小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)精選(九篇)

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第1篇：小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范文

正出現(xiàn)積極變化。

小微企業(yè)正在迎來扶植政策密集出臺(tái)的春天。

8月27日保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于保險(xiǎn)（放心保）業(yè)支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》提出，要整合保險(xiǎn)資源，構(gòu)建小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)特色化的風(fēng)險(xiǎn)需求，提供為小微企業(yè)量身定制適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。支持保險(xiǎn)公司積極穩(wěn)妥發(fā)展小微企業(yè)履約保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品，通過購買小微企業(yè)專項(xiàng)債券、開展保單貸款服務(wù)、發(fā)起設(shè)立小微企業(yè)投資基金等方式，為小微企業(yè)提供資金支持。

這一意見中明確要為小微企業(yè)量身定制產(chǎn)品和服務(wù)，扶植意圖可見一斑。當(dāng)然，這僅僅是最近出臺(tái)的一項(xiàng)政策，近期關(guān)于扶植小微企業(yè)發(fā)展的政策足夠用密集來形容。

7月1日，國務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，提出10條具體措施，其中單辟一條，聚焦整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展。

國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，從今年8月1日起，對(duì)小微企業(yè)中月銷售額不超過2萬元的增值稅小規(guī)模納稅人和營業(yè)稅納稅人，暫免征收增值稅和營業(yè)稅，并抓緊研究相關(guān)長效機(jī)制。

8月8日，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》（簡稱意見），央行、銀監(jiān)會(huì)、商業(yè)銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng)，細(xì)化政策措施，破解小微企業(yè)融資難問題?！兑庖姟芬?，確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均水平、增量不低于上年同期水平。其實(shí)，除了“兩個(gè)不低于”的硬性標(biāo)準(zhǔn)之外，著眼于長效，此輪政策從直接融資、間接融資等多個(gè)維度，破題小微企業(yè)融資難。

從央行的維度來看，央行將充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)和差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制的引導(dǎo)作用，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率。與此同時(shí)，騰挪信貸資源，在盤活存量中擴(kuò)大小微企業(yè)融資增量，在新增信貸中增加小微企業(yè)貸款份額。

從銀監(jiān)會(huì)的維度來看，除了“兩個(gè)不低于”考核目標(biāo)之外，《意見》還提出，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)貸款比例、貸款覆蓋率、服務(wù)覆蓋率和申貸獲得率等指標(biāo)，定期考核，按月通報(bào)。

在主管資本市場的證監(jiān)會(huì)層面，《意見》指出，要適當(dāng)放寬創(chuàng)業(yè)板市場對(duì)創(chuàng)新型、成長型企業(yè)的財(cái)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，盡快啟動(dòng)上市小微企業(yè)再融資；建立完善全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，增加適合小微企業(yè)的融資品種。

第2篇：小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范文

小微企業(yè)專屬產(chǎn)品受青睞

小微出口企業(yè)雖然規(guī)模小，但數(shù)量龐大，對(duì)促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、穩(wěn)定就業(yè)至關(guān)重要。2014年國務(wù)院多次支持小微企業(yè)的政策措施，中國信保積極落實(shí)國家決策部署，針對(duì)小微企業(yè)海外經(jīng)貿(mào)活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)不足、資金短缺、風(fēng)險(xiǎn)管控能力弱等短板，鼓勵(lì)企業(yè)利用信用保險(xiǎn)，積極采用賒銷、承兌交單、付款交單等信用結(jié)算方式，進(jìn)一步加大對(duì)30～180天信用銷售支持力度，有效提高小微企業(yè)國際競爭力。

“小微企業(yè)信保易”是中國信保專門為小微企業(yè)設(shè)計(jì)的提供基本風(fēng)險(xiǎn)保障的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以為年出口額在300萬美元以下的小微企業(yè)提供16種不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。2013年，使用該產(chǎn)品的小微企業(yè)平均出口增幅12.8%，高于同期全國平均出口增速4.9個(gè)百分點(diǎn)。2014年1～7月，中國信保利用該產(chǎn)品支持了近萬家員工數(shù)低于60人的小微企業(yè)出口，支持生產(chǎn)型小微出口企業(yè)超過8000家，充分發(fā)揮了政策性出口信用保險(xiǎn)在防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定就業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的重要作用。

云南蒙自的一家商貿(mào)公司從2010年開始出口當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)甜石榴，然而由于風(fēng)險(xiǎn)和資金的問題，始終無法做大，年出口額一直徘徊在150萬美元左右，2013年初在商務(wù)部門的推薦下，該公司結(jié)識(shí)了中國信保并開始合作，當(dāng)年出口額突破1400萬美元，海外客戶從2家增長到10余家，并開拓了馬來西亞、菲律賓等6個(gè)國家的市場。

為使更多小微出口企業(yè)享受到國家出口信用保險(xiǎn)政策，今年以來，中國信保與各地政府和商協(xié)會(huì)聯(lián)手，在全國26個(gè)省市建立了90個(gè)小微出口企業(yè)統(tǒng)一投保服務(wù)平臺(tái)；并在上海、深圳等地積極采取“政府+外貿(mào)公司+信保公司”的方式，為小微企業(yè)搭建綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，已為上千家小微企業(yè)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。

開辟小微企業(yè)融資新渠道

利用信用保險(xiǎn)的保單幫助企業(yè)獲得銀行融資，是中國信保一項(xiàng)成熟的金融服務(wù)。今年1～7月，中國信保幫助企業(yè)獲得銀行融資超過1500億元人民幣。為了幫助小微出口企業(yè)有效應(yīng)對(duì)融資難、融資貴問題，中國信保今年進(jìn)一步加大與銀行的合作力度，在江蘇、廣東、遼寧、寧波、天津、廈門等6個(gè)省市與招商銀行、民生銀行、寧波銀行等5家銀行在“小微企業(yè)信保易”項(xiàng)下開展了業(yè)務(wù)合作，為小微企業(yè)獲得銀行融資開辟了新渠道。今年1～7月，中國信保幫助小微出口企業(yè)獲得融資112.93億元人民幣。

在投保出口信用保險(xiǎn)后，企業(yè)只需抵押中國信保承保的應(yīng)收賬款或?qū)⒈钨r款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行，就可便捷地獲得銀行低息貸款。中國信保的政策性地位可以有效提升小微出口企業(yè)在銀行的信用等級(jí)，擴(kuò)大授信額度，一方面幫助企業(yè)獲得必要的流動(dòng)資金，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模集中出運(yùn)，另一方面也可以解決由于大規(guī)模采購、設(shè)備更新等原因造成的資金短缺難題。

云南一家出口果蔬的小微企業(yè)在2011年還是一家出口額僅100萬美元的小公司，經(jīng)過三年與中國信保的合作，實(shí)現(xiàn)了“銷售―投保―融資”滾動(dòng)式運(yùn)作，并逐步發(fā)展壯大，目前已成為帶動(dòng)當(dāng)?shù)爻隹趧?chuàng)匯、改善農(nóng)戶工作生活的省級(jí)優(yōu)秀農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)。2011年至今，該公司利用出口信用保險(xiǎn)累計(jì)獲得的融資金額已超過7000萬元人民幣。

快速理賠保障企業(yè)經(jīng)營安全

小微出口企業(yè)家小底薄，一筆出口未收匯即可能影響企業(yè)的經(jīng)營安全，因此，中國信保今年將提高理賠追償響應(yīng)速度和效率作為改進(jìn)小微出口企業(yè)服務(wù)的重要工作，并取得了良好成效。

松云商貿(mào)是重慶市一家以工業(yè)配套機(jī)械設(shè)備及工業(yè)原料為主營產(chǎn)品的小微企業(yè)。2013年1月，該公司與圭亞那買家簽署了水泥生產(chǎn)線出口合同。2014年3月，項(xiàng)目買家在付款期屆滿前，突然提出無理要求，并隨后拋出各種毫無根據(jù)的理由，企圖拖欠尾款。毫無準(zhǔn)備的松云商貿(mào)頓時(shí)措手不及，在巨大的資金壓力下，其他幾個(gè)項(xiàng)目不僅停滯下來，還面臨徹底流產(chǎn)的危險(xiǎn)；同時(shí)，欠款帶來的巨大融資成本，也讓企業(yè)喘不過氣來。中國信保在接到企業(yè)報(bào)案后，迅速勘察案情，高效處理企業(yè)的索賠材料，及時(shí)向企業(yè)支付賠款約152萬美元，使該公司避免了破產(chǎn)的厄運(yùn)。

為了進(jìn)一步緩解企業(yè)資金壓力，中國信保今年還推出了小額案件在線索賠系統(tǒng)上線，并全面推行10萬美元以下小額案件“簡易勘查、快速理賠”服務(wù)措施，有效提高了小額案件理賠追償處理效率。今年1-7月，中國信保累計(jì)向小微企業(yè)支付賠款5379萬美元。

為小微企業(yè)提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障

據(jù)中國信保有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，中國信保為小微出口企業(yè)的服務(wù)體現(xiàn)在“事前-事中-事后”三個(gè)方面：在出口前，通過海外買方資信調(diào)查，幫助企業(yè)篩選優(yōu)質(zhì)買家；在出口過程中，通過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、提供行業(yè)分析，幫助企業(yè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)線索，控制出運(yùn)節(jié)奏，避免發(fā)生損失。在出險(xiǎn)之后，中國信保在理賠的同時(shí)，還會(huì)積極幫助企業(yè)與海外買家斡旋談判，積極追回貨款。

