人身保險(xiǎn)合同精選(九篇)

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第1篇：人身保險(xiǎn)合同范文

《保險(xiǎn)法》第十

二、十三條規(guī)定：＂投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書(shū)面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。＂人身保險(xiǎn)實(shí)踐中有兩種情況：

一、沒(méi)有權(quán)卻以保險(xiǎn)代人的名義代保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同；

二、保險(xiǎn)人在當(dāng)事人沒(méi)有投保意思的情況下，擅自為其與保險(xiǎn)人訂立合同。第一種情況對(duì)投保人來(lái)說(shuō)可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐，第二種情況下是當(dāng)事人沒(méi)有投保的意思，保險(xiǎn)合同根本不成立。本文所論述的代簽名問(wèn)題不包括以上情況。

一、從法律角度看，保險(xiǎn)人不能僅以代簽名主張合同無(wú)效無(wú)據(jù)可依。

首先，嚴(yán)格按照法律規(guī)定進(jìn)行運(yùn)作是壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。人壽保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大受法律法規(guī)的指導(dǎo)。不按照法律行事或忽略了法律要求，將會(huì)使壽險(xiǎn)公司受到重大損失和處罰。法律的目的是保證保險(xiǎn)合同的平等。自愿。公平，誠(chéng)實(shí)，信用性，同時(shí)保護(hù)保險(xiǎn)人和投保人雙方面的利益。使之達(dá)到平衡。《合同法》第10條：當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同，有書(shū)面形式，口頭形式和其他形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采取書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。《合同法》第11條：書(shū)面形式是指合同書(shū)信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)。電傳。傳真。電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

《合同法》第52條規(guī)下，有下列情形之一的，合同無(wú)效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

從《合同法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)合國(guó)必須采用書(shū)面形式訂立，但書(shū)面形式包括合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等其他可以有形地表現(xiàn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的形式。而其中的一些合同形式本身的技術(shù)特點(diǎn)就決定了不可能要求當(dāng)事人親筆簽名，不能把簽名作為合同的形式要件，盡管目前保險(xiǎn)實(shí)踐中保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式一般是保單和其他書(shū)面的保險(xiǎn)合同，但當(dāng)前法律沒(méi)有把簽名作為保險(xiǎn)合同成立的形式要件，所以投保人親筆簽名保單不是法律的強(qiáng)制規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第14條：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》和《合同法》的規(guī)定是一致的，都未規(guī)定投保人的簽名是合同成立的要件，而是將意思表示一致作為合同成立的主要標(biāo)志。

依法成立的合同如果符合一定的條件就是法律認(rèn)可的有效合同。合同法第37條：采用合同書(shū)形式訂立合同，在簽字或蓋章前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立。法律認(rèn)可的有效合同條件：1、合同主體合格，即雙方當(dāng)事人都必須具有訂立保險(xiǎn)合同的資格。保險(xiǎn)人必須是依法成立的保險(xiǎn)公司，且必須在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投保人必須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；2、合同當(dāng)事人的意思表示一致。具體地就是雙方當(dāng)事人必須自愿，雙方訂立保險(xiǎn)合同的意思表示必須真實(shí)，投保人訂立合同的要求必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意承保。3、合同內(nèi)容合法。代簽名保單如符合這些要求就是有效的。在現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司主張無(wú)效的代簽名保單往往是符合合同的有效要件。從以上分析看，保險(xiǎn)人權(quán)以代簽名主張合同無(wú)效缺乏法律依據(jù)。

二、以證據(jù)方面來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人也不能僅以代簽名主張保險(xiǎn)合同無(wú)效。

保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人、投保人雙方簽訂的，保險(xiǎn)合同生效后，除非有條款規(guī)定的除外責(zé)任或投保一方違反法律規(guī)定的義務(wù)，否則保險(xiǎn)人不可以解除合同，但投保人一方有單方中止合同的權(quán)利。保險(xiǎn)單是人身保險(xiǎn)合同的證明文件,與保險(xiǎn)條款、聲明、批注以及與合同有關(guān)的投保單、更改保單申請(qǐng)書(shū)、體檢報(bào)告書(shū)與其他的約定共同構(gòu)成完整的保險(xiǎn)合同。《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定：＂投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定。＂人身保險(xiǎn)中，投保人的簽名主要存在于投保單中，投保單是保險(xiǎn)公司事先準(zhǔn)備，具有統(tǒng)一格式的由投保人填寫(xiě)而向保險(xiǎn)人發(fā)出的訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。投保單作為體現(xiàn)投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)意向的書(shū)面要約，為了體現(xiàn)真實(shí)投保意愿，維護(hù)投保人的利益，避免理賠糾紛。其內(nèi)容必須完整、準(zhǔn)確和真實(shí)。人身保險(xiǎn)中，投保人須完整，準(zhǔn)確和真實(shí)地填寫(xiě)投保單所列要求投保人填寫(xiě)的項(xiàng)目。真實(shí)性特別要求投保單一般由投保人親自填寫(xiě)并簽名。

保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括的內(nèi)容有明確規(guī)定。《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：＂保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（一）保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱(chēng)和住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)價(jià)值；（七）保險(xiǎn)金額；（八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（九）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（十）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十一）訂立合同的年、月、日＂.除此以外保險(xiǎn)法第十九條規(guī)定：＂投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定。＂因此，保險(xiǎn)單的法律意義在于：1、證明保險(xiǎn)合同的成立；2、確認(rèn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；3、明確當(dāng)事人雙方履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)，另外還具有證券作用。

《合同法》第48條第1款：＂行為人沒(méi)有權(quán)。超越權(quán)或者終止后以被人名義訂立的合同，未經(jīng)被人追認(rèn)，對(duì)被人不發(fā)生效力。由行為人承擔(dān)責(zé)任。＂第54條：＂下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)。（一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時(shí)顯失公平的，保單上顯然沒(méi)有投保人的真實(shí)簽名，但其他證據(jù)足以證實(shí)投保人的真實(shí)意思表示，比如通過(guò)投保人的繳納保費(fèi)。畢竟保單不像票據(jù)那樣具有主義性。無(wú)因性，可以以保單之外的證據(jù)進(jìn)行說(shuō)明。而且關(guān)鍵的是，對(duì)瑕疵有資格質(zhì)疑并提出主張的是投保人而非保險(xiǎn)人。況且，保險(xiǎn)人也不可能證明意思表示的瑕疵，因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)人為了自己的利益質(zhì)疑代簽保單的效力時(shí)，投保人（或受益人）因其利益與保險(xiǎn)人的利益是相對(duì)的，不會(huì)質(zhì)疑保單的效力。更無(wú)所謂質(zhì)疑自己意思表示的真實(shí)性。本人對(duì)保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)內(nèi)容表示認(rèn)可，這是證明意思表示真實(shí)最有力的證據(jù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條第1款和第2款，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)。投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。根據(jù)第17條的第3款和第4款投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以稱(chēng)投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，主張不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)人對(duì)此進(jìn)行證明是不容易的。

如實(shí)告知是投保人被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，也是保險(xiǎn)合同成立的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)合同是單方面有解除權(quán)的合同，保險(xiǎn)合同成立后，只有投保人被保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)人是不能解除合同的，但有一種情況除外就是當(dāng)投保人被保險(xiǎn)人違反了告知義務(wù)且嚴(yán)重影響了核保的結(jié)論時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。這種解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利在保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人有不如實(shí)告知兩年以后失效。要證明被保險(xiǎn)人未如實(shí)履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人首先需要證明投保人告知的情況與事實(shí)不符，并且這種不符還必須是與保險(xiǎn)事故的發(fā)生或者說(shuō)與保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)有實(shí)質(zhì)關(guān)系，不能是微不足道的。比如在人身保險(xiǎn)合同中投保人把自己的地址填寫(xiě)錯(cuò)誤。但在實(shí)踐中，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同一般具有長(zhǎng)期性，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，時(shí)間過(guò)久，保險(xiǎn)公司再被保險(xiǎn)人在投保之前的真實(shí)情況，如健康狀況進(jìn)行核查是不容易或者已經(jīng)不可能了。如果保險(xiǎn)人確實(shí)對(duì)此做出了證明，那么這種不一致能夠初步推定投保人在履行告知義務(wù)時(shí)存在故意或者過(guò)失。無(wú)論哪一種情況，保險(xiǎn)人都可以達(dá)到不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的目的。但是反過(guò)來(lái)，恰恰相反又因?yàn)楸问撬舜灥?，尤其是保險(xiǎn)人代簽的，并且被保險(xiǎn)人并沒(méi)有以自己親筆簽名表示了對(duì)告知事項(xiàng)的認(rèn)可。在保險(xiǎn)人代簽保單的情況下尤其如此，基于保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的特殊法律關(guān)系，故意和過(guò)失是否應(yīng)該歸責(zé)于投保人更是復(fù)雜和不確定的，保險(xiǎn)人的代簽名恰恰又成為投保人故意或過(guò)失推定的反證。

保險(xiǎn)合同大都有不可抗辯條款。內(nèi)容為：在被保險(xiǎn)人生存期間，從保險(xiǎn)合同生效之日起滿(mǎn)一定時(shí)期（通常為兩年），保險(xiǎn)人不得以投保人在訂立合同時(shí)違反誠(chéng)信原則，未如實(shí)履行告知義務(wù)為理由，主張解除合同，按照《合同法》第3章的規(guī)定，當(dāng)事人就合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，只有管轄權(quán)的人民法院或者當(dāng)事人雙方選定的仲裁機(jī)構(gòu)有權(quán)認(rèn)定合同的效力。所以，投保人和保險(xiǎn)人就代簽名保單的法律效力發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)將有關(guān)爭(zhēng)議提交有關(guān)的人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)，由其確認(rèn)。

第2篇：人身保險(xiǎn)合同范文

[關(guān)鍵詞]：人身保險(xiǎn) ；合同質(zhì)押 ；法律問(wèn)題 ；《擔(dān)保法》 ；擔(dān)保 ；質(zhì)押

一、關(guān)于質(zhì)押的一般法律理論

（一）權(quán)利質(zhì)押的概念

質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移其財(cái)產(chǎn)的占有給債權(quán)人作為債權(quán)擔(dān)保 ，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí) ，質(zhì)權(quán)人有權(quán)以出質(zhì)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值優(yōu)先受償。權(quán)利質(zhì)押是質(zhì)押的一種形式 ，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其擁有的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單或者依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利移交給債權(quán)人占有 ，將該權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí) ，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定將該權(quán)利兌現(xiàn)或提貨 ，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物優(yōu)先實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。這里所說(shuō)的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人 ，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人 ，債權(quán)人享有的優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利為質(zhì)權(quán) ，移交的權(quán)利為質(zhì)物?？梢宰鳛橘|(zhì)物的權(quán)利包括匯票、支票、債券、存款單、倉(cāng)庫(kù)、提單 ；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票 ；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán) ，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)和依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（二）權(quán)利質(zhì)押合同的訂立和生效

