分紅型商業(yè)保險的收益精選(九篇)

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第1篇：分紅型商業(yè)保險的收益范文

某保險公司兩全分紅保險

案例：劉先生給還未滿周歲的兒子投保了10萬元保額的某保險公司兩全分紅保險，年繳保費19632元，繳費20年，保障期限至88周歲。保障范圍：繳費滿90天，保險公司返還被保險人保險金額的3％，即3000元；從第2個保單周年日至被保險人54周歲的保單周年日，每年返還保險金額的3％，即3000元；從被保險人55周歲至64周歲的每個保單周年日，每年返還保險金額的18％，即18000元；從被保險人65周歲至87周歲的每個保單周年日，每年返還保險金額的36％，即36000元；如果被保險人生存至88周歲，保險公司一次性給予保險金額2倍的滿期金20萬元，保險合同終止。

如果被保險人保險期間身故，保險公司支付身故時保險金額3倍的身故保險金，或退還保單現(xiàn)金價值或已繳納保費之和扣除已領取的生存金的余額(三者取較大值者)。

律師點評：

目前，市場上各類保險產品均可歸于傳統(tǒng)的保障型和投資型兩類，前者主要包括意外險、健康險和人身壽險等險種，因為投保人投入的保費不存在返還，故也稱做消費型保險產品；后者主要包括投連險、萬能險和分紅險等。無論是從保險理財?shù)男枨蟆?a href="http://saumg.com/haowen/202600.html" target="_blank">商業(yè)保險的本質，還是從兩類保險產品的投資收益比來看，筆者認為保險理財，理性的選擇應該是消費型而不是投資型保險產品。

首先，投保人進行保險理財?shù)母拘枨笫潜苊饣驕p少損失，而不是獲取高額收益。談到“理財”，很多人最直接的反應是“錢生錢”，即通過運用資產獲得收益，但這只是理財內涵之一而已。其實，理財還有避免資產損失或減少資產損失的含義，但這一層意思往往被大多數(shù)人所忽略。譬如，投保人購買保單的最初目的大多是尋求風險保障，而不是獲得高額回報，因此，保險理財更多的是體現(xiàn)了理財?shù)牡诙右馑?，即通過消費型保險產品避免或減少損失。

其次，商業(yè)保險的起源和本質，也體現(xiàn)了保險理財?shù)母灸康氖峭ㄟ^消費型保險產品來避免或減少損失。眾所周知，商業(yè)保險起源于人們期望避免損失和轉移風險的商業(yè)目的，人們希望以較小的支出來達到避免或有的巨大損失。因此，保險實際上更多是一種消費行為，通過以小博大的方式，用最少的保費買到最多的保障，花錢買個安心，用節(jié)省下來的錢和精力進行更高效的投資。

第2篇：分紅型商業(yè)保險的收益范文

張先生今年33歲，工作為私企外貿業(yè)務員，年收入約為14萬，單位有三險一金。陳女士今年30歲，在一家國企擔任財務人員，年收入約為6萬元。有一個四歲的女兒。

張先生一家現(xiàn)在沒有購買房和車，是和爺爺奶奶住在一起。

張先生一家現(xiàn)有存款38萬元，其中定期存款7.7萬元，貨幣型基金4萬元，股票型基金1萬元，一年期人民幣理財產品8萬元，16.6萬元國債，7000元分紅型保險，2萬元股票。

張先生一家人年支出約為10萬元，其中包括保險費用。

商業(yè)保險方面，張先生投保了10萬元的重大疾病保險和10萬元的意外傷害險，年交保費3500元，30年期。陳女士投保了10萬重大疾病保險，年交保費3200元，30年期。女兒投保3萬元保額的重大疾病保險和2萬元保額的萬能險，年交保費10852元，15年期。均是今年剛投保的。

理財需求：

1、購買一套140平方米以上的住房（規(guī)劃80萬元左右），但不想貸款購買。

2、張先生今年年底想買一輛價值15萬左右的車。

3、實現(xiàn)資產年收益率5%以上。

理財規(guī)劃：

保險有待進一步規(guī)劃

張先生一家雖然都購買了商業(yè)保險，但在保險方面的規(guī)劃上有兩個不足。

一個就是為孩子上的保險過多！現(xiàn)在中國很多家長都為孩子上足了商業(yè)保險，甚至有的家長自己本身還沒有保險就為孩子上保險了，總是為孩子著想，以為孩子好了就萬事大吉了?？墒牵袥]有想過，如果家長萬一出了意外，家庭失去了經濟收入，不要說孩子的保險費了，就連維持家庭的日常生活可能都會出現(xiàn)困難。所以，購買保險首先考慮的應該是家庭的經濟支柱。

在張先生家庭中，張先生無疑是全家的經濟支柱，所以，應該為張先生購買充足的商業(yè)保險。這也就是我們說的第二個不足。除了重大疾病保險和意外傷害保險以外，還應該為張先生購買醫(yī)療、住院補貼方面的健康保險；另外，如果經濟條件允許的話，可以考慮購買壽險。

每個家庭購買保險的費用應占家庭年收入的10%。

固定收益資產比例過高

張先生的家庭所處的生命周期是財富的積累期，不可避免地會有很多階段性的支出，但是收入也是非常可觀的。以張先生家庭的收入和年齡階段來看，他家的投資無疑效率過低，定期存款、國債、銀行人民幣理財產品、貨幣型基金、分紅型保險這類固定收益類產品過高，差不多80%，不符合家庭的收入水平和年齡。尤其是國債的比例過高，如果央行一旦加息，會降低這部分金融資產的回報！

以張先生這樣的投資組合，很難達到每年5%的投資回報率，張先生可以選擇適當承擔風險，可以逐漸加大購買股票型基金的力度，先把4萬元的貨幣型基金轉成股票型基金，然后等投資經驗豐富了，再逐漸把定存轉成股票型基金。

銀行存款存夠家庭月支出的3－6倍就可以了，作為家庭平時的開銷和緊急時的備用金用。

第3篇：分紅型商業(yè)保險的收益范文

【關鍵詞】養(yǎng)老金規(guī)劃 理財規(guī)劃 養(yǎng)老保險

一、個人養(yǎng)老規(guī)劃簡述

（一）個人養(yǎng)老規(guī)劃的特征

（1）幫助老年人解決退休生活的三大經濟問題。個人養(yǎng)老規(guī)劃可以實現(xiàn)老年人退休后生活的財務獨立，可以解決老年人退休生活所要面對的經濟問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的房屋和有保障的醫(yī)療費用。針對養(yǎng)老金、醫(yī)療、住房這三大經濟問題，理財規(guī)劃師通過養(yǎng)老規(guī)劃幫助老年人合理安排養(yǎng)老金和醫(yī)療費用的來源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

