小議金融對實體經(jīng)濟的支持作用

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今年以來，商業(yè)銀行結合富陽市經(jīng)濟社會發(fā)展的特點，結合各銀行信貸規(guī)模受控的實際，在加大信貸支持的同時，進一步加大了傳統(tǒng)新業(yè)務尤其是表外業(yè)務的發(fā)展，多渠道多形式的幫助企業(yè)解決融資困難。2012年末，銀行承兌匯票余額166.29億元，全年新增62.32億元，增長59.94％；累計簽發(fā)銀行承兌匯票330.2億元，同比增加107億元，增長47.93%。利用貴金屬租賃業(yè)務發(fā)生2.47億元；福費廷業(yè)務發(fā)生2.1億元；保理業(yè)務發(fā)生6.8億元。這些對地方來說是新業(yè)務的傳統(tǒng)業(yè)務，近幾年來發(fā)展較快，對于緩解企業(yè)融資難的問題發(fā)揮了積極的作用。

商業(yè)銀行結合富陽市“工業(yè)興市”的戰(zhàn)略，積極采取有效措施，大力推進金融支持工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。優(yōu)化業(yè)務流程，進一步完善信貸管理方式，優(yōu)化信貸審批流程。從調查情況看，各銀行推出新的信貸管理模式，如中行富陽支行復制了上級行的“中銀信貸工廠———新模式中小企業(yè)業(yè)務”，浦發(fā)銀行富陽支行推出了“二區(qū)一鏈”中小企業(yè)特色金融服務模式等。在貸款審批時間上要縮短20%以上，極大地方便了企業(yè)辦事。（五）業(yè)務創(chuàng)新層出不窮商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上，結合富陽市工業(yè)經(jīng)濟的特點，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，支持企業(yè)有效地信貸需求。如中行富陽支行推出了“網(wǎng)絡通寶”產(chǎn)品，允許企業(yè)通過網(wǎng)上申請；中信銀行富陽支行承銷富春江集團短期融資券6億元，幫助其發(fā)行了債券投資類理財產(chǎn)品；富陽農村合作銀行大力推動存貨質押、專利權質押貸款業(yè)務，建行富陽支行推出了“善融貸”產(chǎn)品（為信用貸款），等等。這些產(chǎn)品針對性強，適用范圍廣泛，有力地支持工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。

一、金融支持地方實體經(jīng)濟發(fā)展面臨的問題

在金融的大力支撐下，富陽市實體經(jīng)濟尤其是工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展確實取得了較快的發(fā)展。2012年，全市規(guī)模以上工業(yè)銷售產(chǎn)值達1156.8億元，增長12.6%；造紙、通信、銅加工、建材等傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)銷售產(chǎn)值778.5億元，增長13.3%；產(chǎn)值超億元的工業(yè)企業(yè)達到219家；全年工業(yè)性投資突破百億達103.7億元，增長15%,占全市固定資產(chǎn)投資的44.24%。盡管2012年金融支持富陽工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展取得了一定的成效，但仍然存在著一些問題和不足，對富陽市的工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展甚至于實體經(jīng)濟的發(fā)展都將產(chǎn)生長遠的影響，對地方經(jīng)濟發(fā)展方式的轉變和轉型升級發(fā)展的影響更為深遠。

（一）信貸資金投向不夠合理

目前富陽市商業(yè)性銀行機構已有20家，還有一家正在籌建之中，可以說目前富陽的金融市場從機構來說已趨于飽和，而各銀行經(jīng)營定位的同質化加劇了金融市場的競爭，個別領域的競爭已表現(xiàn)為過度競爭甚至于惡性競爭。有的銀行為完成上級行的考核任務，將發(fā)展眼光紛紛瞄準富陽市內的規(guī)模較大、經(jīng)營良好的企業(yè)，為了能從中分得一些份額，降低準入門檻，不管企業(yè)是否需要資金或企業(yè)把資金投向于何處，不斷地提高對這些優(yōu)勢企業(yè)的授信和信貸投入，部分經(jīng)營較好的企業(yè)往往能得到多家銀行的青睞，得到大量的信貸資金，造成了目前企業(yè)信貸的大量集中。而對一些暫時優(yōu)勢并不明顯的企業(yè)，銀行則采取謹慎對待，使一些中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)則得不到銀行的有效支持。

