財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；可保利益；探究

現(xiàn)代保險(xiǎn)在最初剛剛開(kāi)始發(fā)展的時(shí)候，人們常常將保險(xiǎn)合同與賭博行為相提并論。17世紀(jì)中期，為了將保險(xiǎn)合同區(qū)別于賭博行為，英國(guó)最早將保險(xiǎn)法上，要求被保險(xiǎn)人在承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要具有保險(xiǎn)利益，也就是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間，要有利害關(guān)系，并且這種厲害關(guān)系是建立在法律所認(rèn)可的基礎(chǔ)上的，從此保險(xiǎn)利益的概念誕生，并逐漸被世界各國(guó)接納。[1]

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的概念

在英美法系中，1746年《英國(guó)海上保險(xiǎn)法》中，首次提出保險(xiǎn)利益的概念，但卻迄今為止沒(méi)有能夠形成統(tǒng)一的保險(xiǎn)利益概念。大陸法系國(guó)家和地區(qū)，關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益概念的立法界定，僅僅是采用在定義中作出說(shuō)明的方式，只要符合定義的規(guī)定就認(rèn)定為具有保險(xiǎn)利益。在我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中，關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義是這樣規(guī)定的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。[2]

對(duì)于我國(guó)法律中的規(guī)定，主要是從利益的角度進(jìn)行的界定，它主要是注重于財(cái)產(chǎn)可保利益，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)是有可能遭受損失的利益。因此，有研究者從關(guān)系的角度，定義可保利益的定義為一種特定的利益關(guān)系，受這種關(guān)系的影響，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，某些人是要遭受財(cái)產(chǎn)的不利益的。它分為兩種情形，一種是保險(xiǎn)的積極面，在這種積極關(guān)系面中，財(cái)產(chǎn)可保利益可以為某些人對(duì)于特定客體的價(jià)值關(guān)系，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，這個(gè)價(jià)值關(guān)系就會(huì)收到影響，使得被保險(xiǎn)人遭受財(cái)產(chǎn)的損失；一種是保險(xiǎn)的消極面，在消極關(guān)系的保險(xiǎn)中，財(cái)產(chǎn)可保利益為某些人對(duì)于一種可能發(fā)生的不利益的關(guān)系，這個(gè)不利益關(guān)系，是隨著保險(xiǎn)事故的產(chǎn)生而變化的，這個(gè)時(shí)候被保險(xiǎn)人是要收到財(cái)產(chǎn)的損失的。[3]

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的特征

（一）合法性

可保利益在我國(guó)的法律中是被就明確規(guī)定的，屬于合法的利益，既然被法律明文規(guī)定，就是符合法律的、不會(huì)與法律禁止的規(guī)定相沖突的利益。由于法律是公眾的法律，因此可保利益也適應(yīng)了社會(huì)公共秩序及道德的要求。

（二）經(jīng)濟(jì)性

可保利益的價(jià)值一般是用貨幣來(lái)衡量的，一般在處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)用到貨幣的形式，就是那些最終不能用貨幣來(lái)衡量的損失或責(zé)任，如刑事處罰、行政處罰等那些本來(lái)就是不具有可保性的。[4]所以，有關(guān)學(xué)者曾經(jīng)在研究中說(shuō)“可保利益是經(jīng)濟(jì)利益”并且這種經(jīng)濟(jì)利益是無(wú)比確定的經(jīng)濟(jì)利益。如可投保的利益，舉例為租金、運(yùn)費(fèi)、買賣貨物的收入等等。

（三）確定性

可保利益的確定性，已經(jīng)是學(xué)術(shù)界一致認(rèn)可的觀點(diǎn)，因?yàn)椋绻杀＠娌淮_定，是無(wú)法得到賠償?shù)模彩歉静荒軐?shí)施保險(xiǎn)合同的，這樣，保險(xiǎn)行業(yè)也就沒(méi)有存在的價(jià)值和必要了。[5]

因此，可保利益實(shí)在利益的驅(qū)動(dòng)下，根據(jù)實(shí)踐的需要而變化了不用的內(nèi)容。只有保險(xiǎn)利益具備了法律性、經(jīng)濟(jì)性和確定性的特征，才能稱之為保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益，是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的、確定的經(jīng)濟(jì)利益。也就是在糾紛發(fā)生時(shí)，可以彌補(bǔ)損失、分散風(fēng)險(xiǎn)。也正因如此，才收到現(xiàn)代社會(huì)的認(rèn)可和歡迎。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的運(yùn)用

（一）對(duì)所有權(quán)進(jìn)行的可保利益

財(cái)產(chǎn)所有人，指的是對(duì)所有物享有所有權(quán)，包含占有、使用、收益、處分等，因?yàn)檫@種對(duì)物的所有權(quán)人是享有經(jīng)濟(jì)利益的，所以可作為可保利益進(jìn)行投保。[6]所有權(quán)要實(shí)施可保利益，必須做好量的度，就是確定交換價(jià)值的時(shí)間和地點(diǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可以依據(jù)當(dāng)?shù)氐膬r(jià)格。

（二）期待利益

期待利益，實(shí)際上是指在將來(lái)可能收貨的利益，具有極大的可能性，并且這種“可能性”是很強(qiáng)的，屬于一種積極的利益。[7]如，企業(yè)主所實(shí)施的期待利益，主要是根據(jù)目前營(yíng)業(yè)和收益的狀況，在此基礎(chǔ)上所期待的利益。因?yàn)樗麄冎溃瑳](méi)有營(yíng)業(yè)就沒(méi)有收益。所以期待利益，主要是“將來(lái)”很可能發(fā)生的利益，要保護(hù)將來(lái)的這種期待利益，就必須制定一個(gè)相應(yīng)的期待利益保險(xiǎn)。

（三）責(zé)任可保利益

責(zé)任可保利益是類似于期待可保利益的一種財(cái)產(chǎn)可保利益，都屬于一種現(xiàn)時(shí)不確定的利益。[8]只不過(guò)責(zé)任可保利益是從消極利益的角度出發(fā)的，主要是隨著保險(xiǎn)事故的發(fā)生而產(chǎn)生的，責(zé)任可保利益具有補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)的種類也在內(nèi)容上發(fā)生著變化，特別是強(qiáng)制保險(xiǎn)出現(xiàn)滯后，責(zé)任保險(xiǎn)的目的也隨之發(fā)生了一定的變化，它不再單純地處于消極方面的補(bǔ)償，也可以保護(hù)受到侵害的第三方的權(quán)益。在無(wú)需經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意世界很多的國(guó)家中的法律上對(duì)此都是有明確規(guī)定的，規(guī)定受侵害的第三人，可以直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。[9]

所以說(shuō)，責(zé)任可保利益可以簡(jiǎn)單地理解為是對(duì)財(cái)產(chǎn)可保利益的一種補(bǔ)充行為，責(zé)任可保利益具有其他財(cái)產(chǎn)可保利益所不具有的能力和功能。[10]可以說(shuō)，只有責(zé)任可保利益，才能夠最大限度地體現(xiàn)出保險(xiǎn)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的特征，還有體現(xiàn)出保險(xiǎn)具有的補(bǔ)償損失的特征；也只有責(zé)任可保利益，才能在最大程度上保證保險(xiǎn)標(biāo)的物的安全。（作者單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]王萍著.保險(xiǎn)利益研究[M].機(jī)械工業(yè)出版社，2004.

[2]霍書貞.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2009，（06）.

[3]張琪.海上貨物保險(xiǎn)可保利益法律問(wèn)題研究[J].大連海事大學(xué)，2011，（04）.

[4]陳一錚.論保險(xiǎn)利益原則[J].山西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，（02）.

[5]王曉華.試論保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào)，2011，（09）.

[6]王濛濛.論保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)合同生效的意義[J].商業(yè)時(shí)代，2009，（11）.

[7]朱玥.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的法律效力[J].法制與社會(huì)，2009，（15）.

[8]馬杰.對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的現(xiàn)狀分析[J].商業(yè)文化（學(xué)術(shù)版），2009，（05）.

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文

一、保險(xiǎn)利益的概念及我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益的定義

保險(xiǎn)利益起源于海上保險(xiǎn)，最早以成文法形式規(guī)定保險(xiǎn)利益的是英國(guó)1746年《海上保險(xiǎn)法》。但保險(xiǎn)利益的概念在世界范圍內(nèi)也沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的界定，各國(guó)出現(xiàn)過(guò)不同的稱謂。比如，英國(guó)在其海上保險(xiǎn)法中稱其為"可保利益"(insurable interest)；德國(guó)商法稱為"被保險(xiǎn)的利害關(guān)系"；日本商法稱為"被保險(xiǎn)利益"。理論界對(duì)保險(xiǎn)利益有多種解釋。有人認(rèn)為, 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系, 即投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生, 以致保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受損, 或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的利益關(guān)系；也有人認(rèn)為, 財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)所具有的實(shí)際和法律上的利益, 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人為其主觀價(jià)值, 對(duì)于第三人則為投保人和第三人之間的相互關(guān)系。英國(guó)學(xué)者約翰· 斯蒂爾認(rèn)為保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的具有的為法律所認(rèn)可的利益關(guān)聯(lián)關(guān)系, 并為法律所承認(rèn), 可以投保的一種法定權(quán)利?？傊? 投保人被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有為法律所認(rèn)可的利益關(guān)聯(lián)關(guān)系即保險(xiǎn)利益?！?】

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12 條規(guī)定："保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。"這個(gè)規(guī)定是一個(gè)涵蓋財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)利益的概括定義。但是，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有很大的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)性，如果投保人沒(méi)有這種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，則對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強(qiáng)調(diào)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否具有法律所規(guī)定的親屬關(guān)系、信賴關(guān)系或者其他利害關(guān)系。我國(guó)學(xué)者李玉泉認(rèn)為："財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。"【2】可見(jiàn)，我們可以把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義為：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益所具有的法律上承認(rèn)的利益。

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

保險(xiǎn)法明確了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主體和時(shí)間，卻沒(méi)有明確其種類和范圍，我們要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類和范圍加以明確，首先必須了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，然后進(jìn)行認(rèn)定，了解哪些利益可歸入保險(xiǎn)利益的范圍。

一般認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益具有以下性質(zhì):

1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益須為合法的利益，即其利益不得違反強(qiáng)行法規(guī)或公序良俗。例如，竊賊就贓物以及貨主就違禁物而言，均為不法利益，即不能以該物作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益須為經(jīng)濟(jì)上的利益，即可以用貨幣、金錢估算或估價(jià)的利益。其范圍比較廣泛，包括由所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等在法律上產(chǎn)生的利益，由純經(jīng)濟(jì)關(guān)系或基于某種責(zé)任而存在的利益等，都可視為有經(jīng)濟(jì)上的利益。

3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益須為確定的利益，它包括經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系已經(jīng)確定和能夠確定兩種情況。前者為現(xiàn)有利益，如投保人的某件財(cái)產(chǎn)；后者為期待利益，即基于現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)權(quán)，依其正常用途及方法經(jīng)營(yíng)或操作，所可以期待的利益，如工廠正常運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的收益?！?】

從性質(zhì)上看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主要可分為現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益三類

具體如下：

1、現(xiàn)有利益?，F(xiàn)有利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人依法對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益，包括但不限于投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。例如，房屋的所有人對(duì)其投保的房屋具有保險(xiǎn)利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險(xiǎn)利益：(1)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有法律上的權(quán)利；(2)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有實(shí)際而合法的利益；(3)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有運(yùn)送的義務(wù)或者留置的權(quán)利；(4)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)為現(xiàn)占有人：(5)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)雖無(wú)現(xiàn)有權(quán)利或者利益，但依其法律關(guān)系，法律上確定的權(quán)利就因其損失而喪失。

