農村商業(yè)銀行論文精選(九篇)

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第1篇：農村商業(yè)銀行論文范文

（一）二元經(jīng)濟結構理論

二元經(jīng)濟結構理論是由美國經(jīng)濟學家劉易斯在1954年率先提出的。在其著作《勞動無限供給條件下的經(jīng)濟發(fā)展》一書中，闡述了“兩個部門結構發(fā)展模型”的概念，提出在一個國家的經(jīng)濟體系中農村自給自足的經(jīng)濟體系和城市現(xiàn)代化工業(yè)化體系兩種不同經(jīng)濟體系的同時存在。我國作為發(fā)展中國家，二元經(jīng)濟機構不僅存在于傳統(tǒng)部門和現(xiàn)代部門之間，更存在于城鄉(xiāng)二元體制之中。我國二元經(jīng)濟體制下形成了特色鮮明的農民工外出務工群體，土地使用權流轉承包、“企業(yè)+農戶”農產(chǎn)品深加工經(jīng)濟等，加速了農村地區(qū)的城鎮(zhèn)化進程，但二元經(jīng)濟結構仍是目前的主體。

（二）長尾理論

長尾理論是有美國《連線》雜志主編，于2004年提出：過去人們只能關注重要的人或重要的事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關注到的大多數(shù)人或事忽略。而從利益最大化來看，由于進入網(wǎng)絡化時代，加上交通的便利，人員來往的頻繁，信息獲取的成本大大降低。處于尾部的大部分農村地區(qū)也可以創(chuàng)造出巨大的經(jīng)濟利益。我國農村地區(qū)有些巨大的市場規(guī)模，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，這部門中低收入人群具有很大的增長潛力。在市場競爭白熱化的銀行業(yè)中，國有商業(yè)銀行要想得到可持續(xù)發(fā)展，必然要拓展農村市場。從以上理論綜述和國有商業(yè)銀行業(yè)務拓展現(xiàn)狀看，得到以下啟示：1、農村金融市場有區(qū)別于城鎮(zhèn)金融市場的差異性。由于我國城鎮(zhèn)和農村存在著客觀的二元經(jīng)濟體制，二者在經(jīng)濟形態(tài)、金融總額、消費能力、信用制度和產(chǎn)權現(xiàn)狀方面等存在著差別，這就要求國有商業(yè)銀行在拓展農村金融市場時，要選擇明確的目標客戶，在現(xiàn)有體制下要調整在兩個市場的資源配置，在產(chǎn)品創(chuàng)新、制度建設、團隊建設等方面做好充足的準備。在農村經(jīng)濟一些現(xiàn)實問題面前，國有商業(yè)銀行要采取一整套區(qū)別于現(xiàn)有體制的措施，積極探索一種新的模式和策略進入農村金融市場，解決農村金融市場產(chǎn)品需求和供給不足的矛盾，并實現(xiàn)國有商業(yè)銀行自身業(yè)務的大發(fā)展。2、縣域經(jīng)濟已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支點，尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的異軍突起，成為我國產(chǎn)業(yè)部門的重要組成部門。我國縣域經(jīng)濟不僅“小而全”，而且各地方依據(jù)自身情況，發(fā)展各具特色的“宜農則農”、“宜工則工”“、宜商則商”“宜游則游”，注重發(fā)揮比較優(yōu)勢，突出重點產(chǎn)業(yè)?？h域經(jīng)濟中尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)依據(jù)當?shù)靥攸c，成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分。3、國有商業(yè)銀行在進入農村金融市場前要做好目標客戶的選擇，金融產(chǎn)品的供給既要重視傳統(tǒng)的零售業(yè)務，也要注重批量化服務、產(chǎn)品的創(chuàng)新和拓展。一方面以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營經(jīng)濟為根基的產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展迅猛，成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。在黨的十六大以來，縣域經(jīng)濟的發(fā)展，尤其扶持縣域中小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為國家戰(zhàn)略。而中西部地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展具有鮮明特色，也為承接東部發(fā)達地區(qū)產(chǎn)能過剩行業(yè)提供了有利地帶。這樣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集群化的發(fā)展，就為國有商業(yè)銀行提供結算、信貸、理財、支付等業(yè)務提供了很好的對象，促進國有商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的同時，更加為商業(yè)銀行提供批量化、規(guī)?；諑砹藱C遇。

二、國有商業(yè)銀行農村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營方式、服務渠道、產(chǎn)品服務有所創(chuàng)新

隨著農村金融市場重要性逐漸顯現(xiàn)，國有商業(yè)銀行對農村市場的競爭也逐漸顯現(xiàn)，在農村地區(qū)主要金融機構為農村信用社和郵政儲蓄，部分重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布有農業(yè)銀行網(wǎng)點。目前，絕大部分國有商業(yè)銀行越來越注重挖掘農村金融市場資源，解決農村金融市場主體的資金融資、結算、保值理財?shù)然@子金融需求。大中小城市金融市場已經(jīng)是完全競爭市場，對于客戶、存款的競爭在農村地區(qū)也將逐漸展開。各大國有商業(yè)銀行認識到這一點，紛紛擴大了縣支行的職能和經(jīng)營范圍，組建惠民服務專業(yè)部門，打造自己農村市場專業(yè)化拓展隊伍。在縣支行配備了專業(yè)化的信貸經(jīng)理和外出營銷團隊，并加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，在現(xiàn)有產(chǎn)品和服務的基礎上，打造專門服務三農客戶的產(chǎn)品服務包。如電子銀行助農取款服務，結算通卡轉賬免費服務，移動終端上門開卡服務等。在渠道拓展方面，國有商業(yè)銀行布放了大量離行式柜員機，依靠非金融組織布放了大量助農取款點、POS刷卡機，并努力拓展電子銀行客戶群體，進一步釋放了固定物理網(wǎng)點的影響力。國有商業(yè)銀行經(jīng)營方式和產(chǎn)品服務方面的創(chuàng)新，以及對縣支行的重視，一定程度上增強了縣支行的發(fā)展活力。

（二）存在問題

一是國有商業(yè)銀行由于前幾年大量的撤并基層機構，上收了縣域機構的各類權限，客觀上導致了縣域分支機構業(yè)務發(fā)展范圍和能力受限也就是說商業(yè)銀行的主陣地還是在城鎮(zhèn)。在國有銀行商業(yè)化浪潮下，對于縣級及以下分支機構的撤并是不可回避的現(xiàn)實。改革前國有商業(yè)銀行機構臃腫，人員眾多，農村地區(qū)相對城鎮(zhèn)勞動生產(chǎn)率不高，市場機會較低，必然導致資源從農村市場逃離。追求利益最大化是商業(yè)銀行的本質追求。但是，國有商業(yè)銀行在進入農村市場時存在產(chǎn)品適應性不強，不能夠較大程度上滿足市場主體的需求。二是在進行市場拓展時，也往往是單獨作戰(zhàn)，這樣浪費了大量的人力物力卻收效甚微。除郵政儲蓄和農行外，中行、建行、工行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點少、人員少，拓展農村市場的隊伍不夠健全。產(chǎn)品方面，國有商業(yè)銀行對農村金融市場的供給大部分集中在資金結算、支付方便。由于自身資源配置、業(yè)務拓展成本和信息不對稱等原因，國有商業(yè)銀行對農村金融市場在貸款、理財、保險等方面供給不足，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。

三、國有商業(yè)銀行拓展農村金融市場具體策略

（一）加強對客戶的批量化開拓

在拓展農村金融市場時，鑒于國有商業(yè)銀行自身情況，要關注重點地區(qū)和重要客戶。一是抓龍頭企業(yè)。以河南省為例，河南省一直在緊抓農業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農村、農民扶貧工作，認定了多家省市兩級農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。這些企業(yè)一般采取“企業(yè)+農戶”或直接土地流轉的模式，具有抓一個活一片的效應。二是借力非金融企業(yè)。十三大以來，國家出臺汽車下鄉(xiāng)、農機補貼政策。一般購買農業(yè)機械的農戶都是農村中資金實力較大的農戶，具有較強的抗風險能力。國有商業(yè)銀行可與農機銷售企業(yè)合作，對該類客戶提供小額農戶貸款、農業(yè)機械分期付款服務。三是注重各鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)集群客戶。該類客戶具有批量化特點，制作統(tǒng)一完備的金融服務方案，可批量化營銷客戶，滿足其融資、理財、結算等服務。四是大力拓展個體工商戶和中高端客戶，積極滲透，重點突破，樹立典型，制造影響，由點帶面的批量化營銷。

