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農(nóng)村小額信貸論文精選(九篇)

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農(nóng)村小額信貸論文

第1篇:農(nóng)村小額信貸論文范文

關(guān)鍵詞三峽庫(kù)區(qū);農(nóng)村小額信貸;障礙;多元化創(chuàng)新

一、三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r

三峽庫(kù)區(qū)是全國(guó)重點(diǎn)貧困區(qū)之一,在19個(gè)縣、市中,有12個(gè)是國(guó)家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。實(shí)現(xiàn)百萬移民的脫貧致富,任務(wù)十分艱巨。經(jīng)過各個(gè)方面10多年的努力,這項(xiàng)工作取得了巨大的進(jìn)展。其中,農(nóng)村小額信貸在支持庫(kù)區(qū)許多農(nóng)民盡快脫貧致富方面發(fā)揮了重要作用,小額信貸已成為庫(kù)區(qū)農(nóng)民解決溫飽、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的有效途徑。農(nóng)村小額信貸在三峽庫(kù)區(qū)各縣:市有了長(zhǎng)足的發(fā)展,其模式趨于多樣化。具有典型特征的運(yùn)作模式有:財(cái)政貼息扶貧小額信貸模式、農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式、社區(qū)性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中,以農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式在庫(kù)區(qū)各縣、市最為常見。經(jīng)過10來年的發(fā)展,三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸有了幾個(gè)可喜的變化:一是農(nóng)村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫(kù)區(qū)農(nóng)民致富奔小康;二是農(nóng)村小額信貸的對(duì)象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營(yíng)戶、規(guī)模大戶和農(nóng)村小型加工、運(yùn)銷企業(yè);三是農(nóng)村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元;四是農(nóng)村小額信貸期限由當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年收回拓展至1—5年收回;五是由農(nóng)村小額信貸信用村戶的評(píng)定拓展至以農(nóng)村文明建設(shè)的動(dòng)態(tài)綜合評(píng)價(jià)作為農(nóng)村小額信貸依據(jù)的探索。為了更具體地了解三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的情況,現(xiàn)通過對(duì)三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展較具有代表性的開縣的調(diào)研來反映其發(fā)展的脈絡(luò)。

(一)開縣小額信貸業(yè)務(wù)的啟動(dòng)。重慶開縣地處三峽庫(kù)區(qū),全縣人口150多萬,其中貧困人口就達(dá)30萬,是國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的自主脫貧致富,開縣從1998年就啟動(dòng)了小額信貸業(yè)務(wù)。由于開縣許多農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社,金融網(wǎng)點(diǎn)較少,特別是撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以后,金融網(wǎng)點(diǎn)變得更少,所以,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)主要是由農(nóng)村信用社承擔(dān),從1998年開縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社就開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí),還成立了開縣小額信貸服務(wù)總社,專門從事小額信貸業(yè)務(wù),其資金來源于縣扶貧公司在農(nóng)業(yè)銀行承貸的扶貧貸款。該社內(nèi)設(shè)信貸技術(shù)服務(wù)部、財(cái)務(wù)部、稽核監(jiān)測(cè)部三個(gè)部門,以“縣服務(wù)總社——鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站——聯(lián)保小組——農(nóng)戶”四級(jí)管理模式進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)。并且,開縣小額信貸服務(wù)總社又是從事財(cái)政貼息小額貸款的小額信貸服務(wù)總社。2007年11月,在開縣被確定為“重慶市貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金試點(diǎn)縣”后,在6個(gè)貧困村建立了互助合作扶貧協(xié)會(huì),籌集村級(jí)基金124.05萬元,人會(huì)農(nóng)戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業(yè)務(wù)的開展,成效是顯著的。例如,2007年開縣信用社共建農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案28.54萬戶,評(píng)級(jí)戶數(shù)21.90萬戶,核發(fā)貸款證19.50萬戶,頒證率89%,發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務(wù)總社到現(xiàn)在為止在全縣20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了486個(gè)小額信貸服務(wù)中心、3270個(gè)聯(lián)保小組,服務(wù)覆蓋到321個(gè)村、10.9萬農(nóng)戶、30.5萬農(nóng)民。11年來累計(jì)發(fā)放小額貸款113億元,其中,種養(yǎng)殖業(yè)1569萬元,農(nóng)村加工業(yè)413萬元。使許多農(nóng)村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫(kù)區(qū)小額信貸發(fā)展的障礙

(一)小額信貸機(jī)構(gòu)勢(shì)單力薄。20世紀(jì)90年代中后期,三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村與全國(guó)農(nóng)村地區(qū)一樣,作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)有商業(yè)銀行大量地退出農(nóng)村地區(qū),上收貸款權(quán)限。特別是以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行不僅撤并了大部分縣以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),而且其經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,全面收縮農(nóng)村信貸,造成存貸差日漸擴(kuò)大,資金外流嚴(yán)重,庫(kù)區(qū)信貸投入乏力。三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外,主要部分是由農(nóng)村信用社承擔(dān)發(fā)放。由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限,無法滿足農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求。

(二)抵押物缺乏或價(jià)值不足。銀監(jiān)會(huì)在2007年8月的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》中明確指出:在貸款額度上,發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度可提高到10—30萬元,欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1-5萬元,其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定;聯(lián)保貸款額度可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高;對(duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè),貸款額度可再適當(dāng)調(diào)高。盡管在貸款額度上沒有了障礙,但對(duì)庫(kù)區(qū)小額信貸額度要求在30萬左右的規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)大戶、農(nóng)產(chǎn)品販運(yùn)大戶等來說,由于在現(xiàn)行的政策框架內(nèi),農(nóng)村土地等固有的資產(chǎn)不能作為貸款的抵押物,農(nóng)戶能用于貸款抵押的財(cái)產(chǎn)價(jià)值又遠(yuǎn)低于貸款額,從而造成了貸款難的局面。

(三)為農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔(dān)保公司極其有限。三峽庫(kù)區(qū)各類專門從事貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司有不少,從筆者調(diào)查收集的資料來看,到2008年3月,重慶市各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到65家,資本金達(dá)到43億元,累計(jì)擔(dān)??傤~達(dá)到240多億元,形成了多元化、多層次的擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展新格局。這些擔(dān)保公司如重慶市三峽庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保有限公司、重慶市涪陵區(qū)銀科經(jīng)濟(jì)技術(shù)信用擔(dān)保公司、開縣融資擔(dān)保集團(tuán)公司,等等。從這些擔(dān)保公司提供擔(dān)保的對(duì)象看,他們有一個(gè)共同的特點(diǎn)就是,主要為大中型企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù),很少關(guān)注農(nóng)戶(包括一般農(nóng)戶、規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)大戶、農(nóng)產(chǎn)品販運(yùn)大戶等)和農(nóng)村小型企業(yè),從而使許多缺乏貸款抵押物或抵押物價(jià)值不足的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)陷入了尋求小額貸款擔(dān)保難的境地,他們中的許多人不得不放棄貸款。

三、三峽庫(kù)區(qū)小額信貸的創(chuàng)新

(一)組建小額信貸股份公司。三峽庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣可推行以多渠道投資股權(quán)化組建的“小額信貸股份公司”,其資金來源主要有六個(gè)渠道:一是三峽庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣政府提供啟動(dòng)資金,組建中小企業(yè)發(fā)展基金和創(chuàng)業(yè)投資基金參股。二是法人機(jī)構(gòu)參股。三是股份制商業(yè)銀行參股。四是農(nóng)村信用社參股。五是郵政儲(chǔ)蓄銀行參股。六是民間委托貸款人參股。通過這種商業(yè)運(yùn)作方式來推動(dòng)小額信貸的發(fā)展,打破三峽庫(kù)區(qū)以扶貧公益性為主的小額信貸運(yùn)作方式,從根本上真正調(diào)動(dòng)各利益主體的積極性,使小額信貸在三峽庫(kù)區(qū)健康持續(xù)地發(fā)展。

為了更好地發(fā)揮“小額信貸股份公司”在破解庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)失衡,發(fā)展中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì),幫助庫(kù)區(qū)城鄉(xiāng)居民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、興業(yè),構(gòu)建和諧三峽庫(kù)區(qū)等方面的支持作用,應(yīng)重點(diǎn)從三個(gè)方面人手:一是從“小額信貸股份公司”人手,建立健全法人治理結(jié)構(gòu),從嚴(yán)規(guī)范內(nèi)部管理,不斷提高公司自身的營(yíng)利能力和綜合實(shí)力。二是從業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管人手,庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣人民銀行應(yīng)積極發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用,正確引導(dǎo)“小額信貸股份公司”搞活小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng);庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣銀監(jiān)局應(yīng)主動(dòng)幫助“小額信貸股份公司”加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理,控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是從政府的制度創(chuàng)新人手,庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣財(cái)政部門給“小額信貸股份公司”提供必要的財(cái)政貼息,或采取財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式,將公司貸款1%-2%的不良率由財(cái)政消化,以降低風(fēng)險(xiǎn);庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣的國(guó)土、房管、車管等部門給予融資抵押質(zhì)押登記費(fèi)用的減免;庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣的工商、稅務(wù)等部門給“小額信貸股份公司”提供優(yōu)惠政策,減免部分稅費(fèi)。

(二)大力發(fā)展專營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行??山梃b孟加拉國(guó)成立鄉(xiāng)村銀行的做法,盡快在庫(kù)區(qū)各市縣成立村鎮(zhèn)銀行,專營(yíng)支持農(nóng)戶、農(nóng)村中小型企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的小額信貸業(yè)務(wù)。為使村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮其功能,應(yīng)做好以下工作:一是在各市縣以農(nóng)村社區(qū)為單位,將從事同一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)(例如果蔬種植、畜禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖、放牧等)的單個(gè)農(nóng)戶組織起來形成貸款小組,以形成各農(nóng)戶之間的相互制約,這樣可以提高單個(gè)農(nóng)戶歸還貸款的承載能力,降低借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)。二是各市縣政府相關(guān)部門和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)為農(nóng)戶和中小型企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及產(chǎn)品的銷售提供技術(shù)和信息等方面的幫助。三是在成立村鎮(zhèn)銀行后,政府應(yīng)該給予它特殊的政策,如注入啟動(dòng)資金、給予利息補(bǔ)貼和在確立法律地位方面給予優(yōu)惠等。