（二）企業(yè)投資擴張缺乏科學性

有些企業(yè)對近年來國際、國內的經(jīng)濟發(fā)展形勢以及政策沒有進行深入的分析和認識，加上企業(yè)家急功近利的心態(tài)，對自身發(fā)展前景較為樂觀。再加上近年來從銀行融資較為便捷，對企業(yè)自身的擴張及對外投資更為盲目樂觀，盲目投資，規(guī)模過度擴張，主營業(yè)務不佳實行跨行業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略轉型。隨著整體經(jīng)濟形勢的下滑，由于企業(yè)自身經(jīng)營不善，涉足民間借貸較多，銀行融資過度，相互擔保出現(xiàn)問題等，導致企業(yè)在這過程中出現(xiàn)發(fā)展根基不牢、后勁不足的情況，較多的企業(yè)流動資金已呈固化趨勢，最終引發(fā)資金鏈斷裂情況，使企業(yè)難以維持。

（三）信息不對稱問題

一是企業(yè)財務信息的不對稱。主要的還是企業(yè)內部財務管理的問題，由于目前在企業(yè)財務管理方面缺乏有效地控制和管理，導致部分企業(yè)在財務管理上的不規(guī)范。企業(yè)“四張報表”（財政、銀行、主管部門、企業(yè)各一張）的存在，使得銀行甚至其他部門對企業(yè)的信息處于霧里看花的情形，難分真?zhèn)?。二是企業(yè)基本信息的不對稱。目前一些大型企業(yè)普遍存在的大量子公司和關聯(lián)企業(yè)模式，使得銀行很難對企業(yè)有全面的了解，造成銀行信貸較大的潛在風險隱患。

（四）銀行風險控制問題

今年以來，富陽陸續(xù)出現(xiàn)一些較大企業(yè)的資金鏈風險，由此而涉及的擔保企業(yè)也很多，這些企業(yè)普遍的現(xiàn)象就是在銀行有大量的貸款，如果這些企業(yè)的資金風險處置不當，這些貸款就會成為不良貸款，對銀行方面造成較大的風險控制壓力。如果一旦銀行信貸風險持續(xù)暴露并得不到有效解決，勢必對該銀行的日常經(jīng)營帶來諸多的限制，尤其是信貸管理方面，如審批權限的上收、授信額度的控制，這樣對地方的信貸投入較為不利。

（五）企業(yè)擔保風險問題

從目前富陽的企業(yè)融資情況看，由于受可抵押資產(chǎn)的限制，大量的信貸都使用擔保方式?？紤]到擔保公司的費用問題，企業(yè)更多的采取企業(yè)互保模式，一般的企業(yè)都形成了各自的擔保圈，而這個圈子內企業(yè)規(guī)模及經(jīng)營管理水平同質化傾向尤為明顯。由于近年來擔保風險的日益突出，企業(yè)也在不斷調整擔保業(yè)務，其擔保圈也日益縮小，隨著圈內各企業(yè)融資總量的不斷放大，使其圈內每個企業(yè)的擔保額度日益擴大，潛在風險也不容小視。而近年來富陽發(fā)生的雪達公司資金鏈斷裂、中漢卓信集團資金鏈問題等所引發(fā)的后續(xù)問題，就是涉及的擔保企業(yè)的救助問題，牽涉范圍較廣。