北京通州一家年出口額20萬美元的小微企業(yè)在今年年初遭遇了美國客戶的惡意拖欠，貨款金額約6400美元。今年5月，在接到該企業(yè)的索賠申請(qǐng)后，中國信保第一時(shí)間開展案件的追討工作。起先，買方謊稱已經(jīng)向企業(yè)支付貨款，但中國信保核查后發(fā)現(xiàn)并無此事，因此向買方發(fā)出嚴(yán)正警告：如拒不還款，日后從中國進(jìn)口將無法獲得中國信保的信用額度支持。在中國信保專業(yè)和高壓的追討下，買方最終于6月份全額支付所欠的貨款，小微出口企業(yè)因此沒有受到任何損失。

第3篇：小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范文

（一）金融服務(wù)同質(zhì)化趨向凸顯，不利于小微企業(yè)的發(fā)展

首先，競爭區(qū)域同質(zhì)化。商業(yè)銀行因其自身性質(zhì)，以追求利益最大化為主要目標(biāo)。大型商業(yè)銀行以其網(wǎng)點(diǎn)眾多、覆蓋面廣、國家信用支持力度較大的優(yōu)勢，一般將其競爭市場定位于大中型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。為了擴(kuò)大市場占有率，拓展業(yè)務(wù)范圍，中小商業(yè)銀行也將主要業(yè)務(wù)范圍定位于金融體系較為發(fā)達(dá)的大中型城市以及中小企業(yè)的分布較多的長三角、珠三角以及環(huán)渤海地區(qū)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后、中小企業(yè)融資渠道較為不足的中西部地區(qū)，商業(yè)銀行很少會(huì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這就造成了區(qū)域間金融資源的不均衡。

其次，業(yè)務(wù)類型同質(zhì)化。目前，各家商業(yè)銀行雖然推出了不同名稱的支持小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，但各個(gè)業(yè)務(wù)本身性質(zhì)相似，以抵押貸款和銀行承兌匯票為主，由于產(chǎn)品的創(chuàng)新程度有限，一家銀行推出新產(chǎn)品會(huì)很快被復(fù)制。小微企業(yè)實(shí)際分布的行業(yè)非常廣泛，企業(yè)經(jīng)營千差萬別，不同類型小微企業(yè)對(duì)銀行金融產(chǎn)品的需求差異較大，銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品及服務(wù)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)目前的融資需求。另一方面，我國實(shí)行銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制，這阻礙了金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)范圍的交叉和拓展。從商業(yè)銀行這個(gè)角度來講，分業(yè)經(jīng)營不利于其為小微企業(yè)提供組合型、方案式金融服務(wù)，無法對(duì)多種理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，只能推出單一性的金融服務(wù)，從而容易被競爭對(duì)手仿效。

（二）擔(dān)保方式單一，不利于小微企業(yè)的發(fā)展

由于小微企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)靈活分散和財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn)，其經(jīng)營業(yè)績、財(cái)務(wù)狀況等信用信息難以得到有效收集，這就造成了中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對(duì)稱，而且導(dǎo)致了征信系統(tǒng)無法充分發(fā)揮其在服務(wù)中小企業(yè)中融資的作用。因此，在實(shí)踐中小微企業(yè)獲取銀行貸款主要以固定資產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押貸款，信用貸款和保證貸款等方式在實(shí)際應(yīng)用中比例有限。但小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模有限，尤其是對(duì)于剛剛成立的小微企業(yè)，在短期內(nèi)需要大量資金支持，卻幾乎沒有實(shí)物資產(chǎn)用于抵押。

二、完善我國商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的建議

（一）建立金融服務(wù)差異化監(jiān)管機(jī)制

1.應(yīng)適當(dāng)調(diào)高對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度。

小企業(yè)貸款前期評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大，貸前營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制成本高，貸后的管理與結(jié)算成本也很高，適當(dāng)放寬銀行業(yè)對(duì)小企業(yè)貸款不良率容忍度，制定更為靈活的專項(xiàng)管理辦法，將有助于引導(dǎo)銀行貸款流向小企業(yè)。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以改變對(duì)不良貸款的剛性監(jiān)管的做法，根據(jù)自身實(shí)力、抗風(fēng)險(xiǎn)抵押能力等指標(biāo)來確定對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，形成一種貸款利率形成機(jī)制，針對(duì)自身發(fā)展的不同階段以及所處區(qū)域的不同對(duì)客戶采取不同的不良容忍度。

2.對(duì)存貸比實(shí)行動(dòng)態(tài)化監(jiān)管。

商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)要受到存貸比的約束。小微企業(yè)受發(fā)展程度的限制，為銀行帶來的存款等回報(bào)比大中型企業(yè)少得多，尤其是對(duì)于存貸比相對(duì)較高的中小型商業(yè)銀行來說，往往會(huì)壓縮小微企業(yè)貸款作為應(yīng)對(duì)存貸管理限額的對(duì)策。為了緩解存貸比監(jiān)管的困境，可以采取二次差異化的存貸比監(jiān)管政策。鑒于存貸比僅為銀行流動(dòng)性監(jiān)管的一個(gè)輔助指標(biāo)，因此可以在適當(dāng)放寬小企業(yè)存貸款比的同時(shí)，通過強(qiáng)化流動(dòng)性比例、備付金率、流動(dòng)性缺口等監(jiān)管指標(biāo)，確保流動(dòng)性監(jiān)管不被削弱。

（二）完善信用擔(dān)保體系

1.健全小微企業(yè)立法擔(dān)保體系法律規(guī)范。

以我國《中小企業(yè)促進(jìn)法》為指導(dǎo)，對(duì)現(xiàn)有的《擔(dān)保法》、《公司法》進(jìn)行針對(duì)性的修改與解釋，就擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、行為規(guī)范等方面做出具體的規(guī)定，使小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立及運(yùn)行能夠有可遵循的規(guī)范。同時(shí)，完善與小微企業(yè)擔(dān)保體系相關(guān)的配套法律，尤其應(yīng)嚴(yán)格約束政府在擔(dān)保業(yè)務(wù)中的行為，引導(dǎo)政府參與小微企業(yè)擔(dān)保的方式由直接介入向監(jiān)督管理的轉(zhuǎn)變，切實(shí)保障小微擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的獨(dú)立地位與自。

2.加強(qiáng)小微企業(yè)征信體系建設(shè)。

一方面，政府應(yīng)充分發(fā)揮在征信體系建設(shè)中的積極指導(dǎo)作用，加強(qiáng)人民銀行與工商、稅務(wù)、社會(huì)保障等部門的合作溝通與信息共享，建立廣泛而統(tǒng)一的信息共享制度，建立共享的數(shù)據(jù)庫；另一方面，加強(qiáng)小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的研究，建立中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制；加強(qiáng)小微企業(yè)誠信教育，培養(yǎng)小微企業(yè)的信用意識(shí)，加強(qiáng)其對(duì)自身管理、財(cái)務(wù)等重要信息的披露力度，服務(wù)小微企業(yè)征信體系的建設(shè)。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

1.完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。

一是建立基金專門管理機(jī)構(gòu)，建立不同部門之間的合作機(jī)制。二是建立小微企業(yè)貸款臺(tái)賬。市、縣兩級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有針對(duì)性地建立小企業(yè)貸款臺(tái)賬，對(duì)每筆貸款的對(duì)象、金額、期限、用途等項(xiàng)目進(jìn)行記錄。并結(jié)合當(dāng)?shù)刂贫ǖ馁J款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金辦法，對(duì)小微企業(yè)活動(dòng)進(jìn)行有效監(jiān)督，確保小微企業(yè)貸款得以全面落實(shí)。

2.完善小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)制度。

充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，構(gòu)建良好的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)有關(guān)部門之間的合作，各司其職，積極參與到小微企業(yè)融資的各個(gè)環(huán)節(jié)中；中央與地方各部門還應(yīng)出臺(tái)財(cái)稅等優(yōu)惠政策，對(duì)保險(xiǎn)、保證機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)補(bǔ)貼，提高進(jìn)入該領(lǐng)域的積極性。

3.鼓勵(lì)多方合作，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

一是明確各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控的分工。銀行負(fù)責(zé)申請(qǐng)貸款企業(yè)的信用調(diào)查、貸款初審以及資金使用監(jiān)控；保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行貸款初審的復(fù)核及最終確認(rèn)，并對(duì)企業(yè)宏觀環(huán)境、經(jīng)營管理行為等情況進(jìn)行分析跟蹤。二是確保保險(xiǎn)公司、銀行及擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例，銀行所承擔(dān)的比例不宜過低，確保風(fēng)險(xiǎn)與收益的均衡，保證其參與。此外，為了不加重小微企業(yè)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，可適當(dāng)添加抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，實(shí)現(xiàn)以保險(xiǎn)為主、抵押與質(zhì)押為輔的擔(dān)保方式，有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)。

（四）完善助力小微金融稅收優(yōu)惠政策

1.制定更加公平合理的稅收政策。

一是結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平科學(xué)界定小微企業(yè)，從而更有利于從政策扶持層面上實(shí)施公平的扶助；二是針對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，制定有差異的稅收優(yōu)惠政策；三是通過優(yōu)惠稅率引導(dǎo)企業(yè)增加自有資金，促使其將所獲利潤進(jìn)行再投資，并引導(dǎo)外部資金流向小微企業(yè)，對(duì)向小微企業(yè)提供貸款的銀行或金融機(jī)構(gòu)，給予稅收優(yōu)惠；對(duì)于民間投資和融資業(yè)務(wù)明確在一定時(shí)期內(nèi)給予稅收減免政策。