（2）鎖定養(yǎng)老金賬戶。要保證養(yǎng)老金能切實滿足退休后的生活，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，到退休時點使用或者按照年金支付要求兌現(xiàn)。這就需要相關法律法規(guī)、財務規(guī)則、金融市場規(guī)則等手段的支持，以便長期運作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達到相應的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲蓄賬戶中的資金。

（3）追求長期的收支平衡。隨著科技、醫(yī)療水平的進步和社會發(fā)展，全世界范圍內人的預期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導致退休規(guī)劃的執(zhí)行時間要更加延長，則整個退休規(guī)劃將會覆蓋人一生的50年左右時間。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃應遵循的重要原則

（1）養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。

（2）注重安全，采取多樣化的養(yǎng)老金儲備方式。

（3）以保證給付的養(yǎng)老保險滿足基本支出，以報酬率較高的有價證券投資滿足生活品質支出。

二、確定合理養(yǎng)老理財規(guī)劃應解決的基礎問題

調查顯示，中國大約有9%的受訪者認為自己對退休生活做了充分準備，卻遠低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對退休生活沒有做出相應的規(guī)劃；其余59%的受訪者雖然有些計劃，但被問及退休后的財務狀況時，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中只有較少的人知道應趁早做養(yǎng)老理財規(guī)劃的重要性。那么我們該如何為養(yǎng)老規(guī)劃做準備呢？

（一）明確退休目標

理財專家認為，在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標，其中包括退

休年齡，退休時及退休以后舒適生活的基本生活花費、養(yǎng)老醫(yī)療費用和應急費用等。在大致測算出退休后的相關費用開支項目和金額后，就要開始設想如何才能滿足這些需求，根據(jù)自己目前的資金使用情況，進行合理的資產配置，從而科學合理地進行養(yǎng)老理財規(guī)劃。

（二）了解自己的經濟現(xiàn)狀

要想為今后的退休養(yǎng)老生活制定一個規(guī)劃，需要首先了解自己目前的經濟狀況，要對自己當前的家庭資產、現(xiàn)金收支、職業(yè)發(fā)展情況、家庭成員變化等進行評估；其次，除了依靠現(xiàn)有的家庭資產來積累退休后的養(yǎng)老金，還需要計算其他可能為退休后生活帶來收入的來源。例如，社會基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，以及商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等，通過計算這些品種，以了解其在將來退休后能幫助多少。

（三）樹立早理財、穩(wěn)理財?shù)挠^念

在相同的本金和投資回報率的基礎上，時間越長，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規(guī)劃未來的養(yǎng)老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長，所以在退休養(yǎng)老金的準備上，除了時間要盡早，資金儲備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。

規(guī)劃養(yǎng)老金時必須要控制風險，而且年齡越大，投資的風險應相應降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當?shù)?。比如銀行儲蓄，養(yǎng)老調查結果顯示，目前有50%的人通過儲蓄方式來籌集養(yǎng)老金。儲蓄的優(yōu)勢是安全性高、保本保息，但無法抵御通貨膨脹風險。所以，單純依靠銀行儲蓄來養(yǎng)老，會使退休后生活大打折扣。

（四）了解各種投資方式的特點

養(yǎng)老理財有了基本目標和對應的資產配置方式后，還要注意自己領取養(yǎng)老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養(yǎng)老金可以領取，生活質量不會產生較大改變。養(yǎng)老金領取方式也應盡量選擇按期分批次領取，否則會影響?zhàn)B老質量。養(yǎng)老金是剛性需求，要專款專用，在確保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業(yè)年金與個人理財方式相結合，如商業(yè)保險、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。

（1）基金定投?；鸲ㄍ兜奶攸c是積少成多、平攤風險、復利增值。假設從30歲開始算起，每月定投穩(wěn)健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時，可以獲得累積超過100萬元的養(yǎng)老金。從國內外資本市場的走勢情況看，基金定投是長期抵抗通貨膨脹較好的方式。對于定投養(yǎng)老，有兩點要注意：一是養(yǎng)老金的儲備應主要來自日常收支結余，要保證?？顚Ｓ?；二是定投要長期堅持，不應短期的收益波動而受影響。一般情況下，基金定投在市場相對低位時首選股票及偏股型基金。

（2）商業(yè)保險。投保商業(yè)保險是對社會基本養(yǎng)老保險的有效補充。目前市場上作為養(yǎng)老金積累的險種大致有四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結保險和萬能型壽險。傳統(tǒng)型養(yǎng)老和分紅型養(yǎng)老投資回報額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險和萬能險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入、風險承受能力較高的人群?，F(xiàn)在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產品具有保本、保息和收益分紅的特點，可有效抵御通脹。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，應同時兼顧意外、健康險等保障類保險。一般商業(yè)保險保費占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產中的配比可占約20%。

參考文獻：

[1]朱紅彩.養(yǎng)老規(guī)劃：觀念也重要[J].卓越理財，2010，（04）.

第4篇：分紅型商業(yè)保險的收益范文

這是平安的一款主打養(yǎng)老險產品，屬于終身養(yǎng)老保險，被保險人可以領取養(yǎng)老金至100歲。領取額度采取遞增方式，首年給付養(yǎng)老保險金按保險金額的10%確定，每給付滿3次遞增保險金額的0.6%。越到后來領取的年金越多，88歲時給付相當于保額的祝壽金。

這款保險有20年的保證領取，如果被保險人在保證期內身故，受益人可以領取未領完的保險金。

年金險產品一覽之五：“安裕行”

中意人壽推出的這款年金保險領取時間也較早，從繳費期滿日后的首個保險單周年日（躉繳單從第10個保險單周年日）起，每年均可領取生存現(xiàn)金直至88周歲，合同期滿再送賀壽金。

這款保險具有豁免保費的特點，若被保險人在60周歲前不幸發(fā)生合同約定的殘疾，則可以豁免續(xù)期繳納的保險費。

年金險產品一覽之六：“金利兩全”

泰康推出的這款產品，從0歲至64歲均可投保，保障期間為終身。交費開始每滿三年，按保額的12％給付生存保險金，直至終身；也可以選擇60周歲領取保險金額的180％作為養(yǎng)老金。同時終身享受雙倍保額的身故保障。

也許你的工資并不是很豐厚，也許你的孩子不一定非要去出國深造，也許你的家庭不需要這么多的生活支出?？墒?，我可以肯定地告訴你：你算出的數(shù)字一定會讓你吃驚。

