談互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護路徑

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【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品逐漸增加，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利并不明確、自主選擇權(quán)受到限制、辨別及保障措施存在欠缺。因此，進一步健全保險消費者權(quán)益保護法律法規(guī)、加強專業(yè)性保護機構(gòu)建設(shè)、推進消費者自我保障意識提升、建立多元化互聯(lián)網(wǎng)保險權(quán)益解決機制，成為保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益的應有之義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險消費者；權(quán)益保護；解決路徑

一、問題的提出

互聯(lián)網(wǎng)保險消費者是指運用互聯(lián)網(wǎng)及電子商務技術(shù)來訂立保險合同的相關(guān)主體，包括自然人、法人和其他組織。與傳統(tǒng)的保險消費者相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)保險消費者購買產(chǎn)品更加便捷，大大提升了人民生活的效率與質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下的消費者相較于傳統(tǒng)模式下消費者，由于欠缺直接與經(jīng)營者接觸的機會，其權(quán)益受到侵犯的可能性則會進一步加大?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，保險消費者的知情權(quán)、隱私權(quán)極易遭受侵害，加之依托互聯(lián)網(wǎng)為基數(shù)的保險合同，也會因種種原因，使得投保人無法真正了解保險內(nèi)容，進而使得其在糾紛發(fā)生后處于不利地位。目前我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利保護方面并沒有制定專門性的法律法規(guī)，僅僅依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》、《保險法》及一些互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)尋求權(quán)利的保障，顯然遠遠無法充分保障保險消費者權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護，除了應當保障其基本原則性權(quán)利外，還應當充分考慮“互聯(lián)網(wǎng)”背景，但當前我國并未充分對此進行考量，當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利并未明確、消費者自主選擇權(quán)受到諸多限制、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者辨別及保障措施亦存在欠缺，為此我國需要進一步加強互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保障，以推進我國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保障體系的完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護原因分析

（一）相關(guān)法律法規(guī)缺位且可操作性差盡管當前我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)利保障有部分政策性文件，但是政策性文件的規(guī)定往往存在執(zhí)行不到位的情形，這就使得保險消費者的權(quán)益無法得以充分保障。加之缺乏針對性且具備可操作性的強制性法律規(guī)定，使得我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者保護方面法律法規(guī)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)走向存在不匹配狀況，我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者保護方面主要有《消費者權(quán)益保護法》、《保險法》，但現(xiàn)存的法律法規(guī)均未將互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險消費者做單獨的區(qū)分，并未考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的特殊性，導致對互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利保護存在欠缺?；ヂ?lián)網(wǎng)保險消費者法律方面的缺位，一方面會使得消費者權(quán)益保障無法得到法律方面的支撐，另一方面也會大大增加消費者的訴訟成本，進而影響互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)益。

（二）保險經(jīng)營者濫用權(quán)利損害消費者利益保險經(jīng)營者相較于消費者處于優(yōu)勢地位，當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險合同格式條款的問題較為突出，保險消費經(jīng)營者利用優(yōu)勢地位，加之消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險合同內(nèi)容的認知不足，使得合同格式條款問題嚴重損害消費者的正當權(quán)益。盡管當前我國《保險法》對于某些“霸王條款”作出了一系列的規(guī)定，但是仍然無法消除保險合同中“霸王條款”的滲入，該種情形也就使得互聯(lián)網(wǎng)保險消費者仍處于不利的消費環(huán)境中。

（三）消費者自我保護意識欠缺當前消費者在網(wǎng)上及APP上購買保險產(chǎn)品時，往往會存在盲目跟風的現(xiàn)象，很多消費者過度迷信保險作用，無法直接將需求與購買達成統(tǒng)一，無法理性購買保險，從而引起多種權(quán)益被侵犯的現(xiàn)象；此外，因不了解政策法規(guī)和糾紛處理程序，消費者難以有效保護自己的權(quán)益。當下盡管保險消費者處于弱勢地位，但在進行相應網(wǎng)上投保時，其往往也會出現(xiàn)不誠信現(xiàn)象，通過隱瞞實際情況獲得保險，使得在保險事故發(fā)生時無法獲得相應保障。消費者自我意識的不足，使得其無法獲得相應保障，為此進一步加強消費者保險知識的宣傳也是未來應當努力之方向。

