農(nóng)村貸款申請(qǐng)書精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村貸款申請(qǐng)書范文

中國(guó)銀行分(支)行：

本人系 (單位)人員 ，現(xiàn)任職務(wù) ，家庭平均月收入 元，為能增加家庭收入，同時(shí)實(shí)現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，本人決定辭職去創(chuàng)業(yè)，但由于資金不足，特向貴處申請(qǐng)貸款 萬(wàn)元，期限 年，并同意以房產(chǎn)抵押給貴單位(行)，作為償還與貴單位(行)簽定的借款合同項(xiàng)下借款保證;同意貴單位(行)通過(guò)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢本人信息，了解本人資信情況。本著誠(chéng)實(shí)守信的原則，本人申明該套房產(chǎn)是本人第 套住房。

本人按照貴行要求在所在分(支)行開立了還款帳戶，帳號(hào)為 ，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當(dāng)期還本付息項(xiàng)，同時(shí)授權(quán)貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息(包括逾期利息及罰息);如果更換還款帳戶，本人將及時(shí)提供新的帳戶資料;如果帳戶內(nèi)資金不足并出現(xiàn)拖欠貸款現(xiàn)象，本人接受貴單位(行)的所有合法催收措施并自愿承擔(dān)一切后果。

申請(qǐng)人(簽字及手印)：

有效身份證號(hào)：

年 月 日

貸款申請(qǐng)書范文二

 

尊敬的xxx領(lǐng)導(dǎo)：

我叫xxx，出身農(nóng)村，畢業(yè)于xxx?？茖W(xué)校，是學(xué)市場(chǎng)營(yíng)銷與機(jī)電一體化。20XX年畢業(yè)后由于各方面原因，一直處于失業(yè)狀態(tài)，憶求學(xué)之艱辛，顧應(yīng)聘之痛楚，展前程之迷茫，觸吾心悲涼至極。但是，貧苦的農(nóng)村培育了我堅(jiān)韌、豁達(dá)，追求卓越的性格。

黨和國(guó)家鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，嚴(yán)峻的金融危機(jī)和就業(yè)形勢(shì)，我選擇了自主創(chuàng)業(yè)。東奔江蘇，南及珠海，西跑重慶，北至遼寧，一直在謀求創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)又輾轉(zhuǎn)株洲重新創(chuàng)業(yè)。在親歷親為的社會(huì)實(shí)踐中，我積累了一定的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)業(yè)思想，可是，資金問題現(xiàn)在已經(jīng)成為眾多像我一樣創(chuàng)業(yè)者的制約瓶頸。我想過(guò)向家人、親戚和朋友籌借，幾乎是杳無(wú)音訊，因?yàn)檗r(nóng)村確實(shí)太窮。而我爸媽供完我大學(xué)學(xué)習(xí)已經(jīng)是負(fù)債累累，面對(duì)環(huán)堵蕭墻的家境，他們更是無(wú)能為力。

因?yàn)橘Y金問題，我想過(guò)回貧瘠的農(nóng)村種地，也想過(guò)進(jìn)工廠打工……放棄算了。可是看看農(nóng)村發(fā)展依舊往昔，展望社會(huì)發(fā)展的快車軌道，我無(wú)法放棄用自己的知識(shí)和努力來(lái)改變自己和大山命運(yùn)的想法，因?yàn)槲椰F(xiàn)在至少還是一個(gè)大學(xué)生，是一個(gè)應(yīng)該承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的青年。帶著期待和自私的想法，申請(qǐng)黨和政府有關(guān)部門能給與我7萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)貸款資金 ，我一定按時(shí)按量歸還貸款，虔誠(chéng)期待領(lǐng)導(dǎo)能給與考慮。

祝領(lǐng)導(dǎo)工作愉快，身體健康!

此致

敬禮

申請(qǐng)人：xxx

貸款申請(qǐng)書范文三

本人系 (單位)人員 ，現(xiàn)任職務(wù) ，家庭平均月收入 元，為購(gòu)買 (公司)開發(fā)的商品住房(商鋪) 套， 房產(chǎn)編號(hào)為 ，特向貴處申請(qǐng)住房(商鋪)按揭貸款 萬(wàn)元，期限 年，并同意以所購(gòu)房產(chǎn)抵押給貴單位(行)，作為償還與貴單位(行)簽定的借款合同項(xiàng)下借款保證;同意貴單位(行)通過(guò)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢本人信息，了解本人資信情況。本著誠(chéng)實(shí)守信的原則，本人申明該套房產(chǎn)是家庭以貸款(不含公積金貸款)所購(gòu)的第 套住房。本人按照貴行要求在所在分(支)行開立了還款帳戶，帳號(hào)為 ，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當(dāng)期還本付息項(xiàng)，同時(shí)授權(quán)貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息(包括逾期利息及罰息);如果更換還款帳戶，本人將及時(shí)提供新的帳戶資料;如果帳戶內(nèi)資金不足并出現(xiàn)拖欠貸款現(xiàn)象，本人接受貴單位(行)的所有合法催收措施并自愿承擔(dān)一切后果。

申請(qǐng)人(簽字及手印)：

有效身份證號(hào)： 年 月 日

貸款申請(qǐng)書范文四

 

**銀行：

本人系 (單位)人員 ，現(xiàn)任職務(wù) ，家庭平均月收入 元，為購(gòu)買 (公司)開發(fā)的商品住房(商鋪) 套， 房產(chǎn)編號(hào)為 ，特向貴處申請(qǐng)住房(商鋪)按揭貸款 萬(wàn)元，期限 年，并同意以所購(gòu)房產(chǎn)抵押給貴單位(行)，作為償還與貴單位(行)簽定的借款合同項(xiàng)下借款保證;同意貴單位(行)通過(guò)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢本人信息，了解本人資信情況。本著誠(chéng)實(shí)守信的原則，本人申明該套房產(chǎn)是家庭以貸款(不含公積金貸款)所購(gòu)的第 套住房。

本人按照貴行要求在所在分(支)行開立了還款帳戶，帳號(hào)為 ，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當(dāng)期還本付息項(xiàng)，同時(shí)授權(quán)貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息(包括逾期利息及罰息);如果更換還款帳戶，本人將及時(shí)提供新的帳戶資料;如果帳戶內(nèi)資金不足并出現(xiàn)拖欠貸款現(xiàn)象，本人接受貴單位(行)的所有合法催收措施并自愿承擔(dān)一切后果。

申請(qǐng)人(簽字及手印)：

有效身份證號(hào)：

第2篇：農(nóng)村貸款申請(qǐng)書范文

一、申請(qǐng)條件

(一)具有北京市戶口，且在法定勞動(dòng)年齡內(nèi)；

(二)是持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；或是持有有效《畢業(yè)證書》，且尚未就業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生，或是持有復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、尚未就業(yè)的復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人；或是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障部門辦理了轉(zhuǎn)移就業(yè)登記或是持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《北京市農(nóng)村富余勞動(dòng)力求職證》的農(nóng)村勞動(dòng)力人員。

二、貸款額度

借款人為個(gè)體工商戶的，提供的小額貸款擔(dān)保額度不超過(guò)5萬(wàn)元；借款人為自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的，提供的小額貸款擔(dān)保額度一般為20萬(wàn)元，或根據(jù)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和安置本市城鎮(zhèn)失業(yè)人員人數(shù)，按人均不超過(guò)5萬(wàn)元提供擔(dān)保，最高不超過(guò)50萬(wàn)元。

三、貸款期限

小額貸款擔(dān)保期限不超過(guò)2年，到期確需延長(zhǎng)的，可展期1次，展期期限不超過(guò)1年。

四、貸款利率與貼息

小額擔(dān)保貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率水平執(zhí)行。市財(cái)政部門對(duì)從事微利項(xiàng)目的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的借款人發(fā)生的小額擔(dān)保貸款利息據(jù)實(shí)全額貼息。

五、貸款程序

(一)借款人為個(gè)體工商戶的

當(dāng)向戶籍或經(jīng)營(yíng)所在地社保所提出申請(qǐng)，填寫《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)、推薦書》一式三份，并提供下列文件：

1、借款人《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明或農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明的原件及復(fù)印件；

2、《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書》或經(jīng)北京市勞動(dòng)保障部門認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證及復(fù)印件，經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書或可行性分析報(bào)告；

3、《個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；

4、《北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款個(gè)人承諾書》；

5、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要的其他資料。

(二)借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的

向注冊(cè)登記地區(qū)縣勞動(dòng)保障部門提出申請(qǐng)，填寫《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保但款申請(qǐng)書》一式三份，并提供下列文件：

1、創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)原(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明原件及復(fù)印件；

2、《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證》、《注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；

3、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；

4、及加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；

5、稅務(wù)登記證(國(guó)稅、地稅)副本復(fù)印件；

6、法定代表人身份證、授權(quán)人的授權(quán)書及人身份證原件及復(fù)印件；

7、貸款卡復(fù)印件及密碼(或貸款卡查詢結(jié)果復(fù)印件)；

8、企業(yè)決定申請(qǐng)融資擔(dān)保的股東會(huì)決議或合伙人會(huì)議決議；

9、當(dāng)年財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等；

10、企業(yè)一般情況及項(xiàng)目可行性報(bào)告；

11、擬提供的反擔(dān)保措施；

12、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。

申請(qǐng)最高50萬(wàn)元小額擔(dān)保貸款還必須提供下列資料：

13、企業(yè)招用本市城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員簽訂的勞動(dòng)合同；

14，企業(yè)為職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)紀(jì)錄，

15、企業(yè)工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件；

16、失業(yè)人員《再就業(yè)優(yōu)惠證》復(fù)印件。

借款人應(yīng)在貸款銀行開立賬戶，且已用于項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的資金不低于貸款本金的30％；合法經(jīng)營(yíng)，資信程度良好，有償債能力。

六、審批程序

(一)借款人為個(gè)體工商戶的

1、在信用社區(qū)申請(qǐng)的

社保所受理申請(qǐng)后，在5個(gè)工作日內(nèi)按照《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款人資信情況調(diào)查表》的內(nèi)容對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查。

