網(wǎng)上支付的概念精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上支付的概念范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付、第三方支付、銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付

1網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)指出，2009年，中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國的網(wǎng)上支付市場前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實(shí)現(xiàn)從買方到金融機(jī)構(gòu)再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過程。

相對于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢有：①打破了時(shí)空的限制，能在不同國家，不同時(shí)間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡便。資金結(jié)算通過賬戶到賬戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時(shí)間；④信譽(yù)度高。提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)擁有良好的社會(huì)地位和信譽(yù)作為資金結(jié)算的保證：5..滿足不同客戶的各種個(gè)性化需求。

1.1網(wǎng)上支付的分類根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。目前，我國大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點(diǎn)。這將對第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢是：由于銀行是專門從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，所以資金優(yōu)勢明顯，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，且由于其長期從事金融服務(wù)，社會(huì)地位高，客戶對其信譽(yù)比較看好，客戶認(rèn)可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進(jìn)行，可能會(huì)損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，且須好幾個(gè)工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。

1.1.2銀聯(lián)網(wǎng)上支付中國銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個(gè)歷史較短的機(jī)構(gòu)，但近年來也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強(qiáng)大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購買正宗海外產(chǎn)品銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢在于解決了國內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問題，開拓了境外網(wǎng)上支付市場。同時(shí)也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點(diǎn)。

1.1.3第三方支付目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，第三方支付就是和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗(yàn)貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

v第三方支付的優(yōu)勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問題，既節(jié)省了交易費(fèi)用，又縮短了交易周期；②第三方機(jī)構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護(hù)策略，確保交易雙方合法利益的最大維護(hù)。③第三方支付的手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢，也存在不足。①第三方支付機(jī)構(gòu)的生存能力相對較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機(jī)構(gòu)對銀行的依賴性較強(qiáng)，但近年來國內(nèi)銀行大力推進(jìn)其網(wǎng)上支付，這將對第三方支付機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。

1.2三者的聯(lián)系與區(qū)別

2網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域

我國的網(wǎng)上支付市場規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進(jìn)了國外的支付手段，但也要根據(jù)國情，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場。我國的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領(lǐng)域，這是因?yàn)殂y行轉(zhuǎn)賬時(shí)間短，有利于企業(yè)的資金流動(dòng)。在時(shí)間就是金錢的商業(yè)社會(huì)中這是很有必要的。但B2B領(lǐng)域中也存在誠信問題。B2C領(lǐng)域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務(wù)支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領(lǐng)域，這是因?yàn)榻灰纂p方既希望能提供信用擔(dān)保，且擔(dān)保手續(xù)較簡便，同時(shí)又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護(hù)，這種需求比較符合第三方支付，同時(shí)C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強(qiáng)。2.對于該網(wǎng)站所開展的業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽(yù)，而選用成功的第三方支付平臺(tái)就能解決網(wǎng)站的信譽(yù)問題。3.進(jìn)行網(wǎng)上訂餐的用戶具本上都有過網(wǎng)上購物經(jīng)驗(yàn)，這樣就可以利用其第三方支付的賬號(hào)，不用再注冊賬號(hào)。目前，結(jié)合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)的支付方式。

第2篇：網(wǎng)上支付的概念范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付第三方支付銀行網(wǎng)上支付銀聯(lián)網(wǎng)上支付

引言

經(jīng)過十多年的發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務(wù)將受益于十大振興規(guī)劃，發(fā)展將更加迅猛。作為電子商務(wù)四大環(huán)節(jié)之一的電子支付也必將得到更好的發(fā)展。網(wǎng)上支付作為電子支付的主要形式也將有所進(jìn)步。

一、網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)指出，2009年，中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國的網(wǎng)上支付市場前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實(shí)現(xiàn)從買方到金融機(jī)構(gòu)再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過程。

相對于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢有：①打破了時(shí)空的限制，能在不同國家，不同時(shí)間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡便。資金結(jié)算通過賬戶到賬戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時(shí)間；④信譽(yù)度高。提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)擁有良好的社會(huì)地位和信譽(yù)作為資金結(jié)算的保證：5..滿足不同客戶的各種個(gè)性化需求。

1.1網(wǎng)上支付的分類根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。目前，我國大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點(diǎn)。這將對第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢是：由于銀行是專門從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，所以資金優(yōu)勢明顯，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，且由于其長期從事金融服務(wù)，社會(huì)地位高，客戶對其信譽(yù)比較看好，客戶認(rèn)可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進(jìn)行，可能會(huì)損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，且須好幾個(gè)工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。

1.1.2銀聯(lián)網(wǎng)上支付中國銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個(gè)歷史較短的機(jī)構(gòu)，但近年來也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強(qiáng)大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購買正宗海外產(chǎn)品。銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢在于解決了國內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問題，開拓了境外網(wǎng)上支付市場。同時(shí)也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點(diǎn)。

1.1.3第三方支付目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，第三方支付就是和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗(yàn)貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

v第三方支付的優(yōu)勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問題，既節(jié)省了交易費(fèi)用，又縮短了交易周期；②第三方機(jī)構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護(hù)策略，確保交易雙方合法利益的最大維護(hù)。③第三方支付的手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢，也存在不足。①第三方支付機(jī)構(gòu)的生存能力相對較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機(jī)構(gòu)對銀行的依賴性較強(qiáng)，但近年來國內(nèi)銀行大力推進(jìn)其網(wǎng)上支付，這將對第三方支付機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。

二、網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域

我國的網(wǎng)上支付市場規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進(jìn)了國外的支付手段，但也要根據(jù)國情，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場。我國的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領(lǐng)域，這是因?yàn)殂y行轉(zhuǎn)賬時(shí)間短，有利于企業(yè)的資金流動(dòng)。在時(shí)間就是金錢的商業(yè)社會(huì)中這是很有必要的。但B2B領(lǐng)域中也存在誠信問題。B2C領(lǐng)域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務(wù)支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領(lǐng)域，這是因?yàn)榻灰纂p方既希望能提供信用擔(dān)保，且擔(dān)保手續(xù)較簡便，同時(shí)又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護(hù)，這種需求比較符合第三方支付，同時(shí)C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強(qiáng)。2.對于該網(wǎng)站所開展的業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽(yù)，而選用成功的第三方支付平臺(tái)就能解決網(wǎng)站的信譽(yù)問題。3.進(jìn)行網(wǎng)上訂餐的用戶具本上都有過網(wǎng)上購物經(jīng)驗(yàn)，這樣就可以利用其第三方支付的賬號(hào)，不用再注冊賬號(hào)。目前，結(jié)合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)的支付方式。

第3篇：網(wǎng)上支付的概念范文

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)上購物;網(wǎng)上支付;安全性

中圖分類號(hào):TP309文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):16723198(2009)21026002

1 網(wǎng)上購物現(xiàn)狀

中國的電子商務(wù)起步比較晚,但是發(fā)展速度并不慢,網(wǎng)上購物在此環(huán)境之下迅速發(fā)展起來。根據(jù)艾瑞咨詢集團(tuán)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2008年下半年網(wǎng)上購物市場交易規(guī)模達(dá)750.8億元,較2008上半年增長41.4%,同比2007下半年增長113%。整體來看,2008年網(wǎng)絡(luò)購物交易額規(guī)模突破千億大關(guān),達(dá)1281.8億,相比2007年增長128.5%。由此可見,我國的網(wǎng)絡(luò)購物市場日趨繁榮。與此同時(shí),網(wǎng)上購物的安全性問題也日益突出。

網(wǎng)上交易大多數(shù)以小金額為主,網(wǎng)上購物的安全性是影響網(wǎng)上交易量的主要因素之一。網(wǎng)上購物與傳統(tǒng)的購物形式不同,消費(fèi)者不能真實(shí)接觸產(chǎn)品,購買的決心不是很強(qiáng)烈。多數(shù)消費(fèi)者對網(wǎng)上產(chǎn)品的質(zhì)量、售后服務(wù)以及交易安全等方面存在疑慮,同時(shí)網(wǎng)上購物的欺詐問題十分嚴(yán)重。網(wǎng)上購物在線投訴網(wǎng)上,每天都有很多消費(fèi)者的投訴。如網(wǎng)上買的是新書,而快遞公司送到的卻是舊書;鞋的尺寸不合適,而店家卻以各種理由不給退換;把錢打給了商家之后被告知缺貨,而貨款卻不給退等等。由此可見,網(wǎng)上購物的安全問題十分復(fù)雜和嚴(yán)峻。

2 影響網(wǎng)上購物的安全因素

(1)誠信問題。中國作為一個(gè)發(fā)展中國家,中國企業(yè)和個(gè)人信用體系建設(shè)還不完善。在網(wǎng)絡(luò)支付中雙方互不相見,難以客觀地判斷對方的信用等級(jí),致使網(wǎng)絡(luò)支付雙方對對方的信用產(chǎn)生懷疑,也因此阻礙了網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。電子商務(wù)活動(dòng)中的誠信缺失主要表現(xiàn)為:①通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行詐騙;②商品質(zhì)量低劣;③交貨延遲;④不履行售后服務(wù)承諾;⑤客戶隱私受到侵害。

綜合來看,誠信缺失主要有以下幾個(gè)原因:

①網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商的誠信認(rèn)證力度不足。電子商務(wù)活動(dòng)剛起步的時(shí)候,對某些網(wǎng)站的審查不全面,導(dǎo)致一些信譽(yù)度低的網(wǎng)站進(jìn)行商務(wù)活動(dòng),一些不法網(wǎng)站利用網(wǎng)上交易騙取客戶的信任,給顧客造成利益的損失,網(wǎng)上交易的誠信度得不到保障。

