農(nóng)村金融知識精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融知識范文

關(guān)鍵詞：金融生態(tài) 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn) 控制策略

一、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

（一）相關(guān)概念的界定和說明

金融生態(tài)是指在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素之間、金融要素和生存環(huán)境之間，通過資金融通、利率、匯率、金融產(chǎn)品等金融工具或金融行為，所形成的一個(gè)統(tǒng)一整體。而農(nóng)村金融生態(tài)則是指在我國農(nóng)村地區(qū)所形成的一個(gè)相對獨(dú)立的金融環(huán)境體系。和生物學(xué)上，生態(tài)系統(tǒng)對各種生物的影響類似，農(nóng)村金融生態(tài)也同樣對農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生著重要的影響，因此，鑒于兩者之間的密切關(guān)系，對于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制研究離不開對農(nóng)村金融生態(tài)的研究。

在已有的相關(guān)文獻(xiàn)中，金融風(fēng)險(xiǎn)的研究已經(jīng)比較成熟，而農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)研究卻并不多見。綜合相關(guān)專家學(xué)者的研究成果，筆者認(rèn)為農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)是指： 由于經(jīng)濟(jì)和金融等因素的變動，使農(nóng)村金融市場發(fā)生超出行業(yè)預(yù)期的波動，進(jìn)而導(dǎo)致參與農(nóng)村金融活動的各方主體遭受損失的可能性。

（二）我國農(nóng)村金融生態(tài)出現(xiàn)的問題與農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

從目前來看，我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量欠佳，筆者認(rèn)為主要的問題表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)。第一，城市金融和農(nóng)村金融發(fā)展失衡。我國長期重視城市和工業(yè)的發(fā)展，而忽視農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，這種發(fā)展戰(zhàn)略使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到抑制，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的自身資金的積累能力又不充足。農(nóng)村金融發(fā)展失衡主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融的需求不足，而相應(yīng)的市場供給也不充分。第二，農(nóng)村金融市場化的程度較低。在我國，行政力量干預(yù)農(nóng)村金融的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，地方政府往往會對農(nóng)村地區(qū)的金融資源進(jìn)行爭奪。

近年來，農(nóng)村金融得到了良好的發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境得到了一定程度的改善，但是，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的存在還是客觀存在的，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)會削弱金融機(jī)構(gòu)的支付能力，損害存款人的利益和影響國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。目前，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)有以下3點(diǎn)。第一，農(nóng)村金融供求中的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的貸款需求旺盛，但由于缺乏資產(chǎn)抵押和信用擔(dān)保，在缺乏政策支持的情況下，很難在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到融資，而在缺乏法律規(guī)范的情況下，多余的民間資金又很難找到適當(dāng)?shù)耐顿Y渠道。此外，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款比重逐漸降低，也存在著一定的合理性：資本總是追逐風(fēng)險(xiǎn)更低、而相對收益率較高的項(xiàng)目。2008年，有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2億戶，獲得農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信用貸款的農(nóng)戶數(shù)僅占33. 2% 。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高。2008年，全國四大商業(yè)銀行的平均不良貸款率為8. 4%，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率卻達(dá)到13. 4%。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)資料顯示，在中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，處于經(jīng)營虧損狀態(tài)的比例達(dá)到85%以上。第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大。在流動性方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展失調(diào)，短期資金緊張，這種情況主要是由近年來活期存款的比重增加導(dǎo)致的。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股本金結(jié)構(gòu)單一，增資擴(kuò)股難度較大。

二、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因分析

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是多方面的，這里面包括有產(chǎn)業(yè)發(fā)展、產(chǎn)權(quán)模糊、政府政策、法律法規(guī)等等。筆者認(rèn)為農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要為以下5個(gè)方面。

（一）第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約

具體表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村中非農(nóng)業(yè)經(jīng)營低效率的制約和農(nóng)村居民生活環(huán)境的制約。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的制約方面，目前我國第一產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)，而農(nóng)業(yè)是農(nóng)村金融運(yùn)行的主要支持產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)增長減速勢必會對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)增長造成消極影響。在非農(nóng)經(jīng)營方面， 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多是以個(gè)體為主的小型企業(yè)，自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的不良貸款率處于較高的水平。在農(nóng)村居民生活環(huán)境的制約方面，單個(gè)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動僅能維持生存生活支出，而各種外來風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致種養(yǎng)經(jīng)營收入減少，會打破這種均衡，從而增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理問題

產(chǎn)權(quán)模糊，資產(chǎn)負(fù)債管理不科學(xué)，內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)和員工的業(yè)務(wù)水平不高。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)不明晰方面，目前，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，公有產(chǎn)權(quán)仍然占極大的比例，導(dǎo)致其缺乏自主經(jīng)營權(quán)，難以理順經(jīng)營管理中的各種關(guān)系。一般而言，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)越不清晰，就越容易導(dǎo)致公有企業(yè)和公有金融機(jī)構(gòu)相互倚重，共同套取國家利益。在資產(chǎn)負(fù)債管理不科學(xué)方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本金水平偏低，其資產(chǎn)和負(fù)債的管理水平和能力普遍較低，這主要是由未建立科學(xué)的資本金管理制度，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模過快膨脹，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的規(guī)模變大和資產(chǎn)負(fù)債比例管理不當(dāng)?shù)仍驅(qū)е碌?。在?nèi)控制度方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著控制力薄弱的問題，具體表現(xiàn)在崗位責(zé)任制沒有得到實(shí)際貫徹執(zhí)行，信貸和財(cái)務(wù)管理寬松等。在員工的業(yè)務(wù)水平方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工存在著風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄和專業(yè)知識技能欠缺的問題。

（三）政府政策的不利影響

具體表現(xiàn)在稅收政策、利率政策、財(cái)政政策和行政干預(yù)等方面。在稅收政策方面，隨著近年來金融市場改革的持續(xù)進(jìn)行，國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策進(jìn)行逐步取消。在利率政策方面，央行自1996年以來，連續(xù)多次降低存貸款利率，使其利差縮小，經(jīng)營出現(xiàn)虧損。財(cái)政政策方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在1994-1998年之間，吸收很多保值儲蓄存款，而國家財(cái)政不予補(bǔ)貼，在客觀上給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來巨大負(fù)擔(dān)。在行政干預(yù)方面，地方政府為了加速當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)，往往在缺乏詳細(xì)論證的情況下，迫使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，而這種現(xiàn)象往往會增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比率。

（四）法律法規(guī)欠缺，缺乏監(jiān)管

農(nóng)村金融市場的秩序需要相關(guān)法律法規(guī)的確立和維護(hù)，然而，目前，農(nóng)村金融市場缺乏規(guī)范，經(jīng)營主體—各個(gè)農(nóng)村經(jīng)營主體的地位和職能等內(nèi)容，沒有明確確定下來，這就給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營太大的彈性，容易受到市場的強(qiáng)烈干擾和行政干預(yù)。此外，還有很多相關(guān)問題都需要法律法規(guī)明確的規(guī)定，否定，勢必會增加農(nóng)村金融市場的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場監(jiān)管方面，相關(guān)監(jiān)管單位，存在著管理內(nèi)容廣泛，管理的層次簡單，多頭重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空等問題。

第五，缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，具體表現(xiàn)在呆帳準(zhǔn)備金的計(jì)提與核銷不足，幾乎不存在價(jià)格補(bǔ)償，不存在市場退出和缺乏有效的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在呆帳準(zhǔn)備金的計(jì)提與核銷不足方面，目前金融機(jī)構(gòu)的呆帳準(zhǔn)備金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)累積。在價(jià)格補(bǔ)償方面，由于多年來我國一直實(shí)行較嚴(yán)格的利率管制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幾乎不存在什么利率差異。在市場退出方面，正常情況下，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)凈值變?yōu)榱慊蜇?fù)數(shù)時(shí)，應(yīng)該進(jìn)入破產(chǎn)程序，但是，目前國內(nèi)的通行做法是把有問題的金融機(jī)構(gòu)吸收合并到其它較好的金融機(jī)構(gòu)，這就導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的積累。最后，目前國內(nèi)還缺乏有效的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

三、 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要各個(gè)市場主體的積極參與，通過對相關(guān)領(lǐng)域文獻(xiàn)的比較研究和上文分析，筆者結(jié)合我國的金融生態(tài)環(huán)境，并且針對農(nóng)村金融市場的實(shí)際情況，提出以下3個(gè)方面的建議，以供參考。

（一）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理

具體包括明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理，處置不良資產(chǎn)，強(qiáng)化內(nèi)部控制，實(shí)施人才策略，提高服務(wù)質(zhì)量、開展金融創(chuàng)新和構(gòu)建良好公共關(guān)系。在明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理方面，具體措施可以從以下兩點(diǎn)著手，即：拓寬資本金籌資渠道和按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，進(jìn)一步健全法人治理結(jié)構(gòu)。在處置不良資產(chǎn)方面，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款的規(guī)模十分龐大，應(yīng)該采取常規(guī)清收、分賬經(jīng)營、核銷和內(nèi)部消化等方面積極處置不良資產(chǎn)。在強(qiáng)化內(nèi)部控制方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該堅(jiān)持決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督反饋系統(tǒng)三權(quán)分立、相互制衡的原則，具體措施如下：制定信用評級標(biāo)準(zhǔn)，做好等級評定工作；嚴(yán)格執(zhí)行審、貸、查分離制度，建立貸款管理的權(quán)力約束機(jī)制；完善貸款投放的紀(jì)律約束機(jī)制，并加大稽核力度；健全貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制，落實(shí)貸款的擔(dān)保、抵押；強(qiáng)化財(cái)務(wù)費(fèi)用管理，嚴(yán)格財(cái)務(wù)內(nèi)部控制規(guī)范。在實(shí)施人才策略方面，具體措施如下：加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)各級管理層的人才建設(shè)；重視對員工的培訓(xùn)；建立多樣化、高透明的激勵機(jī)制；增強(qiáng)學(xué)校培養(yǎng)人才的針對性，大力開展訂單式人才培養(yǎng)。在提高服務(wù)質(zhì)量、開展金融創(chuàng)新方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，拓展新的信貸領(lǐng)域，積極拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，并且開辦中間業(yè)務(wù)，以分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在構(gòu)建良好公共關(guān)系方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該處理好與地方黨政、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民的關(guān)系，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)工作的順利開展創(chuàng)造輕松的環(huán)境。

（二）加強(qiáng)法制和信用建設(shè)

具體包括4個(gè)方面。加快法制建設(shè)、加強(qiáng)執(zhí)法，提高全社會的信用意識，強(qiáng)化外部監(jiān)管及行業(yè)自律和規(guī)范民間金融。在加快法制建設(shè)和強(qiáng)化執(zhí)法方面，一是明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，二是依法準(zhǔn)入與退出，同時(shí)，要加強(qiáng)法律宣傳，強(qiáng)化公正執(zhí)法。在提高全社會的信用意識方面，一是政府要在全社會范圍內(nèi)開展信用教育，二是建立相應(yīng)的信用激勵約束機(jī)制，以扭轉(zhuǎn)目前農(nóng)村社會信用環(huán)境差、農(nóng)民守信觀念普遍比較淡薄的局勢。在強(qiáng)化外部監(jiān)管及行業(yè)自律方面，要正確定位農(nóng)村金融監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，抓好風(fēng)險(xiǎn)審慎性監(jiān)管，充分農(nóng)村金融自律組織的作用。在規(guī)范民間金融方面，應(yīng)該建立民間金融準(zhǔn)入制度，保護(hù)正常合法的借貸活動，逐步推進(jìn)民間金融正式化，提高金融體系的穩(wěn)定性。