二、相關對策建議

（一）提振信心，政銀企共渡難關

從當前整體經(jīng)濟形勢來看，對于企業(yè)來說，最為重要的問題是“存活”，無論企業(yè)怎樣的經(jīng)營困難，只有“存活”了，才能有后續(xù)的發(fā)展。尤其是目前經(jīng)濟持續(xù)低迷，企業(yè)經(jīng)營持續(xù)虧損，企業(yè)家普遍信心持續(xù)不足等不利形勢之下，需要政銀企三方合力共進，共渡難關。從地方政府來說，要幫助企業(yè)了解把握經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，分析目前經(jīng)濟發(fā)展趨勢，解讀國家以及地方政府相關經(jīng)濟調控政策，適時出臺相關支持政策，讓廣大的企業(yè)明白，困難只是暫時的，也是經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律所在，幫助企業(yè)堅定信心，知難而進，力爭在下一輪的經(jīng)濟競爭中取得先發(fā)優(yōu)勢。從銀行來說，目前企業(yè)在經(jīng)營中存在了很多的困難，但最終還是歸結于資金，只要有資金支持，企業(yè)就能生存，一方面要結合地方實際，繼續(xù)合理適度增加信貸投入，幫助那些發(fā)展前景較好但或多或少存在困難的企業(yè)渡過難關；另一方面，要加大對企業(yè)投資的支持力度，適度增加合理的投資項目配套資金，支持這些企業(yè)轉化成為地方經(jīng)濟發(fā)展的新動力。從企業(yè)來說，要擺正心態(tài)，正視目前面臨的整體經(jīng)濟形勢和企業(yè)存在的困難，要樹立長遠發(fā)展的理念，前瞻性地分析判斷經(jīng)濟發(fā)展，堅定信心，想方設法地使企業(yè)持續(xù)經(jīng)營，確保企業(yè)能長期“存在”發(fā)展。

（二）堅定共贏理念，深入推進銀企合作

一是要正視當前經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，擺正銀行業(yè)在促進實體經(jīng)濟發(fā)展中的位置。銀行業(yè)機構要充分認識發(fā)展經(jīng)濟與銀行發(fā)展二者興衰與共的關系，高度重視實體經(jīng)濟對于地方經(jīng)濟社會發(fā)展的重要意義，進一步穩(wěn)固與企業(yè)形成的合作共贏、長期信任的銀企關系。要正確認識目前實體經(jīng)濟面臨的考驗，合理處理好與企業(yè)的利益關系，積極爭取上級政策傾斜，切實加大金融支持力度，支持和幫助企業(yè)應對困境和經(jīng)濟變化，共克時艱，共渡難關。二是要改善信貸管理機制，建立健全適合地方經(jīng)濟發(fā)展的信貸管理和服務方式。要進一步轉變現(xiàn)有的信貸管理理念，合理制定績效考核機制，進一步完善信貸管理方式，嚴格信貸審查，規(guī)范信貸審批，確保信貸投入總量適度、投向科學合理。要加強金融業(yè)務創(chuàng)新，緊密結合地方實體經(jīng)濟發(fā)展的特點，創(chuàng)新開發(fā)適合本地實體經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品，幫助企業(yè)拓寬融資渠道和金融服務方式，支持企業(yè)爭取經(jīng)營效益的最大化。要完善貸款定價機制，結合地方實體經(jīng)濟發(fā)展實際適度合理制定利率浮動幅度，實實在在的降低企業(yè)融資成本，幫助企業(yè)獲得更大、更多的發(fā)展動力。三是要統(tǒng)籌兼顧，建立健全支持地方經(jīng)濟社會整體良性發(fā)展的金融服務體系。要切實加大對小微企業(yè)的金融支持力度，在進一步加大信貸投放的同時，適度降低貸款利率，支持小微企業(yè)更好地發(fā)展。要強化社會責任意識，不惡意壓貸、隨意抽貸，幫助企業(yè)渡過難關，支持地方經(jīng)濟平穩(wěn)健康運行。