最近很多朋友都在問我很多理財規(guī)劃的問題，里面涉及到家庭購房、投資金融產品、保險和整體家庭財富規(guī)劃等等。但是，我想問問這些朋友：你們有沒有想過自己20―30年后的養(yǎng)老問題呢？

很多朋友會說：我們單位每個月會幫我上養(yǎng)老保險，工資收入不錯，有一筆豐厚的存款，還有一個聽話的孩子，并且在房產和金融產品上的收益也不錯。而且，我還有二十幾年的工作時間才退休，我用擔心什么養(yǎng)老問題呢。

26年將花掉270萬元

可是，這樣真的就有保障了嗎？退休后肯定會生活無憂嗎？讓我們先來算一算：一個普通中產家庭將來20―30年后的預計支出情況。

我的一個真實客戶，現(xiàn)在家庭月支出4000元；丈夫34歲，月收入頗為豐厚，有兩套房子：一套72平方米，兩年前買的，買的時候57萬元，首付27萬元，貸款30萬元分10年還清，月還款3257元，目前出租，月租金3800元；另一套120平方米，買時的90萬元已經還完貸款，自住。銀行存款：活期5萬元；定期（兩年期）15萬元。有一個5歲大的兒子，送到了一個高檔全英式托兒所，一年支出25000元。那么，他在60歲退休之前的26年里，到底要花掉多少錢？

一個月4000元的家庭生活支出，小孩子一個月的學費大概在2083元。他公司要從他的工資里扣除“三險一金”的費用是744元+1200元。而且還有月供3257元（10年），也就是說，他將來10年內：共要還貸款390840元；生活花費480000+60000元（孩子長大也要花錢）。孩子因為可以上全免9年義務教育，不用計算，這里面還有一年是在托兒所，所以還要加上一年25000元。粗略計算：他在將來10年里要花費總計955840元。

那么剩下的16年呢？我們繼續(xù)算，貸款還清了，房屋變成了資產，可以算到收入里面。那他的生活應該是在768000元+192000元（應酬、朋友聚會等等雜費的增加和一些旅游的費用平均1000元/月）+802000元（孩子上個好高中3萬元/1年，出國學習13萬元/1年，在家等工作1年消耗1.2萬元），這16年的總花費數(shù)量是1762000元。

再加上頭10年的消費，他在退休前總共需要花掉2717840元。不知道你看到這個數(shù)字的時候會有什么樣的感覺？雖然上面的都是估算出來的，可是卻很符合現(xiàn)在大多數(shù)中產們的消費觀點。

退休前必須考慮的4件事

1、預計退休后的年支出情況

一般來說，退休之后我們日常的消費還是會相應的減少?；揪S持退休生活的費用占到退休前月支出的70%―75%。這樣我們也就可以算出預計退休后的年支出。

2、退休后的年收入情況

這塊主要是由社會保障收入，雇主退休金，補貼，兒女孝敬，投資回報和其他收入組成。這也是最重要的一部分。因為估算出這個預計總收入的總年收入，就可以用上面的年支出減去這一年度的收入算出到底你退休之后的生活如何？是凈值，還是有缺口。這也就是我們常說的是富裕還是窘困。

3、通貨膨脹

假如平均每年通脹率是6%，如果你將你的財富置之不理，那么，12年后通脹會將你原本的100萬元蠶食一半，最終的實際購買力將剩下不足50萬元。

4、增加你的凈值或補充你的缺口

在這一部分里就可以依據(jù)你在退休前投資的回報總和加上你退休后的回報總和來減少自己維持退休后生活費用。

如果按上面算出的退休前你的花費，你在60歲以后，還有多少錢可以維持70%的基本生活費用呢？

我希望每個人都能為自己算一下退休前需要花掉多少錢和退休后又需要多少錢。也許你的工資并不是很豐厚，也許你的孩子不一定非要去出國深造，也許你的家庭不需要這么多的生活支出。可是，我可以肯定的告訴你：你算出的數(shù)字一定會讓你吃驚。

商業(yè)保險VS基本養(yǎng)老保險

社保中的基本養(yǎng)老保險費用，一般由參保人員、企業(yè)共同繳納，而且在資金不足時，國家予以補貼。個人繳費由單位代扣代繳，進入個人賬戶。

商業(yè)養(yǎng)老保險的費用，是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，錢交給商業(yè)保險公司。社會養(yǎng)老保險，對每個社會成員有統(tǒng)一的養(yǎng)老金領取規(guī)則；而商業(yè)養(yǎng)老保險，則根據(jù)投保人購買的產品不同而有所不同。

同時，社會養(yǎng)老保險是低繳費低保障，但保障相對穩(wěn)定；而商業(yè)養(yǎng)老保險是高繳費、高保障。因為和保險公司的經營情況掛鉤，所以，存在一定的風險和不穩(wěn)定性。

社會養(yǎng)老保險，是一種政府行為，所以，它注定只能從大眾角度出發(fā)，注重保障社會大多數(shù)成員的利益，因此其保障水平比較低，只能滿足人們最基本的生活需求。

商業(yè)養(yǎng)老保險，是一種市場行為，投保人可以根據(jù)自己的經濟情況以及想要的養(yǎng)老保障設計養(yǎng)老保險。商業(yè)保險的繳費水平比社會養(yǎng)老保險高，相應的保障水平也高。并且，用戶可以靈活地選擇保障程度。

商業(yè)養(yǎng)老保險，也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。

此外，商業(yè)養(yǎng)老保險產品繁多，操作相對規(guī)范和安全，能較好滿足個人養(yǎng)老需求，是比較實用的選擇。

年金險產品一覽之七：“輝煌未來”

這是中意人壽新近推出的一項教育年金保險計劃――由兩款主險構成。承保年齡均從出生滿30天至10周歲，保障至28周歲。

第一款主險為：分紅型少兒教育年金保險。這款保險在孩子18-21歲的四年間，分別給孩子提供合同基本保額的100％、110％、120％和130％作為大學教育金，同時給付現(xiàn)金紅利；在孩子年滿28周歲時，給付合同基本保額的300％，作為成家立業(yè)金。

第二款主險為：投連險。這款保險作為孩子教育金的補充，可在規(guī)定范圍內隨時增加保費，提高理財金額。同時，這款與中意少兒教育年金保險捆綁的投連險，成為了目前市場上初始費用較低的一個投連產品。

商業(yè)保險VS企業(yè)年金

商業(yè)養(yǎng)老保險與企業(yè)年金一樣，都是社會養(yǎng)老保障體系的有益補充。

而且，在市場化投資問題上，企業(yè)年金與商業(yè)保險也具有很大的一致性。

商業(yè)養(yǎng)老保險是按照大數(shù)法則，采用死亡率等指標進行科學精算，以此為基礎收取費用和支付待遇，按照完全的商業(yè)方式進行運作和投資，并獲得經營收益，不承擔強制性的社會義務。