2.進(jìn)一步加大稅收優(yōu)惠力度。

目前很多小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，不能準(zhǔn)確的進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，企業(yè)所得稅多采用核定征收。但是，目前由于原材料成本、勞動(dòng)力成本上升加之競爭日益激烈，小微企業(yè)的利潤空間越來越小，所以應(yīng)考慮繼續(xù)降低企業(yè)所得稅征收率。

3.實(shí)行針對(duì)性的稅收政策。

第4篇：小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范文

農(nóng)村小微企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、有效解決“三農(nóng)”問題過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，農(nóng)村小微企業(yè)融資難、難融資的困境依然存在。要想更好地發(fā)揮農(nóng)村小微企業(yè)獨(dú)特功能和優(yōu)勢，開展保險(xiǎn)介入、探索銀保合新方式成為有效解決當(dāng)前我國農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的重要舉措。

關(guān)鍵詞：

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；農(nóng)村小微企業(yè)；銀保合作；融資困境

近年來，國家高度重視農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展，充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小微企業(yè)在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、提高廣大人民群眾生活質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)迅速崛起、促進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)等方面發(fā)揮著獨(dú)特功能，已將支持農(nóng)村小微企業(yè)順暢、持續(xù)、深入發(fā)展納入到經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下予以重點(diǎn)關(guān)注和支持的范疇。伴隨著我國金融體制加快市場化改革，受金融危機(jī)及社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下固有的信貸矛盾影響，農(nóng)村小微企業(yè)依然不同程度存在融資難、難融資的現(xiàn)實(shí)困境。在這樣的背景下，作為有效破解我國農(nóng)村小微企業(yè)融資難、難融資的重要?jiǎng)?chuàng)新方式，銀保合作不僅能夠有效降低信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理和資金管控風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠有效降低農(nóng)村小微企業(yè)與信貸機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱局面，提高農(nóng)村小微企業(yè)融資效率，成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下破解農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的重要引擎。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)村小微企業(yè)融資凸顯的主要問題

1、農(nóng)村小微企業(yè)融資渠道過于單一。我國現(xiàn)行的金融體系和擔(dān)保體系，直接決定了農(nóng)村小微企業(yè)、甚至是一些大中型企業(yè)融資的渠道依然過高地依賴商業(yè)銀行。農(nóng)村小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營管理方面有其自身的特殊性，相比大中型企業(yè)，依賴于商業(yè)銀行融資的程度會(huì)更高。即使一些農(nóng)村小微企業(yè)能夠順利獲得銀行支持，但是在資金支持力度和數(shù)額上依然有限。我國小微企業(yè)融資供應(yīng)的98.7%來自銀行貸款，風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行。因貸款交易和監(jiān)控成本高等原因，銀行不愿對(duì)小微企業(yè)放貸。近年來盡管國家層面加快推進(jìn)融資體系和擔(dān)保體系建設(shè)，但是仍未建立起真正適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的科學(xué)規(guī)范、高度市場化運(yùn)行的面向農(nóng)村小微企業(yè)的融資及擔(dān)保體系。由此造成當(dāng)前我國農(nóng)村小微企業(yè)融資方式單一，這是一項(xiàng)重要的外在性因素。從內(nèi)源性因素講，農(nóng)村小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營及管理方面的弊端，往往體現(xiàn)在生產(chǎn)經(jīng)營不規(guī)范、企業(yè)信用程度不高、未來發(fā)展?jié)摿Σ蛔恪?zhàn)略謀劃不科學(xué)等方面，有的農(nóng)村小微企業(yè)資產(chǎn)信用度較低，甚至連必要的資產(chǎn)也不具備，由此導(dǎo)致了信貸部門拒絕對(duì)其進(jìn)行融資支持。

2、農(nóng)村小微企業(yè)融資成本依然過高。市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行作為市場主體，逐步加強(qiáng)了自身經(jīng)營管理，高度重視風(fēng)險(xiǎn)管控，尤其受金融危機(jī)及后續(xù)性影響，很多商業(yè)銀行在規(guī)范信用貸款程序方面更是收緊。在融資程序上，不得不面對(duì)商業(yè)銀行較以前更為規(guī)范、更為嚴(yán)格的授權(quán)審批程序及貸款授信制度和企業(yè)資產(chǎn)信用評(píng)估制度；程序上不僅體現(xiàn)得更加繁瑣、更加復(fù)雜，設(shè)置了高于大中型規(guī)模企業(yè)以上的融資利率限制。相對(duì)于規(guī)模企業(yè)，銀行對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)實(shí)施了更為嚴(yán)格的授權(quán)審批和貸款授信及企業(yè)資產(chǎn)信用評(píng)估制度。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，必須要充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小微企業(yè)獨(dú)特的重大經(jīng)濟(jì)社會(huì)戰(zhàn)略意義，高度重視農(nóng)村小微企業(yè)融資成本過高的現(xiàn)實(shí)困境，采取切實(shí)可行的有力措施，支持農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展壯大，更好地發(fā)揮獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)社會(huì)功能。

3、農(nóng)村小微企業(yè)融資過程不順暢。近期金融危機(jī)過后，我國商業(yè)性銀行金融部門更加重視自身經(jīng)營管理、更加注重科學(xué)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、從嚴(yán)管控不良信貸規(guī)模，以更好地維系自身發(fā)展。對(duì)于農(nóng)村小微企業(yè)而言，銀行在對(duì)其進(jìn)行信貸融資原本就相對(duì)有限的條件下實(shí)施了較以往更加收緊的信貸管理辦法，由此成為制約農(nóng)村小微企業(yè)融資過程不順暢的重要外在性社會(huì)因素。農(nóng)村小微企業(yè)往往生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，其經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益難以與大中型企業(yè)比擬，在經(jīng)營管理水平和財(cái)務(wù)管理方面均不同程度存在不規(guī)范、不科學(xué)的現(xiàn)象，企業(yè)經(jīng)營管理者的信譽(yù)狀況和個(gè)人道德素質(zhì)也難以形成與大中型企業(yè)一樣的效應(yīng)。這樣一來，無疑造成整個(gè)融資過程的不順暢。

二、造成農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的原因

1、農(nóng)村小微企業(yè)與信貸機(jī)構(gòu)之間的政策信息不對(duì)稱。當(dāng)前，國家正加快推進(jìn)與社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的擔(dān)保新體系和融資新體系建設(shè)，但是整個(gè)體系的建成完善依然需要一個(gè)較長的歷史時(shí)期。目前看，國家層面依然缺少覆蓋農(nóng)村小微企業(yè)融資的有效保障平臺(tái)和機(jī)制。就現(xiàn)有的國家融資政策看，農(nóng)村小微企業(yè)無論是直接融資還是間接融資，與提供資金支持的信貸機(jī)構(gòu)之間依然存在“信息孤島”，且農(nóng)村小微企業(yè)始終處于相對(duì)較為被動(dòng)的地位。作為市場主體，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀行信貸機(jī)構(gòu)處于自身經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)和資金安全周轉(zhuǎn)的現(xiàn)實(shí)考慮，其注意力往往更加轉(zhuǎn)向經(jīng)營規(guī)模大、經(jīng)營效益優(yōu)、生產(chǎn)競爭能力強(qiáng)、信用狀況好的大中型企業(yè)。農(nóng)村小微企業(yè)自身無論在市場綜合競爭力還是自身綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力方面，都是無法與大中型企業(yè)相提并論，對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)支持力度還存在一定限度。

2、農(nóng)村小微企業(yè)融資難受自身生產(chǎn)經(jīng)營條件限制。農(nóng)村小微企業(yè)融資難的最為關(guān)鍵原因在于其直接融資能力不強(qiáng)。農(nóng)村小微企業(yè)盡管存在諸多優(yōu)勢，比如，生產(chǎn)經(jīng)營方式靈活、容易調(diào)整市場戰(zhàn)略和管理治理結(jié)構(gòu)簡約等，這些優(yōu)勢有力地發(fā)揮了農(nóng)村小微企業(yè)在推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的獨(dú)特作用。從另一個(gè)角度看，農(nóng)村小微企業(yè)在經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)模式及盈利能力、市場綜合競爭力、企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況、所有者自身道德及信譽(yù)方面也是融資信貸機(jī)構(gòu)予以重點(diǎn)考量的因素。不可否認(rèn)的是，農(nóng)村小微企業(yè)盡管有著諸多無可比擬的諸多優(yōu)勢，但是畢竟生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小、企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，財(cái)務(wù)管理能力也亟待加強(qiáng)，尤其是生產(chǎn)經(jīng)營與可持續(xù)發(fā)展方面，存在信息不透明的問題。所存在的這些弊端也是造成農(nóng)村小微企業(yè)在向銀行等金融部門進(jìn)行直接融資產(chǎn)生不順暢、難度大的重要內(nèi)源性因素。

3、面向農(nóng)村小微企業(yè)的融資渠道發(fā)育不健全和管理不規(guī)范，造成融資過程不順暢。銀行信貸機(jī)構(gòu)作為重要的市場主體，在金融危機(jī)之后，資金風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)逐步增強(qiáng)，許多商業(yè)銀行在強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，在貸款分布格局上更是傾向于城市、傾向于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的大中型企業(yè)和上市公司。這就造成了農(nóng)村小微企業(yè)與信貸機(jī)構(gòu)在本來就信息不對(duì)稱的基礎(chǔ)上形成了新的資金分配與流向的不均衡、不公平。受融資渠道單一及發(fā)育不健全因素影響，一旦農(nóng)村小微企業(yè)向銀行信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資遇阻，便會(huì)將注意力轉(zhuǎn)向民間借貸，一定程度上催生了畸形發(fā)展的民間高息借貸市場，造成了金融市場的不和諧發(fā)展。

