農(nóng)村金融創(chuàng)新工作要充滿感情，只有這樣才能急農(nóng)民之所急、想農(nóng)民之所想，提供適合農(nóng)村的金融服務(wù)。下一步，我行將加大力度繼續(xù)深化農(nóng)村金融服務(wù)和創(chuàng)新工作，重點(diǎn)做好以下幾方面工作：

1.建立和強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)工作機(jī)制，認(rèn)真落實(shí)制度。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是一項(xiàng)長期工作，只有增強(qiáng)緊迫感和使命感，理順工作機(jī)制，才能更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第6篇：農(nóng)村金融服務(wù)方案范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；農(nóng)業(yè)；農(nóng)村；金融改革

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在我國已經(jīng)開展了一段時(shí)間，而農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的不斷深入開展離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本輸出提供了方向，因此，兩者之間屬相輔相成的關(guān)系。為更好地實(shí)現(xiàn)兩者之間的協(xié)同發(fā)展，應(yīng)以多元化的農(nóng)村金融體系建設(shè)為核心，豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本注入渠道，規(guī)范農(nóng)村金融行業(yè)服務(wù)秩序，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的資金支持。

1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的定義和特征

農(nóng)業(yè)屬第一產(chǎn)業(yè)，在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著基礎(chǔ)性作用，隨著科學(xué)技術(shù)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐漸形成了一定規(guī)模。

1.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化定義

在世界范圍內(nèi)，對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的定義存在些許差異，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化概念是美國著名學(xué)者高德博格教授于20世紀(jì)在其著作中提出的，他將農(nóng)產(chǎn)品的形成過程和初加工、深加工、宣傳、銷售等環(huán)節(jié)進(jìn)行區(qū)分，并使用“鏈”一詞來比喻農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的各環(huán)節(jié)。我國將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化上升至農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略層面，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有著如下定義：以農(nóng)村市場需求為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的指導(dǎo)方向，以地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為核心，集中優(yōu)勢資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)作物產(chǎn)品的集中存放、科學(xué)生產(chǎn)、全面推廣，建立起以農(nóng)村居民為共同利益體的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化體系，實(shí)現(xiàn)地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展。

1.2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化特征

相比較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售模式，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系中的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具備以下幾方面的特征。1.2.1以市場為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的指導(dǎo)方向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的最終目的是實(shí)現(xiàn)利潤的最大化，因此，根據(jù)市場需求指導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展方向成為利潤最大化的關(guān)鍵。在對(duì)市場需求進(jìn)行科學(xué)分析后，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)資源的合理配置，并通過靈活的市場運(yùn)營體制，完成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的最后一個(gè)環(huán)節(jié)——銷售。1.2.2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有明顯的地域性特點(diǎn)對(duì)于我國當(dāng)前開展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化來說，地域性特點(diǎn)較為明顯，這主要是由我國不同地區(qū)之間的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品體系差異導(dǎo)致。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的地域性能夠充分利用地區(qū)優(yōu)勢，充分發(fā)揮地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，一改傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)星羅棋布的問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、管理、銷售等效率的顯著提高。1.2.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具備規(guī)模化發(fā)展特性以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式是我國幾千年來農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化發(fā)展，并且，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐漸形成了科學(xué)的管理體系，以及制訂了一系列保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化順利實(shí)施的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的規(guī)?；l(fā)展特性，能夠帶動(dòng)地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈的共同發(fā)展，提高產(chǎn)品的市場競爭力。

2農(nóng)村金融的服務(wù)內(nèi)容與特點(diǎn)

作為農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活正常開展的重要保障，農(nóng)村金融所提供的各項(xiàng)服務(wù)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

2.1農(nóng)村金融的服務(wù)內(nèi)容及對(duì)象

農(nóng)村金融的主要服務(wù)內(nèi)容就是通過各種手段實(shí)現(xiàn)資金在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的流動(dòng)，其中包括資金的輸入與輸出，在滿足農(nóng)民生產(chǎn)、生活需求的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的盈利，當(dāng)前我國主要的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、基層銀行等。在服務(wù)內(nèi)容方面主要包括信用貸款、理財(cái)?shù)刃问?，服?wù)對(duì)象為信用良好，且具備一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的農(nóng)民。然而，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象并不局限于農(nóng)民這一群體，還包括在農(nóng)村地區(qū)投資建廠的企業(yè)。

2.2農(nóng)村金融的特點(diǎn)

由于受農(nóng)村生產(chǎn)、生活方式的影響，農(nóng)村金融具備以下幾方面的特點(diǎn)。2.2.1受季節(jié)影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的開展與季節(jié)有著直接關(guān)系，盡管隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)受季節(jié)影響程度逐漸降低，但大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)依然需要按照時(shí)令進(jìn)行。例如，惡劣天氣導(dǎo)致農(nóng)作物受損，區(qū)域農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入明顯降低，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金凈收入將呈現(xiàn)出負(fù)增長，甚至?xí)?duì)信貸業(yè)務(wù)的正常開展產(chǎn)生影響。2.2.2收益與風(fēng)險(xiǎn)不成正比在農(nóng)業(yè)金融行業(yè)中，收益與風(fēng)險(xiǎn)不成正比的現(xiàn)象較為普遍，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)品依然停留在直接產(chǎn)品階段，經(jīng)深加工再銷售的農(nóng)產(chǎn)品少之又少，因此，農(nóng)產(chǎn)品所創(chuàng)造的直接效益并不高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠在此過程中獲得的收益較低。并且，基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)對(duì)市場波動(dòng)的自我適應(yīng)能力較差，所造成的影響也是破壞性的，使農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展面臨困難。2.2.3金融服務(wù)的差異性特點(diǎn)即使是農(nóng)村，由于地區(qū)差異，不同地區(qū)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、經(jīng)濟(jì)水平都存在明顯區(qū)別，這種區(qū)別導(dǎo)致地區(qū)金融服務(wù)也具有差異。我國各地區(qū)政府為實(shí)現(xiàn)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展，以地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)需求為指導(dǎo)，建立科學(xué)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。2.2.4農(nóng)村金融服務(wù)的高成本特點(diǎn)相比城鎮(zhèn)金融服務(wù)來講，盡管農(nóng)村金融服務(wù)能夠在一定程度上解決農(nóng)民在生產(chǎn)、生活中遇到的資金問題，然而，由于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，可選擇的金融服務(wù)內(nèi)容有局限性，在獲取金融服務(wù)時(shí)，往往需要獲得更高的成本。除此之外，對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來講，農(nóng)民缺乏具有等同價(jià)值屬性的抵押物，在提供貸款等金融服務(wù)時(shí)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)違約等情況，金融機(jī)構(gòu)的損失較大，造成農(nóng)村金融服務(wù)成本增加。