與企業(yè)年金不同的是，商業(yè)保險屬于投保人個人的一種風險防范行為；而企業(yè)年金屬于一種集體行為，而且，企業(yè)年金可以享有多方面的稅收優(yōu)惠，在投資范圍等方面的監(jiān)管約束也更強一些。

《錢經》提醒：

ATTENTION

第5篇：分紅型商業(yè)保險的收益范文

【關鍵詞】保險理財業(yè)務；保險意識；功能

0 引言

伴隨經濟的全球化和改革開放的不斷深化，我國經濟繼續(xù)保持著快速的發(fā)展，同時金融改革和開放也在加大，人們的投資理念逐漸轉變，對投資的需求在日益提升，需要有更多的理財工具提供給人們選擇。隨著保險業(yè)自身的發(fā)展和完善，人們越來越認識到保險的重要性，為了達到規(guī)避風險、保值增值的效果，人們開始更多的去了解、選擇保險理財產品。保險理財產品與傳統(tǒng)的險種有明顯的區(qū)別，它是集保險保障和理財于一身的新型險種。自從1999年平安公司推出了第一款“平安世紀理財投資連結保險”產品，就拉開了保險理財業(yè)務在我國的推廣序幕。后來各家壽險公司都相繼推出了各種各樣的理財產品，如分紅保險、萬能壽險等險種，為保險理財業(yè)務在我國保險業(yè)的發(fā)展開創(chuàng)了新氣象。與儲蓄存款、國債的低風險低收益和股票的高風險高收益相比，保險理財則兼顧保險保障、儲蓄、投資的特點，所以保險理財業(yè)務還是具有相當大的市場潛力。

1 我國保險理財業(yè)務的發(fā)展狀況

隨著人們可支配收入的不斷提高，財富在漸漸積累，同時我國資本市場也在走向開發(fā)、成熟，人們的理財意識在提高、理財需求在增加。保險理財以其自身的保障、投資理財?shù)亩嘣攸c，在我國必然會進入到一個高速發(fā)展的階段，成為一個朝氣蓬勃的行業(yè)。在2007年資本市場異常繁榮的環(huán)境下，保險理財業(yè)務得到了快速發(fā)展，保費總量急劇提高，但在2008年的金融風暴中，我國保險理財業(yè)務也受其影響，大部分理財產品收益下降，可分紅型理財產品以其穩(wěn)定的投資性、可靠的保障性，還是得到了人們的肯定。

就保險理財業(yè)務的發(fā)展道路來看，保險理財產品具有風險低、收益穩(wěn)定、保障合理的特點，同時人們的保險理財意識顯著提高、家庭財富數(shù)量的不斷積累，未來保險理財業(yè)務必然會得到快速發(fā)展，成為促進壽險行業(yè)發(fā)展的動力源泉。另外，就我國壽險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，與發(fā)達國家相比目前我國居民保險的密度和深度還有較大差距。據(jù)調查，當前全世界商業(yè)保險人均投保的比率已經超過了50%，而我國居民的投保率還不到5%，這足以呈現(xiàn)我國商業(yè)保險的保障度還處在相當?shù)偷乃?。當前國家對金融業(yè)管制嚴格，對保險行業(yè)的限制較多，加上人們對資本市場缺乏理性認識，我國的保險市場一時還不具備大規(guī)模推廣理財產品的社會經濟基礎，隨著國家的金融改革的深入，對保險限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時各保險公司為了吸引客戶將退出大量的理財產品，以便爭奪這塊巨大的潛在市場，那必將引起一場激烈的競爭。但就目前我國保險理財業(yè)務還存在不少缺陷，有待我們去不斷的完善。

2 我國保險理財業(yè)務存在的缺陷

就國外發(fā)達國家的投資理財發(fā)展歷程來看，相比收入較高的白領階層是投資理財?shù)闹髁?，?jù)美國的一項調查發(fā)現(xiàn)他們的個人金融資產結構是：保險占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國保險理財發(fā)展較晚，人們對保險理財?shù)牧私夂托湃斡邢蓿袝r購買保險理財產品純屬“從眾心理”或被動購買，即便自己主動購買保險理財產品也有許多的誤解。我從以下幾點來說明存在的問題：

2.1保險公司自身的不足

由于保險公司經營領域受到國家主管部門嚴格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國保險資金結構不合理、資金運用渠道單一，投資在有價證券的方面很少，更樂于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險資金的綜合收益較低。在國外發(fā)達國家保險資金的運用注重的是，將收益與風險進行有效的匹配，形成較為合理的投資結構，基本是以有價證券投資為主，實現(xiàn)資金使用的多元化。可見，我國保險公司自身在投資領域的不科學、不合理，導致我國保險理財業(yè)務的發(fā)展受到較大限制。

保險投資涉及到的業(yè)務范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價證券、不動產投資、風險投資等。正因為投資范圍廣，才顯得風險控制在保險資金運用中的至關重要性，當然其難度也非常大。針對不同的理財產品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據(jù)保險投資的特性要求，就需要有具備高素質的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險資金收益的需要，以便保障投保人的權益，實現(xiàn)保險投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險資金在安全性、流動性和盈利性方面進行有機結合。具備熟悉投資業(yè)務和較強投資意識的高素質投資人才，是保險資金運作的關鍵。當前我國保險公司正因為缺乏大量符合要求的投資人才，沒有科學、有效的進行投資組合分散風險，直接導致其投資水平偏低。

2.2人們歪曲了對保險理財功能的認識

由于人們在進行個人理財?shù)倪^程中，在心理上產生對收益的片面追求，沒有正確認識到保險理財產品的功能，導致在實現(xiàn)保險理財目標上存在一定偏差。我們都知道，經濟補償是保險的最基本職能，保險理財產品的核心價值就是保障作用，想通過買保險來實現(xiàn)發(fā)財?shù)哪康氖遣豢赡艿?。投資或分紅在一些保險理財產品中只是一種附加功能，許多投保人對這一點并沒有意識到。有的人比較喜歡盲目跟風，購買一些當時熱銷的分紅險、萬能壽險等，卻忽視了理財中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時，不顧損失要求退保，這樣既沒有獲得理財帶來的收益，又會造成大量的資金損失，甚至從此對保險理財產品失信，產生抗拒。導致這樣的后果當然離不開保險展業(yè)人員片面強調產品投資的誤導，但在購買保險理財產品時只顧收益，而忽視保障功能的投資理財心理也是關鍵。

