房貸住房公積金利率精選(九篇)
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第1篇：房貸住房公積金利率范文
第一條 為進(jìn)一步完善住房公積金制度，充分發(fā)揮住房公積金制度的保障作用，提升住房公積金支持解決低收入家庭住房問(wèn)題的力度，借鑒外地先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。
第一條 為進(jìn)一步完善住房公積金制度，充分發(fā)揮住房公積金制度的保障作用，提升住房公積金支持解決低收入家庭住房問(wèn)題的力度，借鑒外地先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱個(gè)人住房貸款貼息，是指青島市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱市住房公積金管理中心）對(duì)享受城市居民最低生活保障、有個(gè)人住房貸款的住房公積金繳存職工，按照規(guī)定給予一定的貸款利息補(bǔ)貼，以減輕借款人家庭還貸壓力的惠民措施。
第三條 同時(shí)符合以下條件的，可以申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款貼息：
（一）享受青島市城市居民最低生活保障；
（二）屬于住房公積金貸款職工或未曾辦理過(guò)住房公積金貸款、有尚未結(jié)清銀行個(gè)人住房貸款的住房公積金繳存職工；
（三）所購(gòu)房屋為借款人家庭唯一住房；
（四）申請(qǐng)銀行個(gè)人住房貸款貼息的職工應(yīng)為借款人，在貼息申請(qǐng)日前應(yīng)當(dāng)正常繳存住房公積金。申請(qǐng)住房公積金貸款貼息的職工除以下兩種情況外，在貼息申請(qǐng)日前應(yīng)當(dāng)正常繳存住房公積金：
1.與原工作單位解除勞動(dòng)合同后未重新就業(yè)的；
2.已達(dá)到法定退休年齡并辦理正常退休手續(xù)的。
（五）應(yīng)當(dāng)正常償還貸款本息，在貼息申請(qǐng)日之前一年內(nèi)未發(fā)生連續(xù)三期或累計(jì)六期以上逾期償還貸款本息及其他違反借款合同約定的行為，且貼息申請(qǐng)日無(wú)逾期貸款本息。
第四條 提出個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)提供以下材料：
（一）《青島市住房公積金管理中心個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)審批表》；
（二）申請(qǐng)人及配偶的身份證、戶口簿、婚姻關(guān)系證明；
（三）青島市城市居民最低生活保障證明；
（四）申請(qǐng)人及其家庭成員的住房情況證明；
（五）住房公積金聯(lián)名卡；
（六）核查需要的其他相關(guān)材料。
銀行個(gè)人住房貸款申請(qǐng)貼息的，還需提供銀行出具的申請(qǐng)人還款明細(xì)和銀行借款合同原件。
第五條 貼息按下列程序辦理：
（一）提出申請(qǐng)。借款人持有關(guān)材料向市住房公積金管理中心管理處（以下簡(jiǎn)稱管理處）提出貼息申請(qǐng)。
（二）管理處初審。管理處查詢申請(qǐng)人住房公積金月繳存基數(shù)（月繳存基數(shù)是單位申報(bào)的上年度月均工資收入），若家庭人均月繳存基數(shù)超過(guò)低保家庭認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的，初審不予通過(guò)，管理處應(yīng)向申請(qǐng)人說(shuō)明理由并退還申請(qǐng)材料；符合要求的，管理處根據(jù)需要到城市低保管理部門、房地產(chǎn)登記管理部門、貸款銀行、借款人所在街道社區(qū)及相關(guān)部門核實(shí)申請(qǐng)人信息，提出初審意見(jiàn)連同貼息申請(qǐng)材料一并報(bào)送市住房公積金管理中心貸款處（以下簡(jiǎn)稱貸款處）。
（三）貸款處復(fù)審。貸款處負(fù)責(zé)對(duì)管理處報(bào)送的貼息申請(qǐng)材料進(jìn)行核查，出具復(fù)審意見(jiàn)并將復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的貼息申請(qǐng)材料提交市住房公積金管理中心貼息審核委員會(huì)；復(fù)審未通過(guò)的，通過(guò)管理處向申請(qǐng)人說(shuō)明理由并退還申請(qǐng)材料。
（四）貼息審核委員會(huì)審核。市住房公積金管理中心成立由分管副主任為負(fù)責(zé)人，相關(guān)處室負(fù)責(zé)人為成員的貼息審核委員會(huì)，對(duì)貸款處復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的貼息申請(qǐng)進(jìn)行審核。
（五）主任審批。市住房公積金管理中心主任對(duì)貼息審核委員會(huì)審核通過(guò)的貼息申請(qǐng)進(jìn)行審批。
（六）社會(huì)公示。市住房公積金管理中心將擬貼息人員名單通過(guò)門戶網(wǎng)站、管理處營(yíng)業(yè)廳、繳存單位、街道社區(qū)等途徑公示一周，接受社會(huì)公眾監(jiān)督。對(duì)經(jīng)公示無(wú)異議的，由市住房公積金管理中心在《青島市住房公積金管理中心個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)審批表》上簽署“公示無(wú)異議”的意見(jiàn)；對(duì)公示期間有異議的，及時(shí)核實(shí)情況并予相應(yīng)處理，對(duì)違反規(guī)定的申請(qǐng)人取消貸款貼息資格。
（七）發(fā)放貸款貼息資金。市住房公積金管理中心按公示通過(guò)的貼息對(duì)象名單，在每年的3月31日前和9月30日前將貼息資金發(fā)放至借款人住房公積金聯(lián)名卡賬戶。
第六條 貼息申請(qǐng)每年度受理兩次，每半年為一個(gè)貼息期。上半年貼息的申請(qǐng)時(shí)間為當(dāng)年7月1日至7月31日；下半年貼息的申請(qǐng)時(shí)間為次年1月1日至1月31日。在貼息申請(qǐng)期內(nèi)未提出申請(qǐng)的借款人，視同放棄該貼息期的個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)資格。
第七條 個(gè)人住房貸款貼息按照下列標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：
（一）住房公積金貸款貼息額度按申請(qǐng)人貼息期內(nèi)住房公積金貸款利息支出的80%計(jì)算。
銀行個(gè)人住房貸款貼息額度按以下標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算：銀行貸款執(zhí)行利率低于貸款基準(zhǔn)利率的，按貸款執(zhí)行利率與相同期限住房公積金貸款利率的利息支出差額貼息；貸款執(zhí)行利率高于或等于基準(zhǔn)利率的，按基準(zhǔn)利率與相同期限住房公積金貸款利率的利息支出差額貼息。
貸款貼息期內(nèi)，因申請(qǐng)人未按時(shí)歸還貸款本息，造成貸款逾期而出現(xiàn)的貸款罰息，不予貼息。
（二）年度貸款貼息最高額度為3600元。貸款貼息計(jì)算額度超過(guò)3600元的，按3600元貼息，月貼息額最高為300元/月。
申請(qǐng)個(gè)人住房貸款貼息的，自2012年1月起開(kāi)始計(jì)算貼息。在貼息期內(nèi)申請(qǐng)貸款或貸款結(jié)清的，按已還款月份據(jù)實(shí)計(jì)算貼息；在貼息期取得低?；蛲顺龅捅５模聪硎艿捅Ｔ路輷?jù)實(shí)計(jì)算貼息。
（三）所購(gòu)住房面積未超過(guò)90平方米的，按上述規(guī)定計(jì)算貼息額度；所購(gòu)住房面積超過(guò)90平方米的，按上述規(guī)定計(jì)算的貼息金額×90平方米占所購(gòu)住房總面積的比例計(jì)算貼息額度。
第八條 個(gè)人住房貸款貼息資金在住房公積金業(yè)務(wù)支出中列支。
第九條 申請(qǐng)人提供虛假材料，或采取其他非正常手段騙取貸款貼息的，收回貼息資金，取消其以后年度貸款貼息資格，同時(shí)納入人民銀行征信系統(tǒng)。
第十條 本辦法自2012年9月1日起施行，有效期至2015年12月31日。
第三條 同時(shí)符合以下條件的，可以申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款貼息：
（一）享受**市城市居民最低生活保障；
（二）屬于住房公積金貸款職工或未曾辦理過(guò)住房公積金貸款、有尚未結(jié)清銀行個(gè)人住房貸款的住房公積金繳存職工；
（三）所購(gòu)房屋為借款人家庭唯一住房；
（四）申請(qǐng)銀行個(gè)人住房貸款貼息的職工應(yīng)為借款人，在貼息申請(qǐng)日前應(yīng)當(dāng)正常繳存住房公積金。申請(qǐng)住房公積金貸款貼息的職工除以下兩種情況外，在貼息申請(qǐng)日前應(yīng)當(dāng)正常繳存住房公積金：
1.與原工作單位解除勞動(dòng)合同后未重新就業(yè)的；
2.已達(dá)到法定退休年齡并辦理正常退休手續(xù)的。
（五）應(yīng)當(dāng)正常償還貸款本息，在貼息申請(qǐng)日之前一年內(nèi)未發(fā)生連續(xù)三期或累計(jì)六期以上逾期償還貸款本息及其他違反借款合同約定的行為，且貼息申請(qǐng)日無(wú)逾期貸款本息。
第四條 提出個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)提供以下材料：
（一）《**市住房公積金管理中心個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)審批表》；
（二）申請(qǐng)人及配偶的身份證、戶口簿、婚姻關(guān)系證明；
（三）**市城市居民最低生活保障證明；
（四）申請(qǐng)人及其家庭成員的住房情況證明；
（五）住房公積金聯(lián)名卡；
（六）核查需要的其他相關(guān)材料。
銀行個(gè)人住房貸款申請(qǐng)貼息的，還需提供銀行出具的申請(qǐng)人還款明細(xì)和銀行借款合同原件。
第五條 貼息按下列程序辦理：
（一）提出申請(qǐng)。借款人持有關(guān)材料向市住房公積金管理中心管理處（以下簡(jiǎn)稱管理處）提出貼息申請(qǐng)。