②客戶的知情權(quán)難以保證。電子商務(wù)與傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比的不足之處在于交易雙方不能面對面地交流和溝通,顧客對自己所要購買的商品只是感性認(rèn)識(shí)和想象。因此對購買商品的質(zhì)量也就不能鑒定,只有當(dāng)貨物到達(dá)顧客手中時(shí),才知道商品的質(zhì)量是否符合自己的要求。

③部分企業(yè)網(wǎng)上交易的條件不夠完備。電子商務(wù)交易活動(dòng)并不是只需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展就能順利展開的,它需要信息流、資金流和物流相配套,是一個(gè)系統(tǒng)的流程。但是目前有些網(wǎng)站根本不具備這些條件,他們只有在網(wǎng)上信息的功能。當(dāng)顧客從其網(wǎng)站訂購商品后,它沒有完備的物流體系做保障,顧客遲遲收不到貨物。

(2)網(wǎng)上支付問題。大部分人不愿意網(wǎng)上支付,主要還是覺得沒有安全感。導(dǎo)致這個(gè)問題出現(xiàn)主要由以下因素造成:

①網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后,社會(huì)信息化水平偏低。雖然國內(nèi)主要商業(yè)銀行都建立起了自己的網(wǎng)站,但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上,仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的要求有很大的距離。由于在資金、技術(shù)和人力資源等方面的投入嚴(yán)重不足,導(dǎo)致網(wǎng)上支付技術(shù)水平低,市場規(guī)模小,造成大部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用“網(wǎng)上訂購,網(wǎng)下支付”的辦法。

②客戶對網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的認(rèn)同度低。網(wǎng)上支付主要是無形的數(shù)字化貨幣作為支付工具在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行資金的結(jié)算。很多人對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)缺乏熟練掌握和運(yùn)用,往往對網(wǎng)上支付的概念是模糊的,認(rèn)識(shí)不清,因此,對網(wǎng)上支付會(huì)感到不放心而難以接受。另外,目前網(wǎng)絡(luò)寬帶和支付網(wǎng)關(guān)啟動(dòng)和連接緩慢也是影響人們觀念轉(zhuǎn)變的主要障礙。

③安全問題尤為突出。隨著黑客行為的日益泛濫,針對網(wǎng)上支付的網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪事件屢見不鮮,特別是網(wǎng)上銀行病毒、假冒銀行網(wǎng)站和信用卡泄密等事件的出現(xiàn),使得安全性成為人們選擇網(wǎng)上支付時(shí)的首要考慮。

④網(wǎng)上銀行系統(tǒng)尚欠規(guī)范,模式有待完善。盡管目前國內(nèi)大部分銀行都提供了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng),但缺乏統(tǒng)一的規(guī)范,大多系統(tǒng)表現(xiàn)為將傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化,而缺乏創(chuàng)新,不能完全滿足客戶網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的需要。

(3)政策法規(guī)不完善。

由于網(wǎng)上支付是一種正在發(fā)展的虛擬的金融支付方式,司法部門及金融監(jiān)管部門尚未形成一致的看法,除已頒布的《電子簽名法》外,立法基本上是空白。作為網(wǎng)上支付工具的數(shù)字現(xiàn)金和數(shù)字支票的法律效率缺乏界定,這是數(shù)字現(xiàn)金和數(shù)字支票網(wǎng)上支付系統(tǒng)難以在我國實(shí)現(xiàn)的主要原因,對客戶能否采取相適應(yīng)的網(wǎng)上支付方式產(chǎn)生了極大影響。

另外,我國現(xiàn)有法律還沒有涉及到網(wǎng)絡(luò)交易的法律責(zé)任條款,一旦出現(xiàn)未經(jīng)授權(quán)的網(wǎng)上支付,而造成網(wǎng)上客戶受損,商家、客戶和銀行的合法權(quán)益就無法從法律上得到保證。特別是網(wǎng)上交易的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)有易更改和失效性的特點(diǎn),而對重要交易記錄和數(shù)據(jù)的保存時(shí)間、保存方式?jīng)]有統(tǒng)一的法律規(guī)定。除此之外,網(wǎng)上支付主體的資格如何認(rèn)定、怎樣監(jiān)管網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)、如何對洗錢和偷稅等網(wǎng)上犯罪進(jìn)行防止和制裁,這些問題都亟待制訂相關(guān)法律。因此,網(wǎng)絡(luò)購物呼喚相關(guān)政策、法規(guī)的出臺(tái)來保障自身的健康發(fā)展。

3 網(wǎng)上購物安全問題的解決辦法

(1)提高電子商務(wù)活動(dòng)的誠信度。

①建立健全網(wǎng)絡(luò)銷售商的認(rèn)證力度。認(rèn)證中心是一個(gè)負(fù)責(zé)發(fā)放和管理數(shù)字證書的權(quán)威機(jī)構(gòu),它是對交易雙方進(jìn)行身份認(rèn)證的機(jī)構(gòu)。通過認(rèn)證中心的認(rèn)證,可以確保交易活動(dòng)的安全性,以及經(jīng)銷商身份的合法性。讓那些無銷售資格的經(jīng)銷商不能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷售,確?？蛻舻睦娌皇艿角趾?。

②經(jīng)銷商應(yīng)提高所售產(chǎn)品及自身的透明度。經(jīng)銷商在介紹商品的時(shí)候盡量細(xì)致貼切地描述商品的特征,讓顧客最大限度的了解自己所要購買的商品。另外,經(jīng)銷商還應(yīng)當(dāng)把企業(yè)的經(jīng)營范圍等一系列特征描述清晰,給客戶以信任感。商家應(yīng)本著對消費(fèi)者負(fù)責(zé)的原則,努力提高自己的誠信指數(shù)。

③充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用,盡快建立網(wǎng)上交易誠信機(jī)制。政府應(yīng)該發(fā)揮自身的主導(dǎo)作用,建立和完善企業(yè)電子商務(wù)的誠信評級(jí)制度,同時(shí)還要積極探索各種形式的誠信評價(jià)機(jī)制。政府可以借鑒傳統(tǒng)消費(fèi)市場對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)經(jīng)驗(yàn),設(shè)立“網(wǎng)絡(luò)315消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心”,對網(wǎng)上購物實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。

④消費(fèi)者要提高網(wǎng)上購物的自我保護(hù)意識(shí)。消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)上購物時(shí),應(yīng)該在自己熟悉的網(wǎng)站或者信譽(yù)度較高的網(wǎng)站進(jìn)行購買。消費(fèi)者要認(rèn)真分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商的平臺(tái)的真實(shí)性,以及服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣,購物前應(yīng)該仔細(xì)閱讀購物條款,對購物憑證應(yīng)妥善保留,消費(fèi)者在選擇支付方式時(shí)盡量選擇對自己有利的方式。在和個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)要檢查其交易的信譽(yù)度。

⑤進(jìn)一步完善與網(wǎng)上購物相配套的物流體系,保證交易的順利進(jìn)行。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展,如果銷售商不能提供配套的物流體系,所作的服務(wù)承諾都是空話。因此建立系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化的物流配送體系是非常必要的。

(2)網(wǎng)上支付的技術(shù)支持。

數(shù)字證書認(rèn)證中心(CA)、安全電子交易技術(shù)(SET)和安全套接層技術(shù)(SSL)迅速發(fā)展并逐步完善,為網(wǎng)上交易提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。

(3)完善政策法規(guī)。

《中華人民共和國電子簽名法》已經(jīng)實(shí)施。消費(fèi)者可用手寫簽名、公章的電子版、秘密代號(hào)、密碼或自己的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等為憑證,在網(wǎng)上付錢、交易或轉(zhuǎn)賬,電子簽名將獲得與傳統(tǒng)手寫簽名和蓋章同等的法律效力,在很大程度上保護(hù)了網(wǎng)絡(luò)行為的安全性。這部法律頒布將對我國的電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展起到極其重要的促進(jìn)作用。但是,面對網(wǎng)上購物環(huán)境的錯(cuò)綜復(fù)雜,只有電子簽名法是不夠的,必須盡早完善網(wǎng)上交易法律法規(guī),用明確的法律法規(guī)對網(wǎng)上交易進(jìn)行規(guī)范。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：網(wǎng)上支付的概念范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；安全

中圖分類號(hào)：F224.33　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1672-3198(2009)02-0265-02

互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)的發(fā)展已經(jīng)有十多年的歷史了，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行商務(wù)交易活動(dòng)――電子商務(wù)也有了十多年的歷史。毋庸置疑，電子商務(wù)作為一種新型網(wǎng)上在線貿(mào)易方式不僅使企業(yè)與消費(fèi)者擺脫了傳統(tǒng)的商業(yè)中介的束縛，降低了生產(chǎn)與銷售成本，進(jìn)一步縮短了生產(chǎn)廠家與最終用戶之間的距離，改變了市場的結(jié)構(gòu)；而且還大大節(jié)省了企業(yè)的營銷費(fèi)用，提高了企業(yè)的營銷效率；為企業(yè)提供了巨大的潛在顧客群，給企業(yè)帶來了無限的發(fā)展機(jī)會(huì)。