2.3社會大眾的保險意識低，缺乏需求

當今世界商業(yè)保險人均投保率超過了一半，而我國居民商業(yè)保險投保率還沒有5%。據(jù)一項調查報告發(fā)現(xiàn)，我國保險市場的潛力巨大，但人們對保險理財?shù)恼J知度比較低，需求非常有限。在針對上海、大連等幾個城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調查，調查結果顯示：其中18%的人對保險公司缺少信任；23%的人缺少對保險公司產品、服務的了解；37%的人沒有購買保險產品的意愿，其中大部分是因為沒有富余的錢。另外一項是針對中國壽險市場的調查，結果顯示大部分人對保險并不熟悉，人們對保險的保障、理財功能認識比較有限，特別是對保險理財產品的認識不詳，造成保險理財業(yè)務缺乏有效需求。

3 促進我國保險理財業(yè)務發(fā)展的措施

3.1保險公司要加強自身的建設

不僅要充當保險理財產品的提供者，還要樹立良好的理財顧問形象，這就需要強化保險理財?shù)恼J識，深刻理解保險理財?shù)膬群罱ê门c投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場需要，開發(fā)出與之相應的新產品；二是針對不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實際的理財規(guī)劃方案，為投保人樹立起科學、合理的個人理財意識。營銷人員在展業(yè)的時候，要讓客戶認識到投資理財需要有合理的風險規(guī)避方式、穩(wěn)定的風險承擔能力，以及理財產品要具有及時應急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財富才能夠更加牢靠，通過保險理財讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險在理財中的真正意義。同時需要提高保險公司的投資管理水平，加強與國際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進優(yōu)秀保險投資人才機制，樹立以人為本的理念，改變我國保險業(yè)投資管理水平偏低的局面。

3.2正確認識保險理財功能

投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風險，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險理財規(guī)劃。保險是對未來不確定的風險預備的經濟補償，它在理財中起到的是規(guī)避潛在風險的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產品的最大特點，即保障功能。投保人在購買保險理財產品時，需要認識到它具有其它金融產品不可替代的內在優(yōu)勢。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購買合適的保險理財產品，如分紅險、子女教育險等。

3.3提高人們的保險意識

通過保險公司與相關部門加大對廣大社會的宣傳力度，提高人們的保險意識。一是，要依據(jù)投保人對保險保障的需要，針對不同的保險理財產品的功能、權利和義務等，通過各種渠道進行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識到自身所處的環(huán)境中面臨的風險，打破承擔風險的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險理財產品規(guī)避風險的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴大人們對保險理財?shù)男枨?。二是保險公司在日常經營管理中，提高自身的信譽度，消除人們對保險的偏見，通過承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質量的服務，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進一步加強對電視、網絡、報紙等媒介的宣傳，同時也要利用保險監(jiān)管部門的優(yōu)勢資源，加強對保險知識和相關政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險活動、為社會公益慈善活動提供贊助等。相關信息要實現(xiàn)充分的公開，讓人們充分了解相關法規(guī)、保障政策等。

4 結論

綜上所述，保險理財業(yè)務在我國曾高速發(fā)展，甚至成為一些保險公司獲利的主要領域，但是仍然存在著一些問題亟待解決。本文針對這些問題，并結合我國保險理財業(yè)務的發(fā)展狀況，提出了一些促進保險理財業(yè)務發(fā)展的有效措施。我們可以展望，在未來競爭激烈的保險理財業(yè)務發(fā)展中，保險理財如何能夠把握市場機會，贏得客戶認同，才是其真正的發(fā)展之道。

【參考文獻】

[1]趙立航《保險理財規(guī)劃理論與實踐》[M]中國財政經濟出版社 2010 6

第6篇：分紅型商業(yè)保險的收益范文

據(jù)聯(lián)合國教科文組織統(tǒng)計，我國是世界上出國留學人數(shù)最多的國家，全球留學生總人數(shù)中有14％是中國留學生。但出國留學卻需要一大筆費用，對于很多家庭來說，如果打算小孩出國留學，就應該早做準備，做好針對性的理財規(guī)劃。

個案情況

鄧女士，一家三口，夫妻均43歲，身體健康，小孩17歲，就讀高一。目前有股票型基金市值80000元；教育儲蓄20000元；活期存款20000元。

收入情況家庭年收入9萬元左右(已剔除生活支出，但房貸未剔除，其中夫妻收入各占半)。

支出情況：房貸總金額27萬，等額本金法還貸，貸款期限8年，(去年房貸總金額28萬元，15年期限，今年年初更改還貸方式)，貸款利率為基準利率下浮15％(7.83％×0.85：6.6555％)，但今年又降息了，降息后利率為6.12％(6.12％×0.85=5.202％)，房貸年還款5.172萬元，房產總值50萬；小孩年學費8000元；家庭年保費支出6000元，其中小孩保費3000多元，夫妻的養(yǎng)老商業(yè)保險1000元，都還有2年到期，夫妻的重大疾病險保費共2000元，還有7年到期，10萬保額。養(yǎng)老險在夫妻60歲開始支取，每年可領取共4500元。

根據(jù)上述情況，鄧女士家固定資產為57萬元，其中7萬元留存資金，年節(jié)余資金為9萬-6.572萬=2.428萬元。

主要理財目標：小孩出國留學或在國內讀至研究生。

理財分析

現(xiàn)金流量分析：

1、收入來源偏重薪資收入。

2、保險側重于子女，家庭主要經濟支柱保障不足。

3、以目前的投資方式，鄧女士家庭的投資年化收益在2％左右，收益偏低。

財務診斷：

鄧女士家庭正處于家庭成熟期，是房貸、子女教育費用、保險需求增加的時期，屬于收入和支出同幅增長的時期。

規(guī)劃的重點在合理分配資金，將收入來源的渠道多樣化，確保今后理財目標的最終實現(xiàn)。

理財目標分析：

1、小孩就讀高一，兩年后面臨究竟是出國還是國內升學的選擇，需要做好資金的準備。

2、對現(xiàn)有財富進行投資增值，獲取高于定期存款的投資收益。

3、控制風險，如投資風險、通貨膨脹風險、意外事故風險等，為小孩教育和日后退休生活做好充分準備。

風險承受能力及偏好分析：

1、鄧女士使用了部分資金參與股票型基金的投資，對投資風險和市場波動有一定程度認識。

2、投資的資金大部分用于儲蓄，保本要求高于投資要求。

3、根據(jù)與鄧女士的溝通，鄧女士屬于穩(wěn)健型投資者，資金基本是在兩年后小孩的升學抉擇時需要動用，優(yōu)先考慮的是本金的保障，不想投資出現(xiàn)大起大落的情況。