社保所根據(jù)調(diào)查結(jié)果對(duì)申請(qǐng)人信用情況進(jìn)行評(píng)估，對(duì)符合條件的在其戶籍所在地居委會(huì)宣傳公告欄公示3天。建立個(gè)人信用檔案，將申請(qǐng)資料推薦到經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行2個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)貸款的審核并通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)接到通知后2個(gè)工作日內(nèi)與貸款申請(qǐng)人簽訂《委托保證合同》，與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行在簽訂《保證各同》后2個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款資金。

2、在非信用社區(qū)申請(qǐng)的

社保所5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，確認(rèn)有效后在《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)、推薦書》上簽署意見，將資料送與區(qū)縣簽約的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)項(xiàng)目可行性、自有資金、還款來(lái)源和反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，符合條件后辦理?yè)?dān)保手續(xù)，由與區(qū)縣簽約的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在2個(gè)工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)。

(二)借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的

區(qū)縣勞動(dòng)保障部門在申請(qǐng)材料齊備后5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)小企業(yè)申請(qǐng)資料進(jìn)行調(diào)查，確認(rèn)資料真實(shí)有效，項(xiàng)目可行后，在《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》上簽署意見，并將資料送市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心。

市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行在5個(gè)工作日內(nèi)聯(lián)合對(duì)企業(yè)的自有資金、還款能力、反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，對(duì)符合條件的，通過(guò)區(qū)縣勞動(dòng)保障部門通知申請(qǐng)人辦理?yè)?dān)保手續(xù)，經(jīng)辦銀行在2個(gè)工作內(nèi)辦理貸款手續(xù)。

七、貼息申請(qǐng)

(一)個(gè)體工商戶申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息

貸款人在向社保所提出小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)的同時(shí)提出財(cái)政貼息書面申請(qǐng)，填寫《小額擔(dān)保貸款微利項(xiàng)目財(cái)政貼息申請(qǐng)表》一式三聯(lián)。社保所根據(jù)規(guī)定審核貸款人是否從事微利項(xiàng)目，對(duì)符合財(cái)政貼息條件的在申請(qǐng)表上簽章確認(rèn)，隨小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)資料轉(zhuǎn)入下一審核環(huán)節(jié)。

(二)自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息。

第3篇：農(nóng)村貸款申請(qǐng)書范文

今年來(lái)，聯(lián)社把開展客戶資源調(diào)查及評(píng)級(jí)授信工作作為服務(wù)“三農(nóng)”、鞏固農(nóng)村信貸市場(chǎng)的重要舉措來(lái)抓，對(duì)全縣877個(gè)村（居委會(huì)）全面進(jìn)行了客戶資源走訪調(diào)查及評(píng)級(jí)授信，共走訪客戶14.06萬(wàn)戶，評(píng)級(jí)授信13.02萬(wàn)戶，授信金額32.02億元，評(píng)級(jí)村授信面達(dá)100％。其具體做法是：

一、堅(jiān)持“四個(gè)到位”，快速推進(jìn)評(píng)級(jí)授信。一是認(rèn)識(shí)到位。聯(lián)社把評(píng)級(jí)授信工作作為一項(xiàng)事關(guān)加強(qiáng)信貸營(yíng)銷，拓展信貸市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展，改進(jìn)信貸員工作作風(fēng)，改進(jìn)信貸服務(wù)的重要基礎(chǔ)工程來(lái)抓，也是為今后福祥貸記卡的發(fā)行奠定了基礎(chǔ)性工作，切實(shí)提高了快速推進(jìn)評(píng)級(jí)授信工作的責(zé)任惑和緊迫感。二是部署安排到位。聯(lián)社按照省聯(lián)社、市辦事處的安排部署，先后召開了黨委會(huì)、社務(wù)會(huì)和基層信用社主任會(huì)議專題部署安排客戶資源調(diào)查及評(píng)級(jí)授信工作，明確目標(biāo)，全面動(dòng)員。成立了以聯(lián)社理事長(zhǎng)為組長(zhǎng)，其他班子成員為副組長(zhǎng)，各部室負(fù)責(zé)人為成員的評(píng)級(jí)授信工作領(lǐng)導(dǎo)小組，具體組織此項(xiàng)工作的順利開展，加強(qiáng)評(píng)級(jí)授信工作領(lǐng)導(dǎo)。三是工作責(zé)任到位。聯(lián)社明確了班子成員和部室的工作責(zé)任，明確了班子成員包片、部室負(fù)責(zé)人包社、機(jī)關(guān)工作人員聯(lián)社、信貸員包村的責(zé)任制。四是獎(jiǎng)懲措施到位。對(duì)評(píng)級(jí)授信工作按走訪戶數(shù)、評(píng)級(jí)授信面、建立客戶資源信息、信用等級(jí)證發(fā)放面、評(píng)級(jí)授信政策宣傳面等實(shí)行目標(biāo)任務(wù)考核，對(duì)完成好的單位和個(gè)人實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)驗(yàn)收不合格的單位，全縣通報(bào)批評(píng)，并實(shí)行相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處理。

二、緊扣“四個(gè)環(huán)節(jié)”，扎實(shí)推進(jìn)評(píng)級(jí)授信。一是調(diào)查摸底，建立檔案。各基層信用社組織信貸員，并邀請(qǐng)村干部、群眾代表組成調(diào)查摸底小組，深入農(nóng)家，對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況進(jìn)行全面詳細(xì)的調(diào)查摸底，填寫農(nóng)戶信息采集表，建立電子臺(tái)帳，實(shí)行信息化管理。二是強(qiáng)化宣傳，營(yíng)造氛圍。聯(lián)社在縣政府網(wǎng)站開設(shè)了《服務(wù)農(nóng)村信用為本》專欄并在全縣范圍內(nèi)懸掛橫幅、張貼標(biāo)語(yǔ)廣泛宣傳評(píng)級(jí)授信工作，辦公室還專門進(jìn)行調(diào)研取經(jīng)，以《簡(jiǎn)報(bào)》為載體開辟專欄宣傳報(bào)道基層信用社在評(píng)級(jí)授信工作中取得好的做法和經(jīng)驗(yàn)等多形式營(yíng)造工作氛圍。三是搞好評(píng)定，嚴(yán)格授信。聯(lián)社堅(jiān)持不違反規(guī)定、不違背事實(shí)、不講求情面、不看人“下菜”的“四不”原則和“摸底調(diào)查、初審初評(píng)、張榜公布、審核發(fā)證”的操作程序嚴(yán)格評(píng)級(jí)授信，對(duì)信用等級(jí)評(píng)定層層審核把關(guān)、確定額度。四是協(xié)調(diào)關(guān)系，形成合力。各基層信用社積極向當(dāng)?shù)攸h政匯報(bào)，爭(zhēng)取黨政部門對(duì)評(píng)級(jí)授信工作的支持。其中佘家坪、剪市、茶庵鋪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)以專題會(huì)議、村組干部座談會(huì)等形式對(duì)信用社評(píng)級(jí)授信工作進(jìn)行了專門安排部署。

三、注重“四個(gè)結(jié)合”，科學(xué)推進(jìn)評(píng)級(jí)授信。聯(lián)社還注意利用評(píng)級(jí)授信推動(dòng)其他工作，通過(guò)其他工作推進(jìn)評(píng)級(jí)授信，相互促進(jìn)，共同提高。一是堅(jiān)持評(píng)級(jí)授信與小額貸款發(fā)放相結(jié)合。嚴(yán)格實(shí)行先評(píng)級(jí)、再授信、后發(fā)放小額貸款，被評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶持貸款申請(qǐng)書、本人身份證、信用等級(jí)證在信用社營(yíng)業(yè)柜臺(tái)可以迅速辦理額度內(nèi)貸款，既方便又快捷。同時(shí)，信用社打破常規(guī)放貸模式，按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性和周期性合理確定貸款期限，深受全縣農(nóng)戶的歡迎。二是堅(jiān)持評(píng)級(jí)授信與貸款營(yíng)銷相結(jié)合。聯(lián)社在對(duì)農(nóng)戶、商戶、中小企業(yè)進(jìn)行全面信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真篩選“黃金”信用客戶，確定服務(wù)重點(diǎn)，“鎖定龍頭、積極營(yíng)銷，確定重點(diǎn)、支持培養(yǎng)，全面發(fā)展、科學(xué)投放”，圍繞國(guó)欽棉業(yè)、勝利化工等10多家優(yōu)良企業(yè)客戶積極營(yíng)銷，對(duì)轄內(nèi)中小民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行全面調(diào)查，對(duì)個(gè)體工商戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，凡達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的在授信額度內(nèi)給予信貸支持，做到優(yōu)中選優(yōu)。在全市銀企洽談會(huì)上聯(lián)社與劍虹、盛源、紫藝等3家優(yōu)質(zhì)茶葉龍頭企業(yè)客戶簽訂了700萬(wàn)元的信貸合作意向。三是堅(jiān)持評(píng)級(jí)授信與清收不良貸款工作相結(jié)合。通過(guò)開展客戶資源走訪調(diào)查及評(píng)級(jí)授信工作為契機(jī)，截止目前共收回五級(jí)不良貸款500多萬(wàn)元。四是堅(jiān)持評(píng)級(jí)授信與信貸隊(duì)伍建設(shè)相結(jié)合。聯(lián)社以評(píng)級(jí)授信工作為契機(jī)，進(jìn)一步加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)，實(shí)行信貸員等級(jí)考核辦法，強(qiáng)化責(zé)任，硬化考核，要求新放貸款到期收回率必須達(dá)到99％，否則嚴(yán)格追責(zé)。同時(shí)，經(jīng)過(guò)崗位輪換、業(yè)績(jī)考核等辦法，把一批業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、工作扎實(shí)的員工充實(shí)到新崗位，進(jìn)一步優(yōu)化信貸營(yíng)銷隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。

通 過(guò)客戶資源走訪調(diào)查及評(píng)級(jí)授信，全縣信用社初步形成了“守信光榮、失信可恥”的社會(huì)信用環(huán)境。如西安鎮(zhèn)有20多戶村民主動(dòng)到信用社還清了拖欠多年的貸款。評(píng)級(jí)授信工作有力地推動(dòng)了全縣信用社各項(xiàng)工作快速發(fā)展，截至5月末，縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款已突破28億元，各項(xiàng)貸款已突破18億元。