3我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化下農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成為改善傳統(tǒng)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營模式的關(guān)鍵內(nèi)容，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)形成了一定規(guī)模，與之相配套的農(nóng)村金融體系也日趨完善。然而，研究發(fā)現(xiàn)，基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)村金融發(fā)展依然存在問題，成為影響我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。

3.1我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化下農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀基于對(duì)黨的十四大精神的領(lǐng)會(huì)，全面落實(shí)我黨對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求，開始探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路，時(shí)至今日，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)初具規(guī)模。截至2015年底，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群已超38萬個(gè)，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值約4258億元，直接或間接帶動(dòng)就業(yè)崗位約1.26億個(gè)，農(nóng)民人均收益達(dá)3380元。我國農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化取得成功的重要保證，農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、中小企業(yè)、農(nóng)村民生等提供資金支持、理財(cái)?shù)榷喾N服務(wù)。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國逐漸形成完善的網(wǎng)絡(luò)體系，各大銀行進(jìn)駐農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，激烈的農(nóng)村金融市場競爭為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供了更加實(shí)惠的服務(wù)，并促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。其次，農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入開展，農(nóng)村金融提供的各項(xiàng)服務(wù)也在隨之增加。在最初的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)上不斷增加服務(wù)內(nèi)容，例如農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、小額抵押貸款、下崗再就業(yè)貸款、民生工程貸款等，并且，在開展貸款類業(yè)務(wù)的同時(shí)，也將最基本的理財(cái)業(yè)務(wù)納入農(nóng)村金融服務(wù)體系。

3.2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)村金融問題

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開資金的支持，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展也不例外，農(nóng)村金融凸顯出的改革乏力成為影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要因素，其中的問題主要包括以下幾個(gè)方面。3.2.1不良貸款比例持續(xù)增加農(nóng)村金融所涉及貸款額度較小，然而，龐大的貸款人群使得這一貸款規(guī)模不容忽視。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于基層，在人員配備方面存在不足，業(yè)務(wù)熟練程度較低，素質(zhì)較差，為完成業(yè)務(wù)而簡化信用審核流程，為不良貸款的形成埋下了隱患。3.2.2金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)欠缺由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入開展，農(nóng)村金融與其進(jìn)行了更加深度的融合，然而，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)卻在此過程中忽略了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的存在。在提供貸款等金融服務(wù)時(shí)，未對(duì)意外情況下導(dǎo)致客戶還貸能力下降的情況進(jìn)行說明。在資產(chǎn)抵押方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏科學(xué)的資產(chǎn)價(jià)格審核制度，相關(guān)資產(chǎn)審核標(biāo)準(zhǔn)體系也未建立，一旦發(fā)生客戶無法及時(shí)還清貸款的情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所收回的抵押物也無法彌補(bǔ)其損失。3.2.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)魚龍混雜隨著我國逐漸放開農(nóng)村金融市場，除正規(guī)銀行參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化外，一些私人銀行也開始涉足該領(lǐng)域，大多數(shù)銀行都是在銀監(jiān)部門的管理框架內(nèi)開展相關(guān)服務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的健康發(fā)展。然而，一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為獲取更多收益，提供自營范圍外的服務(wù)內(nèi)容，采用不正當(dāng)手段與正規(guī)銀行進(jìn)行競爭，損害了正規(guī)銀行的利益，也擾亂了原本正常的農(nóng)村金融體系。

4農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)村金融改革重點(diǎn)

通過對(duì)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的運(yùn)營情況分析，生產(chǎn)周期長、利潤低、資本來源有限、風(fēng)險(xiǎn)大等問題成為該類企業(yè)普遍面臨的問題。為保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)開展，農(nóng)村金融改革需從以下幾方面進(jìn)行。

4.1制定穩(wěn)健的信用貸款政策

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的必經(jīng)之路，是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的根本要求，然而，在制定農(nóng)村金融信用貸款政策時(shí)，應(yīng)當(dāng)在解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資金問題的同時(shí)，兼顧小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。通過制定穩(wěn)健的信用貸款政策，可以有效降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的健康、可持續(xù)發(fā)展。

