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財產(chǎn)保險論文全文(5篇)

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財產(chǎn)保險論文

保險利益財產(chǎn)保險論文

一、本案的法律適用

現(xiàn)行《保險法》自2009年10月1日起施行。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(一)》第一條第一款規(guī)定:“《保險法》施行前成立的保險合同發(fā)生的糾紛,除本解釋另有規(guī)定外,適用當(dāng)時的法律規(guī)定?!彪m然本案被提起訴訟時,現(xiàn)行《保險法》已經(jīng)施行,可是本案爭議所涉及的保險合同成立于2007年7月,為現(xiàn)行《保險法》施行之前;本案爭議所涉及的保險事故發(fā)生于2008年1月,為現(xiàn)行《保險法》施行之前。依據(jù)上述司法解釋的規(guī)定,審理本案應(yīng)當(dāng)適用修訂之前的《保險法》,即《中華人民共和國保險法(2002年10月28日修正)》(以下簡稱“2002年《保險法》”)。

二、被告對倉儲貨物承擔(dān)的是責(zé)任保險還是財產(chǎn)保險

(一)責(zé)任保險的概念、功能、標(biāo)的

按照2002年《保險法》第五十條第二款的規(guī)定,責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。現(xiàn)行《保險法》第六十五條第四款規(guī)定:“責(zé)任保險是指以被保險人依法應(yīng)當(dāng)對第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的而成立的保險合同?!必?zé)任保險不僅可以保障被保險人因為履行損害賠償責(zé)任所受利益喪失或者損害,實現(xiàn)被保險人自身損害的填補,而且可以保護被保險人的致害行為的直接受害人,使受害人可以獲得及時賠償。責(zé)任保險一定程度上保障加害人和受害人的利益,從而具有特殊的安定社會的效能。責(zé)任保險的標(biāo)的是被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。一般而言,法律上的責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為、合同、不當(dāng)?shù)美蜔o因管理等。因此,第一,責(zé)任保險合同一般將自然災(zāi)害約定為除外責(zé)任;第二,因為被保險人的承諾或要約而對第三人增加的賠償責(zé)任,屬于除外責(zé)任。

(二)財產(chǎn)保險的概念、功能、標(biāo)的

財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。在理論上,財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義的財產(chǎn)保險泛指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險,其保險標(biāo)的既包括有形財產(chǎn),如汽車、房屋等;也包括無形財產(chǎn),如知識產(chǎn)權(quán);還包括財產(chǎn)權(quán)利,如債權(quán)。狹義的財產(chǎn)保險僅指以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險?,F(xiàn)行《保險法》第九十五條規(guī)定,財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)??梢?,現(xiàn)行《保險法》所稱財產(chǎn)保險是指廣義的財產(chǎn)保險。對狹義的財產(chǎn)保險,《保險法》將其稱為財產(chǎn)損失保險。

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品牌經(jīng)濟財產(chǎn)保險論文

1中國財產(chǎn)保險市場競爭的格局及品牌信用的現(xiàn)狀

1.1財產(chǎn)保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)和市場發(fā)展需求

若保險合同不同被有效履行,也或是說保險銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾,這樣投保人所購買的保險也就不會達到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的。特別是在保險合同執(zhí)行階段,出現(xiàn)的各種未履行保險合同的情況,如:拖延賠付時間、拒賠付等情況,這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外,若財產(chǎn)保險行業(yè)的保險商品牌信用水平均處在一個偏低的水平,那么投保人也可能會做出不再購買保險的決定。所以,雖然經(jīng)濟總量與人均收入的不斷增長,會增加人們對財產(chǎn)保險的需求量,但行業(yè)品牌信用水平過低,并且經(jīng)濟總量增加速度降低,那么將會導(dǎo)致財產(chǎn)保險行業(yè)的增長存在一定的不確定性。

