農(nóng)村金融服務體系精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融服務體系范文

關鍵詞：農(nóng)村 金融 體系 問題

一、我國當前農(nóng)村金融服務體系存在的問題

1.1農(nóng)村金融服務體系的基層的工作人員對于反洗錢的能力和知識比較薄弱，尚不能根據(jù)農(nóng)村金融服務的資金交易數(shù)據(jù)，綜合人員信息進行分析和判斷當事人是否有洗錢行為等。導致引發(fā)對行政管理的不嚴，造成金融市場的形象受損。于是就要求，對反洗錢的人員要有高素質，專業(yè)性的理論和實踐能力。要具備有銀行、證券等相關的金融理論知識以及對當前金融先進技術的管理熟練了解。否則也無法發(fā)現(xiàn)其中存在違規(guī)的問題。其中反洗錢的問題主要是存在在銀行、保險、證券、信托等的金融業(yè)務上。

1.2農(nóng)村金融服務體系存在的洗錢行為主要表現(xiàn)在，進行的各種手續(xù)的不規(guī)范和完善，各種有關的文書和資料，簽字以及蓋章都沒有進行相關的規(guī)范，按照規(guī)范要求辦理。工作人員對自己工作在行政管理中所承擔的責任和重要性認識不清。從事反洗錢工作的工作人員對依法辦事的法律意識認識不到位。在日常的生活工作中，依然是以辦理業(yè)務為主要內容，在進行檢查工作時，工作人員至少要兩人在場，同時在工作中，對現(xiàn)場進行檢查工作時，忽略了當事人或者有關人員出示工作證件等程序規(guī)范上的要求。為此存和遺留下來的關系傳統(tǒng)工作的觀念和工作的方法不能使之發(fā)生轉變，就會使得農(nóng)村金融服務體系的對執(zhí)法力度存在執(zhí)法風險。

1.3農(nóng)村的金融服務體系對反洗錢的行政能力薄弱，不能有效的行使監(jiān)管的主動性和能動性。農(nóng)村金融服務工作人行監(jiān)管行政能力逐步被弱化，對反洗錢的監(jiān)管行使權利的認識不到位。其具體的表現(xiàn)在對反洗錢日常管理中，檢查出的問題不能反映實際問題，同時對于查出的問題有的不進行報告，在處罰上也存在很多的問題。

二、健全農(nóng)村金融服務體系應該采取的措施

2.1對重點的企業(yè)尤其是產(chǎn)能資源過剩的企業(yè)，以及資產(chǎn)投資的信貸行業(yè)進行壓縮和調整。對市場進行壟斷的行業(yè)和房地產(chǎn)等企業(yè)進行壓縮。企業(yè)不合理的生產(chǎn)投資結構有市場經(jīng)濟的風險，為此銀行企業(yè)要對企業(yè)進行投資結構的調整，提高信貸的制約限制，對房地產(chǎn)的限制，因為農(nóng)村的住房問題已經(jīng)是城鄉(xiāng)二元結構的重要矛盾。不斷的調整大眾群體的消費結構，同時加強對市場投資的結構進行調整，提供企業(yè)生存和進行良好投資市場經(jīng)濟環(huán)境。對城鄉(xiāng)的結構進行調整，降低房價，縮小房地產(chǎn)泡沫化，房產(chǎn)居高不下以及制約了城市的發(fā)展。

2.2對企業(yè)的產(chǎn)權進行調整，不斷的對股份制進行推進，加強對農(nóng)村信用等金融服務體系的改革和創(chuàng)新。不斷的努力，使得股權的結構多樣化以及投資多元化等的發(fā)展。國家在政策上要放寬對農(nóng)村金融服務體系的管理，正確的對農(nóng)村金融服務體系的建設做正確的引導。同時金融政策，要考慮不斷的滿足農(nóng)村不能通過公平的競爭的部分群眾，滿足農(nóng)村金融服務體系建設的需求。加強對農(nóng)村基礎公共設施的建設等。不斷對農(nóng)村貧困區(qū)域進行扶貧開發(fā)建設。可以組建適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的地方性銀行，以及由農(nóng)村人民聯(lián)合發(fā)起的農(nóng)村合作銀行等，不斷的對農(nóng)村金融服務體系進行完善和創(chuàng)新，在組織的形式上，不要受到傳統(tǒng)方式的影響和制約。

2.3農(nóng)村金融服務體系建立的合作銀行等，當產(chǎn)生經(jīng)濟贏利時，可以進行逐年的分紅，甚至是進行股份的轉手，進行多種的方式進行回收，最后并且贏利，對于那些沒有產(chǎn)生經(jīng)濟贏利的政府的投資項目，應該不斷的吸引群眾資本和企業(yè)資本進入，對項目進行重新的管理，最終產(chǎn)生贏利。建立一個廣大的平臺，使得民間的資本和企業(yè)資本都能夠及時不斷的對各種需求的項目進行投資，然后不斷的產(chǎn)生贏利，不斷地發(fā)展，不斷的提高民眾的生活條件，改善公共設施建設。同時建立的平臺，要有明確的監(jiān)管部門進行監(jiān)管。資金等數(shù)據(jù)的透明化等。同時還要不斷的鼓勵相關部門出資，對當前農(nóng)村金融服務體系的各類信用提供擔保，不斷的開闊農(nóng)村金融市場的業(yè)務，促使農(nóng)村金融服務體系建設的不斷完善，走出一條適合于我國國情的社會主義農(nóng)村金融服務體系。在政府政策性的扶持下，民眾市場經(jīng)濟投融資為主體，可以彌補企業(yè)和政府在投資上的不足，使得很多優(yōu)質項目的擱置等，可以進行重啟擱置項目。建立這樣的投資平臺，可以使得擁有平臺的公司有良好的形象和充足的資金進行穩(wěn)定的投資，同時擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流量和贏利。

2.4國家不斷的通過法律手段對農(nóng)村金融服務體系進行規(guī)范性，從各種政策上給予不斷的優(yōu)惠，減少稅收和下調匯率等，不斷的對農(nóng)村進行監(jiān)管體系進行法律完善。同時對金融服務的監(jiān)管在成本要控制，適當?shù)慕⒌胤叫械慕鹑诠芾砼c監(jiān)管體系，不斷的促使形成在政府的參與過程中對市場中的金融金融機構進行市場運營的全部過程的監(jiān)控，以避免和減少金融市場風險，長期有效的對農(nóng)村金融市場進行管理。

結束語：我國地貌廣大，農(nóng)村大眾是我國群眾的主體，在城市化快速的發(fā)展過程中，對于農(nóng)村的建設是需求的資金量是巨大的。而要長期有效的對農(nóng)村提供巨大的資金用于建設，就需要有不斷的對農(nóng)村金融服務體系進行扶持。建立一個長期市場經(jīng)濟環(huán)境良好的投資環(huán)境。只有從政府政策的合理把握和相關工作人員的不斷努力，才能夠不斷的健全農(nóng)村金融服務體系。

參考文獻：

[1]蘭虹.新農(nóng)村建設與農(nóng)村金融服務體系的重構[J]，2010，（5）；

[2]李為強.農(nóng)村金融在農(nóng)村社會化服務體系建設中的作用[J]，1992，（5）；

[3]陳培.中部地區(qū)農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀及對策[J]，經(jīng)濟論壇，2007，（9）；

第2篇：農(nóng)村金融服務體系范文

關鍵詞　農(nóng)村金融服務體系；問題；原因；對策

中圖分類號 F830 文獻標識碼 A 文章編號 1007-5739（2012）17-0344-01

金融是經(jīng)濟發(fā)展的中心，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵。近年來，國家制定了諸多的惠農(nóng)政策，促進了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村進步、農(nóng)民富裕。農(nóng)村資金不足現(xiàn)已成為農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的瓶頸，這就要求農(nóng)村金融方面的改革要能適應其發(fā)展要求，而現(xiàn)實的農(nóng)村金融改革卻難以適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，反而制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展[1-4]。

1 農(nóng)村金融服務體系發(fā)展存在的問題

1.1 農(nóng)村基層金融機構大量縮減

以前農(nóng)村金融機構主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社2家，其網(wǎng)點幾乎遍布所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和重點村，服務重點在“三農(nóng)”。應該說，這是建國以來農(nóng)村金融發(fā)展的成果。但近年來大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)級農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點被縮減，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級只留下農(nóng)村信用合作社和近年延伸下來的郵政儲蓄所。農(nóng)村信用合作社在村級設立的農(nóng)村信用站，已被取消殆盡，其工作重點由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級縮至縣級。

1.2 存貸款利息高

原以農(nóng)民自愿合作形成的農(nóng)村信用合作社，存貸款利息要比其他銀行高，沒有起到支持“三農(nóng)”的作用，違背了當時建社的初衷。另一些非正規(guī)金融組織，在農(nóng)村經(jīng)營較高利率的存款和借款業(yè)務，利用農(nóng)民信貸需求的缺口，借助這些非正規(guī)金融組織來彌補，形成借貸款利息高。

1.3 存多貸少

目前，各金融機構在農(nóng)村中收取存款多，但針對“三農(nóng)”發(fā)放的貸款少。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社將在農(nóng)村吸收的大量存款投放到工商企業(yè)，其存款的增長幅度遠遠超過其對“三農(nóng)”貸款額的增長幅度。近年來延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲蓄更是只存不貸或存多貸少，收取的存款多數(shù)逐級上繳到上級機構。

1.4 金融機構遠，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展難

一些金融機構隨著金融機構在不斷“上縮”，其服務“三農(nóng)”功能不斷弱化，不斷遠離“三農(nóng)”。有些農(nóng)民要走上十幾里，甚至更遠的路才能到達金融機構網(wǎng)點。由于受農(nóng)村資金“瓶頸”的制約，農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展面臨“兩難”的局面：一是尋找生產(chǎn)資金難，二是進一步擴大再生產(chǎn)更難。

2 原因分析

2.1 農(nóng)民的金融意識弱

主要表現(xiàn)在3個方面：一是農(nóng)民受教育程度不高，了解政策不夠。對國家的金融政策，特別是扶持農(nóng)業(yè)方面的金融政策了解不夠。二是農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念強，經(jīng)濟往來習慣用現(xiàn)金收付，在農(nóng)村中，現(xiàn)金收支多，轉賬收支少。三是缺少貸款欲望。農(nóng)民借貸款，大部分都是為了建設住房、婚嫁慶喪等非生產(chǎn)性開支，為擴大再生產(chǎn)而貸款的很少。

2.2 農(nóng)民貸款難

由于農(nóng)業(yè)靠天吃飯（自然因素大），經(jīng)營較為分散，普遍規(guī)模小，農(nóng)業(yè)技術水平不高，風險大。對于金融機構來說，還有貸款規(guī)模小、分散、路程遠、成本高等問題。這樣形成農(nóng)民借貸意識弱且金融機構不愿意貸款的現(xiàn)象，造成了農(nóng)貸困難。2007年涉農(nóng)貸款2.36億元，占總貸款額的9％；2008年農(nóng)貸2.08億元，占總貸款額的6.55％；2009年4個季度，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款占3.13％，城市商業(yè)銀行不良貸款占1.76％，難以滿足農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)的要求。

2.3 銀行改革企業(yè)化，農(nóng)村金融體系不完善

農(nóng)業(yè)銀行轉軌后，過分追求商業(yè)目標。特別是在實行股份制改造以后，效益最大化變得天經(jīng)地義。農(nóng)村信用合作社的改革，不但沒有強化支農(nóng)功能，反而弱化了支農(nóng)功能。政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不為一般農(nóng)戶發(fā)放貸款。此外，農(nóng)村金融體系尚未完善。

2.4 農(nóng)業(yè)保險規(guī)模和險種小，無法給農(nóng)業(yè)信貸提供保障

在政府的大力倡導下，全國102家農(nóng)險公司，提供財險的有27家，涉及農(nóng)險的只有16家。2007年全國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值4 889.3億元，農(nóng)業(yè)保險51.94億元，只給提供1 720.2億元的風險保障。

3 發(fā)展對策

3.1 建立符合我國國情的農(nóng)村金融服務體系

目前我國的農(nóng)村金融機構包括銀行和非銀行機構。銀行機構有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社行、郵政儲蓄所。非銀行機構包括農(nóng)業(yè)保險公司、民間借貸組織等。要使這些部門和機構真正做好支農(nóng)服務，必須進一步完善相關法律和政策，提高其服務“三農(nóng)”的職能，鼓勵、支持其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立營業(yè)場所，在村級設立服務站。此外，要鼓勵民間金融組織的發(fā)展，可以依法組建資金互助合作社，并逐步向小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行過渡。

3.2 加大政策支持力度

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然災害和市場變化的雙重風險，具有天然的弱質性，加之當前農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體仍以小規(guī)模農(nóng)戶為主，貸款額度小、成本高、缺乏抵押物，導致金融機構開展農(nóng)業(yè)信貸的積極性不高。因此，政府要大力支持農(nóng)村金融機構支農(nóng)貸款，鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，規(guī)定貸款總額中的農(nóng)業(yè)貸款比重，鼓勵擴大抵押物范圍，更多地采取授信、互保等寬松、優(yōu)惠的貸款方式，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。此外，各級政府還可以通過實行小額貸款貼息、建立風險補償基金和發(fā)展涉農(nóng)擔保機構等措施，強化支農(nóng)貸款服務職能，更好地為解決農(nóng)業(yè)發(fā)展服務。

3.3 規(guī)范發(fā)展非正式金融機構

農(nóng)村中存在一定的民間融資市場，從農(nóng)村內部自我解決部分借貸資金需求，在很大程度上彌補了正式金融機構對農(nóng)業(yè)貸款的不足，對農(nóng)村經(jīng)濟起到了良好的、積極的推動作用。政府應依法引導和規(guī)范民間非正式金融機構的經(jīng)營行為，制訂符合中國國情的民間金融法律法規(guī)如《民間融資法》《民間金融機構管理條例》等，引導農(nóng)村非正式金融機構逐步走向規(guī)范。要按照“限于成員內部、用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展、吸股不吸儲、分紅不分息”的原則，鼓勵在農(nóng)民專業(yè)合作社內部開展資金互助，以緩解擔保難、貸款難等問題。

3.4 建立農(nóng)業(yè)保險制度

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展既可為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障，又能為農(nóng)業(yè)貸款提供風險保障。農(nóng)業(yè)保險公司與農(nóng)村金融機構要相互配合，在農(nóng)業(yè)貸款時做好相應的農(nóng)業(yè)保險，從而保障農(nóng)業(yè)貸款及時收回，通過農(nóng)業(yè)貸款也推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。要把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險機構作為農(nóng)村金融改革發(fā)展的一個重要方面，從法律上、政策上給予支持。深入鄉(xiāng)村，搞好宣傳，金融部門做好“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，提高農(nóng)民的金融意識。

4 參考文獻

[1] 陸岷峰，葛虎.農(nóng)村金融體制改革的新視角——基于農(nóng)村金融發(fā)展中問題與原因的分析[J].寶雞文理學院學報：社會科學版，2010，30（3）：96-102.