（三）加強風險防范，營造良好的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境

一是要建立健全企業(yè)風險預警監(jiān)測機制，緊密結合地方經(jīng)濟運行實際適時完善監(jiān)測內容，搭建部門間信息交流平臺，不斷擴大信息共享，注重前瞻性風險分析，不斷提高監(jiān)測預警的有效性，為區(qū)域性風險防范提供強有力的決策支撐。二是要注重基礎建設。要加強企業(yè)家隊伍建設，開展企業(yè)經(jīng)營管理培訓和風險意識教育、社會誠信教育等，幫助企業(yè)家逐步樹立現(xiàn)代企業(yè)管理的經(jīng)營管理理念、投資理念、風險應對理念等，進一步完善企業(yè)內部管理，不斷提高企業(yè)自主應對風險的防范和處置能力。要加強中介機構尤其是財務管理相關中介機構的監(jiān)督管理，對存在弄虛作假行為的中介機構，要加大力度堅決予以打擊，進一步規(guī)范其經(jīng)營行為，確保各類信息的真實、準確。探索建立企業(yè)信息共享機制，建立多部門共用的企業(yè)信息共享平臺，解決企業(yè)“四張財務報表”現(xiàn)象，推動企業(yè)信息透明化，確保企業(yè)信息的真實有效。三是建立健全區(qū)域風險處置機制。重點是要建立健全企業(yè)風險應急處置機制，探索建立依法合規(guī)的應急處置操作流程和實施細則，建立企業(yè)風險防范“防火墻”制度和救助評估決策機制，明確各相關部門工作職責，提高風險處置水平和成效。要建立企業(yè)風險責任追究制度，明確企業(yè)以及企業(yè)主責任，落實企業(yè)主責任承擔，使政府救助真正體現(xiàn)公平、公正。

（四）創(chuàng)新管理模式，緩解企業(yè)擔保難

從全國各地的經(jīng)濟發(fā)展來看，企業(yè)融資擔保圈始終存在，由于銀行在信貸管理方面存在諸多的限制，企業(yè)擔保圈無論是范圍還是金額都在快速增大，其潛在的風險也日益放大。從近年來出現(xiàn)的各類企業(yè)資金風險事件中，由出險企業(yè)擔保圈所延伸的風險遠大于出險企業(yè)自身，更多的企業(yè)也是因為擔保而引發(fā)自身的風險，防范擔保風險已成為企業(yè)不得不面臨的重要問題。一是要創(chuàng)新資產(chǎn)抵押登記，推動信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在企業(yè)實際的經(jīng)營中，能被銀行信貸業(yè)務作為抵押的資產(chǎn)品種較少，更多的資產(chǎn)由于諸多的原因無法用于貸款抵押，如苗木企業(yè)的苗木資產(chǎn)、部分企業(yè)持有的股權（如銀行股權）等等一些資產(chǎn)，由于不能進行抵押登記，企業(yè)無法使用這些資產(chǎn)來辦理抵押貸款，迫使企業(yè)轉而尋求其他企業(yè)擔保。要積極推進資產(chǎn)抵押登記改革，探索建立更加符合地方實際的資產(chǎn)抵押登記模式，改進抵押貸款管理方式，幫助企業(yè)擴大有效抵押范圍，以此也減少企業(yè)之間互保行為。二是完善土地、房產(chǎn)等指導價格調整機制。要建立健全政府有關土地、房產(chǎn)等資產(chǎn)指導價格的定期調整機制，使企業(yè)擁有的土體、房產(chǎn)等資產(chǎn)價值盡量與市場價格相匹配，有助于提高企業(yè)貸款的抵押物價值，提高企業(yè)抵押貸款比例，從而減少貸款擔保比例。三是推動擔保行業(yè)健康發(fā)展。從當前擔保行業(yè)實際來看，還存在諸多的問題，結合當前經(jīng)濟運行的嚴峻性，需要重新思考擔保業(yè)的發(fā)展道路。要認清企業(yè)擔保圈風險化解與支持擔保公司發(fā)展二者的關系，堅定擔保公司扶持政策，轉變擔保公司尋求利益最大化的理念，改變當前以商業(yè)化為主導的擔保體系模式，逐步建立符合地方經(jīng)濟發(fā)展需求而又健康充滿活力的擔保體系。要堅持以促進地方經(jīng)濟健康發(fā)展為第一要務，大力發(fā)展政策性擔保公司，鼓勵發(fā)展商業(yè)性擔保公司，探索建立行業(yè)互助基金或行業(yè)擔保公司，逐步形成以非營利性擔保行為為主、營利性擔保行為為輔的擔保體系，形成依法、合規(guī)、有序的擔保行業(yè)，至少能在當前的經(jīng)濟形勢下有效促進地方經(jīng)濟的發(fā)展，減少企業(yè)間的互保行為，幫助企業(yè)緩解擔保難題的同時進一步化解企業(yè)擔保圈風險問題。

