高科技企業(yè)保險(xiǎn)管理研究

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摘要：高科技企業(yè)保險(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共物品，即有一定的市場(chǎng)性也有一定的公益性，因此政府和保險(xiǎn)公司以及高科技企業(yè)都有一定的責(zé)任和義務(wù)參與到高科技企業(yè)保險(xiǎn)制度的建立實(shí)踐中。目前我國(guó)高科技企業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)還存在一定問(wèn)題，亟待解決，筆者結(jié)合工作實(shí)踐提出了一些思路供大家參考。

關(guān)鍵詞：高科技企業(yè)；創(chuàng)新保險(xiǎn)；保險(xiǎn)管理

目前我國(guó)正在大力倡導(dǎo)創(chuàng)新，要讓科技引領(lǐng)發(fā)展、創(chuàng)新推動(dòng)發(fā)展，這其中最重要的力量就是高科技企業(yè)，只有高科技企業(yè)形成一股種類(lèi)多、實(shí)力強(qiáng)的創(chuàng)新隊(duì)伍，我國(guó)才能真正形成創(chuàng)新大國(guó)，讓中國(guó)制造轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊?guó)創(chuàng)造。在鼓勵(lì)創(chuàng)新、發(fā)展高科技企業(yè)的路途上，面臨著很多不確定風(fēng)險(xiǎn)和可見(jiàn)的危機(jī)，因此要采取有效措施應(yīng)對(duì)問(wèn)題、預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)、破除障礙，這樣才能服務(wù)高科技企業(yè)，推動(dòng)創(chuàng)新中國(guó)大戰(zhàn)略向前不斷邁進(jìn)。觀(guān)察可見(jiàn)，近年來(lái)包括政府相關(guān)部門(mén)、保險(xiǎn)公司在內(nèi)的眾多組織機(jī)構(gòu)都在研究和推動(dòng)高科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，尤其競(jìng)相從不同角度和業(yè)務(wù)方向入手來(lái)推動(dòng)高科技企業(yè)保險(xiǎn)工作，這己經(jīng)發(fā)揮了重要作用，但是從整體看目前的工作力度不夠、工作方向偏窄，需要研發(fā)出更加具有針對(duì)性和前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。下面，筆者就以工作實(shí)踐為基礎(chǔ)，闡述高科技企業(yè)如何開(kāi)展保險(xiǎn)管理工作，尤其是剖析其中的問(wèn)題，從而能夠?qū)ふ业接行У膶?duì)策。

一、我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)概述和科技保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

科技保險(xiǎn)是指為了規(guī)避科技研發(fā)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的保險(xiǎn)，其服務(wù)對(duì)象是高科技企業(yè)。因此要解析科技保險(xiǎn)，必須對(duì)高科技企業(yè)進(jìn)行闡述。根據(jù)2008年國(guó)家科技部《高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定管理辦法》的解釋?zhuān)覈?guó)的高新技術(shù)企業(yè)基本特征可以概括為兩個(gè)“密集度”和一個(gè)“復(fù)雜度”，即：對(duì)研發(fā)費(fèi)用的投入是密集度的，各類(lèi)高科技人員的知識(shí)是高密集度的，以及高科技企業(yè)的產(chǎn)品技術(shù)是復(fù)雜度的。在不斷的產(chǎn)業(yè)調(diào)整中，高科技企業(yè)也在迅猛發(fā)展，其中一個(gè)重要的問(wèn)題不斷凸顯出來(lái)，即如何識(shí)別和控制科技風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)源于企業(yè)創(chuàng)立、產(chǎn)品研發(fā)、費(fèi)用控制等企業(yè)內(nèi)部一系列流程，也來(lái)源于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等外部的市場(chǎng)和知識(shí)競(jìng)爭(zhēng)。在三十多年的改革開(kāi)放過(guò)程中，我國(guó)科技保險(xiǎn)的發(fā)展是艱辛的，也是有很大改進(jìn)空間的。一是在政策環(huán)境方面，近年來(lái)國(guó)家科技部和中國(guó)保監(jiān)會(huì)連續(xù)出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(保監(jiān)發(fā)[2006]129號(hào))、《關(guān)于確定第一批科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)城市的通知》(國(guó)科發(fā)財(cái)字[2007]427號(hào))等政策，為科技保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了政策支持。二是在實(shí)踐實(shí)務(wù)中，科技部等相關(guān)部門(mén)在多個(gè)城市(區(qū))進(jìn)行保險(xiǎn)試點(diǎn)，推動(dòng)了進(jìn)一步的發(fā)展。三是在資金規(guī)模上，截止目前，保費(fèi)已經(jīng)超過(guò)百億規(guī)模，保額突破千億規(guī)模，收益和參加保險(xiǎn)的高科技企業(yè)己經(jīng)突破萬(wàn)家，可以說(shuō)我國(guó)已經(jīng)具備了發(fā)展科技保險(xiǎn)的條件，并且一定會(huì)在不久的將來(lái)獲得更加喜人的效果。