第4篇：農(nóng)村貸款申請(qǐng)書范文

啟示一：推進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)必須強(qiáng)化對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)作用的認(rèn)識(shí)。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)辦、領(lǐng)辦企業(yè)，吸引了資金、項(xiàng)目、技術(shù)、人才等要素向農(nóng)村地區(qū)集中和就地優(yōu)化配置。為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了勃勃生機(jī)和持久活力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年，東海民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值72.89億元，占地區(qū)生產(chǎn)總值的58.4％；實(shí)現(xiàn)稅收4.4億元，占地方財(cái)政一般預(yù)算收入的58.67％。到2008年底，東海共有3萬(wàn)人“風(fēng)還巢”返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，培育出獨(dú)具東海特色的硅資源開發(fā)利用、農(nóng)副產(chǎn)品深加工、新型建材和機(jī)械制造四大優(yōu)勢(shì)板塊，年創(chuàng)產(chǎn)值占到全縣經(jīng)濟(jì)總量的30％。同時(shí)，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)還使農(nóng)民工身份實(shí)現(xiàn)了由普通打工者向創(chuàng)業(yè)者的轉(zhuǎn)變，形成了以創(chuàng)業(yè)帶就業(yè)、以就業(yè)促創(chuàng)業(yè)的良性互動(dòng)格局，真正實(shí)現(xiàn)了從外出打工“輸出一人、致富一家”的“加法”向回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)“一人創(chuàng)業(yè)、致富一方”的“乘法”轉(zhuǎn)變。經(jīng)受了市場(chǎng)洗禮的返鄉(xiāng)民工，以其創(chuàng)業(yè)實(shí)績(jī)充分彰顯了其對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引領(lǐng)作用，地方各級(jí)干部都應(yīng)認(rèn)識(shí)到推動(dòng)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)不僅有利于構(gòu)筑地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新優(yōu)勢(shì)，也是助推思想解放、帶動(dòng)農(nóng)民增收致富、促進(jìn)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)強(qiáng)身健體的重要力量。

啟示二：推進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)必須強(qiáng)化政府的組織引導(dǎo)。近年來(lái)，每年中秋、春節(jié)前后，東?？h始終堅(jiān)持縣、鄉(xiāng)、村聯(lián)動(dòng)。廣泛開展返鄉(xiāng)農(nóng)民參觀工業(yè)園區(qū)、召開座談會(huì)、邀請(qǐng)創(chuàng)業(yè)典型現(xiàn)身說(shuō)法等多種形式的活動(dòng)。縣勞動(dòng)保障部門大張旗鼓地開展“五個(gè)一”即“發(fā)放一份倡議書、送出一個(gè)宣傳家鄉(xiāng)變化的光碟、舉辦一系列專場(chǎng)招聘會(huì)、召開一系列座談會(huì)、組織一系列觀摩會(huì)”活動(dòng)，大力營(yíng)造“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)光榮，建設(shè)家鄉(xiāng)有功”的濃厚氛圍，倡導(dǎo)農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)。東海開發(fā)區(qū)還開展了“美麗開發(fā)區(qū)、工作好家園”、“離土不離鄉(xiāng)、攜手奔小康”、“筑巢引鳳還、致富在家園”等一系列就業(yè)創(chuàng)業(yè)招工招聘活動(dòng)，上下聯(lián)動(dòng)，大力宣傳，真正形成了“鎮(zhèn)鎮(zhèn)有專場(chǎng)、村村有宣傳”的局面，為廣大農(nóng)村勞動(dòng)力和返鄉(xiāng)人員提供最直接的就業(yè)崗位和創(chuàng)業(yè)信息。這些喜聞樂見的活動(dòng)，展示了家鄉(xiāng)的發(fā)展變化，激發(fā)了農(nóng)民工返鄉(xiāng)投身創(chuàng)業(yè)的積極性。

啟示三：推進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)必須強(qiáng)化政策和資金等全方位的扶持。東海農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)工程之所以能夠扎實(shí)推進(jìn)，主要得益于政策的大力扶持。近年來(lái)，東海先后出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)扶持農(nóng)民返鄉(xiāng)發(fā)展民營(yíng)企業(yè)的政策規(guī)定，農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)待遇比招商引資更優(yōu)惠。在用地方面，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員投資辦廠可以納入城鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)建設(shè)規(guī)劃：在稅收方面，對(duì)投資生產(chǎn)型和服務(wù)型企業(yè)，3年內(nèi)免征企業(yè)營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加和企業(yè)所得稅；對(duì)注冊(cè)資金足額到位有困難的公司制企業(yè)，可實(shí)行注冊(cè)資本分期繳付制；下放個(gè)體工商戶登記注冊(cè)管轄權(quán)，個(gè)體工商戶可以到鄉(xiāng)鎮(zhèn)工商所辦理登記注冊(cè)手續(xù)；返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)辦勞動(dòng)密集型企業(yè)，并符合相關(guān)條件的，貸款可享受財(cái)政貼息50％。同時(shí)，東?？h在制定完善招商引資、加快民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展軟環(huán)境建設(shè)等一系列政策規(guī)定中，對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)也給予了更多的扶持，開通綠色通道，降低了門檻，在全縣上下形成了關(guān)心和支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的良好政策環(huán)境。

啟示四：推進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)必須強(qiáng)化對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。只有服務(wù)優(yōu)，才能創(chuàng)好業(yè)。為了做好農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)工作，東海成立了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展局、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)投資發(fā)展服務(wù)中心、民營(yíng)企業(yè)投訴中心、職工培訓(xùn)服務(wù)指導(dǎo)中心等部門，在審批、信息、投訴、人才培養(yǎng)等方面為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員提供全方位服務(wù)。在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員比較集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還特設(shè)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)業(yè)同，在水、電、路、通信、污水處理等基礎(chǔ)設(shè)施上強(qiáng)化配套，真正做到讓返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者在投資上放心、發(fā)展上順心。雙店鎮(zhèn)返鄉(xiāng)搞花卉種植的農(nóng)民工劉飛，花了3萬(wàn)元建大棚，再需3萬(wàn)元買花苗時(shí)已捉襟見肘。當(dāng)他向鎮(zhèn)花卉合作社和鎮(zhèn)黨委求助時(shí)。合作社、鎮(zhèn)黨委立即幫他代辦貸款，不出一星期，劉飛在貸款申請(qǐng)書上簽了名，江蘇銀行東海支行就直接將銀行卡交到他手里。劉飛感慨地說(shuō)：“農(nóng)民創(chuàng)業(yè)能享受這么好的待遇，真沒想到!”

第5篇：農(nóng)村貸款申請(qǐng)書范文

信合,農(nóng)業(yè)發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾,農(nóng)村建設(shè)的堅(jiān)定保障,農(nóng)民致富的堅(jiān)貞朋友。

信合,信譽(yù)的使者,和諧的福音。

讓我們追尋慶安縣信合發(fā)展的足跡,去探看三年來(lái),信合人為慶安縣農(nóng)業(yè)的發(fā)展,慶安縣新農(nóng)村的建設(shè),慶安縣農(nóng)民的富裕生活所做的貢獻(xiàn)吧。

用數(shù)字顯示可謂碩果墜枝,慶安縣農(nóng)村信用合作社三年累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貨款14.8億元,年均增加貸款4.7億元,年均增長(zhǎng)156%;存款余額由2007年的4.6億元發(fā)展到現(xiàn)在的8.1億元,存款余額增長(zhǎng)76%,資金實(shí)力顯著增強(qiáng),經(jīng)濟(jì)效益逐年攀升,由2007年贏利1 011萬(wàn)元現(xiàn)在已實(shí)現(xiàn)盈余1 612萬(wàn)元。

這不是一組簡(jiǎn)單的數(shù)字,里面有太多信合人的辛苦汗水和無(wú)法言表的心血。這里詮釋了信合人為信合事業(yè)繁榮發(fā)展的奉獻(xiàn)精神和服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真情所在,彰顯了新時(shí)代信合人拼搏進(jìn)取,奮發(fā)向上和敢為人先的創(chuàng)新理念。

成就的取得離不開省、市農(nóng)村信用合作社的正確領(lǐng)導(dǎo);離不開慶安縣委、縣政府的大力支持;離不開慶安縣人民的厚愛;更離不開理事長(zhǎng)高元林和他所帶領(lǐng)的一支能打勝仗、敢打硬仗的團(tuán)隊(duì)……

以“三農(nóng)”為己任 為豐收的大地增色添彩

信合,有一種責(zé)任:“三農(nóng)”工作,是信合一切工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

他們說(shuō):農(nóng)業(yè)是國(guó)家糧食安全的命脈;農(nóng)村,是全國(guó)建設(shè)小康社會(huì)的重點(diǎn);農(nóng)民,是“三農(nóng)”工作的中心點(diǎn),農(nóng)民的富裕是黨和國(guó)家的責(zé)任。因此,對(duì)待“三農(nóng)”工作,特別是對(duì)待農(nóng)民,是慶安縣農(nóng)村信用合作社工作中的重中之重,因?yàn)?這事關(guān)慶安縣廣大農(nóng)民的根本利益所在。

為此,慶安縣信合從上到下,奮力拼搏,努力奉獻(xiàn),出現(xiàn)了數(shù)不盡的可歌可泣的動(dòng)人故事。

三年來(lái),為保證適時(shí)、快速地將支農(nóng)資金發(fā)放到農(nóng)戶手中,慶安縣農(nóng)村信用社堅(jiān)持一切工作圍繞支農(nóng)做文章,簡(jiǎn)化貨款手續(xù),提高辦貸效率。同時(shí),全體信貸員背包下鄉(xiāng),走村串戶,深入田間地頭,一邊向廣大農(nóng)民宣傳農(nóng)村信用社的信貸政策, 一邊向農(nóng)戶廣泛征求意見,開展支農(nóng)資金需求情況調(diào)查,為支農(nóng)貸款投放做好充分的準(zhǔn)備。

為農(nóng)民發(fā)放貸款,慶安縣農(nóng)村信用合作社給信貸員立下了“五不”規(guī)矩:不吃群眾飯、不抽群眾煙、不喝群眾酒、不收群眾禮、不增加群眾負(fù)擔(dān)。貸款發(fā)放旺季,他們按村約定放貸日期,延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間,農(nóng)戶前來(lái)辦理貸款實(shí)行隨到隨貸,最晚營(yíng)業(yè)時(shí)間到晚上六七點(diǎn)鐘,做到讓農(nóng)戶少等一分鐘、少排一次隊(duì)、少跑一趟路。

