農(nóng)村信用社精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村信用社范文

一、激勵具有調(diào)動人積極性的功能

什么是激勵？有關(guān)現(xiàn)代企業(yè)管理教材上這樣解釋：一切內(nèi)心要爭取的條件、希望、愿望、動力等都構(gòu)成了對人的激勵。具體來講就是當(dāng)人們需求得到滿足時，就會被激勵，就會有工作積極性；反之，就會產(chǎn)生消極因素。為此，我們不難這樣理解，管理的激勵功能就是要研究如何根據(jù)人的行為規(guī)律來提高人的積極性。馬斯洛把人的需求分為五個層次：即生理需求、安全需求、社交需求、自尊需求和自我實現(xiàn)需求。當(dāng)任何一種需求基本上得到滿足后，下一個需求就會成為主導(dǎo)需求。作為基層信用社的高級管理人員，要最大限度地調(diào)動員工在工作中的積極性，就需要了解不同年齡段、不同性別、不同文化層次、不同家庭條件、不同追求目標(biāo)、不同工作崗位、在不同時間、不同環(huán)境下的每個職工的不同需求，就必須和職工拉近距離，真正了解職工所想、所盼，和職工交朋友，想職工所想，謀職工所盼，只有這樣，才能有針對性地采取激勵措施，做到有的放矢，進(jìn)而達(dá)到激勵的目的。如：如何提高工資待遇，使員工樂于在基層工作；如何為員工提供交通生活便利條件，使他們與在市區(qū)工作的同志相比，心理上感到平衡；怎樣為員工造就人與人之間合作愉快的工作氛圍、提供參加學(xué)習(xí)培訓(xùn)的機(jī)會和發(fā)揮個人才能的平臺等等。

二、激勵要堅持六個原則

（一）主人翁意識原則。要激勵和調(diào)動員工的積極性。首先，要使員工知道信用社的前景，要讓員工知道自己現(xiàn)在所做的一切對信用社的發(fā)展產(chǎn)生什么作用，真正使員工把自己的命運(yùn)和信用社的興衰連在一起，從而激勵職工樹立主人公意識。這就需要把企業(yè)文化作為信用社對每個員工進(jìn)行教育的重要內(nèi)容，使員工對信用社發(fā)展史、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)宗旨、規(guī)章制度、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營理念、企業(yè)精神、肩負(fù)的社會責(zé)任等等有系統(tǒng)的認(rèn)識，培養(yǎng)員工對企業(yè)的認(rèn)同感和精神上的依賴性。其次，鼓勵員工對信用社經(jīng)營大膽提出自己的想法和建議。如有必要，還可以越級反映情況。再次，創(chuàng)造和提供一切機(jī)會讓員工參與企業(yè)管理，讓員工對自己的工作有充分的發(fā)言權(quán)，改變常規(guī)“要你怎樣做”為“你要怎樣做”。這樣由員工自己參與做出的決定，既能體現(xiàn)對員工的重視和尊重，又能調(diào)動他們的工作積極性，有助于滿足員工責(zé)任、成就、認(rèn)可、成長、和自尊的需要，必然更能激發(fā)對工作的責(zé)任心，從而使員工對企業(yè)更加忠誠。

（二）相互尊重原則。人的尊嚴(yán)、權(quán)利是神圣的。上至主任、副主任、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下至?xí)嫛⒊黾{、信貸員、門衛(wèi)等，盡管每個人工作性質(zhì)不同，工作能力和水平有別，但大家都是在為信用社經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)作貢獻(xiàn)，在人格上理應(yīng)同等待遇。無論職務(wù)高低，都應(yīng)禮貌相處，使人感到信用社處處充滿人情、親切，更能激發(fā)員工對工作的熱情和對工作的樂趣，工作開展就會更順利，員工的積極性更能得到發(fā)揮。

（三）讓員工充滿希望原則。人的愿望和需求是不斷變化的，昨天的需要就不一定是今天的需要。如何在特定的時間采用特定的措施，幫助員工獲得特定的需求，激勵員工提高士氣？日本企業(yè)家藤田認(rèn)為：使員工充滿干勁并不困難，就是要讓員工有使命感。一項工作如果不單純是為了一份薪水才工作的，他們也渴望由工作來表達(dá)他們貢獻(xiàn)社會的心愿。但是，要幫助員工獲得自己的愿望和需求，要不斷地樹起新的希望，就要不時地給他們制定出經(jīng)過努力可以達(dá)到的目標(biāo)，有計劃、有安排地為員工解決一些他們希望得到解決的問題。但切忌不能盲目許愿，一旦許愿無法實現(xiàn)，就會適得其反。

（四）市場機(jī)制原則?！疤煜氯f事，皆人所為。”在當(dāng)前人才本身已社會化的環(huán)境中，它也應(yīng)同商品一樣，在招工聘用、勞動組合、工資待遇、獎金分配、學(xué)習(xí)培訓(xùn)等具體表現(xiàn)形式上，順應(yīng)市場機(jī)制，形成有效的激勵。給基層信用社選人、育人、用人、留人、搭建平臺，拓寬讓優(yōu)秀人才為信用社服務(wù)的空間。

（五）人性化管理原則。德國心理學(xué)家勒溫將人的激勵行為定義為個體與環(huán)境相互作用的結(jié)果。為員工合理安排工休時間、因人而宜發(fā)揮特長提供工作崗位、為職工切實解決工作、學(xué)習(xí)、生活中困難和問題，建立人與人之間知理、尊重、謙讓、理解、寬容的平等關(guān)系和創(chuàng)造溫馨的工作環(huán)境，能夠激發(fā)和提高員工的工作效率。

（六）幽默管理原則。幽默使生活充滿情趣，哪里有幽默，哪里就有活躍的氣氛。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社員工，特別是長期工作在偏遠(yuǎn)山區(qū)的員工，如果不是開會或檢查工作，平時很少見上一次面。但如果見面就板起面孔談工作、說任務(wù)，或批評，或指點(diǎn)，難免給人心理壓力。若能換一種方式，在輕松幽默，融洽和睦的氣氛中給員工傳達(dá)某種管理思想，使員工在如沐春風(fēng)，神清氣爽，困頓全消中愉快地接受工作，或許會把工作做得更好。

三、建立完善的激勵機(jī)制

根據(jù)基層信用社內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，為充分發(fā)揮各職能組織功能，應(yīng)建立以下激勵機(jī)制：

（一）思想工作機(jī)制。思想工作是管理要素之一，應(yīng)受到重視。要將職工思想工作科學(xué)化、程序化納入基層信用社管理工作的主要內(nèi)容。幫助員工提高工作能力，改善工作習(xí)慣，妥善解決員工工作中的困難和思想上的問題，不但支持、表揚(yáng)工作出色的員工，還要鼓勵那些既沒有大的過錯，也沒有創(chuàng)造新紀(jì)錄，但為維持信用社正常工作運(yùn)轉(zhuǎn)而做出持續(xù)努力的員工。通過民主生活會、征求意見表、座談會等多種形式，傾聽員工的想法，解決信用社的棘手問題求得員工幫助，根據(jù)工作需要，采納職工可用的建議。

（二）獎懲工作機(jī)制。按照真實、慎重，前后一致，以獎為主，以懲為輔的原則，對在完成工作任務(wù)，提高工作服務(wù)質(zhì)量、節(jié)約成本、降低消耗等方面做出成績的；在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等方面取得顯著效果的；在經(jīng)營管理、提高效益等方面做出積極貢獻(xiàn)或有突出事跡的，給予獎勵。對違反有關(guān)紀(jì)律、規(guī)章制度等違紀(jì)行為；因失職而使自己負(fù)有直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任等責(zé)任過失行為，要給予懲罰。

（三）人才培養(yǎng)選拔機(jī)制。培養(yǎng)人才和選拔人才是激勵人的重要手段。作為基層信用社最重要的是做好人才的發(fā)現(xiàn)和推薦工作，給員工以提拔升遷的機(jī)會。在具體的工作中，基層信用社應(yīng)依據(jù)技能考核，熟知職工的知識水平；依據(jù)工作業(yè)績，掌握職工的綜合工作能力；依據(jù)平時表現(xiàn)，評價其道德品格，并逐步實施“薦人不當(dāng)受責(zé)”制度。

第2篇：農(nóng)村信用社范文

(一)堅持支農(nóng)支小定位，全力支持“三農(nóng)”發(fā)展

各地農(nóng)村信用社通過連續(xù)多年的“走千家、訪萬戶、共成長”開門紅活動、落實年度經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制和開展勞動競賽等，加大對涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款的投放力度，優(yōu)先滿足春耕備耕資金等涉農(nóng)資金需求，確保涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款增速。僅2012年當(dāng)年，杭州地區(qū)農(nóng)村信用社信貸支持農(nóng)戶18.82萬戶，小微企業(yè)1.14萬戶。其中，如杭州市農(nóng)村信用社在經(jīng)營轄區(qū)已基本實現(xiàn)城市化的背景下，其涉農(nóng)貸款余額占比仍達(dá)24.04%。農(nóng)村信用社及其員工與農(nóng)村建立了極為密切的聯(lián)系。如臨安市農(nóng)村信用社的“走村入企”大走訪活動，對農(nóng)戶進(jìn)行地毯式調(diào)查，對小微企業(yè)量身定做“一戶一策”的信貸支持計劃，還組建集業(yè)務(wù)宣傳、產(chǎn)品介紹和文體活動一體的宣傳隊，入村進(jìn)行宣傳;蕭山市農(nóng)村信用社創(chuàng)新推出“村銀共建新農(nóng)村”活動，使集體資產(chǎn)獲得穩(wěn)定的收益，實現(xiàn)村級集體資產(chǎn)的保值增值。本研究在2013年7月組織對杭州地區(qū)8縣(市)農(nóng)村信用社轄區(qū)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行農(nóng)村信用社服務(wù)情況抽樣調(diào)查，共得到農(nóng)戶有效問卷236份，農(nóng)村企業(yè)有效問卷153份。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)村信用社極大滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的需求。從對農(nóng)戶的調(diào)查看，有存款的農(nóng)戶中，存在農(nóng)村信用社的占比87.2%;如果向農(nóng)村信用社申請貸款，能得到貸款的占比95.9%。對企業(yè)的調(diào)查中，其借貸的主要來源，選擇農(nóng)村信用社的占比91.8%。

(二)不斷延伸服務(wù)渠道，實現(xiàn)渠道廣覆蓋

一是著力構(gòu)建了“豐收卡+電子機(jī)具+村級便民服務(wù)中心(農(nóng)家店)+支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員+管村信貸員”五位一體的服務(wù)體系，努力做好營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源配置規(guī)劃，大力布放POS機(jī)、ATM機(jī)等電子機(jī)具，做到村村有POS機(jī)。二是整合村級便民服務(wù)中心農(nóng)信金融服務(wù)點(diǎn)，實現(xiàn)小額存取款及金融咨詢等快捷便利的金融服務(wù)。三是啟動并實施了金融普惠工程，力爭打通“金融服務(wù)最后一公里”，努力實現(xiàn)“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”。對農(nóng)戶的調(diào)查中，離你家最近的是哪家銀行，選擇農(nóng)村信用社的占比93.8%，農(nóng)村信用社離農(nóng)戶的平均距離是2.22公里，其中1公里內(nèi)的占比48.7%。在“你覺得存取款方便嗎?”的回答中:回答很方便和比較方便的占比95.6%。

(三)加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

1.大力建設(shè)方便、快捷的產(chǎn)品體系。

一方面在省農(nóng)村信用聯(lián)社的主導(dǎo)下，在全省推廣標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化的金融產(chǎn)品，統(tǒng)一開發(fā)和建設(shè)“豐收”系列產(chǎn)品，如豐收小額貸款卡，具有“一次授信、循環(huán)使用、自助放款、擔(dān)保靈活、存貸掛鉤”的優(yōu)點(diǎn)，至2013年6月末，農(nóng)村信用社發(fā)行豐收小額貸款卡11.56萬張。另一方面，各地農(nóng)村信用社根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)和客戶特點(diǎn)和要求，開發(fā)地方特色產(chǎn)品，據(jù)不完全統(tǒng)計，2011年以來，各信用社新推出農(nóng)戶、小微企業(yè)金融產(chǎn)品達(dá)到50多個。如杭州市農(nóng)村信用社整合完成了“樂惠”、“樂盈”、“樂通”三大系列產(chǎn)品;富陽市農(nóng)村信用社推出“萬事”系列信貸產(chǎn)品，桐廬縣農(nóng)村信用社的“合家”系列貸產(chǎn)品，臨安市農(nóng)村信用社的“綠色家園、富麗山村”新農(nóng)村建設(shè)貸款等。

