農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文

一、我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管現(xiàn)狀和問(wèn)題

現(xiàn)有的對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要是銀監(jiān)會(huì)對(duì)其監(jiān)管。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)現(xiàn)有的發(fā)文認(rèn)為我國(guó)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兩類。貸款公司，農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行被列為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容主要有三個(gè)方面：市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的監(jiān)管，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管和退出機(jī)制上的監(jiān)管。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面包括準(zhǔn)入門檻的設(shè)置，對(duì)于成立所需要的準(zhǔn)入材料、持股結(jié)構(gòu)等細(xì)則做出了具體要求。業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面的監(jiān)管包括要做好非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作，提升資產(chǎn)質(zhì)量，增加資本，保證資本充足率達(dá)到監(jiān)管要求等。退出機(jī)制方面的監(jiān)管有規(guī)定了破產(chǎn)倒閉或撤銷要求。對(duì)于達(dá)不到要求的機(jī)構(gòu)要依照規(guī)定進(jìn)行破產(chǎn)或撤銷。

（一）信息不對(duì)稱，監(jiān)管難度大

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)大都設(shè)在城市等繁華地區(qū)，兩地距離較遠(yuǎn)，溝通和聯(lián)系非常不方便。同時(shí)存在“山高皇帝遠(yuǎn)”的問(wèn)題，實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢察和實(shí)地調(diào)查的難度增大，頻率降低。同時(shí)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，規(guī)范程度也不能和大型國(guó)有銀行比較。一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化設(shè)施落后，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息互通不夠暢通。同時(shí)一些農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信息披露也不夠透明，造成監(jiān)管困難。

（二）缺乏具有針對(duì)性的適合市場(chǎng)特質(zhì)的監(jiān)管制度和體系

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，農(nóng)村金融市場(chǎng)復(fù)雜，現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)具有普適性，并沒(méi)有考慮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)特殊的市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象，并且資產(chǎn)規(guī)模較大的國(guó)有商業(yè)銀行和小型農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)適用同樣的監(jiān)管法律。監(jiān)管制度體系沒(méi)有具體問(wèn)題具體分析，缺乏針對(duì)性。

（三）基層監(jiān)管力量相對(duì)不足

與眾多的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)相比，基層監(jiān)管人員較少。監(jiān)管人員高學(xué)歷者較少，且缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。大多沒(méi)有經(jīng)過(guò)系統(tǒng)培訓(xùn)缺乏分析判斷金融風(fēng)險(xiǎn)的能力沒(méi)有足夠的理論功底和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)缺乏能夠熟練運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高素質(zhì)人才。

二、國(guó)外農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）國(guó)家政府提供資金支持

農(nóng)村金融主要是為“三農(nóng)”服務(wù)的，國(guó)外政府對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)采取保護(hù)與監(jiān)管并重的措施。通過(guò)立法來(lái)保證農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)立足于農(nóng)村服務(wù)于“三農(nóng)”的前提下對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提供稅收、信貸等方面的優(yōu)惠。這種監(jiān)管與保護(hù)并重的方法可以促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，從而進(jìn)行監(jiān)管也會(huì)更加便利。

（二）建立保護(hù)網(wǎng)

一些發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)行了存款保險(xiǎn)制度和緊急救援制度，增加了金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置的平臺(tái)，形成了保護(hù)網(wǎng)。我國(guó)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量不高，資本充足率難達(dá)到監(jiān)管要求，資產(chǎn)種類以對(duì)農(nóng)貸款為主，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)受自然因素的影響較大，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性較大。2015年我國(guó)正式發(fā)文實(shí)行存款保險(xiǎn)制度農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極參保，以增強(qiáng)應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管

一些國(guó)家在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上充分發(fā)揮了行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管。協(xié)會(huì)頒布制定了一些同業(yè)公約及獎(jiǎng)懲制度，通過(guò)自律組織進(jìn)行自律監(jiān)管是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行內(nèi)部自律監(jiān)管的好辦法。我國(guó)應(yīng)嘗試進(jìn)行行業(yè)自律組織的建設(shè)。

三、對(duì)我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管建議

（一）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)提高監(jiān)管水平

加強(qiáng)基層監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。從人力、物力、財(cái)力三個(gè)方面加強(qiáng)基層農(nóng)村監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。人力方面教育培訓(xùn)現(xiàn)有的基層監(jiān)管人員，充實(shí)監(jiān)管知識(shí)、監(jiān)管方法，提高監(jiān)管的工作能力，同時(shí)引進(jìn)高素質(zhì)的專業(yè)的有能力的金融人才加入基層監(jiān)管隊(duì)伍，以此來(lái)增強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍的建設(shè)。物力方面要建設(shè)現(xiàn)代化的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)設(shè)施、設(shè)備，保證現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的水平。財(cái)力方面，國(guó)家要給予政策支持充分保證監(jiān)管活動(dòng)的順利進(jìn)行。

（二）健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度體系，創(chuàng)新監(jiān)管方法

由于我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特別容易受到自然條件影響，有特殊性，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)規(guī)模，資產(chǎn)質(zhì)量，資本充足水平和抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的水平上與國(guó)有、股份制大型商業(yè)銀行不能相提并論。所以要?jiǎng)?chuàng)新出一套適用于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系和監(jiān)管方法。實(shí)行差別監(jiān)管。在市場(chǎng)準(zhǔn)入，業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)和退出機(jī)制上要充分考慮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，制定具有針對(duì)性的監(jiān)管內(nèi)容。同時(shí)在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，要充分考慮農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社，等不同機(jī)構(gòu)的特殊性。實(shí)行差異化監(jiān)管，細(xì)化監(jiān)管內(nèi)容，監(jiān)管措施，監(jiān)管范圍靈活監(jiān)管。使得能夠形成完整合理的監(jiān)管層次和體系。

（三）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要實(shí)行自律管理并加強(qiáng)自身建設(shè)

借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)聯(lián)系和交流，成立行業(yè)協(xié)會(huì)或自律組織，組織內(nèi)部可以通過(guò)公約的辦法制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，業(yè)務(wù)規(guī)范，獎(jiǎng)懲措施等，以增強(qiáng)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)要加強(qiáng)自身建設(shè)，完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升資本、資產(chǎn)質(zhì)量。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力完善內(nèi)控機(jī)制，信貸審核機(jī)制，開(kāi)展崗位交叉檢查。（作者單位：西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

基金項(xiàng)目：本項(xiàng)目得到西南民族大學(xué)研究生創(chuàng)新型科研項(xiàng)目資助（項(xiàng)目編號(hào)CX2015SP226）

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第2篇：農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 現(xiàn)代農(nóng)村金融制度

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)建設(shè)穩(wěn)步前進(jìn)的重要因素,在我國(guó)總體上進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段,進(jìn)入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時(shí)刻,進(jìn)入著力破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局的重要時(shí)期,加快農(nóng)村金融體制創(chuàng)新,建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融、民間金融和諧發(fā)展,資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系,推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè),以農(nóng)村金融的健康快速發(fā)展促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的大發(fā)展。

一、構(gòu)建全方位、多層次的農(nóng)村金融供給體系

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中目前最突出的問(wèn)題就是金融有效供給不足,這個(gè)不足既包括結(jié)構(gòu)上的不足,也包括數(shù)量上的不足。要構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系,首要任務(wù)就是要構(gòu)建一個(gè)全方位供給、多層次服務(wù)的農(nóng)村金融供給體系。

第一、采取有效措施切實(shí)增加農(nóng)村金融的資金供給。要進(jìn)一步降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻,采取差異化策略鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)資本和民營(yíng)資本在農(nóng)村興辦對(duì)應(yīng)不同層次金融需求的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),廣泛吸引社會(huì)資金參與農(nóng)村金融供給;加強(qiáng)對(duì)民間金融的立法和培育工作,調(diào)動(dòng)并尊重農(nóng)民參與農(nóng)村金融交易的積極性和主動(dòng)性,在保護(hù)民間金融合法利益的基礎(chǔ)上,引導(dǎo)、規(guī)范其科學(xué)發(fā)展。第二、激勵(lì)扶持引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,滿足農(nóng)村不同層次的金融需求。不同類型金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)范圍應(yīng)有所側(cè)重,使農(nóng)村的金融需求都有對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)來(lái)滿足,避免出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)扎推利潤(rùn)高的金融項(xiàng)目而利潤(rùn)低的項(xiàng)目無(wú)人問(wèn)津的現(xiàn)象,其中,政策性金融應(yīng)側(cè)重為農(nóng)村中具有公共產(chǎn)品或準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)的融資需求提供金融服務(wù),確保農(nóng)村公共產(chǎn)品的穩(wěn)定供給。第三、要逐步建立起覆蓋全部農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)與金融網(wǎng)點(diǎn)體系,確保農(nóng)村地區(qū)金融全覆蓋。根據(jù)我國(guó)各地的地理環(huán)境、人口密度、經(jīng)濟(jì)水平等條件,因地制宜的建立起覆蓋城鄉(xiāng)的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)體系,確保農(nóng)民能就近獲得存儲(chǔ)、信貸等金融服務(wù),切實(shí)消除部分農(nóng)村地區(qū)金融零機(jī)構(gòu)零網(wǎng)點(diǎn)零服務(wù)的現(xiàn)象。

二、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是與農(nóng)村金融運(yùn)行發(fā)展交互影響相互作用的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、法制、文化等一系列因素的綜合,是農(nóng)村金融良性發(fā)展的首要條件。

第一,在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、以工促農(nóng)的大背景下,進(jìn)一步加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高農(nóng)民收入水平,增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力,夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的建設(shè)步伐,發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)和效益農(nóng)業(yè),延伸產(chǎn)業(yè)鏈,提高農(nóng)業(yè)科技的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)化能力;加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施的投資力度,加大對(duì)農(nóng)業(yè)公共產(chǎn)品的供給力度,提高農(nóng)村勞動(dòng)者的綜合素質(zhì),增強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力;加快推進(jìn)城鎮(zhèn)建設(shè),提高城市化水平,促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力的非農(nóng)轉(zhuǎn)移,增加農(nóng)民收入。第二、健全農(nóng)村金融法治體系,建設(shè)農(nóng)村金融的法制環(huán)境。建立和完善有利于金融機(jī)構(gòu)自愿交易、平等競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融法治體系,以完善農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度為中心,突出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體地位,切實(shí)保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為股東、債權(quán)人的合法權(quán)益;完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制,建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度,完善農(nóng)村金融穩(wěn)定機(jī)制,督促農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),保護(hù)儲(chǔ)民、債權(quán)人的合法利益;處理好政府與農(nóng)村金融市場(chǎng)的關(guān)系,強(qiáng)化依法行政和合法競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)造良好的行政執(zhí)法環(huán)境。第三、建立健全農(nóng)村征信體系。充分發(fā)揮政府在社會(huì)信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用,通過(guò)協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、銀行、公安、法院等職能部門開(kāi)放數(shù)據(jù),組織建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和檢索平臺(tái),形成大規(guī)模的征信數(shù)據(jù)共享網(wǎng)絡(luò);推進(jìn)信用法制體系建設(shè),為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展企業(yè)和個(gè)人信用信息的搜集、保存、評(píng)級(jí)、服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律保障;修改和完善涉及信用方面的法律的有關(guān)內(nèi)容,特別要強(qiáng)化其中的懲罰性條款,建立社會(huì)失信懲戒及守信激勵(lì)的長(zhǎng)效機(jī)制;加大對(duì)農(nóng)村居民商業(yè)信用意識(shí)的宣傳和培養(yǎng),強(qiáng)化有償金融服務(wù)意識(shí),采取金融聯(lián)結(jié)等方式培育發(fā)展鄉(xiāng)村征信中介,建立以生產(chǎn)小組、隊(duì)、村、鄉(xiāng)為平臺(tái)的農(nóng)村居民征信系統(tǒng)。第四、積極推進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保方式創(chuàng)新,擴(kuò)大有效抵押品范圍,探索建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。積極推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)的合法流轉(zhuǎn),探索農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等物品的抵押方式,擴(kuò)大有效抵押物范圍;積極創(chuàng)新?lián)ＤＪ?探索建立由政府出資組建的政策性的、以龍頭企業(yè)為主體的商業(yè)性的、以農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織為主體的合作性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),探索建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為抵押載體的保險(xiǎn)抵押模式。