設(shè)立權(quán)利質(zhì)押 ，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同 ，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的 ，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的 ，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同 ，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán) ，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的 ，應(yīng)向其管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。

（三）權(quán)利質(zhì)押的效力

1 .權(quán)利質(zhì)押對(duì)質(zhì)權(quán)人的效力

（1）質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置權(quán)利憑證。

（2）除質(zhì)押合同另有約定外 ，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)物所生的孳息。

（3）質(zhì)權(quán)人享有費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對(duì)于因保管質(zhì)物所支出的必要費(fèi)用享有償還請(qǐng)求權(quán)。

（4）質(zhì)權(quán)人享有實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。

債務(wù)履行期屆滿(mǎn)質(zhì)權(quán)屈a href=//shici.7139.com/2654/ target=_blank class=infotextkey>宋詞芮宄サ?nbsp;，可以直接收取作為質(zhì)押標(biāo)的的債權(quán)或者兌現(xiàn)質(zhì)押標(biāo)的以?xún)?yōu)先受償。但收取或者兌現(xiàn)的價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有 ，不足部分由債務(wù)人清償。股票出質(zhì)后 ，不得轉(zhuǎn)讓。但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股票所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的 ，兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的 ，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)前兌現(xiàn)或者提貨 ，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán) ，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的 ，權(quán)利出質(zhì)后 ，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。經(jīng)出資人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用 ，但出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費(fèi)、許可費(fèi)應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。

（5）質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或者毀損的 ，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

（6）質(zhì)權(quán)人負(fù)有返還權(quán)利證書(shū)的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿(mǎn)債務(wù)人履行債務(wù)的 ，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的 ，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還權(quán)利證書(shū)。

2 .權(quán)利質(zhì)押對(duì)出質(zhì)人的效力

（1）出質(zhì)人仍享有質(zhì)物的處分權(quán)。

（2）質(zhì)押合同可以約定出質(zhì)人享有質(zhì)物所生孳息的收取權(quán)。

（3）股票的出質(zhì)人 ，在股票出質(zhì)后 ，除經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意外 ，不得轉(zhuǎn)讓股票。依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán) ，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)的出質(zhì)人 ，在權(quán)利出質(zhì)后 ，不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。

（4）出質(zhì)人仍享有對(duì)債務(wù)人的代位求償權(quán)。為債務(wù)人質(zhì)押擔(dān)保的第三人 ，在質(zhì)權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)后 ，有權(quán)向債務(wù)人追償。

二、人身保險(xiǎn)合同能否設(shè)立質(zhì)押保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 ，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的主要形式 ，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書(shū)面憑證 ，記載著保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)單能否成為擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的 ，要看保險(xiǎn)單本身是否具有現(xiàn)金價(jià)值 ，是否為有價(jià)證券。

保險(xiǎn)單的性質(zhì)因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同而有所區(qū)別。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同 ，是一種損失補(bǔ)償合同 ，而損失補(bǔ)償合同具有射倖性 ，保單持有人對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)取決于保險(xiǎn)事故的發(fā)生。所以 ，在一定程度上 ，財(cái)產(chǎn)保單本身并不具有價(jià)值 ，不是民法上的有價(jià)證券。因此 ，財(cái)產(chǎn)保單不能用來(lái)設(shè)立擔(dān)保。對(duì)此 ，最高人民法院關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單能否用于抵押的復(fù)函 （1 992年 4月 2日法函〔1 992〕47號(hào) ）規(guī)定 ：“抵押物應(yīng)當(dāng)是特定的、可以折價(jià)或變賣(mài)的財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面證明 ，并不是有價(jià)證券 ，也不是可以折價(jià)或者變賣(mài)的財(cái)產(chǎn)。因此 ，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不能用于抵押。”

但人身保險(xiǎn)合同 ，尤其是壽險(xiǎn)合同 ，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不同 ，并非損失補(bǔ)償合同 ，具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。只要投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到一定的年限 ，人身保險(xiǎn)單即具有了充分的價(jià)值 ，而且這種價(jià)值是不可剝奪的。因此 ，在壽險(xiǎn)合同中通常具有不喪失價(jià)值條款。也就是說(shuō) ，投保人交滿(mǎn)一定期限的保險(xiǎn)費(fèi)后 ，如果合同期限屆滿(mǎn)前解除或因其他原因終止 ，保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不喪失 ，投保人可以要求保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 6 8條規(guī)定 ：“投保人解除合同 ，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的 ，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi) ，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值 ；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的 ，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后 ，退還保險(xiǎn)費(fèi)。”人壽保險(xiǎn)單所具有的這種確定的價(jià)值和有價(jià)證券特征 ，使其具備作為擔(dān)保標(biāo)的的特征和條件。因此 ，在國(guó)外 ，人壽保險(xiǎn)單可以如同有價(jià)證券一樣背書(shū)或者設(shè)定質(zhì)押 ，與儲(chǔ)蓄存單類(lèi)似。對(duì)此 ，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 55條也有明確的規(guī)定 ：“依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單 ，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意 ，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！?/p>

也就是說(shuō) ，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單是可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押的。而且 ，以人身保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款是國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的普遍作法。目前國(guó)內(nèi)的許多人身保險(xiǎn)條款 ，尤其是壽險(xiǎn)條款 ，也有保險(xiǎn)單質(zhì)押借款的規(guī)定 ，內(nèi)容大致為 ：“在本合同有效期內(nèi) ，如果本合同當(dāng)時(shí)已經(jīng)具有現(xiàn)金價(jià)值 ，投保人可以書(shū)面形式向本公司申請(qǐng)借款 ，最高借款金額不得超過(guò)本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后余額的百分之七十 ，每次借款時(shí)間不得超過(guò)六個(gè)月。借款利息應(yīng)在借款期滿(mǎn)日償還。未能及時(shí)償還的 ，則所有利息將被并入原借款金額中 ，視同重新借款。當(dāng)本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息時(shí) ，本合同效力中止。”

三、人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押的程序

以人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押向保險(xiǎn)公司貸款或者向商業(yè)銀行貸款 ，應(yīng)由投保人提出 ，并與保險(xiǎn)公司或者商業(yè)銀行訂立質(zhì)押合同。在質(zhì)押合同中 ，投保人為出質(zhì)人 ，保險(xiǎn)公司或者商業(yè)銀行為質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同訂立后 ，出質(zhì)人應(yīng)把人身保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人占有 ，該質(zhì)押合同自保險(xiǎn)單占有轉(zhuǎn)移時(shí)生效。當(dāng)然 ，以人身保險(xiǎn)單設(shè)立質(zhì)押 ，還要符合我國(guó)《保險(xiǎn)法》的特別規(guī)定 ，即依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單 ，要經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意 ，才能設(shè)立質(zhì)押 ，否則無(wú)效。不是依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單 ，如果要設(shè)立質(zhì)押 ，則不必經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

四、人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押的效力

（一）人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押所及的標(biāo)的物的范圍

人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押所及的標(biāo)的物的范圍 ，包括人身保險(xiǎn)合同本身及利息債權(quán)、代位物等。人身保險(xiǎn)合同的利息為人身保險(xiǎn)合同所生的孳息 ，除質(zhì)押合同另有約定外 ，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取。人身保險(xiǎn)合同的代位物一般是指人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款 ，質(zhì)押的效力也及于該代位物上。對(duì)于質(zhì)押的效力是否及于保險(xiǎn)金 ，值得探討。我們不敢茍同。筆者認(rèn)為 ，質(zhì)押的效力一般不能及于保險(xiǎn)金 ，理由如下 ：

保險(xiǎn)單質(zhì)押擔(dān)保的標(biāo)的 ，在表面上看是保險(xiǎn)單 ，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)單所代表的權(quán)利 ，即保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)樵O(shè)立質(zhì)押 ，必須是確定的財(cái)產(chǎn) ，而且出質(zhì)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)必須享有權(quán)利。出質(zhì)人不能對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)設(shè)立質(zhì)押。在保險(xiǎn)單質(zhì)押合同中 ，出質(zhì)人為投保人 ，投保人僅對(duì)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值享有權(quán)利 ，而不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) ，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)歸屬于被保險(xiǎn)人享有。因此 ，投保人僅能以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)立質(zhì)押 ，而不能以保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)設(shè)立質(zhì)押。也就是說(shuō) ，保險(xiǎn)單質(zhì)押的效力不能及于保險(xiǎn)金。如果債權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時(shí) ，被保險(xiǎn)人已經(jīng)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲得了保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán) ，債權(quán)人不得要求以保險(xiǎn)金來(lái)滿(mǎn)足自己的債權(quán)。即使依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單 ，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意后設(shè)立質(zhì)押 ，亦是如此 ，除非被保險(xiǎn)人明示同意以將來(lái)可以獲得的保險(xiǎn)金設(shè)立質(zhì)押。因?yàn)橐砸勒找运劳鰹榻o付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單 ，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意 ，僅是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 ，而不是表明被保險(xiǎn)人同意以將來(lái)獲得的保險(xiǎn)金設(shè)立質(zhì)押。以此為基礎(chǔ)進(jìn)行分析 ，可以得出這樣的結(jié)論 ：如果是以團(tuán)體壽險(xiǎn)保單設(shè)立質(zhì)押 ，部分被保險(xiǎn)人已屆保險(xiǎn)金領(lǐng)取期 ，質(zhì)權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時(shí) ，僅能解除未到保險(xiǎn)金領(lǐng)取期的被保險(xiǎn)人所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)合同來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán) ，不能要求以保險(xiǎn)金來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。但如果投保人以保險(xiǎn)單設(shè)立質(zhì)押向投保的保險(xiǎn)公司借款 ，在投保人未償還借款時(shí) ，保險(xiǎn)公司既可以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán) ，也可以保險(xiǎn)金來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。在這種情況下 ，保險(xiǎn)公司之所以可要求以保險(xiǎn)金來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán) ，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同訂有欠款扣除條款 ：“本公司在給付保險(xiǎn)金、派發(fā)紅利、退還本合同現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)費(fèi)時(shí) ，如投保人有欠交保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)單借款未還清者 ，本公司有權(quán)先扣除欠款及其應(yīng)付利息”。

另外 ，人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押擔(dān)保的效力僅限于設(shè)立質(zhì)押時(shí)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值及該現(xiàn)金價(jià)值所產(chǎn)生的孳息 ，而不應(yīng)包括因投保人繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)所增加的現(xiàn)金價(jià)值。

（二）對(duì)質(zhì)權(quán)人的效力

1、質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置人身保險(xiǎn)單。

2、除質(zhì)押合同另有約定外 ，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取人身保險(xiǎn)合同所生的孳息。