[2] 李勇，孫曉霞，陳景耀，等.關于完善農(nóng)村金融制度加大對三農(nóng)金融支持若干問題的思考[J].金融研究，2005（11）：1-10.

第3篇：農(nóng)村金融服務體系范文

一、我國農(nóng)村金融服務體系存在的問題

1.農(nóng)村金融機構的功能定位不清晰

在經(jīng)歷近十年的改革后, 我國的農(nóng)村金融已初步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎, 農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職, 三者間彼此分工合作相互配合的農(nóng)村金融體系。但目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突, 并由此產(chǎn)生了許多難以協(xié)調的矛盾。具體表現(xiàn)在: 第一, 農(nóng)村政策金融功能不全, 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔政策性金融的重任。第二, 農(nóng)業(yè)銀行市場定位的變化使得原來農(nóng)村金融的主導地位不復存在。實行商業(yè)化改革以后, 農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤出, 留在農(nóng)村的也僅從農(nóng)村吸收存款, 不再向農(nóng)戶發(fā)放貸款, 這使得其在農(nóng)村金融的主導地位不復存在。第三,農(nóng)村信用社不能完全適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

2.民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護

長期以來, 由于正規(guī)金融服務不能滿足農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)戶的需求, 民間金融包括高利貸行為獲得快速發(fā)展的空間。但是,農(nóng)村民間金融組織和融資活動一般具有規(guī)模小, 隱匿分散的特點, 其運行依賴于一些被社會認可的非正式規(guī)范( 如行為主體之間的信任、社會聲譽等) 和非正式的制裁機制( 如社會排斥、聲譽的喪失等) 。這些特點使得政府難以通過正式規(guī)范進行低成本的監(jiān)管和規(guī)范, 從而也使得其缺乏政府的保護。因此, 如何有效地規(guī)范和保護民間金融的健康有序發(fā)展是今后農(nóng)村金融服務體系改革的一個重要任務。

3.農(nóng)村金融市場的監(jiān)管組織體系不完善

目前, 我國已經(jīng)初步建立起一個分工負責、相對獨立的金融監(jiān)管組織體系, 防范和化解金融風險的能力不斷加強。但從審慎性風險監(jiān)管和農(nóng)村金融市場發(fā)展的實際情況來看, 至少還存在以下四個方面的缺陷。首先, 風險主體缺位, 難以實現(xiàn)監(jiān)管的全面有效。其次, 農(nóng)村金融監(jiān)管目標錯位, 使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應有作用。再次, 監(jiān)管理念落后, 監(jiān)管內容陳舊, 監(jiān)管效率低下。我國農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機構設立、業(yè)務審批和合規(guī)性檢查階段, 而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。最后, 監(jiān)管法規(guī)標準、監(jiān)管方式和技術手段不適應市場監(jiān)管要求。

二、深化農(nóng)村金融服務體系改革的途徑分析

1.改革農(nóng)村金融組織機構體系

我國農(nóng)村金融機構體系改革的方向應該是一個有效率的競爭型、多樣化的農(nóng)村金融機構體系。為此, 首先需要對農(nóng)信合作社進行改革,明確其合作性金融機構的產(chǎn)權關系,促進其轉換經(jīng)營機制,使其真正成為農(nóng)村金融市場的主導者。其次, 要放寬政策使一部分民間金融組織合法化, 規(guī)范其經(jīng)營行為。再次在有條件的地方,在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下,鼓勵各種經(jīng)濟主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務或者商業(yè)取向的多種所有制的金融組織。最后, 允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內開展金融服務, 盡量通過發(fā)展多元化的正式或準正式金融機構來擠出部分非正規(guī)金融活動。

2.完善農(nóng)村政策金融體系

農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社本是提供商業(yè)性金融產(chǎn)品的機構, 但它們同時又承擔著較多政策性金融產(chǎn)品的供應任務。一個金融組織交叉承擔這兩個任務必然會產(chǎn)生許多弊端。一是容易將商業(yè)性金融風險轉嫁到政策性業(yè)務中; 二是容易出現(xiàn)政策性金融行為對商業(yè)利益的排擠; 三是可能出現(xiàn)商業(yè)行為對公共利益的排擠;四是使得衡量這些金融組織的績效變得困難, 承擔政策性金融任務可能會成為這些機構推卸責任或無休止的尋求政府補貼的托辭。因此, 完善農(nóng)村政策金融體系首先要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務分離出來。其次, 進一步完善和強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能和管理, 使其更多更好地為政府推動的項目信貸計劃提供服務。

3.進一步推進農(nóng)村信用社改革

首先,需要明確農(nóng)村信用社的功能定位。長期以來,農(nóng)村信用社被視為準政策性金融機構, 承擔了支持三農(nóng)的重任。筆者認為,農(nóng)村信用社應定位于商業(yè)性金融機構,應立足農(nóng)村,以農(nóng)村經(jīng)濟成分為業(yè)務對象,按擇優(yōu)扶持原則開展業(yè)務經(jīng)營。其次,進一步深化產(chǎn)權制度改革。應將農(nóng)村信用社可以計量的出資股權化, 以明晰農(nóng)村信用社的歸屬權;可以讓省財政作為政府出資人的代表,行使其所有者的職能;完善農(nóng)村信用社的股權機制。最后,積極完善支持農(nóng)村信用社的政策。

4.大力發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)

農(nóng)村特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅面臨著市場風險, 而且面臨著自然風險。因此,農(nóng)業(yè)銀行、小額信貸金融機構等可以憑借其在農(nóng)村的機構網(wǎng)點開展農(nóng)村保險業(yè)務,拓展農(nóng)村市場,通過業(yè)務的多元化來化解和分散風險, 在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時自身也得到良好的發(fā)展。

5.建立健全農(nóng)村金融服務體系的監(jiān)管框架

首先要改進監(jiān)管理念,完善監(jiān)管技術,提升監(jiān)管質量和效率,充實監(jiān)管人員力量。其次要盡快出臺《農(nóng)村合作金融法》等農(nóng)村金融法律法規(guī)。再次,中央銀行要根據(jù)有關金融法律制度規(guī)定,加強對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管,以維護其良好的運作,并促使農(nóng)村金融機構建立健全內控制度。

參考文獻:

[1]周小川:關于農(nóng)村金融改革的幾點思路[J].經(jīng)濟學動態(tài)，2004年第8期

第4篇：農(nóng)村金融服務體系范文

作者簡介：楊少芬(1962-)，女，福建屏南人，高級經(jīng)濟師，現(xiàn)供職于中國人民銀行福州中心支行;

梁雪芳(1965-)，女，福建福州人，經(jīng)濟師，現(xiàn)供職于中國人民銀行福州中心支行;

王勉(1971-)，男，福建福州人，經(jīng)濟師，經(jīng)濟學碩士，現(xiàn)供職于中國人民銀行福州中心支行。

摘要：當前，我國金融二元結構特征突出，農(nóng)村金融服務體系相對缺失。為解除農(nóng)村金融供給抑制，必須引入競爭機制優(yōu)化農(nóng)村金融服務體系，培育多元化的農(nóng)村金融供給主體。而從體制上和機制上創(chuàng)新郵政金融服務“三農(nóng)”的制度，是目前擴充農(nóng)村金融供給主體的關鍵路徑。當前，我國郵政金融在服務“三農(nóng)”領域面臨前所未有的環(huán)境機遇，并可依托自身的競爭優(yōu)勢。充分發(fā)揮郵政金融的比較優(yōu)勢，并輔以必要的政策扶持，以完善農(nóng)村地區(qū)金融服務，是可資借鑒的國際經(jīng)驗。全面提升我國郵政金融服務“三農(nóng)”的功能，要糾正認識偏差，客觀審視郵政儲蓄的歷史作用;合理分布郵政儲蓄銀行分支機構，多渠道構建農(nóng)村郵儲資金的回流導入機制;適時組建郵政金融控股集團，盡快出臺《郵政金融服務促進法》，為完善郵政金融支農(nóng)服務功能提供體制和法律保障。

關鍵詞：農(nóng)村金融服務; 郵政金融; 服務“三農(nóng)”; 制度創(chuàng)新; 路徑選擇

中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1006-1428(2007)12-0029-05

一､相對缺失：對我國農(nóng)村金融服務體系績效的一種判斷

從當前國內學術界對農(nóng)村金融服務體系績效的判斷和結論來看，一種觀點認為，我國農(nóng)村金融服務有完整體系，種類齊全且功能合理;另一種觀點則認為，我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革，基本上形成了具有政策､商業(yè)和合作的服務體系，但功能尚不完善。這兩種判斷都有自己的合理性和重大的實踐意義，但在認識和指導實踐上又顯不足。前者基于對農(nóng)村金融改革自身的肯定，后者有批判成分但不徹底。我國農(nóng)村正規(guī)金融體系表面上形成了“三駕馬車”支農(nóng)的局面，但因組織功能錯位及缺乏層次性而名不副實;正常的非正規(guī)金融的合法性空缺，很難與正規(guī)金融形成制度互補。因此，我國農(nóng)村金融服務體系不是簡單完善的問題，而是重新構建的問題。

我國農(nóng)村金融服務體系相對缺失，不是指農(nóng)村金融服務機構網(wǎng)點數(shù)量不足，或缺乏金融市場和金融活動，而是指現(xiàn)有農(nóng)村金融服務部門尚未組織成分工合理､功能互補､適度競爭的服務“三農(nóng)”的有機整體，導致服務體系的整體功能受到削弱。其主要表現(xiàn)為：金融服務主體的價值取向模糊，商業(yè)性金融和政策性金融功能弱化;農(nóng)村金融供給總量不足，農(nóng)村金融結構失衡;農(nóng)村信用社在農(nóng)村正規(guī)貸款市場處于壟斷地位，農(nóng)村金融市場效率低下;農(nóng)村資金外流與農(nóng)村經(jīng)濟“貧血”并存，“有效需求”不足與“有效供給”不足之間的“悖論”愈演愈烈等?？梢?，我國農(nóng)村體制內正規(guī)金融機構在各自的利益機制驅動下，并未充分提供有效的農(nóng)村金融供給，而“先天不足”的非正規(guī)金融很難與正規(guī)金融形成競爭互補，現(xiàn)有農(nóng)村金融服務體系缺乏實質性的有效運行機制。

表1 2004年我國農(nóng)村商業(yè)性金融機構基本情況

資料來源：國家郵政儲匯局。

如表1所示，2004年我國農(nóng)業(yè)銀行､農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構的農(nóng)村網(wǎng)點存款余額占農(nóng)村存款份額的比重分別為32．29%､49．43%和18．28%，而同期農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村網(wǎng)點貸款余額占農(nóng)村貸款份額的比重分別為1．09%和98．91%。在農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略目標非農(nóng)化的同時，農(nóng)村信用社幾乎成為農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級開展信貸業(yè)務的唯一金融機構，基本壟斷了“三農(nóng)”小額信貸市場。另據(jù)統(tǒng)計，在2004年全國新增的1203億元農(nóng)業(yè)貸款中，扣除農(nóng)村信用社提供的部分，其他商業(yè)銀行僅提供45億元，只相當于其全年新增貸款額的8‰;至2005年10月末，全國農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額1萬余億元，占全部金融機構農(nóng)業(yè)貸款余額的85%。

表2 近10年農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻和金融對農(nóng)業(yè)的支持

單位：億元

注：以上內容根據(jù)《中國金融年鑒》和《中國統(tǒng)計年鑒》相關年份資料整理。

如表2所示，農(nóng)業(yè)貸款總量與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟總量不成比例，農(nóng)業(yè)信貸資金總體供給能力輕型化。截至2005年末，全國農(nóng)業(yè)貸款余額為11529．93億元，占金融機構各項貸款總余額的5．92%，農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)增加值的比例為0．5075：1，遠低于各項貸款余額與GDP的比例(1．0678：1)。從近10年來的數(shù)據(jù)看，農(nóng)業(yè)貸款占各項貸款余額的比重基本上在5%～6%的區(qū)間內徘徊，而同期農(nóng)業(yè)增加值占GDP比重雖呈下降趨勢，但仍在12%以上。上述現(xiàn)象表明，隨著農(nóng)村金融市場化程度的逐漸提高，資本邊際效率較低的農(nóng)業(yè)領域對金融機構信貸投入的吸引力愈益減弱;與農(nóng)業(yè)對GDP的貢獻率相比，信貸資金對農(nóng)業(yè)GDP(農(nóng)業(yè)增加值)的貢獻不夠明顯，農(nóng)村金融資源與農(nóng)村經(jīng)濟之間的關聯(lián)度較低，這是農(nóng)村金融服務體系相對缺失的另一表象。

農(nóng)村金融服務體系相對缺失的種種表象，可解釋為現(xiàn)行農(nóng)村金融制度安排中存在著一種供給型的金融抑制，而只有通過農(nóng)村金融深化才能促使農(nóng)村經(jīng)濟走向良性循環(huán)。不同初始條件下的金融深化存在著不同的路徑依賴――供給引導型和需求跟進型(休?帕特里克，1966)，金融改革和發(fā)展必須遵循這種內生性的路徑依賴?；谖覈r(nóng)村金融抑制的實際情況，筆者認為，深化我國農(nóng)村金融應選擇“供給引導型”的制度變遷模式，通過調整農(nóng)村金融供給主體結構，演化適宜農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融服務體系，而從體制和機制上創(chuàng)新郵政金融服務“三農(nóng)”的制度，則是目前擴充農(nóng)村金融供給主體的關鍵路徑。