（三）提供政策支持和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

首先，在政策支持方面，針對大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的問題，國家應(yīng)該給予這類金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)恼咧С?，包括：稅收、?cái)政和金融等方面。在稅收政策方面，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”方面的特殊貢獻(xiàn)和在經(jīng)營發(fā)展上的實(shí)際困難，國家應(yīng)該在兼顧效率和公平的基礎(chǔ)上，重新給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收方面的優(yōu)惠。在財(cái)政政策方面，政府應(yīng)該拿出專項(xiàng)資金對艱苦地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)償。在金融政策方面，央行應(yīng)該放寬對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放再貸款的標(biāo)準(zhǔn)，并且允許合格的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制包括完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制：完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的重點(diǎn)是提高資本充足率，使其資本充足率要達(dá)到8%的標(biāo)準(zhǔn)；完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制包括，擴(kuò)大國家財(cái)政補(bǔ)貼范圍，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立信用擔(dān)保制度和建立公開的存款保險(xiǎn)制度等。

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第2篇：農(nóng)村金融知識范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村科技進(jìn)步；金融支持；經(jīng)驗(yàn)；啟示

中圖分類號：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006－3544（2008）01－0028-03

農(nóng)村科技進(jìn)步是我國新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。如何通過金融手段促進(jìn)農(nóng)村科技進(jìn)步是世界上許多國家面臨的共同問題。 對國外金融支持農(nóng)村科技進(jìn)步的考察，有助于我們借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，更好地實(shí)現(xiàn)金融對我國農(nóng)村科技進(jìn)步的支持。

一、金融支持農(nóng)村科技進(jìn)步的國別考察

（一）美國金融對農(nóng)村科技進(jìn)步的支持

美國金融對農(nóng)村科技進(jìn)步的支持主要表現(xiàn)在對其基礎(chǔ)條件的支持上。 而這種支持又集中體現(xiàn)在金融對農(nóng)村固定資產(chǎn)投資和對農(nóng)民收入增加的支持上。

1．金融對大型水利工程建設(shè)的支持。這類工程投資量大、涉及面廣、工期長，工程的建設(shè)資金尤其是前期投入資金一般以國家投入為主。 在前期投入基本完成時(shí)， 金融機(jī)構(gòu)也會以收益權(quán)質(zhì)押或國家擔(dān)保為條件介入對這些項(xiàng)目的支持。金融支持的方式，主要是銀行貸款、建立信托基金、發(fā)行建設(shè)債券和股票等。 以美國田納西河流域治理工程項(xiàng)目的建設(shè)為例，在開發(fā)田納西河流域時(shí)，美國建立了田納西河流域管理局，在政府撥款不足的情況下，管理局通過向銀行貸款、發(fā)行公債等多種渠道籌集資金，并建立了“開發(fā)基金”，以保障項(xiàng)目對資金的需求。美國田納西河流域治理工程項(xiàng)目取得了良好的效益， 并成為其他國家借鑒的經(jīng)典范例。

2．金融對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)田基本建設(shè)的支持。為了改善農(nóng)村公共設(shè)施與環(huán)境，美國于1935年在農(nóng)業(yè)部內(nèi)設(shè)立了農(nóng)村電氣化管理局。 該局的資金由政府提供， 主要對農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場等發(fā)放貸款，用于建設(shè)農(nóng)村電網(wǎng)、購買發(fā)電設(shè)備等。美國的農(nóng)田基本建設(shè)如平整土地、 建設(shè)水利工程等采用成本共享政策， 所需資金由農(nóng)場主和聯(lián)邦政府或州政府共同負(fù)擔(dān)。 農(nóng)場主所負(fù)擔(dān)的部分可由農(nóng)民家計(jì)局提供低息貸款或由商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款，農(nóng)民家計(jì)局可以為這部分貸款提供擔(dān)保。

3．金融對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的支持。 對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動提供支持的金融機(jī)構(gòu)比較多，主要有農(nóng)民家計(jì)局、聯(lián)邦信貸系統(tǒng)等。 聯(lián)邦信貸系統(tǒng)由農(nóng)業(yè)信用管理局管理，包括聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行。聯(lián)邦土地銀行主要提供長期不動產(chǎn)貸款，用于購買土地、修建房舍及生產(chǎn)設(shè)施等。聯(lián)邦中期信貸銀行主要提供中短期貸款，用于農(nóng)民購買種子、飼料、生產(chǎn)設(shè)備等； 另外它還辦理貼現(xiàn)和從事金融性租賃業(yè)務(wù)。 中央合作社銀行為區(qū)合作社銀行提供資金并獨(dú)立辦理跨地區(qū)的大額貸款， 還可以買賣商業(yè)票據(jù)，辦理清算；而區(qū)合作社銀行主要是對農(nóng)業(yè)合作社提供貸款和咨詢服務(wù)。

4．金融對涉農(nóng)工商企業(yè)技術(shù)改造活動的支持。美國專門對小企業(yè)提供貸款的機(jī)構(gòu)是小企業(yè)管理局。該局成立于1953年，主要職能是向那些不能從私人信貸機(jī)構(gòu)獲得貸款的小企業(yè)提供貸款。1976年美國國會通過法案， 將該局的貸款范圍擴(kuò)展到農(nóng)場和農(nóng)工聯(lián)合企業(yè)的技術(shù)改造， 并發(fā)放農(nóng)場經(jīng)營貸款。 小企業(yè)管理局對小農(nóng)場的貸款是與農(nóng)民家計(jì)局分工協(xié)作的，如果借款人經(jīng)濟(jì)狀況不好且貸款額度小，由農(nóng)民家計(jì)局提供資金支持； 當(dāng)借款人經(jīng)濟(jì)狀況得到改善后， 更多的貸款需求則由小企業(yè)管理局提供。

美國通過金融支持建立大型水利工程、完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)田水利設(shè)施、 幫助農(nóng)場主購置農(nóng)業(yè)機(jī)械等，大大增加了農(nóng)村的固定資產(chǎn)投資，不僅改善了美國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)條件， 而且從多個(gè)方面增加了農(nóng)民的收入。另外，美國還通過多種政府出資的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供全面、 廉價(jià)的金融服務(wù)，保證了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村生產(chǎn)條件的改善和農(nóng)民收入的增加大大促進(jìn)了美國農(nóng)村整體的科技進(jìn)步。

（二）法國金融對農(nóng)村科技進(jìn)步的支持

與美國龐雜的農(nóng)村金融體系不同，法國僅是由一個(gè)簡單的農(nóng)村金融系統(tǒng)來促進(jìn)農(nóng)村的科技進(jìn)步。 法國涉農(nóng)金融系統(tǒng)主要是官民結(jié)合的法國農(nóng)業(yè)信貸銀行。法國土地信貸銀行也發(fā)放用于購買農(nóng)業(yè)用地、 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備以及住房的貸款。

法國農(nóng)業(yè)信貸銀行是法國最大的銀行， 它由三個(gè)層次構(gòu)成：最高層是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，是會計(jì)獨(dú)立的官方金融機(jī)構(gòu)， 也是全國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的最高管理機(jī)關(guān)；中間層是省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)省轄基層農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的業(yè)務(wù)， 分配管理資金，并可辦理結(jié)算、投資等業(yè)務(wù)；基層農(nóng)業(yè)信貸互助銀行主要從事存款、貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù)，由個(gè)人及集體成員入股組成，按合作制原則經(jīng)營。

法國農(nóng)業(yè)信貸銀行在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)非常廣泛，除了發(fā)放設(shè)施建設(shè)、購地、購買農(nóng)機(jī)具等用途的中長期貸款外， 還發(fā)放用于農(nóng)村電氣化和農(nóng)田水利工程建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的貸款， 這類貸款一般屬于中長期貸款，利息比較低。在貸款之外，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行還根據(jù)國家需要，對鄉(xiāng)村公路建設(shè)、土地開發(fā)、農(nóng)村工業(yè)和農(nóng)業(yè)教育機(jī)構(gòu)等進(jìn)行投資，以改善農(nóng)村的環(huán)境、提高農(nóng)民素質(zhì)及農(nóng)業(yè)技術(shù)水平。此外，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行還向那些新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位和青年農(nóng)民提供低息優(yōu)惠貸款。 法國農(nóng)業(yè)信貸銀行集政策性、商業(yè)性、合作性于一體，在支持法國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中做出了重要貢獻(xiàn)。

由于集政策性、商業(yè)性、合作性于一體，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行緊緊圍繞國家政策開展業(yè)務(wù)。 如配合國家的農(nóng)業(yè)機(jī)械化政策發(fā)放農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款， 配合國家合并小農(nóng)場的政策發(fā)放購買土地貸款。 法國農(nóng)業(yè)信貸銀行在經(jīng)營過程中得到了國家優(yōu)惠政策的大力支持，主要包括：（1）政府為其發(fā)行債券籌集資金提供擔(dān)保； （2）政府對它的某些貸款進(jìn)行貼息；（3）省行以下機(jī)構(gòu)享有減免稅收的待遇，甚至官辦性質(zhì)的總部也能享受一定的稅收優(yōu)待。

（三）韓國金融對農(nóng)村科技進(jìn)步的支持

韓國金融對農(nóng)村科技進(jìn)步的支持主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是提供長期低息優(yōu)惠貸款；二是設(shè)置專項(xiàng)基金；三是提供擔(dān)保。

1．提供長期低息優(yōu)惠貸款。這是涉及面最廣、用得最多的金融支持手段。 農(nóng)協(xié)是韓國農(nóng)村惟一的金融機(jī)構(gòu)。 韓國政府的低息政策性貸款大部分由農(nóng)協(xié)轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民， 農(nóng)民在獲得這些貸款時(shí)要以土地和家庭財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保。 除了農(nóng)協(xié)以外， 韓國的其他金融機(jī)構(gòu)、 國際機(jī)構(gòu)甚至外國政府也在韓國農(nóng)村的科技進(jìn)步中做出了貢獻(xiàn)。如在韓國農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展過程中，歐洲開發(fā)銀行（ADB）、德國KFW、日本海外協(xié)力基金（OECF）等機(jī)構(gòu)都曾提供過大量農(nóng)業(yè)機(jī)械的援助資金。 農(nóng)業(yè)機(jī)械的長期低息貸款主要是提供給購買農(nóng)機(jī)裝備的農(nóng)民和相關(guān)農(nóng)機(jī)產(chǎn)業(yè)。 這種貸款的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于工業(yè)貸款， 農(nóng)民在貸款時(shí)要以耕地等作為抵押。 農(nóng)民申請國家銀行提供優(yōu)惠購機(jī)貸款的條件之一是參加培訓(xùn)部門的培訓(xùn)并且獲得培訓(xùn)證明。此外，為了確保農(nóng)業(yè)機(jī)械的售后服務(wù)，韓國還提供長期低息貸款，設(shè)置售后服務(wù)業(yè)所。韓國向農(nóng)民發(fā)放的長期低息貸款最長期限可達(dá)30年。