慶安縣農(nóng)村信用社用心、用具體行動(dòng)、用優(yōu)質(zhì)服務(wù)為農(nóng)民解決信貸服務(wù)問題,在廣大農(nóng)戶中樹立了良好形象。

傾力支持“三農(nóng)”,是慶安縣農(nóng)村信用合作社新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子近三年的重要工作,廣泛籌集資金,不斷加大支農(nóng)貸款投放力度,切實(shí)發(fā)揮了支農(nóng)主力軍作用。從春種到秋收,從種植到養(yǎng)殖加工,從致富到解決生活難題,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中總有農(nóng)村信用社的資金鏈條時(shí)時(shí)融入,時(shí)時(shí)生發(fā)著動(dòng)力。久勝鎮(zhèn)晨曦米業(yè)公司總經(jīng)理陳井華說(shuō)起信用社支持他把水稻加工業(yè)做大的事兒,那是十二分的感激之情。2008年秋天,陳井華建立水稻加工廠,當(dāng)時(shí)加工能力1萬(wàn)噸,但實(shí)際只能加工幾千噸。為啥?沒有資金收購(gòu)水稻,只能眼看著到手的錢溜掉了。知道這個(gè)情況后,久勝農(nóng)村信用社主任張忠福主動(dòng)來(lái)到晨曦米業(yè)公司,實(shí)地察看了企業(yè)運(yùn)行情況。和陳井華商量貸款擴(kuò)大加工規(guī)模。這叫陳井華沒想到:現(xiàn)在還有主動(dòng)貸款的事兒?2008年水稻加工季節(jié),60萬(wàn)元資金很快注入,一下子加工規(guī)模達(dá)到1萬(wàn)噸。掙了,不到6個(gè)月,陳井華還清了全部本息。從此,陳井華用錢時(shí)隨時(shí)到信用社取,解決了很多生產(chǎn)難題。他說(shuō):“企業(yè)能發(fā)展到今天,多虧了信用社!”

支持一個(gè)產(chǎn)業(yè)龍頭,帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)基地放大,信用社與加工龍頭實(shí)現(xiàn)雙贏。據(jù)張忠福介紹,陳井華的信用等級(jí)是優(yōu)秀級(jí)別,像他這樣的在久勝鎮(zhèn)有8家。如今,陳井華的晨曦米業(yè)與當(dāng)?shù)仵r豐村及周邊村屯的農(nóng)民結(jié)成穩(wěn)定長(zhǎng)期的合作關(guān)系,農(nóng)民為晨曦米業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的稻谷,晨曦米業(yè)收購(gòu)時(shí)比市場(chǎng)價(jià)每公斤高2分錢,使種水稻的農(nóng)民增收20萬(wàn)元。

慶安縣農(nóng)村信用社把支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為工作己任,以高元林理事長(zhǎng)為核心的領(lǐng)導(dǎo)班子,做到了事事為“三農(nóng)”、時(shí)時(shí)想“三農(nóng)”、處處幫“三農(nóng)”。真正做到了讓農(nóng)民叫好,讓縣委、縣政府滿意。民樂鎮(zhèn)民旺村支部書記說(shuō):“全村能有今天的發(fā)展,離不開農(nóng)村信用社每年為我們種地提供的貸款支持?！鞭r(nóng)民陳志和說(shuō):“我家這兩年種地如果沒有信用社貸款支持,現(xiàn)在不僅孩子供不起大學(xué),大磚房也蓋不上?！?/p>

慶安縣委書記劉鳳歧說(shuō):“慶安縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增產(chǎn)創(chuàng)收,全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,新農(nóng)村的建設(shè),農(nóng)民生活水平的提高,與慶安縣農(nóng)村信用合作社長(zhǎng)期的信貸支持是分不開的……”一句句來(lái)自農(nóng)民、來(lái)自黨政領(lǐng)導(dǎo)的心聲,使我們感受到了慶安信合人支農(nóng)、親農(nóng)的真情。在慶安大地上無(wú)論走哪里,哪里都有信合人的足跡,慶安信合人的故事被廣為傳頌,慶安信合撐起“三農(nóng)”一片天。

蓬勃發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)需要多元化的金融服務(wù),慶安信合人大膽創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,開發(fā)新的服務(wù)領(lǐng)域。他們相繼推出了小額授信貸款、星級(jí)農(nóng)戶授信貸款、工資擔(dān)保貸款、農(nóng)家樂住房貸款、支持合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展專項(xiàng)貸款、下崗再就業(yè)貸款、現(xiàn)役軍人獨(dú)生子女貧困家庭貸款、助學(xué)貸款等信貸品種。全縣還實(shí)施了“一十百千”解困工程,縣聯(lián)社幫扶一個(gè)貧困鄉(xiāng),鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用社幫扶一個(gè)貧困村,每個(gè)外勤信貸人員要幫扶一至三戶貧困戶。在推進(jìn)“一十百千”解困工程工作中,縣聯(lián)社同婦聯(lián)、殘聯(lián)、社保、武裝部等部門合作,對(duì)貧困婦女、殘疾人、現(xiàn)役軍人獨(dú)生子女貧困家庭等弱勢(shì)群體和下崗人員、未就業(yè)大中專畢業(yè)生、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)軍人等未就業(yè)群體進(jìn)行信貸資金幫扶。開辦的“婦女扶貧解困”、“黨建貼息”、“農(nóng)村青年科技攻關(guān)項(xiàng)目”、“下崗失業(yè)人員貸款”、“現(xiàn)役軍人獨(dú)生子女貧困家庭貸款”等信貸品種在利率、期限和額度上都給予最大限度的優(yōu)惠。

歡勝鄉(xiāng)永華村吳家屯的吳金高,幾年前他家還是一個(gè)有幾萬(wàn)元外債的農(nóng)戶,家庭生活十分困難,歡勝信用社在最需要的時(shí)候伸出了援助之手,在2008年、2009年累計(jì)貸款6萬(wàn)元幫助他走出了困境,他利用這些錢種地、建起了豬舍養(yǎng)殖母豬、仔豬,依靠全家人的辛勤勞動(dòng),漸漸地富了起來(lái),現(xiàn)在家里已有母豬11頭,年收入達(dá)到5萬(wàn)元,在2009年11月初提前歸還了信用社的貸款。通過(guò)近幾年的共同努力,吳金高今年已經(jīng)徹底甩掉貧困帽子,進(jìn)入到了富裕戶的行列,他本人對(duì)信用社十分感激,并通過(guò)他帶動(dòng)起來(lái)一大群養(yǎng)豬戶,在這個(gè)屯信用社真的成為百姓的銀行。像這樣的事例慶安縣每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有,舉不勝舉。

一年之計(jì)在于春,“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展與否決定于春耕備耕生產(chǎn),農(nóng)村信用社的自身效益也取決于支持“三農(nóng)”工作的質(zhì)量和力度。因此,他們把支持備春耕生產(chǎn)作為重點(diǎn)支農(nóng)工作抓緊抓好,認(rèn)真落實(shí)了“工作早調(diào)查,資金早籌措,貸款早發(fā)放”的春耕“三早”工作。去年春季少雨,這種旱象使慶安縣農(nóng)村信用合作社理事長(zhǎng)高元林帶領(lǐng)員工在一月初就多籌措了8 000多萬(wàn)元資金等著農(nóng)戶上門。果不其然信用社打了一場(chǎng)有準(zhǔn)備之仗。

姓農(nóng)需支農(nóng),農(nóng)富社更興。三年來(lái),慶安縣聯(lián)社新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展理念,按照理事會(huì)制定的目標(biāo)任務(wù),堅(jiān)持求真務(wù)實(shí)的工作態(tài)度,理思路,明方向,統(tǒng)一共識(shí),形成了“抓班子、帶隊(duì)伍,抓學(xué)習(xí)、提素質(zhì),抓質(zhì)量、控風(fēng)險(xiǎn),抓增量、求發(fā)展,抓服務(wù)、樹形象的工作思路,在抓好常規(guī)工作的同時(shí),以“管理、規(guī)范、抓降、控案、增效”為突破口,突出了一個(gè)中心、二個(gè)理順、三個(gè)規(guī)范和四項(xiàng)重點(diǎn)工作。全縣農(nóng)村信用社堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)”的辦社宗旨,不斷加大信貸投入,全力支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收,積極支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,重點(diǎn)支持個(gè)體私經(jīng)濟(jì)發(fā)展,及時(shí)滿足“三農(nóng)”的合理資金需求,有力地推動(dòng)了全縣經(jīng)濟(jì)快速、健康、穩(wěn)步發(fā)展。連續(xù)三年被縣委、縣政府評(píng)為“支農(nóng)先進(jìn)單位”、“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)先進(jìn)單位”、“關(guān)注民生群眾最佳信得過(guò)單位”,被省政府評(píng)為“省級(jí)文明單位標(biāo)兵”等榮譽(yù)稱號(hào)。

“一證通”給農(nóng)民貸款帶來(lái)了方便和快捷

三年來(lái),慶安縣農(nóng)村信用社在緊緊圍繞支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入的同時(shí),大膽創(chuàng)新,推出信貸品種“一證通”,將支農(nóng)工作逐步推向深入,使“一證通”成為“富民興社,實(shí)現(xiàn)雙贏”的主要途徑。

“問渠哪得清如許,為有源頭活水來(lái)?！睉c安縣農(nóng)村信用社的“一證通”工作在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用,有效地解決了農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”的問題,促進(jìn)了農(nóng)民增收,推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,不僅塑造了家喻戶曉、人人皆知的“品牌業(yè)務(wù)”,而且為信用社夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ),促進(jìn)效率提高,改善支農(nóng)服務(wù),穩(wěn)固扎根“三農(nóng)”提供了重要支撐和保障。截至2010年6月底,全縣已有55 701戶農(nóng)民辦理了“一證通”,全縣信用社向41 098戶農(nóng)民發(fā)放了“一證通”授信貸款32 611萬(wàn)元。