二､新農(nóng)村建設中郵政金融服務“三農(nóng)”的可行性分析

郵政金融作為我國一家提供個人金融零售服務的機構，在服務“三農(nóng)”領域面臨前所未有的環(huán)境機遇，未來郵政金融可依托自身的競爭優(yōu)勢，迅速成長為農(nóng)村金融服務體系的重要組成部分。

(一)郵政金融面臨的環(huán)境機遇

一是填補國有商業(yè)銀行“農(nóng)轉非”后市場空缺的機遇。近幾年來，國有商業(yè)銀行實施經(jīng)營戰(zhàn)略調整，大規(guī)模撤并農(nóng)村及欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)營網(wǎng)點，信貸資金的“城市偏向”和“發(fā)達地區(qū)偏向”使農(nóng)村地區(qū)金融真空問題凸顯。這為郵政金融拓展農(nóng)村地區(qū)業(yè)務提供了廣闊的市場空間，郵政金融可以通過主動接收商業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點，低成本､快速地填補這些機構退出后留下的市場空白，以新型金融服務主體的身份進入農(nóng)村金融市場。

二是開展農(nóng)村地區(qū)銀保合作乃至直接涉足保險業(yè)務領域的機遇。由于歷史的､體制的原因，當前，我國農(nóng)村保險業(yè)務的規(guī)模､覆蓋面､滲透度和服務水平，遠不能滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟日益增長的保險需求。農(nóng)村社會保障體系建設很不完善，農(nóng)村居民缺乏養(yǎng)老､醫(yī)療保障問題突出;農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展嚴重滯后于農(nóng)民對風險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，表現(xiàn)為“三高三低”，即高風險､高賠付､高需求和低覆蓋率､低供給､低投保率。雖然中國人民保險公司于1982年就開始承辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，但經(jīng)過上世紀90年代初短暫的快速發(fā)展后一直處于停滯狀態(tài)，業(yè)務極度萎縮(承保率不足5%)。因此，在培育農(nóng)村社會保障和保險體系方面，郵政金融可充當農(nóng)村保險業(yè)務的基層兼業(yè)網(wǎng)點，從農(nóng)村簡易人身保險､失地農(nóng)民養(yǎng)老保險､農(nóng)民工保險､農(nóng)村醫(yī)療保險､農(nóng)村財產(chǎn)險以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策項保險等起步，拓寬農(nóng)村保險產(chǎn)品營銷渠道，逐步過渡到投資設立農(nóng)村小額保險組織，實施銀行保險混業(yè)經(jīng)營，拓展農(nóng)村保險市場。

三是拓展零售類信貸市場，從而改善郵儲資產(chǎn)結構的機遇?，F(xiàn)行農(nóng)村金融組織體系整體功能的缺位與錯位，造成體制內正規(guī)金融嚴重供給不足，農(nóng)村金融需求主體不得不更多地依賴于非正規(guī)金融渠道，使得各種非正規(guī)金融活動日趨活躍。但作為體制外金融形式的農(nóng)村民間金融卻受到政府的嚴格管制，其為了獲得較高的風險報酬往往抬高貸款利率，嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。由此，可允許郵政金融部門依托現(xiàn)有的網(wǎng)絡優(yōu)勢，繼續(xù)增加開辦存單質押貸款的農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量，并創(chuàng)造條件試辦社區(qū)各類小額貸款業(yè)務，從而有效地滿足農(nóng)戶的信貸需求，替代和排擠民間私人借貸，規(guī)范農(nóng)村地區(qū)金融市場秩序。隨著銀監(jiān)部門逐步放開郵政金融辦理零售信貸業(yè)務，郵政金融部門將在零售類資產(chǎn)業(yè)務領域上與其他涉農(nóng)金融機構形成優(yōu)勢互補。

四是全面開發(fā)農(nóng)村金融中間業(yè)務市場的機遇。國有商業(yè)銀行大幅撤并縣及縣以下機構網(wǎng)點后，廣大農(nóng)村地區(qū)金融中間業(yè)務的服務產(chǎn)生空缺。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的快速發(fā)展將為農(nóng)村地區(qū)開展結算類､擔保類､融資類和管理類中間業(yè)務提供極大的發(fā)展空間。因此，郵政金融可以充分發(fā)揮自身的網(wǎng)點和網(wǎng)絡優(yōu)勢，利用大部分省份農(nóng)村信用社尚未開發(fā)統(tǒng)一銀行卡的機會，研究開發(fā)郵政儲蓄綠卡“一卡通”，擴大綠卡功能，改善用卡環(huán)境，依靠綠卡工程，帶動鄉(xiāng)鎮(zhèn)這塊基礎性的中間業(yè)務市場做強做大，形成規(guī)模效應。

(二)郵政金融的比較優(yōu)勢

1．“郵政+金融”的行業(yè)優(yōu)勢。長期以來，郵政金融機構作為國家郵政系統(tǒng)中從事金融業(yè)務的部門，其既有的優(yōu)勢是建立在國家郵政事業(yè)快速發(fā)展所構筑的雄厚的行業(yè)基礎之上的。郵政儲蓄轉型后，新組建的郵政儲蓄銀行作為中國郵政集團公司的控股企業(yè)，將繼續(xù)依托現(xiàn)有郵政的網(wǎng)絡設施經(jīng)營，并實行全國統(tǒng)一法人體制，郵政行業(yè)所擁有的系統(tǒng)資源整合與集團化經(jīng)營優(yōu)勢，將是郵政金融打造有別于其他商業(yè)銀行的核心競爭力的基本保障。

2．服務網(wǎng)絡資源優(yōu)勢。由于郵政儲蓄依附于郵政，而郵政機構在農(nóng)村具有龐大的､系統(tǒng)的營銷和投遞網(wǎng)絡，點多面廣，因此郵政金融具有其他農(nóng)村金融機構所不具備的優(yōu)勢。從網(wǎng)點設置來看，郵儲機構在農(nóng)村較城市具有絕對優(yōu)勢。目前，全國郵政儲蓄共有3．6萬多個全國聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點，其中約2/3的網(wǎng)點在農(nóng)村;郵政匯兌網(wǎng)點共有4．5萬個，其中農(nóng)村網(wǎng)點占比為66%。在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用窨梢垣@得金融服務的唯一渠道。借助城鄉(xiāng)一體的服務網(wǎng)絡，郵政金融正成為城鄉(xiāng)企事業(yè)單位和個人進行經(jīng)濟交流的重要資金紐帶。

3．信息科技手段優(yōu)勢。在國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略性地收縮縣域分支機構和營業(yè)網(wǎng)點的情況下，郵政部門持續(xù)加大了對農(nóng)村地區(qū)郵政金融服務機構的科技投入。目前已建成的以郵政金融核心業(yè)務系統(tǒng)為基礎的強大的金融信息化網(wǎng)絡，已成為我國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣､交易額最多的個人零售金融服務網(wǎng)絡。其中：郵政金融客戶管理系統(tǒng)是郵政金融信息化建設中第一個以數(shù)據(jù)匯總和分析為特征的信息化管理系統(tǒng)，為郵政金融業(yè)務的經(jīng)營分析､管理決策､市場營銷構筑了一個高效的支撐平臺;郵政金融國際業(yè)務系統(tǒng)是一個全國數(shù)據(jù)大集中的集外幣資產(chǎn)業(yè)務､外幣負債業(yè)務和外幣中間業(yè)務于一體的業(yè)務系統(tǒng)，實現(xiàn)原先外幣儲蓄系統(tǒng)與國際匯總系統(tǒng)的統(tǒng)一管理和風險控制;全國統(tǒng)一的郵政儲蓄計算機聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)助推郵儲農(nóng)村網(wǎng)點全面實現(xiàn)網(wǎng)絡化，具備了城鄉(xiāng)跨地區(qū)跨行業(yè)通存通兌的業(yè)務優(yōu)勢;郵政電子匯總系統(tǒng)成為全國最大的個人匯兌網(wǎng)絡，已成功加入中國銀聯(lián)網(wǎng)絡的郵儲綠卡可在全國通兌。

4．品牌效應優(yōu)勢。郵政儲蓄依托郵政的國家信譽､普遍服務網(wǎng)絡設施以及全國一體化的機構體系，為城鄉(xiāng)居民特別是為廣大農(nóng)村提供具有郵政特色的個人零售金融服務，“綠色銀行”深入農(nóng)民人心?；诎倌赅]政的金字招牌，郵政金融提供的金融服務具有國家信譽優(yōu)勢以及普遍性金融服務的色彩，大大提升了郵政金融服務的社會認同度。忠實穩(wěn)定的客戶群是郵政金融服務“三農(nóng)”的重要基礎性資源。

三､郵政金融服務“三農(nóng)”的國際經(jīng)驗與借鑒

目前世界上有70個左右的國家和地區(qū)利用郵政部門的網(wǎng)絡和服務渠道等資源優(yōu)勢，經(jīng)營面向社會公眾的零售金融業(yè)務，在服務農(nóng)村經(jīng)濟方面大多成績斐然。如韓國2800多個郵政儲蓄和保險網(wǎng)點(占該國銀行業(yè)金融機構總數(shù)的41．6%)中約50%分布在農(nóng)村地區(qū)，其所屬的西南最偏遠的GAGEO小島只有郵局在此設有政府經(jīng)營的金融網(wǎng)點;法國郵政部門有3/4的網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，為開展金融業(yè)務提供了有利條件，其創(chuàng)建的郵政金融品牌在法國金融界占有舉足輕重的地位。世界各國郵政金融改革發(fā)展的正反經(jīng)驗表明：

――郵政金融生存和發(fā)展不能脫離郵政網(wǎng)點，郵儲銀行與郵政機構的一體性是不容置疑的。始于1990年的德國郵政體系改革由分到合，經(jīng)歷了曲折的發(fā)展過程，最終又由德國郵政公司完全控股德國郵政銀行，后者擁有與郵局營業(yè)交織在一起的1．3萬個網(wǎng)點，幾年內就發(fā)展成為德國最大的零售商業(yè)銀行。正因為借助于郵政遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡資源，才使郵政金融有能力將服務觸角延伸至一般商業(yè)銀行不可能或不愿意到達的邊遠區(qū)域。郵政金融業(yè)務與郵政網(wǎng)絡兩者之間相互支撐，密不可分。我國正處于郵政體制和郵政金融改革的關鍵時期，這一經(jīng)驗對我國具有重要的借鑒意義。

――與一般商業(yè)銀行相比，郵政金融最顯著的特點就是它的“平民銀行”或稱“大眾的銀行”性質，為普通大眾提供基礎性金融服務是各國郵政金融的長項。時至今日，盡管各國郵政金融體制發(fā)生了深刻變化，其服務對象卻始終是占人口絕大多數(shù)的城鄉(xiāng)基層民眾，郵政金融仍要依托郵政部門固有的網(wǎng)絡優(yōu)勢和服務渠道，提倡勤儉持家､計劃理財?shù)纳鐣L尚，以支援國家經(jīng)濟建設為經(jīng)營宗旨。這是郵政金融機構作為特殊性質的商業(yè)銀行，區(qū)別于一般商業(yè)銀行的重要方面。

――為郵政金融開展業(yè)務提供法律保障和政策扶持。從各國郵政金融的發(fā)展歷程看，一般都有相應的法規(guī)､政策來規(guī)范和引導本國郵政金融業(yè)的發(fā)展。到目前為止，我國仍未出臺專門的《郵政儲蓄法》，來明確規(guī)定郵政金融機構的法律地位､市場定位和管理體制等，對郵政金融開展農(nóng)村業(yè)務的金融財稅政策扶持則更顯不足，郵政金融的優(yōu)勢尚未得到充分發(fā)揮。

――注重核心能力的培養(yǎng)，加強產(chǎn)品創(chuàng)新。由于郵政儲蓄資金來源的特殊性，各國郵政金融部門在資金運營上普遍采取了審慎､穩(wěn)妥的態(tài)度。從各國改革情況看，郵政儲蓄資金的自主運營是大方向。而資金自主運營能力則是一家金融機構維系生存､發(fā)展的核心能力所在。我國郵政金融部門在資金運用上必須穩(wěn)健，要建立健全內部控制和風險管理的長效機制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)，在有效降低資金運營風險的基礎上，逐步拓展資金自主運用渠道。另一方面，各國郵政金融都在跟蹤客戶多樣化的現(xiàn)代金融服務需求，并借助科技手段不斷研發(fā)新的金融產(chǎn)品;相比之下，我國郵政金融迄今未開發(fā)出一個具有差異優(yōu)勢的特色金融產(chǎn)品。在我國郵政儲蓄轉型為郵政儲蓄銀行的過程中，尤其要注意加快金融創(chuàng)新的步伐，防止因創(chuàng)新能力低下而制約我國郵政金融今后的發(fā)展。

四､郵政金融服務“三農(nóng)”制度創(chuàng)新的路徑選擇

(一)農(nóng)村資金的“抽水機”：一個亟需澄清的認識誤區(qū)

在郵儲資金全額轉存央行的制度安排下，郵政儲蓄資金一直是人民銀行信貸資金的重要來源。據(jù)統(tǒng)計，至2004年6月末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承接人民銀行的再貸款為6500億元，安排支農(nóng)再貸款842億元，而同期郵政儲蓄轉存到央行的老存款有8000億元?？梢?，郵政儲蓄資金是央行安排農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行再貸款資金的重要來源。既然存在郵政儲蓄(含城市和農(nóng)村)中央銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)村這一資金運用鏈條，那么與其說郵政儲蓄從農(nóng)村抽取資金，還不如說在城市吸收的郵政儲蓄資金(約占郵政儲蓄余額的2/3)也流到了農(nóng)村。

