農(nóng)村金融經(jīng)濟啟發(fā)

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一、發(fā)展中國家農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的經(jīng)驗

（一）墨西哥農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的經(jīng)驗

農(nóng)業(yè)是墨西哥的主要產(chǎn)業(yè)部門之一，2008年墨西哥農(nóng)業(yè)人口2063萬人，占總?cè)丝诘?9%。墨西哥是拉丁美洲的農(nóng)業(yè)大國，為保證本國糧食自給自足，墨西哥政府十分重視農(nóng)村金融的發(fā)展，在政府的保護和支持下，墨西哥形成了自己特色的農(nóng)村金融體系，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供信貸的機構(gòu)主要有全國農(nóng)村信貸銀行、農(nóng)業(yè)保證與發(fā)展基金組織、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、全國糖業(yè)金融公司等。

1.全國農(nóng)村信貸銀行1976年墨西哥全國農(nóng)業(yè)信貸銀行、全國村社信貸銀行和全國農(nóng)牧業(yè)銀行合并組成了全國農(nóng)村信貸銀行，該行包括1家中央銀行和12家地區(qū)銀行。全國農(nóng)村信貸銀行提供的農(nóng)業(yè)貸款約占整個銀行系統(tǒng)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的50%，全國農(nóng)村信貸銀行相當于農(nóng)業(yè)部門信貸資金調(diào)配的中央銀行。該行的主要職能是調(diào)節(jié)農(nóng)村資金的流向和利率的浮動范圍，并對專門的農(nóng)業(yè)貸款進行監(jiān)管，對商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款進行協(xié)調(diào)和管理。該行的主要貸款對象是收入較低的農(nóng)民聯(lián)合組織、村社社員以及農(nóng)戶，為他們主要提供短期貸款和少量的長期貸款。在全國農(nóng)村信貸銀行的信貸資金來源中財政資金占有重要地位，通過全國農(nóng)村信貸銀行發(fā)放大量的低息農(nóng)業(yè)貸款和支付農(nóng)業(yè)貸款的利息補貼。另外，農(nóng)民要獲得全國農(nóng)村信貸銀行發(fā)放的短期貸款，還必須事先參加農(nóng)業(yè)保險。

2.農(nóng)業(yè)保證與發(fā)展基金組織該組織設(shè)在墨西哥的中央銀行墨西哥銀行內(nèi)，由政府撥款而建，由農(nóng)牧業(yè)保證和促進基金組織、農(nóng)牧業(yè)特別融資基金組織和農(nóng)牧業(yè)特別保證基金組織3個基金組織組成。（1）農(nóng)牧業(yè)保證和促進基金組織。僅依靠國有商業(yè)銀行貸款，不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求，私人商業(yè)銀行因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險和市場風險較大而不愿主動為其提供貸款。故墨西哥政府在墨西哥銀行設(shè)立該基金，為私人商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款后，由該基金組織給予貼現(xiàn)和擔保。（2）農(nóng)牧業(yè)特別融資基金組織。該基金組織專門為吸收來自國際金融機構(gòu)的中長期農(nóng)業(yè)貸款，為公共銀行和私人銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進行再貼現(xiàn)以吸引外資。（3）農(nóng)牧業(yè)特別保證基金組織。墨西哥的農(nóng)民擁有土地的使用權(quán)，但是不能使用土地抵押獲得貸款，政府成立農(nóng)牧業(yè)特別基金組織為商業(yè)銀行和地區(qū)銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款提供擔保，并對商業(yè)銀行幫助農(nóng)民支付的技術(shù)費用進行補償。

3.商業(yè)銀行商業(yè)銀行就商業(yè)性和盈利性而言，是不愿提供利率低、風險大、成本高的農(nóng)業(yè)貸款，墨西哥政府就規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款后可以由農(nóng)業(yè)保證與發(fā)展基金組織再貼現(xiàn)和擔保，這一政策調(diào)動了商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)保證與發(fā)展基金組織的支持下，主動向大農(nóng)場、農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)以及一些村社組織提供長期和短期貸款，受益者人數(shù)較多。