另外,還應(yīng)加快庫(kù)區(qū)市縣郵政儲(chǔ)蓄銀行的設(shè)立,從儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)擴(kuò)大到資產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。開通小額信貸業(yè)務(wù),采用農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證等元抵押、質(zhì)押的方式,支持一般農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、販銷大戶、中小型農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。

(三)建立多位一體的小額信貸新模式。當(dāng)今三峽庫(kù)區(qū)許多農(nóng)戶的信貸需求已不僅僅是滿足于零星生產(chǎn)、生活式資金的需求,而且還要滿足規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需求,對(duì)資金的需求量也在擴(kuò)大。規(guī)?;a(chǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶一次性對(duì)資金的需求不再是3—5萬元,而是10-30萬元,乃至更多。但因農(nóng)戶抵押物缺乏或抵押物價(jià)值不足而無法實(shí)現(xiàn)其貸款需求,出現(xiàn)了貸款難問題。為了破解這一難題,可考慮建立多位一體的小額信貸新模式。根據(jù)庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣實(shí)際情況,這種新模式可以是三位一體的,即“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式;還可以是四位一體的,即“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)+保險(xiǎn)公司”或“公司+基地+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式。這樣使公司、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)三方利益主體,公司、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)、保險(xiǎn)公司或公司、基地、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)四方利益主體緊密地聯(lián)系在一起。

這種模式的好處在于:信用社(或商業(yè)銀行)將對(duì)農(nóng)戶個(gè)人的授信轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)公司(或基地)的整體授信,擴(kuò)大了農(nóng)戶小額信貸的規(guī)模,解決了農(nóng)戶貸款抵押缺乏或不足的問題,滿足了農(nóng)戶規(guī)?;a(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)資金的需要,提高了農(nóng)戶的收入;降低了信用社(或商業(yè)銀行)發(fā)放小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)和貸款管理成本,提高了貸款利息收益。由于該種模式是將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的原料生產(chǎn)和供應(yīng)環(huán)節(jié)作為信貸支持重點(diǎn),所以,能有效地解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中農(nóng)戶與公司(或基地)生產(chǎn)資金不足的矛盾,能促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高。

(四)創(chuàng)新小額信貸抵押機(jī)制。對(duì)于庫(kù)區(qū)那些沒有與公司聯(lián)結(jié)的農(nóng)戶,由于不能采取“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”等小額信貸模式,則需要另辟蹊徑。我們知道這些農(nóng)戶一般不具有很多可抵押的不動(dòng)產(chǎn),往往在貸款時(shí)其不動(dòng)產(chǎn)抵押物缺乏或抵押物價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足,直接阻礙了農(nóng)戶獲得貸款。為了解決這一問題,通過小額信貸機(jī)制的創(chuàng)新,用農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖等投資項(xiàng)目的未來現(xiàn)金流來替代不動(dòng)產(chǎn)抵押,打破以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的小額信貸抵押機(jī)制對(duì)農(nóng)戶貸款的制約,對(duì)支持庫(kù)區(qū)農(nóng)民自主脫貧致富具有積極的作用。

當(dāng)然,小額信貸由于主要是針對(duì)從事種植、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶的。但種植、養(yǎng)殖業(yè)受天氣、市場(chǎng)的影響程度比較大,所以,小額信貸機(jī)構(gòu)(部門)做好風(fēng)險(xiǎn)的防范也是很必要的:一是小額信貸機(jī)構(gòu)(部門)要建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金制度。二是配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),如得到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金、農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)公司等的支持,以減少其發(fā)放小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。三是尋求庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣政府的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,爭(zhēng)取獲得對(duì)農(nóng)戶不良貸款2%的財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí),還可以建立抵押抵補(bǔ)機(jī)制。對(duì)于那些以獨(dú)立身份申請(qǐng)小額信貸并且信貸金額超過一定數(shù)額以上的農(nóng)戶,將其貸款數(shù)額的0.5%-1%留作“風(fēng)險(xiǎn)基金”,提供類似于保險(xiǎn)的功能。對(duì)于采用農(nóng)戶聯(lián)保形式貸款的,可以從每個(gè)農(nóng)戶的信貸數(shù)額中提取5%作為“聯(lián)保費(fèi)”存保小組的集體賬戶中。這筆錢不可以提取,作為“強(qiáng)制存款”,它類似于抵押物品,在聯(lián)保農(nóng)戶違約時(shí)進(jìn)行抵補(bǔ)。此外,還可以探索建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用房等小額信貸抵押機(jī)制。并且,還可以考慮引入小額保險(xiǎn),既“小額信貸借款人定期壽險(xiǎn)”和“小額信貸借款人意外傷害保險(xiǎn)”,把小額信貸與小額保險(xiǎn)銜接起來,能夠保護(hù)農(nóng)戶在積累財(cái)富的過程中免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊,以免重新陷入困境。

(五)構(gòu)建不同形式的小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三峽庫(kù)區(qū)應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展為農(nóng)戶、小型農(nóng)產(chǎn)品加工和流通企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這樣的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的構(gòu)建可采取以下不同的形式:一是由中央和地方政府出資組建的擔(dān)保公司。二是由地方政府、金融機(jī)構(gòu)、小企業(yè)、農(nóng)戶(或由農(nóng)戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)等聯(lián)合體)出資組建的擔(dān)保公司。三是由與生產(chǎn)基地內(nèi)農(nóng)戶關(guān)系密切的龍頭企業(yè)成立一家專業(yè)的擔(dān)保公司。四是由小企業(yè)自愿組成或由農(nóng)戶(農(nóng)戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)等聯(lián)合體)自愿組成,為會(huì)員服務(wù)的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。五是由民間投資、以營(yíng)利為目的的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。后四種是以有限責(zé)任公司或股份制公司形式設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu),也應(yīng)該是三峽庫(kù)區(qū)小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主流形式。

(六)設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金。建議在三峽庫(kù)區(qū)各地設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金,成立基金管理中心。基金部分來源于中央、庫(kù)區(qū)地方政府財(cái)政撥款,部分來源于各種組織的捐款。農(nóng)戶、小企業(yè)在貸款前與其所在地的貸款償還預(yù)墊付基金管理中心簽訂協(xié)議,當(dāng)農(nóng)戶、小企業(yè)確因?yàn)樽匀粸?zāi)害等客觀原因無法按期償還貸款時(shí),由該基金先行墊付償還銀行貸款,農(nóng)戶、小企業(yè)在1—3年內(nèi)將預(yù)墊付款歸還給基金管理中心。在貸款時(shí)農(nóng)戶、小企業(yè)可憑該協(xié)議到銀行貸到用于從事與自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率高的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的資金。這種方式既能滿足農(nóng)戶、小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之所需,又能消除銀行的后顧之憂。

參考文獻(xiàn):

[1]杜曉山.中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2.004,(8).

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[3]肖四如.我國(guó)農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)踐與啟示[N].金融時(shí)報(bào),2008-01-21.

第2篇:農(nóng)村小額信貸論文范文

我國(guó)農(nóng)村小額信貸全面開展于2000年,農(nóng)村信用社成為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量。截至2001年,全國(guó)有80%的農(nóng)村信用社陸續(xù)開展了小額貸款業(yè)務(wù),近1/4的農(nóng)戶受益。2002年,為使小額貸款能更好地惠及全國(guó)農(nóng)戶,中國(guó)人民銀行提出用商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的觀念來發(fā)展小額貸款。至此,中國(guó)的小額貸款不單單扮演扶貧角色,更著眼于廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)。2005年,中國(guó)人民銀行又在晉、陜、川、貴等地區(qū)開展商業(yè)化小額農(nóng)貸的試點(diǎn)。作為農(nóng)村金融改革的新嘗試,這些試點(diǎn)在引導(dǎo)民間資本、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制方面發(fā)揮了重要作用。至此,我國(guó)各類小額貸款業(yè)務(wù)全面鋪開,農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、小額貸款公司都有很大程度的發(fā)展。同時(shí),由于各金融機(jī)構(gòu)的大力介入,各類小額貸款的制度也得以完善,多元化經(jīng)營(yíng)成為各類小額貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì),農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)的局面。此外,這些發(fā)展也引起了相關(guān)政策部門的注意,并開始積極制定相關(guān)政策。2006年,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。小額貸款的準(zhǔn)入門檻被放寬,國(guó)內(nèi)外企業(yè)及個(gè)人都可以參與進(jìn)來,這為小額貸款的發(fā)展開拓了一條嶄新的道路。2007年,銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》。這一文件對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的要求有了新的規(guī)定:小額貸款的放款主體與借款對(duì)象的范圍進(jìn)一步擴(kuò)展,貸款的額度、利率、期限更加靈活,貸款的手續(xù)化繁為簡(jiǎn)。這進(jìn)一步促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展,為農(nóng)戶提供更方便快捷的金融服務(wù)。2008年5月4日,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,政府鼓勵(lì)民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策相繼出臺(tái)。中國(guó)各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項(xiàng)目的良好局面。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸管理中存在的問題

(一)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)薄弱,小額信貸可持續(xù)性差

1.小額信貸缺乏相關(guān)立法和扶持政策。目前,我國(guó)還沒有出臺(tái)小額信貸方面的專項(xiàng)法律、法規(guī)。作為一定程度上帶有公共產(chǎn)品性質(zhì)的小額信貸,政府尚未建立起通過減免稅費(fèi)、貼息等政策手段加以扶持的長(zhǎng)效機(jī)制。

2.小額信貸載體有限,資金供給渠道窄。我國(guó)小額信貸主要載體包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和民營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行資金外流嚴(yán)重,有統(tǒng)計(jì)資料顯示,郵政的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)62%在農(nóng)村,其2/3的資金來自農(nóng)村,但幾乎很少有資金用于農(nóng)村信貸。民營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力和資金來源有限,故小額信貸的發(fā)放主體集中于農(nóng)村信用合作社,但農(nóng)村信用合作社不同程度上存在著金融產(chǎn)品與金融服務(wù)水平落后、財(cái)務(wù)自立能力弱、缺乏可持續(xù)的資金來源等問題,加之農(nóng)村城市化進(jìn)程不斷深入,農(nóng)村信用合作社的資金外流嚴(yán)重,致使小額信貸資金供給缺口大。