3、質(zhì)權(quán)人享有費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對(duì)于因保管人身保險(xiǎn)合同所支出的必要費(fèi)用享有償還請(qǐng)求權(quán)。

4、質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管權(quán)利憑證的義務(wù)。因保管不善致使人身保險(xiǎn)合同滅失或者毀損的 ，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

5、質(zhì)權(quán)人享有實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。以人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押后 ，如果人身保險(xiǎn)合同設(shè)有保險(xiǎn)單自動(dòng)墊交條款 ，在投保人不交納保險(xiǎn)費(fèi)致使保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值明顯減少 ，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的 ，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人不提供的 ，質(zhì)權(quán)人可以提前處置保險(xiǎn)單 ，并與出質(zhì)人協(xié)議將所得的價(jià)款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。如果債務(wù)履行期限屆滿(mǎn) ，債務(wù)人不履行債務(wù) ，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定對(duì)已經(jīng)質(zhì)押的人身保險(xiǎn)單作出處置 ，用所得的價(jià)款優(yōu)先受償。一般來(lái)說(shuō) ，債權(quán)人可以自己的名義 ，向保險(xiǎn)公司提交質(zhì)押合同和保險(xiǎn)單 ，申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同 ，并以退保金來(lái)滿(mǎn)足自己的債權(quán)。但債權(quán)人要求解除合同的范圍 ，應(yīng)以未實(shí)現(xiàn)的債權(quán)為限。也就是說(shuō) ，在質(zhì)押保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)未實(shí)現(xiàn)債權(quán)的情況下 ，債權(quán)人無(wú)權(quán)要求全部解除合同 ，僅可以部分解除。

6、質(zhì)權(quán)人負(fù)有返還權(quán)利證書(shū)的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿(mǎn)債務(wù)的 ，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的 ，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還人身保險(xiǎn)合同等權(quán)利證書(shū)。

（三）權(quán)利質(zhì)押對(duì)出質(zhì)人的效力

1、若質(zhì)押合同有約定 ，出質(zhì)人可以享有人身保險(xiǎn)合同所生孳息的收取權(quán)。

第3篇：人身保險(xiǎn)合同范文

我國(guó)（保險(xiǎn)法》第21條第3款將受益人界定為：“人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。美國(guó)保險(xiǎn)法將受益人界定為“在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人。”①和我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條相比，這一概念有更多的優(yōu)點(diǎn)。第一，明確指出受益人領(lǐng)受保險(xiǎn)金的時(shí)間-被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，無(wú)論是在意外傷害保險(xiǎn)中還是在健康、人壽保險(xiǎn)中，只有被保險(xiǎn)人死亡，才發(fā)生保險(xiǎn)金向第三人給付的問(wèn)題，也只有此時(shí)，受益人才有權(quán)領(lǐng)受。第二，明確指出受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的條件。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條的概念容易讓人產(chǎn)生歧義-受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)至始存在。事實(shí)不是這樣的，只有滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人死亡、受益人指定合法等條件，受益人才擁有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。第三，美國(guó)法中引人保單持有人的概念，而我國(guó)保險(xiǎn)法只有投保人和被保險(xiǎn)人的指定。這與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀有關(guān)。但應(yīng)當(dāng)看到，人身保險(xiǎn)的保單具有現(xiàn)金價(jià)值且期限較長(zhǎng)，其間會(huì)出現(xiàn)保單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等情況。雖然我國(guó)保險(xiǎn)法未有相關(guān)規(guī)定，但依保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，終有一天會(huì)發(fā)生保單的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押等情形。這種情況下引人保單擁有人的概念是必要的。綜合以上分析，筆者認(rèn)為將受益人定義為“被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人”是合理的。

對(duì)于受益人的分類(lèi)，中外諸多法學(xué)家都有自己的見(jiàn)解，站在我國(guó)保險(xiǎn)立法的角度，有學(xué)者將受益人分為指定受益人和法定受益人。②出于本文研究的需要，我們可以對(duì)受益人做出如下分類(lèi)：

依保單擁有人是否保留變更受益人的權(quán)利之標(biāo)準(zhǔn)，將受益人分為可變更受益人和不可變更受益人?？勺兏芤嫒耸侵副沃斜Ａ袅俗兏芤嫒说臋?quán)利，保單擁有人可依自己的意愿變更受益時(shí)所指定的受益人。不可變更受益人指保單中未保留變更受益人權(quán)利，保單擁有不可以任意變更受益人時(shí)所指定的受益人。這種分類(lèi)方法的好處很多，首先，人身保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性決定了保單擁有人和受益人之間的關(guān)系可能出現(xiàn)變化，如夫妻關(guān)系的變化。而可變更受益人的指定可以滿(mǎn)足這種需求。然后，受益人與保單擁有人關(guān)系密切性決定了他可能代替保單擁有人付保費(fèi)或履行其他合同義務(wù)。因而不可變更受益人即體現(xiàn)了此時(shí)權(quán)利、義務(wù)的一致性。而且兩類(lèi)不同受益人所擁有的對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利也不相同，這就決定了在指定變更受益人時(shí)的要求亦不同。下文將作細(xì)致分析。

二、受益人的指定

受益人的指定包括兩個(gè)方面的問(wèn)題：第一，誰(shuí)擁有指定受益人的權(quán)利。第二，如何指定受益人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)第二個(gè)問(wèn)題未涉及。第一個(gè)問(wèn)題的具體規(guī)定也與其他國(guó)家和地區(qū)有所不同。所以有必要予以分別闡述。

（一）誰(shuí)擁有指定受益人的權(quán)利

結(jié)合我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條第3款和第60條第2款之規(guī)定可以看出：被保險(xiǎn)人和投保人均有權(quán)指定受益人，但投保人指定受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?？梢?jiàn)，依我國(guó)保險(xiǎn)法之規(guī)定，受益人的指定，或者由被保險(xiǎn)人實(shí)施或者經(jīng)被保險(xiǎn)人授權(quán)。投保人無(wú)獨(dú)立指定受益人的權(quán)利。而我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人的指定由投保人決定。③比較而言，我國(guó)的做法更加合理。

首先，從人身保險(xiǎn)合同訂立的目的看，無(wú)論是人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)還是意外傷害保險(xiǎn)都是以被保險(xiǎn)人的生命或身體為標(biāo)的設(shè)立的，受益人有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的場(chǎng)合需以被保險(xiǎn)人的死亡為條件，而只有被保險(xiǎn)人才最關(guān)注自己的生命，所以由被保險(xiǎn)人來(lái)決定誰(shuí)是受益人最為合理。同時(shí)，受益人與被保險(xiǎn)人之間存在著血緣、婚姻、友情等為基礎(chǔ)的情感和經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系。這就決定了受益人在獲得利益時(shí)也會(huì)遭受?chē)?yán)重的傷害，包括精神上的和物質(zhì)上的。因而，由被保險(xiǎn)人指定受益人既體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人對(duì)自己生命利益的處分，也符合人身保險(xiǎn)合同為第三人利益而設(shè)的目的。

其次，從防范道德危險(xiǎn)的角度看，大多國(guó)家的立法對(duì)受益人的范圍不作限制。但涉及到被保險(xiǎn)人生命的重大問(wèn)題，道德危險(xiǎn)的防范是至關(guān)重要的。被保險(xiǎn)人自主決定受益人的場(chǎng)合，他會(huì)充分考慮有無(wú)對(duì)自己造成威脅的可能性。如果由投保人指定受益人，就容易出現(xiàn)投保人以自身利益為出發(fā)點(diǎn)，所指定的受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命關(guān)注甚寡的局面。同時(shí)，投保人又是人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，所以賦予其受限制的指定受益人的權(quán)利也是合理的。

（二）如何指定受益人

我國(guó)《保險(xiǎn)法》中，未規(guī)定指定受益人的方法，而對(duì)投保人、受益人、保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，明晰、確定的受益人指定是非常重要的。對(duì)投保人重要的是因?yàn)樗I(mǎi)保險(xiǎn)的目的就是為了特定人的利益。明晰、確定的受益人指定可以使投保人實(shí)現(xiàn)自己的意圖。保險(xiǎn)人則可以直接確定誰(shuí)是受益人，給付保險(xiǎn)金后即可免責(zé)。受益人和保險(xiǎn)人都免去了費(fèi)時(shí)費(fèi)力的官司糾纏，不適當(dāng)?shù)氖芤嫒酥付▌t會(huì)導(dǎo)致許多麻煩，付出許多代價(jià)。因而法律規(guī)定指定受益人的方法是有現(xiàn)實(shí)意義的。因不同類(lèi)型受益人的性質(zhì)有所不同，故指定的方法也各異，現(xiàn)分別探究如下：

1.對(duì)夫?qū)ζ薜闹付?。該?lèi)受益人對(duì)象單一，易確定，通常的方法有兩種。一種是姓名加夫（或妻），一種是只用夫（或妻），兩種方法均有產(chǎn)生糾紛的可能性。第一種方法易出現(xiàn)雖姓名相符，但夫妻關(guān)系已不存在的情況。對(duì)于此種情況，美國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法的做法都忽略夫（或妻）的指定，以姓名為準(zhǔn)。④即法律推定雖夫妻關(guān)系不存在，但被保險(xiǎn)人仍保有對(duì)前夫（或委）的受益人指定。如果被保險(xiǎn)人死亡時(shí)已與指定的夫（或妻）離異再婚。就會(huì)出現(xiàn)前夫（或妻）與現(xiàn)在的夫（或妻）誰(shuí)為受益人的爭(zhēng)議。美國(guó)保險(xiǎn)法分不同情況處理，如果離婚協(xié)議中已規(guī)定了對(duì)保險(xiǎn)金的處理則依協(xié)議。如果未規(guī)定則歸被保險(xiǎn)死亡時(shí)的夫或妻所有。綜合兩種方法，以姓名加夫或妻的指定方法更為全面，且更確定，值得我國(guó)立法時(shí)借鑒。

2、對(duì)子女的指定。子女可以指定姓名，也可以指定類(lèi)別，這兩種方法均有優(yōu)缺點(diǎn)，以姓名指定子女，受益人易分辨，但除非投保人記得，否則受益人指定后出生的孩子將被排除在受益人范圍之外。依類(lèi)別指定的方法可以避免這種缺點(diǎn)。類(lèi)別指定是將若干人作為特定群體指定，而不單獨(dú)列出。⑤

3、對(duì)其他受益人的指定。除以上對(duì)夫或妻、子女的指定外，被保險(xiǎn)人還可能指定其他人為受益人。如指定某公益團(tuán)體、某好友為受益人等。以明晰、確定為目的的指定應(yīng)滿(mǎn)足以下原則：第一，確實(shí)反映受益人的現(xiàn)行環(huán)境。第二，確實(shí)反映被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿，在此基礎(chǔ)上采取細(xì)節(jié)描繪等方式將受益人確定出來(lái)。

