農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

我國經(jīng)濟繁榮發(fā)展，經(jīng)濟危機過程中小微企業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻受到各界的重視。我國農(nóng)村小微企業(yè)數(shù)量越來越多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也逐漸增加，面對這種情況，我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要意義。本文將以當前農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題為依據(jù)，提出發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實意義并提出合理對策。

關(guān)鍵詞:

農(nóng)村商業(yè)銀行；小微金融業(yè)務(wù)；發(fā)展

我國小微企業(yè)繁榮發(fā)展，對小微金融業(yè)務(wù)的需求越來越多，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，可以提高銀行的經(jīng)濟效益，促進銀行轉(zhuǎn)型，也為我國優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做貢獻。其中城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展取得很大的成果，但是農(nóng)村地區(qū)還不夠重視小微金融業(yè)務(wù)，存在一些問題，研究如何解決使推動農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的重要途徑，也是促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在需求，為我國農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)作出長足貢獻。

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的問題

農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小，有時候經(jīng)濟效益相對較低，資金周轉(zhuǎn)比較困難，已經(jīng)開始有農(nóng)村商業(yè)銀行申請貸款的意識，還有其他的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)開始發(fā)展。但是由于整體上關(guān)于小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗不足，還存在一些不足。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)過程中沒有完善的規(guī)劃，小微金融業(yè)務(wù)的操作流程、制度和管理不嚴格，各項工作環(huán)節(jié)之間聯(lián)系不夠，這主要是對小微金融業(yè)務(wù)認識不足造成的；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)范圍局限，推出的業(yè)務(wù)種類少，大多數(shù)脫離小微企業(yè)需求，也不符合小微企業(yè)的特點；最后，農(nóng)村商業(yè)銀行對辦理小微企業(yè)的審核過程不嚴格，容易發(fā)生欠款不歸還等問題，造成不必要的損失。

二、推動農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要現(xiàn)實意義

在農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)是有必要性也有重要性。第一，小微金融業(yè)務(wù)的金額比較少，推動發(fā)展可以讓農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)前來辦理，積累客戶量，增加銀行收益；第二，發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)可以促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，也是推動農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的內(nèi)在需求，可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行樹立良好的形象；第三，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟有限，一般金額數(shù)量多的貸款業(yè)務(wù)比較少，農(nóng)村商業(yè)銀行通過開展小微金融業(yè)務(wù)，可以促進銀行不斷變革，也可以提高服務(wù)能力，也通過辦理小微金融業(yè)務(wù)的客戶，為他們提供與小微企業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，保證銀行正常收益。

三、促進我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)策略的幾點思考

(一)國家支持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，提高重視程度

國家重視小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加大政策支持。一方面，各省市縣鎮(zhèn)政府加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的投入，提高信息化水平，提高業(yè)務(wù)操作員工的專業(yè)能力，并定期對農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展情況做調(diào)查，及時發(fā)現(xiàn)問題和不足，推動其不斷改進。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要貫徹落實國家的相關(guān)法律法規(guī)，積極推進發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。開展業(yè)務(wù)過程中要了解當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的種類和規(guī)模，調(diào)查他們的需求，從而制定相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容。

(二)農(nóng)村商業(yè)銀行變革小微金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)模式

上一點已經(jīng)提到，要根據(jù)小微企業(yè)的種類和規(guī)模開展小微金融業(yè)務(wù)，在這個基礎(chǔ)上變革小微金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企業(yè)的規(guī)模和資金，要重視挖掘有潛力的企業(yè)。在了解當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的過程中，要重視對他們發(fā)展前景的估計，有些企業(yè)可能暫時不符合辦理條件，但是其日后會繁榮發(fā)展，所以要創(chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)則，挖掘有潛力的企業(yè)，從而豐富客戶群體。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行要成立小微金融業(yè)務(wù)團隊，專設(shè)辦理區(qū)域，嚴格要求團隊員工的專業(yè)素質(zhì)。此外，還要根據(jù)客戶的不同需求，適當定制業(yè)務(wù)，這個過程要注意管理。第三，合理規(guī)劃小微金融業(yè)務(wù)辦理流程。農(nóng)村小微企業(yè)的管理人員知識水平有限，對繁瑣的規(guī)章制度和流程理解不透徹，也容易打消他們辦理業(yè)務(wù)的積極性，所以要讓小微金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)流程盡量簡化。

(三)農(nóng)村商業(yè)銀行擴展小微金融業(yè)務(wù)的種類，注意風險預(yù)防

一方面，農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模不斷擴大，其中類型也繁多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也不同，這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷擴展小微企業(yè)金融種類，這里可以制定不同類型的貸款方案，將貸款利率靈活化，讓小微企業(yè)可以根據(jù)自身需求選擇。擴展小微金融業(yè)務(wù)種類也要根據(jù)當?shù)貙嶋H情況和小微企業(yè)的特點，同時也要保證銀行自身的經(jīng)濟效益，不能一味圖創(chuàng)新招攬客戶。另一方面，在擴展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的時候，要注意風險預(yù)防。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，嚴格審核小微企業(yè)的實際情況，與工商部門和財政部門配合審核企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)收益等是否屬實。

四、結(jié)束語

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)符合經(jīng)濟發(fā)展需求，是促進銀行自身變革的新途徑，也有利于促進農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟的增長。除了文中提到的幾點措施外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要重視發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)，加大扶持力度，讓他們根據(jù)需求辦理小微金融業(yè)務(wù)，從而保證企業(yè)長遠發(fā)展。

作者：鄭旭琳 單位：江門新會農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

參考文獻：

[1]陳一洪.立足行業(yè)及供應(yīng)鏈金融發(fā)展小微金融——城市商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式探析[J].西部經(jīng)濟管理論壇,2012

第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

一、堅持解放思想，抓住發(fā)展機遇，把__農(nóng)商行做大做強。

實踐充分說明，思想解放程度，決定科學發(fā)展水平。近幾年來，我行在深入學習、貫徹落實科學發(fā)展觀的過程中，把解放思想放在頭等重要的位置，對照形勢找差距，對照先進找不足，不斷增強全行員工的危機感、責任感和使命感，抓住組建__農(nóng)商行的大好機遇，努力加快業(yè)務(wù)發(fā)展，取得了顯著成效。截止去年末，我行各項存款余額達36.6億元，比上年增長21%，占全縣金融機構(gòu)存款總量的35.32 %；各項貸款總額達25.8億元，比上年增長24.1%，占全縣金融機構(gòu)貸款總額的41.61%，為支持__經(jīng)濟社會的發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻。截止今年2月末，我行各項存款余額達46.16億元，比年初凈增9.59億元，增幅26.2％，比省聯(lián)社下達的全年任務(wù)超2.16億元，超4.9％；其中：儲蓄存款余額達36.94億元，比年初凈增5.5億元，增幅達17.6%，其中：定期儲蓄存款凈增3.15億元，占各項存款凈增額的32.85％，占儲蓄存款凈增額的57.27％。今后，我們要進一步解放思想，搶抓發(fā)展機遇，加快發(fā)展速度。當前，國際金融危機對我們的經(jīng)濟金融工作帶來了嚴峻挑戰(zhàn)，但同時也帶來了前所未有的發(fā)展機遇。機遇無處不有，無時不在，但機遇稍縱即逝，我們必須從國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的變化中，從中央、國務(wù)院及各級黨委、政府一系列擴大內(nèi)需的經(jīng)濟決策中，發(fā)現(xiàn)機遇、捕捉機遇、搶抓機遇，不失時機地加快發(fā)展速度。在增強資金實力、增加有效投入、培養(yǎng)潛力客戶、開展跨區(qū)經(jīng)營、拓展發(fā)展空間、擴大自身積累、實現(xiàn)上市目標等方面取得重大突破，從而為__經(jīng)濟社會發(fā)展籌集更多的資金，建立“好中求快、更好更快”的發(fā)展平臺，把__農(nóng)商行的實力做大做強、牌子做亮做響。

二、堅持實事求是，切實加大有效投入，努力為“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

在金融工作中，堅持實事求是，一切從實際出發(fā)，是貫徹落實科學發(fā)展觀的精髓。在新的經(jīng)濟金融形勢下，__農(nóng)商行如何支持全縣經(jīng)濟“保增長、促發(fā)展”，最重要的就是要從__是農(nóng)業(yè)大縣、又地處沿海的實際出發(fā)，按照今年中央1號文件的要求，把握信貸運行的方向，突出抓好支持“三農(nóng)”的工作。要樹立大農(nóng)業(yè)的觀念，緊跟全縣“以工業(yè)化致富農(nóng)民、城市化帶動農(nóng)村、產(chǎn)業(yè)化提升農(nóng)業(yè)”的定位，找準著力點和切入點，發(fā)揚創(chuàng)新精神，改進支農(nóng)服務(wù)，提高服務(wù)的廣度和深度。一是進一步簡化手續(xù)，放寬額度，切實辦好農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，積極推行“速貸通”，解決廣大農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需要，發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營，實現(xiàn)增產(chǎn)增收。積極支持農(nóng)村黨員創(chuàng)業(yè)致富，培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)致富和誠信的帶頭人。支持農(nóng)民工就業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，支持有條件的地方流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營，重點支持種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營。二是結(jié)合我縣經(jīng)濟發(fā)展實際，延伸支農(nóng)服務(wù)，大力支持專業(yè)化、規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、市場化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，特別是發(fā)揮好農(nóng)商行的優(yōu)勢，從龍頭企業(yè)、流通領(lǐng)域和農(nóng)戶等環(huán)節(jié)入手，支持發(fā)展我縣現(xiàn)有資源比較優(yōu)勢的中藥材、蒜苔、棉花、蠶繭等特色經(jīng)濟和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，積極支持高效農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。同時進一步拓展林權(quán)抵押貸款，推動林權(quán)制度改革。三是落實統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)，發(fā)展農(nóng)村教育、醫(yī)療衛(wèi)生等公用事業(yè)。并拓展消費信貸，支持農(nóng)民購建房和購買耐用消費品等，拉動農(nóng)村市場需求，促進經(jīng)濟增長。四是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞剑`活授信，進一步支持中小企業(yè)和民營經(jīng)濟發(fā)展，促進城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合，擴大縣域經(jīng)濟實力，提高吸納就業(yè)能力，為農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移和土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造條件。五是創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式，提高支農(nóng)服務(wù)效率。加強科技信息建設(shè)，加大信貸、結(jié)算等新業(yè)務(wù)、新品種的開發(fā)和運用，增強服務(wù)功能，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提高支農(nóng)服務(wù)針對性和實效性。開發(fā)“圓鼎卡”的服務(wù)功能，促進銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)行和使用，積極把“圓鼎卡”業(yè)務(wù)與農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款及“惠農(nóng)一折通”業(yè)務(wù)結(jié)合起來，使農(nóng)民用一張卡就可辦理存款、貸款、接受國家補貼資金以及理財?shù)葮I(yè)務(wù)。