(二)制度設(shè)計(jì)不合理,小額信貸供求不匹配

1.農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)受制度制約(如不允許吸收存款),資金來源有限,加之資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重及小貸機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的“惜貸”現(xiàn)象等,致使小額信貸供給遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

2.農(nóng)村小額信貸貸款品種少、期限短、額度低。這與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中多元化的資金需求及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、資金回收相對(duì)較慢、規(guī)模經(jīng)營(yíng)及結(jié)構(gòu)調(diào)整中資金額度需求較大等,存在很大程度的供求不匹配。

3.農(nóng)村小額信貸制度設(shè)計(jì)不合理,貸款制度繁瑣且流于形式(如貸款證制度),而農(nóng)村信用合作社信貸人員少且貸款操作人工為主,分散放貸和貸款管理工作量大。以農(nóng)村信用合作社為例,平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200戶左右的小額信貸管理,管理手段無法與小額信貸的迅速發(fā)展相適應(yīng)。此外,小額貸款利率機(jī)制缺乏科學(xué)性,尚未形成提高市場(chǎng)效率、推動(dòng)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制,且農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失,難以實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和補(bǔ)償。

(三)信用文化缺失,小額信貸風(fēng)險(xiǎn)大

1.農(nóng)村信用環(huán)境差,農(nóng)戶幾乎沒有接受過正式的信用教育,信用觀念淡薄。故此認(rèn)識(shí)上存在偏差,要么認(rèn)為有貸款影響自家形象;要么認(rèn)為小額信貸是政府“支農(nóng)扶貧”的,還不還無所謂,進(jìn)而形成不良的行為偏好。

2.農(nóng)村金融市場(chǎng)信息極端不對(duì)稱,小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)定缺乏規(guī)范的制度和標(biāo)準(zhǔn),存在較多的人為因素甚至是行政干預(yù)。加之信用信息管理手段落后,無法有效解決農(nóng)村小額信貸無抵押和無擔(dān)保情況下,由借款人行為產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.由于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特征,在缺乏外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的條件下,自然災(zāi)害一旦發(fā)生,會(huì)波及眾多分散的小額貸款對(duì)象,使信貸違約風(fēng)險(xiǎn)劇增。

三、信用文化在農(nóng)村小額信貸管理中的作用

信用文化作為一種文化現(xiàn)象,是指人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活別是信用活動(dòng)中形成的價(jià)值觀念和行為準(zhǔn)則。其目的在于通過意識(shí)形態(tài)、道德倫理、風(fēng)俗習(xí)慣及信用行為模式等非制度性約束,來節(jié)省人們?yōu)楸WC交易公平所付出的信息費(fèi)用,從而建立起經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的信用關(guān)系。針對(duì)農(nóng)村小額信貸管理中存在的問題,除了完善立法以培養(yǎng)良好的金融環(huán)境、建立相關(guān)制度以創(chuàng)造小額信貸可持續(xù)發(fā)展條件以外,本文重點(diǎn)剖析強(qiáng)化信用文化建設(shè)對(duì)加強(qiáng)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的作用,以期從非制度角度探討農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑。強(qiáng)化信用文化建設(shè)可從以下幾方面發(fā)揮作用:

1.有助于培養(yǎng)農(nóng)民信用意識(shí),提升農(nóng)民的信用層次。促使農(nóng)戶的信用觀念和行為選擇符合現(xiàn)代市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)范,需要經(jīng)歷一個(gè)誘導(dǎo)和轉(zhuǎn)變的過程。信用文化建設(shè)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程,可以通過信用教育向農(nóng)民傳播信用知識(shí)、培養(yǎng)信用意識(shí);通過產(chǎn)權(quán)改革,建立起遵守信用規(guī)則的產(chǎn)權(quán)制度安排;通過信用法律、法規(guī)建設(shè),完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制;通過民間自律組織建設(shè),形成社會(huì)監(jiān)督和公眾輿論等非法律約束。經(jīng)濟(jì)生活中,如果失信成本比較低,違約獲利大于守信的利益,低層次信用者便有可能違反經(jīng)濟(jì)道德,選擇背信棄義的違約行為。而高層次信用者認(rèn)為,為使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并進(jìn)而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益可持續(xù),人們?cè)诮?jīng)濟(jì)交往中應(yīng)自覺做到誠(chéng)實(shí)守信,這才是既利他又利己的雙贏之策。而有意失信則是既損人又害己的雙輸之策。通過信用文化建設(shè),可以提升農(nóng)民的信用層次,引導(dǎo)其信用行為,而這種利己與利他兼顧、互惠雙贏的信用行為正是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的。

2.有助于形成制度約束和非制度約束相結(jié)合的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。由于農(nóng)村小額信貸所處環(huán)境、貸款對(duì)象條件及信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段等多種因素影響,僅依靠建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度所起作用存在很大局限。而通過信用文化建設(shè),不斷向農(nóng)民宣傳誠(chéng)信道德,講解信用知識(shí),強(qiáng)化信用意識(shí),使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到信用不僅是一種榮譽(yù),更是一種有很好預(yù)期的金融資源。在農(nóng)村形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍和輿論導(dǎo)向,并通過農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的金融企業(yè)信用文化建設(shè),使信貸人員成為信用的宣傳者和維護(hù)者,促使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制在原來貸款抵押擔(dān)保、貸款條件限制等硬約束的管理手段基礎(chǔ)上,更多地結(jié)合信用信息管理、培養(yǎng)良好信用關(guān)系等非制度手段約束,從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.有助于鞏固農(nóng)村信用關(guān)系,建立起金融支持農(nóng)業(yè)的良性循環(huán)機(jī)制。信用文化建筑在信用關(guān)系基礎(chǔ)之上,但其對(duì)信用關(guān)系的建設(shè)產(chǎn)生決定性的影響。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開穩(wěn)固的信用關(guān)系,金融支持對(duì)于農(nóng)戶脫貧致富作用顯著。但由于農(nóng)村信用文化缺失,農(nóng)戶信用意識(shí)薄弱,金融關(guān)系缺乏持續(xù)性等原因,信用失范現(xiàn)象比較普遍,嚴(yán)重影響信用關(guān)系的建設(shè)。因此加強(qiáng)信用文化建設(shè),正確影響和引導(dǎo)農(nóng)民的信用觀念和行為偏好,使農(nóng)戶產(chǎn)生“不違約才能獲得更大利益”的信用認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)變。經(jīng)過多次循環(huán),讓農(nóng)民從信貸中逐漸獲得“守信用”認(rèn)知并作為共識(shí)傳承下來,成為共同遵守的規(guī)則,從而實(shí)現(xiàn)自我控制,強(qiáng)化信貸約束,形成“貸款—投資—獲利—還款—再貸款”的良性循環(huán)。

第3篇:農(nóng)村小額信貸論文范文

1、現(xiàn)行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業(yè)化運(yùn)作不適應(yīng)

農(nóng)村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農(nóng)民提供更多的融資渠道,降低農(nóng)民的融資負(fù)擔(dān),協(xié)助農(nóng)民盡快脫貧致富。正因?yàn)槿绱耍瑖?guó)家在實(shí)施習(xí)慣小額貸款政策時(shí),多采取免抵押,低利率的方法。但是,近些年來為了應(yīng)對(duì)中國(guó)加入世貿(mào)組后面臨的挑戰(zhàn),國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行也開始加速了農(nóng)村小額信貸的商業(yè)化進(jìn)程。但是,開始凸顯一個(gè)問題,農(nóng)村小額信貸的目標(biāo)是扶貧,而商業(yè)銀行的基本目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。于是,但開始出現(xiàn)目標(biāo)沖突的時(shí)候,商業(yè)銀行的一般選擇都是提高門檻、拖延、推諉等,不愿意辦款。農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)辦款難辦以后,也就失去了興趣,不愿意浪費(fèi)精力,形成了惡性循環(huán)。

2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入

由于小額貸款是為農(nóng)民提供免抵押貸款,為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實(shí)性,銀行需投入大量工作人員對(duì)借款人個(gè)人信譽(yù)和借款人提供的各項(xiàng)證件進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查。

3、扶貧工作人員的非專職性和不穩(wěn)定性

小額信貸扶貧是一項(xiàng)經(jīng)常性、持續(xù)性、艱苦細(xì)致的工作,客觀上要求扶貧社工作人員要專職,而且保持相對(duì)穩(wěn)定。專職工作人員在現(xiàn)有的縣鄉(xiāng)干部中選配,各級(jí)政府要保持專職人員隊(duì)伍的穩(wěn)定,工作時(shí)間給予保證,不要隨意抽調(diào)他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒有編制,未能從根本上解決人員專職問題。實(shí)際情況是,絕大多數(shù)扶貧社的工作人員身兼多職,無法專司其職。2002年,縣、鄉(xiāng)政府機(jī)構(gòu)改革后,一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此,這些兼職人員還很不穩(wěn)定,經(jīng)常變動(dòng)工作,尤其是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府換屆時(shí),變動(dòng)更大,這給小額貸款扶貧工作帶來極為不利的影響。

4、風(fēng)險(xiǎn)控制問題

由于小額信貸的特點(diǎn)是針對(duì)相對(duì)比較貧困的群體,這樣群體本身的還款能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相對(duì)比較弱,另外我國(guó)相應(yīng)的政策法規(guī)、管理制度也還缺失,于是小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)也就比較高。另外,由于小額信貸的管理大多數(shù)是由政府工作人員完成,大多不是專業(yè)人士,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)分析等能力較弱。導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)加劇。

5、監(jiān)管體制問題

雖然我國(guó)已經(jīng)逐步建立起一定數(shù)量的小額信貸結(jié)構(gòu),但是至今為止,還沒有一套系統(tǒng)規(guī)范的監(jiān)管體制,監(jiān)管缺失,缺乏監(jiān)管彈性和差別,這是比較突出的問題,也是未來農(nóng)村小額信貸發(fā)展的較大的障礙。