2.積極拓展擔(dān)保范圍和創(chuàng)新?lián)７绞健?/p>

各地農(nóng)村信用社相繼推出了存貨抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押等抵質(zhì)押貸款。蕭山市的小微企業(yè)“聯(lián)?；?dān)”模式，貸款手續(xù)簡便、速度快捷。建德縣試點(diǎn)農(nóng)房抵押貸款，成為杭州農(nóng)信系統(tǒng)首家開展農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)信社;淳安縣推出商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款。

3.積極探索組織和機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，強(qiáng)化對支農(nóng)、支小金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)化。

如杭州市積極探索金融便利店模式，富陽市引進(jìn)臺灣微貸技術(shù)，成立微貸中心等。

4.不斷開辦新業(yè)務(wù)。

近年來農(nóng)信社的國際業(yè)務(wù)、貸記卡業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)相繼推出，不斷滿足客戶的金融需求。2013年，部分農(nóng)村信用社開展黃金銷售業(yè)務(wù)、杭州市農(nóng)村信用社基金代銷業(yè)務(wù)開辦，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)品種越來越齊全。

二、農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中面臨的新情況

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的需求出現(xiàn)如下的新情況，值得關(guān)注:

(一)中心村、鎮(zhèn)等新農(nóng)村建設(shè)資金需求旺盛

隨著杭州地區(qū)城鄉(xiāng)區(qū)域統(tǒng)籌建設(shè)不斷推進(jìn)，中心村、鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、項目建設(shè)投入加大，如中心鎮(zhèn)“鎮(zhèn)鎮(zhèn)通高速”工程、“雙千工程”，建設(shè)資金需求非常旺盛。如其中單列入杭州市發(fā)改委2013年度中心鎮(zhèn)項目就有60個，當(dāng)年所需貸款54.4億元。余杭市農(nóng)村信用社2013年累計發(fā)放村級經(jīng)濟(jì)組織貸款28戶，貸款金額1.79億元，貸款余額達(dá)到12.86億元。

(二)農(nóng)戶貸款資金需求不同地區(qū)差異較大

隨著中心村、鎮(zhèn)農(nóng)戶積聚的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；陌l(fā)展，農(nóng)民從商的人員增加，農(nóng)戶購買住房商鋪、開店、搞運(yùn)輸、投資創(chuàng)業(yè)等需求不斷增加，資金需求額度增大。如2013年余杭農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款戶均貸款額達(dá)到23.56萬元，但在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍占主導(dǎo)地位地區(qū)的戶均貸款明顯較低，如同期臨安市太陽鎮(zhèn)橫路信用社，其貸款余額4100萬元，貸款戶達(dá)930多戶，戶均貸款僅為4.4萬元。

(三)多樣化的金融服務(wù)需求逐步增加

農(nóng)戶對新興金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求日益增長，如銀行卡、理財、一卡通等業(yè)務(wù)正越來越受到農(nóng)戶的青睞，調(diào)查顯示91%的農(nóng)戶在使用或有使用這類產(chǎn)品的意愿。農(nóng)民對金融服務(wù)的要求也越來越高，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足其需要，現(xiàn)代的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、貸記卡業(yè)務(wù)等產(chǎn)品和服務(wù)的要求凸現(xiàn)。農(nóng)民要求的金融資源也越來越多，一方面，隨著農(nóng)戶收入不斷增加，特別是拆遷戶，獲得大額的拆遷賠償款，其資金存取越來越大，另一方面隨著家庭農(nóng)場、股份制農(nóng)場、農(nóng)村專業(yè)合作社等新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的出現(xiàn)及農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的要求，信貸資金金額也越來越高。

(四)農(nóng)村信用社經(jīng)營環(huán)境壓力增大

一是從外部發(fā)展環(huán)境看，在利率市場化預(yù)期和金融脫媒深化的趨勢下，越來越多的銀行機(jī)構(gòu)紛紛下沉市場定位，加大對中小微客戶的拓展并開發(fā)出了一系列針對性的產(chǎn)品，使得農(nóng)村信用社在主要目標(biāo)客戶群市場上面臨更為激烈的競爭。二是由于近年來外部宏觀經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境表現(xiàn)出了較大的復(fù)雜性和不確定性，經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力加大，大量中小企業(yè)面臨著較大的生存壓力，制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。此外，銀行監(jiān)管中要求有節(jié)奏投放信貸規(guī)模與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特征存在一定矛盾。

三、農(nóng)村信用社經(jīng)營和服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在的主要困難

經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)村信用社資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L，且資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益較好，但在其經(jīng)營發(fā)展中也面臨著一定困境，需要妥善加以解決。

(一)農(nóng)村金融風(fēng)險較高且補(bǔ)償機(jī)制不到位影響其可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村金融風(fēng)險較高主要是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)營風(fēng)險高且抗風(fēng)險能力弱。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然條件影響，如近年出現(xiàn)的H7N9禽流感，造成養(yǎng)殖戶風(fēng)險急劇上升，但又缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償措施。二是農(nóng)村金融存在抵押和擔(dān)保難問題，如農(nóng)戶的自留山、承包土地、住宅房等，不能抵押。問卷調(diào)查影響獲得貸款最主要因素是什么，農(nóng)戶和企業(yè)的有效回答中，81%的農(nóng)戶認(rèn)為是缺少抵押或擔(dān)保，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)在僅有極少的財政性支農(nóng)擔(dān)保公司，但都不能達(dá)到政策規(guī)定取得金融許可證要求的注冊資金2000萬以上的標(biāo)準(zhǔn)，而商業(yè)性擔(dān)保公司一般擔(dān)保費(fèi)用在2.5－3%，銀行如果要求擔(dān)保將顯著加大了企業(yè)的借貸成本。三是缺乏政策性農(nóng)業(yè)保險對三農(nóng)發(fā)展進(jìn)行補(bǔ)償。

(二)農(nóng)村信用社承擔(dān)的政策性金融服務(wù)與政府政策支持不對等

目前，農(nóng)村信用社在支農(nóng)支小過程中很多業(yè)務(wù)都具有政策性金融服務(wù)的性質(zhì)，如開展金融普惠工程需要開辦眾多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn);免費(fèi)各類涉農(nóng)補(bǔ)貼的發(fā)放;發(fā)放扶貧小額貸款;支持困難小微企業(yè)等等，這些業(yè)務(wù)具有成本高、收益低的特點(diǎn)，將嚴(yán)重影響農(nóng)村信用社的收益。如調(diào)查發(fā)現(xiàn)便民POS機(jī)使農(nóng)戶不出村就能享受到取款、轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)等便利，但一個POS機(jī)網(wǎng)點(diǎn)固定投入需要2萬元左右，同時還要給予POS機(jī)安放點(diǎn)(一般為便利店)一定的費(fèi)用或貸款利率優(yōu)惠，一臺ATM機(jī)設(shè)備投入大約需要20萬元左右，另外還需要后期的維護(hù)費(fèi)用。隨著利率市場化及銀行競爭的加劇，農(nóng)村信用社盈利能力下降趨勢使這一問題更加嚴(yán)重。但政府在扶持農(nóng)村信用社政策性金融業(yè)務(wù)方面缺乏相應(yīng)的政策和制度安排，地方政府在與金融機(jī)構(gòu)合作過程中存在過于關(guān)注短期利益的情況，甚至部分領(lǐng)域還存在著歧視性政策，如部分財政資金不允許存放在農(nóng)村信用社。

(三)農(nóng)村信用社股份制改革會對其定位和經(jīng)營帶來影響

近年來，監(jiān)管部門要求農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，對農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展和穩(wěn)定帶來一定的不利影響。從調(diào)研的情況來看，當(dāng)前的體制存在著較大的合理性，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展和管理水平都取得了長足的進(jìn)步。同時從其他省份農(nóng)村信用社股份制改造經(jīng)驗來看，股改后引進(jìn)的地方民營企業(yè)等大股東，存在著很強(qiáng)的融資需求，改制后的農(nóng)村信用社有成為其取款機(jī)的風(fēng)險;同時，股份制改造后資本逐利的天性將充分釋放，可能導(dǎo)致其偏離支農(nóng)支小的定位，一些低利甚至虧損的政策性業(yè)務(wù)將逐步萎縮甚至?xí)蝗∠?/p>

四、促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展和服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策建議

根據(jù)以上農(nóng)村信用社發(fā)展和金融服務(wù)情況及問題分析，為促進(jìn)其進(jìn)一步發(fā)展，一方面需要其自身加快改革和創(chuàng)新步伐，另一方面政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)信社承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)的邊界和成本相應(yīng)加大對其政策的支持力度。

(一)農(nóng)村信用社自身改革和創(chuàng)新

1.保持現(xiàn)有體制基本穩(wěn)定，進(jìn)一步激發(fā)兩級法人架構(gòu)下省、縣法人的經(jīng)營活力

目前，浙江農(nóng)信系統(tǒng)實行的是省農(nóng)村信用聯(lián)社和縣級農(nóng)村信用社兩級法人管理體制，能較好兼顧規(guī)模經(jīng)濟(jì)和經(jīng)營靈活的雙重目標(biāo)，建議在保持現(xiàn)有體制基本穩(wěn)定的條件下，進(jìn)一步提升組織價值鏈體系的價值:一方面，省農(nóng)村信用聯(lián)社要繼續(xù)按照“做縣級行社做不好或不經(jīng)濟(jì)的事”的指導(dǎo)思想，優(yōu)化科技服務(wù)平臺、銀行卡及電子銀行服務(wù)平臺、清算服務(wù)平臺、資金營運(yùn)服務(wù)平臺和教育培訓(xùn)平臺等服務(wù)平臺;另一方面，建議縣級農(nóng)村信用社繼續(xù)充分發(fā)揮其貼近市場、決策靈活、服務(wù)快捷的優(yōu)勢，立足當(dāng)?shù)?，探尋商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)的合理結(jié)合，在服務(wù)“三農(nóng)”中實現(xiàn)自身的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

2.繼續(xù)深化省市縣三級信用體系建設(shè)，構(gòu)建良好的金融生態(tài)

目前省農(nóng)村信用聯(lián)社積極為縣市農(nóng)信社創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，取得了顯著的成效，因此，建議浙江農(nóng)信系統(tǒng)繼續(xù)開展和完善信用工程建設(shè)，構(gòu)建良性的金融生態(tài)。一是繼續(xù)深入開展省、市、縣三級信用村鎮(zhèn)、信用戶的評定工作，擴(kuò)大信用工程覆蓋面和影響力。二是聯(lián)合農(nóng)業(yè)部門、工商部門等政府機(jī)構(gòu)，加快推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社新型信用體系建設(shè)，加大對農(nóng)村新型組織的支持力度。三是增強(qiáng)信用工程的增值服務(wù)，加大對信用村鎮(zhèn)、信用戶的信貸準(zhǔn)入、貸款利率等優(yōu)惠支持力度，引導(dǎo)客戶重視自身信用記錄，促進(jìn)地方信用生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。調(diào)查顯示目前不同級次信用村鎮(zhèn)(信用戶)的貸款的利率優(yōu)惠達(dá)到0.6－1.2個百分點(diǎn)，建議農(nóng)村信用社繼續(xù)保持和完善利率優(yōu)惠政策。

(二)政府完善政策支持措施，營造良好的發(fā)展環(huán)境

1.建議將縣及縣以下政府相關(guān)部門的涉農(nóng)資金存入農(nóng)村信用社

農(nóng)村信用社作為企業(yè)，盈利是其根本目的，但農(nóng)村信用社經(jīng)營中除商業(yè)性的業(yè)務(wù)外，還承擔(dān)了大量的政策性業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段對農(nóng)村信用社存有不合理政策，如一些財政資金、甚至是涉農(nóng)資金都不能存放在農(nóng)村信用社。而其他得到服務(wù)資格的銀行由于在基層沒有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并不能真正服務(wù)農(nóng)村。因此，一是建議將部分財政資金，特別是涉農(nóng)資金優(yōu)先存放于農(nóng)村信用社，增加農(nóng)村信用社的資金來源。二是建議給予信用社承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)一定的財政貼息，對網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)具建設(shè)給予一定的財政補(bǔ)貼。三是優(yōu)先支持農(nóng)村信用社社?？?、市民卡等業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村信用社發(fā)展空間。四是大力支持農(nóng)村信用社獨(dú)家開辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫集中支付業(yè)務(wù)。

2.建議簡化涉農(nóng)不良貸款的處置及核銷并減免處置不良貸款涉及的相關(guān)稅費(fèi)

因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，對農(nóng)村貸款的風(fēng)險相對較高，發(fā)生筆數(shù)較多，導(dǎo)致不良貸款控制難，且牽涉精力較多。因此，一是建議優(yōu)化涉農(nóng)不良貸款處置的流程，定期集中處理涉農(nóng)不良貸款，提高訴訟等環(huán)節(jié)效率。二是建議相關(guān)部門支持在稅前核銷，并部分減免處置不良涉農(nóng)貸款涉及的相關(guān)稅費(fèi)，從而為農(nóng)村信用社減輕包袱，應(yīng)對激烈市場競爭，提供有效支持。