第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行　需求追隨　發(fā)展

根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機構(gòu)獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機構(gòu)服務(wù)對象城市化的實際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f是一項頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個營業(yè)網(wǎng)點，其中營業(yè)部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務(wù)贏得了各級領(lǐng)導(dǎo)與社會各界的稱贊與信賴。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎(chǔ)

關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系，美國耶魯大學經(jīng)濟學家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求對農(nóng)村金融發(fā)展的促進作用。他認為，隨著經(jīng)濟總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會逐漸產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強調(diào)的是金融服務(wù)的供給對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經(jīng)濟的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟發(fā)展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應(yīng)的經(jīng)濟發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟尚不發(fā)達的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當經(jīng)濟發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡是不爭的事實，因此休.T.帕特里克的理論對我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平的不同對當?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟比較發(fā)達，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達到商業(yè)化金融運行的基礎(chǔ)，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農(nóng)村經(jīng)濟也對金融服務(wù)提出了相對較高的要求。根據(jù)休.T.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實基礎(chǔ)

(一)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達國家農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展的實踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對領(lǐng)先。而且，有相當一部分信用社是按照商業(yè)化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)作為目標市場，建立了廣泛的分支機構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會對其發(fā)展有很大的促進作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟、企業(yè)對金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財富，也是其他金融機構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實現(xiàn)的獨特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預(yù)見的一個相當長的時期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點最多、客戶面最廣的金融機構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高

但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場，新型農(nóng)村金融機構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農(nóng)商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢， 在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構(gòu)，仍然將是未來一段時期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機結(jié)合起來

應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會責任。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業(yè)，實現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調(diào)支農(nóng)責任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風險理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應(yīng)當作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務(wù)重組、消化了歷史包袱，實現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。

(二)逐步實現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤來源

中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇和利潤增長點。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤并存的多元化利潤來源。

(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴張與風險防范的關(guān)系。建立嚴密的風險控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要務(wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風險，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風險控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監(jiān)管，為實現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經(jīng)濟金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運營帶來一定風險和挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟金融形勢，對國際國內(nèi)金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應(yīng)對機制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風險和市場風險。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系

我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實的體現(xiàn)。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業(yè)單位和個人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細的理財服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財務(wù)資源。同時，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進，規(guī)范管理，不斷強化監(jiān)控，提高風險監(jiān)管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業(yè)的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。

第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

我國加入世界貿(mào)易組織后，按照承諾已全方位開放金融市場，銀行業(yè)已和世界各大銀行進行直面競爭，中間業(yè)務(wù)已成為金融業(yè)發(fā)展的“新寵”，成為各家銀行競爭的焦點，被越來越多的金融機構(gòu)所熱衷，日益成為金融機構(gòu)提高資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營收入的重要途徑。就我國農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)有體制和經(jīng)營狀況看，如何根據(jù)自身的經(jīng)營特點和實際情況，在不脫離服務(wù)“三農(nóng)”的基本市場定位的基礎(chǔ)上，重新認識和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是一個亟待研究的課題。

一、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

重慶市墊江縣，地處渝東北地區(qū)，距重慶主城2小時車程，未享受任何國家優(yōu)惠政策的縣，是典型的農(nóng)業(yè)大縣和勞務(wù)經(jīng)濟大縣，同時也是重慶首批城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革發(fā)展的試點縣之一。由此，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，在中國農(nóng)村合作金融機構(gòu)中具有較大的代表性。

1．墊江支行2010年各項收入及比例可以看出，中間業(yè)務(wù)收入（手續(xù)費收入）項，在全行四項收入中占比偏低。2010年48個考核機構(gòu)，每個考核機構(gòu)實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入均值為6.04萬元。中間業(yè)務(wù)收入與貸款利息收入比為1：36.6。

2．墊江支行2010年中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)分配及考核分值對比及分析后發(fā)現(xiàn)，支行在任務(wù)分配上，中間業(yè)務(wù)收入的比例仍然很低，貸款利息收入是中間業(yè)務(wù)收入的30倍，而分值比例相差不大.說明墊江支行領(lǐng)導(dǎo)2010年對中間業(yè)務(wù)收入重視程度提高了，但收入結(jié)構(gòu)仍不理想。

3．2010年12月止，墊江支行48個被考核機構(gòu)，中間業(yè)務(wù)收入完成情況來看，全年有56。25%的機構(gòu)，也就是一半多點的機構(gòu)完成了全年目標任務(wù)，接近一半的機構(gòu)沒有完成全年目標任務(wù)。說明基層領(lǐng)導(dǎo)和員工重視不夠，開展中間業(yè)務(wù)效果不明顯。

4．2010年，中間業(yè)務(wù)的其它指標進度情況：全行發(fā)卡5.3萬張：活卡率為75%。

5．從農(nóng)村商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中間業(yè)手續(xù)費收入項查詢出9個子項，我行只有5個子項有收入來源，其余4個子項無收入來源。

6．中間業(yè)務(wù)收入的機具只有2個類型，其中POS機4臺，只分布在縣城2個酒店；全縣48個機構(gòu)，ATM機12臺，城內(nèi)6臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)6臺。

二、開展中間業(yè)務(wù)存在的問題及原因

（一）基層領(lǐng)導(dǎo)和員工重視不夠，開展中間業(yè)務(wù)信心不足

從以上重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行中間業(yè)務(wù)收入的任務(wù)分配、2010年中間業(yè)務(wù)收入完成的實績可以看出，中間業(yè)務(wù)收入確實太低，盡管從總行到支行的領(lǐng)導(dǎo)對中間業(yè)務(wù)的重視程度有所提高，但基層領(lǐng)導(dǎo)和員工重視程度不夠，把中間業(yè)務(wù)當作可有可無的“副業(yè)”，實際效果較差。這與商業(yè)銀行收入多元化的展要求相差甚遠。據(jù)了解，我國一些商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的20%至40%，而國外一些金融機構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入已成為營業(yè)收入的主要來源，其占比已高達70%以上。由此說明，我們農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)工作確實起點太低。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前尚處于起步階段，對中間業(yè)務(wù)的認識還存在誤區(qū)。

（二）組織機構(gòu)不健全，內(nèi)部管理體制和考核辦法不完善

大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)疏于管理，缺乏一個統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)機制，也沒有成立專門的組織機構(gòu)。目前農(nóng)村商業(yè)銀行縣級支行一般以一個職能部室人員代為管理，內(nèi)部管理體制和考核辦法也不完善，從而制約了中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）電子化水平低，硬件投入不足

以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，也是實現(xiàn)金融經(jīng)營和業(yè)務(wù)處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)，電子化程度的高低決定中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和規(guī)范程度。而農(nóng)村商業(yè)銀行電子化起步時間遲，整體水平低，如基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的ATM機布置太少，POS機幾乎為零，全市仍至全國進度不齊，是制約農(nóng)村金融機構(gòu)快速發(fā)展的關(guān)鍵因素。

（四）業(yè)務(wù)管理人員和操作人員整體素質(zhì)偏低，風險防范意識不強

由于中間業(yè)務(wù)電子化要求高，從而對業(yè)務(wù)操作人員提出了更高要求。而目前農(nóng)村商業(yè)銀行員工其業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化素質(zhì)普遍較低。新招收的年輕人，文化程度和電子化水平較高，但又處于業(yè)務(wù)學習階段，從而形成人才斷層現(xiàn)象。取得保險資格的員工更少。

另外，在農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部，目前普遍缺乏健全、有效的法律風險防范機制。特別是目前一些保險公司的營銷員在營業(yè)柜臺外宣傳業(yè)務(wù)，沒有將一些保險產(chǎn)品的風險向客講明，講透，存在誤導(dǎo)行為。而臨柜人員基于對保險產(chǎn)品確實不甚了解或為了完成任務(wù)等原因，就默認保險公司營銷員任意誤導(dǎo)。農(nóng)村金融機構(gòu)的風險防范意識不強，法律風險也將日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（五）業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新品種不多

“創(chuàng)新”是通過對中間業(yè)務(wù)的項目或規(guī)模的外部擴張，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)品種，建立新的金融服務(wù)領(lǐng)域，深挖現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)內(nèi)容，以提高業(yè)務(wù)質(zhì)量為重點的內(nèi)涵改造。受大環(huán)境的影響和硬件因素的制約，農(nóng)村商業(yè)銀行只開辦工資，代收代付，票據(jù)承兌等較少的中間業(yè)務(wù)，其它的中間業(yè)務(wù)尚屬空白。

（六）宣傳力度不夠

因商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種單一，人員素質(zhì)不高，商業(yè)銀行點多面廣，且地勢分布較偏僻，宣傳組織不力，全國農(nóng)村商業(yè)銀行電子化進程參差不齊，商業(yè)銀行服務(wù)的客戶群體對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的認識不足。而其他專業(yè)銀行的競爭意識強，且服務(wù)的客戶群體對金融產(chǎn)品的接收力相對較快等多種因素制約，加之農(nóng)村商業(yè)銀行自身宣傳力度不夠。綜合上述因素，制約了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑

（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高認識是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的先決條件

農(nóng)村商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略的高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，像抓存款、貸款一樣來抓好中間業(yè)務(wù)。盡管目前尚處于初步發(fā)展階段，但一定要樹立堅定的信心，克服把中間業(yè)務(wù)當作副業(yè)、對其經(jīng)營管理和發(fā)展關(guān)注不夠的思想傾向，排除中間業(yè)務(wù)能否成為農(nóng)村商業(yè)銀行新的增長點的疑慮，深刻認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和重大意義，采取切實有效的措施推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。必須轉(zhuǎn)變觀念，提高認識，正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系。明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)的延伸和深化，確立三馬并駕，齊驅(qū)共進，同步開拓，協(xié)調(diào)發(fā)展的思路，才能為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展營造出良好的軟環(huán)境。

（二）健全機構(gòu)，加強管理是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)

中間業(yè)務(wù)是一項綜合性的工作，具有批量化的特點，講究規(guī)模效益。農(nóng)村商業(yè)銀行必須以總行為主，縣級支行為輔，分為市縣兩級單位，自上而下建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負責、整體營銷的中間業(yè)務(wù)管理體系。

首先，改善內(nèi)部管理體制。組建專門部門具體負責中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研，制定發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研究開發(fā)和設(shè)計推廣；負責中間業(yè)務(wù)品種的宣傳介紹推銷；負責全行中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制定有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計分析、考核評比等；負責承辦營業(yè)部門不便辦理或不能辦理的中間業(yè)務(wù)；負責總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗，組織經(jīng)驗交流，推動業(yè)務(wù)開展，負責選拔培訓中間業(yè)務(wù)的專門人才等，為農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)合規(guī)運作、規(guī)避風險奠定良好的基礎(chǔ)。