2、期待利益。期待利益，是指投?；蛘弑槐ｋU(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來(lái)可獲得的利益，包括預(yù)期的利潤(rùn)、租金收入、運(yùn)費(fèi)收入、耕種收入等利益。期待利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生。沒(méi)有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹缮系臋?quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財(cái)產(chǎn)利益的一種。因合同而產(chǎn)生的利益，為期待利益的一種。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第20條規(guī)定，凡基于有效契約所產(chǎn)生之利益，亦得為保險(xiǎn)利益。但是，期待利益還有因?yàn)槭聦?shí)原因而產(chǎn)生的利益，它不以法律權(quán)利或者責(zé)任為基礎(chǔ)，這在美國(guó)稱之為"事實(shí)上的期待利益"。例如，業(yè)主經(jīng)營(yíng)的將來(lái)利潤(rùn)所得因?yàn)闋I(yíng)業(yè)中斷(并無(wú)他人應(yīng)對(duì)此負(fù)責(zé))而所可能發(fā)生的損失，構(gòu)成事實(shí)上的期待利益。事實(shí)上的期待利益，構(gòu)成業(yè)務(wù)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。

3、責(zé)任利益。責(zé)任利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。責(zé)任利益，屬于法律上的責(zé)任，一般以民事賠償責(zé)任為限，非法律上的責(zé)任，不能稱之為責(zé)任利益。依通常的見(jiàn)解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為。民事賠償責(zé)任，還可以因?yàn)榉梢?guī)定而發(fā)生。因此，可以稱之為保險(xiǎn)利益的法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎(chǔ)，可因侵權(quán)行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因?yàn)榉傻囊?guī)定而發(fā)生。總之，投保人或者被保險(xiǎn)人有承擔(dān)民事責(zé)任的可能時(shí)，對(duì)其可能承擔(dān)的責(zé)任具有保險(xiǎn)利益?！?】例如，我國(guó)目前開(kāi)辦的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等，都是以投保人的責(zé)任利益為保險(xiǎn)利益的險(xiǎn)種。產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任等，均可產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。

三、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益立法中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題和完善建議

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12 條的規(guī)定可知，我國(guó)保險(xiǎn)法采取的是保險(xiǎn)利益概括主義的立法體例, 沒(méi)有對(duì)各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益作具體規(guī)定。而在保險(xiǎn)法的解釋中亦沒(méi)有對(duì)"保險(xiǎn)利益"尤其是"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益"做出闡釋。"保險(xiǎn)利益"是個(gè)比較抽象的法律術(shù)語(yǔ)，在我國(guó)這種法律文化程度不高的情況下，讓當(dāng)事人清楚地了解"保險(xiǎn)利益"的種類和范圍以及要求投保人和被保險(xiǎn)人澄清自己的保險(xiǎn)利益是什么是很有必要的，而且可以避免很多不必要的糾紛。在現(xiàn)存的很多保險(xiǎn)合同中，大部分保險(xiǎn)合同都是通過(guò)"投保人"、"被保險(xiǎn)人"、"標(biāo)的物"、"賠償項(xiàng)目"條款來(lái)確定保險(xiǎn)利益的范圍，有的保險(xiǎn)合同會(huì)寫上一句"請(qǐng)你確認(rèn)你對(duì)投保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益：你對(duì)投保的財(cái)產(chǎn)必須具有法律上規(guī)定的保險(xiǎn)利益，否則合同自始無(wú)效。"在合同的其他地方很少用"保險(xiǎn)利益"這個(gè)概念。這樣不僅使得保險(xiǎn)利益的功能不能實(shí)現(xiàn)而且在保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程中也會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。例如：一個(gè)倉(cāng)儲(chǔ)人本來(lái)的意思是訂立一個(gè)倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同，如果在保險(xiǎn)合同中沒(méi)有明確何為保險(xiǎn)利益，只是向保險(xiǎn)人聲稱自己是為倉(cāng)儲(chǔ)物投保，保險(xiǎn)人如果不再進(jìn)一步深查，就很有可能以倉(cāng)儲(chǔ)物為標(biāo)的訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同。這種合同很有可能引發(fā)糾紛?！?】

因此，我們必須進(jìn)一步完善保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定，解決實(shí)際操作中的各種問(wèn)題，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)法的作用。

1、在保險(xiǎn)法或者其解釋中明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類和范圍。

總結(jié)第二部分的分析，我們可以嘗試來(lái)確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類和范圍，具體可以包括：（1）物權(quán)，包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。所有權(quán)人對(duì)其所有物享有保險(xiǎn)利益, 用益物權(quán)人和擔(dān)保物權(quán)人在其權(quán)利范圍內(nèi)享有保險(xiǎn)利益。（2）債權(quán)。在當(dāng)事人所締結(jié)的合同中, 如是以某種財(cái)產(chǎn)為履行的對(duì)象, 則該財(cái)產(chǎn)的毀損滅失勢(shì)必影響當(dāng)事人一方因合同而產(chǎn)生的利益, 因此, 該當(dāng)事人可就該財(cái)產(chǎn)上的債權(quán)投保危險(xiǎn)。（3） 股權(quán)。公司財(cái)產(chǎn)是由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán),因此, 從公司的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)及其獨(dú)立人格來(lái)看, 公司依法對(duì)公司財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益, 當(dāng)然，公司股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)亦享有保險(xiǎn)利益亦屬。（4）占有。我國(guó)保險(xiǎn)法尚未確定占有人對(duì)占有物的保險(xiǎn)利益, 但保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中, 合法的占有可以投保。（5）法律責(zé)任。民事賠償責(zé)任產(chǎn)生的依據(jù)主要是合同行為和侵權(quán)行為。在產(chǎn)生民事賠償責(zé)任時(shí), 公民或法人的利益要蒙受損失, 因此, 對(duì)其依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任即具有保險(xiǎn)利益, 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任, 也具有保險(xiǎn)利益?！?】對(duì)于不勝枚舉的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利采用概括的方式制定出具體的界定標(biāo)準(zhǔn)，即規(guī)定："被保險(xiǎn)人對(duì)于法律允許的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利視為具有保險(xiǎn)利益。"另外，鑒于保險(xiǎn)合同法屬于民商法的范疇，本著"當(dāng)事人意思自治原則"和"法無(wú)明文禁止即自由"原則，應(yīng)當(dāng)允許當(dāng)事人之間約定是否具有保險(xiǎn)利益，對(duì)于當(dāng)事人約定的不違反法律禁止性規(guī)定的利益可以在維護(hù)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人利益平衡、公平正義及維護(hù)交易的穩(wěn)定的基礎(chǔ)上予以判定具有保險(xiǎn)利益?！?】

2、在保險(xiǎn)法中明確規(guī)定保險(xiǎn)利益告知義務(wù)條款。

保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)法中舉足輕重，嚴(yán)重影響著投保人和被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)。在訂立合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)法術(shù)語(yǔ)的理解上投保人和被保險(xiǎn)人處于弱勢(shì)地位。對(duì)保險(xiǎn)利益的定位的不準(zhǔn)確將會(huì)給投保人和被保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p失，而保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)不會(huì)有絲毫損傷。在這種情況下很有可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人沒(méi)有得到投保人對(duì)保險(xiǎn)利益的闡釋和投保人簽訂保險(xiǎn)合同，在此基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同很可能引發(fā)糾紛。這種糾紛的解決結(jié)果也最終會(huì)是投保人沒(méi)有保險(xiǎn)利益而使得自己蒙受損失，保險(xiǎn)人則一方面得到了保險(xiǎn)費(fèi)，另一方面避免了賠償損失。如果把保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知設(shè)置為合同締約時(shí)的義務(wù)，投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)， 保險(xiǎn)人可以針對(duì)被保險(xiǎn)人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益的有關(guān)情況進(jìn)行詢問(wèn),本著最大誠(chéng)信原則，投保人也應(yīng)該履行如實(shí)告知義務(wù)。那么，投保人在因故意或者重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。同樣，保險(xiǎn)人也會(huì)因自己沒(méi)有履行告知義務(wù)而承擔(dān)責(zé)任。如此一來(lái)，不僅使得保險(xiǎn)合同各方有明確的法律依據(jù)，并且據(jù)此判斷是否具有保險(xiǎn)利益，平衡被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系，而且有利于保證社會(huì)公共利益的實(shí)現(xiàn)，督促保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的關(guān)注，最終可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。

參考文獻(xiàn)

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第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文

為進(jìn)一步提高三鎮(zhèn)居民抵御自然災(zāi)害的能力，加快我市的菜籃子工程建設(shè)，穩(wěn)定農(nóng)民生產(chǎn)生活，保障蔬菜果品設(shè)施農(nóng)業(yè)平穩(wěn)、健康、快速發(fā)展，本著：“農(nóng)戶自愿、政府補(bǔ)貼”的原則，結(jié)合市實(shí)際,特制定本實(shí)施方案。

第二章工作目標(biāo)

年政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作從年月日零時(shí)開(kāi)始，至年月日24時(shí)結(jié)束。根據(jù)全市設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，結(jié)合人保財(cái)險(xiǎn)全系統(tǒng)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃對(duì)全市達(dá)到種植標(biāo)準(zhǔn)的日光溫室及自愿投保的農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，以減輕自然災(zāi)害和意外事故對(duì)設(shè)施農(nóng)業(yè)造成的損失。

第三章組織領(lǐng)導(dǎo)及職責(zé)

市政府成立政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，由市政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)；市委新農(nóng)村辦公室、市農(nóng)林局、財(cái)政局、氣象局、人保財(cái)險(xiǎn)分公司領(lǐng)導(dǎo)任副組長(zhǎng)；由鎮(zhèn)、鎮(zhèn)、鎮(zhèn)政府、各鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合站、人保財(cái)險(xiǎn)市分公司三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組及成員單位的職責(zé)分別為：

領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室：組織協(xié)調(diào)成員單位認(rèn)真完成好我市的農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合補(bǔ)貼保險(xiǎn)、日光溫室補(bǔ)貼保險(xiǎn)工作，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，對(duì)成員單位的工作情況予以監(jiān)督指導(dǎo)，對(duì)工作情況進(jìn)行評(píng)估并提出改進(jìn)要求，確保政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開(kāi)展。

市財(cái)政局：負(fù)責(zé)政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金的籌集、撥付和清算，配合農(nóng)林局確認(rèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)收農(nóng)戶保險(xiǎn)費(fèi)及承保日光溫室的清單，配合新農(nóng)村辦公室確保政府補(bǔ)貼資金及時(shí)到位，對(duì)政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金的使用跟蹤監(jiān)管。

農(nóng)林局：組織三鎮(zhèn)鎮(zhèn)政府、農(nóng)業(yè)綜合站和人保財(cái)險(xiǎn)分公司人員開(kāi)展政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，強(qiáng)化專業(yè)技術(shù)服務(wù)，幫助農(nóng)民和企業(yè)做好防災(zāi)減災(zāi)工作，同時(shí)提供設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展理賠查勘定損工作，會(huì)同財(cái)政局審核確認(rèn)實(shí)收農(nóng)戶保險(xiǎn)費(fèi)及承保日光溫室的清單，收集匯總并上報(bào)工作情況。

市委新農(nóng)村辦公室：負(fù)責(zé)提供全市農(nóng)村家庭基本資料數(shù)據(jù)，并會(huì)同財(cái)政局審核確認(rèn)實(shí)收農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)及政府補(bǔ)貼資金及時(shí)到位。

氣象局：及時(shí)、免費(fèi)為日光溫室種植戶提供保險(xiǎn)索賠所需的相關(guān)氣象證明。

三鎮(zhèn)鎮(zhèn)政府：成立政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作小組，對(duì)農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合補(bǔ)貼保險(xiǎn)、日光溫室補(bǔ)貼保險(xiǎn)工作進(jìn)行動(dòng)員、宣傳，安排各村干部統(tǒng)計(jì)、收取農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，統(tǒng)一上交至工作小組，由人保財(cái)險(xiǎn)公司服務(wù)站人員定期收取。各鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合站和人保財(cái)險(xiǎn)公司工作人員深入農(nóng)戶、種植戶實(shí)地辦理日光溫室承保、理賠工作，協(xié)助人保財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)受損戶的損失進(jìn)行核定。