4.農(nóng)村信用社墨西哥將信用社進行規(guī)范并定位為小額信貸機構(gòu)加以發(fā)展。在1994年出臺了合作社機構(gòu)總法案。墨西哥規(guī)范信用社的主導思想是：將對公眾吸收存款的信用社納入正規(guī)金融體系中，引導信用社為急需資金支持的小企業(yè)服務；改變以往金融服務主要針對貿(mào)易和商業(yè)行為的做法，積極滿足生產(chǎn)領(lǐng)域的資金需求；改變以往發(fā)放貸款強調(diào)授信企業(yè)必須盈利的做法，著重審核企業(yè)是否存在盈利機會和未來發(fā)展；引導貸款人的信貸行為，改變以往貸款人消極被動的狀態(tài)，認為貸款就是窮人，對生活充滿悲觀，引導貸款人積極主動申請貸款，取得對生產(chǎn)、生活的資金支持。

5.全國糖業(yè)金融公司甘蔗與制糖業(yè)對墨西哥有重要的影響。1931年由政府出資設(shè)立全國糖業(yè)金融公司，其業(yè)務僅限于對甘蔗生產(chǎn)和制糖生產(chǎn)提供中長期貸款，其貸款對象絕大多數(shù)為種植甘蔗的村社社員和制糖企業(yè)。

（二）巴西農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的經(jīng)驗

1.組織貸款的機構(gòu)

在巴西為農(nóng)村提供信貸資金的主要是以商業(yè)銀行為主，目前巴西已建立了國家農(nóng)村信貸體系，這個體系包括巴西銀行和其他商業(yè)銀行，另外開發(fā)銀行和一些小型信用機構(gòu)也向農(nóng)村提供貸款。對農(nóng)村的貸款由國家貨幣委員會制訂計劃，數(shù)額較大且逐年增加。農(nóng)村貸款業(yè)務主要由國有巴西銀行經(jīng)營，因而能夠確保國家農(nóng)村信貸政策的實施。農(nóng)村貸款利率也由國家政策和法律規(guī)定，利率較低，利率補貼由國家提供。（1）巴西銀行。成立于1808年，是巴西最大的商業(yè)銀行，其資金力量雄厚，業(yè)務范圍廣泛。由其作為農(nóng)村金融的主要經(jīng)營實體，有利于加強政府的宏觀控制，貫徹執(zhí)行政府的農(nóng)村經(jīng)濟政策和信貸政策。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，巴西銀行必須按照全國貨幣委員會制定的計劃，組織發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。（2）其他商業(yè)銀行。按照巴西有關(guān)法律規(guī)定，商業(yè)銀行對農(nóng)民的貸款數(shù)量不得低于其活期存款余額的一定比例（按規(guī)模大小而有所不同，一般不少于15%），在沒有達到這個規(guī)定數(shù)量時，商業(yè)銀行必須將未貸出部分的資金作為最低準備金交存巴西中央銀行，然后中央銀行通過巴西銀行或其他銀行將其貸出。（3）開發(fā)銀行。巴西銀行有15家開發(fā)銀行，其中包括巴西全國經(jīng)濟開發(fā)銀行、州開發(fā)銀行和地區(qū)開發(fā)銀行。開發(fā)銀行貸款主要用于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)方面。具體用于修建灌溉、抗洪、道路、倉儲和其他農(nóng)工業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。

2.巴西農(nóng)村信貸資金的運用

（1）貸款種類。巴西政府對農(nóng)場主購買土地、農(nóng)機、化肥、農(nóng)藥和良種都提供貸款。農(nóng)村貸款可分為長期貸款和短期貸款兩類。長期貸款期限較長，主要用于購買各種農(nóng)機具；短期貸款期限一般為農(nóng)業(yè)耕作季節(jié)性需要，如化肥、農(nóng)藥和良種，除生產(chǎn)性貸款外，還可以為農(nóng)民提供少量的消費性貸款。（2）貸款條件和貸款人分配。農(nóng)業(yè)貸款一般要求用土地、房屋或其他流動性不強的資產(chǎn)作為擔保。商業(yè)銀行從盈利性角度往往愿意將農(nóng)村貸款提供給大宗借款者，提供給那些擁有更多擔保品和流動性資產(chǎn)的借款者。為滿足小農(nóng)戶的貸款需要，巴西政府采取了新的措施，如取消按面積決定貸款額的做法，改按采用現(xiàn)代化生產(chǎn)資料和技術(shù)的程度發(fā)放貸款；還為稻谷、黑豆等急需谷物的生產(chǎn)提供100%的基本生產(chǎn)費用貸款；把政府和銀行對小農(nóng)戶的貸款額占農(nóng)業(yè)貸款總額的比重由10%增加到25%，并向小農(nóng)戶提供100%的基本生產(chǎn)費用貸款。這些措施促進小農(nóng)戶能夠獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的貸款資金。（3）農(nóng)業(yè)信貸政策。巴西政府根據(jù)農(nóng)民上一年度的產(chǎn)值及其土地面積發(fā)放貸款，而且利率也各不相同（依次要提高2~3個百分點），為了確保小農(nóng)戶能夠得到貸款，法律規(guī)定所有商業(yè)銀行必須將其鋪底資金的25%用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)信貸政策和資金的增長保障了巴西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展所需的資金。（4）農(nóng)業(yè)保險制度。限于國家財力和地區(qū)之間的不平衡發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險主要在較發(fā)達地區(qū)實行。巴西的農(nóng)業(yè)保險具體由聯(lián)邦中央銀行獨家負責農(nóng)業(yè)保險，其他銀行只作為。保險范圍以生產(chǎn)成本為上限，農(nóng)民還必須與“巴西農(nóng)牧業(yè)技術(shù)推廣公司”簽訂技術(shù)合同，以確保農(nóng)業(yè)貸款的回收。政府和農(nóng)民各自負擔50%的保險費，促進農(nóng)民通過參加農(nóng)業(yè)保險的方式來降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險。