2．設(shè)立專項(xiàng)基金。為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，韓國政府設(shè)置了水利資金、新農(nóng)村綜合開發(fā)事業(yè)基金、農(nóng)業(yè)開發(fā)基金、營農(nóng)資金、農(nóng)村住宅資金、農(nóng)業(yè)機(jī)械化基金、農(nóng)漁村地域開發(fā)基金等大量的專項(xiàng)基金；民間團(tuán)體也設(shè)置了農(nóng)地基金、振興農(nóng)產(chǎn)品基金等。這些基金的設(shè)立， 有效地解決了農(nóng)村地區(qū)建設(shè)資金不足的問題，推動了農(nóng)村各項(xiàng)建設(shè)事業(yè)的順利開展。

3．提供擔(dān)保。 韓國農(nóng)林中央會設(shè)有農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)者信用擔(dān)?；?， 專門為一些有困難的農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)者提供貸款擔(dān)保。

韓國的財(cái)政資金大部分是通過金融手段注入農(nóng)村的，這不僅保證了財(cái)政資金的安全，而且最大限度地發(fā)揮了財(cái)政資金的效能。 韓國對農(nóng)民的許多貸款要求以農(nóng)民參加相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)為條件， 是其金融支持農(nóng)村科技進(jìn)步的一大特色。

（四）印度金融對農(nóng)村科技進(jìn)步的支持

印度農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要包括國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、土地開發(fā)銀行和商業(yè)銀行。印度金融對農(nóng)村科技進(jìn)步的支持同樣主要是通過支持農(nóng)村的固定資產(chǎn)投資實(shí)現(xiàn)的。

1．金融對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)田基本建設(shè)的支持。在印度，支持這類項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)主要是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行。在該銀行的初始資本中，中央政府和儲備銀行各占一半。 該銀行主要通過發(fā)行政府擔(dān)保債券和吸收存款的方式籌資。 貸款以農(nóng)業(yè)基本建設(shè)項(xiàng)目貸款為主， 用于興修水利、 推廣農(nóng)業(yè)機(jī)械、土地改良、土地開墾、農(nóng)產(chǎn)品儲藏設(shè)施建設(shè)等等，并對商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸活動提供資助。

2．金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動主體固定資產(chǎn)投資的支持。 這類貸款的提供者主要是土地開發(fā)銀行和商業(yè)銀行。土地開發(fā)銀行有兩級：每個(gè)邦的中心土地開發(fā)銀行和基層的初級土地開發(fā)銀行。 初級土地開發(fā)銀行直接與農(nóng)民開展存貸款業(yè)務(wù)， 中心土地開發(fā)銀行則主要是與初級土地開發(fā)銀行開展業(yè)務(wù)， 是連接初級土地開發(fā)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的紐帶。 土地開發(fā)銀行提供的貸款主要用于農(nóng)民購買價(jià)值較高的農(nóng)業(yè)設(shè)備、改良土壤等等。土地開發(fā)銀行可以通過發(fā)行由長期貸款的抵押品做保證的農(nóng)村債券來獲得資金。它的股東主要是合作社和邦政府， 其發(fā)行的債券先由合作銀行、商業(yè)銀行等認(rèn)購，剩余部分可由印度儲備銀行認(rèn)購。 商業(yè)銀行在為合作社和小企業(yè)融通資金、 促進(jìn)印度廣大農(nóng)村落后邊遠(yuǎn)地區(qū)的發(fā)展方面發(fā)揮了特別重要的作用。 印度商業(yè)銀行除了直接向農(nóng)民提供貸款外， 還通過有關(guān)農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)向農(nóng)民提供間接貸款，如向農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工機(jī)構(gòu)、供應(yīng)農(nóng)業(yè)投入的機(jī)構(gòu)、 以分期付款方式向農(nóng)民出售農(nóng)業(yè)機(jī)械的機(jī)構(gòu)、土地開發(fā)銀行、采購糧食的機(jī)構(gòu)等提供貸款。

二、國外金融支持農(nóng)村科技進(jìn)步的經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示

（一）完善農(nóng)村的金融體系結(jié)構(gòu)

要促進(jìn)農(nóng)村科技知識的生產(chǎn)， 不僅需要國家出臺政策干預(yù)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投向， 而且需要國家將完善農(nóng)村金融體系作為加大金融對農(nóng)村科技進(jìn)步支持力度的重要措施。 國家應(yīng)采取的措施包括：一是鼓勵在農(nóng)村成立風(fēng)險(xiǎn)投資類的公司；二是在農(nóng)村建立股票柜臺交易市場和發(fā)行市場； 三是將支持農(nóng)村科技進(jìn)步作為政策性銀行的重要職能， 對政策性銀行支持農(nóng)村科技進(jìn)步的業(yè)務(wù)進(jìn)行全額補(bǔ)貼。

（二）相對提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性

農(nóng)村金融與城市金融是兩種不同的金融形態(tài)，在許多方面存在重大區(qū)別，主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村中大多進(jìn)行的是實(shí)名制交易， 而城市主要是匿名制交易； 二是城市金融中的貸款活動有充足的抵押和擔(dān)保，而農(nóng)村貸款活動，尤其是我國的農(nóng)村貸款活動普遍缺乏抵押擔(dān)保； 三是城市中失信的懲罰機(jī)制正規(guī)化程度高（有比較完善的征信系統(tǒng)，通過法律手段解決糾紛的成本率較低），而農(nóng)村中的失信懲罰機(jī)制正規(guī)化程度低； 四是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體相比城市經(jīng)濟(jì)主體的現(xiàn)金流更加穩(wěn)定。在這種情況下，農(nóng)村金融運(yùn)行的城市化必然帶來許多問題。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為城市金融機(jī)構(gòu)的附屬機(jī)構(gòu)本來無可厚非， 但其作為傳遞鏈條很長的城市金融機(jī)構(gòu)的末端就存在許多問題。 作為城市金融機(jī)構(gòu)附屬物的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)， 在經(jīng)營中必然會存在許多脫離農(nóng)村實(shí)際情況的“城市病”， 而且農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)與城市機(jī)構(gòu)之間的傳遞鏈條越長， 其經(jīng)營中脫離農(nóng)村的傾向越嚴(yán)重。 其結(jié)果是這些金融機(jī)構(gòu)按照城市的標(biāo)準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)（尤其是貸款業(yè)務(wù)），要么根本無法開展，基層機(jī)構(gòu)將資金主動上繳到上級機(jī)構(gòu)； 要么在國家金融管理部門的督促下開展業(yè)務(wù)， 招致大量的不良貸款， 最后以農(nóng)村信用環(huán)境差為由減少在農(nóng)村的業(yè)務(wù)。

為此我們建議： 一是將處于城市金融機(jī)構(gòu)第三級鏈條上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)部分撤消， 將處于城市金融機(jī)構(gòu)第四級鏈條上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全部撤消。 具體來說，就是撤消中國工商銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行在縣域設(shè)立的基層機(jī)構(gòu)， 而在中國農(nóng)業(yè)銀行改革時(shí)， 設(shè)置城市分行和農(nóng)村分行兩大類分行， 城市分行以地級及地級以上城市為單位設(shè)立， 農(nóng)村分行以縣和縣級市為單位設(shè)立。將中國工商銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行在縣域內(nèi)撤消的機(jī)構(gòu)重組為新的獨(dú)立法人的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)， 或合并到現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中。 二是鼓勵農(nóng)村信用社以縣為單位建立農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。 三是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立大量新的獨(dú)立法人的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

（三）加大金融支持農(nóng)村科技進(jìn)步的的財(cái)政補(bǔ)貼力度

金融支持農(nóng)村科技進(jìn)步表現(xiàn)在直接支持農(nóng)村科技知識的生產(chǎn)和傳播以及支持農(nóng)村科技進(jìn)步基礎(chǔ)條件的改善兩個(gè)方面。從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，重點(diǎn)都放在了支持改善農(nóng)村科技進(jìn)步的基礎(chǔ)條件上。 而我國長期以來在金融支持農(nóng)村科技進(jìn)步方面并沒有一個(gè)清晰的認(rèn)識， 更沒有從理論上找準(zhǔn)立足點(diǎn)。我們認(rèn)為， 應(yīng)將重點(diǎn)放在對完善農(nóng)村科技進(jìn)步基礎(chǔ)條件的支持上。 國家應(yīng)通過財(cái)政的途徑和財(cái)政補(bǔ)貼金融機(jī)構(gòu)的途徑， 增加農(nóng)村的固定資產(chǎn)投資， 完善農(nóng)村的市場體系設(shè)施，解決農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的融資困境。可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)， 在財(cái)政增加對農(nóng)村投入的基礎(chǔ)上， 通過中國農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行向農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和市場體系建設(shè)投入長期低息資金， 并對所有盈利能力差的涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)提供財(cái)政補(bǔ)貼。

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第3篇：農(nóng)村金融知識范文

一、在市場營銷方面的經(jīng)驗(yàn)

自2003年山東被確定為深化農(nóng)信社改革首批試點(diǎn)省份以來，濟(jì)南潤豐農(nóng)村合作銀行在省聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，穩(wěn)步推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新，改革發(fā)展取得了顯著成效。作為農(nóng)村金融的主力軍，該行一直十分注重對“三農(nóng)”的服務(wù)，并根據(jù)地處省會及城鄉(xiāng)一體化加快發(fā)展的實(shí)際，同時(shí)又將支持社區(qū)居民、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)發(fā)展作為新形勢下農(nóng)合行服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要著力點(diǎn)，通過信貸有效投入和綜合服務(wù)助推地方經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。筆者以潤豐合行為例分析深化農(nóng)信社改革給該行市場營銷工作帶來的巨大變化：

經(jīng)驗(yàn)一：轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，激發(fā)內(nèi)在活力

面對2003年以來深化農(nóng)信社改革的大好時(shí)機(jī)，該行積極搶抓機(jī)遇，把深化改革的重心轉(zhuǎn)移到加快組織形式改革、完善法人治理結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制等工作上來，取得了重大成果：順利地完成了組織形式改革；建立了新型的法人治理組織架構(gòu)；樹立了新的經(jīng)營理念；建立了公平競爭的人才選用機(jī)制；完善了激勵與約束機(jī)制；建立了以人為本的企業(yè)文化，增強(qiáng)了企業(yè)的凝聚力，市場意識和競爭意識顯著增強(qiáng)。

經(jīng)驗(yàn)二：找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮比較優(yōu)勢

在省聯(lián)社提出的“面向三農(nóng)、面向城市社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)和社會事業(yè)發(fā)展”的“四個(gè)面向”精神指引下，該行根據(jù)服務(wù)區(qū)域?qū)嶋H進(jìn)一步明確了市場定位，將“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)作為服務(wù)對象，提出了“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，全員發(fā)動，圍繞市場抓經(jīng)營，服務(wù)客戶促營銷，充分運(yùn)用利率杠桿撬動市場”等經(jīng)營理念，打造方便百姓、貼近客戶服務(wù)的品牌銀行，樹立了該行“地方性、社區(qū)性”零售銀行形象。