三、受益人的變更

人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性的特征，指定的受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的主觀愿望都有可能發(fā)生變更。因而賦予被保險(xiǎn)人指定受益人權(quán)利的同時(shí)，賦予其變更受益人的權(quán)利才可能真正體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意愿。根據(jù)前文對(duì)受益人所作的分類(lèi)，受益人的變更是以保單保留了變更受益人的權(quán)利為前提的，但保單來(lái)保留變更受益權(quán)利是否也可以對(duì)受益人做出變更呢？

從原則上講，既然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，所指定的受益人是不可以變更的，因?yàn)榇藭r(shí)該受益人對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利已經(jīng)成為既得權(quán)。⑥被保險(xiǎn)人已無(wú)權(quán)再對(duì)該權(quán)利進(jìn)行處分了。但有以下兩種例外的情況：

1、受益人同意變更。既然對(duì)保單保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)是受益人的權(quán)利，他就可以任意處分，包括同意變更受益人。此時(shí)被保險(xiǎn)人的變更行為可以分解為幾個(gè)過(guò)程。首先指定受益人后將受益權(quán)委托給被保險(xiǎn)人處分，然后才是被保險(xiǎn)人的變更行為。

2、法定事由變更。雖然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，但如果出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變更受益人。最為典型的例子就是被保險(xiǎn)人和受益人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受益人賴(lài)以存在基礎(chǔ)就消失了，此時(shí)應(yīng)當(dāng)允許變更受益人。

在受益人的變更中存在著以下幾個(gè)問(wèn)題。第一，誰(shuí)擁有變更受益人的權(quán)利。第二，變更受益人的方法。第一個(gè)問(wèn)題和前文所述一致，主要研究一下第二個(gè)問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第62條之規(guī)定，變更受益人時(shí)應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保單上批注。可見(jiàn)在我國(guó)，受益人的變更采取的是變更人通知加保險(xiǎn)人批注保單的形式。依此方法，有一個(gè)問(wèn)題需探討：

有效的受益人的變更是否必須嚴(yán)格遵守該法定方法？如果必須嚴(yán)格遵守，那么變更行為須同時(shí)滿(mǎn)足書(shū)面通知，保險(xiǎn)人批注兩個(gè)條件始能生效。如果不需嚴(yán)格遵守，那么變更人書(shū)面通知后變更即可生效，即使保險(xiǎn)人忘記或遲延批注也不影響變更行為的效力。筆者認(rèn)為能夠做到后者已足夠。因?yàn)樽兏芤嫒耸潜槐ｋU(xiǎn)人的權(quán)利，并非和保險(xiǎn)人協(xié)商的合同內(nèi)容，因而無(wú)需雙方達(dá)成一致，保險(xiǎn)人的批注行為也不產(chǎn)生同意變更的效果，他沒(méi)有權(quán)利去審查和否定被保險(xiǎn)人所作的變更。批注既非保險(xiǎn)人的職務(wù)行為，也非為保險(xiǎn)人的利益而設(shè)的行為，只是對(duì)被保險(xiǎn)人履行了通知義務(wù)的一種證明。因而只要被保險(xiǎn)人能夠證明被保險(xiǎn)人已將變更受益人的行為書(shū)面通知了保險(xiǎn)人，該變更就應(yīng)當(dāng)生效，而不應(yīng)受保險(xiǎn)人批注的影響。

以上是我國(guó)有關(guān)受益人變更方法的分析。從我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r看，采取這種較為保守和穩(wěn)妥的方式還是必要的。但是在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，該種書(shū)面通知加保單批注的變更方法已經(jīng)受到了沖擊。比如在美國(guó)，有些保險(xiǎn)公司規(guī)定變更受益人無(wú)需提交保險(xiǎn)單，僅憑書(shū)面通知就可以了，保險(xiǎn)人采取歸檔的方式予以確認(rèn)⑦這種方法對(duì)提高保險(xiǎn)業(yè)的工作效率是大有好處的，值得我國(guó)借鑒。

四、受益人對(duì)受益權(quán)的喪失和放棄

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第64條之規(guī)定，所指定的受益人有下列故意行為喪失受益權(quán)：造成被保險(xiǎn)人死亡；殺害被保險(xiǎn)人未遂；造成被保險(xiǎn)人傷殘或殘疾。

我認(rèn)為該規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)是不全面的，因之只保留在被保險(xiǎn)人故意的前提下，有時(shí)過(guò)失行為也可能造成對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害，這就需要作出具體分析：

1、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害行為構(gòu)成犯罪的，無(wú)論是故意還是過(guò)失均應(yīng)喪失受益權(quán)。有些學(xué)者認(rèn)為受益人出于過(guò)失行為造成對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害不應(yīng)喪失受益權(quán)。⑧這種看法不足取，被保險(xiǎn)人之所以指定其為受益人，首先因?yàn)樗c自己有一種或親或友的聯(lián)系，自然對(duì)其信任，這是前提。在被指定成為受益人后，他雖不負(fù)有某種法定義務(wù)，但至少應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人更加關(guān)愛(ài)，所以無(wú)論是出于故意還是過(guò)失，只要其對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害觸犯了刑法，他的受益權(quán)應(yīng)當(dāng)喪失。

2、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害行為不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)區(qū)別情況對(duì)待。如果是故意行為，除受益人為正當(dāng)防衛(wèi)或受益人無(wú)行為能力的外，均應(yīng)喪失受益權(quán)。過(guò)失行為造成被保險(xiǎn)人輕傷的則不應(yīng)喪失受益權(quán)。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同期限很長(zhǎng)，其間難免發(fā)生受益人非因主觀故意而造成的對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害，這不應(yīng)當(dāng)影響其受益權(quán)。

放棄受益權(quán)是指指定受益人在被保險(xiǎn)人死亡后做出放棄保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的意思表示。對(duì)于放棄受益權(quán)的個(gè)體規(guī)定，我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未涉及。筆者認(rèn)為放棄受益權(quán)的意思表示應(yīng)向保險(xiǎn)人做出。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人死亡后，在保險(xiǎn)人與受益人之間產(chǎn)生了保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，所以只有放棄的表示向保險(xiǎn)人做出才具有法律效力，向其他人做出均屬無(wú)效。

注目：

①④⑤⑦Law and life Insurance contractjanlce E.Creider Muriel.-L.Crawford William T.Beadles1984P265、P127、P273、P283頁(yè)

②⑨李寶明：《論受益人的若干法律問(wèn)題》，Lawyerchlna.com/2—3—4.ntm

③《臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法》第110條

④鄭玉波：《保險(xiǎn)法論），三民書(shū)局，1978年版，第357頁(yè)。

第4篇：人身保險(xiǎn)合同范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法；人身保險(xiǎn)；自殺條款

一、自殺條款概述

由于自殺免責(zé)條款的立法宗旨之一在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，遏止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)圖謀保險(xiǎn)金而蓄意自殺，所

以，保險(xiǎn)法中的“自殺”應(yīng)是指故意自殺，即行為人主觀上必須有結(jié)束自己生命的意愿；客觀上必須實(shí)施了足以使自己死亡的行為。若當(dāng)事人僅實(shí)施了足以使自己?jiǎn)适男袨?，但沒(méi)有自殺的企圖，也不能認(rèn)定為自殺，主客觀要件，缺一不可。人身保險(xiǎn)承保各種人身風(fēng)險(xiǎn)，包括人的死亡風(fēng)險(xiǎn)。自殺雖是人的死亡事件，但其發(fā)生不同于疾病和意外傷害，不具有偶然性，是可以人為抑制的行為，因此一般在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，將其列為除外責(zé)任，屬于“不可保危險(xiǎn)”。

那么自殺是否應(yīng)當(dāng)截然地被排除在承保責(zé)任之外呢？目前，世界各國(guó)保險(xiǎn)立法和判例有三種做法：第一種做法：自殺完全被排除在可保危險(xiǎn)之外。第二種做法：被保險(xiǎn)人在何種情況下自殺，保險(xiǎn)人都要承擔(dān)責(zé)任。第三種做法：對(duì)自殺作時(shí)間上的限制，即被保險(xiǎn)人在規(guī)定的年限內(nèi)自殺，列為責(zé)任免除；在規(guī)定的年限后自殺，保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付責(zé)任。自殺條款主要表現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》中的第66條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿(mǎn)二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。”

二、新保險(xiǎn)法修訂草案與原保險(xiǎn)法之異同

我國(guó)保險(xiǎn)法中有許多關(guān)于被保險(xiǎn)人死亡的條款。對(duì)此新保險(xiǎn)法修訂草案也對(duì)其作了許多的修改，例如：舊法第第64條“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒(méi)有指定受益人的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的?！毙路ㄔ诘?5條在作了修改“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)繼承法》的有關(guān)規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒(méi)有指定受益人的，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后?！毙路ㄔ诘?5條中增加了很重要的一款“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后?！迸f法第65條“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！毙路ㄔ诘?6條作了修改“投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但該受益人喪失受益權(quán)?！?/p>

關(guān)于保險(xiǎn)法中的自殺條款，上文已闡述，主要體現(xiàn)在舊法第66條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿(mǎn)二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！毙碌谋ｋU(xiǎn)法修訂草案在第67條作了修改“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人的，不適用前述規(guī)定。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起或者合同效力恢復(fù)之日起滿(mǎn)二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人按照本條第一款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！币约霸ｋU(xiǎn)法第67條“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。”新保險(xiǎn)法修訂草案在第68條作了修改“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。被保險(xiǎn)人因抗拒司法機(jī)關(guān)依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，適用前款規(guī)定?！?/p>

三、修訂草案中有關(guān)自殺條款變化的進(jìn)步與缺陷

從以上對(duì)保險(xiǎn)法中的自殺條款的前后規(guī)定的分析，筆者認(rèn)為主要有以下幾個(gè)變化：（1）在用語(yǔ)方面，送審稿更加的嚴(yán)謹(jǐn)，具體。不少地方雖未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的修改，只是簡(jiǎn)單增加一些詞語(yǔ)，就是法條更為明確，減少了實(shí)踐中的爭(zhēng)議。（2）法學(xué)的基本理論以及些研究成果在修改稿中體現(xiàn)很多。如民法的意思自治原則，體現(xiàn)當(dāng)事人的合議。將合同法的有關(guān)原理運(yùn)用于保險(xiǎn)中。

但是，雖然新保險(xiǎn)法修訂草案對(duì)人身保險(xiǎn)合同中的自殺條款作了修改，有關(guān)自殺條款的一些問(wèn)題還沒(méi)有完全涉及，對(duì)自殺條款的規(guī)定還不夠完善。