其次，建立健全中間業(yè)務(wù)管理制度。建立健全中間業(yè)務(wù)操作規(guī)程，完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度，針對每一種中間業(yè)務(wù)的重要風險點，制定出詳細的規(guī)章制度進行約束和限制，對容易出現(xiàn)風險的環(huán)節(jié)重點防范，從基本制度上保證中間業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的安全性。建立完善中間業(yè)務(wù)財務(wù)管理制度、風險防范制度和中間業(yè)務(wù)監(jiān)督管理制度。通過建立健全各項管理制度，實行規(guī)范化管理，以保證中間業(yè)務(wù)健康持續(xù)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。

再次，強化和完善中間業(yè)務(wù)考核體系。農(nóng)村商業(yè)銀行，尤其是處于發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)該將中間業(yè)務(wù)帶來的直接收益作為一項重要指標列入年度經(jīng)營責任目標進行考核，不斷擴大其在數(shù)個業(yè)務(wù)目標中的權(quán)重，將目標任務(wù)完成情況作為考證領(lǐng)導(dǎo)者業(yè)績、年度評先的重要依據(jù)，并對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)營銷有特殊貢獻的單位或個人給予重獎，有效調(diào)動各部門和廣大員工的積極性、創(chuàng)造性。從內(nèi)部激發(fā)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的活力，增加中間業(yè)務(wù)收入占各項收入的比重。

（三）提高電子化水平，培養(yǎng)復(fù)合型人才是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

中間業(yè)務(wù)的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐，農(nóng)村商業(yè)銀行集中科技力量攻關(guān)，實現(xiàn)區(qū)域性，系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，建立全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。另外還應(yīng)有計劃，有步驟地設(shè)置ATM機和POS機到基層，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提高電子貨幣的使用范圍和應(yīng)用程度。必須發(fā)展一批既具有現(xiàn)代金融理論，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗，既懂國際金融慣例，又諳熟中國國情，既具有開拓創(chuàng)新精神，又精通現(xiàn)代計算機專業(yè)技術(shù)的復(fù)合型人才。堅持條件，從嚴把關(guān)，把那些有較高理論水平和豐富經(jīng)驗的人員充實到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并強化對現(xiàn)有已涉足中間業(yè)務(wù)的操作管理人員的培訓。

同時做好員工中間業(yè)務(wù)的法制教育與法律培訓，使法制教育與法律培訓工作緊緊圍繞銀行中間業(yè)務(wù)拓展情況，使商業(yè)銀行經(jīng)辦員工及管理人員，尤其是業(yè)務(wù)一線員工，熟悉與中間業(yè)務(wù)工作有關(guān)的法律、法規(guī)，切實提高全體員工的法律意識和法制觀念，引導(dǎo)員工樹立依法開展中間業(yè)務(wù)的觀念，提高風險防范意識和水平，確保實現(xiàn)既拓展中間業(yè)務(wù)，又切實防范中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中的法律風險，才是我們當前工作的重中之重。

第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展模式；影響因素；研究分析

我國農(nóng)村商業(yè)銀行走出了一條獨有的道路，雖然一直處于摸索階段，但是農(nóng)村商業(yè)銀行的成功轉(zhuǎn)型，說明商業(yè)銀行的發(fā)展模式是有效的，是正確的。但是農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，自身規(guī)避風險的能力依然不足，所以，本文主要針對是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素進行分析和闡述，希望可以找到提高農(nóng)村商業(yè)銀行自身規(guī)避風險的能力，進一步完善農(nóng)村商業(yè)銀行的金融體系，確保農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的基本模式

(一)維持本土經(jīng)營模式

不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟情況和特點是不同的，而農(nóng)村商業(yè)銀行主要是針對農(nóng)村地區(qū)的特點，開發(fā)有關(guān)的金融產(chǎn)品，適合本土的金融產(chǎn)品，更容易受到當?shù)匕傩盏南矚g和購買。

(二)建立異地分支機構(gòu)模式

農(nóng)村商業(yè)銀行想要實現(xiàn)建立異地分支機構(gòu)，就需要各項標準符合審核要求，才能夠突破地域的限制，開拓市場，收攏客戶資源，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營能力和盈利情況。避免了因為所有的資金進行統(tǒng)一管理和盈利，會出現(xiàn)巨大的經(jīng)濟風險的情況。所以，采取建立異地分支機構(gòu)的發(fā)展模式，是為了分擔農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素研究分析

(一)宏觀環(huán)境因素的影響

我國政府和央行采取的貨幣政策等，是對經(jīng)濟市場進行宏觀的調(diào)控，能夠有效的控制的市場貨幣流通量。但是在政府和央行出臺一系列政策的時候，農(nóng)村商業(yè)銀行因為自身規(guī)避風險的能力較弱，所以容易受到宏觀環(huán)境的影響。宏觀環(huán)境產(chǎn)生的問題，就是農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的問題，而不能解決或是減弱該影響。

(二)經(jīng)營環(huán)境因素的影響

農(nóng)村商業(yè)銀行因為發(fā)展時間短，自身體系并不成熟，所以，所面臨的經(jīng)營環(huán)境十分的惡劣。面對激烈的市場競爭環(huán)境，無論是在客戶資源，還是貸款標準等，都不如其他的銀行具有競爭力，市場分割現(xiàn)象嚴重，農(nóng)村商業(yè)銀行沒有足夠的經(jīng)濟實力去爭取更多的客戶資源，從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展模式上的選擇受到了限制。所以，競爭激烈的經(jīng)營環(huán)境因素，是對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的產(chǎn)生了巨大的影響。

(三)農(nóng)村商業(yè)銀行自身風險管理能力的影響

我國農(nóng)村商業(yè)銀行體系的建立，主要分為總行和分行，但是由于總行和分行所在的位置比較接近，市場份額劃分不足和經(jīng)濟鏈條比較短，雖然存在的風險比較小，但是減少了盈利性，卻可以保證農(nóng)村商業(yè)銀行的正常發(fā)展。

(四)農(nóng)村商業(yè)銀行自身盈利能力

我國經(jīng)濟市場發(fā)展迅速，各銀行在客戶資源上的競爭能力十分的強大，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在搶奪客戶資源的能力不占優(yōu)勢。但是真正影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的因素，則是農(nóng)村商業(yè)銀行自身的盈利能力。如果農(nóng)村商業(yè)銀行沒有好的項目投資，那么所獲得的盈利就會減少，這樣就不能吸引客戶資源，而如果不能吸引客戶資源，則沒有足夠的資金進行投資，不能回饋客戶一定的利息，也不能繼續(xù)盈利。

(五)農(nóng)村商業(yè)銀行自身儲備人才能力

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行的工資待遇和工作環(huán)境，要比總行有一定的差距，這是因為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和建設(shè)要比城市有所差距。但是這些差距很快就可以彌補?，F(xiàn)階段，因為農(nóng)村商業(yè)銀行的條件不夠好，很多優(yōu)秀的人才就流失掉了，而且由于農(nóng)村商業(yè)把銀行對員工進行培訓的機會較少，很多員工失去了進修和進步的機會，導(dǎo)致員工的跳槽。所以農(nóng)村商業(yè)銀行自身儲備人才的能力不足，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，沒有足夠的專業(yè)人才予以支持。這也是影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的重要因素。

三、結(jié)束語

由于我國農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型時間比較短，金融體系不完善等原因，造成農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)避風險的能力不足。但是目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式是比較科學的，但是有很多因素影響到農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的改變。無論是宏觀環(huán)境因素，還是經(jīng)營環(huán)境因素，以及軟硬件設(shè)施等對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式所帶來的影響，都能夠讓農(nóng)村商業(yè)銀行選擇最適合自己的發(fā)展模式和道路，因地制宜才是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的核心。

參考文獻:

[1]彭紅華.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素研究——以Z農(nóng)村商業(yè)銀行為例[D].華南理工大學，2013（03）：144-148

第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】新常態(tài) 商業(yè)銀行 發(fā)展

引言：經(jīng)濟下行是我國經(jīng)濟發(fā)展的必然規(guī)律，作為經(jīng)濟活動的核心實體如何面臨新常態(tài)下暴漏出來的諸多問題，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展是當前農(nóng)商業(yè)銀行值得認真關(guān)注的問題。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷推進，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理狀況得到良好的改善，但是由于其受“官辦”思想及國有商業(yè)銀行管理模式的影響，其還存在一些問題，因此基于經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行必須要通過不斷地改革促進其健康發(fā)展。

1.經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行受到的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進入了調(diào)整階段，農(nóng)村金融需求、形式都發(fā)生了新的變化，農(nóng)村金融市場正經(jīng)歷著全所未有的挑戰(zhàn)與沖擊：

1.1傳統(tǒng)盈利模式面臨挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行獲利的主要途徑就是利率差異化，通過信貸實現(xiàn)銀行的利潤，而經(jīng)濟新常態(tài)下實現(xiàn)了利率的市場化，這就標準著依靠利率獲取利潤的時代過去了。在加上農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟最大的特點就是受自然條件影響比較大，容易出現(xiàn)信貸風險。例如農(nóng)村商業(yè)銀行將資金貸款給養(yǎng)殖戶，而養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的利潤回報周期相對較長，因此當借貸者一旦出現(xiàn)收入與預(yù)期不符的時候，就容易出現(xiàn)逾期的風險。

1.2銀行的信貸風險不斷增加。在經(jīng)濟新常態(tài)環(huán)境下，國內(nèi)外企業(yè)的盈利空間不斷下降，甚至部分企業(yè)出現(xiàn)了虧損現(xiàn)象。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸主要是面向“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟下行期，農(nóng)業(yè)的盈利能力也在不斷下降，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，就會增加企業(yè)的違約風險，而商業(yè)銀行為了降低風險必然會采取壓縮信貸的模式，這樣就會給企業(yè)造成資金鏈緊張的局面，繼而形成惡性循環(huán)的狀態(tài)，最終導(dǎo)致不良貸款率提升。另外由于農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的客戶主要是農(nóng)戶，他們信貸的資金相對比較下，所以商業(yè)銀行投資獲利的能力就相對比較小，同時在加上經(jīng)濟新常態(tài)下金融市場的不穩(wěn)定，給一些不法分子提供了可乘之機，增加了銀行信用風險。

1.3行業(yè)競爭更加激烈。在經(jīng)濟新常態(tài)下，商業(yè)銀行為了擴大市場份額，國有商業(yè)銀行開始向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，這樣必然會造成部分良好客戶的流失。例如國有商業(yè)銀行利用成熟的管理經(jīng)驗以及豐厚的利率將部分優(yōu)質(zhì)客戶吸引過去，降低了農(nóng)村商業(yè)銀行的資金規(guī)模；