（二）完善運行機制

首先要完善人員配置和相應考核制度。組建農村金融服務團隊，并制定相應的考核制度，完善現(xiàn)有薪酬考核機制。二是注重聯(lián)動營銷，要借外力，整合行內資源和行外資源。采取公私聯(lián)動，為客戶提供一攬子金融服務方案，緊緊控制住客戶資源，通過本行內個人業(yè)務部門、對公業(yè)務部門和電子銀行部門等經(jīng)營部門的梳理，共同開發(fā)農村金融市場。三是做好產(chǎn)品服務創(chuàng)新和研發(fā)工作。產(chǎn)品研發(fā)團隊要深入了解農村金融市場的金融需求，打造適合農村金融市場的產(chǎn)品包，形成一整套的產(chǎn)品系列，滿足農村金融市場各方面金融需求。

（三）重建業(yè)務渠道

一是物理網(wǎng)點的重建。對于產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，工商業(yè)、制造業(yè)發(fā)達的重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要加快組建物理渠道建設，實現(xiàn)物理網(wǎng)點的擴張。在資源配置方面，加大對發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的傾斜，提升拓展現(xiàn)有網(wǎng)點的服務權限和潛能。二是注重電子渠道鋪設。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行覆蓋率逐漸增加，電子銀行的輻射能力較強，可以把國有銀行的虛擬金融服務平臺拓展到縣域每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是借助外力加快助農取款點的鋪設，依靠非金融機構，延伸國有商業(yè)銀行的業(yè)務觸角。以無線網(wǎng)絡終端、電話POS和電話支付為依托，鋪設自身的虛擬網(wǎng)絡。

（四）注重人才隊伍建設和產(chǎn)品創(chuàng)新

第2篇：農村商業(yè)銀行論文范文

論文摘 要：該文從構建 現(xiàn)代 金融 組織體系﹑解決三農 發(fā)展 金融需求問題分析發(fā)展民營銀行必要性出發(fā)，從政策法規(guī)和理論上論證了發(fā)展民營銀行的可行性，并探討了

2.4經(jīng)營人才問題 

銀行業(yè)以經(jīng)營風險為業(yè)務特征，對從業(yè)者有較強的專業(yè)知識要求。加入wto后，我國銀行業(yè)面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的 企業(yè) 家并不一定是合格的 金融 家， 發(fā)展 民營銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國民營 經(jīng)濟 中的 現(xiàn)代 委托——關系落后，經(jīng)營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業(yè)家形成的“事必躬親”的習慣，發(fā)展民營銀行的人才制約問題將更加突出。 

 

3.發(fā)展民營銀行的路徑選擇 

 

3.1組建民營化的 農村 股份制商業(yè)銀行 

農村經(jīng)濟不單純由農業(yè)和農戶組成，還包括農村工商企業(yè)。伴隨著農業(yè)特別是部分地區(qū)農村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。 

組建農村股份制民營商業(yè)銀行，其入股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農戶、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。 

3.2組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行 

城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量 歷史 遺留問題，使其風險集中，經(jīng)營問題復雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營能力不足，所能經(jīng)營的中間業(yè)務較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務的經(jīng)營。監(jiān)管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網(wǎng)點，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進優(yōu)質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購和營業(yè)網(wǎng)點的擴張，逐步發(fā)展擴大。 

3.3民間資本擁有者申請新設社區(qū)銀行 

目前我國金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣，30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20%的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國部分個人完全有能力申請新設民營銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。社區(qū)銀行強調金融服務范圍和服務對象。社區(qū)銀行完全根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的需要和利潤最大化的原則調整經(jīng)營策略，突出自身的比較優(yōu)勢。社區(qū)銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務的社區(qū)性質，和國有商業(yè)銀行在不同層次上運作，形成較強的互補性；另一方面改變了民營資本投資的隱性壁壘，激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優(yōu)化配置，促進社會經(jīng)濟效益的提高。 

 

參考 文獻 ： 

第3篇：農村商業(yè)銀行論文范文

論文摘要：農村商業(yè)銀行作為轉制而來的新型金融機構，由于起點低、底子薄、人員素質較低等先天不足，迫切地需要通過發(fā)展來適應日趨激烈的市場競爭。強化風險控制作為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心環(huán)節(jié)，對農村商業(yè)銀行的重要性也是不言而喻。該文針對農村商業(yè)銀行經(jīng)營管理現(xiàn)狀，提出了提高其風險管理水平的若干建議。

2004年以來，中央采取的一系列宏觀經(jīng)濟調控措施，使銀行業(yè)面臨著既要加快發(fā)展又要嚴格控制風險的雙重壓力，各家銀行都面臨新的挑戰(zhàn)。農村商業(yè)銀行同其他銀行相比，面臨的形勢更加嚴峻：一方面，由于是從農村信用社發(fā)展而來，存在著起點低、底子薄、人員素質較低等問題，風險控制方面存在許多缺陷；另一方面，它又迫切需要通過發(fā)展來解決如何在目趨激烈的市場競爭中生存下去的難題。農村商業(yè)銀行風險管理經(jīng)驗不足，抗風險能力相對較弱，因此強化農村商業(yè)銀行風險控制勢在必行。

筆者認為農村商業(yè)銀行防范風險要做好四方面工作：

一、建立有效的風險管理機制

首先，應樹立先進的銀行風險管理觀念。農村商業(yè)銀行作為由農村信用社轉制而來的銀行，不可避免地刻著農信社的烙印，而且原有業(yè)務主要為涉農業(yè)務，員工的整體素質及操作經(jīng)驗相對較低，這些都導致其風險管理水平比較低。較其他商業(yè)銀行而言，樹立先進的風險管理理念應作為風險控制的首要環(huán)節(jié)。農村商業(yè)銀行各級行的領導要高度重視風險預測工作，充分認識到做好風險的預測分析對銀行防范和控制經(jīng)營風險的重要性，自覺地將風險預測分析工作擺上重要議事日程，納入全行內部管理的整體工程來抓。在農村商業(yè)銀行成立之初，要確立健康的經(jīng)營理念和恰當?shù)娘L險取向，根據(jù)風險約束、資本約束和成本約束條件，有選擇地推進各項業(yè)務的發(fā)展，防止盲目發(fā)展，正確處理好質量、效益和速度的關系，在開展業(yè)務過程中，尋找風險點，從風險管理中創(chuàng)造收益。

其次，要健全風險管理體系。農村商業(yè)銀行要從三個層面進行調整：一是要適應股權結構的變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。二要在風險管理的執(zhí)行層面，逐步實現(xiàn)橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現(xiàn)管理過程的扁平化。三要改變以往商業(yè)銀行內部條條框框的管理模式，進行“流程再造”，實現(xiàn)以業(yè)務流程為中心的管理體制，從業(yè)務風險產(chǎn)生的源頭進行有效控制。

第三，要建立全面風險管理方法。積極借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，通過運用先進的風險管理手段和技術，建立風險識別和控制模型，努力使隱蔽的風險顯性化，把滯后的風險及早識別出來，對各類風險依據(jù)統(tǒng)一標準進行測量并加總，并依據(jù)全部業(yè)務的相關性對風險進行控制和管理。

第四，要建立健全風險管理制度。農村商業(yè)銀行盡管面臨著快速發(fā)展的迫切需要，但仍應堅持內控優(yōu)先，制度先行。為確保風險的預測分析和事前防范工作落到實處，農村商業(yè)銀行要通過對目前各項業(yè)務操作流程和管理制度的重新審視和梳理，進一步建立健全風險預測分析和事前防范制度，尤其對新開辦的業(yè)務必須在進行風險預測分析，并制定防范控制風險的預案后，再逐步推廣，健全各項業(yè)務操作規(guī)程，將風險的事前防范納入各項業(yè)務的經(jīng)營過程中。