（一）精神病人的自殺

對(duì)于精神病人自殺，目前存在兩種意見(jiàn)：第一種意見(jiàn)是拒賠。第二種意見(jiàn)是賠付。筆者認(rèn)為，對(duì)于投保前，已患精神病的，保險(xiǎn)公司可不予承保，投保人知而未告，屬隱瞞，保險(xiǎn)合同無(wú)效；若投保后才患精神病的，不論是否滿(mǎn)一定年限（如兩年）保險(xiǎn)人都應(yīng)給付保險(xiǎn)金。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還不成熟，各項(xiàng)法律制度還不完善，投保人大多不具備專(zhuān)業(yè)水平，難以同保險(xiǎn)公司抗衡。從保險(xiǎn)法設(shè)置自殺條款的目的來(lái)看，它主要是為了預(yù)防保險(xiǎn)中有可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，防止一些保險(xiǎn)詐騙分子以騙取保險(xiǎn)金為目的而故意實(shí)施自殺行為。精神病人實(shí)施自殺行為完全屬于其在患有精神病期間的無(wú)意識(shí)行為，因此毫無(wú)保險(xiǎn)欺詐的故意可言，故對(duì)精神病人適用自殺條款是有違保險(xiǎn)法設(shè)置該條款的立法目的的。壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家的做法也是如此，如美國(guó)法院認(rèn)為，如果被保險(xiǎn)人無(wú)法抵制其在神志不清的狀況下的沖動(dòng)或由于神志不清使他無(wú)法意識(shí)到自己在做什么，不能援引自殺免責(zé)。

第5篇：人身保險(xiǎn)合同范文

    內(nèi)容提要: 2009年2月28日,《保險(xiǎn)法》修正案獲得通過(guò),并于2009年10月1日正式生效。其亮點(diǎn)之一便是引入了“不可抗辯條款”。該條款的引入,劍指制約中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的最大障礙——“理賠難”問(wèn)題,對(duì)于防止保險(xiǎn)人濫權(quán)、保護(hù)被保險(xiǎn)人及受益人的合理期待具有重要意義,同時(shí)也為規(guī)范保險(xiǎn)業(yè),促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。但新《保險(xiǎn)法》關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定仍存在明顯不足。本文擬通過(guò)對(duì)新《保險(xiǎn)法》中不可抗辯條款分析,建議在出臺(tái)《保險(xiǎn)法》司法解釋二時(shí):明確適用不可抗辯條款的條件為保險(xiǎn)事故發(fā)生于2年可抗辯期之外;將保險(xiǎn)詐騙、保險(xiǎn)欺詐作為不可抗辯條款的例外情形。

    一、不可抗辯條款含義、發(fā)展歷史及立法例

    (一)不可抗辯條款的含義

    不可抗辯條款(Incontestable Clause)又稱(chēng)“不可爭(zhēng)議條款”(Indisputable Clause),是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人在訂立合同時(shí)違反告知義務(wù)行為的抗辯權(quán),在保險(xiǎn)合同成立經(jīng)過(guò)一段時(shí)間(又稱(chēng)可爭(zhēng)議期間)后不得行使。也就是說(shuō),從合同成立之日起超過(guò)兩年以后,保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)再針對(duì)投保人違反告知義務(wù)的事實(shí)行使合同解除權(quán),從而使當(dāng)事人之間的保險(xiǎn)合同在投保人未如實(shí)告知這種情況下不再存有爭(zhēng)議。

    (二)不可抗辯條款的發(fā)展歷史

    不可抗辯條款并不是保險(xiǎn)合同產(chǎn)生伊始即具有的條款,它的產(chǎn)生是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)的平衡的結(jié)果。

    如實(shí)告知義務(wù)最早源于海上保險(xiǎn)。在18世紀(jì)末至19世紀(jì)初,英美等國(guó)法院在認(rèn)定投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)實(shí)行嚴(yán)格一致原則,即投保人在締結(jié)保險(xiǎn)合同時(shí)做出的所有聲明將均被視為保證,如果投保人就保單任一方面所做的聲明與事實(shí)情況不一致,即使投保人并不知情或該項(xiàng)聲明并不十分重要,保險(xiǎn)合同也將被認(rèn)定為無(wú)效。這便直接導(dǎo)致了這樣的后果:即使投保人在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)持續(xù)不間斷地繳付保費(fèi),當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),只要保險(xiǎn)人能夠發(fā)現(xiàn)投保人在訂立合同時(shí)有未如實(shí)告知的情形,便可依據(jù)最大誠(chéng)信原則撤銷(xiāo)保單,拒絕支付保險(xiǎn)金,而不論這些不實(shí)是多么的無(wú)關(guān)緊要,也不論這種“不一致”是由于投保人的故意所為,抑或投保人的誤報(bào)或疏漏。這樣全然地拒絕使保險(xiǎn)業(yè)的形象受到嚴(yán)重的損害,保險(xiǎn)人被視為“偉大的拒付者”而遇到信任危機(jī)。正是在這種背景之下,保險(xiǎn)人開(kāi)始自發(fā)地對(duì)如何行使保險(xiǎn)合同的解除權(quán)進(jìn)行反思。

    1848年英國(guó)倫敦信用壽險(xiǎn)公司在其公司章程中規(guī)定,他們不會(huì)因?yàn)槿魏蔚睦碛蓙?lái)抗辯一個(gè)成立時(shí)間超過(guò)兩年以上的保單,{3}并最先將“公司將放棄在任何情況下進(jìn)行保單抗辯的權(quán)利”這一條款加入其保險(xiǎn)合同中。1864年美國(guó)的曼哈頓壽險(xiǎn)公司引入了不可抗辯條款,并將其列為保險(xiǎn)合同的固定條款。不可抗辯條款對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人權(quán)益的保護(hù),使公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任迅速恢復(fù)。隨著1906年美國(guó)紐約州《阿姆斯特朗法》標(biāo)準(zhǔn)保單條款法規(guī)的制定及實(shí)施,不可抗辯條款作為壽險(xiǎn)合同的固定條款得到了立法上的確認(rèn)。之后,美國(guó)大多數(shù)州及世界各國(guó)也紛紛以此為規(guī)范制定相關(guān)法規(guī)。

    不難看出,不可抗辯條款是伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而逐漸確立的,從保險(xiǎn)人的自愿約定到成為法定條款,它真正經(jīng)歷了一個(gè)“從個(gè)別保險(xiǎn)人的自愿條款到普遍的行業(yè)慣例,再到法定條款的漫長(zhǎng)發(fā)展過(guò)程”。{4}因此可以說(shuō),不可抗辯條款的確立,首先是保險(xiǎn)行業(yè)面對(duì)公眾質(zhì)疑自救的產(chǎn)物,同時(shí)也是立法機(jī)關(guān)為了保證保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展而對(duì)投保人與保險(xiǎn)人間的利益天平糾偏為正,是對(duì)保險(xiǎn)條款重新規(guī)范化的結(jié)果。

    (三)不可抗辯條款的立法例

    如前所述,由于對(duì)投保人及保險(xiǎn)人利益的雙重兼顧,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的巨大保障作用,不可抗辯條款為眾多國(guó)家和地區(qū)的立法所確認(rèn),也使各國(guó)立法之間具有本質(zhì)上的共通性。但由于各國(guó)立法傳統(tǒng)不一,立法表述及所采用的立法模式仍略有不同。以不可抗辯期的起點(diǎn)為標(biāo)準(zhǔn),我們可將各國(guó)(地區(qū))的不可抗辯條款分為以下兩種類(lèi)型:

    1.以單一時(shí)間為標(biāo)準(zhǔn)的不可抗辯條款。

    以單一時(shí)間為標(biāo)準(zhǔn)的立法模式主要為英美法系保險(xiǎn)法所體現(xiàn),其條款表述為:“保險(xiǎn)契約除了欠繳保費(fèi)以外,自契約成立之日起,經(jīng)過(guò)一定期間(通常為1年或2年)以后,即成為不可爭(zhēng)。”{5}

    2.以雙重時(shí)間為標(biāo)準(zhǔn)的不可抗辯條款。

    以雙重時(shí)間為標(biāo)準(zhǔn)的模式主要為大陸法系保險(xiǎn)立法所采用。德國(guó)《保險(xiǎn)契約法》第20條規(guī)定,投保人未進(jìn)行重要情況的告知的,保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)契約,該解除權(quán)必須于1個(gè)月內(nèi)行使,該期限自保險(xiǎn)人知道該告知義務(wù)的違反時(shí)起算;《保險(xiǎn)契約法》第163條規(guī)定,“保險(xiǎn)人因投保人違反告知義務(wù)所生之解除權(quán),自訂約起經(jīng)過(guò)十年,不得行使”。但因故意違反時(shí),不在此限。{6}我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第64條規(guī)定了要保人的如實(shí)說(shuō)明義務(wù),其法條表述為:“訂立契約時(shí),要保人對(duì)于保險(xiǎn)人之書(shū)面詢(xún)問(wèn),應(yīng)據(jù)實(shí)說(shuō)明。要保人故意隱瞞,或因過(guò)失遺漏,或?yàn)椴粚?shí)說(shuō)明,足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)之估計(jì)者,保險(xiǎn)人得解除契約;其危險(xiǎn)發(fā)生后亦同。但要保人證明危險(xiǎn)之發(fā)生基于其說(shuō)明或未說(shuō)明之事實(shí)時(shí),不在此限。前項(xiàng)解除權(quán),自保險(xiǎn)人知有解除原因后,經(jīng)過(guò)一個(gè)月不行使而消滅;或契約訂立后經(jīng)過(guò)二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約?！痹谶@種模式之下,不可抗辯期在保險(xiǎn)人知道解約原因及抗辯期間屆滿(mǎn)兩種情況下具有了完全不同的起算點(diǎn),只要保險(xiǎn)人知道解約原因的除斥期間經(jīng)過(guò)或者保險(xiǎn)人的抗辯期間屆滿(mǎn),保險(xiǎn)人均不能對(duì)被保險(xiǎn)人及受益人行使合同解除權(quán)。雙重時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)模式較單一時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)模式,對(duì)保險(xiǎn)人抗辯權(quán)的行使增加了更多的限制,為被保險(xiǎn)人和受益人的權(quán)益保護(hù)提供了更多的途徑。

    我國(guó)《保險(xiǎn)法》在不可抗辯條款的立法實(shí)踐中亦采用了雙重時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)的立法模式。于2009年10月1日正式實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定:

    “訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

    投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

    前款規(guī)定的合同解除權(quán),自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

    ……

    投保人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/p>

    《保險(xiǎn)法》第16條部分內(nèi)容的適用范圍擴(kuò)大至被保險(xiǎn)人年齡申報(bào)不實(shí)的情況?！侗ｋU(xiǎn)法》第32條第1款規(guī)定:“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的,保險(xiǎn)人可以解除合同,并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán),適用本法第16條第3、6款的規(guī)定。”