經(jīng)驗(yàn)三：圍繞市場需求，實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新

該行分別針對專業(yè)市場、中小企業(yè)、農(nóng)戶等客戶需求，創(chuàng)新相應(yīng)的信貸產(chǎn)品：推出了以動產(chǎn)質(zhì)押貸款、汽車合格證監(jiān)管貸款、流動資金循環(huán)貸款為代表的中小企業(yè)“成長之路”系列產(chǎn)品和“創(chuàng)業(yè)之星”商戶貸款新產(chǎn)品，引導(dǎo)和促進(jìn)了“銀行＋市場＋商戶” 發(fā)展模式；針對高端客戶，推出高端客戶消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；在涉農(nóng)地區(qū)，重點(diǎn)營銷以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)保貸款為主的農(nóng)業(yè)貸款品種。通過一系列的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步提高了貸款市場占有份額，拓寬了業(yè)務(wù)渠道，擴(kuò)大了社會影響。

經(jīng)驗(yàn)四：方便業(yè)務(wù)辦理，實(shí)施流程再造

按照業(yè)務(wù)垂直、機(jī)構(gòu)扁平的管理模式，設(shè)置了包括營業(yè)部在內(nèi)的20家一級支行。為加強(qiáng)營銷管理，成立了公司業(yè)務(wù)部和個(gè)人業(yè)務(wù)部。在全行范圍內(nèi)推行了綜合柜員制，將業(yè)務(wù)處理中不必由臨柜當(dāng)場處理的環(huán)節(jié)移交到中后臺處理。創(chuàng)辦客戶自由選擇度較高的“信貸超市”，簡化貸款手續(xù)，為客戶提供了優(yōu)質(zhì)高效的配套金融服務(wù)。建立了“先評級、再授信、后用信”的信貸業(yè)務(wù)流程。設(shè)立信貸專柜，所有新增農(nóng)戶、個(gè)體工商戶貸款全部核發(fā)貸款證，所有貸款證貸款全部上柜臺辦理。

二、在市場營銷方面存在的不足

改革開放和深化農(nóng)信社改革有力地推動了農(nóng)村合作金融事業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身縱向比較在市場營銷方面也取得了積極的進(jìn)步，但與商業(yè)銀行相比、與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身加快發(fā)展的要求相比，整體在營銷理念、營銷體系等方面還存在一定的差距。

（一）部分員工思想觀念轉(zhuǎn)變較慢。目前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已從生存和發(fā)展的角度充分認(rèn)識到“市場營銷”的重要性，但部分員工由于受知識面、信息量、所處工作環(huán)境等因素影響，多年來沿襲的“等客上門”、“存款我求人、貸款人求我”的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)觀念依然存在，以客戶為中心的營銷理念尚未真正形成。因此，在工作中缺乏危機(jī)意識和客戶至上的服務(wù)理念，暴露出的是一種安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)。這種心理導(dǎo)致其不能積極主動地去尋找信貸有效投入新的切入點(diǎn)，更多的是考慮如何應(yīng)付上級考核，對貸款營銷積極性不高。

第4篇：農(nóng)村金融知識范文

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化發(fā)展，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互依存、相互制約的關(guān)系越來越明顯，農(nóng)村金融制度已成為決定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要素。要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，就需要推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展變化的客觀需要（冉光和，2012）。目前，國內(nèi)學(xué)者對我國農(nóng)村金融制度的研究主要包括兩個(gè)方面：一個(gè)方面是對農(nóng)村金融制度改革的"路徑"進(jìn)行研究，學(xué)者們試圖找到促進(jìn)金融制度創(chuàng)新的新思路，認(rèn)為僅僅依靠政府的強(qiáng)制力進(jìn)行自上而下的"機(jī)構(gòu)式"改革是不夠的（羅來武等，2004），而應(yīng)該從"功能觀"的思路下創(chuàng)新農(nóng)村金融制度，完善農(nóng)村金融市場競爭機(jī)制（王修華等，2008）；另一方面的研究主要涉及農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新問題，從不同的視角出發(fā)分析當(dāng)前我國農(nóng)村金融存在的突出問題及可能的原因，提供相應(yīng)的政策建議（劉衛(wèi)鋒，2009；劉磊，2011）。

研究表明，效率低下是我國當(dāng)前農(nóng)村金融的突出表現(xiàn)。效率在經(jīng)濟(jì)學(xué)上指的是投入與產(chǎn)出的關(guān)系。因此，金融效率就是指金融部門的投入與產(chǎn)出，也就是金融部門金融要素投入與國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行結(jié)果之間的關(guān)系（ 楊德勇等，1997）。

二、我國農(nóng)村金融效率低下的表現(xiàn)及原因分析

伴隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起的作用將越來越明顯。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要的資本要素，效率的高低直接影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和發(fā)展水平。因此，分析當(dāng)前我國農(nóng)村金融效率低下的原因?qū)Υ龠M(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長有重要意義。下面，就從金融效率的三個(gè)層次上分析當(dāng)前我國農(nóng)村金融低效率的表現(xiàn)并試圖找到原因。

考察多年來我國農(nóng)村金融市場可以發(fā)現(xiàn)：我國農(nóng)村金融運(yùn)行供需缺口大，資金外流現(xiàn)象明顯。長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)受到的金融限制較強(qiáng)，金融抑制嚴(yán)重，這直接導(dǎo)致了我國農(nóng)村金融市場開放程度不高、農(nóng)業(yè)發(fā)展融資難、農(nóng)戶貸款難等問題。我國農(nóng)村金融都是以政府控制的正規(guī)金融為主導(dǎo)，以"民間借貸"為典型代表的非正規(guī)金融為輔助。由于非正規(guī)金融并不具有合法地位，所以依靠非正規(guī)金融進(jìn)行借貸并不被保護(hù)，甚至遭到排斥。而農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多以盈利為目的，存在明顯的"非農(nóng)傾向"，并不愿意將資金投入效益不高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營上。在農(nóng)村金融資源的供給市場上，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品品種單一，掌握資金的農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)只能將手中的富余資金以"存款"的形式存入銀行，并不能根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行投資。而在需求市場上，需要資金的大部分都是進(jìn)行小規(guī)模生產(chǎn)或經(jīng)營的農(nóng)戶，他們對資金需求量不大，而且信用度不高，很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持，只能通過非正規(guī)金融獲得資金。這樣，農(nóng)村商業(yè)銀行就將貸款投向城市，抽走了一部分農(nóng)村資金，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)信貸供需缺口大。

微觀金融效率主要指市場微觀主體即金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率。農(nóng)村地區(qū)的微觀金融效率低下主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率低下，金融風(fēng)險(xiǎn)較大。當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該是典型的政策性銀行，非盈利組織，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為經(jīng)營目標(biāo)。但是，現(xiàn)實(shí)情況是：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將過多的力量投放到了商業(yè)性經(jīng)營上面，對"三農(nóng)"領(lǐng)域的支持很少；置身于糧大宗農(nóng)產(chǎn)品收購資金的供給，無力從事農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)等支農(nóng)事業(yè)。農(nóng)業(yè)政策性金融有名無實(shí)。另一方面，農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)長期處于壟斷地位，不可避免得會出現(xiàn)壟斷低效率，與其他非國有銀行相比，資產(chǎn)運(yùn)作能力明顯偏低。

考察金融市場效率可以從市場的規(guī)模、市場的結(jié)構(gòu)和市場的成熟程度等多個(gè)角度來進(jìn)行。市場競爭不足就是農(nóng)村金融市場效率低下的集中體現(xiàn)。從形式上看，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形式多樣，有以農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行為主的商業(yè)銀行，有以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性銀行和以農(nóng)信社為主的合作性銀行，似乎具備了充分競爭的條件。可實(shí)際情況是：商業(yè)銀行功能缺位，政策性銀行功能弱化，合作性金融機(jī)構(gòu)整體實(shí)力不強(qiáng)。隨著農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革的逐步完成，農(nóng)行已將業(yè)務(wù)范圍逐漸由農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移，對"三農(nóng)"的扶持力度逐漸降低。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的代表卻將力量過多地投入到商業(yè)性經(jīng)營上，只辦理范圍很小的政策性金融業(yè)務(wù)，根本沒有擔(dān)負(fù)起政策性銀行的職責(zé)。而農(nóng)信社作為合作性金融機(jī)構(gòu)，幾乎成了農(nóng)村金融市場上唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。在這樣的市場條件下，農(nóng)村金融市場缺乏競爭也就不難理解了。現(xiàn)階段，僅僅依靠傳統(tǒng)的金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足農(nóng)村地區(qū)的需求了。開發(fā)出多樣化的金融產(chǎn)品，提供更好的金融服務(wù)，促進(jìn)市場競爭都是農(nóng)村金融制度創(chuàng)新亟待解決的問題。

三、以提高金融效率為導(dǎo)向促進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新

政府作為政策制定者，一方面要加大扶持"三農(nóng)"的力度，通過農(nóng)村金融市場把資金投入到急需發(fā)展的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和相關(guān)企業(yè)，另一方面還要積極引導(dǎo)社會資金投向農(nóng)村金融市場，積極推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。要將提高農(nóng)村金融效率作為金融改革發(fā)展的目標(biāo)，逐步完善農(nóng)村金融制度。

要充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用，建立一個(gè)多層次、多形式的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村商業(yè)性金融以市場為導(dǎo)向，以盈利為目的，對農(nóng)村金融的支持流于形式，力度明顯不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行對自己的功能定位模糊、業(yè)務(wù)面狹窄等問題。合作性金融的代表農(nóng)信社也逐漸遠(yuǎn)離"三農(nóng)"。我們要充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用，切實(shí)加大商業(yè)性金融支農(nóng)力度，充分發(fā)揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)表明，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品對提高金融效率有重要作用。長期以來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都只提供取款、匯兌和貸款等基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，業(yè)務(wù)品種單一，且服務(wù)質(zhì)量不高。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級，這已經(jīng)完全不能滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求。我國農(nóng)村金融的改革發(fā)展，要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)實(shí)情況，開發(fā)出一些適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，切實(shí)滿足廣大農(nóng)戶的金融需求。

建立農(nóng)村金融市場的競爭機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間合理競爭。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)理論表明：市場的競爭越激烈，效率就越高。只有建立了良好的競爭機(jī)制，農(nóng)村金融市場才能高效運(yùn)轉(zhuǎn)。一個(gè)充分競爭的市場必然要有大量的市場參與者。而現(xiàn)階段我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，非正規(guī)金融又得不到法律維護(hù)，所以農(nóng)村金融市場缺乏充分競爭的基本要求。所以，要建立農(nóng)村金融市場的競爭機(jī)制，我們首先要增加對農(nóng)村正規(guī)金融的投入，增設(shè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，完善基礎(chǔ)配套設(shè)施。

參考文獻(xiàn)：

[1]冉光和.農(nóng)村金融制度構(gòu)建與創(chuàng)新方法論[J].學(xué)術(shù)前沿，2012，（4）：54-58.

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[6]楊德勇，王敏.提高中國金融效率的基本方向[J].財(cái)經(jīng)問題研究，1997，（7）：26-29.