思路一變天地寬。在“一證通”授信貸款工作中,慶安縣聯(lián)社通過(guò)采取加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、周密安排部署、搞好員工培訓(xùn)、加強(qiáng)考核管理、開展資信調(diào)查、準(zhǔn)確評(píng)級(jí)授信、廣泛宣傳動(dòng)員、加強(qiáng)匯報(bào)溝通、做到“四個(gè)結(jié)合”的辦法,使全縣農(nóng)戶“一證通”授信貸款取得了顯著成效。一是變革了信貸管理模式。二是支農(nóng)效果逐步顯現(xiàn)。今年一季度,全縣發(fā)放為農(nóng)戶“一證通”授信貸款23 518萬(wàn)元,貸款證發(fā)放率占轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)的99%,貸款辦貸累計(jì)36 611筆。三是提升了思想認(rèn)識(shí)。通過(guò)“一證通”授信貸款工作,縣聯(lián)社、信用社全體職工對(duì)農(nóng)村信貸工作、信用社經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范和控制、農(nóng)村金融的生存與發(fā)展進(jìn)行了深入的思考分析,開展了廣泛的研究討論,提升了全體員工的認(rèn)識(shí)水平,統(tǒng)一了思想行動(dòng)。四是防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。推廣的“一證通”授信貸款實(shí)現(xiàn)了信貸工作的陽(yáng)光操作,新流程使農(nóng)戶貸款像工廠里生產(chǎn)產(chǎn)品一樣流程作業(yè),過(guò)去在貸款對(duì)象的選擇、貸款額度的確定上比較盲目,現(xiàn)在形成了一套完整的制度,使農(nóng)戶貸款陽(yáng)光化、公式化,廣泛接受農(nóng)民群眾監(jiān)督,大大提高了信用社貸款的透明度。同時(shí),信用社通過(guò)核發(fā)《貸款證》和上柜臺(tái)辦理貸款,貸款的權(quán)力由原來(lái)集中在信貸員手中分散到每個(gè)貸戶手中,真正做到還權(quán)于農(nóng)民。五是簡(jiǎn)化了操作流程,密切了社農(nóng)關(guān)系。“一證通”授信貸款在流程設(shè)計(jì)上,按照“復(fù)雜其中、簡(jiǎn)便其表”的原則,以農(nóng)戶為中心,設(shè)身處地為農(nóng)民著想,最大限度為農(nóng)民提供方便,體現(xiàn)了客戶是上帝的經(jīng)營(yíng)理念。農(nóng)民有了“一證通”只需要持貸款證、身份證、個(gè)人名章就可,直接到信用社填寫貸款申請(qǐng)書,辦理相關(guān)手續(xù),即可獲得貸款,手續(xù)簡(jiǎn)便快捷。“一證通”授信貸款投放,要求信貸人員走村到戶,了解農(nóng)戶的信用狀況、資產(chǎn)情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況,增加了與農(nóng)戶接觸的機(jī)會(huì),拉近了與農(nóng)戶的距離,密切了與群眾的血肉聯(lián)系,極大提高了農(nóng)民的信用意識(shí),“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強(qiáng)化,良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。構(gòu)筑了一種信任、平等、互助、合作的社農(nóng)關(guān)系。六是解決了貸款“兩難”問題。農(nóng)民有了“一證通”可在核定的限額內(nèi)直接到柜臺(tái)辦理貸款,不需任何抵押、擔(dān)保,這樣既簡(jiǎn)化了貸款手續(xù),又解決了農(nóng)民“貸款難”問題。七是推動(dòng)了信用環(huán)境的創(chuàng)建。通過(guò)向信用好的農(nóng)民發(fā)放“一證通”宣傳和對(duì)信用戶,講信用和不講信用已成天壤之別,爭(zhēng)當(dāng)信用戶已成為農(nóng)戶的追求,激發(fā)了部分賴債戶歸還結(jié)欠貸款的自覺性。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),全縣現(xiàn)在已有65 000戶農(nóng)戶因要求參加信用等級(jí)評(píng)定,主動(dòng)歸還了原陳欠貸款28 000萬(wàn)元,有效地帶動(dòng)了周邊群眾。八是重塑了形象,實(shí)現(xiàn)了“三贏”。全縣逐步樹立了服務(wù)農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)理念,在信貸資金的使用上落實(shí)了“五個(gè)傾斜”(即向農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施傾斜;向科技興農(nóng)傾斜;向種植大戶傾斜;向支柱產(chǎn)業(yè)傾斜;向民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶傾斜)。積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,特別是對(duì)規(guī)模農(nóng)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、糧食收購(gòu)和加工銷售的支持,重點(diǎn)支持“兩?！碑a(chǎn)業(yè)。全縣信用社進(jìn)一步強(qiáng)化支持“三農(nóng)”意識(shí),探索建立提高支農(nóng)服務(wù)水平的有效機(jī)制,緊緊圍繞縣委、縣政府的經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路,結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃,制定信用社的支持重點(diǎn),突出以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展等,不斷開展和提供多樣化金融服務(wù)。全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出勃勃生機(jī),真正實(shí)現(xiàn)了“農(nóng)戶致富、信用社發(fā)展、政府滿意”的“三贏”目標(biāo),鞏固和拓展了農(nóng)村這塊廣袤的沃土。

創(chuàng)新發(fā)展 實(shí)現(xiàn)跨越

三年,歷史的一瞬間。然而,三年的奮斗,卻會(huì)成為歷史的永恒。活力來(lái)源于改革,效益來(lái)源于管理,發(fā)展來(lái)源于創(chuàng)新。三年的創(chuàng)新與發(fā)展,對(duì)于慶安縣信合人來(lái)說(shuō),是值得永久銘記的。

2008年慶安縣信用合作社新的領(lǐng)導(dǎo)班子組建以后,以高元林為理事長(zhǎng)的聯(lián)社班子牢固樹立“團(tuán)結(jié)、務(wù)實(shí)、改革、創(chuàng)新、服務(wù)、高效”的全新理念,帶領(lǐng)全縣信用社干部職工堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),以提升競(jìng)爭(zhēng)力為重點(diǎn),以服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為核心,不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念,各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展,資產(chǎn)質(zhì)量大幅度提高,經(jīng)營(yíng)效益明顯改觀,資金實(shí)力迅速壯大,使慶安縣信用社一年一個(gè)新面貌,一年一個(gè)新變化,一年一個(gè)新跨越,譜寫了慶安縣信合史上新的篇章。

高元林理事長(zhǎng)常對(duì)員工們說(shuō):“創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)的靈魂。信用社工作是一項(xiàng)開拓性較強(qiáng)的工作,唯有不斷創(chuàng)新,才會(huì)充滿生機(jī)和活力?！睂?shí)踐證明,凡是信用社工作做得比較好的地方,其創(chuàng)新意識(shí)和開拓能力都比較強(qiáng),工作局面就容易打開;反之,因循守舊,不思進(jìn)取,工作就比較沉悶被動(dòng),難以打開局面。為保持信用社的穩(wěn)健發(fā)展勢(shì)頭,慶安縣聯(lián)社一班人確立了“固本強(qiáng)體,良性循環(huán),穩(wěn)健發(fā)展”的思路,帶領(lǐng)全社員工解放思想,大膽實(shí)施創(chuàng)新經(jīng)營(yíng),在提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的前提下,努力做強(qiáng),強(qiáng)而思進(jìn),進(jìn)而有為,牢固樹立慶安縣農(nóng)村信用社的行業(yè)品牌,打造慶安縣信合的金字招牌。因此,在2009年的工作中,慶安縣農(nóng)村信用合作社創(chuàng)造了“五個(gè)歷年之最”,取得了“五個(gè)明顯轉(zhuǎn)變”。

――存款達(dá)到歷年最好水平,資金組織工作由“拆借資金”向“資金富余”轉(zhuǎn)變。截至2009年12月31日各項(xiàng)存款余額66 859萬(wàn)元,較年初純?cè)? 812萬(wàn)元,增幅17.20%,完成了上級(jí)聯(lián)社年度計(jì)劃的105.51%。2009年一季度,上級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一要求開展了“資金組織工作開門紅”活動(dòng),一季度末各項(xiàng)存款突破8億元,占全縣各家金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額的23.5%,徹底解決了歷年來(lái)資金緊張局面。通過(guò)多方協(xié)調(diào),動(dòng)員5 000多萬(wàn)元財(cái)政低成本資金,降低籌資成本。同時(shí),加大考核力度,提高服務(wù)質(zhì)量,在三、四季度金融系統(tǒng)存款嚴(yán)重下滑的情況下,慶安縣農(nóng)村信用社儲(chǔ)蓄存款穩(wěn)步增長(zhǎng)。大力宣傳“鶴卡”品牌,到2009年末鶴卡發(fā)行量達(dá)2 936張,卡內(nèi)存款余額達(dá)到2 097萬(wàn)元。經(jīng)過(guò)員工不懈努力,9月末慶安縣聯(lián)社在全省信用社系統(tǒng)內(nèi)取得儲(chǔ)蓄存款排名第九、綏化市信用社系統(tǒng)排名第一的好成績(jī),并一路保持綏化市領(lǐng)先,創(chuàng)歷史最好水平。在2010年綏化市農(nóng)村信用社工作會(huì)議上,慶安縣聯(lián)社榮獲“優(yōu)質(zhì)服務(wù)專項(xiàng)獎(jiǎng)”和“團(tuán)結(jié)互助獎(jiǎng)”。

――貸款投放總額創(chuàng)歷年最高,信貸工作由“被動(dòng)等市場(chǎng)”向“主動(dòng)營(yíng)銷市場(chǎng)”轉(zhuǎn)變。截至2009年年末,全縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額53 341萬(wàn)元,較上年增加19 893萬(wàn)元,增幅59.5%。其中,農(nóng)業(yè)貸款投放41 557萬(wàn)元,較上年增加18 450萬(wàn)元,全年累計(jì)投放各項(xiàng)貸款78 851萬(wàn)元,同比增加24 580萬(wàn)元,增幅49.5%,貸款投放規(guī)模超歷年之最。全縣農(nóng)村信用社不斷加快創(chuàng)新步伐,開辦“農(nóng)戶建房、買車消費(fèi)貸款”、“個(gè)體商戶聯(lián)保貸款”、“生產(chǎn)設(shè)備及農(nóng)用物資銷售商貸款”和“職工二手房交易貸款”等新品種,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,滿足農(nóng)民信貸需求。舉辦信貸培訓(xùn)班,加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn),切實(shí)提高了信貸人員的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量。