一個(gè)典型的電子商務(wù)交易由三個(gè)階段組成，分別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。其中的第二階段就涉及到網(wǎng)上支付問題，即如何利用互聯(lián)網(wǎng)以安全快捷的方式實(shí)現(xiàn)交易雙方的資金劃撥，以確保電子商務(wù)交易的順利進(jìn)行。從三個(gè)階段來看網(wǎng)上支付是最關(guān)鍵的，因?yàn)榫W(wǎng)上支付一旦完成物流的配送就是順理成章的事情，也就意味著完整網(wǎng)上交易的完成。而網(wǎng)上支付若不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也不能最終完成。由此可見，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)條件。

1　網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及現(xiàn)有支付工具的特點(diǎn)

網(wǎng)上支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行的，工作環(huán)境基于開放的因特網(wǎng)，使用的是最先進(jìn)的通信手段，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。

目前我國網(wǎng)上支付發(fā)展迅猛，從上圖艾瑞資訊的統(tǒng)計(jì)中可看出08Q2網(wǎng)上支付交易額規(guī)模575億元，同比增速超過了170％。環(huán)比增速超過了20％。

目前的網(wǎng)上支付工具主要有：

(1)銀行卡在線轉(zhuǎn)帳支付：是目前我國應(yīng)用非常普遍的電子支付模式，付款人可使用申請了在線轉(zhuǎn)帳功能的銀行卡轉(zhuǎn)移小額資金到收款人銀行賬戶中。

它具有以下基本特點(diǎn)：一是可以接受此電子支付方式的商家投入成本較低；二是能夠受理銀行卡的商店全世界范圍內(nèi)相當(dāng)多，用戶不受地域的限制。

(2)電子現(xiàn)金：是以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù)，來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。但目前我國使用的不多。

它的特點(diǎn)一是具有現(xiàn)實(shí)現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小額支付；二是電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子貨幣時(shí)使用了數(shù)字簽名，商家接受到電子現(xiàn)金后將其傳輸給電子現(xiàn)金銀行，由電子現(xiàn)金銀行通過對數(shù)字簽名的驗(yàn)證來確定此電子貨幣是否有效；三是電子現(xiàn)金的支付是匿名消費(fèi)。

(3)電子支票：是以一種紙質(zhì)支票的電子替代品而存在的，用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個(gè)人和公司。它的運(yùn)用使銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足，在我國尚是空白。

其特點(diǎn)一是與傳統(tǒng)支票的操作有很多相似之處，易于理解和運(yùn)用；二是通過簡單加密工具就可以保證其安全性；三是電子支票技術(shù)可連接公眾網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，可以通過公眾網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系。

(4)第三方支付：是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。大致可分為兩類：一是以首信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)。這類平臺(tái)為網(wǎng)上交易提供了一致的支付界面，統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)算較為便利。但此模式下，消費(fèi)者并不是其客戶，網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶，消費(fèi)者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。

二是以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)。此種形式的第三方支付過程是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時(shí)才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。在整個(gè)交易過程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，平臺(tái)提供方將進(jìn)行賠付。這種第三方代收款制度，不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓，還可擔(dān)任貨物的信用中介，從而約束交易雙方行為，在一定程度上增加了網(wǎng)民對網(wǎng)上購物的可信度，大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。

2　網(wǎng)上支付存在的安全問題分析

要想保證在網(wǎng)上進(jìn)行交易的安全性，首先要確保網(wǎng)上交易的載體――計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全以及用戶機(jī)終端的安全。有了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)才有了電子商務(wù)交易，如果計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不安全，可想而知我們在網(wǎng)上的交易肯定不安全。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的內(nèi)容包括：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全等。同時(shí)用戶機(jī)終端的安全也會(huì)影響網(wǎng)上交易的順利進(jìn)行，如客戶機(jī)上操作系統(tǒng)的漏洞、被植入木馬、用戶的不良使用習(xí)慣等。

上述兩種安全問題不僅僅只存在于電子商務(wù)交易中，即使用戶不使用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，而是進(jìn)行普通的上網(wǎng)活動(dòng)，也會(huì)受到這兩種安全問題的威脅。由于非交易型的上網(wǎng)活動(dòng)沒有與金錢直接掛鉤，用戶如果碰到了這兩種安全問題，受到的損失相對來說會(huì)小一些。

網(wǎng)上支付的安全除了上述兩種安全問題外，還包括將傳統(tǒng)的買賣交易搬到網(wǎng)上以后失去的一些在傳統(tǒng)交易中不用考慮的安全性，包括以下幾個(gè)方面：

(1)身份真實(shí)性。也稱商務(wù)對象的認(rèn)證性，傳統(tǒng)的商務(wù)交易因?yàn)殡p方可以在見面后通過觀察而不用擔(dān)心身份的真實(shí)性，但網(wǎng)上交易的雙方相隔甚遠(yuǎn)，互不了解，支付方不知道商家到底是誰，商家不能清晰確定銀行卡等網(wǎng)絡(luò)支付工具是否真實(shí)，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的非面對面的特點(diǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)有了可趁之機(jī)，所以需要為參與交易的各方提供可靠標(biāo)識(shí)，使他們能正確識(shí)別對方并能互相證明身份。

(2)信息的完整性。網(wǎng)上交易簡化了貿(mào)易過程，減少了人為的干預(yù)，同時(shí)也帶來維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問題。數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外差錯(cuò)或欺詐行為，可能會(huì)導(dǎo)致交易各方信息的差異。另外，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息的丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會(huì)導(dǎo)致交易各方信息的不同。假如有不法分子對支付的數(shù)據(jù)(如支付金額)進(jìn)行修改而發(fā)生多支付或少支付的問題，那么勢必給交易雙方添加不少麻煩。

(3)不可否認(rèn)性，也稱不可抵賴性。在傳統(tǒng)的商務(wù)交易中，雙方可通過書面文件上的手寫簽名或印章來預(yù)防抵賴行為的發(fā)生，但在網(wǎng)上則是不可能的。因此就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當(dāng)交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對自己不利時(shí)，可能會(huì)否認(rèn)電子交易行為，這必然會(huì)損害另一方的利益。

(4)數(shù)據(jù)保密性。有關(guān)交易的各種信息，如付款人和收款人的標(biāo)識(shí)、交易的內(nèi)容和數(shù)量等，這些信息只能讓交易的

參與者知道，有時(shí)甚至要求只讓參與方的部分人知道。因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問題了。

3　解決網(wǎng)上支付安全問題的對策

3.1　技術(shù)方面的對策

(1)數(shù)據(jù)加密。

數(shù)據(jù)加密被認(rèn)為是電子商務(wù)最基本的安全保障形式，可以從根本上滿足信息完整性的要求，它是通過一定的加密算法，利用密鑰(Secret keys)來對敏感信息進(jìn)行加密，然后把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰通過安全方式發(fā)送給接收者，接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，從而獲取敏感信息并保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的機(jī)密性。

(2)數(shù)字簽名。

數(shù)字簽名是公開密鑰加密技術(shù)的另一類應(yīng)用。它的主要方式是：報(bào)文的發(fā)送方從報(bào)文文本中生成一個(gè)散列值(或報(bào)文摘要)，發(fā)送方用自己的私鑰對這個(gè)散列值進(jìn)行加密來形成發(fā)送方的數(shù)據(jù)簽名。然后，這個(gè)數(shù)據(jù)簽名將作為報(bào)文的附件和報(bào)文一起發(fā)送給報(bào)文的接收方。報(bào)文的接收方首先從接收到的原始報(bào)文中計(jì)算出散列值(或報(bào)文摘要)，接著再用發(fā)送方的公鑰來對報(bào)文附加的數(shù)字簽名進(jìn)行解密。如果兩個(gè)散列值相同，那么接收方就能確認(rèn)該數(shù)字簽名是發(fā)送方的。通過數(shù)字簽名能夠?qū)崿F(xiàn)對原始報(bào)文完整性的鑒別和不可抵賴性。

(3)安全協(xié)議。

在國際上，比較有代表性的電子支付安全協(xié)議有SSL和SET。

SSL(安全槽層)協(xié)議是由Netscape公司研究制定的安全協(xié)議。通俗地說，SSL就是客戶和商家在通信之前，在Internet上建立了一個(gè)“秘密傳輸信息的信道”，來保障傳輸信息的機(jī)密性、完整性和認(rèn)證性。該協(xié)議向基于TCP／IP的客戶／服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端和服務(wù)器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機(jī)密性等安全措施。該協(xié)議在應(yīng)用程序進(jìn)行數(shù)據(jù)交換前通過交換SSL初始握手信息來實(shí)現(xiàn)有關(guān)安全特性的審查。SSL協(xié)議運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對客戶信息保密的承諾。客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個(gè)過程只有商家對客戶的認(rèn)證，缺少客戶對商家的認(rèn)證。在電子商務(wù)的初始階段，由于參加電子商務(wù)的公司大都信譽(yù)較好，這個(gè)問題沒有引起人們的足夠重視。今后隨著越來越多的公司參與電子商務(wù)，對商家的認(rèn)證問題也就越來越突出，SSL的缺點(diǎn)就會(huì)逐漸暴露出來，SSL協(xié)議也就逐漸被新的SET協(xié)議所代替。

SET(安全電子交易規(guī)范)向基于信用卡進(jìn)行電子化交易的應(yīng)用提供了實(shí)現(xiàn)安全措施的規(guī)則。它是由Visa國際組織和Mastercard組織共同制定的一個(gè)能保證通過開放網(wǎng)絡(luò)(包括Internet)進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。SET在保留對客戶信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對商家身份的認(rèn)證。由于設(shè)計(jì)較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實(shí)際上的工業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