2.經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的路徑分析

針對經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)，為適應(yīng)新形勢下“三農(nóng)”發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該立足于自身發(fā)展，積極尋求提升發(fā)展的對策：

2.1將“服務(wù)三農(nóng)”融入到農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展全過程。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的目的就是服務(wù)三農(nóng)，因此在經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行必須要清晰的認識到存在的價值，將服務(wù)三農(nóng)作為經(jīng)營管理的核心理念：首先農(nóng)村商業(yè)銀行要將總理在湖北十堰農(nóng)商銀行考察時的講話精神作為經(jīng)營管理的核心理念，堅持信貸資金不外流、支農(nóng)力度不減弱，不能因為向非農(nóng)業(yè)企業(yè)開展信貸而獲得較大利潤而不向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)；其次創(chuàng)新金融產(chǎn)品?；诮?jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展，尤其是城鎮(zhèn)化發(fā)展，農(nóng)業(yè)和第二、第三產(chǎn)業(yè)之間的界限越來越模式，因此需要農(nóng)村商業(yè)銀行及時根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的需求創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)金融市場多元化發(fā)展的需要。例如基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)戶選擇金融機構(gòu)的途徑越來越多，因此需要農(nóng)村商業(yè)銀行來自于服務(wù)客戶的原則，為農(nóng)戶提供多元化的金融服務(wù)。

2.2構(gòu)建完善的風險防控體系。目前我國債務(wù)危機比較嚴重，再加上國外金融市場的不穩(wěn)定，在當前供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該堅持審慎經(jīng)營，做好風險防控體系：一是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保證新增貸款的質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行要發(fā)揮資金的導(dǎo)向作用，服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點支持新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開展特色化的信貸支持業(yè)務(wù)。例如農(nóng)村商業(yè)銀行要結(jié)合當?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)制定特色的金融產(chǎn)品，滿足當?shù)仄髽I(yè)融資的需要；二是樹立風險意識，在農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部樹立風險防范氛圍，讓全體成員樹立關(guān)注風險的理念，并且落實安全責任制度，強化合規(guī)風險問責制度。為切實提升員工的風險意識，農(nóng)村商業(yè)銀行要定期組織員工學習，并且可以通過參加反面教材的方式提高法律意識；三是完善管控體系。針對商業(yè)銀行所存在的信貸風險，商業(yè)銀行要實現(xiàn)制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新，實現(xiàn)信貸工作的規(guī)范化、程序化以及制度化。

2.3創(chuàng)新金融服務(wù)方式。進一步增強服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的責任，加大對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。本著資金取之于地方用之于地方的原則， 建立縣域銀行新吸收存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的機制；要緊緊圍繞客戶需要，加快“適銷對路”的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，深入企業(yè)調(diào)查摸底、評級授信，幫助企業(yè)渡過難關(guān)；發(fā)揮金融優(yōu)勢，著力為企業(yè)搞好綜合化服務(wù)。例如基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行要拼棄過去“贏在大堂”的思維定勢，積極倡導(dǎo)“贏在線上”的思維模式。要樹立不論客戶身處何處都是我們農(nóng)商行的客戶，打破城鄉(xiāng)、地域的限制，把農(nóng)村變?yōu)榈厍驑洹?/p>

2.4制定完善的激勵機制，提高隊伍素質(zhì)。采取多種激勵措施。提高等級待遇，對業(yè)績差的通過薪酬手段迫使其主動轉(zhuǎn)崗。通過對全員各流程崗位梳理，盡量精簡后臺人員，充實客戶經(jīng)理隊伍，同時強化客戶經(jīng)理培訓，提升學習效果。二要提高薪酬機制激勵作用。建立科學的激勵約束機制，促使客戶經(jīng)理不斷提高自身業(yè)務(wù)能力，在積極營銷、擴大貸款總量和覆蓋面的基礎(chǔ)上，注重控制風險，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量。進一步提高績效薪酬的比重，按工作能力和工作效率拉開薪酬梯隊差距，有效調(diào)動員工的工作積極性和創(chuàng)造性。

3、結(jié)束語

總之基于經(jīng)濟新常態(tài)，農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷適應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型要求，完善和提升風險管理手段，提高差異化風險經(jīng)營能力，在推進轉(zhuǎn)型，謀劃創(chuàng)新的同時，始終遵循商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)律，堅持穩(wěn)健風險偏好，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]吳，陳軍，朱飛燕，在新常態(tài)下探尋農(nóng)商銀行發(fā)展新引

擎――農(nóng)商銀行發(fā)展聯(lián)盟深圳、福建、廈門三地考察報告

中華合作時報 2016―06-17

第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

今年來，江蘇泗陽農(nóng)村商業(yè)銀行圍繞經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，發(fā)揮自身優(yōu)勢、深化商務(wù)轉(zhuǎn)型，改進服務(wù)方式，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，用信貸資金助推縣域小微企業(yè)發(fā)展。截止9月末，該行服務(wù)小微企業(yè)客戶數(shù)達4963戶，投放小微企業(yè)貸款余額達34億元，比年初凈增近4億元。

創(chuàng)新服務(wù)方式，豐富服務(wù)內(nèi)容。一是對小微企業(yè)客戶開展增量擴面活動。要求小微企業(yè)客戶經(jīng)理每月營銷新有效客戶不低于12戶，營銷小微企業(yè)客戶年增長率要達15%以上；二是對小微企業(yè)客戶開展專項營銷活動。要求達到“兩個不低于”：即有固定場所的小微企業(yè)客戶營銷面要不低于9996，注冊登記的小微企業(yè)客戶營銷面要不低于80%，走“逐戶營銷、掛圖作戰(zhàn)”營銷戰(zhàn)略。同時，鞏固鑷企之間的密切合作關(guān)系，提高資金回籠比例，通過營銷電子產(chǎn)品、工資、代扣電費、燃氣等合作渠道，增強業(yè)務(wù)競爭力；三是對小微企業(yè)客戶開展營銷勞動競賽活動。在營銷勞動競賽中，該行抓好兩頭，即抓網(wǎng)點機構(gòu)服務(wù)勞動競賽；抓總行小微企業(yè)服務(wù)中心勞動競賽。在晨會演練、案例分享、廳堂與外拓營銷、存貨業(yè)績考核等方面，強化小微企業(yè)客戶經(jīng)理“以客戶為核心，以管理為基石，以風險管控為中心”營銷意識，實現(xiàn)網(wǎng)點服務(wù)流程標準化、服務(wù)禮儀規(guī)范化、銷售技能專業(yè)化，全面提升員工的整體服務(wù)質(zhì)量和營銷能力；四是做到“三提前”：即新增小微企業(yè)客戶貸款授信資料提前一次性告之，提前做好授信調(diào)查，提前設(shè)定用信條件，提前發(fā)放貸款，提前催收存量貸款；五是舉辦小微企業(yè)客戶座談會，搭建銀企交流平臺，使小微企業(yè)客戶深入了解我行的新產(chǎn)品，并通過與客戶面對面交流，了解該行業(yè)務(wù)發(fā)展中的不足；六是開展對小微企業(yè)集中評級授信。該行每年對轄內(nèi)小微企業(yè)開展一次集中評級授信活動，小微企業(yè)上年度獲得授信后，下年度可根據(jù)需要在授信額度內(nèi)靈活使用資金。僅2015年初，該行就為390戶大、中型小微企業(yè)評級授信，其中新增小微企業(yè)評級授信105戶：授信總額達45.70億元，比去年增加了4.49億元，增幅為10.4%。

研發(fā)金融產(chǎn)品，滿足客戶需求。為了更好、更優(yōu)、更快地做好服務(wù)小微企業(yè)，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展，該行將“提高認識、鎖定目標、一戶一策、內(nèi)外聯(lián)動、組合營銷、以客引客、長效維護”作為營銷指導(dǎo)思想，抓產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足小微企業(yè)客戶需求。一是推出“存貸通”新產(chǎn)品。根據(jù)擔保方式、信用記錄等多方面因素確定小微企業(yè)客戶的貸款利率優(yōu)惠幅度，以減輕小微企業(yè)客戶的融資成本；二是推出“利利通”業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品以小微企業(yè)客戶協(xié)議關(guān)聯(lián)還款帳戶中活期存款余額，按照約定的條件和計算規(guī)則按日抵扣部分貸款應(yīng)計的日利息，節(jié)省小微企業(yè)客戶的貸款利息支出；三是推出適用于小微企業(yè)客戶的“續(xù)貸寶”轉(zhuǎn)續(xù)貸產(chǎn)品。這款產(chǎn)品能進一步增強小微企業(yè)的經(jīng)營活力，避免因為銀行貸款期限與小微企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期或消費周期不匹配而增加資金壓力；四是創(chuàng)新“E陽貸”投融資產(chǎn)品。該行與點銀網(wǎng)攜手打造了宿遷首款金融互聯(lián)網(wǎng)項目，該產(chǎn)品通過簡化融資流程，能夠讓小微企業(yè)客戶更加便捷地融通到資金，拓寬融資渠道；五是探索電商平臺建設(shè)，以順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)”服務(wù)形勢。該行與第三方公司合作探索電商平臺，實現(xiàn)線上業(yè)務(wù)申請下單、線下接單辦理業(yè)務(wù)，線上積分、線下消費，提高小微企業(yè)客戶金融服務(wù)體驗度，鞏固與發(fā)展銀行與小微企業(yè)之間合作共贏關(guān)系，從中體現(xiàn)該行“我近、我快、我優(yōu)”服務(wù)理念。

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

關(guān) 鍵 詞：銀行規(guī)模；銀行結(jié)構(gòu)；銀行效率；金融發(fā)展；經(jīng)濟發(fā)展

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006－3544（2012）01－0028－04

一、引言

銀行發(fā)展是金融發(fā)展的重要組成部分， 對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要性是顯而易見的。 在金融結(jié)構(gòu)理論中， 金融結(jié)構(gòu)的變化不僅包括銀行業(yè)與其他金融部門的結(jié)構(gòu)變化， 還包括銀行業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化 [1] 。在金融深化理論中，商業(yè)銀行吸收儲蓄并轉(zhuǎn)化為投資能力對欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟增長具有顯著作用 [2-3] 。近期興起的內(nèi)生金融發(fā)展理論依然以銀行金融機構(gòu)為研究核心[4] ，系統(tǒng)地闡述了金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的內(nèi)在聯(lián)系， 其中銀行業(yè)部門與證券業(yè)部門是核心。林毅夫、姜燁研究指出，銀行結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的匹配可以促進經(jīng)濟增長， 并以銀行集中度作為度量銀行業(yè)結(jié)構(gòu)變化的指標， 即四大國有銀行（中、農(nóng)、工、建）的存款余額、貸款余額在全部金融機構(gòu)的存款、貸款總額中的比重。 [5] 王晉斌以國有銀行存貸款/GDP、 貸款/GDP計量省域金融發(fā)展水平， 并以此研究金融控制政策下我國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系。 [6]