二、進一步完善內部經(jīng)營管理模式，提高決策水平

首先，要完善現(xiàn)有的經(jīng)營管理模式。目前大部分商業(yè)銀行普遍面臨著“諸侯決策”的難題，即分支行的權力太大，容易形成內部人控制的局面，削弱了總行的風險控制能力。相比之下，商業(yè)銀行若能借助數(shù)據(jù)集中的科技平臺，通過集權化控制，則能加強對信用風險和操作風險的防范。農村商業(yè)銀行作為新興的銀行，應逐步按照專業(yè)化營銷和管理的要求，重新布局業(yè)務模式，把零售業(yè)務下放給各支行，公司業(yè)務則集中到分行總調控；同時按照新的行業(yè)規(guī)劃與開發(fā)的業(yè)務模式要求，再造各項管理和業(yè)務流程。

其次，要加強研究，提高決策科學性。針對市場和客戶的快速變化，農村商業(yè)銀行要研究市場、研究客戶、研究自身，提高決策的科學化水平。一是要加強對宏觀經(jīng)濟運行走勢、地區(qū)、行業(yè)和大型企業(yè)集團及其關聯(lián)企業(yè)的分析與跟蹤研究，嚴格防范政策性、系統(tǒng)性、區(qū)域性、行業(yè)性和集團性企業(yè)風險。二是要加強對金融市場運行特點的研究，特別是在利率市場化、匯率市場化的形勢下，加強資金市場供求狀況的分析，調整、優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，有效規(guī)避市場風險。三是要加強對貨幣信貸政策的研究，特別是加強對區(qū)域信貸政策、行業(yè)信貸政策和中小企業(yè)信貸政策特殊性的研究，為信貸資產(chǎn)的優(yōu)化配置提供了科學決策依據(jù)。通過多層次、多方面的研究，提高對市場的應變能力，增強全行的宏觀風險防范與預警能力。

三、要想方設法提高核心競爭能力

農村商業(yè)銀行從一開始就面臨著與其他商業(yè)銀行完全不同的發(fā)展條件和發(fā)展基礎，這就要求新生的農村商業(yè)銀行必須要提高核心競爭能力，有效防范風險，才能在競爭激烈的國內金融市場上突出重圍，走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

培育核心競爭力的關鍵就是要確立自身的市場定位和客戶基礎。農村商業(yè)銀行應該堅持“立足地方、服務三農、服務市民、服務中小企業(yè)”的基本市場定位。一是要立足地方，充分發(fā)揮與地方經(jīng)濟聯(lián)系密切的優(yōu)勢，實現(xiàn)農村商業(yè)銀行發(fā)展與地方經(jīng)濟騰飛的雙贏。應加大對市政重點項目的投入和對區(qū)屬經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，對重點市政工程建設提供有力的信貸支持，使農村商業(yè)銀行在支持市，區(qū)兩級經(jīng)濟發(fā)展的同時，擴大影響，占領市場。二是要服務三農，農村商業(yè)銀行不同于其他金融機構，無論其所有權結構和管理模式如何改革，其經(jīng)營的方向必須堅持為農業(yè)、農村和農民服務，都要有利于農村經(jīng)濟結構的調整和農民增收。偏離了這一方向，就背離了改革的宗旨和目標。三是要服務市民，要努力豐富服務手段，開發(fā)業(yè)務新品種，滿足市民金融服務的需要，并以此實現(xiàn)零售業(yè)務的迅速發(fā)展，建立牢固的客戶群體。四是要服務中小企業(yè)，把中小企業(yè)作為重要的服務對象。在扶持中小企業(yè)發(fā)展的模式上，應該引入新思維，突破以往銀行業(yè)單純以貸款來滿足企業(yè)單方面資金需求的傳統(tǒng)做法，而是在積極探索中小企業(yè)社會化服務體系中，以信貸支持、提高素質、優(yōu)質服務三管齊下的新方法，全方位扶持中小企業(yè)健康發(fā)展。

通過準確的市場定位，農村商業(yè)銀行可以調整傳統(tǒng)的業(yè)務結構、客戶結構，降低經(jīng)營風險，拓寬盈利空間，提高收益水平。

四培育先進的風險管理文化

首先，要培育全員風險意識。風險控制應依靠全員的共同努力，其中更主要的是發(fā)揮具體經(jīng)辦人員包括各級決策者、客戶經(jīng)理和一線操作人員的能動作用。農村商業(yè)銀行風險控制的主體應由以管理者為主向以操作者為主、全員共同參與轉變。要在進一步強化員工對規(guī)章制度的學習、強化全員業(yè)務培訓等灌輸式教育的同時，通過一些創(chuàng)新做法，如解剖案例等，增強全員的風險防范意識，使防范風險成為個人自覺、自愿、自律的行為，形成自我約束機制。

第4篇：農村商業(yè)銀行論文范文

【關鍵詞】農村金融 農村金融體系 改革

一、農村金融的概念

農村金融要想發(fā)展依賴于農村經(jīng)濟的發(fā)展，農村經(jīng)濟發(fā)展受農村金融發(fā)展的反作用限制，所以農村金融在整個農村經(jīng)濟發(fā)展中占有主導性地位。我國對貨幣流通、信用活動與資金運動這三種密不可分行為，用農村金融活動來統(tǒng)稱。它是農村經(jīng)濟發(fā)展下出現(xiàn)的一種產(chǎn)物，是一個金融部門，為農業(yè)和農村的經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。農村經(jīng)濟形勢的發(fā)展，直接影響農村金融活動的變化，在一定程度上來說，農村經(jīng)濟是我國社會經(jīng)濟的宏觀體現(xiàn)，而農村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關系。

二、農村金融體系的概念

農村金融體系是一個國家金融體現(xiàn)的重要組成，是金融體系在農村的運行和發(fā)展，農村金融體系又和農村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內容多樣的金融組織形式和服務品種，如銀行信貸、保險、證、結算、信托投資理財?shù)取?/p>

在我國農村經(jīng)濟基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟組成，城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農副產(chǎn)品加工、運銷和農民的生產(chǎn)、生活展開，鄉(xiāng)村經(jīng)濟基本是從事農林牧副漁第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。由此可見，為農村經(jīng)濟發(fā)展服務的農村金融體系，從地域上市指縣以下為農戶和中小企業(yè)提供金融服務的金融機構或是金融活動農村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機構或活動組成的為農村經(jīng)濟發(fā)展融通資金的金融組織體系。

三、我國農村金融體系存在的問題

雖自七十年代末，我國就致力于農村金融體制進行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進。

1. 農村金融組織體系的缺陷

（1）整個金融組織體系不健全。目前受農村經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農村金融機構體系，不能發(fā)揮其應有效應，加上一些擔保租賃、商業(yè)性保險機構、證券等金融機構在農村還未設立分支機構，加劇了金融機構組織體系不健全所帶來的負面影響，這點在我國中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。

（2）現(xiàn)有機構組織的功能缺陷。農村信用社不能全面適應農村經(jīng)濟發(fā)展的需求；農業(yè)發(fā)展銀行職能單一，對政策性金融重任難以擔當；郵政儲蓄資金另作它用，減少了對農業(yè)的支持；農村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。

（3）農村保險業(yè)支農功能不健全。拒不完全統(tǒng)計，我國每年農業(yè)有5億畝農作物受到災害，占全部農作物播種面積的百分之二十五，成災面積占受災面積的百分之四十。這些災害帶來的嚴重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進行彌補，即農業(yè)風險保障由民政部門主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業(yè)方式推廣的農業(yè)保險，僅這兩種救濟渠道解決農村保險業(yè)需要面對的問題，顯然是力所不能及。

（4）民間金融缺乏約束手段。農村民間的融資活動和金融組織，在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢。在進行經(jīng)濟體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺不少制度措施，這一現(xiàn)象在很多地方農村里雖有減弱趨勢，但至今還是在不少地方存在。

