財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司代刷卡繳費(fèi)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分析

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一、代刷卡繳費(fèi)存在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)行業(yè)具有投保人、被保險(xiǎn)人、受益人既可分離又可融合的特殊性，利益分配流向具有多樣性和可變性，而且目前我國(guó)缺少一個(gè)全面、系統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)反洗錢(qián)規(guī)則和機(jī)制，由此使得保險(xiǎn)業(yè)成為洗錢(qián)者青睞的領(lǐng)域。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)隱含在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)和實(shí)務(wù)操作中，對(duì)此，外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)承保、減保、退保及賠付等容易發(fā)生現(xiàn)金流向改變的環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。

(一)承保環(huán)節(jié)

1、變相協(xié)助投保人隱瞞資金真實(shí)來(lái)源刷他人卡繳納保費(fèi)，雖然方便了持現(xiàn)金的投保人，使其隱瞞了資金的真實(shí)來(lái)源，并且表面上看，符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“無(wú)現(xiàn)金收付”的管理要求，但這種繳費(fèi)方式實(shí)質(zhì)上增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資金放置階段的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，增加了刷卡人協(xié)助投保人洗錢(qián)的嫌疑。根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定于2007年3月1日起施行的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》第十三條第十四款，通過(guò)第三方繳納個(gè)人投保人應(yīng)繳保費(fèi)，不能合理解釋第三方與投保人、被保險(xiǎn)人和受益人關(guān)系的，保險(xiǎn)公司應(yīng)將該類(lèi)交易作為可疑交易向中國(guó)人民銀行反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心進(jìn)行報(bào)告。但在投保人刷卡繳費(fèi)時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)將投保時(shí)系統(tǒng)生成的唯一繳費(fèi)通知單號(hào)和交易金額向銀行或中國(guó)銀聯(lián)公司發(fā)送待收費(fèi)信息，銀行或中國(guó)銀聯(lián)公司向財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)返回繳費(fèi)成功信息，而不會(huì)返回所刷銀行卡賬戶(hù)的戶(hù)名等客戶(hù)信息，財(cái)險(xiǎn)公司出單人員無(wú)法判斷刷卡賬戶(hù)所有人是否為投保人之外的第三人，即財(cái)險(xiǎn)公司無(wú)法在承保環(huán)節(jié)辨別實(shí)際保費(fèi)資金流向變動(dòng)。洗錢(qián)者憑借刷他人卡進(jìn)行投保繳費(fèi)的合法、合理行為，模糊投保人實(shí)際資金來(lái)源和性質(zhì)，隱蔽地實(shí)現(xiàn)了非法資金轉(zhuǎn)換、轉(zhuǎn)移。因此，POS刷卡收繳保費(fèi)帶來(lái)的銀行卡客戶(hù)信息不明是保險(xiǎn)公司自身無(wú)法控制的，加大了財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)可疑交易漏報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)，加大了協(xié)助投保人洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、變相協(xié)助投保人隱匿真實(shí)身份根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定于2007年8月1日起施行的《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料交易記錄保存管理辦法》第十二條，對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)金額在人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1千美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)費(fèi)金額在人民幣20萬(wàn)元以上或者外幣等值2萬(wàn)美元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，在承保環(huán)節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)確認(rèn)投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系，將投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的身份基本信息準(zhǔn)確錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并留存客戶(hù)的有效身份證件或其他身份證明文件的復(fù)印件或影印件。然而，刷他人卡繳納保費(fèi)，雖然投保人繳納保費(fèi)的實(shí)際支付方式為現(xiàn)金，但保險(xiǎn)公司仍按照轉(zhuǎn)賬繳納20萬(wàn)元的起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)投保人進(jìn)行身份識(shí)別，致使很多應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行核對(duì)、登記、留存身份資料的持現(xiàn)金投保人游離于保險(xiǎn)公司客戶(hù)身份識(shí)別工作以外，為洗錢(qián)者通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品并隱匿真實(shí)身份輕易處置非法所得及收益等黑錢(qián)打開(kāi)方便之門(mén)，使得保險(xiǎn)公司承受錯(cuò)漏識(shí)別客戶(hù)身份的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)理賠與批減退環(huán)節(jié)

在相關(guān)人員將賠付資料、減退保資料錄入理賠系統(tǒng)或承保系統(tǒng)時(shí)，從反洗錢(qián)角度來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未通過(guò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)控制對(duì)客戶(hù)提供的收款賬戶(hù)（不得為貸記卡）與原繳納保險(xiǎn)費(fèi)賬戶(hù)進(jìn)行匹配，因而無(wú)法發(fā)現(xiàn)POS刷卡繳費(fèi)方式下，通過(guò)第三方代刷卡繳納保險(xiǎn)費(fèi)的情形，只能在事后通過(guò)信息技術(shù)人員依據(jù)保單號(hào)進(jìn)行系統(tǒng)提數(shù)，來(lái)發(fā)現(xiàn)資金流入與流出賬戶(hù)是否相匹配。

二、對(duì)策建議

(一)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)