3.建議完善農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款的稅費(fèi)優(yōu)惠并制度化

目前，農(nóng)村信用社能享受到一定的稅收優(yōu)惠，主要包括信用社享受營業(yè)稅優(yōu)惠(按3%計征，一般金融機(jī)構(gòu)按5%征收)，以及小額農(nóng)貸等政策性業(yè)務(wù)的稅費(fèi)減免。但從調(diào)研的情況來看，一方面在確定政策性業(yè)務(wù)時包括的范圍較小，主要是針對小額農(nóng)貸等，另一方面一些優(yōu)惠措施陸續(xù)到期。鑒于農(nóng)村信用社支農(nóng)支小的定位，和金融普惠工程等政策性金融業(yè)務(wù)的持續(xù)展開，建議進(jìn)一步科學(xué)界定其政策性金融業(yè)務(wù)邊界和成本，完善相應(yīng)稅收優(yōu)惠和減免，并將政策制度化。

4.建議允許不同農(nóng)村信用社之間調(diào)劑資金使用

第3篇：農(nóng)村信用社范文

1.本輪農(nóng)村信用社改革的兩個重要文件——（國發(fā)[2003]15號）文件和（國發(fā)[2004]66號）文件，從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀現(xiàn)實出發(fā)，在考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性特征的基礎(chǔ)上，設(shè)計出了不同的農(nóng)村信用社改革的產(chǎn)權(quán)組織形式安排，適應(yīng)了農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域差異狀況和他們的監(jiān)管意識和能力狀況（圖1）。

2.農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革中的股權(quán)設(shè)置的局限性。

本輪農(nóng)村信用社改革，以明晰產(chǎn)權(quán)為出發(fā)點(diǎn)，以增資擴(kuò)股為改革的第一步。在改革先行的8個省市，增資擴(kuò)股方面的總體進(jìn)展比較順利。在增資擴(kuò)股過程中表現(xiàn)出兩大特征：一是股東來源的廣泛性；農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)工商企業(yè)職工、私營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村信用社職工、鄉(xiāng)村干部等等，均有入股。二是實現(xiàn)了股權(quán)的相對集中性；改變了過去股權(quán)過于分散的局面，戶均股金有了較大提高，形成了股權(quán)相對集中的格局，一些經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)的部分股東入股份額相對還較高。如江蘇丹陽市信用合作聯(lián)社在明晰產(chǎn)權(quán)時，首先對2000年末6890萬元所有者權(quán)益進(jìn)行了處理。本著自愿的原則，首先對以前的小額個人和企業(yè)法人股金進(jìn)行了清退[1].原有股東110504戶，戶均股金盡117元。丹陽聯(lián)社在對原有產(chǎn)權(quán)進(jìn)行重新清理的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了增資擴(kuò)股。新增擴(kuò)股金1785戶，一共4209萬元，其中法人股55戶，其他都是自然人。新增擴(kuò)股金戶戶均股金2.36萬元。

從現(xiàn)有的制度安排和已經(jīng)實現(xiàn)增資擴(kuò)股的地區(qū)的操作而言，現(xiàn)有股權(quán)設(shè)置的制度安排是排斥小股東的。根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范向農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)入股的若干意見》及其他一些相關(guān)規(guī)定和安排，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社縣聯(lián)社及農(nóng)村合作銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)置安排的起點(diǎn)相對較高，顯然不利于中等收入及中等收入以下農(nóng)戶入股的（表1）。

注：根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《關(guān)于規(guī)范向農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)入股的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)[2004]23號）、《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)[2003]10號）整理。

這是一個受到非議的股權(quán)集中過程。這個過程，與國有銀行和國有工商企業(yè)明晰產(chǎn)權(quán)改革所要解決的股權(quán)集中問題剛好相反。農(nóng)村信用社明晰產(chǎn)權(quán)的改革過程，現(xiàn)實地變成了一個清理和排擠農(nóng)戶小股東、拉攏工商企業(yè)股東和城鎮(zhèn)居民股東的過程，農(nóng)戶在這個過程中被進(jìn)一步邊緣化，大量的小額農(nóng)戶股東被非農(nóng)戶股東排擠出局，農(nóng)村信用社股東非農(nóng)化趨勢異常突出。

二、

以明晰產(chǎn)權(quán)和完善農(nóng)村信用社經(jīng)營管理體制為中心的農(nóng)村信用社改革，在經(jīng)過了8個省市1年的試點(diǎn)以后，中央政府已于2004年8月17日頒布《關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見》（國發(fā)[2004]66號），并決定在除和海南外的其余21個省市全面推開。

在這場改革中，明晰產(chǎn)權(quán)的基本做點(diǎn)有二：

（1）按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，根據(jù)不同地區(qū)情況，可以實行股份制、股份合作制，也可以繼續(xù)完善合作制。

（2）以法人為單位，改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度。首先要明晰農(nóng)村信用社現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)，妥善處理歷史積累和包袱。在此基礎(chǔ)上，區(qū)別各類情況，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式和構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理。在組織形式上，有條件的地區(qū)的農(nóng)村信用社可以改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等銀行類機(jī)構(gòu)或?qū)嵭幸钥h（市）為單位統(tǒng)一法人，其他地區(qū)也可以繼續(xù)實行鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、縣（市）聯(lián)社各為法人的體制。

由此，可以預(yù)見，在農(nóng)村信用社領(lǐng)域的本輪改革完成以后，諸如農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，管理責(zé)任不落實，等等問題將得以較大程度的改變，將逐步實現(xiàn)農(nóng)村信用社“誰出資、誰管理、出了問題誰負(fù)責(zé)”的局面。

但是，這場改革所設(shè)計的農(nóng)村信用社發(fā)展模式的推行，是否有利于農(nóng)村信用社改革目標(biāo)的實現(xiàn)？是否有利于農(nóng)村信用社制度變遷的合理推進(jìn)？在不同產(chǎn)權(quán)制度下，如何建立完善的法人治理機(jī)制，做好“三農(nóng)”服務(wù)工作？如何切實轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)制和有效地加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理？等等，不能不值得探討。

三、聯(lián)社控制與完善法人治理機(jī)制的矛盾與沖突

其實，早在1996年農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，全國各地（除外）農(nóng)村信用社按照《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》要求，就進(jìn)行了以建立“三會”制度、形成農(nóng)村信用社理事會、監(jiān)事會、經(jīng)營層（主任）三者之間責(zé)權(quán)分明、合理分工、各司其職、相互制約為主要內(nèi)容的改革，建立和完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)。

從農(nóng)村信用社組織構(gòu)架的角度看，法人治理結(jié)構(gòu)實際上是關(guān)于農(nóng)村信用社股東、由股東委托的理事機(jī)構(gòu)和由理事機(jī)構(gòu)所聘任的經(jīng)營管理者之間，對不同層次的權(quán)力與功能的配置方式。這種配置方式可以稱為“農(nóng)村信用社三權(quán)分立”模式。法人治理結(jié)構(gòu)可以很好地解決政府與農(nóng)村信用社、農(nóng)村信用社股東與農(nóng)村信用社——所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)長期糾纏不清的矛盾。

但是，與以前的歷次改革不同，本輪改革還在明晰產(chǎn)權(quán)的同時，中央政府把對農(nóng)村信用社的管理權(quán)限下放給省政府，先行推進(jìn)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的8個省市，均毫無例外地選擇了成立省級聯(lián)社的體制，中央政府于2004年8月17日《關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見》（國發(fā)[2004]66號）頒布后，農(nóng)村信用社領(lǐng)域類似的改革將在除和海南外的其余21個省市全面推開。建立省級聯(lián)社，似乎已成為各省市的集體行動。由此，可以預(yù)見，我國農(nóng)村信用社行業(yè)在本輪改革完成以后，最終將在全國范圍內(nèi)形成一種由各省（市）聯(lián)社控制的格局。

根據(jù)《農(nóng)村信用社?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)[2003]14號），省聯(lián)社是由所在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）內(nèi)的農(nóng)村信用合作社市（地）聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自愿入股組成，實行民主管理，主要履行行業(yè)自律管理和服務(wù)職能，具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的地方性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行在自愿的前提下可向省聯(lián)社入股，并取得有關(guān)服務(wù)。但是，在我國現(xiàn)有管理體制下，所有省級以下農(nóng)村信用社聯(lián)合社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，不論自愿與否，實際上均是在一種無形的政治壓力面前而強(qiáng)制性地入股省級聯(lián)社了。由此在我國形成了一種新型的農(nóng)村信用社治理結(jié)構(gòu)框架（圖2）。

農(nóng)村信用社改革的過程，應(yīng)以市場為主要發(fā)展方向，并逐漸完善治理機(jī)制，是一個發(fā)展市場力量、減少計劃控制和政府干預(yù)的過程。由于我國金融處于轉(zhuǎn)軌時期，還不具備完善的農(nóng)村金融市場體系，因此，對政府而言，農(nóng)村金融改革的主要任務(wù)是要培育和發(fā)展與市場有關(guān)的機(jī)制，如明晰所有權(quán)、制定經(jīng)濟(jì)法規(guī)、鼓勵市場競爭等，對農(nóng)村金融企業(yè)而言，就是要不斷深化市場機(jī)制的利用，減少政府干預(yù)；在提高所有權(quán)結(jié)構(gòu)的多元性基礎(chǔ)上建立完善的產(chǎn)權(quán)制度。

與我國工商體制改革的路徑相同，我國金融企業(yè)的改革歷程，也是沿著企業(yè)治理機(jī)制變革這一主線推進(jìn)的，在經(jīng)歷了下放決策權(quán)、轉(zhuǎn)化經(jīng)營機(jī)制之后，目前已進(jìn)入到以產(chǎn)權(quán)制度改革為核心的現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設(shè)階段。雖然大大滯后于我國工商企業(yè)現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，但畢竟是已經(jīng)開始了。建立現(xiàn)代企業(yè)制度，首先解決管理體制問題，我國國有銀行已經(jīng)早已完成管理體制的構(gòu)造，進(jìn)入了完善產(chǎn)權(quán)制度的階段，而農(nóng)村信用社的改革目前還在體制構(gòu)造與試錯階段，好在政府把體制改革與產(chǎn)權(quán)改革同步推進(jìn)，可以大大縮短國有銀行改革的差距，但是農(nóng)村信用社管理權(quán)下放到省政府，卻與市場化的方向不符，為地方政府控制農(nóng)村信用社、控制金融資源提供了機(jī)遇，盡管改革設(shè)計者的本意不在強(qiáng)化政府對農(nóng)村信用社的干預(yù)，但是現(xiàn)有改革方案執(zhí)行的結(jié)果卻存在強(qiáng)化政府干預(yù)和控制的必然，在中央政府決定農(nóng)村信用社管理權(quán)限下放給省政府的決定做出后，一些省市成立金融管理辦公室專司對于農(nóng)村金融的管理、并在成立省級聯(lián)社過程中向省聯(lián)社派遣理事長，就是最好的證明。不僅如此，在這個過程中，省市政府還通過向省聯(lián)社派遣行政官員就任理事長的方式，給具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的地方性金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用社省級聯(lián)社賦予了行政級別，給農(nóng)村信用社省級聯(lián)社打上行政化的烙印。

在農(nóng)村信用社領(lǐng)域，至下而上的入股以形成一定的聯(lián)合體，是絕對必要的，德國合作金融部門的聯(lián)合與合作為此樹立了成功的典范（何廣文，2001）。在德國合作金融領(lǐng)域，各級合作金融組織獨(dú)立運(yùn)作，自擔(dān)風(fēng)險，上級信用合作組織是服務(wù)于基層信用合作組織的，不會形成對下級合作金融組織的控制和干預(yù)，上下級合作金融組織共享業(yè)務(wù)上的收益。而在我國建立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社縣級農(nóng)村信用社聯(lián)社省級農(nóng)村信用社聯(lián)社框架（圖2）下，從下向上的控制變成上對下的控制，省級聯(lián)社對縣級聯(lián)社卻有著較多的行政控制，縣級聯(lián)社不但失去應(yīng)該有的對省級聯(lián)社機(jī)構(gòu)的控制權(quán)，而且還要以收入的0.5%交納管理費(fèi)[2]，增加了運(yùn)營成本。在這種模式下，省級聯(lián)社對縣聯(lián)社的控制，實際上沿襲的是原有縣聯(lián)社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的控制模式，縣聯(lián)社的權(quán)力有限（見表2）。不但可能將在我國長期存在的中央政府對農(nóng)村信用社的隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)移成省級政府對農(nóng)村信用社的隱性擔(dān)保，農(nóng)村信用社產(chǎn)生了省政府對經(jīng)營失敗后解救的預(yù)期，進(jìn)而增大了道德風(fēng)險，而且削弱了農(nóng)村信用社通過明晰產(chǎn)權(quán)所建立起來的治理機(jī)制作用的發(fā)揮。