4.2提高農(nóng)村金融服務(wù)的專業(yè)性

為保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工作的開展，農(nóng)村金融不僅需要提供強(qiáng)有力的資金支持，更應(yīng)當(dāng)提高金融服務(wù)的專業(yè)性，提高農(nóng)村金融服務(wù)工作人員的準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)相關(guān)工作人員的專業(yè)理論學(xué)習(xí)。針對(duì)重點(diǎn)企業(yè)的金融服務(wù)來說，應(yīng)當(dāng)提供上門服務(wù)，并且，對(duì)業(yè)務(wù)對(duì)象的經(jīng)營情況需要持續(xù)跟蹤，降低農(nóng)村金融所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.3豐富農(nóng)業(yè)金融服務(wù)內(nèi)容

從傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在不斷調(diào)整服務(wù)內(nèi)容，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的要求。然而，信用貸款為銀行提供的收益較低，為保證銀行最低資本需求，降低銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，除提供基本儲(chǔ)蓄服務(wù)外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以開拓理財(cái)、信用評(píng)級(jí)等多種業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供更加充足的資金保障。

4.4加強(qiáng)以政府引導(dǎo)為核心的融資環(huán)境建設(shè)

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，政府應(yīng)承擔(dān)起引導(dǎo)責(zé)任，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合，建立地區(qū)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，并通過多個(gè)渠道進(jìn)行公示。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，企業(yè)的信貸審核主要以信用等級(jí)為依據(jù)，這就從根本上對(duì)企業(yè)誠信經(jīng)營行為進(jìn)行鼓勵(lì)。與此同時(shí)，政府的介入，能夠在政策上穩(wěn)定農(nóng)村金融體系，將非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排除在農(nóng)村金融體系之外，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供了一個(gè)健康的融資環(huán)境。

5結(jié)語

通過不斷的改革能夠提高農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的適應(yīng)性，隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入開展，農(nóng)村金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與承擔(dān)的責(zé)任同步增加。目前，我國經(jīng)濟(jì)正處于全面產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化也將成為此次調(diào)整的重點(diǎn)，因此，通過農(nóng)村金融改革實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的不斷完善，解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所面臨一系列問題，保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：農(nóng)村金融服務(wù)方案范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村信用社；小額貸款公司

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.45 文章編號(hào)：1672-3309（2013）08-101-02

自2009年6月18日銀監(jiān)會(huì)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和6月25日中國建設(shè)銀行計(jì)劃與西班牙國家銀行成立一家合資銀行，致力于為中國農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，標(biāo)志著中國農(nóng)村金融戰(zhàn)爭在多層次，多方面正式打響。

上世紀(jì)90年代末期，四大國有商業(yè)銀行紛紛撤并縣及縣以下機(jī)構(gòu)。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)[1]，截止2007年末，全國縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個(gè)，比三年前銳減9811個(gè)。四大國有商業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的比重，這種明顯的農(nóng)村金融服務(wù)缺位，加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及中小農(nóng)戶的融資成本。雖然中國農(nóng)業(yè)銀行在許多地區(qū)仍設(shè)有縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)，但由于政策導(dǎo)向，以及貸款權(quán)的上移，很多分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了只存不貸的現(xiàn)象，從而進(jìn)一步增加了農(nóng)村資金的融資困難和供需矛盾。雖然農(nóng)村信用社和民間金融彌補(bǔ)了部分農(nóng)行資金不足的困境，但是由于農(nóng)村信用社沒有向農(nóng)村提供足夠的激勵(lì)資金，相反卻趨向于“城市化”特征。以及民間金融受到官方的行政干預(yù)，增加了對(duì)資金的管制力度。農(nóng)村信用社和民間金融無法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實(shí)上大部分農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村資金外流的主要渠道。因此，我國農(nóng)村信貸資產(chǎn)不足，農(nóng)村金融資金的供求缺口逐年擴(kuò)大。

2006年中國銀監(jiān)會(huì)按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點(diǎn)、后推廣”的原則，提出開放農(nóng)村金融市場的試點(diǎn)方案，放寬了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的準(zhǔn)入政策，推動(dòng)了一批新型村鎮(zhèn)中小金融機(jī)構(gòu)，主要包括銀行、小額貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等的建立。國家出臺(tái)政策，批準(zhǔn)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，旨在引導(dǎo)民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，解決農(nóng)村資金不足、金融競爭不充分的問題。

在各級(jí)政府的不斷努力下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作順利開展并取得了明顯成效。試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村資金部分回流，農(nóng)村金融服務(wù)得到改善，金融競爭得到加強(qiáng)。外資銀行先于國內(nèi)銀行拉開了布局中國村鎮(zhèn)銀行的序幕。2007年底，匯豐宣布在湖北隨州曾都設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。隨后渣打、花旗等外資銀行也加快了開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的步伐。中國銀監(jiān)會(huì)表示，2009-2011年在全國將設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家[2]。政府支持新型農(nóng)村金融的相關(guān)政策也陸續(xù)出臺(tái)，其中包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、2010-2012年監(jiān)管費(fèi)免征以及2012年6月銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)實(shí)施的“三大工程”等扶持政策。面對(duì)政府的優(yōu)惠政策以及外資銀行在農(nóng)村地區(qū)的“燎原之勢”，國有大型銀行也重新延伸業(yè)務(wù)至縣域。同時(shí)一些非正規(guī)的民間金融也悄然進(jìn)入農(nóng)村金融市場，給農(nóng)村金融市場帶來了良性競爭。

一、在覆蓋面和規(guī)模上

在我國農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中，中國農(nóng)業(yè)銀行毋庸置疑屬于這個(gè)行業(yè)的領(lǐng)頭羊。但是，由于上個(gè)世紀(jì)縣級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)大量撤出。目前，農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)向城市傾斜。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專門針對(duì)糧油棉收購、儲(chǔ)藏及銷售等業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)范圍小且有局限性。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行利用現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的大規(guī)模擴(kuò)張，使之成為在覆蓋面上不可小視的競爭對(duì)手。同時(shí)，建行的涉農(nóng)貸款余額達(dá)4700億元，計(jì)劃將來新增100家村鎮(zhèn)銀行，工行涉農(nóng)貸款也有1800億元。對(duì)于新型金融機(jī)構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布也很廣泛。以上這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模上，都是強(qiáng)有力的競爭對(duì)手。