人保財(cái)險(xiǎn)公司：負(fù)責(zé)農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合補(bǔ)貼保險(xiǎn)、日光溫室補(bǔ)貼保險(xiǎn)的承保、理賠工作、及時(shí)兌現(xiàn)各項(xiàng)服務(wù)承諾。

市設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組：（成員略）。

第四章具體承保方案

一、農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合補(bǔ)貼保險(xiǎn)

（一）保險(xiǎn)范圍及參保對(duì)象

農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)是人保財(cái)險(xiǎn)市分公司針對(duì)全市農(nóng)村實(shí)際推出的一項(xiàng)集家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)為一體的組合型險(xiǎn)種。全市范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)戶口家庭均可以投保本保險(xiǎn)。

（二）保險(xiǎn)內(nèi)容及保險(xiǎn)期限

家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)以《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款》執(zhí)行；人身意外傷害保險(xiǎn)以《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司人身意外傷害保險(xiǎn)條款》執(zhí)行。保險(xiǎn)期限為一年（具體起止時(shí)間以保險(xiǎn)單中載明的日期為準(zhǔn)）

（三）保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)以及保障內(nèi)容。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)收取及監(jiān)管

保險(xiǎn)資金采取農(nóng)戶自籌與財(cái)政補(bǔ)貼相結(jié)合的辦法籌措，其中農(nóng)戶自籌40%即20元，財(cái)政補(bǔ)貼60%即30元。農(nóng)戶自籌部分在農(nóng)戶自愿的前提下由各鎮(zhèn)組織村干部及鎮(zhèn)三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站人員收繳，向投保戶填寫農(nóng)村家庭綜合保險(xiǎn)投?；貓?zhí)，以鎮(zhèn)為單位匯總報(bào)送人保財(cái)險(xiǎn)公司，財(cái)政補(bǔ)貼部分由市財(cái)政局按照人保財(cái)險(xiǎn)公司出具的農(nóng)戶投保數(shù)量進(jìn)行補(bǔ)貼，人保財(cái)險(xiǎn)公司向鎮(zhèn)統(tǒng)一出具保險(xiǎn)單，向鎮(zhèn)和市財(cái)政局分別出具保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票。

（五）理賠服務(wù)

人保財(cái)險(xiǎn)公司的理賠工作堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的理賠原則，為全市參保農(nóng)戶提供主動(dòng)、方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)理賠服務(wù)。投保農(nóng)戶發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，應(yīng)當(dāng)撥打“95518”人保財(cái)險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)一服務(wù)專線向人保財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)案，人保財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在接到報(bào)案后24小時(shí)內(nèi)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，及時(shí)做出賠償決定，因特殊原因不能到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)多種途徑與投保農(nóng)戶聯(lián)系，以保證理賠工作順利開(kāi)展。

二、日光溫室補(bǔ)貼保險(xiǎn)

（一）保險(xiǎn)范圍及參保對(duì)象

對(duì)全市范圍內(nèi)符合市農(nóng)林局日光溫室農(nóng)業(yè)建造技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求，經(jīng)農(nóng)林局驗(yàn)收合格的日光溫室（不含拱棚）、養(yǎng)殖暖棚均可做為保險(xiǎn)標(biāo)的。鋼架塑料大棚及高效日光溫室都以長(zhǎng)60米、跨度寬7.5米為標(biāo)準(zhǔn)參保，小于此標(biāo)準(zhǔn)的以此標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)，超過(guò)60米的大棚長(zhǎng)度每增加10米，各項(xiàng)保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)比例隨之上浮20%。

參保對(duì)象為農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、農(nóng)民個(gè)體等。農(nóng)民也可以聯(lián)合起來(lái)推選代表集體參保。以投保戶為單位，凡符合投保條件及保險(xiǎn)標(biāo)的必須全部投保，不得選擇性投保。否則理賠將按比例進(jìn)行。

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)標(biāo)的為鋼架塑料大棚和高效日光溫室的大棚設(shè)施（骨架、棚膜、保溫簾）和棚內(nèi)作物，大棚設(shè)施和棚內(nèi)作物必須同時(shí)參保。保險(xiǎn)期限為一年（具體起止時(shí)間以保險(xiǎn)單中載明的日期為準(zhǔn)）。

(三)保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除

保險(xiǎn)責(zé)任包括：低溫凍害、暴風(fēng)、冰雹、暴雨、雪災(zāi)、沙塵暴等自然災(zāi)害以及火災(zāi)和空中運(yùn)行物體墜落等原因造成大棚內(nèi)作物減產(chǎn)和絕收的，造成鋼屋架、棚膜受損無(wú)法修復(fù)使用的；造成棚膜、鋼屋架受損后引起棚內(nèi)作物絕收和減產(chǎn)的損失。

責(zé)任免除：以下原因造成保險(xiǎn)大棚及棚內(nèi)蔬菜損失的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任：（1）投保人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人及其家庭成員的故意或重大過(guò)失行為、管理不善、他人的惡意破壞行為；（2）被保險(xiǎn)人不遵守農(nóng)作物生產(chǎn)管理部門的規(guī)定和指導(dǎo)，違反現(xiàn)代化園藝操作規(guī)程，管理不善或栽培技術(shù)失誤造成棚內(nèi)作物的損失。果菜類作物棚內(nèi)吊線搭架必須單獨(dú)增加支柱，超過(guò)鋼架承受能力造成大棚倒塌導(dǎo)致棚內(nèi)作物的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；（3）由于被保險(xiǎn)人起棚通風(fēng)時(shí)方法不當(dāng)，棚內(nèi)外溫差形成局部范圍內(nèi)的旋風(fēng)所致的損失；（4）農(nóng)作物生物災(zāi)害及藥害造成的棚內(nèi)作物的損失；（5）因種子質(zhì)量造成棚內(nèi)作物減產(chǎn)或絕收損失；（6）保險(xiǎn)大棚鋼架主體因主險(xiǎn)責(zé)任范圍外的原因倒塌造成的損失；（7）在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害損失時(shí)，被保險(xiǎn)人不及時(shí)施救、保護(hù)，致使損失擴(kuò)大的部分；（8）大棚內(nèi)抽水設(shè)備的損失；（9）保險(xiǎn)大棚的自然損耗；（10）行政行為或司法行為。下列損失，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然損耗、烘焙、被盜所造成的損失；（3）保險(xiǎn)合同載明的免賠額。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)費(fèi)率：鋼架大棚和高效日光溫室的棚膜、骨架、保溫簾保險(xiǎn)費(fèi)率為2%，棚內(nèi)種植農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率為4%。

保險(xiǎn)金額按照農(nóng)戶在保險(xiǎn)大棚內(nèi)主要種植的農(nóng)作物種類每座物化成本定額確定。

鋼架塑料大棚保險(xiǎn)金額：棚膜按1200元/座，鋼屋架按2500元/座；棚內(nèi)種植蔬菜葉菜類按照5000元/座，果菜類按照10000元/座兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確投保。

日光溫室大棚保險(xiǎn)金額：棚膜按照1500元/座，鋼屋架及鋼構(gòu)件附屬設(shè)施鋼筋結(jié)構(gòu)按照6000元/座投保，竹類結(jié)構(gòu)的按照2500元/座投保，棚內(nèi)種植蔬菜葉菜類按照6000元/座，果類按照12000元/座兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確投保，保溫簾、棉簾按3000元/座，草簾按2000元/座，費(fèi)率為2%,墻體按10000元/座（磚、石混結(jié)構(gòu)），土夯結(jié)構(gòu)按5000元/座，費(fèi)率為2%.

（五）保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼

保險(xiǎn)費(fèi)由財(cái)政補(bǔ)貼80%,農(nóng)戶個(gè)人承擔(dān)20%。對(duì)全市鋼架塑料大棚和高效日光溫室開(kāi)展保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，具體保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼如下：

（六）保費(fèi)收取及監(jiān)管

保險(xiǎn)費(fèi)由人保財(cái)險(xiǎn)公司按照參保對(duì)象承保的大棚個(gè)數(shù)和承保金額，核算收取屬于參保對(duì)象個(gè)人承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)，政府承擔(dān)的補(bǔ)貼部分經(jīng)市農(nóng)林局審核保單后，在確認(rèn)實(shí)收參保對(duì)象保險(xiǎn)費(fèi)及承保面積的基礎(chǔ)上，報(bào)請(qǐng)市財(cái)政局同意，由市財(cái)政局一次性向人保財(cái)險(xiǎn)公司撥款。

（七）免賠率

每次事故絕對(duì)免賠率，大棚骨架、棚膜和保溫簾為每次事故損失的5%，棚內(nèi)作物為每次事故損失金額的10%。

（八）1.報(bào)賠程序

保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)生保險(xiǎn)災(zāi)害損失后，被保險(xiǎn)人應(yīng)在12小時(shí)內(nèi)通過(guò)撥打95518專線電話向人保財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)案，人保財(cái)險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后1小時(shí)內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，在相關(guān)鎮(zhèn)、村、組的配合下進(jìn)行事故調(diào)查、查勘、鑒定工作；大面積的災(zāi)害事故，由被保險(xiǎn)人和人保財(cái)險(xiǎn)公司共同申請(qǐng)?jiān)O(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家評(píng)估鑒定小組，共同對(duì)災(zāi)害事故進(jìn)行勘查和鑒定。主要調(diào)查出險(xiǎn)原因、出險(xiǎn)時(shí)間和地點(diǎn)、事故發(fā)生經(jīng)過(guò)、受災(zāi)面積及損失程度(即損失金額)形成理賠報(bào)告，因自然災(zāi)害造成的損失由氣象部門出具證明，以確定保險(xiǎn)責(zé)任。

人保財(cái)險(xiǎn)公司接案后，在確定損失責(zé)任的基礎(chǔ)上，按合同和本方案條款核定損失，提出賠付標(biāo)準(zhǔn)，并主動(dòng)與農(nóng)戶協(xié)商溝通理賠。達(dá)成一致意見(jiàn)，在10日內(nèi)向被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)，達(dá)不成一致意見(jiàn)的由雙方共同向市農(nóng)林局申請(qǐng)，啟動(dòng)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家評(píng)估鑒定小組評(píng)估，按照專家組提出的賠付標(biāo)準(zhǔn)理賠，有一方不服專家組提出的賠付意見(jiàn)，由保險(xiǎn)合同的一方依據(jù)保險(xiǎn)合同向法院提出訴訟。

2.賠款標(biāo)準(zhǔn)確定

（1）在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)大棚內(nèi)的蔬菜、苗木或瓜果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按下述公式計(jì)算確定賠償金額：

賠款金額=保險(xiǎn)金額×實(shí)際損失程度（%）×不同生長(zhǎng)期賠付比例×（1-絕對(duì)免陪率）

（2）保險(xiǎn)大棚在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。保險(xiǎn)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按下列方式賠償：每次事故的賠償金額為各分項(xiàng)賠償金額之和。分項(xiàng)賠償金額為保險(xiǎn)大棚各分項(xiàng)保險(xiǎn)金額扣除分項(xiàng)折舊額并扣除絕對(duì)免賠額之后的金額。分項(xiàng)折舊額具體為：大棚的鋼架年折舊率為6.6%，棚膜在第一年使用期內(nèi)不計(jì)折舊，第二年折舊率按30%計(jì)算，連續(xù)使用超過(guò)兩年的棚膜保險(xiǎn)公司不再承保：保溫簾在第一年使用期內(nèi)不計(jì)折舊，第二年折舊率為20%計(jì)算，第三年折舊率按30%，連續(xù)使用超過(guò)三年的保溫簾不再承保。

分項(xiàng)賠償金額=每座分項(xiàng)保險(xiǎn)金額×（1-年折舊率×使用年數(shù)）×受損面積×（1-絕對(duì)免陪率）

賠償金額=各分項(xiàng)賠償金額之和

（3）沙塵暴、暴風(fēng)造成鋼架大棚、日光溫室棚膜局部受損破裂，棚膜破裂長(zhǎng)度根據(jù)殘缺程度予以定損賠付，能修補(bǔ)的盡量修補(bǔ)使用，不予賠償。