理財規(guī)劃

一、教育規(guī)劃

鄧女士希望高考后小孩能有在國內讀書或出國留學的雙向選擇，根據(jù)鄧女士的家庭情況，如果需要小孩出國留學，可考慮留學費用相對較低的澳洲或德法等國。建議以澳洲作為主要規(guī)劃目標，建議因澳元貶值，澳洲的留學等所有費用有所下降，每年近人民幣14萬元左右。如果在國內就讀全日制本科和研究生，目前本科學費為6000元／年，研究生為12000元／年。

如果不做理財規(guī)劃前，鄧女士家庭教育理財情況模擬如下(根據(jù)目前宏觀經濟形勢，假設目前鄧女士家庭收入每年增長耽，通貨膨脹率每年5％，學費增長每年5％)

二、保險規(guī)劃

第7篇：分紅型商業(yè)保險的收益范文

在快速人口老齡化的重負下，我國不得不重視起未來幾十年后的養(yǎng)老保障發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，傳統(tǒng)社會養(yǎng)老保險已經不能滿足未來發(fā)展的需求，商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性日益提升，是未來社會養(yǎng)老保障的重要支柱，因此本文主要探討了在老齡化下的商業(yè)養(yǎng)老保險產品創(chuàng)新。

【關鍵詞】

商業(yè);養(yǎng)老保險;老齡化

一、商業(yè)養(yǎng)老保險概述及其重要性

商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，是社會養(yǎng)老保險的補充。被保險人在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

商業(yè)養(yǎng)老保險合理地將個人保障與社會保障相結合，并將儲蓄、保險以及收入再分配等相輔相成的結合到同一個保障體系之內，使得養(yǎng)老保障體系的未來合理高效可持續(xù)性發(fā)展得以實現(xiàn)。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險的產品結構的優(yōu)勢與不足

商業(yè)養(yǎng)老保險按保險功能分類，可分為傳統(tǒng)型、分紅型、投資連結型、萬能型。下面主要探討每類產品優(yōu)勢與不足之處。

（一）傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險

傳統(tǒng)養(yǎng)老保險是投保人與保險公司通過簽訂合同，雙方約定確定的領取養(yǎng)老金的時間，約定相應的額度領取，通常其預定利率是確定的。

優(yōu)勢：回報固定，風險低。不足：很難抵御通脹的影響。適合人群：以強制儲蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財上比較保守者

（二）分紅型養(yǎng)老險

分紅型養(yǎng)老通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%2.0%。分紅險除固定的最低回報外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢：除了有一個約定的最低回報，這部分資金的收益還與保險公司經營業(yè)績掛鉤，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。不足：分紅具有不確定性。適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低收益，又不甘于坐看風云者。

（三）投資連結保險

投資連結保險是一種基金，是一種長期投資產品，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。

優(yōu)勢：以投資為主，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。不足：是保險產品中投資風險最高的一類。適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。

（四）萬能型壽險

萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保底收益。

優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。不足：萬能賬戶是個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。適合人群：理性投資理財者，堅持長期投資，自制能力強。

三、人口老齡化背景下創(chuàng)新研究路徑

（一）人口老齡化對商業(yè)養(yǎng)老保險的影響

我國人口老齡化趨勢的不斷增大一方面為商業(yè)養(yǎng)老保險帶來了更多的商機，隨著60歲以上人口的不斷增多，老年人對于自身養(yǎng)老方式會越來越重視，目前我國的商業(yè)壽險的比例還不是很高，但是未來的發(fā)展空間卻是巨大的。但另一方面卻對于我國社會福利體系來說是一個沉重的負擔，老齡化人口的增多使得離退休費用逐年遞增，社會養(yǎng)老保健基金的支出迅速增長。因此只有現(xiàn)在重視起人口老齡化問題，鼓勵老齡化人群積極購買商業(yè)養(yǎng)老保險等其他金融手段才能夠做到未雨綢繆，良性發(fā)展。

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險創(chuàng)新研究方向

目前市場的商業(yè)養(yǎng)老保險在人口老齡化趨勢下已經顯得力不從心，當下主要措施是以應對老齡化社會來對商業(yè)養(yǎng)老保險產品進行改革創(chuàng)新，實現(xiàn)多維度全方位的養(yǎng)老保障保險體系。

1.擴張保險保障范圍

現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老保險產品市場上的產品大多具有的功能都是儲蓄型保險保障兼投資功能，此基礎上，可以將保障范圍適當拓展，在原有保單上附加組合其他保險類別，或創(chuàng)新性的引入護理保險概念等。

2.保險產品按年齡和款項細分優(yōu)化

原有的商業(yè)養(yǎng)老產品只是單一的對投保人年齡進行規(guī)劃，大多為65歲以下，但是很多投保人的實際負擔能力未必能保證其繳費區(qū)間能達到合同規(guī)定年齡，然而在這樣一個市場需求多樣化，競爭程度高的產品市場中，保險公司要吸引更多的投保人就必須設計出更個性化且人性化的產品。

3.多險種自由組合

保險公司可以將老年人的多種風險保障保險清單列出，且為這些保險產品的各種組合事先設計好各種費率以及產品組合的年限等相關條款，投保人可以自由在保險公司提供的多種保險中自由組合，這樣的自由選擇更具多樣性，也滿足了不同風險偏好程度人群的保險需求。

四、商業(yè)養(yǎng)老保險創(chuàng)新途徑

（一）建立商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)

隨著人口流動比率的不斷提高，子女到外地上學、工作、生活的數(shù)量越來越多，因此“空巢”便是目前社會的常見現(xiàn)象，使得老年人的日常生活無人照顧，從而使得建造一個為眾多老人提供日常護理、醫(yī)療服務、生活娛樂的公共養(yǎng)老社區(qū)成為新型的養(yǎng)老計劃，該社區(qū)的建設不僅僅可以為老年人的生活提供必要的服務設施，同時也有機的結合了各種養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、意外傷害險等險種。

（二）反向抵押貸款養(yǎng)老保險

多數(shù)老年人的經濟來源主要有兩部分，即養(yǎng)老金和子女的照顧，但是我們容易忽視的是老年人的資產還包括住房不動產，這一資產是多數(shù)人一生的最大積蓄，因此保險公司可以為老年人提供反向抵押貸款，先付保險金，最后再收取保費，這類商業(yè)養(yǎng)老保險在未來老齡化市場上的需求會大大增加，市場的潛力也是不容小覷的。