二、發(fā)展農(nóng)村小額信貸問題的策略

1、調(diào)整小額信貸扶貧貸款的利息補(bǔ)貼政策

現(xiàn)行的小額信貸扶貧政策未反映市場(chǎng)規(guī)律的要求,未能達(dá)成脫貧與信貸機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧、持續(xù)發(fā)展的“雙贏”。為此,建議用于企業(yè)流動(dòng)資金和較大扶貧項(xiàng)目貸款的貼息按現(xiàn)行的政策執(zhí)行,以利息覆蓋成本和信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)按現(xiàn)行的利率向農(nóng)戶收取利息。同時(shí),參照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率浮動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)提高財(cái)政貼息比例,以補(bǔ)償信貸機(jī)構(gòu)操作小額信貸的高成本,使其從“做得越多,費(fèi)用越大,盈利越難”的怪圈中擺脫出來。

2、進(jìn)一步加強(qiáng)扶貧社建設(shè)

扶貧社是農(nóng)業(yè)銀行和貧困農(nóng)戶之間的中介服務(wù)組織,其主要職責(zé)是代貧困農(nóng)戶統(tǒng)一向農(nóng)業(yè)銀行辦理小額信貸扶貧貸款,同時(shí)向農(nóng)戶提供各項(xiàng)社會(huì)服務(wù),受農(nóng)業(yè)銀行的委托負(fù)責(zé)向借款農(nóng)戶收回到期貸款本息。農(nóng)業(yè)銀行關(guān)閉貧困鄉(xiāng)(鎮(zhèn))低效的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)后,扶貧社的中介服務(wù)地位更顯重要。充分發(fā)揮其職能作用,可以緩解農(nóng)業(yè)銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾,同時(shí)還有利于降低農(nóng)業(yè)銀行操作小額信貸的成本。

3、用創(chuàng)新的精神推進(jìn)扶貧開發(fā)新階段的小額信貸扶貧工作

貧困農(nóng)戶發(fā)展家庭經(jīng)濟(jì)面臨的主要問題是“三缺”,即缺資金、缺技術(shù)、缺市場(chǎng)。采取切實(shí)有效的措施引導(dǎo)、鼓勵(lì)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力及市場(chǎng)開拓能力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)到貧困地區(qū)興辦原材料生產(chǎn)基地,實(shí)行小額貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)興辦的原材料生產(chǎn)基地相結(jié)合,是解決“三缺”問題的切入點(diǎn)。龍頭企業(yè)解決技術(shù)和市場(chǎng)問題,小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問題。有條件的地方應(yīng)積極探索小額信貸扶貧與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在貧困地區(qū)興辦原材料生產(chǎn)基地有效結(jié)合的方式,這樣有利于降低到戶貸款的風(fēng)險(xiǎn),從而有利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。至于具體的結(jié)合方式則需要在實(shí)踐中探討,應(yīng)積極開展試點(diǎn),探索經(jīng)驗(yàn)。

4、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

提高貸款的管理質(zhì)量,嚴(yán)格信貸資產(chǎn)檢測(cè)考核;實(shí)行分散經(jīng)營(yíng)、多元化放款,使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動(dòng);支持高效特色農(nóng)業(yè))。用好信貸自,隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快,社會(huì)各方面對(duì)信貸投入的需求也隨之加快,在此期間,貸與不貸,貸多貸少,均應(yīng)由經(jīng)營(yíng)者自主決定完善信貸決策體系,信貸決策失誤,借貸先天不足,是導(dǎo)致信貸質(zhì)量差的重要因素,所以要合理確定決策者的權(quán)限,嚴(yán)格對(duì)決策者考核、量化。

三、總結(jié)

第4篇:農(nóng)村小額信貸論文范文

關(guān)鍵詞農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸矛盾出路

為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境,1999、2000年中國(guó)人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》,提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用貸款,簡(jiǎn)化貸款手續(xù),方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式,并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動(dòng)下,全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì),到2002年底,全國(guó)就有30710個(gè)農(nóng)村信用社開辦了此項(xiàng)目,占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%;兩種小額貸款余額共近1000億元,獲貸農(nóng)戶5986萬戶;評(píng)定信用村46885個(gè),信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個(gè)。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。

1雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.1農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇

從市場(chǎng)營(yíng)銷的一般原理看,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營(yíng)銷活動(dòng)的有效途徑。市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)理論認(rèn)為,要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo),關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場(chǎng)的需求情況,能比競(jìng)爭(zhēng)者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言,貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源,農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場(chǎng),因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)成敗。農(nóng)村市場(chǎng)主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位,進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營(yíng),資金需求額度較小,又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而,改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保,尋找大戶的貸款方式,采取了分散、小額貸款形式,按照農(nóng)戶信用等級(jí)或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場(chǎng)提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場(chǎng),無異于舍本逐末,得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力,形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體,以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。因此,如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話,其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看,農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。2002年,全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款比年初增加2589億元,各項(xiàng)貸款增加1951億元,不良貸款比例下降7個(gè)百分點(diǎn),實(shí)現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對(duì)湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行實(shí)證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點(diǎn),其結(jié)論為:從風(fēng)險(xiǎn)的角度看,小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款,而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款;從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看,如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi),農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個(gè)百分點(diǎn)。因此,作為我國(guó)農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流,不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn),同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

1.2農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先,農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境,而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解,農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式,并采用“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶來說,簡(jiǎn)化了貸款手續(xù),免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、招待費(fèi)等,也不需要承擔(dān)國(guó)際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等;對(duì)于農(nóng)村信用社來說,避免了因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”,克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長(zhǎng)期存在的問題,極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次,實(shí)踐證明,農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù),在有效緩解農(nóng)村金融抑制,促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入,尤其是中國(guó)加入WTO之后,農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國(guó)農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來,在農(nóng)村信用社的支持下,通過“公司十農(nóng)戶”的模式,辦起了幾十個(gè)333.3~2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地,建成了果蔬保鮮中心,組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式,生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整,農(nóng)戶也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì),不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年,全區(qū)小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4000多萬元,蔬菜1400多萬元,蘑菇700多萬元,蛋雞680萬元,雞湯420萬元,木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬元,接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持,新增精養(yǎng)漁池400hm2,新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2,促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展,極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查,在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶,戶平收入增加2000元,人平純收入達(dá)到了3400元,比上年增加400元。

2三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

2.1日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看,截至2002年底,全國(guó)信用社不良貸款5147億元,占總貸款額的37%,已由19542家信用社資不抵債,占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足,采取了輸血型的再貸款,但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足,而且農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng)村信用社來說畢竟還是個(gè)新事物,處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對(duì)于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。

從資金需求方面看,農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行,是解除我國(guó)需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及,另一方面,許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告,在這種示范效應(yīng)下,需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)有越來越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來越大。

2.2單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

(1)期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款,滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)信社自身資金實(shí)力有限,現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款,而支農(nóng)再貸款的期限一般較短,為6個(gè)月、9個(gè)月,最長(zhǎng)為一年,并規(guī)定不得展期。

(2)利率。小額信貸的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在,也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低,小額信用貸款又會(huì)再次成為尋租的對(duì)象,中低收入農(nóng)戶又會(huì)面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高,則會(huì)加重農(nóng)戶借貸成本,打消向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。

(3)金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化,農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn),還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等,因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí),非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化,而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā),為降低信貸風(fēng)險(xiǎn),存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

2.3小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾

從全社會(huì)的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸,其無疑是一箭雙雕的好事喜事,即為中低收入群體提供了信貸服務(wù),為其脫貧致富創(chuàng)造條件;又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是,但從農(nóng)村信用社的角度來說,太多的利益外溢,因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的,也就是外部化了,而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償,甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度,特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下,農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報(bào)道,80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶,在對(duì)中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí),農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎,中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此,因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高,農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對(duì)浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看,呈現(xiàn)出上升趨勢(shì),從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬,增長(zhǎng)率為1.47%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看,該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元,2004年為19.218億元,增長(zhǎng)率為6.24%,明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長(zhǎng)速度,而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的,分別只占1.59%和1.74%。

3三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

3.1探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨,依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力,適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng),實(shí)行差別貸款利率;二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際,合理確定貸款期限,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接,堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法;三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征,主要解決單個(gè)農(nóng)戶的資金需求,防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但小額信貸也不是越小越好,發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金投入量。

3.2構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過程中,為保證小額信用貸款的良性循環(huán),應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑,并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國(guó)家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),我國(guó)自1992年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來,在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn),但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾,使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明,這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的。這就要求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度??梢越iT的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì),專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn),確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位,確定其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利,其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。

3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策,引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性,能增加社會(huì)福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群,則不再是完全意義上的商業(yè)行為,而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,由于存在搭便車的現(xiàn)象,公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平,即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵(lì)的情況下,向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國(guó)家,不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社,應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期,或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策,減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅,鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時(shí),進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村信用社的信貸資金支持,允許像郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力,而且通過競(jìng)爭(zhēng),不斷完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng),提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。

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第5篇:農(nóng)村小額信貸論文范文

通過觀察發(fā)現(xiàn)很多作者在論文的寫作當(dāng)中都做了大量的資料收集,通過這些資料來整理引用到論文當(dāng)中,引用的過程就是我們所說的參考文獻(xiàn)了。下面是學(xué)術(shù)參考網(wǎng)的小編整理的關(guān)于小額貸款論文參考文獻(xiàn),給大家提供信息方向。

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第6篇:農(nóng)村小額信貸論文范文

【關(guān)鍵詞】小額貸款 均衡發(fā)展 合理對(duì)策

從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義,小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù),以改善低收入人群(特別是農(nóng)村人口)的收入增長(zhǎng),使多數(shù)人擺脫貧困實(shí)現(xiàn)永久和平為目的應(yīng)運(yùn)而生。小額貸款表面上是一種扶貧創(chuàng)新和組織創(chuàng)新,實(shí)質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新。

小額貸款分為福利派和制度派兩種類型。福利派小額貸款的運(yùn)行以扶貧或社會(huì)發(fā)展為宗旨,讓多數(shù)貧困和低收入人群享受貸款。而制度派小額貸款的目的不是為了扶貧,而是強(qiáng)調(diào)以商業(yè)利潤(rùn)為業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力,與福利派相比更注重營(yíng)利性。

目前中國(guó)地下金融的資金數(shù)量是比較驚人的。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司日前對(duì)民間融資的調(diào)查推算,中國(guó)民間融資規(guī)模為9500億元,占 GDP 的6.96%左右,占本外幣貸款的5.92%左右。在此前后,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授李建軍的一份課題調(diào)查報(bào)告也顯示,全國(guó)17個(gè)省份的中小企業(yè)有超過三成的融資,是來自于私人錢莊、企業(yè)相互拆借等非正規(guī)金融途徑。