（4）保戶須將種植小區(qū)由自己種植的鋼架大棚或日光溫室全部投保，漏?；螂[瞞投保，保險(xiǎn)人將按比例賠付。

（5）鋼架大棚內(nèi)秋延后作物的種植或收獲時(shí)間界定在月日前完畢，月日后，繼續(xù)種植發(fā)生上述保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

第五章具體措施

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作在市政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下組織實(shí)施，市上成立由市政府分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長(zhǎng)，市委新農(nóng)村辦公室、市農(nóng)林局、財(cái)政局、氣象局、人保財(cái)險(xiǎn)分公司領(lǐng)導(dǎo)任副組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織協(xié)調(diào)和重大問(wèn)題的研究處理工作。在發(fā)生自然災(zāi)害后，保險(xiǎn)雙方可以要求農(nóng)林技術(shù)人員進(jìn)行損失評(píng)估，評(píng)估結(jié)果可以作為農(nóng)林行政部門對(duì)保險(xiǎn)雙方賠償標(biāo)準(zhǔn)的仲裁結(jié)果。

（二）抓好宣傳動(dòng)員。開(kāi)展高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)十分重要的惠農(nóng)政策，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及有關(guān)部門要高度重視，切實(shí)把這項(xiàng)工作擺上重要位置。要廣泛開(kāi)展高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，使農(nóng)民明白高效設(shè)施農(nóng)業(yè)的相關(guān)政策，引導(dǎo)農(nóng)戶積極參保。保險(xiǎn)公司要深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組、農(nóng)戶大力宣傳農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)知識(shí)，宣傳開(kāi)展設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、作用、保險(xiǎn)方法、理賠方式等，動(dòng)員村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶積極參加家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)以及日光溫室保險(xiǎn)。技術(shù)部門要積極利用技術(shù)指導(dǎo)的時(shí)機(jī)，做好設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳和建立設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制的調(diào)查研究工作。

（三）抓好設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面積落實(shí)。在加強(qiáng)宣傳動(dòng)員基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司要按照本實(shí)施方案體現(xiàn)公平、公正、公開(kāi)和自愿參保、責(zé)權(quán)分明的原則，積極動(dòng)員農(nóng)戶和村集體經(jīng)濟(jì)組織參加設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)雙方共同擬定，保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容不得違反本案精神。保險(xiǎn)雙方在確定承保日光溫室時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)技術(shù)人員參與見(jiàn)證，并做好相關(guān)記錄，參保確定后，保險(xiǎn)公司應(yīng)將承保標(biāo)的以村、組為單位登記造冊(cè)，由保險(xiǎn)雙方共同認(rèn)可。

（四）抓好保險(xiǎn)過(guò)程管理。市設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)小組要切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)過(guò)程的監(jiān)督管理和指導(dǎo)，認(rèn)真抓好保險(xiǎn)合同、保單、農(nóng)戶花名冊(cè)等內(nèi)容審查核對(duì)工作。發(fā)生自然災(zāi)害后，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)向設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)小組相關(guān)單位上報(bào)農(nóng)戶受損報(bào)案和理賠等相關(guān)情況。保險(xiǎn)雙方在整個(gè)保險(xiǎn)合同生效期間，按照保險(xiǎn)程序做好資料記錄等基礎(chǔ)性工作。在完成理賠工作后，按要求及時(shí)向新農(nóng)辦、農(nóng)林局、財(cái)政局報(bào)告理賠工作的相關(guān)情況。

第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文

關(guān)于民生問(wèn)題的最基本要求就是要保障人民群眾的生產(chǎn)生活不能被意外而來(lái)的災(zāi)害和事件所打亂。一直以來(lái)，政府主要作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和分散者，并通過(guò)各級(jí)社會(huì)保障制度來(lái)確保人民生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。但隨著改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展及市場(chǎng)的不斷完善，在轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)方面，市場(chǎng)自身的機(jī)制發(fā)揮的作用越來(lái)越大，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)人民生活穩(wěn)定方面的作用也不斷凸顯。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按種類主要?jiǎng)澐譃榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等，它在保障人民群眾生活安定、促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，優(yōu)化社會(huì)資源配置等方面都對(duì)民生的改善起到作用。

(一)保障家庭財(cái)產(chǎn)，預(yù)防意外損失

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以投保居民的有形財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的物的一種保險(xiǎn)，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同又劃分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障居民財(cái)產(chǎn)安全穩(wěn)定，避免群眾在因?yàn)樵馐芤馔鉃?zāi)害、竊賊所帶來(lái)的損失方面發(fā)揮著不可取代的作用。居民購(gòu)買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一旦因?yàn)橐馔馐鹿适辜彝ヘ?cái)產(chǎn)發(fā)生了意外損失，就能夠獲得一定的賠償，這樣就很大程度上降低了因意外事故所導(dǎo)致的居民家庭財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)于保障人民群眾生活水平的穩(wěn)定具有重要的作用。舉一個(gè)生活中的例子:李小姐的家庭房屋評(píng)估價(jià)值為50萬(wàn)元，她為自己的房產(chǎn)投了50萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。當(dāng)房屋因意外災(zāi)害發(fā)生損失時(shí)，實(shí)際的損失是40萬(wàn)元，那么李小姐就可以獲得財(cái)險(xiǎn)公司40萬(wàn)元的賠償。因此，一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以為李小姐將家庭房屋的損失降到最低，這就是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處。每年，我國(guó)因自然災(zāi)害的發(fā)生所致使的家庭財(cái)產(chǎn)損失金額都非常巨大;從2008年起，我國(guó)的自然災(zāi)害幾乎沒(méi)有間斷過(guò)，南方的冰雪災(zāi)害、汶川地震、云南干旱，每次都給我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)帶來(lái)相當(dāng)大的損失。近年來(lái)，我國(guó)的各大保險(xiǎn)公司不斷探索開(kāi)展家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，給我國(guó)人民的家庭財(cái)產(chǎn)安全提供了相當(dāng)強(qiáng)的保障。近年來(lái)發(fā)展迅速的農(nóng)村住房保險(xiǎn)給我們提供了一個(gè)很好的例子。來(lái)自保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)資料顯示，2012年，全國(guó)農(nóng)村農(nóng)房保費(fèi)收入達(dá)到5.1億元，承保農(nóng)房6000余萬(wàn)間，給農(nóng)民提供了6000億元的保障，在全國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)地基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。農(nóng)房保險(xiǎn)對(duì)于生活本就不寬裕的廣大農(nóng)村人民來(lái)說(shuō)，在發(fā)生災(zāi)害時(shí)，無(wú)疑能為他們最重要的家庭財(cái)產(chǎn)提供保障。再比如14年夏天義烏梅雨季節(jié)，肆虐的暴雨對(duì)人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成了很大的破壞，人保財(cái)險(xiǎn)義烏分公司10天累計(jì)處理涉及梅雨天氣的事故總計(jì)139件，共計(jì)賠款百余萬(wàn)元。近年來(lái)蓬勃發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也為廣大農(nóng)村人民在從事農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)于意外災(zāi)害的發(fā)生提供了一定的保障。2012年底赤峰發(fā)生的雪災(zāi)，導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐姆逊N植戶發(fā)生巨額損失，幾乎每戶的損失都有幾十萬(wàn)元;而當(dāng)時(shí)投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種植戶，在發(fā)生雪災(zāi)后得到了保險(xiǎn)公司每個(gè)大棚月2萬(wàn)元的理賠款，大大降低了因意外災(zāi)害所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)損失。

(二)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制保障人民群眾的家庭財(cái)產(chǎn)，防止因意外災(zāi)害所造成的生產(chǎn)生活意外;還可通過(guò)其促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，提供社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從總體上提高人民的收入水平。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的壯大有利于增加投資資金，為我國(guó)的發(fā)展提供資金的支持。近些年來(lái)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金總量也經(jīng)歷了快速迅猛的增長(zhǎng)，目前已累計(jì)超過(guò)一萬(wàn)億元。從80年代初恢復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積累5000億的資金用了22年，而第二個(gè)5000億資金僅用了5年。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投資已從主要對(duì)金融方面的投資轉(zhuǎn)向了以基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在支持投資方面的作用逐步顯現(xiàn)。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展也有利于拉動(dòng)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。第一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)本身就是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)消費(fèi)的重要內(nèi)容，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)在居民消費(fèi)中比重的逐步擴(kuò)大本身就是社會(huì)進(jìn)步的重要標(biāo)志;第二，發(fā)展壯大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有利于人民合理形成對(duì)未來(lái)的預(yù)期，降低社會(huì)總的預(yù)防性儲(chǔ)蓄資金，增加社會(huì)總體的當(dāng)期消費(fèi);第三，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可使信用消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)得到分散和規(guī)避，以此來(lái)鼓勵(lì)具有穩(wěn)定預(yù)期的消費(fèi)者通過(guò)信貸的方式進(jìn)行超前消費(fèi)。第四，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以降低企業(yè)因新產(chǎn)品投放所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)，以創(chuàng)新來(lái)拓展整體的市場(chǎng)需求。歷史上許多劃時(shí)代產(chǎn)品的投放和發(fā)展，都有產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在背后作為支撐;產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在這方面起到了巨大的作用。最后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量具有重大的影響。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分，在我國(guó)的第三產(chǎn)業(yè)中占有相當(dāng)?shù)谋戎?，加快?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展有利于我國(guó)形成合理的三產(chǎn)結(jié)構(gòu)。目前，在我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中，第三產(chǎn)業(yè)只是剛剛超過(guò)第二產(chǎn)業(yè)，所占的總體比重還不到一半，同世界平均水平相去甚遠(yuǎn)。大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，可以加速我國(guó)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，可以統(tǒng)籌社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的三大支柱之一的組成部分，不僅本身具備較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿途蜆I(yè)容量，還能夠帶動(dòng)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、評(píng)估等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，以及醫(yī)療保健、社區(qū)服務(wù)等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于提高第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平乃至于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量，具有重要意義。此外，通過(guò)發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，有利于支持國(guó)內(nèi)企業(yè)出口，引導(dǎo)出口升級(jí)，為國(guó)內(nèi)企業(yè)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略提供保險(xiǎn)保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，也必將一起帶動(dòng)人民生活水平的提升，很好地起到改善民生的作用。

二、更好地發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的政策建議

(一)探討建立政策性保險(xiǎn)公司

農(nóng)業(yè)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，從而有利于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定;但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的盈利水平大相徑庭，近年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然經(jīng)歷了快速發(fā)展，但覆蓋范圍仍然有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)起不到穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，保障農(nóng)民的作用。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，有必要從國(guó)家層面加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，組建政策性的保險(xiǎn)公司，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的扶持力度。近年來(lái)，我國(guó)各地接連遭受暴雨、冰雹等嚴(yán)重自然災(zāi)害，許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民遭受到了嚴(yán)重?fù)p失卻得不到足夠的資金補(bǔ)償來(lái)彌補(bǔ)損失和發(fā)展，給國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活都帶來(lái)了嚴(yán)重的不利。因此，國(guó)家要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼措施，并嘗試建立國(guó)家層面上的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，解決在像我國(guó)這樣的農(nóng)業(yè)大國(guó)面臨的農(nóng)業(yè)災(zāi)害問(wèn)題。

(二)完善再保險(xiǎn)機(jī)制

作為分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的重要手段，再保險(xiǎn)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的健康正常發(fā)展有著重要的作用。隨著近年來(lái)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，并且逐步涉及高風(fēng)險(xiǎn)和大保額業(yè)務(wù)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展再保險(xiǎn)就變得十分有必要。再保險(xiǎn)機(jī)制在我國(guó)的建立，要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際特點(diǎn)，以國(guó)家層面的再保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，由各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同參與，充分運(yùn)用法律保護(hù)和政策的扶持，促進(jìn)建立多層次，有充分競(jìng)爭(zhēng)力的再保險(xiǎn)體制，促進(jìn)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