（二）管理處初審。管理處查詢申請(qǐng)人住房公積金月繳存基數(shù)（月繳存基數(shù)是單位申報(bào)的上年度月均工資收入），若家庭人均月繳存基數(shù)超過(guò)低保家庭認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的，初審不予通過(guò)，管理處應(yīng)向申請(qǐng)人說(shuō)明理由并退還申請(qǐng)材料；符合要求的，管理處根據(jù)需要到城市低保管理部門、房地產(chǎn)登記管理部門、貸款銀行、借款人所在街道社區(qū)及相關(guān)部門核實(shí)申請(qǐng)人信息，提出初審意見(jiàn)連同貼息申請(qǐng)材料一并報(bào)送市住房公積金管理中心貸款處（以下簡(jiǎn)稱貸款處）。
（三）貸款處復(fù)審。貸款處負(fù)責(zé)對(duì)管理處報(bào)送的貼息申請(qǐng)材料進(jìn)行核查，出具復(fù)審意見(jiàn)并將復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的貼息申請(qǐng)材料提交市住房公積金管理中心貼息審核委員會(huì)；復(fù)審未通過(guò)的，通過(guò)管理處向申請(qǐng)人說(shuō)明理由并退還申請(qǐng)材料。
（四）貼息審核委員會(huì)審核。市住房公積金管理中心成立由分管副主任為負(fù)責(zé)人，相關(guān)處室負(fù)責(zé)人為成員的貼息審核委員會(huì)，對(duì)貸款處復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的貼息申請(qǐng)進(jìn)行審核。
（五）主任審批。市住房公積金管理中心主任對(duì)貼息審核委員會(huì)審核通過(guò)的貼息申請(qǐng)進(jìn)行審批。
（六）社會(huì)公示。市住房公積金管理中心將擬貼息人員名單通過(guò)門戶網(wǎng)站、管理處營(yíng)業(yè)廳、繳存單位、街道社區(qū)等途徑公示一周，接受社會(huì)公眾監(jiān)督。對(duì)經(jīng)公示無(wú)異議的，由市住房公積金管理中心在《**市住房公積金管理中心個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)審批表》上簽署“公示無(wú)異議”的意見(jiàn)；對(duì)公示期間有異議的，及時(shí)核實(shí)情況并予相應(yīng)處理，對(duì)違反規(guī)定的申請(qǐng)人取消貸款貼息資格。
（七）發(fā)放貸款貼息資金。市住房公積金管理中心按公示通過(guò)的貼息對(duì)象名單，在每年的3月31日前和9月30日前將貼息資金發(fā)放至借款人住房公積金聯(lián)名卡賬戶。
第六條 貼息申請(qǐng)每年度受理兩次，每半年為一個(gè)貼息期。上半年貼息的申請(qǐng)時(shí)間為當(dāng)年7月1日至7月31日；下半年貼息的申請(qǐng)時(shí)間為次年1月1日至1月31日。在貼息申請(qǐng)期內(nèi)未提出申請(qǐng)的借款人，視同放棄該貼息期的個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)資格。
第七條 個(gè)人住房貸款貼息按照下列標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：
（一）住房公積金貸款貼息額度按申請(qǐng)人貼息期內(nèi)住房公積金貸款利息支出的80%計(jì)算。
銀行個(gè)人住房貸款貼息額度按以下標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算：銀行貸款執(zhí)行利率低于貸款基準(zhǔn)利率的，按貸款執(zhí)行利率與相同期限住房公積金貸款利率的利息支出差額貼息；貸款執(zhí)行利率高于或等于基準(zhǔn)利率的，按基準(zhǔn)利率與相同期限住房公積金貸款利率的利息支出差額貼息。
貸款貼息期內(nèi)，因申請(qǐng)人未按時(shí)歸還貸款本息，造成貸款逾期而出現(xiàn)的貸款罰息，不予貼息。
（二）年度貸款貼息最高額度為3600元。貸款貼息計(jì)算額度超過(guò)3600元的，按3600元貼息，月貼息額最高為300元/月。
申請(qǐng)個(gè)人住房貸款貼息的，自2012年1月起開(kāi)始計(jì)算貼息。在貼息期內(nèi)申請(qǐng)貸款或貸款結(jié)清的，按已還款月份據(jù)實(shí)計(jì)算貼息；在貼息期取得低?；蛲顺龅捅５?，按享受低保月份據(jù)實(shí)計(jì)算貼息。
（三）所購(gòu)住房面積未超過(guò)90平方米的，按上述規(guī)定計(jì)算貼息額度；所購(gòu)住房面積超過(guò)90平方米的，按上述規(guī)定計(jì)算的貼息金額×90平方米占所購(gòu)住房總面積的比例計(jì)算貼息額度。
第八條 個(gè)人住房貸款貼息資金在住房公積金業(yè)務(wù)支出中列支。
第2篇：房貸住房公積金利率范文
【關(guān)鍵詞】住房公積金制度；制度定位；住房保障
2010年10月至今，我國(guó)銀行貸款基準(zhǔn)利率5次上調(diào)，截止2011年7月7日，新頒布的基準(zhǔn)利率下，五年以上貸款利率達(dá)7.05%。貸款利率的上調(diào)意味著商業(yè)性住房貸款的還款壓力上升。相較之下，個(gè)人住房公積金貸款五年以上貸款利率為4.9%，為商業(yè)性住房貸款利率的43%，這意味著個(gè)人住房公積金貸款在國(guó)民住房貸款選擇中有著特殊的地位。政策性住房金融制度和商業(yè)性住房金融制度共同組成我國(guó)的住房金融系統(tǒng)，作為政策性住房金融主要組成部分的住房公積金制度對(duì)解決居民住房需求問(wèn)題有著極大的促進(jìn)作用和積極意義，同時(shí)不可避免會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。
一、我國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度存在問(wèn)題
1、制度定位不明確。根據(jù)《條例》規(guī)定，條例所稱住房公積金，是指“國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金”。此處未明確說(shuō)明住房公積金制度的性質(zhì)，由于定位的不明確，對(duì)于住房公積金的性質(zhì)一直眾說(shuō)紛紜，住房公積金制度的保障性和金融性孰輕孰重也成為一項(xiàng)需探討的問(wèn)題。由于其獨(dú)特的定位導(dǎo)致其監(jiān)管方式和管理方式也同樣存在定位不清的問(wèn)題。
（1）監(jiān)管方式定位不明確。根據(jù)《條例》第七條規(guī)定，“國(guó)務(wù)院建設(shè)行政主管部門會(huì)同國(guó)務(wù)院財(cái)政部門、中國(guó)人民銀行擬定住房公積金政策，并監(jiān)督執(zhí)行”[1]。這里所指的主管部門分別指住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部（以下統(tǒng)稱住建部），財(cái)政部和央行。制度設(shè)立之初，由于住房公積金兼有住建部管轄內(nèi)的保障和央行管轄內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，并且出于對(duì)政策的民主性考慮，特別將這項(xiàng)制度定位為多方管理的位置。然而隨著制度的演化和具體工作的進(jìn)展，多頭監(jiān)管意味著不只要遵循一種規(guī)則。多種規(guī)則不但不會(huì)讓具體工作規(guī)范化，反而會(huì)使制度的方向不明，降低公積金制度推進(jìn)效率。
（2）管理方式不明確?！稐l例》第四條規(guī)定，“住房公積金的管理實(shí)行住房公積金管理委員會(huì)決策，住房公積金管理中心運(yùn)作，銀行專戶存儲(chǔ)”[2]。因?yàn)樽》抗e金兼有金融性質(zhì)和保障性質(zhì)，在制度設(shè)立初期，必須由金融機(jī)構(gòu)和政策性住房機(jī)構(gòu)共同管理。這里存在幾個(gè)問(wèn)題，首先，住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“管委會(huì)”），其中1/3由由每個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）組織部推選出來(lái)的委員組成，這部分委員大多沒(méi)有從事住房公積金業(yè)務(wù)的相關(guān)背景，卻承擔(dān)著決策重任。其次，對(duì)住房公積金管理中心定義為“是直屬城市人民政府的不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”，實(shí)際上運(yùn)作住房公積金的指定機(jī)構(gòu)，最了解住房公積金的基本情況和需求，卻不能在第一時(shí)間作出有利用公積金發(fā)展的決策。第三，現(xiàn)在我國(guó)住房公積金委托銀行業(yè)務(wù)，大多還是半委托模式，即銀行只負(fù)責(zé)住房公積金的貸款，提取手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)。這樣造成的結(jié)果是部分銀行面對(duì)商業(yè)性住房貸款和住房公積金貸款時(shí)，往往會(huì)更重視商業(yè)住房貸款。因此，住房公積金的管理體系有待理清。
2、住房公積金資金利用不充分，貸款增速明顯放緩。2008年末，住房公積金使用率（個(gè)人提取總額、個(gè)人貸款余額與購(gòu)買國(guó)債余額之和占繳存總額的比例）為72.81%，同比降低1.78個(gè)百分點(diǎn)。住房公積金運(yùn)用率（個(gè)人貸款余額與購(gòu)買國(guó)債余額之和占繳存余額的比例）為53.54%，同比降低3.51個(gè)百分點(diǎn)，利用率不增反降。同時(shí)，截至2008年末，累計(jì)為961.17萬(wàn)戶職工家庭發(fā)放個(gè)人住房貸款10601.83億元，同比增長(zhǎng)23.77%，個(gè)人貸款余額為6094.16億元，新增余額1019.83億元，增幅為20.10%，可以看出，住房公積金貸款以比較快的速度在增長(zhǎng)，然而，全國(guó)個(gè)貸率（個(gè)人貸款余額／繳存余額）為50.30%，同比減少2.53個(gè)百分點(diǎn)。貸款的增速依然小于繳存增速，個(gè)貸率下降，大量的資金沉積，得不到應(yīng)有的運(yùn)用。