2. 農村金融市場體系的缺陷

農村金融市場體系發(fā)展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn)；資金優(yōu)化配置受到影響，由未形成統(tǒng)一的資金供求市場價格機制造成；適應不了農村經(jīng)濟發(fā)展需求，金融產(chǎn)品供給短缺。

3.金融監(jiān)管體系的缺陷

監(jiān)管的方法單一；嚴密的分業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管的涉及面狹窄。

四、我國農村金融體系改革的基本思路

綜上所述，通過對我國農村金融體系現(xiàn)存問題的探討，作為政府主宰產(chǎn)物的農村金融體系，并不符合農村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的要求，使我國農業(yè)、農村經(jīng)濟建設及農村金融業(yè)本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個全新的農村金融體系，以滿足農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需求為框架，讓農村金融活動中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應有職能，這一符合我國農村經(jīng)濟特性的金融新體系構建勢在必行。

1. 構建農村金融體系的基本原則

（1）處理好農村金融發(fā)展與農村經(jīng)濟增長的關系。保持農村經(jīng)濟發(fā)展、增長和農村金融發(fā)展時相互關系的良好處理，是重構農村金融體系的核心。經(jīng)濟發(fā)展中產(chǎn)生了金融，經(jīng)濟制約金融，金融支持了經(jīng)濟的發(fā)展，而農村經(jīng)濟發(fā)展一樣需要農村金融的支持。

（2）從實際出發(fā)，按市場需求構建農村金融體系。在我國經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，仍以農戶分散占有土地的小農經(jīng)濟為主，零散農戶在市場中缺乏競爭力，應予以自辦金融權，逐步構建與小農經(jīng)濟的合作金融，降低資本從農業(yè)流出，為分散的農戶和農業(yè)發(fā)展服務。經(jīng)濟落后區(qū)域，需要出臺相關政策性金融條款協(xié)助，來改善農業(yè)生產(chǎn)條件和環(huán)境，建設基礎設施，豐富產(chǎn)業(yè)結構，合作金融為農戶供應融資需要，使農業(yè)不再是當?shù)亟?jīng)濟的主要支柱。

2. 構建我國農村金融體系的基本框架

（1）拓寬農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務領域，充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴展農業(yè)銀行業(yè)務，改善農業(yè)發(fā)展銀行單一負責國家糧棉油收購貸款局面。現(xiàn)在我國農業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能，是由于業(yè)務面狹窄造成，遠未實現(xiàn)促進農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

（2）發(fā)揮商業(yè)性金融的支農作用，拓寬農業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農業(yè)投放貸款時，國家可在最低限額或比例上做出相關規(guī)定，或建議商業(yè)銀行存款增長到一定比例時，多出部分用于農業(yè)政策性金融債券和農業(yè)建設。考慮到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農村資金的現(xiàn)狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經(jīng)濟發(fā)展上，規(guī)定了各行分支機構的資金使用比例。

五、結論

論文通過對現(xiàn)在農村金融體系狀況和存在的問題進行了剖析，在探討農村金融相關理論概念和實踐操作基礎上，結合前人有關研究資料，對我國農村金融體系改革提出以上淺見。

參考文獻

[1]何廣文.中國農村金融轉型與金融機構多元化[J].中國農村觀察,2007(2)：13～21.

[2]高帆.中國農杖中的需求型金融抑制及其解除[J].中國農村經(jīng)濟,2008(12)：69～73.

第5篇：農村商業(yè)銀行論文范文

關鍵詞：小額貸款公司，身份定位

 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立、不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司，其法律形式是有限公司，而不是金融機構，不能吸收公眾存款。自試點以來，小額貸款公司面臨著身份定位的尷尬，它是由中國人民銀行批準、在工商登記的企業(yè)法人，從事金融業(yè)務卻不能取得金融許可證，該困惑給其生存發(fā)展帶來諸多問題：一方面小額貸款公司難以獲取金融機構的資金和運用渠道；另一方面無緣享受財稅優(yōu)惠政策。[1]

1 小額貸款公司身份定位不明引發(fā)系列問題

1.1 法律適用問題

針對小額貸款公司，國家出臺了一系列政策：2007年中央一號文要求“大力發(fā)展農村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開展發(fā)育農村多種所有制金融組織的試點”；2008年5月，中國銀監(jiān)會和央行聯(lián)合頒布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》；2009年6月，中國銀監(jiān)會了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，這些文件均為部門規(guī)章或規(guī)范性文件，沒有提升到法律層面，從法律淵源上講，位次比較低。

《指導意見》作為小額貸款公司試點的直接依據(jù)，也只有一些粗線條的硬性規(guī)定：操作性不強，如沒有明確小額貸款公司可享受的優(yōu)惠政策；與現(xiàn)行法律精神相左，如小額貸款公司須堅持“只貸不存”的原則，只提供貸款業(yè)務不能吸收公眾存款，所以它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》，但貸款業(yè)務本質上屬于一種金融行為；小額貸款公司從事金融業(yè)務所以不同于一般的有限責任公司，故不能完全適用《公司法》，但又必須根據(jù)《公司法》的規(guī)定在工商管理部門注冊登記，并受工商管理部門的日常監(jiān)管。

1.2 監(jiān)管主體虛化

我國銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務活動的監(jiān)督管理機構是中國銀監(jiān)會，小額貸款公司沒有取得金融許可證，在法律上不是金融機構，所以小額貸款公司的監(jiān)管主體不是中國銀監(jiān)會?！吨笇б庖姟芬?guī)定，省級政府應明確一個主管部門(金融辦或相關機構) 負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔小額貸款公司風險處置責任，并未賦予銀監(jiān)會和人民銀行相應的監(jiān)管職能。從全國各地的試點實踐看，對小額貸款公司的籌建階段的監(jiān)管，主要由當?shù)卣M成試點管理辦公室履行對小額貸款企業(yè)的市場監(jiān)管職責；但各試點地區(qū)成立的政府各部門聯(lián)席的管理辦公室不具有行政主體資格，監(jiān)管也容易形式化。小額貸款公司正式運營后，大部分試點地區(qū)都將監(jiān)管任務交給縣級人民銀行，小額貸款公司定時向縣級人行報送資料，人民銀行只是承擔著貸款利率和資金投向的簡單監(jiān)測工作，并參照有關規(guī)定對小額貸款公司的違規(guī)行為進行處罰。具有宏觀調控職能的中央銀行和銀行業(yè)專業(yè)監(jiān)管部門均被排除在金融監(jiān)管之外，而政府部門作為監(jiān)管部門，往往缺乏相應的專業(yè)人才，因此出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

所以，人民銀行、銀監(jiān)局、工商局、金融辦都可以介入監(jiān)管小額貸款公司，若各部門一起嚴格監(jiān)管，會把小額貸款公司“管死”；多頭監(jiān)管往往是“每人一把號，各吹各的調”，其結果是“沒人管”，從而造成監(jiān)管主體虛化，給小額貸款公司健康發(fā)展埋下隱患。

1.3 后續(xù)資金匱乏

為避免吸儲帶來的系統(tǒng)性金融風險，人民銀行對小額貸款公司確立了一個鐵的紀律：禁止吸收公眾存款。在我國經(jīng)濟環(huán)境和不完善的金融市場條件下，有一定的合理性。當前小額貸款公司發(fā)展存在的最大問題是后續(xù)資金匱乏，主要是由于制度設計帶來的“后遺癥”。由于小額貸款公司注冊資本上限不超過2億元（欠發(fā)達縣域1億元），但是中小企業(yè)和“三農”經(jīng)濟的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個月后就把全部注冊資金都貸出去了。小額貸款公司不是金融機構，按照人民銀行再貸款的管理辦法，無法獲得人民銀行的再貸款，國家開發(fā)銀行的批發(fā)貸款也無緣享受，所以只有增資擴股和商業(yè)銀行拆借。增資擴股無非是新增股東或原有股東增資，但受入股人數(shù)限制，實際融資效果并不會太明顯。