1.2財產(chǎn)保險業(yè)市場特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境

1.2.1市場特征站在財產(chǎn)保險自身競爭角度,保險公司只能通過自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品,而且還需要形成一定的規(guī)模,同時還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢,不然難以實施差異化戰(zhàn)略。此外,因保險產(chǎn)品不具有專利保護的特性,在某個財產(chǎn)保險公司的某類保險產(chǎn)品銷售具有了一定競爭優(yōu)勢時,其它的財產(chǎn)保險公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來分析,各大財產(chǎn)保險商間并不存在較大的差異,而主要是企業(yè)與家庭財產(chǎn)保險、車輛保險、人身健康保險等。其中,車險所占公司的比例較大,約為60%,并且各大財產(chǎn)保險公司的車險費率并無較大差異,因此,在條款以及費率方面也并不存在很大的差異。

1.2.2監(jiān)管環(huán)境因財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營內(nèi)容主要針對的是風(fēng)險經(jīng)營,因此,承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是,賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險性,與此同時,財產(chǎn)保險公司經(jīng)營會涉及到大量被保險人的利益,直接關(guān)系到社會經(jīng)濟發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以,保監(jiān)會應(yīng)履行對財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能,即經(jīng)營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運用的監(jiān)管。

1.3保險商的品牌信用的現(xiàn)狀

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民生改善財產(chǎn)保險論文

一、財產(chǎn)保險對民生改善的作用

關(guān)于民生問題的最基本要求就是要保障人民群眾的生產(chǎn)生活不能被意外而來的災(zāi)害和事件所打亂。一直以來,政府主要作為社會經(jīng)濟生活中風(fēng)險的承擔(dān)和分散者,并通過各級社會保障制度來確保人民生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。但隨著改革開放以來經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展及市場的不斷完善,在轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險方面,市場自身的機制發(fā)揮的作用越來越大,財產(chǎn)保險業(yè)在促進人民生活穩(wěn)定方面的作用也不斷凸顯。財產(chǎn)保險按種類主要劃分為家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險、責(zé)任保險、保證保險等,它在保障人民群眾生活安定、促進企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,優(yōu)化社會資源配置等方面都對民生的改善起到作用。

(一)保障家庭財產(chǎn),預(yù)防意外損失

家庭財產(chǎn)保險是以投保居民的有形財產(chǎn)作為保險標(biāo)的物的一種保險,也是財產(chǎn)保險中最主要的險種之一。家庭財產(chǎn)保險根據(jù)保險責(zé)任的不同又劃分為基本險和綜合險兩個險種。家庭財產(chǎn)保險在保障居民財產(chǎn)安全穩(wěn)定,避免群眾在因為遭受意外災(zāi)害、竊賊所帶來的損失方面發(fā)揮著不可取代的作用。居民購買了家庭財產(chǎn)保險,一旦因為意外事故使家庭財產(chǎn)發(fā)生了意外損失,就能夠獲得一定的賠償,這樣就很大程度上降低了因意外事故所導(dǎo)致的居民家庭財產(chǎn)損失,對于保障人民群眾生活水平的穩(wěn)定具有重要的作用。舉一個生活中的例子:李小姐的家庭房屋評估價值為50萬元,她為自己的房產(chǎn)投了50萬元的家庭財產(chǎn)保險。當(dāng)房屋因意外災(zāi)害發(fā)生損失時,實際的損失是40萬元,那么李小姐就可以獲得財險公司40萬元的賠償。因此,一份家庭財產(chǎn)保險可以為李小姐將家庭房屋的損失降到最低,這就是家庭財產(chǎn)保險的好處。每年,我國因自然災(zāi)害的發(fā)生所致使的家庭財產(chǎn)損失金額都非常巨大;從2008年起,我國的自然災(zāi)害幾乎沒有間斷過,南方的冰雪災(zāi)害、汶川地震、云南干旱,每次都給我國的家庭財產(chǎn)帶來相當(dāng)大的損失。近年來,我國的各大保險公司不斷探索開展家庭財產(chǎn)責(zé)任保險,給我國人民的家庭財產(chǎn)安全提供了相當(dāng)強的保障。近年來發(fā)展迅速的農(nóng)村住房保險給我們提供了一個很好的例子。來自保監(jiān)會的統(tǒng)計資料顯示,2012年,全國農(nóng)村農(nóng)房保費收入達到5.1億元,承保農(nóng)房6000余萬間,給農(nóng)民提供了6000億元的保障,在全國自然災(zāi)害多發(fā)地基本實現(xiàn)了全覆蓋。農(nóng)房保險對于生活本就不寬裕的廣大農(nóng)村人民來說,在發(fā)生災(zāi)害時,無疑能為他們最重要的家庭財產(chǎn)提供保障。再比如14年夏天義烏梅雨季節(jié),肆虐的暴雨對人民群眾的財產(chǎn)造成了很大的破壞,人保財險義烏分公司10天累計處理涉及梅雨天氣的事故總計139件,共計賠款百余萬元。近年來蓬勃發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險也為廣大農(nóng)村人民在從事農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)過程中,對于意外災(zāi)害的發(fā)生提供了一定的保障。2012年底赤峰發(fā)生的雪災(zāi),導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐姆逊N植戶發(fā)生巨額損失,幾乎每戶的損失都有幾十萬元;而當(dāng)時投保了農(nóng)業(yè)保險的種植戶,在發(fā)生雪災(zāi)后得到了保險公司每個大棚月2萬元的理賠款,大大降低了因意外災(zāi)害所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營財產(chǎn)損失。