二、客戶細(xì)分各有優(yōu)勢，建立多元化的農(nóng)村合作供給體系

針對(duì)不斷發(fā)展的農(nóng)村金融市場，只有建立多樣性的農(nóng)村金融體系才能更好的滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。不同的金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)自身優(yōu)勢和特點(diǎn)，細(xì)化客戶群體。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。私人借貸和農(nóng)村信用社，主要的貸款和服務(wù)對(duì)象定位在農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)，發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢服務(wù)客戶。外資農(nóng)村銀行分步走，實(shí)現(xiàn)“公司+農(nóng)戶”模式。而中資銀行，像中國工商銀行等大型國有銀行具有良好的品牌優(yōu)勢，業(yè)務(wù)品種繁多，在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)拓展上，堅(jiān)持定位中端、競爭高端、培育潛力客戶。但是，誰的模式更好，只能靠市場來檢驗(yàn)。

三、各具特色，分層布局

1.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、管理靈活、決策獨(dú)立。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)于2007年正式開展試點(diǎn)工作。該機(jī)構(gòu)沒有歷史不良資產(chǎn)的包袱，只要像小額貸款公司等機(jī)構(gòu)能夠嚴(yán)格遵守信貸監(jiān)管原則，其資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)好于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遵循創(chuàng)新的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)，推動(dòng)信貸服務(wù)的多樣化發(fā)展。

例如：小額貸款公司靠的是經(jīng)營機(jī)制靈活，提高資金使用效率。一是貸款期限“短”。小額貸款公司主要發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款，一般在三、五個(gè)月，有的甚至幾天時(shí)間。即用即還，隨用隨貸，資金流動(dòng)頻、周轉(zhuǎn)快，一年中可以周轉(zhuǎn)幾圈。二是貸款堅(jiān)持“小額、分散”原則，單筆貸款不超過注冊(cè)資本的5%，一般以發(fā)放5萬元至500萬元的小額貸款為主。三是貸款發(fā)放“快”。小額貸款公司貸款手續(xù)簡便，審批效率高，信貸人員主動(dòng)上門考察，一般從受理到放貸大概需要一兩天。四是貸款利率“活”。利率可按市場化原則在銀行基準(zhǔn)利率四倍以內(nèi)自行商定，經(jīng)營比較靈活。由于上述特點(diǎn)，小額貸款公司在農(nóng)村金融領(lǐng)域呈現(xiàn)了獨(dú)特的魅力和活力。

2.外資銀行揚(yáng)長避短，爭取時(shí)間，搶奪市場。外資銀行擁有雄厚的跨國公司和全能型銀行系統(tǒng)，其金融服務(wù)擁有先進(jìn)的管理理念和強(qiáng)大的科技創(chuàng)新能力。為了更好的融入我國農(nóng)村市場，外資銀行根據(jù)我國農(nóng)村金融的特點(diǎn)，調(diào)整了經(jīng)營策略。進(jìn)一步提升和完善自身在村鎮(zhèn)金融市場的競爭力，搶占更大的市場份額。

3.精準(zhǔn)定位，準(zhǔn)確、長遠(yuǎn)布局。外資銀行在布局村鎮(zhèn)銀行時(shí)，其配合各地分支機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的意圖明顯。匯豐村鎮(zhèn)銀行選擇了毗鄰經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)——北京密云經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，其中匯集了伊利、今麥郎等知名企業(yè)。而渣打更是把村鎮(zhèn)銀行開到和林格爾——國內(nèi)知名企業(yè)蒙牛的老家。外資銀行搶占和布局于各大知名企業(yè)，以地理優(yōu)勢對(duì)其進(jìn)行營銷，這種精準(zhǔn)定位幫助外資銀行進(jìn)一步探索建立行之有效的、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營模式。在企業(yè)相對(duì)集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，外資銀行既避免了在大城市開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)難以獲批的困難，又能享受優(yōu)惠政策，還能收到宣傳效果，從而更有效的擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

4.由小到大，逐步發(fā)展。當(dāng)前我國農(nóng)村存在一個(gè)范圍很大的非正規(guī)的民間合作金融市場。如何規(guī)范和發(fā)展這個(gè)市場，使其合法化，保障市場的長期穩(wěn)定發(fā)展是未來完善農(nóng)村金融的工作重點(diǎn)之一。根據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，農(nóng)民們通過民間合作金融的貸款比例占到了85%。民間非正規(guī)金融在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融在農(nóng)村金融貸款中的不足。

面對(duì)多方位、多角度的競爭，我國的各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢實(shí)時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社應(yīng)該遵循貼近農(nóng)村，服務(wù)群眾的理念，提高資源配置的效率。國有大型銀行應(yīng)該加快布局力度，進(jìn)一步搶占農(nóng)村市場。國家政策性銀行應(yīng)該拓寬金融服務(wù)范圍和資金來源渠道，更有效的為農(nóng)村各中小企業(yè)提供貸款支持。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重新審視農(nóng)村市場，要苦練內(nèi)功，改善公司治理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，利用地緣、人緣優(yōu)勢，做大做強(qiáng)，還要認(rèn)真研究相關(guān)政策，尋找與同業(yè)合作、交流的機(jī)會(huì)，努力提高信貸技術(shù)水平。積極應(yīng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。