農(nóng)村信用社的股份所有權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，雖然在一定程度上實現(xiàn)了統(tǒng)計意義上的穩(wěn)定狀態(tài)，具有了青木昌彥、錢穎一（1995）所認(rèn)為的實現(xiàn)制度轉(zhuǎn)型的條件之一，但農(nóng)村信用社的管理層的選擇不是通過一個由公司法規(guī)定的過程來進(jìn)行的，人們不可能期望有一種可操作的機(jī)制來更換表現(xiàn)不佳的管理層。其根本原因在于農(nóng)村信用聯(lián)社的管理層的選擇受制于政府。這時，縣聯(lián)社的經(jīng)理人員對信用社的控制權(quán)的取得，并不取決于理事會和股東，也不取決職工，而是取決于他與政府主管部門和省聯(lián)社一對一談判之后取得的授權(quán)。這種狀況持續(xù)的結(jié)果是可以預(yù)料的：

（1）在縣聯(lián)社與省聯(lián)社和政府部門之間形成一種控制與擺脫控制的博弈關(guān)系，縣聯(lián)社總是在為拓展其自身福利而獲得更大的自而抗?fàn)?，由于省?lián)社與縣聯(lián)社之間存在信息的不對稱，省聯(lián)社在擔(dān)心失去對縣聯(lián)社的控制的意識支配下，而日益強(qiáng)化對縣聯(lián)社的控制。由于省聯(lián)社與政府間天然的親情關(guān)系的存在，省聯(lián)社成為這場博弈的天然的勝出者，對縣聯(lián)社控制的進(jìn)一步強(qiáng)化也將是必然的結(jié)果。

（2）縣聯(lián)社范圍內(nèi)的“內(nèi)部人控制”不可避免。雖然縣聯(lián)社及其范圍內(nèi)的職工均是農(nóng)村信用社的股東，但他們不擁有全部股權(quán)的實事是存在的，并且農(nóng)村信用社內(nèi)部職工占理事會成員總數(shù)的比例一般均占多數(shù)，也就是說內(nèi)部人處于絕對控制的地位，現(xiàn)實地掌握著資產(chǎn)的運(yùn)用?！皟?nèi)部人控制”的主要表現(xiàn)：一是經(jīng)理人員過分的在職消費(fèi)，包括公款吃喝、公費(fèi)旅游、公費(fèi)出國等；二是關(guān)系人貸款；三是短期行為，不考慮或是較少考慮農(nóng)村信用社的長遠(yuǎn)利益，僅考慮近期績效、地位和集團(tuán)利益；四是根本沒有信息披露制度，或是信息披露制度不健全、不完善、不規(guī)范、不及時和不真實；五是工資、獎金和集體福利等收入的增長過快，侵占利潤；六是損害小股東的利益，不分紅或是少分紅；等等。

公司治理包括市場控制和組織控制兩種途徑，其能否有效發(fā)揮作用的關(guān)鍵在于組織資源或市場資源的良好發(fā)育。盡管農(nóng)村金融市場發(fā)育不充分、不規(guī)范，但比較而言，組織資源還是相對更為豐富，所以農(nóng)村信用社改革對通過內(nèi)部機(jī)制進(jìn)行治理和市場治理機(jī)制外在化的制度環(huán)境的要求更為迫切。

按照公司治理的機(jī)制，股東會、理事會和經(jīng)理層之間形成三權(quán)制衡的格局，經(jīng)理層決策應(yīng)當(dāng)受到股東會、理事會和監(jiān)事會的監(jiān)督和約束。但目前農(nóng)村信用社的股東會、理事會和監(jiān)事會所形成的治理結(jié)構(gòu)，與規(guī)范化的公司治理機(jī)制相差太遠(yuǎn)。

股東會的問題主要表現(xiàn)在：

（1）盡管在明晰產(chǎn)權(quán)的旗幟下，大多數(shù)農(nóng)村信用社在明晰產(chǎn)權(quán)過程中采取了先清退后增資擴(kuò)股的辦法，實現(xiàn)了農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)構(gòu)成上的較大程度的集中，徹底改變了20世紀(jì)五十年代“一戶一股”的產(chǎn)權(quán)分散狀況，但是仍然較為分散。江陰市農(nóng)村商業(yè)銀行在組建過程中，原信用社對20多萬戶股東的1329萬元的原股金進(jìn)行了清退，對1436戶自然人股東實行了增資擴(kuò)股，股本達(dá)8018.1萬元，最大股東220萬元。其中職工股2446萬元，社會自然人股5572.1萬元。還吸收了法人股7家，總股本2000萬元，最大一家500萬元。但最大的股東只持股5%，較多小股東不關(guān)心監(jiān)管問題，“搭便車”現(xiàn)象不可避免。在股權(quán)極其分散的情況下，經(jīng)理層也最容易掌握對企業(yè)的控制權(quán)。

（2）較多農(nóng)村信用社股東大會召開的頻率較低，或是根本沒有召開過股東大會；

（3）較多股東不熟悉股東的權(quán)利和義務(wù)；

（4）農(nóng)村信用社信息披露制度不健全，有的根本不對外進(jìn)行信息披露，股東與農(nóng)村信用社之間信息阻隔，信息不對稱問題嚴(yán)重，無法實現(xiàn)對農(nóng)村信用社治理的參與；

（5）作為股東的農(nóng)村信用社內(nèi)部職工，雖然擁有比外部股東更多的信息，但他們或者是表現(xiàn)出理性無知，“搭便車”，或者是礙于人情和面子而自愿放棄權(quán)力。

（6）是否分紅和分紅的多少，也是影響股東參與治理積極性的重要因素。因為只有當(dāng)監(jiān)督者能夠獲得剩余索取權(quán)作為監(jiān)督的報酬，并被授予支付其他成員報酬的權(quán)利時，他才有了參與治理的動力。我國較多地區(qū)的農(nóng)村信用社多年以來一直虧損，根本沒有分過紅，農(nóng)村信用社股東多年積累起來的這方面的現(xiàn)實經(jīng)驗，削弱了其參與治理的積極性。因為參與監(jiān)管是有成本的，承受這種成本還不能得到報償。

理事會和監(jiān)事會存在的問題：

（1）有些農(nóng)村信用社理事人數(shù)為偶數(shù)，規(guī)模不當(dāng)，不便于投票決策，影響決策效率；

（2）股東構(gòu)成不合理；一是在那些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好地區(qū)的農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社股東中職工及其關(guān)系人占多數(shù)，外部人偏少；二是理事和監(jiān)事素質(zhì)參差不齊，不少理事和監(jiān)事不知道怎么去行使職責(zé)；

（3）縣農(nóng)村信用社聯(lián)社的理事會和監(jiān)事會主要成員的任命受制于政府，在“三會”矛盾突出時，黨委會決定一切。

現(xiàn)行縣級農(nóng)村信用社聯(lián)社治理機(jī)構(gòu)存在的目的不在于滿足治理的需要，而是為了滿足中國人民銀行《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》和《農(nóng)村信用合作社縣級聯(lián)合社管理規(guī)定》的要求，無法形成有效的公司治理機(jī)制。同時，有一個許多人均不愿意承認(rèn)但卻普遍存在的事實：農(nóng)村信用社治理結(jié)構(gòu)安排中權(quán)力安排和職能分配上的沖突。制度、機(jī)制和文化的變遷總是緩慢的，具有滯后性，農(nóng)村信用社改制而不轉(zhuǎn)制，機(jī)制落后于產(chǎn)權(quán)構(gòu)造、組織安排。

四、逐步建立和完善農(nóng)村信用社有效的內(nèi)部治理與約束機(jī)制

1.逐步建立和完善農(nóng)村信用社利益相關(guān)者治理模式

根據(jù)公司治理理論，農(nóng)村信用社的治理模式，實際上有兩種：一是利益相關(guān)者治理模式；二是以農(nóng)村信用社股東為中心的治理模式（圖3）。

就本輪農(nóng)村信用社改革對治理機(jī)制的貢獻(xiàn)而言，這場改革的過程是在著力構(gòu)建一種基于新古典企業(yè)理論的股東中心治理模式。該模式隱含的假定是股東利益的至高無上。從現(xiàn)代企業(yè)制度演進(jìn)的歷史邏輯角度考察，利益相關(guān)者模式早已對股東治理中心模式進(jìn)行了修正，因為企業(yè)的行為后果滋生很多相關(guān)社會問題，企業(yè)理應(yīng)負(fù)起解決相關(guān)社會問題的義務(wù)，而不僅僅是對股東負(fù)責(zé)（華錦陽，2003）。作為正在向現(xiàn)代金融企業(yè)逼近的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社除了向股東負(fù)責(zé)以外，還應(yīng)該向農(nóng)村信用社的所有員工、存款人、借款人、農(nóng)村信用社存貸款以外的其他金融服務(wù)的需求者、社區(qū)居民、政府等農(nóng)村信用社的利益相關(guān)者負(fù)責(zé)[3].所以，我國政府在農(nóng)村信用社的改制過程中實際上是在極力樹立其利益相關(guān)者的地位，并賦予農(nóng)村信用社多元化的目標(biāo)。我國政府的這些行為，從利益相關(guān)者治理模式理論出發(fā)是可以得到解釋。為此：

（1）要逐步樹立農(nóng)村信用社利益相關(guān)者概念；這樣，農(nóng)村信用社的目標(biāo)不僅僅是考慮股東利益，還要考慮利益相關(guān)者的利益。以前之所以出現(xiàn)農(nóng)村信用社資金非農(nóng)化和農(nóng)村資金外流，就是農(nóng)村信用社片面追求經(jīng)濟(jì)績效的負(fù)外部性[4]，在追求經(jīng)濟(jì)績效、關(guān)注股東利益的同時，忽視了利益相關(guān)者的利益[5]，損害了社會利益和農(nóng)村區(qū)域發(fā)展利益。

（2）作為一種制度安排，農(nóng)村信用社的治理結(jié)構(gòu)要受到歷史文化、法律規(guī)章、產(chǎn)業(yè)規(guī)則等制度環(huán)境因素的影響，這些因素對利益相關(guān)者在治理中的作用具有重要影響。

（3）要充分界定政府在農(nóng)村信用社發(fā)展中的作用。農(nóng)村信用社改革的過程，應(yīng)以市場為主要發(fā)展方向，并逐漸完善治理機(jī)制，是一個發(fā)展市場力量、減少計劃控制和政府干預(yù)的過程。由于我國金融處于轉(zhuǎn)軌時期，還不具備完善的農(nóng)村金融市場體系，因此，對政府而言，農(nóng)村金融改革的主要任務(wù)是要培育和發(fā)展和市場有關(guān)的機(jī)制，如：明晰所有權(quán)、制定經(jīng)濟(jì)法規(guī)、鼓勵市場競爭等，對農(nóng)村金融企業(yè)而言，就是要不斷深化市場機(jī)制的利用，減少政府干預(yù)；在提高所有權(quán)結(jié)構(gòu)的多元性基礎(chǔ)上建立完善的產(chǎn)權(quán)制度。

農(nóng)村信用社的行為必須受到政府的監(jiān)管和法規(guī)的約束，但是政府必須認(rèn)識到，農(nóng)村信用社內(nèi)部的行為不是政府干預(yù)的行為。也就是說，政府要發(fā)揮主導(dǎo)的作用，但并不是決定農(nóng)村信用社要進(jìn)入哪個市場，給誰貸款，開展什么業(yè)務(wù)，支持那些項目，政府的宏觀調(diào)控是要調(diào)控宏觀，最大的影響力是它所設(shè)計的體制框架和環(huán)境，而不是介入競爭的過程控制。

（4）在農(nóng)村信用社的治理結(jié)構(gòu)中，當(dāng)然也沒有必要和也不可能考慮所有相關(guān)者參與，如要考慮眾多的存款者和貸款者的現(xiàn)實參與，在操作上是有難度的。一是組織工作上的難度；二是難以避免眾多小額存款者和貸款者的“搭便車”行為；三是選誰做代表上存在難度（什么標(biāo)準(zhǔn)？）。所以，這些利益相關(guān)者合法權(quán)益的維護(hù)，最有效的、成本更低的辦法，就是通過一種制度性的合約或市場性合約來維護(hù)。政府出面通過法律形式界定一個框架，建立某種市場秩序，并通過市場自發(fā)的優(yōu)勝劣汰機(jī)制激勵和約束農(nóng)村信用社及其經(jīng)營者，發(fā)揮外部治理的作用。農(nóng)村信用社治理機(jī)制改革與完善與法制的完善同時開展。

2.農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)股東參與意識的普遍的提高，是推動農(nóng)村信用社治理狀況改善的主要因素，因此要構(gòu)建一個有行權(quán)能力[6]的股東大會，要通過培訓(xùn)使有控制權(quán)的股東具有專業(yè)水準(zhǔn)的行權(quán)能力，只有這樣其行權(quán)才有理性。理性或?qū)＜倚詰?yīng)是農(nóng)村信用社構(gòu)建有行權(quán)能力的股東大會的基本目標(biāo)。