三、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度

金融企業(yè)是農(nóng)村金融體系的重要組成部分,是農(nóng)村金融資金和服務(wù)的供給主體,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要的促進(jìn)和支持作用?，F(xiàn)代金融企業(yè)應(yīng)具備明晰完善合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、完備的公司治理結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新型的人力資源機(jī)構(gòu),財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性、健康團(tuán)結(jié)向上的企業(yè)文化也是現(xiàn)代金融企業(yè)應(yīng)有之義。

第一、現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須具有明晰完善合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。在國(guó)家廣泛吸引社會(huì)資本參與金融的大背景下,積極引入社會(huì)資本、民間資本、國(guó)外戰(zhàn)略投資者參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),不僅有利于動(dòng)員資本和擴(kuò)張農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力,而且有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保持靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制,增強(qiáng)企業(yè)的活力和競(jìng)爭(zhēng)力。第二、現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要具備完善的治理結(jié)構(gòu),擁有有效的激勵(lì)約束機(jī)制。金融企業(yè)內(nèi)部要設(shè)置權(quán)力制衡機(jī)制,使控制權(quán)處于均衡狀態(tài),形成良好的約束機(jī)制,使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決策行為不至于扭曲。第三、現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須擁有良好的、有競(jìng)爭(zhēng)力的人力資源結(jié)構(gòu),使之不僅能夠滿足當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求,而且要滿足未來(lái)金融創(chuàng)新的要求。第四,現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)還要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上必須具備可持續(xù)性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整、不斷的金融創(chuàng)新、提供各種符合農(nóng)村需求的金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的盈利,實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。第五、現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)還要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擁有健康團(tuán)結(jié)向上的企業(yè)文化,借助企業(yè)文化提高企業(yè)的凝聚力和競(jìng)爭(zhēng)力。

四、完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系

我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)三十年的發(fā)展,已經(jīng)形成了比較完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,但是,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)不斷的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理要求農(nóng)村金融監(jiān)管體系與時(shí)俱進(jìn),規(guī)范并引導(dǎo)農(nóng)村金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

第一、構(gòu)建以控制風(fēng)險(xiǎn)為核心、適度監(jiān)管的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。以控制風(fēng)險(xiǎn)為核心,構(gòu)建由農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府、金融行業(yè)自律組織和中介組織構(gòu)成的外部監(jiān)督與管理,金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部控制以及輔助監(jiān)管相結(jié)合的立體式、多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管組織網(wǎng)絡(luò)體系,分別從行政規(guī)范、社會(huì)指導(dǎo)、自我約束和市場(chǎng)約束四個(gè)層面構(gòu)成正常、有序運(yùn)行的農(nóng)村金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò);監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)被監(jiān)管的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)潛在影響的大小對(duì)其進(jìn)行分類,并賦之以不同的關(guān)注程度,合理分配監(jiān)管資源;適度監(jiān)管,在監(jiān)管原則和監(jiān)管規(guī)則之間尋求平衡點(diǎn),避免過(guò)渡監(jiān)管抑制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。第二、構(gòu)建與金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管模式。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前金融發(fā)展的必然趨勢(shì),隨著證券、保險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)村的快速發(fā)展,分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式勢(shì)必被混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式所替代,構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融混業(yè)監(jiān)管模式,協(xié)調(diào)、整合、共享各個(gè)監(jiān)管主體的信息和資源,避免政出多門所導(dǎo)致的政策不一致和監(jiān)管中的重復(fù)與遺漏。第三、建設(shè)農(nóng)村金融監(jiān)管的外部大環(huán)境。金融監(jiān)管能否取得成效不僅僅取決于監(jiān)管者的主觀意愿,它還取決于一些外部因素或前提條件。當(dāng)前要做的主要是培育穩(wěn)健的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和環(huán)境,減少直至杜絕行政對(duì)農(nóng)村金融正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的干涉;修定與完善有助于公平解決爭(zhēng)議的長(zhǎng)期實(shí)施的商業(yè)法律體系;建立有效、獨(dú)立的司法部門和接受監(jiān)管的會(huì)計(jì)、審計(jì)和律師行業(yè);建立安全、有效的農(nóng)村金融支付和清算系統(tǒng),確保農(nóng)村金融交易的清算;完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息披露制度,培育有效的市場(chǎng)約束機(jī)制;培育適度的系統(tǒng)性保護(hù)機(jī)制,建立與完善最后貸款人制度、存款保險(xiǎn)制度,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)進(jìn)行適當(dāng)保護(hù),避免發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

五、建立健全農(nóng)村金融扶持政策

為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)主體提供金融服務(wù),勢(shì)必決定了農(nóng)村金融的弱勢(shì)金融地位,內(nèi)生決定了政府對(duì)其必要的政策扶持。

第一、政府要繼續(xù)完善對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持政策,加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共事業(yè)的投入,切實(shí)提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力,增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和生產(chǎn)者勞動(dòng)剩余,確保農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)定增長(zhǎng),從而提高農(nóng)業(yè)的信貸效益。各級(jí)政府要承諾保證財(cái)政對(duì)真正惠農(nóng)而非惠全民的農(nóng)業(yè)投入的增長(zhǎng)幅度要高于經(jīng)常性財(cái)政收入的增長(zhǎng)幅度;政府要本著公共服務(wù)城鄉(xiāng)公平的原則加大對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品和公共事業(yè)的投入,尤其是加大對(duì)農(nóng)村教育和公共衛(wèi)生事業(yè)的投入,提高農(nóng)民創(chuàng)造財(cái)富的素質(zhì)和能力,降低其因病致貧返貧的概率和風(fēng)險(xiǎn)。第二、政府要加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的支持力度,對(duì)真正的涉農(nóng)貸款實(shí)施稅收減免、費(fèi)用優(yōu)惠政策,優(yōu)惠政策只針對(duì)涉農(nóng)貸款項(xiàng)目實(shí)施,不管發(fā)放涉農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)是否為政策性金融機(jī)構(gòu);要繼續(xù)完善農(nóng)村金融的統(tǒng)計(jì)政策,完善農(nóng)村金融績(jī)效激勵(lì)相容機(jī)制,加大對(duì)涉農(nóng)貸款的統(tǒng)計(jì)和監(jiān)督,確保該項(xiàng)政策的有效運(yùn)行。第三、建立農(nóng)村金融服務(wù)的普責(zé)制。農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的弱質(zhì)性決定了農(nóng)村金融服務(wù)的低效益,低效益的金融服務(wù)由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān),有悖于金融公平,也不利于農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展,其結(jié)果必然造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的離農(nóng)和遠(yuǎn)農(nóng),因此,要建立農(nóng)村金融服務(wù)的普責(zé)制,通過(guò)法律手段確定全部金融機(jī)構(gòu)的金融支農(nóng)責(zé)任,規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須拿出一定比例的資金用于支農(nóng),金融機(jī)構(gòu)可以直接發(fā)放涉農(nóng)貸款,開(kāi)展涉農(nóng)金融項(xiàng)目,也可以通過(guò)購(gòu)買發(fā)放涉農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)的股票或債券等方式間接發(fā)揮金融支農(nóng)作用,這既有利于實(shí)現(xiàn)金融公平,又有利于農(nóng)村金融持續(xù)健康快速發(fā)展,有利于現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的構(gòu)建。

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第3篇：農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系　改革

一、面臨的困境

新農(nóng)村建設(shè)，需要大量資金。資金來(lái)源，一個(gè)是農(nóng)民的資金，金融的支持，另一個(gè)是政府的主導(dǎo)，財(cái)政的投入。然而，以財(cái)政投入為主的新農(nóng)村建設(shè)，一邊是財(cái)政資金的不斷注入，一邊是金融渠道資金的大量流出。解決農(nóng)村金融缺位問(wèn)題，使農(nóng)民的資金用于農(nóng)村，是當(dāng)務(wù)之急。

中國(guó)農(nóng)業(yè)正實(shí)現(xiàn)由小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，金融的支持，愈加必要和緊迫。然而，目前我國(guó)農(nóng)村金融以減少不良資產(chǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)為主。強(qiáng)烈商業(yè)化趨向的改革，難以解決金融缺位的問(wèn)題。以縣為基礎(chǔ)的農(nóng)信社模式容易使農(nóng)村金融向縣城經(jīng)濟(jì),向工商業(yè)靠攏，導(dǎo)致農(nóng)村金融缺位愈演愈烈。

在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，一邊是農(nóng)民的金融消費(fèi)得不到滿足，一邊是可能滿足其需求的民間金融找不到生存空間。更好滿足農(nóng)村的金融需求，就必須通過(guò)改革，構(gòu)造一個(gè)高效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融體系改革滯后嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具體表現(xiàn)為：

1.供給不足。目前，農(nóng)村金融體系由正規(guī)性的和非正規(guī)性金融組織構(gòu)成。非正規(guī)性金融組織主要指民間借貸組織，多為私人間借貸，地下錢莊等。正規(guī)性金融組織主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等，但受其業(yè)務(wù)規(guī)定的制約，為農(nóng)戶和農(nóng)企提供金融服務(wù)的資金非常有限。

2.政策抑農(nóng)。農(nóng)業(yè)貸款的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行多存少貸或只存不貸政策，郵政儲(chǔ)蓄只儲(chǔ)不貸。農(nóng)村信用社虧損嚴(yán)重，貸款能力下降，雖有人民銀行對(duì)其采用輸血型的再貸款政策，但資金遠(yuǎn)不能滿足需求。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也因虧損而減少了對(duì)農(nóng)民災(zāi)后的資金供給。上述政策，都減少了農(nóng)村資金的供給。

3.管制嚴(yán)格。國(guó)家實(shí)行金融管制的政策且城鄉(xiāng)有別。農(nóng)村比城市的金融管制更加嚴(yán)厲。例如允許城市辦民間銀行，但不許農(nóng)村辦；農(nóng)村取消合作基金會(huì)、取締地下錢莊，又禁止成立新的金融機(jī)構(gòu)。這種歧視性的雙重標(biāo)準(zhǔn)，使農(nóng)村資金外流增加，減少了農(nóng)村資金的供給來(lái)源。

4.體制缺陷。農(nóng)村金融組織制度，在政府主導(dǎo)型金融模式下，既受外部經(jīng)濟(jì)體制的影響，也受內(nèi)部產(chǎn)權(quán)制度的束縛。外部同時(shí)受中央銀行、農(nóng)業(yè)銀行及各級(jí)政府的領(lǐng)導(dǎo)，內(nèi)部產(chǎn)權(quán)模糊，缺乏所有者的有效監(jiān)控制，又存在信用社內(nèi)部控制的問(wèn)題。農(nóng)村信用社在行社脫鉤前由農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督和人事任免。行社脫鉤后，建立了市縣鄉(xiāng)三級(jí)法入社（省級(jí)有行業(yè)管理辦，少數(shù)省設(shè)聯(lián)社），自下而上控股，自上而下管理。從法律上講，信用社擁有聯(lián)社的產(chǎn)權(quán)、管理權(quán)、收益分配的決定權(quán)，是上級(jí)聯(lián)社的所有者，但實(shí)際上，行業(yè)管理部門制定管理制度，被管理者的法人地位無(wú)法真正體現(xiàn)，所有者權(quán)益受到侵犯，同時(shí)帶來(lái)尋租現(xiàn)象。農(nóng)村金融體系的重構(gòu)應(yīng)遵循市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)則，農(nóng)村信用社的改革應(yīng)向地方性股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的方向發(fā)展。與此同時(shí)，應(yīng)完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)和改善監(jiān)管。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行的組建與發(fā)展