3、“馬太效應(yīng)”明顯―高收入家庭受益大于低收入家庭。根據(jù)2006年國(guó)家審計(jì)署對(duì)全國(guó)4個(gè)直轄市和41個(gè)大中城市住房公積金審計(jì)結(jié)果顯示，2005年住房公積金個(gè)人貸款的44.19%發(fā)放給了排在繳存額前20%的高收入人群，排在繳存額后20%的低收入人群僅得到317%的貸款。世界銀行2006年11月14日的《中國(guó)經(jīng)濟(jì)季報(bào)》同樣指出，公積金貸款主要使收入較高的家庭受益。[3]
二、我國(guó)住房公積金制度的政策建議
1、明確定位住房公積金制度。住房公積金設(shè)立之初，即屬于政策性住房金融制度范疇之內(nèi)。政策性住房金融機(jī)構(gòu)是指圍繞住房融資由政府發(fā)起或支持成立的金融機(jī)構(gòu)體系，旨在調(diào)控住房貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)，提高住房貸款流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)政府在住房市場(chǎng)上的公共性職能，也因此與商業(yè)性住房金融制度區(qū)分開(kāi)來(lái)。公共性職能即強(qiáng)調(diào)其公益性，保障性。只有住房公積金的保障性和公益性能夠真正發(fā)揮作用，才能符合公積金制度設(shè)立的初衷。
（1）在監(jiān)管上，分為外部監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管。外部監(jiān)管上，加強(qiáng)多部門合作，形成良性機(jī)制，此外，建立專門的住房公積金監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如協(xié)會(huì)性質(zhì)的機(jī)構(gòu)等，協(xié)助多部門統(tǒng)一制度，規(guī)范住房公積金制度。設(shè)立統(tǒng)一準(zhǔn)入規(guī)范，明確住房公積金制度具體細(xì)則。內(nèi)部監(jiān)管上，借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)以及我國(guó)銀行金融系統(tǒng)等經(jīng)驗(yàn)，按照一定標(biāo)準(zhǔn)建立合理的監(jiān)督機(jī)制，以及規(guī)范的會(huì)計(jì)審計(jì)、信息披露制度和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在住房公積金的各個(gè)環(huán)節(jié)上嚴(yán)加把關(guān)，防止可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，建立健全法律配套措施，做到有法可依，也可以有效預(yù)防非法使用住房公積金的現(xiàn)象。
（2）管理上，加強(qiáng)住房公積金管委會(huì)執(zhí)行力度，對(duì)管委會(huì)委員進(jìn)行定期培訓(xùn)，提高委員會(huì)委員管理水平。對(duì)住房公積金管理中心實(shí)行統(tǒng)一管理，建立統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，建立合理的準(zhǔn)入制度，打破地域界限，逐漸統(tǒng)一成為規(guī)范的住房公積金體系。同樣的，統(tǒng)一托管銀行的委托方式，明確銀行內(nèi)住房公積金從業(yè)人員責(zé)任，建立從業(yè)人員準(zhǔn)入制度和培訓(xùn)制度，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平，此外，將住房公積金納入央行征信系統(tǒng)，便于查詢貸款人的征信記錄。
2、加大沉積住房公積金利用，提高住房公積金利用率。由于住房公積金利用范圍有限，利用率不高，大量盈余資金沉積，也是滋生挪用公積金的溫床。為了促進(jìn)住房公積金的運(yùn)用，首先，簡(jiǎn)化住房公積金辦理手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程和審貸制度，減少審批環(huán)節(jié)，各個(gè)部門和環(huán)節(jié)之間應(yīng)該通過(guò)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)資源共享，信息溝通，為貸款申請(qǐng)人提供更為便捷的服務(wù);有關(guān)部門要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)宣傳，主動(dòng)與開(kāi)發(fā)企業(yè)合作，處理好規(guī)范管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)系，提高服務(wù)水平[4]。第二，將盈余資金積極投入保障性住房建設(shè)項(xiàng)目，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)品種、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿足廣大職工多樣化的住房貸款需求[5]，從而既提高住房公積金的使用率，達(dá)到保值增值的目的，又可使金融機(jī)構(gòu)本身在業(yè)務(wù)和資產(chǎn)規(guī)模、信譽(yù)等方面得到長(zhǎng)足的發(fā)展[6]。
3、切實(shí)保障低中收入居民的住房需求，擴(kuò)大保障范圍。首先，住房公積金屬于政策性住房金融項(xiàng)目，是一項(xiàng)惠民政策，主要目的是保障廣大中低收入人群的基本住房需求，為了這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，可以參照累進(jìn)稅的征收方式，按照不同的收入水平調(diào)整貸款利率，貸款對(duì)象的收入水平越低的，利率越低，收入的高低劃分與當(dāng)?shù)胤课菥鶅r(jià)掛鉤，或根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)劃分。低收入者低存低貸，在繳存比例中，單位繳存比例適當(dāng)調(diào)高。（下轉(zhuǎn)第170頁(yè)）（上接第144頁(yè)）第二，對(duì)于剛性需求的住房貸款利率給予范圍內(nèi)下調(diào)，與央行征信系統(tǒng)掛鉤后，更加便于查詢貸款方是否屬于剛性住房需求。第三，加快擴(kuò)大保障范圍，加大強(qiáng)制力度。住房公積金的保障范圍是國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)，事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工。根據(jù)在職職工的法律定義，除離職員工以外的，統(tǒng)稱在職職工。即只要與勞務(wù)單位有勞務(wù)合同關(guān)系的社會(huì)各類工作者均有權(quán)利享有住房公積金的待遇，然而，目前還有大量的企業(yè)沒(méi)有為特殊工作者繳交住房公積金。比如，不為進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工繳交住房公積金，理由是法律沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定。因此需要加強(qiáng)對(duì)這部分特殊工作者的保障力度，必須以法律強(qiáng)制實(shí)施，加大執(zhí)行力度，使得需要購(gòu)置住房的低收入人群能夠居者有其屋，也更加有利于社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)和諧。
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第3篇：房貸住房公積金利率范文
首選公積金貸款
沈茜介紹，目前住房按揭主要有兩個(gè)大類，公積金貸款和商業(yè)貸款。因?yàn)楣e金貸款在發(fā)放目的上更側(cè)重于公益性，利率通常比商業(yè)貸款低1％～2％，節(jié)省的利息相當(dāng)可觀。以貸款總額105萬(wàn)元、期限30年、采用等額本息還款法為例，在公積金貸款(當(dāng)前5年以上貸款利率為3.87％)和商業(yè)貸款(當(dāng)前5年以上貸款利率為5.94％)之間進(jìn)行對(duì)比，采用公積金貸款共需還息726415元，采用商業(yè)貸款共需還息1201740元，前者比后者可少支付利息475325元。
明眼人可以看到，目前兩者之間的利差已經(jīng)達(dá)到了驚人的2.07％。2008全年央行5次降息，力度前所未有，其5年以上貸款利率累計(jì)下降也不過(guò)2.07％(一年期貸款利率累計(jì)下降為2.16％)。同樣的2.07％，差別可就大了去。公積金貸款與商業(yè)貸款的利差可以說(shuō)貫穿了整個(gè)貸款周期，通常為20～30年，而一個(gè)降息通道一般不超過(guò)3年，節(jié)省的利息相差了好幾倍。
當(dāng)然，申請(qǐng)公積金貸款有一定的門檻，需要同時(shí)滿足以下3個(gè)方面的條件。
貸款對(duì)象
公積金的貸款對(duì)象僅是針對(duì)繳納住房公積金的單位職工，在具體標(biāo)準(zhǔn)上各地的情況略有不同，比如廣州市規(guī)定了8條標(biāo)準(zhǔn)，主要包括：城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份證件。廣州市常住戶口的，申請(qǐng)公積金貸款時(shí)已連續(xù)繳存住房公積金6個(gè)月以上(含6個(gè)月)；非廣州市常住戶口的，申請(qǐng)公積金貸款時(shí)已連續(xù)繳存住房公積金12個(gè)月以上(含12個(gè)月)等。
住房規(guī)格
公積金貸款主要針對(duì)普通生活用房，對(duì)超過(guò)144平方米的大戶型豪宅、別墅，非個(gè)人第一套房和商用房都不能申請(qǐng)住房公積金貸款。近來(lái)北京和上海等地在第二套普通住房公積金貸款方面有所松動(dòng)，比如兩市的公積金管理中心公告稱，在還清第一套房貸的基礎(chǔ)上，購(gòu)買第二套普通住房可以享受最高80萬(wàn)元的公積金貸款標(biāo)準(zhǔn)。
貸款金額