建議外部監(jiān)管部門(mén)發(fā)文明確規(guī)定“客戶(hù)刷卡繳納保險(xiǎn)費(fèi)視同轉(zhuǎn)賬形式，如保險(xiǎn)銷(xiāo)售等人員先收取客戶(hù)現(xiàn)金保費(fèi)再代客戶(hù)刷卡繳費(fèi)，則視同以現(xiàn)金形式繳納保費(fèi)，按現(xiàn)金投保識(shí)別起點(diǎn)進(jìn)行客戶(hù)身份識(shí)別”；或制定法規(guī)明確要求“投保人只能使用本人的賬戶(hù)繳納保費(fèi)”；制定《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易移交報(bào)告管理辦法》的實(shí)施細(xì)則，明確“合理”與“不合理”的范疇；控制使用貸記卡繳納保費(fèi)，限定貸記卡的繳費(fèi)金額和次數(shù)，防止投保人占用銀行資金牟取私利，防止第三方代刷卡繳費(fèi)非法套現(xiàn)行為。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)內(nèi)控管理

財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)全面評(píng)估資金風(fēng)險(xiǎn)，考察承保、理賠、財(cái)務(wù)等環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)是否合理；制定和采取《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收付管理規(guī)定》等行之有效的管控措施；進(jìn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造，設(shè)定反洗錢(qián)功能，完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)資金來(lái)源與流向的管控措施，留存完整的資金收付信息；注重培育良好的反洗錢(qián)內(nèi)部控制環(huán)境，提高員工對(duì)反洗錢(qián)工作的認(rèn)知程度和參與意識(shí)，確保從業(yè)人員熟悉反洗錢(qián)的責(zé)任和義務(wù)，擁有良好的道德風(fēng)尚和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，從思想上意識(shí)到其刷卡代繳保費(fèi)為自身及財(cái)險(xiǎn)公司所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患；規(guī)范承保出單、減保、退保及理賠環(huán)節(jié)工作流程。

1、承保環(huán)節(jié)出單人員應(yīng)進(jìn)行持續(xù)性的客戶(hù)盡職調(diào)查，嚴(yán)格審核第三方付費(fèi)人的身份信息資料，嚴(yán)格核對(duì)銀行卡背后簽名與投保人是否一致，如不一致，應(yīng)由業(yè)務(wù)人員履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)，確認(rèn)投保人與銀行卡所有人之間的關(guān)系；建立第三方代刷卡繳納保費(fèi)業(yè)務(wù)臺(tái)賬，對(duì)其進(jìn)行跟蹤存檔，對(duì)公司規(guī)定刷卡金額或刷卡次數(shù)以上并由第三方繳費(fèi)的大額保單或可疑交易，如果有退減保、理賠等業(yè)務(wù)發(fā)生，應(yīng)對(duì)資金支付情況進(jìn)行人工分析及研判后及時(shí)通過(guò)反洗錢(qián)監(jiān)控系統(tǒng)上報(bào)監(jiān)管部門(mén)，預(yù)防第三方繳款人利用多家保險(xiǎn)公司刷卡代繳保費(fèi)進(jìn)行洗錢(qián)犯罪活動(dòng)。

2、批減退或理賠環(huán)節(jié)對(duì)于減退保業(yè)務(wù)、投保人與受益人一致的賠付業(yè)務(wù)，理賠系統(tǒng)中收款人賬號(hào)欄不能手工錄入，只能由系統(tǒng)根據(jù)保單號(hào)自動(dòng)調(diào)用承保系統(tǒng)中原刷卡繳費(fèi)賬號(hào)。如財(cái)險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，客戶(hù)要求將資金轉(zhuǎn)入被保險(xiǎn)人、受益人以外的第三人或非繳費(fèi)賬戶(hù)，或者客戶(hù)要求將退還的保險(xiǎn)費(fèi)匯往投保人以外的其他人，且不能合理解釋原因的，財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員必須采取必要手段核實(shí)原刷卡繳費(fèi)賬戶(hù)的真實(shí)賬戶(hù)信息，除在理賠或承保系統(tǒng)加以備注說(shuō)明外，還要作為可疑交易向上級(jí)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)部門(mén)報(bào)告。

(三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)應(yīng)引導(dǎo)投保人使用非現(xiàn)金支付工具繳納保費(fèi)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)減少公司銷(xiāo)售等人員代客戶(hù)刷卡繳費(fèi)行為，限定第三方代刷保費(fèi)的金額和次數(shù)；借助與銀行建立的保銀合作模式，對(duì)于無(wú)銀行卡進(jìn)行繳費(fèi)的投保人，由銀行、保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)或保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員向其推銷(xiāo)銀行卡，并協(xié)助投保人申辦銀行卡，辦理后引導(dǎo)投保人在銀行卡背面簽名處簽名。對(duì)堅(jiān)持以現(xiàn)金形式投保的客戶(hù)，應(yīng)加強(qiáng)客戶(hù)身份識(shí)別，對(duì)大額及可疑交易及時(shí)提交公司反洗錢(qián)監(jiān)控系統(tǒng)，以降低公司及業(yè)務(wù)人員的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)反洗錢(qián)宣傳

財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步落實(shí)反洗錢(qián)法律法規(guī)及規(guī)章制度的相關(guān)規(guī)定，從源頭上對(duì)資金流動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控，不斷向客戶(hù)灌輸反洗錢(qián)法律意識(shí)，使其了解自身的反洗錢(qián)責(zé)任與義務(wù)，引導(dǎo)客戶(hù)配合保險(xiǎn)公司實(shí)施無(wú)現(xiàn)金收付管理模式，避免洗錢(qián)者利用保險(xiǎn)公司進(jìn)行洗錢(qián)操作。

作者：李穎穎 單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川省分公司