    二、不可抗辯條款的適用范圍及條件

    新《保險(xiǎn)法》引入了不可抗辯條款,但立法要完成從條文到實(shí)踐的轉(zhuǎn)變,需要明確其適用范圍和條件。

    (一)不可抗辯條款的適用范圍

    1.只適用于特定情形下保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的抗辯

    從立法角度講,根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,不可抗辯條款僅用于限制保險(xiǎn)人在投保人違反如實(shí)告知義務(wù)和被保險(xiǎn)人年齡錯(cuò)誤情形下的保險(xiǎn)合同解除權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人在其他情形下享有的保險(xiǎn)合同解除權(quán),包括謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故或故意制造保險(xiǎn)事故(第27條)、投保人欠繳保費(fèi),致使保險(xiǎn)合同效力中止后,滿(mǎn)兩年未達(dá)成協(xié)議(第36~37條)、危險(xiǎn)程度增加(第49、51~52條),不受不可抗辯條款規(guī)制。

    2.不適用于針對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的抗辯

    根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,不可抗辯只適用于特定情形保險(xiǎn)人的合同解除權(quán),那不可抗辯條款是否適用保險(xiǎn)人針對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的抗辯呢?我們認(rèn)為,不適用。一項(xiàng)事故如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍,就不會(huì)因?yàn)榭煽罐q期的經(jīng)過(guò)而變?yōu)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任的一部分。原因在于,投保人繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)從而獲得特定的保險(xiǎn)保障,而保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的確定與保險(xiǎn)費(fèi)率直接掛鉤。如果某項(xiàng)保險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外,投保人根本未支出費(fèi)用自保險(xiǎn)人處購(gòu)買(mǎi)該項(xiàng)服務(wù),保險(xiǎn)人也就當(dāng)然無(wú)須承擔(dān)責(zé)任。例如,壽險(xiǎn)保單將戰(zhàn)爭(zhēng)引起的死亡列為除外不保責(zé)任,無(wú)論投保人是否對(duì)其“職業(yè)身份”或其他事項(xiàng)存在錯(cuò)誤陳述,也無(wú)論錯(cuò)誤陳述已經(jīng)過(guò)多長(zhǎng)時(shí)間,因戰(zhàn)爭(zhēng)發(fā)生的死亡仍然不屬于保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司可以不予支付保險(xiǎn)金。

    3.不適用對(duì)于保險(xiǎn)合同不成立或自始無(wú)效的抗辯

    從不可抗辯條款適用的行為來(lái)看,只能適用于能夠?qū)е潞贤山獬男袨?如果投保人或被保險(xiǎn)人的行為不是導(dǎo)致合同可被解除,而是導(dǎo)致合同不成立或自始無(wú)效,則不能適用不可抗辯條款。例如,投保人被保險(xiǎn)人尚未出生的情況。

    (二)不可抗辯條款的適用條件

    不可抗辯條款的適用條件分為客觀要件和主觀要件,可用下圖表示:

    (圖略)

    三、新《保險(xiǎn)法》不可抗辯條款存在的主要問(wèn)題

第6篇：人身保險(xiǎn)合同范文

被告人：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司深澤縣支公司（原名中國(guó)人民保險(xiǎn)公司深澤縣處，以下簡(jiǎn)稱(chēng)深澤縣支公司）。

被告人深澤縣支公司一九八四年首次開(kāi)辦麥場(chǎng)夏糧火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同年六月三日，原告人何省昌與深澤縣支公司就何省昌投保的七點(diǎn)三八畝小麥，以預(yù)測(cè)承保畝產(chǎn)五百六十斤，每斤二角計(jì)價(jià)，共計(jì)承保小麥四千一百三十三斤，保險(xiǎn)金額八百二十六元六角，簽訂麥場(chǎng)夏糧火災(zāi)保險(xiǎn)合同一份。合同規(guī)定：保險(xiǎn)方深澤縣支公司自一九八四年六月十日小麥入場(chǎng)時(shí)起至同年七月九日止，對(duì)投保方何省昌麥場(chǎng)上的小麥實(shí)行火災(zāi)保險(xiǎn)。在此期間，麥場(chǎng)如發(fā)生火災(zāi)造成保險(xiǎn)小麥的損失，由保險(xiǎn)方負(fù)賠償責(zé)任。但是，如果是由于投保方及家屬的故意行為造成火災(zāi)、火災(zāi)以外的自然災(zāi)害和意外事故、投保方違反交通部門(mén)的規(guī)定在公路上碾打小麥發(fā)生火災(zāi)三種情況，造成保險(xiǎn)小麥的損失時(shí)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。同時(shí)，合同規(guī)定了投保方的義務(wù)：在起保日前，按保險(xiǎn)金額千分之一的比例，一次交清保險(xiǎn)費(fèi)；遵守公安消防及有關(guān)部門(mén)的規(guī)定，接受保險(xiǎn)方對(duì)安全情況提出的建議，做好防火安全工作；麥場(chǎng)發(fā)生火災(zāi)，應(yīng)積極施救，盡量減少損失；出險(xiǎn)后做好現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)工作，及時(shí)報(bào)告有關(guān)部門(mén)并在兩天內(nèi)通知保險(xiǎn)方。

合同簽訂當(dāng)天，何省昌向深澤縣支公司一次交清保險(xiǎn)費(fèi)八角三分，合同生效。何省昌幾天后將小麥?zhǔn)崭钊雸?chǎng)。六月十六日，何省昌到鄉(xiāng)里所在單位值班，讓其弟何會(huì)昌看守麥場(chǎng)。何會(huì)昌晚飯時(shí)回家吃飯，飯后外出辦事，麥場(chǎng)無(wú)人看守。晚十時(shí)許，麥場(chǎng)發(fā)生火災(zāi)，經(jīng)群眾搶救撲滅，但因麥場(chǎng)四周無(wú)水源，三垛投保的小麥除一垛麥種外，其余兩垛基本燒毀，共剩小麥四百三十斤。次日，何省昌將發(fā)生火災(zāi)的情況通知了深澤縣支公司。深澤縣支公司偕同縣公安局消防股及有關(guān)單位對(duì)火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)作了勘驗(yàn)，縣公安局消防股的結(jié)論是：失火原因不明。事后，由于深澤縣支公司提不出合同中規(guī)定的除外責(zé)任的根據(jù)，何省昌要求深澤縣支公司對(duì)火災(zāi)損失，按保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額扣除所剩四百三十斤小麥的折款后，全部予以賠償；深澤縣支公司則以何省昌的小麥實(shí)際產(chǎn)量低于承保時(shí)的預(yù)測(cè)產(chǎn)量，火災(zāi)損失沒(méi)有那么大，只能按實(shí)際產(chǎn)量的損失賠償為理由，拒絕按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，何省昌于一九八四年九月三日向河北省深澤縣人民法院起訴。

深澤縣人民法院依法受理此案。經(jīng)調(diào)解雙方不能達(dá)成協(xié)議，故參照《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》第四十六條的規(guī)定，于一九八四年十一月二十四日判決：按保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額八百二十六元六角減去剩余小麥四百三十斤的折款八十六元，余下的七百四十元六角為火災(zāi)損失金額，由被告人深澤縣支公司負(fù)責(zé)賠償百分之八十。計(jì)人民幣五百九十二元四角八分；原告人何省昌自負(fù)百分之二十，計(jì)人民幣一百四十八元一角二分。宣判后，何省昌和深澤縣支公司均不服，先后以原訴理由向河北省石家莊地區(qū)中級(jí)人民法院提出上訴。

第7篇：人身保險(xiǎn)合同范文

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)合同 有效

保險(xiǎn)合同作為合同的一種，與一般合同相比，既具備合同的一般有效要件，還應(yīng)同時(shí)具備法律規(guī)定的一些特殊要件才能有效。

第一，保險(xiǎn)合同成立后立即生效。

這是保險(xiǎn)合同發(fā)生的正常形態(tài)。一個(gè)保險(xiǎn)合同如果符合法律規(guī)定，除當(dāng)事人另有約定外，保險(xiǎn)合同的效力立即發(fā)生，保險(xiǎn)人對(duì)于此后保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故有賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。有學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)合同應(yīng)以保險(xiǎn)費(fèi)交付為其生效要件，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是合同生效的前提。另有學(xué)者認(rèn)為，除特別約定外，保險(xiǎn)費(fèi)的交付僅僅是合同義務(wù)之一種，并無(wú)證明合同生效的意義。筆者不同意此兩種觀點(diǎn)，將繳納保險(xiǎn)費(fèi)一概謂之保險(xiǎn)合同的生效條件或投保人的“合同義務(wù)”并不妥當(dāng)，應(yīng)根據(jù)險(xiǎn)種的不同而有所區(qū)別。

針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，從合同自由和鼓勵(lì)交易出發(fā)，依法成立的合同即生效，繳納保險(xiǎn)費(fèi)為合同的義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)的交付是合同生效的前提，為了統(tǒng)一司法實(shí)踐，《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋》（征求意見(jiàn)稿）第5條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人未按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

從該條款看，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的義務(wù)，而不是合同生效的前提條件。保監(jiān)會(huì)在保監(jiān)法【2000】14號(hào)《關(guān)于保險(xiǎn)合同效力問(wèn)題的復(fù)函》中指出，根據(jù)保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)費(fèi)的交付并不是保險(xiǎn)合同生效的必要條件?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納與否并不決定保險(xiǎn)合同是否生效。但這并沒(méi)有剝奪保險(xiǎn)人在合同中約定的權(quán)利，保險(xiǎn)人可在保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)合同的生效條件，以此來(lái)敦促投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)，而完全沒(méi)有必要以法律強(qiáng)行規(guī)定之。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的法律性質(zhì)具有特殊性，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)費(fèi)的交付對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響不同。