目前各地對(duì)公積金貸款的額度都有一定的限制，超過(guò)部分還是要選擇商業(yè)住房貸款。北京市規(guī)定，住房公積金貸款的最高額度為每戶80萬(wàn)元，如果可申請(qǐng)的公積金貸款額度低于最高額度，則按可申請(qǐng)額度計(jì)算(可申請(qǐng)公積金貸款額度的計(jì)算公式為：申請(qǐng)人及共有權(quán)人月繳存公積金總額×12月×可貸年限×2)。經(jīng)過(guò)測(cè)算，小石兩個(gè)人可申請(qǐng)的公積金貸款額度超出了80萬(wàn)元，可以按80萬(wàn)元辦理。
商業(yè)貸款技巧多
對(duì)其余的25萬(wàn)元，就要通過(guò)商業(yè)貸款來(lái)解決。沈茜介紹說(shuō)，有一些技巧可供掌握。
降息周期要選浮動(dòng)利率房貸
從2006年開(kāi)始，由于市場(chǎng)利率處于上升通道，不少銀行推出了固定利率個(gè)人住房貸款，固定利率房貸也受到消費(fèi)者青睞。但是經(jīng)過(guò)2008年5次降息。利率不但回到了2006年時(shí)的低位，而且有進(jìn)一步下降的可能，在一定時(shí)期內(nèi)將處于降息通道下。
沈茜指出，固定利率貸款能夠鎖定貸款成本，比較適用于加息周期，浮動(dòng)利率貸款會(huì)隨著央行的加息或降息相應(yīng)調(diào)整，更適用于降息周期。從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)周期看，一般加息周期或降息周期都會(huì)持續(xù)1～3年的時(shí)間，當(dāng)前選擇浮動(dòng)利率貸款比較合適。
深入認(rèn)識(shí)還款方式
小石問(wèn)，不少報(bào)紙上都介紹說(shuō)采用合適的還款方式能節(jié)省不少的利息，我應(yīng)該采用哪種還款方式呢?沈茜笑著說(shuō)：“不同的還款方式只是改變了貸款資金的占有方式。有的還款方式占用資金的時(shí)間短，付息金額就小。有的還款方式占用貸款的時(shí)間長(zhǎng)，付息金額就大。”
減少利息的最好辦法，是根據(jù)自己手頭的資金情況，盡可能少地占用銀行的資金，比如通常說(shuō)的等額本金法和等額本息法。如果預(yù)期今后的收入會(huì)降低，而目前的收入比較寬松，可以采用等額本金法。如果預(yù)計(jì)今后的收入不會(huì)出現(xiàn)大的波動(dòng)，就可以選擇等額本息法。
按需選擇房貸產(chǎn)品
第4篇：房貸住房公積金利率范文
央行連續(xù)兩次降息之后，住房貸款利率進(jìn)一步下調(diào)。相比起商業(yè)住房貸款利率來(lái)說(shuō)，經(jīng)過(guò)兩次利率調(diào)整的公積金住房貸款利率更加具有優(yōu)勢(shì)。原因就在于，商業(yè)住房貸款的利率高于公積金貸款的利率，但在兩次降息中，商業(yè)與公積金貸款的利率進(jìn)行了同幅度調(diào)整，均下調(diào)了0.36％。如五年期以上公積金貸款的利率由5.22％下降到4.86％，下調(diào)的比例接近了7％，而商業(yè)住房貸款利率下調(diào)的比例為5％左右。因此，按照下調(diào)比例來(lái)計(jì)算，公積金貸款利率調(diào)整的程度更大。10月22日，央行再次對(duì)公積金貸款利率進(jìn)行了單獨(dú)調(diào)整，所有檔次利率下調(diào)0.27％，五年期以下利率為4.05％，五年期以上貸款利率調(diào)整為4.59％。作為目前來(lái)說(shuō)最為優(yōu)惠的一種住房貸款資源，降息之后，公積金貸款成本優(yōu)惠的優(yōu)勢(shì)得到了進(jìn)一步顯現(xiàn)。
與此同時(shí)，在上海等城市也進(jìn)一步提高了公積金貸款的額度，這就意味著將有更多的人從這種優(yōu)惠的貸款中受益。但是，不同的城市對(duì)于公積金貸款有著不同的規(guī)定，如何能夠獲得最高額度的公積金貸款，也有著不同的要求。
上海提高至80萬(wàn)元
近期，上海公積金管理中心宣布，對(duì)住房公積金貸款的最高上限進(jìn)行了調(diào)整，符合條件的家庭在購(gòu)房時(shí)，最高可以獲得80萬(wàn)元的住房公積金貸款。對(duì)于上海的購(gòu)房家庭來(lái)說(shuō)，這一貸款上限的調(diào)整，無(wú)疑意味著可以通過(guò)組合貸款中公積金貸款比例的提高，降低由于貸款購(gòu)房所產(chǎn)生的利息成本。
上海公積金管理中心對(duì)于基本公積金貸款額度和補(bǔ)充住房公積金額度分別進(jìn)行了相應(yīng)提高。其中，對(duì)第一次購(gòu)買自住普通住房的家庭，在符合貸款條件的情況下，每一借款人基本公積金最高可貸額度從20萬(wàn)元提高到30萬(wàn)元，每戶家庭最高貸款限額為60萬(wàn)元。同時(shí)，補(bǔ)充住房公積金貸款額度，由原有10萬(wàn)元的最高額度提高到20萬(wàn)元。以此來(lái)計(jì)算，家庭購(gòu)房時(shí)每戶可以申請(qǐng)的公積金貸款最高額度為80萬(wàn)元。
那么什么樣的貸款人可以獲得80萬(wàn)元的公積金最高貸款額度?在公積金可貸款額度的計(jì)算中，分作基本公積金可貸款額度和補(bǔ)充公積金可貸額度兩個(gè)部分。其中基本公積金貸款部分內(nèi)，按照上海的公積金政策，是以戶作為基礎(chǔ)，配偶、參貸人將分別計(jì)算額度，并進(jìn)行累加，但最高不得超過(guò)40萬(wàn)元。一般只要連續(xù)繳存基本住房公積金6個(gè)月以上，基本公積金賬戶的繳存余額達(dá)到了7500元，就可以獲得30萬(wàn)元的基金公積金可貸額度。如果繳存余額小于7500元，則按繳存余額的40倍作為可貸款的額度。分別計(jì)算出的可貸款額度累加起來(lái)，不超過(guò)40萬(wàn)元的部分就是基本公積金的可貸額度。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，丈夫與妻子屬于符合條件的第一次購(gòu)房貸款人，丈夫的基本住房公積金賬戶上余額為3萬(wàn)元，而妻子由于公積金繳存較少，目前的賬戶上余額為4000元。那么夫妻倆的可貸額度就是46萬(wàn)元，其中丈夫的可貸額度為30萬(wàn)元，妻子的可貸額度為4000元×40=160000元。
補(bǔ)充住房公積金貸款額度的計(jì)算，方法也基本類似。目前上海公積金管理中心規(guī)定，將貸款人補(bǔ)充公積金賬戶的余額乘以15，那么不高于10萬(wàn)元的部分就是個(gè)人可以獲得的補(bǔ)充公積金貸款額度。貸款人和配偶、參貸人的補(bǔ)充公積金貸款額度均可以累加，同時(shí)按照此次調(diào)整的要求，累加后額度上限可以提高到20萬(wàn)元。
也就是說(shuō)，要想申請(qǐng)到住房公積金貸款的最高額度，首先需要滿足的條件是購(gòu)房家庭的首次置業(yè)；其次，也是最重要的一點(diǎn)是，要有兩個(gè)或者兩個(gè)以上的共同貸款人，他們需要分別擁有各自的基本公積金賬戶和補(bǔ)充公積金賬戶，并且賬戶上的余額能夠滿足一定額度的要求，只有這樣，才有可能獲得最高為80萬(wàn)元的住房公積金貸款額度。
那么，如果屬于個(gè)人獨(dú)立置業(yè)，可以獲得的住房公積金貸款額度也有所提高，按照相關(guān)規(guī)定，只有一個(gè)人參與貸款的家庭：仍按現(xiàn)有計(jì)算規(guī)則，也就是說(shuō)基本公積金可貸款額度上調(diào)至30萬(wàn)元，補(bǔ)充公積金可貸款額度不超過(guò)10萬(wàn)元。總計(jì)不超過(guò)40萬(wàn)元。
北京貸款額度由評(píng)級(jí)決定
在北京，住房公積金貸款的最高額度可以達(dá)到78萬(wàn)元，但是與相對(duì)固定的貸款額度確定方法所不同的是，北京公積金管理中心引入了貸款評(píng)級(jí)的方式，根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于貸款人的條件進(jìn)行審核，從而在基本額度的基礎(chǔ)上，再確定可以上浮的貸款額度，讓購(gòu)房人可以獲得更多的優(yōu)惠貸款。
目前北京住房公積金單筆貸款的最高基本額度為60萬(wàn)元，在此基礎(chǔ)上個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)定的信用等級(jí)為AA級(jí)的可上浮15％，即69萬(wàn)元；AAA級(jí)的借款申請(qǐng)人，貸款金額可上浮30％，即78萬(wàn)元，這也是個(gè)人可以獲得的最高公積金貸款額度。
而具體到貸款額度的確定，北京也采用了完全不同的計(jì)算方式。北京公積金管理中心規(guī)定，借款人夫妻雙方均無(wú)尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款的人，只要按照規(guī)定建立住房公積金賬戶12個(gè)月以上，同時(shí)，足額正常繳存住房公積金12個(gè)月以上的，且申請(qǐng)貸款時(shí)處于繳存狀態(tài)的人均可以申請(qǐng)公積金貸款。但公積金貸款的可貸額度由多個(gè)因素來(lái)確定。包括貸款人公積金繳存額、申請(qǐng)借款年限、首付款金額、所購(gòu)房屋建筑面積等等。
北京市住房公積金貸款中心給出的測(cè)算方法是：首先計(jì)算本人及共同申請(qǐng)人的月收入：月收入=個(gè)人住房公積金月繳存額／住房公積金繳存比例；在此基礎(chǔ)上，以申請(qǐng)人的家庭收入(指通過(guò)上述計(jì)算方式計(jì)算出的借款申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人的月收入之和)留足40％生活費(fèi)后所剩余額，再除以申請(qǐng)貸款年限等額本息還款的每萬(wàn)元貸款月均還款額的所得，就是最高可貸款額。
舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，方先生與太太共同申請(qǐng)住房公積金貸款，目前嚴(yán)先生每個(gè)月住房公積金繳存額為500元，嚴(yán)太太為600元。以12％作為統(tǒng)一的繳存比例，可以計(jì)算出方先生和太太的月收入分別為4166元和5000元，月收入之和為9166元。扣除40％的月生活費(fèi)后，每月可供還款的最高金額為5500元。假設(shè)他們想申請(qǐng)的是15年期的住房公積金貸款，其利率為4.59％，每萬(wàn)元貸款等額本息法下的月還款額為76.96元。那么他們可以申請(qǐng)的最高額度就可以通過(guò)5500除以76.96得到，大約為71.5萬(wàn)元。當(dāng)然，測(cè)算出來(lái)的貸款額度是一個(gè)供參考的額度，最終的貸款額度還要同時(shí)考慮單筆貸款最高額度60萬(wàn)元限制、最低首付款要求及個(gè)人信用評(píng)估等多重因素。