近年來，郵政金融部門依托農(nóng)村郵儲服務網(wǎng)絡的優(yōu)勢，以不斷發(fā)展的郵政儲蓄信息化建設為基礎，針對農(nóng)村市場的特點和農(nóng)村客戶的需求，在完善服務“三農(nóng)”功能方面進行了大量積極而有效的探索，已經(jīng)形成一個比較成熟的基于郵政儲蓄異地通存通兌平臺､銀聯(lián)跨行交易平臺､電子匯兌平臺以及郵政企業(yè)遍布城鄉(xiāng)的投遞平臺的農(nóng)村客戶個人資金匯劃業(yè)務體系。郵政儲蓄綠卡､郵政匯兌已成為農(nóng)村居民重要的資金匯劃工具。據(jù)調查，截至2006年9月底，在福建省累計發(fā)行的624．09萬張郵政儲蓄綠卡中，有350多萬張是農(nóng)村客戶持有的。統(tǒng)計數(shù)據(jù)還表明，我國郵政金融部門2005年辦理的個人結算金額(包括儲蓄､匯兌)超過1．8萬億元，其中從城市流向農(nóng)村的資金就有1．38萬億元，占比超過76%。加上郵政儲蓄機構自主運用資金后通過協(xié)議存款､逆回購等方式，向農(nóng)村地區(qū)返還的長､短期資金每年均在300億元以上。因此，通過郵政金融渠道向農(nóng)村地區(qū)輸送的資金總量達1．4萬億元。而2005年全國郵政儲蓄新吸收存款余額為2811．76億元，其中農(nóng)村地區(qū)吸儲1093．39億元。不難看出，郵政金融通過暢通的資金匯劃“高速公路”一直在向農(nóng)村地區(qū)“輸血”。由此可見，郵政儲蓄從農(nóng)村金融中“抽水”的說法具有相當大的認識偏差，該觀點只是站在單向經(jīng)營模式下的郵政儲蓄在農(nóng)村吸儲的角度，來評判郵政金融在服務“三農(nóng)”中的地位，卻忽視了郵政金融已利用現(xiàn)有網(wǎng)絡和業(yè)務構筑起資金回流農(nóng)村的“大動脈”，其審視問題的角度不夠客觀全面。

另一方面，在高度集權化的郵政儲蓄資金運作模式下，郵政局省級及以下機構缺乏大額協(xié)議存款等批發(fā)類資產(chǎn)業(yè)務的運作權限;同時，出于金融風險防范與全國資金統(tǒng)一運作效益的考慮，國家郵政總局在制定協(xié)議存款業(yè)務的擔保品種､不同地區(qū)的利率定價以及收益再分配機制等方面不夠靈活。據(jù)調查，自郵政儲蓄新增存款統(tǒng)一自主運作3年來，福建省各家金融機構累計使用92億元郵政儲蓄資金，僅占該省2006年9月末自主運用儲蓄資金余額的37．6%，致使有關引導郵政儲蓄資金返回地方的政策意圖未能充分體現(xiàn)。另外，地方郵儲管理部門也缺乏必要的調控手段，去跟蹤監(jiān)測回流農(nóng)村的貸款資金數(shù)量和實際用途，造成郵儲資金回流機制不透明。

(二)盡快搭建郵政儲蓄銀行組織體系，合理確定資金運用主體及其權限

為便于對郵政金融業(yè)務進行專業(yè)化､系統(tǒng)化的集中管理，建議郵儲銀行的組織體系建設采取總部省級機構省轄片區(qū)中心支行縣級支行營業(yè)所的“五個層次､四級管理､一級經(jīng)營”的體制模式。其中，在省轄以地市為單位進行組合，按照經(jīng)濟區(qū)劃設立片區(qū)中心支行，這是基于我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡及經(jīng)濟核算的考慮;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))上按照成本效益原則，采取多種方式設立營業(yè)所，如在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可重新設置網(wǎng)點，獨立進行業(yè)務經(jīng)營;大部分地區(qū)應采取繼續(xù)依托當?shù)氐泥]政網(wǎng)點，以委托其代辦的形式進行業(yè)務經(jīng)營。

在加快郵政儲蓄銀行分支機構組建步伐的同時，應明確資金運營主體及其權限，構建郵政金融服務新農(nóng)村建設的長效資金支持機制。一是在組建初期，仍由郵儲銀行總部掌控投資國債､重點建設債券和農(nóng)業(yè)政策性金融債的決策權，引導郵儲資金用于國家級大型農(nóng)業(yè)基礎設施建設､農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設等領域;統(tǒng)一辦理批發(fā)性銀行間信用業(yè)務，充當政策性銀行和中小金融機構的資金供應商，將是起步階段郵儲資金運用的主要方向;適當下放與農(nóng)村信用社協(xié)議存款交易的權限，并制定相應的協(xié)議存款指導利率，有效引導在郵政儲蓄中占相當比例的農(nóng)村資金反哺于農(nóng)業(yè)。二是賦予縣級郵政儲蓄銀行一定的資金運營權限，建立完善郵儲資金直接回流機制。在尚未搭建起信貸業(yè)務的制度框架和風險控制機制的情況下，可委托其他涉農(nóng)金融機構發(fā)放“三農(nóng)”貸款，或參股當?shù)剞r(nóng)村信用社，以盤活農(nóng)村郵政儲蓄信貸資源;逐步增加辦理郵儲存單質押貸款的農(nóng)村網(wǎng)點覆蓋面､單筆限額､質押品以及業(yè)務推廣深度，總結信貸管理經(jīng)驗并加快培養(yǎng)郵儲銀行信貸人才;在有效降低資金運作風險的前提下，拓寬郵儲資金的回流渠道和自主運用范圍，試辦抵押類貸款和小企業(yè)聯(lián)保貸款，再逐步拓展對一些商業(yè)性擔保能力較強的地區(qū)和政府有能力組建擔?；鸹驌C構的地區(qū)，開辦擔保類貸款等;利用銀監(jiān)部門放開郵政金融辦理社區(qū)小額貸款的契機，引導縣轄郵儲營業(yè)所試辦直接對農(nóng)戶的小額貸款，轉變其“儲蓄所”型的運行機制，逐步將其改造成為服務功能更完善的村鎮(zhèn)銀行。

(三)適時組建郵政金融控股集團公司，為全面提升郵政金融服務“三農(nóng)”功能提供體制保障

在時機成熟的條件下，可考慮成立郵政金融控股集團，組建包括郵政儲蓄銀行､保險､證券､信托等子公司在內的郵政金融體系，可以采取兩種發(fā)展模式：一是以郵政自身的實業(yè)公司(母公司)為依托，由產(chǎn)業(yè)資本直接控股或參股兩個或兩個以上行業(yè)的金融機構;二是以純管理型的投資集團母公司為主體，來組建金融控股集團公司。郵政金融集團的建立，既是完善我國民族金融集團體系的重要舉措，又是郵政儲蓄銀行在組織體系和業(yè)務體系上的模式創(chuàng)新。當前，我國農(nóng)村金融服務體系相對缺失，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，服務范圍狹小，郵政金融集團的成立可為農(nóng)村市場提供銀行､保險､證券､信托等綜合，逐步矯正我國農(nóng)村金融服務業(yè)內部結構失衡，從而提高農(nóng)村金融服務的廣度與深度。

(四)盡快出臺《郵政金融服務促進法》，為構建郵政金融支持“三農(nóng)”長效機制提供法律保障

組建中的郵政儲蓄銀行，其服務對象是城鄉(xiāng)億萬戶居民，主要以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，如經(jīng)營民間小額儲蓄､小額匯兌和小額信貸等業(yè)務。與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄銀行在服務對象､業(yè)務范圍的廣度和深度等方面存在較大差異。從長遠來看，郵政金融應單獨立法，此舉既可使郵政金融作為金融機構的主體地位變得更加清晰，市場定位更加明確，又有利于中央銀行和銀行監(jiān)管部門按照其業(yè)務經(jīng)營特性進行監(jiān)管，防范和化解郵政金融風險。同時，由于組建郵政儲蓄銀行是政府引導郵政儲蓄資金回流支持新農(nóng)村建設的制度安排，因此專門立法可強化郵政金融的社會責任，并加大對郵政金融農(nóng)村業(yè)務的政策扶持力度，以充分發(fā)揮郵政金融的網(wǎng)絡優(yōu)勢､技術優(yōu)勢､資金優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢，從而使其在支持新農(nóng)村建設的實踐中發(fā)揮更大作用。

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第5篇：農(nóng)村金融服務體系范文

關鍵詞：農(nóng)村金融機構；金融服務；功能定位

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）01-0095-03

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務“三農(nóng)”的重要力量。農(nóng)村金融機構在三農(nóng)方面的作用主要有三點：促進農(nóng)業(yè)增長、保持農(nóng)村穩(wěn)定、幫助農(nóng)民增收。當前我國農(nóng)村金融改革雖取得了階段性成果，但農(nóng)村金融依舊還是金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。

目前，孝感市農(nóng)村金融服務體系形成了一個以農(nóng)村信用合作機構為基礎，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的正規(guī)金融服務體系和非正規(guī)金融并存的格局。其中，正規(guī)金融機構包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行等。非正規(guī)金融包括民間借貸、私人錢莊、各種民間合會等。農(nóng)村的非正規(guī)金融在制度體系、風險控制等方面還存在很大的問題，處在探索發(fā)展階段，在農(nóng)村金融服務方面起主要作用的仍然是正規(guī)金融機構。因此，筆者將著重對當?shù)卣?guī)農(nóng)村金融機構的農(nóng)村金融服務問題進行分析和研究。

一、孝感市農(nóng)村金融機構概述

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務院領導的我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，其主要任務是：按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，國家支農(nóng)、惠農(nóng)財政資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行孝感市分行于1996年11月28日掛牌成立，現(xiàn)轄6個縣（市）支行、1個營業(yè)部。2012年底，各項貸款總計60億。其中，政策性、準政策貸款44億，商業(yè)性貸款16億。

中國農(nóng)業(yè)銀行是中國大型上市銀行，其主要任務是：根據(jù)國家的方針、政策和法規(guī)，組織編制和執(zhí)行農(nóng)村信貸計劃，籌集農(nóng)村資金，統(tǒng)一調度和管理農(nóng)村信貸資金，對農(nóng)村的機關、團體、企業(yè)及事業(yè)等單位實行現(xiàn)金管理和工資基金管理以及做好農(nóng)村貨幣流通的調查工作。中國農(nóng)業(yè)銀行孝感分行自1979年成立以來，經(jīng)過30多年的發(fā)展，現(xiàn)有8個一級支行和58個營業(yè)網(wǎng)點，在崗員工1097人。制定了“面向三農(nóng)，服務城市”的發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)銀行一方面繼續(xù)貫徹中央的支農(nóng)、惠農(nóng)政策；另一方面作為盈利性商業(yè)銀行開展了一系列以“服務”為主題的網(wǎng)點轉型工作。多年來，孝感分行秉承“誠信立業(yè)，穩(wěn)健行遠”的核心價值觀，不斷加大對孝感經(jīng)濟社會發(fā)展的支持力度。搭建銀企合作平臺，加大信貸投入，全力支持孝感重點產(chǎn)業(yè)倍增計劃。深化三農(nóng)服務，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為重點、以金穗惠農(nóng)卡為紐帶，支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展。

農(nóng)村信用合作社是指經(jīng)中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構。孝感市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社下轄孝南、大悟、安陸、云夢、應城、漢川、孝昌7個縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)社，全轄現(xiàn)有機構網(wǎng)點152個，員工2765名，網(wǎng)點數(shù)占全市金融機構總數(shù)的38.3%，是全市金融行業(yè)中機構人員最多、服務覆蓋面最廣、貸款投放最多、服務“三農(nóng)”力度最大的金融機構。近幾年來，孝感市農(nóng)村信用社加大改革發(fā)展步伐，不斷拓展業(yè)務范圍。主要業(yè)務有存款、貸款、結算、中間業(yè)務等。其涉農(nóng)貸款增長與新農(nóng)村建設同步，充分發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍的作用?？傮w來看，孝感市農(nóng)村信用合作社正處于一個積極健康的發(fā)展態(tài)勢。

孝感市郵政儲蓄銀行成立于2008年3月20日，下轄6個縣（市）一級支行。自成立以來，開辦業(yè)務品種不斷豐富，服務渠道不斷延伸。目前，孝感市僅有湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行一家村鎮(zhèn)銀行，該行以“立足縣域，服務三農(nóng)”為辦行宗旨，結合城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、城鎮(zhèn)工業(yè)化的“三化”發(fā)展趨勢，更加全面地支持當?shù)亟?jīng)濟建設。

二、孝感市農(nóng)村金融機構各類金融業(yè)務比較分析

孝感市的正規(guī)金融機構主要有合作性金融機構、商業(yè)性金融機構與政策性金融機構三類，它們分別起著主導作用、支持作用和引導作用。

（一）存款業(yè)務比較

孝感市的云夢縣有九鎮(zhèn)三鄉(xiāng)，270個村委會，1617個自然村，總人數(shù)60多萬人，其中農(nóng)業(yè)人口44萬人。云夢縣的網(wǎng)點有6個，4個集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點僅2個，80%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行。作為政策性金融機構的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其主要存款業(yè)務是辦理業(yè)務范圍內企事業(yè)單位的存款及協(xié)議存款、同業(yè)存款等業(yè)務。而孝感市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社下轄的農(nóng)村信用社存款業(yè)務品種豐富，服務方便、快捷，主要存款產(chǎn)品包括個人通知存款、存本取息定期儲蓄、教育儲蓄、零存整取定期儲蓄、整存整取定期儲蓄、定活兩便、對公存款等。

在存款業(yè)務方面，農(nóng)村信用社有網(wǎng)點多，覆蓋面廣的優(yōu)勢。相較于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社更能深入到許多偏遠的農(nóng)村地區(qū)，因此能更好的服務于農(nóng)戶。但在網(wǎng)點硬件設施、人員素質培訓和服務功能方面農(nóng)業(yè)銀行都優(yōu)于農(nóng)村信用社，并且作為傳統(tǒng)金融機構，農(nóng)業(yè)銀行的企業(yè)品牌和企業(yè)形象更加深入人心，因此絕大多數(shù)大中型涉農(nóng)企業(yè)還是偏向在農(nóng)業(yè)銀行辦理存款業(yè)務。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行因受其政策性職能的約束，在存款業(yè)務辦理方面具有較大的局限性。