一、小額貸款發(fā)展優(yōu)勢(shì)

小額信貸組織和正規(guī)金融部門相比,其優(yōu)勢(shì)在于利用地緣、血緣、人緣和親緣的因素建立起來的信貸關(guān)系,這種機(jī)構(gòu)可以有效地克服信息不對(duì)稱問題,而且擁有靈活的借貸條件,恰好適應(yīng)了農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)資金需求小而分散的特點(diǎn),既能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)村和中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù),又有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的格局,增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力,促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。

交易成本和風(fēng)險(xiǎn)控制成本較低。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如全國(guó)性的大銀行直接進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域開展零售業(yè)務(wù),因?yàn)樗麄儗?duì)不正規(guī)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況了解不佳,而這些客戶中大部分不能提供足夠的合規(guī)抵押物或擔(dān)保品,從而使銀行在處理信貸業(yè)務(wù)過程中,常常遇到“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題,而與這些微小客戶談判,也要付出高昂的交易成本。所以小額貸款機(jī)構(gòu)相較于大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有較明顯的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

二、均衡福利派與制度派貸款機(jī)構(gòu)的地區(qū)服務(wù)水平必要性

(一)中國(guó)經(jīng)濟(jì)不均衡的發(fā)展格局決定社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要多層次的金融機(jī)構(gòu)為之服務(wù)

我國(guó)現(xiàn)行服務(wù)型金融機(jī)構(gòu)分為國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、新興的村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)性小額貸款公司、公益性小額信貸機(jī)構(gòu)和資金互助社等。鑒于我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡狀況,所需金融服務(wù)業(yè)務(wù)也體現(xiàn)出較大差異。杜曉山認(rèn)為,應(yīng)該盡量實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與客戶的規(guī)模相匹配,就是大企業(yè)、大項(xiàng)目交給大銀行,中小企業(yè)交給中小銀行,微小企業(yè)、私營(yíng)戶等交給村鎮(zhèn)銀行和商業(yè)性小額貸款公司,中低收入的貧困農(nóng)戶交給公益性小額信貸機(jī)構(gòu),這樣有助于各類地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、人群的金融需求都能得到有效滿足。同時(shí)應(yīng)鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)努力創(chuàng)新為弱勢(shì)群體服務(wù)。

(二)機(jī)構(gòu)目的不同,雙贏很難實(shí)現(xiàn)

福利性貸款機(jī)構(gòu)與制度性貸款機(jī)構(gòu)提供貸款的服務(wù)目的不同。福利性貸款機(jī)構(gòu)追求“為窮人服務(wù)”,達(dá)到平衡區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展目的;而制度性貸款機(jī)構(gòu)以實(shí)現(xiàn)盈利為根本出發(fā)點(diǎn),實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,因此信貸機(jī)構(gòu)難免對(duì)貧困產(chǎn)生偏差,當(dāng)他們追求模經(jīng)濟(jì),負(fù)擔(dān)經(jīng)營(yíng)成果時(shí),為是貸款機(jī)構(gòu)提高業(yè)績(jī),極易放棄為窮人服務(wù)的初衷,因此服務(wù)窮人和可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)很難同時(shí)實(shí)現(xiàn)。

“只貸不存”是小額貸款公司區(qū)別與其他從事貸款業(yè)務(wù)的金融結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)之一。福利性貸款機(jī)構(gòu)的資金來源基本為政府援助或非政府組織社會(huì)基金,因此在欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸,政府職能應(yīng)發(fā)揮主要作用。因?yàn)橹贫刃再J款組織即商業(yè)性信貸公司的利率平均水平在一般在23.73%左右,原本可以以較低的社會(huì)成本來運(yùn)作,即政府援助。若引進(jìn)商業(yè)性小額貸款公司,必然會(huì)帶來較高的社會(huì)成本,無法形成帕累托最優(yōu)。

三、促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的政策性建議

(一)構(gòu)造良好政策環(huán)境,加大扶持力度

受“只貸不存”規(guī)定約束,小額貸款公司的后續(xù)資金問題成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵壁壘,對(duì)此政府對(duì)不同性質(zhì)的貸款公司應(yīng)采取不同的資金供給機(jī)制。政府應(yīng)該加大對(duì)福利性貸款機(jī)構(gòu)的財(cái)政預(yù)算比率,對(duì)其公益性貸款性質(zhì)做適當(dāng)宣傳,樹立行業(yè)正面形象,號(hào)召社會(huì)公益對(duì)其進(jìn)行資金支持,促進(jìn)持續(xù)性發(fā)展。而對(duì)于制度性貸款機(jī)構(gòu),加強(qiáng)其與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系,銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中就明確規(guī)定,小額貸款公司可從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中融資,融入資金不超過自身資本凈額的五成。

(二)促進(jìn)社會(huì)信用體系特別是中小微企業(yè)信用體系的建立,預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)

社會(huì)信用體系的建立與完善,對(duì)于小額貸款公司的發(fā)展是非常重要的。目前我國(guó)只有一部分在銀行有借款的法人單位或個(gè)人才會(huì)有征信記錄。小額貸款公司沒有銀行的貨幣結(jié)算功能,所以對(duì)于客戶的現(xiàn)金流無法準(zhǔn)確了解,更不能加以控制,本息的收回全靠借款人的自覺,而如何知道借款人是一個(gè)守信用、能夠按期還本付息,就需要查這個(gè)借款人的征信。“征信系統(tǒng)”的建立對(duì)小額貸款公司優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)意義非凡。

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第7篇:農(nóng)村小額信貸論文范文

(一)利潤(rùn)空間縮小使得小額信貸的可持續(xù)發(fā)展堪憂

由于小額信貸業(yè)務(wù)面對(duì)的是廣大而又分散的農(nóng)村市場(chǎng),具有涉及范圍廣、運(yùn)行及管理成本高等特點(diǎn),其利率水平難以補(bǔ)償操作費(fèi)用,利潤(rùn)空間被嚴(yán)重壓縮,甚至不得不靠外部補(bǔ)貼,因而發(fā)展受限,商業(yè)性和可持續(xù)發(fā)展之間產(chǎn)生嚴(yán)重矛盾。

(二)小額信貸設(shè)置不合理,農(nóng)民資金需求得不到滿足

首先是期限制定不合理。農(nóng)戶小額信貸期限最長(zhǎng)為1 年,且規(guī)定當(dāng)年貸款當(dāng)年回籠。其次是信貸額度設(shè)置不合理。目前河北省農(nóng)戶小額貸款最多為5萬元。以農(nóng)戶購(gòu)建一棟蔬菜大棚為例,需要投資大約8―10萬元,如按上述限額授信,仍有相當(dāng)大的資金缺口。

(三)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障制度不健全

由于小額信貸無需抵押擔(dān)保,一旦遭逢無法抵御的嚴(yán)重自然災(zāi)害,農(nóng)民遭受經(jīng)濟(jì)損失不可避免,農(nóng)民發(fā)生違約的可能性必然提高,此時(shí)農(nóng)信社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)大大增加,資金安全將受到嚴(yán)重威脅。加之目前我省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度尚不健全,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面較小,所能提供的保險(xiǎn)種類也非常少,屆時(shí)這些損失又很難通過保險(xiǎn)的形式得到補(bǔ)償,所以不可避免地轉(zhuǎn)由農(nóng)村信用社來承擔(dān)。相應(yīng)保障機(jī)制的不健全影響了農(nóng)信社小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。

(四)信用環(huán)境差,信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不一,使小額信貸的信用基礎(chǔ)先天不良

一是農(nóng)村社會(huì)的個(gè)人信用記錄嚴(yán)重缺失,造成了農(nóng)村信用環(huán)境差,嚴(yán)重影響了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放。二是由于信用等級(jí)的評(píng)定沒有科學(xué)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),而基層信用社信貸人員專業(yè)水準(zhǔn)偏低,加之缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制度,嚴(yán)重影響了小額信貸的發(fā)放質(zhì)量,造成不良貸款率居高不下,信用基礎(chǔ)“先天不良”。

(五)產(chǎn)權(quán)不明晰,信貸體系處于低效率

目前農(nóng)村信用社名義上是獨(dú)立的法人,但很多時(shí)候仍然受政府部門的左右,其所開展的小額信貸業(yè)務(wù)很多時(shí)候成為政府部門的扶貧工具,所以產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善仍然是制約農(nóng)信社發(fā)展的桎梏,再加上結(jié)算渠道狹窄、結(jié)算手段落后等硬件制約,導(dǎo)致整個(gè)信貸體系的運(yùn)行處于低效率。

(六)農(nóng)村信用社自身經(jīng)營(yíng)管理能力不足

信用社無論是員工的綜合能力、硬件配套設(shè)施還是實(shí)際的管理,均處于較低的水平。例如從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的情況來看,各農(nóng)信社一般配備1―2 名專職信貸人員,平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200 多戶,從貸款的調(diào)查到發(fā)放,都顯得力不從心,遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的貸款需求,直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開展。相對(duì)較差的經(jīng)營(yíng)管理水平也是制約其可持續(xù)發(fā)展的主要因素。

二、河北省小額信貸發(fā)展的建議和思路

(一)放松管制,為信用社創(chuàng)造寬松的發(fā)展環(huán)境

監(jiān)管部門在對(duì)小額信貸加以監(jiān)管及規(guī)范的同時(shí),應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需要適當(dāng)放開小額信用貸款的利率限制,使信用社有充分的自,能根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行靈活操作。同時(shí),監(jiān)管部門可以通過降低營(yíng)業(yè)稅率或免征營(yíng)業(yè)稅等措施來鼓勵(lì)信用社繼續(xù)開展小額信貸業(yè)務(wù),并建立專門的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)于小額信貸給信用社帶來的損失給予部分的財(cái)政貼息等,從而確保其健康、持續(xù)發(fā)展。

(二)改變小額信貸設(shè)置,合理選擇小額信貸期限及放貸額度

信用社應(yīng)依據(jù)不同類型的農(nóng)戶資信等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、生產(chǎn)規(guī)模及周期等情況,合理確定貸款額度和貸款期限,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接,同時(shí)可出臺(tái)同種貸款可供多種選擇的放貸方案,克服違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法,并依此確定還貸計(jì)劃。在貸款的授信額度內(nèi),進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際,根據(jù)農(nóng)民所從事行業(yè)的特點(diǎn)還可以將還款期限延長(zhǎng)至三到五年,從而保證農(nóng)戶有充足的時(shí)間組織再生產(chǎn)。