――不良貸款盤活力度歷年最大,盤活工作由“不敢碰硬”向“真清實(shí)盤”轉(zhuǎn)變。針對(duì)全縣不良貸款的現(xiàn)狀,他們科學(xué)分析,認(rèn)真謀劃,頂住壓力,克服困難,上下一心,采取經(jīng)濟(jì)的、法律的、行政的措施,全力以赴進(jìn)行盤活。經(jīng)過(guò)一年的不懈努力,不良貸款清收盤活工作取得實(shí)質(zhì)性突破,全年共收回不良貸款2 415萬(wàn)元,其中,壓降存量大額貸款1 564萬(wàn)元,超額745萬(wàn)元完成綏化市聯(lián)社計(jì)劃。年末全縣不良貸款按四級(jí)分類計(jì)算余額為 2 905萬(wàn)元,不良貸款率占比為5.45%,比上年下降了3.51個(gè)百分點(diǎn)。

――經(jīng)營(yíng)狀況創(chuàng)歷年最佳,財(cái)務(wù)工作由“微盈補(bǔ)虧”向“增盈增效”轉(zhuǎn)變。2009年末,贏利額達(dá)到1 612萬(wàn)元,較2008年增盈550萬(wàn)元,增幅34%。慶安聯(lián)社實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入161萬(wàn)元,完成綏化市聯(lián)社計(jì)劃的184.44%。彌補(bǔ)歷年虧損掛賬1 460萬(wàn)元,全轄虧掛還剩794萬(wàn)元,在年底全部彌補(bǔ)完。資本充足率達(dá)到3.26%,較2008年末提高0.98個(gè)百分點(diǎn),基本達(dá)到申報(bào)合行標(biāo)準(zhǔn)。

――風(fēng)險(xiǎn)防范達(dá)到歷年最安全,保衛(wèi)、稽核工作由“統(tǒng)抓統(tǒng)管”向“精細(xì)管理”轉(zhuǎn)變。開展了“正風(fēng)守紀(jì)”、制度執(zhí)行情況專項(xiàng)檢查、廉政專項(xiàng)檢查、“十種人”排查、要害崗位人員考核、“十項(xiàng)制度”檢查等活動(dòng)。加大稽核檢查力度,通過(guò)組織風(fēng)險(xiǎn)排查、案件專項(xiàng)治理自查和交叉檢查等3項(xiàng)綜合性大型檢查活動(dòng),違規(guī)責(zé)任人得到嚴(yán)肅處理,挽回了資金損失,全轄形成了依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的良好風(fēng)氣。加強(qiáng)安全保衛(wèi)檢查,完善配齊安防設(shè)施,有效地避免和遏制了各種事故的發(fā)生。

――人力資源管理及企業(yè)文化建設(shè)創(chuàng)歷年最優(yōu),人事工作由“管理人”向“激勵(lì)人”轉(zhuǎn)變,企業(yè)文化由“參與者”向“實(shí)踐者”轉(zhuǎn)變。在人力資源管理上,他們遵循 “陽(yáng)光普惠”干部選拔制度,相繼調(diào)整任命了基層社主任、副主任、坐班主任21人,并對(duì)業(yè)務(wù)崗人員進(jìn)行崗位輪換。落實(shí)“四位一體”用人機(jī)制,員工實(shí)行等級(jí)管理,切實(shí)提高了員工工作積極性和工作效率。在企業(yè)文化建設(shè)上,開展了“讀書半小時(shí)活動(dòng)”和“差距在哪里、我們?cè)撛趺崔k”提高服務(wù)質(zhì)量大討論活動(dòng)。成功承辦了綏化市農(nóng)村信用社第二屆大學(xué)生聯(lián)誼會(huì),參加了綏化市聯(lián)社舉辦的全市籃球比賽和首屆“希望的田野”員工文藝匯演等活動(dòng),豐富了員工的企業(yè)文化生活,增強(qiáng)了企業(yè)文化的底蘊(yùn)和內(nèi)涵,營(yíng)造出了和諧向上的企業(yè)氛圍。

第6篇：農(nóng)村貸款申請(qǐng)書范文

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的演進(jìn)和發(fā)展，已形成了較為完善的體系。在該體系下，企業(yè)在選擇融資方式時(shí)一般都遵循融資次序理論，即企業(yè)融資選擇總是先內(nèi)源融資、后外源融資，在外源融資中，又總是先債務(wù)融資、后權(quán)益融資。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用是融資的基礎(chǔ)。該融資次序?qū)嶋H上是一個(gè)企業(yè)信用等級(jí)逐步提升的過(guò)程。當(dāng)中小企業(yè)信用能力很弱時(shí)，它們往往無(wú)法從銀行等金融機(jī)構(gòu)得到貸款，主要依靠企業(yè)主的個(gè)人信用，以內(nèi)源融資以及有限的民間借貸等非銀行渠道為主。隨著企業(yè)信用的逐步建立，公司規(guī)模和實(shí)力的增強(qiáng)以及公司治理的進(jìn)一步規(guī)范，企業(yè)逐漸獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同，可獲得中短期銀行貸款以及民營(yíng)機(jī)構(gòu)貸款。

而外源融資一旦發(fā)生，就涉及到企業(yè)的負(fù)債和信用能力問題，只有當(dāng)企業(yè)的負(fù)債與其信用能力相符時(shí)，企業(yè)才能在融資過(guò)程中建立起自己的信譽(yù)，才能獲得更多融資來(lái)源并樹立誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)形象。當(dāng)企業(yè)建立了良好的信用后，便成為了銀行等金融機(jī)構(gòu)青睞的對(duì)象，此時(shí)可以獲得更為充足的銀行中長(zhǎng)期貸款，進(jìn)一步可以公開發(fā)行債券融資甚至公開發(fā)行股票融資而成為上市公司。所以企業(yè)信用能力的提升是解決中小企業(yè)融資的關(guān)鍵和核心問題?；蛘哒f(shuō)，企業(yè)信用缺失是當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)融資難的根本所在。

中小企業(yè)信用建設(shè)的重要意義

（一）有利于企業(yè)獲得銀行信任并及時(shí)取得“關(guān)系型”貸款

中小企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)決定中小企業(yè)與大企業(yè)相比更能把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，對(duì)市場(chǎng)的變化和不確定因素的出現(xiàn)能迅速做出反應(yīng)并調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)，及時(shí)捕捉有利商機(jī)。但中小企業(yè)資金匱乏且缺少有效的融資渠道，導(dǎo)致中小企業(yè)大部分時(shí)間里只能看著商機(jī)轉(zhuǎn)瞬即逝。因此，對(duì)于掌握了商機(jī)的企業(yè)來(lái)講，擁有資金就等于擁有未來(lái)的收益。如果企業(yè)具有良好的信用，那么銀行在提供貸款時(shí)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)降低，并且對(duì)于信用良好的中小企業(yè)，銀行可以簡(jiǎn)化貸前審查程序，從而降低銀行成本，進(jìn)一步銀行就有能力、有意愿按照較低的利率，及時(shí)、方便地為中小企業(yè)提供“關(guān)系型”貸款?！瓣P(guān)系型”貸款與交易型貸款相對(duì)應(yīng)，后者在對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)（“硬”信息）進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上作出，前者則一般基于良好的銀企關(guān)系所產(chǎn)生的“軟”信息作出。一般認(rèn)為，中小企業(yè)在交易型貸款方面相對(duì)于大企業(yè)存在明顯的劣勢(shì)，但在關(guān)系型貸款方面卻可以獲得極大的便利（田曉霞，2004）。這樣，企業(yè)在貸款上取得了優(yōu)惠，降低了資金使用成本，同時(shí)由于及時(shí)獲得貸款，從而能把握商機(jī)，獲得收益。

（二）有利于降低融資交易成本

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。而2007年我國(guó)一年期貸款利率為7.47%，因此貸款利率最高可達(dá)29.88%。同時(shí)銀行在中小企業(yè)貸款問題上也有自身的難處，因?yàn)橹行∑髽I(yè)的貸款需求具有金額小、筆數(shù)多、時(shí)間緊等特點(diǎn)，銀行的固定成本不變而經(jīng)營(yíng)規(guī)模大大減小，因此，銀行貸款的交易成本是上升的。統(tǒng)計(jì)表明，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款成本是對(duì)大企業(yè)成本的5倍。所以，貸款手續(xù)復(fù)雜、審批程序嚴(yán)格的國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款自然缺乏積極性。

中小企業(yè)信用建設(shè)和發(fā)展則可以有效解決銀企雙方的困難。企業(yè)信用的提高意味著企業(yè)還款能力和還款意愿的提高，從而企業(yè)的融資比較優(yōu)勢(shì)得到了改善，銀行對(duì)企業(yè)的信任也隨之增加，此時(shí)銀行可以酌情簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，從而幫助企業(yè)節(jié)約交易成本。

（三）有利于降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致銀行信貸資金的安全性降低，是銀行不愿意向中小企業(yè)提供貸款的主要原因。但是通過(guò)中小企業(yè)信用建設(shè)，則可以有效提升中小企業(yè)融資信息的可信度，從而達(dá)到降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的目的。企業(yè)信用是有價(jià)值的，在企業(yè)建立了一定的信用之后，企業(yè)在違約之前，首先要考慮的是對(duì)違約收益與信用受損所帶來(lái)的利益流失進(jìn)行比較，這樣為銀行信貸資金的安全增加了一層保護(hù)網(wǎng)；另外，企業(yè)信用在一定程度上對(duì)信息不對(duì)稱具有替代作用，對(duì)自身信用差的企業(yè)，若銀行與企業(yè)間的信息不對(duì)稱，此時(shí)銀行只能提高貸款利率，這樣反而增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)信用優(yōu)良的企業(yè)，銀行相信企業(yè)有能力、有意愿在未來(lái)按時(shí)還款，不必刻意提高貸款利率以保證貸出資金的安全，從而降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）有利于形成銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