（二）貸款業(yè)務比較

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，主要的貸款業(yè)務有儲備糧貸款、糧食調控貸款、商業(yè)儲備貸款、糧食收購貸款、糧食加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)村流通體系建設貸款等。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行孝感分行存在信貸審批效率不高的狀況。從現(xiàn)有信貸管理體制來看農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行的是總分行制，通過逐級授權的方式管理基層縣區(qū)級支行的經(jīng)營活動?；鶎愚r(nóng)發(fā)行開展銀團貸款業(yè)務需要層層上報，由總行審批導致程序復雜，審批鏈條長，信貸審批效率亟待提高。

農(nóng)村信用社縣級為一個獨立法人，在貸款審批方面的自更大且審批程序相對簡單。具有貸款額度可大可小，貸款期限可長可短，貸款用途覆蓋面廣，貸款方式靈活多樣等優(yōu)勢，這也為其更好地服務于基層農(nóng)戶提供了保證。孝感市云夢縣農(nóng)村信用社專為農(nóng)戶設置的幾個貸款產(chǎn)品有“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村專業(yè)組織成員聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證擔保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款等。農(nóng)村信用社根據(jù)國家規(guī)定，專門對農(nóng)村的貸款占比在70%以上，充分發(fā)揮了其在農(nóng)村金融服務中主力軍的作用。

農(nóng)業(yè)銀行是“一級法人”管理模式，除了年度信貸計劃受到上級控制外，在信貸資金運用上，必須按照先授信再用信的流程要求，走集約化經(jīng)營道路?；鶎鱼y行資產(chǎn)業(yè)務的信貸立項、調查、授信、審批、投放等逐步走向規(guī)范化，其前提是信貸項目必須通過國家行業(yè)限制、節(jié)能減排、重復建設等名目繁多的信貸準入門檻，而且各級對風險控制的要求也相當高，下級行除“小額農(nóng)貸”外，一般無審批權限。這在很大程度上限制了對農(nóng)貸款的投放力度。農(nóng)業(yè)銀行孝感分行現(xiàn)行的金融產(chǎn)品相對單一，仍以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，主要是面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進行信貸支持。個人消費類、生產(chǎn)經(jīng)營貸款僅適用于城鎮(zhèn)。盡管農(nóng)業(yè)銀行也開設了面向農(nóng)戶的信用貸款和擔保貸款，但由于風險過大，在實際操作中，基本不實行信用貸款，以及較少實行聯(lián)保貸款。常見的個人貸款方式有，請公務員、教師或內部員工來擔保的方式貸款，對于城中有住房、有門面的個人采用抵押擔保的方式貸款。

面對大量需求資金的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)行辦貸模式和辦貸力量明顯不足，信貸供給與普通信用農(nóng)戶資金需求不適應，農(nóng)戶資金來源主要依靠源于農(nóng)村信用社等合作性金融機構。由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行均實行的是總分行制，是“一級法人”管理模式，在貸款審批效率方面相較于農(nóng)村信用社程序復雜，審批鏈條較長，且貸款額度和期限也沒有農(nóng)村信用社靈活。

（三）中間業(yè)務比較

孝感市農(nóng)業(yè)銀行多年來堅持開拓創(chuàng)新，不斷加大金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新力度。先后推出了金鑰匙、金穗卡、金e順、金光道等一系列品牌產(chǎn)品，已形成了品種齊全、特色鮮明、本外幣結合的現(xiàn)代金融產(chǎn)品體系。農(nóng)業(yè)銀行還了“新農(nóng)?！睒I(yè)務。自取得“新農(nóng)保”獨家以來，孝感市農(nóng)業(yè)銀行投入大量的人力、物力、財力，主動配合各級政府開展工作。針對部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)戶辦理業(yè)務不便的現(xiàn)狀，積極開展電子銀行業(yè)務。在農(nóng)村安裝轉賬電話、開通個人及企業(yè)網(wǎng)銀、短信平臺，形成了連接城鄉(xiāng)、功能齊全的電子化金融服務網(wǎng)絡。

農(nóng)村信用社在辦理中間業(yè)務的時候一般不能直接作為信用活動的一方出現(xiàn)，即不直接以債權人或債務人的身份參與，一般不使用農(nóng)村信用社自有資金。孝感市的農(nóng)村信用社中間業(yè)務品種多、收費低、服務優(yōu)，主要有各類保險業(yè)務、辦理銀行卡業(yè)務、工資業(yè)務、收費業(yè)務、短信服務平臺等。其現(xiàn)有的支付結算系統(tǒng)通過多次改造升級后，也處于行業(yè)先進水平，具有速度快、收費低、品種多、保安全的特點。主要支付結算業(yè)務包括：大、小額支付系統(tǒng)，農(nóng)信銀匯兌業(yè)務，農(nóng)信銀通存通兌業(yè)務，小額通存通兌，轉賬電話業(yè)務，農(nóng)信銀自助結算業(yè)務。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要辦理開戶企事業(yè)單位結算、發(fā)行金融債券、辦理保險、資金結算、代收代付等中間業(yè)務。同時還辦理糧棉油政策性貸款企業(yè)進出口貿易項下的國際結算業(yè)務以及與國際業(yè)務相配套的外匯存款、外匯匯款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣和結匯、售匯業(yè)務。

農(nóng)村信用社在開發(fā)中間業(yè)務方面缺乏技術支持，人才也相對匱乏，在建立內控制度與防范中間業(yè)務風險方面也存在著很大的不足。農(nóng)業(yè)銀行作為國有四大行之一，內控制度健全，防范風險能力強，相較于農(nóng)村信用社在中間業(yè)務方面更具優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于品種客戶窄和起步晚等原因，致使其中間業(yè)務與商業(yè)銀行之間存在一定差距。

三、農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融服務中存在的問題

通過對孝感各農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融服務方面基本情況的了解，以及對合作性、商業(yè)性、政策性農(nóng)村金融機構在各類銀行業(yè)務方面進行比較分析，發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融服務中存在著農(nóng)村金融機構職能分工混淆、功能定位不明確的問題，導致其無法滿足農(nóng)村對資金和服務的多樣化需求。

（一）政策性金融機構支農(nóng)力度逐步弱化

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在功能定位和資金來源上受到很大的局限，因此其盈利水平相較其他金融機構偏低。由于其業(yè)務范圍非常狹窄，功能在逐步退化的同時也伴隨著支農(nóng)力度的逐漸弱化，難以承擔我國政策性金融的重任。功能的相對單一導致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)科技推廣等諸多農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)方面受到制約。后期的政策調整使其僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，造成農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行退化成糧棉的收購銀行的結果，而亟須政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術進步及農(nóng)村基礎設施建設等方面卻得不到應有的政策性金融支持。

（二）商業(yè)性金融機構對農(nóng)村金融服務力度減弱

農(nóng)業(yè)銀行目前承擔著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)基礎設施建設等農(nóng)村政策性金融業(yè)務，但為獲取足夠的資金來源和高額回報，應對外資銀行的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)銀行幾年來實行商業(yè)化改革，實施了一系列限定農(nóng)業(yè)貸款的政策，其信貸重心正由農(nóng)村轉向城市、由農(nóng)業(yè)轉向商業(yè)。逐利動機驅使農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村抽取大量資金轉移到城市運作，使大量農(nóng)村資金非農(nóng)化。在這種經(jīng)營戰(zhàn)略主導下，銀行貸款投放集中于少數(shù)重點企業(yè)，而對鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)、特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)深加工等企業(yè)發(fā)放的貸款在逐步減少。因此，農(nóng)業(yè)銀行對孝感當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的支持作用日趨減弱。

（三）合作性金融機構逐步走向商業(yè)化

農(nóng)村信用社等合作性金融機構作為專門為農(nóng)民提供金融服務的金融機構，仍然有沉重的歷史包袱，且其商業(yè)化發(fā)展正逐步背離合作金融性質。在中國農(nóng)業(yè)銀行不斷改革過程時期，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中的主體地位逐漸顯著。目前農(nóng)村信用社多項貸款余額中農(nóng)業(yè)貸款余額占金融機構農(nóng)業(yè)貸款余額的比重超過80%。然而，農(nóng)村信用社在追求自身利益最大化的驅使下，日漸與商業(yè)性金融機構趨同，片面實行選擇性貸款的特征日益明顯，貸款結構表現(xiàn)出了日趨“非農(nóng)化”和“城市化”傾向。選擇性貸款現(xiàn)象嚴重導致其放貸的范圍對象都具有嚴重的局限性，一般農(nóng)戶獲得貸款的可能性不斷降低。商業(yè)化發(fā)展背離了合作金融性質，嚴重影響了農(nóng)村信用社為當?shù)亍叭r(nóng)”服務的效果。

四、優(yōu)化涉農(nóng)金融機構對農(nóng)村金融服務的建議

目前，我國農(nóng)村金融機構結構體系仍然很不合理，需要根據(jù)農(nóng)村需求多樣化的特點，積極發(fā)揮政府的導向作用，加大各種政策措施力度，構建適應“三農(nóng)”特點的農(nóng)村金融體系，提升“三農(nóng)”金融服務水平。針對農(nóng)村金融需求多樣化的特點和社會主義新農(nóng)村建設的需要，必須積極培育分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農(nóng)村金融機構，著力構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。因此，需要對農(nóng)村金融機構的功能進行重新定位，使農(nóng)村金融真正做到為農(nóng)民服務。

（一）加強政策性金融的支農(nóng)力度

政策性金融的本質是財政手段和金融手段有效結合，彌補金融市場“失靈”。首先，由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔著較多政策性金融產(chǎn)品的供應任務，因此，要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務分離出來，將農(nóng)業(yè)銀行的政策性金融業(yè)務劃歸給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，對農(nóng)業(yè)信用社承擔的農(nóng)業(yè)開發(fā)性貸款等政策性較強的貸款，也應劃轉給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行集中管理，充分發(fā)揮政策銀行的優(yōu)勢。其次，針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，難以發(fā)揮政策性金融職能的局面，需重點完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能定位和運作機制，擴大政策性業(yè)務范圍，在繼續(xù)做好糧棉油收購融資基礎上，大力開展有政策指導、資本約束、與“三農(nóng)”相關的業(yè)務，突出加大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設等中長期項目的金融支持，真正使其成為政策性金融服務“三農(nóng)”的骨干和支柱。合理界定它的業(yè)務范圍， 使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)結構調整甚至是農(nóng)產(chǎn)品進出口的綜合型政策性銀行。

（二）加強商業(yè)性金融對農(nóng)村市場有效金融需求的服務

作為商業(yè)性銀行的農(nóng)業(yè)銀行應加大對農(nóng)村金融的支持，強化商業(yè)銀行支農(nóng)的社會責任。商業(yè)銀行要按照中央要求，穩(wěn)定縣域機構和業(yè)務。鼓勵和支持各類商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)設立機構，開拓業(yè)務，自覺履行社會責任，將一定比例信貸資金運用于“三農(nóng)”，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。農(nóng)業(yè)銀行要按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則，穩(wěn)步推進股份制改革，在借鑒現(xiàn)有國有商業(yè)銀行改制經(jīng)驗的基礎上，重點處理好“面向三農(nóng)”和“商業(yè)運作”的關系，完善經(jīng)營管理體制，加快經(jīng)營機制轉換，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面優(yōu)勢。加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，努力成為商業(yè)金融服務“三農(nóng)”的支柱和骨干。保留農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的營業(yè)機構，可以農(nóng)村信用社匯兌結算業(yè)務，有利于解決農(nóng)村信用社“匯路不通”的問題。農(nóng)業(yè)銀行資金力量相對雄厚，政府可以出臺優(yōu)惠政策或財政補助，引導農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金，為農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供規(guī)模較大的資金服務。

（三）加強合作性金融對農(nóng)村金融服務的主導作用

農(nóng)村信用社作為主要的合作性金融機構，應繼續(xù)發(fā)揮其主力軍的作用。明確農(nóng)村信用社的市場定位，是其保持競爭力的關鍵。同時要進一步深化農(nóng)村信用社改革，改革中應遵循以下基本原則：一是按照市場經(jīng)濟運行規(guī)則，明晰產(chǎn)權關系，促進農(nóng)村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營機制的轉換，使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔風險的市場主體；二是按照為“三農(nóng)”服務的經(jīng)營方案，改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平；三是按照因地制宜、分類指導的原則，積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產(chǎn)權制度，建立與各地經(jīng)濟發(fā)展和管理水平相適應的組織形式和運行機制；四是按照權責利相結合的原則，充分發(fā)揮各方面積極性，明確農(nóng)村信用社的監(jiān)督管理體制，落實對農(nóng)村信用社的風險防范和處置責任。在深化改革的同時，農(nóng)村信用社應發(fā)揮自身的自主性大，靈活性強的優(yōu)勢，業(yè)務經(jīng)營進行靈活調整，開發(fā)和創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品，加快建立存款保險制度，著重面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個體私營企業(yè)和農(nóng)戶，更好地滿足農(nóng)村客戶的金融服務需求。

五、結束語

充分發(fā)揮金融在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟中的核心作用，對于解決好三農(nóng)問題具有重要意義。農(nóng)村是保增長、擴內需、調結構的主戰(zhàn)場，擴大農(nóng)村投資和消費離不開農(nóng)村金融的大力支持。一方面要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社等合作性金融機構的主導作用，同時農(nóng)業(yè)銀行等資金實力雄厚的商業(yè)性金融機構也要充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融的支持作用；另一方面，要充分發(fā)揮政策性金融機構的引導作用，妥善調整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬其業(yè)務范圍和資金來源。

在服務三農(nóng)的過程當中，不同的金融機構應有專門的功能定位，對于不同的服務對象，應有相應的金融機構去服務，使農(nóng)村金融機構逐步走向職能專一化、專業(yè)化道路。特定的銀行服務特定的對象，逐步達到資本的合理配置，使農(nóng)村金融機構在與利潤最大化不沖突的前提下能更好的服務于三農(nóng)。