同時(shí)，農(nóng)村金融也要提高金融創(chuàng)新能力，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等積極探索、創(chuàng)新。比如開展農(nóng)民工的銀行卡服務(wù)，農(nóng)民將現(xiàn)金存入銀行卡，在農(nóng)村信用社跨行取現(xiàn)可享受優(yōu)惠等金融服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村金融的信用卡方面，各大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛搶占市場，大量發(fā)放信用卡，解決了部分農(nóng)民中小額短期貸款問題，但是同時(shí)顯現(xiàn)的是刷卡難問題。在大中城市，各大銀行和銀聯(lián)已經(jīng)瓜分了POS機(jī)市場。但是目前在我國廣大農(nóng)村，大部分村鎮(zhèn)銀行并沒有普及POS機(jī)市場，不能滿足當(dāng)前農(nóng)村金融市場的服務(wù)需求。能否利用相關(guān)農(nóng)資銷售商通過其現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)POS機(jī)，同時(shí)還能增強(qiáng)這些銷售商對(duì)銀行粘性。面對(duì)7億從未使用過信用卡的農(nóng)民，以及信用卡配套等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在單純的存貸業(yè)務(wù)模式下的中國農(nóng)村金融，可以說是一種創(chuàng)新。

能否針對(duì)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)推出多種農(nóng)村金融服務(wù)模式：“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”、“銀行（信用社）+保險(xiǎn)+農(nóng)戶”、“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶聯(lián)?！钡缺舜碎g產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，推出新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。針對(duì)一個(gè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)存款可以輻射一個(gè)鎮(zhèn)，貸款可以輻射周圍幾個(gè)鎮(zhèn)的特點(diǎn)，推出相應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，都是大有可為的。何時(shí)能夠三足鼎立，最終誰能逐鹿中原，只有依靠時(shí)間來檢驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：農(nóng)村金融服務(wù)方案范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 金融支持 現(xiàn)狀剖析 策略創(chuàng)新

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是將生產(chǎn)、加工和銷售相結(jié)合，農(nóng)村與城市、農(nóng)業(yè)與工業(yè)發(fā)展統(tǒng)籌考慮，資源高效利用與生態(tài)環(huán)境保護(hù)高度一致，各種產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè)。而目前廣西農(nóng)業(yè)小規(guī)模的分散經(jīng)營模式，無力抵御市場競爭帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，市場交易成本趨高，缺乏市場競爭優(yōu)勢，“三農(nóng)”利益大量流失，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展嚴(yán)重滯后?？v觀國內(nèi)外現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要資金支持，強(qiáng)化金融支持力度已成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展亟待解決的問題。

廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持現(xiàn)狀分析

通過農(nóng)村金融體制的深化改革，廣西建立起了多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，有效支持了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從2007 年起不斷拓展業(yè)務(wù)，將其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到整個(gè)農(nóng)業(yè)及延伸領(lǐng)域，各項(xiàng)支農(nóng)貸款有了明顯的增加；農(nóng)村信用社通過深化改革，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的信貸投入快速增長；郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷增設(shè)，增加了農(nóng)村金融服務(wù)的供給主體，打破了過去農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體單一的舊格局，激活了農(nóng)村金融市場。但是，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持力度還是滿足不了發(fā)展的需要，與美國、加拿大等新大陸國家以及日本、法國等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)國家相比，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持仍然存在諸多問題。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)偏少。近年來，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)越來越少，國家大型商業(yè)銀行收縮了的農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信用社經(jīng)營的去農(nóng)化傾向明顯，商業(yè)化氣息愈來愈濃，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置門檻太高，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了空白。以廣西為例，截止2011年末，共有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3073個(gè)、從業(yè)人員30012人，與2004年相比分別減少267個(gè)、3134人；其中銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本集中分布在城鎮(zhèn)，大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，一些偏遠(yuǎn)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)甚至還存在金融機(jī)構(gòu)空白，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的要求，廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展迫切需要金融的大力支持。

農(nóng)村金融資金嚴(yán)重外流。農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了資金的支持，但是支持形式比較單一、規(guī)模偏小，兩大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于商業(yè)化經(jīng)營的考量，將信貸資金投向城市，造成農(nóng)村資金的嚴(yán)重外流。以廣西為例，2011年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額11665.11億元，其中在農(nóng)村地區(qū)存款4648.95億元，占39.85%；各項(xiàng)貸款余額9186.07億元，其中在農(nóng)村地區(qū)貸款2913.69億元，占28.62%。從廣西存貸款的區(qū)域結(jié)構(gòu)觀察，農(nóng)村金融資源嚴(yán)重分流，資金流向非農(nóng)領(lǐng)域現(xiàn)象普遍。

單一的金融產(chǎn)品服務(wù)缺乏效率。目前廣西農(nóng)村絕大部分信貸業(yè)務(wù)都是采取傳統(tǒng)的農(nóng)村授信方式，單戶考察、單筆監(jiān)測、自上而下的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式缺乏規(guī)模效應(yīng)。業(yè)務(wù)經(jīng)營工作量比較大，而金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員有限，效率較低，覆蓋面小，受眾少，不利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。2011年的廣西金融惠農(nóng)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款支持農(nóng)戶數(shù)為2749523 戶，占農(nóng)戶總數(shù)的23%，比例較低。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求不足覆蓋面窄。廣西是我國臺(tái)風(fēng)、暴雨、干旱、洪澇災(zāi)害高發(fā)的地區(qū)，目前廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體只有4家（中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司和大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司），供給的險(xiǎn)種也不足30種，業(yè)務(wù)范圍和險(xiǎn)種嚴(yán)重不足,保險(xiǎn)需求得不到滿足，部分農(nóng)村地區(qū)連保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都沒有設(shè)置，更談不上發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融支持薄弱成因