(三)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

小額信貸保險(xiǎn)的推廣不能完全依賴于政府補(bǔ)貼,但沒有政府補(bǔ)貼卻是舉步維艱。小額信貸保險(xiǎn)作為一種微利經(jīng)營(yíng)的小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù),純商業(yè)運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)和成本較大,可籌建政策性的、不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制,拓寬政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面,并提供相對(duì)較高的政策性補(bǔ)貼。同時(shí),鼓勵(lì)現(xiàn)有多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),創(chuàng)新農(nóng)村保險(xiǎn)品種。

(四)完善信貸審批機(jī)制,構(gòu)建全方位良性發(fā)展的農(nóng)村信用體系

首先,要通過廣泛深入的宣傳,使廣大農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款有一個(gè)全面正確的理解,引導(dǎo)農(nóng)民正確合理地使用貸款,并大力推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng),將信用興農(nóng)的理念深入人心。其次,完善信貸審批機(jī)制,加強(qiáng)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性。農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用人員、地緣和資源優(yōu)勢(shì),大力完善農(nóng)戶信用綜合信息,建立完整、健全的信貸檔案,依托人民銀行個(gè)人征信體系促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工程,并對(duì)農(nóng)戶信用檔案進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管,從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)資金的穩(wěn)定、健康的循環(huán)流轉(zhuǎn),促進(jìn)農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。

(五)全方位提升農(nóng)信社對(duì)小額信貸的經(jīng)營(yíng)管理能力

首先,進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu),提高管理層的民主意識(shí)和管理素質(zhì),建立起一支不僅有豐富的金融知識(shí)、熟悉業(yè)務(wù)的相關(guān)操作流程,而且還要懂得企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的高素質(zhì)隊(duì)伍,確保法人治理結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)行。其次,健全信用社內(nèi)控機(jī)制。農(nóng)村信用社要嚴(yán)格規(guī)范信貸審批行為,明確信貸人員對(duì)貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤的責(zé)任目標(biāo),要求其做好貸款前調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)定等工作,貸款后管理要到位,建立完善的貸后監(jiān)督機(jī)制和小額信貸動(dòng)態(tài)完整的資料檔案。最后,農(nóng)信社要建立有效的激勵(lì)與約束機(jī)制,提高經(jīng)營(yíng)管理的靈活性,增強(qiáng)服務(wù)意識(shí),使小額信貸真正成為服務(wù)三農(nóng)的金融活動(dòng),促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

(六)減少行政干預(yù),界定政府部門和信用社的角色定位

明確信用社的性質(zhì)、信用社和地方政府之間的關(guān)系,確定政府的監(jiān)管范圍,讓信用社在寬松的市場(chǎng)環(huán)境下自主經(jīng)營(yíng),才能使信用社在實(shí)現(xiàn)支農(nóng)目標(biāo)的同時(shí)促進(jìn)自身的持續(xù)發(fā)展。因此政府要盡量減少對(duì)信用社的干預(yù),積極引導(dǎo)而不介入經(jīng)營(yíng),為信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)提供積極的政策支持。

(基金項(xiàng)目:此論文由河北省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目支持,項(xiàng)目名稱:金融支持河北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究――基于河北農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目的實(shí)證分析,項(xiàng)目編號(hào):10457204D-17)

第8篇:農(nóng)村小額信貸論文范文

論文關(guān)鍵詞:信貸需求,層次性,馬斯洛需求層次理論

 

一、農(nóng)村信貸需求層次分析綜述

需求跟進(jìn)型的經(jīng)濟(jì)決定金融理論認(rèn)為:真實(shí)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融資產(chǎn)產(chǎn)生額外的需求,金融部門為滿足經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需求而跟進(jìn)的金融服務(wù)促進(jìn)金融發(fā)展。即現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的建立,金融資產(chǎn)和金融負(fù)債的形成以及相應(yīng)金融服務(wù)提供的水平和數(shù)量是由真實(shí)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的需求所決定的。因此,金融服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展催生的,也體現(xiàn)出金融服務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者主權(quán)。所以現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展水平直接取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,農(nóng)村金融需求對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系的安排有著重要的影響。要提高農(nóng)村金融水平,首先要正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村地區(qū)的金融的有效需求?!?】

隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,新農(nóng)村建設(shè)的深入推進(jìn),農(nóng)村借貸需求從整體來看呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢(shì),史清華對(duì)山西745戶農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn), 2000年與1996年相比,發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶比例由29. 6%上升到40. 7%。朱守銀通過對(duì)安徽亳州的217戶農(nóng)戶的調(diào)查也發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶借貸的發(fā)生率由1999年的31%上升到2001年的51. 3%,農(nóng)戶借貸資金規(guī)模由1999年的27. 8萬元上升為2001年的69. 7萬元,農(nóng)戶借貸次數(shù)由1999年的1. 57筆/戶上升到2. 05筆/戶。

各地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異等原因,農(nóng)村信貸需求體現(xiàn)出越來越大的差異性和層次性,針對(duì)性的農(nóng)村信貸需求調(diào)查在各地展開。在以往的農(nóng)村信貸需求層次性分析中,普遍采取以信貸需求主體的不同層次分析的基礎(chǔ)。收入是影響信貸需求的主要因素之一金融論文,不同收入水平對(duì)信貸的需求規(guī)模、條件等都會(huì)有所不同。如何廣文、李莉莉(2005)曾將農(nóng)戶信貸需求的層次性分成貧困農(nóng)戶、一般種養(yǎng)殖農(nóng)戶和專業(yè)型農(nóng)戶三個(gè)類型。對(duì)目前我國(guó)農(nóng)戶的多層次性信貸需求特征進(jìn)行剖析,進(jìn)而為信貸產(chǎn)品的開發(fā)提供了指南和方向;還有些以行業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)將主體劃分為按種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、餐飲及旅游業(yè)等分析;此外還有以組織結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分析的,如將需求層次劃分為農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體、農(nóng)村企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等主體(楚爾鳴,2007),對(duì)各主體的融資次序進(jìn)行調(diào)查分析;以及微觀主體構(gòu)成按規(guī)模和特點(diǎn)可分為下列五個(gè)層次:地方骨干型企業(yè)包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè);一般民、私營(yíng)企業(yè);專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織;專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶和普通農(nóng)戶。由于上述經(jīng)濟(jì)主體的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、產(chǎn)品及運(yùn)行模式不同,在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中具有各自的特點(diǎn),對(duì)金融服務(wù)的需求個(gè)性明顯,層次性強(qiáng)烈。另外根據(jù)農(nóng)戶的貧富狀況又可以分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶。不同層次經(jīng)營(yíng)者對(duì)金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。(人民銀行鹽城市中心支行課題組,2008)。主體的層次性對(duì)應(yīng)著需求層次性,在數(shù)量、方式、時(shí)間上也有著明顯的特征,因此,基于主體層次性的分析是目前主要的分析方法?;谫Y金用途或信貸需求動(dòng)機(jī)的分析中,王雨舟(2004)將農(nóng)村信貸需求層次從資金用途上劃分為生產(chǎn)性信貸需求、消費(fèi)性信貸需求、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求等。生產(chǎn)性信貸需求主要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)?;?、專業(yè)化、多元化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展而產(chǎn)生的金融需求;消費(fèi)性信貸需求主要是農(nóng)戶因修建房屋、醫(yī)療看病、婚喪嫁娶、子女教育而產(chǎn)生的信貸需求;農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求主要是農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和小城鎮(zhèn)建設(shè)而產(chǎn)生的信貸需求。周立(2004)以同一區(qū)域的農(nóng)村內(nèi)部為出發(fā)點(diǎn),認(rèn)為同一區(qū)域的農(nóng)戶之間對(duì)金融需求也存在差異。

與基于需求主體的層次分析不同,基于需求動(dòng)機(jī)的層次分析其觀點(diǎn)在于對(duì)信貸的需求是為了滿足某種目的,基于目的性考察信貸的需求進(jìn)而設(shè)計(jì)信貸的供給模式將更有利于提高信貸供給效率,提高信貸的有效供給。此外由于不同類型的需求主體在需求動(dòng)機(jī)上往往有交叉重疊,基于需求動(dòng)機(jī)的考察可以避免不同需求主體的相同動(dòng)機(jī)分析。立足于需求動(dòng)機(jī),結(jié)合需求主體的層次性,全面把握農(nóng)村信貸需求特征,從而為農(nóng)戶信貸產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)拓展提供更好的理論指導(dǎo)。

二、馬斯洛需求理論在農(nóng)村信貸需求層次性分析中的適用性

1、馬斯洛需求理論的介紹

亞伯拉罕.H.馬斯洛(Abraham.h.maslow)提出的需求層次理論研究表明,人有一系列復(fù)雜的需要,按其優(yōu)先次序可以排成梯式的五個(gè)層次:①生理需求。包括對(duì)食物,水,空氣和住房的需求等,它們是人們最基本的需求。②安全需求。是指對(duì)于安全穩(wěn)定,無憂慮和一個(gè)有結(jié)構(gòu)的,有序的環(huán)境的需求。一般表現(xiàn)在安全的工作條件,公正和明確的規(guī)章、規(guī)定、工作保證,輕松自在的工作環(huán)境,退休和保險(xiǎn)計(jì)劃等。③歸屬需求。是指對(duì)社會(huì)交往、感情、愛情、友誼的需求,包括在工作中的交往、協(xié)作等機(jī)會(huì)和發(fā)展新的社會(huì)關(guān)系的機(jī)會(huì)等。④尊重需求。是指人們需要從別人那里得到尊重,也需求自尊,包括獲得能產(chǎn)生成就感和責(zé)任感的機(jī)會(huì)。⑤自我實(shí)現(xiàn)需求。指一種最充分地發(fā)展個(gè)人的真正潛力,以一種最高程度的個(gè)人方式表現(xiàn)個(gè)人的技能、才干和情緒的愿望。馬斯洛的需求層次理論包括四點(diǎn)基本假設(shè):(1)已經(jīng)滿足的需求不再是激勵(lì)因素。人們總是在力圖滿足某種需求,一旦一種需求得到滿足,就會(huì)有另一種需要取而代之;(2)大多數(shù)人的需要結(jié)構(gòu)很復(fù)雜,無論何時(shí)都有許多需求影響行為;(3)一般來說,只有在較低層次的需求得到滿足之后,較高層次的需求才會(huì)有足夠的活力驅(qū)動(dòng)行為;(4)滿足較高層次需求的途徑多于滿足較低層次需求的途徑?!?】

