住房公積金政策變化精選(九篇)
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第1篇：住房公積金政策變化范文
住房公積金制度自全面推進以來，我國相關(guān)部門雖然不斷對其規(guī)范，但是由于金融業(yè)的影響，住房公積金仍然面臨著各種各樣的金融風(fēng)險。住房公積金金融風(fēng)險是指任何有可能導(dǎo)致住房公積金管理中心財務(wù)損失的風(fēng)險。由于住房公積金業(yè)務(wù)具有著金融業(yè)務(wù)性質(zhì)，并且隨著住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展越來越依賴金融業(yè)的情形下，金融風(fēng)險識別和管理對于住房公積金業(yè)務(wù)的健康、順利、有效進行有著重要意義。
二、住房公積金金融風(fēng)險管理的重要性
（一）住房公積金風(fēng)?U管理是人民迫切需求
企業(yè)住房公積金是國有企業(yè)、城鎮(zhèn)具體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)中的在職職工繳存的長期住房儲備金。[1]企業(yè)對在職員工按照職工個人工資和職工工資總額的一定比例逐月繳納，歸個人所有，存入個人公積金賬戶的用于購買、建設(shè)、大修住房的資金，在職工離職退休時，本息余額可以一次性結(jié)清，退還給本人。[2]由此可以看出，住房公積金與員工自身利益緊密相連，如果住房公積金出現(xiàn)金融風(fēng)險，那么將會直接影響員工的資金額。
（二）住房公積金風(fēng)險管理是企業(yè)發(fā)展要求
住房公積金是企業(yè)為職工在職期間繳納的，它相當(dāng)于是企業(yè)付給職工的工資，在員工離職退休時需要還給員工個人。住房公積金管理關(guān)系著企業(yè)和員工之間的雇傭關(guān)系，關(guān)系著企業(yè)的誠信。若住房公積金面臨風(fēng)險，必然會使企業(yè)遭受財力和人力的損失，從而不利于企業(yè)的長遠發(fā)展。因此，有效管理住房公積金金融風(fēng)險也是企業(yè)的發(fā)展需求。
（三）住房公積金風(fēng)險管理是和諧社會需要
住房公積金建立的目的是滿足人們的住房需求，解決人們住房資金困難，從而改良人們生活環(huán)境及住房條件，保障社會主義和諧社會的住房體系。住房公積金的貸款方向是為中、低收入家庭購房提供資金支持，同時為特困無房戶職工家庭提供廉租住房補充資金，因此防范和化解資金風(fēng)險，管理好住房公積金尤為重要。[3]
三、住房公積金金融風(fēng)險形成原因
住房公積金在實際運營過程面臨著很多風(fēng)險，金融風(fēng)險對其影響最為嚴重。通過對住房公積金面臨風(fēng)險的分析，可以發(fā)現(xiàn)根據(jù)不同分類標準有不同的風(fēng)險，本文研究的住房公積金金融風(fēng)險主要包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險。
（一）市場風(fēng)險
市場風(fēng)險是由于市場的價格變化從而影響住房公積金的管理。廣義市場風(fēng)險是指由于市場價格因素的變化使得組織可能遭受收益或損失，廣義市場風(fēng)險充分考慮了市場價格可能帶來潛在收益或損失，狹義的市場風(fēng)險是指由于市場價格變化給組織帶來可能遭受的損失，僅僅考慮的是市場風(fēng)險的損失性。
市場風(fēng)險可以分為利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股票價格風(fēng)險和商品價格風(fēng)險。住房公積金的風(fēng)險受利率風(fēng)險影響最大，當(dāng)市場利率發(fā)生變動時，資金市場的價格就會變化，從而影響住房價格，進而給住房公積金管理帶來風(fēng)險。住房公積金收到市場價格風(fēng)險，房地產(chǎn)價格受供求關(guān)系、經(jīng)濟形勢影響出現(xiàn)大幅度下跌，將導(dǎo)致貸款抵押物貶值，造成住房公積金貸款風(fēng)險。[4]此外，由于在我國基本國情的背景下，我國的房地產(chǎn)市場主要依靠國家的調(diào)控，并且我國的貨幣政策和財政政策也在很大程度上取決于國家，當(dāng)國家進行宏觀調(diào)控調(diào)整貨幣政策和財政政策時，必然會對住房公積金行業(yè)帶來風(fēng)險。
（二）信用風(fēng)險
住房公積金面臨的信用風(fēng)險主要體現(xiàn)在將住房公積金貸出后，借款人由于自身資金能力和信用問題，從而給住房公積金資金造成損失。住房公積金的信用風(fēng)險是住房公積金管理中常見風(fēng)險。
信用風(fēng)險的產(chǎn)生一方面來源于借款人，另一方面來源于貸款機構(gòu)，借款人由于信用度低并且貸款機構(gòu)制度不健全，進而給貸款機構(gòu)帶來損失。在貸款機構(gòu)制度約束力不強的情況下，借款人為了自身利益的最大化，在對自身獲利和成本未知情況下，同時在市場利率影響下，借款人還款額可能隨著利率上升而增多，但是由于借款人本身還款能力有限，在這種情況下借款人就會無力支付從而違約，從而使得貸款機構(gòu)蒙受風(fēng)險。
（三）流動性風(fēng)險
住房公積金的流動性是滿足職工住房需求的一種能力，住房公積金流動性風(fēng)險是指資金不足從而不能滿足職工在購置住房時提取的需求和合規(guī)貸款需求的風(fēng)險。[5]住房公積金流動性風(fēng)險表現(xiàn)在住房公積金的歸集、提取、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)存在漏洞或缺陷。一旦住房公積金存在流動性風(fēng)險，必然將會引起職工的不滿。
目前我國的住房公積金管理實行地區(qū)管理機制，各個地區(qū)有各自的住房公積金管理中心，負責(zé)本地的住房公積金運作，這種管理方式在一定程度上存在弊端，況且各地區(qū)的資金量也是有限的，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不同導(dǎo)致住房公積金也有很大差異，地區(qū)化管理導(dǎo)致流動性風(fēng)險增大。
（四）操作風(fēng)險
住房公積金的操作性風(fēng)險是指由于住房管理中心不完善內(nèi)部管理和操作流程，相關(guān)人員由于品質(zhì)或失誤、以及內(nèi)部控制系統(tǒng)或外部事件包括自然政治等變化導(dǎo)致直接或間接的損失的風(fēng)險。住房公積金操作風(fēng)險具體表現(xiàn)在以下幾點：第一，由于住房公積金內(nèi)部管理中心制度的不健全，從而給違法分子有了鉆制度的空子，他們可以有機會違法提取公積金，從銀行貸出公積金后不及時償還，導(dǎo)致住房公積金管理中心遭受資金損失；第二，由于管理中心員工素質(zhì)不高，職業(yè)道德素質(zhì)不到位，在為貸款人辦理業(yè)務(wù)時不嚴格執(zhí)行貸款規(guī)定，從而使得住房公積金蒙受損失。
第2篇：住房公積金政策變化范文
關(guān)鍵詞：
無論在國外還是國內(nèi)，房地產(chǎn)業(yè)都毫無例外地被視為國民經(jīng)濟中的重要產(chǎn)業(yè)，在國計民生中發(fā)揮著舉足輕重的作用。而住房公積金又是房地產(chǎn)經(jīng)濟的一個重要組成部分。本文主要從住房公積金制度的意義、住房公積金的使用情況及配合房地產(chǎn)市場調(diào)控的措施等方面，來闡述住房公積金在房地產(chǎn)經(jīng)濟中所發(fā)揮的作用。