但是，當前對省域銀行業(yè)發(fā)展水平的研究不足。一方面，銀行業(yè)是中國金融體系的核心，有必要從銀行發(fā)展水平差異來研究中國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和金融發(fā)展水平的差異；另一方面，衡量國家的銀行業(yè)發(fā)展水平指標與衡量國內(nèi)不同省區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平指標存在差異。 本文試圖建立計量省域銀行發(fā)展水平的指標體系，涉及到銀行規(guī)模、銀行結(jié)構(gòu)與銀行效率三個方面，據(jù)此研究安徽、江蘇、浙江、上海銀行業(yè)的發(fā)展變化情況， 評價長三角地區(qū)的銀行發(fā)展水平與金融發(fā)展水平。

二、長三角銀行規(guī)模分析

銀行規(guī)模是計量省域銀行發(fā)展水平的首要指標，是衡量地區(qū)金融發(fā)展水平的重要指標。國際上，通常采用存款銀行部門的資產(chǎn)相關(guān)率衡量銀行規(guī)模的發(fā)展水平。 [4，7-8] 在金融發(fā)展的角度上，金融機構(gòu)的存款、貸款等金融資產(chǎn)的相對規(guī)模，不僅反映金融發(fā)展水平， 也表現(xiàn)了銀行業(yè)部門與經(jīng)濟增長之間的聯(lián)系。根據(jù)銀行業(yè)屬性等，這里選擇三項指標衡量省域銀行規(guī)模水平，分別為資產(chǎn)相關(guān)率、存款相關(guān)率、貸款相關(guān)率，即銀行業(yè)資產(chǎn)總量、全部金融機構(gòu)各項存款余額（本外幣）、全部金融機構(gòu)各項貸款余額（本外幣）與GDP比值（%），其中銀行業(yè)資產(chǎn)為年末存量， 后兩項指標忽略了銀行與其他存貸金融機構(gòu)的差異，忽略了存量平減問題（見表1）。

通過對表1的分析可以看出長三角地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展情況及內(nèi)部存在的差距。

1. 從金融資產(chǎn)的總量來看， 長三角四個省市的銀行業(yè)資產(chǎn)、 存貸款余額等金融資產(chǎn)的總量均呈現(xiàn)上升趨勢，但在數(shù)量級別上，長三角地區(qū)銀行規(guī)模呈現(xiàn)三個階梯：上海屬于第一層級，浙江和江蘇屬于第二層級，安徽屬于第三層級。

2.從銀行規(guī)模與經(jīng)濟規(guī)模的關(guān)系來看，長三角地區(qū)四個省市的銀行規(guī)模（銀行資產(chǎn)、存款余額和貸款余額）與各自的經(jīng)濟總量（GDP）正相關(guān)；相互比較，安徽、江蘇、浙江三地的銀行規(guī)模與經(jīng)濟總量呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系， 但是上海的經(jīng)濟總量雖然低于江蘇、浙江，而銀行業(yè)資產(chǎn)卻高于二者。這說明安徽、江蘇、 浙江三地銀行的發(fā)展水平與上海相比都有較大差距。

3. 從金融相關(guān)率來看， 長三角地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的差距也十分明顯。銀行資產(chǎn)相關(guān)率、存款相關(guān)率及貸款相關(guān)率， 是銀行業(yè)資產(chǎn)、 金融機構(gòu)各項存款余額、貸款余額與GDP的比值，同屬于金融相關(guān)率，它們是衡量一個地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平的主要指標。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的銀行業(yè)資產(chǎn)相關(guān)率分別為163.64%、167.32%、236.74%、416.13%， 上海比第二位的浙江也幾乎高出1倍；2009年上海的存款相關(guān)率、貸款相關(guān)率也最高，其他依次為浙江、江蘇、安徽。

三、長三角銀行結(jié)構(gòu)分析

銀行結(jié)構(gòu)變化在金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展中具有重要含義。一方面，不同類型的商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)變化反映了各類信貸市場的發(fā)展變化，如城市與農(nóng)村信貸市場。銀行結(jié)構(gòu)變化是銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)組織規(guī)模與結(jié)構(gòu)的相對變動，在總體上可以反映銀行業(yè)發(fā)展變化。 [1] 另一方面， 銀行結(jié)構(gòu)變化是金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展相互作用的內(nèi)在體現(xiàn)， 在金融中介層次上體現(xiàn)了金融與經(jīng)濟的互動發(fā)展， 有利于比較甄別不同地區(qū)不同時期金融機構(gòu)發(fā)展的動向。

本文構(gòu)建三項指標計量省域銀行業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展水平，分別為規(guī)模集中度、開放度、內(nèi)生發(fā)展（見表2）。其中， 規(guī)模集中度為國有商業(yè)銀行與政策性銀行資產(chǎn)占省域銀行業(yè)資產(chǎn)總量比值，不采用通常以（四大）國有商業(yè)銀行資產(chǎn)比重衡量銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的做法；開放度為外資銀行資產(chǎn)占比，與國際研究保持一致；內(nèi)生發(fā)展指標為城市商業(yè)銀行占比， 體現(xiàn)了地方政府對省域信貸市場的控制力， 忽略了跨省經(jīng)營的城市商業(yè)銀行比重。

通過對表2的分析得出如下結(jié)論：

1. 長三角地區(qū)銀行結(jié)構(gòu)在“十一五”期間得到進一步改善。對比2006年和2009年數(shù)據(jù)，安徽、江蘇、浙江及上海四省市的規(guī)模集中度下降明顯，國有商業(yè)銀行和政策性銀行的市場控制力減弱， 省域銀行競爭程度提高。

2. 銀行結(jié)構(gòu)變化與經(jīng)濟發(fā)展水平存在一定的相關(guān)性。在地區(qū)層面上，比較安徽、江蘇、浙江、上海四個地區(qū)的規(guī)模集中度和經(jīng)濟發(fā)展水平， 二者呈現(xiàn)出負相關(guān)趨勢，與當前的主流研究相一致。在時間層面上， 對比2006年和2009年四地的規(guī)模集中度和經(jīng)濟總量，二者也呈現(xiàn)出負相關(guān)關(guān)系。其中，上海規(guī)模集中度已經(jīng)由2006年的47.83%下降到2009年的45.44%，江浙皖的規(guī)模集中度也下降了近2%左右。

3. 上海是長三角地區(qū)銀行業(yè)最為開放的地區(qū)。2006年和2009年數(shù)據(jù)表明， 上海外資銀行占地區(qū)銀行業(yè)資產(chǎn)比重均在11%以上， 遠遠超過了鄰近的浙江、江蘇和安徽（均不到1%）。上海銀行業(yè)開放度高，一方面受到金融政策影響， 另一方面也是外資銀行行為選擇的結(jié)果。但是，上海近期城市商業(yè)銀行及股份制銀行的發(fā)展不容忽視， 如上海銀行、 浦東發(fā)展銀行等。

4. 長三角銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力增強。當前，地方政府對其所屬的城市商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的控制力較強，尤其強調(diào)了本地區(qū)化發(fā)展的社會責任等。這里以城市商業(yè)銀行資產(chǎn)比重衡量省域銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)比重分別為9.41%、8.60%、10.44%和8.44%，均高于2006年數(shù)據(jù)， 體現(xiàn)了長三角地區(qū)銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力逐步增強的趨勢。

四、長三角銀行效率分析

關(guān)于銀行效率，當前較多地從企業(yè)收益角度計量單個商業(yè)銀行或是整體銀行業(yè)的經(jīng)營收益。[9] 總結(jié)了銀行效率實證研究方法的國際經(jīng)驗，劉瀾、王博（2010）及張金清、吳有紅（2010）分別運用DEA方法、SFA法測度商業(yè)銀行效率。[10-11] 但是這些研究缺乏系統(tǒng)地計量省域銀行發(fā)展效率的有效指標。 本文構(gòu)建了四項指標計量省域銀行業(yè)效率，即為貸存比、不良貸款率、人均資產(chǎn)、效率集中度。其中，貸存比為全部金融機構(gòu)各項貸款余額與全部金融機構(gòu)各項存款余額的比值； 不良貸款率根據(jù)中國人民銀行公開數(shù)據(jù)獲得，是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營風險的核心指標，衡量省域銀行效率； 人均資產(chǎn)是省域全部銀行業(yè)機構(gòu)資產(chǎn)總量與從業(yè)人員的比值； 效率集中度是本文獨創(chuàng)的效率指標， 比照通行的以存貸款規(guī)模為中心的銀行集中度， 這里以省域人均資產(chǎn)較高的前三類銀行金融機構(gòu)的資產(chǎn)之和占銀行資產(chǎn)總量的比值作為效率集中度的衡量值。

比較研究長三角地區(qū)“十一五”時期的銀行效率指標及數(shù)據(jù)變化（見表3、表4），可以得出以下結(jié)論：

1. 銀行業(yè)貸存比因地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況變化較大。在時間層面上，江浙發(fā)達地區(qū)貸存比不斷提高，其中， 江蘇與浙江分別從2006年的72.5%和83.0%提高到2009年的73.6%和87.0%。在地區(qū)層面上，相對發(fā)達地區(qū)江浙的銀行業(yè)貸存比不斷提高， 相對落后地區(qū)安徽的銀行業(yè)貸存比持續(xù)下降， 地理位置相近的江浙與安徽形成了金融資源虹吸趨勢，但是，資本市場發(fā)達的上海市較為特殊，貸存比處于下降趨勢。

2. 安徽的銀行業(yè)風險顯著高于江浙地區(qū)。2009年數(shù)據(jù)表明，安徽不良貸款率高達5.1%，顯著高于江蘇的1.9%、浙江的1.3%和上海的1.2%，這可能是安徽貸存比下降、江浙貸存比上升的原因之一。

3. 上海地區(qū)的銀行效率最高。 從人均資產(chǎn)數(shù)據(jù)看， 長三角地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)人均管理金融資產(chǎn)的規(guī)模在逐步擴大， 其中上海地區(qū)2009年人均銀行業(yè)資產(chǎn)高達7599.8萬元/人， 遠高于同期江蘇的3389.9萬元/人、 浙江的2897.7萬元/人以及安徽的1744.4萬元/人。長三角地區(qū)人均資產(chǎn)最高的前三類銀行金融機構(gòu)分別為財務(wù)公司、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行， 以這三類金融機構(gòu)資產(chǎn)之和占銀行總資產(chǎn)比重記為效率集中度。 上海2009年效率集中度最高為33.3%，高于同期浙江的25.3%、江蘇的19.8%和安徽的19.3%。

4. 各類銀行金融機構(gòu)效率存在差異。 比較2006年和2009年長三角地區(qū)四省市的各類銀行金融機構(gòu)人均資產(chǎn)數(shù)據(jù)，可以清晰地看出，財務(wù)公司、政策性銀行及股份制商業(yè)銀行的人均資產(chǎn)比較高，而農(nóng)村合作機構(gòu)、農(nóng)村新型機構(gòu)的人均資產(chǎn)較低（見表4）。

參考文獻：

［1］Goldsmith，Raymond W. Financial Structure and Development. New Haven，Conn.: Yale University Press，1969.