廣州越晚退休額度越高
根據(jù)現(xiàn)行的計(jì)算方法，公積金貸款中的可貸額度主要是由貸款人公積金賬戶余額、月繳存額以及距離法定退休年齡的時(shí)間來(lái)確定的，具體的計(jì)算公式是：個(gè)人住房可貸額度=(公積金賬戶當(dāng)前余額+當(dāng)前月繳存額×2×當(dāng)前至法定離退休年齡總月數(shù))×2。
第5篇：房貸住房公積金利率范文
【關(guān)鍵詞】住房公積金；調(diào)節(jié)作用；問(wèn)題；對(duì)策
隨著我國(guó)住房公積金征收和投人到個(gè)人住房消費(fèi)中的規(guī)模的擴(kuò)大，它參與調(diào)控經(jīng)濟(jì)、影響人民生活的社會(huì)本質(zhì)愈發(fā)明顯。公積金制度不僅在微觀層次上對(duì)解決職工住房問(wèn)題、籌集個(gè)人和城市住房資金起到積極作用，在宏觀層次上也可以作為調(diào)節(jié)杠桿，與其他經(jīng)濟(jì)手段聯(lián)動(dòng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)保障、住房制度改革產(chǎn)生巨大而深刻的影響。住房公積金制度是溫和地、漸進(jìn)式地對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)起到有效調(diào)節(jié)作用。
一、住房公積金對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用分析
1.住房公積金互助保障功能增加房地產(chǎn)市場(chǎng)的有效需求。隨著住房公積金制度覆蓋范圍的擴(kuò)大，繳存額度大幅增加，個(gè)人貸款戶數(shù)逐步增高，有效地提高了中低收入者的購(gòu)房支付能力，把人們潛在的住房需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的有效的市場(chǎng)需求。配合其他調(diào)控政策，滿足了購(gòu)房自住的剛性需求，也在一定程度上達(dá)到了對(duì)投資投機(jī)需求的擠出效應(yīng)。
2.住房公積金結(jié)余資金分配支持保障房的供給。國(guó)家部門要求在優(yōu)先保證職工提取和個(gè)人住房貸款、留足備付準(zhǔn)備金的前提下，將一定比例的住房公積金結(jié)余資金貸款支持保障性住房建設(shè)。住房公積金為我國(guó)保障房建設(shè)注入了大筆資金，成為保障性住房建設(shè)的堅(jiān)強(qiáng)后盾。
3.住房公積金貸款政策助推房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。當(dāng)一個(gè)城市房地產(chǎn)過(guò)熱時(shí)，住房公積金貸款就會(huì)出現(xiàn)強(qiáng)勁需求，相關(guān)部門就會(huì)自動(dòng)采取信貸緊縮政策，壓縮住房信貸需求，從而對(duì)過(guò)熱的房地產(chǎn)市場(chǎng)形成抑制作用；反之，相關(guān)部門會(huì)采取系列優(yōu)惠政策，增加職工對(duì)住房信貸的需求，從而刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。住房公積金相關(guān)政策的調(diào)整客觀上對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到了平衡調(diào)控作用。加上住房公積金政策除利率調(diào)整外，其他大多是由地方根據(jù)具體情況制定，對(duì)維護(hù)局部地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展起著一定作用。
二、住房公積金在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)節(jié)中存在的問(wèn)題
（一）住房公積金在增加市場(chǎng)有效需求方面存在的問(wèn)題
（1）歸集金額增長(zhǎng)緩慢，受益群體范圍小 。近年來(lái)，住房公積金歸集金額隨著職工收入水平的提高呈逐年上升趨勢(shì)，但由于單位繳存公積金的意識(shí)不強(qiáng)，職工對(duì)公積金制度的認(rèn)識(shí)不夠，歸集擴(kuò)大工作難以開(kāi)展，住房公積金覆蓋面依然較低，歸集金額增長(zhǎng)緩慢，實(shí)際受益群體比較少，住房公積金的保障作用受限。（2）繳存差額大，中低收入者受益較少未建立住房公積金中以中低收入者居多，即使有住房公積金，貸款額度過(guò)低于事無(wú)補(bǔ)，導(dǎo)致中低收入者在住房公積金政策低息貸款方面受益頗少。其實(shí)，中低收入者的住房需求是最迫切的，邊際消費(fèi)傾向更大，住房公積金政策向中低收入者傾斜有利于政府調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)和引導(dǎo)消費(fèi)者的住房需求。
（二）住房公積金在提高房地產(chǎn)市場(chǎng)供給時(shí)遇到的問(wèn)題
1.對(duì)保障性住房建設(shè)的資金支持作用有限。根據(jù)地方住房公積金管理委員會(huì)審議通過(guò)的增值收益分配方案，在扣除貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和管理費(fèi)用后，提取公積金用于支持地區(qū)廉租住房建設(shè)。本來(lái)公積金的繳存額度就不高，真正用到廉租房建設(shè)上的就更少了。
2.直接貸款支持保障性住房建設(shè)的運(yùn)作中存在問(wèn)題。如何實(shí)現(xiàn)資金透明化使用、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)確保貸款本息按時(shí)償還，這些都是存在的問(wèn)題。同時(shí)公積金大量閑置、難以保值增值等問(wèn)題也亟待解決。在地方政府主導(dǎo)下，住房公積金資金實(shí)際成為了地方政府可支配的資金，當(dāng)?shù)卣块T為了形象和政績(jī)挪用、占用住房公積金屢見(jiàn)不鮮。
（三）阻礙住房公積金貸款發(fā)揮調(diào)節(jié)作用的因素
1.與商業(yè)貸款相比，優(yōu)勢(shì)不明顯。低利率是住房公積金最大的優(yōu)點(diǎn)，但是住房公積金貸款利率均比商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率低了兩個(gè)多百分點(diǎn)。在令人咋舌的房?jī)r(jià)面前，對(duì)于中低收入群體購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，相差兩個(gè)百分點(diǎn)并不能帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的好處。但是，商業(yè)貸款有著公積金貸款不可比擬的優(yōu)勢(shì)。從額度上說(shuō)，公積金的貸款上限不超過(guò)40萬(wàn)，商業(yè)貸款沒(méi)有貸款金額的上限。從受眾面來(lái)說(shuō)，商業(yè)住房貸款的對(duì)象更加廣泛。從辦理流程上說(shuō)，公積金從申請(qǐng)到批準(zhǔn)要花一個(gè)多月的時(shí)間；商業(yè)貸款則只需要2到3周的時(shí)間；銀行與開(kāi)發(fā)商對(duì)公積金貸款呈消極態(tài)度，不少開(kāi)發(fā)商用“個(gè)人住房按揭”這項(xiàng)業(yè)務(wù)來(lái)交換得到商業(yè)銀行的開(kāi)發(fā)貸款。
2.公積金貸款占個(gè)人住房貸款的比重小。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，河南省同期住房公積金貸款占房地產(chǎn)個(gè)人住房貸款比重很小，僅僅維持在20%左右的比例。這說(shuō)明同期個(gè)人住房的增長(zhǎng)主要依賴于商業(yè)貸款，住房公積金貸款并沒(méi)有得到充分的利用，阻礙了個(gè)人住房公積金貸款對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用。
三、完善住房公積金對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用的對(duì)策
（一）增加市場(chǎng)有效需求的對(duì)策
1.繼續(xù)擴(kuò)大住房公積金覆蓋范圍。由于住房公積金制度能顯著提高老百姓購(gòu)房能力，對(duì)解決剛性需求作用明顯，因此要繼續(xù)擴(kuò)大城鎮(zhèn)公積金覆蓋范圍，讓更多企事業(yè)單位及個(gè)人加入進(jìn)來(lái)；在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候把農(nóng)村也納入進(jìn)來(lái)，讓公積金政策惠及全社會(huì)，進(jìn)一步發(fā)揮其積極作用以完善我國(guó)的住房保障體系。
2.根據(jù)收入和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，逐步推行不等比例繳存。根據(jù)收入的不同，差別化設(shè)定職工和單位的繳存比例。當(dāng)職工收入處于較低水平時(shí)，個(gè)人繳存率可以適當(dāng)?shù)慕档?，提高單位的繳存比例。根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不同，進(jìn)行不等比例調(diào)控。經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)，應(yīng)更多地提高個(gè)人的住房公積金的繳存率，從而控制需求，防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱。經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，應(yīng)更多地降低單位的住房公積金繳存率，以在保持內(nèi)需的同時(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。
（二）繼續(xù)擴(kuò)大住房供給的對(duì)策