三、發(fā)展農(nóng)村銀保合作破解農(nóng)村小微企業(yè)融資困境

發(fā)展農(nóng)村銀保合作，最大的優(yōu)勢在于能夠有效實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)的“雙贏”：對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)而言，能夠有效轉(zhuǎn)移向農(nóng)村小微企業(yè)提供融資貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，將其轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，進(jìn)而激發(fā)信貸機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村小微企業(yè)融資的積極性；對(duì)于農(nóng)村小微企業(yè)而言，能夠獲得保險(xiǎn)公司專業(yè)及時(shí)的經(jīng)營管理、資金運(yùn)行及個(gè)人信用評(píng)估，減少與信貸機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，提升自身信用等級(jí)、提高融資效率。發(fā)展銀保合作破解農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的現(xiàn)實(shí)路徑。

第一，國家層面應(yīng)加快扶持和培育專門服務(wù)于農(nóng)村小微企業(yè)融資的專門中小金融機(jī)構(gòu)。地方性的中小金融機(jī)構(gòu)，在滿足地方金融需求、消除或降低信息不對(duì)稱、減少交易成本以及服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能定位等方面具有比較優(yōu)勢。實(shí)踐中，扶持培育面向農(nóng)村小微企業(yè)融資發(fā)展、探索開發(fā)針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村小微企業(yè)融資實(shí)際的銀保產(chǎn)品有著廣闊的市場空間和發(fā)展?jié)摿Α膰覍用鎭碇v，在高度認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小微企業(yè)所發(fā)揮的獨(dú)特經(jīng)濟(jì)社會(huì)功能基礎(chǔ)上，要充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小微企業(yè)現(xiàn)存的融資困境，鼓勵(lì)、支持專門的地方性中小金融機(jī)構(gòu)，以提高服務(wù)農(nóng)村小微企業(yè)融資的針對(duì)性和時(shí)效性；同時(shí)，還應(yīng)加緊政策跟進(jìn)，制定出臺(tái)配套性政策，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)開展更加全面、更加深入、更加廣闊的銀保合作領(lǐng)域。

第二，結(jié)合市場實(shí)際、農(nóng)村小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際，創(chuàng)新研發(fā)支持農(nóng)村小微企業(yè)融資的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品是發(fā)展銀保合作、實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)“雙贏”的載體和橋梁。研制開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中，保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大實(shí)地調(diào)研力度，尤其應(yīng)從信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)之間存在的信息不對(duì)稱這一現(xiàn)實(shí)出發(fā)，著重研究造成農(nóng)村小微企業(yè)融資難的內(nèi)外在原因，立足產(chǎn)生問題、著眼破解問題，積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村小微企業(yè)融資實(shí)際、適應(yīng)支持農(nóng)村小微企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)實(shí)際的保險(xiǎn)產(chǎn)品。特別是注重摸索嘗試適合農(nóng)村小微企業(yè)實(shí)際的抵押貸款、質(zhì)押貸款以及信用貸款的新渠道、新方式，著眼于農(nóng)村小微企業(yè)所涉及的不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際，開發(fā)針對(duì)性強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)雙方的“共贏”。

第三，積極探索創(chuàng)新信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)之間無縫對(duì)接的新模式、新渠道，在合作范圍和合作領(lǐng)域方面不斷深化。信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都作為金融部門，在市場化運(yùn)行過程中有著各自的行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營渠道和運(yùn)作模式。作為農(nóng)村小微企業(yè)和保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)來講，雙方可以通過融資保險(xiǎn)合同約定，由農(nóng)村小微企業(yè)購買其專門融資保險(xiǎn)產(chǎn)品；而保險(xiǎn)公司按照約定條款，對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)以及償還貸款能力風(fēng)險(xiǎn)等方面的承保，進(jìn)而有效轉(zhuǎn)嫁融資風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)于提供融資支持的信貸機(jī)構(gòu)而言，無疑也會(huì)降低產(chǎn)生不良信貸的風(fēng)險(xiǎn)，提高自身資金安全運(yùn)營系數(shù)。農(nóng)村小微企業(yè)與保險(xiǎn)公司在合作過程中，作為風(fēng)險(xiǎn)主要的承擔(dān)方，保險(xiǎn)公司也可以嘗試探索新的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式，比如可以通過再保險(xiǎn)的方式提高自身應(yīng)對(duì)和化解風(fēng)險(xiǎn)能力。

參考文獻(xiàn)

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第5篇：小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范文

1.2011年，國務(wù)院出臺(tái)九項(xiàng)金融財(cái)稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中加大對(duì)小型微型企業(yè)的信貸支持政策如下：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小型微型企業(yè)貸款的增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，對(duì)達(dá)到要求的小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率。商業(yè)銀行重點(diǎn)加大對(duì)單戶授信500萬元以下小型微型企業(yè)的信貸支持。

2.2011年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》?！锻ㄖ分赋觯阂龑?dǎo)商業(yè)銀行繼續(xù)深化六項(xiàng)機(jī)制（利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制），按照四單原則（小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人力和財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評(píng)審、單獨(dú)會(huì)計(jì)核算），進(jìn)一步加大對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)條線的管理建設(shè)及資源配置力度，滿足符合條件的小企業(yè)的貸款需求，努力實(shí)現(xiàn)小企業(yè)信貸投放增速不低于全部貸款平均增速。

3.2013年，銀監(jiān)會(huì)了《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》。《指導(dǎo)意見》明確要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，單列年度小微企業(yè)信貸計(jì)劃，充分發(fā)揮信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、證券化對(duì)小微企業(yè)融資的支持作用，將盤活的資金主要用于小微企業(yè)貸款，力爭實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，即小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，增量不低于上年同期。相關(guān)部門要對(duì)小微企業(yè)貸款增長情況按月監(jiān)測、按季考核，確保各地區(qū)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。

4.2015年3月6日銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》?！吨笇?dǎo)意見》指出，將2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)由以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個(gè)不低于”調(diào)整為“三個(gè)不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個(gè)維度更加全面地考查小微企業(yè)貸款增長情況。即：在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

1.2011年，國務(wù)院出臺(tái)九項(xiàng)金融財(cái)稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中，降低小微企業(yè)融資成本措施如下：清理糾正金融服務(wù)不合理收費(fèi)，切實(shí)降低企業(yè)融資的實(shí)際成本。除銀團(tuán)貸款外，禁止商業(yè)銀行對(duì)小型微型企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)。嚴(yán)格限制商業(yè)銀行向小型微型企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用。

2.2013年，銀監(jiān)會(huì)了《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立科學(xué)合理的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)。

3.2014年，國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》。優(yōu)化商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的管理，通過提前進(jìn)行續(xù)貸審批、設(shè)立循環(huán)貸款、實(shí)行年度審核制度等措施減少企業(yè)高息“過橋”融資。

4.2015年3月6日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，其中對(duì)規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，切實(shí)降低融資成本意見如下：商業(yè)銀行要及時(shí)清理收費(fèi)項(xiàng)目，進(jìn)一步規(guī)范對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)收費(fèi)。要在建立科學(xué)合理的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制基礎(chǔ)上，努力履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)誠實(shí)守信、經(jīng)營穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)減費(fèi)讓利。要縮短融資鏈條，清理各類融資“通道”業(yè)務(wù)，減少搭橋融資行為。

三、拓寬小微企業(yè)融資渠道

1.2011年，國務(wù)院出臺(tái)九項(xiàng)金融財(cái)稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中拓寬小型微型企業(yè)融資渠道措施如下：逐步擴(kuò)大小型微型企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券發(fā)行規(guī)模，積極穩(wěn)妥發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等融資工具。進(jìn)一步推動(dòng)交易所市場和場外市場建設(shè)，改善小型微型企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境。在規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。嚴(yán)格監(jiān)管，禁止金融從業(yè)人員參與民間借貸。

2.2011年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，鼓勵(lì)商業(yè)銀行先行先試，積極探索，進(jìn)行小企業(yè)貸款模式、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)小企業(yè)融資需求特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)新型融資模式、服務(wù)手段、信貸產(chǎn)品及抵（質(zhì)）押方式的研發(fā)和推廣。

3.2013年，國家發(fā)改委公布了《關(guān)于加強(qiáng)小微企業(yè)融資服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，首次提出支持金融企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券。

4.2013年，銀監(jiān)會(huì)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，指出，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式等。

5.2014年，國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)，支持中小微企業(yè)依托全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)開展融資；繼續(xù)擴(kuò)大中小企業(yè)各類非金融企業(yè)債務(wù)融資工具及集合債、私募債發(fā)行規(guī)模；降低商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債的門檻，簡化審批流程，擴(kuò)大發(fā)行規(guī)模；大力發(fā)展相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等主體獲得短期小額貸款。

6.2014年，銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，近年來快速發(fā)展的保理業(yè)務(wù)迎來第一個(gè)具有規(guī)章效力的監(jiān)管文件。作為服務(wù)小微企業(yè)融資的一個(gè)重要方式，保理業(yè)務(wù)監(jiān)管性文件的，為銀行與小微企業(yè)自覺發(fā)起的金融創(chuàng)新從法律層面予以規(guī)范和指導(dǎo)。

7.2014年，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，鼓勵(lì)各級(jí)政府設(shè)立的創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，積極支持小型微型企業(yè)。積極引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)投資基金、天使基金、種子基金投資小型微型企業(yè)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小型微型企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)單列小型微型企業(yè)信貸計(jì)劃。