3.培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的者——機(jī)構(gòu)投資者。從根本上講，“華爾街法則”，即用腳投票的法則，是所有者或股東之間的游戲，股東并未參與到公司治理中，它雖然可能會使股票的市場價格下降，但不能將經(jīng)營者驅(qū)逐出局，是一種低效率的制約方式。機(jī)構(gòu)投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權(quán)能力不足或無行權(quán)能力的問題；二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認(rèn)為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

4.資深執(zhí)行理事、理事長尤其是農(nóng)村信用社主任（銀行行長）報酬隨農(nóng)村信用社績效的增加而增長。要讓經(jīng)營者的收入與所有者的收入掛鉤，即與稅后利潤掛鉤，這是經(jīng)理為股東效力的有力證明。這一點(diǎn)，還被認(rèn)為是導(dǎo)致20世紀(jì)90年代英美等國公司治理受到日益關(guān)注和重視的一個重要原因（AllenSykes，1994）。

5.增大經(jīng)營者持股份額。農(nóng)村信用社的資本結(jié)構(gòu)會影響經(jīng)營者的工作努力程度，與農(nóng)村信用社本輪改革前相比，以實現(xiàn)改革地區(qū)的農(nóng)村信用社在資本結(jié)構(gòu)上有較大的變化，那就是經(jīng)營者所持有份額大大增加，有利于對經(jīng)營者的激勵，使經(jīng)營者的收入與資本利得掛鉤，使對經(jīng)營者的激勵與對股東（或?qū)r(nóng)村信用社）的激勵更趨近于相容。但這也可能導(dǎo)致了經(jīng)營者對企業(yè)的控制，并規(guī)定著農(nóng)村信用社收入流的分配。

6.引入獨(dú)立理事參與農(nóng)村信用社的治理。獨(dú)立理事既不是農(nóng)村信用社的股東理事，也不是農(nóng)村信用社的經(jīng)理理事，是從農(nóng)村信用社外部產(chǎn)生，不是農(nóng)村信用社的直接利益相關(guān)者。獨(dú)立理事依照法定程序由農(nóng)村信用社股東大會聘任，獨(dú)立依法行權(quán)，并承擔(dān)法律責(zé)任。獨(dú)立理事以客觀公正的立場參與理事會的決策，一是有助于農(nóng)村信用社決策的科學(xué)有效；二是可以有效地制衡經(jīng)理型理事或執(zhí)行理事的決策立場；三是可以保證決策的專家性。

7.建立和完善專家委員會制度。農(nóng)村信用社可以在理事會下設(shè)立各種專業(yè)委員會，主要包括：審貸委員會、投資和戰(zhàn)略委員會、人事委員會、薪酬委員會、技術(shù)委員會、新產(chǎn)品開發(fā)委員會、審計委員會等。專家委員會是決策咨詢機(jī)構(gòu)，一是為理事會的決策提供咨詢，二是對理事會的決策形成專家制約。

主要參考文獻(xiàn)：

華錦陽著，《轉(zhuǎn)型時期公司治理與公司績效的關(guān)聯(lián)研究》，上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2003.

何廣文，“德國合作金融領(lǐng)域內(nèi)的合作與聯(lián)合”，載《中國農(nóng)村信用合作》2001年第3、4期。

青木昌彥、錢穎一主編，《轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)中的公司治理結(jié)構(gòu)：內(nèi)部人控制和銀行的作用》，中國經(jīng)濟(jì)出版社，1995.

注釋:

[1]丹陽聯(lián)社當(dāng)時保留了632戶、金額564萬元的職工股，對涉及109827戶、731萬元的外部社員股，在平等、自愿的前提下，按1：1的比例進(jìn)行了退股。清退了1091125戶、金額711.8萬元，清退小額股金戶數(shù)比例達(dá)98%.

[2]根據(jù)國家稅務(wù)總局規(guī)定，地市級、省級和總行三級農(nóng)村信用社管理機(jī)構(gòu)所需管理費(fèi)的總額，不得超過農(nóng)村信用社總收入的0.5％。

[3]要為政府農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)乃至整個金融市場的穩(wěn)定負(fù)責(zé)。

[4]但并不是追求股東受益的最大化。

第4篇：農(nóng)村信用社范文

關(guān)鍵詞 農(nóng)村信用社 農(nóng)戶小額信貸 矛盾 出路

為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30 710個農(nóng)村信用社開辦了此項目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1 000億元，獲貸農(nóng)戶5 986萬戶；評定信用村46 885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1 736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

1 雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.1 農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇

從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。2002年，全國農(nóng)村信用社各項存款比年初增加2 589億元，各項貸款增加1 951億元，不良貸款比例下降7個百分點(diǎn)，實現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益進(jìn)行實證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點(diǎn)。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

1.2 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組 (有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計投向漁業(yè)4 000多萬元，蔬菜1 400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2 000元，人平純收入達(dá)到了3 400元，比上年增加400元。

2 三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

2.1 日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已由19 542家信用社資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。

從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。

2.2 單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。

（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

2.3 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾

從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因為發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2 900萬增加到2004年的3 400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。

3 三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

3.1 探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。

3.2 構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動機(jī)和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度。可以建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

3.3 提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機(jī)制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進(jìn)一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

1 農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室.增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù) [M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2005

2 殷紅霞.農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險防范.[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）

第5篇：農(nóng)村信用社范文

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關(guān)注的一個重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價

我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊，成為計劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進(jìn)行監(jiān)督和管理，之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離。縣聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權(quán)，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權(quán)，而成了行長說了算。

二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）積極影響

1、農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對其負(fù)責(zé)。

農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險，營造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強(qiáng)了管理，節(jié)約了成本和費(fèi)用，資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷，成立信用社風(fēng)險補(bǔ)償基金），使信用社的盈利能力增強(qiáng)了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風(fēng)險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

（二）不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險和市場 風(fēng)險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴(kuò)大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風(fēng)險來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴(yán)重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達(dá)不到開辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補(bǔ)充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運(yùn)用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)組織難以及時給予支持?；鶎由绲馁J款授權(quán)一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社發(fā)展。

省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進(jìn)行干預(yù)是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補(bǔ)西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務(wù)，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來解決目前的問題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。

三、以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農(nóng)村信用社的重要社會職責(zé)。50多年來,農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn),而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會的新形勢下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準(zhǔn)支農(nóng)著力點(diǎn),創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐點(diǎn)。

（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。

近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于，在經(jīng)營中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點(diǎn)，制定分類指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟(jì)組織，可以分別實行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求，強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機(jī)制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營效益，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。

（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。

2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

3、要在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的者——機(jī)構(gòu)投資者。機(jī)構(gòu)投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權(quán)能力不足或無行權(quán)能力的問題；二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認(rèn)為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

（三）做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

第6篇：農(nóng)村信用社范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；存款；電子化建設(shè)；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我國農(nóng)村信用社在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的舞臺上走過了近五十年的歷程，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。隨著經(jīng)濟(jì)金融體制改革的深入，對農(nóng)村的金融服務(wù)也得到了相關(guān)部門的高度重視，郵政儲蓄在上個世紀(jì)八十年代進(jìn)入農(nóng)村后，相繼出現(xiàn)了農(nóng)村基金會，近年又推出了村鎮(zhèn)銀行。目前在農(nóng)村金融體系中，基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)主要由農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄成三角之勢遍及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些機(jī)構(gòu)在分割鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)這一業(yè)務(wù)板塊中由于在業(yè)務(wù)種類上近與趨同，而服務(wù)功能上優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強(qiáng)而互補(bǔ)性較差，信用社在競爭中明顯處于劣勢。伴隨著金融體制改革的深入，農(nóng)業(yè)銀行逐漸收縮了對農(nóng)村基層的信貸投入，近年來農(nóng)村信用社扮演了‘支持農(nóng)村建設(shè)的金融信貸主力軍’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣勢，存款業(yè)務(wù)的發(fā)展受到嚴(yán)重影響，成了制約我國農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸。

一、影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

根據(jù)制約當(dāng)前我國農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的一些主要情況，我們認(rèn)為金融同業(yè)的競爭、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內(nèi)部建設(shè)是影響存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。

1.金融網(wǎng)點(diǎn)競爭的影響。目前在農(nóng)村金融體系中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開展的業(yè)務(wù)種類與信用社趨同，在網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施、人員素質(zhì)的培訓(xùn)提高和服務(wù)功能方面都優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強(qiáng)而互補(bǔ)性較差，農(nóng)村居民在儲蓄觀念上對傳統(tǒng)的專業(yè)銀行認(rèn)可程度較高。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經(jīng)營和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經(jīng)深入農(nóng)村居民的日常生活，在競爭儲蓄市場方面具有明顯的優(yōu)勢。這種金融企業(yè)的綜合優(yōu)勢，在農(nóng)村居民的生活意識和文化領(lǐng)域得到了綜合認(rèn)可、接受，農(nóng)村信用社很難在短時間內(nèi)實現(xiàn)超越。

另外，近年來郵政儲蓄業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，主要是由于人民銀行付給郵政儲蓄的轉(zhuǎn)存款利率高于現(xiàn)行定期儲蓄存款利率2個多百分點(diǎn)，在利益機(jī)制驅(qū)動下，郵政儲蓄業(yè)務(wù)迅速向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各個方面滲透，甚至不惜采取非法競爭手段，爭奪農(nóng)村資金市場，從農(nóng)村金融市場抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業(yè)銀行和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)流失。對農(nóng)村信用社組織資金構(gòu)成了極大的威脅。

2.城鄉(xiāng)貨幣供應(yīng)量差別的現(xiàn)實格局。根據(jù)《中國人民銀行貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計辦法》關(guān)于貨幣總量層次劃分的標(biāo)準(zhǔn)以及各層次所包含的內(nèi)容，我們知道M1和M2的構(gòu)成。

Ml=M0+企業(yè)活期存款十機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊存款十農(nóng)業(yè)存款十信用卡存款；M2=Ml+企業(yè)定期存款+居民儲蓄存款十信托類存款+臨時存款+財政預(yù)算外存款；

從上面的構(gòu)成分析：由于我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分城鎮(zhèn)化水平較低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，不能滿足企業(yè)和機(jī)關(guān)職能單位設(shè)置對配套功能的要求。現(xiàn)實的企業(yè)布局和機(jī)關(guān)部隊的駐地大部分都是集中在城市的中心或城市邊緣地帶，他們所掌握的大規(guī)模貨幣總量M1、M2中的企業(yè)存款和機(jī)關(guān)部隊存款又以貨幣存款的形式集散在他們的布局地和駐地。因而他們的貨幣存款大多集中在城市的銀行。加之在農(nóng)村信用社服務(wù)功能的相對落后，國有銀行的服務(wù)優(yōu)勢已經(jīng)得到扎根，農(nóng)村信用社在這塊業(yè)務(wù)上明顯失去了先機(jī)。截止2007年9月末，我國金融機(jī)構(gòu)各項存款為382981.20億元，其中：企業(yè)存款、財政存款和機(jī)關(guān)存款為533937.94億元，占44.98%；農(nóng)業(yè)存款8680.98億元，僅占22.66%。

3.財政資金分配的制約因素。在政策方面，我國許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競爭。如國家規(guī)定國有大中型企業(yè)、財政預(yù)算外資金、事業(yè)單位、保險公司的有關(guān)款項不允許存在農(nóng)村信用社。再如在近年地方政府推行的地方財政資金實行統(tǒng)一管理的政策，要求地方所有單位的預(yù)算資金統(tǒng)一由地方財政核算中心核算，資金帳戶統(tǒng)一在指定銀行開設(shè)，更加加速了區(qū)域存款貨幣總量的集中。為農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)的發(fā)展又增加了一道難以逾越的門檻。

4.電子化建設(shè)的影響。在電子信息化日新月異的今天，電子信息在金融領(lǐng)域得到了廣泛普及，國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行早在上世紀(jì)90年代就已經(jīng)基本完成了銀行業(yè)務(wù)電子化處理的推廣，緊隨其后郵政儲蓄也完成了電子化建設(shè)?？旖莸姆?wù)、方便的通存通兌結(jié)算，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了革命性的飛躍。而農(nóng)村信用社在管理改革的探索中，業(yè)務(wù)核算電子化已遠(yuǎn)落后于他人了，電子化進(jìn)程滯后，結(jié)算渠道不暢，成了阻擋農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展最不和諧的因素。

5.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響。近年來，特別是我國加入世界貿(mào)易組織以來，各家國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為了更好地應(yīng)對我國國內(nèi)金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求和國外銀行業(yè)進(jìn)入的沖擊，相繼推出了一系列適合客戶需求又具有核心競爭力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，例如銀行卡業(yè)務(wù)、信息咨詢顧問業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等個人銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。有一部分已經(jīng)通過其他金融企業(yè)進(jìn)入到了農(nóng)村金融市場，影響到了農(nóng)村信用社存款資金的組織。