（五）完善企業(yè)經(jīng)營機制，優(yōu)化內部管理模式

時間對于每個人來說是公平的，但機會永遠屬于那些準備充分的人。近年來，各地頻繁出現(xiàn)企業(yè)風險事件，這些事件引發(fā)因素或有諸多的不同，但以同一行業(yè)為例，更多的體現(xiàn)出來的正是企業(yè)經(jīng)營管理能力的較量，一些經(jīng)營管理水平較好的企業(yè)經(jīng)營狀況明顯要好于那些管理水平相對較差的企業(yè)。另外，從企業(yè)發(fā)展途徑來看，較多的企業(yè)正是在企業(yè)經(jīng)營管理上有了質的突破，才有了以后無論在規(guī)模還是效益、實力等方面的飛躍式發(fā)展，而更多的企業(yè)則受制于經(jīng)營管理能力而淪為平凡。而當前國內外經(jīng)濟發(fā)展較為嚴峻的現(xiàn)狀，也正是國家經(jīng)濟發(fā)展調整時期，因此，要引導企業(yè)充分利用這次的時機，認真分析企業(yè)在經(jīng)營管理中存在的不足，進一步完善企業(yè)經(jīng)營管理模式，建立健全現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度，重點是要改變現(xiàn)有的管理水平低下、財務制度不健全等現(xiàn)狀，為企業(yè)在今后一個時期的發(fā)展打下扎實的基礎，在提高自身經(jīng)營能力的同時，切實提高企業(yè)抗風險能力。

（六）加快項目推進，夯實地方實體經(jīng)濟發(fā)展基礎

要圍繞實體經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，用發(fā)展的眼光、長遠的眼光來正視地方實體經(jīng)濟發(fā)展，在注重培育本地實體經(jīng)濟的同時大力開展招商引資工作，促進地方實體經(jīng)濟發(fā)展“本地”與“外來”二方面齊步共進。一是要注重培育本地小微實體經(jīng)濟發(fā)展，引導并支持其健康較快發(fā)展，為地方經(jīng)濟構筑潛在的發(fā)展基礎。二是加快現(xiàn)有實體經(jīng)濟投資項目的推進。地方政府要認真分析區(qū)域內所實施的實體經(jīng)濟投資項目，有必要對所有項目進行實證評估，對項目實行分級、分類管理推進，避免出現(xiàn)好心辦壞事的現(xiàn)象。要堅持依法合規(guī)原則，幫助項目投資主體解決施工所面臨的困難，協(xié)調解決項目融資問題，推動項目順利完工，能真正成為地方實體經(jīng)濟發(fā)展的強勁后力。三是要加大外來投資引進力度。要進一步改善政務環(huán)境，建立健全投資配套服務，加強地方基礎設施建設，以此促進營造良好的投資環(huán)境。要進一步完善地方實體經(jīng)濟發(fā)展長遠規(guī)劃，明確實體經(jīng)濟發(fā)展重點，有選擇性地開展招商引資工作，大力引進外來投資，促使其在地方生根成長，使引入的外來投資能真正成為拉動地方經(jīng)濟發(fā)展的巨大動力。（本文作者：王健敏、呂望軍 單位：中國人民銀行富陽市支行）