《指導意見》規(guī)定“小額貸款公司可以從不超過2個銀行業(yè)金融機構融入資金，且融入資金余額不得超過資本凈額的50%”。統(tǒng)計表明[2]，截至2009年12月31號，全國小額貸款公司總數(shù)是1334家，注冊資本金是821.98億元，實收資本817.20億元，實收資本占資金來源的86.85%，從商業(yè)銀行融入資金余額63.2億元，僅占全部資金來源的6.71%，遠遠沒達到50%的水平。如此低的融資比例，并不是銀行業(yè)金融機構不愿給其貸款，而是小額貸款公司達不到其放款要求，實際操作中存在兩個難題：一是，這部分從銀行融入資金的定性及由此產(chǎn)生利率問題。小額貸款公司是工商企業(yè)，憑貸款卡從銀行融入的資金，在銀行看來是對一般工商企業(yè)的普通貸款，當然要按照人民銀行的基準利率計息；但在小額貸款公司看來是同業(yè)“拆入資金”，應該享受同業(yè)拆借利率計息，因此二者之間找不到一個共同的利益平衡點，銀行融資就無從談起。二是，銀行業(yè)金融機構對小額貸款公司貸款要求有價值穩(wěn)定的不動產(chǎn)抵押，而小額貸款公司的主要資產(chǎn)為缺乏流動性的對三農經(jīng)濟和中小企業(yè)的貸款，這些在銀行業(yè)金融機構看來屬于“次級貸款”，不能用于抵押融資。

2 專家學者探討小額貸款公司身份定位

對小額貸款公司的身份定位，目前我國理論界、實踐運作中存在著不同的觀點和視角，筆者將逐一評析。

2.1 專業(yè)貸款公司

有學者認為，小額貸款公司可朝專業(yè)貸款公司的方向發(fā)展，即貸款零售公司，在我國是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設立，由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行全額出資的有限責任公司，按照《公司法》設立和運作，擁有規(guī)范的法人治理結構，經(jīng)營貸款發(fā)放業(yè)務，依據(jù)自身條件從正規(guī)金融機構批發(fā)貸款，專營貸款的“批發(fā)”與“零售”，并具有自身的市場定位于目標客戶群，商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營的現(xiàn)代公司。論文參考，小額貸款公司。

筆者認為，小額貸款公司轉型定位為專業(yè)貸款公司并不現(xiàn)實：專業(yè)貸款公司須由商業(yè)銀行或農村合作銀行全資控股，而“草根金融”出身的小額貸款公司大股東基本上是當?shù)孛駹I企業(yè)，如溫州小額貸款的主要發(fā)起人為當?shù)毓歉擅駹I企業(yè)（見表1），因此小額貸款公司轉型前的股東身份受到目前法律法規(guī)的限制。

表1：溫州市小額貸款公司股權結構[3]

第6篇：農村商業(yè)銀行論文范文

論文摘要：該文從構建現(xiàn)代金融組織體系﹑解決三農發(fā)展金融需求問題分析發(fā)展民營銀行必要性出發(fā)，從政策法規(guī)和理論上論證了發(fā)展民營銀行的可行性，并探討了中國發(fā)展民營銀行的路徑選擇。

隨著我國經(jīng)濟體制市場化程度的逐步提高，改革開放力度的進一步加大以及中國與世界經(jīng)濟聯(lián)系的日益緊密，民營經(jīng)濟在我國經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)歷了從無到有，從小到大的過程，在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要性日益突出。與發(fā)達國家的民營經(jīng)濟相比，我國民營資本在作為市場經(jīng)濟核心的金融體系中，存在參與程度較低，金融壓抑現(xiàn)象較突出等特點。加入WTO后，外資銀行將廣泛進入，國有商業(yè)銀行在短期內也要轉換經(jīng)營機制，實行戰(zhàn)略性市場退出，在此背景下分析完備、安全的金融體系的構建，探討民營資本進入銀行業(yè)有較大的現(xiàn)實意義。

1.發(fā)展民營銀行的必要性

中國加入世界貿易組織以后，金融業(yè)將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發(fā)展民營銀行并非權宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟，從我國當前情況看，發(fā)展民營銀行的必要性體現(xiàn)在：

1.1構建現(xiàn)代金融組織體系以適應市場經(jīng)濟發(fā)展

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機構。當前個體、民營經(jīng)濟已成為我國國民經(jīng)濟的重要增長點，客觀上要求金融機構為個體和私營經(jīng)濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經(jīng)濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經(jīng)濟的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經(jīng)濟進一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟決定金融的規(guī)律調整經(jīng)營戰(zhàn)略。

1.2提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補性優(yōu)勢

金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟人的行為。相對應的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。

1.3解決三農發(fā)展金融需求的問題

由于國有商業(yè)銀行脫胎于計劃經(jīng)濟時期，在市場經(jīng)濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農發(fā)展提供金融服務。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，改變對三農發(fā)展金融服務短缺的現(xiàn)狀，促進三農的健康良性發(fā)展。

1.4發(fā)展民營銀行，是實現(xiàn)積極財政政策逐步退出的最優(yōu)選擇

雖然我國目前財政赤字和債務規(guī)模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，積極的財政政策必須相機退出。積極財政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導投資，可以彌補因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發(fā)展民營銀行為當前緊縮性宏觀調控政策的實施提供了有利的條件。

2.發(fā)展民營銀行的制約因素

我國具有發(fā)展民營銀行的必要性和現(xiàn)實可行性，但現(xiàn)實中我國民營銀行發(fā)展緩慢，是因為諸多制約因素（如民營銀行設立方式的選擇，各階層利益關系的協(xié)調等）限制了民營銀行的發(fā)展，分析制約因素并以期為民營銀行發(fā)展政策制定者提供思路。

2.1設立形式的兩難選擇

發(fā)展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優(yōu)點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：

（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）

其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；

Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對象遺留問題產(chǎn)生的成本；

C2=開辦費等新增成本；

€1，€2=其它的一些對成本及收益產(chǎn)生影響的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當比值小于1時，選擇新建方式設立。但是Y1（與當?shù)匦庞蒙绨l(fā)展狀況相關性強）與C1（與當?shù)卣畱B(tài)度相關性強）難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。

2.2各階層利益關系的協(xié)調

在發(fā)展民營銀行的理論觀點提出后，各地區(qū)不同程度上認識到發(fā)展民營銀行對本地經(jīng)濟的推動作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營銀行將對原有金融機構產(chǎn)生沖擊，以致對地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。

2.3規(guī)模經(jīng)濟及風險防范

銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規(guī)模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業(yè)銀行那樣的超級大銀行，其單位營業(yè)成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發(fā)展。

2.4經(jīng)營人才問題

銀行業(yè)以經(jīng)營風險為業(yè)務特征，對從業(yè)者有較強的專業(yè)知識要求。加入WTO后，我國銀行業(yè)面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的企業(yè)家并不一定是合格的金融家，發(fā)展民營銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國民營經(jīng)濟中的現(xiàn)代委托——關系落后，經(jīng)營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業(yè)家形成的“事必躬親”的習慣，發(fā)展民營銀行的人才制約問題將更加突出。

3.發(fā)展民營銀行的路徑選擇

3.1組建民營化的農村股份制商業(yè)銀行

農村經(jīng)濟不單純由農業(yè)和農戶組成，還包括農村工商企業(yè)。伴隨著農業(yè)特別是部分地區(qū)農村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。

組建農村股份制民營商業(yè)銀行，其入股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農戶、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。

3.2組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經(jīng)營問題復雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營能力不足，所能經(jīng)營的中間業(yè)務較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務的經(jīng)營。監(jiān)管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網(wǎng)點，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進優(yōu)質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購和營業(yè)網(wǎng)點的擴張，逐步發(fā)展擴大。

第7篇：農村商業(yè)銀行論文范文

摘要： 由于國有商業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線，導致農村金融機構的缺失，使農民和農村中小企業(yè)幾乎無處可貸，嚴重影響了我國新農村建設。本文比較詳細地分析了農村金融存在的問題并提出了解決對策。