金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是相互促進(jìn)的。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展的作用是通過(guò)金融需求的變化實(shí)現(xiàn)的。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已由第一產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向第二、三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民收入中非農(nóng)收入比例上升。這意味著農(nóng)村市場(chǎng)需更多的融資服務(wù)。因此，將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，組建農(nóng)村商業(yè)銀行，以滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)日益增長(zhǎng)的融資需求，非常必要。

（一）內(nèi)部機(jī)制

農(nóng)村商業(yè)銀行是轄內(nèi)農(nóng)戶、個(gè)體戶、各類企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織自愿入股成立的地方性股份制銀行。它可由原農(nóng)村信用社改制而成，重新募股組建。農(nóng)村商業(yè)銀行的股東除自然人、法人外，還包括原農(nóng)村信用社的全體員工。它可以縣（市）聯(lián)社為單位組建，在城市可在市聯(lián)社的基礎(chǔ)上創(chuàng)立，沒(méi)必要也不可能組建一家全國(guó)性的農(nóng)村商業(yè)銀行，與四大國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。

（二）經(jīng)營(yíng)運(yùn)作

1．消化歷史包袱。在農(nóng)村商業(yè)銀行組建過(guò)程中，農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，主要由政府救助工程解決。可根據(jù)其不同成因和責(zé)任，采取中央財(cái)政補(bǔ)償，地方政府注資，不良資產(chǎn)剝離，呆賬核銷，無(wú)息或低息再貸款，優(yōu)惠政策，追究當(dāng)事人責(zé)任等措施。

2.整合經(jīng)營(yíng)內(nèi)容。國(guó)有商業(yè)銀行的收入大都來(lái)自存貸利差。在經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代，收入來(lái)源的單一化必然會(huì)削弱贏利能力，增加金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行尤其要拓寬贏利渠道，改善收入結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)整體贏利能力。

3.準(zhǔn)確定位市場(chǎng)。農(nóng)村信用社是中國(guó)農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，其網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在農(nóng)村有其他金融機(jī)構(gòu)不具備的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該主要定位于農(nóng)村，以農(nóng)為本，服務(wù)于“三農(nóng)”。農(nóng)村信用社的發(fā)展空間是廣大農(nóng)村，而不在大中城市。

4.激活人力資源。組建后的農(nóng)村商業(yè)銀行要適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)需要，引進(jìn)現(xiàn)代人力資源管理科學(xué)，改革用人制度和分配制度，拓寬用人渠道，實(shí)行職業(yè)經(jīng)理制，優(yōu)化多層次的人才結(jié)構(gòu)。

三、農(nóng)村金融監(jiān)管體系的改革

低水平和非均衡是農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。制度供給晚于和低于微觀金融主體對(duì)金融安全、效率和監(jiān)管制度的需求。過(guò)時(shí)和無(wú)效的制度增加金融風(fēng)險(xiǎn)，抑制農(nóng)村金融創(chuàng)新，降低農(nóng)村金融效率，助長(zhǎng)金融尋租。改革金融監(jiān)管制度，已成為防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)行效率的一個(gè)關(guān)鍵因素。

（一）創(chuàng)新機(jī)制

為解決農(nóng)村信用社體系中存在的問(wèn)題，可取消省級(jí)聯(lián)社，政府對(duì)轄內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)管，銀監(jiān)局則進(jìn)行外部監(jiān)管。建立多頭監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)加快修改和完善對(duì)監(jiān)管制度，規(guī)范監(jiān)管準(zhǔn)則、規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)、程序及措施等，建立與國(guó)際慣例接軌又符合我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際的監(jiān)管法制體系。

（二）更新觀念

農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)性和不規(guī)范性，決定了對(duì)其監(jiān)管的復(fù)雜性。因此，監(jiān)管既要借鑒現(xiàn)代金融監(jiān)管的新思想和成功經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)國(guó)際規(guī)范的監(jiān)管方式方法，又要立足農(nóng)村金融實(shí)際，合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)控制并重，集約化和制度化共建，由封閉控制走向開(kāi)放透明。健全同業(yè)公會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律，完善內(nèi)控制度，有效避免各金融主體之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定，構(gòu)建依法經(jīng)營(yíng)的良好金融秩序。

第4篇：農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）金融監(jiān)管難度加大

目前，銀行監(jiān)管部門對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取的是“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的管理模式，適當(dāng)降低了金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻和開(kāi)展業(yè)務(wù)的條件，增加農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面。與此同時(shí)，采取監(jiān)督措施，實(shí)行剛性的市場(chǎng)退出約束。但是，在實(shí)際操作過(guò)程中，要真正實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)監(jiān)管”的目標(biāo)還存在著一定的難度。一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻降低以后，新增加的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，使銀監(jiān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任大大增加，很多監(jiān)管人員往往身兼數(shù)職，可能造成監(jiān)管不到位。二是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的范圍主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和實(shí)地調(diào)查困難重重。三是由于金融監(jiān)管政策和銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不斷變化，監(jiān)管人員的知識(shí)更新滯后，監(jiān)管工作到位難。

（二）經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶主要是分散的農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)，以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，利潤(rùn)率本身就很低。同時(shí)，農(nóng)民居住往往具有偏、散、遠(yuǎn)的特點(diǎn)，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本較高。作為正規(guī)化的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司還是農(nóng)村資金互助社，都要求有一定的硬件和軟件支持，經(jīng)營(yíng)成本都很高。通過(guò)對(duì)我國(guó)第一家資金互助社的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，資金互助社沒(méi)有“正規(guī)化”之前，在農(nóng)戶的家里就可以直接辦理存貸款手續(xù)，簡(jiǎn)單方便，安全有效?！罢?guī)化”之后，資金互助社租用了正規(guī)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，聘請(qǐng)了專業(yè)的會(huì)計(jì)人員，購(gòu)置了保險(xiǎn)柜、防盜門等硬件設(shè)施。這些軟硬件設(shè)施使資金互助社的經(jīng)營(yíng)成本大大增加。每年高額的房屋租賃費(fèi)、人員經(jīng)費(fèi)和水電費(fèi)等成本都要靠資金互助社自身內(nèi)部去消化，外部沒(méi)有任何的化解渠道。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸的主要投向是種養(yǎng)業(yè)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和小規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn)。傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵抗自然災(zāi)害的能力較弱，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)歉收，農(nóng)民收入減少，就很難還貸款。同時(shí)，由于其貸款的迫切性，貸款人在向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)時(shí)，有可能對(duì)自己的資產(chǎn)作假和偽造，致使其在之后的還款過(guò)程中無(wú)法拿出足夠的資金償還貸款，對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）從業(yè)人員素質(zhì)偏低

從業(yè)人員素質(zhì)偏低是當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、貧困的農(nóng)村地區(qū)，由于工作環(huán)境差、薪酬低，很難聘到學(xué)歷高、工作經(jīng)驗(yàn)豐富的高素質(zhì)從業(yè)人員，再加上交通不便、生活環(huán)境艱苦等因素，絕大多數(shù)從業(yè)人員是在當(dāng)?shù)仄溉蔚摹１M管按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的高管素質(zhì)尚可，但客戶經(jīng)理等從業(yè)人員往往是在當(dāng)?shù)仄溉蔚模麄兇蠖鄬W(xué)歷偏低，工作經(jīng)驗(yàn)不足，規(guī)范操作能力較差，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。這就不可避免地造成從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低，專業(yè)知識(shí)缺乏，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，從而導(dǎo)致較高的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（五）資金來(lái)源渠道狹窄

受經(jīng)營(yíng)環(huán)境、制度安排及自身信譽(yù)等因素的影響，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著資金來(lái)源不足的問(wèn)題。從經(jīng)營(yíng)環(huán)境上來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要設(shè)在經(jīng)濟(jì)比較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民收入水平普遍不高，手頭閑置資金不多是造成資金來(lái)源不足的主要原因。從制度安排上來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也受到了種種限制。比如，村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款，農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款，貸款公司不得吸收存款等規(guī)定，直接導(dǎo)致其后續(xù)發(fā)展資金嚴(yán)重不足。從自身信譽(yù)來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自成立以來(lái)雖然也做了大量的宣傳工作，但由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，社會(huì)認(rèn)知度不高，客戶認(rèn)同感較低。農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)。

（六）金融服務(wù)質(zhì)量提升乏力

中國(guó)農(nóng)村金融不缺“大血管”，缺的是“毛細(xì)血管”，即能夠有效在村一級(jí)、在基層提供金融服務(wù)的多元化金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融改革最重要的就是要制造一個(gè)很好的“毛細(xì)血管系統(tǒng)”。但是，就已經(jīng)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)看，除農(nóng)村資金互助社設(shè)在村一級(jí)外，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司大多設(shè)在城區(qū)或郊區(qū)。由于目前設(shè)立數(shù)量少、規(guī)模比較小、輻射范圍有限，市場(chǎng)主要還是集中在縣城內(nèi)，邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)，能享受到的金融服務(wù)十分有限。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司目前僅開(kāi)辦了儲(chǔ)蓄存款、質(zhì)押貸款、小額信用貸款和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，幾乎沒(méi)有什么中間業(yè)務(wù)，其資金流向主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款，對(duì)需求量較大的養(yǎng)殖業(yè)貸款、勞務(wù)輸出、婚喪嫁娶、住房等消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)，還有待于進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策措施

（一）增強(qiáng)金融監(jiān)管的有效性

銀行監(jiān)管部門要針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，在廣泛調(diào)研和充分論證的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)有效監(jiān)管的力度，完善監(jiān)管制度、操作流程與方法，積極給予服務(wù)、指導(dǎo)及幫助，促使其健康規(guī)范發(fā)展。一是要引導(dǎo)并督促新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全科學(xué)合理的組織機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理框架，建立規(guī)范主要業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度。二是銀監(jiān)部門要按照審慎監(jiān)管要求對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)、動(dòng)態(tài)管理。監(jiān)管內(nèi)容包括資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、交易關(guān)聯(lián)等方面。三是要實(shí)行分類監(jiān)管。對(duì)村鎮(zhèn)銀行要比照其他商業(yè)銀行全面實(shí)施審慎監(jiān)管。對(duì)貸款公司要著重發(fā)揮投資人的監(jiān)督制約作用，同時(shí)要強(qiáng)化對(duì)投資人的并表監(jiān)管。對(duì)資金互助社則主要實(shí)行社員自律管理，要積極探索建立以自律管理為基礎(chǔ)、銀監(jiān)機(jī)構(gòu)管理為主體、地方政府風(fēng)險(xiǎn)處置為保障、社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的分工協(xié)作、相互配合的監(jiān)督管理體系。