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資的高成本與高風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)投資的高風(fēng)險(xiǎn)性、額度相對(duì)小、貸款回收難等原因，很多金融機(jī)構(gòu)在改革的進(jìn)程中收縮農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村資金“外逃”，這是資本的逐利性使然。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的性質(zhì)決定了農(nóng)村地區(qū)金融運(yùn)行成本是比較高的，需要較高的利息收益才能覆蓋其經(jīng)營成本，以保障農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的可持續(xù)性。因此，沒有較高的經(jīng)營收益，農(nóng)村資金就只能選擇高收益的地區(qū)與行業(yè)。

農(nóng)村資金供求雙方惜貸惜借。首先是金融機(jī)構(gòu)基于自身商業(yè)利益的考慮，為提高信貸資金效率、規(guī)避運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格控制交易成本高、投入產(chǎn)出達(dá)不到平均收益率的農(nóng)村貸款。其次大部分農(nóng)戶金融知識(shí)匱乏，抵押物、擔(dān)保物不足，不愿意跟銀行借貸。

農(nóng)村金融創(chuàng)新機(jī)制缺乏。首先，金融業(yè)務(wù)審批手續(xù)繁雜，信貸審批機(jī)制不健全。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，需要層層審批，漫長的考察評(píng)審過程，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的缺乏個(gè)性化和高效率。其次，金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣普及困難較多。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制不完善，產(chǎn)品認(rèn)同度不高；沒有建立起完善的金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)考核機(jī)制，影響金融企業(yè)員工參與創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性。再次，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足。農(nóng)村信貸活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)所需的抵押品缺乏，且抵押品價(jià)值不易評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)較高，導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量總體偏少。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度不夠完善?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系還不完善，缺乏政府職責(zé)、組織形式、經(jīng)辦主體、資金運(yùn)作、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定等方面的制度安排，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營存在隨意性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺乏穩(wěn)定性和可持續(xù)性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷力度不夠, 導(dǎo)致有效需求不足，有些險(xiǎn)種的損失難以量化，賠付率低，很難實(shí)際解決農(nóng)民的受災(zāi)損失問題。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持策略創(chuàng)新

根據(jù)廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，以及借鑒其他省份及國際經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手，加大金融對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的支持力度。

構(gòu)建完善的以合作金融為主體的多層次多元化農(nóng)村金融體系。首先，大力支持農(nóng)村政策金融、合作金融、商業(yè)金融的發(fā)展，強(qiáng)化新型農(nóng)村金融組織和其他小型金融組織的發(fā)展，鼓勵(lì)民間資本參與拓展農(nóng)村金融市場；加大財(cái)政支持力度，采取稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其次，完善政策性金融組織支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的功能，加大政策性金融機(jī)構(gòu)的資金投入，充實(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金，給予優(yōu)惠的稅收和利率政策；積極拓展業(yè)務(wù)范圍和覆蓋面，加大政策性銀行的專門立法力度，全面規(guī)范政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。再次，發(fā)揮合作金融組織的農(nóng)村金融主力軍作用，加快農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代金融制度；大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制。最后，建立商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸激勵(lì)機(jī)制，堅(jiān)持以商業(yè)性運(yùn)作為主的方針，對(duì)具有公共產(chǎn)品特性的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。

加快推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，促進(jìn)資金回流。在農(nóng)村地區(qū)放開存貸款利率上限，加快利率市場化進(jìn)程，有效緩解農(nóng)村資金外流，吸引資金回流。首先，農(nóng)村存貸款利率放開，有利于解決農(nóng)村金融運(yùn)行成本高、缺乏盈利能力的問題，最大限度地激發(fā)金融企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化支持的積極性。其次，放開貸款利率可以吸引更多資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)一些大型金融機(jī)構(gòu)重還農(nóng)村市場，有效遏制農(nóng)村信貸資金外流。再次，完善市場化的存貸款定價(jià)機(jī)制，可以發(fā)揮利率杠桿作用，優(yōu)化農(nóng)村金融資源合理配置，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。首先是大力探索發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融。以供應(yīng)鏈核心企業(yè)為中心，捆綁上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶和消費(fèi)者，發(fā)揮供應(yīng)鏈的聯(lián)合增信功能，推動(dòng)解決農(nóng)戶和小企業(yè)擔(dān)保能力不足問題。創(chuàng)新發(fā)展多元化、結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品，探索支持農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的系統(tǒng)性金融解決方案，切實(shí)發(fā)揮供應(yīng)鏈金融的功能作用，依托廣西農(nóng)業(yè)特有的優(yōu)勢，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈信貸模式，創(chuàng)新設(shè)計(jì)“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+政府+科技”的農(nóng)村信貸方案。其次是積極推進(jìn)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。全面開展金融知識(shí)培訓(xùn)，提高農(nóng)村干部群眾的金融素質(zhì)，構(gòu)建縣、鄉(xiāng)、村三位一體的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)宣傳培訓(xùn)體系，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)隊(duì)伍。強(qiáng)調(diào)政府組織、分片包干的原則，深入農(nóng)村現(xiàn)場指導(dǎo)和宣傳金融服務(wù),建立農(nóng)村金融宣傳員制度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融知識(shí)學(xué)習(xí)、宣傳普及的常態(tài)化。

第9篇：農(nóng)村金融服務(wù)方案范文

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”發(fā)展；金融服務(wù)；“功能”視角；體系構(gòu)建