［2］Shaw，Edward S. Financial Deepening in Economic Development. New York: Oxford University Press，1973.

［3］Mckinnon，Ronald I. Money and Capital in Economic Development. Washington. DC: the Brooking Institution，1973.

［4］Levine，Ross. Financial Development and Economic Growth: Views and Agenda. Journal of Economic Literature，1997，35（2）:688-726.

［5］林毅夫，姜燁． 經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟發(fā)展――基于分省面板數(shù)據(jù)的實證分析［J］． 金融研究，2006（1）．

［6］王晉斌． 金融控制政策下的金融發(fā)展與經(jīng)濟增長［J］． 經(jīng)濟研究，2007（10）．

［7］王元凱． 中國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長：不對稱性與模式創(chuàng)新［D］． 中國人民大學博士學位論文，2010．

［8］王元凱． 政府行為、金融效率與經(jīng)濟增長關(guān)系的實證研究［J］． 商業(yè)時代，2010（8）．

［9］Berger A. N. and D. B. Humphrey. Efficiency of financial institutions: International survey and directions for future research. European Journal of Operational Research，1997，98:175-212.

第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文

字如鈞

中國農(nóng)業(yè)銀行云南省分行黨委書記、行長

在金融危機背景下，2009年農(nóng)行云南省分行依舊創(chuàng)下驕人業(yè)績，看農(nóng)行云南省分行行長字如鈞如何帶領(lǐng)云南農(nóng)行人在逆境中謀發(fā)展，如何以發(fā)展地方經(jīng)濟為己任，將創(chuàng)新與監(jiān)管發(fā)揮游刃有余，如何審時度勢，更好服務(wù)地方經(jīng)濟。

在金融危機肆虐下，農(nóng)行云南省分行依舊創(chuàng)下了驕人業(yè)績。農(nóng)業(yè)云南省分行行長字如鈞信手拈來的一組數(shù)據(jù)就說明了一切：2009各項存款凈增300億元，各項貸款凈增230億元，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入9.8億元，實現(xiàn)撥備前利潤47億元。為更好服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)行制定了“三農(nóng)”板塊業(yè)務(wù)經(jīng)營計劃目標。各項存款凈增174億元，各項貸款凈增116億元，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入6億元，實現(xiàn)撥備前利潤26.45億元，新發(fā)放惠農(nóng)卡100萬張，新授信農(nóng)戶6萬戶。

這不僅僅是一組數(shù)據(jù)，而是農(nóng)業(yè)銀行云南分行為云南經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻的證明。

以美國次級房貸為導(dǎo)火索的全球金融危機，把全球各地各行業(yè)經(jīng)濟拖入谷底，要謀發(fā)展改革勢在必行，風險管理成首要目標。為實現(xiàn)目標，字如鈞帶領(lǐng)全行上下不斷完善公司治理機制，著力推進和深化內(nèi)部經(jīng)營機制改革，不斷提升管理水平和效率，有效激發(fā)全行經(jīng)營活力。并按照“點面結(jié)合、統(tǒng)籌推進”的原則，從組織體系、核算體系、運營機制三方面扎實推進三農(nóng)金融部改革。

截至2010年3月末,營業(yè)部各項存款余額602億元，貸款余額555億元，分別占云南省農(nóng)行存款和貸款的30%和38%。由于其所處的區(qū)位，各項存款、貸款規(guī)模占全行的較大比重，在助推云南金融業(yè)發(fā)展和昆明經(jīng)濟發(fā)展的進程中發(fā)揮著積極的作用。

另外，為解決中小企業(yè)融資難、制約著地方經(jīng)濟發(fā)展的問題，農(nóng)行加大了與云南省中小企業(yè)局、工業(yè)和信息化委員會的合作力度，在中小企業(yè)政策扶植、擔保機構(gòu)準入、小企業(yè)上市等方面建立了有效的信息溝通渠道，一批合作項目已處于籌備階段。除了加大與政府的合作之外，農(nóng)行積極參與了人民銀行、工信委2009年舉辦的云南省銀行中小企業(yè)金融產(chǎn)品推薦會，展示了農(nóng)行針對中小企業(yè)的專業(yè)化金融產(chǎn)品，擴大了社會影響。為了確保企業(yè)能在最短時間獲得資金，農(nóng)行簡化了中小企業(yè)信貸流程，承諾在3個工作日內(nèi)完成信貸業(yè)務(wù)審批。依照以上措施，農(nóng)行云南省分行2009年末中小企業(yè)貸款余額凈增近90億元，貸款余額接近600億元，其中小企業(yè)貸款余額近150億元，在云南省全部金融機構(gòu)中，小企業(yè)信貸市場份額排名第一。

在人民幣升值的背景下，農(nóng)行云南分行順應(yīng)中央經(jīng)濟會議“促轉(zhuǎn)變”政策，收緊對過剩產(chǎn)業(yè)的信貸投放，釋放出一定的信貸規(guī)模到新興產(chǎn)業(yè)、高科技行業(yè)等符合國家政策導(dǎo)向的行業(yè)，支持行業(yè)發(fā)展，加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級改造，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，從而促進云南經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

字如鈞審時度勢認清目標，在服務(wù)地方經(jīng)濟、助推“三農(nóng)”問題的解決方面中國農(nóng)業(yè)銀行云南省分行走出了一條創(chuàng)新之路。

（相關(guān)文章詳見《A時代財富》2010年總第48期及中國時代名流網(wǎng)：省略）

譚萬剛

中國民生銀行昆明分行行長

金融生態(tài)環(huán)境是金融行業(yè)穩(wěn)定、健康、持續(xù)發(fā)展的土壤，其重要性毋庸置疑。民生銀行昆明分行行長譚萬剛認為，銀行對于金融生態(tài)環(huán)境的依靠和依附是明顯的；作為銀行應(yīng)勇于創(chuàng)新，勇?lián)熑?，注重自身良好形象塑造，從而促使金融環(huán)境不斷優(yōu)化，促進經(jīng)濟繁榮發(fā)展。

經(jīng)濟發(fā)展與金融環(huán)境是密不可分的。從發(fā)展趨勢看，經(jīng)濟發(fā)展對金融生態(tài)環(huán)境的要求會越來越突出，苛求也會越來越大。在這樣的環(huán)境下，就需要高度強調(diào)市場行為、市場規(guī)則、市場運行要規(guī)范。

譚萬剛說，目前，金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)在各個地方都受到不同程度的重視，并且均有了很大的進步。不過，各地還是存在差異。中國地大物博，省份也多，不同的民族、不同的文化、不同的發(fā)展階段也就注定了會有差異。云南歷年來不良貸款記錄較低，在管理環(huán)境相同的情況下，這就充分證明了云南省政府、企業(yè)、行業(yè)、個人的整體環(huán)境是比較好的。無論從政府角度，還是個人角度看，云南省的金融環(huán)境整體不錯。對于云南的人文環(huán)境，譚萬剛個人比較欣賞和認可。他談及，被認為發(fā)展慢，思路不夠活的云南，另一個角度看，卻具有深厚的文化底蘊，純樸的人文環(huán)境。

譚萬剛還分析道，就經(jīng)濟生態(tài)環(huán)境而言，云南的后發(fā)優(yōu)勢還是比較明顯的。雖然其經(jīng)濟總量比長三角、珠三角地區(qū)相比差距還很大，但是從國家政策的扶持逐步落實到位，這種優(yōu)勢將得以凸顯。因為云南有著豐富的自然資源和獨特的區(qū)位優(yōu)勢，而且勞動力資源豐富，人才回流、資金西遷都會為云南帶來了更多更好的發(fā)展機遇。

譚萬剛認為，在一個良好的金融環(huán)境中，銀行也會得到很好的發(fā)展。自2005年3月民生銀行進駐昆明后，到目前為止，民生銀行的資產(chǎn)已達220個億、存款是170多個億、貸款是210多個億、利潤有5個億左右。網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)拓展至玉溪、曲靖、紅河以及昆明的各個郊縣。在這5年里，民生銀行沒有一分錢的不良資產(chǎn)，沒有一分欠息。譚萬剛則謙虛地表示，民生銀行能取得這樣的成績，得益于其控制制度、客戶選擇、管理等的嚴謹和縝密，更重要的前提還是云南省金融生態(tài)環(huán)境比較好，這樣才能夠順勢，做好內(nèi)部的事。

從現(xiàn)狀看，良好的金融環(huán)境對促進地方經(jīng)濟發(fā)展功不可沒，同時也為金融機構(gòu)的發(fā)展提供了良好的土壤。反之，如果一個地方的金融機構(gòu)勇于創(chuàng)新，勇?lián)熑?，注重自身良好形象塑造，也能促使該地的金融環(huán)境不斷優(yōu)化。

不過，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，首先要從金融機構(gòu)自身做起。譚萬剛行長說：“金融生態(tài)環(huán)境要真正深入人心，真正維護和建設(shè)好，還需要各級各部門重視教育、引導(dǎo)，不斷增強金融意識。只有那樣，云南的金融環(huán)境才會更上一個臺階！”

（相關(guān)文章詳見《A時代財富》2010年總第48期及中國時代名流網(wǎng)：省略）

高云

興業(yè)銀行昆明分行行長

走在低碳經(jīng)濟發(fā)展的道路上，2010年，興業(yè)銀行昆明分行在高云行長的帶領(lǐng)下倡導(dǎo)可持續(xù)性金融，大力支持節(jié)能減排綠色環(huán)保事業(yè)，努力打造一流、專業(yè)服務(wù)團隊，書寫出低碳經(jīng)濟下的“綠色金融”新篇章。