6.農(nóng)村農(nóng)民理財意識的提高。隨著農(nóng)村地區(qū)的信息化工程的建設(shè)和農(nóng)民個人素質(zhì)的提高，農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品的認(rèn)知比以前有了明顯的提高。然而目前在農(nóng)村地區(qū)卻沒有一家金融機(jī)構(gòu)能著眼于農(nóng)村市場，從農(nóng)村金融市場的實際出發(fā)，開發(fā)出有利于農(nóng)民生活的理財產(chǎn)品，致使農(nóng)民朋友參與基金買賣、期貨交易、股票投資等相關(guān)產(chǎn)品的幾率不斷攀升。全國股票交易統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，受我國股市行情連續(xù)上漲的影響，2007年1至9月滬、深二市股票交易累計成交金額就達(dá)371168.32億元，比2006年全年增長了280699.41億元，增幅為310.27%。從某種程度上也分流了農(nóng)村地區(qū)的一部分儲蓄存款。

二、做好農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

怎樣突破農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的制約瓶頸，是解決我國農(nóng)村信用社又快又好發(fā)展的關(guān)鍵。要達(dá)到這一目的，要從職工思想作風(fēng)的提高、涉農(nóng)管理體制的理順、信用社競爭手段和工具的完善入手來得到破解。

1.提高信用社為‘三農(nóng)服務(wù)’的意識，改進(jìn)支農(nóng)作風(fēng)。認(rèn)真領(lǐng)會和宣傳信用社的服務(wù)宗旨為“三農(nóng)”服務(wù)的方針，在員工的思想上樹立“存款立社”的經(jīng)營理念，改變工作作風(fēng)，做好柜臺服務(wù)，同時鼓勵員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農(nóng)民促膝談心交朋友，動員群眾把有限的錢存到農(nóng)民“自己的銀行”來。發(fā)揚(yáng)背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動儲蓄、汽車儲蓄、電話預(yù)約存款等多種形式，全方位的吸儲手段，把聚財生財?shù)墓ぷ髯龅睫r(nóng)民的心坎上，把儲蓄業(yè)務(wù)辦到農(nóng)民兄弟的身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲和靠制度措施的“硬”儲，將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源“活”儲同電子信息化相結(jié)合，解決農(nóng)民異地存取款難的問題。推行客戶經(jīng)理制和聯(lián)絡(luò)員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優(yōu)質(zhì)企業(yè)的扶持力度，利用公司加農(nóng)戶的方式發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，拓展農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)空間。從而達(dá)到存貸兩旺的良好境界。

2.建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。城鄉(xiāng)差別對農(nóng)村資金的分流效應(yīng)日漸明顯，企業(yè)、機(jī)關(guān)和財政在資金的再分配過程中有形或無形的引導(dǎo)著大量農(nóng)村資金的分流。首先，政府應(yīng)抓住當(dāng)前社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大好時機(jī)，大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設(shè)步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)的問題，為企業(yè)的落地扎根營造一個良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；其次，政府還應(yīng)減少對財政預(yù)算資金的直接干預(yù)，應(yīng)當(dāng)建立以宏觀調(diào)控為主要手段的資金管理辦法，允許農(nóng)村信用社辦理財政性資金、社會保障資金等的存款業(yè)務(wù)，而不是簡單的上收、下?lián)埽屴r(nóng)村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當(dāng)?shù)男问椒祷剞r(nóng)村金融市場。借此，增加農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村機(jī)關(guān)團(tuán)體和農(nóng)村預(yù)算資金形成的存款貨幣總量在M1、M2中的占比，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。

3.加快發(fā)展電子化建設(shè)。目前同業(yè)競爭日益激烈，電子化建設(shè)日新月異地發(fā)展，而農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的整體水平與同業(yè)相比已明顯滯后，因而加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)既是適應(yīng)同業(yè)競爭的需要，也是金融業(yè)自身行業(yè)升級換代的需要。從現(xiàn)實農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)展上看，更要徹底解決結(jié)算渠道和通兌問題，以提升農(nóng)村信用社的核心競爭力。要解決好上述問題，必須以發(fā)展的眼光對待信用社電子化建設(shè)的緊迫性和使命感。建立一個強(qiáng)有力的主管機(jī)構(gòu)來組織領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)。應(yīng)充分借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗，結(jié)合自己的體制特征，引進(jìn)科技專業(yè)人才和培養(yǎng)自己原有的人員相結(jié)合，統(tǒng)一管理者的思想認(rèn)識。在引進(jìn)設(shè)備方面，既要講究先進(jìn)性又要兼顧實用性和效益性。在實施規(guī)劃的過程中，統(tǒng)一各地主機(jī)型號、軟件版本、網(wǎng)絡(luò)平臺，盡量避免軟件開發(fā)管理及費(fèi)用的重復(fù)投資所造成的巨大浪費(fèi)，達(dá)到少花錢，多辦事的目的。

4.加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。要引進(jìn)創(chuàng)新意識的高素質(zhì)金融復(fù)合型人才，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新型人才的培訓(xùn)，消除業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)約束，健全農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理機(jī)制。針對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進(jìn)的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務(wù)，來穩(wěn)定和擴(kuò)展客戶群體；迎合農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活特點(diǎn)，推出全新的業(yè)務(wù)種類，如開辦預(yù)約存款、基金存款、養(yǎng)老金存款、學(xué)生儲蓄、住宅儲蓄和大額可轉(zhuǎn)讓存單等在農(nóng)民理財方面更具競爭力的產(chǎn)品來吸引客戶；開發(fā)培育真正適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)的覆蓋面。以達(dá)到增加信用社存款的目的。超級秘書網(wǎng)：

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：農(nóng)村信用社范文

一、賢庠信用社支農(nóng)基本情況

最近，我對賢庠農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)情況進(jìn)行了一次問卷調(diào)查。調(diào)查選擇了農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、個體工商戶以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織共102戶，其中純農(nóng)戶50戶，占55.9；種養(yǎng)大戶11戶，占10.8；農(nóng)村個體工商戶25戶，占24.5；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織9戶，占8.8。調(diào)查顯示，農(nóng)村信用社圍繞農(nóng)民增產(chǎn)增收這個中心，立足服務(wù)“三農(nóng)”，切實加強(qiáng)管理，增加信貸投入，在促進(jìn)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平也得到了明顯提高。具體情況綜述如下：1．增加信貸投入，成為“三農(nóng)”資金供應(yīng)主渠道。據(jù)對102戶調(diào)查顯示，有78戶表示向信用社借款是其解決生產(chǎn)、生活資金的最主要渠道，占被調(diào)查戶的76.5；有99戶在農(nóng)村作用社借過款，占被調(diào)查戶的97.1。

2．不斷簡化貸款手續(xù)，為支持“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來，信用社在切實轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時，深入農(nóng)戶，及時了解農(nóng)民的心志，努力簡化貸款手續(xù)，切實為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式；在轄區(qū)范圍內(nèi)評定“信用戶”、“信用村”，實現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。

3．切實加強(qiáng)支農(nóng)宣傳，助推服務(wù)功能增強(qiáng)。為使群眾真正了解農(nóng)村信用社的性質(zhì)和服務(wù)宗旨，真正發(fā)揮民主辦社、群眾監(jiān)督作用，從而更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，賢庠信用社通過臨柜宣傳、標(biāo)語等各種形式廣泛宣傳，取得了一定成效，使農(nóng)民對農(nóng)村信用社的認(rèn)識逐步得到了提高，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶中的形象也得到了一定的改變。據(jù)調(diào)查顯示，102戶調(diào)查戶中有98戶表示有錢愿意存入農(nóng)村信用社，愿意向農(nóng)村信用社借款，分別占被調(diào)查戶的99。對貸款種類，有70戶占68.6的調(diào)查戶表示清楚，只有3戶2.9的調(diào)查戶表示不清楚。因此，近幾年賢庠信用社存、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力明顯增強(qiáng)。

4．切實加強(qiáng)信貸管理，力促農(nóng)民信用觀念轉(zhuǎn)變。農(nóng)民信用觀念比較差一直是影響賢庠信用社及其他信用社發(fā)展的一個主要因素，為此，在縣職社動員下，信用社把培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念作為一項重要工作來抓，使廣大農(nóng)戶還貸意識增強(qiáng)。據(jù)調(diào)查顯示，102戶調(diào)查戶中有94戶表示能按期歸還農(nóng)村信用社借款，占92.2，只有8戶7.8的調(diào)查戶表示不能按期歸還貸款。

二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)中存在的主要問題

1．服務(wù)對象不廣。據(jù)調(diào)查看，仍有眾多的農(nóng)戶、個體工商戶，沒有把農(nóng)村信用社作為貸款的首選機(jī)構(gòu)，從存款看，本地同有一家農(nóng)行的儲機(jī)構(gòu)，其存款效益與賢庠信用社不相上下，說明許多農(nóng)戶事實上沒有把農(nóng)村信用社作為存款的首選機(jī)構(gòu)。102戶調(diào)查戶中只有51戶表示在農(nóng)村信用社有存款，占50，另有50的農(nóng)戶在農(nóng)村信用社根本沒有存款。

2．服務(wù)層次不深。受信貸管理制度、經(jīng)營目標(biāo)考核等因素的影響，當(dāng)前賢庠社在信貸投入上存在重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)輕新業(yè)務(wù)、重生產(chǎn)輕消費(fèi)、重農(nóng)戶輕其他的問題，貸款用于生產(chǎn)（含基本生產(chǎn)與擴(kuò)大再生產(chǎn)）的87戶占76.5，貸款用于生活消費(fèi)的15戶占23，其中上學(xué)為5戶，建房為7戶，其他2戶。

3．服務(wù)力度不夠。主要表現(xiàn)為農(nóng)民貸款難問題依然存在，此次102戶調(diào)查戶中，分別有24戶占23.5和27戶占26.5的調(diào)查戶表示向農(nóng)村信用社貸款偏難和辦理借款手續(xù)不夠方便。

三、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)幾點(diǎn)建議

1．切實轉(zhuǎn)變思想觀念，堅定支農(nóng)信念不放松。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的日益萎縮，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位日益重要，這正如朱總理指出的，農(nóng)村信用社要成為農(nóng)村金融的主力軍。為達(dá)到這一目標(biāo)，農(nóng)村信用社員工一要主動下鄉(xiāng)（村），多了解農(nóng)戶、個體戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)經(jīng)營狀況；二要切實加強(qiáng)對信貸政策的宣傳力度；三要努力提高自身素質(zhì)，不斷提高服務(wù)水平；四要正確處理防范化解風(fēng)險與支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，及時增加對“三農(nóng)”信貸投入。

第8篇：農(nóng)村信用社范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 金融創(chuàng)新 問題 措施

農(nóng)村信用社作為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，其金融創(chuàng)新不僅是農(nóng)村信用社提高自身服務(wù)水平和競爭能力的重要基礎(chǔ)，而且是其防范金融風(fēng)險、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的必然要求。近年來，各地農(nóng)村信用社在人民銀行監(jiān)督管理以及有關(guān)部門的大力支持下，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，各項工作雖然取得了一定的成就，但仍存在一些不足。因此，在新的歷史時期，農(nóng)村信用社如何加快金融創(chuàng)新，實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)和自身發(fā)展共贏，成了社會各界廣泛關(guān)注的重要話題。本文筆者將結(jié)合自己的工作實踐，就農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題作出如下探討：

一、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問題

（一）農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的意識不強(qiáng)

農(nóng)村信用社全體工作人員的創(chuàng)新意識與農(nóng)村信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展有著密切的關(guān)系。但是，目前我國很多農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新意識并不強(qiáng)，這在很大程度上影響了農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的進(jìn)展。首先，大多數(shù)管理人員仍保持安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)，不能用戰(zhàn)略性的發(fā)展眼光看待農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新問題，過分的依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場，按部就班，不注重高端人才的吸納和培養(yǎng)。其次，一些員工的文化水平和自身素質(zhì)不高，在工作中缺乏一定的開拓性，不能積極主動的去尋找金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)，而是消極怠工，簡單應(yīng)付上級領(lǐng)導(dǎo)的考核，致使金融創(chuàng)新成了無根之木、無源之水。

（二）農(nóng)村信用社的經(jīng)營策略陳舊

近年來，在國家政策的推動下，我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平有了大幅度的提升，農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)也呈現(xiàn)出日漸活躍的局面。而農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)作為農(nóng)村信用社賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理水平的顯示器，從某種程度上說，農(nóng)村信用社只有抓住了農(nóng)村市場也就抓住了其經(jīng)營的關(guān)鍵。但是，隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的變動，農(nóng)村信用社仍采取傳統(tǒng)的經(jīng)營策略，如：粗放經(jīng)營、盲目擴(kuò)張等，不僅造成了人力、財力的極大浪費(fèi)，而且不利于自身效益的提高，對其自身的發(fā)展產(chǎn)生著極其不利的影響。