由于我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體眾多，競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)多元化格局，不僅法人之間有競(jìng)爭(zhēng)，而且同一法人的眾多分支機(jī)構(gòu)間也有競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)信貸市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，即“最頂端且本身數(shù)量極少的優(yōu)質(zhì)客戶向直接融資轉(zhuǎn)移”、“頂端客戶市場(chǎng)賣方市場(chǎng)格局的進(jìn)一步強(qiáng)化”以及“銀行業(yè)務(wù)由關(guān)系業(yè)務(wù)向價(jià)格業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變”等三大規(guī)律在中國(guó)市場(chǎng)的逐步顯現(xiàn)，這種多元化的競(jìng)爭(zhēng)必然使得競(jìng)爭(zhēng)從最頂端的信貸市場(chǎng)延伸到中小企業(yè)信貸市場(chǎng)（王自力，2004）。因此，銀行迫切需要尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中小企業(yè)就是銀行的發(fā)展契機(jī)。銀行在向中小企業(yè)提供貸款的過(guò)程，也是一個(gè)培育中小企業(yè)信用的過(guò)程。如果銀行能夠注重和中小企業(yè)長(zhǎng)期合作的建立，利用自身的優(yōu)勢(shì)扶持和培育一批優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，從而形成穩(wěn)定的長(zhǎng)期關(guān)系，這樣以后就能尋找到穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)來(lái)源。中小企業(yè)信用的提高關(guān)系到銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力的變化和未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略。

中小企業(yè)信用金字塔模型

如果把所有中小企業(yè)按照信用等級(jí)的高低由上到下擺放在如圖2所示的金字塔中。那么，位于金字塔最頂端的企業(yè)信用等級(jí)最高，對(duì)貸款銀行來(lái)說(shuō)，這類企業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最高的優(yōu)質(zhì)客戶，它們是銀行資金追逐的對(duì)象，屬典型的賣方市場(chǎng)，但是這類客戶的數(shù)量是有限的。在金字塔中，從上到下隨著企業(yè)信用等級(jí)越來(lái)越低時(shí)，企業(yè)的數(shù)量卻越來(lái)越多，貸款銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加而收益逐漸減少，銀行發(fā)放貸款的限制條件越來(lái)越多，從而企業(yè)獲得貸款的可能性越來(lái)越小，當(dāng)企業(yè)信用等級(jí)下降到一定的程度時(shí)，企業(yè)將無(wú)法融到資金。顯然，處于金字塔底端的數(shù)量最多的中小企業(yè)是肯定無(wú)法獲得資金支持的，這也和中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)相符。

在圖2中，本文可以將金字塔分為A、B兩個(gè)集合，A集合代表融資成功和暫時(shí)不缺資金的企業(yè)群體；B集合代表融資不成功和擔(dān)心被拒絕而沒去融資的企業(yè)群體。在理論上，在A集合和B集合之間有條分界線，這條分界線的位置由企業(yè)、銀行以及融資環(huán)境等眾多因素共同決定，對(duì)銀行而言該分界線就是其盈虧平衡點(diǎn)，同時(shí)它還會(huì)受到融資企業(yè)對(duì)資金的需求程度、銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)程度以及貨幣供應(yīng)是否充足等諸多因素的影響。

事實(shí)上，中小企業(yè)貸款難是一個(gè)世界性難題，即使在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育成熟、中小銀行眾多的美國(guó)，同樣存在著中小企業(yè)貸款難的問題。相對(duì)于大企業(yè)，除了中小企業(yè)的信息透明度低、融資交易成本高、融資規(guī)模較小外，它們較高的倒閉或歇業(yè)率也是抑制銀行向其提供貸款的主要原因之一。根據(jù)美國(guó)中小企業(yè)管理局估計(jì)，在美國(guó)有近23.7%的小企業(yè)在2年內(nèi)消失；近52.7%的小企業(yè)在4年內(nèi)退出市場(chǎng)。在我國(guó)盡管沒有關(guān)于企業(yè)倒閉的官方統(tǒng)計(jì)，但可以判斷，我國(guó)中小企業(yè)倒閉的比率和美國(guó)的情況基本相近，并且，其比率也大大高于大企業(yè)。有銀行管理人員估計(jì)，我國(guó)有近30%的民營(yíng)中小企業(yè)在2年內(nèi)消失，近60%在4～5年內(nèi)消失。中小企業(yè)高比例的倒閉情況使貸款銀行面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以，解決中小企業(yè)融資問題，并非要滿足所有企業(yè)的融資需求，對(duì)于處在信用金字塔底部的企業(yè)本身就不應(yīng)該得到金融支持。

中小企業(yè)融資難問題的解決方案

從以上分析和圖2所示的信用等級(jí)金字塔模型來(lái)看，解決中小企業(yè)融資問題，實(shí)際上就是讓盡可能多的中小企業(yè)獲得資金。從微觀的角度，讓B集合內(nèi)的企業(yè)提高信用等級(jí)并進(jìn)入A集合；從宏觀的角度，通過(guò)改善融資環(huán)境而使分界線的位置下移（如圖2中的箭頭所示），使更多的企業(yè)滿足融資條件。這兩個(gè)方面的對(duì)策具有同樣的目的：擴(kuò)大A集合，縮小B集合。

（一）中小企業(yè)信用增級(jí)技術(shù)

B集合中包括融資不成功和擔(dān)心被拒絕而沒去融資的企業(yè)，這些企業(yè)大致可以分為三類：滿足融資條件但僅僅因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱導(dǎo)致融資失敗者、基本滿足融資條件但需要進(jìn)行內(nèi)外部資源整合后方能融資成功者、短期內(nèi)不具備融資條件者。無(wú)論哪種情況，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者都必須對(duì)企業(yè)有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)，在融資問題上不能過(guò)于依賴人情和關(guān)系，而要通過(guò)科學(xué)籌劃、戰(zhàn)略性的儲(chǔ)備和扎實(shí)的管理來(lái)逐步提升企業(yè)信用，因?yàn)槠髽I(yè)能否融資成功最終還是要憑借自己的信用能力。

中小企業(yè)可通過(guò)內(nèi)部信用增級(jí)技術(shù)和外部信用增級(jí)技術(shù)全面提升企業(yè)信用，使其從B集合能成功進(jìn)入A集合。企業(yè)內(nèi)部信用增級(jí)技術(shù)包括：融資主體選擇、融資資產(chǎn)基礎(chǔ)、融資報(bào)表基礎(chǔ)、融資團(tuán)隊(duì)和融資知識(shí)、融資資料準(zhǔn)備、融資陳述和溝通談判、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的品質(zhì)和行為等方面；企業(yè)外部信用增級(jí)技術(shù)包括：抵押和擔(dān)保、約束性條款、關(guān)系型貸款、與融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作等。前者提升的是企業(yè)自身的信用能力，后者則提升的是企業(yè)的輔助信用能力。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)自身信用能力是其獲得信用增級(jí)的條件和基礎(chǔ)，而輔助信用能力的介入則可以增強(qiáng)企業(yè)的整體信用能力。

1.內(nèi)部信用增級(jí)技術(shù)主要有以下幾個(gè)方面：

融資主體選擇。這是被大多數(shù)企業(yè)忽視的融資基礎(chǔ)，也是在融資過(guò)程中至關(guān)重要的問題。銀行通常對(duì)貸款主體的資格都有嚴(yán)格要求。很多中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者名下或?qū)嶋H控制多家公司，不同公司的信用等級(jí)差距很大，這就存在著融資主體選擇的問題。對(duì)已經(jīng)建立母子公司體系的中小企業(yè)來(lái)講，也存在融資主體選擇的問題，也可以在企業(yè)、企業(yè)股東或企業(yè)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)之間進(jìn)行選擇。融資主體的選擇，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)影響融資的成功率和融資工具的選擇，而對(duì)銀行來(lái)講，決定著融資風(fēng)險(xiǎn)是否能夠得到有效控制。

融資資產(chǎn)基礎(chǔ)。對(duì)于一個(gè)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，最終能否融到資金，在很大程度上取決于它實(shí)際擁有資產(chǎn)的數(shù)額，尤其是優(yōu)良資產(chǎn)的數(shù)額。這些優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)主要是指可以作為抵押的資產(chǎn)，包括但不限于：變現(xiàn)能力較強(qiáng)的存貨；產(chǎn)權(quán)清晰的土地、廠房；信譽(yù)較好企業(yè)的應(yīng)收賬款等。大多數(shù)資金方都傾向于以土地、房產(chǎn)作為抵押物，以存貨、應(yīng)收賬款融資則受很多條件的限制。資產(chǎn)基礎(chǔ)除了資產(chǎn)的實(shí)物形態(tài)外，還特別強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)的可變現(xiàn)性、產(chǎn)權(quán)是否清晰、價(jià)值是否穩(wěn)定等?，F(xiàn)在很多企業(yè)的土地沒有土地證，房產(chǎn)沒有房產(chǎn)證，嚴(yán)重影響了企業(yè)信用等級(jí)，成為銀行貸款的實(shí)質(zhì)。

融資陳述和溝通談判。融資陳述與溝通是融資過(guò)程的重要環(huán)節(jié)，是在進(jìn)入到融資洽談階段，融資企業(yè)把融資方情況、融資需求等資金方關(guān)心的問題，通過(guò)一定方式向資金方傳達(dá)，并對(duì)雙方關(guān)心的問題進(jìn)行回答、交流和意見征詢。當(dāng)融資雙方達(dá)成融資意向后，需要在充分溝通的基礎(chǔ)上，對(duì)融資的具體方式、金額、期限和安全保障等問題進(jìn)行談判和討價(jià)還價(jià)?？傊谫Y陳述、溝通和談判是資金供求雙方解決信息不對(duì)稱問題的關(guān)鍵，也是企業(yè)控制成本和收益的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的品質(zhì)和行為。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，企業(yè)信用，主要是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的品質(zhì)或者說(shuō)是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的信用。中小企業(yè)能否融資成功取決于融資團(tuán)隊(duì)尤其是經(jīng)營(yíng)者的品質(zhì)和行為，因?yàn)榇蠖鄶?shù)中小企業(yè)都是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者控股或有實(shí)際控制權(quán)的企業(yè)，這種法人治理結(jié)構(gòu)決定了無(wú)論是企業(yè)資金問題的產(chǎn)生，還是資金問題的解決都與企業(yè)經(jīng)營(yíng)者息息相關(guān)。所以企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的品質(zhì)在融資過(guò)程中會(huì)起到關(guān)鍵作用，而且對(duì)上述所有的信用增級(jí)技術(shù)都有重大影響，包括融資主體的選擇、資產(chǎn)基礎(chǔ)、報(bào)表基礎(chǔ)、融資陳述、溝通和談判等。其實(shí)，企業(yè)融資本質(zhì)上是一種營(yíng)銷行為，是對(duì)融資企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的營(yíng)銷，企業(yè)融資問題的解決最終取決于企業(yè)團(tuán)隊(duì)尤其是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的品質(zhì)和行為。