第5篇：農(nóng)村金融知識范文

新農(nóng)村建設(shè)的提出是廣大農(nóng)村發(fā)展的一個(gè)里程碑，在提出了“鄉(xiāng)風(fēng)文明、民主管理”原則的基礎(chǔ)上，也提出了引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助，規(guī)范民間借貸，使“種糧不繳稅，上學(xué)不交費(fèi)，看病不太貴，貸款不費(fèi)勁”成為廣大農(nóng)民描繪的美好前景。實(shí)現(xiàn)這一前景并非易事，最難、涉及部門最多、最復(fù)雜的，還是農(nóng)村金融服務(wù)問題。目前農(nóng)村金融體系有何弊端？如何加強(qiáng)金融服務(wù)支持新農(nóng)村建設(shè)？如何給農(nóng)民帶來切實(shí)的好處？針對這些問題，我們以__市為視點(diǎn)，從分析農(nóng)村金融服務(wù)支持新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實(shí)問題入手，進(jìn)行了專題調(diào)查。

一、問題的提出

__市位于__省東南部高寒山岳地帶，全市平均海拔高度在__x米之間，全市農(nóng)村人口__x萬人，占全市人口的33.3％，全市農(nóng)村總戶數(shù)__x萬戶，農(nóng)村勞動力__萬人。全市耕地總面積____平方公里，農(nóng)村人均占有耕地面積0.148公頃，僅為全省平均水平的1/6。20__年全市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值實(shí)現(xiàn)__x億元，占全市g(shù)dp的24.1％，是全省平均水平的21％；糧食總產(chǎn)量__x萬噸，年均增長4.8％，比全省平均水平低4.1個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)民現(xiàn)金收入為____元，年均增長6.2％，分別比全省平均水平少435元和低1.8個(gè)百分點(diǎn)。

目前，__市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出了“經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力、農(nóng)民增收困難、農(nóng)民生活環(huán)境較差、受教育水平低”等諸多問題，其中也集中反映了金融服務(wù)能力不足、結(jié)構(gòu)差異較大等深層次問題。雖然目前__市農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄以及其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，但是，隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無利可圖，還可能帶來金融風(fēng)險(xiǎn)，金融業(yè)因此對農(nóng)業(yè)服務(wù)力度不足，已成為新農(nóng)村建設(shè)、徹底解決“三農(nóng)”問題的一大制約因素，這個(gè)問題不解決好，將影響社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

二、影響金融支持新農(nóng)村建設(shè)的因素分析

（一）農(nóng)村金融服務(wù)的客戶需求特征

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向規(guī)?；?、多元化和產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展，__市農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品企業(yè)對信貸資金的需求量越來越大，各層次的農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求滿足情況也存在差異。

1、以消費(fèi)型為特征的小額資金需求滿足度較高。主要表現(xiàn)為廣大農(nóng)民由于蓋房、看病、婚喪、子女教育等需求向農(nóng)村信用社借貸，這類消費(fèi)型資金需求額度一般為幾百元到幾千元，農(nóng)村信用社普遍能滿足農(nóng)戶的需求。

2、以維持簡單農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)而形成的資金需求基本可以滿足。表現(xiàn)為農(nóng)戶因發(fā)展簡單農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)而需要向信用社借貸資金購買農(nóng)具、種籽、肥料、農(nóng)藥等等。這類貸款需求面廣，需求的資金額度一般為幾千元到上萬元不等，__市農(nóng)村信用社受支農(nóng)再貸款帶動，對此類需求支持力度也較強(qiáng)。

3、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)而形成的資金需求滿足度較低。如各類種植、特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化、養(yǎng)殖大戶和其它農(nóng)業(yè)企業(yè)組織在發(fā)展農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過程中，由于自籌資金不足或流動資金緊缺而向農(nóng)村信用社申請貸款扶持。這類客戶需求資金較大，但農(nóng)村信用社滿足程度較小。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)供給結(jié)構(gòu)及現(xiàn)狀

1、農(nóng)信社成為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。截止20__年末，__市有農(nóng)戶____x戶，有貸款需求的農(nóng)戶____x戶，得到貸款的農(nóng)戶____x戶，占貸款需求農(nóng)戶的66.5％。全市農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額和年累計(jì)發(fā)生額分別為__x億元和__x億元，占全市農(nóng)業(yè)貸款余額和年累計(jì)發(fā)生額的比例分別為79.2％和67.6％。

2、農(nóng)村貸款執(zhí)行利率上浮幅度較大。據(jù)了解，農(nóng)信社由于考慮抗風(fēng)險(xiǎn)因素能力、經(jīng)營效益、市場競爭等因素，目前對農(nóng)業(yè)及農(nóng)戶貸款利率一般執(zhí)行上浮80%-100%。較高的利率浮動一方面有利于彌補(bǔ)農(nóng)村信用社貸款運(yùn)行成本偏高的不足，另一方面加大了農(nóng)民的實(shí)際負(fù)擔(dān)。

3、農(nóng)村貸款額小面廣，種類單一。經(jīng)了解，__市農(nóng)信社發(fā)放的“三農(nóng)”貸款種類較為單一，多為農(nóng)戶擔(dān)保貸款，農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款等其他形式的貸款，數(shù)額較大的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放較少，由于貸款額小面廣，無法滿足上規(guī)模的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶和其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的資金需要。

（三）影響農(nóng)村金融服務(wù)支持新農(nóng)村建設(shè)的因素

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，整體功能不強(qiáng)。表現(xiàn)在：一是政策性銀行功能弱化，商業(yè)銀行功能缺位，農(nóng)村信用社等合作性金融機(jī)構(gòu)整體實(shí)力不強(qiáng)。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制尚不靈活。

2、防災(zāi)抗害保險(xiǎn)體系尚未健全完善，抗自然災(zāi)害能力脆弱。自20__年以來，__市相繼發(fā)生了長期干旱、霜凍、局部區(qū)域凍雹以及檢疫性蟲害，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大損失。20__年度全市耕地受災(zāi)面積約____公頃，年底農(nóng)作物減產(chǎn)約在3成左右，直接經(jīng)濟(jì)損失約____萬元，其中有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膬H為2％。

3、農(nóng)村教育信貸投放空白，農(nóng)民受教育的權(quán)益很不平等。目前，__市農(nóng)民受教育程度還很低，教育信貸投放也處于空白階段。一是農(nóng)民教育資源低，且沒有教育資源信貸支持。一方面，農(nóng)民教育資源的數(shù)量明顯偏低。另一方面，農(nóng)民占有教育資源的質(zhì)量明顯偏低。農(nóng)村學(xué)校的校舍、設(shè)施設(shè)備以及教學(xué)水平都難以與城鎮(zhèn)相比，不少農(nóng)村中小學(xué)的音樂、體育、美術(shù)、外語

、計(jì)算機(jī)教師嚴(yán)重缺乏，有的甚至無專業(yè)教師，無法開課，不少農(nóng)村中小學(xué)的音、體、美以及計(jì)算機(jī)設(shè)備設(shè)施匱乏，圖書少而陳舊。二是農(nóng)民子女享受教育的成本高，且沒有助學(xué)貸款支持，只能以農(nóng)戶貸款填補(bǔ)。4、農(nóng)村社會資金“抽走”多、“反哺”少，農(nóng)村信貸投放后勁乏力。首先是國有商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)的撤并和職能調(diào)整，從1997年起對縣級機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限上收，使相當(dāng)部分縣級以下機(jī)構(gòu)成了單純吸收存款的機(jī)構(gòu)，使本來就原始積累不足、缺乏資金的部分農(nóng)村社會資金直接被抽走倒流投入城市，在不發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村尤為突出。其次是定位“只吸收存款不發(fā)放貸款”的郵政儲蓄，以其郵政代辦點(diǎn)遍布鄉(xiāng)村和辦理郵政匯款的優(yōu)勢，將農(nóng)民出售農(nóng)副產(chǎn)品的資金和外出打工人員匯回的資金，最大限度地吸收逐級上劃轉(zhuǎn)存人民銀行。

5、農(nóng)村信貸資金流向和結(jié)構(gòu)不合理，無法切實(shí)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是貸款種類單一，多為農(nóng)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款；二是農(nóng)戶貸款利率偏高;三是貸款期限不盡合理，貸款期限時(shí)間最長不超過一年，沒有中長期貸款，這與很多養(yǎng)殖業(yè)、種植行業(yè)的生產(chǎn)周期不匹配。貸款到期后，農(nóng)民不得不借民間資金還貸，或因無法按時(shí)還貸而必須擔(dān)負(fù)更高的利息費(fèi)用，既影響農(nóng)民的正常生產(chǎn)，又增加了貸款成本，也不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收；四是貸款額小面廣，覆蓋率大，但對規(guī)?；r(nóng)業(yè)大生產(chǎn)的資金需求相對不足。

6、農(nóng)村組織貸款、消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)的缺陷，制約了農(nóng)村就業(yè)形勢改善和精神文明建設(shè)。

一方面,__市種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款的投放力度較小，滿足程度不高。因此，信貸投放總量不足、信貸結(jié)構(gòu)的缺陷影響了農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，繼而影響了農(nóng)民企業(yè)就業(yè)形勢的改善。

另一方面，__市農(nóng)業(yè)人口占全市人口的32.8％，但其消費(fèi)信貸余額僅占全市消費(fèi)信貸的2％，而農(nóng)村精神文化產(chǎn)品信貸投放至今尚屬空白。農(nóng)民的精神權(quán)益則更為缺失。

7、金融服務(wù)落后，進(jìn)一步制約了新農(nóng)村建設(shè)。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)算渠道不暢，農(nóng)村異地匯款結(jié)算難。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)紛紛從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤離，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)保留的郵政儲蓄和農(nóng)村信用社只具有同城、同地匯兌結(jié)算功能，而不具備跨市、縣特別是跨省等異地匯兌結(jié)算功能，這就為農(nóng)產(chǎn)品的大量外銷，在資金結(jié)算上設(shè)置了障礙，影響了農(nóng)產(chǎn)品的流通和銷售。一些農(nóng)民懊喪地說，現(xiàn)在農(nóng)村水路通了、電路通了、公路通了、廣播電視通了，而資金匯路卻不通了。

三、加強(qiáng)金融支持力度促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的措施和建議

（一）創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展意識。一是現(xiàn)階段開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的符合區(qū)域?qū)嶋H的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；立足于政策扶持，商業(yè)運(yùn)作的經(jīng)營原則；實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式多元化，因地制宜地選擇確定經(jīng)營模式。二是培育發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，積極探索現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐。根據(jù)“先起步、后完善，先試點(diǎn)、后推廣”的原則，在全市范圍內(nèi)逐步依靠政府支持，開展保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及保險(xiǎn)公司自營等多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。人民銀行應(yīng)牽頭聯(lián)合政府及保險(xiǎn)部門，著手研究制定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鼓勵支持政策，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)目錄，共同組成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作小組，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐工作順利開展。

（二）全面推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，加快健全多種金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作、平等競爭的農(nóng)村金融體系。

1、將完善郵政儲蓄制度與建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制統(tǒng)籌協(xié)調(diào)起來。一是改變郵政儲蓄的“大儲蓄所”的經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)信貸投放的激勵機(jī)制。二是擴(kuò)大人民銀行對農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的再貸款支持制度，增強(qiáng)再貸款帶動效應(yīng)，借此促進(jìn)郵政儲蓄存款回流農(nóng)村。