(三)調(diào)整保險(xiǎn)行業(yè)的稅賦

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在稅賦方面存在的問(wèn)題較突出。目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的盈利水平一直保持在客觀的水平，并且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模也一直在快速增長(zhǎng);但是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一部分政策性險(xiǎn)種并無(wú)相應(yīng)的稅收優(yōu)惠措施，這使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障人民的財(cái)產(chǎn)安全方面一直無(wú)法充分發(fā)揮作用。在營(yíng)改增的稅制改革大背景下，應(yīng)探討對(duì)某些具有巨大社會(huì)效益，某些很難進(jìn)行商業(yè)盈利的險(xiǎn)種實(shí)施稅收優(yōu)惠，以使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)得到更全面的發(fā)展。

(四)完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文

保險(xiǎn)方：_________保險(xiǎn)公司：_________

投保方：_______________________

根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂。”為履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：

第一條　保險(xiǎn)標(biāo)的____________________

(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，是指被保險(xiǎn)的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸貨物等物質(zhì)財(cái)富。投保方必須是這些被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營(yíng)人或與該財(cái)產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人)。

第二條　座落地點(diǎn)____________________

(建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點(diǎn)，或運(yùn)輸工具及航程。)

第三條　保險(xiǎn)金額____________________

(即保險(xiǎn)方在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~。保險(xiǎn)金額不應(yīng)超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)格。如果投保方故意提高被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)合同無(wú)效。如果不是故意的，超過(guò)保險(xiǎn)部分的保險(xiǎn)金額必須減去。)

第四條　保險(xiǎn)責(zé)任____________________

(保險(xiǎn)方只對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。投保方在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因救護(hù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所造成的損失或支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)方應(yīng)負(fù)責(zé)賠償)。

第五條　除外責(zé)任____________________

(保險(xiǎn)方遇有法律規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，可以免除補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過(guò)失;事故發(fā)生后超過(guò)規(guī)定的期限未通知保險(xiǎn)方;投保方放棄對(duì)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán);保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償?shù)?，都可以使保險(xiǎn)方免除賠償損失的責(zé)任。)

第六條　補(bǔ)償辦法____________________

(被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以全部?jī)r(jià)值投保的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故遭到全部損失時(shí)，保險(xiǎn)方應(yīng)償付全部保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)如以部分價(jià)值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。)

第七條　保險(xiǎn)費(fèi)交納辦法_________________

(保險(xiǎn)費(fèi)按照一定的比例從保險(xiǎn)金額中計(jì)算出來(lái)。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險(xiǎn)方交納保險(xiǎn)費(fèi)。

第八條　保險(xiǎn)期限____________________

(只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)方才負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂;貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，一般是從貨物起運(yùn)時(shí)起，至運(yùn)達(dá)目的地時(shí)止。)

第九條　投保方的義務(wù)__________________

1.投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，如不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方有權(quán)要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息或終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。

2.投保方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動(dòng)者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)方可以對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施。否則，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

3.保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保方如不履行此項(xiàng)義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故而造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

4.在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險(xiǎn)方對(duì)因此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。5.投保方如隱瞞被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，保險(xiǎn)方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。

6.投保方發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)有危險(xiǎn)情況，不及時(shí)采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

第十條　保險(xiǎn)方的賠償責(zé)任________________

1.對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負(fù)責(zé)賠償?shù)?，如果投保方向保險(xiǎn)方提出要求，保險(xiǎn)方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)方，并協(xié)助保險(xiǎn)方向第三者追償。

3.投保方為了避免和減少保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行的施救、保護(hù)、整理、訴訟所支出的合理費(fèi)用，以及為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對(duì)受損標(biāo)的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用，按照合同規(guī)定，由保險(xiǎn)方負(fù)責(zé)償付，但最

最高以保險(xiǎn)金額為限。

4.投保方要求保險(xiǎn)方賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費(fèi)用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險(xiǎn)方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險(xiǎn)方如不及時(shí)償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開(kāi)始按中國(guó)人民銀行當(dāng)時(shí)對(duì)企業(yè)短期貸款利率支付違約金。

第十一條　保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)方不得在保險(xiǎn)有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險(xiǎn)合同的協(xié)議，保險(xiǎn)方提前終止保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將按日計(jì)算的未到期的保險(xiǎn)費(fèi)，退還投保方。除非保險(xiǎn)合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)方：_____(章)投保方：_____(章)

代表人：_____(簽字)　代表人：_____(簽字)

開(kāi)戶銀行：_____開(kāi)戶銀行：_____

帳號(hào)：_____帳號(hào)：_____　___年___月___日

附一　中國(guó)人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)投保單

被保險(xiǎn)人：_____

第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文

1我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與財(cái)務(wù)管理目標(biāo)

1.1我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

截止到2008年12月，全國(guó)共有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司45家，其中外資公司15家。從各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)占有率來(lái)看，中資保險(xiǎn)公司仍然占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，2008年中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額為97.56%，其中市場(chǎng)份額居于領(lǐng)先地位的有中國(guó)人保、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)三大公司。雖然中資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額較大，但是與外資公司相比，固定資本所占比例較高，資產(chǎn)流動(dòng)性偏低，償付能力準(zhǔn)備不夠充足，資產(chǎn)利用率不高。利潤(rùn)主要來(lái)源于主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，即承保利潤(rùn)，與外資公司比較中資公司盈利能力較弱。

1.2我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理目標(biāo)

中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)目標(biāo)經(jīng)歷了從產(chǎn)值最大化、利潤(rùn)最大化、股東財(cái)富最大化到企業(yè)價(jià)值最大化的演變過(guò)程。產(chǎn)值最大化是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的。作為現(xiàn)代保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，追求價(jià)值最大化已經(jīng)成為明確的管理目標(biāo)。價(jià)值最大化的理論含義是：一是價(jià)值體現(xiàn)為未來(lái)預(yù)期收益的現(xiàn)值，而不是簡(jiǎn)單的資產(chǎn)的帳面價(jià)值；二是未來(lái)預(yù)期收益體現(xiàn)為現(xiàn)金流量，而不是簡(jiǎn)單的會(huì)計(jì)利潤(rùn)，現(xiàn)金流是可以折現(xiàn)的；三是未來(lái)預(yù)期現(xiàn)金流具有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)和競(jìng)爭(zhēng)的全球化，風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)雜性和不確定性構(gòu)成了現(xiàn)代及以后的商業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，也使企業(yè)的未來(lái)收益具有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)；四是資本具有成本，資本的基本回報(bào)要求使資本成為最昂貴的一種資金來(lái)源。把價(jià)值最大化作為目標(biāo)是很具重要意義的，首先它考慮到了資金的時(shí)間價(jià)值和投資風(fēng)險(xiǎn)；其次它反映了對(duì)企業(yè)資本保值增值的要求，克服了管理上的片面性和短期行為，追求長(zhǎng)期利益最大化；再次能夠優(yōu)化資源配置方向，使資源向著回報(bào)高、效率高、風(fēng)險(xiǎn)低、創(chuàng)造最大價(jià)值的區(qū)域、產(chǎn)品和客戶傾斜。

2EVA評(píng)價(jià)分析方法的內(nèi)涵

2.1EVA評(píng)價(jià)分析方法的概念

經(jīng)濟(jì)增加值EVA是英文EconomicValueAdded的縮寫，其公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)定義是指公司稅后經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)扣除債務(wù)和股權(quán)成本后的利潤(rùn)余額。它的核心思想是一個(gè)公司只有在其資本收益超過(guò)為獲得該收益所投入資本的全部成本時(shí)，才能為股東帶來(lái)價(jià)值。如果EVA值為負(fù)，那么公司就是在耗費(fèi)自己的資產(chǎn)；如果差額為零，說(shuō)明企業(yè)的利潤(rùn)僅能滿足債權(quán)人和投資者預(yù)期獲得的收益。EVA管理是市場(chǎng)價(jià)值實(shí)現(xiàn)的一個(gè)方式，它又是把與市場(chǎng)價(jià)值相連的激勵(lì)機(jī)制得以實(shí)現(xiàn)的一個(gè)方式，市場(chǎng)價(jià)值的管理、薪酬激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)、預(yù)算管理、戰(zhàn)略規(guī)劃基于經(jīng)濟(jì)增加值的管理來(lái)實(shí)現(xiàn)。EVA把股東、管理者、員工的意志和行為最大限度地統(tǒng)一起來(lái)，創(chuàng)造了管理上的奇跡，成為創(chuàng)造財(cái)富的基礎(chǔ)?；谶@種認(rèn)識(shí)，EVA不僅是一種有效的公司業(yè)績(jī)度量指標(biāo)，同時(shí)還是企業(yè)進(jìn)行決策與戰(zhàn)略評(píng)估，以及資金運(yùn)用和出售定價(jià)的基本理念。EVA評(píng)價(jià)分析方法實(shí)質(zhì)可歸納為4個(gè)“M”，即評(píng)價(jià)指標(biāo)(Measurement)、管理體系(Management)、激勵(lì)制度(Motivation)和理念體系(Mindset)。

2.2EVA與保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的關(guān)系

根據(jù)概念上分析，EVA的主要特征表現(xiàn)在：一是在計(jì)量上完整覆蓋了包括資本成本在內(nèi)的各項(xiàng)成本要素，這是它與傳統(tǒng)的利潤(rùn)、資產(chǎn)收益率、現(xiàn)金流等評(píng)價(jià)指標(biāo)的本質(zhì)區(qū)別，從根本上體現(xiàn)了股東利益，詮釋了企業(yè)創(chuàng)造財(cái)富的真正內(nèi)涵。二是剔除了公認(rèn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則功能性的，偏離股東利益因素的影響，從內(nèi)部管理角度，對(duì)財(cái)產(chǎn)收支和資本項(xiàng)目進(jìn)行合理調(diào)整，設(shè)計(jì)出符合實(shí)現(xiàn)股東利益最大化的績(jī)效評(píng)價(jià)和激勵(lì)機(jī)制。三是為企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理確立了長(zhǎng)遠(yuǎn)、清晰、唯一的目標(biāo)，而且是反映絕對(duì)數(shù)額越大越好的指標(biāo)。盡管EVA本身是期間的流量指標(biāo)，但長(zhǎng)期滾動(dòng)的EVA則反映了企業(yè)長(zhǎng)期價(jià)值的增長(zhǎng)，企業(yè)價(jià)值的增長(zhǎng)=市場(chǎng)增加值(MVA)在數(shù)量上等于企業(yè)未來(lái)年度EVA的折現(xiàn)值的總和，EVA和MVA具有本質(zhì)的一致性，和對(duì)企業(yè)市場(chǎng)表現(xiàn)同樣的解釋力。要實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，每年產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)增加值就要更多，或者說(shuō)經(jīng)濟(jì)增加值的變化會(huì)帶來(lái)企業(yè)價(jià)值的變化，實(shí)際上，這兩個(gè)指標(biāo)一個(gè)是存量，一個(gè)是增量。

3基于EVA評(píng)價(jià)分析方法的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)管理的措施

3.1發(fā)揮EVA的資源配置機(jī)制

EVA約束觀念的建立本身是一個(gè)很大的轉(zhuǎn)變和進(jìn)步?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)公司，還沒(méi)有把EVA的理論應(yīng)用到實(shí)際中去，在承保的時(shí)候隨意降低費(fèi)率，抬高手續(xù)費(fèi)，賠付時(shí)放寬標(biāo)準(zhǔn)，以賠促保，其最后的結(jié)果就是嚴(yán)重影響公司的長(zhǎng)期價(jià)值創(chuàng)造。