（1）加大住房公積金保障性住房建設(shè)力度和范圍。在政策允許的前提下，住房公積金由支持廉租房建設(shè)擴(kuò)大到支持公租房和經(jīng)濟(jì)適用房的建設(shè)，擴(kuò)大保障性住房的供給力度，抑制部分投機(jī)需求，提高資金的增值收益和實(shí)際利用率。（2）改變住房公積金直接進(jìn)入保障房建設(shè)的投資方式。用住房公積金的結(jié)余和增值部分購(gòu)買國(guó)家債券，也可以將住房公積金作為貸款貸放給住房建設(shè)部門，國(guó)家再將這部分住房公積金投入到保障性住房建設(shè)或進(jìn)行其他投資。這樣既提高了資金的使用效率，確保住房公積金的保值增值又盡可能的降低了住房公積金的投資風(fēng)險(xiǎn)，避免了有關(guān)部門對(duì)公積金的挪用。
（三）完善住房公積金貸款的對(duì)策
（1）科學(xué)制定并嚴(yán)格執(zhí)行住房公積金存貸款政策。首先，住房公積金貸款與商業(yè)性住房貸款的利差應(yīng)保持適當(dāng)?shù)目臻g，保證二者的錯(cuò)位配置優(yōu)勢(shì)。其次，在滿足連續(xù)繳存期限和購(gòu)買中低價(jià)位住房或保障類住房的前提下，對(duì)中低收入者在首付比例、最高貸款額度、還款期限等方面予以傾斜。再次，住房公積金存款利率不低于儲(chǔ)蓄存款的利率，這既可保障不貸款人尤其是中低收入者的利益，也可以調(diào)動(dòng)職工繳存的積極性。（2）運(yùn)用住房公積金貸款的額度、限制等方面政策發(fā)揮調(diào)控作用。對(duì)購(gòu)買首套住房的中低收入者可以適當(dāng)放寬住房公積金提取金額和次數(shù)；住房公積金提取額度不能超過(guò)購(gòu)房首付款，對(duì)高收入群體提取住房公積金進(jìn)行投機(jī)行為加大打擊力度；簡(jiǎn)化公積金提取手續(xù)，鼓勵(lì)提取公積金支付房租，合理引導(dǎo)居民的住房消費(fèi)，平衡房地產(chǎn)市場(chǎng)需求結(jié)構(gòu)。（3）簡(jiǎn)化辦理手續(xù)。要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程和審貸制度，取消各種不合理的收費(fèi)和限制。相關(guān)聯(lián)部門和環(huán)節(jié)之間通過(guò)聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資源共享，為申請(qǐng)貸款人員提供更為便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。加強(qiáng)宣傳，主動(dòng)與開(kāi)發(fā)商合作，提高住房公積金運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)水平。
針對(duì)我國(guó)住房公積金制度存在的問(wèn)題，本文提出來(lái)相對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策。在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，住房公積金制度將對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康平穩(wěn)發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮更加積極重要的作用。
參考文獻(xiàn)
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第6篇：房貸住房公積金利率范文
公積金貸款流程
1、審查買方資格：住房資格為家庭資格、家庭成員，包括家庭成員、家庭成員、配偶和未成年子女。最快的房屋驗(yàn)證結(jié)果為10天；
2、網(wǎng)簽：購(gòu)房者需要準(zhǔn)備所需材料，到相應(yīng)的區(qū)縣住房管理局辦理號(hào)碼、號(hào)碼并填寫(xiě)表格；如果買方通過(guò)中介，則無(wú)需前往現(xiàn)場(chǎng)；
3、評(píng)估：評(píng)估費(fèi)用為600元/次，需5-7日出評(píng)估報(bào)告；
4、第一類是指借款人對(duì)貸款銀行貸款資格的預(yù)審，表明貸款和貸款條件的線。買方應(yīng)攜帶相關(guān)材料到銀行和銀行簽訂各種合同，并進(jìn)行面試和擔(dān)保；
5、銀行提供貸款：市政公積金貸款市政公積金貸款為5-7個(gè)工作日發(fā)放；
6、簽訂貸款合同；
7、稅收：與住房交易相關(guān)的稅收包括契稅、增值稅、增值稅、個(gè)人所得稅、綜合價(jià)格、土地出讓金等。物權(quán)變更是建立在房地產(chǎn)登記的基礎(chǔ)上的。，查封或者政策變更會(huì)影響房屋轉(zhuǎn)讓；
8，銀行貸款：貸款銀行通常有15-20天的工作日，但由于銀行政策和城市地區(qū)的不同，老齡化的影響會(huì)有所不同。
公積金貸款需要哪些條件
1、只有參與公積金制度的員工才能參與公積金貸款；
2、在申請(qǐng)貸款前還應(yīng)該連續(xù)繳納至少半年的住房公積金；
3、夫妻雙方中某一方如果還未償還清住房公積金貸款，那么是不能獲得住房公積金的；
4、申請(qǐng)住房公積金的員工不僅要有穩(wěn)定的收入和償還能力，還要償還其他債務(wù)；
5、公積金貸款期限不得超過(guò)30年。
公積金貸款優(yōu)勢(shì)有哪些
1、手續(xù)便捷
借款人只需到公積金貸款承辦銀行辦理一次貸款申請(qǐng)手續(xù)，即可攜帶所有資料。
2、時(shí)間短
從銀行受理申請(qǐng)到發(fā)放貸款只需8個(gè)工作日。
3、利率低
購(gòu)買第一套住房貸款5年以上現(xiàn)行利率3.75%，低于商業(yè)銀行住房貸款基準(zhǔn)利率1.9個(gè)百分點(diǎn)。
4、首付低
職工家庭購(gòu)買首套住房，首付最低20%；購(gòu)買符合我市購(gòu)房條件的第二套及其他自有住房，首付30%即可貸款。
5、抵個(gè)稅
職工支付的住房公積金貸款利息，不計(jì)入職工個(gè)人所得稅應(yīng)納稅所得額。
6、還款方便
借款人可以用自己和配偶的公積金按月償還貸款本息，也可以用公積金賬戶余額提前抵消部分貸款本息，減輕還款壓力。
第7篇：房貸住房公積金利率范文
由于在同一座大樓辦公，張先生和偉嘉安捷的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)師林濤關(guān)系不錯(cuò)。得知張先生的來(lái)意之后，林濤首先為他講了不同的貸款方式有什么區(qū)別。林濤指出，市場(chǎng)上主要有兩種房貸方式：住房公積金貸款(以下稱公積金貸款)和普通商業(yè)住房按揭貸款(以下稱商貸)。兩者的最大不同是貸款主體，公積金貸款的資金提供方是當(dāng)?shù)氐淖》抗e金中心，銀行在按揭過(guò)程中只是起一個(gè)貸款發(fā)放和貸款回收中間人角色。商貸的資金提供方是商業(yè)銀行本身，銀行既是貸款的資金提供方，又負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和回收。
公積金貸款VS商貸
與商貸相比，公積金貸款具有以下明顯特征。
利率低
從利率來(lái)看，公積金貸款的利率要低得多。目前5年以上的公積金貸款利率是3.87％，而商貸的基準(zhǔn)利率是5.94％。雖然目前銀行普遍給信用良好的客戶以7折房貸利率優(yōu)惠，但7折后商貸的利率為4.158％，相比之下公積金貸款仍然要低0.288個(gè)百分點(diǎn)。
準(zhǔn)入嚴(yán)格
住房公積金貸款的準(zhǔn)入資格更為嚴(yán)格，辦理手續(xù)也會(huì)更多一些。
準(zhǔn)入條件 以蘇州的住房公積金準(zhǔn)入條件為例，要享受公積金貸款，申請(qǐng)人應(yīng)同時(shí)具備以下4個(gè)條件：一是借款人申請(qǐng)之月前按期足額繳存住房公積金6個(gè)月以上；二是購(gòu)房首期付款，新建普通住房不低于20％，二手房不低于30％；三是已提供貸款擔(dān)保，四是未發(fā)生或已還清公積金貸款。另外，夫妻中一方取得了公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，夫妻雙方均不能再獲得公積金貸款。因?yàn)?，住房是夫妻雙方共同資產(chǎn)，貸款是雙方共同的債務(wù)，要以家庭收入償還，在貸款未還清之前再貸款，很有可能影響還款能力。但是，當(dāng)還清了貸款本息后，如果再次購(gòu)買住房，可以繼續(xù)申請(qǐng)辦理公積金貸款。
辦理手續(xù) 在實(shí)際辦理過(guò)程中，往往是當(dāng)?shù)刈》抗e金中心委托當(dāng)?shù)劂y行發(fā)放，公積金中心負(fù)責(zé)受理審批、銀行負(fù)責(zé)資金的發(fā)放和回收。所以辦理的手續(xù)可能繁瑣一點(diǎn)，貸款申請(qǐng)人要在住房公積金中心、置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行間多次往返；而商貸款是銀行一家承辦，一般而言，大部分銀行都能提供一站式服務(wù)，貸款人在一家銀行就可以辦妥所有手續(xù)。
在購(gòu)買新建普通住房申請(qǐng)公積金貸款須提供以下這些材料：《商品房屋買賣合同》的貸款銀行留存文本；首付款收據(jù)；夫妻雙方身份證；婚姻關(guān)系證明(結(jié)婚證或戶口簿)；如申請(qǐng)人為單身，應(yīng)出具單身證明；如以共同共有產(chǎn)申請(qǐng)貸款的，還應(yīng)提供夫妻雙方所在單位出具的個(gè)人收入證明。應(yīng)在預(yù)付首期房款到付清全部購(gòu)房款期間申請(qǐng)辦理，對(duì)因特殊原因而無(wú)法在上述期間辦理，經(jīng)批準(zhǔn)，可從截止日起順延3個(gè)月。
額度有限制
住房公積金中心會(huì)根據(jù)夫妻雙方的年齡，工作單位的性質(zhì)，每月繳納住房公積金的多少確定其申請(qǐng)的公積金貸款額度，公積金貸款有最高額度限制，每個(gè)地區(qū)有所差異。如在蘇州，公積金貸款最高申請(qǐng)額度是42萬(wàn)元，其中一人符合貸款條件的最高申請(qǐng)額度為30萬(wàn)元。由于張先生在北京，根據(jù)公積金月繳存額度350元，計(jì)算出他們能夠貸到35萬(wàn)元。
可申請(qǐng)組合貸