（二）加大政府扶持的力度

健康的金融機(jī)構(gòu)的建立，良好的金融秩序的維持，需要有外部環(huán)境的大力支持。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正由試點(diǎn)進(jìn)入快速發(fā)展期，很多方面亟待政府的扶持。一是制定并完善我國(guó)的金融法律法規(guī)。針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資成本高、渠道不暢等問(wèn)題，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)支持性政策，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立后的2～3年內(nèi)給予一定的補(bǔ)貼，使之盡快實(shí)現(xiàn)盈虧平衡進(jìn)入盈利創(chuàng)收的發(fā)展期。二是金融監(jiān)管部門與地方政府要綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮法定存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，落實(shí)財(cái)政部與國(guó)家稅務(wù)總局對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策，實(shí)行定向稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼。三是各級(jí)政府要集中部分財(cái)力優(yōu)先投入到農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制建設(shè)

建立并完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和規(guī)避機(jī)制，保證農(nóng)村金融的運(yùn)營(yíng)按照制度辦事，避免工作的隨意性，有利于優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。一是建立有效的金融監(jiān)督制衡機(jī)制。不設(shè)董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的，可由利益相關(guān)者委派監(jiān)督人員，也可聘請(qǐng)外部機(jī)構(gòu)行使監(jiān)督檢查職能。二是要加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其他職能部門的協(xié)調(diào)合作，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體工商戶的信用和經(jīng)濟(jì)檔案，建立農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶的信用信息庫(kù)，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。三是要科學(xué)確定客戶的授信額度，根據(jù)客戶的收入狀況與信譽(yù)度，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，確定合理的授信額度。

（四）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)

針對(duì)當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員普遍存在的學(xué)歷偏低、缺乏專業(yè)知識(shí)與工作經(jīng)驗(yàn)等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，從業(yè)人員素質(zhì)的提高需從以下幾方面入手：一是要提高現(xiàn)有從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能。實(shí)行從業(yè)人員資格認(rèn)證制度，建立系統(tǒng)、完整的培訓(xùn)機(jī)制，制定科學(xué)、合理的培訓(xùn)計(jì)劃與目標(biāo)。培訓(xùn)的內(nèi)容可根據(jù)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸管理要求來(lái)安排，包括有關(guān)金融行業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)、與金融機(jī)構(gòu)尤其是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的法律法規(guī)、國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的宏觀調(diào)控政策及銀行監(jiān)管部門對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策規(guī)定等。二是要構(gòu)建一支高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循尊重人才、愛(ài)惜人才的原則，不惜重金高薪聘請(qǐng)熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、工作經(jīng)驗(yàn)豐富、具有良好的職業(yè)道德、善于管理的金融專業(yè)人才。

（五）拓展資金來(lái)源渠道

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須按照建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，從多種途徑引導(dǎo)更多的信貸資金投向農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源渠道多元化。一是要進(jìn)一步擴(kuò)大銀行資本，充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)特別是大中型銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的作用。要鼓勵(lì)他們到農(nóng)村設(shè)立新型機(jī)構(gòu)，以更好地豐富農(nóng)村資金來(lái)源渠道。二是要大力培育和發(fā)展產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，適當(dāng)增加民間資本投資者的持股比例，激發(fā)他們的投資熱情，積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。要大力培育由農(nóng)村其他居民、企業(yè)法人或社團(tuán)法人等發(fā)起的貸款公司，引導(dǎo)農(nóng)村地方企業(yè)、自然人與農(nóng)村資金互助社建立資本聯(lián)結(jié)關(guān)系，擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源渠道。三是要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要注重與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)的橫向合作，通過(guò)短期拆借等方式，補(bǔ)充臨時(shí)資金的不足。四是積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是村鎮(zhèn)銀行，要針對(duì)所在地區(qū)的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足客戶個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大存款的吸收。

（六）創(chuàng)新金融服務(wù)工具

第5篇：農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文

與我國(guó)現(xiàn)階段縣域金融的深入發(fā)展不同，我國(guó)縣域金融的監(jiān)管體系存在職能發(fā)揮不到位以及監(jiān)管不全面的情況?？h域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多，規(guī)模小的特點(diǎn)更進(jìn)一步加大了監(jiān)管難度。為了穩(wěn)定縣域金融機(jī)構(gòu)，提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力，同時(shí)進(jìn)一步有效地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建縣域金融監(jiān)管體系同時(shí)促進(jìn)縣域金融監(jiān)管體系的良性發(fā)展是當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。

一、縣域金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，監(jiān)管缺位

縣域金融機(jī)構(gòu)主要由各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣域的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)、各縣成立的農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村信用聯(lián)社、以農(nóng)村資金互助社以及村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司作為代表的新型縣域金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和證券公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保公司和典當(dāng)行等其他機(jī)構(gòu)這五類共同組成的。

目前，人民銀行主要負(fù)責(zé)貨幣政策窗口的指導(dǎo)以及金融服務(wù)功能，雖然其中也包括一小部分的監(jiān)管職能，但主要是核查制度的相關(guān)執(zhí)行情況，并沒(méi)有相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理是否合規(guī)這一方面的監(jiān)管，導(dǎo)致的結(jié)果就是無(wú)法對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行深入的了解。

銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及其他新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程的監(jiān)管。但銀監(jiān)會(huì)在縣域設(shè)置的機(jī)構(gòu)辦事處多數(shù)都存在著人員過(guò)少、對(duì)法人單位監(jiān)管力度薄弱等問(wèn)題，縣域又存在著眾多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致監(jiān)管達(dá)不到應(yīng)有的效果?？h域金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期處于這種缺乏監(jiān)管的情況下，必然存在發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的可能。

2.監(jiān)管法律不合理，權(quán)責(zé)不清

我國(guó)現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要依靠人民銀行、銀監(jiān)會(huì)以及地方政府三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但是在這三部分的監(jiān)管機(jī)構(gòu)間存在著監(jiān)管界限不清晰的問(wèn)題，相互之間的監(jiān)管權(quán)責(zé)也不夠明確。同時(shí)，對(duì)于新型小微型企業(yè)的監(jiān)管方面也存在著漏洞，有目前缺乏法律依據(jù)的原因，同時(shí)也是因?yàn)楦鱾€(gè)監(jiān)管部門之間的監(jiān)管工作缺乏配合?？h域的監(jiān)管部門缺乏專業(yè)人才，沒(méi)有形成規(guī)范的體制，出現(xiàn)了多頭監(jiān)管和監(jiān)管空白等嚴(yán)重的問(wèn)題。

二、完善縣域金融監(jiān)管的措施

1.制定和完善扶持縣域金融體系的長(zhǎng)效政策

縣域金融監(jiān)管體系的對(duì)象是縣域金融體系，只有一個(gè)完善的金融體系才能使金融監(jiān)管有章可循，一個(gè)規(guī)范的縣域金融體系是制定金融監(jiān)管體系的意義所在。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是沒(méi)有發(fā)展完整的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。應(yīng)從政策根本上彌補(bǔ)其中的不足。我國(guó)作為發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，現(xiàn)階段還無(wú)法做到完全依賴市場(chǎng)機(jī)制，或者是金融機(jī)構(gòu)自身的社會(huì)感來(lái)解決農(nóng)村的金融體系問(wèn)題。

在政策上，首先，可以通過(guò)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策、適當(dāng)降低貸款政策等方式降低縣域財(cái)政負(fù)擔(dān)；其次，加大財(cái)政方面的獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼制度，擴(kuò)大財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)的范圍，延長(zhǎng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定向補(bǔ)貼費(fèi)用的期限，提高位于金融薄弱地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)貼比例。最后，拓寬縣域資金貸款的資金來(lái)源，改進(jìn)農(nóng)業(yè)方面的貸款管理，適當(dāng)調(diào)整存款準(zhǔn)備金率。同時(shí)，在保證資金安全的同時(shí)，鼓勵(lì)政府將社?；?、公積金以及醫(yī)保等存放于農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)中，增加縣域金融體系的資本。

2.加強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管治理

為了對(duì)縣域金融體系實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管的目標(biāo)，需要金融監(jiān)管部門的協(xié)同合作，通過(guò)合理分配監(jiān)管資源，運(yùn)用完備的監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式等，全面實(shí)現(xiàn)縣域金融的監(jiān)管。

在監(jiān)管方式上，針對(duì)縣域金融的實(shí)際情況來(lái)合理布置監(jiān)管網(wǎng)點(diǎn)，在實(shí)際監(jiān)管方面，完善監(jiān)管系統(tǒng)，同時(shí)加強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，使得縣域金融體系能夠完善的對(duì)縣域金融體系進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)使縣域農(nóng)村監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)、準(zhǔn)確的上報(bào)監(jiān)管數(shù)據(jù)，把握縣域金融機(jī)構(gòu)的管理和建設(shè)，最大可能的減少監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)與實(shí)際監(jiān)管過(guò)程中的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的偏離度。

在縣域金融監(jiān)管的組織結(jié)構(gòu)和資源分配方面，應(yīng)該明確各部門的職責(zé)定位，理順相關(guān)上下級(jí)之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，合理增加監(jiān)管力量，改善農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量，嚴(yán)守監(jiān)管底線，促進(jìn)縣域金融協(xié)同發(fā)展，同時(shí)維護(hù)縣域金融體系的穩(wěn)定。

監(jiān)管水平方面，應(yīng)該建立完善的縣域中小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管收費(fèi)制度，同時(shí)做好專項(xiàng)資金的預(yù)算工作，提高預(yù)算資金使用過(guò)程中的透明度和配置效率，實(shí)事求是地考察當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)水平和其他定價(jià)因素，科學(xué)的核定費(fèi)用水平。另外，還要加強(qiáng)人民銀行、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管，提升監(jiān)管有效性，為縣域金融監(jiān)管提供必要的支持。

3.優(yōu)化縣域金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的外部環(huán)境

有效的金融監(jiān)管體系，很大一部分都取決于很多外部因素，比如宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)策、公共金融的基礎(chǔ)建設(shè)、市場(chǎng)現(xiàn)狀等。這些外部因素都對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否能有效監(jiān)管有著直接的影響。而各監(jiān)管體系的問(wèn)題出現(xiàn)在缺乏法律依據(jù)、信用結(jié)構(gòu)建立不完善以及監(jiān)管范圍和職責(zé)出現(xiàn)交叉等方面。

應(yīng)首先完善縣域金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，并對(duì)監(jiān)管部門作出適當(dāng)?shù)氖跈?quán)。建立健全協(xié)調(diào)管理機(jī)制，加強(qiáng)縣域金融體系之間的信息共享和相互協(xié)調(diào)，從而明確各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限邊界，防止出現(xiàn)職責(zé)交叉和監(jiān)管真空等現(xiàn)象的出現(xiàn)。加強(qiáng)縣域金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)建設(shè)，完善評(píng)級(jí)制度和信用體系，推動(dòng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所等相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

第6篇：農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村金融組織；農(nóng)村金融法律制度

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D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672.3198（2013）03.0155.02

1我國(guó)農(nóng)村金融概述及其現(xiàn)狀

1.1我國(guó)農(nóng)村金融

我國(guó)農(nóng)村金融組織存在兩種――正規(guī)金融組織與非正規(guī)金融組織，屬于典型的二元制結(jié)構(gòu)。其中，正規(guī)農(nóng)村金融組織以農(nóng)村信用社為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行次之，郵政儲(chǔ)蓄、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等為輔。非正規(guī)農(nóng)村金融組織又稱為民間金融，主要以民間借貸、高利貸、合會(huì)、合作基金、集資以及私人錢莊等形式存在。

現(xiàn)階段，由于農(nóng)村建設(shè)資金的短缺、正規(guī)農(nóng)村金融組織越來(lái)越邊緣化，這使得非正規(guī)農(nóng)村金融組織逐漸成為農(nóng)村建設(shè)的重要金融資源。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步提速，農(nóng)村金融需求日益增加，這就需要農(nóng)村金融創(chuàng)新，完善和構(gòu)建新的農(nóng)村金融供給組織和農(nóng)村金融供給方式，以破解新農(nóng)村建設(shè)的資金難題。