(二)促進社會經(jīng)濟發(fā)展,提高社會經(jīng)濟水平

財產(chǎn)保險不僅可通過風(fēng)險分散機制保障人民群眾的家庭財產(chǎn),防止因意外災(zāi)害所造成的生產(chǎn)生活意外;還可通過其促進社會經(jīng)濟發(fā)展的作用,提供社會經(jīng)濟發(fā)展水平,從總體上提高人民的收入水平。首先,財產(chǎn)保險業(yè)的壯大有利于增加投資資金,為我國的發(fā)展提供資金的支持。近些年來我國的財產(chǎn)保險資金總量也經(jīng)歷了快速迅猛的增長,目前已累計超過一萬億元。從80年代初恢復(fù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)后,財產(chǎn)保險業(yè)積累5000億的資金用了22年,而第二個5000億資金僅用了5年。財產(chǎn)保險的投資已從主要對金融方面的投資轉(zhuǎn)向了以基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資,財產(chǎn)保險業(yè)在支持投資方面的作用逐步顯現(xiàn)。其次,財產(chǎn)保險的發(fā)展也有利于拉動國內(nèi)的消費,增強經(jīng)濟發(fā)展的動力。第一,財產(chǎn)保險消費本身就是現(xiàn)代經(jīng)濟社會消費的重要內(nèi)容,財產(chǎn)保險消費在居民消費中比重的逐步擴大本身就是社會進步的重要標(biāo)志;第二,發(fā)展壯大財產(chǎn)保險業(yè)有利于人民合理形成對未來的預(yù)期,降低社會總的預(yù)防性儲蓄資金,增加社會總體的當(dāng)期消費;第三,財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展可使信用消費中的風(fēng)險得到分散和規(guī)避,以此來鼓勵具有穩(wěn)定預(yù)期的消費者通過信貸的方式進行超前消費。第四,財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展可以降低企業(yè)因新產(chǎn)品投放所帶來的市場風(fēng)險,鼓勵企業(yè)進行創(chuàng)新研發(fā),以創(chuàng)新來拓展整體的市場需求。歷史上許多劃時代產(chǎn)品的投放和發(fā)展,都有產(chǎn)品責(zé)任保險在背后作為支撐;產(chǎn)品責(zé)任保險在這方面起到了巨大的作用。最后,財產(chǎn)保險業(yè)對我國產(chǎn)業(yè)的升級和經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量具有重大的影響。財產(chǎn)保險業(yè)作為保險行業(yè)的重要組成部分,在我國的第三產(chǎn)業(yè)中占有相當(dāng)?shù)谋戎兀涌熵敭a(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展有利于我國形成合理的三產(chǎn)結(jié)構(gòu)。目前,在我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值中,第三產(chǎn)業(yè)只是剛剛超過第二產(chǎn)業(yè),所占的總體比重還不到一半,同世界平均水平相去甚遠。大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè),可以加速我國的城鎮(zhèn)化進程,可以統(tǒng)籌社會經(jīng)濟的發(fā)展。財產(chǎn)保險業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的三大支柱之一的組成部分,不僅本身具備較強的發(fā)展?jié)摿途蜆I(yè)容量,還能夠帶動會計、審計、法律、評估等專業(yè)中介機構(gòu),以及醫(yī)療保健、社區(qū)服務(wù)等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,對于提高第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平乃至于整個經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量,具有重要意義。此外,通過發(fā)展出口信用保險,有利于支持國內(nèi)企業(yè)出口,引導(dǎo)出口升級,為國內(nèi)企業(yè)實施“走出去”戰(zhàn)略提供保險保障。財產(chǎn)保險業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用,也必將一起帶動人民生活水平的提升,很好地起到改善民生的作用。