（三）農(nóng)村信用社產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不夠

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，廣大農(nóng)民對農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求，此外，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的層出不窮，使農(nóng)村信用社面臨著越來越激烈的市場競爭。雖然農(nóng)村信用社在傳統(tǒng)產(chǎn)品上積極創(chuàng)新，并在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品，但其原創(chuàng)性和特色性產(chǎn)品較少，大多產(chǎn)品主要是模仿、借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行的做法，產(chǎn)品創(chuàng)新具有很強(qiáng)的同質(zhì)性，其主要表現(xiàn)為簡單的數(shù)量擴(kuò)張。此外，農(nóng)村信用社服務(wù)能力的欠缺是其競爭力提高的重大影響因素之一，比如：一些員工不能主動為客戶提供服務(wù)，不能設(shè)身處地的為客戶著想，服務(wù)態(tài)度冷淡，說話語氣生硬；營業(yè)面積狹小，休息椅數(shù)量不足，客戶數(shù)量多時異常擁擠，致使?fàn)I業(yè)環(huán)境不佳等，這不僅降低了工作人員的工作效率，而且影響所辦理業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

二、解決農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題的具體措施

（一）加強(qiáng)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的意識

創(chuàng)新意識對農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新實踐具有巨大的能動作用，因此，這就要求農(nóng)村信用社的全體工作人員在工作實踐中應(yīng)加強(qiáng)自身的金融創(chuàng)新意識。首先，管理制度的創(chuàng)新是農(nóng)村信用社進(jìn)行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵，這就要求管理人員能夠加強(qiáng)農(nóng)村信用社的制度創(chuàng)新，調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置，建立科學(xué)高效的管理制度，使決策參謀系統(tǒng)、市場拓展系統(tǒng)、服務(wù)保障系統(tǒng)以及監(jiān)督考核系統(tǒng)等能協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，從而提高員工的工作效率，繼而激發(fā)其工作積極性。其次，管理人員應(yīng)當(dāng)充分重視人才資源在農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新過程中的重要作用，建立合理的人事制度，真正做到廣納賢才、人盡其才。這就要求管理人員在錄用人才時應(yīng)嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制，按照入職人員的學(xué)歷、工作年限、業(yè)務(wù)經(jīng)營能力、創(chuàng)造價值效益等指標(biāo)進(jìn)行全面考核，爭取吸納專業(yè)素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的高素質(zhì)人才。此外，應(yīng)嚴(yán)格晉升制度，實行管理職務(wù)和專業(yè)技術(shù)職務(wù)“雙軌晉升”制度，從而提升員工工作的積極性，促使每位員工的才能得到最大限度的發(fā)揮，真正做到人盡其才。最后，作為員工應(yīng)在工作實踐中不斷的進(jìn)行學(xué)習(xí)和經(jīng)驗總結(jié)，不斷提高自身的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和技能，嚴(yán)格要求自己，不斷提高自身的進(jìn)取意識和創(chuàng)新意識，從而為農(nóng)村信用社進(jìn)行全方位綜合性的金融創(chuàng)新奉獻(xiàn)自己的力量。

（二）優(yōu)化農(nóng)村信用社的經(jīng)營策略

農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時代的發(fā)展趨勢，堅持以市場需求為導(dǎo)向，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務(wù)市場，開拓市場”的經(jīng)營策略，轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風(fēng)和營銷方式，搶占市場份額。首先，農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮自身的優(yōu)勢，立足“三農(nóng)”，增加對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的投入，深入了解鄉(xiāng)村的發(fā)展需求，盡量滿足客戶的多樣化需求。其次，應(yīng)面向市場，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況開展各種形式的營銷活動，以激發(fā)市場需要，并根據(jù)“供給自動創(chuàng)造需求”的原理，主動為農(nóng)民群眾提供適銷對路的“金融產(chǎn)品”，從而以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得市場份額，達(dá)到擴(kuò)大市場的目的。最后，農(nóng)村信用社在開展金融新業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)走集約化經(jīng)營之路，將各經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化整合，適當(dāng)擴(kuò)大各經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的輻射范圍，撤銷不必要的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，從而使人力資源得到優(yōu)化配置。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村信用社產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度

農(nóng)村信用社產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展實際進(jìn)行，不能盲目跟風(fēng)。首先，農(nóng)村信用社可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化的實際情況和農(nóng)民需求的現(xiàn)狀，不斷擴(kuò)展自己的貸款業(yè)務(wù)種類，滿足不同客戶多樣化的金融需求，并可以加強(qiáng)與保險公司、中介機(jī)構(gòu)合作，發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，不斷規(guī)范和推廣各類農(nóng)村財險、壽險和政策性保險業(yè)務(wù)，拓展了自身的經(jīng)營空間和盈利渠道。其次，良好的服務(wù)不僅有助于農(nóng)村信用社打造優(yōu)質(zhì)品牌，而且是其提高核心競爭力的關(guān)鍵。這就要求農(nóng)村信用社的全體工作人員應(yīng)不斷的提升自身的服務(wù)意識，加大對員工的培訓(xùn)力度，增強(qiáng)員工服務(wù)的責(zé)任感和使命感，從而提高服務(wù)水準(zhǔn)。此外，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)優(yōu)化營業(yè)環(huán)境，增加營養(yǎng)面積，為客戶提供整潔的外部環(huán)境，當(dāng)客戶出現(xiàn)異常增多時應(yīng)及時調(diào)整服務(wù)模式，優(yōu)化服務(wù)流程，從而切實提高各營業(yè)點(diǎn)的服務(wù)能力。

三、結(jié)束語

隨著農(nóng)村金融體制改革的深化發(fā)展，農(nóng)村信用社的各項工作均取得了較快的進(jìn)展。但是我們在看到農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中取得成就的同時，應(yīng)更加重視農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中因各種因素限制所形成的問題。這就要求農(nóng)村信用社的全體工作人員在以后的工作實踐中能夠正視信用社在發(fā)展過程中所出現(xiàn)的問題，繼而找出相應(yīng)的對策，不斷加強(qiáng)自身的金融創(chuàng)新意識、優(yōu)化經(jīng)營策略，并加大產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度。從而，切實提高農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新能力，促使農(nóng)村信用社又好又快的穩(wěn)健發(fā)展，繼而為新農(nóng)村建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]呂亞茹.淺談農(nóng)村信用社金融改革創(chuàng)新途徑[J].新西部，2009

[2]羅明兵.加強(qiáng)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新能力建設(shè)的思考[J].金融經(jīng)濟(jì)，2012

第9篇：農(nóng)村信用社范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；競爭力；農(nóng)村金融市場

文章編號：1003－4625（2007）06－0058－03中圖分類號：F830.61文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

為支持“三農(nóng)”發(fā)展，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，全國金融工作會議提出健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織，這就使在服務(wù)“三農(nóng)”中曾經(jīng)占有絕對優(yōu)勢的農(nóng)村信用社面臨前所未有的競爭壓力。農(nóng)村信用社如何提高競爭力已成為新時期迫切需要解決的重要問題。

一、新時期農(nóng)村金融競爭格局的形成

我國是一個農(nóng)業(yè)大國。隨著“三農(nóng)”的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn)，農(nóng)村發(fā)展資金需求供給不足的矛盾日益凸現(xiàn)，據(jù)專家預(yù)測，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金15-20萬億元。為化解資金需求矛盾，國家提出了構(gòu)建包括合作金融、國有銀行、政策性銀行、民間資本和國外資本等在內(nèi)的農(nóng)村金融體制框架，通過競爭機(jī)制，整合農(nóng)村金融資源。這樣，維持多年的一社支持“三農(nóng)”的局面將被打破，新的農(nóng)村金融競爭格局逐步形成。

（一） 農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的回歸

在金融改革的形勢下，農(nóng)業(yè)銀行把經(jīng)營策略定位在“面向‘三農(nóng)’、商業(yè)運(yùn)作”上，提出要解決好服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)運(yùn)行之間的矛盾必須將服務(wù)“三農(nóng)”與提升農(nóng)行市場價值統(tǒng)一起來，重點(diǎn)支持縣域有效金融需求；將服務(wù)“三農(nóng)”與提高農(nóng)行核心競爭力統(tǒng)一起來，著力打造差異化競爭優(yōu)勢；將服務(wù)“三農(nóng)”與推動農(nóng)行組織、機(jī)制和流程創(chuàng)新結(jié)合起來，積極探索因地制宜、靈活高效、有效銜接的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系。為此，農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的范圍涉及了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、小城鎮(zhèn)建設(shè)和信貸投資扶貧的方方面面。而這些多是農(nóng)村信用社重點(diǎn)服務(wù)的項目和積極攻關(guān)的優(yōu)質(zhì)客戶，也是農(nóng)村信用社經(jīng)營收入的主要來源。農(nóng)業(yè)銀行把經(jīng)營的目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場最優(yōu)質(zhì)的客戶資源，將不可避免地與農(nóng)村信用社產(chǎn)生激烈的市場競爭。

（二）政策性銀行的積極轉(zhuǎn)型

為適應(yīng)建設(shè)新農(nóng)村的需要，近兩年來，作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在明確新目標(biāo)、樹立新理念、建立新機(jī)制、實現(xiàn)新發(fā)展等方面取得了比較明顯的成效，他們在支持收購糧食、棉花的同時大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，把業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到農(nóng)林牧副漁整個農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，從而使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)生了歷史性變化。2004年、2005年、2006年分別實現(xiàn)稅前毛利24億元、54億元和88億元。與之相呼應(yīng)的是國家開發(fā)銀行的業(yè)務(wù)也開始進(jìn)軍農(nóng)村市場。從2003年起，國家開發(fā)銀行在做全國性農(nóng)林水大型基礎(chǔ)設(shè)施貸款的同時，開始介入一些新的領(lǐng)域。2004年國家開發(fā)銀行對農(nóng)村基層項目發(fā)放218億元貸款。其中農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施29億元，農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生6億元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化76億元，農(nóng)村小企業(yè)57億元；2005年投放此類貸款近500億元；2006年向農(nóng)村基層項目發(fā)放貸款接近640億元。政策性銀行的轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)觸角向農(nóng)村的延伸和發(fā)展，勢必和農(nóng)村信用社展開對涉農(nóng)優(yōu)良客戶的爭奪。

（三）郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的試水

“小額貸款業(yè)務(wù)”是郵政銀行掛牌之前重點(diǎn)演練的業(yè)務(wù)模式，這種選擇顯然是為即將全面進(jìn)入農(nóng)村市場、發(fā)展農(nóng)戶小額貸款奠定基礎(chǔ)。至2006年底，13個試點(diǎn)省累計貸款10.33億元，結(jié)余貸款3.69億元。2007年初，中國郵政儲蓄銀行已向銀監(jiān)會提出正式申請，準(zhǔn)備在全國范圍內(nèi)開辦郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),而郵政儲蓄的資產(chǎn)已超過7000億元，并且與央行達(dá)成協(xié)議，這些資產(chǎn)將逐步轉(zhuǎn)化為自主運(yùn)用的資金。這將與一直壟斷小額貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社展開白熱化的競爭。

（四）新型農(nóng)村金融組織的興起

2006年底，銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作得到了各方面的認(rèn)同和支持，在內(nèi)蒙、吉林、湖北、四川、青海和甘肅等6個試點(diǎn)省（區(qū)）迅速啟動工作程序。目前，中國銀監(jiān)會已核準(zhǔn)四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司和四川儀隴惠民貸款有限公司2家機(jī)構(gòu)開業(yè)，批準(zhǔn)吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社和青海樂都雨潤鎮(zhèn)興樂農(nóng)村資金互助社等3家機(jī)構(gòu)籌建。在河南省，比較有影響的資金互助社有濮陽市農(nóng)村貸款互助合作社，是中國社會科學(xué)院小額貸款實驗基地，中國人民大學(xué)新鄉(xiāng)村建設(shè)中心合作推動單位，2006年7月6日注冊登記，先后完成了“總社+分社+互助中心”的組織架構(gòu)，創(chuàng)建了文留分社。在文留周圍的七個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，建成了國內(nèi)第一個聯(lián)片開發(fā)的新鄉(xiāng)村建設(shè)實驗區(qū)，推動成立了26個農(nóng)民合作社（又稱農(nóng)民互助中心）。成功引導(dǎo)入社社員開展了社員培訓(xùn)、生產(chǎn)、團(tuán)購和貸款等系列互助合作活動，取得了非常積極的試驗效果。

事實證明，農(nóng)行“重征”縣域金融、政策性銀行的迂回包抄、郵政銀行“亮劍”農(nóng)村市場、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方興未艾，都是符合三農(nóng)發(fā)展需要的，但其業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開展，加劇了農(nóng)村信用社的競爭壓力。