2、適應(yīng)糧食流通體制改革和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，重新整合政策性金融業(yè)務(wù)，調(diào)整其業(yè)務(wù)載體。健全農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能，放寬其經(jīng)營范圍，將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的收購資金納入農(nóng)發(fā)行的支持范圍。

3、制定政策，鼓勵并要求商業(yè)銀行將在農(nóng)村吸收的資金更多地用于農(nóng)村。一是要求在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行，包括郵政儲蓄抽出一定比例資金支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是適當(dāng)下放商業(yè)銀行貸款審批、發(fā)放權(quán)限，在保證資金安全的基礎(chǔ)上適度支持規(guī)?；^(qū)域化、產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。三是商業(yè)銀行應(yīng)改變作風(fēng)，增強(qiáng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意識，積極開發(fā)農(nóng)村的信貸品種，拓寬新農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。

4、堅(jiān)持農(nóng)村金融立足于為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的經(jīng)營方向，不斷提高金融服務(wù)水平。不斷增加助學(xué)貸款、消費(fèi)信貸、異地匯兌等服務(wù)品種，改進(jìn)貸款規(guī)程，簡化貸款手續(xù)，對貸款期限的確定堅(jiān)持宜長即長、宜短即短的原則，靈活掌握，合理確定，有意識加大弱勢群體的貸款，幫助弱勢群體致富。

5、研究制定有關(guān)財(cái)政貼息政策，切實(shí)減輕農(nóng)民貸款利息高、負(fù)擔(dān)重的問題。堅(jiān)持扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主題，農(nóng)民擔(dān)負(fù)的農(nóng)業(yè)貸款利息盡可能按人民銀行基準(zhǔn)利率執(zhí)行，對支持新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村信用社即可繼續(xù)執(zhí)行現(xiàn)行貸款利率的上浮政策，利息差額由財(cái)政部門來彌補(bǔ)。這樣既可減輕農(nóng)民貸款利息的負(fù)擔(dān)，有利于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，又可以支持農(nóng)村信用社的可持續(xù)性發(fā)展。

6、建立和完善農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制，規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。一是政府出資建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，緩解農(nóng)民貸款抵押、擔(dān)保難問題。二是建立農(nóng)業(yè)擔(dān)?；?，由政府、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶等方出資，切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)擔(dān)保難的實(shí)際情況。二是鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。四是強(qiáng)化縣鄉(xiāng)信用的綜合治理，切實(shí)改善社會信用，共同維護(hù)金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識，同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。

（三）積極調(diào)整農(nóng)村收入結(jié)構(gòu)，拓寬農(nóng)民增收渠道。一是加強(qiáng)金融中介服務(wù)，轉(zhuǎn)變農(nóng)民就業(yè)觀念，使農(nóng)村剩余勞動力向農(nóng)業(yè)外轉(zhuǎn)移，加大農(nóng)民科技培訓(xùn)和職業(yè)技能培訓(xùn)的資金支持，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)入二、三產(chǎn)業(yè)；二是加大金融支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展力度，推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程

第6篇：農(nóng)村金融知識范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)　績效考核　政策建議

近年來，隨著我國金融市場競爭的不斷加劇，在客戶定位上聚焦于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)充分把握住傳統(tǒng)優(yōu)勢、政策支持等有利條件，走出一條不同于股份制商業(yè)銀行的發(fā)展道路，牢牢占據(jù)農(nóng)村金融市場的主陣地。在快速發(fā)展過程中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)借鑒國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行先進(jìn)的績效考核經(jīng)驗(yàn)，加快經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)換，逐步提高著科學(xué)管理的水平，但從實(shí)際操作上看，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的績效考核體系仍存在許多不足之處有待完善。

1.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)績效考核機(jī)制存在的問題

我國主要省份的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)大都以農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村信用社的形式存在，其績效考核主要包括經(jīng)營類和管理類兩個(gè)指標(biāo)體系，經(jīng)營類指標(biāo)涉及經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營效益、資產(chǎn)質(zhì)量、成本費(fèi)用、業(yè)務(wù)拓展等方面，管理類指標(biāo)則關(guān)注合規(guī)及審慎經(jīng)營、內(nèi)部管控等方面?？傮w上看，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的績效考核基本涵蓋經(jīng)營管理的各個(gè)方面，能夠較好地促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，但仍存在一些問題使得發(fā)展方式略顯粗放，發(fā)展缺乏后勁。

1.1以部門考核為主，缺乏對具體崗位及個(gè)人的考核

雖然我國各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法人形式有所不同，但績效考核大都以省級機(jī)構(gòu)考核市級機(jī)構(gòu)、市級機(jī)構(gòu)考核區(qū)縣級機(jī)構(gòu)的縱向考核為主，省級機(jī)構(gòu)圍繞業(yè)務(wù)發(fā)展的總體方向，設(shè)計(jì)出一套定量的指標(biāo)體系，并以此為標(biāo)準(zhǔn)對下級機(jī)構(gòu)下達(dá)當(dāng)年各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的任務(wù)，各單位再將任務(wù)指標(biāo)逐步細(xì)分到下下級機(jī)構(gòu)，在確?？傮w任務(wù)完成的基礎(chǔ)上力爭突破完成各項(xiàng)指標(biāo)，以求獲得較好的考核排名。這種績效考核形式以一個(gè)部門或機(jī)構(gòu)作為考核的主體，任務(wù)指標(biāo)逐層細(xì)分，但由于過分看重整體業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得考核很難量化到具體崗位或個(gè)人，從而導(dǎo)致個(gè)人績效表現(xiàn)較差但所在部門績效突出也會獲得較高報(bào)酬的現(xiàn)象發(fā)生。更重要的是，員工才應(yīng)該是績效考核的主要對象和載體，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)總體戰(zhàn)略制定、績效計(jì)劃、績效考核、績效輔導(dǎo)和反饋的系列活動中，由于缺少員工的積極參與，造成大部分基層員工將績效考核簡單地理解為是完成上級單位任務(wù)的工具和手段，不能有效調(diào)動員工的工作積極性和能動性，從而進(jìn)一步導(dǎo)致工作效率低下和風(fēng)險(xiǎn)隱患提高。

1.2以定量考核為主，缺乏對科學(xué)管理方式的關(guān)注

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的績效考核體系分解為若干指標(biāo)，除了涉及經(jīng)營發(fā)展的業(yè)務(wù)指標(biāo)外，一些強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營、降低操作風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)內(nèi)部管控等方面的管理類指標(biāo)也被量化得分，作為整體任務(wù)指標(biāo)的附屬考核內(nèi)容。這雖然在一定程度上有利于加強(qiáng)管理，但由于企業(yè)的某些行為很難用分值衡量，特別是短期行為在當(dāng)期考核中不能表現(xiàn)出結(jié)果，使得考核結(jié)果無法準(zhǔn)確反映績效。另一方面，由于經(jīng)營指標(biāo)的考核結(jié)果在很大程度上決定著被考核單位或分支機(jī)構(gòu)的收入與費(fèi)用，直接關(guān)系到員工的薪酬收入，考核經(jīng)營指標(biāo)往往就成為被考核單位或分支機(jī)構(gòu)在季度或年度考核時(shí)沖刺甚至人為調(diào)節(jié)的對象。同時(shí)，過分追求數(shù)量甚至是數(shù)字?jǐn)U張，例如對規(guī)模類指標(biāo)的追求，目前大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)仍將存款規(guī)模作為考核指標(biāo)，為了完成任務(wù)或保持“合理”的年度基數(shù)，往往會采取變相虛增（或虛減）存款、同業(yè)間相互調(diào)劑和加大攬存力度等方式來調(diào)節(jié)存款規(guī)模，外延型增長方式特征明顯。

1.3以短期考核為主，缺乏對長期績效的衡量和風(fēng)險(xiǎn)的約束

目前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的績效考核多實(shí)行按年度考核或按季度考核，這容易導(dǎo)致被考核對象經(jīng)營行為短期化，不利于長期發(fā)展。自上而下、逐層下達(dá)考核任務(wù)，上下機(jī)構(gòu)之間缺乏傳導(dǎo)和反饋，雙方缺乏良性互動，基層機(jī)構(gòu)看到的純粹是任務(wù)和數(shù)字，而對上級機(jī)構(gòu)選擇的指標(biāo)和考核方法所代表的經(jīng)營策略并不能真正理解。多數(shù)農(nóng)村信用社（農(nóng)商行、農(nóng)合行）當(dāng)年的費(fèi)用、員工收入與當(dāng)年的績效掛鉤，直接導(dǎo)致基層機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營行為明顯的短期化傾向，他們在選擇做什么業(yè)務(wù)、如何做業(yè)務(wù)時(shí)，往往圍繞當(dāng)年的考核任務(wù)，而不會考慮企業(yè)的中長期發(fā)展規(guī)劃。此外，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的考核較少關(guān)注經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，目前風(fēng)險(xiǎn)類的考核指標(biāo)主要是不良貸款清收處置和不良貸款率，其他對風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的控制指標(biāo)極少，基層機(jī)構(gòu)出于多種因素考慮，往往會采用重組、放款稀釋等“合理”方法提高貸款質(zhì)量，掩蓋了貸款質(zhì)量的真實(shí)性。

2.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)績效考核機(jī)制的改進(jìn)建議

2.1加強(qiáng)溝通與反饋，增強(qiáng)員工參與度

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要改變對績效考核過程的認(rèn)識，建立考核與被考核雙方的雙向溝通反饋渠道，將整體經(jīng)營理念傳導(dǎo)到每個(gè)員工，將組織績效、基層機(jī)構(gòu)績效和員工績效相統(tǒng)一，增強(qiáng)一致性，提高員工的忠誠度和歸屬感，自覺地從機(jī)構(gòu)經(jīng)營戰(zhàn)略出發(fā)，維護(hù)企業(yè)整體利益，謀求長遠(yuǎn)發(fā)展。要提高員工參與意識，可以從以下幾方面著手：首先要做好宣傳解釋工作，使所有的人員，從高中層管理人員到一般員工，對績效管理制度實(shí)施的重要性和必要性有比較深入、全面和正確的認(rèn)識。其次應(yīng)當(dāng)吸收員工代表，參與績效管理制度和系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計(jì)的全過程，使他們對績效管理制度有更加全面深入的理解和認(rèn)同，并適當(dāng)下放權(quán)限，鼓勵下屬參與，最后應(yīng)嘗試建立一個(gè)績效管理的評審系統(tǒng)和申訴系統(tǒng)，一是允許員工對績效考評結(jié)果提出異議，可就自己關(guān)心的事件發(fā)表意見和看法，二是給考評者一定的約束與壓力，使其慎重從事，在考評中更加重視信息的采集和證據(jù)的獲取，減少矛盾沖突，盡量減少不利影響。