1.2我國(guó)農(nóng)村金融法律制度

農(nóng)村金融法律制度是指有關(guān)農(nóng)村金融組織的地位、職能、權(quán)利和責(zé)任以及他們彼此間關(guān)系的正式安排和行為規(guī)則。目前間接金融在我國(guó)農(nóng)村金融活動(dòng)中處于主導(dǎo)地位。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)從事金融活動(dòng)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有四家，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。

近年來(lái)，隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行逐步撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融供給處于大量減少的狀態(tài)，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)業(yè)投入的資金聚集效應(yīng)并沒(méi)有得到有效發(fā)揮，農(nóng)村信用合作金融機(jī)構(gòu)由于自身局限難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求，相反民間金融活躍，一直都沒(méi)能獲得合法地位。由于農(nóng)村金融制度缺陷，直接加劇了農(nóng)村金融供給與金融需求的矛盾。

2我國(guó)農(nóng)村金融法律制度存在的問(wèn)題

2.1農(nóng)村金融立法嚴(yán)重缺失

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直處于一個(gè)高速發(fā)展的過(guò)程中，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步加深，農(nóng)村金融改革的逐步推行，農(nóng)村金融立法的滯后問(wèn)題凸顯出來(lái)。當(dāng)前，我國(guó)調(diào)整農(nóng)村金融的法律主要有《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等基本金融法，其中并沒(méi)有專門調(diào)整農(nóng)村金融市場(chǎng)法律關(guān)系的立法。日常農(nóng)村金融的法律關(guān)系調(diào)整主要還是依靠相關(guān)部門的行政法規(guī)和規(guī)章。而作為農(nóng)村金融主體的農(nóng)村信用合作社也沒(méi)有專門的法律進(jìn)行規(guī)范，依然處于多頭管理的局面。同時(shí)，現(xiàn)今較為活躍并逐漸成為農(nóng)村金融強(qiáng)心劑的農(nóng)村民間金融也缺乏法律規(guī)制，這嚴(yán)重影響到其功效的發(fā)揮和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融立法加強(qiáng)迫在眉睫。

2.2農(nóng)村金融法律體制缺乏科學(xué)的體系

由于我國(guó)農(nóng)村金融屬于典型的二元制結(jié)構(gòu)，由正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織組成。因此，農(nóng)村金融立法應(yīng)當(dāng)將兩者都包含進(jìn)來(lái)。但是現(xiàn)今的農(nóng)村金融相關(guān)法律主要還是只調(diào)整諸如農(nóng)村商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社等正規(guī)金融組織。而民間借貸組織、民間互助合作金融組織、私人錢莊等非正規(guī)金融組織缺乏相應(yīng)的法律來(lái)規(guī)制。從當(dāng)前農(nóng)村金融法律制度整體來(lái)看，并沒(méi)有一部對(duì)農(nóng)村金融立法進(jìn)行宏觀和總體性規(guī)范的基本立法，大多的立法還是以行政法規(guī)、部門規(guī)章和地方性法規(guī)的形式體現(xiàn)，層次較低，無(wú)法形成一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體，從而導(dǎo)致大多數(shù)的農(nóng)村金融法律制度缺乏應(yīng)有的執(zhí)行力和實(shí)效性。

2.3農(nóng)村金融法律體制的價(jià)值取向落后于時(shí)展需要

金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新從來(lái)都是一對(duì)矛盾體，過(guò)強(qiáng)的金融監(jiān)管體制會(huì)嚴(yán)重影響金融創(chuàng)新，從而制約金融體系的效率與發(fā)展；而太過(guò)激進(jìn)的金融創(chuàng)新，又往往會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的提高。我國(guó)在這一方面采用的是“安全至上、國(guó)家利益優(yōu)先”，實(shí)行金融抑制政策，對(duì)非正規(guī)農(nóng)村金融組織嚴(yán)格禁止。雖然此政策在初期起到了穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用，但隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的加速，此政策導(dǎo)致的農(nóng)村金融壟斷與資源配置低下的問(wèn)題大大的阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)階段農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)融資成本高，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量低下，經(jīng)營(yíng)效率不高，這都直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展。因此，及時(shí)轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融政策的導(dǎo)向顯得非常必要。

3我國(guó)農(nóng)村金融法律體制的創(chuàng)新構(gòu)想

3.1完善立法

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步加深，國(guó)家逐漸開(kāi)始放寬農(nóng)村金融組織的準(zhǔn)入條件，出現(xiàn)了很多新型的農(nóng)村金融組織。對(duì)于這些新型農(nóng)村金融組織，我國(guó)目前還沒(méi)有統(tǒng)一、專門的法律。這不僅不利于國(guó)家對(duì)這些新型農(nóng)村金融組織進(jìn)行監(jiān)督管理，也不利于這些組織自身的經(jīng)營(yíng)。如果不及時(shí)進(jìn)行有針對(duì)的立法，那么這些新型的農(nóng)村金融組織很難在法律的框架內(nèi)進(jìn)行金融活動(dòng)，其合法的地位也得不到社會(huì)的承認(rèn)，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展是有百害而無(wú)一利的。

現(xiàn)階段，我國(guó)關(guān)于農(nóng)村金融體制的正式規(guī)定大多來(lái)自中國(guó)人民銀行指定并負(fù)責(zé)實(shí)施的一些規(guī)定，此外，各級(jí)農(nóng)村信用合作社在中國(guó)人民銀行指定的權(quán)限范圍內(nèi)也制定了一些臨時(shí)規(guī)章。這些部門規(guī)章與地方性法規(guī)顯然不能替代正式法律的作用。從現(xiàn)有法律的修訂上打開(kāi)缺口不失為一個(gè)好方法。可以對(duì)《商業(yè)銀行法》中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻進(jìn)行調(diào)整，適當(dāng)?shù)慕档推溥M(jìn)入市場(chǎng)的難度。同時(shí)，出臺(tái)專門針對(duì)農(nóng)村金融組織的法律，明確農(nóng)村金融組織的法律地位、組織架構(gòu)以及功能和宗旨。對(duì)于正規(guī)的農(nóng)村金融組織，可以制定相關(guān)的法律來(lái)明確其支農(nóng)職責(zé)、擴(kuò)大農(nóng)村金融的市場(chǎng)。對(duì)于非正規(guī)的農(nóng)村金融組織，要對(duì)其民間融資、借貸、利率以及監(jiān)管方式進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)定，將其納入法律調(diào)整的范圍內(nèi)。

3.2農(nóng)村民間金融的法制化

雖然在農(nóng)村金融發(fā)展初期，諸如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等正規(guī)金融組織起著至關(guān)重要的作用。但是從金融制度的發(fā)展來(lái)看，內(nèi)源型的農(nóng)村金融才是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)真正要實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定的增長(zhǎng)，農(nóng)村金融的自我造血功能才是真正要素。目前，我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融組織對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的供給嚴(yán)重不足，農(nóng)戶、農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的金融需求得不到滿足，在此情況下，農(nóng)村非正規(guī)金融組織即農(nóng)村民間金融組織的作用顯得尤為重要。

對(duì)于這些農(nóng)村民間金融組織，政府不應(yīng)當(dāng)本著“農(nóng)村金融抑制”的政策簡(jiǎn)單粗暴的限制與禁止。而應(yīng)該適當(dāng)?shù)姆潘赊r(nóng)村金融組織的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)一批正當(dāng)、健康的農(nóng)村金融組織進(jìn)入，對(duì)其進(jìn)行正確的引導(dǎo)和監(jiān)管，使其更好的服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)。正規(guī)的農(nóng)村金融組織有著其天然的缺陷，而這些不足的地方，農(nóng)村民間金融組織能起到一個(gè)有效的補(bǔ)充，從而滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求。政府應(yīng)當(dāng)合理的對(duì)兩者進(jìn)行調(diào)配，并輔以相應(yīng)的法律制度，使得兩者有機(jī)的結(jié)合起來(lái)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供源源不斷的金融支持。

3.3完善農(nóng)村金融的監(jiān)督與管理

農(nóng)村金融監(jiān)管是政府、企業(yè)、社會(huì)共同的責(zé)任，以法律的手段引導(dǎo)和規(guī)范無(wú)疑是最有效的手段。農(nóng)村金融與城市金融有著很多不同點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管模式不能直接套用城市金融的監(jiān)管方式。應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融自身的特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式進(jìn)行創(chuàng)新與完善，使其符合農(nóng)村金融的特殊性。首先，應(yīng)當(dāng)還是以銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行為核心不變；同時(shí)，各個(gè)農(nóng)村金融組織內(nèi)部建立完善的風(fēng)險(xiǎn)核查機(jī)構(gòu)進(jìn)行自查，再輔以政府審計(jì)部門的監(jiān)督，三者形成一個(gè)信息共享及時(shí)反饋的有機(jī)整體。對(duì)于不同類型的農(nóng)村金融組織進(jìn)行科學(xué)的劃分與調(diào)配，確定一個(gè)明確的監(jiān)管主體，做到權(quán)責(zé)分明。對(duì)于一些地方的農(nóng)村民間金融組織、可以考慮由當(dāng)?shù)睾线m級(jí)別的人民政府進(jìn)行監(jiān)管，這樣不僅有利于整合分散的農(nóng)村金融組織，更有利于根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況進(jìn)行科學(xué)的調(diào)配。

農(nóng)村金融的監(jiān)管模式依然還是以強(qiáng)化審慎經(jīng)營(yíng)為主，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的約束機(jī)制，完善農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，減少因農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題。

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第7篇：農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文

由于我國(guó)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還不足以滿足農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，為了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，還需研究出適合新型農(nóng)村當(dāng)前發(fā)展的解決策略。比如，開(kāi)辟新型農(nóng)村金融資金的來(lái)源渠道，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，構(gòu)建健全的監(jiān)督和管理體系等，以可持續(xù)發(fā)展為衡量指標(biāo)，解決當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中存在的問(wèn)題，因此，國(guó)家和領(lǐng)導(dǎo)還需重視新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，進(jìn)而有效促進(jìn)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文主要將我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展作為核心來(lái)分析目前我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀及相關(guān)問(wèn)題，同時(shí)也提出了一些對(duì)策。

1 新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的概述

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，顧名思義，是新型農(nóng)村為了增加信貸資金的有效供給而采用的一種策略。中國(guó)當(dāng)下的農(nóng)村金融體系不僅局限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社，也包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，具體表現(xiàn)在銀行的信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)規(guī)劃和固定資產(chǎn)的投資方面等。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)常出現(xiàn)金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、資金大量外流等問(wèn)題，這不符合構(gòu)建新農(nóng)村和諧社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展要求農(nóng)村建立成熟完善的理論體系[1]。對(duì)于農(nóng)村內(nèi)部出現(xiàn)的一些問(wèn)題要及時(shí)發(fā)現(xiàn)并想著解決的方法，實(shí)施和健全一定的激勵(lì)機(jī)制，還需配備一系列的配套措施，綜合運(yùn)用這些改革措施，進(jìn)一步加快適應(yīng)社會(huì)的現(xiàn)代化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基本框架等，最重要的還是謀劃出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的?L期發(fā)展戰(zhàn)略。