二、更好地發(fā)展財產(chǎn)保險業(yè)的政策建議

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家庭發(fā)展財產(chǎn)保險論文

一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展路徑分析

1.加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度

通過以上對家庭財產(chǎn)發(fā)展過程中存在的問題分析得知,保險公司的宣傳力度不足,會引起家庭財產(chǎn)投保率偏低,居民對家庭財產(chǎn)風(fēng)險的意識不高,對此,必須加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度。首先,對家庭財產(chǎn)保險的宣傳要有針對性,例如,要通過加大宣傳力度,讓居民充分相信保險公司可以幫助他們有效的規(guī)避家庭財產(chǎn)的風(fēng)險因素;通過加大宣傳力度,不斷的對居民家庭財產(chǎn)保險意識進行強化,鼓勵居民自主投保;加大宣傳力度,讓居民詳細(xì)了解家庭財產(chǎn)保險所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結(jié)合自身的需求自主投保。其次,對家庭財產(chǎn)保險的宣傳內(nèi)容進行改進,打破傳統(tǒng)“模糊”內(nèi)容的宣傳方式,要將家庭財產(chǎn)保險的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項等內(nèi)容加入宣傳工作中,加大人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的了解,真正意識到家庭財產(chǎn)保險給自身帶來的好處。再次,要在宣傳方式上進行改進,以往家庭財產(chǎn)保險采用的宣傳方式過于簡單、過于死板,宣傳效果不好,因此,在新世紀(jì)的發(fā)展中,應(yīng)對家庭財產(chǎn)保險的宣傳方式進行改進和創(chuàng)新。例如,可以利用新聞媒體的宣傳渠道,報道一些理賠案例;定期開展家庭財產(chǎn)保險知識講座,加深人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的認(rèn)識;在一些災(zāi)害損失現(xiàn)場召開現(xiàn)場理賠會,讓更多的人認(rèn)識家庭財產(chǎn)保險的好處;拓展多樣化的宣傳方式,利用節(jié)假日、雙休日等在繁華地區(qū)開展家庭財產(chǎn)保險街頭咨詢處,將宣傳活動深入到城市的各大街道和社區(qū)等。

2.完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)

售后服務(wù)對投??蛻魜碚f是一種保障,更是滿足投保用戶需求的關(guān)鍵因素,但是,從上面的分析中得知,由于保險公司過度重視發(fā)展而忽略了對客戶的服務(wù),從而導(dǎo)致投保人員數(shù)量不斷減少,不利于保險公司的發(fā)展,對此,應(yīng)完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)[6]。一般情況下,保險公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險服務(wù),在這個基礎(chǔ)上,我們可以向客戶開展安全管理培訓(xùn)、家庭風(fēng)險管理咨詢等相關(guān)服務(wù),提高群眾家庭風(fēng)險意識。另外,還可以進一步發(fā)展外延服務(wù),例如,急救費用、訴訟費用等相關(guān)產(chǎn)品的費用,同時可以拓展醫(yī)療保險、財產(chǎn)保險、意外保險、車輛保險、家庭財產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務(wù),為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3.積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新工作