一、 住房公積金的概念及意義
住房公積金是指國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。它具有強制性、互、專用性的特點。
住房公積金有兩大功能：住房保障和住房金融。住房公積金作為一種強制實行、定向使用的個人住房基金，通過個人繳存、單位資助和長期儲蓄的方式，不僅增強了職工解決住房的能力，降低了職工購房還貸的壓力，同時也調(diào)整了職工的消費結(jié)構(gòu)，確保了職工的住房消費支出；有利于保障性住房資金的積累和周轉(zhuǎn)，使政策性住房貸款有了可靠的資金來源，更有利于緩解房地產(chǎn)市場住房消費需求，抑制房地產(chǎn)市場價格過快上漲，解決中低收入家庭基本住房問題。
二、 住房公積金的使用
（一）、提取住房公積金
按照《住房公積金管理條例》規(guī)定，職工購買、建造、翻建、大修自住住房的可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額。在實際提取業(yè)務(wù)中，職工因該原因提取住房公積金的占了絕大比重。以徐州市為例，從2005年至今，每年職工用于住房消費提取的住房公積金額占當(dāng)年提取總額的比重都在70%以上，06年和09年將近達到80%。
（二）使用住房公積金貸款
住房金融是房地產(chǎn)市場發(fā)展不可缺失的重要組成部分，按照住房金融是否根據(jù)政府特殊的政策舉辦，是否可以享受政府優(yōu)惠政策，可以將住房金融劃分為政策性住房金融和商業(yè)住房金融，我國的政策性住房金融主要是建立住房公積金制度，而住房公積金貸款又是政策性住房金融的最直接體現(xiàn)。
隨著房地產(chǎn)市場的不斷發(fā)展，住房公積金貸款也不斷創(chuàng)造出歷史新高，可以說，住房公積金貸款的發(fā)放額是房地產(chǎn)市場發(fā)展狀況的晴雨表，隨著房地產(chǎn)市場的波動而變化。由于住房公積金貸款利率明顯低于各商業(yè)銀行貸款利率，住房公積金貸款成為了絕大多數(shù)購房者的首選，住房公積金貸款在所有住房貸款中所占的比重也相對較大。以徐州市為例，2009年末和2010年末住房公積金貸款余額分別為64.77億元和82.86億元，全市個人住房貸款余額分別為127.95億元和187.73億元，住房公積金貸款占全市個人住房貸款余額的比重分別為50.62 %和44.14%。至10年末，住房公積金貸款余額占繳存余額的比例為86.90%，職工使用住房公積金用于住房消費的使用率已經(jīng)高達92.16%。
從以上各項數(shù)據(jù)可以看出，住房公積金在房地產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮了重大作用，可以說是舉足輕重、功不可沒。
三、 住房公積金在房地產(chǎn)市場調(diào)控中所采取的措施
（一） 擴大住房公積金覆蓋率和保障范圍，住房公積金政策向中低收入者傾斜，使廣大繳存職工都能享受到優(yōu)惠政策。
建設(shè)部、財政部、和中國人民銀行于2005年頒布的《關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》已將繳存主題擴大到包括城鎮(zhèn)單位聘用的進城務(wù)工人員、城鎮(zhèn)個體工商戶和自由職業(yè)人員。因此，各地住房公積金管理中心應(yīng)加大歸集力度，把住房公積金的政策性住房融資功能向中低收入職工家庭傾斜，要兼顧公平，讓更多的人享受到住房公積金優(yōu)惠政策，推動社會和諧發(fā)展
（二）嚴格執(zhí)行住房公積金貸款政策，充分發(fā)揮調(diào)控作用。
科學(xué)制定并嚴格執(zhí)行住房公積金貸款政策，要根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策和房地產(chǎn)市場發(fā)展趨勢并結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況適時進行調(diào)整，盡可能地發(fā)揮住房金融在房地產(chǎn)經(jīng)濟中的杠桿作用。
在房地產(chǎn)市場過熱時，為了抑制房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，應(yīng)采取緊縮的貸款政策，要提高貸款門檻，降低貸款最高額度，縮短貸款期限，提高貸款基準利率，減少貸次數(shù)。
在房地產(chǎn)市場過冷時，要采取適度寬松的貸款政策，采取有效措施，促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，要降低貸款門檻，提高貸款最高額度，延長貸款期限，降低貸款基準利率，增加貸款次數(shù)。雖然貸款政策相對寬松，但一定要規(guī)范住房公積金貸款用途，防止騙貸、套貸行為的發(fā)生。
住房公積金作用的發(fā)揮應(yīng)積極與相關(guān)稅收、信貸等政策協(xié)調(diào)配合，使住房公積金貸款趨于規(guī)范化、制度化和法制化，提高住房公積金調(diào)控房地產(chǎn)市場的敏感度，使房地產(chǎn)市場保持健康有序的良好發(fā)展態(tài)勢。
（三）加大住房公積金保障性住房建設(shè)力度，提高資金利用率
按照《住房公積金管理條例》第二十九條規(guī)定，住房公積金增值收益按照規(guī)定提取過風(fēng)險準備金和管理費用以后，剩余部分將全額上繳同級財政，用于保障性住房建設(shè)。同時，為提高住房公積金使用效率，并拓寬保障性住房建設(shè)資金來源，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財政部、發(fā)改委、人民銀行、監(jiān)察部、審計署、銀監(jiān)會七部門于2009年10月聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點工作的實施意見》，明確提出了使用住房公積金閑置資金支持保障性住房建設(shè)。保障性住房建設(shè)有利于緩解房地產(chǎn)市場供給不足導(dǎo)致的房價上漲，有利于帶動住房投資和消費，促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長；有利于解決城鎮(zhèn)中低收入家庭住房問題，推動實現(xiàn)“住有所居”目標。
在二十年的發(fā)展過程中，住房公積金為解決職工住房難、推動住房貨幣化進程、促進住房信貸機制完善、支持國家宏觀調(diào)控和住房體制改革方面發(fā)揮了重要作用。但也存在諸如繳存比例不科學(xué)、覆蓋面偏低、各地發(fā)展不均衡、繳存金額巨大但金融監(jiān)管力度不足等問題。在今后的工作中需要對住房公積金制度不斷進行改革、完善和創(chuàng)新，真正發(fā)揮其在房地產(chǎn)市場調(diào)控和住房保障等方面的積極作用。
參考文獻:
1、《住房公積金管理條例》；
2、《關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》
3、《房地產(chǎn)金融》，洪艷蓉等著，北京大學(xué)出版社；
第3篇：住房公積金政策變化范文
【關(guān)鍵詞】公積金貸款；財務(wù)管理；風(fēng)險