2 我國(guó)新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1 新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)達(dá)的今天，新型農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展成為了研究的重點(diǎn)和熱點(diǎn)。我國(guó)自1978年實(shí)行改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)家的經(jīng)濟(jì)有了突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，我國(guó)的金融市場(chǎng)的份額和范圍也越來(lái)越大，新型農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)是一種多元化的金融服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容主要有村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司提供資金、集中支付、風(fēng)險(xiǎn)管理等。雖然新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在在金融市場(chǎng)中發(fā)揮著日益重要的作用，但是我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻過(guò)低，資金來(lái)源不足，控制風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，金融監(jiān)管工作的難度較大等，還需采取相關(guān)策略進(jìn)一步進(jìn)行完善。通過(guò)對(duì)新型農(nóng)村的發(fā)展戰(zhàn)略的分析與評(píng)價(jià)來(lái)探討目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題以及成因分析，這對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來(lái)健康、穩(wěn)定的發(fā)展具有積極作用。

2.2 我國(guó)新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展存在的問(wèn)題

經(jīng)濟(jì)全球化和經(jīng)濟(jì)金融化的快速發(fā)展是世界發(fā)展歷程中的飛躍和轉(zhuǎn)折，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，我國(guó)新型農(nóng)村金融正在經(jīng)歷一個(gè)令人興奮的時(shí)代，新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的發(fā)展越來(lái)越顯示其重要性。我國(guó)新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展在享受很多便捷服務(wù)的同時(shí)，也存在很多問(wèn)題[2]。由于新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展起步晚，發(fā)展時(shí)間較短，還存在很多不足。我國(guó)新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展存在的問(wèn)題主要有四個(gè)，一是市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低，普遍低于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；二是資金來(lái)源不足、信貸風(fēng)險(xiǎn)大；三是風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，貸款對(duì)象的收入不穩(wěn)定；四是金融監(jiān)管工作難度系數(shù)大，監(jiān)管不到位等。為了確保我國(guó)新型農(nóng)村增加信貸資金的有效供給，還需加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的建設(shè)與管理。因此，在現(xiàn)階段我國(guó)新型農(nóng)村的金融可持續(xù)發(fā)展中還存在很多仍需解決的問(wèn)題。

3 促進(jìn)我國(guó)新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的策略

3.1 嚴(yán)格審批程序和市場(chǎng)準(zhǔn)入

為了促進(jìn)新型農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，確保新型農(nóng)村金融的正常運(yùn)行，還需不斷強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入及嚴(yán)格審批程序，在不穩(wěn)定的環(huán)境中來(lái)營(yíng)造出更好的氛圍，在一定程度上能有效防止資質(zhì)較差的金融機(jī)構(gòu)涌入，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患等。農(nóng)村金融的發(fā)展離不開(kāi)進(jìn)行嚴(yán)格的審批程序，構(gòu)建健全的市場(chǎng)準(zhǔn)入體系，要在協(xié)調(diào)發(fā)展、相互制約的原則下進(jìn)行，不僅要在金融方面，還應(yīng)包括其他各個(gè)方面的金融審批和管理，以防止投機(jī)性資本流入農(nóng)村金融市場(chǎng)。嚴(yán)格審批程序和市場(chǎng)準(zhǔn)入能有解決我國(guó)農(nóng)村金融管理中的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，它也是降低農(nóng)村金融管理中風(fēng)險(xiǎn)的有效策略之一。

3.2 開(kāi)辟新型農(nóng)村金融資金的來(lái)源渠道

開(kāi)辟新型農(nóng)村金融資金的來(lái)源渠道對(duì)于我國(guó)新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展來(lái)說(shuō)具有非常重要的作用，是解決資金來(lái)源不足等問(wèn)題的有效途徑。比如，可以發(fā)展縣域的經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民的增收；規(guī)范和引導(dǎo)民間資本的投入，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模；加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，以便有效補(bǔ)充臨時(shí)性資本的不足；對(duì)于村鎮(zhèn)銀行要積極開(kāi)展業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，制定出能有效滿足客戶個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品等。領(lǐng)導(dǎo)層需要重視新型農(nóng)村金融的安全管理工作，改變陳舊的觀念，通過(guò)強(qiáng)化科學(xué)的操作管理和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力來(lái)將新型農(nóng)村的金融作用發(fā)揮到最大。

3.3 強(qiáng)化科學(xué)的操作管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力

由于我國(guó)當(dāng)下新型農(nóng)村金融的管理狀況并不安全，所以，需通過(guò)強(qiáng)化安全運(yùn)行，實(shí)施科學(xué)的安全管理措施，采用規(guī)范的方法，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力來(lái)推進(jìn)我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)[3]。比如，建立有效的監(jiān)督制衡機(jī)制，實(shí)現(xiàn)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度，結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力科學(xué)確定客戶的授信額度，建立規(guī)范的資產(chǎn)分類制度等。此外，就新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，引進(jìn)、管理、利用好人才對(duì)機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展非常重要，從金融信息、運(yùn)用新軟件方面分析，科學(xué)合理的配置，有規(guī)范的操作，全面的核算處理，進(jìn)而為新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益提供保障，從而促使新型農(nóng)村全面發(fā)展。

3.4 構(gòu)建健全的監(jiān)督和管理體系

采用有效的途徑和方法加強(qiáng)金融內(nèi)部監(jiān)督和防范風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建健全的監(jiān)督和管理體系可以提供完善的金融信息，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展。構(gòu)建健全的監(jiān)督和管理體系還需建立長(zhǎng)期有效的牽制制度、完善新型農(nóng)村金融運(yùn)行的手段等。在相互制約的原則下進(jìn)行，適時(shí)的構(gòu)建監(jiān)督機(jī)制會(huì)逐漸實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融工作中決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)的監(jiān)督與管理，防止在金融工作的管理中中出現(xiàn)失誤、提高工作的質(zhì)量與效率，還能保障對(duì)相關(guān)人員合理的分工和配置。監(jiān)督人員和其他人員也要充分發(fā)揮自身積極性，這樣才能確保各項(xiàng)工作的穩(wěn)定進(jìn)行?，F(xiàn)代金融控制制度是一個(gè)比較系統(tǒng)性的管理模式，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理者需高度重視金融運(yùn)行的相關(guān)手段，比如，監(jiān)督、檢查、控制、糾正等，根據(jù)新型農(nóng)村的實(shí)際情況和科學(xué)的基本原則來(lái)確保金融內(nèi)部的每個(gè)環(huán)節(jié)的正常實(shí)施。

4 結(jié)束語(yǔ)

第8篇：農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:金融體系;完善;農(nóng)村

中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力,農(nóng)村金融的發(fā)展直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,農(nóng)村金融發(fā)展滯后問(wèn)題日益凸顯,嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建立完善的農(nóng)村金融體制,加快農(nóng)村金融體制改革,成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融體制改革的重點(diǎn)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、信貸資金嚴(yán)重不足。第一,農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)制后,出于自身盈利需要,逐漸淡出了農(nóng)村金融市場(chǎng),農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受到政策限制,只是一個(gè)供應(yīng)和管理糧食收購(gòu)資金的銀行,用于農(nóng)村信貸的資金相對(duì)較少;第二,農(nóng)村資金通過(guò)信用社和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)流出農(nóng)村地區(qū),導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金總量缺乏,可用貸款總額減少;第三,缺乏資金回流機(jī)制,農(nóng)村地區(qū)資金大量外流后,卻沒(méi)有吸引資金流入農(nóng)村的機(jī)制,農(nóng)村金融市場(chǎng)日益萎縮,資金缺口嚴(yán)重。

2、信貸供給主體類型較少。第一,隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進(jìn)程的加快,農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)逐步從農(nóng)村收縮,向農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的比例開(kāi)始下降,業(yè)務(wù)日益向城市和工業(yè)靠攏;第二,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只是一個(gè)供應(yīng)和管理糧食收購(gòu)資金的銀行,不能有效地提供政策性短期融資、長(zhǎng)期融資和對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)區(qū)域發(fā)展所需的資金支持;第三,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸能力較弱。農(nóng)村信用社作為覆蓋農(nóng)村,進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸的主體,因?yàn)闅v史和管理等原因,不良貸款所占比率較大,金融監(jiān)管和金融服務(wù)缺乏兼容性,能夠提供的信貸額較小,不能滿足農(nóng)村信貸的需要。

3、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要機(jī)構(gòu),沒(méi)有形成完備的體系,經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要集中在辦理存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)功能上,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和需求量較大的小額信貸缺乏創(chuàng)新,盈利能力較低,可持續(xù)發(fā)展能力嚴(yán)重不足。此外,農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)方式缺乏金融產(chǎn)品的創(chuàng)新功能、抵押和擔(dān)保功能、政策性救助功能和有效的金融監(jiān)管功能。而郵政儲(chǔ)蓄作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充,主要業(yè)務(wù)以吸收存款為主,金融服務(wù)單一,對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展作用有限。

4、農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不完備。目前,農(nóng)村金融市場(chǎng)沒(méi)有形成有效的市場(chǎng)體系,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體缺乏,僅僅依靠農(nóng)村信用社還不能構(gòu)成農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重因素影響,不確定性因素較大,制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,甚至很多地區(qū)沒(méi)有與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的金融服務(wù);另一方面農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低,金融產(chǎn)品的回報(bào)率較低,金融投資機(jī)構(gòu)和信貸公司對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)投資較少,大部分投資機(jī)構(gòu)和信貸公司選擇在城市投資,沒(méi)有進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域。

5、非正式金融受到抑制。農(nóng)村非正式金融的基礎(chǔ)是農(nóng)村熟人社會(huì)體系,而建立在這種基礎(chǔ)上的借貸行為容易產(chǎn)生矛盾,政府對(duì)非正式金融一直采取壓制態(tài)度,民間借貸屢次遭到政府的取締和禁止,非正式金融只能轉(zhuǎn)向“地下”,發(fā)展規(guī)模較小,雖然可以在一定程度上緩解資金困難的局面,但作用有限。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展不同于城市金融,有其獨(dú)特的金融發(fā)展路徑。農(nóng)村金融需求者居住分散、收入低下、生產(chǎn)季節(jié)明顯等特點(diǎn),決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大、信貸成本高等難題,從而決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)體制改革必須是以自上而下的方式為主。農(nóng)村金融體系主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題:

1、信貸利率較低,吸引資金能力不足。農(nóng)村金融受到“糧食重要、農(nóng)業(yè)落后、農(nóng)民收入低”等傳統(tǒng)思維的影響,認(rèn)為金融應(yīng)該給“三農(nóng)”以較大的利率優(yōu)惠和政策性信貸資金,以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此,農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸利率普遍低于城市的信貸利率,農(nóng)村金融產(chǎn)品的收益較低,商業(yè)資本缺乏進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的動(dòng)力,流入農(nóng)村的資金極少;另一方面農(nóng)村小額貸款筆數(shù)多、成本高,過(guò)低的利率無(wú)法發(fā)揮資本價(jià)格的調(diào)節(jié)作用,資金需求者可能會(huì)產(chǎn)生過(guò)度需求,有些企業(yè)在使用資金時(shí)“敢借、敢用、敢不還”,導(dǎo)致銀行呆賬大量增加。低利率、高風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)行結(jié)果不僅使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受到制約,而且還阻礙了其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體缺乏,農(nóng)村金融市場(chǎng)不活躍,信貸資金嚴(yán)重缺乏。

2、金融服務(wù)滯后,資金大量外流。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展,尤其是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到很大發(fā)展,農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的成就,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)農(nóng)村金融的要求也越來(lái)越高,大部分地區(qū)農(nóng)民已經(jīng)有了一定的儲(chǔ)蓄額,農(nóng)民不僅僅滿足于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),還有金融領(lǐng)域的投資需求。目前,我國(guó)農(nóng)村金融投資機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏,農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要限制在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù),沒(méi)有金融投資業(yè)務(wù),而郵政儲(chǔ)蓄銀行只吸收存款,農(nóng)業(yè)銀行改制以后,逐漸從農(nóng)村金融市場(chǎng)撤離,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然是支持農(nóng)業(yè)的政策性銀行,但也沒(méi)有相應(yīng)的農(nóng)村金融投資業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的“真空”使得農(nóng)村大量資金流向城市,真正用于農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金較少。