3.2　法制方面的對策

(1)加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)。法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護(hù)和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

(2)加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等相關(guān)組織的監(jiān)管。加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場主體行為。首先要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管：網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對客戶開戶的監(jiān)管，落實(shí)責(zé)任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機(jī)制，規(guī)范電子貨幣市場；其次要加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要讓第三方支付機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督，第三方無權(quán)動(dòng)用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。

3.3　管理方面的對策

在管理方面，由于網(wǎng)上支付涉及到許多部門和機(jī)構(gòu)，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在有的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一而先進(jìn)的管理和規(guī)范就顯得尤為重要。例如，各家銀行應(yīng)該盡快制定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)以及盡快為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供統(tǒng)一的接口。

另外還要建立一個(gè)在系統(tǒng)操作過程中的完善的管理制度。支付的過程盡管是在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)上自動(dòng)進(jìn)行的，但總離不開人的介入。從世界范圍內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)可以知道，銀行系統(tǒng)資金不安全或者各類詐騙活動(dòng)的發(fā)生，不是技術(shù)不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現(xiàn)的。因此嚴(yán)格的管理制度建設(shè)就非常重要。

第5篇：網(wǎng)上支付的概念范文

三五年以后，那只在南方溫潤的氣候里生長的“小企鵝”會(huì)是什么樣子？

這個(gè)問題恐怕要由劉熾平來回答了。

這個(gè)2006年2月15日正式就任騰訊公司總裁的前騰訊首席戰(zhàn)略投資官，肩負(fù)著使“小企鵝”變身的艱巨任務(wù)。

進(jìn)軍網(wǎng)上支付

2007年5月28日，剛剛從美國考察回來的劉熾平專程趕到廣州，他代表騰訊公司，與南方航空公司達(dá)成了一項(xiàng)戰(zhàn)略合作。此次合作涉及電子客票網(wǎng)上定購、財(cái)付通第三方支付、品牌聯(lián)合等多個(gè)層面。雙方合作后，用戶登陸QQ后即可通過騰訊的財(cái)付通，直接訂購南航各個(gè)航班的機(jī)票，航班折扣優(yōu)惠信息更加及時(shí)、準(zhǔn)確，用戶可以自助選座位、打印登記牌。

財(cái)付通在南航上線的第一天就售出了幾十張票，這讓劉熾平一定程度上相信與南航合作戰(zhàn)略的可行性。電子客票只是南航和騰訊戰(zhàn)略合作的開端，在劉熾平看來，兩者擁有強(qiáng)大的資源互補(bǔ)優(yōu)勢。隨著航空電子商務(wù)的發(fā)展，雙方將在更廣闊的范圍內(nèi)展開更為豐富的合作。

這是騰訊正式進(jìn)軍網(wǎng)上支付后的又一個(gè)大動(dòng)作。

目前，中國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)主要集中在航空客票、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)游戲等C2C和B2C領(lǐng)域，市場還遠(yuǎn)未達(dá)到飽和，未來還有很大的市場空間有待開發(fā)。此外，隨著網(wǎng)上支付的快速發(fā)展，支付需求已不再局限于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，而是廣泛地向傳統(tǒng)行業(yè)滲透，越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)開始向電子商務(wù)邁進(jìn)，比如教育行業(yè)、出版行業(yè)以及旅游行業(yè)。

在國家政策的大力支持和網(wǎng)上交易的全力推動(dòng)下，中國電子支付產(chǎn)業(yè)將迎來一個(gè)前所未有的高速發(fā)展期。據(jù)艾瑞市場咨詢的《2006年中國網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示，從2007年開始，中國電子支付產(chǎn)業(yè)將進(jìn)入爆炸性成長期，到2008年整個(gè)電子支付市場規(guī)模會(huì)突破1000億元，而到2010年則能高達(dá)2800億元，年復(fù)合增長率將超過60%。

顯然，如此龐大的市場預(yù)期，吊起了騰訊的胃口。

財(cái)付通是騰訊公司創(chuàng)辦的在線支付平臺(tái)，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供在線支付服務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域。針對個(gè)人用戶，財(cái)付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能;針對企業(yè)用戶，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。

2005年9月，騰訊財(cái)付通正式上線，2006年11月29日通過中國國家信息安全測評認(rèn)證中心的安全認(rèn)證，成為國內(nèi)首家經(jīng)權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子支付平臺(tái)。

洗牌者？

有數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)占據(jù)了中國企業(yè)總數(shù)的99.8%，然而其使用電子商務(wù)的比率還不足3%。

“在中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的過程中，網(wǎng)站的建設(shè)已經(jīng)不是問題，而專業(yè)的電子支付解決方案卻成為門檻?！睋?jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，電子支付的門檻存在于兩個(gè)方面，一個(gè)是整體接入的方案是否易用，另一個(gè)是采用電子支付服務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用成本。通過降低支付門檻，幫助企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)成為支付廠商發(fā)展的重要機(jī)會(huì)，中小企業(yè)極有可能成為電子支付的下一個(gè)增長點(diǎn)。

除了通過QQ號(hào)碼進(jìn)行注冊外，財(cái)付通還全面支持郵箱賬戶，用戶可以通過郵箱注冊財(cái)付通個(gè)人賬戶，享受其各項(xiàng)服務(wù)。這意味著財(cái)付通將不再僅僅面對QQ用戶，而是轉(zhuǎn)向更為廣闊的互聯(lián)網(wǎng)用戶提供服務(wù)。淡化對QQ的依賴而獨(dú)立運(yùn)作，是騰訊向電子支付行業(yè)發(fā)力的一個(gè)觸點(diǎn)，這無疑將加劇已經(jīng)風(fēng)生水起的在線支付業(yè)的競爭，對其最終格局的形成將有著直接的影響。

艾瑞市場咨詢最新的《2007年 中國網(wǎng)上支付第一季度研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，目前中國第三方支付市場的市場份額主要集中在支付寶、財(cái)付通和中國銀聯(lián)三家。2007年第一季度這三家企業(yè)就占據(jù)了中國第三方支付市場近80%的市場份額。隨著網(wǎng)上支付市場的逐漸規(guī)范以及第三方支付企業(yè)的不斷成熟，未來支付市場的重新洗牌在所難免，這種近似壟斷的局面將會(huì)有所改變。

2007年1月，財(cái)付通推出了商戶自助申請系統(tǒng)。此后，財(cái)付通又宣布將針對自助接入商戶的一期優(yōu)惠期限延長至年底，即在2007年12月31日之前，所有自助接入財(cái)付通的商戶將享受完全免費(fèi)的電子支付服務(wù)。對于眾多中小企業(yè)而言，自助申請系統(tǒng)的開通無疑將降低用戶接入的復(fù)雜程度，并進(jìn)一步降低應(yīng)用電子商務(wù)的門檻，為其降低成本。

除上述的中國南方航空公司外，駿網(wǎng)、中國青少年發(fā)展基金會(huì)、江民、中國平安等業(yè)界知名企業(yè)和團(tuán)體，以及相聚在線、5073數(shù)字在線、哈哈在線、寶物酷等數(shù)萬家不同行業(yè)不同領(lǐng)域的企業(yè)都將財(cái)付通作為了其支付通道。

“企鵝”兇猛

雖然騰訊的財(cái)付通成立較晚，但已經(jīng)顯示出了強(qiáng)勁的快速增長態(tài)勢，這讓阿里巴巴的支付寶感覺到了前所未有的壓力。但這才是騰訊與阿里巴巴游戲的開始。

就在騰訊拍拍網(wǎng)大肆擴(kuò)充人馬之即，阿里巴巴董事長馬云終于坐不住了，他放話稱，淘寶已經(jīng)占據(jù)了C2C市場75％的市場份額，馬云的話很明顯――作為淘寶的競爭對手，騰訊的拍拍網(wǎng)已經(jīng)不足為慮。但馬化騰卻似乎并不以為然，他說:“目前拍拍還處于孵化和學(xué)習(xí)的過程，但我相信只要不斷地提升，空間還會(huì)很大。”

阿里巴巴不過是騰訊眾多強(qiáng)大的對手之一。MSN可謂是QQ的老對手了，MSN8.0版本具備了離線留言等新功能，這會(huì)再次搶奪騰訊的部分用戶，對騰訊賴以起家的QQ即時(shí)通訊業(yè)務(wù)帶來了不小壓力。進(jìn)軍門戶網(wǎng)絡(luò)后，騰訊則又成為了老牌門戶網(wǎng)新浪、搜狐和門戶新秀網(wǎng)易、TOM在線的競爭對手。

企鵝雖小，雄心很大，一個(gè)單純的溝通工具，正在演變成一個(gè)全方位的在線生活平臺(tái)。這個(gè)小企鵝可謂樹敵眾多。那只無處不在的可愛的小企鵝，儼然要構(gòu)建一個(gè)結(jié)構(gòu)復(fù)雜的龐大帝國。

馬化騰說:“其實(shí)并沒有想把騰訊打造成一個(gè)什么樣子，只是覺得用戶需要什么，騰訊就應(yīng)該提供什么?！贝饲?，騰訊就已經(jīng)提出了一個(gè)“在線生活”的概念，言下之意是，要使騰訊在網(wǎng)絡(luò)生活中無處不在。