公積金繳存的金額隨著公積金制度的不斷完善越來越大。公積金貸款中目前存在著較大的財務(wù)管理風(fēng)險。本文結(jié)合多年的工作經(jīng)驗，針對住房公積金貸款中存在的財務(wù)管理風(fēng)險提出自己的看法和意見。首先介紹一下住房公積金貸款的概念和財務(wù)管理風(fēng)險的幾種類型。
一、住房公積金貸款的概念
住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，并委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職人員和在職期間存的住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。目前住房公積金貸款的類別可以劃分為購買新房的貸款、二手房貸款、自建住房貸款、房屋裝修貸款、商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款等這些類別。
二、關(guān)于財務(wù)管理風(fēng)險幾種類型分析
財務(wù)風(fēng)險形成的原因主要分為政治風(fēng)險、法律風(fēng)險、利率風(fēng)險。市場競爭風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。
政治風(fēng)險是指影響企業(yè)的所有與政治因素有關(guān)的風(fēng)險，導(dǎo)致企業(yè)財務(wù)損失的風(fēng)險。法律風(fēng)險是指由于法律因素給企業(yè)財務(wù)帶來損失的風(fēng)險，法律的變更，導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營決策及財務(wù)目標也會出現(xiàn)不確定性，從而風(fēng)險會越來越大。利率風(fēng)險是指由于利率的變化引起的資產(chǎn)價格變動所帶來的風(fēng)險。市場競爭風(fēng)險是指外部市場環(huán)境變化給企業(yè)財務(wù)帶來損失的風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險是由于企業(yè)內(nèi)部的一些因素導(dǎo)致的風(fēng)險，比如說重大的投資失敗等等。
三、住房公積金貸款存在的幾種財務(wù)管理風(fēng)險
（一）政策上的風(fēng)險
1.住房公積金貸款受到國民經(jīng)濟的影響
住房公積金貸款相比其他的貸款來說，最突出的一個特點就是可以選擇的貸款期限比較長。在這么長的時間內(nèi)，國民經(jīng)濟一旦發(fā)生任何的問題或者發(fā)生通貨膨脹等金融問題，會直接影響住房公積金貸款的利率問題。另外，住房公積金貸款是一種單一的銀行業(yè)務(wù)，沒有其他的業(yè)務(wù)來分散風(fēng)險，這樣的情況更加劇了風(fēng)險性。
2.住房公積金貸款受到個人還款能力的影響
住房公積金貸款主要是城鎮(zhèn)人民進行的貸款。城鎮(zhèn)人民收入在一定情況不算穩(wěn)定，而且收入也不是很高，這樣的收入現(xiàn)狀決定了有一些貸款的城鎮(zhèn)居民有可能在規(guī)定的時間內(nèi)無法償還貸款，導(dǎo)致了住房公積金無法在規(guī)定的時間內(nèi)足額的收回。
3.住房公積金貸款受到政府行政行為的影響
首先政府有權(quán)調(diào)整住房公積金貸款的額度，根據(jù)繳存的時間和繳存的金額來調(diào)整貸款的額度。這個是受到政府行政行為影響的。另外政府還通過行政行為對住房公積金中心設(shè)定一定的任務(wù)量，而且任務(wù)量是和個人的績效考核掛鉤的，所以很多住房公積金中心為了完成硬性的指標，通常對一些不符合貸款條件的人員也予以放行，政府這樣的行政干預(yù)行為最終會導(dǎo)致很多不良的住房公積金貸款出現(xiàn)的可能性。
（二）制度上的風(fēng)險
1.住房公積金貸款辦理的時間比其他貸款要長
住房公積金貸款是由住房公積金中心委托第三方商業(yè)銀行來執(zhí)行的，辦理的流程不但要經(jīng)過住房公積金中心的審批，而且還需要經(jīng)過商業(yè)銀行的審批，所以辦理住房公積金貸款的時間要比其他的商業(yè)銀行直接貸款會長。在商業(yè)銀行審批的過程中，由于受到利益的牽涉問題，往往會導(dǎo)致住房公積金審批程序更加緩慢甚至不予審批。
2.住房公積金管理中心在貸款回收上缺少權(quán)力
由于住房公積金中心委托第三方商業(yè)銀行來實行貸款的具體的事宜，所以住房公積金中心沒有辦法直接面對貸款的人員，由于銀行是受委托的關(guān)系，所以銀行并不負責(zé)催繳還款。這樣的情況導(dǎo)致了很多住房公積金貸款不能按期還上。而且銀行和住房公積金中心在很多情況下信息是不流暢的。
四、應(yīng)對住房公積金貸款存在的財務(wù)風(fēng)險措施
目前應(yīng)對住房公積金貸款的財務(wù)風(fēng)險措施首先是需要確定住房公積金中心的主導(dǎo)地位，其實是要建立個人住房貸款的抵押管理，最后住房公積金中心需要建立貸款風(fēng)險管理制度。
（一）確定住房公積金的地位
在應(yīng)對住房公積金貸款存在的財務(wù)風(fēng)險措施中，首要的一點就是要確定住房公積金中心的地位。確定了地位之后，消除住房公積金中心與委托的商業(yè)銀行之間的利益上的沖突，保證以住房公積金中心為主導(dǎo)，商業(yè)銀行為輔的綜合的方式。住房公積金中心自行選擇好第三方委托的銀行，并且對銀行具有監(jiān)督的作用，保證各個流程的正常順利進行。
（二）建立個人住房貸款的抵押管理
當(dāng)前住房公積金貸款運營管理中，抵押貸款是一個重要環(huán)節(jié)因此對于抵押貸款需要嚴格進行審查，降低貸款的風(fēng)險，保證資金的安全。對于開發(fā)商，需要嚴格審核深灰資信狀態(tài)和之前已經(jīng)銷售完成的房屋的實際情況。并且需要對開發(fā)的項目進行跟蹤檢查，確保項目工程能在規(guī)定的時間內(nèi)交工。抵押率需要嚴格按照規(guī)定控制在百分之七十以內(nèi)，避免出現(xiàn)抵押物的變現(xiàn)的風(fēng)險。
（三）建立貸款風(fēng)險管理制度
住房公積金中心是一個事業(yè)單位，但是由于行使的是金融機構(gòu)的職能，所以在貸款問題上，住房公積金中心與銀行的貸款幾乎是沒有任何的不同的。目前隨著住房公積金貸款的數(shù)量越來越多，時間越來越長，所以住房公積金中心必須建立貸款風(fēng)險管理制度，有效防止貸款風(fēng)險的發(fā)生。首先需要制定相關(guān)的規(guī)定和制度，來約束整個流程和環(huán)節(jié)，其次需要加強辦理人員的責(zé)任意識，使住房公積金貸款不斷的規(guī)范化和制度化。最后，要實行貸款責(zé)任制，誰放的貸款誰最后實行清收，按照這樣的落實到人原則，將每一項貸款落實到每一個人的責(zé)任范圍之內(nèi)，防止貸款風(fēng)險的出現(xiàn)。
五、結(jié)語
住房公積金貸款是為了解決和改善職工住房的問題的一種政策性的途徑，所以在實行住房公積金貸款的過程中首先要簡化各種流程，讓居民和職工在辦理的時候能夠順暢進行，另外要加大控制住房公積金貸款財務(wù)管理風(fēng)險的問題，不斷完善貸款流程，讓住房公積金貸款管理不斷規(guī)范化和制度化。
參考文獻：
[1]孫曦.淺議住房公積金貸款存在的財務(wù)管理風(fēng)險[J]. 四川省干部函授學(xué)院學(xué)報，2012（09）