林濤指出，公積金貸款具有較為明顯的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于符合申請(qǐng)條件而且額度在最高限額以內(nèi)的貸款人，公積金貸款成為首選。而對(duì)貸款額度超過(guò)最高限額的貸款人，由于公積金貸款和商貸不能同時(shí)申請(qǐng)，長(zhǎng)期以來(lái)就不得不忍痛放棄公積金貸款。
為了彌補(bǔ)這種缺憾，自2008年以來(lái)，一種新的房貸方式――組合貸在北京等地興起。所謂組合貸，就是公積金與商貸共同貸款的一種方式。當(dāng)借款人公積金繳存額度不夠或者超出最高額度標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，可以通過(guò)組合貸解決。其中利率部分按各自貸款方式分開(kāi)計(jì)算，達(dá)到既能節(jié)省首付款壓力，又能獲得合理月供的一種貸款方式。
組合貸和商貸相比，可以節(jié)省不少的利息，如附表所示。根據(jù)張先生的情況，林濤提出如下建議：
第8篇：房貸住房公積金利率范文
一、貸款條件
1.職工申請(qǐng)貸款必須按月足額繳交住房公積金；
2.購(gòu)房?jī)r(jià)款的30％在0.6萬(wàn)元以上的部分；
3.購(gòu)房人及直系親屬存儲(chǔ)公積金的3倍低于1000元的，不能申請(qǐng)政策性貸款；
4.申請(qǐng)貸款需用所購(gòu)住房作抵押。
二、貸款額度、期限和利率
1.政策性貸款的最高額度不超過(guò)職工和直系親屬結(jié)存住房公積金本息余額的3倍，還款期限不超過(guò)十年。直系親屬包括：購(gòu)房人的配偶、父母和子女，以及與購(gòu)房人同住的子女的配偶。購(gòu)房人使用直系親屬的公積金應(yīng)經(jīng)本人書(shū)面同意。
2.購(gòu)房?jī)r(jià)款的30％在0.6萬(wàn)元以上的部分，用政策性貸款仍不足的，可以申請(qǐng)普通貸款，最長(zhǎng)期限不超過(guò)五年。
3.政策性貸款利率按職工住房公積金結(jié)息以后的存儲(chǔ)利率加規(guī)定利差計(jì)算，五年以內(nèi)年息加1.8個(gè)百分點(diǎn)，五至十年加2.34個(gè)百分點(diǎn)。普通貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的固定資產(chǎn)貸款利率計(jì)息。
4.還款期內(nèi)如遇職工住房公積金存款利率和國(guó)家貸款利率調(diào)整，貸款利率隨之調(diào)整。
三、貸款程序
1.職工申請(qǐng)貸款，按公積金繳存范圍向市住房資金管理中心或辦事處、代辦處提出申請(qǐng)，經(jīng)審核符合條件的，委托專業(yè)銀行辦理貸款手續(xù)。
2.職工申請(qǐng)貸款需出示身份證、住房公積金手冊(cè)、購(gòu)房合同，簽訂貸款合同。
3.在辦理產(chǎn)權(quán)登記時(shí)一并辦理抵押登記。
四、貸款的償還
1.購(gòu)房貸款采取等額還款的方式按月還本付息。
2.職工辦理政策性貸款的，可以按年度于每年7月1日以后支取公積金償還貸款。
3.職工辦理普通貸款的，可以按年度于每年7月1日后支取繼續(xù)交繳的公積金，同時(shí)也可以申請(qǐng)政策性貸款，以抵頂普通貸款。
第9篇：房貸住房公積金利率范文
最新個(gè)人住房貸款管理辦法個(gè)人類貸款可分為兩大類：個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人商業(yè)貸款。個(gè)人商業(yè)貸款大致可分為六個(gè)品種：
(1)個(gè)人購(gòu)置住房貸款(包括期房和現(xiàn)房);
(2)個(gè)人二手住房貸款;
(3)個(gè)人住房裝修貸款;
(4)個(gè)人家居消費(fèi)貸款;
(5)個(gè)人商用房貸款;
(6)個(gè)人住房組合貸款;
一、 個(gè)人住房公積金貸款
個(gè)人住房公積金貸款是指按時(shí)向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工，在本市購(gòu)買、建造自住住房(包括二手住房)時(shí)，以其擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，并由有擔(dān)保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請(qǐng)的貸款。該貸款可由資金管理中心委托銀行發(fā)放。
(一) 個(gè)人住房公積金貸款期限和利率
個(gè)人住房公積金貸款期限為130年(其中購(gòu)買二手住房貸款期限為120xx年)，并不得長(zhǎng)于借款人距法定退休年齡的時(shí)間;臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎(chǔ)上，可適當(dāng)放寬貸款年限13年。
個(gè)人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會(huì)根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期間遇國(guó)家法定利率調(diào)整，則貸款利率做相應(yīng)調(diào)整。已發(fā)放的貸款，當(dāng)年內(nèi)不作調(diào)整，調(diào)整時(shí)間為下年度的元月一日。貸款期限在一年以內(nèi)的(含一年)，貸款利率不作調(diào)整。
(二) 個(gè)人住房公積金貸款額度
購(gòu)買一級(jí)市場(chǎng)住房和自建住房的最高貸款額度為15萬(wàn)元，最高貸款比例不得超過(guò)購(gòu)、建住房總價(jià)的70%;購(gòu)買二手住房最高貸款額度為8萬(wàn)元，最高貸款比例不得超過(guò)所購(gòu)房屋評(píng)估價(jià)值的50%。
1、貸款額度的確定，按照不得高于借款人(含配偶)還款能力的系數(shù)計(jì)算，其計(jì)算公式為：
借款人夫妻雙方計(jì)繳住房公積金月工資收入之和12個(gè)月35%貸款年限(如借款人配偶未正常繳交住房公積金，其公式中的工資月收入不包括配偶方)。
2、借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，其貸款額度不得超過(guò)購(gòu)、建房總價(jià)的50%;
3、每一借款人的具體貸款額度，由貸款行及房改委資金管理中心，按以上規(guī)定，結(jié)合借款人償還貸款的能力綜合確定。
(三)個(gè)人住房公積金貸款操作的全過(guò)程
1、咨詢，領(lǐng)取表格;
2、提出申請(qǐng);
3、簽訂借款合同和抵押合同;
4、辦理抵押登記手續(xù);
5、辦理房屋登記手續(xù);
6、辦理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);
7、貸款轉(zhuǎn)帳;
8、每月還款;
9、貸款結(jié)清注銷。
(四)申請(qǐng)辦理個(gè)人住房公積金貸款
借款人在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，首先應(yīng)填寫(xiě)《職工個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)表》，由所在單位蓋章后，連同下列證明材料交貸款銀行：
1、借款人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻狀況證明(提供原件及復(fù)印件);
2、借款人夫妻雙方單位出具的《經(jīng)濟(jì)收入證明》及《公積金繳交情況證明》;
3、購(gòu)買住房應(yīng)提供購(gòu)房合同或協(xié)議及首付款收據(jù);自建住房的應(yīng)提供批準(zhǔn)建房的文件;
4、貸款銀行要求提交的其它證明材料。
借款人在申請(qǐng)個(gè)人二手住房公積金貸款時(shí)應(yīng)提供下列資料：
1、所購(gòu)房屋的《國(guó)有土地使用證》及《房屋所有權(quán)證》
2、所購(gòu)房屋評(píng)估報(bào)告書(shū)
3、賣房方夫妻雙方身份證、戶口薄;
4、購(gòu)房合同
(五)借款人償還貸款
根據(jù)貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應(yīng)在貸款發(fā)放后的次月按月還款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇：
1、每月1-20日到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息;
2、委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協(xié)議書(shū)》，并辦理個(gè)人還款儲(chǔ)蓄卡。借款人可以一次預(yù)存多個(gè)月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲(chǔ)蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲(chǔ)蓄帳戶中扣劃應(yīng)還貸款本息。
借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。
1、提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實(shí)際占用的天數(shù)重新核定借款人剩余部分的貸款本息。
2、提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計(jì)算借款人的月還款金額或貸款期限。
二、個(gè)人購(gòu)置住房貸款
個(gè)人購(gòu)置住房貸款是指借款人以所購(gòu)住房為抵押物，由銀行發(fā)放的貸款，包括期房按揭貸款和現(xiàn)房按揭貸款。其中：期房是指在建住房或已竣工驗(yàn)收正在辦理房屋產(chǎn)權(quán)證的房屋;現(xiàn)房是指工程竣工、驗(yàn)收合格并取得房屋產(chǎn)權(quán)證的房屋。銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款最高金額為購(gòu)房金額的80%。
(一)個(gè)人住房貸款的期限
個(gè)人住房貸款的貸款最長(zhǎng)期限是30年。
(二)個(gè)人住房貸款利率
個(gè)人住房貸款利率按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期間如遇國(guó)家法定利率調(diào)整，則貸款利率作相應(yīng)調(diào)整。已發(fā)放的貸款，當(dāng)年內(nèi)不作調(diào)整，調(diào)整時(shí)間為下年度的元月一日，按照利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