隨著騰訊在諸多領(lǐng)域擴(kuò)張，那只乖巧溫順的小企鵝已經(jīng)成為中國互聯(lián)網(wǎng)界最為兇猛的商業(yè)動(dòng)物之一。但騰訊似乎對這種局面并不擔(dān)心，劉熾平聲稱，騰訊是典型的以社區(qū)聚集用戶，以內(nèi)容滿足用戶，反過來以用戶成就社區(qū)，即在線生活3C模式，是圍繞已經(jīng)形成的社區(qū)進(jìn)行全面業(yè)務(wù)布局，為社區(qū)用戶提供信息獲取、溝通、娛樂、商務(wù)等全方位的互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容服務(wù)。

第6篇：網(wǎng)上支付的概念范文

【關(guān)鍵詞】在線支付；支付安全；對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與個(gè)人終端技術(shù)的飛速發(fā)展，越來越多的人把工作甚至生活都與網(wǎng)絡(luò)緊密連接起來。2013年1月30日，根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心《2012年度中國網(wǎng)絡(luò)零售市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報(bào)告》顯示，截止2012年12月中國網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模達(dá)13205億元，同比增長64.7%。網(wǎng)購改變零售業(yè)格局已經(jīng)開始。但任何的交易都會(huì)包含一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，就是資金的轉(zhuǎn)移，無論是有形的或無形的商品都必須面對資金流的問題。

一、網(wǎng)購中的支付方式

目前，網(wǎng)購中的支付方式有以下幾種：

1.貨到付款

按照顧客提交的訂單內(nèi)容，在承諾配送時(shí)限內(nèi)送達(dá)顧客指定交貨地點(diǎn)后，雙方當(dāng)時(shí)驗(yàn)收商品、當(dāng)時(shí)交納貨款的一種結(jié)算支付方式。

2.郵局匯款

顧客將訂單金額通過郵政部門匯到指定商家的一種結(jié)算支付方式。

3.銀行電匯

銀行以電報(bào)、電傳或環(huán)球銀行間金融電訊網(wǎng)絡(luò)方式指示行將款項(xiàng)支付給指定收款人的匯款方式。

4.網(wǎng)上在線支付

賣方與買方通過因特網(wǎng)上的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易時(shí)，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)。在線支付的方式又分為兩種。

（1）網(wǎng)銀支付

直接通過登錄網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付的方式。要求：有個(gè)人網(wǎng)上銀行。開通網(wǎng)上銀行之后的操作就不是很麻煩了，可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)在線支付，信用卡網(wǎng)上支付等等。

（2）第三方支付

第三方支付本身集成了多種支付方式，支付流程如下：①、將網(wǎng)銀中的錢充值到第三方；②、在用戶支付的時(shí)候通過第三方中存款進(jìn)行支付；③、花費(fèi)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行提現(xiàn)。最常用的第三方支付是支付寶、財(cái)付通、貝寶、易寶支付、快錢、網(wǎng)銀在線了，其中做為獨(dú)立網(wǎng)商或有支付業(yè)務(wù)的網(wǎng)站而言，最常選擇的不外乎支付寶、貝寶、易寶支付、快錢這四家。

二、在線支付過程中存在的安全隱患

雖然支付方式由很多種，但是在線電子支付是網(wǎng)購的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是網(wǎng)購得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，網(wǎng)購過程中在線支付的安全問題便成為大家最關(guān)心的話題了。首先，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全與終端用戶機(jī)安全是保證在網(wǎng)上進(jìn)行安全交易的首要條件，即使不使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行網(wǎng)購，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全問題與終端用戶機(jī)的安全問題也一直在困擾著不少用戶，但因?yàn)椴恢苯优c資金有聯(lián)系，故即使出現(xiàn)了差錯(cuò)，用戶的損失相對來說也要小一些；其次，交易雙方的身份真實(shí)性問題也是網(wǎng)購中需要特別注意的，將傳統(tǒng)的當(dāng)面交易搬到買賣雙方互不見面的網(wǎng)絡(luò)上來進(jìn)行交易，買方不認(rèn)識(shí)商家，商家不能確定銀行卡等網(wǎng)絡(luò)支付工具是否真實(shí)可信，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的非面對面的特點(diǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)有了可趁之機(jī)，所以需要為參與交易的各方提供可靠標(biāo)識(shí)，使他們能正確識(shí)別對方并能互相證明身份；再然后，在傳統(tǒng)的商務(wù)交易中，雙方為了預(yù)防抵賴行為的發(fā)生，可以在書面文件上的手寫簽名或蓋印章，但在網(wǎng)購中則是不可能的，因此就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當(dāng)交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對自己不利時(shí)，可能會(huì)否認(rèn)電子交易行為，這必然會(huì)損害另一方的利益；最后，有關(guān)交易的各種信息，如付款人和收款人的標(biāo)識(shí)、交易的內(nèi)容和數(shù)量，交易的銀行賬號(hào)和密碼等，這些信息只能讓交易的參與者知道，有時(shí)甚至要求只讓參與方的部分人知道，因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問題了

三、實(shí)現(xiàn)安全支付的對策

1.技術(shù)方面的對策

（1）數(shù)據(jù)加密

數(shù)據(jù)加密是通過一定的加密算法，利用密鑰來對敏感信息進(jìn)行加密，然后把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰通過安全方式發(fā)送給接收者；接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，從而獲取敏感信息并保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的機(jī)密性。

（2）數(shù)字簽名

數(shù)字簽名，就是只有信息的發(fā)送者才能產(chǎn)生的別人無法偽造的一段數(shù)字串，這段數(shù)字串同時(shí)也是對信息的發(fā)送者發(fā)送信息真實(shí)性的一個(gè)有效證明。

（3）安全協(xié)議

在國際上，比較有代表性的電子支付安全協(xié)議有SSL和SET。 SSL協(xié)議是由Netscape公司研究制定的安全協(xié)議，是在客戶和商家通信之前，在Internet上建立了一個(gè)“秘密傳輸信息的信道”，這個(gè)通道用來保障傳輸信息的機(jī)密性、完整性和認(rèn)證性。該協(xié)議向基于TCP/IP的客戶/服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端和服務(wù)器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機(jī)密性等安全措施。該協(xié)議在應(yīng)用程序進(jìn)行數(shù)據(jù)交換前通過交換SSL初始握手信息來實(shí)現(xiàn)有關(guān)安全特性的審查。SSL協(xié)議運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對客戶信息保密的承諾，客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個(gè)過程只有商家對客戶的認(rèn)證，缺少客戶對商家的認(rèn)證。在網(wǎng)購的初始階段，由于參加網(wǎng)購的公司大都信譽(yù)較好，這個(gè)問題沒有引起人們的足夠重視，今后隨著越來越多的公司參與網(wǎng)購后，對商家的認(rèn)證問題也就越來越突出，這樣SSL的缺點(diǎn)就會(huì)逐漸暴露出來。SSL協(xié)議也就逐漸被新的SET協(xié)議所代替。SET向基于信用卡進(jìn)行電子化交易的應(yīng)用提供了實(shí)現(xiàn)安全措施的規(guī)則。它是由Visa國際組織和Mastercard組織共同制定的一個(gè)能保證通過開放網(wǎng)絡(luò)（包括Internet）進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。SET在保留對客戶信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對商家身份的認(rèn)證。由于設(shè)計(jì)較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實(shí)際上的工業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

2.法制方面的對策

（1）加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)。法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護(hù)和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白，應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。因此，我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

（2）加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等相關(guān)組織的監(jiān)管。加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場主體行為。首先要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對客戶開戶的監(jiān)管，落實(shí)責(zé)任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機(jī)制，規(guī)范電子貨幣市場。其次要加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要讓第三方支付機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督，第三方無權(quán)動(dòng)用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。

3.管理方面的對策

在管理方面，由于網(wǎng)上支付涉及到許多部門和機(jī)構(gòu)，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在有的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一而先進(jìn)的管理和規(guī)范就顯得尤為重要。 另外還要建立一個(gè)在系統(tǒng)操作過程中的完善的管理制度。支付的過程盡管是在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)上自動(dòng)進(jìn)行的，但總離不開人的介入。從世界范圍內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)可以知道，銀行系統(tǒng)資金不安全或者各類詐騙活動(dòng)的發(fā)生，不是技術(shù)不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現(xiàn)的。因此嚴(yán)格的管理制度建設(shè)就非常重要

四、結(jié)束語

作為一種商務(wù)活動(dòng)過程，網(wǎng)購將帶來一場史無前例的革命，而電子商務(wù)在線支付的安全性問題也越來越受到人們的重視.其安全認(rèn)證也已從最初的邏輯認(rèn)證發(fā)展到物理認(rèn)證，最終將達(dá)到生物認(rèn)證，在不久的將來安全可靠的網(wǎng)購會(huì)將人類帶入真正的信息社會(huì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]史萌. 電子商務(wù)下的網(wǎng)上支付方式分析研究[J]電子商務(wù)，2009年第8期，24頁.