2、馬斯洛需求理論在農(nóng)村信貸需求層次分析中的適用性

馬斯洛理論認(rèn)為金融論文,人在不同的階段需求會(huì)有所不同,體現(xiàn)一個(gè)由低層次需求到高層次需求的漸進(jìn)過程,也是一個(gè)從物質(zhì)需求到精神需求的漸進(jìn)過程。該理論比較客觀、準(zhǔn)確地揭示了人類需要產(chǎn)生的客觀規(guī)律,被廣泛用于各行各業(yè)。同樣在農(nóng)村信貸需求中也適用。

農(nóng)村信貸需求主要可以分為三個(gè)層次:產(chǎn)品需求、服務(wù)需求以及關(guān)系需求。產(chǎn)品需求是信貸需求中的最基本的需求,主要包括信貸規(guī)模、信貸條件以及信貸渠道等方面。信貸市場(chǎng)作為一個(gè)特殊商品的市場(chǎng),產(chǎn)品的需求是最主要的需求;服務(wù)需求是高一級(jí)層次的需求,包括服務(wù)環(huán)境、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)獲得的便利性等方面。但由于信貸市場(chǎng)的特殊性,也往往會(huì)與產(chǎn)品需求相結(jié)合;關(guān)系需求則應(yīng)被看做是信貸需求中最高層次的需求,客戶在購(gòu)買了稱心如意的產(chǎn)品、享受了舒適的服務(wù)基礎(chǔ)上,如果能同時(shí)擴(kuò)大社會(huì)關(guān)系網(wǎng),獲得穩(wěn)定的關(guān)系,將能夠獲得最大的滿足感。因?yàn)?ldquo;關(guān)系”對(duì)一個(gè)客戶的價(jià)值在于獲得社會(huì)的信任、尊重、認(rèn)同,是一種情感上的滿足感。信貸需求中的關(guān)系需求則是指客戶通過信貸需求獲得穩(wěn)定的關(guān)系,獲得最大程度的社會(huì)認(rèn)同感和自我滿足感。

在農(nóng)村信貸需求中最基本和最重要的產(chǎn)品需求也可以利用馬斯洛需求層次分析法來進(jìn)行分析。農(nóng)村信貸的需求主體主要有農(nóng)戶和企業(yè)組成,根據(jù)馬斯洛的需求層次理論金融論文,將需求層次劃分為金字塔式的3個(gè)層次:生存性信貸需求、發(fā)展性信貸需求以及特殊性信貸需求。由于兩大主體有所不同,我們分別來進(jìn)行分析。對(duì)于農(nóng)戶而言可將改善住房條件、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需求作為生存性需求;將子女教育需求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求作為發(fā)展性需求;將看病、婚喪等其他需求作為特殊性需求。【3】對(duì)于企業(yè)而言,結(jié)合企業(yè)成長(zhǎng)周期理論,可將企業(yè)有效信貸需求動(dòng)機(jī)劃為三個(gè)層次:第一層次的生存性需求,如交易需求,主要存在于發(fā)育期和成長(zhǎng)初期。第二層次的發(fā)展性需求,如企業(yè)擴(kuò)張,主要存在于高速成長(zhǎng)期和成熟期。第三層次的特殊性需求,如投資需求,屬較高層次需求,是個(gè)性化需求,大多存在于成熟期企業(yè)。【4】

基于需求層次理論的農(nóng)村信貸需求分析以各階段需求動(dòng)機(jī)的不同,進(jìn)而需求特征的差異對(duì)各階段的需求進(jìn)行深入分析,由于信貸提供目的就是為了滿足信貸需求,形成信貸有效供給金融論文,因此在對(duì)不同層次信貸需求把握的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的信貸供給模式,無論是從規(guī)模大小、用途以及信貸條件等方面都更能適應(yīng)農(nóng)村對(duì)信貸的需求。如針對(duì)農(nóng)村多元化的信貸需求,金融機(jī)構(gòu)可對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí),形成不同種類的信貸產(chǎn)品體系,滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求層次不同,分級(jí)為生存性信貸、發(fā)展性信以及特殊性信貸3級(jí),以此形成能夠適應(yīng)不同需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品體系,實(shí)施不同級(jí)別的準(zhǔn)入門檻、信貸流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理制度等,使信貸支持區(qū)別對(duì)待、有的放矢,從而不同的農(nóng)村信貸需求均能獲得滿足。

三、結(jié)論

農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在 “三層重疊邏輯”的典型特征:第一層是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)低效、分散閉塞的特征,它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中最基本的決定力量;第二層是農(nóng)村信貸供給,它基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特征,從而也就決定了它的主體結(jié)構(gòu)和政策取向,正是由于農(nóng)村信貸供給是基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征而不是基于農(nóng)村信貸需求,從而產(chǎn)生了諸多難以調(diào)解的矛盾;第三層是農(nóng)村信貸需求金融論文,它基于農(nóng)村信貸供給,供給什么就只能需求什么,正是由于這種需求是基于供給而不是基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,從而產(chǎn)生供給抑制型供需缺口和非均衡就是必然的。【11】

因此,如果能夠基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來分析農(nóng)村信貸需求,金融機(jī)構(gòu)的信貸供給基于農(nóng)村信貸需求,利用農(nóng)村信貸的有效供給來服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,則可以進(jìn)入經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)與循環(huán)。而在此過程中,農(nóng)村信貸需求的分析起到重要作用,立足于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn),針對(duì)農(nóng)村信貸需求的層次性特征,需求層次分析理論為農(nóng)村信貸需求分析提供了一個(gè)新的切入點(diǎn)。

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第9篇:農(nóng)村小額信貸論文范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶小額信貸;信用風(fēng)險(xiǎn);影響因素

中圖分類號(hào):F8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1674-0432(2013)-01-0016-2

我國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),農(nóng)村貧困人口多,為了解決我國(guó)信貸資金扶貧工作中的一些問題,小額信貸應(yīng)運(yùn)而生,20世紀(jì)90年代初,通過外援資金項(xiàng)目來開展活動(dòng),1996~2000年期間,項(xiàng)目進(jìn)入擴(kuò)展階段,外援資金項(xiàng)目和非政府組織運(yùn)作的扶貧項(xiàng)目得到并行發(fā)展,從2000年開始至今,小額信貸進(jìn)入了制度化,金融機(jī)構(gòu)全面介入,主要是以農(nóng)村信用社為主的推廣機(jī)構(gòu),在中央銀行的鼓勵(lì)下正式進(jìn)入了小額貸款專業(yè)化制度化領(lǐng)域,并從2002年開始得到了大力發(fā)展。如何讓小額貸款走向更加成熟的方向,能夠持續(xù)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn),是目前小額貸款研究的方向之一,但目前研究小額貸款的文獻(xiàn)主要集中在制度研究,由于小額貸款的起步較晚,還沒有足夠的數(shù)據(jù)資料統(tǒng)計(jì),而相應(yīng)研究信用風(fēng)險(xiǎn)的論文較少。信用風(fēng)險(xiǎn)作為運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中首要的風(fēng)險(xiǎn),決定了小額貸款的持續(xù)發(fā)展,因此本文研究小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素,有助于提高金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)的能力,促進(jìn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展,為建立科學(xué)有效的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系等方面發(fā)揮積極的作用。

1 農(nóng)戶小額信貸的概念界定

1.1 小額信貸的概念

小額貸款出現(xiàn)于20世紀(jì)70年代,是從孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行發(fā)展過來,旨對(duì)中低層收入群體提供金融服務(wù)的金融模式。目前已經(jīng)成為一種成功的扶貧模式,但對(duì)于其概念目前還沒有一個(gè)統(tǒng)一的界定。國(guó)外學(xué)者喬安娜·雷格伍德(2000)[1]認(rèn)為,小額信貸是一種發(fā)展經(jīng)濟(jì)的途徑,意在使低收入群體受益,它包括向低收入客戶提供金融服務(wù)。Morduch(1997)認(rèn)為小額信貸是一種向貧困人群提供持續(xù)、無需抵押擔(dān)保的、小額度的信貸方式。國(guó)內(nèi)學(xué)者吳保國(guó)、李興平(2003)認(rèn)為小額信貸是通過特定的機(jī)構(gòu)為具有一定負(fù)債能力的中低層收入群體提供以幫助他們脫貧的金融服務(wù)。杜曉山(2005)[2]從信貸方式角度出發(fā),提出了小額信貸是一種在某個(gè)區(qū)域范圍內(nèi),按照某種特殊制度的安排下向低收入群體提供資金及技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式。王緋(2007)[3]認(rèn)為小額信貸是以服務(wù)社會(huì)為目的為廣大微小經(jīng)濟(jì)體提供的小額的貸款服務(wù)。世界銀行的《小額金融信貸手冊(cè)》提出,小額信貸是意在向中低收入階層提供小額度的持續(xù)信貸服務(wù)活動(dòng)。

從國(guó)內(nèi)外研究可以看出,小額信貸要包括以下幾個(gè)方面的含義:第一,服務(wù)對(duì)象是中低層收入階層。這與它的扶貧目標(biāo)相輔相成,是其區(qū)別于常規(guī)金融服務(wù)活動(dòng)的最本質(zhì)的區(qū)別;第二,授信額度較小,但目前還沒有一個(gè)絕對(duì)數(shù)作為具體的標(biāo)準(zhǔn),主要是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)自身的規(guī)定作為依據(jù);第三,保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。這樣才能保證提供持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。綜上所述,本文中的小額信貸是指專向中低層收入群體提供小額度的持續(xù)的金融服務(wù)。