四、增設(shè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

1.2011年，國務(wù)院出臺(tái)九項(xiàng)金融財(cái)稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中促進(jìn)小金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展的措施如下：強(qiáng)化小金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)服務(wù)小型微型企業(yè)、社區(qū)、居民和“三農(nóng)”的市場定位。在審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上促進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)組建工作，引導(dǎo)小金融機(jī)構(gòu)增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，向轄內(nèi)縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)延伸機(jī)構(gòu)。

2.2011年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，指出，對(duì)連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款投放增速不低于全部貸款平均增速且風(fēng)險(xiǎn)管控良好的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，積極支持其增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)，鼓勵(lì)小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行，支持其在機(jī)構(gòu)規(guī)劃內(nèi)籌建多家專營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行新設(shè)或改造部分分支行為專門從事小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)分支行或特色分支行。

3.2014年，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，指出，鼓勵(lì)大型銀行充分利用機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，加大小型微型企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)力度。引導(dǎo)中小型銀行重點(diǎn)支持小型微型企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。大力推進(jìn)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。

4.2015年3月6日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，提出，要加大小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)力度，增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化水平。地方法人銀行要堅(jiān)持立足當(dāng)?shù)亍⒎?wù)小微的市場定位，向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)。要進(jìn)一步豐富小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類，支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)。

五、完善融資擔(dān)保體系

1.2013年，銀監(jiān)會(huì)了《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，指出，要充分發(fā)揮融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資的增信作用。

2.2014年，國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)，要進(jìn)一步完善小微企業(yè)融資擔(dān)保政策，加大財(cái)政支持力度；要大力發(fā)展政府支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其提高小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，合理確定擔(dān)保費(fèi)用。

3.2014年，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，指出，要進(jìn)一步加大對(duì)小型微型企業(yè)融資擔(dān)保的財(cái)政支持力度，綜合運(yùn)用業(yè)務(wù)補(bǔ)助、增量業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)、資本投入、代償補(bǔ)償、創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)等方式，引導(dǎo)擔(dān)保、金融和外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)等為小型微型企業(yè)提供融資服務(wù)。

4.2015年，保監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合《關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與銀行合作，針對(duì)小微企業(yè)的還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品；并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)自主品牌、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等小微企業(yè)，細(xì)化企業(yè)在經(jīng)營借貸、貿(mào)易賒銷、預(yù)付賬款、合約履行等方面的風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新開發(fā)個(gè)性化、定制化的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.2015年3月6日銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，提出，建立健全主要為小微企業(yè)服務(wù)的融資擔(dān)保體系，積極發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

六、加大對(duì)小微企業(yè)稅收優(yōu)惠力度

（一）企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策

2008年起實(shí)施的《中華人民共和國企業(yè)所得稅法》，就將小型微利企業(yè)納入了優(yōu)惠范圍，減按20%的稅率征收企業(yè)所得稅，比正常稅率低5個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于減輕稅負(fù)20%。2010年起，小型微利企業(yè)所得稅減半征收政策生效，年應(yīng)納稅所得額低于3萬元（含3萬元）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納所得稅。2012年起，小型微利企業(yè)所得稅減半征收的年應(yīng)納稅所得額提高至6萬元。2014年起，減半征收的應(yīng)納稅所得額再次調(diào)高至10萬元，并將核定征收企業(yè)納入優(yōu)惠范圍。2015年1月1日1日起，小型微利企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅的標(biāo)準(zhǔn)由年應(yīng)納稅所得額10萬元以下擴(kuò)大到20萬元以下，小微企業(yè)稅收優(yōu)惠力度進(jìn)一步加大。2015年10月1日起到2017年底，減半征收企業(yè)所得稅的標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大到30萬元以下。

（二）增值稅和營業(yè)稅優(yōu)惠政策

自2014年10月1日起，增值稅小規(guī)模納稅人和營業(yè)稅納稅人，月銷售額或營業(yè)額不超過3萬元（含3萬元，下同）的，增值稅小規(guī)模納稅人兼營營業(yè)稅應(yīng)稅項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)分別核算增值稅應(yīng)稅項(xiàng)目的銷售額和營業(yè)稅應(yīng)稅項(xiàng)目的營業(yè)額，月銷售額不超過3萬元（按季納稅9萬元）的，免征增值稅；月營業(yè)額不超過3萬元（按季納稅9萬元）的，免征營業(yè)稅。

（三）印花稅等稅收優(yōu)惠政策

第6篇：小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范文

“‘智慧銀行’不僅是一個(gè)體驗(yàn)中心，更是一家全功能的綜合性網(wǎng)點(diǎn)，”建行內(nèi)部人士如是表示，“這里匯聚了市場上最前沿的技術(shù)應(yīng)用，利用智能設(shè)備、數(shù)字媒體和人機(jī)交互技術(shù)為客戶帶來‘自助、智能、智慧’的全新感受和體驗(yàn)?！?/p>

新一代網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型支點(diǎn)

走進(jìn)建行“智慧銀行”的網(wǎng)點(diǎn)，客戶能感覺到很多變化。它比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)增加了兩個(gè)功能區(qū)，一個(gè)是電子銀行服務(wù)區(qū)，在這里有大堂經(jīng)理輔導(dǎo)客戶通過電子渠道完成各種交易。在自助區(qū)，除了大家熟悉的ATM，還設(shè)置了遠(yuǎn)程銀行VTM，通過它，客戶可以在遠(yuǎn)程柜員的視頻協(xié)助下自助辦理開戶、電子銀行簽約、充值繳費(fèi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。在“智慧銀行”，傳統(tǒng)的柜臺(tái)在逐漸減少，人們通過電子渠道和自助渠道完成業(yè)務(wù)辦理，更多的銀行工作人員也不再守在柜臺(tái)后，而是穿行在大堂中隨時(shí)發(fā)現(xiàn)服務(wù)客戶的機(jī)會(huì)。

在“智慧銀行”，客戶了解銀行產(chǎn)品變得輕松和簡單，業(yè)務(wù)辦理前的等候時(shí)間也不再枯燥乏味。網(wǎng)點(diǎn)臨街的玻璃幕墻看起來像一個(gè)鏡子，實(shí)際上則是應(yīng)用了AR增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)，通過人臉識(shí)別和動(dòng)態(tài)捕捉系統(tǒng)，客戶可以和建行的交互式智能系統(tǒng)進(jìn)行互動(dòng)。

據(jù)建行人士介紹，在金融超市，客戶只要在貨架上拿起感興趣的產(chǎn)品卡片，旁邊的屏幕就會(huì)自動(dòng)播放該產(chǎn)品的動(dòng)漫介紹。等候的客戶能夠通過ipad登錄建行開發(fā)的APP，了解投資理財(cái)資訊和各類特惠信息。

在移動(dòng)金融場景運(yùn)用區(qū)，客戶可以通過二維碼支付、閃付、刷卡支付，現(xiàn)場體驗(yàn)現(xiàn)代化支付方式的魅力?！爸腔坫y行”展示的貴金屬也和傳統(tǒng)方式大不相同，通過虛實(shí)結(jié)合和全息影像技術(shù)，形成立體的視覺交互效果。當(dāng)前，建行在加大力度提升信息化、流程化、智能化水平的道路上已有成效。智慧銀行無疑是新一代網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的新支點(diǎn)。

小微增信水到渠成

長期以來，建行將支持小微企業(yè)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要著力點(diǎn)，把小企業(yè)業(yè)務(wù)定位為全行基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)重點(diǎn)推進(jìn)。

為支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)特點(diǎn)，建行持續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)“小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化”產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷探索新技術(shù)、新模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)技術(shù)、多方增信等產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得顯著成效，建立了包含30余項(xiàng)基礎(chǔ)性產(chǎn)品、400余項(xiàng)區(qū)域特色產(chǎn)品的產(chǎn)品體系，有效滿足各生命周期階段的小微企業(yè)金融需求。

小微企業(yè)融資難，根源在于“缺信息、缺信用”。建行充分挖掘社會(huì)資源力量，借助政府財(cái)政部門、稅務(wù)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等資源共享，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制和客戶管控平臺(tái)，陸續(xù)推出“助保貸”、“稅易貸”、“政府采購貸”、“保貸通”等批量化服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)增信基礎(chǔ)上的互惠合作。

與地方政府合作，“助保貸”、“政府采購貸”助力多方共贏。建行與政府相關(guān)部門開展合作，創(chuàng)新推出“助保貸”產(chǎn)品。由地方政府和建行共同篩選企業(yè)組成“小微企業(yè)池”，由政府提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、企業(yè)繳納助保金組成“助保金池”作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋方式，通過助保金管理機(jī)構(gòu)推薦和政府增信，小微企業(yè)只需提供部分擔(dān)保即可獲得全額貸款，降低了融資門檻。同時(shí)，通過發(fā)揮政府信息、資源優(yōu)勢，解決了小微企業(yè)缺少信息、缺少信用記錄的問題，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)、政府、銀行三方共贏。

小微企業(yè)“政府采購貸”則充分運(yùn)用了供應(yīng)鏈融資理念，與政府集中采購部門開展合作，通過政府集中篩選、推薦，依托采購中標(biāo)通知、政府公告、采購合同、履約憑證等進(jìn)行客戶營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理，可以實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的批量化營銷服務(wù)，提升業(yè)務(wù)處理效率。