第7篇：網(wǎng)上支付的概念范文

關(guān)鍵詞：校園；電子商務(wù)；安全；解決方案

引言

隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷普及和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)這種商務(wù)活動(dòng)新模式已經(jīng)逐漸改變了人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式、工作方式和生活方式，越來越多的人們開始接受并喜愛網(wǎng)上購物，可是，電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸——安全問題依然是制約人們進(jìn)行電子商務(wù)交易的最大問題，因此，安全問題是電子商務(wù)的核心問題，是實(shí)現(xiàn)和保證電子商務(wù)順利進(jìn)行的關(guān)鍵所在。校園電子商務(wù)是電子商務(wù)在校園環(huán)境下的具體應(yīng)用與實(shí)現(xiàn)，其安全性也同樣是其發(fā)展所不容忽視的關(guān)鍵問題，因此應(yīng)當(dāng)著重研究。

1校園電子商務(wù)概述。

1.1校園電子商務(wù)的概念。

校園電子商務(wù)是電子商務(wù)在校園這個(gè)特定環(huán)境下的具體應(yīng)用，它是指在校園范圍內(nèi)利用校園網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)、計(jì)算機(jī)硬件、軟件和安全通信手段構(gòu)建的滿足于校園內(nèi)單位、企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行商務(wù)、工作、學(xué)習(xí)、生活各方面活動(dòng)需要的一個(gè)高可用性、伸縮性和安全性的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。

1.2校園電子商務(wù)的特點(diǎn)。

相對于一般電子商務(wù)，校園電子商務(wù)具有客戶群穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境優(yōu)良、物流配送方便、信用機(jī)制良好、服務(wù)性大于盈利性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)也是校園開展電子商務(wù)的優(yōu)勢所在。與傳統(tǒng)校園商務(wù)活動(dòng)相比，校園電子商務(wù)的特點(diǎn)有：交易不受時(shí)間空間限制、快捷方便、交易成本較低。

2校園電子商務(wù)的安全問題。

2.1校園電子商務(wù)安全的內(nèi)容。

校園電子商務(wù)安全內(nèi)容從整體上可分為兩大部分：校園網(wǎng)絡(luò)安全和校園支付交易安全。校園網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)容主要包括：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全等。校園支付交易安全的內(nèi)容涉及傳統(tǒng)校園商務(wù)活動(dòng)在校園網(wǎng)應(yīng)用時(shí)所產(chǎn)生的各種安全問題，如網(wǎng)上交易信息、網(wǎng)上支付以及配送服務(wù)等。

2.2校園電子商務(wù)安全威脅。

校園電子商務(wù)安全威脅同樣來自網(wǎng)絡(luò)安全威脅與交易安全威脅。然而，網(wǎng)絡(luò)安全與交易安全并不是孤立的，而是密不可分且相輔相成的，網(wǎng)絡(luò)安全是基礎(chǔ)，是交易安全的保障。校園網(wǎng)也是一個(gè)開放性的網(wǎng)絡(luò)，它也面臨許許多多的安全威脅，比如：身份竊取、非授權(quán)訪問、冒充合法用戶、數(shù)據(jù)竊取、破壞數(shù)據(jù)的完整性、拒絕服務(wù)、交易否認(rèn)、數(shù)據(jù)流分析、旁路控制、干擾系統(tǒng)正常運(yùn)行、病毒與惡意攻擊、內(nèi)部人員的不規(guī)范使用和惡意破壞等。校園網(wǎng)的開放性也使得基于它的交易活動(dòng)的安全性受到嚴(yán)重的威脅，網(wǎng)上交易面臨的威脅可以歸納為：信息泄露、篡改信息、假冒和交易抵賴。信息泄露是非法用戶通過各種技術(shù)手段盜取或截獲交易信息致使信息的機(jī)密性遭到破壞；篡改信息是非法用戶對交易信息插入、刪除或修改，破壞信息的完整性；假冒是非法用戶冒充合法交易者以偽造交易信息；交易抵賴是交易雙方一方或否認(rèn)交易行為，交易抵賴也是校園電子商務(wù)安全面臨的主要威脅之一。

2.3校園電子商務(wù)安全的基本安全需求。

通過對校園電子商務(wù)安全威脅的分析，可以看出校園電子商務(wù)安全的基本要求是保證交易對象的身份真實(shí)性、交易信息的保密性和完整性、交易信息的有效性和交易信息的不可否認(rèn)性。通過對校園電子商務(wù)系統(tǒng)的整體規(guī)劃可以提高其安全需求。

3校園電子商務(wù)安全解決方案。

3.1校園電子商務(wù)安全體系結(jié)構(gòu)。

校園電子商務(wù)安全是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，因此要從系統(tǒng)的角度對其進(jìn)行整體的規(guī)劃。根據(jù)校園電子商務(wù)的安全需求，通過對校園人文環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、應(yīng)用系統(tǒng)及管理等各方面的統(tǒng)籌考慮和規(guī)劃，再結(jié)合的電子商務(wù)的安全技術(shù)，總結(jié)校園電子商務(wù)安全體系結(jié)構(gòu)，如圖所示：

上述安全體系結(jié)構(gòu)中，人文環(huán)境層包括現(xiàn)有的電子商務(wù)法律法規(guī)以及校園電子商務(wù)特有的校園信息文化，它們綜合構(gòu)成了校園電子商務(wù)建設(shè)的大環(huán)境；基礎(chǔ)設(shè)施層包括校園網(wǎng)、虛擬專網(wǎng)VPN和認(rèn)證中心；邏輯實(shí)體層包括校園一卡通、支付網(wǎng)關(guān)、認(rèn)證服務(wù)器和交易服務(wù)器；安全機(jī)制層包括加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)以及安全協(xié)議等電子商務(wù)安全機(jī)制；應(yīng)用系統(tǒng)層即校園電子商務(wù)平臺(tái)，包括網(wǎng)上交易、支付和配送服務(wù)等。

針對上述安全體系結(jié)構(gòu)，具體的方案有：

（1）營造良好校園人文環(huán)境。加強(qiáng)大學(xué)生的道德教育，培養(yǎng)校園電子商務(wù)參與者們的信息文化知識(shí)與素養(yǎng)、增強(qiáng)高校師生的法律意識(shí)和道德觀念，共同營造良好的校園電子商務(wù)人文環(huán)境，防止人為惡意攻擊和破壞。

（2）建立良好網(wǎng)上支付環(huán)境。目前我國高校大都建立了校園一卡通工程，校園電子商務(wù)系統(tǒng)可以采用一卡通或校園電子帳戶作為網(wǎng)上支付的載體而不需要與銀行等金融系統(tǒng)互聯(lián)，由學(xué)校結(jié)算中心專門處理與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，可以大大提高校園網(wǎng)上支付的安全性。

（3）建立統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)。建立校園統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)可以為校園電子商務(wù)系統(tǒng)提供安全認(rèn)證的功能。

（4）組織物流配送團(tuán)隊(duì)。校園師生居住地點(diǎn)相對集中，一般來說就在學(xué)校內(nèi)部或校園附近，只需要很少的人員就可以解決物流配送問題，而不需要委托第三方物流公司，在校園內(nèi)建立一個(gè)物流配送團(tuán)隊(duì)就可以準(zhǔn)確及時(shí)的完成配送服務(wù)。

3.2校園網(wǎng)絡(luò)安全對策。

保障校園網(wǎng)絡(luò)安全的主要措施有：

（1）防火墻技術(shù)。利用防火墻技術(shù)來實(shí)現(xiàn)校園局域網(wǎng)的安全性，以解決訪問控制問題，使只有授權(quán)的校園合法用戶才能對校園網(wǎng)的資源進(jìn)行訪問，防止來自外部互聯(lián)網(wǎng)對內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的破壞。

（2）病毒防治技術(shù)。在任何網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，計(jì)算機(jī)病毒都具有不可估量的威脅性和破壞力，校園網(wǎng)雖然是局域網(wǎng)，可是免不了計(jì)算機(jī)病毒的威脅，因此，加強(qiáng)病毒防治是保障校園網(wǎng)絡(luò)安全的重要環(huán)節(jié)。

（3）VPN技術(shù)。目前，我國高校大都已經(jīng)建立了校園一卡通工程，如果能利用VPN技術(shù)建立校園一卡通專網(wǎng)就能大大提高校園信息安全、保證數(shù)據(jù)的安全傳輸。有效保證了網(wǎng)絡(luò)的安全性和穩(wěn)定性且易于維護(hù)和改進(jìn)。

3.3交易信息安全對策。

針對校園電子商務(wù)中交易信息安全問題，可以用電子商務(wù)的安全機(jī)制來解決，例如數(shù)據(jù)加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)和安全協(xié)議技術(shù)等。通過數(shù)據(jù)加密，可以保證信息的機(jī)密性；通過采用數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、數(shù)字時(shí)間戳和數(shù)字證書等安全機(jī)制來解決信息的完整性和不可否認(rèn)性的問題；通過安全協(xié)議方法，建立安全信息傳輸通道來保證電子商務(wù)交易過程和數(shù)據(jù)的安全。

（1）數(shù)據(jù)加密技術(shù)。加密技術(shù)是電子商務(wù)中最基本的信息安全防范措施，其原理是利用一定的加密算法來保證數(shù)據(jù)的機(jī)密，主要有對稱加密和非對稱加密。對稱加密是常規(guī)的以口令為基礎(chǔ)的技術(shù)，加密運(yùn)算與解密運(yùn)算使用同樣的密鑰。不對稱加密，即加密密鑰不同于解密密鑰，加密密鑰公之于眾，而解密密鑰不公開。

（2）認(rèn)證技術(shù)。認(rèn)證技術(shù)是保證電子商務(wù)交易安全的一項(xiàng)重要技術(shù)，它是網(wǎng)上交易支付的前提，負(fù)責(zé)對交易各方的身份進(jìn)行確認(rèn)。在校園電子商務(wù)中，網(wǎng)上交易認(rèn)證可以通過校園統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)（例如校園一卡通系統(tǒng)）來進(jìn)行對交易各方的身份認(rèn)證。