二、河南農(nóng)村信用社的市場競爭能力分析

至2005年底，河南省總?cè)丝跒?768萬人，其中農(nóng)業(yè)人口7643萬人，占總?cè)丝诘?8%。作為農(nóng)業(yè)大省，河南必定成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)角逐的主戰(zhàn)場。河南農(nóng)村信用社的市場競爭力面臨著嚴(yán)峻的考驗。

（一）存款市場份額分析

在縣以下的農(nóng)村地區(qū)，對農(nóng)村信用社競爭造成壓力最大的金融機(jī)構(gòu)是郵政儲蓄銀行。至2006年底，河南郵政儲蓄存款已達(dá)927億元，市場份額占12.6%，較年初增加123億元，增幅15%。而河南農(nóng)村信用社的各項存款余額2023億元，市場份額為17.61%，其中儲蓄存款余額1740億元，比年初增加252億元，增幅16.9%。雖然農(nóng)村信用社各項存款居全省金融機(jī)構(gòu)首位，但儲蓄存款的增幅僅比郵政儲蓄高出近2個百分點(diǎn)。郵政儲蓄強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭在今后的競爭中對農(nóng)村信用社造成的壓力會越來越大。

（二） 貸款市場份額分析

在信貸支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村信用社發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用，至2006年底，河南省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額1099億元，較年初增加167億元；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額211.8億元，較年初增加24.3億元；私營企業(yè)及個體貸款余額707億元，較年初增加1.2億元，支農(nóng)力度和優(yōu)勢仍然突出，但農(nóng)行的支農(nóng)作用也不可小視。至2006年底，河南省農(nóng)行農(nóng)業(yè)貸款余額66.7億元，較年初下降34.4億元；私營企業(yè)及個體貸款3.37億元，較年初下降7.3億元。隨著農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的回歸，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)支持力度的加大，農(nóng)行和農(nóng)村信用社搶奪農(nóng)村金融優(yōu)質(zhì)資源必不可免。而一些企業(yè)成長的歷程也表明，企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，信用社注入的第一桶金起到了關(guān)鍵性的支持效應(yīng)，但隨著企業(yè)的發(fā)展壯大，信用社便很難滿足其擴(kuò)大再生產(chǎn)的經(jīng)營資金需求。一方面信用社發(fā)放大額貸款，需層層審批，手續(xù)煩瑣；另一方面信用社貸款利率定價較高，他們之所以還和信用社有業(yè)務(wù)往來，主要是報恩。信用社貸款利率較低、手續(xù)簡便的優(yōu)勢逐步減弱，市場化經(jīng)營、追求利益最大化的企業(yè)，最終傾向商業(yè)銀行成為必然選擇。

（三）小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)分析

小額農(nóng)貸是農(nóng)村信用社的品牌業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村信用社的信貸政策導(dǎo)向，農(nóng)村信用社要堅持“小額、流資、分散”的信貸投放原則，把之做成知名品牌，但是基層農(nóng)村信用社貫徹落實的并不理想，主要是因為小額貸款管理成本高，收益小。加上貸款利率優(yōu)惠政策落實不到位，農(nóng)民貸款難和貸款付息高的現(xiàn)象較為普遍。這就為資金互助社小額貸款業(yè)務(wù)的生存、發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇和條件。如河南省濮陽市的貸款互助合作基金總額已有45500元，在許屯、顧頭、高莊、龍常治四個互助合作中心，農(nóng)民在資金閑余時入股1000元，當(dāng)資金緊缺時就可以貸出5000元。2004年9月1日成立的蘭考縣賀村經(jīng)濟(jì)發(fā)展合作社僅2個月入股社員達(dá)到88戶。他們在2005年1月發(fā)起成立了賀村資金互助社，現(xiàn)有會員57戶，股本金73800元。會員入股資金與借款的比例最高是1∶6。和農(nóng)村信用社相比，資金互助社的小額貸款顯然主要是方便社員，運(yùn)作比農(nóng)村信用社更方便，利率更優(yōu)惠，農(nóng)民實惠更多。除此之外，郵政銀行對河南的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)也虎視龍?zhí)?，隨時準(zhǔn)備搶占農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)市場。

（四）綜合服務(wù)手段分析

現(xiàn)代金融的競爭是服務(wù)的競爭，服務(wù)水平的高低主要取決于服務(wù)手段是否能滿足客戶的需求，在新形勢下的農(nóng)村金融競爭格局中，農(nóng)村信用社的綜合服務(wù)手段尚待進(jìn)一步改善和提高。一是農(nóng)村信用社基層網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模呈現(xiàn)收縮趨勢。當(dāng)前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模在農(nóng)村能和信用社抗衡的是郵政儲蓄。目前，河南郵政儲蓄有2130個網(wǎng)點(diǎn)，2/3以上分布在農(nóng)村，農(nóng)村信用社擁有6600多個網(wǎng)點(diǎn)，其中鄉(xiāng)級信用社2400多個，鄉(xiāng)以下網(wǎng)點(diǎn)4200個。從數(shù)量上來看，農(nóng)村信用社暫時占絕對優(yōu)勢，但是近年來河南省農(nóng)村信用社加大對代辦站的撤并力度，大部分的村級代辦站逐步被撤并。郵政儲蓄服務(wù)觸角的延伸和農(nóng)村信用社代辦站的撤并此消彼長，無疑給郵政儲蓄進(jìn)軍農(nóng)村讓出市場。二是農(nóng)村信用社服務(wù)手段明顯處于落后狀態(tài)。從信息網(wǎng)絡(luò)上看，農(nóng)村信用社的信息化之路才剛剛起步，和農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行相比差距較大。強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支撐，能使農(nóng)行、郵政儲蓄全國各網(wǎng)點(diǎn)之間的業(yè)務(wù)交流、信息交流實現(xiàn)完全對稱和互換?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)絡(luò)，可以在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)資金的即時流轉(zhuǎn)，而農(nóng)村信用社在這方面的服務(wù)明顯落后。從金融產(chǎn)品上看，創(chuàng)新力度落后于形勢需要。農(nóng)村信用社雖然歷經(jīng)50多年的發(fā)展，但其金融產(chǎn)品的單一一直是制約其快速發(fā)展的瓶頸。時至今日，農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品除了沿襲傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)外，幾乎沒有大的創(chuàng)新動作和成規(guī)模的產(chǎn)品開發(fā)。

三、河南農(nóng)村信用社提高競爭力的對策

新時期，農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村金融主力軍的地位面臨多方擠壓，生存發(fā)展的舞臺和市場逐步被蠶食，河南農(nóng)村信用社要想在競爭中實現(xiàn)又好又快的發(fā)展，必須做好各方面的努力。

（一）強(qiáng)化員工管理，提高服務(wù)效率

人是企業(yè)的第一要素。農(nóng)村信用社競爭力的提高必須有一支思想過硬，技術(shù)合格和管理能力強(qiáng)的職工隊伍來實現(xiàn)。因此，加強(qiáng)員工隊伍建設(shè)是農(nóng)村信用社一項長期的重要任務(wù)。一是建立規(guī)范的用人機(jī)制。通過嚴(yán)格的考試、考核和試用等辦法選拔人才，使用人才，不斷更新干部隊伍和提高職工素質(zhì)，適應(yīng)農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的需要。二是加強(qiáng)員工的培訓(xùn)教育。要結(jié)合農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展的需要開展員工培訓(xùn)，業(yè)務(wù)上培養(yǎng)能夠做好現(xiàn)代企業(yè)管理和創(chuàng)新經(jīng)營的高素質(zhì)人才，政治上培養(yǎng)遵守職業(yè)道德，一心奉獻(xiàn)事業(yè)的誠實守信的干部。三是實行末位淘汰制度和責(zé)任追究制度，建立優(yōu)勝劣汰的管理機(jī)制，實行違法違紀(jì)的責(zé)任追究制度。 “按需定崗、以崗定員、以員定責(zé)、以責(zé)定酬”。努力提高農(nóng)村信用社干部職工的素質(zhì)，提高信用社的服務(wù)效率。

（二）改進(jìn)工作作風(fēng)，加強(qiáng)金融服務(wù)

農(nóng)村信用社干部職工要繼續(xù)發(fā)揚(yáng)背包下鄉(xiāng)、走村串戶的優(yōu)良傳統(tǒng)，不斷改進(jìn)工作作風(fēng)，力求在支農(nóng)服務(wù)中做到“四個熟悉”：一要熟悉黨和國家在農(nóng)村的各項方針、政策，確保支農(nóng)資金的投向準(zhǔn)確，投量合理；二要熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)和當(dāng)?shù)刈匀唤?jīng)濟(jì)條件，做到適時發(fā)放貸款，不違農(nóng)時；三要熟悉農(nóng)戶的生產(chǎn)、經(jīng)營和經(jīng)濟(jì)狀況，做到對貸款發(fā)放心中有數(shù)，有的放矢，安全有效；四要熟悉農(nóng)村市場信息，了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)動態(tài)，及時為農(nóng)戶提供咨詢，引導(dǎo)農(nóng)民安排生產(chǎn)，促進(jìn)銷售，搞活流通，為農(nóng)民提供全面的金融服務(wù)。通過作風(fēng)的改進(jìn)，進(jìn)一步密切與農(nóng)民的關(guān)系，鞏固并掘進(jìn)農(nóng)村金融市場。

（三）提升服務(wù)水平，拓寬農(nóng)村市場

一是要抓住深化改革帶來的機(jī)遇，爭取地方政府的支持，深入開展農(nóng)村信用工程和“陽光信貸”工程建設(shè)，并以此為載體，把小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款作為農(nóng)村信用社的品牌產(chǎn)品，做強(qiáng)做大，逐步提高農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、工商戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款覆蓋面，以緩解“三農(nóng)”資金需求。二是要圍繞新農(nóng)村建設(shè)，加強(qiáng)服務(wù)項目的選擇性和提高服務(wù)的針對性，積極服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，推動千家萬戶的農(nóng)戶小生產(chǎn)與國際國內(nèi)大市場的對接，積極介入特色農(nóng)業(yè)和特色資源領(lǐng)域；積極服務(wù)城鄉(xiāng)一體化，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，重點(diǎn)支持帶動密集型、創(chuàng)新型、特色型、縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展，培育縣域經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)；積極服務(wù)國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展；積極服務(wù)農(nóng)民生產(chǎn)生活，促進(jìn)農(nóng)民增收，以種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基地為重點(diǎn)，穩(wěn)步增加農(nóng)戶貸款規(guī)模，發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)和提升消費(fèi)結(jié)構(gòu)。三是創(chuàng)新服務(wù)方法。要制定科學(xué)長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃和競爭策略，推行差異化服務(wù)、創(chuàng)建精品網(wǎng)點(diǎn)吸引和鞏固更多的黃金客戶。

（四）強(qiáng)化企業(yè)文化建設(shè)，樹立企業(yè)形象

鮮明獨(dú)特的企業(yè)文化是企業(yè)參與競爭的一種無形資產(chǎn)和能力。河南農(nóng)村信用社應(yīng)盡快建立一套反映時代風(fēng)貌、符合時代精神的理念識別系統(tǒng)，建立一套符合農(nóng)村信用社發(fā)展要求，具備識別性、統(tǒng)一性、系統(tǒng)性、時代性等特色的視覺識別系統(tǒng)；建立一套包括教育培訓(xùn)、行為規(guī)范、經(jīng)營活動、服務(wù)行為、廣告促銷等規(guī)范準(zhǔn)則的行為識別系統(tǒng)。企業(yè)文化建設(shè)的內(nèi)容要具體到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、管理部門的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)以及員工服務(wù)用語、職業(yè)道德、工作紀(jì)律、崗位職責(zé)、儀表儀容、環(huán)境控制等一系列行為規(guī)范，同時確定社徽、社歌、長期性宣傳口號等。通過建立良好的企業(yè)文化，規(guī)范員工行為，樹立良好的外部形象，以此樹立好公眾信心，吸引客戶，提高競爭力。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險控制，實現(xiàn)規(guī)范管理

一是要盡快完善貸款管理制度，規(guī)范貸款操作流程，實現(xiàn)貸款管理規(guī)范化、科學(xué)化。二是制定風(fēng)險管理戰(zhàn)略及其相關(guān)政策，建立與貸款發(fā)放部門分離制約的風(fēng)險管理部門，構(gòu)建科學(xué)組織架構(gòu)，明確各個環(huán)節(jié)風(fēng)險控制要求，及時進(jìn)行分類認(rèn)定和風(fēng)險提示。三是要建立將風(fēng)險管理水平與效益掛鉤的獎懲激勵機(jī)制，提高風(fēng)險控制水平。通過加強(qiáng)風(fēng)險控制，實現(xiàn)規(guī)范化管理，以健康旺盛的肌體投入新時期農(nóng)村金融競爭的戰(zhàn)場。