二、我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)概況

目前，高科技企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)從戰(zhàn)略、運(yùn)作、政策和法律、財(cái)務(wù)及災(zāi)害等5個(gè)方面綜合考察，可以概況出以下幾個(gè)特點(diǎn):一是我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在無(wú)形資產(chǎn)上最容易受到威脅。目前，我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)生產(chǎn)的大都是知識(shí)密集型產(chǎn)品，無(wú)形的服務(wù)更多一些、無(wú)形的資產(chǎn)更多一點(diǎn)，比如對(duì)于信息產(chǎn)業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，可能一個(gè)企業(yè)就是幾間辦公室和多臺(tái)電腦，但是其數(shù)據(jù)是高價(jià)值的、程序等是核心機(jī)密，因此保護(hù)起來(lái)更加有難度。二是我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)最大，關(guān)系到企業(yè)成敗。研發(fā)是我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的生命線(xiàn)，也是風(fēng)險(xiǎn)的核心存在之處，要想運(yùn)營(yíng)好高科技企業(yè)，必須在技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品市場(chǎng)化過(guò)程中不斷識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。以我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)為例，其中就可以分為研發(fā)失敗、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者或替代品的存在導(dǎo)致產(chǎn)品市場(chǎng)化不成功、產(chǎn)品技術(shù)過(guò)時(shí)或者過(guò)于超前導(dǎo)致產(chǎn)品市場(chǎng)化不成功、經(jīng)濟(jì)衰退金融危機(jī)等不同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。目前，我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)需求主要特點(diǎn)是:一是標(biāo)的的無(wú)形性，我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)大多數(shù)是生產(chǎn)知識(shí)的，產(chǎn)品一般具有無(wú)形性特征，比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)就是無(wú)形資產(chǎn)。而且在研發(fā)、影響等過(guò)程中，很多風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，比如環(huán)境污染責(zé)任、過(guò)失疏忽責(zé)任等，以及一部分影響企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也是無(wú)形的，比如黑客病毒侵害等。因此這給保險(xiǎn)公司涉及險(xiǎn)種帶來(lái)一定困難，在費(fèi)率制定、定損技術(shù)等方面都帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。二是保險(xiǎn)需求具有多樣性特征，比如我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的形態(tài)有8類(lèi)，覆蓋了生物科技、新材料等，每個(gè)種類(lèi)的企業(yè)都有不同的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)訴求。甚至在一些前沿產(chǎn)業(yè)中，其風(fēng)險(xiǎn)的前衛(wèi)性讓企業(yè)自身都不能完全掌握，更不用說(shuō)讓保險(xiǎn)公司來(lái)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了，比如網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)很難評(píng)估，如何評(píng)估損失也是一大難題。總之，全面探究我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)發(fā)展情況，可以明顯發(fā)現(xiàn)科技保險(xiǎn)存在的問(wèn)題:一是投保率較低，大部分高科技企業(yè)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)方面的保險(xiǎn)，或者換句話(huà)說(shuō)，一些企業(yè)甚至找不到相關(guān)的險(xiǎn)種來(lái)投保。二是對(duì)科技保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是高科技企業(yè)大多缺乏相關(guān)認(rèn)識(shí)，對(duì)科技部、保監(jiān)會(huì)的相關(guān)政策缺乏了解和掌握，這當(dāng)然也有科技保險(xiǎn)啟動(dòng)較晚、發(fā)展較慢有關(guān)系。三是配套服務(wù)缺乏，比如在理賠階段，如何定損是很大的難題，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程復(fù)雜，都是難題。四是我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)制整體設(shè)計(jì)思路上有待創(chuàng)新。目前一些面世的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往保障單一，不是多險(xiǎn)種、多年期的組合，適用性不強(qiáng)，還有存在無(wú)法滿(mǎn)足特定行業(yè)需求的保險(xiǎn)問(wèn)題。