（三）對創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)惠政策

養(yǎng)老保障體系是我國國計民生發(fā)展的重要組成部分，關乎于社會的穩(wěn)定可持續(xù)性發(fā)展，因此，在保險公司大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險以維持社會穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)下，相關的法律法規(guī)也應推出一定的優(yōu)惠政策以鼓勵和扶持，促進商業(yè)養(yǎng)老保障體系的快速發(fā)展，以此來緩解社會保障體系的巨大財政壓力。

（四）規(guī)范監(jiān)督養(yǎng)老保險市場

在鼓勵和支持商業(yè)養(yǎng)老保險創(chuàng)新發(fā)展的同時，也應加強對商業(yè)養(yǎng)老保險市場的監(jiān)督和規(guī)范，避免一些商業(yè)保險公司過于追求利潤最大化而忽視了新型產品的合理性、合法性、適應性、科學性，在產品市場出現(xiàn)不穩(wěn)定情況時能夠快速解決危機，保障投保人的利益，堅持公平、公正、公開的原則。

參考文獻：

[1]常華.中國特色的養(yǎng)老地產發(fā)展趨勢淺析[J].科技智囊.2011（07）

第8篇：分紅型商業(yè)保險的收益范文

1980年出生的王蕊目前在一家外企工作，每月的稅后收入為1.5萬元，年末另有5萬元左右的年終獎金。妻子豆豆，29歲，事業(yè)單位的行政人員，稅后年收入7萬元左右。雙方均有社保及公司購買的企業(yè)補充醫(yī)療險。

目前育有一個2歲大的兒子，由男方的父母帶著。和許多“80后”小家庭一樣，王蕊夫婦和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面，這個小家庭每月的基本支出在3500元左右，其中，一家五口人的生活伙食費在2000左右，娛樂及購物費用為1500元。此外，王蕊夫婦過年一般會給雙方父母各2萬元的紅包。

家庭資產方面，目前夫妻兩人擁有3萬元的1年期定期存款，1萬元的活期存款，市值10萬元的股票資金及市值10萬元的基金投資。由于王蕊在2010年剛結婚時就頗為看好上海的房產市場，因此除自住房外，夫妻兩人還有一套兩室一廳的投資房，每月還貸3000元，租金收入為5000元。自住房與投資房的市值分別為380萬元、300萬元，投資房貸款尚欠30萬元。

王蕊平時就很注重家庭理財，除了3個月的流動資金外，基本上不會把錢放在銀行。他最近看見小區(qū)旁邊的銀行網點在銷售幾款理財型保險產品，大堂經理告訴她：“這幾款產品，不但能很好地抵御通脹，而且還有保障功能?！?/p>

理財需求

雖說從家庭資產角度來說，兩人的經濟狀況稱得上比較寬裕，但考慮兒子未來的教育培養(yǎng)，需要花費不小的費用。比如明年兒子就得上幼兒園了，可能得增加一筆不小的開支。雙方家庭的父母今后的贍養(yǎng)也得靠夫妻兩人承擔，因此兩人也擔心提上日程的二胎計劃，是否會影響整個家庭的生活品質。如果要生育第二個孩子，妻子的收入可能會受到一部分影響。

另外，如果第二個孩子出生，為照顧到兩個孩子今后的出行，王蕊還想為家里添置一輛10萬元左右的代步車。他不知道，以現(xiàn)在的家庭財務狀況，是否能實現(xiàn)這些目標？尤其是除了投資，孩子教育費用基金和養(yǎng)老的盤算外，是否也該同時在保險上做一些規(guī)劃？像小區(qū)旁邊銷售的理財型保險，他是否可以考慮買幾份？

“給王先生提兩點建議：一是充分提升資金利用度，提前進行子女教育金儲備。二是合理增加商業(yè)保險，有效提高家庭抗風險能力?！?/p>

李松AFP金融理財師，2008年7月加入中國光大銀行北京分行，現(xiàn)任光大銀行私人銀行（北京）中心財富顧問，從事理財工作6年。

具體理財規(guī)劃建議

備用金規(guī)劃

王先生當前有緊急備用金4萬元，按照家庭每月開支6500元計算，則緊急備用金倍數(shù)為6，能夠滿足家庭3～6個月的生活支出。為了提高資金投資收益，建議王先生將定期存款改為貨幣基金。因為貨幣基金年化投資收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且資金靈活性比較強，一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后，本息便能到賬。

教育規(guī)劃

關于生育二胎，王先生需要重點考慮的是2歲的兒子及未來的第二個孩子養(yǎng)育費用和教育費用。按照通貨膨脹率3%計算，在上海地區(qū)，現(xiàn)年2歲的兒子，上中等幼兒園的話，每年費用大概需2萬元，3年共需要6.18萬元；9年義務教育按照每年1萬元計算，共需要10.16萬元；3年高中教育每年1萬元，共需要3.09萬元；4年大學教育每年2.5萬元，共需要10.46萬元。因此，未來19年的寶寶教育費用總需求約為30萬元；未來第二胎寶寶，前2年撫養(yǎng)費大概在4萬元，幼兒園到大學的教育費用同第一個孩子費用應該相差不多，在30萬元左右。因此，粗略計算，兩個孩子共需教育撫養(yǎng)費約70萬元。

采用每月基金定投的方式，假設平均年化收益率為6%，每月定投1645元，便能在連續(xù)投資19年后，獲得70萬元資金。

購車規(guī)劃

為了讓家人出行方便，王先生想為家里添置一輛10萬元左右的代步車?？紤]到王先生家庭資產負債率較低，僅為4. 26%，因此建議王先生可以增加負債金額，到銀行申請個人汽車消費貸款。車貸一般需要30%首付，即3萬元，王先生家庭每月結余13500元，因此攢足首付相對輕松；貸款額度是車價的70%，即7萬元，貸款期限為5年，貸款利率為8.16%，采用等額本息還款方式，每月需要還款1425元。

保險規(guī)劃

王先生夫婦是家庭的經濟支柱，需要供養(yǎng)一家8口，償還房貸車貸，準備教育經費，家庭負擔較重。建議王先生夫婦在現(xiàn)有社保和企業(yè)補充醫(yī)療保險的基礎上，增加定期壽險和重疾險，以充分保障家庭抗風險能力。一般定期壽險和重疾險總額度=家庭負擔+個人年收入的10倍，個人年度保費一般建議額度為個人年收入的10%，即王先生夫婦商業(yè)保險保額397萬元，夫妻年度保費3.6萬元，平均每月3000元。

投資調整

按照上述規(guī)劃，王先生家庭每月可以結余7430元，加上現(xiàn)有的10萬元股票和10萬元基金，構成流動性資產，將這部分資金和投資收益作為老人贍養(yǎng)資金。建議王先生對現(xiàn)有投資進行適當調整，降低一次性股票和基金的投資總量，改為銀行理財產品+定期定額投資。