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第6篇：農(nóng)村金融服務體系范文

關鍵詞：金融業(yè) 三農(nóng) 服務

中圖分類號：F831.2 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）11-037-02

一、金融服務“三農(nóng)”存在的問題

改革開放以來，黨和政府對“三農(nóng)問題”越來越關注，越來越重視，采取了一系列促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加強農(nóng)村建設、減輕農(nóng)民負擔，增加農(nóng)民收入的重大舉措，使我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁上了新臺階，農(nóng)民整體生活水平有了顯著改善。但是當前制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進一步發(fā)展、農(nóng)民收入進一步提高的因素還存在，特別是農(nóng)村金融服務部門尚未形成服務“三農(nóng)”的有機整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。我國農(nóng)村經(jīng)濟形勢貨幣化、市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢明顯，這種變化對農(nóng)村金融服務的要求是：資金需求量大且期限長、金融機構種類多且布局合理、金融業(yè)務需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設施現(xiàn)代化等。但農(nóng)村金融的強制性制度變遷，使其業(yè)務變更與這種要求相差甚遠，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.國有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出不同程度的離農(nóng)傾向。為了增收節(jié)支，包括農(nóng)業(yè)銀行在內的國有商業(yè)銀行逐步放棄了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，即使留下來的網(wǎng)點也更大程度體現(xiàn)出吸儲功能，基本沒有放貸功能。在貸款客戶選擇方面更多地偏好于一些經(jīng)營效益好的企業(yè)，而對處于成長期的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)戶則“慎貸”、“惜貸”，支農(nóng)力度明顯不足，體現(xiàn)為農(nóng)村正規(guī)金融主體缺位，農(nóng)業(yè)政策性銀行日漸萎縮。農(nóng)業(yè)政策性銀行是國家增加農(nóng)村金融供給主體，支持“三農(nóng)”發(fā)展的具體措施。在穩(wěn)定糧食市場、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會的穩(wěn)定方面發(fā)揮了作用，但隨著我國宏觀經(jīng)濟的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內部治理結構的不完善，已不能適應市場經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮的功能越來越受到限制。商業(yè)金融的趨利性是推進商業(yè)金融改革的根本動因，而農(nóng)村金融環(huán)境較差，借貸風險大助長了商業(yè)金融在農(nóng)村的撤退。20世紀90年代中期以來，各家國有商業(yè)銀行進行了以業(yè)務流程重組為核心的改革，撤并了基層分支機構，特別是農(nóng)村一線的分支機構大幅度減少，造成農(nóng)村金融空洞化。

2.我國農(nóng)村合作社金融業(yè)是定位于農(nóng)村的基本金融機構，但從多年的實際情況看，農(nóng)村合作社金融經(jīng)營效率低下，法人治理結構不完善，以及合作金融內部人控制，甚至合作金融的趨利性動機，導致農(nóng)村合作金融無法滿足“三農(nóng)”對資金的需求。因此，農(nóng)村信用社支農(nóng)力不從心，且管理方面存在諸多問題。在當前生產(chǎn)資料價格不斷攀升的情況下，用于儲蓄的閑置資金越來越有限。部分農(nóng)村信用社為了經(jīng)營效益，壓縮農(nóng)戶貸款規(guī)模，用于收益更高的工商業(yè)貸款。農(nóng)村信用社長期處于所有制缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，為追求局部利益而背棄合作制原則的情況也時有發(fā)生。

3.在四大國有商業(yè)銀行逐步從縣域撤離以及農(nóng)村基金會被清理后，郵政儲蓄獲得了超長發(fā)展，導致大量資金從農(nóng)村經(jīng)濟體系中流出。郵政儲蓄設定的初衷是利用郵政網(wǎng)絡優(yōu)勢吸收社會閑散資金，支持經(jīng)濟建設的需要，但在操作上郵政儲蓄往往因此只存不貸，或者是吸收大量存款，只發(fā)放很少的貸款，這一經(jīng)營模式抽走了農(nóng)村大量資金。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年末，全國郵政儲蓄存款余額已經(jīng)高達2萬億元，50%以上的存款來自農(nóng)村。

4.農(nóng)村非正規(guī)金融尚未得到法律認可和規(guī)范。非正規(guī)金融業(yè)稱為民間金融。由于商業(yè)金融、農(nóng)村信用社、政策性銀行服務功能缺位，因而農(nóng)村非正規(guī)金融的出現(xiàn)是適應農(nóng)村金融需求的非正式制度變遷。但這種金融借貸關系單純依賴社會關系作為其信用的保證，具有很大的不確定性，風險較大。在正規(guī)金融為了規(guī)范農(nóng)村市場的風險，不愿顧及農(nóng)村金融市場時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和農(nóng)戶只能從正規(guī)金融之外尋求金融支持，這樣非正規(guī)金融便應運而生。非正規(guī)金融雖然對推進農(nóng)村金融建設，緩解農(nóng)村金融供需矛盾發(fā)揮了較好的作用，但由于農(nóng)村非正規(guī)金融一直沒有取得合法的地位，在實際運行和操作中產(chǎn)生了不少問題和弊端。

二、金融服務“三農(nóng)”問題的主要原因

1.商業(yè)銀行經(jīng)營趨向對農(nóng)村金融需求有較強的排斥性。當前商業(yè)銀行經(jīng)營趨向決定其在風險控制、市場營銷和產(chǎn)品定價等方面對農(nóng)村金融需求造成金融排斥性。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，雖然近年來業(yè)務范圍一再擴大，但主要還是針對重點農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和一些大項目，對改善農(nóng)村資金矛盾沒有起到實質性的作用。

2.二元經(jīng)濟結構下金融資源分布不均衡，且缺乏有效的協(xié)調流動機制。我國的二元經(jīng)濟結構導致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市，加之資金流動的逐利性和農(nóng)村金融服務體系的不健全，農(nóng)村資金也大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了金融資金的“馬太效應”。在市場經(jīng)濟條件下，金融業(yè)競爭激烈，因而金融機構會按照利潤最大化來決定信貸投向，金融資源會繼續(xù)按照盈利和安全的目標在經(jīng)濟發(fā)達、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村金融資源供給及其配置結構不利于農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展，甚至形成惡性循環(huán)。

3.由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然周期的特性要求貸款期限與之相適應。目前一些正規(guī)金融機構規(guī)定不向農(nóng)戶提供中長期貸款，短期貸款的期限不超過3個月，或者按照公歷年度不準超過年底，以至出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程尚未結束，農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟，出售之前就要償還貸款的情況。

4.在農(nóng)村金融需求中，由于當前不少地區(qū)開始出現(xiàn)農(nóng)村“城鎮(zhèn)化”、農(nóng)業(yè)“產(chǎn)業(yè)化”和“多元化”、農(nóng)民“現(xiàn)代化”和“城市化”趨勢，這些變化趨勢要求提供與之相配套的基本金融服務和金融產(chǎn)品。除了存款方便外，支付難、匯款難和貸款難至今沒有得到較好解決，銀行卡、保險和證券業(yè)務還處于起步階段。

5.農(nóng)業(yè)的高風險性和信用體系不健全。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎還比較薄弱，農(nóng)戶分散，農(nóng)民的信用意識不強，農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)貸款風險大、成本高，加之農(nóng)業(yè)收益不高，對銀行資金的吸引力不大。農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村的金融服務定位于多存少貸或只存不貸。農(nóng)村郵政儲蓄機構當前只零星發(fā)放貸款，對象大多以中小企業(yè)和個體工商戶為主。

三、提高金融服務“三農(nóng)”功能的對策建議

基于國外的經(jīng)驗和我國的實踐，我國農(nóng)村金融體系的建立應該從金融功能出發(fā)，在政府立法和完善農(nóng)村金融市場體系的基礎上，挖掘民間金融的潛能，建立國家政策性金融為引導，合作金融為核心，競爭性金融為基礎的金融體系。

1.著力改變二元經(jīng)濟結構，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。無工不富，無農(nóng)不穩(wěn)。2003年以來國家在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展方面實施了極有成效的措施，包括免除農(nóng)業(yè)稅、實行義務教育等。但當前城鄉(xiāng)差距繼續(xù)擴大，農(nóng)民增收困難，支農(nóng)的財政結構和總量遠遠不能滿足“三農(nóng)”需要，“三農(nóng)”問題仍然嚴重。因此需要運用行政手段和經(jīng)濟手段從根本上改變城鄉(xiāng)的二元經(jīng)濟結構，創(chuàng)新機制提高農(nóng)村的產(chǎn)品利潤率，加大農(nóng)村的資金投入，改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境，搭建高效的農(nóng)產(chǎn)品流通平臺，構建合理的資金流動體系，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調快速發(fā)展。

2.金融服務“三農(nóng)”應多元化。我國經(jīng)濟發(fā)展客觀上存在較強的地域性和層次性，在東部地區(qū)，市場經(jīng)濟發(fā)展程度較高，可以走需求遵從型的金融發(fā)展道路；在中西部地區(qū)，目前還沒有商業(yè)銀行快速發(fā)展的經(jīng)濟基礎，可選擇供給引導型的金融發(fā)展模式，充分發(fā)揮政策性金融作用，這就是探索和創(chuàng)新“信貸的商業(yè)性與扶貧的社會性”的統(tǒng)一機制，如扶貧貸款通過“公司/協(xié)會+基地+農(nóng)戶”等有利于市場需求與主體利益互動的模式，采取“技術+資金+勞力”的結合方式，引導和帶動農(nóng)戶脫貧致富，促進農(nóng)村經(jīng)濟市場化的發(fā)展。

3.對農(nóng)村非金融組織應加強管理并盡快使之合法化。首先，促進農(nóng)村非金融組織向規(guī)范化、合法化、機構化轉變，允許那些達到法律規(guī)定標準的農(nóng)村非金融組織以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉變?yōu)檎?guī)的農(nóng)村民間金融機構；積極引導小規(guī)模的農(nóng)村非金融組織參與農(nóng)村信用合作社的改制，使它們通過控股或參股取得部分產(chǎn)權，將社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來。其次，要規(guī)范民間自由借貸市場的經(jīng)營行為，要將它們納入監(jiān)控范圍，制定健全的市場契約制度，提供民間借貸的合同樣本，使其合法并規(guī)范運作。最后，要擴大對民間借貸資金監(jiān)控的范圍，定期公布民間借貸利率的加權平均數(shù)，并對借貸活動進行指導，增強農(nóng)戶的風險防范意識。

4.深化農(nóng)村信用社改革是農(nóng)村金融改革的重點。農(nóng)村信用社改革，必須把明確產(chǎn)權制度放在首位，要將農(nóng)村信用社建成符合市場規(guī)律，反映產(chǎn)權制度要求，體現(xiàn)地區(qū)特色的“自主經(jīng)營，自負盈虧，自擔風險，自我約束”的真正合作金融組織。同時要加快合作金融立法，明確農(nóng)村信用社的法律地位，通過法律對農(nóng)村信用社進行規(guī)范、扶持和保護。

5.解決農(nóng)村有效抵押擔保相對缺乏的問題。一方面需要政府出臺政策綜合解決，另一方面學習借鑒外資銀行的風險控制經(jīng)驗，同時結合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資特點，創(chuàng)新融資產(chǎn)品和抵押擔保機制，通過金融支持農(nóng)業(yè)采用新技術和開發(fā)新產(chǎn)品，帶動整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。在一些地區(qū)，農(nóng)民專業(yè)技術協(xié)會的發(fā)展也可能成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。還可以試行農(nóng)民土地使用權流轉及宅基地流轉等形式進行抵押擔保。

6.農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行要明確服務“三農(nóng)”定位，整合資源，消除對農(nóng)村金融需求的金融排斥性。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應牢牢把握市場定位，找準發(fā)展方向。農(nóng)行改革過程中要強化“三農(nóng)”服務的市場定位和責任，即以服務三農(nóng)為己任，服務“三農(nóng)”為其特色，服務重點轉向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，要積極利用城市金融資源，轉變觀念，做到“以城養(yǎng)農(nóng)，以農(nóng)為本”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應按照國家“三農(nóng)”工作的有關方針政策，及時調整和不斷完善信貸政策，繼續(xù)探索市場經(jīng)濟條件下辦好農(nóng)業(yè)政策性金融的途徑，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更有效的金融服務。農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行轉變經(jīng)營觀念的同時還要積極整合現(xiàn)有資源，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)力度，主動營銷，逐步消除農(nóng)村地區(qū)的金融排斥性。

7.從長期看，著眼于建立滿足農(nóng)村多樣化金融需求的農(nóng)村金融體系，定位金融主體多元化，服務對象多層次化，功能拓展具有開放性和兼容性，作為金融體系設計與發(fā)展的目標，達到金融需求的關系。在經(jīng)濟落后地區(qū)，可以采取以小額信貸與合作性金融為主、政策性金融積極參與、商業(yè)性金融為輔的格局；在經(jīng)濟中等發(fā)達地區(qū)，采取合作性金融與農(nóng)村中小商業(yè)性金融機構為主、政策性金融機構適度參與、大商業(yè)性金融機構為輔的格局；在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可以采取以農(nóng)村中小商業(yè)性金融機構為主、大商業(yè)性金融機構積極參與、政策性金融為輔的格局。

8.郵政儲蓄銀行加快業(yè)務拓展，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機制。郵政儲蓄銀行要盡快完成機構設置，加快人才隊伍建設，借助資金規(guī)模大、網(wǎng)點布局廣、網(wǎng)絡信息發(fā)達的優(yōu)勢，切實按照經(jīng)營許可的業(yè)務范圍積極開展業(yè)務，在信貸投入、支付結算、理財規(guī)劃、信息咨詢等方面為“三農(nóng)”發(fā)展提供綜合金融服務，促進農(nóng)村資金循環(huán)流動。

9.加大農(nóng)村新型金融機構的引導和監(jiān)管力度，構建多層次農(nóng)村金融體系。央行和銀監(jiān)會都對新型農(nóng)村金融機構進行了試點，也取得了一定成效。新型農(nóng)村金融機構對填補農(nóng)村金融服務空白，提高農(nóng)村金融服務效率以及為今后營造適當?shù)霓r(nóng)村金融競爭格局都有重要意義。管理部門要在總結經(jīng)驗的基礎上大力推廣，同時要加強引導和監(jiān)管，完善監(jiān)測監(jiān)督體系，確保新型農(nóng)村金融機構規(guī)范運作，健康發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的多樣化。