關鍵詞： 農村金融　金融抑制　新農村　民間金融

“十一五”規(guī)劃《建議》提出的新農村建設包括二十字的基本要求：“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”。建設新農村，必須夯實物質基礎。沒有生產(chǎn)力的提高，沒有農民生活的改善，新農村建設就成了無源之水，無本之木，就失去了經(jīng)濟基礎，農民也會失去積極性。因此，必須堅持以發(fā)展農村生產(chǎn)力為中心任務，協(xié)調推進農村經(jīng)濟建設，促進農村生產(chǎn)力的解放和發(fā)展。

當前，資金嚴重短缺困擾著我國農村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。其基本原因是：農村金融改革滯后，農村金融資源供給不足，我國農村金融抑制現(xiàn)象特別嚴重。麥金農和肖于20世紀70年代初較系統(tǒng)地提出了“金融深化”理論，尖銳地指出了金融抑制的危害，并嚴密地論證了金融深化與儲蓄、投資及經(jīng)濟增長正相關。該理論主張：在發(fā)展中國家不完全的市場環(huán)境中，必須擴大金融活動的廣度和深度，充分利用國內閑置資金，提高國內金融資本存量，并使之向生產(chǎn)性投資轉化；在金融領域充分利用市場機制的作用，減少政府對貨幣金融體系過多管制，放開金融市場，讓利率及時反映金融資產(chǎn)的供求狀況，又反映替代現(xiàn)實消費的投資機會和消費者延遲消費的機會成本，溝通儲蓄和投資，增加投資的總量和效率，以促進經(jīng)濟發(fā)展。我國經(jīng)濟存在著金融抑制現(xiàn)象，而且這一現(xiàn)象在我國城鄉(xiāng)分割的二元社會結構格局下的農村，尤其突出。如何消除農村經(jīng)濟發(fā)展的金融制約因素，發(fā)揮金融的核心作用，已成為我國新農村建設亟待解決的問題。

一、當前我國農村金融存在的主要問題

從金融服務對象看，我國的農村金融需求主體是農戶和農村企業(yè)，此外還有農村的基礎設施建設等。由于農戶和農村企業(yè)的性質、活動內容和規(guī)模不同，其金融需求又表現(xiàn)出多層次性特征。 目前，我國農村金融以下問題相當突出：

（一）金融機構單一或缺失，農村缺乏金融服務

在我國農村，金融機構呈現(xiàn)二元化結構特征，即我國農村金融的供給包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織。正規(guī)金融組織主要是農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行。在一些經(jīng)濟較為發(fā)達的城市邊緣，國有商業(yè)銀行、城市信用社和股份制商業(yè)銀行也為農戶和農村企業(yè)提供一些金融服務，但這是少量的。非正規(guī)金融組織主要包括私人錢莊、高利貸組織和各種行會等。

近幾年，由于國有商業(yè)銀行為控制金融風險，紛紛收縮戰(zhàn)線，集中力量爭奪城市數(shù)額有限的大客戶，大規(guī)模地撤并地縣以下基層機構，1999-2003年，四年撤并數(shù)高達31000家，農村合作基金會被取締，而多數(shù)農村信用社不良資產(chǎn)又十分高，資金規(guī)模十分有限，直接導致了農村金融服務的缺乏?，F(xiàn)在依靠正規(guī)金融渠道，農村地區(qū)農民和農村中小企業(yè)基本無處可貸。

（二）現(xiàn)行貸款制度和擔保制度嚴重制約了涉農貸款的發(fā)放

主要表現(xiàn)在:(1)抵押物難選擇。農業(yè)貸款扶持的農業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè),其資產(chǎn)多為農產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林業(yè)資源,若作為借款抵押物其自然風險大。(2)龍頭企業(yè)尋找保證擔保難。許多龍頭企業(yè)在當?shù)剞r村都是最大的企業(yè),很難在當?shù)卣业胶线m的企業(yè)為其提供擔保。(3) 農戶申請大額貸款難以提供相應的抵押擔保。

（三）資金大量外流

農村資金大量外流，其中郵政儲蓄是主要渠道，2001年該系統(tǒng)存款余額為5911億元，其中3781億元是從縣及縣以下吸收的，因其不發(fā)放貸款，這部分資金直接流出了農村，另外國有商業(yè)銀行吸儲流出的資金估計在2000－3000億元。另一方面，現(xiàn)在能對農村提供貸款的實際上只有農村信用社，缺口非常明顯。

（四）農業(yè)保險制度嚴重落后

目前,我國對農業(yè)災害損失主要依靠國家提供災害補助的方式進行救助,這種救助方式在實踐中表現(xiàn)出對農戶援助力度不足、財政資金使用效率較低問題。國際上較為通行的、且為WTO規(guī)則所允許的農業(yè)保險體系在我國還未建立起來,農業(yè)保險業(yè)務逐年萎縮,在農業(yè)生產(chǎn)風險管理中的作用沒有得到有效發(fā)揮。 中國人民保險公司自1982年承辦農業(yè)保險業(yè)務以來，由于農業(yè)保險的高賠付率（1982-2001年，綜合賠付率為108%），導致農業(yè)保險業(yè)務極度萎縮，承保率不足5%，該公司2002年農業(yè)保險收入僅占公司保費總收入的0.6%。從整體上看，目前中國農業(yè)保險收入占農業(yè)增加值的比重僅0.043%，平均每個農民繳納的農業(yè)保費為2.6元，獲得的農業(yè)保險賠款僅1.8元，遠遠不能滿足農村經(jīng)濟發(fā)展的基本需要。

（五）民間金融發(fā)展迅猛，但風險不可調控

民間信用和融資方式多種多樣，包括擔保抵押借貸、民間票據(jù)貼現(xiàn)、互助會等。在資金緊缺而銀行信貸無法滿足的情況下，這些金融方式有不可或缺的重要作用，民間借貸以其融資速度快，信息費用低，利率具有彈性，服務態(tài)度好，渠道廣，回收快，經(jīng)營方式靈活等優(yōu)點經(jīng)久不衰。但民間金融活動又有一定的風險性，甚至會出現(xiàn)詐騙和惡意逃廢債務的行為，高利貸，高風險，隱蔽性強，不可控制等，有時也會影響農村正常金融秩序。

二、我國農村金融深化的方向

（一）在民間金融領域應從如下幾個方面努力

1.開放民間金融市場，允許成立金融合作社、股份制銀行、投資公司、財務公司等多種形式的金融機構。民間金融，它補充了國有商業(yè)銀行和農村信用社的不足，在國有商業(yè)銀行和農村信用社不能到達的地方發(fā)揮了作用。發(fā)展民間金融，可以有效地利用鄉(xiāng)土信用的擔保作用，緩解農戶和龍頭企業(yè)的資金困難。其次，民間金融的存在也活躍了市場，加強了金融市場的競爭，推動了國有商業(yè)銀行和農村信用社的改革。同時規(guī)范的民間金融市場也可以抑制民間的高利貸活動。促進民間金融市場的資金平衡，利率走勢趨于穩(wěn)定，從而在發(fā)展經(jīng)濟和繁榮金融市場之間形成良性循環(huán)。2.在開放的同時還應降低市場進入門檻。目前，地區(qū)性的金融機構在成立公司制企業(yè)時要求過高，如《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元，農村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5000萬元，這對民營資本進入金融領域的要求過高。其實發(fā)展有一個過程，讓民間金融慢慢積累，慢慢壯大。只要監(jiān)管措施有力，民間金融的風險并不像我們想像中的那么大。3.開放民間融資市場的利率。民間資金市場價格本來是靈活的，所以利率的市場化可在民間資金市場上首先實行，在官方利率的指導下，民間金融企業(yè)可以自由地調整利率浮動幅度，使利率真正成為金融市場上最重要的經(jīng)濟杠桿，實現(xiàn)資源配置的優(yōu)化。從調查來看，民間資本利率是國家銀行利率的5倍至8倍，但依然有人愿意承受，如果規(guī)范的民間金融市場在國家銀行基礎上適當提高利率，這也是符合市場經(jīng)濟規(guī)律的，因為資本既然是稀缺的，它的價格就應該高于市場價格。正如陸雷（2002）所發(fā)現(xiàn)的“農村社區(qū)的高息所對應的，往往并不是高額的壞賬風險準備，而是一種對可能面臨的法律制裁的保險性補償”。況且，民間金融的服務對象，往往是小額貸款者，難免交易成本高，因此利率偏高有其合理性，目前正規(guī)金融系統(tǒng)對于發(fā)展民間金融，持批評態(tài)度的人較多，這里面有一些既得利益因素，害怕民間金融的競爭，當然也有擔心監(jiān)管不力，給金融秩序帶來混亂。不過，要發(fā)展市場經(jīng)濟，民間金融問題是回避不了的。4.國家和地方政府制定有利于民間金融健康發(fā)展的政策，既符合民間金融機構特別是中小銀行符合規(guī)范的商業(yè)銀行運作要求，又應該適應民間金融機構借貸過程中所具有的完全信息、交易成本低和靈活方便的特性，實現(xiàn)民間金融經(jīng)營制度創(chuàng)新和金融當局監(jiān)管制度創(chuàng)新。