以上所提到的家庭財產(chǎn)保險結(jié)構(gòu)單一,不僅對投保人群有著一定的影響,對保險公司的發(fā)展影響更大,對此,要積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新工作。首先,要本著差異化的原則對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進行設(shè)計,主要根據(jù)居民的收入水平、家庭財產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設(shè)計相應(yīng)的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品,將滿足居民的投保需求作為首要任務(wù),對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進行不斷的創(chuàng)新,設(shè)計出更加貼近百姓生活的保險產(chǎn)品,以贏得百姓對保險產(chǎn)品的支持。其次,保險公司應(yīng)加大市場調(diào)研,了解市場的發(fā)展現(xiàn)狀,為保險公司創(chuàng)新保險產(chǎn)品提供可靠的依據(jù),同時,要適當(dāng)?shù)奶嵘kU金額和擴大保險范圍,結(jié)合百姓的生活創(chuàng)造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品,例如,家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現(xiàn)金、水管和天然氣管道的損壞等內(nèi)容都可以納入到家庭財產(chǎn)保險的范圍內(nèi),贏得人們對家庭財產(chǎn)保險的認(rèn)可,提高家庭財產(chǎn)保險的投保率。

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保證保險論文:財產(chǎn)保險收益人地位探析

本文作者:張小寧 單位:甘肅政法學(xué)院

確立財產(chǎn)保險收益人地位

本人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)允許財產(chǎn)保險中受益人制度的存在,理由如下:

(一)從現(xiàn)實生活中受益人的現(xiàn)狀而言

從我國《保險法》對受益人的定義來看并不能得出財產(chǎn)保險中不能有受益人的存在的結(jié)論,法律沒有明確指出在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人可以指定受益人,其原因可能是長期以來立法者只注重從現(xiàn)實生活中最為常見的財產(chǎn)損失保險和責(zé)任保險來觀察。在這兩種保險事故發(fā)生時,通常直接造成被保險人財產(chǎn)損失或承擔(dān)向不特定第三者賠償?shù)呢?zé)任。此時,由被保險人直接行使保險金請求權(quán)沒有什么不妥。

隨著生活條件的不斷改善,人民生活水平的提高,出現(xiàn)了許多新型的保險業(yè)務(wù),如保證保險業(yè)務(wù)。當(dāng)事人往往會指定銀行為受益人,此時金融機構(gòu)(銀行)與保險公司會達成如下協(xié)議:即當(dāng)保險事故發(fā)生時,保險公司向金融機構(gòu)(銀行)給付保險金之后,金融機構(gòu)(銀行)將會把借款合同項下的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司。

在此我們應(yīng)當(dāng)知道當(dāng)事人訂立保證保險合同,其目的在于使債權(quán)人即銀行在借款人甲沒按約履行義務(wù)時,從而實現(xiàn)貸款收回的目的,而不在于恢復(fù)借款人的還款能力。當(dāng)保險事故發(fā)生時,保險公司將保險金直接給付給債權(quán)人(銀行)而非被保險人,這是實現(xiàn)當(dāng)事人訂立保證保險合同之目的最方便且有效的方法。相反,如果不允許指定受益人的話,此時財產(chǎn)保險中只能由被保險人即借款人行使保險金請求權(quán)。借款人是在資金不足的情況下到銀行借款,在得到保險金后,可能處于道德缺失或其他現(xiàn)實問題并不將保險金償還銀行。此時,保險公司雖然履行了保證保險責(zé)任給付了保險金,但是銀行訂立保證保險的目的并未實現(xiàn),這樣也就失去了訂立保證保險合同的作用。

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