第4篇：住房公積金政策變化范文
【關(guān)鍵詞】 住房公積金； 繳存； 貸款； 改革
住房公積金制度是實現(xiàn)職工住房社會化、商品化的一種重要方式。通過住房公積金的長期積累，可以逐步提高職工購建住房的能力。但近年來頻頻出現(xiàn)住房公積金儲戶購建房融資難和監(jiān)督管理部門相互推諉的情況，如何解決好這些問題，使住房公積金真正發(fā)揮應(yīng)有的作用，已成為全社會各階層共同關(guān)注的熱點問題。
一、住房公積金現(xiàn)狀
住房公積金制度是國家在住房方面為中低收入群體提供的一項優(yōu)惠政策，具有強制性、互和保障性。但是在強制性的前提下，仍然出現(xiàn)以下問題：
（一）覆蓋面窄，差距大
住房公積金制度是國家為解決中低收入群體住房問題，依據(jù)國務(wù)院令而設(shè)立的強制性基金。就是這樣一項利民政策，也只有少部分人可以享受，很多單位以職工崗位不穩(wěn)定、編外人員無編制等理由，不給建立住房公積金或故意降低繳存工資基數(shù)，使職工根本達不到正常標準。而有些效益好的企事業(yè)單位，根據(jù)《住房公積金條例》中的有關(guān)條款在各方面利益的趨動下，不惜提高繳存比率或加大工資基數(shù)，爭取多繳住房公積金，因建立住房公積金后單位可以沖抵利潤，少交稅費，個人可得到住房公積金本息，享受低息貸款，這樣的結(jié)果會導(dǎo)致個人繳存額的不公平現(xiàn)象，職工的合法權(quán)益得不到有效維護，勢必形成住房保障體系的難以拓展和不同部門在政策執(zhí)行上的差別。
（二）貸款發(fā)放率低
住房貸款體系是由商業(yè)性住房貸款和政策性住房貸款組成的，我國的政策性住房貸款主要是住房公積金貸款，目的是幫助中低收入居民解決住房融資問題。但申請住房公積金貸款的借款人必須有一定經(jīng)濟實力，屬于中高等收入者，低收入者只能到退休時全額領(lǐng)取，低存低貸實際上是讓低收入者承受了利息損失的同時支持了中高收入者。即便是中等收入者，在購房時能貸到款，也會在繁瑣的手續(xù)中感受不到任何的喜悅，住房公積金無形中成了高收入者貸款易、低收入者貸款難或貸不到款的尷尬境地，實際上背離了住房公積金的互，成為富人投機的“天堂”。
（三）監(jiān)管制度不健全
住房公積金管理是按照“房委會決策、中心運作、銀行專戶儲存、財政監(jiān)督”的原則建立的。但是，住房公積金管理外部監(jiān)管存在不同程度的漏洞，“房委會決策”流于形式，房委會成員大多由政府選定，難以真正發(fā)揮決策職能作用。財政監(jiān)督形同虛設(shè)，對公積金的運作沒有嚴格的監(jiān)督程序，而且有的財政部門通過各種名義把住房公積金變成對外投資的“小金庫”，為住房公積金收回留下難以彌補的缺口。住房公積金管理中心缺乏嚴格的內(nèi)控制度，通過虛假證明等方式違規(guī)使用住房公積金繳存戶的購房“保命錢”，使住房公積金本金受到很大程度的損失，保值增值更是無從談起，基本達不到有效支持廉租住房建設(shè)。
二、加快住房公積金制度改革
住房公積金制度是為了幫助中低收入居民解決住房問題而建立的一項重要的社會保障制度。為了促進住房公積金制度不斷完善，改善廣大職工居住條件，滿足居民不斷增長的住房需求，必須進行住房公積金制度的改革。
（一）加強繳存執(zhí)法力度
1.國家應(yīng)把住房公積金制度提高到法的高度，使單位和企業(yè)必須給職工建立住房公積金。如不給職工建立或未足額繳存，可通過相關(guān)部門的配合停止其辦理其他手續(xù)，直到給職工建立或足額繳存住房公積金為止。
2.住房公積金管理部門要建立和完善執(zhí)法隊伍，經(jīng)常檢查各單位的繳存情況，對違反規(guī)定未建立和不足額繳存住房公積金的單位要采取警告處罰、新聞通報相結(jié)合的措施，督促各單位按時足額繳存。
（二）提高貸款利用率
在經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，房地產(chǎn)市場的變化日新月異，廣大中低收入職工的住房公積金貸款需求也在漸漸升溫，及時調(diào)整貸款政策，放寬貸款條件，提高貸款額度迫在眉睫。
1.對于申請貸款的職工，應(yīng)提供簡便的貸款審批手續(xù)，簡化手續(xù)、縮短審批時間，建立個人住房貸款一條龍服務(wù)，方便廣大職工貸款。
2.重點扶持低收入家庭購買小戶型住房，努力降低貸款人的各種費用，減輕低收入職工的負擔(dān)，在確保資金安全無風(fēng)險的情況下，充分滿足職工購房貸款要求，真正發(fā)揮政策性住房貸款的優(yōu)勢，造福于廣大低收入人群。
（三）規(guī)范監(jiān)督能力
1.徹底改變當(dāng)前住房公積金監(jiān)管體制下的多部門管理現(xiàn)象，可以直接由國務(wù)院審計部門進行定期或不定期的監(jiān)管，不受地方政府的監(jiān)管。審計部門在真實、合法的前提下，定期公布住房公積金繳存使用情況和重大事項等信息，增強住房公積金的透明度。
2.住房公積金管理中心要建立完善的內(nèi)控制度，建立業(yè)務(wù)操作規(guī)程和違規(guī)追究程序，加強整體素質(zhì)建設(shè)，確保住房公積金安全運行。發(fā)現(xiàn)問題及時解決，采取相互監(jiān)督措施，使住房公積金真正成為想職工所想、急職工所急的一項利民政策。
【主要參考文獻】
[1] 住房公積金制度將覆蓋農(nóng)民工.新華網(wǎng)，2007-03-18.
第5篇：住房公積金政策變化范文
關(guān)鍵詞：體系 公積金 保障 體制 框架
上世紀80年代初，我國開始探索改革舊的城鎮(zhèn)住房制度，其目的：一是建立與社會主義市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的新的城鎮(zhèn)住房制度，實現(xiàn)住房商品化、社會化；二是加快住房建設(shè)，改善居住條件，滿足城鎮(zhèn)居民不斷增長的住房需求。經(jīng)過20多年的改革實踐，目前我國已初步形成了以普通商品住房為主的住房供應(yīng)體系，確定以經(jīng)濟適用住房、廉租住房和住房公積金制度為主要內(nèi)容的住房保障體系，并且按照“住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶儲存、財政監(jiān)督”的原則建立了住房公積金管理體制的基本框架。
一、當(dāng)前住房公積金政策執(zhí)行中存在的問題及原因
（一）繳存比例不規(guī)范、繳存額差距大，分配不公
一是繳存基數(shù)差異大。
二是繳存比例差距大。
三是成為“合理避稅”的渠道。
四是使用上存在不公。
（二）使用率不高，資金沉淀率高
一是資金的安全性要求高，使用渠道單一；二是貸款手續(xù)繁瑣、限制多，門檻高；三是支取條件嚴格，提取數(shù)受到限制；四是政策障礙，有些人無法享受；五是部分地區(qū)房價絕對水平較低，消費者還不習(xí)慣負債消費，一般都通過自籌資金一次性付款，造成這部分地區(qū)公積金只存不用，使用效率偏低；六是住房公積金管理中心市場競爭意識不強，市場推廣力度較弱，開發(fā)企業(yè)更愿意選擇與商業(yè)貸款合作，更為重要的是，由于個人住房貸款一直是銀行的“優(yōu)質(zhì)品種”，很多商業(yè)銀行在發(fā)放開發(fā)貸款時，要求開發(fā)企業(yè)從本行發(fā)放個人貸款，在一定程度上擠占了公積金貸款市場份額；七是住房公積金政策性住房金融優(yōu)勢不明顯，表現(xiàn)在與商業(yè)銀行貸款利率差距較小，又受到貸款額度的限制，很多消費者需要辦理組合貸款，額外多支出很多相關(guān)費用，這也在很大程度上影響了購房者選擇公積金貸款。