一、中國農(nóng)村金融體系演變的特征

中國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是伴隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而逐步形成的，大致經(jīng)歷了1951-1957年的創(chuàng)建階段，1958-1978年的動(dòng)蕩階段，1979-1983年的恢復(fù)調(diào)整階段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長期以來，中國農(nóng)村金融改革的舉措很多，主要圍繞著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整、完善以及非正規(guī)金融組織的清理整頓，注重的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，忽視農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融體系整體功能的發(fā)揮，走的是一條典型的“機(jī)構(gòu)路徑”。該改革路徑有兩個(gè)重要特征：農(nóng)村金融體系的每一次變動(dòng)，都是圍繞著金融機(jī)構(gòu)的合、分、起、落等調(diào)整來進(jìn)行；金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整基本上屬于一種自上而下的政府強(qiáng)制，這與中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度自下而上、誘發(fā)性改革不相一致。其結(jié)果是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍的界定和職能的定位非常模糊且收效甚微，難以真正體現(xiàn)農(nóng)戶的意愿和適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，并提高農(nóng)村金融自身的經(jīng)營效率。

“機(jī)構(gòu)路徑”的改革思路，其實(shí)是長期以來在理論上指導(dǎo)中國農(nóng)村金融體系演變的“金融機(jī)構(gòu)觀”的產(chǎn)物。金融機(jī)構(gòu)觀的分析隱含一個(gè)基本前提，即假定金融體系的內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)是既定的，公共政策的目標(biāo)就是要找到這一結(jié)構(gòu)，并幫助所有符合條件的金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展。

二、對(duì)農(nóng)村金融體系演變“機(jī)構(gòu)路徑”的反思

金融機(jī)構(gòu)改革的舉措很多，但固有的、根本性的問題卻一直得不到有效解決，這是中國農(nóng)村金融體系演變依賴“機(jī)構(gòu)路徑”的問題所在。中國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的調(diào)整和完善雖然發(fā)生了很大的變化，從單一的國家銀行系統(tǒng)逐步發(fā)展為以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社﹑郵政儲(chǔ)蓄銀行等組成的主導(dǎo)型正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的多元格局，但這一體系及其中的金融機(jī)構(gòu)是否有效地發(fā)揮了為“三農(nóng)”服務(wù)的金融功能？中國農(nóng)村金融“機(jī)構(gòu)路徑”改革的實(shí)踐表明，不基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)以及由此決定的對(duì)農(nóng)村金融的需求來構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，而僅僅從機(jī)構(gòu)調(diào)整入手人為架構(gòu)金融體系是難以達(dá)到經(jīng)濟(jì)﹑金融發(fā)展的最終目的的。

第一，忽視了金融功能是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。農(nóng)村金融產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的土壤，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求決定農(nóng)村金融的服務(wù)功能，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融；反之，農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，兩者之間存在著相互依存、相互促進(jìn)的關(guān)系。但是，從現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能來看，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這種聯(lián)動(dòng)關(guān)系遠(yuǎn)沒有建立。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行日益成為單純收購糧棉油的政策性銀行；農(nóng)業(yè)銀行撤離農(nóng)村區(qū)域，逐步脫離農(nóng)村金融體系；作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社一社難支“三農(nóng)”。為何農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越改革、越調(diào)整，農(nóng)村金融需求反而越難以滿足？問題在于目前的改革仍然是基于部門利益制定的改革方案。

第二，忽視了金融功能的完善是農(nóng)村金融體系建設(shè)的核心內(nèi)容?！叭r(nóng)”發(fā)展，沒有功能健全的農(nóng)村金融支持體系是難以想象的。金融的本質(zhì)決定了金融體系的功能主要有3種：投融資功能、金融服務(wù)功能和風(fēng)險(xiǎn)管理功能。其中，投融資功能是金融業(yè)最基本的功能。隨著經(jīng)濟(jì)貨幣化、信用化的進(jìn)一步發(fā)展，金融體系的支付結(jié)算等服務(wù)功能、動(dòng)員儲(chǔ)蓄﹑資源配置功能日益突出，風(fēng)險(xiǎn)管理功能和經(jīng)營監(jiān)管功能越來越重要。根據(jù)金融功能觀，執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)功能的載體可以是各種金融機(jī)構(gòu)，一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)。

第三，忽視了競爭機(jī)制的培育對(duì)農(nóng)村金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵作用。有效運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系離不開農(nóng)村金融競爭機(jī)制的培育。農(nóng)村金融競爭機(jī)制的完善，不僅需要規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，而且還要注重培育新的農(nóng)村金融競爭主體，使不同所有制性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)之間適度競爭，共同發(fā)展。但長期以來，基于“金融機(jī)構(gòu)觀”的中國農(nóng)村金融改革忽視了金融競爭機(jī)制的培育，缺乏完善的農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入機(jī)制和以競爭為基礎(chǔ)的監(jiān)管機(jī)制，無法促進(jìn)農(nóng)村金融同業(yè)的良性競爭；缺乏有效的市場退出機(jī)制，使資不抵債、虧損嚴(yán)重的金融機(jī)構(gòu)無法退出，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；缺乏存款保險(xiǎn)制度，無法在保護(hù)存款人利益的同時(shí)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場退出成為可能。

第四，忽視了金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融體系完善的促進(jìn)作用。長期以來，中國農(nóng)村金融服務(wù)范圍狹小，而且品種少、結(jié)構(gòu)單一，根本無法滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。究其原因是，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)改革力度不足，沒能真正建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，使金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動(dòng)力。另一方面，忽視金融法律、監(jiān)管、信用擔(dān)保、信息、技術(shù)和人才等方面的建設(shè)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