（二）轉變國有銀行經(jīng)營機制，增加支農服務

1.把農業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。農業(yè)銀行要按照國有銀行改革的要求，辦成真正的商業(yè)銀行，主要著眼于發(fā)揮大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)性優(yōu)勢，以市場原則為導向，重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農村城鎮(zhèn)化和農村基礎設施建設和縣域以上工商企業(yè)。對農行剝離的扶貧貸款業(yè)務，國家采用招標方式由多家金融機構平等競爭貼息優(yōu)惠。鼓勵農業(yè)銀行在改革中，通過市場化手段，整合農行多余的機構和人員，或改制成農村信用社、試辦農村小額貸款機構和農村保險機構。2.改善農發(fā)行經(jīng)營機制，拓寬農發(fā)行業(yè)務范圍。在確保農發(fā)行糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務的同時，逐步適當拓寬農發(fā)行的業(yè)務范圍，發(fā)展農村基礎設施建設、農業(yè)科技開發(fā)推廣、農業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務，試點開辦農業(yè)保險業(yè)務和辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業(yè)務，探索農村開發(fā)性金融的路子。3.分類指導農信社改革。

（三）加強金融創(chuàng)新，滿足農村發(fā)展的金融需求

1.大力發(fā)展農業(yè)保險。 建議中央財政出資建立中央級農業(yè)巨災保險基金； 鼓勵地方政府、農業(yè)大企業(yè)、社區(qū)集體經(jīng)濟組織、農民個人各出一點資金，各級政府補一點資金的辦法辦保險；對經(jīng)辦農業(yè)政策性保險的保險機構適當減免所得稅；對農業(yè)政策性保險實施再保險。2.發(fā)展大宗農產(chǎn)品期貨市場。在規(guī)范發(fā)展原有交易品種的基礎上，進一步健全小麥期貨市場體系，適時恢復花生、早秈稻期貨交易，允許油菜籽等糧油品種進入期貨市場交易等，引導農戶調整種植結構，規(guī)避農產(chǎn)品市場風險。

[參考文獻]

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[3]中國社科院課題組.農民金融需求與金融服務供給.中國農村經(jīng)濟，2000.7.

[4]陸雷.不完全產(chǎn)權的經(jīng)濟分析―――應用于農村高息借貸的研究。中國社會科學院博士學位論文，2002.

[5]成思危.對發(fā)展我國農村金融的幾點淺見.中國農村信用合作,2006.01.

第8篇：農村商業(yè)銀行論文范文

論文關鍵詞：農村金融金融缺失制度安排

論文摘要：改革開放以來，我國農村地區(qū)對金融服務的需求日益多樣化和高度化，但目前的農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應其要求，出現(xiàn)農村金融的缺失。農村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟學認為，農村金融的制度缺陷是農村金融缺失的一個重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構建一個功能完善，分工合理，產(chǎn)權明晰，監(jiān)管有力的農村金融體系。

我國是一個人口眾多，農村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應農村經(jīng)濟和社會發(fā)展的要求，農村金融體制的改革相對落后于農村經(jīng)濟結構和產(chǎn)業(yè)結構的調整步伐，社會主義新農村建設受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農村金融支持的缺失，使農村陷入了一種“資金少——效益差——農村貧困——資金更少——效益更差——農村更貧困”的惡性循環(huán)當中，嚴重制約著農業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農村建設因缺乏金融支持而無法正常啟動。

一般認為，農村金融支持的缺失與農村經(jīng)濟的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關，但從理論上講，相關的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟學認為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關聯(lián)的演進過程的結晶。也就是說，我國農村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農村金融體制，提出要針對農村金融需求的特點，按照建設社會主義新農村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導社會資金回流農村，建立健全功能齊全、結構優(yōu)化、產(chǎn)權明晰、機制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農村金融體系，加強和改善農村金融服務，促進農村社會經(jīng)濟全面發(fā)展，滿足農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農村金融支持的制度安排。

一、國家或政府層面

首先，應該完善農村金融的法律法規(guī)建設，強化農村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農村金融的特點，加強農村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎上，針對農村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農村金融服務法、農村金融監(jiān)管法，如《農村金融法》或《農村合作金融法》等，就農村金融性質、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進入農村金融組織，結束農村金融機構長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關支持或鼓勵農村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農村金融服務促進法》、《農業(yè)保險法》等，支持農村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規(guī)，為農村金融的良性運轉提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調農村經(jīng)濟金融事務中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。

其次，國家和政府應該大力推進農村信用體系建設，完善農村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農村信用環(huán)境是農村金融和農村經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農村信用體系，改善農村信用環(huán)境。在這方面，應該充分發(fā)揮國家和政府的主導作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關要把農村信用體系建設列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農村信用環(huán)境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關部門要聯(lián)手打擊逃廢債務行為，運用行政、經(jīng)濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農村信用體系建設創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外，國家還應該要大力推進農村金融體系的配套改革，包括農村土地產(chǎn)權政策、財政金融政策、農村社會保障政策等改革，比如構建農村金融財政補償機制和稅收優(yōu)惠機制等。

二、金融機構層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國農村地區(qū)的正規(guī)性金融機構主要包括四個部分：農村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農村金融機構即農業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應該根據(jù)各自的業(yè)務重點進行相應的體制創(chuàng)新，以促進農村金融的發(fā)展。

第一，繼續(xù)深化農村信用社改革，堅持農村信用社支農地位不動搖。農村信用社改革的根本目的就是激活其作為農村金融主力軍和聯(lián)系農民金融紐帶的作用，真正成為服務“三農”發(fā)展的社區(qū)性金融機構，但目前的農村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農化”傾向，有著強烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質退化，“商業(yè)”性質增強。因此，農村信用社的改革務必堅持“三農”方向，防止“去農化”，堅持為“三農”服務的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結構和機制建設，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農村信用社的資金實力，進一步增強支農服務功能，發(fā)揮好支農主力軍作用。

第二，大力推動商業(yè)性金融立足農村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農村市場全面退出，應該通過市場化手段發(fā)揮支農作用，在農村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質客戶，并根據(jù)農村市場的特點，積極進行金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農村經(jīng)濟發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經(jīng)營范圍。

第三，加大政策性金融支農力度，增強其“三農”服務功能。一是對農業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點鋪設到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務的同時，應適當拓寬業(yè)務范圍，積極介入農村基礎設施建設、農業(yè)科技開發(fā)推廣、農業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務，辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業(yè)務，開展形式多樣的支農活動，探索農村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進到“縣域經(jīng)濟”和“三農”領域。進一步擴大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導金融資源流向農村。

第四，加快郵政儲蓄機構的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡優(yōu)勢，更好地為“三農”服務。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業(yè)務重點將是面向城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關系，來支持社會主義新農村建設。