（3）安全協(xié)議技術(shù)。目前，電子商務(wù)發(fā)展較成熟和實(shí)用的安全協(xié)議是SET和SSL協(xié)議。通過對SSL與SET兩種協(xié)議的比較和校園電子商務(wù)的需求分析，校園電子商務(wù)更適合采用SSL協(xié)議。SSL位于傳輸層與應(yīng)用層之間，能夠更好地封裝應(yīng)用層數(shù)據(jù)，不用改變位于應(yīng)用層的應(yīng)用程序，對用戶是透明的。而且SSL只需要通過一次“握手”過程就可以建立客戶與服務(wù)器之間的一條安全通信通道，保證傳輸數(shù)據(jù)的安全。

3.4基于一卡通的校園電子商務(wù)。

目前，我國高校校園網(wǎng)建設(shè)和校園一卡通工程建設(shè)逐步完善，使用校園一卡通進(jìn)行校園電子商務(wù)的網(wǎng)上支付可以增強(qiáng)校園電子商務(wù)的支付安全，可以避免或降低了使用銀行卡支付所出現(xiàn)的卡號(hào)被盜的風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，使用校園一卡通作為校園電子支付載體的安全保障有：

（1）校園網(wǎng)是一個(gè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，它自身已經(jīng)屏蔽了絕大多數(shù)來自公網(wǎng)的黑客攻擊及病毒入侵，由于有防火墻及反病毒軟件等安全防范設(shè)施，來自外部網(wǎng)絡(luò)人員的破壞可能性很小。同時(shí)，校園一卡通中心有著良好的安全機(jī)制，使得使用校園一卡通在校內(nèi)進(jìn)行網(wǎng)上支付被盜取賬號(hào)密碼等信息的可能性微乎其微。

（2）校園一卡通具有統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)，能夠?qū)⑴c交易的各方進(jìn)行身份認(rèn)證，各方的交易活動(dòng)受到統(tǒng)一的審計(jì)和監(jiān)控，統(tǒng)一身份認(rèn)證能夠保證網(wǎng)上工作環(huán)境的安全可靠。校園網(wǎng)絡(luò)管理中對不同角色的用戶享有不同級(jí)別的授權(quán)，使其網(wǎng)上活動(dòng)受到其身份的限制，有效防止一些惡意事情的發(fā)生。同時(shí)，由于校內(nèi)人員身份單一，多為學(xué)生，交易中一旦發(fā)生糾紛，身份容易確認(rèn)，糾紛就容易解決。

4結(jié)束語。

開展校園電子商務(wù)是推進(jìn)校園信息化建設(shè)的重要內(nèi)容，隨著我國校園信息化建設(shè)的不斷深入，目前已有許多高校開展了校園電子商務(wù)，它極大的方便了校園內(nèi)師生員工的工作、學(xué)習(xí)、生活?？墒桥c此同時(shí)，安全問題成為制約校園電子商務(wù)發(fā)展的障礙。因此，如何建立一個(gè)安全、便捷的校園電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境，讓師生能夠方便可靠的進(jìn)行校園在線交易和網(wǎng)上支付，是當(dāng)前校園電子商務(wù)發(fā)展要著重研究的關(guān)鍵問題。

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第8篇：網(wǎng)上支付的概念范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；網(wǎng)上支付；銀行業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）05-0-01

一、概念

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)。

網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展不僅對企業(yè)對個(gè)人都提供了較大的便利條件，與此同時(shí)也有助于銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，對于企業(yè)的經(jīng)營過程也起到優(yōu)化的作用，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動(dòng)參與各方的信息不對稱狀況為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間。然而網(wǎng)上銀行的發(fā)展，使得銀行業(yè)務(wù)虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式、價(jià)值觀念和管理方法，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競爭格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。突破了以往銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營的模式，使其得到進(jìn)一步的發(fā)展，但是由于模式的變化，也增加了銀行內(nèi)部的金融風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的增加對于銀行經(jīng)營管理來說也形成一定的壓力，如何有效地控制金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生成為目前銀行經(jīng)營管理者所面臨的問題。據(jù)了解，目前網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)類型主要有電子扒手、網(wǎng)上詐騙、計(jì)算機(jī)病毒、信息污染等。

二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的一些問題

近些年來，由于網(wǎng)絡(luò)的普及和運(yùn)用，給人們帶來了較多的便利，各行各業(yè)對網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用范圍也是越來越廣泛，商業(yè)銀行也在隨著社會(huì)的發(fā)展，業(yè)務(wù)也在不斷地?cái)U(kuò)寬。網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有效結(jié)合的產(chǎn)物。網(wǎng)上銀行具有虛擬性、開放性、電子化、無紙化、低成本、高效益以及不受時(shí)空和形勢限制。正是因?yàn)榫W(wǎng)上銀行有獨(dú)特的優(yōu)勢，使得網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸擴(kuò)張，成為銀行金融業(yè)的半壁江山，但是，我國網(wǎng)上銀行在發(fā)展中仍然存在著很多問題。

1.法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)的需求脫節(jié)問題。凡是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)都要有相關(guān)的法律法規(guī)對其予以規(guī)范，網(wǎng)上銀行也不過如此，但是目前存在的問題是，國家還缺乏對網(wǎng)上銀行的法律約束。對于網(wǎng)上各個(gè)環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)，一旦在某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)最終無法完成或是現(xiàn)金支付不了，則會(huì)發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進(jìn)行調(diào)節(jié)。

2.安全問題十分突出。目前人們對互聯(lián)網(wǎng)使用的較為普及，但難免會(huì)存在著一些潛在的威脅，一些不法份子利用網(wǎng)絡(luò)對一些網(wǎng)站進(jìn)行攻擊，盜取他人資料，造成極壞的影響。然而我國針對網(wǎng)絡(luò)犯罪方面的法律法規(guī)還不夠完善，一些法律都是針對危害較大的網(wǎng)絡(luò)犯罪，危害較小的犯罪沒列入法律保護(hù)的范疇，這樣的話，必然會(huì)有一部分人擔(dān)心自己的信息會(huì)外漏，或者是資金安全能否得到保障。如何解決這些問題成為網(wǎng)上銀行發(fā)展所面臨的事情。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定，在一些銀行在執(zhí)行上往往力度不夠，需進(jìn)一步加強(qiáng)和改善。

3.金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃。目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行環(huán)境雖然已經(jīng)在逐步的完善過程中，并已經(jīng)取得了較大的進(jìn)步，但是在一些方面還存在著一些不足之處，例如基礎(chǔ)設(shè)施還不夠先進(jìn)難以為目前在線資金支付所服務(wù)。這樣一些客戶在網(wǎng)上交易時(shí)只好采用“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的辦法。隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行都在不斷地拓寬自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一些銀行也陸續(xù)建立起自己的網(wǎng)站，企業(yè)或個(gè)人可以通過網(wǎng)站對資金進(jìn)行管理，或進(jìn)行理財(cái)項(xiàng)目，這極大地為其提供了較大的便利，但是在網(wǎng)站的服務(wù)內(nèi)容上來看，離網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求還存在著一定的距離。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)對策

1.加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全。目前網(wǎng)上交易及支付中存在著一定的安全問題，針對這些問題商業(yè)銀行也采取了一定的手段力取予以解決，其中一種途徑是中國金融認(rèn)證中心在商業(yè)銀行的建立。此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗(yàn)證服務(wù)。另一方面，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的技術(shù)防范措施，在我國網(wǎng)上銀行安全技術(shù)措施主要包括：SET、SSL、CA認(rèn)證、防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、備份技術(shù)、日志和審計(jì)、身份鑒別、訪問控制、防范計(jì)算機(jī)病毒技術(shù)和防范計(jì)算機(jī)黑客技術(shù)等。

2.強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行立法和監(jiān)管。首先，應(yīng)加強(qiáng)對一些法律法規(guī)的建立，只有逐步完善一些法規(guī)，才有助于防范網(wǎng)絡(luò)犯罪的發(fā)生。其次，應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān)，并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)。第三，可以借鑒一些國家相關(guān)方面較為成熟的法律法規(guī)，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法，以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)。

3.加強(qiáng)與外資金融服務(wù)公司的合作。管理理念的更新需要技術(shù)實(shí)力的支持。外資網(wǎng)絡(luò)銀行在網(wǎng)站設(shè)計(jì)理念與技術(shù)上要相對比較成熟，而商業(yè)銀行與其比較還存在較多不足之處。如果我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行想單方面從某一角度縮小與外資銀行之間的差距是不太現(xiàn)實(shí)的，一定要多管齊下，采取多種手段與措施加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行各方面能力的提高。外資銀行源于西方較發(fā)達(dá)的國家，其運(yùn)用較為先進(jìn)的技術(shù)水平，科學(xué)的管理方法，豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，這種種的因素使外資銀行具備較強(qiáng)的競爭力，我國網(wǎng)絡(luò)銀行可以借鑒外資銀行的管理模式，有選擇性地運(yùn)用于我國商業(yè)銀行的管理中去，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平的提高。

4.進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。創(chuàng)新對于各行各業(yè)的發(fā)展都有促進(jìn)的作用，所以中國銀行業(yè)應(yīng)接受一些新的觀念、新的方法，只有這樣，才有助于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立，對于外資銀行來說，也構(gòu)成了一定的威脅，在預(yù)見到另建系統(tǒng)將會(huì)付出高昂成本的情況下，外資銀行將會(huì)傾向于依賴這個(gè)系統(tǒng)支付、結(jié)算和與國內(nèi)銀行建立合作關(guān)系，這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費(fèi)而獲得收益，更重要的是，通過對核心環(huán)節(jié)的控制，中國銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動(dòng)權(quán)。