第五，忽視了政府扶持對(duì)農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要作用。實(shí)際上，中國農(nóng)村金融市場是一個(gè)不完全競爭的市場，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱等問題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場失靈的現(xiàn)象比其他市場更為嚴(yán)重，完全依靠市場機(jī)制無法培育出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所需要的農(nóng)村金融體系，因此，政府的適當(dāng)介入十分必要。在中國，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的政府干預(yù)完全采取第一種路徑，由中國人民銀行代表政府直接經(jīng)營農(nóng)村金融。步入市場經(jīng)濟(jì)軌道后的相當(dāng)一段時(shí)期，中國人民銀行成為專門的中央銀行，政府被迫放棄第一種路徑，但同時(shí)仍然沒有很好地建立起其他路徑，政府介入要么陷于嚴(yán)重缺失狀態(tài)，要么干預(yù)過度。鑒于中國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，政府應(yīng)將政策著重于金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。從邏輯上說，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村金融體系的起點(diǎn)，是構(gòu)建一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系必不可少的條件。從內(nèi)容上看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施主要包括法律體系、稅收優(yōu)惠體系、監(jiān)管體系、信用擔(dān)保體系、資金支持體系、信息和技術(shù)支持體系、人才儲(chǔ)備體系等。

三、基于“功能”視角的農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)

結(jié)合中國農(nóng)村的實(shí)際，默頓和博迪提出的“金融功能觀”可以為中國農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建提供一個(gè)新的視角，即金融體系框架的設(shè)計(jì)，首先應(yīng)明確具備的經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以更好地行使這些功能的金融機(jī)構(gòu)組織形態(tài)、市場競爭機(jī)制和政策支持體系，促進(jìn)農(nóng)村金融體系能夠更有效地降低交易費(fèi)用，提高金融服務(wù)效率，從而更好地支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

按照“金融功能觀”的要求，一國金融體系的建設(shè)要考慮金融機(jī)構(gòu)及其調(diào)整，但更要研究如何發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)功能，這是構(gòu)建與完善基于“功能觀”的金融服務(wù)體系的一個(gè)核心內(nèi)容。在重構(gòu)中國農(nóng)村金融體系的過程中，應(yīng)當(dāng)立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特點(diǎn)，在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，包括構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融市場體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品體系和農(nóng)村金融監(jiān)管體系，顯著增強(qiáng)農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的功能。

（一）改革農(nóng)村合作性金融

合作金融是以合作經(jīng)濟(jì)原則為準(zhǔn)則，以金融資產(chǎn)的形式參與合作，專門從事金融活動(dòng)的一種合作經(jīng)濟(jì)形式。中國合作性金融組織的實(shí)踐表明，合作性金融不僅是適應(yīng)中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需要的金融制度安排，也是當(dāng)前乃至今后一個(gè)時(shí)期中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的基礎(chǔ)性金融。因此，新一輪農(nóng)村信用社改革要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多種產(chǎn)權(quán)形式相互競爭和功能互補(bǔ)的農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)體系。

（二）完善農(nóng)業(yè)政策性金融

農(nóng)業(yè)政策性金融是一國政府為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通與服務(wù)的融資需要，通過設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性銀行進(jìn)行金融資源有效配置的一種金融形式。農(nóng)業(yè)政策性金融融財(cái)政與金融優(yōu)勢于一體，在一國農(nóng)村金融體系中占有重要地位，它既充當(dāng)政府貫徹農(nóng)業(yè)政策的工具，又補(bǔ)充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足與偏差，通過增加農(nóng)村金融資源供給和有效再配置資源，實(shí)現(xiàn)政府宏觀調(diào)控農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策效應(yīng)。

（三）重構(gòu)農(nóng)村商業(yè)性金融

目前，政策性金融囿于國家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農(nóng)范圍狹窄和支持對(duì)象鎖定的局限；合作性金融則由于信貸結(jié)構(gòu)和信貸規(guī)模的不足，使其支農(nóng)對(duì)象偏重于農(nóng)業(yè)種植業(yè)，對(duì)其他涉農(nóng)組織和農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)支持相對(duì)不足，因而，從建立合理分工、富有效率的農(nóng)村金融服務(wù)體系的目標(biāo)出發(fā)，亟待調(diào)整與完善農(nóng)村商業(yè)性金融。按照面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原則，加快中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌改制步伐，要在對(duì)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行全面外部審計(jì)、清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)不良資產(chǎn)處置、國家注資等財(cái)務(wù)重組和設(shè)立股份公司，并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的外部環(huán)境

農(nóng)村金融體系建設(shè)具有涉及領(lǐng)域多、影響面廣的特點(diǎn)，它不僅是金融領(lǐng)域的改革，而且涉及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)方面，因而改革的難度大、復(fù)雜程度高、影響深遠(yuǎn)，既需要加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展，還要求改善農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境。具體措施：改善農(nóng)村金融政策環(huán)境，加大財(cái)稅政策、貨幣政策、市場準(zhǔn)入政策的扶農(nóng)宏觀調(diào)控作用；完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，創(chuàng)新動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保方式；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開發(fā)適合“三農(nóng)”發(fā)展需要的保障型產(chǎn)品、投資型產(chǎn)品和衍生型產(chǎn)品及服務(wù)；建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，探索合適的組織結(jié)構(gòu)、投保方式、賠付金額和監(jiān)督職能；完善農(nóng)村金融立法與金融監(jiān)管，依法保證金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，依法實(shí)施對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和市場退出的監(jiān)管，確保農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展，從而顯著增強(qiáng)其為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)功能。

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