一組平凡的數(shù)據(jù)悄然記錄著興業(yè)銀行發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的輝煌：自2007年1月至2010年4月末，興業(yè)銀行累計發(fā)放節(jié)能減排貸款354筆，金額265.34億元，其中昆明分行獲得總行節(jié)能減排認定項目共5筆，累計發(fā)放節(jié)能減排貸款3筆，金額3.67億元，待批節(jié)能減排貸款約10億元。據(jù)高云介紹，該行節(jié)能減排貸款支持的項目可實現(xiàn)在我國境內(nèi)每年節(jié)約標準煤1376.88萬噸，年減排二氧化碳3776.86萬噸，年減排化學需氧量（COD）63.2萬噸，年減排二氧化硫6373噸，年綜合利用固體廢棄物364.5萬噸，年節(jié)水量2008萬噸。

“節(jié)能減排貸款”是興業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)之一，其旨在支持中國境內(nèi)提高能源利用效率、促進新能源和可再生能源的開發(fā)和利用、推廣節(jié)能設(shè)備的應(yīng)用、減少主要污染物排放等項目。高云介紹，針對不同客戶群體和項目類型，興業(yè)銀行推出節(jié)能減排技改項目融資模式、CDM項下融資模式、節(jié)能服務(wù)商（EMC）融資模式、設(shè)備供應(yīng)商買方信貸模式、設(shè)備制造商增產(chǎn)融資模式、公用事業(yè)服務(wù)商融資模式、融資租賃模式、非信貸融資模式等“7+1”融資模式，助推綠色金融的發(fā)展。

高云指出，科學把握市場、創(chuàng)造性的設(shè)計綠色金融服務(wù)產(chǎn)品，是興業(yè)銀行的著力點。興業(yè)銀行節(jié)能減排貸款針對節(jié)能減排項目設(shè)計，在國內(nèi)尚屬首創(chuàng)。引入各種信用增級措施、降低融資門檻，是其另一特點。除此之外，提供專家技術(shù)支持，成為興業(yè)銀行綠色金融服務(wù)的一大亮點。

自開展“節(jié)能減排項目貸款”以來，興業(yè)銀行以金融創(chuàng)新支持和推動政府節(jié)能減排，實現(xiàn)了經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏。此外，興業(yè)銀行還出臺了《節(jié)能減排項目投向準入細則》，這是國內(nèi)首個針對節(jié)能減排領(lǐng)域的信用業(yè)務(wù)準入指引，從制度上保障了節(jié)能減排融資業(yè)務(wù)的順利開展。既明確了業(yè)務(wù)目標，又規(guī)避了市場風險，在自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也能為客戶的項目風險提供專業(yè)技術(shù)判斷。在2010年各家銀行嚴控信貸規(guī)模的背景下，興業(yè)銀行從總貸款規(guī)模中切出專門額度支持此類項目，確保其不受信貸規(guī)模的影響。

高云說，興業(yè)銀行人把握當前綠色金融業(yè)務(wù)絕好的發(fā)展趨勢，按照“做大做強，做出品牌、做出影響”的要求，沿著“業(yè)務(wù)上規(guī)模、資產(chǎn)調(diào)結(jié)構(gòu)、服務(wù)塑特色”的思路，以節(jié)能減排貸款作為重要抓手，快速提高綠色信貸資產(chǎn)在全行信貸資產(chǎn)的占比。利用自身信息和渠道優(yōu)勢，深化國際交流合作，將國際先進經(jīng)驗與本土實際相結(jié)合，為企業(yè)提供融資安排、財務(wù)顧問等綜合服務(wù)。同時，鍛煉一支既懂得金融服務(wù)又具備節(jié)能減排技術(shù)屬性知識的復(fù)合型的專業(yè)服務(wù)團隊，是發(fā)展綠色金融的強有力保障。有了堅實基礎(chǔ)才能全方位、深層次為低碳經(jīng)濟服務(wù)。

在踐行綠色金融的道路上，高云和興業(yè)銀行人正邁著鏗鏘的步伐前行。

（相關(guān)文章詳見《A時代財富》2010年總第48期及中國時代名流網(wǎng)：省略）

許海

中國工商銀行云南省分行行長

云南省跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)試點正式啟動，乃金融盛事，引人高度關(guān)注，是邁向國際關(guān)鍵一步，其影響舉足輕重，意義深遠。銀企共發(fā)展的歷史性機遇，工行如何全方位迎接挑戰(zhàn)，促進經(jīng)貿(mào)金融雙贏？中國工商銀行云南省分行行長許海為您詳細解讀。

“云南跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點啟動，引起整個金融行業(yè)的高度關(guān)注，是一件意義重大的事情，也是云南金融界的一大盛事?！痹S海表示。

跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算對云南省“橋頭堡”建設(shè)意義深遠。對于銀行，跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)將擴大銀行結(jié)算、融資及配套金融服務(wù)，還將增加派生業(yè)務(wù)和新盈利增長的機會。

跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點在云南正式啟動，為云南的金融行業(yè)帶來了歷史機遇和廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。對此，許海表示：“跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)有利于云南金融業(yè)不斷提升涉外服務(wù)功能、提升云南金融支持涉外經(jīng)濟發(fā)展的能力，充分發(fā)揮云南金融業(yè)對‘把云南建設(shè)成為我國面向西南開放的橋頭堡’的支撐作用，加快推進云南對外開放、涉外經(jīng)濟發(fā)展的廣度和深度?！?/p>

作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行，工行擁有廣大的客戶群體、龐大的境內(nèi)網(wǎng)點和境外結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。其首屈一指的人民幣資金實力和多樣化的結(jié)算產(chǎn)品，以及先進的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，造就了其品牌價值的巨大影響力，加上拓展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)具有的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的先天優(yōu)勢，跨境人民幣結(jié)算為工商銀行帶來了難得的發(fā)展機遇。

許海表示，他將帶領(lǐng)工行云南分行上下積極順應(yīng)客戶需求變化，不斷提高產(chǎn)品創(chuàng)新和綜合服務(wù)能力，提供與進出口貿(mào)易型、“走出去”、“引進來”等企業(yè)金融需求相匹配的、標準化與個性化相結(jié)合的跨境人民幣結(jié)算、融資及配套金融服務(wù)。使工行成為云南省企業(yè)“走出去”首選銀行、企業(yè)辦理跨境人民幣結(jié)算的首選銀行。

機遇伴隨風險，客戶對新業(yè)務(wù)的熟悉需要時間、出口試點企業(yè)名單尚未公布、與臨國存在政治、經(jīng)濟等方面的一定差異、貿(mào)易欺詐風險等這些問題都需要解決。

“為規(guī)避上述風險，我行將結(jié)合具體業(yè)務(wù)流程，健全對重點業(yè)務(wù)洗錢風險的控制機制。加強跨境貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風險管理，在加強貿(mào)易背景真實性審查的基礎(chǔ)上，加強物流、資金流和單據(jù)流的跟蹤監(jiān)控等等?！痹S海表示。

“跨境人民幣結(jié)算是一項全新的工作，有一個被企業(yè)逐步理解、接受的過程。工行將繼續(xù)深入了解、挖掘客戶及市場需求，做好對客戶的政策講解和業(yè)務(wù)宣傳工作，摸清、培育和引導(dǎo)客戶對跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的需求，并利用工行多元化的金融產(chǎn)品滿足我省企業(yè)的跨境金融需求，鞏固與企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，使銀企雙方實現(xiàn)經(jīng)貿(mào)和金融的雙贏?！痹S海說。

（相關(guān)文章詳見《A時代財富》2010年總第55-56期及中國時代名流網(wǎng)：省略）

周洪源

中國銀行云南省分行副行長

云南省跨境人民幣結(jié)算試點啟動，引起了整個金融行業(yè)的高度關(guān)注，對于云南省經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展意義尤其重大。中國銀行云南省分行作為云南省國際結(jié)算領(lǐng)域市場份額最大，最具產(chǎn)品、技術(shù)、人才、渠道等優(yōu)勢的商業(yè)銀行，那么，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算最大的好處是什么？對云南省的橋頭堡建設(shè)又有何重大意義？等問題需要答案。

2010年6月22日,中國銀行云南省分行成功辦理云南省首筆跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。“近年來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人民幣匯率穩(wěn)步走強，人民幣走出國門并成為國際貨幣是必然趨勢?！敝?/p>

洪源說。

周洪源認為，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算最大的好處就是有利于規(guī)避匯率風險，同時還可鎖定財務(wù)成本、估算企業(yè)預(yù)期收益，而相比于可兌換貨幣結(jié)算，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算有利于簡化手續(xù)，降低成本，提高效率。對于沒有外匯收入的企業(yè)，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的開展還有利于減少外匯兌換損失，降低選擇人民幣融資產(chǎn)品時的衍生費用。

周洪源表示，在跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算中，最大的受益者就是企業(yè)，這種結(jié)算方式可以有效地規(guī)避匯率風險。

“跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算對于云南的橋頭堡建設(shè)意義重大。云南省位于中國-東南亞兩大區(qū)域經(jīng)濟往來交匯地帶，2010年中國-東盟自由貿(mào)易區(qū)的建立，將給云南省的對外經(jīng)貿(mào)發(fā)展帶來了極好的發(fā)展契機。” 周洪源說。

機遇與風險并存，周洪源表示，人民幣用于跨境貿(mào)易結(jié)算的最直接結(jié)果之一，就是人民幣作為計價貨幣和支付手段發(fā)生大規(guī)模的跨境流動，這給金融機構(gòu)對人民幣資金流動的有效監(jiān)管提出了新的要求。對于跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算的開展，周洪源嚴格按照國家的指導(dǎo)思想之一就是在風險可控的前提下促進貿(mào)易的便利化。

周洪源表示將從以下幾方面推動跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算在云南省的發(fā)展。首先，建設(shè)完備的跨境人民幣結(jié)算服務(wù)體系。其次，加強與周邊國家金融業(yè)的交流與合作，推進區(qū)域性跨境人民幣金融服務(wù)中心的建設(shè)。第三，加大跨境人民幣金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

周洪源總結(jié)道：“中國銀行云南省分行將憑借中國銀行全方位的國際貿(mào)易金融服務(wù)、豐富的雙邊貿(mào)易人民幣計價結(jié)算經(jīng)驗、遍布全球的清算網(wǎng)絡(luò)以及卓越的國際聲譽，繼續(xù)加強國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的建設(shè)，更好滿足企業(yè)的需求，提供優(yōu)質(zhì)的全方位金融服務(wù)，實現(xiàn)銀企合作的‘雙贏’”。

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陸金根

中信銀行昆明分行行長

上榜理由：

跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點啟動，“近水樓臺先得月”， 中信銀行昆明分行作為在滇商行一份子，作為中信集團云南代言人，有能力也有義務(wù)爭做面向西南的“金融橋頭堡”，與云南共同譜寫發(fā)展新篇章。