（四）單一維權(quán)模式與充分保障權(quán)益相悖離《消費者權(quán)益保護法》中規(guī)定了消費者可以通過協(xié)商、調(diào)解、投訴、仲裁和訴訟五種途徑進行合法權(quán)益的救濟。互聯(lián)網(wǎng)保險交易中存在保險人與被保險人信息嚴重不對稱的情形，加之雙方在保險專業(yè)技能方面存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)保險消費者往往處于弱勢地位，為此在解決路徑方面，協(xié)商與調(diào)解等環(huán)節(jié)消費者會明顯處于較為被動的狀態(tài)，此外，消費者尋求司法救濟程序也存在多種困難，司法救濟程序本身較為繁瑣、消耗時間過長，導致消費者的理賠訴求難以及時實現(xiàn)。加之我國民事訴訟法“誰主張，誰舉證”的一般性原則，互聯(lián)網(wǎng)保險情形下因依托于互聯(lián)網(wǎng)，使得一些保險經(jīng)營機構(gòu)并不存在實體經(jīng)營店，這就會導致消費者取證困難，加重了互聯(lián)網(wǎng)保險消費者維權(quán)成本，維權(quán)途徑受限。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護解決路徑

互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)的重要支柱，為實現(xiàn)《國務院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》中提出的2020年保險發(fā)展目標。只有有效保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)益，才能切實推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展。具體來講，應從以下幾個方面實施保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益的措施：

（一）推進權(quán)益保護法律法規(guī)的可操作性當前我國《消費者權(quán)益保護法》對基本消費者權(quán)益做了概括性的規(guī)定，但并未就互聯(lián)網(wǎng)模式下消費者權(quán)益進行具體規(guī)定，筆者認為我國可以通過完善《消費者權(quán)益保護法》，明確保險消費者權(quán)益保護的相關(guān)規(guī)定。另還需制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》，以改變保險雙方信息不對稱?？刹扇×信e加概括模式以界定可能侵犯保險消費者權(quán)益的環(huán)節(jié)，以此來提升法律可操作性。此外由于法律特有的穩(wěn)定性，需要實時根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展狀況，對保護保險消費者權(quán)益各種規(guī)章制度及規(guī)范性文件進行匯編，切實推進互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益得以保障。

（二）建立專業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管機構(gòu)當前我國在保險行業(yè)的監(jiān)管部門系保監(jiān)會，但是當前保監(jiān)會并未設(shè)立專門針對性的監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險行業(yè)進行監(jiān)管，為此筆者認為應當切實推進保監(jiān)會建立完善互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)，加強對保險機構(gòu)、保險產(chǎn)品等審核，此外應當實時地對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中出現(xiàn)的緊急事件進行通報，應積極引導消費者樹立正確的投保觀念，且應當及時將保險方面相關(guān)的實時政策進行公開宣講。此外，監(jiān)管部門應當切實加強保險合同格式條款問題及不誠信投保問題，提升互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)準入門檻，切實完善監(jiān)管預警機制。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)保險消費者自我保護意識互聯(lián)網(wǎng)保險消費者才是推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵，保險消費者只有切實加強自身的保護意識及提升誠信意識，才能切實推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)健康發(fā)展。消費者自我保護意識的提升，一方面需要監(jiān)管部門加強宣傳教育，建立長效的教育機制，另一方面消費者本身應當積極去學習探索保險知識，改變盲目投保的觀念，做到購買與需求相掛鉤。

（四）構(gòu)建多元化互聯(lián)網(wǎng)保險糾紛解決機制多元化的糾紛解決機制是完善互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的保障，快速解決互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)糾紛才是未來發(fā)展之路，為此一方面需要建立完善在線糾紛解決機制，切實將協(xié)商與調(diào)解用到實處，監(jiān)管部門應當敦促相關(guān)保險機構(gòu)建立完善線上糾紛解決機制，保險機構(gòu)應當建立線上線下糾紛解決路徑，設(shè)定糾紛解決模式，當消費者通過其途徑無法解決時，監(jiān)管部門也應在糾紛發(fā)生時進行督促監(jiān)管，以推進矛盾解決，另一方面需要切實加強互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會的重要性，應將其作為中間機構(gòu)，設(shè)立專門的糾紛調(diào)解機構(gòu)，在糾紛發(fā)生時積極進行中間調(diào)和，促進保險問題的解決，最后應當切實簡化保險糾紛訴訟處理糾紛解決機制，應當推進訴調(diào)階段法官作用，將保險糾紛案件做到調(diào)解快速解決，當調(diào)解無法完成時，應切實縮短訴調(diào)轉(zhuǎn)立案時間，推進案件盡快進入審判程序，推進案件解決，保障當事人權(quán)益。四、結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保障存在諸多不足，使得保險消費者的權(quán)利受到侵害，保險消費者權(quán)利受到損害有主觀及客觀雙方面原因，為此只有在切實提升保險消費者的主觀意識的同時，加強相關(guān)配套措施的完善，才能切實推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)問題解決，推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)長效良好發(fā)展。

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作者：黃沁緣 單位：西南財經(jīng)大學法學院