“王蕊一家目前還沒有保險的規(guī)劃，暴露了很大的風險敞口。建議王蕊夫婦為自己購買適當?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險和意外險?！?/p>

佟欣平安人壽高級理財規(guī)劃師

客戶理財需求分析

①子女教育金的專項規(guī)劃

②雙方父母的贍養(yǎng)

③生二胎的計劃

④添置一輛10萬元左右的代步車綜合

理財建議

客戶正處于家庭成長期，這個階段雖然有很多財務目標等待實施，但也恰恰是家庭責任最重的時期，上有老、下有小的生活壓力，讓一家之主的家庭支柱在各個方面都不能有半點的閃失。所以，此階段先要完成的重中之重是家庭財務安全的規(guī)劃。

建議夫妻雙方各買50萬元保額的重大疾病保險，同時王蕊家庭責任身故保障200萬元，豆豆家庭責任身故保障100萬元，此項保障每年繳保費3萬年（約每個月2 5 0 0元），繳費期2 0年。如未發(fā)生風險，6 0歲時，可轉換成退休金，領取約80萬元。此種方法可用一筆儲蓄，照顧人生不同的兩個階段的重點需求。

基礎子女教育金的專項儲備，利用商業(yè)保險強制儲蓄的功能，確保?？顚Ｓ茫焕闷浞旨t的特點，抵御通貨膨脹；利用其豁免的功能，確保一旦過程中大人發(fā)生風險，孩子教育萬無一失。此項儲蓄每年需3萬元（約每個月2500元），繳費期15年，到期可領取約80萬元左右，用作孩子基礎教育金的儲備。

就投資而言，客戶目前的配置相對單一，短期銀行儲蓄無法保值，股票和基金受市場影響又很大，因此建議補充中段的理財產品。具體方法是每月可拿出1萬元，購買三五年期理財產品，以長時間在保證安全的基礎上獲得穩(wěn)定收益，（置車計劃也可從此處支出）。同時，每月還可拿出5000元，加上銀行的短期1萬元，用作以月為單位的短期理財產品的購買，可以在保證資金高度靈活性的前提下，獲得比活期更高的收益。以此作為家庭應急責任準備金和要二胎的準備金。

上述理財建議中涉及到的產品有“平安鑫祥分紅型產品”附加重大疾病、“平安鑫利分紅型產品”、“世紀天使分紅型產品”、平安銀行“平安財富--日添利現(xiàn)金管理”類人民幣理財產品。

“王蕊一家目前還沒有保險的規(guī)劃，暴露了很大的風險敞口。建議王蕊夫婦為自己購買適當?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險和意外險?！?/p>

華泰保險理財顧問

王蕊的家庭保險規(guī)劃建議

王蕊一家目前還沒有保險的規(guī)劃，這暴露了很大的風險敞口。建議王蕊夫婦根據(jù)自己未來退休生活的打算，為自己購買適當?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險和意外險。

根據(jù)子女教育計劃，給孩子買上相應的教育年金，同樣附加健康和意外保障。這樣可以兼顧理財和保障，一舉兩得，作為附加險的健康和意外保險也可以讓保費便宜一些，同時年金保險也有萬能和分紅兩種類別可選擇。

以王蕊家庭來說，如果車不是生活的必需品，在經濟能力有限的情況下，建議先為未來必要的資金做好理財規(guī)劃。隨著家庭收入的增長，買車和養(yǎng)車在不遠的將來不會是件難事。

第9篇：分紅型商業(yè)保險的收益范文

抓住保險特點營銷

按照個人財務狀況和風險承受能力不同，個人金融資產主要配置在儲蓄、證券、保險三大類金融產品上，保險產品是個人金融資產組合的重要內容。分紅保險、投資連結保險、萬能保險等新型人身保險產品(又稱投資型產品)兼具保險保障功能和投資功能，不同產品對于保障功能和投資功能側重不同。銀行目前代銷的產品大部分為投資型產品，既有投資功能，也有保障功能。以5年期分紅產品為例，在保險期限內一旦被保險人發(fā)生身故等保險事故，保險公司會按照約定支付保險金，到期后生存保險公司會支付滿期保險金，同時在保險期間有一定紅利給付。

和銀行儲蓄相比，保險產品的變現(xiàn)能力較弱，如提前退保可能會有一定損失。保險合同一旦簽訂就意味著要長期持有，也只有如此才能體現(xiàn)出保險的價值。只有把這一點明確告訴消費者，才能避免客訴和相應的社會輿論問題。

有的理財經理會說：“你如果告訴客戶保險要投資這么長時間，收益又不確定，客戶才不買呢！”

的確，這是我們目前保險銷售中遇到的最多的問題。其實這個問題如果在2007年之前回答，一定是非常困難的。但是，要感謝的是，我們經歷了中國股市最為慘淡的五年。如果客戶有這樣的疑問，我們可以這樣說：“您看，大家都在懷疑保險的時間長，收益差。但是正因為保險這樣的特點才能讓客戶強迫儲蓄，并且堅持了五年。我有一個客戶，06年買的五年期的分紅險，07年看見別人都在股市上賺了錢，想退保，我勸他退保損失太大了，而且漲的這么快一定有風險。后來他手里別的錢只好作罷，轉眼到了10月份，股市站到最高點，就不斷的下跌，10個月就跌了60%。您看一直到現(xiàn)在，中國的股市不是依然震蕩不斷么。如果算絕對收益，我這個客戶購買的保險比買股票的客戶多賺了40%還多呢。當然我并不是說股票不好，而是在允許的情況下，我們要學會資產配置，只有配置才能讓資產既安全又增值，您說對嗎？”

尋找合適的人

到底該如何選擇投資型銀保產品呢？一是要根據(jù)不同的客戶屬性配置產品。投連險的投資風險由投保人承擔，風險承受能力較差的消費者要慎重推薦。投連險、萬能險都有一定比例的初始費用扣除，理財師要讓客戶考慮是否能夠接受，并且說明這些初始費用的緣由。在收益方面也讓消費者要清楚：分紅險的紅利、投連險的投資回報都具有不確定性；萬能險保證利率以上的收益也是不確定的；投連險、萬能險保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除一定的風險保障費用和經營管理費用。

二是要看現(xiàn)金價值(退保時可以拿到的錢)。在投保的前幾年，保險產品的現(xiàn)金價值通常較低，甚至低于所繳保費。如果現(xiàn)金價值較低，則不適合收入不穩(wěn)定人群。另外，救急和可能隨時支取的錢也不適合買保險。當然，有些產品有保單抵押貸款功能，可以一解燃眉之急。