中信昆明分行立足云南，爭做面向西南的“金融橋頭堡”，蘊含“動態(tài)平衡”與“階段漸進”之意。為了更好的融入面向西南的跨境綜合金融發(fā)展新時代，也為了逐步化解我國既存的金融需求大于供給矛盾，中信銀行昆明分行行長陸金根表示，中信銀行昆明分行將取“需求追隨”和“供給領(lǐng)先”兩種模式之長，提倡適度超前和勇于創(chuàng)新的理念，不斷加強金融供給的水平、效率與范圍，盡可能滿足日益增長的各類經(jīng)濟主體的金融需求，努力走“供需平衡型”之路，力爭實現(xiàn)經(jīng)濟學意義上的“出清”之帕累托效率狀態(tài)。在整個金融制度框架的動態(tài)演進下，有重點、分步驟的扮演好“跨境綜合金融服務(wù)提供商”之時代角色。

在現(xiàn)實面前，理論指導(dǎo)實踐，綜合各種主客觀因素，中信昆明分行決定分三步走。

第一步：夯實基礎(chǔ)，做大做強跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。將跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)作為自身國際化的著力點，并快馬加鞭地助推該業(yè)務(wù)駛?cè)氚l(fā)展的上升通道，以此進一步樹立起中信銀行的品牌、形象及影響力，在不斷積累經(jīng)驗的同時，爭取獲得市場和政府更大更多的認可與支持，為“金融橋頭堡”的長遠發(fā)展積蓄力量。

第二步：主動出擊，擴展和豐富跨境綜合金融服務(wù)的層次及種類，全力滿足日益增長的金融需求。中信昆明分行擬在跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)“走去出”企業(yè)的不同發(fā)展時期、不同業(yè)務(wù)需求、不同行業(yè)特點，從賬戶服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、融資服務(wù)、理財服務(wù)等方面努力擴大客戶的選擇空間，讓中信銀行成為大眾化的產(chǎn)品超市，提供特色化的公司金融、專業(yè)化的行業(yè)服務(wù)等金融需求。

第三步：全面深化，努力在中國―東盟區(qū)域經(jīng)濟建設(shè)中提升和強化自身的地位和作用。讓中信銀行成為產(chǎn)品研發(fā)中心的推手、決策咨詢中心的助手、資本運作中心的能手、信用增級中心的幫手等角色，強化自身角色的效應(yīng)，發(fā)揮角色功能。

為促進中信銀行昆明分行更好更快發(fā)展，陸金根說，從內(nèi)部看，在滇商業(yè)銀行應(yīng)當以“苦練內(nèi)功是發(fā)展的第一要務(wù)”為基本出發(fā)點，努力做到“五個一流”：一流的組織管理、一流的品牌形象、一流的網(wǎng)絡(luò)體系、一流的專業(yè)能力和一流的關(guān)系營銷；從外部看，對政府及監(jiān)管部門而言，應(yīng)當以爭取、支持和優(yōu)化為關(guān)鍵詞，謀求多管齊下，實現(xiàn)合力共振。我行將內(nèi)外兼修，走一條面向西南開放的跨境金融發(fā)展之路。

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旃紹平

玉溪市商業(yè)銀行董事長

玉溪市商業(yè)銀行作為中國銀行體系的第三梯隊，正逐步成長為我國銀行體系中的一支生力軍，在金融行業(yè)的表現(xiàn)可圈可點，內(nèi)部管理逐步規(guī)范，風險控制逐步完善，綜合實力穩(wěn)步提升，發(fā)展?jié)摿χ档闷诖?/p>

在2009年金融危機和2010年經(jīng)濟復(fù)蘇背景下，中國商業(yè)銀行迎來了春天，但結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本約束、風險管理以及信息科技等方面的壓力也隨之進一步加大。作為云南本土的地方性商業(yè)銀行，玉溪市商業(yè)銀行在后金融危機時代，在玉溪市商業(yè)銀行董事長旃紹平的帶領(lǐng)下卻取得了驕人業(yè)績。

2009年金融風暴席卷全球，中國經(jīng)濟不可避免，中央出臺一攬子經(jīng)濟刺激政策，國民經(jīng)濟逐漸走出低谷，逐步向好。2010年，玉溪市商業(yè)銀行緊緊圍繞地方政府“生態(tài)立市、煙草興市、工業(yè)強市、農(nóng)業(yè)穩(wěn)市、文化和市”的發(fā)展戰(zhàn)略和“三優(yōu)一特”的發(fā)展思路，大力支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持節(jié)約能源和保護環(huán)境生態(tài)的產(chǎn)業(yè)、項目，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。截至2010年9月末，全行資產(chǎn)總額達64.7億元，各項存款余額60.2億元，各項貸款余額25.2億元，資本充足率12.22%，不良貸款率0.55%。在公司治理方面，實施增資擴股計劃，補充核心資本，進一步完善“三會一層”運作機制；在內(nèi)部管理方面，以內(nèi)部控制和風險管理為著力點，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為中心點，以信息科技建設(shè)為助推點，以提高人員素質(zhì)為發(fā)力點，以企業(yè)文化建設(shè)為凝聚點，促進全行發(fā)展水平的提高；在跨區(qū)域經(jīng)營方面，4月，玉溪市商業(yè)銀行牽頭組建的第二家村鎮(zhèn)銀行――楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，6月，玉溪市商業(yè)銀行設(shè)立異地分行――昆明分行開業(yè)?？鐓^(qū)域經(jīng)營的實施為全行發(fā)展注入了新的活力，促使全行向著更高水平發(fā)展。

“雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越?！?011年，玉溪市商業(yè)銀行將確立“立足滇中，服務(wù)云南，輻射東盟”的發(fā)展戰(zhàn)略，進一步深化“市政銀行、市企銀行、市民銀行”的市場定位，立足地方，堅持中小，服務(wù)市民，圍繞財務(wù)穩(wěn)健性指標、客戶服務(wù)指標、客戶分類指標、業(yè)務(wù)發(fā)展量的指標、業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)的指標、組織結(jié)構(gòu)指標、業(yè)務(wù)保障指標、軟實力指標、核心競爭力指標、組織保障指標等十大指標，實施五大轉(zhuǎn)型：第一，以差異化的思路推動市場定位轉(zhuǎn)型，顯著提高目標客戶保有量和貢獻度，形成優(yōu)秀銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)；第二，以特色化的服務(wù)方式推動服務(wù)轉(zhuǎn)型，顯著提高差異化、個性化、綜合化服務(wù)能力，成為具有特色的地方金融服務(wù)機構(gòu)；第三，推動經(jīng)營機制轉(zhuǎn)型，全面推進資產(chǎn)、負債、收益、客戶、渠道結(jié)構(gòu)的大調(diào)整；第四，推動風險管理轉(zhuǎn)型，實施全面風險管理戰(zhàn)略，顯著提高風險管理水平，形成優(yōu)秀銀行發(fā)展的保障；第五，實施績效薪酬轉(zhuǎn)型，改革薪酬制度，顯著提高生產(chǎn)力，在競爭發(fā)展中最大限度地釋放和挖掘人力資源優(yōu)勢。

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夏小平

中國郵政儲蓄銀行云南省分行行長

在2010年新農(nóng)村建設(shè)進行如火如荼之時，中國郵儲銀行云南省分行行長夏小平攜全行員工奮戰(zhàn)在“支農(nóng)”路上。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，提高貸款信用度，加快擔保、流程、審批創(chuàng)新……郵儲銀行云南分行在新農(nóng)村建設(shè)中留下一行深深的足跡！

自郵儲銀行云南省分行成立以來，支持農(nóng)村建設(shè)力度很大，新農(nóng)村項目和小額個人貸款業(yè)務(wù)兩項支持總額就多達140余億。夏小平說，為了更好將“支農(nóng)”工作繼續(xù)下去，郵儲銀行云南省分行承擔了云南金融缺失網(wǎng)點中分布在邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的16個建設(shè)任務(wù)。

回首郵儲銀行云南省分行成立的1000余個日日夜夜，不到三年的時間，郵儲銀行云南省分行已經(jīng)取得了輝煌的成績。從郵儲銀行云南省分行網(wǎng)點布局情況看，云南省截止目前建立了郵儲網(wǎng)點791個，其中縣（含縣）以下有620個，縣和縣以下網(wǎng)點基本上占78.64%，網(wǎng)點在各家銀行中算是較多的，全省有匯兌網(wǎng)點1636個，其中縣（含縣）以下有1438個，占比為87.9%。

龐大的郵儲銀行云南省分行的網(wǎng)點數(shù)目，正證實了由夏小平帶領(lǐng)的郵儲銀行云南南省分行在支持“三農(nóng)”建設(shè)事業(yè)上邁開的堅實步伐。根據(jù)云南省經(jīng)濟發(fā)展明顯滯后于發(fā)達地區(qū)，加之山區(qū)、半山區(qū)貧困面較大，貧困人口較多，“三農(nóng)”建設(shè)任務(wù)艱巨這一特殊狀況，夏小平以責任感和使命感表示，“郵儲銀行作為定位服務(wù)‘三農(nóng)’的金融機構(gòu)，為廣大農(nóng)村人口提供服務(wù)責無旁貸，要迎難而上?！?/p>

言必行，行必果。針對一些貧困地區(qū)有得天獨厚的自然資源，但農(nóng)戶要發(fā)展經(jīng)濟卻缺乏資金支持的現(xiàn)狀，郵儲銀行云南分行開辦了小額個人貸款業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)屬于純信用擔保貸款，沒有任何抵押物。為確保資金安全，夏小平說，“郵儲銀行在貸款上堅持兩個原則，即信用意愿、信用能力來權(quán)衡是否貸款。在日常業(yè)務(wù)辦理過程中，也是通過聯(lián)保的形式篩選客戶，減少貸款風險?！?/p>

為有效保障“三農(nóng)”建設(shè)進一步發(fā)展，郵儲銀行云南分行推出 “好借好還”小額貸款、個人商務(wù)貸款。之所以冠名“好借好還”，主要是欲以通俗易懂的方式帶動農(nóng)戶建立良好信用習慣。另外，郵儲銀行云南分行還推出鼓勵信用貸款的措施，比如對于按期還款、守信的客戶實行五免一的優(yōu)惠措施，相當于是下浮了18%的貸款利率，同時根據(jù)按期還款戶信譽度，在今后貸款過程中，提高貸款額度、縮短授信流程?！?/p>

郵儲銀行云南省分行除了推行“小額信用貸款”之外，還對擔保、流程、審批進行一系列創(chuàng)新。這一舉措使小額貸款打破了只有農(nóng)村人口才能享受小額貸款的慣例，讓更多涉農(nóng)行業(yè)得到發(fā)展所需的資金，帶動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和為當?shù)剞r(nóng)戶開創(chuàng)更為廣闊的就業(yè)渠道、增收渠道。