第二，人身保險(xiǎn)合同于投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)生效。

多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同中投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)既是合同中投保人的義務(wù)，也是合同生效的條件?！栋拈T(mén)商法典》第1045條第一項(xiàng)也規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同僅于支付第一年保險(xiǎn)費(fèi)或首筆分期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)生效。為什么人身保險(xiǎn)合同要以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效要件呢原因在于大部分人身保險(xiǎn)尤其是生死兩全保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。生死兩全保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人的死亡和生存為保險(xiǎn)事故，以保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人死亡，或保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)被保險(xiǎn)人仍然生存為保險(xiǎn)事故發(fā)生，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的合同。由于被保險(xiǎn)人的生存和死亡都使保險(xiǎn)事故發(fā)生，因此，生死兩全保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)是必然會(huì)有保險(xiǎn)事故發(fā)生，那么保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)便無(wú)法避免，被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利也就必須產(chǎn)生，可見(jiàn)，生死兩全保險(xiǎn)含有強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄性。這種情況下，保險(xiǎn)費(fèi)既不是保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，也不是保險(xiǎn)人的利潤(rùn)收入，甚至可以說(shuō)，已收保險(xiǎn)費(fèi)有一部分是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)。因此，即使人身保險(xiǎn)合同生效以后，需陸續(xù)交付的保險(xiǎn)費(fèi)是否按期交付，只能由投保人自行決定。各國(guó)法律禁止對(duì)人身保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60條也規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。因此，如果不把繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為人身保險(xiǎn)合同生效要件，而僅作為合同義務(wù)在合同生效后才履行，那么，當(dāng)合同生效后投保人不按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人雖可以解除或中止人身保險(xiǎn)合同，但在解除或中止人身保險(xiǎn)合同前仍應(yīng)給予被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)保障，在此間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人未收到保險(xiǎn)費(fèi)，也不能強(qiáng)制投保人或被保險(xiǎn)人支付，卻必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這無(wú)疑有害保險(xiǎn)職能的發(fā)揮，也會(huì)引發(fā)投保人或被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)，即不支付保險(xiǎn)費(fèi)卻得到保險(xiǎn)保障。因此，將交付保險(xiǎn)費(fèi)作為人身保險(xiǎn)合同的生效要件，體現(xiàn)了利益平衡原則，有利于保險(xiǎn)職能的充分發(fā)揮和保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

第三，當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同附生效期限或生效條件的，保險(xiǎn)合同暫緩生效。

第8篇：人身保險(xiǎn)合同范文

（一）保險(xiǎn)合同的效力

保險(xiǎn)合同與合同法規(guī)定的一樣，“生效”與“成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同的生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。①根據(jù)合同法的原理，保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開(kāi)始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第55條，《中華人民共和國(guó)合同法》第9條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，最首要的條件就是當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同不違背法律和公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。

簽訂保險(xiǎn)合同大致包括以下幾個(gè)過(guò)程：（1）投保人的申請(qǐng)，填寫(xiě)保險(xiǎn)單；（2）投保人與保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)條款，并說(shuō)明支付保險(xiǎn)費(fèi)的；（3）保險(xiǎn)人審查投保單，決定接受投保后即在投保單上簽章；（4）保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單。那么，在此過(guò)程中出現(xiàn)的保險(xiǎn)單、交納保費(fèi)等行為與保險(xiǎn)合同的有效訂立是什么關(guān)系？

1、保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系

《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容”。對(duì)保險(xiǎn)單的簽發(fā)問(wèn)題，大體有肯定說(shuō)和否定說(shuō)兩種主張：肯定說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)單是合同成立的必要條件；否定說(shuō)認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議后合同成立，保險(xiǎn)單只是合同成立的證明文件。②實(shí)務(wù)上，這一問(wèn)題往往涉及到保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的保險(xiǎn)事故發(fā)生，是否要由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的問(wèn)題。從法律上講，保險(xiǎn)單并非保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的證明或稱(chēng)書(shū)目憑證。從前文可知，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過(guò)要約和承諾的過(guò)程就某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議以后，就意味著保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，至于保險(xiǎn)單是否簽發(fā)，則不保險(xiǎn)合同的成立，除非雙方當(dāng)事人約定以簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)人承諾的唯一形式。我國(guó)合同法第44條也規(guī)定，“ 依法成立的合同，自成立時(shí)生效”。而且，保險(xiǎn)單簽發(fā)是由保險(xiǎn)人控制主動(dòng)權(quán)，若以保險(xiǎn)單簽發(fā)作為合同成立要件，勢(shì)必加重投保人的劣勢(shì)地位，難以發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能。國(guó)外立法例對(duì)保險(xiǎn)合同成立是否以保險(xiǎn)單為要件有相似規(guī)定：保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但如果雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保險(xiǎn)合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險(xiǎn)人雖然沒(méi)有出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或投保人的要約，則保險(xiǎn)合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險(xiǎn)合同的約束 。

2、繳納保費(fèi)與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系

《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。這條規(guī)定使人對(duì)保險(xiǎn)合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)合同屬于實(shí)踐合同，只有保險(xiǎn)費(fèi)交納之后方生效；另一種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過(guò)要約和承諾階段，保險(xiǎn)合同即告成立生效。筆者認(rèn)為保險(xiǎn)合同應(yīng)屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費(fèi)為要件。如果當(dāng)事人約定，保險(xiǎn)合同須至保險(xiǎn)費(fèi)交清時(shí)才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同何時(shí)生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險(xiǎn)合同的成立是兩個(gè)概念。投保人交納保費(fèi)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同成立后雙方各自獨(dú)立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非順序關(guān)系。保險(xiǎn)合同成立后，投保人承擔(dān)按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；同時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的義務(wù)。因而，交納保費(fèi)不是保險(xiǎn)合同有效訂立的要件。

3、保險(xiǎn)利益原則與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系

保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益。其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第11條第1、2款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！币蚨?，現(xiàn)行保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的一個(gè)效力要件。但是，如果投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而后在保險(xiǎn)合同存續(xù)的某一期間喪失保險(xiǎn)利益，而在以后的某一時(shí)間又取得保險(xiǎn)利益，如此反復(fù)幾次，是否保險(xiǎn)合同也在有效和無(wú)效之間來(lái)回反復(fù)？這勢(shì)必造成不合理的麻煩。因而，有人從保險(xiǎn)的發(fā)展角度，認(rèn)為保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)合同的生效要件，而是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則起作用的要件。

從現(xiàn)行法角度考慮，保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同有效訂立的要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展角度，將保險(xiǎn)利益原則排除在保險(xiǎn)合同的生效要件之外，將其作為保險(xiǎn)補(bǔ)償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個(gè)好的方向。因?yàn)殡S著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益有了更為深入的理解，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害，保險(xiǎn)利益原則要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并無(wú)實(shí)際意義，而且要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益還會(huì)增加實(shí)務(wù)上的困擾。但對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言，人身保險(xiǎn)利益在訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單生效時(shí)必須存在，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。但是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同并非填補(bǔ)損害的合同，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)合同生效時(shí)的利益對(duì)人身保險(xiǎn)合同是必要和不可缺少的。

在審判實(shí)踐中，保險(xiǎn)人保人在投保單上填寫(xiě)相關(guān)內(nèi)容的情況經(jīng)常發(fā)生。而在某些情況下，由于各種原因，保險(xiǎn)人除保人填寫(xiě)投保單上某些內(nèi)容外，還保人在投保單上簽字。保險(xiǎn)公司在正式保單簽發(fā)后，投保人與保險(xiǎn)公司間卻往往因?yàn)橥侗紊戏峭侗Ｈ吮救撕灻?，而引發(fā)雙方對(duì)保險(xiǎn)合同效力的爭(zhēng)議。這通過(guò)對(duì)投保人行為方式的分析，可以判斷投保人是否對(duì)保險(xiǎn)人代簽投保單的行為給予授權(quán)，以及投保人否認(rèn)保險(xiǎn)合同效力的理由是否成立。如果投保單是保險(xiǎn)人保人簽字的，而又無(wú)證據(jù)證明投保人當(dāng)時(shí)給予了明示授權(quán)，則需要對(duì)投保人的行為方式作進(jìn)一步判斷。如果投保人根據(jù)保險(xiǎn)人簽發(fā)的保單交納了保險(xiǎn)費(fèi)，就可以視為投保人以自己積極的默示行為確認(rèn)了保險(xiǎn)人代簽投保單的行為，投保人即不能以投保單非本人簽字而簡(jiǎn)單地否認(rèn)投保單甚至是保險(xiǎn)合同的效力。因此，保險(xiǎn)人保人填寫(xiě)投保單并代為簽字的行為應(yīng)結(jié)合具體情況進(jìn)行分析，不能簡(jiǎn)單否定保險(xiǎn)合同的效力。當(dāng)然這其中還涉及到告知義務(wù)和個(gè)別條款的效力問(wèn)題，筆者會(huì)在下面的論述中討論。

（二）人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的區(qū)別

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同分為人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，一般來(lái)說(shuō)人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同區(qū)分比較簡(jiǎn)單的。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，兩種合同的區(qū)別的根本在于保險(xiǎn)標(biāo)的的不同。但在審判實(shí)踐當(dāng)中，對(duì)于人壽保險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)到底屬于何種合同，還有過(guò)爭(zhēng)論。主張是人身保險(xiǎn)合同的認(rèn)為醫(yī)療附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的同人壽險(xiǎn)一樣，是人的身體。主張是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的認(rèn)為，醫(yī)療附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人身受到傷害所支付的醫(yī)療費(fèi)。人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的區(qū)分大致可以從以下幾個(gè)方面來(lái)考察：

1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有定額給付性質(zhì)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額給付保險(xiǎn)金，而普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償性質(zhì)。

2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額主要由雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)收入水平和危險(xiǎn)發(fā)生后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男枨髤f(xié)商確定。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值大小確定的。

3、人身保險(xiǎn)的期限具有長(zhǎng)期性。保險(xiǎn)有效期往往可以持續(xù)幾年或幾十年甚至終身，這主要是為了降低費(fèi)用和保障老年人的利益。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限大多為1年，不可能是長(zhǎng)期。

4、人身保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)具有穩(wěn)定性和有的變動(dòng)性。人身保險(xiǎn)費(fèi)率基礎(chǔ)之一的人的生存和死亡或然率是以生命表為依據(jù)，它符合大多數(shù)法則的要求，因而呈現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定性和有規(guī)律的變動(dòng)性。

5、人身保險(xiǎn)合同只要求在合同訂立時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有可保利益，但沒(méi)有金額上的限制，因而不存在超額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)問(wèn)題，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則禁止超額保險(xiǎn)，即重復(fù)保險(xiǎn)的賠付的保險(xiǎn)金不能超過(guò)實(shí)際受到的損失。

第9篇：人身保險(xiǎn)合同范文

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-0592（2016）03-105-02

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，在這一雙務(wù)合同協(xié)議中，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因保險(xiǎn)事故遭受死亡、傷殘、疾病等后果，或在保險(xiǎn)期屆滿(mǎn)時(shí)符合約定的給付保險(xiǎn)金條件時(shí)，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金?，F(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)領(lǐng)域中的理論問(wèn)題和司法實(shí)踐爭(zhēng)議日益增多，人身保險(xiǎn)合同受益人制度作為保險(xiǎn)領(lǐng)域中很重要的理論，在現(xiàn)實(shí)中也存在很多疑難問(wèn)題，亟待解決和完善。