之后，與稅務(wù)機(jī)構(gòu)合作，“稅易貸”以“納稅信用”享“銀行信用”。建行針對(duì)按時(shí)足額、誠信納稅的小微企業(yè)群體，創(chuàng)新推出了小微企業(yè)“稅易貸”產(chǎn)品。

與中國人民銀行合作，“供應(yīng)貸”契合供應(yīng)鏈融資需求。建行與中國人民銀行征信中心開展合作，探索創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資公共服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)合作模式。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)在平臺(tái)上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)客戶融資需求的智能獲??；依托平臺(tái)優(yōu)勢優(yōu)化“供應(yīng)貸”等供應(yīng)鏈融資服務(wù)流程，批量服務(wù)小微企業(yè)客戶，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的快捷辦理。

與第三方機(jī)構(gòu)合作，“保貸通”引來風(fēng)險(xiǎn)保障資源。建行與信達(dá)、安誠、華安等保險(xiǎn)公司合作創(chuàng)新“保貸通”產(chǎn)品，借助保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)能力，對(duì)客戶的履約能力進(jìn)行審查和判斷，簡化了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理流程，降低了經(jīng)營成本；采用履約保證保險(xiǎn)等手段進(jìn)行增信，提高了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。

生態(tài)網(wǎng)絡(luò)滿足小微企業(yè)“融資、融智”需求

建行緊緊把握電子化發(fā)展趨勢，將“開放、平等、創(chuàng)新”的互聯(lián)網(wǎng)思維植入了銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)客戶經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，搭建線上線下、快捷便利的“智慧銀行”生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。

滿足小微企業(yè)“融資、融智”需求，建立“小微e家”金融服務(wù)平臺(tái)。建行以客戶為中心，為小微企業(yè)打造集企業(yè)和企業(yè)主對(duì)公、對(duì)私信息為一體的金融一體化綜合服務(wù)模式。通過智能化、可視化操作，企業(yè)主可實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息與個(gè)人賬戶信息的整合，基于平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)、賬戶管理、支付結(jié)算、投資理財(cái)、信息推送各類金融服務(wù)，有效滿足小微企業(yè)及企業(yè)主的全方位金融需求。

提供互聯(lián)網(wǎng)快捷信貸服務(wù)，打造“快貸”在線信貸模式。建行針對(duì)民生消費(fèi)、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)經(jīng)營等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新網(wǎng)上“快貸”業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)銀建立全流程自動(dòng)化在線網(wǎng)絡(luò)融資模式，通過數(shù)據(jù)分析對(duì)小微企業(yè)及個(gè)人發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在線申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、網(wǎng)上簽約支用的全流程線上自助操作。

第7篇：小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：貧困地區(qū)；金融供給；金融需求；普惠金融

為準(zhǔn)確了解“十二五”期間天水市普惠金融發(fā)展供需狀況，有效發(fā)揮普惠金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的積極作用，本文從供給主體、需求主體兩方面進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查，闡述了供給方和需求方存在的問題，提出天水市普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議。

一、普惠金融供給主體分析

金融組織體系不完善。目前，天水市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)51家，證券機(jī)構(gòu)6家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)137家，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)19家，小額貸款公司19家，銀行業(yè)從業(yè)人員4766人，保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員8500人。由于縣域經(jīng)濟(jì)總量不足，金融機(jī)構(gòu)相對(duì)市區(qū)明顯偏少，特別是張家川縣金融機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員與其他縣有較大的差距，有待進(jìn)一步完善（見表1）。

普惠金融產(chǎn)品、服務(wù)和創(chuàng)新單一。從調(diào)查情況來看，目前涉及到的金融服務(wù)產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性貸款、畜牧養(yǎng)殖業(yè)貸款、雙聯(lián)惠農(nóng)貸款、婦女小額貸款等，其他創(chuàng)新貸款品種并未開展。2015年末，累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款642.58億元，貸款主要投向?yàn)椋和斗呸r(nóng)村企業(yè)貸款100.83億元，占比15.69%；投放農(nóng)戶貸款203.01億元，占比31.59%。截至2015年12月末，創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款余額1.6億元，雙聯(lián)惠農(nóng)貸款余額6.88億元，婦女小額擔(dān)保貸款余額0.6億元，助學(xué)貸款余額只有61萬元。

支付結(jié)算服務(wù)水平不斷提升。2011年到2015年便民服務(wù)點(diǎn)數(shù)量增加到2841個(gè)，在全市548個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，已覆蓋到80%以上的行政村，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村快捷、便利支付。2015年末，天水轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)共發(fā)起業(yè)務(wù)6316筆，成功6251筆，作廢65筆，筆數(shù)、金額較2010年分別增長7.8倍和2.3倍。轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)402個(gè)，較2010年增加54個(gè)，接入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)305個(gè)，接入率為80.68%。截至2015年末，全市18家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)卡775.15萬張，較2010年增長486.04萬張，同比增長15.31%。非現(xiàn)金支付工具布放速度加快，銀行卡受理環(huán)境持續(xù)改善，全市各類收單機(jī)構(gòu)共布放POS機(jī)具14243臺(tái)，布放ATM機(jī)952臺(tái)，較2010年分別增加10941臺(tái)和617臺(tái)，增長3.3倍和1.84倍，分別占到全省農(nóng)村地區(qū)的18.3%和13.26%。

建檔立卡貧困戶精準(zhǔn)識(shí)別難。近年來，轄區(qū)人民銀行聯(lián)合當(dāng)?shù)卣?、相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)征集農(nóng)戶信息，完善農(nóng)戶、個(gè)體戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用記錄，建立信用檔案，加快推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建。2010年農(nóng)戶信用檔案和評(píng)定信用農(nóng)戶分別為40.23萬和30.51萬戶，2015年增加到58.17萬和45.89萬戶，分別增長44.59%和50.41%。但部分村干部對(duì)精準(zhǔn)扶貧政策把握不準(zhǔn)，在確定精準(zhǔn)扶貧貸款戶時(shí)有走過場、部分農(nóng)戶不如實(shí)填報(bào)收入情況，造成少數(shù)較富裕戶被納入建檔立卡貧困戶系統(tǒng)，部分真正的貧困戶沒有被納入進(jìn)來，存在因病、因?qū)W、因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象。

二、普惠金融需求主體分析

（一）農(nóng)戶需求主體分析

1.農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣化需求增加。問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，接近一半的農(nóng)戶需要增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的金融服務(wù)。據(jù)調(diào)查，在“除了存貸款業(yè)務(wù)之外，您認(rèn)為最需要對(duì)農(nóng)村增加的金融服務(wù)”選項(xiàng)中，有高達(dá)45%的農(nóng)戶選擇了增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。與此同時(shí)，農(nóng)戶對(duì)銀行卡的需求較為迫切，9.3%的農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)加大對(duì)銀行卡的投放力度。近兩年國家的金融下鄉(xiāng)活動(dòng)對(duì)農(nóng)戶有一定的幫助，但農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)的了解程度仍然較低，僅僅知道存款、貸款、轉(zhuǎn)賬和匯款等基本知識(shí)，對(duì)于投資理財(cái)、政策性扶貧貸款等方面的知識(shí)欠缺。調(diào)查中，16%的農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)加大農(nóng)村地區(qū)的金融政策和知識(shí)的宣傳。

2.農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款問題多樣化。農(nóng)戶金融需求依舊旺盛，但農(nóng)戶承受力有限，金融服務(wù)相對(duì)單一，貸款門檻高、利率高、額度小等因素制約了農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)戶的金融需求滿足不充分。據(jù)調(diào)查，目前金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款期限主要以短期為主，存在貸款期限太短和J款利率過高問題。22%的農(nóng)戶認(rèn)為貸款缺少擔(dān)保，40%的農(nóng)戶認(rèn)為貸款額度太小，貸款期限短、手續(xù)復(fù)雜的農(nóng)戶合計(jì)占56%。

（3）農(nóng)戶貸款用途主要用于農(nóng)業(yè)投入。據(jù)調(diào)查，57.33%的農(nóng)戶不需要借款，42.67%的農(nóng)戶有借款需求，大多數(shù)農(nóng)戶資金需求規(guī)模在5萬-10萬元之間。用途占比較高的三項(xiàng)依次是農(nóng)業(yè)支出、婚喪嫁娶以及商業(yè)投資

（二）小微企業(yè)需求主體分析

對(duì)75戶小微企業(yè)的調(diào)查結(jié)果顯示，85%的民營企業(yè)由于自身的局限性，進(jìn)一步發(fā)展所需要的資金嚴(yán)重不足，資金需求較大。

1.小微企業(yè)資金短缺情況仍然比較嚴(yán)重。調(diào)查顯示，小微企業(yè)對(duì)資金的需求較大，33%的企業(yè)所需資金用于擴(kuò)大生產(chǎn)，65%的企業(yè)所需資金用于補(bǔ)充流動(dòng)資金，其中有70%的企業(yè)存在資金短缺的情況，且僅有35%的企業(yè)融資渠道通暢，65%的企業(yè)融資渠道通暢程度一般和不暢。