1.2 農(nóng)戶小額信貸的概念

我國(guó)從2000年開始在以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中試行并推廣了小額信貸活動(dòng),至此,農(nóng)村信用社開始在小額信貸的舞臺(tái)上發(fā)揮主力軍的作用,為農(nóng)村金融的發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。對(duì)于農(nóng)戶小額信貸的定義目前還沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的定義,中科院對(duì)其的定義是:以農(nóng)村為核心的,在給定的條件下給中低層收入階層提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的不同于傳統(tǒng)銀行的特殊的信貸方式;在2001年的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信貸管理指導(dǎo)意見》中指出“農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對(duì)象,基于農(nóng)戶信譽(yù)核定的限額內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押和擔(dān)保的貸款”。本文采用農(nóng)村信用社對(duì)它的定義。農(nóng)戶小額信貸比小額信貸涵蓋的范圍更小。具體的有以下特點(diǎn):

1.2.1 無需擔(dān)保 不同于傳統(tǒng)銀行的貸款方式,農(nóng)戶小額貸款是以農(nóng)戶的信譽(yù)為核定貸款額度的保證,不需要抵押和擔(dān)保,一般把農(nóng)戶的信用等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)層次,以此作為發(fā)放貸款限額的貸款證,在不超出其限額范圍內(nèi),可以憑證隨時(shí)辦理。信用社采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的貸款管理辦法。

1.2.2 面向農(nóng)戶 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)主要是面向廣大農(nóng)村地區(qū),特別是針對(duì)擁有農(nóng)業(yè)戶口、主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。必須是具有完全民事行為能力且有合法經(jīng)濟(jì)收入來源,具備勞動(dòng)生產(chǎn)能力和償本還息的能力的農(nóng)戶,才能向相關(guān)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)小額信貸。

1.2.3 用途多樣 農(nóng)戶小額信貸的用途沒有對(duì)其進(jìn)行特定的規(guī)定,主要的用于發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的,購(gòu)買農(nóng)具為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供服務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),用于醫(yī)療、生活用品等一般的消費(fèi)。同時(shí),不同地區(qū)的有不同的資金需求,這樣也就需要金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況來制定不同的標(biāo)準(zhǔn),在滿足農(nóng)民從事產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)產(chǎn)品深加工等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)上豐富了農(nóng)戶小額貸款的多樣性。

1.2.4 額度較小 農(nóng)戶小額貸款需要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況,不同機(jī)構(gòu)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估,和自己的資金等情況進(jìn)行核定,沒有一個(gè)絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)數(shù),每個(gè)農(nóng)戶則根據(jù)自身的信用來評(píng)定等級(jí),少則幾千,多則幾萬。

2 信用風(fēng)險(xiǎn)的概念界定

信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn),度量和管理信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)所面臨的主要困難?,F(xiàn)在關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)的定義有許多不同的觀點(diǎn)。傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為債務(wù)人無力履約的風(fēng)險(xiǎn)。這種解釋將信用風(fēng)險(xiǎn)固定在了債務(wù)人出現(xiàn)支付困境時(shí)無法履行合約而給債務(wù)人帶來的經(jīng)濟(jì)損失,顯得過于狹窄。另一種觀點(diǎn)是將其定義為:由于一方違約而導(dǎo)致債權(quán)人經(jīng)濟(jì)發(fā)生損失的可能性。這個(gè)定義較傳統(tǒng)的定義上又有了進(jìn)步,它將債務(wù)人無論是財(cái)務(wù)困難還是主觀上的不愿意履行債務(wù)都涵蓋在其中,更加科學(xué),但是難以適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的變化和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的發(fā)展,不能體現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。

在現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)有了新的內(nèi)容,它不僅是包括了債務(wù)人違約的風(fēng)險(xiǎn),還包括了債務(wù)人信用和履約能力上的突然變化而使債權(quán)人資產(chǎn)價(jià)值發(fā)生變動(dòng)損失的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)并不等同于違約風(fēng)險(xiǎn),借款人的違約可能帶給貸款人的損失稱之為違約風(fēng)險(xiǎn),它側(cè)重的是違約,而信用風(fēng)險(xiǎn)是側(cè)重于損失,本文采用現(xiàn)代觀點(diǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)的定義,并認(rèn)為它主要包括了三個(gè)方面的內(nèi)容:一個(gè)是借款人存在違約的主觀意愿,即道德風(fēng)險(xiǎn);另一個(gè)是借款人客觀上缺乏還款的能力,即借款人的償債能力;最后還包括借款人的信用狀況和信用等級(jí)的變動(dòng),這是潛在損失的可能性。

3 影響農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素

按照信用風(fēng)險(xiǎn)的定義,農(nóng)戶小額信貸所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)就是指從農(nóng)戶自身狀況和財(cái)產(chǎn)收入狀況出發(fā),考慮其履約能力,包括農(nóng)戶未履約而給債權(quán)人造成的損失,也包括雖然履約但由于其信用發(fā)生變化不能按時(shí)履約而給債權(quán)人帶來的損失。而影響農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的因素主要包括農(nóng)戶自身的客觀條件、償債能力和經(jīng)營(yíng)能力。

3.1 農(nóng)戶自身的客觀條件對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響

農(nóng)戶作為貸款的主體,是最終的還款者,他決定著還款的意愿和還款能力,所以農(nóng)戶自身決定著農(nóng)戶小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.1 信用狀況 農(nóng)戶小額貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)是造成信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要方面,而農(nóng)戶的信用狀況在直接關(guān)系到農(nóng)戶是否會(huì)違約,信用好的農(nóng)戶相對(duì)容易獲得貸款的資格,并且還款更及時(shí),而信用較差的農(nóng)戶,違約的可能性也越大。

3.1.2 農(nóng)戶年齡 年齡與農(nóng)戶是否違約有一定程度的影響,年齡越大,能創(chuàng)造財(cái)富的可能性就越低,農(nóng)村也存在故意違約的情況,年齡越大,閱歷越豐富,他們可以通過關(guān)系渠道借款,但是違約的可能性也就越大,反而年輕人借款會(huì)考慮到信譽(yù)問題,因?yàn)樗婕暗街梅?、?gòu)車等信貸活動(dòng),他們更會(huì)珍惜自己的信譽(yù)記錄,越不會(huì)違約。

3.1.3 教育程度 受教育程度的高低在一定程度上反映了還款能力,受教育程度越高,創(chuàng)造財(cái)富的能力增強(qiáng),同時(shí)具有相應(yīng)的還款意識(shí),道德風(fēng)險(xiǎn)降低,還款率上升。呂京娣、呂德宏(2011)[4]通過對(duì)300多分的調(diào)查問卷做了Logistic分析,得出受教育程度與還款率成負(fù)相關(guān)的關(guān)系,受教育程度越高就越不會(huì)違約。

3.2 償債能力對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響

3.2.1 年收入水平 農(nóng)戶的收入水平直接決定了償還的能力,一般來說,收入越高,還款能力越強(qiáng),違約的可能性越低。在現(xiàn)代的農(nóng)戶收入來源中,非種植業(yè)收入占據(jù)越來越重要的位置,是農(nóng)戶還款能力的有力保證,農(nóng)業(yè)種植業(yè)并不是主要的經(jīng)濟(jì)收入來源,而在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶貸款中有項(xiàng)目的農(nóng)業(yè)家庭非種植的收入越高,還款的能力越強(qiáng)。

3.2.2 年支出水平 農(nóng)業(yè)支出和自營(yíng)的支出,是為了擴(kuò)大再生產(chǎn),會(huì)對(duì)農(nóng)戶更好的持續(xù)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)提供基礎(chǔ),這樣,農(nóng)戶也需要好的信用,違約的可能性較小,同時(shí)由于農(nóng)戶的支出越高,根據(jù)支出衡量收入的假定,則農(nóng)戶的收入也很好,還款能力就越強(qiáng),因此違約的可能性也就越小。

3.2.3 家庭總資產(chǎn) 農(nóng)戶擁有的家庭總資產(chǎn)在某一方面來說反映了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況,房屋價(jià)值越高,經(jīng)濟(jì)實(shí)力越強(qiáng),雖然農(nóng)戶的房屋不能作為抵押,但是卻可以做為衡量借款人償債能力的一方面,同樣,擁有的動(dòng)產(chǎn)也是衡量借款人償債能力的另一方面,農(nóng)戶的家庭總資產(chǎn)越高,違約的可能性就越低。

3.2.4 勞動(dòng)力數(shù) 李正波、高杰、崔衛(wèi)杰(2006)[5]在研究農(nóng)戶貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)中指出勞動(dòng)力數(shù)與農(nóng)戶是否違約成負(fù)相關(guān),即勞動(dòng)力數(shù)越多違約的可能性就越小。目前我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)還是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的活動(dòng),勞動(dòng)力是生產(chǎn)不可缺少的元素,加上現(xiàn)在農(nóng)村勞動(dòng)力正在向城市流動(dòng),導(dǎo)致農(nóng)村勞動(dòng)力銳減,這樣,原來人多地少的狀況發(fā)生了變化,勞動(dòng)力的增加,必然會(huì)使收入帶來相應(yīng)的增加,收入增加使得農(nóng)戶的還款能力得到了保障,相應(yīng)的減少了信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 經(jīng)營(yíng)能力對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響

3.3.1 經(jīng)營(yíng)創(chuàng)收能力 農(nóng)戶所從事的主要生產(chǎn)不同,而帶來收益的效果也不一樣,對(duì)貸款違約的可能性也不同。馬文勤、孔榮(2009)[6]指出不同于一般經(jīng)驗(yàn)的結(jié)果,當(dāng)農(nóng)戶貸款用于種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)等基本生產(chǎn)時(shí),違約的可能性較大,而用于消費(fèi)性的支出和個(gè)體經(jīng)營(yíng)時(shí)的違約可能性最小。

3.3.1 自有資金占所需資金的比例 當(dāng)自有資金占所需資金比例高時(shí),經(jīng)營(yíng)能力相應(yīng)較好,貸款數(shù)額減少,還款的壓力越小,違約的可能性越高;而當(dāng)自有資金占所需比例較低時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)也大,還款率越低。

參考文獻(xiàn)

[1] 喬安娜·雷格伍德.小額金融信貸手冊(cè)[M].中華工商聯(lián)合出版社,2000.

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[3] 王緋.小額貸款的模式與信貸技術(shù)研究[D].對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué),2007,10.

[4] 呂京娣,呂德宏.欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸還款率影響因素實(shí)證分析.2011,(1):245-247.