三、對(duì)我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)科技保險(xiǎn)進(jìn)行管理服務(wù)的建議對(duì)策

一是加大科技保險(xiǎn)建設(shè)體系的力度，完善相關(guān)險(xiǎn)種。國(guó)外很多高科技企業(yè)保險(xiǎn)可以為我所用，值得借鑒，比如一些成熟的險(xiǎn)種可以直接搬到國(guó)內(nèi)使用，如利潤(rùn)損失險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)等。另外，針對(duì)我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的特色和發(fā)展階段，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的具體需求，研發(fā)專(zhuān)門(mén)的為知識(shí)產(chǎn)權(quán)技術(shù)轉(zhuǎn)讓而設(shè)計(jì)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)成果轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)等，從而可以更加豐富科技保險(xiǎn)的種類(lèi)。

二是加強(qiáng)企業(yè)、政府等職能部門(mén)合作。在發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)過(guò)程中，政府、企業(yè)都有同樣的責(zé)任，因此雙方要加強(qiáng)合作，共同面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，從而找到合理的解決辦法。政府應(yīng)該做好服務(wù)工作，建立協(xié)調(diào)機(jī)制，形成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制體系，解決保險(xiǎn)公司、高新技術(shù)企業(yè)面臨的難題，比如在貸款風(fēng)險(xiǎn)化解中，政府可以對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款進(jìn)行資金支持，對(duì)企業(yè)貸款進(jìn)行支持，從而有效緩解企業(yè)的保險(xiǎn)壓力。

三是積極創(chuàng)新適合高新技術(shù)企業(yè)需求的新險(xiǎn)種。針對(duì)高科技企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的特殊需求，需要開(kāi)發(fā)一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款保證保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等，以及針對(duì)某些行業(yè)的責(zé)任保險(xiǎn)(如針一對(duì)軟件設(shè)計(jì)行業(yè)的過(guò)失與疏忽保險(xiǎn))等。

四是為有條件且有需求的高新技術(shù)企業(yè)提供一攬子保險(xiǎn)解決方案。國(guó)外一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)能夠?yàn)楦呖萍计髽I(yè)提供一攬子的保險(xiǎn)解決方案，我國(guó)保險(xiǎn)公司和政府監(jiān)管服務(wù)部門(mén)也可以借鑒這種方案，比如可以將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)/財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)等)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)等設(shè)為基本險(xiǎn)種，將產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)、質(zhì)量保證保險(xiǎn)、董事會(huì)監(jiān)事會(huì)高級(jí)管理人員責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等設(shè)為可選險(xiǎn)種，根據(jù)各個(gè)企業(yè)的需要自行選擇投保。這種需求預(yù)料可以得到相關(guān)高科技企業(yè)的優(yōu)先選擇。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，高科技企業(yè)保險(xiǎn)管理服務(wù)工作是復(fù)雜系統(tǒng)的工程，無(wú)論從實(shí)踐還是理論層面都存在很多的待研究和改善之處，可以想見(jiàn)的是，如果能夠全面推廣高科技企業(yè)保險(xiǎn)，定能對(duì)科技創(chuàng)新有所推動(dòng)，從而豐富我國(guó)保險(xiǎn)種類(lèi)、為高科技企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。筆者也希望這天早日來(lái)臨。

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作者：欒金香 單位：天津市大港油田勘探開(kāi)發(fā)研究院