（三）覆蓋面窄，受惠人數(shù)少
事實上，和“三險”一樣，住房公積金也是一種強制性社會福利，但未能享受到這項福利的人并不在少數(shù)，包括城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員、外來務(wù)工人員、農(nóng)民等目前尚未納入公積金繳存范圍的群體。
二、當(dāng)前我國住房公積金制度存在缺陷
（一）“房委會決策”流于形式。雖然各地成立了住房資金管理委員會，也制定了住房資金歸集、使用、管理的規(guī)定，實行重大事項報告制度，但委員會形同虛設(shè)。
（二）財政、銀行監(jiān)督形同虛設(shè)。按照《住房公積金管理條例》規(guī)定，對公積金的提取和使用，不僅有著嚴格的審批程序要求，而且明確規(guī)定，財政部門有“對本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金歸集、提取和使用情況”進行監(jiān)督的職責(zé)。
（三）自律意識不強，內(nèi)控制度不健全。住房公積金管理中心未能真正作為“不以營利為目的的獨立的事業(yè)單位”運行，個別地方資金管理分散，有過分追求自身利益的現(xiàn)象；公積金管理中心缺乏嚴格的內(nèi)控制度，通過內(nèi)部調(diào)賬、補簽合同、修改合同等方式違規(guī)使用資金的情況比比皆是。
（四）住房資金和公積金混同使用和挪用，企業(yè)自行歸集住房公積金的現(xiàn)象依然存在。一是各地住房資金管理中心和公積金管理中心是兩塊牌子，一套人馬，因此在政府職能部門干預(yù)下，住房資金和公積金混同使用和挪用的情況相當(dāng)嚴重。二是一些中央直屬的大型國有企業(yè)，不執(zhí)行《住房公積金管理條例，自行歸集和管理住房公積金，資金的安全存在很大隱患。
（五）手續(xù)繁瑣、限制條件多。來自建設(shè)部的資料顯示，截至2005年末，全國公積金運用率僅58%，其沉淀資金達1656億元人民幣，也就是說，住房公積金貸款“叫好不叫座”，全國將近一半住房公積金在銀行里“睡覺”，并產(chǎn)生負收益。
（六）區(qū)域間不可流通，是住房公積金本身存在的制度缺陷。造成一些地區(qū)公積金供不應(yīng)求，需要嚴格控制貸款額度，另一些地區(qū)又大量閑置，使用效率不高。
三、對策及建議
針對目前我國住房公積金在制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題，應(yīng)進一步完善住房公積金方面的制度，加強管理，在保證資金安全的前提下，提高資金的使用率。
（一）加強住房公積金的歸集、使用和管理
住房公積金管委會應(yīng)切實履行起職責(zé)，盡快按照要求，規(guī)范繳存基數(shù)，堅決杜絕擅自擴大繳存基數(shù)、超比例繳存公積金問題，避免公積金中心成為繳存單位工資外發(fā)放薪金補貼及避稅的渠道。
（二）提高貸款限額，放寬貸款條件，降低貸款利率
一是提高貸款限額。各個地方應(yīng)根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平提高和房地產(chǎn)市場的發(fā)展變化情況，及時調(diào)整貸款限額。
二是放寬貸款條件?？蓞⒄丈虡I(yè)銀行的住房貸款發(fā)放條件，適當(dāng)降低個人購房的首期付款金額，放寬一手房屋的竣工年限。
三是降低貸款利率。公積金貸款是政策性貸款，帶有保障性質(zhì)，因此應(yīng)適當(dāng)拉大與商業(yè)貸款利率差距，減少中低收入家庭的購房支付負擔(dān)，或?qū)嵭胁顒e利率，對于購買自住、小戶型低收入家庭，應(yīng)提供更加優(yōu)惠的貸款利率，確實起到政策性住房金融的作用。
（三）更新觀念、簡化貸款手續(xù)，提高公積金使用率
一是要轉(zhuǎn)變觀念，切實改進貸款服務(wù)?？朔磺蠊茏?、不求用好和怕麻煩的消極思想，認真解決貸款條件過高、手續(xù)復(fù)雜、審批時間長等問題，強化服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。
二是簡化貸款審批手續(xù)。建立個人住房貸款個環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度，實行一條龍服務(wù)，提高貸款工作效率，方便職工貸款。
三是要努力降低個人貸款的擔(dān)保、評估、公證、保險、抵押登記等各種費用，減輕職工負擔(dān)，真正發(fā)揮住房公積金作為政策性個人住房貸款的優(yōu)勢。
（四）創(chuàng)新貸款品種，充分發(fā)揮住房公積金的作用
目前由于政策原因，職工申請住房公積金貸款，受許多條件限制，其中最主要的兩條是：只有繳存住房公積金的職工才能申請公積金貸款；公積金貸款只能用于職工購買、建造、翻建、大修自住住住房。
第6篇：住房公積金政策變化范文
住房公積金的初衷是為了保障住房的需要設(shè)置，按照社保制度的基本規(guī)定，很多城市建立的的“五險一金”制度。即養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)保險的基礎(chǔ)上再加上住房公積金。而住房公積金的使用按照法律的規(guī)定，在我國現(xiàn)行《住房公積金管理條例》中：“住房公積金應(yīng)當(dāng)用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作他用?！奔热挥写松衔环ǖ囊?，那么，住房公積金為重大疾病“救急”就理應(yīng)進行三思，否則，就會有涉嫌違規(guī)的嫌疑。但同時，為重大疾病“救急”的初衷又是出于生命權(quán)優(yōu)于居住權(quán)的原則，所以這樣的政策必須進行深刻思考。
住房公積金為重大疾病“救急”需要思考的首要問題無疑是政策的可行性。盡管，各地已經(jīng)開始這樣的嘗試，但是，按照《住房公積金管理條例》的基本規(guī)定并非可以執(zhí)行。各地的辦法屬于變通的手段，即在制度設(shè)計上屬于從底層到上層的制度變遷方式。即在底層發(fā)現(xiàn)制度的松動可行性之后慢慢引起頂層設(shè)計的逐漸變化過程。但就目前的情況看，各地的做法由于是與國家的條例相沖突，都屬于“土政策”。這些“土政策”符合人性的基本要求，也著實解決了因為重大疾病導(dǎo)致的家庭困難群眾的燃眉之急。但是，在法律意義上，這樣的“救急”方式也只屬于“救急”，并沒有政策支撐。
另外，一個值得思考的問題是，重大疾病引發(fā)的家庭困難到底是如何引發(fā)的？如果家庭本身就困難的話還情有可原，那是自然因素直接導(dǎo)致。如果是因為家庭并不困難而僅僅是因為重大疾病導(dǎo)致的困難，那么，應(yīng)該質(zhì)疑的是醫(yī)療保障制度本身的不完善性質(zhì)。而與之相關(guān)的就是醫(yī)療體制改革的進展，尤其是群眾普遍反映的“看病貴，看病難”的現(xiàn)狀。因為如果一個健全的醫(yī)療制度完全可以保障所有群眾出現(xiàn)的疾病困擾，盡最大程度緩解群眾的困難，起到一種社會穩(wěn)定器的作用。相反，在醫(yī)療制度的弊端層層顯露的時刻，重大疾病的爆發(fā)就可能導(dǎo)致家庭經(jīng)濟的驟然變壞。這種情況下，用住房公積金救急顯然是“杯水車薪”。