10.加強財政、金融政策的協(xié)調配合，引導農(nóng)村金融快速發(fā)展。一是成立農(nóng)村保險基金，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)體系基礎薄弱，抗風險能力低，自然災害頻發(fā)，農(nóng)民投保能力不足，因此，政府應當成立農(nóng)業(yè)保險基金，大力促進高風險、低收益的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。二是加大政策性信貸的補貼力度。當前政策性信貸規(guī)模難以擴大的一個重要原因即是貼息資金不足，應當按照實際貸款規(guī)模來核定當年的貼息金額，并保證資金及時撥付。對于部分風險高、收益低的涉農(nóng)貸款，政府應當成立擔?；鸷脱a助基金，降低金融機構風險，提高金融機構服務“三農(nóng)”的積極性。

第7篇：農(nóng)村金融服務體系范文

2009年以前，麗江市有27個金融服務缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全省129個金融服務缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)的五分之一。截止2013年3月，全市金融服務缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)已恢復了11個固定營業(yè)網(wǎng)點，建立了23個流動服務網(wǎng)點，開通了384個惠農(nóng)支付服務點。農(nóng)村地區(qū)人均持卡量達到0.6張，信用社、農(nóng)行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村面向農(nóng)民客戶累計發(fā)銀行卡70多萬張，其中信用社累計發(fā)行59.5萬張，ATM機、POS機具在農(nóng)村地區(qū)的分布數(shù)量達到81臺和486臺。全市規(guī)?；r(nóng)業(yè)特色專業(yè)市場基本實現(xiàn)非現(xiàn)金結算，通過“惠農(nóng)一折通”業(yè)務，代付了包括糧食直補、農(nóng)村低保、抗震安居、水庫移民、退耕還林等在內的財政補助等款項，信用社已累計發(fā)行惠農(nóng)卡10.11萬張，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放惠農(nóng)卡7.8萬張?；蒉r(nóng)支付服務業(yè)務累計交易筆數(shù)17.48萬筆，交易金額7873.33萬元，查詢筆數(shù)12.1萬筆。

二、存在的問題

（一）金融機構撒并，機構上收，弱化了農(nóng)村金融服務

目前，麗江市在農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有營業(yè)網(wǎng)點的銀行業(yè)金融機構只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行三家機構，其中農(nóng)行僅有3個網(wǎng)點，郵政儲蓄在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立的機構均不辦理對公業(yè)務，農(nóng)村信用社就成了農(nóng)村支付服務的主要金融機構。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點機構人員數(shù)量少，且業(yè)務素質與金融產(chǎn)品“擴容”需求還有差距

由于農(nóng)村金融網(wǎng)點機構留不住人才，再加上支付結算人員少、忙于應付日常業(yè)務，對新上線運行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)知識、票據(jù)知識以及其他支付工具不熟悉，對新業(yè)務系統(tǒng)操作不熟練，對票據(jù)和網(wǎng)上支付等電子支付知識不掌握，不但影響了現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)作用與效率的發(fā)揮，而且制約了非現(xiàn)金支付工具的宣傳、推廣和應用。

（三）農(nóng)村地區(qū)受傳統(tǒng)習慣的局限，使用非現(xiàn)金支付工具的意識普遍不高，新型支付工具難以推廣

長期以來，無論是鄉(xiāng)下農(nóng)民還是城市居民，都形成了現(xiàn)金結算的偏好。相比之下，銀行卡等支付工具具有專業(yè)性強、手續(xù)繁瑣的特點，加上農(nóng)村地區(qū)對這些結算工具認識不足，因此對它們的利用程度較低；另外，銀行卡的年費和工本費，也在一定程度上影響了農(nóng)民辦卡的積極性。

三、相關建議

（一）有效推進農(nóng)村地區(qū)金融支付服務環(huán)境建設

加大對涉農(nóng)金融機構的政策優(yōu)惠和扶持，積極引導農(nóng)村金融機構增設網(wǎng)點，適度調整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入門檻，讓村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組、小額貸款公司等新型金融機構走進農(nóng)村，同時進一步完善“農(nóng)”字號支付結算服務功能，為它們創(chuàng)造條件，發(fā)揮這些農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的作用，其他銀行也要加大農(nóng)村金融服務的力度，承擔起為“三農(nóng)”服務的社會責任。

（二）提高結算人員素質，增強結算服務意識

通過采取免費試用支付系統(tǒng)業(yè)務、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結算收費標準等措施，積極鼓勵農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民應用現(xiàn)代支付系統(tǒng)，減少現(xiàn)金使用。同時，農(nóng)村金融機構要在現(xiàn)代支付系統(tǒng)應用過程中，采取上崗培訓、業(yè)務培訓等多種措施，提升員工支付結算應用能力和業(yè)務操作水平。

第8篇：農(nóng)村金融服務體系范文

關鍵詞：農(nóng)村金融；公共服務；金融服務

Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in China’s rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such as low coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.

Key Words：rural finance，public services，financial services

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）10-0038-04

隨著城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村經(jīng)濟加快發(fā)展，公共服務體系不斷健全，對農(nóng)村金融的需求進一步增強。盡管改革開放以來，我國農(nóng)村金融獲得長足發(fā)展，但與城市相比有較大差距，與農(nóng)村的實際需求不相適應，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋面低，供給不足、競爭不充分、效率不高、配套設施不全、服務不完善等一系列問題亟待解決。本文結合山東省濰坊市實踐，就如何加快農(nóng)村金融服務體系建設，并與公共服務互動融合發(fā)展進行探討。

一、加快農(nóng)村金融服務體系建設的重要意義

（一）提升金融服務“三農(nóng)”水平，貫徹落實強農(nóng)惠農(nóng)政策

中央對“三農(nóng)”問題越來越重視，把解決城鄉(xiāng)二元結構問題作為重中之重，提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。具體到金融服務，城鄉(xiāng)不均衡的問題尤其突出。我國未來金融發(fā)展的方向之一，就是要引導金融機構和金融服務更多地走向農(nóng)村，通過推動金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置，完善多層次、廣覆蓋的普惠性農(nóng)村金融服務體系，促進城鄉(xiāng)金融服務均等化。2004年以來，每年中央1號文件都強調，金融機構要履行服務“三農(nóng)”的義務。應該說，加快農(nóng)村金融服務體系建設，符合中央政策要求，符合金融發(fā)展規(guī)律，符合農(nóng)民群眾的愿望和需求。

（二）完善金融服務網(wǎng)絡，促進農(nóng)村公共服務實現(xiàn)

當前，隨著公共財政建設和公共服務均等化的深入推進，農(nóng)村社會保障體系逐步完善，大量民生投入向農(nóng)村傾斜，大量公共服務走向農(nóng)村。2011年中央財政對“三農(nóng)”的實際投入突破1萬億元。其中，糧食直補、農(nóng)資綜合補貼、良種補貼、農(nóng)機具購置補貼等“四補貼”資金達1406億元，比2004年增長了近9倍。就山東省濰坊市來講，2011年涉農(nóng)公共支出項目涵蓋文教、農(nóng)業(yè)、企業(yè)、社保四大項29小項，金額達37.6億元，其中涉及直接支付到農(nóng)戶的新農(nóng)合、新農(nóng)保、最低生活保障、良種補貼等20項，金額達27.3億元。但是，在政策落實過程中，由于金融支付服務體系的滯后，農(nóng)民很難在第一時間查詢、領取補貼，以便及時轉化為農(nóng)村生產(chǎn)、生活資源，惠農(nóng)但不便民的現(xiàn)象不同程度存在。在這種情況下，如何保障民生政策有效落實、公共服務真正惠及農(nóng)民，成為擺在我們面前的一項重要課題，對財政與金融服務的融合提出了新的要求。為此，以農(nóng)村金融支付體系建設為切入點，以提升公共服務水平為目的，加快農(nóng)民自助服務終端等現(xiàn)代化金融機具的布設，優(yōu)化農(nóng)村金融財政公共服務網(wǎng)絡，幫助農(nóng)民實現(xiàn)“不出村、無風險、方便快捷”支取涉農(nóng)補貼、開展金融交易，打通民生政策落實的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。

（三）增強金融服務能力，方便農(nóng)民群眾的迫切需求

1990年代以來，隨著國有銀行股份制改造和市場定位的轉型，四大商業(yè)銀行大規(guī)模收縮了農(nóng)村的網(wǎng)點，撤并地縣級以下的分支機構，分流精簡人員，農(nóng)村金融服務能力日漸減弱。近年來，盡管出現(xiàn)網(wǎng)點布局“回流”農(nóng)村現(xiàn)象，但與城市相比，仍然有較大差距。就濰坊市來講，截至2011年底縣域銀行機構網(wǎng)點365個，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對應3.97個銀行機構網(wǎng)點，每個網(wǎng)點服務1.85萬人；城區(qū)銀行機構網(wǎng)點354個，每個網(wǎng)點服務0.53萬人。大多數(shù)農(nóng)村居民如需要查詢、存取款、轉賬、刷卡消費等基礎金融服務時，往往要到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上地方才能完成，費時費力，又增加了交通支出。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對金融服務需求的不斷增長與農(nóng)村金融服務不完善的矛盾越來越凸顯，加快農(nóng)村金融服務體系建設的呼聲越來越高。通過在農(nóng)村推廣銀行卡等非現(xiàn)金支付工具、向縣域以下延伸現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，完善金融基礎設施，一是能夠使農(nóng)民享受現(xiàn)代化金融服務，大大提高資金結算效率，方便群眾生產(chǎn)生活；二是有效降低農(nóng)村地區(qū)大額現(xiàn)金安全隱患和假幣風險，保障群眾財產(chǎn)安全；三是有利于促進農(nóng)民培養(yǎng)金融意識，轉變消費觀念，提升金融消費能力，刺激和培育農(nóng)村消費市場。

（四）加快金融創(chuàng)新，拓展農(nóng)村金融市場

隨著城市金融服務供給體系的不斷豐富和完善，城市金融服務市場日漸飽和、競爭日趨激烈，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展、金融需求日漸旺盛，農(nóng)村市場逐步成為金融機構業(yè)務拓展的新興增長點。農(nóng)村金融支付體系建設，為金融機構滲透農(nóng)村市場提供了良好突破口和切入點。通過適當競爭，也能夠促進各金融機構加快金融創(chuàng)新，推出更適合農(nóng)村、更貼近農(nóng)民的個性化金融產(chǎn)品，實現(xiàn)惠農(nóng)與自身持續(xù)發(fā)展的雙贏。

二、濰坊市加快農(nóng)村金融服務體系建設的實踐

濰坊作為農(nóng)業(yè)大市，是全國著名的農(nóng)產(chǎn)品出口和加工基地，農(nóng)村人口占全市總人口的半數(shù)以上，對完善農(nóng)村金融服務體系、強化金融支撐的要求尤為迫切。為此，濰坊市堅持把加快農(nóng)村金融體系建設擺上突出位置，狠抓金融組織、服務環(huán)境和信用體系三個重點，著力打造“金融機具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉(xiāng)間地頭可轉賬”的新型農(nóng)村金融服務模式。

（一）新型農(nóng)村金融組織繁榮發(fā)展

通過鼓勵銀行業(yè)機構到縣域和村鎮(zhèn)開展業(yè)務、培育新型農(nóng)村金融機構等方式，完善農(nóng)村金融組織體系，擴大金融服務覆蓋面。一是在全省率先啟動了農(nóng)合機構股份制、銀行化改革。壽光、青州、安丘農(nóng)商行先后成功組建，2012年底前全面完成改革任務。二是支持村鎮(zhèn)銀行加快布局。制定出臺了一次性開業(yè)補助和稅費減免等扶持政策，鼓勵銀行機構發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。全市已有5家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運營，居全省第一位，年底實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在各縣市區(qū)全覆蓋。三是小貸公司迅速成長。出臺了《關于促進小額貸款公司發(fā)展的意見》，使其發(fā)展到45家，居全省第一，實現(xiàn)了縣域全覆蓋。截至2011年底，累計貸款101.7億元，其中為5381家農(nóng)戶發(fā)放貸款51.7億元，占全部貸款的一半以上。

（二）農(nóng)村支付服務環(huán)境建設率先推進

堅持將完善農(nóng)村金融支付體系作為加快農(nóng)村金融體系建設的突破口，在2009年就制定印發(fā)《濰坊市農(nóng)村支付服務環(huán)境建設工作方案》，并列入全市金融重點工作和綜合配套改革試點項目，持續(xù)進行了積極探索和有益實踐。其中，壽光市堅持專業(yè)市場示范帶動，形成了“農(nóng)民足不出戶可繳費，身不出村存取款”的“壽光模式”，山東省和全國農(nóng)村金融支付服務環(huán)境建設現(xiàn)場會先后在壽光召開。諸城市借助加快農(nóng)村社區(qū)建設的契機，建立完善了覆蓋轄區(qū)的農(nóng)村社區(qū)金融支付服務體系，受到了社區(qū)居民的歡迎。安丘市堅持將農(nóng)村金融服務體系與財政公共服務體系建設相結合，實現(xiàn)了涉農(nóng)公共支出全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放，有效地擴大了金融服務覆蓋面，方便了農(nóng)民群眾。截至2011年底，濰坊市農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量達到795萬張，人均持卡1.18張，比全省平均水平高10個百分點；設置農(nóng)民金融自助服務終端1001臺，占全省的24%。為推動農(nóng)村金融服務體系建設全面鋪開，2012年又專門召開了全市農(nóng)村金融財政公共服務體系建設現(xiàn)場會，出臺了《關于加快推進農(nóng)村金融支付服務體系建設的意見》，進一步加大政策扶持力度，確保2012年底前全面消除農(nóng)村地區(qū)金融服務空白點，金融支付服務體系覆蓋全市100%的行政村。

（三）農(nóng)村信用擔保體系不斷完善

針對農(nóng)村貸款存在的“擔保難、抵押難”問題，堅持完善擔保體系、擴大抵押范圍和加快信用體系建設“三管齊下”，為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供系統(tǒng)性的信貸服務。一是完善融資擔保體系。目前全市融資性擔保公司已發(fā)展到57家，資產(chǎn)總額達到54億元，其中注冊資本過億元的融資性擔保公司23家，截至2011年底擔保余額達到148億元，累計為6151家農(nóng)戶提供了7.2億元的擔保服務。二是擴大農(nóng)村有效抵押物范圍。積極推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)民住房、蔬菜大棚抵押貸款模式，并將抵押物范圍擴大到林權、海域使用權、旅游景點、商鋪經(jīng)營權等8大類，全市累計發(fā)放此類貸款30億元，活化了農(nóng)村生產(chǎn)要素，提高了“三農(nóng)”融資能力。三是加快農(nóng)村信用體系建設。出臺了《關于加快社會信用體系建設的意見》和《信用信息共享辦法》，多渠道采集農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)相關信息，初步建成了覆蓋全市、城鄉(xiāng)一體的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫。積極開展“信用戶、村和鎮(zhèn)”評定活動，大力推行農(nóng)戶信用評定和貸款需求“雙覆蓋”工程。除個別不具備信用條件的老年戶、違法戶外，全市170萬農(nóng)戶全部進行了信用評定，基本實現(xiàn)了市域全覆蓋，為農(nóng)民貸款奠定良好基礎。