如果不控制成本和風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)再大也不會(huì)創(chuàng)造價(jià)值甚至?xí)鐑r(jià)值。經(jīng)濟(jì)資本的約束是不是影響了市場(chǎng)份額，如果錯(cuò)誤地理解了這個(gè)機(jī)制，就有可能影響市場(chǎng)份額，因?yàn)楸緛?lái)能夠盈利的業(yè)務(wù)通過(guò)錯(cuò)誤算帳誤導(dǎo)了經(jīng)營(yíng)決策。事實(shí)上，保險(xiǎn)最重要的市場(chǎng)是價(jià)值市場(chǎng)，只有那些能夠創(chuàng)造價(jià)值的市場(chǎng)才是應(yīng)該努力爭(zhēng)取的市場(chǎng)，并不是簡(jiǎn)單的保費(fèi)規(guī)模。經(jīng)濟(jì)資本總量的要求，使得經(jīng)濟(jì)資本與賬面資本保持一致，其次，也體現(xiàn)了不同的風(fēng)險(xiǎn)，這就必然會(huì)造成有的業(yè)務(wù)系數(shù)高，有的業(yè)務(wù)系數(shù)低。實(shí)際經(jīng)營(yíng)中應(yīng)努力使得相關(guān)資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最低，而不要簡(jiǎn)單的追求單一產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最低。因?yàn)殚_(kāi)展的業(yè)務(wù)是相互聯(lián)系的，片面開(kāi)展單一品種肯定不能達(dá)到公司價(jià)值最大化。

3.2運(yùn)用EVA衡量各個(gè)業(yè)務(wù)單元的真實(shí)業(yè)績(jī)

將EVA指標(biāo)分配到各業(yè)務(wù)單元，以指標(biāo)完成情況作為投入多少的依據(jù)。這樣將企業(yè)資金真正投入到創(chuàng)造“創(chuàng)值”的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，并以此控制投入規(guī)模，提高資本配置效率，并同時(shí)注重到規(guī)模擴(kuò)大與提高效益的結(jié)合。以一定的EVA指標(biāo)要求分支機(jī)構(gòu)，如不能達(dá)到，則不能開(kāi)設(shè)該新機(jī)構(gòu)。同時(shí)，對(duì)于長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)不善的機(jī)構(gòu)，可予以撤、并。為確保新設(shè)機(jī)構(gòu)質(zhì)量，可制定人均EVA指標(biāo)，要求定期報(bào)告。對(duì)于業(yè)務(wù)單元，致力于結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展有效益的、邊際利潤(rùn)率高的創(chuàng)值業(yè)務(wù)，堅(jiān)決退出無(wú)利潤(rùn)區(qū)，將價(jià)值創(chuàng)造建立在每一張保單上；將扶持優(yōu)秀業(yè)務(wù)和淘汰劣質(zhì)業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，大力推出有效益的險(xiǎn)種。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，公司要加快新產(chǎn)品的研制步伐，積極開(kāi)發(fā)內(nèi)含價(jià)值高的新產(chǎn)品，以代替那些內(nèi)含價(jià)值較低、效益較差的產(chǎn)品，逐漸形成一方面有著人性化設(shè)計(jì)、符合客戶需求，另一方面又有較高的邊際效益、有利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的產(chǎn)品體系。

3.3選擇合理的EVA分析考核方法

保險(xiǎn)公司在實(shí)踐中需要單獨(dú)對(duì)部門進(jìn)行業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估，這樣可以強(qiáng)化部門經(jīng)理最大化其直接可控的業(yè)務(wù)價(jià)值的能力，但是使用公司整體的績(jī)效指標(biāo)來(lái)確定部門管理人員的報(bào)酬，不能充分調(diào)動(dòng)部門經(jīng)理積極性，會(huì)產(chǎn)生靠其他部門績(jī)效“搭便車”的動(dòng)機(jī)，因此對(duì)公司部門進(jìn)行考核就顯得非常重要。對(duì)公司部門進(jìn)行考核時(shí)，可以采取“EVA中心法”和“EVA驅(qū)動(dòng)因素法”兩種方式。“EVA中心”是指組織內(nèi)部可以對(duì)自身創(chuàng)造的EVA進(jìn)行度量和管理的業(yè)務(wù)單位。一般而言，作為一個(gè)EVA中心，必須具有對(duì)自己的收入、成本和費(fèi)用較為完全的自?！癊VA驅(qū)動(dòng)因素”是指經(jīng)營(yíng)過(guò)程中影響EVA結(jié)果并且易于與公司內(nèi)部部門或個(gè)人掛起鉤來(lái)的各種指標(biāo)。相對(duì)于國(guó)內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司來(lái)講，基于目前采用的組織架構(gòu)形式，在部門考核中采用“EVA驅(qū)動(dòng)因素法”為適當(dāng)?！癊VA驅(qū)動(dòng)因素法”的關(guān)鍵在于確定EVA驅(qū)動(dòng)因素。EVA驅(qū)動(dòng)因素可以分為直接驅(qū)動(dòng)因素

和間接驅(qū)動(dòng)因素。前者指與EVA指標(biāo)存在直接數(shù)量關(guān)系的因素，后者指間接影響EVA的因素。EVA驅(qū)動(dòng)因素還可以分為財(cái)產(chǎn)驅(qū)動(dòng)因素和非財(cái)產(chǎn)驅(qū)動(dòng)因素前者由各類會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)組合而成，后者構(gòu)成中不包含會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)。一般而言，直接驅(qū)動(dòng)因素大部分都屬財(cái)產(chǎn)驅(qū)動(dòng)因素。

3.4建立基于EVA的薪酬激勵(lì)計(jì)劃

基于EVA的薪酬激勵(lì)計(jì)劃是將紅利支付與紅利報(bào)酬分割開(kāi)，在紅利銀行制度下，將以EVA為基礎(chǔ)的管理者紅利計(jì)入其紅利銀行帳戶中，該賬戶在該期間的期初余額包括以前期間的紅利報(bào)酬超過(guò)以前期間紅利支付的余額。本期支付的紅利則基于更新后的紅利賬戶余額。具體運(yùn)用時(shí)再以一個(gè)不變的比例支付紅利獎(jiǎng)金，如紅利賬戶余額的三分之一。如果公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)始終良好，紅利銀行的余額會(huì)越來(lái)越多；如果紅利賬戶的余額為負(fù)，則當(dāng)期沒(méi)有獎(jiǎng)金支付，同時(shí)借記該賬戶；而如果管理人員離開(kāi)公司，就會(huì)失去這筆獎(jiǎng)金，本期的余額將被轉(zhuǎn)存到下一期。這一制度下既允許了公司基于單一區(qū)間的高額報(bào)告業(yè)績(jī)，獎(jiǎng)勵(lì)給管理者高額紅利，同時(shí)獎(jiǎng)金不封頂。但是如果以后的事實(shí)表明業(yè)績(jī)的虛假的，更多的紅利獎(jiǎng)勵(lì)將在被支付之前被終止。紅利銀行制度通過(guò)基于后續(xù)期間的報(bào)告業(yè)績(jī)來(lái)修正紅利支付，削減了管理者從事短期行為的動(dòng)機(jī)，同時(shí)它也給具有高業(yè)績(jī)的誠(chéng)實(shí)的管理者提供了極大的獎(jiǎng)勵(lì)。管理者知道，增進(jìn)自己利益的惟一方式就是為股東創(chuàng)造更多的財(cái)富。

參考文獻(xiàn)

第7篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；營(yíng)銷渠道；構(gòu)建

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的種類

（一）直接營(yíng)銷渠道模式

直接營(yíng)銷渠道就是依靠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)員展開(kāi)的營(yíng)銷渠道。電話營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷也被部分業(yè)內(nèi)人員歸類為是直接營(yíng)銷，這里的直接營(yíng)銷渠道只指業(yè)務(wù)員直接營(yíng)銷。

（二）間接營(yíng)銷渠道模式

間接營(yíng)銷是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司最重要的營(yíng)銷渠道。間接營(yíng)銷渠道指的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)中介機(jī)構(gòu)來(lái)推銷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道。其中的中介機(jī)構(gòu)指的是保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、銀行、兼業(yè)等等，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷來(lái)說(shuō)，最主要的中介機(jī)構(gòu)還是兼業(yè)。

（三）新型的營(yíng)銷渠道模式

電話營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷出現(xiàn)的時(shí)間不短，但相較于業(yè)務(wù)員直接營(yíng)銷來(lái)說(shuō)還是屬于比較新型的營(yíng)銷渠道，不僅是新在時(shí)間較短，還新在了方式上，利用了設(shè)備、技術(shù)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷。而交叉銷售指的是充分利用保險(xiǎn)公司的內(nèi)部資源，保險(xiǎn)集團(tuán)的下屬子公司或者參股公司之間實(shí)現(xiàn)客戶共享，交叉挖掘客戶需求的新型銷售方式。這種新型的營(yíng)銷渠道是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，該種保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道已經(jīng)被大部分保險(xiǎn)公司加以運(yùn)用。

二、各種營(yíng)銷渠道模式的優(yōu)劣

（一）直接營(yíng)銷渠道

1.直接營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)

直接營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)可以被歸納為三個(gè)方面。第一，直接營(yíng)銷有利于公司為客戶提供具有針對(duì)性的、一對(duì)一的服務(wù)，服務(wù)效率和質(zhì)量更高，特別是對(duì)于一些大客戶或者優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)說(shuō)。第二，直接營(yíng)銷方便公司的管理控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)直接營(yíng)銷人員的招聘、培訓(xùn)和管理，此外，公司還可以直接和保險(xiǎn)客戶聯(lián)系。

2.直接營(yíng)銷渠道的劣勢(shì)

直接營(yíng)銷渠道最直接的劣勢(shì)就體現(xiàn)在耗費(fèi)的成本較高，特別是在其進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的時(shí)候，體現(xiàn)得由其突出。在當(dāng)前奉行利潤(rùn)之上的背景之下，對(duì)成本進(jìn)行控制顯得十分重要。間接營(yíng)銷中的人、經(jīng)理人是專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的，因此更加熟悉市場(chǎng)的情況、業(yè)務(wù)拓展的方法，而直接營(yíng)銷的人員是公司雇傭的員工，和人、經(jīng)理人相比，較不具有拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，掌握客戶信息等方面的能力較不足，因此在展開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上能力有限。

（二）間接營(yíng)銷渠道

1.間接營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)

間接營(yíng)銷對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是成本比較低且相對(duì)來(lái)說(shuō)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道，尤其適合尚處于發(fā)展時(shí)期的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。間接營(yíng)銷能夠幫助保險(xiǎn)公司以較低廉的成本獲得更多客戶，幫助保險(xiǎn)公司滲入到新市場(chǎng)中。

2.間接營(yíng)銷渠道的劣勢(shì)

和直接營(yíng)銷渠道不同的是，間接營(yíng)銷不能夠使得公司直接控制機(jī)構(gòu)的相關(guān)保險(xiǎn)行為，容易導(dǎo)致一系列違規(guī)行為的出現(xiàn)，影響到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)、形象。

（三）新型的營(yíng)銷渠道

1.新型營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)

第一，新型營(yíng)銷所花費(fèi)的成本低，公司直接與客戶接觸，節(jié)省了一大筆場(chǎng)地、經(jīng)營(yíng)成本等方面的費(fèi)用，也可以避免和中介機(jī)構(gòu)打交道，減少一些違規(guī)事件的發(fā)生，對(duì)公司來(lái)說(shuō)方便快捷。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，投保手續(xù)簡(jiǎn)單，費(fèi)用便宜，投保不受時(shí)間和空間的限制，可以享受全天候的服務(wù)，客戶隱私也可以得到更有效的保護(hù)。第二，新型的營(yíng)銷渠道為公司和客戶提供了創(chuàng)新型的溝通方式?？蛻糇悴怀鰬艟涂梢缘玫阶钊娴挠嘘P(guān)保險(xiǎn)的信息，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的背景到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的詳細(xì)內(nèi)容都可以輕易得到，還可以自由地選擇要投保的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)類型。第三，新型的營(yíng)銷渠道為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)提供了便利。通過(guò)這些新型的營(yíng)銷渠道，保險(xiǎn)公司可以挖掘出更多的客戶需求，相應(yīng)地提出新的保險(xiǎn)項(xiàng)目，有利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)新險(xiǎn)種、提高經(jīng)濟(jì)收益。新型的營(yíng)銷渠道還為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供了良好的宣傳渠道，獲得更高效的宣傳效果。