3、農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管組織體系不完善。經(jīng)過(guò)多年的銀行體制改革,我國(guó)已經(jīng)建立了一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管組織體系,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷加強(qiáng)。但農(nóng)村金融市場(chǎng)具有特殊性,受信息成本高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大等因素影響,監(jiān)管的難度要高于城市金融市場(chǎng),現(xiàn)有的監(jiān)管體系還不能適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。從農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看,還存在以下幾個(gè)方面的不足:第一,風(fēng)險(xiǎn)主體缺位,難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面有效;第二,農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位,使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用;第三,監(jiān)管理念落后,監(jiān)管內(nèi)容陳舊,監(jiān)管效率低下;第四,監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場(chǎng)監(jiān)管要求。

4、非正式金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)。非正式金融市場(chǎng)是農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要組成部分,對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展有一定的積極作用,在一定程度上緩解了農(nóng)村信貸的難題,在正式金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村資金需求的情況下,只能借助于非正式的民間金融。但是,非正式金融主要在農(nóng)戶和個(gè)體借款公司之間發(fā)生,缺乏完善的監(jiān)督機(jī)制及必要的政府引導(dǎo),貸款程序過(guò)于簡(jiǎn)單,大部分只是以口頭承諾和借款字據(jù)為依托,沒(méi)有相應(yīng)的法律保障體系,一旦非正式金融規(guī)?；?從而失去對(duì)人緣、地緣和血緣關(guān)系的依賴時(shí),就容易失控,容易產(chǎn)生糾紛和暴力事件,從而波及到農(nóng)村政治社會(huì)的整體穩(wěn)定。因此,我國(guó)政府一直對(duì)非正規(guī)金融的發(fā)展持懷疑、甚至是反對(duì)態(tài)度,政府對(duì)非正規(guī)金融的打壓和限制,導(dǎo)致“新”農(nóng)村金融體系存在制度性供給不足等問(wèn)題。

三、我國(guó)農(nóng)村金融體系的完善

1、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系。完善的金融服務(wù)體系,不僅要有傳統(tǒng)的存貸款功能,還要有金融創(chuàng)新產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的供給。農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該從以下幾個(gè)方面完善:第一,建立農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系,對(duì)農(nóng)民的信用進(jìn)行記錄,形成良好的農(nóng)村信用環(huán)境,在此基礎(chǔ)上,建立相對(duì)完善的農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制,減少農(nóng)村信用社的呆壞賬,提高農(nóng)村信用社資金使用效率;第二,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的新要求,遵循市場(chǎng)規(guī)律,深化農(nóng)村信用社體制改革,建立符合市場(chǎng)新需求的農(nóng)村信用社體系,在農(nóng)村信用社設(shè)立資產(chǎn)投資業(yè)務(wù),如建立國(guó)債、基金等買賣業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村的投資需求,阻止農(nóng)村資金流向城市;第三,加大政策性金融投資力度,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,要在農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等方面發(fā)揮積極作用,逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域;第四,改變農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)體制,改變郵政儲(chǔ)蓄只存不貸的經(jīng)營(yíng)方式,拓寬郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)范圍,取得適當(dāng)?shù)睦麧?rùn),在此基礎(chǔ)上建立資金回流機(jī)制,將吸收存款的一定比例返回農(nóng)村,減少農(nóng)村資金流出。

2、建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低、風(fēng)險(xiǎn)大,在缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理下,將加大農(nóng)村金融市場(chǎng)的不確定性,阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展,農(nóng)戶貸款更加困難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立有助于緩解這種矛盾,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極大的公共性和外部性,可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主體地位,吸引農(nóng)村資金流入,分散農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)成本。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系必須以政策性保險(xiǎn)為主,國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,政府要加大政策性保險(xiǎn)的投入,鼓勵(lì)和扶持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的形成。

3、明確農(nóng)村市場(chǎng)主體產(chǎn)權(quán)關(guān)系。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展滯后,一個(gè)主要原因就是農(nóng)村金融市場(chǎng)缺少必要的信用基礎(chǔ),農(nóng)戶進(jìn)行融資活動(dòng)缺少必要的擔(dān)保。明確農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,是建立完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)的關(guān)鍵。受我國(guó)土地政策的制約,農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確,導(dǎo)致房屋、耕地等資產(chǎn)缺乏擔(dān)保、投資功能,用于擔(dān)保和投資的資產(chǎn)較少。因此,加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革,明確農(nóng)村土地等產(chǎn)權(quán)關(guān)系,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村可抵押品的范圍,是建立農(nóng)村信用的基礎(chǔ)。政府可以根據(jù)各地的實(shí)際情況,制定相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品擔(dān)保制度,建立政府扶持,多方參與的擔(dān)保機(jī)制,解決農(nóng)村信貸缺乏擔(dān)保的難題。

4、構(gòu)建新型農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制。目前,農(nóng)村金融市場(chǎng)金融創(chuàng)新活動(dòng)少,其最根本的原因是金融投資機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏。建立農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不僅可以解決貸款難的問(wèn)題,而且可以活躍農(nóng)村金融市場(chǎng),促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制可從以下幾方面著手:第一,吸引小額信貸公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。小額信貸公司是金融市場(chǎng)的有效補(bǔ)充,能夠解決小額信貸問(wèn)題,對(duì)形成競(jìng)爭(zhēng)有序的金融市場(chǎng)有積極的推動(dòng)作用。長(zhǎng)期以來(lái),受國(guó)家政策影響,小額信貸公司始終沒(méi)能進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。吸引小額信貸公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),是解決農(nóng)村信貸不足,活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效途徑;第二,減少農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)入政策限制。農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大,進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)審批制度繁雜,對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量要求較高,不利于一些小型金融中介組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。政府要積極探索新的管理方法,減小金融中介進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)審批難度,鼓勵(lì)金融中介組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng);第三,建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)村金融盈利較低,農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展,必須依靠政府政策性金融支持,加大政策性金融對(duì)農(nóng)村的投入,可產(chǎn)生資金聚集效應(yīng)引導(dǎo)社會(huì)資本和商業(yè)性金融的跟進(jìn)。中央財(cái)政和省財(cái)政應(yīng)拿出部分預(yù)算,建立財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制,對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行政策性補(bǔ)償,促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。

5、非正式金融合法化。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村非正式金融一直處于非法地位,非正式金融發(fā)展受到打壓。但非正式金融在近年來(lái)發(fā)展迅速,成為農(nóng)村金融的重要力量,規(guī)范農(nóng)村非正式金融,使非正式金融活動(dòng)合法化,是彌補(bǔ)農(nóng)村金融的有效手段。首先,政府改變對(duì)農(nóng)村非正式金融的態(tài)度,制定非正式金融活動(dòng)的相關(guān)法律制度,使農(nóng)村非正式金融在法律框架下進(jìn)行,減少違約風(fēng)險(xiǎn)。其次,制定公平的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度,規(guī)范非正式金融活動(dòng),在政府的引導(dǎo)下,將農(nóng)村非正式金融引向市場(chǎng),參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充力量。

農(nóng)村金融體制改革是一個(gè)長(zhǎng)期發(fā)展,動(dòng)態(tài)變化的過(guò)程,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)提出了更高的要求,農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展也將帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,完善農(nóng)村金融市場(chǎng)還需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程,內(nèi)生的非正式農(nóng)村金融和正式農(nóng)村金融的共同發(fā)展,是今后農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。

(作者單位:西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院)

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第9篇：農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文

(一)商業(yè)性、政策性和合作性的農(nóng)村金融體系初步形成

近年來(lái)，在國(guó)家相關(guān)政策的支持下，我國(guó)農(nóng)村金融體系不斷完善，主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)深化改革效果顯著，農(nóng)業(yè)銀行本著“整體改制、服務(wù)‘三農(nóng)’、擇機(jī)上市”的原則于2009年順利上市，資金實(shí)力和管理水平不斷提升，并于2010年開(kāi)展“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，支農(nóng)力度明顯加強(qiáng)，至2012年9月末，農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)的貸款總額已達(dá)1.98萬(wàn)億元;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，自2004年以來(lái)進(jìn)入轉(zhuǎn)軌和擴(kuò)展階段，在單一政策性貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，發(fā)展準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，逐步形成以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，至2012年末，各項(xiàng)貸款余額2.18萬(wàn)億元;農(nóng)村信用社改革取得可喜效果，近年來(lái)經(jīng)營(yíng)狀況明顯改善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯著提升，涉農(nóng)貸款投放大幅增加，2012年末，全國(guó)農(nóng)信社涉農(nóng)貸款分別達(dá)到5.3萬(wàn)億元和2.6萬(wàn)億元。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅速增加，截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。截至2012年6月末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行貸款余額1782億元。此外，郵儲(chǔ)銀行、工行、建行和中行也加大了對(duì)農(nóng)村的信貸投放力度。綜上可以看到，我國(guó)已初步形成了商業(yè)性、政策性和合作性金融為一體的農(nóng)村金融體系。

(二)促進(jìn)農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的政策體系逐步建立

為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，國(guó)家相關(guān)部委相繼出臺(tái)了一系列促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策。在財(cái)政補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)扶持政策上，主要有通過(guò)向農(nóng)行注資支持其股改，對(duì)農(nóng)信社補(bǔ)貼以支持其改革，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予定向費(fèi)用補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)不斷擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍。在稅收政策上，對(duì)農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等地方性法人金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅按3%征收，對(duì)特殊涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行稅收優(yōu)惠，如對(duì)農(nóng)戶小額貸款利息收入免營(yíng)業(yè)稅，并對(duì)其計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)打九折計(jì)入收入總額等。在貨幣信貸政策上，對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行比大型商業(yè)銀行低6個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率，不斷增加支農(nóng)再貸款限額，擴(kuò)大支農(nóng)再貸款使用范圍，通過(guò)再貼現(xiàn)等工具引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度。在金融業(yè)監(jiān)管政策上，積極鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，并鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款，要求涉農(nóng)信貸投放增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速等。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)體系得到不斷完善

在國(guó)家的高度重視和相關(guān)部門的努力下，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系日益健全和完善。第一，農(nóng)村金融基礎(chǔ)結(jié)算服務(wù)技術(shù)得到提高，非現(xiàn)金支付工具快速推廣，農(nóng)村地區(qū)銀行卡和電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的普及率不斷提高，在較為發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，支票、匯票的使用量迅速上升，部分地區(qū)在農(nóng)村已經(jīng)推出手機(jī)支付、網(wǎng)上支付等新型支付業(yè)務(wù)。第二，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展順利。在企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，征信系統(tǒng)逐步覆蓋農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)不斷推進(jìn)，截至2012年末，共有1.5億個(gè)農(nóng)戶建立了信用檔案，評(píng)定了9700多萬(wàn)個(gè)信用農(nóng)戶，8500多萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶獲得了信貸支持，余額達(dá)1.7萬(wàn)億元。第三，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)不斷加強(qiáng)。農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)順利接入大額、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金匯劃渠道日益暢通。第四，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷增加。2008年以來(lái)，在人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)加大了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，各種結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展具有特色的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出，小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款廣為普及，農(nóng)村擔(dān)保品的范圍不斷擴(kuò)寬，新型基于訂單和保單的金融工具日益增加，對(duì)更好地服務(wù)“三農(nóng)”、助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮積極作用。