(三)個(gè)人住房貸款操作的全過(guò)程
個(gè)人住房貸款整個(gè)過(guò)程大致分為三個(gè)階段：
第一階段，提出申請(qǐng)，銀行調(diào)查、審批;
第二階段，辦妥抵押、保險(xiǎn)等手續(xù)，銀行放款;
第三階段，按約每月還貸，直到還清貸款本息，撤銷抵押。
(四)個(gè)人住房貸款需提供的資料
借款人在申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，首先應(yīng)填寫(xiě)《個(gè)人住房貸款申請(qǐng)審批表》，同時(shí)需提供如下資料：
1、借款人資料：(1)借款人合法的身份證件;(2)借款人經(jīng)濟(jì)收入證明或職業(yè)證明;(3)有配偶借款人需提供夫妻關(guān)系證明;(4)有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責(zé)任的書(shū)面承諾;(5)有保證人的，必須提供保證人的有關(guān)資料。
2、所購(gòu)房屋資料：(1)借款人與開(kāi)發(fā)商簽訂的《購(gòu)買商品房合同意向書(shū)》或《商品房銷(預(yù))售合同》;(2)首期付款的銀行存款憑條和開(kāi)發(fā)商開(kāi)具的首期付款的收據(jù)復(fù)印件;(3)貸款人要求提供的其他文件或資料。
(五)辦理個(gè)人住房貸款的房屋抵押登記手續(xù)
貸款批準(zhǔn)后，購(gòu)房人應(yīng)與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，并持下列資料到房屋產(chǎn)權(quán)所轄區(qū)房產(chǎn)管理部門辦理抵押登記手續(xù)：(1)購(gòu)房人夫妻雙方身份證、結(jié)婚證原件及復(fù)印件;(2)借款合同、抵押合同各一份;(3)房地產(chǎn)抵押申請(qǐng)審核登記表;(4)全部購(gòu)房合同;(5)房地產(chǎn)部門所需的其他資料。
房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記時(shí)間一般為15個(gè)工作日。抵押登記手續(xù)完成后，抵押人應(yīng)將房產(chǎn)管理部門簽發(fā)的《期房抵押證明書(shū)》或《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交由貸款銀行保管。
(六)辦理個(gè)人住房貸款的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)
房屋抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人(抵押人)以合法擁有的房屋產(chǎn)權(quán)作為貸款償還的保證，只將其權(quán)利價(jià)值用于貸款償還的保證，當(dāng)債務(wù)人不履行償還義務(wù)時(shí)，債權(quán)人(抵押權(quán)人)便可將該房屋拍賣、變賣、折價(jià)后優(yōu)先受償。因此，在抵押期間，抵押權(quán)人不占有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并負(fù)有妥善保管之義務(wù)，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災(zāi)害及其他意外事故所導(dǎo)致的破壞及毀損。
中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》對(duì)貸款抵押房屋必須辦理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作出明確規(guī)定，同時(shí)還規(guī)定在抵押期間，凡因借款人過(guò)錯(cuò)而導(dǎo)致的保險(xiǎn)責(zé)任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權(quán)人的損失，由借款人自行承擔(dān)。
房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)可由貸款銀行代為辦理，借款人可自行選擇保險(xiǎn)公司。目前保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式有兩種：
(1) 以貸款金額保險(xiǎn)的：保險(xiǎn)費(fèi)=貸款額度0.5貸款年限;
(2) 以房屋價(jià)格保險(xiǎn)的：保險(xiǎn)費(fèi)=房屋總價(jià)0.5貸款年限;
上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償范圍計(jì)算賠償金額。以房屋價(jià)格保險(xiǎn)的，按實(shí)際損失金額全額賠償;以貸款金額保險(xiǎn)的，按實(shí)際損失金額(貸款金額抵押房產(chǎn)的重置價(jià))計(jì)算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行承擔(dān)。
(七)借款人不按時(shí)償還貸款應(yīng)承擔(dān)的后果
1、還貸款本息的方式有以下兩種，由貸款人和銀行共同約定。
(1)等額本金還款法。在貸款期內(nèi)，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計(jì)算公式為：
每月還款金額=貸款本金/貸款期數(shù)(按月計(jì))+(貸款本金累計(jì)已歸還本金額)月利率
2、借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，對(duì)逾期貸款按每日計(jì)收萬(wàn)分之二點(diǎn)一的罰息。當(dāng)發(fā)生下列任何一種情況時(shí)，貸款銀行將依法處置抵押房屋。
(1)借款人在貸款期內(nèi)連續(xù)六個(gè)月未償還貸款本息的;
(2)《借款合同》到期后三個(gè)月未還清貸款本息的。
(八)借款人出現(xiàn)下列情形之一銀行不受理個(gè)人住房貸款
1、年齡在18歲(不含)以下，或在65歲(不含)以上的申請(qǐng)人;
2、不具有完全民事行為能力的自然人;
3、不能提供合法有效身份證明、收入證明或職業(yè)證明、提供虛假證明的申請(qǐng)人;
4、已查知有不良信用記錄的申請(qǐng)人。
二、個(gè)人二手住房貸款
個(gè)人二手住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買二手房的貸款。其中二手房是指已取得全部產(chǎn)權(quán)、可以進(jìn)入房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)流通交易的住房。申請(qǐng)貸款的二手房房齡一般不超過(guò)20xx年;貸款期限與房齡之和一般不超過(guò)20xx年。
借款人在申請(qǐng)個(gè)人二手住房貸款，除需提供辦理個(gè)人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：
1、所購(gòu)二手房的房產(chǎn)權(quán)利證明復(fù)印件或原經(jīng)登記備案的《預(yù)售合同》復(fù)印件;
2、與售房人簽訂的《房屋買賣合同》，及售房人提供的劃款賬號(hào);
3、貸款人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告;
4、貸款人要求提供的其他文件或資料。
三、個(gè)人住房裝修貸款
個(gè)人住房裝修貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于自有住房裝修的貸款。最高成數(shù)不超過(guò)五成，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)5年。
借款人在申請(qǐng)個(gè)人住房裝修貸款時(shí)，除需提供辦理個(gè)人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：
1、房屋裝修的合同或意向書(shū)原件，裝修概算書(shū)及相關(guān)資料;
2、如有指定劃款商戶，應(yīng)提供商戶銀行賬號(hào);
3、如借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個(gè)人住房貸款的《個(gè)人購(gòu)房借款合同》和已設(shè)定抵押的《他項(xiàng)權(quán)證書(shū)》復(fù)印件;
4、貸款人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告。
四、個(gè)人家居消費(fèi)貸款
個(gè)人家居消費(fèi)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于家居支出的貸款。最高成數(shù)不超過(guò)抵押物評(píng)估值的50%，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)20xx年。借款人辦理個(gè)人家居組合貸款，除需提供辦理個(gè)人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：
1、購(gòu)置大件家居商品的合同或意向書(shū)原件;
2、如有指定劃款商戶，應(yīng)提供商戶銀行賬號(hào);
3、借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個(gè)人住房貸款的《個(gè)人購(gòu)房借款合同》和已設(shè)定抵押的《他項(xiàng)權(quán)證書(shū)》復(fù)印件;
4、貸款人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告。
五、個(gè)人商用房貸款
個(gè)人商用房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買個(gè)人自營(yíng)商業(yè)用房和自用辦公用房的貸款。所購(gòu)商用房應(yīng)是現(xiàn)房，最高成數(shù)不得超過(guò)六成，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)20xx年。