2.新型營(yíng)銷渠道的劣勢(shì)

新型營(yíng)銷渠道不能像間接營(yíng)銷一樣，為客戶提供一對(duì)一、專門化的服務(wù)，尤其對(duì)大客戶來(lái)說(shuō)，不能夠提供針對(duì)就容易導(dǎo)致客戶體驗(yàn)感差，滿意度低。新型營(yíng)銷渠道的重要基礎(chǔ)就是信息和服務(wù)，因此要求保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)信息的管理，在自己的營(yíng)銷體系中建立出能夠快速進(jìn)行信息傳播的營(yíng)銷方法。新型的營(yíng)銷渠道逐漸興起，也帶來(lái)了一系列欺詐問(wèn)題，使得人們對(duì)電話營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等印象差、產(chǎn)生戒備心理，這就影響到了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

三、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道現(xiàn)狀

（一）個(gè)人銷售渠道仍然在保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道中占主導(dǎo)地位

1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司向我國(guó)引入個(gè)人制度。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)表明，自2015年人資格考試取消，保險(xiǎn)人數(shù)量激增，2015年的人人數(shù)為471萬(wàn)人，2016年達(dá)到了657.28萬(wàn)人，增加了186萬(wàn)人，而到了2017年，我國(guó)保險(xiǎn)人人數(shù)首次突破800萬(wàn)人，同年行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入到達(dá)了36581.01億元，同比增長(zhǎng)18.16%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司10541.38億元，同比增長(zhǎng)13.76%；壽險(xiǎn)公司26039.55億元，同比增長(zhǎng)20.04%。因此，個(gè)人人仍然是目前保險(xiǎn)行業(yè)中最主要的營(yíng)銷渠道。然而該制度的缺陷不斷顯現(xiàn)出來(lái)，如提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)員自身得不到足夠的社會(huì)保障，個(gè)人人社會(huì)地位低下、與公司勞務(wù)關(guān)系不穩(wěn)定、營(yíng)銷隊(duì)伍不穩(wěn)定，這些問(wèn)題都阻礙了個(gè)人制度的發(fā)展。

（二）中介渠道已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的重要途徑

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是一個(gè)長(zhǎng)期存在且不斷發(fā)展的威脅。但是在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司和保險(xiǎn)公司的合作之中，也存著部分的合作范圍過(guò)于寬泛、合作的對(duì)象過(guò)多、合作關(guān)系不緊密、手續(xù)費(fèi)不合理等問(wèn)題，這些行為在一定程度上限制了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展。其次，兼業(yè)市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一規(guī)范、盈利空間有限。我國(guó)的保險(xiǎn)兼業(yè)主要有銀行、郵局、鐵路、航空和旅行社等機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)都是在主營(yíng)自己的業(yè)務(wù)外與保險(xiǎn)公司合作，同時(shí)代辦理一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三，電話、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等新渠道逐漸成為了保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的重點(diǎn)。中國(guó)首次嘗試電話營(yíng)銷來(lái)自于2002年的友邦保險(xiǎn)，之后招商信諾、中美大都會(huì)、中國(guó)平安、大地保險(xiǎn)等也都紛紛加入到電話營(yíng)銷行列中。詐騙事件頻繁發(fā)生，電話營(yíng)銷受到了一定程度的排斥和限制。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷則是由保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上建立網(wǎng)站銷售自己的產(chǎn)品，隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+的迅速發(fā)展，這種營(yíng)銷方式取得了一定的成績(jī)。

（三）交叉銷售成為保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的新生力量

交叉銷售營(yíng)銷模式已經(jīng)被國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司廣泛運(yùn)用/平安健康險(xiǎn)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司紛紛打破產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)界限，交叉銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。如今壽險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)公司、健康險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金公司以及資產(chǎn)管理公司等多元化的保險(xiǎn)公司格局正在形成。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道構(gòu)建的建議

（一）健全多元銷售渠道

建立多元化的營(yíng)銷渠道是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，同時(shí)，多元化銷售渠道的建立能夠促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。多種多樣的營(yíng)銷渠道才能夠使得保險(xiǎn)行業(yè)囊括多種需求的客戶、建立多重形象的品牌文化，并且增加業(yè)務(wù)拓展的機(jī)會(huì)，提高經(jīng)濟(jì)效益。在國(guó)外，壽險(xiǎn)營(yíng)銷的主要渠道就是通過(guò)中介公司進(jìn)行，也就是借助專業(yè)的公司和經(jīng)濟(jì)公司展開(kāi)保險(xiǎn)拓展業(yè)務(wù)。但是該種保險(xiǎn)營(yíng)銷模式在我國(guó)雖然有所發(fā)展，但是相關(guān)的從業(yè)人員專業(yè)水平不高，沒(méi)有充分體現(xiàn)出專業(yè)優(yōu)勢(shì)，從而導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)中介營(yíng)銷渠道的發(fā)展。因此我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，大力扶持保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，健全多元化的營(yíng)銷體系。

（二）建立總?cè)酥?/p>

考慮到以一司專屬營(yíng)銷所帶來(lái)的弊端和產(chǎn)生的種種問(wèn)題，美國(guó)的保險(xiǎn)公司對(duì)原來(lái)的保險(xiǎn)營(yíng)銷體制進(jìn)行了改革，創(chuàng)新地采取了總?cè)酥贫取Ｎ覈?guó)可以借鑒美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，成立獨(dú)立的總機(jī)構(gòu)，將保險(xiǎn)營(yíng)銷主觀和保險(xiǎn)營(yíng)銷人員和原保險(xiǎn)公司脫離開(kāi)來(lái)，總?cè)素?fù)責(zé)對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行招聘、培訓(xùn)，并且對(duì)其業(yè)務(wù)行為法律責(zé)任。同時(shí)，保險(xiǎn)營(yíng)銷主管和營(yíng)銷人員在上有獨(dú)立的選擇權(quán)，可依其意愿選擇要的保險(xiǎn)公司，銷售一家或者多家保險(xiǎn)公司的保單。這種總?cè)藸I(yíng)銷制度明確了權(quán)責(zé)，增強(qiáng)了增強(qiáng)了總?cè)撕蜖I(yíng)銷員的責(zé)任感，并且一定程度上節(jié)約了保險(xiǎn)公司的開(kāi)支。

第8篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；盈利模式；可持續(xù)盈利

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀分析

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分,在提高人民生活水平和促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮了重大作用。改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)取得了顯著發(fā)展，保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度和深度明顯提高。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示：2014年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7544.4億元，同比增長(zhǎng)16.4%，2015年產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8423.26億元，同比增長(zhǎng)11.64%，2016年1-8月產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6030.48億元，同比增長(zhǎng)8.73%。從長(zhǎng)期來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)仍會(huì)保持高速的增長(zhǎng)。原因主要有以下三方面：一是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)基數(shù)相對(duì)較小，未來(lái)的市場(chǎng)空間非常廣闊；二是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步規(guī)范，產(chǎn)權(quán)制度日益明晰，這為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了良好的客觀環(huán)境；三是個(gè)人資產(chǎn)的持續(xù)增長(zhǎng)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的購(gòu)買力保障。然而在當(dāng)前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于諸多原因，正面臨經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的不利處境。因此，加強(qiáng)對(duì)其盈利模式的分析探討顯得尤為必要。

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)盈利所面臨的困境

（一）承保業(yè)務(wù)盈利水平低

首先，保費(fèi)充足率普遍不高。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，致使財(cái)險(xiǎn)公司間進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)，隨意打折銷售，使保險(xiǎn)精算出的產(chǎn)品定價(jià)失去了原有的盈利能力。其次，高“返還”加大了公司成本。由于市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，財(cái)險(xiǎn)公司出于規(guī)模擴(kuò)張的壓力，在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程當(dāng)中將手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用“返還”作為承保業(yè)務(wù)的交易籌碼，最終加大了公司的成本。再者，保險(xiǎn)營(yíng)銷手段單一，從目前財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，簡(jiǎn)單粗獷的營(yíng)銷模式對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利模式的發(fā)展形成了瓶頸。最后，對(duì)于賠付風(fēng)險(xiǎn)掌控不嚴(yán)，內(nèi)部存在成本黑洞，也阻礙了我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）投資活動(dòng)收益率不高

財(cái)險(xiǎn)公司投資活動(dòng)的方式有很多，包括投資證券、房地產(chǎn)、固定資產(chǎn)租賃、參資入股獲得收益等等方式，但由于資金規(guī)模有限，所以財(cái)險(xiǎn)公司投資活動(dòng)相對(duì)較為謹(jǐn)慎。也正因投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，投資收益率普遍不高，故而在一定程度上阻礙了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司盈利水平的提升。

（三）行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不健全嚴(yán)重地制約著可持續(xù)盈利能力

行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施狀況不僅影響保險(xiǎn)公司對(duì)價(jià)值鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制力，也影響整個(gè)市場(chǎng)運(yùn)行成本。具體表現(xiàn)在以下三方面：首先，行業(yè)信息平臺(tái)建設(shè)相對(duì)滯后，信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)、欺詐現(xiàn)象致使交易成本高，削弱了整體盈利能力。其次，后援運(yùn)營(yíng)的專業(yè)化分工不發(fā)達(dá)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)主體尤其中小保險(xiǎn)公司運(yùn)行成本過(guò)高。最后，市場(chǎng)退出和淘汰機(jī)制缺失，導(dǎo)致過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，助推了整個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本的加大。

三、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)盈利的影響因素

影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利的主要因素，可從專業(yè)技術(shù)層面、自然環(huán)境層面、社會(huì)經(jīng)濟(jì)層面加于分析。1.專業(yè)技術(shù)層面第一，可持續(xù)盈利取決于正確的增長(zhǎng)策略。只有增長(zhǎng)可持續(xù)，且與自身資源保障、風(fēng)險(xiǎn)控制能力相適應(yīng)，才可長(zhǎng)期盈利。不顧質(zhì)量、成本的盲目增長(zhǎng)會(huì)帶來(lái)巨大潛虧風(fēng)險(xiǎn)，損害可持續(xù)盈利能力。2015年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款4194.17億元，同比增長(zhǎng)10.72%，賠付成本還是相對(duì)居高不下，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的“一年發(fā)家、二年發(fā)財(cái)、三年虧損”“三年怪圈”現(xiàn)象就是最好例證，可見(jiàn)在增長(zhǎng)的決策上應(yīng)慎重。第二，可持續(xù)盈利須具有一定的成本控制能力。其他企業(yè)是先確定成本，后通過(guò)出售產(chǎn)品或服務(wù)實(shí)現(xiàn)收入。而產(chǎn)險(xiǎn)公司與其正好相反，保險(xiǎn)業(yè)是先實(shí)現(xiàn)收入，后確定經(jīng)營(yíng)成本。因此在收入既定前提下，產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利的關(guān)鍵因素是成本控制能力。成本控制能力越強(qiáng)，公司承保盈利能力就越高。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)堅(jiān)持內(nèi)涵式、精細(xì)化的發(fā)展道路，在為客戶提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，不斷優(yōu)化內(nèi)部管理制度，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，改善經(jīng)營(yíng)品質(zhì)，有效降低經(jīng)營(yíng)成本。2016年前三季度，平安產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)105.07億，綜合成本率94.9%，在風(fēng)險(xiǎn)篩選和成本控制有保證的前提下，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模和品質(zhì)的均衡發(fā)展。第三，可持續(xù)盈利還要具有較高的現(xiàn)金流管理能力和投資管理能力。要想可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，提高投資盈利，就必須保持現(xiàn)金流穩(wěn)定。在投資收益率既定前提下，可投資現(xiàn)金流越多，投資收益就越高。為此，必須強(qiáng)化應(yīng)收保費(fèi)管理，強(qiáng)化資金管理，加快資金收付效率，這樣才能提升盈利能力。此外，產(chǎn)險(xiǎn)公司投資不同于壽險(xiǎn)投資，在資金期限相對(duì)短，現(xiàn)金流穩(wěn)定性相對(duì)差的基礎(chǔ)上，要獲取好的投資收益，關(guān)鍵在于強(qiáng)大的投資管理能力。投資管理能力是決定投資收益率高低的核心因素，同樣的投資環(huán)境和可投資的現(xiàn)金規(guī)模，投資管理能力高，投資盈利能力就強(qiáng)。2.自然環(huán)境層面我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高的國(guó)家，如2010年五省罕見(jiàn)的旱災(zāi)、玉樹(shù)地震，2008年百年難遇的雪災(zāi)、汶川特大地震，這些災(zāi)害一旦發(fā)生，造成損失是巨大、慘重的。2008年，受巨災(zāi)影響，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付上升較快，全年賠付支出1418.3億元，同比增長(zhǎng)39%?？梢?jiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的影響最大。突如其來(lái)，造成巨額的損失，這會(huì)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足，使保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損，有時(shí)是巨額虧損。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原理是基于大數(shù)法則，即通過(guò)大量數(shù)據(jù)樣本可以精算出來(lái)的一個(gè)概率。因此，考慮保險(xiǎn)公司的盈虧，有時(shí)要從穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的角度對(duì)準(zhǔn)備金進(jìn)行調(diào)整，這樣才能有備無(wú)患，達(dá)到可持續(xù)盈利。3.經(jīng)濟(jì)社會(huì)層面可持續(xù)盈利和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理的功能越來(lái)越強(qiáng)。隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司被放到了一個(gè)全方位的金融平臺(tái)上。例如，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和巨災(zāi)的增加，使得保險(xiǎn)的承保利潤(rùn)越來(lái)越薄，投資收益成了保險(xiǎn)公司盈利的主要支柱。但投資收益，是由一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)決定的。經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展，投資的空間就大，投資的機(jī)會(huì)就多，保險(xiǎn)公司投資盈利的可能性就大，投資回報(bào)就高。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展，社會(huì)財(cái)富和個(gè)人財(cái)富的增加又創(chuàng)造了新的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，增加保險(xiǎn)業(yè)的收入。例如，在國(guó)家積極的財(cái)政政策推動(dòng)下，截至2015年底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.7%，全行業(yè)凈資產(chǎn)1.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.4，凈利潤(rùn)2823.6億元，同比增長(zhǎng)38%，可見(jiàn)可持續(xù)盈利離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。