二、對中國的啟示

墨西哥、巴西根據(jù)各自國家的特點，組織農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的支持方面有以下幾方面的啟示。

（一）政府的支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險和市場風險均很大，讓商業(yè)金融機構(gòu)主動、積極從事農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務，需要政府提供相應的政策優(yōu)惠和貼息支持，如稅收優(yōu)惠和農(nóng)業(yè)貸款貼息制度。墨西哥、巴西政府給予農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各種補貼，以維護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，自然風險和市場風險較大，政府為了維護農(nóng)產(chǎn)品價格穩(wěn)定，給予農(nóng)民收入價格補貼，減少農(nóng)民收入受市場風險影響而造成損失。同時為鼓勵農(nóng)民出口農(nóng)產(chǎn)品，各國對農(nóng)產(chǎn)品出口都給予了出口補貼，鼓勵各類經(jīng)營主體參與農(nóng)業(yè)投資和生產(chǎn)經(jīng)營。對商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務給予補貼，使商業(yè)銀行愿意開展農(nóng)業(yè)貸款，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供足夠的資金保證。鼓勵農(nóng)民擴大農(nóng)業(yè)投資，給予投資補貼。從墨西哥和巴西國家的經(jīng)驗看，各國對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都給予了稅收優(yōu)惠，農(nóng)民收入納稅比例與其他居民相比低很多。也鼓勵農(nóng)民繼續(xù)進行農(nóng)業(yè)投資，給予一定比例的稅收返還和補貼。

（二）形成了相對完善農(nóng)村金融體系

墨西哥、巴西為支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展都建立了相對完善的金融服務體系，包括政策性銀行、開發(fā)銀行、商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)保險，形成互補、競爭關(guān)系，共同為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供全方位、多層次的金融服務。農(nóng)業(yè)政策性銀行根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策的變化，靈活地調(diào)整金融支農(nóng)的重點，商業(yè)銀行和合作銀行根據(jù)政策性銀行所確定的支農(nóng)重點，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持以達到農(nóng)業(yè)全面、綜合的發(fā)展。各國中央銀行政策一般是強制性規(guī)定商業(yè)銀行和合作銀行必須從事一定比例的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務，對商業(yè)銀行和合作銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)低息、貼息貸款業(yè)務，給予一定的優(yōu)惠，如稅收優(yōu)惠和農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務補償，保證商業(yè)銀行和合作銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務的積極性，不會使其因經(jīng)營農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務導致?lián)p失而抵觸經(jīng)營農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務。

（三）農(nóng)業(yè)保險的保障支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然環(huán)境的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性，風險較大，所以墨西哥、巴西都利用農(nóng)業(yè)保險制度來為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款提供保障支持。一是把農(nóng)業(yè)保險列為政策性保險，給予政策支持和保費補貼。二是將農(nóng)業(yè)保險部分列為強制保險。三是建立農(nóng)業(yè)再保險機制，分散經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務保險公司的風險。完善的農(nóng)業(yè)保險體系為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了抵御自然風險的屏障，同時也為農(nóng)業(yè)發(fā)展獲得其他來源資金的支持提供了保證。