一、人身保險(xiǎn)受益人概述

（一）內(nèi)涵

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十八條明確界定了“受益人”基礎(chǔ)內(nèi)涵為：“人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。基于此，可以看出此條款先將外延界定在“人身保險(xiǎn)合同中”，即“受益人”是人身保險(xiǎn)合同中的特定概念；而對(duì)比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中就只有“投保人”和“被保險(xiǎn)人”等術(shù)語(yǔ)。其次，“受益人”的產(chǎn)生必須是經(jīng)指定的，且法定指定人應(yīng)為被保險(xiǎn)人或者投保人。再者，指出了“受益人”是投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人，除投保人外，受益人并非保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，且不負(fù)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。雖然，投保人將自己或者被保險(xiǎn)人作為受益人無(wú)可厚非，但是將第三人作為受益人、且其與被保險(xiǎn)人無(wú)保險(xiǎn)利益的話，則存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而這也將引出一個(gè)爭(zhēng)議性的話題，即在人身保險(xiǎn)中，是否需要有保險(xiǎn)利益的存在？換言之，是否需要投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。

（二）法律地位

保險(xiǎn)受益人的法律地位是指其在法律上的人格、權(quán)利能力或者在法律關(guān)系中所處的位置，即享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的資格。下文將從法理和法律規(guī)定兩個(gè)層面上具體分析人。首先，保險(xiǎn)受益人存在的理論基礎(chǔ)，從歷史角度看，在解決第三方受益人的問(wèn)題時(shí)，保險(xiǎn)合同最開(kāi)始采用的是類(lèi)似信托的方式，也即委托人（保險(xiǎn)合同中的投保人）基于對(duì)受托人（保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人）的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)（被保險(xiǎn)人的保障利益）委托給受托人，由受托人按委托的意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的進(jìn)行管理或者處分。其次，從法律角度探討保險(xiǎn)受益人，我國(guó)法律原則認(rèn)為人身保險(xiǎn)受益人不受保險(xiǎn)利益原則的限制，如《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；……”可見(jiàn)，我國(guó)法律只規(guī)定了投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，而忽視了受益人的保險(xiǎn)利益。如此看來(lái)，這一項(xiàng)立法可能會(huì)造成被保險(xiǎn)人的人身安全無(wú)法得到充分保護(hù)，從而引致道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、人身保險(xiǎn)受益權(quán)解析

（一）受益權(quán)與繼承權(quán)

受益權(quán)與遺產(chǎn)繼承權(quán)在某一特定情況下具有同一性，即保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的情形，則保險(xiǎn)人按照《繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。兩者的相同之處為：為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)受益人或繼承人故意造成被保險(xiǎn)人或者被繼承人死亡、傷殘或者疾病的，都會(huì)喪失其應(yīng)享有的權(quán)利。而兩者的不同點(diǎn)則在于：兩者適用的法律當(dāng)然不同、享受權(quán)益的主體及確定方法不同。此外，義務(wù)也不同。受益人只負(fù)有通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的義務(wù)，而繼承人的義務(wù)則較為復(fù)雜，如遺囑繼承人的附有義務(wù)、在繼承的有限范圍內(nèi)有償還債務(wù)的義務(wù)等。

（二）受益權(quán)與債權(quán)

債權(quán)是一方當(dāng)事人請(qǐng)求他方當(dāng)事人為一定行為（作為或不作為）的司法上權(quán)利。其與受益權(quán)的相同點(diǎn)在于：其一，兩者都是一種針對(duì)相對(duì)人（保險(xiǎn)人或者債務(wù)人）的請(qǐng)求權(quán)，具有相對(duì)性；其二，兩者都具有不可侵性，具體而言，雖然債權(quán)是私法意思自治的重要表現(xiàn)，但是其當(dāng)然受到法律保護(hù)，任何他人不得干預(yù)這種既定的法律秩序；同樣，受益權(quán)則是保險(xiǎn)法中明確規(guī)定的，一旦相關(guān)法律條件具備，受益人對(duì)保險(xiǎn)人的請(qǐng)求權(quán)則是確定性的、不可侵犯性的。而兩者的不同在于以下三個(gè)方面：產(chǎn)生的方式不一樣、兩者性質(zhì)不同、權(quán)利消滅原因不一樣。

（三）受益權(quán)與信托受益權(quán)

信托人將財(cái)產(chǎn)交予受托人進(jìn)行管理或者處理，約定將相關(guān)利益給予第三方而產(chǎn)生的權(quán)益即是信托受益權(quán)。正如上文所述，早期人身保險(xiǎn)合同采用的是信托的方式，因此，人身保險(xiǎn)受益權(quán)與信托受益權(quán)存在較多相似之處，首先，一般都涉及三方當(dāng)事人，人身保險(xiǎn)關(guān)系中包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人，信托關(guān)系中則有三個(gè)當(dāng)事人，即委托人、受托人、受益人。其次，人身保險(xiǎn)合同和信托合同中的受益人的主體資格都限制較少，一般不要求其具有民事行為能力，只要有民事權(quán)利能力即可。例如，未成年人甚至尚在腹中的胎兒都可以成為受益人。此外，在符合法定條件而實(shí)現(xiàn)受益權(quán)時(shí)，都需要保險(xiǎn)受益權(quán)人和信托受益權(quán)人確定存在，否則會(huì)導(dǎo)致權(quán)益無(wú)效。例如，在人身保險(xiǎn)關(guān)系中，受益人無(wú)法確定的或者受益人先于被保險(xiǎn)人死亡且沒(méi)有其他受益人的，受益權(quán)即無(wú)效，保險(xiǎn)金即作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。但兩者的區(qū)別在于：一是兩者的性質(zhì)不同。人身保險(xiǎn)受益權(quán)是一種單純的財(cái)產(chǎn)權(quán)，而信托受益權(quán)屬于兼具物權(quán)和債權(quán)性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。二是產(chǎn)生的方式不同，保險(xiǎn)受益權(quán)有法定和指定兩種，而信托受益權(quán)是根據(jù)信托行為由委托人指定的，不存在法定的情形。三是兩者權(quán)益的內(nèi)容不同。人身保險(xiǎn)一般是以人的健康乃至無(wú)價(jià)的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的，所以保險(xiǎn)受益權(quán)一般包括保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金返還請(qǐng)求權(quán)，并且保險(xiǎn)受益人獲得的數(shù)額在合同訂立時(shí)是相對(duì)確定的；相反地，信托受益權(quán)益是可能隨著信托財(cái)產(chǎn)的變化而變化的，即在合同成立時(shí)就已具有不確定性。

三、相關(guān)人身保險(xiǎn)受益權(quán)的法律問(wèn)題

篇幅有限，本文僅例舉兩個(gè)問(wèn)題以供交流探討。

第一個(gè)問(wèn)題：關(guān)于受益人的指定問(wèn)題。在人身保險(xiǎn)合同三方當(dāng)事人中，投保人開(kāi)啟了法律關(guān)系的大門(mén)，被保險(xiǎn)人關(guān)系著保險(xiǎn)關(guān)系的存續(xù)，而受益人則決定了保險(xiǎn)利益的歸屬。因此，受益人的確定必須有著明確的、完善的法律規(guī)定。由《保險(xiǎn)法》第39條的規(guī)定可以得出以下三個(gè)結(jié)論：首先：投保人和被保險(xiǎn)人都可以指定受益人；其次，若被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí)，無(wú)需任何人同意；最后，若投保人指定受益人時(shí)，則要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，若投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。筆者認(rèn)為，這一規(guī)定有其合理之處，一方面，法律賦予投保人和被保險(xiǎn)人都有指定受益人的權(quán)利是合乎法理的，前者是保險(xiǎn)合同關(guān)系的當(dāng)事人，承擔(dān)著保險(xiǎn)費(fèi)繳納等義務(wù)，后者的人身重大安全是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，讓被保險(xiǎn)人指定受益人也是合理的；另一方面，被保險(xiǎn)人要充分考量受益人指定這一法律行為對(duì)其重大人身安全的影響程度，因此，法律也要賦予被保險(xiǎn)人以“同意權(quán)”，這可以在一定程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第二個(gè)問(wèn)題：關(guān)于受益人喪失受益權(quán)的問(wèn)題。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第43條、第45條規(guī)定了受益權(quán)喪失的條件。但是比較第43條第一、二兩款的規(guī)定，仍然存在一點(diǎn)區(qū)別：受益人若故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的也會(huì)喪失受益權(quán)，可見(jiàn)，投保人故意殺害被保險(xiǎn)人既遂的情況才會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的后果。因此，法律對(duì)于受益人的要求和限制更為嚴(yán)格。其次，在死亡保險(xiǎn)中，合同成立之日或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，出現(xiàn)被保險(xiǎn)人自殺的情況（除自殺時(shí)是無(wú)民事行為能力的以外），同樣會(huì)導(dǎo)致受益權(quán)的喪失。最后，被保險(xiǎn)人故意犯罪或者因抗拒依法而對(duì)其采取刑事強(qiáng)制措施并導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人也免于賠付?？傊?，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在實(shí)施一定行為時(shí)，都可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的后果。關(guān)于這三條規(guī)定，筆者認(rèn)為不足之處在于法律規(guī)定有疏忽之處，如果指定了數(shù)個(gè)受益人，而只是其中一個(gè)受益人實(shí)施了故意傷害被保險(xiǎn)人的行為，其他受益人是否一律喪失受益權(quán)？若不喪失受益權(quán)，其受益份額是否包括喪失受益權(quán)之受益人的份額？這都是現(xiàn)實(shí)中需要解決的問(wèn)題。

四、 完善人身保險(xiǎn)受益權(quán)的法律構(gòu)想

以人身保險(xiǎn)受益權(quán)在司法實(shí)務(wù)中的適用現(xiàn)狀來(lái)看，筆者認(rèn)為對(duì)其完善的重要舉措，即在于對(duì)人身保險(xiǎn)合同受益人制度的法律規(guī)制，最大限度避免道德風(fēng)險(xiǎn)。因人身保險(xiǎn)合同自身存在的一系列特點(diǎn)，決定了其極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。所以，對(duì)于受益人制度的規(guī)制與完善應(yīng)以盡量保證受益人利益與其他保險(xiǎn)關(guān)系人之間的平衡為主要手段，嚴(yán)格限定受益人的范圍，避免讓投保人毫無(wú)約束的隨意指定與被保險(xiǎn)人無(wú)任何保險(xiǎn)利益的第三人；換言之，不僅被保險(xiǎn)人要充分考量受益人指定這一法律行為對(duì)其重大人身安全的影響程度，法律也應(yīng)賦予被保險(xiǎn)人以“同意權(quán)”，以在一定程度上降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。同時(shí)，對(duì)受益人的范圍應(yīng)當(dāng)界定在“配偶、子女、父母以及與被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬”范圍之內(nèi)。并且維持被保險(xiǎn)人可任意變更受益人的法律規(guī)定，但要增加“除非明顯違反投保人意愿”的限制條件，以適當(dāng)均衡被保險(xiǎn)人與投保人之間的利益。