四、我國(guó)財(cái)保公司盈利模式的政策建議

（一）找準(zhǔn)公司定位，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)盈利對(duì)任何一家企業(yè)而言，公司可持續(xù)盈利能力均來(lái)源于從企業(yè)價(jià)值鏈中提取的公司核心競(jìng)爭(zhēng)力，找準(zhǔn)公司發(fā)展定位就成為確保形成公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的首要條件。產(chǎn)險(xiǎn)公司定位不同，核心競(jìng)爭(zhēng)力的表現(xiàn)就不同，持續(xù)盈利能力的優(yōu)勢(shì)所在也就不同。具體而言，大型產(chǎn)險(xiǎn)公司未來(lái)將向集團(tuán)化、綜合化發(fā)展，中小型公司要么通過(guò)兼并收購(gòu)整合做大，要么走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，所以只有明確清晰的市場(chǎng)定位，為公司尋找自身競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，才能實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)盈利。（二）規(guī)劃盈利性業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，做好盈利性業(yè)務(wù)發(fā)展的制度安排公司要設(shè)計(jì)好盈利性業(yè)務(wù)的銷售模式，建設(shè)好盈利性業(yè)務(wù)的銷售渠道，組建好盈利性業(yè)務(wù)的銷售團(tuán)隊(duì)。公司政策要體現(xiàn)對(duì)盈利性業(yè)務(wù)的培育，體現(xiàn)對(duì)盈利性業(yè)務(wù)的扶持，體現(xiàn)對(duì)盈利性業(yè)務(wù)的激勵(lì)。（三）強(qiáng)化現(xiàn)金流管理，建立成本管控的長(zhǎng)效機(jī)制“生存發(fā)展，開(kāi)源節(jié)流”是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的，開(kāi)源是增加業(yè)務(wù)來(lái)源，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高人均產(chǎn)能，降低成本費(fèi)用率。節(jié)流是合理降低費(fèi)用開(kāi)支的絕對(duì)額。兩者是成本管控的兩個(gè)方面。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)、財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化、財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的高稅率已經(jīng)極度壓縮了承保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間。要建立財(cái)險(xiǎn)公司可持續(xù)的盈利模式，就有必要合理降低成本。所以有效的現(xiàn)金流管理有助于增大公司的盈利空間。（四）重視、加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，有效利用自有資金，合理進(jìn)行投資活動(dòng)隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可運(yùn)用保險(xiǎn)資金也隨之逐年加大。利用自有資金進(jìn)行投資活動(dòng)，不管是從資金使用效率還是從提高和改進(jìn)盈利模式的角度，都是保險(xiǎn)公司必須從事的。但投資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)需要謹(jǐn)慎對(duì)待，切不可盲從。投資應(yīng)堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、盈利性三者的有效結(jié)合，用穩(wěn)定持續(xù)的收益來(lái)對(duì)自身主營(yíng)業(yè)務(wù)的盈利形成有效的補(bǔ)充。可見(jiàn)加強(qiáng)自有資金的高效運(yùn)用,無(wú)論對(duì)社會(huì)還是對(duì)自身都是十分有益的。（五）加強(qiáng)行業(yè)平臺(tái)設(shè)施建設(shè)，完善市場(chǎng)進(jìn)退機(jī)制，改善公司盈利的外部環(huán)境好的行業(yè)環(huán)境有助于公司可持續(xù)盈利能力的培養(yǎng)，穩(wěn)定有序的行業(yè)大環(huán)境有助于先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念的形成和高超的經(jīng)營(yíng)管理水平的發(fā)揮。我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)十年來(lái)野蠻經(jīng)營(yíng)和粗放管理已使市場(chǎng)交易成本高不可攀。而財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的容量是有限的，在此前提下，建立通暢的市場(chǎng)進(jìn)退機(jī)制是維持市場(chǎng)合理競(jìng)爭(zhēng)秩序的必要條件，只有這樣才能降低交易成本，提升整體行業(yè)盈利能力。（六）挖掘自身潛力，加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域加大個(gè)性化產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)的研發(fā)有效地將客戶群體細(xì)化，將個(gè)人客戶、企業(yè)客戶的訴求進(jìn)行重新的審視，開(kāi)發(fā)出差異化的產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求，特別針對(duì)大型跨國(guó)公司、高精新產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，因地制宜的設(shè)計(jì)出個(gè)性化的產(chǎn)品并提供個(gè)性化的服務(wù)，進(jìn)而提高盈利水平，是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)該深入研究的課題。（七）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系保險(xiǎn)公司賣出的是保單，經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是爭(zhēng)取好的經(jīng)濟(jì)效益的必然要求。完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是財(cái)險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利的基石。因此，需認(rèn)真開(kāi)展全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，加強(qiáng)再保險(xiǎn)工作，重視開(kāi)展防災(zāi)防損措施，加強(qiáng)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，不斷優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，從而完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

五、結(jié)論和建議

第9篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文

安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是一家經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全國(guó)性保險(xiǎn)公司，于XX年6月9日獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建，XX年9月30日獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。安邦保險(xiǎn)實(shí)力雄厚，注冊(cè)資本37.9億元。股東包括上海汽車集團(tuán)股份有限公司(saic)、中國(guó)石油化工集團(tuán)公司（sinopec corp）等“世界500強(qiáng)”企業(yè)。憑借著雄厚的股東實(shí)力，一流的企業(yè)文化，安邦保險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛。目前已在全國(guó)37個(gè)省、市、自治區(qū)及重點(diǎn)城市設(shè)立分公司。XX年?duì)I業(yè)額超過(guò)10億元。安邦保險(xiǎn)期望通過(guò)優(yōu)秀的資源配置能力，與客戶、與股東、與戰(zhàn)略伙伴、與員工的相互依存，共贏發(fā)展。

兩周前帶著繼續(xù)學(xué)習(xí)基本功，學(xué)牢專業(yè)知識(shí)的心情來(lái)到安邦保險(xiǎn)，在新的公司體驗(yàn)新的工作環(huán)境、接觸新的同事、感受新的不同的企業(yè)文化、接受新一輪的挑戰(zhàn)，讓自己之前所學(xué)的理論和實(shí)踐知識(shí)得到錘煉加以鞏固。

一、實(shí)習(xí)內(nèi)容

實(shí)習(xí)的主要內(nèi)容是學(xué)習(xí)安邦保險(xiǎn)車險(xiǎn)條款，錄單及出單以及整個(gè)工作流程

1、接待客戶，向客戶介紹保險(xiǎn)條款并根據(jù)客戶具體情況做出保險(xiǎn)方案計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。

2、負(fù)責(zé)填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復(fù)印件等資料新車則要提供購(gòu)車發(fā)票和合格證，然后對(duì)照證件上的內(nèi)容填寫投保單，再用電腦進(jìn)行錄入。

3、經(jīng)核保無(wú)誤通過(guò)后，交強(qiáng)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志、商業(yè)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)卡，核對(duì)確定準(zhǔn)確無(wú)誤后，將保險(xiǎn)單交到財(cái)務(wù)，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。

4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。

心得體會(huì)

二、 實(shí)習(xí)體會(huì)

（一）、通過(guò)進(jìn)一步的對(duì)保險(xiǎn)公司及行業(yè)的了解，也發(fā)現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題。

1、在經(jīng)營(yíng)理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問(wèn)題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。 

2、在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過(guò)分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過(guò)程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過(guò)大量招聘營(yíng)銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開(kāi)拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過(guò)度膨脹，使國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過(guò)程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的損失補(bǔ)償原則和最大誠(chéng)信原則。

3、在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)。基層公司領(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績(jī)和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過(guò)多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營(yíng)理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績(jī)效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營(yíng)銷人員過(guò)分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒(méi)有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛(ài)司愛(ài)崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

（二）、提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的措施

1、強(qiáng)化管理意識(shí)，提高管理質(zhì)量和水平?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司要提高對(duì)加強(qiáng)管理工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)內(nèi)控管理自覺(jué)性，樹(shù)立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強(qiáng)內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立起高效率的管理機(jī)制，加強(qiáng)電子化建設(shè)，為管理工作的開(kāi)展提供強(qiáng)有力的技術(shù)保障和支持。具體講，業(yè)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點(diǎn)加強(qiáng)查勘定損管理和報(bào)價(jià)核賠管理；財(cái)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)收付費(fèi)系統(tǒng)管理；人員上要重點(diǎn)加強(qiáng)職業(yè)行為管理和考核機(jī)制管理。上級(jí)公司要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司管理工作的監(jiān)控和指導(dǎo)，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時(shí)建立配套的責(zé)任追究制度和獎(jiǎng)懲措施，加強(qiáng)對(duì)基層公司經(jīng)營(yíng)管理行為的約束。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)基層公司市場(chǎng)行為的監(jiān)督和管理，加大對(duì)違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)。人是生產(chǎn)力中最積極的因素，解決好人的問(wèn)題是解決一切問(wèn)題的根本。配備一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、管理水平高、具有創(chuàng)新能力的領(lǐng)導(dǎo)班子，是基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的組織保證和重要基礎(chǔ)。基層保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)、新事物，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)能力和經(jīng)營(yíng)管理水平，才能適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展的需要。要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司員工的教育和培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，不斷培養(yǎng)符合現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展要求的員工隊(duì)伍。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)，增強(qiáng)公司的凝聚力和向心力，倡導(dǎo)團(tuán)隊(duì)協(xié)作，倡導(dǎo)激勵(lì)，宣揚(yáng)先進(jìn)，并通過(guò)分配結(jié)構(gòu)和分配機(jī)制的改進(jìn)，穩(wěn)定員工隊(duì)伍，充分調(diào)動(dòng)每位員工的積極性和創(chuàng)造性，為公司發(fā)展提供強(qiáng)大的人力資源保證。