(四)涉農(nóng)信貸投放和占比不斷提升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好

在政策支持和金融部門的努力下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放力度逐年加大，可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)。至2012年末，我國(guó)涉農(nóng)貸款余額為17.63萬(wàn)億元，是2008年的2.56倍，占全部貸款的26.2%，比2008年高4.6個(gè)百分點(diǎn)，同比增長(zhǎng)20.7%，其中農(nóng)戶貸款3.62萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.9%;農(nóng)業(yè)貸款2.73萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.6%。當(dāng)年新增2.39萬(wàn)億元，同比多增1489億元，占全部貸款新增的29.1%。各類金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款較快擴(kuò)張的同時(shí)，保持了較低的涉農(nóng)貸款不良率，初步實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。2012年末，全國(guó)農(nóng)信社不良貸款率為4.5%，同比下降1個(gè)百分點(diǎn)。2012年6月末，全國(guó)新開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不良率為0.2%。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)農(nóng)村金融領(lǐng)域法律、法規(guī)缺失，相關(guān)制度仍然不夠完善

一是農(nóng)村合作金融法律缺失，有關(guān)規(guī)定僅散見(jiàn)于《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等金融法律。2007年7月1日?qǐng)?zhí)行的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》也沒(méi)有把合作金融納入其中。而美國(guó)、德國(guó)和日本早就制定了《聯(lián)邦信用社法》、《合作社法》、《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，對(duì)合作金融有明確的保障。二是政策性金融法律缺失。三是《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》等相關(guān)法規(guī)中相關(guān)規(guī)定也不夠完善。如《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》明確規(guī)定，宅基地不得抵押，而農(nóng)民的房地產(chǎn)主要是宅基地使用權(quán)和地上房屋住宅所有權(quán)，農(nóng)民可抵押資產(chǎn)相對(duì)較少。此外，小額貸款公司只有《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》文件為指導(dǎo)。

(二)農(nóng)村金融發(fā)展的整體水平滯后于“三農(nóng)”發(fā)展程度

近年來(lái)，在國(guó)家相關(guān)政策的支持下，我國(guó)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)取得較好的進(jìn)展，2004年國(guó)家從增加農(nóng)民收入入手，從開(kāi)展新農(nóng)村建設(shè)，到建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村水利和農(nóng)業(yè)科技，再到支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化，可以說(shuō)“三農(nóng)”發(fā)展非常迅速，相應(yīng)的農(nóng)村金融需求也不斷升級(jí)，但我國(guó)金融部門對(duì)農(nóng)村支持仍以提供小額信貸資金為主，無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融需求的變化，更多的農(nóng)村大額信貸資金需求尚無(wú)法得到有效滿足。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)仍有待進(jìn)一步提升，2011年末全國(guó)仍然有1696個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)的4.2%。此外，農(nóng)村證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體通過(guò)資本市場(chǎng)融資較少，保險(xiǎn)保障服務(wù)仍然十分缺乏。

(三)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全極大地制約農(nóng)村金融的支農(nóng)力度

一是農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間較短，還處于摸索階段，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，擔(dān)保實(shí)力不強(qiáng)，管理運(yùn)作尚不規(guī)范。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)屬性使得商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)萎縮，農(nóng)民參保意識(shí)薄弱，保險(xiǎn)承受能力差，業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)緩慢。三是農(nóng)村信用體系建設(shè)不健全。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一個(gè)巨大的社會(huì)性工程，整體上我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)時(shí)間短，仍處于初期發(fā)展階段，不論是對(duì)農(nóng)村信用體系的整體規(guī)劃，還是具體實(shí)踐操作中都有所欠缺。目前全國(guó)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)仍處于建設(shè)中，相關(guān)信息收集部門缺乏有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，征信機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)展落后，目前全國(guó)只有幾十家的征信機(jī)構(gòu)和78家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，而評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中只有5家獲人民銀行認(rèn)可。

(四)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍面臨諸多困難

一是金融機(jī)構(gòu)針對(duì)抵押品不足的農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品的動(dòng)力不足，未能認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新對(duì)其擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)份額和提升利潤(rùn)水平帶來(lái)的效用。二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系的不健全，如果沒(méi)有政府相關(guān)部門的大力支持，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新可能面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的層面仍集中于針對(duì)農(nóng)戶上，而對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的融資需求金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍是空白。四是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新面臨成本較高的問(wèn)題。

(五)縣域農(nóng)村金融監(jiān)管缺失

一是監(jiān)管主體不夠健全。目前“一行三會(huì)”在縣域的分支機(jī)構(gòu)只有人民銀行縣支行和銀監(jiān)部門縣監(jiān)管辦事處，證券、保險(xiǎn)未在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，人民銀行縣支行監(jiān)管權(quán)主要集中在存款準(zhǔn)備金管理、人民幣管理、金融統(tǒng)計(jì)、貸款卡管理、國(guó)庫(kù)經(jīng)收、清算管理、反洗錢等領(lǐng)域，其監(jiān)管權(quán)殘缺不全，有的僅保留檢查監(jiān)督權(quán)，無(wú)處罰權(quán)。監(jiān)管辦不是一級(jí)機(jī)構(gòu)，且受人力財(cái)力等因素制約，只能做一些“站崗放哨”、收集信息等方面的工作，實(shí)際監(jiān)管中，監(jiān)管辦沒(méi)有行政審批權(quán)、現(xiàn)場(chǎng)檢查權(quán)和處罰權(quán)，責(zé)權(quán)不對(duì)等。二是監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱。銀監(jiān)部門的監(jiān)管辦監(jiān)管人員不足，人員老化現(xiàn)象嚴(yán)重，根本不適應(yīng)日益增加的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新業(yè)務(wù)。人民銀行也同樣是人員老化嚴(yán)重。三是監(jiān)管合力缺乏。監(jiān)管機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱，缺乏有效監(jiān)管合力，機(jī)構(gòu)間的信息難以有效共享。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議

(一)適時(shí)出臺(tái)合作金融和政策金融等法律法規(guī)

根據(jù)我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展方向，擬訂《農(nóng)村合作金融法》，明確農(nóng)村合作金融的法律地位、目的和發(fā)展方向。理清當(dāng)前我國(guó)政策性金融在農(nóng)村金融體系中的作用和定位，目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行強(qiáng)化政策性職能，但商業(yè)性業(yè)務(wù)也在不斷開(kāi)展，可以通過(guò)立法來(lái)解決其定位問(wèn)題。認(rèn)真研究小貸公司發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)在我國(guó)金融體系中的定位，通過(guò)制定相應(yīng)的條例明確其未來(lái)發(fā)展方向。對(duì)于日益活躍的民間融資，要及早出臺(tái)《放貸人條例》，使民間融資為農(nóng)村金融需求提供更加規(guī)范的服務(wù)。

(二)進(jìn)一步完善我國(guó)農(nóng)村金融體系

美國(guó)、日本和法國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以前，農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展在很大程度上依賴合作金融和政策性金融，并得到政府的大力支持。因此，考慮目前我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展階段和農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，需要進(jìn)一步強(qiáng)化政策性和合作金融的支農(nóng)力度;結(jié)合國(guó)家的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和大型低盈利農(nóng)村項(xiàng)目的支持力度。同時(shí)，要進(jìn)一步加快小型新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)力度，降低民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的門檻，增加村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)的數(shù)量，擴(kuò)大其在農(nóng)村地區(qū)的金融影響力。此外，還要發(fā)展農(nóng)村直接融資，推進(jìn)農(nóng)村證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)發(fā)展，建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。

(三)全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)

一是繼續(xù)建立和完善農(nóng)村信用體系，政府、人民銀行等相關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)作，149進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，加大對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用信息庫(kù)使用的宣傳力度，推動(dòng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)刈灾鷪F(tuán)體的溝通與聯(lián)系，最大限度地降低信息不對(duì)稱現(xiàn)象?！墩餍殴芾?xiàng)l例》出臺(tái)后，要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的使用效率。二是快速推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系能夠有效促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，2013年3月1日?qǐng)?zhí)行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》確立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家支持發(fā)展的政策性保險(xiǎn)制度。因此，要抓緊建立互助保險(xiǎn)組織初保、保險(xiǎn)公司分保、國(guó)家巨災(zāi)再保機(jī)構(gòu)再保的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能力，真正建立起我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的災(zāi)害補(bǔ)償制度，為商業(yè)化金融加大支農(nóng)力度提供充分的保障。三是繼續(xù)推進(jìn)政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。推廣“重慶農(nóng)業(yè)擔(dān)保”模式，由政府?dāng)U大出資和加強(qiáng)政策引導(dǎo)，為涉農(nóng)主體提供融資擔(dān)保服務(wù)，并通過(guò)創(chuàng)新將涉農(nóng)主體擁有的生物資產(chǎn)(種豬、種苗)、股權(quán)、債權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)納入反擔(dān)保的可行措施。

(四)繼續(xù)加大政策的激勵(lì)和引導(dǎo)力度

一是在財(cái)政政策方面，政府部門要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展資金需求變化，適時(shí)調(diào)整和完善相關(guān)的補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)政策，有效發(fā)揮杠桿作用，同時(shí)以《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》出臺(tái)為契機(jī)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策支持力度。二是在稅收政策方面，要繼續(xù)給予新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以優(yōu)惠，促進(jìn)其發(fā)展壯大，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。三是在貨幣政策上，要充分發(fā)揮貨幣政策工具在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放上的合力作用，優(yōu)化政策工具組合，在對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行較低存款準(zhǔn)備金率和給予支農(nóng)再貸款支持的前提下，科學(xué)對(duì)其支農(nóng)力度進(jìn)行考核。四是在信貸和監(jiān)管政策上，進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)導(dǎo)向效果評(píng)估制度，提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款不良率的容忍度，結(jié)合信貸調(diào)控的差別化措施，激勵(lì)不同類別的金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”信貸投放。

(五)因地制宜開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

因地制宜是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵，要積極協(xié)調(diào)地方政府相關(guān)部門積極支持和配合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供相應(yīng)的政策和操作便利;積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，順應(yīng)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)集約方式、多種形式新型農(nóng)民合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等市場(chǎng)主體不斷涌現(xiàn)的趨勢(shì)，探索擴(kuò)大農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)等借款人可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，創(chuàng)新各類符合法律規(guī)定和實(shí)際需要的農(nóng)(副)產(chǎn)品訂單、保單、倉(cāng)單等權(quán)利以及農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、機(jī)械、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等財(cái)產(chǎn)抵(質(zhì))押貸款品種。支持在法律關(guān)系明確地區(qū)探索開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地、農(nóng)房等抵(質(zhì))押貸款業(yè)務(wù)。

(六)全方位提升農(nóng)村金融服務(wù)整體水平

密切關(guān)注“三農(nóng)”發(fā)展的新特點(diǎn)和新趨勢(shì)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極探索推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)模式。金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)以《農(nóng)戶貸款管理辦法》為準(zhǔn)繩，切實(shí)按差異化管理模式開(kāi)展農(nóng)戶貸款，對(duì)農(nóng)戶大、小額貸款需求采取不同的模式進(jìn)行管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，便利貸款辦理手續(xù)。繼續(xù)充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的作用，支持和鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)建設(shè)。有效推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作，提升助農(nóng)取款服務(wù)覆蓋率，有序開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點(diǎn)工作，切實(shí)解決依然存在的農(nóng)村空白金融服務(wù)難題。推廣糧食收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算向縱深發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。同時(shí)，隨著農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的完善，科學(xué)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理進(jìn)行貸款定價(jià)，有效降低“三農(nóng)”融資成本。

(七)有效加強(qiáng)對(duì)縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管