2.2優(yōu)化指標(biāo)設(shè)計(jì)，完善考核體系

實(shí)行績效考核的最終目的應(yīng)該是不斷提升企業(yè)的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)核心競爭力，單純?yōu)榱送瓿扇蝿?wù)指標(biāo)、提高企業(yè)利潤的考核前提顯然與科學(xué)管理理念背道而馳，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷完善整個(gè)考核體系，借助各種手段優(yōu)化績效考核流程：一是根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對相應(yīng)的指標(biāo)進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，增加貸款全流程管理、戰(zhàn)略客戶信貸集中度、新業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等考核指標(biāo)。二是要平衡計(jì)分、合理計(jì)量考核指標(biāo)值，要從內(nèi)部流程、財(cái)務(wù)效益、外部客戶和發(fā)展能力等維度進(jìn)行全方位考核，增加客戶滿意度、戰(zhàn)略客戶開發(fā)率、客戶保留率等非財(cái)務(wù)指標(biāo)。對各類考核指標(biāo)分值進(jìn)行科學(xué)設(shè)置，改進(jìn)考核辦法和標(biāo)準(zhǔn)，完善考核體系。三是要不斷提高內(nèi)部管理水平，提倡業(yè)務(wù)全流程管理的經(jīng)營理念，提高合規(guī)類和管理工作考核比重，強(qiáng)化事前預(yù)防和事中、事后監(jiān)督。四是建立相應(yīng)的考核配套制度，制訂績效管理的總流程和具體考評程序，并在執(zhí)行過程中應(yīng)定期對工作目標(biāo)進(jìn)行復(fù)查，及時(shí)評估員工業(yè)績，找出差距和問題，分析原因，開展績效輔導(dǎo)，幫助員工改進(jìn)工作，確保完成預(yù)期的目標(biāo)，同時(shí)要改進(jìn)考核獎懲方法，通過延后支付薪酬、增加教育和培訓(xùn)機(jī)會等方式，避免業(yè)務(wù)短期行為，加強(qiáng)長期激勵。

2.3更新經(jīng)營理念，謀求長遠(yuǎn)發(fā)展

各農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要在充分利用自身市場地位發(fā)展壯大的同時(shí)，積極學(xué)習(xí)國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮績效考核導(dǎo)向作用。要正確處理短期利益與長期發(fā)展的關(guān)系，走可持續(xù)發(fā)展道路；要體現(xiàn)集約化經(jīng)營和內(nèi)涵發(fā)展經(jīng)營理念，摒棄一味追求數(shù)量擴(kuò)張忽視風(fēng)險(xiǎn)防控的粗放式經(jīng)營方式；體現(xiàn)明確的市場定位，要制定切合自身實(shí)際的中期、長期發(fā)展戰(zhàn)略，并切實(shí)做好全員宣傳溝通，使員工充分了解企業(yè)發(fā)展方向并為之努力；要體現(xiàn)利用自身體制機(jī)制優(yōu)勢，培育屬于自己的牢固的客戶基礎(chǔ)，創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)，提高可持續(xù)發(fā)展能力和綜合競爭力；要建立健全外部監(jiān)管機(jī)制，有效發(fā)揮監(jiān)管導(dǎo)向作用，引導(dǎo)和督促各經(jīng)營機(jī)構(gòu)樹立科學(xué)發(fā)展觀，一方面，在審計(jì)稽核、風(fēng)險(xiǎn)評級中重視對績效考核機(jī)制的分析和評價(jià)，督促建立科學(xué)的績效管理體系，另一方面，在審計(jì)稽核中將績效管理機(jī)制作為內(nèi)部管理監(jiān)管的重要內(nèi)容，督促嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)會計(jì)制度，完善業(yè)務(wù)費(fèi)用管理和監(jiān)控制度，抑制盲目規(guī)模擴(kuò)張和非理性競爭行為。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳思.商業(yè)銀行績效考核體系的研究[J].管理觀察，2008（7）

[2]謝飛，丁愛華.商業(yè)銀行績效評價(jià)體系的改進(jìn)[J].金融縱橫，2006（9）

[3]鄭曄，王青.提高農(nóng)村信用社經(jīng)營管理績效的思考[J].農(nóng)村金融，2005（4）

第7篇：農(nóng)村金融知識范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶需求；農(nóng)村金融組織體系；創(chuàng)新；研究

新農(nóng)村建設(shè)乃至城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，其目的都在于切實(shí)解決三農(nóng)問題。三農(nóng)問題的核心，便是農(nóng)民增收。由于近年來，農(nóng)村稅收減免以及農(nóng)村合作醫(yī)療等保障措施的出臺，促使在外務(wù)工人員，逐漸選擇了離土不離鄉(xiāng)的就業(yè)方式。可以預(yù)測：未來，我國農(nóng)業(yè)人口將主要圍繞在居住地周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)生產(chǎn)、生活。

由此可見，在不斷增進(jìn)農(nóng)業(yè)人口收入的目標(biāo)下，如何合理、科學(xué)的按照市場經(jīng)濟(jì)要求，構(gòu)建起農(nóng)村金融組織體系。不但是為農(nóng)戶輸血；同時(shí)，也是為帶動鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，給予動力支持。

綜上所述，本文以“農(nóng)戶需求視角下的農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新研究”為題，目的就在于：就如何改善農(nóng)戶資金需求，乃至拉動鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，在農(nóng)村金融組織體系范圍內(nèi)進(jìn)行探討。

一、農(nóng)戶資金的內(nèi)在需求分析

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的需求，主要來源于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與消費(fèi)性支出的要求。如，各項(xiàng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購買；農(nóng)業(yè)機(jī)械化設(shè)備的購置，等等。在許多地區(qū)的農(nóng)村，還涉及到以農(nóng)戶為單位的專業(yè)型組織，對資金的需求。如，農(nóng)戶運(yùn)輸組織。農(nóng)戶運(yùn)輸組織在搞活農(nóng)村內(nèi)部，以及農(nóng)村與城市之間的商流，起到關(guān)鍵的支撐作用。作為車輛設(shè)備的購置，大都需要通過金融系統(tǒng)的貸款來完成。目前，我國開展的春蕾計(jì)劃、西部母親計(jì)劃等，從公益性需求方面也產(chǎn)生了對資金的需求。同時(shí)，對于農(nóng)戶的消費(fèi)性支出而言：隨著農(nóng)戶消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級，傳統(tǒng)生存性需求已不能滿足目前農(nóng)戶的需要?，F(xiàn)階段，農(nóng)村普遍存在的現(xiàn)象為：進(jìn)城務(wù)工掙錢是他們最主要的收入來源；為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織幫工，也構(gòu)成其收入的來源部分。由此可見，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已無法滿足現(xiàn)代農(nóng)戶的資金需求。

具體就創(chuàng)新方面而言，主要就體現(xiàn)在：基于既定架構(gòu)通過優(yōu)化組織體系，增強(qiáng)與農(nóng)戶上述資金要求的適應(yīng)性。

二、涉農(nóng)金融組織體系的功能分析

1.農(nóng)村信用合作社

農(nóng)村信用合作社，本身就是我國金融組織體系的創(chuàng)新。農(nóng)村信用合作社的資金供給功能，在國家政策的框架內(nèi)也在不斷拓展?，F(xiàn)階段開展的小額貸款業(yè)務(wù)，極大的方便了農(nóng)戶家庭生產(chǎn)之需。我國農(nóng)戶類型對于資金的需求呈現(xiàn)出：小額、還貸周期短等特征。因此，依據(jù)農(nóng)村信用合作社的功能導(dǎo)向，正好適應(yīng)了農(nóng)戶對資金的需求特征。

2.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則主要提供大額貸款，貸款方向包括：農(nóng)田水利工程、農(nóng)村交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面。且，資金的接收者體現(xiàn)為官方組織；還貸周期較長。由此可見，農(nóng)發(fā)行的資金供給，主要是滿足農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的資金需要。

3.其它涉農(nóng)金融組織

隨著金融功能創(chuàng)新，目前的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社，也承擔(dān)起對農(nóng)戶的小額貸款業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨(dú)立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。比如，對于10萬元以內(nèi)的貸款，3個(gè)工作日內(nèi)作出決定；10萬元30萬元以內(nèi)的貸款，4個(gè)工作日內(nèi)作出決定。

三、基于需求及功能對農(nóng)村金融組織體系的創(chuàng)新研究

針對組織創(chuàng)新來說，主要體現(xiàn)在優(yōu)化組織的服務(wù)方面。由此，下文對此將進(jìn)行具體闡述。

1.針對“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求”的創(chuàng)新

受到我國農(nóng)村區(qū)域資源稟賦條件不同的影響。各地農(nóng)戶在選擇產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的對象，乃至方式具有差異性。鑒于這一客觀事實(shí)，農(nóng)村信用合作社組織就需要設(shè)立類似于專家委員會的部門，來對各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的前景、資金需求量進(jìn)行評估。同時(shí)，正因?yàn)槭艿劫Y源稟賦條件的影響，造成了農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營周期上的不同。為此，農(nóng)村信用合作社組織還需針對這種情況，設(shè)計(jì)出具有區(qū)別性的還款期限。

2.針對“非農(nóng)產(chǎn)業(yè)資金提供”的創(chuàng)新

上文指出，通過發(fā)展以農(nóng)戶為單位的運(yùn)輸組織，能有效搞活農(nóng)村地區(qū)以及農(nóng)村與城市之間的商流。這對于構(gòu)建城鄉(xiāng)―體化經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，起到了劑的作用。因此，農(nóng)村信用合作社組織，應(yīng)優(yōu)化對農(nóng)戶購買運(yùn)輸工具方面的貸款。如，在按竭貸款的首付方面給予優(yōu)惠。

3.針對“降低借貸風(fēng)險(xiǎn)”的創(chuàng)新

不可否認(rèn)，我國農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)類型；同時(shí)，受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的影響，農(nóng)村資金回籠周期較長，且存在諸多不確定因素。由此所形成的疊加因素，直接增大了涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在保障農(nóng)戶資金需求，以及降低借貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可引入“專業(yè)擔(dān)保公司組織”來為農(nóng)戶的小額借款提供擔(dān)保。

4.針對“農(nóng)村專業(yè)合作社”的創(chuàng)新

農(nóng)村專業(yè)合作社作為農(nóng)戶的互助組織，廣泛存在于農(nóng)村。因此，可考慮將農(nóng)村專業(yè)合作社逐步法人化，在此基礎(chǔ)上，承擔(dān)為農(nóng)戶提供借款擔(dān)保的職責(zé)；同時(shí)，通過直接向民間融資的形式，承擔(dān)起向農(nóng)戶放款的功能。

5.針對“農(nóng)村民間金融”的創(chuàng)新

由于歷史沿革，我國廣大農(nóng)村還存在著“農(nóng)村民間金融”。農(nóng)村民間金融組織通過吸納農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的閑散資金，主要面向農(nóng)戶開展資金放貸業(yè)務(wù)。在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金稀缺的背景下，農(nóng)村民間金融起到了重要的補(bǔ)充作用。為此，在針對農(nóng)村民間金融組織創(chuàng)新中，應(yīng)著重從這樣幾個(gè)方面著手：(1)組織結(jié)構(gòu)的規(guī)范性；(2)組織功能的有效性；(3)內(nèi)部控制的抗風(fēng)險(xiǎn)性。

誠然，農(nóng)村金融組織體系的創(chuàng)新途徑還有許多。伴隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點(diǎn)的不斷推進(jìn)，不難預(yù)測：其組織創(chuàng)新還將向縱深發(fā)展。本文也只是針對農(nóng)戶需求視角，探討了以上5個(gè)方面的創(chuàng)新途徑。

參考文獻(xiàn)：

【1】彭琳，農(nóng)村金融體系的改革與創(chuàng)新研究【J】，商業(yè)文化(下半月)，2011(2)