三、進一步促進農(nóng)村金融與公共服務融合發(fā)展的思路舉措

促進農(nóng)村金融與公共服務融合發(fā)展，是保障民生政策有效落實、提升農(nóng)村公共服務水平的迫切需要，也是遵循金融發(fā)展規(guī)律、促進兩者共同發(fā)展的客觀要求?；趯嵺`的思考，要進一步提升農(nóng)村金融和公共服務水平，必須注重發(fā)揮政府引導和市場配置兩個方面的作用，堅持網(wǎng)絡布局和服務創(chuàng)新同時推進，最大限度滿足農(nóng)民群眾的服務需求。

（一）放活發(fā)展，推動農(nóng)村金融機構體系建設

加大政策引導力度，鼓勵國有大型銀行、股份制銀行分支機構向縣域鎮(zhèn)域延伸，形成有效競爭的農(nóng)村金融服務體系。進一步放寬農(nóng)村金融準入門檻，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構發(fā)展，增強農(nóng)村金融活力。結合農(nóng)村實際，發(fā)展符合農(nóng)村現(xiàn)有產(chǎn)權制度、覆蓋廣大農(nóng)戶的農(nóng)戶貸款擔保組織，著力解決農(nóng)村貸款擔保難問題。

（二）因地制宜，加快農(nóng)村金融基礎設施建設

完善農(nóng)村金融基礎設施，是加快推進農(nóng)村金融財政公共服務體系建設的前提。一是科學規(guī)劃建設。立足當?shù)貙嶋H，根據(jù)轄區(qū)內鎮(zhèn)村地理位置、規(guī)模人口、經(jīng)濟發(fā)展和金融服務需求等情況，因地制宜、實事求是，科學規(guī)劃好金融支付網(wǎng)絡布局，分層次配置相應的金融支付工具，保證農(nóng)民能夠方便、快捷地享受金融財政公共服務。要考慮城鎮(zhèn)化進程加快的趨勢，超前考慮網(wǎng)絡布局的適用性和可持續(xù)性，多采用便于遷移、容易拆裝的移動設備，避免投資浪費。二是保持適度競爭。鼓勵涉農(nóng)金融機構采取不同形式加快基礎設施建設，提供多形式終端服務，讓農(nóng)民群眾自主選擇，以適度競爭促進服務水平提升。三是給予一定政策支持。針對在農(nóng)村地區(qū)，特別是位置偏遠、人口數(shù)量少和經(jīng)濟相對落后的村，布放金融基礎設施成本較高、見效較慢等問題，對銀行機構在農(nóng)村的電子設備投入及運行維護費用給予適當財政補貼和稅收優(yōu)惠扶持，以提高銀行機構參與農(nóng)村支付環(huán)境建設的積極性。

（三）融合互動，打造金融財政公共服務新模式

各級政府在提供公共服務的過程中，注重利用好金融服務網(wǎng)絡，降低行政成本，提高工作效率，方便農(nóng)民群眾。改進涉農(nóng)補貼發(fā)放方式，盡快梳理、整合各類能夠納入農(nóng)村金融支付服務體系的涉農(nóng)補貼項目，力爭全部通過銀行發(fā)放，實現(xiàn)財政轉移支付資金直接到達個人賬戶。在此基礎上，進一步擴大到交通、教育、水電等公共事業(yè)繳費的應用，擴大市場基礎，實現(xiàn)降低運營成本和方便服務群眾的共贏。引導涉農(nóng)金融機構在追求經(jīng)濟利益的同時，更多地承擔社會責任，堅持為農(nóng)服務的方向，以最低的收費、最優(yōu)的服務、最好的網(wǎng)絡，配合好各項民生政策和公共服務的落實。

（四）鼓勵創(chuàng)新，全面提升農(nóng)村金融服務水平

一是進一步完善終端支付功能。從尊重農(nóng)民現(xiàn)金支付習慣出發(fā)，改進現(xiàn)有終端和支付工具，研發(fā)推廣操作簡便、兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的終端，進一步滿足農(nóng)民群眾需求。主動適應農(nóng)村新生代農(nóng)民、知識型農(nóng)民日益增多的趨勢，加強與網(wǎng)絡通訊部門的合作，推動應用網(wǎng)上支付、手機支付等新型電子支付方式。二是加大對“三農(nóng)”的信貸支持。進一步豐富銀行卡產(chǎn)品的服務內容，促進銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結合，最大限度地滿足農(nóng)民資金需求。根據(jù)農(nóng)民貸款“小、散、頻、急”的特點，積極推進抵押擔保創(chuàng)新，進一步擴大農(nóng)村抵押擔保物范圍，建立信貸審批綠色通道，有效解決農(nóng)戶貸款難問題。三是大力拓展金融服務。積極推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，有針對性地推出個性化金融產(chǎn)品，提供套餐式金融服務，滿足不同層次、不同類型農(nóng)民的金融服務需求。利用完善的服務網(wǎng)絡，為農(nóng)民提供生產(chǎn)、投資、理財和就業(yè)等方面的咨詢與指導，促進農(nóng)民增收。

（五）健全制度，切實防范農(nóng)村金融風險

在推進農(nóng)村金融財政公共服務體系建設過程中，特別注意金融創(chuàng)新與風險防控的把握，最大限度保障農(nóng)民群眾的資金不受損失。一是健全內控防范措施。針對新型支付工具和農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀，建立一整套完善的監(jiān)管制度，通過強化管理、技術防范和加強警示教育等手段，提高風險防控能力，確保農(nóng)民資金安全。二是嚴厲打擊違法行為。進一步完善農(nóng)村地區(qū)支付領域聯(lián)合預防機制和信息報告制度，嚴厲打擊農(nóng)村地區(qū)利用支付結算工具違規(guī)套現(xiàn)、民間借貸等非法金融活動，有效防范金融風險與財政風險相互傳遞，營造“用卡放心、支付安全”的良好農(nóng)村金融環(huán)境。三是優(yōu)化農(nóng)村信用體系。將農(nóng)村信用體系建設與農(nóng)村支付環(huán)境建設有機結合，大力開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評選活動，建立個人征信記錄，制定守信激勵和失信懲戒的制度措施，積極營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。四是培養(yǎng)農(nóng)民群眾的現(xiàn)代金融意識。以農(nóng)村金融網(wǎng)點柜面宣傳為主陣地，充分利用電視、報刊、廣播、網(wǎng)絡等載體，廣泛開展宣傳活動，讓廣大農(nóng)民群眾熟悉支農(nóng)惠農(nóng)政策和金融服務知識，培育農(nóng)民群眾用卡習慣，有效提升農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金支付方式的認可度，努力營造有利于加快農(nóng)村金融與公共服務體系建設的良好氛圍。

參考文獻：

[1]朱強.基于農(nóng)戶需求變化的農(nóng)村金融服務體系建構[J].調研世界，2010，（6）.

第9篇：農(nóng)村金融服務體系范文

摘 要 “十一五”期間，黑龍江省農(nóng)村金融服務體系不斷完善，農(nóng)村金融產(chǎn)權制度改革工作取得突破，支農(nóng)力度不斷加大。但農(nóng)村資金供求矛盾、部分農(nóng)村資金外流、深化農(nóng)村金融機構改革、健全完善農(nóng)業(yè)保險體系等問題仍待解決，并在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收。本文分析了目前黑龍江省農(nóng)村金融領域存在的問題和不足，并提出對策建議。

關鍵詞 黑龍江 農(nóng)村金融 對策建議

《“十二五”規(guī)劃綱要》將“強農(nóng)惠農(nóng) 加快社會主義新農(nóng)村建設”作為一項重要任務，黑龍江省雖然是農(nóng)業(yè)大省，但農(nóng)業(yè)增加值和農(nóng)民人均純收入?yún)s不高，因此，推進農(nóng)村金融深化改革和體系完善，強化農(nóng)村金融機構在強農(nóng)惠農(nóng)工作中的作用就顯得尤為重要。

一、黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）以農(nóng)村信用社為主體的多元化農(nóng)村金融體系初步形成?！笆晃濉逼陂g，黑龍江省縣級聯(lián)社全部改制為以縣（市）為單位的統(tǒng)一法人社，與此同時，隨著農(nóng)行“返鄉(xiāng)”、郵儲銀行“破土”、農(nóng)發(fā)行轉軌、城商行介入、股份制銀行滲透、三類新型機構試點擴大，多元化農(nóng)村金融服務體系初步形成，全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎性金融服務實現(xiàn)全覆蓋。

（二）農(nóng)商行產(chǎn)權制度改革取得歷史性突破?！笆晃濉逼陂g，黑龍江省農(nóng)村合作金融深化改革工作實現(xiàn)跨越發(fā)展，全省農(nóng)商行開業(yè)2家，獲批籌建2家，填補了“農(nóng)商行”機構空白，實現(xiàn)了從“無”到“有”的歷史性突破。同時，新型金融機構組建工作穩(wěn)步實施，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)13家、農(nóng)村資金互助社開業(yè)3家，農(nóng)村金融服務體系進一步完善。

（三）“三農(nóng)”金融服務力度不斷加大。2010年，以農(nóng)村信用社為主體的涉農(nóng)銀行機構不斷加大支農(nóng)力度，全年新增涉農(nóng)貸款669億元，比年初增長32.8%，投放總量、增速均創(chuàng)歷史新高。

（四）金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新成果不斷涌現(xiàn)。截至2010年末，農(nóng)村信用社共在全省987個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、9006個村開辦了農(nóng)戶貸款“一證通”業(yè)務；開通現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的營業(yè)機構達909家，開通面達68.81%；發(fā)行“鶴卡”231萬張，布設ATM機181臺，POS設備1590臺。省農(nóng)行實施服務三農(nóng)“百千萬工程”和農(nóng)戶貸款精品工程，建成惠農(nóng)服務站近千個，增設自助銀行148個、ATM機560臺。城市商業(yè)銀行不斷擴大農(nóng)戶貸款業(yè)務，開發(fā)農(nóng)業(yè)供應鏈貸款產(chǎn)品。全省涉農(nóng)信貸產(chǎn)品從過去10多種增加到50多種，逐步形成了多層次、多領域、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村信貸產(chǎn)品服務體系。

二、加強和改進農(nóng)村金融服務體系的必要性

（一）農(nóng)村資金供求矛盾仍然存在。黑龍江省作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省，雖然單戶農(nóng)民所需資金并不多，但由于農(nóng)戶數(shù)量多，其總需求量就較為龐大。截至2010年末，全省銀行機構涉農(nóng)貸款余額近2700億元，然而，這與全省農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求總量相比還是遠遠不夠的。黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求逐漸多樣化、擴大化與涉農(nóng)銀行機構無法滿足越來越大需求的矛盾依舊存在。

（二）農(nóng)村合作金融機構亟待深化改革。雖然全省農(nóng)村合作金融機構都完成了統(tǒng)一法人社改革，但也只是做到了“形似”，產(chǎn)權不清，法人治理結構不完善，股東權責不明，風險責任未落實，內審機制不順等體制缺陷問題并沒有得到根本解決，沒有真正建立自我發(fā)展、自我約束機制，潛在風險較大，客觀上無法為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更多的信貸支持。

（三）農(nóng)業(yè)保險體系尚不完善。黑龍江省擁有耕地面積近1151.6萬公頃，占全國總耕地面積的10%，居全國首位。而黑龍江省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以農(nóng)戶個體承包土地為主，大量分散的農(nóng)戶受農(nóng)旱、澇、洪、雹、風、凍、病、蟲等多方面災害的影響較大，因此急需一個有效的農(nóng)業(yè)保險體系。

三、加強和改進農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展對策

（一）營造寬松、開放的農(nóng)村金融市場，健全多元化農(nóng)村金融體系。適當放寬對農(nóng)村金融市場的限制，降低農(nóng)村金融市場的進入壁壘，激勵和促進更多的股份制商業(yè)銀行、外資金融機構和非銀行金融機構進入農(nóng)村市場。同時，用好用足政策，加快組建新型農(nóng)村金融機構，實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多樣化。

（二）強化對涉農(nóng)銀行機構的扶持力度。一是加大政策引導。通過財政貼息的方式，引導地方商業(yè)銀行將吸收的資金按一定比例用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶，重點扶持特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品基地建設。二是對農(nóng)村金融機構實行稅收減負政策，激勵農(nóng)村金融機構放款的積極性。三是加大對農(nóng)村信用社的扶持力度。鑒于農(nóng)信社的支農(nóng)主力軍地位，給予其一定的政策傾斜。

（三）加強金融業(yè)務創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務品種多樣化。加大金融業(yè)務創(chuàng)新力度，促進金融業(yè)務和金融服務品種多樣化，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的多樣化需求。積極創(chuàng)造條件，增加農(nóng)村金融機構的支付種類，拓寬支付結算渠道。發(fā)展縣域農(nóng)村保險機構，促進農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展。

（四）完善農(nóng)村金融風險規(guī)避機制。一是切實解決農(nóng)戶貸款“擔保難”問題。由政府出資建立政策性的擔保機構，也可以在發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的基礎上，以其為媒介為農(nóng)戶貸款提供擔保。二是建立風險補償制度，鼓勵農(nóng)村金融機構增加投入。建議由地方政府、農(nóng)村金融機構和農(nóng)戶共同出資，建立農(nóng)村信用貸款風險補償基金，解決農(nóng)戶貸款的風險補償問題。三是拓寬有效抵押品范圍，繼續(xù)探索林權、漁權和土地經(jīng)營權等權利作為貸款抵（質）押物，提高貸款抵（質）押率和有效保障程度。