2.企業(yè)融資各項(xiàng)收費(fèi)較高，增加了小微企業(yè)融資成本。調(diào)查的企業(yè)融資，其他收費(fèi)項(xiàng)目主要由擔(dān)保費(fèi)、貸款評(píng)估費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保證金、抵押物評(píng)估費(fèi)（土地、房產(chǎn)等評(píng)估費(fèi)）以及其他費(fèi)用（包括保險(xiǎn)費(fèi)、工本費(fèi)、公證費(fèi)、財(cái)務(wù)報(bào)告審計(jì)費(fèi)、融資顧問費(fèi)、土地登記費(fèi)、房產(chǎn)登記費(fèi)、工商查詢費(fèi)）構(gòu)成。除了金融機(jī)構(gòu)的利息和其他費(fèi)用支出以外，小微企業(yè)融資還需要支付一定的中介費(fèi)用，由于小微企業(yè)的信用等級(jí)較低，償債風(fēng)險(xiǎn)較大，中介費(fèi)用的支出是不可避免的，較高的綜合融資成本擠壓企業(yè)盈利空間，企業(yè)經(jīng)營壓力增大。2013年至2014年末，擔(dān)保費(fèi)、貸款評(píng)估費(fèi)、抵押物評(píng)估費(fèi)以及其他費(fèi)用都有所增加，同比增長幅度分別為69%、73%、125%以及72%。2015年，除抵押物評(píng)估費(fèi)之外，擔(dān)保費(fèi)、貸款評(píng)估費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保證金以及其他費(fèi)用較去年同期都有所下降，緩解了中小微企業(yè)融資的額外成本。

3.小微企業(yè)貸款滿足率逐年下降。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)樣本企業(yè)在2011-2015年期間發(fā)生過外部借款，并表示農(nóng)村企業(yè)發(fā)展面臨的最主要的制約因素就是“資金缺乏”。通過對(duì)樣本企業(yè)近5年的實(shí)際貸款額和實(shí)際所需貸款額之比進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)從2011年開始，樣本企業(yè)的貸款需求滿足率呈現(xiàn)一個(gè)銳減的特征，2015年樣本企業(yè)的貸款需求滿足率^2011年下降4個(gè)百分點(diǎn)。

三、主要問題

（一）政策落實(shí)不夠到位

普惠金融政策落實(shí)中，受扶持對(duì)象流動(dòng)性強(qiáng)、經(jīng)營能力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等因素影響，業(yè)務(wù)往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)高、監(jiān)管難、工作量大、審批程序繁瑣等問題，無形中增加了銀行的管理成本。然而，作為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的稅收傾斜、基金激勵(lì)等重要政策又不能惠及，在壓力與激勵(lì)措施失衡狀態(tài)下，銀行信心不足，辦理積極性不高。

（二）小微企業(yè)融資仍面臨諸多挑戰(zhàn)

小微企業(yè)融資仍面臨著信息不透明、財(cái)務(wù)不規(guī)范、市場風(fēng)險(xiǎn)不確定、抵押擔(dān)保難落實(shí)等問題制約，同時(shí)由于起步晚、底子薄，目前通過上市、發(fā)行集合票據(jù)、集中債券等方式直接融資還處于空白，融資渠道主要還是依賴銀行信貸。

（三）金融知識(shí)和政策匱乏，信息不對(duì)稱

一是農(nóng)戶、小微企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)國家?guī)头鰞?yōu)惠政策信息不清楚、不了解或理解不到位。二是農(nóng)戶居住分散，小微企業(yè)規(guī)模小，缺少相關(guān)評(píng)審信息，很難評(píng)估農(nóng)戶、小微企業(yè)的還款能力、信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)依然薄弱

一是農(nóng)村金融保障機(jī)制依然滯后，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面有限，擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不能覆蓋“三農(nóng)”領(lǐng)域。二是農(nóng)村金融市場競爭還不充分，貸款難、貸款貴的問題依然存在。三是農(nóng)村支付環(huán)境還需優(yōu)化，網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS刷卡等非現(xiàn)金支付工具僅在中心城鎮(zhèn)和中心村得到了普及應(yīng)用，邊遠(yuǎn)村鎮(zhèn)的使用普及率依然較低。

四、對(duì)策建議

（一）暢通普惠金融政策落實(shí)渠道

發(fā)揮好“政府牽頭、人民銀行推動(dòng)、相關(guān)部門落實(shí)、金融機(jī)構(gòu)跟進(jìn)”的普惠金融政策落實(shí)機(jī)制，定期召開聯(lián)席會(huì)議溝通相關(guān)信息，協(xié)調(diào)解決普惠金融政策運(yùn)行過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，發(fā)揮各部門職能優(yōu)勢，凝聚合力，暢通普惠金融政策落實(shí)渠道。同時(shí)，通過報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)、微信等媒體，加大對(duì)普惠金融優(yōu)惠政策的宣傳力度，讓更多扶持對(duì)象及時(shí)了解普惠金融相關(guān)政策。加強(qiáng)信用宣傳，增強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)，幫助扶持對(duì)象逐步樹立信用意識(shí)，完善信用記錄，減少貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）減輕小微企業(yè)融資壓力

引導(dǎo)國有大型商業(yè)銀行履行更多社會(huì)責(zé)任，平衡好在支持重點(diǎn)領(lǐng)域和兼顧小微企業(yè)金融服務(wù)的關(guān)系，把滿足小微企業(yè)的金融需求作為新的信貸增長級(jí)抓好抓實(shí)。讓更多區(qū)域性、股份制商業(yè)銀行和小微企業(yè)對(duì)接幫扶，發(fā)揮其在管理、市場方面的創(chuàng)新優(yōu)勢，積極滿足小微企業(yè)的多樣化、差異化金融需求。鼓勵(lì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、資金互助社、農(nóng)業(yè)社區(qū)基金、小型金融擔(dān)保公司等新型小微金融組織，發(fā)揮其在從事微型金融服務(wù)中貼近基層、鏈條短、信息對(duì)稱的優(yōu)勢，降低對(duì)抵押、擔(dān)保的要求，從而緩解小微企業(yè)融資成本高等問題。

（三）普及金融知識(shí)

從農(nóng)戶、小微企業(yè)金融服務(wù)的需求分析來看，還有很大部分農(nóng)戶、小微企業(yè)缺乏對(duì)金融服務(wù)必要的認(rèn)知，如小額信貸政策、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、國家?guī)头稣叩?，因此必須從農(nóng)戶、小微企業(yè)這個(gè)需求主體著手，普及金融知識(shí)，提高農(nóng)戶、小微企業(yè)能力，并有效地降低借貸交易的成本。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

一是積極創(chuàng)新符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)田水利建設(shè)等對(duì)金融的需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足不同主體對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化需求。二是加快法律法規(guī)及政策頂層設(shè)計(jì)，在制度上允許農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)用于抵押擔(dān)保。大力推廣林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)與供應(yīng)鏈融資、涉農(nóng)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款等。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)及推廣。三是發(fā)揮市場作用，優(yōu)化直接融資環(huán)境，規(guī)范發(fā)展民間金融，有效拓展小微企業(yè)多元化融資渠道。做好小微企業(yè)發(fā)行股票及公司債、短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等債務(wù)融資工具的宣傳使用。

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The Investigation on the Supply and Demand of Inclusive

Finance Development in Tianshui City

――A Case of Tianshui in Gansu Province

Research Group

第8篇：小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范文

[關(guān)鍵詞]河南省；金融產(chǎn)品；現(xiàn)狀

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.06.096

[中圖分類號(hào)]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）06-0-01

1 河南省金融產(chǎn)品的發(fā)展概況

市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度隨著其地位的提升不斷增強(qiáng)。近年來，河南省金融業(yè)快速增長，金融產(chǎn)品也隨之發(fā)展，筆者由河南省金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)得知已有各類金融產(chǎn)品700余種，主要包括貸款、證券、信托、基金、理財(cái)、資產(chǎn)管理及保險(xiǎn)等方面。

首先，河南省近幾年推出貸款類金融產(chǎn)品數(shù)量很多。但是國有商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品數(shù)量所占比例過大，股份制商業(yè)銀行推出金融產(chǎn)品數(shù)量嚴(yán)重不足。地方性銀行雖然快速發(fā)展，但由于自身規(guī)模的限制也存在很大缺陷。其次，雖然河南省近年來一直強(qiáng)調(diào)對(duì)微小企業(yè)的支持，但關(guān)于微小企業(yè)貸款的金融產(chǎn)品品種較少，只有40種，主要由中國工商銀行與中國銀行推出。最后，河南省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，涉農(nóng)貸款類金融產(chǎn)品只有30多種，可以說嚴(yán)重不足。

近年來，河南證券市場實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)較快的發(fā)展。中原證券創(chuàng)新發(fā)展，在證券時(shí)報(bào)主辦的“2013年中國區(qū)域優(yōu)秀投行評(píng)選活動(dòng)”中獲得“最佳再融資投行”和“股轉(zhuǎn)系統(tǒng)最佳主辦券商”，并積極推進(jìn)在香港的H股上市進(jìn)程。但證券類金融產(chǎn)品只有66種，與東部發(fā)達(dá)地區(qū)具有一定差距。

雖然河南省信托行業(yè)整體呈現(xiàn)良性發(fā)展局面，但信托業(yè)自成立以來，一直存在主業(yè)不清、定位不明的問題。隨著金融市場的快速發(fā)展，原本由信托投資公司專營的業(yè)務(wù)也陸續(xù)被銀行、證券、保險(xiǎn)和基金管理公司涉入，大大限制了信托類金融產(chǎn)品的發(fā)展，以至于河南的信托類金融產(chǎn)品只有18種。

總體來說，河南省的金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)正在逐步優(yōu)化，金融產(chǎn)品也逐漸多樣化。但河南省現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)仍以銀行為主，貸款類金融產(chǎn)品種類所占比重過大，證券類、信托類、保險(xiǎn)類等金融產(chǎn)品仍然存在種類少、規(guī)模小等問題。