對于住房公積金為重大疾病“救急”的政策還有一個需要考慮的是，這樣的口子一開如何能夠保證信息的真實性。在住房公積金沒有開這樣的口子時，各種套取公積金的案例層出不窮，采取違法違規(guī)手段制造假證辦理公積金提取的在各個城市都出現(xiàn)過。而之所以如此就是公積金政策本身的漏洞造成的，即在提取的過程中出現(xiàn)的政策疏漏。而在這樣的疏漏尚未堵上的情況下，再次開啟一個新的政策出口，是否能夠保證真正為重大疾病“救急”而不是成為新一輪住房公積金被套取的亂象尤其值得引起高度重視。
第7篇：住房公積金政策變化范文
住房公積金個人貸款風(fēng)險準備金是抵御風(fēng)險的最有效途徑之一，當(dāng)前對其準備金的金額總數(shù)是否完備、提取的方式和使用是否合理的這些方面的問題還是有很多的不同意見?？上攵@些問題處理的妥善與否直接關(guān)系著貸款風(fēng)險管理的合理與否。所以，本文就是基于住房公積金貸款需要面臨的風(fēng)險和其機構(gòu)當(dāng)前擁有的風(fēng)險管理的系統(tǒng)問題考慮，分析研究合理的準備金提取的辦法，從而找到貸款風(fēng)險管理的相應(yīng)策略和辦法。
自1992年以來，住房公積金制度在全國設(shè)區(qū)城市陸續(xù)建立起來，不僅深受廣大城鎮(zhèn)職工的歡迎，而且逐漸顯示出強大的生命力。截至2008年底，全國住房公積金繳存職工達11184.05萬人，繳存總額20699.78億元，累計為961.17萬戶職工發(fā)放個人住房貸款10601.83億元，住房公積金使用率達到72.81%。住房公積金制度已經(jīng)成為關(guān)系國計民生、構(gòu)建和諧社會的重要制度。隨著住房公積金使用率的不斷提高、個人貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其風(fēng)險也不斷加大。
《住房公積金管理條例》(以下簡稱《條例》)規(guī)定，住房公積金本金用于繳存職工的提取、個人住房貸款和購買國債。因此，住房公積金在運作過程中面臨的風(fēng)險主要有個人貸款風(fēng)險、利率原因造成的國債投資虧損風(fēng)險、住房公積金管理中心在進行資金操作時的違規(guī)形成的損失及具體操作人員工作失誤產(chǎn)生的損失等運行風(fēng)險。因為住房公積金這樣的貸款還貸款的時間較長，所以隨著時間的逐漸推進，貸款人的實際收入、還款金額的出處和房產(chǎn)市場這些多方面的因素的變化，都是使住房公積金貸款面臨的風(fēng)險更加的多樣和復(fù)雜化的因素。所以做好這些方面問題的處理，找到更好的規(guī)避風(fēng)險的處理策略才是住房公積金貸款管理風(fēng)險系統(tǒng)需要做的，需要面對的問題。
第一，住房公積金有其自身的政策特性，這就制約了其發(fā)放貸款的人員不可能像商業(yè)性的銀行那樣可以隨便的選擇，它依靠的是那些繳納住房公積金的廣大職工，更加重要的是很多職工收入不多，伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展和企業(yè)用工制度的發(fā)展，職工的工作調(diào)動變化逐漸的加快，工資的收入自然也就不能穩(wěn)定，在加上其貸款的時間很長，還款人員在此期間有著不能預(yù)想的變化，這樣勢必會影響貸款的安全和質(zhì)量。
可見正是因為住房公積金貸款這樣的特征，其貸款人員特殊的類型，以及還款方式的不同造成了很多不確定的因素影響著住房貸款管理的成果和貸款質(zhì)量的提高，那么這就需要相應(yīng)的策略和計劃做好這方面的工作，盡量減少這些不確定因素對住房公積金個人貸款風(fēng)險管理的影響。
第二，住房公積金抵押貸款中，比較嚴重的風(fēng)險就是信用，那是因為當(dāng)前國內(nèi)沒有對職工個人建立一個完善的資信情況的研究，估計組織，這樣在具體的借款中就只能依靠借款人提供的具體信息作為資信的情況來實行檢查，這樣對于借款人真正的收入情況沒有一個確切的評估，即便是合同簽訂之時借款人是有還款的能力的，但是正是因為住房公積金規(guī)定還款的時間較長，那么這樣期間還款人的收入變化和信用情況是不能估計的，所以對于住房公積金管理機構(gòu)來說是不能對貸款的具體內(nèi)容予以說明和控制的。
第三，住房公積金必須嚴格按照《條例》的規(guī)定運作，貸款業(yè)務(wù)單一、動作范圍狹窄，不能像銀行那樣可以根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險水平設(shè)計相應(yīng)的貸款品種，以分散風(fēng)險。房地產(chǎn)市場的波動直接影響住房公積金貸款的風(fēng)險，房地產(chǎn)業(yè)直接受宏觀經(jīng)濟和政策的影響，因此，住房公積金個人住房貸款也是一種宏觀性的、系統(tǒng)性的風(fēng)險。他的產(chǎn)生是按照時間不同來分布的，這就是說有可能某一個時間段內(nèi)什么都不會發(fā)生，這個時間段甚至可以是十年，但是在其他的時間內(nèi)發(fā)生了。正是因為整個系統(tǒng)存在這樣的不穩(wěn)定的發(fā)生危險的概率，所以對于將要發(fā)生的風(fēng)險的可能和具體損失的情況都是很難進行估計的，從而對于這樣的系統(tǒng)存在的風(fēng)險沒有比較合適的辦法進行防范。
第8篇：住房公積金政策變化范文
［關(guān)鍵詞］ 住房公積金 公積金貸款 風(fēng)險 規(guī)避
一、住房公積金貸款風(fēng)險的表現(xiàn)形式
1.政策風(fēng)險。政策風(fēng)險主要是指國家相關(guān)政策給公積金貸款帶來的風(fēng)險。由于國家相關(guān)政策調(diào)整使市場發(fā)生變化，影響某一行業(yè)的發(fā)展，從而使之與關(guān)聯(lián)的信貸產(chǎn)品出現(xiàn)較大的風(fēng)險，如國家為了宏觀調(diào)控的需要，在某一時期對房地產(chǎn)行業(yè)實行限制發(fā)展，導(dǎo)致按揭貸款項目停緩建，整體房價下跌，或放寬住房貸款的按揭成數(shù)和年限，都會給個人住房貸款帶來還款風(fēng)險。由于我國實行土地國有化，因此政策的影響甚至超過市場和競爭的影響。
2.法律風(fēng)險。法律風(fēng)險是指交易合同得不到到法律保護而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。由于中國目前適用個人住房信貸專項法律和法規(guī)的缺失和執(zhí)行難，同時，由于《個人住房擔(dān)保貸款管理辦法》、《擔(dān)保法》和《民法通則》等對抵押物的設(shè)置、抵押權(quán)的履行、抵押物價值的評估、作價及處置的規(guī)定操作性不強，難以直接用于實踐。因此，法律風(fēng)險是目前我國發(fā)放住房信貸的突出風(fēng)險。
3.通貨膨脹風(fēng)險。通貨膨脹對投資的固定收益波及很大，使投資者所獲固定收入的實際購買力下降，同時投資者還要遭受資本價值降低的損失。目前我國的房價收入比遠遠超出世界銀行的限定指標，許多大中城市的房價已超出居民的實際購買力。同時，由于我國社會保障制度尚不健全，進一步降低了普通居民的預(yù)期凈收入，導(dǎo)致住房需求難以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實購買力。另一方面，由于住房抵押貸款期限較長，在貸款期間，一旦出現(xiàn)通貨膨脹，即使借款人按期還款金融機構(gòu)也會遭受損失。