5.加快人才隊(duì)伍的建設(shè)。高素質(zhì)的銀行監(jiān)管人員對于銀行網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的防范起到?jīng)Q定性的作用，所以對于銀行來說，一定要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系人才的儲(chǔ)備，加大力度培養(yǎng)高級(jí)復(fù)合型人才。目前商業(yè)銀行對復(fù)合型人才的要求是即要懂信息技術(shù)、又要熟悉網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作、還要精通風(fēng)險(xiǎn)管理，我國網(wǎng)絡(luò)銀行管理人員能同時(shí)滿足這樣要求的還比較欠缺，所以商業(yè)銀行應(yīng)積極采取有效的手段，加強(qiáng)對人員全方位的培訓(xùn)，提高網(wǎng)絡(luò)銀行管理人員的素質(zhì)，壯大人才隊(duì)伍，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展積聚力量。

四、結(jié)語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行在我們國家已經(jīng)運(yùn)行了一段時(shí)間了，在這段時(shí)間里，網(wǎng)絡(luò)銀行在各方面的管理上已經(jīng)有了較大的發(fā)展，但還存在著一定的問題，銀行應(yīng)采取多種手段并建立相關(guān)規(guī)章制度，科學(xué)地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，從而保證網(wǎng)上銀行健康穩(wěn)步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：網(wǎng)上支付的概念范文

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中圖分類號(hào)：DF438.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1008-925X（2012）11-0076-02

摘 要 近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)得到廣泛普及，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也得到了快速的發(fā)展，電子支付在銀行網(wǎng)上交易中得到廣泛的應(yīng)用。由于互聯(lián)網(wǎng)具有開放性的特點(diǎn)，我國的銀行支付手段還是存在很多的技術(shù)缺陷，面臨許多系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，基于Internet的銀行安全支付系統(tǒng)安全問題也受到了越來越多人關(guān)注。本文試圖分析我國目前銀行支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出一種合理有效的提高網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)安全的方法，這對網(wǎng)上銀行的發(fā)展有至關(guān)重要的意義。

關(guān)鍵詞 Internet；銀行；安全支付系統(tǒng)

當(dāng)前，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付得到了迅速的發(fā)展，網(wǎng)上銀行作為銀行間競爭的主要內(nèi)容之一，網(wǎng)銀的安全性一直是用戶關(guān)注的焦點(diǎn)，如何認(rèn)清網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低消費(fèi)者的使用風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者的切身利益，對銀行的發(fā)展和客戶有著至關(guān)重要的作用。

1 我國網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 網(wǎng)上銀行支付的概念和特點(diǎn)：

網(wǎng)上銀行支付是指銀行通過開放性的公用網(wǎng)絡(luò)以及和特約客戶建立起的的專用直連網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用特定自助服務(wù)設(shè)備或者面向與銀行簽約的客戶提供離柜式金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是支付方式發(fā)展往高級(jí)階段發(fā)展的標(biāo)志。

網(wǎng)上銀行支付特點(diǎn)表現(xiàn)在：第一，網(wǎng)上銀行支付的基礎(chǔ)是信息技術(shù)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為其支撐的平臺(tái)，是一種網(wǎng)上支付工具；第二，網(wǎng)上銀行支付交易需要由客戶進(jìn)行自助的提交、主動(dòng)的發(fā)起交易；第三，與銀行簽約的客戶可享受網(wǎng)上銀行支付提供的離柜式全方位的銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行可實(shí)時(shí)在線受理客服除現(xiàn)金存取以外的銀行業(yè)務(wù)，而且其服務(wù)不受地域和時(shí)空的限制。

1.2 網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀：1990年后，我國的商業(yè)銀行開始大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，即電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，特別是最主要的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，引起了國內(nèi)外銀行的高度重視。據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，在我國50家大銀行中，目前已有37家銀行開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，截至2010年末，建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行等主要商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶市場份額達(dá)到了75.9%。四大國有商業(yè)銀行和招商銀行為主體的少數(shù)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行的交易額占國內(nèi)的網(wǎng)上銀行市場比例的92%以上。

2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的安全問題及成因

2.1 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的一定的安全問題

2.1.1 與來往單位聯(lián)網(wǎng)的安全。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)在發(fā)展中不斷增加了中間業(yè)務(wù)和某些單位聯(lián)合的一站式服務(wù)的功能，包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代收電話費(fèi)、證券轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，由于經(jīng)常要和保險(xiǎn)公司、電信局、證券交易所等往來單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，所以理所當(dāng)然會(huì)產(chǎn)生來自這些單位網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的威脅。

2.1.2 來自異地銀行聯(lián)網(wǎng)的威脅。 目前，我國的大部分的銀行系統(tǒng)都基本實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)可以隨著互聯(lián)網(wǎng)分布到全國各地，而且目前各級(jí)銀行是一個(gè)獨(dú)立核算的單元，對不同區(qū)域的銀行說來，異地銀行都是不能完全信任的，若出現(xiàn)信息的不對稱，則是存在互聯(lián)網(wǎng)交易的安全隱患。

2.1.3 來自互聯(lián)網(wǎng)黑客的威脅。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)是通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)處理。銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和公共的互聯(lián)網(wǎng)是連在一起的，互聯(lián)網(wǎng)自身具有自由性和廣泛性等特點(diǎn)，像銀行這樣的金融系統(tǒng)更容易會(huì)被惡意的入侵者或黑客的入侵，并破壞信息系統(tǒng)，竊取用戶和資金的信息，盜用用戶賬戶等。

2.2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在安全問題的原因分析

2.2.1 從銀行自身來看風(fēng)險(xiǎn)成因主要有：各種體制不夠健全，考核方式仍然沒有完善。網(wǎng)上銀行支付缺乏領(lǐng)導(dǎo)的統(tǒng)一管理導(dǎo)，技術(shù)人員在開發(fā)時(shí)忽視安全指標(biāo)。急于將產(chǎn)品投放市場，雖然在短時(shí)間內(nèi)雖贏得了效益，但是由于產(chǎn)品不夠成熟，給將來的安全埋下隱患。還有一個(gè)原因是因?yàn)橹贫鹊牟煌晟?，制度的建立和健全需要一個(gè)長期的，逐步完善的過程，在這個(gè)過程中急于將產(chǎn)品投放市場很可能被人攻擊其存在的漏洞。

2.2.2 從客戶角度來看風(fēng)險(xiǎn)成因主要有：隨著電子的逐漸推廣，各類活動(dòng)都可以在網(wǎng)上申報(bào)，例如稅收、考試報(bào)名繳費(fèi)等都可以在網(wǎng)上操作，社會(huì)上還是存在一部分不熟悉電子銀行操作方法的客戶，他們不得不也使用網(wǎng)上銀行來進(jìn)行各種交易和支付。這類客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范識(shí)別能力較弱，為電子銀行風(fēng)險(xiǎn)埋下了風(fēng)險(xiǎn)。

3 完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的對策

3.1 研發(fā)安全的個(gè)人身份認(rèn)證體系：現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行個(gè)人身份認(rèn)證工具主要是Ukey，但是使用Ukey的問題是其軟件即使有加密功能但是很容易被利用和破解、在文件的傳輸過程很容易被不法分子截獲、加密軟件容易損壞、導(dǎo)致文件無法恢復(fù)。鑒于Ukey存在被盜的問題，設(shè)計(jì)者可以考慮使用指紋等新型的確認(rèn)方法，以提高身份認(rèn)證工具的安全性能。

3.2 加強(qiáng)完善相關(guān)的法律制度：銀行要主動(dòng)搜集、學(xué)習(xí)國內(nèi)外的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，常和政府監(jiān)管部門溝通，了解新業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，要履行與監(jiān)管部門的報(bào)批手續(xù)，學(xué)習(xí)我國有關(guān)部門頒布的最新的監(jiān)管法規(guī)，及時(shí)更新、改造產(chǎn)品。同時(shí)還要明確好銀行和客戶以及第三方合作伙伴間的法律關(guān)系，起草的法律文本和業(yè)務(wù)制度要提請法律部門進(jìn)行審定后才能實(shí)行。

3.3 加強(qiáng)銀行監(jiān)管部門技術(shù)水平：我國銀行業(yè)要提高網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的相關(guān)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行包括服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、Web技術(shù)、安全保密技術(shù)的三大核心技術(shù)。還要研發(fā)具有強(qiáng)大功能的服務(wù)器、利用指紋等進(jìn)行鑒定的方法。要注重網(wǎng)絡(luò)的安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)以及語音鑒別系統(tǒng)等。進(jìn)一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)和研究開發(fā)的投資力度；同時(shí)培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的專業(yè)素質(zhì)人才。

4 結(jié)語

綜上所述，隨著網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，網(wǎng)銀的安全性風(fēng)險(xiǎn)也不斷增大。網(wǎng)上銀行運(yùn)行環(huán)境和的安全風(fēng)險(xiǎn)是復(fù)雜多變的，對于網(wǎng)上銀行支付安全的研究是一個(gè)系統(tǒng)的工程，所以銀行及有關(guān)研究部門必須加大人力物力的投入，不斷深入研究，不斷完善網(wǎng)上銀行。

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