2.外部信用增級(jí)技術(shù)主要有以下幾個(gè)方面：

抵押和擔(dān)保。無(wú)論從理論分析還是從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀行貸款的抵押和擔(dān)保所涉及的都是企業(yè)信用能力問題。而且傳統(tǒng)的中小企業(yè)貸款尤其重視抵押和擔(dān)保。從美國(guó)的融資情況來(lái)看，90%左右的小企業(yè)貸款都是有抵押的，擔(dān)保貸款的比例在50%左右。林平（2005）對(duì)廣東中小企業(yè)融資調(diào)查的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，中小企業(yè)銀行貸款中，抵押貸款占89.5%，這一比重與美國(guó)的情況相似。它表明抵押和擔(dān)保在增強(qiáng)企業(yè)的信用能力方面至關(guān)重要。

在實(shí)際操作中，又可將抵押分為“內(nèi)部抵押”和“外部抵押”兩大類。內(nèi)部抵押是指將企業(yè)資產(chǎn)作為抵押品，外部抵押則指將企業(yè)以外的資產(chǎn)（主要指企業(yè)所有者的個(gè)人資產(chǎn)）作為抵押品。而擔(dān)保中也有相當(dāng)一部分是由企業(yè)所有者提供的。因?yàn)橹行∑髽I(yè)的信用與企業(yè)主的個(gè)人信用有十分密切的聯(lián)系，目前貸款銀行越來(lái)越多地將信貸決策建立在企業(yè)所有者的信用上，而不是僅僅建立在企業(yè)自身的信用上。事實(shí)上，通過(guò)對(duì)企業(yè)信用能力的確認(rèn)并以企業(yè)所有者的個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)銀行貸款進(jìn)行擔(dān)保，這種融資模式在西方國(guó)家已經(jīng)普遍。實(shí)踐證明，當(dāng)?shù)谌綋?dān)保的條件尚不具備的情況下，利用企業(yè)主自身的信用進(jìn)行信貸融資確實(shí)是一條對(duì)借貸雙方都有利的融資途徑。

約束性條款。通常情況下，中小企業(yè)在與金融機(jī)構(gòu)就具體條款的談判過(guò)程中往往處于較弱的地位，這就使得中小企業(yè)很難享受到優(yōu)惠性的條款。進(jìn)一步，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)會(huì)在貸款合約中訂立相當(dāng)數(shù)量的約束性條款，這些條款要求借款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)信息，甚至要求用較短的期限來(lái)代替這些條款，以達(dá)到約束借款人行為的目的。從另一個(gè)角度來(lái)看，這些約束性條款有助于增強(qiáng)企業(yè)的信用能力，屬于企業(yè)的輔助信用能力范疇。

關(guān)系型貸款。前文中已經(jīng)提到，中小企業(yè)在交易型貸款方面相對(duì)于大企業(yè)存在明顯的劣勢(shì)，但在關(guān)系型貸款方面卻可以獲得極大的便利。也就是說(shuō)，關(guān)系型貸款在提升中小企業(yè)信用、提高貸款可獲得性、降低貸款成本方面能夠起到積極作用。研究表明，良好的銀企關(guān)系無(wú)論對(duì)于企業(yè)貸款成本，還是信貸可獲得性都會(huì)產(chǎn)生有利的影響，其中對(duì)信貸可獲得性的影響較為顯著，而且銀企關(guān)系持續(xù)的時(shí)間越長(zhǎng)，中小企業(yè)的信貸可獲得性越強(qiáng)（陳鍵，2008）。然而我國(guó)很多中小企業(yè)生意上的關(guān)系資源很多，包括供應(yīng)商、銷售商、政府有關(guān)部門的關(guān)系，而不重視銀企關(guān)系的培育，與其它資金渠道的關(guān)系資源則更少，在企業(yè)需要資金時(shí)，往往束手無(wú)策。

與融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作。前文提到許多中小企業(yè)由于缺乏融資資料的基礎(chǔ)以及融資知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)，也沒有好的融資團(tuán)隊(duì)，造成銀企之間的信息不對(duì)稱問題，妨礙了企業(yè)融資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。其實(shí)，中小企業(yè)可以通過(guò)加強(qiáng)與融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作來(lái)彌補(bǔ)這方面的缺陷，進(jìn)一步提升企業(yè)信用度。有很多中小企業(yè)對(duì)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的作用、職能認(rèn)識(shí)不清，不能很好地整合資源為我所用。其實(shí)，融資服務(wù)機(jī)構(gòu)包括的范圍很廣，包括會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)等。

（二）中小企業(yè)信用增級(jí)的外部環(huán)境建設(shè)

政府的職責(zé)不是創(chuàng)造財(cái)富，而是集中稀缺的公共資源，營(yíng)造一個(gè)有利于改善中小企業(yè)信用狀況和提高其融資能力的大環(huán)境，使信用金字塔模型中的分界線向下移動(dòng)。具體對(duì)策包括：積極推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)、完善中小企業(yè)法律法規(guī)建設(shè)、發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)、設(shè)立中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)、建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等。

積極推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)。中小企業(yè)信用的培育需要多方面的共同努力，加快中小企業(yè)信用制度的建設(shè)，可以有效促進(jìn)中小企業(yè)信用的培育。建議政府加快中小企業(yè)信用征集系統(tǒng)、信用等級(jí)評(píng)價(jià)系統(tǒng)以及信用管理法律法規(guī)系統(tǒng)的建立，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢和服務(wù)的社會(huì)化，逐步形成企業(yè)立信、政府征信、專業(yè)評(píng)信、機(jī)構(gòu)授信和社會(huì)重信的長(zhǎng)效機(jī)制。通過(guò)這種制度的建設(shè)，減少金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到規(guī)范中小企業(yè)信用行為，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)和中小企業(yè)貸款成本的目的，進(jìn)而為中小企業(yè)融資營(yíng)造良好的外部環(huán)境。根據(jù)世界銀行專家的有關(guān)研究認(rèn)為，良好的社會(huì)征信系統(tǒng)能促使貸款成本降低20%。

完善中小企業(yè)法律法規(guī)建設(shè)。世界各國(guó)為促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，都制定了一系列有針對(duì)性的法律法規(guī)，極大地改善了中小企業(yè)的融資狀況，并提升其核心競(jìng)爭(zhēng)能力。因此建議借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，將我國(guó)中小企業(yè)視為一個(gè)整體，完善和貫徹2002年出臺(tái)的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，使中小企業(yè)的管理走上法制化軌道；建議成立專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)有關(guān)中小企業(yè)的配套法規(guī)體系的建設(shè)，并重新審視和修訂不利于中小企業(yè)融資發(fā)展、不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的法律法規(guī)；建議進(jìn)一步完善會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)及稅收制度，培育值得信賴的外部獨(dú)立審計(jì)中介服務(wù)體系。

發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)。建立針對(duì)中小企業(yè)貸款的中小金融機(jī)構(gòu)是學(xué)術(shù)界最認(rèn)同的、呼聲最高的解決中小企業(yè)融資問題的途徑。英美等國(guó)的金融體系中，中小金融機(jī)構(gòu)所占的比重很大，貸款市場(chǎng)具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)性，隨著銀行貸款技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)能力的提高，它們的業(yè)務(wù)已經(jīng)擴(kuò)展到對(duì)中小企業(yè)貸款的爭(zhēng)奪上。在我國(guó)盡管也有十多家股份制商業(yè)銀行、幾十家城市商業(yè)銀行、三千多家城市信用社和四萬(wàn)多家農(nóng)村信用社等，但是四大國(guó)有商業(yè)銀行仍然占據(jù)著70%以上的市場(chǎng)份額，處于絕對(duì)壟斷地位。

設(shè)立中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。參照日美等國(guó)的做法，設(shè)立專門為中小企業(yè)提供直接貸款或擔(dān)保貸款的政策性金融機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)只有國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三家政策性銀行，從它們的分工和實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，它們與中小企業(yè)融資并無(wú)直接聯(lián)系。中小企業(yè)政策性金融體系除了具有與一般商業(yè)銀行類似的職能如信用中介、支付中介等職能外，還具有倡導(dǎo)性職能、選擇性職能、補(bǔ)充性職能、服務(wù)性職能等特殊職能。此外，政策貸款的作用可以通過(guò)所謂的“牛鈴效應(yīng)”（cowbelleffects）得到放大。一旦某個(gè)企業(yè)從政策性金融機(jī)構(gòu)獲得信貸，就會(huì)大大提升其信用等級(jí)，進(jìn)而成為商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)青睞的貸款對(duì)象。而目前我國(guó)采用的是一種變通的辦法，各大商業(yè)銀行響應(yīng)政府號(hào)召，建立了中小企業(yè)貸款部，但效果不得而知。

建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為連接中小企業(yè)和貸款銀行的橋梁和紐帶，中小企業(yè)可以通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)提升自身信用，從而獲得銀行貸款；貸款銀行也可以通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)減少或化解自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，信用擔(dān)保還具有信用放大和杠桿作用，進(jìn)而產(chǎn)生正的外部效應(yīng)。建議政府加大中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)力度，并建立健全中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和分擔(dān)機(jī)制，通過(guò)建立中小企業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)保基金的方式，有效化解中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為解決中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難問題創(chuàng)造條件。

參考文獻(xiàn)：

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2.陳鍵.銀企關(guān)系與信貸可獲得性及貸款成本[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2008

融資報(bào)表基礎(chǔ)。報(bào)表基礎(chǔ)是金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行融資特別關(guān)注的基本條件，但這恰恰是很多中小企業(yè)的“軟肋”。大部分中小企業(yè)的報(bào)表存在較多的問題：資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高、報(bào)表大多是明虧實(shí)盈、報(bào)表核算科目設(shè)置的隨意性很強(qiáng)、報(bào)表不合并、對(duì)外投資不規(guī)范等，甚至很多中小企業(yè)沒有現(xiàn)金流量表。更嚴(yán)重的是，有些中小企業(yè)有多套報(bào)表，分別針對(duì)稅務(wù)局、銀行以及企業(yè)股東和經(jīng)營(yíng)者等不同對(duì)象。這些問題嚴(yán)重影響了企業(yè)信用，制約了企業(yè)融資的成功，更為今后的經(jīng)營(yíng)發(fā)展埋下隱患。