4.房地產(chǎn)市場風(fēng)險。我國房地產(chǎn)市場的不規(guī)范使房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險通過貸款轉(zhuǎn)移到公積金管理中心。眾所周知，房地產(chǎn)行業(yè)具有周期性的特點。近幾年，房地產(chǎn)發(fā)展迅猛，房地產(chǎn)價格上漲過快容易造成價格偏離其真實的價值，從而產(chǎn)生泡沫。一旦泡沫破滅，房地產(chǎn)行業(yè)進入低谷時期，房地產(chǎn)價格將會下跌，作為抵押物的房地產(chǎn)就會貶值甚至大幅度縮水，這將會給公積金管理中心帶來損失，甚至可能出現(xiàn)嚴重的社會問題。
5.操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指公積金管理中心在處理個人住房貸款業(yè)務(wù)時操作失誤或決策不當(dāng)而造成貸款損失的可能性。操作風(fēng)險是風(fēng)險管理措施難以奏效的主要原因之一。從操作過程的各個環(huán)節(jié)上看，公積金管理中心在具體操作個人住房按揭貸款時，都不同程度地存在經(jīng)營管理風(fēng)險，如貸前調(diào)查不到位、貸時審查不嚴格以及貸后檢查不及時等。
6.公積金借款人信用風(fēng)險。由于公積金貸款的對象大部分為社會的中低收入職工，在社會經(jīng)濟快速發(fā)展時期，由于企業(yè)改制和社會勞動用工制度的改革，一部分職工會因失業(yè)、下崗或收入大幅減少而發(fā)生貸款違約；還有些借款人因疾病災(zāi)等意外事故導(dǎo)致喪失勞動能力，或因家庭成員患上重大疾病、子女入學(xué)等突發(fā)事件發(fā)生大額費用支出，出現(xiàn)償債能力下降而發(fā)生貸款風(fēng)險。目前由于多數(shù)地方公積金貸款沒有納入人民銀行個人征信系統(tǒng)管理，致使在審批時對個人信用記錄和負債情況無法準確掌握。
二、住房公積金貸款風(fēng)險規(guī)避方法
1.制定高效的的公積金貸款管理制度。首先要嚴格貸款審核關(guān)。在辦理貸款過程中，應(yīng)對借款人、擔(dān)保人、抵押人的資格以及質(zhì)押物，抵押物的情況進行認真調(diào)查，嚴格審核，切實做好貸前調(diào)查工作。其次是實行“三級審批制度”。即“韌審、復(fù)審和簽批”。實行三級審批，一是可以細化審批過程，減少錯誤率；最后是審批人之間可以明確責(zé)任，相互監(jiān)督，強化管理。
2.構(gòu)建貸款風(fēng)險的政策化解機制。一是借鑒發(fā)達國家住房政策的經(jīng)驗，建立以政府為主導(dǎo)的為中低收入職工住房貸款的貼息和擔(dān)保制度。。二是督促公積金管理機構(gòu)按《住房公積金管理條例》規(guī)定和相關(guān)財務(wù)管理辦法的規(guī)定，在增值收入中按比例提足貸款風(fēng)險準備金，并要求它嚴格程序及時核銷壞死賬。三是進一步完善住房保險，在個人住房擔(dān)保中介機構(gòu)尚未發(fā)育成長起來的情況下，由保險公司把財產(chǎn)保險和人身保險結(jié)合起來，開拓住房保險新業(yè)務(wù)，是一項現(xiàn)實可行的方式。
3.豐富住房公積金貸款品種。住房公積金貸款應(yīng)該借鑒商業(yè)銀行的做法，適應(yīng)市場變化，豐富貸款品種，設(shè)計多種還款方式，提高服務(wù)質(zhì)量。特別是針對低收入家庭，在人民銀行規(guī)定的利率基礎(chǔ)上，可以推出住房公積金貼息貸款，從住房公積金增值收益中，拿出一部分資金補貼給職工。為降低住房抵押貸款信用風(fēng)險，還應(yīng)推出住房抵押貸款衍生業(yè)務(wù)，包括轉(zhuǎn)按揭等便捷靈活的住房抵押貸款還款方式。
4.評定公積金借款人信用等級。我國對于個人的住房抵押貸款風(fēng)險管理系統(tǒng)的開發(fā)與運用尚處于起步階段。2006年中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行后，在商業(yè)銀行已經(jīng)得到廣泛使用并取得顯著效果。從長遠考慮，將公積金繳納、使用和貸款信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信用資源共享是大勢所趨。通過征信系統(tǒng)公積金中心可以及早發(fā)現(xiàn)信用不良和惡意貸款者，將其拒之門外，對化解住房公積金貸款風(fēng)險意義重大，事半而功倍。同時如發(fā)現(xiàn)借款人存在未償清債務(wù)，原則上也不應(yīng)再予貸款，信用管理制度對借款人按時歸還公積金貸款也有一定的促進作用。
5.全面提高公積金貸款從業(yè)人員素質(zhì)。首先，建立良好的信貸激勵與約束機制，使權(quán)利義務(wù)能夠?qū)Φ?，從制度上約束信貸從業(yè)人員的經(jīng)營行為。在實踐中，有相當(dāng)部分的貸款信用風(fēng)險可在其萌芽時予以控制，但往往是由于貸后管理松懈等原因使得這種風(fēng)險未在第一時間得到控制，錯過了控制風(fēng)險的最好時機。其次，建立良好健康的信貸文化。對工作人員進行深入細致的法制教育、思想教育和紀律教育，堅持原則，抵制誘惑，廉潔從業(yè)，遵守各項規(guī)章制度，嚴格按規(guī)定程序辦事。
參考文獻：
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第9篇：住房公積金政策變化范文
一、主要業(yè)務(wù)指標完成情況
全年歸集住房公積金26.14億元，完成年度市定目標20億元的130.60%，同比增長15.45%。累計歸集住房公積金134.30億元。住房公積金覆蓋率達86.21%，完成省定目標的107.76%。
全年提取12.96億元，同比增長43.20%。累計提取住房公積金49.46億元。
全年發(fā)放住房公積金貸款17.29億元，完成年度市定目標15億元的15.26%，同比增長13.37%，其中發(fā)放個人貸款15.99億元，同比增長12.21%，發(fā)放項目貸款1.3億元；累計發(fā)放個人貸款67.12億元。
全年完成住房公積金業(yè)務(wù)收入3.01億元，同比增長38.70%，業(yè)務(wù)支出2.27億元，同比增長99.12%，實現(xiàn)增值收益7392萬元。
資金使用率為75.46%，完成省定目標的107.80%。
個貸率60.39%，較上年提高2.96個百分點。
貸款逾期率控制在0.0128%以內(nèi)，較上年下降50%。
全年上繳財政廉租住房建設(shè)補充資金2017萬元，累計上繳財政廉租住房建設(shè)補充資金6405萬元。
二、年住房公積金運行特點
（一）住房公積金歸集額穩(wěn)步增長，制度覆蓋面不斷擴大。年全轄歸集住房公積金26.14億元，同比增長15.45%。其中：市本級當(dāng)年歸集17.20億元，同比增長12.27%，占歸集總量的65.80%；縣區(qū)管理部當(dāng)年歸集6.51億元，占歸集總量的24.91%；鐵路分中心當(dāng)年歸集2.43億元，占歸集總量的9.29%。住房公積金余額達到84.84億元，同比增長21.29%。