2 河南金融產(chǎn)品在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的成效

在河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)起著重要的推動(dòng)作用。同時(shí)，河南省又是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)民與農(nóng)業(yè)至關(guān)重要。當(dāng)前，河南省在針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民與農(nóng)村的創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面成績顯著。

2.1 小微企業(yè)金融服務(wù)不斷創(chuàng)新

為了解決小微企業(yè)融資渠道窄、融資成本高的問題，河南省金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對(duì)小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度。中國農(nóng)業(yè)銀行河南分行推出了小微企業(yè)多戶聯(lián)保、船舶抵押、應(yīng)收賬款抵押、林權(quán)抵押、生豬抵押及小企業(yè)工業(yè)廠房按揭等信貸產(chǎn)品；中國工商銀行河南分行和信陽銀行就信陽毛尖產(chǎn)業(yè)開發(fā)了“茶益通”“茶香融”；中國銀行河南分行與物流業(yè)聯(lián)合推出“監(jiān)管通寶”；中國郵政儲(chǔ)蓄銀行河南分行豐富擔(dān)保和授信方式，形成了“強(qiáng)抵押”“弱擔(dān)?！薄凹冃庞谩毕嘟Y(jié)合的產(chǎn)品體系，并設(shè)計(jì)了額度循環(huán)支用的貸款模式，較好地適應(yīng)了小微企業(yè)資金需求。

2.2 農(nóng)民金融服務(wù)與信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

河南省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)民與農(nóng)業(yè)占有相當(dāng)大的比重，因此，河南省對(duì)支農(nóng)的金融服務(wù)與產(chǎn)品格外重視。例如：農(nóng)業(yè)銀行河南省分行為了解決新型農(nóng)村社區(qū)內(nèi)農(nóng)民建房、購房的資金需求，在我國首家研發(fā)了新農(nóng)村民居建設(shè)貸款，專門用于河南省農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)新循環(huán)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等金融服務(wù)模式，推出信貸支農(nóng)創(chuàng)新產(chǎn)品30多項(xiàng)。2009年7月，河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新推進(jìn)會(huì)在信陽市固始縣召開，河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)金融機(jī)構(gòu)全面開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，先后推出了支持勞務(wù)經(jīng)濟(jì)類、創(chuàng)新抵押擔(dān)保類、信用共同體+信貸類、訂單農(nóng)業(yè)類等8大類20項(xiàng)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其中回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞務(wù)輸出貸款、林權(quán)抵押貸款率先在全省推廣。

3 河南金融產(chǎn)品發(fā)展的不足

雖然河南省的金融產(chǎn)品發(fā)展已逐漸多樣化，但仍然存在以下不足。

3.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品品種仍較單一

伴隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，各保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了很多險(xiǎn)種用于滿足人們?nèi)找嬖鲩L的保險(xiǎn)需求，但現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種與現(xiàn)實(shí)需求之間依然存在較大差距。例如：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)品種共有600多個(gè)，但其河南省分公司推出的只有100余種，且保險(xiǎn)品種主要集中在大中型企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)上，一些現(xiàn)實(shí)需求比較大的諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等險(xiǎn)種都沒有得到充分發(fā)展。平安人壽的100多個(gè)險(xiǎn)種在河南省推出的只有30余種。另外，經(jīng)濟(jì)作物種植保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)基本上沒有開展。

3.2 農(nóng)村缺乏市場現(xiàn)代化金融產(chǎn)品

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展和人民生活水平的提高，越來越多的金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)在金融市場中，比如：股票、國庫券、債券、基金等金融產(chǎn)品。然而，由于河南省農(nóng)村金融市場的發(fā)展水平低、交易手段、技術(shù)手段相對(duì)落后，致使很多農(nóng)民很難接觸到這些現(xiàn)代化金融產(chǎn)品，更不用說購買、使用。雖然近幾年國家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度不斷提高，不斷加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化、市場化、產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程，讓農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對(duì)現(xiàn)代化的金融產(chǎn)品的需求和認(rèn)可不斷上升，但當(dāng)下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展只靠簡單的存、貸款服務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

主要參考文獻(xiàn)

第9篇：小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：國有小微企業(yè)；新增擴(kuò)面參保；業(yè)務(wù)經(jīng)辦

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）19-0016-04

2004年初，國家社會(huì)保障行政主管部門在深化國有小微企業(yè)體制改革和新型社會(huì)保障業(yè)務(wù)經(jīng)辦模式發(fā)展創(chuàng)新中提出要“加快轉(zhuǎn)型發(fā)展國有小微企業(yè)社保基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)發(fā)辦法改革”。當(dāng)前，各級(jí)社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦擴(kuò)面參保和社?；痫L(fēng)險(xiǎn)性管理總體上還趨于較為傳統(tǒng)的體制。要持續(xù)高效地助推國有小微企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面參保制度轉(zhuǎn)換，必須著力解決一系列影響國有小微企業(yè)擴(kuò)面參保創(chuàng)新體制改革發(fā)展的突出問題和內(nèi)在實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，為國有小微企業(yè)城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面參保的機(jī)制發(fā)展創(chuàng)新創(chuàng)造有利的發(fā)展空間和創(chuàng)新思維。

一、各級(jí)社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面參保的現(xiàn)狀

當(dāng)前各級(jí)社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)實(shí)施的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面征收體系是一個(gè)傳統(tǒng)意義上的原始業(yè)務(wù)經(jīng)辦體系，城鎮(zhèn)參保人數(shù)占應(yīng)參?？?cè)藬?shù)的35%。在各級(jí)社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦現(xiàn)有擴(kuò)面征收體制發(fā)展模式中，國有小微企業(yè)占所有參保類型企業(yè)的舉足輕重地位?，F(xiàn)行社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)制又是社保政策制度求破和擴(kuò)面征收管理層次轉(zhuǎn)軌最為關(guān)鍵性和突出性的業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新發(fā)展時(shí)代，因而擴(kuò)大城鎮(zhèn)國有小微企業(yè)擴(kuò)面征收的覆蓋范圍和管理層次客觀抗風(fēng)險(xiǎn)能力是現(xiàn)有社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)制度轉(zhuǎn)型重大機(jī)遇發(fā)展期，通過基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上的創(chuàng)新和離退休待遇計(jì)發(fā)辦法改革模式上的管理職能優(yōu)化組合，使社保參保對(duì)象得以真正體會(huì)到社保的廣泛共濟(jì)功能調(diào)節(jié)性措施的有效執(zhí)行帶來客觀管理層次提升，也能體現(xiàn)出社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)發(fā)辦法檔次提升，促使社保參保對(duì)象和參保者權(quán)益及應(yīng)享受的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，不遭受由于社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員主觀經(jīng)辦行為操作失誤造成的客觀管理損失，因此，提升社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦管理檔次和強(qiáng)化社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員管理水平顯得尤為重要。各級(jí)社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有的社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦體制尚不健全的情況下，發(fā)展創(chuàng)新型社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦體系和擴(kuò)面參保繳費(fèi)模式的管理運(yùn)行渠道，主要依賴于各級(jí)社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)自行制定的社保業(yè)務(wù)政策法規(guī)，完善必要社保業(yè)務(wù)操作內(nèi)控制度和漸進(jìn)式業(yè)務(wù)發(fā)展模式操作流程來維持社保業(yè)務(wù)省級(jí)統(tǒng)籌業(yè)務(wù)經(jīng)辦體系運(yùn)營，而真正意義上社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦擴(kuò)面管理層次，形式上并沒有在社保實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)辦管理體系中體現(xiàn)出所占重要地位和主體發(fā)展趨勢。導(dǎo)致了在社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦水平極為低下的管理欠發(fā)達(dá)地方，由于沒有健全的社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦管理層次和擴(kuò)面參保繳費(fèi)體系，造成了社?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌業(yè)務(wù)經(jīng)辦模式所涉足內(nèi)容尚未形成一定的規(guī)模。自1996年各級(jí)社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)建立了國家統(tǒng)一的社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦制度以來，各級(jí)社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)存在國有小微企業(yè)社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦管理層次長期處于封閉和發(fā)展不健全的狀況。

1992—2002年各級(jí)社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)收入從500萬元上升到3 600萬元，到2003年止，人均參保繳費(fèi)已達(dá)到1 796元。1993—2004年各級(jí)社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支付率一直居高不下，整體發(fā)放基本養(yǎng)老金發(fā)放率高達(dá) 93.7 %，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于應(yīng)參保繳費(fèi)企業(yè)的擴(kuò)面征收臨界點(diǎn) 79.8 %。在這種情況下，為進(jìn)一步促使社保省級(jí)統(tǒng)籌擴(kuò)面征繳模式的發(fā)展創(chuàng)新，各級(jí)社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦從2004年開始連續(xù)出臺(tái)了一系列深化基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革和創(chuàng)新基本養(yǎng)老保險(xiǎn)離退休計(jì)發(fā)辦法信息化管理制度政策，強(qiáng)調(diào)國有小微企業(yè)規(guī)范性擴(kuò)面參保和提升業(yè)務(wù)經(jīng)辦管理檔次的重要性和迫切必要性?，F(xiàn)在各級(jí)社保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)發(fā)辦法改革國有小微企業(yè)的擴(kuò)面征繳模式創(chuàng)新發(fā)展態(tài)勢非常嚴(yán)峻，已經(jīng)到了非進(jìn)行基本養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌擴(kuò)面征繳管理提升檔次和加速社保政策配套訂立步伐時(shí)不可待的地步。

二、當(dāng)前國有小微企業(yè)新增擴(kuò)面參保體系中業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程存在的主要問題