(二)民間金融層面

由于我國農村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農村民間金融異常活躍，在農村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊含著極大的金融風險，影響到農村地區(qū)的安定與團結?！虼耍瑧摲e極推動民間金融合法化，引導民間金融的合理、健康運行，使之成為農村正規(guī)金融的有效補充?？芍贫ā睹耖g融資法》等相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設立民營銀行，構建競爭性的農村金融組織體系，更好為“三農”服務。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監(jiān)管機制，及時、準確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風險。

三、其他層面

首先，應該積極探索建立形式多樣的農業(yè)保險機構。一是要根據(jù)農業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風險特點，大力發(fā)展政策性農業(yè)保險，連續(xù)三年的中央的1號文件也在不同程度上強調了要發(fā)展政策性農業(yè)保險制度。這充分表明國家應該成立農業(yè)風險基金，組建專業(yè)的政策性農業(yè)保險公司，貫徹國家農業(yè)保護政策，經(jīng)營管理國家農業(yè)風險基金，為農業(yè)信貸機構提供風險保障，監(jiān)督和管理眾多農業(yè)保險基層機構。二是積極開展各種形式的農村合作保險，組建以農民為主體的地區(qū)性合作保險組織。三是鼓勵商業(yè)保險機構開展農業(yè)保險業(yè)務，開發(fā)適合農民需要的險種，滿足農民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農村地區(qū)形成一個以政策性農業(yè)保險為主體、農村合作保險和商業(yè)保險為輔的多層次保險體系，保障農業(yè)發(fā)展和農村信貸資金安全，更好地為“三農”服務。

第9篇：農村商業(yè)銀行論文范文

論文摘 要：農村金融工作對促進三農發(fā)展發(fā)揮著極其重要的作用，但一直以來農村金融發(fā)展滯后，困難重重。本文分析了我國農村金融困局的成因及影響 

 

一、引言 

 我國農村金融困局在于農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，無法推動農村經(jīng)濟可持續(xù)和均衡的發(fā)展。 金融貧困加深了農村產(chǎn)業(yè)結構調整的不平衡。農村金融貧困地區(qū)金融供應的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經(jīng)營方式從事傳統(tǒng)的低效益的農業(yè)生產(chǎn)勢必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達農業(yè)經(jīng)濟地區(qū)的差距。加深了農村產(chǎn)業(yè)結構調整的不平衡。 中國農村金融貧困的主要原因為農村金融投資軟化、農村金融資源流失以及農村資本流動梗阻。經(jīng)濟基礎薄弱抑制了農村金融的產(chǎn)生與發(fā)展，農村金融的萎縮與弱化又阻礙了農村經(jīng)濟的發(fā)展。 

二、 從金融需求來看農村金融困局的成因 

農村金融需求主體是農戶和農村企業(yè)，農戶和農村企業(yè)缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。 

農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農村消費性金融需求的非正?；?。農村農民的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。 

三、從金融供給來看農村金融困局的成因 

對經(jīng)濟效益的追求使得金融機構紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實施金融投資的城市化、金融決策權力的城市化、金融業(yè)務的城市化，收縮農村金融貧困地區(qū)金融機構與農村金融業(yè)務，使得農村金融供應相對萎縮，農村經(jīng)濟缺乏必要的金融支持，農村資金供求矛盾日益突出。 

1 四大國有商業(yè)銀行對中國農村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行三大國有商業(yè)銀行分支機構紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農村經(jīng)濟有著密切的天然聯(lián)系的中國農業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國農村金融貧困地區(qū)所設置的分支機構與營業(yè)網(wǎng)點。另一方面，四大國有商業(yè)銀行都將農村金融機構的主要業(yè)務集中于吸收存款，對中國農村金融貧困地區(qū)的信貸投入?yún)s越來越少，農村貸款業(yè)務日趨下降，中國農村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。 

2 新型股份制商業(yè)銀行對中國農村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機構的數(shù)量在增多，經(jīng)營業(yè)務的深度與廣度在深化，對經(jīng)濟的滲透力在加大，對中國金融的貢獻在增加。然而，自創(chuàng)建以來就與農村金融保持距離，它們既不在中國農村金融貧困地區(qū)設置分支機構，也不為中國農村金融貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展加劇了中國農村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。 

3 農業(yè)政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行對農村經(jīng)濟服務對象、服務范圍、服務深度的淡化。農業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務，轉變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農副產(chǎn)品的國家專項儲備貸款、收購貸款和調銷貸款；辦理糧食企業(yè)的建倉貸款等。而且中國農業(yè)發(fā)展銀行在具體的經(jīng)營活動中除了國家硬性規(guī)定的必須辦理的農業(yè)貸款項目外，其他農業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。 

從這個角度分析，國家對中國農業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營自主權越大，其放棄中國農村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。 

4 農村信用社力量單薄，難以負重。商業(yè)銀行收縮農村金融機構，采取“多存少貸”的撤出農村金融的政策后，使得農村信用社成為農村金融的主力軍，農村信用社對農村經(jīng)濟的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農服務”，是農村金融的主要機構。事實上，由于商業(yè)銀行對農村金融的放棄，農村信用社幾乎是獨立承擔國家的支農任務，對于力量單薄的農村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運用，還是其經(jīng)營決策與管理水平，或者其員工素質等方面，都不能為農村提供強有力的金融支持。 

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導致農村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的實證分析得出結論：金融市場的發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展有著明顯的正相關關系。農村金融的貧困對農村經(jīng)濟發(fā)展同樣表現(xiàn)為負效應。 

四、 農村金融貧困對農村經(jīng)濟的影響 

我國農村金融困局在于農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，無法推動農村經(jīng)濟可持續(xù)和均衡的發(fā)展。 

1 農村金融貧困影響農村經(jīng)濟的發(fā)展 農村金融貧困阻礙了農村經(jīng)濟的發(fā)展?，F(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持。多年來農村經(jīng)濟與農村金融發(fā)展歷程表明：農村金融進入高速發(fā)展時期，與此相伴隨中國農村經(jīng)濟也得到快速的發(fā)展。農村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時期，農村經(jīng)濟增長幅度也回落，農村經(jīng)濟發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負增長。農村金融貧困對農村經(jīng)濟的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為： 

（一） 金融是經(jīng)濟的延伸與必要補充，金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進經(jīng)濟的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強化企業(yè)管理，提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟效益創(chuàng)造了壓力與動力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價格風險，又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運行的穩(wěn)定性。金融貧困使農村經(jīng)濟長期以來未能借用金融的力量推動農村經(jīng)濟的發(fā)展。 

（二） 金融貧困導致中國農村經(jīng)濟成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產(chǎn)生起源于人們對金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農村經(jīng)濟的成本，包括融資成本、金融交易成本、或尋租成本。而金融貧困導致的金融供應短缺則使得農村經(jīng)濟不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應。 

（三） 金融貧困影響了農業(yè)經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結構的調整與優(yōu)化。金融對經(jīng)濟的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對實體經(jīng)濟資源的引導作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實體經(jīng)濟的資源配置，從而促進經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結構調整與產(chǎn)品的升級換代。金融貧困致使金融的這一對農業(yè)經(jīng)濟的作用無用武之地。 

2中國農村金融貧困加劇了農村經(jīng)濟區(qū)域發(fā)展的不平衡 

金融貧困導致中國農村區(qū)域發(fā)展不平衡性的擴大。容易獲得金融支持的地區(qū)先行，先發(fā)優(yōu)勢更明顯。而金融貧困地區(qū)的后發(fā)劣勢更為突出。隨著金融向經(jīng)濟滲透的深化，這種不平衡的程度更加明顯與突出。金融貧困加劇了農村市場經(jīng)濟體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困阻礙了中國農村金融貧困地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，會導致該地區(qū)經(jīng)濟體制變革與發(fā)展的滯后，從而加劇中國農村市場經(jīng)濟體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困加深了農村產(chǎn)業(yè)結構調整的不平衡。農村金融貧困地區(qū)金融供應的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經(jīng)營方式從事傳統(tǒng)的低效益的農業(yè)生產(chǎn)勢必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達農業(yè)經(jīng)濟地區(qū)的差距。加深了農村產(chǎn)業(yè)結構調整的不平衡。 

參考文獻：