我市的住房公積金歸集額和繳存人數(shù)在經(jīng)過高速增長階段后，繳存人數(shù)持續(xù)增加，歸集額穩(wěn)步增長。全轄新增繳存單位377個，新開戶職工4.20萬人，新增年繳存額1.41億元，占當(dāng)年新增歸集額的40.28%。截止年底，全轄繳存職工達到45.88萬人，繳存單位4605個，住房公積金覆蓋率達到86.21%，歸集業(yè)務(wù)各項指標均達到歷史新高。
（二）提取公積金用于歸還住房貸款的資金創(chuàng)近年新高，公積金已成為還款資金的重要來源。年辦理住房公積金各類提取12.96億元，同比增長43.20%。其中：市本級辦理提取9.12億元，同比增長37.09%，占提取總量的70.37%；縣區(qū)管理部辦理提取2.23億元，同比增長94.58%，占提取總量的17.21%；鐵路分中心辦理提取1.61億元，同比增長28.16%，占提取總量的12.42%。
全年提取額占歸集額的49.57%，比上年同期增長近10個百分點。其中購建房提取6.80億元，占提取總額的52.47%，同比增長39.91%；償還購房貸款提取3.50億元，占提取總額的27.04%，同比增長74.12%；住房消費類提取兩項合計10.30億元，占提取總額的79.47%。
從提取用途上看，近3年來提取公積金用于歸還住房貸款的資金持續(xù)攀升，增長幅度連創(chuàng)新高。年至年歸還貸款類提取資金分別為1.28億元、2.01億元、3.50億元，占當(dāng)年提取總額的比例分別為18.58%、22.21%、27.04%，較上年增長幅度分別為29.09、57.03%和74.12%，年用于歸還住房貸款的提取資金在提取額度、占有比例和增長幅度等方面都達到了最高值，主要原因是在繼可利用公積金進行按月還款的方式下，中心年又推出利用公積金余額進行部分還款和支付擔(dān)保費用的惠民政策，不僅減輕了職工的還款壓力，而且讓職工感受到了還款的省心與便利，同時也提高了職工使用住房公積金貸款改善住房條件的積極性。
（三）宏觀調(diào)控凸顯公積金政策優(yōu)越性，住房公積金貸款穩(wěn)步增長。年共發(fā)放住房公積金貸款17.29億元，同比增長13.37%。其中為8039戶職工發(fā)放住房公積金個人貸款15.99億元，發(fā)放利用住房公積金支持保障性住房項目貸款1.30億元。市本級當(dāng)年發(fā)放個人貸款11.48億元，同比增長18.07%，占放貸總量的71.79%；縣區(qū)管理部當(dāng)年發(fā)放個人貸款3.76億元，同比增長19.35%，占放貸總量的23.51%；鐵路分中心當(dāng)年發(fā)放個人貸款0.75億元，同比下降45.52%，占放貸總量的4.69%。
年是國家對房地產(chǎn)市場行政性干預(yù)繼續(xù)加重的一年，商業(yè)銀行信貸規(guī)模全面收緊，公積金貸款因為不受規(guī)模限制和低利率的政策優(yōu)勢，一枝獨秀。中心充分發(fā)揮職能優(yōu)勢，適時調(diào)整信貸政策，一方面嚴格落實國家四部委《關(guān)于規(guī)范住房公積金個人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》的規(guī)定，執(zhí)行差別化信貸政策，另一方面提高貸款最高額度，將擴大貸款職工的收入認定范圍，讓更多繳存職工能夠享受到住房公積金貸款的優(yōu)越性。同時，中心積極開展利用公積金內(nèi)轉(zhuǎn)還貸業(yè)務(wù)，減輕職工的還款壓力。宏觀調(diào)控凸顯出住房公積金貸款的優(yōu)越性，而“低門檻、高額度”的優(yōu)惠政策使得住房公積金成為繳存職工購房的重要資金支持渠道，住房公積金貸款在解決職工住房方面發(fā)揮著重要作用。
截止年底，中心利用住房公積金結(jié)余資金共為保障性住房發(fā)放項目貸款2.3億元，收回項目貸款本息1.68億元，支持建筑面積81萬平方米，解決了7996戶中低收入家庭的住房問題，為我市的保障性住房建設(shè)提供了有力的資金支持，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。同時，中心積極探索試點工作的新路子，與銀行密切合作，采取由市銀行先期授信發(fā)放貸款，待項目具備發(fā)放條件后，中心再投放項目貸款置換先期貸款，此舉不僅有力的地支持了試點項目的建設(shè)，降低了試點項目的貸款風(fēng)險，還實現(xiàn)了住房公積金資金使用效益的最大化。
（四）風(fēng)險指標趨于良好，資金使用率進一步提高。年在貸款穩(wěn)步增長、個貸余額不斷增加的同時，風(fēng)險控制措施不斷加強，各項風(fēng)險指標繼續(xù)趨好。截止年底逾期貸款戶數(shù)829戶，逾期貸款余額66.30萬元，個貸逾期率為0.0128%，戶數(shù)逾期率為2.26%，貸款風(fēng)險準備金余額2.64億元，占貸款余額的5.08%，各項風(fēng)險指標均達到近三年最低點，貸款風(fēng)險未隨個貸余額的增長而增加。
年中心重點強化資金的規(guī)范化管理，一方面對資金的收入和支出實行兩條線管理，從制度上理順了賬戶資金關(guān)系，杜絕了資金風(fēng)險。另一方面通過建立備付金制度，將沉淀資金集中管理，對全轄的資金使用進行統(tǒng)籌管理，充分發(fā)揮了資金的整合優(yōu)勢，最大限度地提高了資金的使用效益。年資金使用率為75.46%，完成省定目標的107.80%，較上年提高2.8個百分比。
年受央行連續(xù)三次加息影響，公積金增值收益進一步減少，全年實現(xiàn)增值收益7392萬元，較上年下降27.81%，減少的增值收益轉(zhuǎn)化為繳存職工利息的增加。年度結(jié)息金額達到14772萬元，較2010年度增加81.52%，達到歷史最高水平。
三、2012年住房公積金運行的重點
2012年，中心將繼續(xù)圍繞實現(xiàn)市委“福民強市”總體工作目標，以利用住房公積金支持保障性住房建設(shè)試點城市為抓手，努力擴大住房公積金制度覆蓋面，充分發(fā)揮住房公積金在保障民生、改善民生、服務(wù)民生、惠及民生中的重要作用。
（一）強化住房公積金歸集工作，努力擴大制度覆蓋面。
2012年住房公積金歸集工作要在加大對拖繳、欠繳單位執(zhí)法力度的基礎(chǔ)上，重點做好非公企業(yè)的制度建立，特別是私營企業(yè)、股份制企業(yè)、合資企業(yè)等非公有制企業(yè)中實現(xiàn)突破，要進一步加強政策法規(guī)宣傳，加大行政推動力度，進一步強化行政執(zhí)法，發(fā)揮部門聯(lián)動的作用，抓好重點行業(yè)、企業(yè)的擴面歸集工作，形成制度擴面的良好機制，保持住房公積金的良好發(fā)展態(tài)勢。
（二）提升住房公積金運作和管理水平，發(fā)揮住房公積金在支持“住有所居”方面的作用。
住房公積金是一項惠民制度，為購房職工提供資金支持，提高職工住房消費能力，改善職工的住房條件是建立住房公積金制度的初衷。2012年中心將圍繞充分發(fā)揮住房公積金對職工住房消費能力和住房保障的支持作用出發(fā)，進一步調(diào)整歸集、提取、貸款政策，努力推動制度增人擴面，擴大提取使用范圍，創(chuàng)新貸款品種，簡化貸款手續(xù)，增強服務(wù)意識，切實提高辦事效率，使繳交職工充分享受到住房公積金政策帶來的實惠，形成了以便捷高效的使用促進擴面歸集、以擴面歸集增加使用資金來源的良性互動發(fā)展機制。同時應(yīng)進一步拓寬住房積金貸款渠道，充分利用試點城市的政策優(yōu)勢，積極爭取開展利用住房公積金投資公共租賃住房的試點工作，有效解決我市中低收入住房困難家庭特別是“夾心層”人群的居住問題，發(fā)揮住房公積金在保障性住房建設(shè)中的作用。