第8篇：農(nóng)村金融知識范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)；公司治理；綜合因子；多元線性回歸

1.研究假設(shè)

假設(shè)一：政府參與度與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)績成正相關(guān)關(guān)系。

假設(shè)二：法人股集中度有利于提高農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)績。

假設(shè)三：董事會的規(guī)模與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)績之間存在正相關(guān)關(guān)系。

假設(shè)四：外部董事占比越高，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)績越好。

假設(shè)五：監(jiān)事會的規(guī)模與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)績之間存在正相關(guān)關(guān)系。

假設(shè)六：經(jīng)驗(yàn)豐富的獨(dú)立董事人數(shù)越多，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)績越好。

假設(shè)七：高管層激勵有利于提高農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)績。

2.變量選擇與模型構(gòu)建

2.1被解釋變量

因子分析法在這里被應(yīng)用，綜合因子得分（S）的計(jì)算是通過對那些與金融機(jī)構(gòu)業(yè)績有關(guān)的指標(biāo)進(jìn)行降維而來，并將其視為經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)，這被稱之為被解釋變量。在選取經(jīng)營業(yè)績有關(guān)指標(biāo)時(shí)，主要參照CAMEL評級法，資本充足程度通過選取資本充足率（z1）、核心資本充足率（z2）；資產(chǎn)質(zhì)量通過選取不良貸款占比（z3）、不良非信貸資產(chǎn)占比（z4）、貸款撥備覆蓋率（z5）；經(jīng)營管理水平通過選取中間業(yè)務(wù)收入占利息收入的比重（z6）、存款增長率（z7）；盈利水平通過選取總資產(chǎn)收益率（z8）、成本收入比（z9）；流動性通過選取流動比率（z10）、存貸比（z11）代表。

2.2解釋變量。

1、政府參與度（x1）、法人股比例（x2）、前十大股東比例（x3）、發(fā)行價(jià)（x4）等4個(gè)指標(biāo)考量“控制權(quán)及股權(quán)結(jié)構(gòu)”； 2、董事會規(guī)模（x5）、外部董事比例（x6）、獨(dú)立董事人數(shù)（x7）等3個(gè)指標(biāo)考量“董事會”，以其來反映農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)董事會的規(guī)模大小及其獨(dú)立性情況；3、監(jiān)事會人數(shù)（x8）、高管人員薪酬（x9）、年末總資產(chǎn)（x10），等3個(gè)指標(biāo)考量監(jiān)事會規(guī)模、高管人員激勵、機(jī)構(gòu)規(guī)模。

2.3模型構(gòu)建。

為了判斷哪些解釋變量對經(jīng)營業(yè)績影響顯著，哪些解釋變量對經(jīng)營業(yè)績的影響不顯著，我們基于以上假設(shè)及變量定義與描述，建立了回歸模型，試圖通過回歸分析來解釋，以便對公司治理中存在的問題進(jìn)行深入查找分析：

Y=Xβ+ε 其中：

Y=y1

y2

yn，X=1x11x12…x1p

1x21x22…x2p

1x31x32…x3p

1

1xn1xn2…xnp，β=β0

β1

βp，

ε=ε1

ε2

εn

3.回歸結(jié)果與問題分析

3.1政府參與度

Beta系數(shù)為0.425，P=0.015

3.2法人股比例

Beta系數(shù)為0.142，P=0.037

3.3發(fā)行價(jià)

Beta系數(shù)為-0.088，P=0.087>0.05，表明了發(fā)行價(jià)和經(jīng)營業(yè)績之間呈弱負(fù)相關(guān)，由此可見，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的銀行化股份制改造依然處于初級階段，而發(fā)行價(jià)的重要作用尚沒有得到淋漓盡致的體現(xiàn)。

3.4董事會的規(guī)模獨(dú)及立性

Beta系數(shù)為-0.366，P=0.147>0.100，但0.150，表明了兩者呈正相關(guān)。這無疑說明了兩會在某種程度上存在違規(guī)及虛設(shè)等一系列的問題。而Beta系數(shù)為0.275，則P

3.5經(jīng)驗(yàn)豐富的獨(dú)立董事比例的作用

Beta系數(shù)為0.080，P=0.037

3.6高管的薪酬激勵制度

Beta系數(shù)為0.239，P=0.006

3.7資產(chǎn)規(guī)模

Beta系數(shù)為-0.073，P=0.095>0.05，說明經(jīng)營業(yè)績的高低與資產(chǎn)規(guī)模大小之間并無必然的對應(yīng)關(guān)系，以山東省為例，適中的規(guī)模與靈活的機(jī)制是經(jīng)營業(yè)績提升的根本因素。（作者單位：山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）

參考文獻(xiàn)：

[1] Andy Mullineux. The Corporate Governance of Banks[J]. Journal of Financial Regulation and Compliance，2006（14）；

[2] Levine， R.. The Corporate Governance of Banks： A Concise Discussion of Concepts and Evidence[P]. Discussion Paper for Global Corporate Governance Forum，2003；

第9篇：農(nóng)村金融知識范文

關(guān)鍵詞：金融抑制；農(nóng)村地區(qū)；金融環(huán)境

金融抑制指的是在發(fā)展中國家，由于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不充分，各種市場機(jī)制的作用沒有發(fā)揮出來，在金融市場中嚴(yán)重存在金融管制、金融資產(chǎn)單調(diào)、理論性限制等現(xiàn)象。作為發(fā)展中國家，我國金融市場雖然比一般的發(fā)展中國家較好，但是還是存在金融抑制，尤其是在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，金融抑制的表現(xiàn)就更加的明顯了，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了很大的阻礙作用。我國要建設(shè)新農(nóng)村，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長就需要采取有效的方式消除金融抑制。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融抑制的表現(xiàn)

1、農(nóng)村金融主體的缺失

在以往我國農(nóng)村金融市場中，國家商業(yè)銀行，農(nóng)村合作社等都發(fā)揮了積極的作用，有效的促進(jìn)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式逐漸轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的金融組織形式已經(jīng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)，很多商業(yè)銀行的僅僅限于糧棉貸款的發(fā)放，不能很好的滿足農(nóng)村的金融需求。一些商業(yè)銀行逐漸將一些縣級以下的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)兼并和撤銷，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能進(jìn)一步削減。另外，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮主要作用的農(nóng)村信用合作社來說，由于其產(chǎn)權(quán)不明，治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制不嚴(yán)密，導(dǎo)致不良貸款發(fā)生率不斷升高。

2、農(nóng)村資金外流

從當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場中來看，農(nóng)村資金的外流導(dǎo)致了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的萎縮。第一，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中四大銀行在基層設(shè)立的金融單位將獲得的資金上存，上層機(jī)構(gòu)更愿意將資金貸款給商業(yè)活動。第二，從郵政儲蓄來說，郵政儲蓄金融體制中不僅存在資金上存，而且還有部分的只存不貸現(xiàn)象，這樣郵政儲蓄匯集的資金就大量的流入農(nóng)村。第三，農(nóng)村信用社在對存款管理中，因?yàn)榭紤]到貸款的收益，所以往往將吸收到的存款用到其他的行業(yè)中，將資金貸款給城市商業(yè)活動，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金減少。

3、農(nóng)村金融市場不完善

農(nóng)村金融市場不完善是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期緩慢發(fā)展的結(jié)果，農(nóng)村金融發(fā)育不完善的主要表現(xiàn)有以下幾種：第一，農(nóng)村保險(xiǎn)落后，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中受到的各種影響因素較多，在生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以很多保險(xiǎn)公司都不愿意在農(nóng)村開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)中沒有可以參考的依據(jù)，很多金融機(jī)構(gòu)都是按照自己的經(jīng)營狀況以及貸款單位的還貸能力做出判斷。第三，農(nóng)村金融市場中的金融工具比較單一，農(nóng)村金融市場中使用的最多的就是貸款的儲蓄，很多新的金融工具沒有延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，不能滿足農(nóng)村居民對金融服務(wù)的需要。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融抑制的解決途徑

1、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行的功能

農(nóng)業(yè)銀行是政策性銀行，要為農(nóng)業(yè)的發(fā)展服務(wù)，但是當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行在一定程度上偏離了辦行的方向。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行開辦的初衷就需要強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的政策性銀行功能，農(nóng)業(yè)銀行要在考慮當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況的基礎(chǔ)上對自己的金融服務(wù)范圍進(jìn)行擴(kuò)展，新增一些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目及內(nèi)容貸款，例如一些農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款亂，農(nóng)村企業(yè)貸款等等。另外，在銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置中，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該本著方便農(nóng)民的原則，合理設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。通過加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行的內(nèi)部控制，完善治理結(jié)構(gòu)等措施，讓農(nóng)業(yè)銀行能真正發(fā)揮政策性銀行的功能，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

2、建立完善的農(nóng)村資金回流制度

針對農(nóng)村資金外流的問題，在完善農(nóng)村金融服務(wù)的過程中要建立資金回流制度。第一，要求開展存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必須可以辦理貸款業(yè)務(wù)，防止存款的外流。第二，對基層金融機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)適當(dāng)加強(qiáng)，在充分了解貸款對象情況和有保證金的情況下，基層金融機(jī)構(gòu)可以辦理一些貸款業(yè)務(wù)，有效緩解農(nóng)村資金需求矛盾。第三，對農(nóng)村存款資金的使用要監(jiān)督，尤其是農(nóng)村信用社中的資金要最大限度的使用到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，對于各種農(nóng)村信貸資金非農(nóng)化現(xiàn)象進(jìn)行有效的監(jiān)督，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金充足。

3、深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行有效補(bǔ)償?shù)囊粋€(gè)重要手段。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高，效益差，可以組件專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為了有效扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展國家可以利用財(cái)政、稅收補(bǔ)貼的措施加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，從而鼓勵商業(yè)銀行積極開展一些涉農(nóng)的保險(xiǎn)，建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。

4、完善農(nóng)村金融市場

完善的農(nóng)村金融市場是消除農(nóng)村金融抑制的有效方式。在當(dāng)前的社會環(huán)境中我國應(yīng)該積極探索，建立多層次的金融市場體系，圍繞農(nóng)村企業(yè)建立區(qū)域性資本市場和間接性的融資市場。針對當(dāng)前農(nóng)村金融利率存在的問題，國家應(yīng)該積極推進(jìn)利率的市場化，讓各大商業(yè)銀行根據(jù)農(nóng)村貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度確定存貸款的利率。另外，對于金融市場來說，最重要的是要建立一個(gè)良好的信用環(huán)境，構(gòu)建誠信體系，為農(nóng)村金融的良性發(fā)展創(chuàng)造好的環(huán)境。

結(jié)論：

因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平相對落后，在當(dāng)前農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象是非常普遍的，金融抑制現(xiàn)象的產(chǎn)生對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了非常不利的影響，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，我國應(yīng)該對農(nóng)村地區(qū)金融抑制問題有清楚的認(rèn)識，采取有效措施解決問題，開展農(nóng)村金融改革，建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在農(nóng)村金融抑制問題解決的過程中要堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，對金融改革的重點(diǎn)進(jìn)行明確，鼓勵金融創(chuàng)新，積極建立一個(gè)良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。

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